MỞ ĐẦU Lý lựa chọn đề tài Ngân hàng thương mại (NHTM) trung gian tài quan trọng , với vai trò tập trung vốn kinh tế, chức làm trung gian toán quản lý phương tiện toán, chức tạo tiền,…ngân hàng thương mại góp phần không nhỏ trình phát triển kinh tế đất nước Trong hoạt động NHTM Việt Nam, tín dụng nói chung hoạt động cho vay nói riêng chiếm tỷ trọng lớn, hoạt động sinh lời chủ yếu ngân hàng Tuy nhiên lại hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro, vài năm trở lại đây, rủi ro bộc lộ rõ nét Nhũng khoản nợ khó đòi, khách hàng khả toán, tỷ lệ nợ hạn cao, chất lượng hiệu cho vay vấn đề chung mà NHTM Việt Nam gặp phải Có nhiều nguyên nhân dẫn đến tình trạng trên, nguyên nhân phổ biến việc đánh giá không tình hình tài khả trả nợ khách hàng thực cho vay Chính nâng cao chất lượng phân tích khách hàng hoạt động cho vay đặt yêu cầu cấp thiết với NHTM Từ thực tiễn trên, chọn đề tài: “Phân tích khách hàng hoạt động cho vay Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh Hà Nội – Thực trạng giải pháp” làm đề tài nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu - Làm rõ lý luận phân tích khách hàng hoạt động cho vay ngân hàng thương mại - Nghiên cứu thực trạng phân tích khách hàng hoạt động cho vay NHNo&PTNT Việt Nam – chi nhánh Hà Nội, đưa tồn nguyên nhân - Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng phân tích khách hàng hoạt động cho vay tai NHNo&PTNT Việt Nam- chi nhánh Hà Nội Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: phân tích khách hàng hoạt động cho vay - Phạm vi nghiên cứu: NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội giai đoạn từ 2011-2013 1 Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng phương pháp vật biện chứng vật lịch sử làm phương pháp chủ đạo, sử dụng phương pháp khác thống kê, tổng hợp, phân tích, so sánh, dùng hệ thống sơ đồ bảng biểu để trình bày nội dung lý luận thực tiễn Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn trình bày theo chương: Chương 1: Lý luận nâng cao chất lượng phân tích khách hàng cho vay NHTM Chương 2: Thực trạng phân tích khách hàng cho vay NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng phân tích khách hàng cho vay NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội 2 CHƯƠNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ PHÂN TÍCH KHÁCH HÀNG TRONG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Ngân hàng trung gian tài quan trọng kinh tế Ngân hàng thương mại có vai trò việc điều tiết kinh tế, giúp lưu thông dòng vốn thông qua hệ số nhân tiền tệ qua kích thích kinh tế phát triển Ngân hàng bao gồm nhiều loại tùy thuộc vào phát triển kinh tế nói chung hệ thống tài nói riêng, ngân hàng thương mại thường chiếm tỷ trọng lớn quy mô tài sản, thị phần số lượng ngân hàng Ngân hàng định nghĩa qua chức năng, dịch vụ vai trò mà chúng thực kinh tế Theo quan điểm Perters Rose: “ Ngân hàng loại hình tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng – đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ toán thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế.” Theo Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 có hiệu lực thi hành từ ngày 01 tháng 01 năm 2011 “Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng thực tất hoạt động: Nhận tiền gửi; Cấp tín dụng; Cung ứng dịch vụ toán qua tài khoản hoạt động kinh doanh khác theo quy định Luật nhằm mục tiêu lợi nhuận.” Với việc hoạt động chủ yếu chuyển tiền tiết kiệm thành đầu tư hình thức nhận tiền gửi cấp tín dụng, ngân hàng trở thành trung gian tài lớn kinh tế Với điều kiện thuận lợi ngân hàng ngày hoàn thiện để trung gian toán Ngân hàng đưa nhiều hình thức toán nhanh chóng, thuận tiện tiết kiệm chi phí như: séc, ủy nhiệm chi, nhờ thu, thẻ, ATM, POS… Cùng với ngân hàng thương mại có chức không quan trọng, thông qua chức trung gian tài chính, trung gian 3 toán tác động vào số nhân tiền tệ, tạo khối lượng tiền gửi toán nhiều gấp bội so với lượng tiền sở thông qua hoạt động cho vay Khi thực chức này, hệ thống NHTM tác động vào đường cung tiền, tác động lạm phát tăng trưởng kinh tế Sự phát triển không ngừng hệ thống ngân hàng nước nước góp phần lớn vào phát triển hoạt động thương mại quốc tế Các ngân hàng ngày cung cấp nhiều sản phẩm dịch vụ đại đa dạng phong phú đến khách hàng Đồng thời không ngừng đáp ứng sản phẩm dịch vụ tài chính, phi tài tốt để đáp ứng nhu cầu ngày gia tăng khách hàng Dưới số dịch vụ ngân hàng thương mại cung cấp đến khách hàng Các hoạt động ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại doanh nghiệp có hoạt động kinh doanh đặc biệt Đối tượng kinh doanh NHTM vốn tiền tệ, hai mảng hoạt động lớn NHTM huy động vốn sử dụng vốn thông qua tín dụng đầu tư Cùng với trình phát triển kinh tế thay đổi không ngừng công nghệ thông tin, NHTM ngày mở rộng hoạt động Bên cạnh hoạt động truyền thống huy động vốn, tín dụng, đầu tư, NHTM thực cung ứng dịch vụ toán qua tài khoản nhiều hoạt động khác Sự đa dạng dịch vụ chức ngân hàng dẫn đến việc chúng gọi “Bách hóa tài chính” Các hoạt động ngân hàng gồm: Hoạt động huy động vốn Huy động vốn hoạt động quan trọng ngân hàng thương mại, không mang lại lợi nhuận trực tiếp cho ngân hàng tạo nguồn vốn cho ngân hàng thực nghiệp vụ kinh doanh khác Nguồn vốn ngân hàng nguồn từ dân cư hay tổ chức kinh tế, xã hội nhóm sản phẩm huy động như: Nhóm sản phẩm tiền gửi, tiết kiệm: Tài khoản tiền gửi, tài khoản tiền gửi toán, tài khoản tiền gửi có kỳ hạn, tiết kiệm không kỳ hạn, tiết kiệm định kỳ Nhóm sản phẩm huy động vốn qua phát hành giấy tờ có giá: Kỳ phiếu, trái phiếu 4 Ngoài ra, ngân hàng huy động vốn thông qua việc vay thị trường liên ngân hàng vay ngân hàng nhà nước Hoạt động cấp tín dụng Cấp tín dụng việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng khoản tiền cam kết cho phép sử dụng khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả nghiệp vụ bao gồm: Cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao toán, bảo lãnh ngân hàng nghiệp vụ cấp tín dụng khác Tín dụng hoạt động đặc trưng ngân hàng bên cạnh hoạt động huy động vốn Hoạt động tín dụng định phần lớn hiệu sử dụng nguồn vốn huy động Tín dụng góp phần đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ đóng góp vào doanh thu ngân hàng Ngân hàng ngày tạo nhiều chùm sản phẩm tín dụng phù hợp với nhu cầu khách hàng: nhóm sản phẩm dành cho cá nhân, nhóm sản phẩm dành cho doanh nghiệp, nhóm sản phẩm dành cho dự án đầu tư, nhóm sản phẩm liên kết (ngân hàng, nhà thầu, chủ đầu tư khách hàng)… Cung ứng dịch vụ toán: Cung ứng dịch vụ toán ngày có vai trò quan trọng hệ thống NHTM, nguồn thu ổn định rủi ro yếu tố trọng yếu phát triển hệ thống NHTM đại tương lai Bên cạnh sản phẩm truyền thống hệ thống ngân hàng không ngừng phát triển sản phẩm toán đại như: Thẻ, E- banking, sản phẩm liên kết (sản phẩm bảo hiểm, mua bán toán qua mạng) ngày xã hội chấp nhận dần trở thành tiện ích thiết yếu Hệ thống ATM, POS NHTM đáp ứng phần toán lớn khách hàng Hơn nữa, dịch vụ mobile, internet banking hỗ trợ lớn đến phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng Việc toán qua hệ thống ngân hàng mang lại lợi ích thiết thực cho người sử dụng cách nhanh chóng, an toàn, tiện lợi tiết kiệm chi phí Các hoạt động khác Cùng với phát triển kinh tế, hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại ngày phong phú đa dạng thể qua mảng hoạt động như: kinh doanh ngoại hối, tư vấn tài chính, bảo quản vật có giá, quản lý ngân quỹ,… 5 Hoạt động kinh doanh ngoại tệ: Đây hoạt động mua bán ngoại tệ theo hình thức giao ngay, kỳ hạn, hoán đổi Hoạt động tạo nguồn thu tương đối tốt cho ngân hàng hoạt động tạo điều kiện để doanh nghiệp xuất nhập hoạt động ngày tốt Với việc tổ chức quản lý ngoại hối Việt Nam, ngân hàng nguồn cung ứng ngoại tệ, để đáp ứng nhu cầu toán ngoại tệ cá nhân, tổ chức nước với nước Ở Việt Nam, hoạt động xuất nhập ngày đẩy mạnh, tạo điều kiện cho hoạt động kinh doanh ngoại tệ ngày giữ vai trò quan trọng hoạt động ngân hàng kinh tế Cung cấp dịch vụ ủy thác tư vấn tài chính: Do hoạt động lĩnh vực tài nên ngân hàng có nhiều chuyên gia quản lý tài Đặc điểm khiến ngân hàng trở thành đối tác tin cậy nhiều khách hàng việc cung cấp dịch vụ ủy thác như: ủy thác đầu tư, ủy thác vay vốn, ủy thác phát hành… sẵn sàng cung cấp dịch vụ tư vấn đầu tư, quản lý tài chính, thành lập, mua bán, sáp nhập doanh nghiệp,… Ngân hàng cung ứng dịch vụ tư vấn tài cho khách hàng hình thức tư vấn trực tiếp thành lập công ty tư vấn trực thuộc ngân hàng Bảo quản tài sản hộ: Hoạt động kinh doanh tiền tệ ngân hàng cần hệ thống tài sản cố định giúp đảm bảo an toàn kho quỹ, két sắt,… Tận dụng tài sản có sẵn này, ngân hàng thực dịch vụ bảo quản vật quý, giấy tờ có giá, cho thuê tủ két,…cho khách hàng với nguyên tắc an toàn, bí mật, thuận tiện Quản lý ngân quỹ: Các ngân hàng mở tài khoản giữ tiền phần lớn doanh nghiệp cá nhân Nhờ đó, ngân hàng thường có mối liên hệ chặt chẽ với nhiều khách hàng Do có kinh nghiệm quản lý ngân quỹ khả việc thu – chi tiền mặt, ngân hàng cung cấp dịch vụ quản lý ngân quỹ, quản lý việc thu chi cho khách hàng đồng thời tiến hành đầu tư phần thặng dư tiền mặt tạm thời vào chứng khoán sinh lợi tín dụng ngắn hạn khách hàng cần tiền mặt để toán Đầu tư: Ngoài hoạt động tín dụng, đầu tư mảng hoạt động sinh lời đáng kể cho ngân hàng Ngân hàng thực đầu tư vào tài sản tài như: cổ phiếu, 6 trái phiếu, chứng khoán phái sinh,… đầu tư góp vốn liên doanh, liên kết,… nhằm đa dạng hóa tài sản sinh lời phân tán rủi ro Bên cạnh ngân hàng cung cấp dịch vụ khác thông qua công ty công ty liên kết để đáp ứng tốt nhu cầu tài khách hàng như: Môi giới chứng khoán, dịch vụ bảo hiểm, dịch vụ đại lý 1.1.2 Vai trò hoạt động cho vay ngân hàng Khái niệm hoạt động cho vay ngân hàng Cho vay NHTM việc chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị từ NHTM (người sở hữu) sang khách hàng vay (người sử dụng) sau thời gian định quay trở lại NHTM với lượng giá trị lớn lượng giá trị ban đầu Theo Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 có hiệu lực thi hành từ ngày 01 tháng 01 năm 2011 "Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo bên cho vay giao cam kết giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định thời gian định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả gốc lãi" Trong hình thức cấp tín dụng cho vay hoạt động quan trọng chiếm tỷ trọng lớn ngân hàng Do dó tín dụng hiểu theo nghĩa hẹp cho vay Từ khái niệm ta thấy NHTM cho vay theo nguyên tắc sau: * Tiền vay phải sử dụng mục đích thỏa thuận hợp đồng tín dụng Theo nguyên tắc thị khoản vay phải xác đinh trước mục đích kinh tế doanh nghiệp cá nhân có nhu cầu vay vốn, trước vay phải trình bày với ngân hàng mục đích vay vốn, gửi cho ngân hàng kế hoạch, đơn xin vay gửi ngân hàng với đầy đủ nội dung sau: Số tiền vay, thời hạn sử dụng vốn vay, mục đích sử dụng vốn vay tính hiệu vốn vay ngân hàng Trên sở ngân hàng kiểm tra xem xét, thấy đồng vốn vay ngân hàng đem lại hiệu kinh tế có khả trả nợ hạn định cho vay Mặt khác sở kế hoạch xin vay vốn người xin vay, thân ngân hàng phải xây dựng kế hoạch cho vay vốn để chủ động việc đầu tư tín 7 dụng Nguyên tắc đảm bảo cho khách hàng vay vốn có đủ vốn vay vốn có kế hoạch Đồng thời nguyên tắc nhằm tiết kiệm đồng vốn, đầu tư vốn có trọng điểm có hiệu kinh tế cao Ngoài tăng cường giám đốc đồng tiền ngân hàng đơn vị vay vốn ngân hàng Trường hợp khách hàng có nhu cầu vay vốn phát sinh kế hoạch, ngân hàng xét thấy cần thiết hợp lý, cân nguồn vốn mình, cho vay bổ sung cho người vay Vốn vay phải sử dụng cam kết mục đích * Tiền vay phải hoàn trả hạn đầy đủ gốc lãi Hoàn trả thuộc tính vốn có tín dụng, hoàn trả mối quan tâm hàng đầu ngân hàng cho vay Thu hồi nợ gốc lãi hạn sở đế ngân hàng tồn phát triển Xuất phát từ nguyên tắc hoàn trả, người cho vay (ngân hàng) chuyển giao tài sản cho người vay (khách hàng vay vốn) sử dụng phải có sở để tin người vay trả nợ hạn Việc sử dụng vốn mục đích người vay ảnh hưởng trực tiếp đến khả trả nợ, lãi cho ngân hàng ngân hàng cho vay dựa phân tích, tính toán phương án vay vốn khách hàng, chấp nhận rủi ro phương án Để thực nguyên tắc quản lý vốn vay ngân hàng phải xác đinh thời hạn cho vay, kỳ hạn nợ khoản vay, đồng thời thường xuyên theo dõi, đôn đốc khách hàng việc trả nợ Vai trò hoạt động cho vay ngân hàng * Đối với kinh tế - Cho vay hoạt động kết nối nguồn vốn nhàn rỗi với người thực có nhu cầu vốn kinh tế Hoạt động cho vay góp phần điều hoà cung- cầu dịch vụ hàng hoá: Doanh nghiệp muốn sản xuất kinh doanh, mở rộng sản xuất kinh doanh mà thiếu vốn doanh nghiệp phải vay vốn Ngân hàng Nhưng doanh nghiệp thu lợi nhuận có khả trả nợ Ngân hàng doanh nghiệp tiêu thụ hết số sản phẩm hàng hoá sản xuất ra, hay phải có phận người tiêu dùng mua có khả mua sản phẩm 8 Về phía người tiêu dùng, với mức thu nhập định, họ có đủ số tiền để mua hàng hoá muốn Họ có đủ khả mua sau thời gian dài tích luỹ Đó nguyên nhân dẫn đến chu kì tuần hoàn luân chuyển vốn doanh nghiệp bị ngưng trệ Doanh nghiệp không thu hồi đủ tiền để thực vòng quay sản xuất Do Ngân hàng cho vay giải pháp có lợi đôi bên Ngân hàng cho doanh nghiệp vay thúc đẩy sản xuất kinh doanh, có nhiều hàng hoá Ngân hàng cho người tiêu dùng vay thoả mãn nhu cầu hàng hoá Như hoạt động cho vay Ngân hàng góp phần điều hoà cung cầu sản phẩm hàng hoá dịch vụ cho kinh tế Hoạt động cho vay góp phần điều tiết phân phối nguồn vốn: Vốn sản xuất kinh doanh chủ thể kinh tế vận động liên tục biểu qua hình thức khác qua giai đoạn trình sản xuất, tạo thành chu kì tuần hoàn luân chuyển vốn, điểm xuất phát kết thúc vòng tuần hoàn thể dạng tiền tệ Trong trình sản xuât kinh doanh, để trì hoạt động liên tục đòi hỏi nguồn vốn doanh nghiệp đồng thời tồn ba giai đoạn: dự trữ- sản xuất- lưu thông Từ xảy tượng thừa, thiếu vốn tạm thời: thời điểm định có đơn vị kinh tế có vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi (thừa vốn) có đơn vị tạm thời thiếu vốn Đây tượng mang tính chất tạm thời xảy thường xuyên phổ biến kinh tế nào, làm nảy sinh nhu cầu ngày thiết phải giải vấn đề điều hoà vốn Ngân hàng thương mại với vai trò trung gian tài đứng tập trung phân phối lại tiền tệ, điều hoà cung cầu vốn cho doanh nghiệp, góp phần điều tiết lại nguồn vốn, tạo điều kiện cho trình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp không bị gián đoạn - Cho vay công cụ điều tiết kinh tế xã hội nhà nước Cho vay coi công cụ sách tiền tệ quốc gia để thực điều hoà lưu thông tiền làm cho tiền tệ ổn định Thông qua cho vay, Ngân hàng Trung ương tiến hành việc đưa tiền cung ứng vào lưu thông Dựa tín hiệu thị trường cung cầu quỹ cho vay, ngân hàng Trung Ương nắm bắt nhu cầu tiền tệ kinh tế, qua đưa kế hoạch cung ứng tiền phù hợp 9 Hoạt động cho vay góp phần chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng công nghiệp hoá, đại hoá Nhiều thành phần kinh tế, phần lớn nguồn vốn vay từ Ngân hàng để bắt tay vào ngành thương mại dịch vụ chiếm tỷ trọng lớn (Ví dụ kinh tế quốc doanh chiếm tới 70%) Do sách cho vay, định hướng chung nhà nước góp phần tạo cho kinh tế cấu kinh tế hợp lý, cân đối Bằng công cụ tín dụng Ngân hàng, Ngân hàng cho vay ưu đãi ngành nghề cần thiết để phù hợp với chiến lược phát triển kinh tế Đảng nhà nước giai đoạn cụ thể * Đối với khách hàng - Hoạt động cho vay góp phần nâng cao hiệu sử dụng vốn khách hàng Khách hàng vay vốn phải cam kết với điều kiện chặt chẽ mục đích sử dụng, hoàn trả gốc lãi có giám sát ngân hàng Do phải trọng để sử dụng vốn có hiệu - Hoạt động cho vay góp phần giúp thành phần kinh tế mở rộng ứng dụng công nghệ Với doanh nghiệp trình độ trang bị kĩ thuật thấp kém, công nghệ thấp kém, chắp vá, thiếu đồng làm giảm ưu doanh nghiệp , làm cho doanh nghiệp phát triển Thông qua vốn vay Ngân hàng, doanh nghiệp dùng đồng vốn để đầu tư, tìm kiếm công nghệ đại, đổi dây truyền sản xuất, nâng cao chất lượng sản phẩm, tạo nhiều sản phẩm thoả mãn nhu cầu nước Như hoạt động cho vay mở rộng ứng dụng công nghệ vào doanh nghiệp, thông qua giúp doanh nghiệp sản xuất ngày có hiệu quả, mở rộng sản xuất kinh doanh * Đối với Ngân hàng thương mại - Cho vay hoạt động mang lại thu nhập chính, lợi nhuận cao cho ngân hàng,dùng chi trả khoản lãi tiền gửi hay động khoản chi phí quản lý, trang thiết bị, tiền lương khoản chi phí khác để trì hoạt động ngân hàng 10 10 chéo sản phẩm thông qua công tác tín dụng Tiếp tục khai thác phát triển ứng dụng công nghệ ngân hàng theo hướng đại hóa, cung cấp thêm sản phẩm dịch vụ, tiện ích, nâng cao chất lượng dịch vụ đủ sức cạnh tranh hội nhập Nâng cao thị phần dịch vụ ngân hàng Agribank chi nhánh Hà Nội Mục tiêu cụ thể năm 2014 - 2015: - Nguồn vốn huy động tăng từ 10-12% so với năm trước - Dư nợ: tăng từ 10%-12% so với năm trước - Tỷ lệ dư nợ trung dài hạn tối đa chiếm 40% tổng dư nợ - Nợ từ nhóm đến nhóm 5: tối đa 3% /tổng dư nợ - Thu dịch vụ tăng 10% so với năm trước - Phấn đấu đủ qũy thu nhập để chi lương theo thông báo quy định Agribank Việt Nam - Trích xử lý rủi ro quy định ngành, hạn chế tối đa nợ tồn đọng phát sinh - Tập trung thu nợ khoản nợ đến hạn gốc lãi, nợ từ nhóm đến nhóm 5, nợ xử lý rủi ro Thường xuyên đối chiếu xác nhận nợ xử lý rủi ro theo quy định bước tìm giải pháp thu hồi nợ 3.1.2 Định hướng phát triển công tác tín dụng Để nâng cao chất lượng tín dụng đảm bảo tính an toàn hoạt động tín dụng toàn chi nhánh, NHNo&PTNT Chi nhánh Hà Nội đưa định hướng việc thực công tác tín dụng năm 2014 nói riêng giai đoạn năm sau: o Thực nghiêm túc văn đạo Ngân hàng Nhà nước, hướng dẫn Ngân hàng No&PTNT Việt Nam hoạt động cấp tín dụng Tiếp tục kiểm soát chặt chẽ công tác thẩm định phương án, dự án o Duy trì kiểm soát tỷ lệ nợ xấu mức 3% tổng dư nợ o Thường xuyên rà soát, phân tích khả trả nợ khách hàng có nợ xử lý rủi ro o Tập trung thu hồi khoản nợ đến hạn gốc lãi, nợ từ nhóm đên nhóm 5, nợ xủ lý rủi ro Thường xuyên đối chiếu xác nhận nợ xử lý rủi ro theo quy định, bước tìm giải pháp thu hồi nợ 78 78 o Phân tích khách hàng định kỳ trình cấp tín dụng, đáp ứng đủ nguồn vốn khách hàng hoạt động sản xuất kinh doanh hiệu quả, hạn chế cấp tín dụng khách hàng có lực tài không ổn định, hoạt động không hiệu o Tăng tỷ trọng dư nợ vay có bảo đảm tài sản tổng dư nợ nhằm đảm bảo khả trả nợ khách hàng, giảm số dư trích lập dự phòng định kỳ theo quy định o Trích xử lý rủi ro theo quy định ngành, hạn chế tới mức tối đa nợ tồn đọng phát sinh o Tăng cường kiểm tra, đối chiếu, đánh giá lại tài sản đảm bảo theo định kỳ 3.2 GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC PHÂN TÍCH KHÁCH HÀNG TẠI NHNO&PTNT VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ NỘI Hoạt động tín dụng đóng vai trò quan trọng hoạt động NHNo&PTNT Chi nhánh Hà Nội, với 75% tổng thu nhập chi nhánh Vì vậy, việc mở rộng cho vay, đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng việc Chi nhánh hướng đến Tuy nhiên, quan tâm đến công tác mở rộng hoạt động tín dụng mà bỏ qua chất lượng khoản cho vay, không thực công tác quản lý rủi ro lãi suất đẩy ngân hàng đến tình trạng nợ hạn, nợ xấu cao, chí có tác dụng ngược lại khiến ngân hàng thua lỗ Và xử lý nợ hạn nợ xấu kịp thời, ngân hàng phải đối mặt với nguy phá sản Tuy nhiên, siết chặt nguyên tắc cho vay, hạn chế tín dụng khiến Chi nhánh đánh khả cạnh tranh môi trường có nhiều ngân hàng đối thủ làm giảm tăng trưởng tín dụng ảnh hưởng đến lợi nhuận Chi nhánh Bởi thế, để tăng trưởng cách ổn định bền vững, toán đặt cho ban lãnh đạo toàn thể cán NHNo&PTNT Chi nhánh Hà Nội việc tăng trưởng tín dụng kết hợp với nâng cao chất lượng tín dụng Để thực điều đó, cải thiện công tác phân tích khách hàng để công tác phát huy hiệu tối đa tất yếu khách quan Với thực trạng công tác phân tích khách hàng hoạt động cho vay Chi nhánh định hướng phát triển tương lai, giải pháp đưa để hoàn thiện công tác phân tích khách hàng kể đến sau: 3.2.1 Nâng cao chất lượng thông tin thu thập 79 79 Tình trạng thông tin không cân xứng luôn tồn hoạt động kinh tế nói chung hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại nói riêng, yếu tố làm giảm tính an toàn toàn hoạt động ngân hàng Trong điều kiện cạnh tranh ngày khốc liệt hệ thống ngân hàng với nhiều ngân hàng thương mại cổ phần hoạt động mạnh mẽ tạo nhiều đối tác để doanh nghiệp cá nhân lựa chọn việc cung cấp vốn đáp ứng nhu cầu Nhưng cạnh tranh vô tình đẩy ngân hàng thương mại đến việc giành giật khách hàng để gia tăng lợi nhuận mà đầy đủ thông tin cần thiết với đối tượng làm ăn - Đa dạng hóa nguồn thông tin sử dụng phân tích Có thể thấy thông tin yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến chất lượng phân tích khách hàng cho vay Ngân hàng Chất lượng thông tin nhân tố định tới tính xác kết phân tích Thông tin phân tích có chất lượng tức thông tin toàn diện đầy đủ, xác, cập nhật thích hợp Nguồn thông tin sử dụng bao gồm thông tin ngành nghề kinh tế, tình hình kinh tế - xã hội - trị, thu thập thông tin phải thu thập, lưu trữ xử lý cách có hệ thống Hiện nay, Chi nhánh chưa xây dựng hệ thống thông tin cần thiết dễ dàng truy cập để phục vụ công tác cho vay hạn chế rủi ro hoạt động Để bước xây dựng hệ thống thông tin hữu hiệu, Chi nhánh cần tập hợp theo thời gian nguồn thông tin từ nhiều phía để tăng tính xác độ tin cậy thông tin thu thập Các nguồn thông tin thu thập gồm: Thông tin khách hàng cung cấp với báo cáo tài chính, với kết vấn, kiểm tra, tiếp xúc trực tiếp với cán bộ, nhân viên đối tác, kiểm tra trực tiếp tài sản tình hình kinh doanh khách hàng; Thông tin từ bên mối quan hệ khách hàng với ngân hàng khác, mối quan hệ khách hàng với bạn hàng, thông tin đại chúng, thông tin thị trường chứng khoán, thông tin từ quan nhà nước, từ công ty kiểm toán, Những thông tin nội doanh nghiệp cần cán tín dụng thu thập tổng hợp, không số liệu tài đơn mà cá thông tin quản lý, công nghệ, nguồn nhân lực, thương hiệu, thị phần chiếm giữ Có 80 80 tranh toàn cảnh tình hình tài hoạt động khách hàng thể rõ nét Đối với thông tin nội khách hàng, trình phân tích cán tín dụng cần phải kiểm tra thẩm định tính xác, hợp lý chúng, đảm bảo số liệu phản ánh xác nghiệp vụ kinh tế phát sinh Công việc cán NHNo&PTNT CN Hà Nội thực mang tính lý thuyết, không gắn với tình hình thực tế khách hàng - Thiết lập phận lưu trữ, quản lý xử lý thông tin chuyên nghiệp Với đặc thù tổ chức tài trung gian lớn kinh tế, đối tượng khách hàng tìm đến ngân hàng vay vốn đa dạng với nhiều ngành nghề, nhiều lĩnh vực, nhiều địa điểm khác Vì vậy, để tăng tính an toàn hoạt động giảm thiếu tối đa hậu xảy thông tin không cân xứng, ngân hàng thương mại cần phải xây dựng cho kho liệu riêng thông tin khách hàng thông qua không báo cáo tài khách hàng mà công tác vấn, quan sát Thông tin sau thu thập cần sàng lọc thẩm định tính xác mức độ tin cậy nó, vấn đề khó, đòi hỏi nhiều thời gian, công sức, tiền kinh nghiệm thân cán thu thập, phân tích, đánh giá chất lượng thông tin, từ tạo cho ngân hàng hệ thống thông tin chất lượng cao Tuy nhiên, để tất công đoạn không trở thành vô nghĩa việc ứng dụng thông tin cách có hiệu cần ý Kết sau phân tích cần phải truyền tải thông suốt, nhanh chóng, kịp thời, đến tất phận, cán nghiệp vụ có liên quan từ người có cách khai thách thác nguồn thông tin cho phù hợp phần hành công việc đảm nhiệm Như vậy, thông tin thu thập phát huy vai trò làm giảm thông tin không cân xứng ngân hàng Bên cạnh hoạt động xây dựng hệ thống thông tin, để tra cứu truy cập thông tin dễ dàng xếp thông tin khoa học, Chi nhánh cần quan tâm đến việc phát triển hệ thống công nghệ thông tin, xây dựng phần mềm quản lý khách hàng phù hợp, qua với tạo hiệu cao cho công tác thu thập xử lý thông tin ngân hàng 81 81 3.2.2 Hoàn thiện tiêu phân tích khách hàng quy trình xếp hạng tín dụng cho vay 3.2.2.1 Bổ sung số tiêu phân tích đánh giá khách hàng Tuy hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam ban hành quy trinh chặt chẽ phân tích khách hàng cho vay, nhiên có số yếu tố chưa quan tâm đến Để nâng cao tính chặt chẽ chất lượng trình phân tích, ngân hàng bổ sung vào hệ thống phân tích số tiêu sau: - Phân tích vị uy tín khách hàng thị trường: nhân tố quan trọng có ảnh hưởng trực tiếp đến kết kinh doanh khách hàng Thông tin tìm hiểu qua bạn hàng, đối tác, so sánh với doanh nghiệp ngành thị trường Đặc biệt với doanh nghiệp cổ phần, việc tìm hiểu thông tin doanh nghiệp thông qua thị trường chứng khoán, phân tích giá cổ phiếu doanh nghiệp thị trường phần giúp đánh giá xác vị uy tín doanh nghiệp thị trường - Đánh giá kinh nghiệm nhu trình độ đội ngũ quản trị doanh nghiệp: Xương cốt công ty thành công quản lý tốt Những ngưỡi lãnh đạo đưa định chiến lược xem nhân tố định xác định số phận công ty - Bổ sung số tiêu vào để phân tích lực tài khách hàng phân tích điểm hòa vốn, mức độ nhạy cảm kết kinh doanh vào mức sản xuất, hay xem xét điểm đóng sản xuất, nhiều doanh nghiệp sản xuất mức điểm hòa vốn xong ngân hàng cho vay miễn điểm đóng cửa sản xuất - Hiện nay, tiêu thông số mà ngân hàng phân tích phần phản ánh thông tin tài cần thiết kết luận tình hình tài doanh nghiệp để từ đến định tín dụng Tuy nhiên, nhóm tiêu mà ngân hàng lưu ý đánh giá phân tích Đó nhóm khả kiểm soát chi phí doanh nghiệp vay vốn Mục đích việc phân tích nhóm nhằm đánh giá chất lượng quản lý doanh nghiệp để từ thấy 82 82 nguồn thu nhập để trả nợ cho ngân hàng Vì vậy, ngân hàng cần đánh giá khả kiểm soát chi phí thông qua hệ thống tiêu sau: o o o o o o Tiền công, tiền lương/ Doanh thu Chi phí hành chính/ Doanh thu Chi phí quản lý/ Doanh thu Chi phí khấu hao/ Doanh thu Các khoản thuế/ Doanh thu Giá vốn hàng bán/ Doanh thu Đồng thời, ngân hàng cần phải nhận phân tích có tính thuyết phục từ phía khách hàng tình hình chi phí thu nhập tương lai khách hàng có tiến triển tốt hay không để từ đến kết luận tình hình tài Xây dựng áp dụng quy trình chấm điểm tín dụng phân loại khách hàng khoa học Có thể bổ sung, thay tiêu phân tích cũ tiêu phù hợp với xu phát triển kinh tế đặc thù loại hình doanh nghiệp lĩnh vực kinh doanh Ngoài tiêu tài chính, cần nghiên cứu bổ sung thêm yếu tố phi tài vào mô hình chấm điểm tín dụng Khi xây dựng mô hình chấm điểm tín dụng cần xem xét tính đặc thù lợi ngành nghề kinh doanh Trường hợp doanh nghiệp kinh doanh đa ngành, phân tích cần trọng vào phương án kinh doanh hoạt động doanh nghiệp lĩnh vực xin vay sản xuất kinh doanh Phân tích khả trả nợ khách hàng tập trung vào hiệu sinh lời phương án kinh doanh, luồng tiền kỳ, không nên đặt nặng vấn đề tài sản đảm bảo, cần có tài sản đảm bảo cho vay mà không quan tâm tới tính hiệu phương án kinh doanh 3.2.2.2 Hoàn thiện quy trình phân tích, xếp hạng tín dụng khách hàng cho vay - Xây dựng áp dụng quy trình chấm điểm tín dụng phân loại khách hàng khoa học Có thể bổ sung, thay tiêu phân tích cũ tiêu phù hợp với xu phát triển kinh tế đặc thù loại hình doanh nghiệp lĩnh vực kinh doanh 83 83 Ngoài tiêu tài chính, cần nghiên cứu bổ sung thêm yếu tố phi tài vào mô hình chấm điểm tín dụng Khi xây dựng mô hình chấm điểm tín dụng cần xem xét tính đặc thù lợi ngành nghề kinh doanh Trường hợp doanh nghiệp kinh doanh đa ngành, phân tích cần trọng vào phương án kinh doanh hoạt động doanh nghiệp lĩnh vực xin vay sản xuất kinh doanh Phân tích khả trả nợ khách hàng tập trung vào hiệu sinh lời phương án kinh doanh, luồng tiền kỳ, không nên đặt nặng vấn đề tài sản đảm bảo, cần có tài sản đảm bảo cho vay mà không quan tâm tới tính hiệu phương án kinh doanh Đối với việc xây dựng bảng số tài thuộc ngành kinh tế, phải thu thập BCTC tích luỹ sau nhiều năm bao trùm ngành kinh tế Bảng điểm chuẩn cho ngành phải thay đổi định kì hàng năm cho phù hợp với thực tế diễn biến phức tạp đa dạng Để làm việc này, hàng năm chi nhánh phải nghiên cứu tình hình thực tế hoạt động ngành kinh tế, nắm rõ thay đổi, thuận lợi, khó khăn, biến động ngành, sở kết hợp yếu tố cần thiết khác, xây dựng bảng điểm chuẩn cho ngành kinh tế Xây dựng nội dung XHTD theo thời hạn khoản vay Hệ thống XHTD xem xét theo ngành kinh tế, quy mô, loại hình sở hữu mà chưa đề cập tới thời hạn khoản vay Điều chưa hợp lý, lẽ với thời hạn vay khác NH có tiêu chí xem xét cấp TD khác Như vậy, với thời hạn vay khác mức độ quan trọng tiêu chí khác nhau, tỷ trọng tiêu cần xem xét khác Kiểm tra chặt chẽ công việc chấm điểm Công việc chấm điểm tín dụng xếp hạng khách hàng CBTD thực hiện, đánh giá mang tính chủ quan tránh khỏi Trong trường hợp NH phận riêng biệt, chuyên tiến hành công việc Ban lãnh đạo NH cần phải có biện pháp nhằm kiểm soát trình thực CBTD cách chặt chẽ cách: 84 84 - Kiểm tra tình hình chấm điểm đơn vị cách kiểm tra đột xuất hồ sơ khách hàng thời gian chấm điểm tín dụng để xem việc chấm điểm có diễn với quy trình hay không - Các CBTD thực việc kiểm tra kết chấm điểm Họ giúp đỡ lẫn việc cung cấp thông tin mà biết, CBTD trực tiếp chấm điểm tiến hành kiểm tra xác minh lại với thực tế để đánh giá xác tiêu chí - Trong thực tế tiêu phi tài khó kiểm soát, người chấm điểm sửa đổi tùy theo ý muốn chủ quan Do đó, Ngân hàng cần phải tiến hành theo sát quy trình chấm điểm mà CBTD thực để hạn chế rủi ro mang lại đến mức thấp 3.2.2.3 Đổi quy trình tín dụng Quy trình tín dụng coi “phần hồn” hoạt động tín dụng quản trị rủi ro tín dụng Một quy trình tín dụng hợp lý không giúp ngân hàng hoạt động trôi chảy, nhanh chóng mà giúp hạn chế rủi ro tín dụng xảy Bên cạnh đó, quy tình tín dụng sở cho việc xây dựng mô hình tổ chức thích hợp cho ngân hàng với phòng ban, đơn vị chức xác định rõ ràng công việc liên quan cho hoạt động cho vay từ sở cho việc phân công phân nhiệm vị trí Việc quản trị nhân ngân hàng điều chỉnh cho hợp lý hiệu Tuy nhiên, quy trình tín dụng NHNo&PTNT Chi nhánh Hà Nội thực chưa thể vai trò cần có nhiều bất cập Vì vậy, đổi quy trình tín dụng việc chi nhánh cần thực muốn cải thiện công tác phân tích khách hàng hoạt động cho vay Trong quy trình tín dụng mới, Chi nhánh cần phân chia công việc thực cán tín dụng thành phần việc nhiều phận, nhằm giảm bớt công việc trách nhiệm cho cán công tác cấp tín dụng Việc phân chia cán thực công tác quan hệ khách hàng (bao gồm việc tìm kiếm khách hàng, lập hồ sơ tiếp xúc trực tiếp với khách hàng) công tác thẩm định, đánh giá khả tài khả kinh doanh khách hàng, mặt, giúp giảm áp lực công việc cho cán tín dụng, khiến họ tập trung thời gian 85 85 khả vào công việc giao, mặt khác, nâng cao tính an toàn hoạt động cho vay, tránh xảy trường hợp cán tín dụng cấu kết với khách hàng làm giả hồ sơ vay vốn, dẫn đến tình trạng khách hàng không trả nợ kinh doanh thua lỗ Trong kết cấu quy trình tín dụng xây dựng cần phân chia rõ ràng quyền hạn trách nhiệm với tất phận tham gia vào trình cho vay, đặc biệt với khoản vay vượt thẩm quyền phê duyệt Quy trình tín dụng áp dụng lồng ghép mà rõ trách nhiệm khâu, phận công tác tín dụng Các biện pháp xử lý vi phạm mức độ vi phạm cần làm rõ quy trình tín dụng để cán có hiểu biết đầy đủ công tác cấp tín dụng thẩm quyền quy trình tín dụng Chi nhánh cần xây dựng văn hướng dẫn thực quy định NHNo&PTNT Việt Nam để phù hợp với tình hình thực tế kinh doanh mình, nhằm hạn chế nhầm lẫn trình thực 3.2.2.4 Xây dựng phận chuyên môn với công tác thẩm định, xử lý nợ Chi nhánh Hà Nội chi nhánh lớn NHNo&PTNT Việt Nam với kết hoạt động tốt giai đoạn 2010-2013 Để đạt thành công đó, cán Chi nhánh phải nỗ lực hoàn thành công việc giao Với tổng số 26 cán thuộc phòng tín dụng trụ sở Chi nhánh trung bình cán tín dụng PGD, với 1/2 cán tín dụng trẻ với kinh nghiệm làm việc năm, thấy việc đổi máy tín dụng máy quản trị rủi ro tín dụng cần thiết để đảm bảo chất lượng hoạt động toàn chi nhánh Việc cấu lại máy kinh doanh tín dụng với phòng quan hệ khách hàng, phòng thẩm định, phòng xử lý nợ độc lập giúp cho trách nhiệm phận phân chia rạch ròi, tránh chồng chéo nghiệp vụ Xây dựng đào tạo chuyên môn cho cán phòng thẩm định khiến cho công tác thẩm đinh, khâu quan trọng hoạt động cho vay thực hiệu với đội ngũ nhiều kinh nghiệm, giảm thiểu đáng kể rủi ro tín dụng hoạt động tiềm tàng nhiều nguy Phòng thẩm định thành lập không nâng cao tính an toàn cho hoạt động Chi nhánh mà đẩy mạnh 86 86 chuyên môn hoá hoạt động cho vay, giúp công tác cho vay thực suôn sẻ đồng Công tác xử lý nợ khâu cần trọng quan tâm hoạt động tín dụng Khi xử lý nợ trở thành phận độc lập với cán tín dụng, không giảm công việc vốn nhiều cán tín dụng mà giúp cho việc xử lý nợ thực cách cẩn thận nhanh chóng Bên cạnh đó, việc thành lập phòng xử lý nợ sở để phát triển phướng án, công cụ hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng Chi nhánh Với cấu tổ chức có phận chuyên trách hoạt động tín dụng tạo nên chế kiểm tra, giám sát liên tục trình vay, giúp công tác phát hiện, nhận biết rủi ro, đo lường rủi ro xử lý rủi ro thực đồng bộ, an toàn, không giảm nợ hạn, nợ xấu cho ngân hàng mà góp phần làm tăng lợi nhuận uy tín hoạt động toàn hệ thống chi nhánh 3.2.2.5 Thực chuyên môn hoá hoạt động cho vay Chuyên môn hoá thể nhiều lợi thể không hoạt động sản xuất kinh doanh kinh tế mà hoạt động ngân hàng Chuyên môn hoá hoạt động ngân hàng giúp ngân hàng giảm thiểu chi phí thời gian chi phí tài hoạt động cho vay đặc biệt công tác thẩm định khách hàng Chi nhánh cần thực chuyên môn hoá cho vay theo ngành nghề theo khu vực địa lý: Với đặc điểm PGD trải rộng toàn địa bàn thành phố Hà Nội, chi có PGD cách trụ sở chi nhánh 10 km, chi nhánh cần thực phân công phụ trách tiếp nhận hồ sơ kiểm tra hồ sơ PGD cho cán cụ thể Một mặt để cán hiểu rõ khu vực phụ trách, mặt khác tránh trùng lặp công tác gây chậm trễ việc lưu chuyển hồ sơ Sự chuyên môn hoá theo khu vực địa lý giúp chi nhánh tiết kiệm chi phí trình nghiên cứu địa bàn hoạt động giúp cho công tác cho vay toàn hệ thống Chi nhánh Hà Nội thực nhanh chóng, nâng cao hình ảnh chi nhánh khách hàng 87 87 Bên cạnh đó, với cấu dư nợ thuộc nhiều ngành nghề khác nhau, Chi nhánh cần thực phân công nhóm cán phụ trách chung ngành nghề Việc vừa giúp Chi nhánh nâng cao nghiệp vụ cho cán tín dụng, đặc biệt cán tín dụng mới, tạo điều kiện để họ học hỏi kinh nghiệm người làm việc lâu năm, vừa giúp cho việc phân tích khách hàng cho vay Chi nhánh hiệu Các cán lâu năm chuyên cho vay ngành nghề có kinh nghiệm hiểu biết sâu sắc toàn diện khách hàng thuộc lĩnh vực, tác động yếu tố bên điều kiện tự nhiên, môi trường kinh doanh, môi trường kinh tế - xã hội đến hoạt động sản xuất, kinh doanh đối tượng khách hàng phụ trách, nhờ vậy, họ dễ dàng nhận rủi ro tiềm ẩn khách hàng thực phân tích khách hàng, kiểm tra, kiểm soát khách hàng sau vay 3.2.2.6 Đào tạo phát triển nguồn nhân lực Hiện tại, Chi nhánh thiếu nhân lực cho toàn khâu quy trình cấp tín dụng Với khối lượng khách hàng lớn công việc nhiều như để đáp ứng mục tiêu tăng trưởng tín dụng tương lai, Chi nhánh cần triển khai thực nhanh chóng công tác tuyển dụng đào tạo đội ngũ cán Công tác tuyển dụng đào tạo cán cần thực nội dung sau để bảo đảm số lượng chất lượng cán tín dụng toàn hệ thống Chi nhánh: - Xây dựng quy trình tuyển dụng với đầy đủ bước kiểm tra kiến thức chuyên môn, vấn, thử việc, để sàng lọc lực chọn cán có kiến thức tốt đảm bảo đạo đức nghề nghiệp - Có kế hoạch tuyển dụng rõ ràng với số lượng cán vị trí đảm nhiệm - Thường xuyên tổ chức cử cán tín dụng tham gia lớp bồi dưỡng nghiệp vụ Chi nhánh toàn hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam - Thường xuyên cập nhật thay đổi sách cách nhanh chóng cho toàn cán nắm rõ - Thực trao đổi kinh nghiệm cán tín dụng, kèm cặp cán tín dụng - Xây dựng môi trường văn hoá ngân hàng tốt để nâng cao đoàn kết hoạt động Chi nhánh 3.3 KIẾN NGHỊ 88 88 3.3.1 Đối với Nhà nước, Chính phủ Bộ, ngành liên quan Để tạo điều kiện thuận lợi cho việc xây dựng quy chế tạo tạo môi trường ổn định cho việc kinh doanh ngân hàng, Nhà nước Chính phủ cần: + Hoàn thiện khung pháp lý cho tất hoạt động ngân hàng, đặc biệt hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại để đảm bảo tính an toàn hoạt động ngân hàng, tỷ lệ an toàn vốn, nguyên tắc cần đảm bảo theo quy định Basel, tỷ lệ nợ xấu, tốc độ tăng trưởng tín dụng,… + Có định hướng, giải pháp thực nhanh chóng hoạt động cấu lại kinh tế đặc biệt cấu lại hệ thống ngân hàng để tạo môi trường ổn định cho hoạt động ngân hàng thương mại, đưa sách để kiềm chế lạm phát, phát triển hệ thống tài chính, thị trường chứng khoán để ngân hàng có chiến lược biện pháp hoạt động phù hợp với sách Nhà nước + Hoàn thiện hệ thống thông tin tín dụng Trung tâm CIC Ngân hàng Nhà nước, bổ sung thông tin khách hàng tất ngân hàng, khách hàng nước nước dự án đầu tư Việt Nam để cung cấp thông tin cho ngân hàng ngân hàng nguồn thông tin cụ thể + Nâng cao tính minh bạch hoạt động ngân hàng, thúc đẩy đầu tư tạo môi trường cạnh tranh, thu hút nguồn vốn nước, tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, 3.3.2 Đối với NHNo&PTNT Việt Nam Hoạt động Chi nhánh Hà Nội phụ thuộc lớn vào sách quy định NHNo&PTNT Việt Nam Để hoạt động chi nhánh hiệu quả, NHNo&PTNT Việt Nam cần có biện pháp để: + Xây dựng quy trình tín dụng chung toàn hệ thống NHNo&PTNT phù hợp với khả cán tín dụng Có thể tham khảo thêm quy trình phân tích tín dụng doanh nghiệp số ngân hàng khác để từ rút ưu, nhược điểm học hỏi để hoàn thiện quy trình phân tích ngân hàng + Giao tiêu phù hợp với hoạt động kinh doanh Chi nhánh địa bàn môi trường kinh doanh Với Chi nhánh làm việc thành phố lớn Hà Nội, Hồ Chí Minh, NHNo&PTNT Việt Nam cần điều chỉnh tiêu 89 89 cấu dư nợ theo đối tượng chi nhánh, tăng doanh nghiệp sản xuất kinh doanh giảm dư nợ nông nghiệp, nông thôn để chi nhánh hoạt động phù hợp với điều kiện kinh doanh mình, không gò bó, gượng ép việc hoàn thành tiêu + Cải cách nhanh chóng toàn hệ thống máy hoạt động quy trình tuyển dụng, luận chuyển hồ sơ Hội sở Chi nhánh khác + Thường xuyên mở lớp bồi dưỡng cán tập trung hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam để nâng cao chất lượng cán toàn máy, giúp công việc thực trôi chảy, phối hợp hoạt động nhuần nhuyễn cấp khác + Thường xuyên thực kiểm tra, tra hoạt động chi nhánh để đảm bảo an toàn việc chấp hành quy định NHNo&PTNT Việt Nam đặt toàn hệ thống, giảm rủi ro tín dụng Chi nhánh nâng cao hình ảnh NHNo&PTNT nói chung + Mời công ty kiểm toán độc lập, có uy tín cao thực kiểm toán chi nhánh để nắm tình hình hoạt động chi nhánh có đạo phù hợp hoạt động chi nhánh + Xây dựng hệ thống công nghệ thông tin phù hợp với phát triển khoa học công nghệ nhu cầu sử dụng NHNo&PTNT Việt Nam KẾT LUẬN CHƯƠNG 3: Trên sở lý luận phân tích khách hàng cho vay NHTM, vào mục tiêu, đạo quan quản lý, đinh hướng phát triển NHNo&PTNT CN Hà Nội xuất phát từ tồn công tác phân tích khách hàng cho vay NHNo&PTNT CN Hà Nội trình bày chương Chương luận văn mạnh dạn đưa số giải pháp, kiến nghị nhằm khắc phục nhũng tồn hạn chế công tác phân tích khách hàng góp phần hoàn thiện nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế rủi ro cho NHNo&PTNT CN Hà Nội Để kiến nghị có tính khả thi cao đạt hiệu cao nỗ lực riêng thân ngân hàng mà phải có kết hợp đồng bộ, thống giải pháp phủ, ngành liên quan 90 90 MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG DANH MỤC BIỂU ĐỒ DANH MỤC SƠ ĐỒ [...]... hàng là các doanh nghiệp Vì vậy, 16 16 có thể nói công tác phân tích khách hàng trong hoạt động cho vay cũng là phân tích khách hàng doanh nghiệp vay vốn tại ngân hàng Phân tích khách hàng được diễn ra ngay từ lần đầu doanh nghiệp tiếp xúc với cán bộ tín dụng, và quá trình phân tich được diễn ra liên tục trong toàn bộ quy trình cho vay Phân tích khách hàng trong cho vay, hay phân tích tín dụng là phân. .. đối với ngân hàng 1.2 PHÂN TÍCH KHÁCH HÀNG TRONG CHO VAY 1.2.1 Nội dung phân tích khách hàng trong cho vay Khái niệm Hoạt động cho vay (hay hoạt động tín dụng) là hoạt dộng chi m tỷ trọng lớn và có khả năng sinh lời cao nhất đồng thời tiềm ẩn nhiều rủi ro nhất trong NHTM Từ những nguyên nhân làm xuất hiện nảy sinh rủi ro ở phần trước, để quyết định chấp nhận cho vay hay không, nhà ngân hàng cần phải... dụng ngân hàng đánh giá, phân tích về khoản vay của khách hàng -C: Character (Tư cách) ở đây phân tích tư cách khách hàng Tư cách của người đi vay muốn nói tới thiện chí trả nợ của người vay Để ngân hàng chấp nhận cho vay, người đi vay cần phải được xác định là lương thiện và về mặt tư cách có thể tin tưởng được Điều này không phải dễ thực hiện nhất là với khách hàng vay mới tiếp xúc với khách hàng lần... lực hành vi, bảo hiểm sẽ đảm bảo ngân hàng sẽ được thanh toán nếu doanh nghiệp không hoàn thành được nghĩa vụ trả nợ Thông thường trong các NHTM nhóm chỉ số CAMPARI thường được sử dụng trong phân tích đánh giá khách hàng cá nhân, và nhóm chỉ số 5C được áp dụng trong phân tích khách hàng doanh nghiệp * Dựa theo lĩnh vực phân tích Phân tích tín dụng được chia làm hai lĩnh vực đối với khách hàng: Phân tích. .. hợp lý trong hoạt động cho vay Các khâu từ phân tích tài chính khách hàng, đến thẩm định khách hàng, chấm điểm, xếp loại khách hàng, … được thực hiện không đầy đủ hoặc lỏng lẻo dẫn đến việc ra quyết định sai lầm trong cho vay Hoạt động kiểm tra, giám sát quá trình sử dụng vốn vay của khách hàng không được quan tâm, thậm chí bị bỏ qua trong hoạt động tín dụng tạo ra cơ hội để khách hàng sử dụng vốn vay. .. nợ của khách hàng và phương án sản xuất kinh doanh nhằm phục vụ cho việc ra quyết định cho vay Muốn cho ra quyết định cho vay ngân hàng cần phải: - Thu thập đầy đủ và chính xác thông tin - Phân tích và xử lý thông tin thu thập được - Rút ra kết luận về khả năng hoàn trả nợ (gốc và lãi) của khách hàng Nội dung phân tích khách hàng trong hoạt động cho vay Trên thực tế có nhiều cách tiếp cận với nội dung... cần phải nhằm và ước lượng rủi ro không hoàn trả của khách hàng Rủi ro này được đánh giá ước lượng bằng một quy trình phương pháp phân tích khách hàng trong hoạt động cho vay Hiện nay hoạt động cho vay của ngân hàng ngày càng phong phú đa dạng, được mở rộng cho nhiều đối tượng khách hàng Bao gồm: doanh nghiệp, các cá nhân, hộ gia đình sản xuất kinh doanh Tuy nhiên nguồn khách hàng lớn nhất, thường... đưa ra phân tích, để có phương án đảm bảo an toàn cho khoản vay và có phương án mới cho khoản vay * Dựa theo các nhóm chỉ số phân tích Các nội dung phân tích về các mặt khác nhau của khách hàng vay, thường được tập hợp thành từng nhóm, tùy theo từng ngân hàng mà có các nhóm nội dung phân tích khác nhau Trong đó thường được sử dụng nhất là hai nhóm sau: CAMPARI CAMPARI: Là quy tắc trong phân tích tín... định khách hàng, hoặc chấp nhận những khách hàng có mức độ rủi ro cao để tăng lợi nhuận cho ngân hàng Mặc dù ngân hàng thương mại là một doanh nghiệp hoạt động vì mục tiêu lợi nhuận, song với đặc thù ngành nghề kinh doanh tiền tệ, sự an toàn luôn là vấn đề mà các ngân hàng cần quan tâm khi thực hiện cho vay Do chất lượng của bộ máy cán bộ trong ngân hàng Có rất nhiều thành viên trong một ngân hàng tham... người vay Phân tích trong khi cho vay: Đây là hoạt động giải ngân và kiểm soát khách hàng Ngân hàng cũng cần kiểm soát chặt chẽ tình hình của khách hàng thông qua phân tích và theo dõi thường 17 17 xuyên để nắm bắt tình hình sử dụng vốn, hiệu quả sử dụng vốn, đề phòng và ngăn chặn các khoản tín dụng xấu Phân tích sau khi cho vay: Đây là hoạt động thu nợ và đưa ra phán quyết tín dụng mới Ngân hàng sau ... Thực trạng phân tích khách hàng cho vay NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng phân tích khách hàng cho vay NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội 2 CHƯƠNG... phân tích khách hàng cho vay NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh Hà Nội 42 42 CHƯƠNG THỰC TRẠNG PHÂN TÍCH KHÁCH HÀNG TRONG CHO VAY TẠI NHNO&PTNT VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ NỘI 2.1 GIỚI THIỆU VỂ NHNo&PTNT VIỆT... thành khách hàng với ngân hàng Ngân hàng tư vấn hỗ trợ cho khách hàng, giúp khách hàng có hiệu sử dụng vốn tốt Việc phân tích khách hàng hoạt động cho vay đem lại lợi ích cho hai bên, ngân hàng khách