1 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIÊT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Đề tài: CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM Họ tên sinh viên : Phạm Thị Hoa Lớp : NHTMB - K13 Khóa : 2010 - 2014 Khoa : Ngân hàng Hà Nội, tháng năm 2014 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIÊT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Đề tài: CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM Họ tên sinh viên Lớp Khóa Khoa Giáo viên hướng dẫn : Phạm Thị Hoa : NHTMB - K13 : 2010 - 2014 : Ngân hàng : ThS Đào Thanh Tú Hà Nội, tháng năm 2014 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan tất nội dung đề cập khóa luận thực nghiên cứu Nguồn số liệu khóa luận trích dẫn đầy đủ danh mục tài liệu tham khảo hoàn toàn trung thực Các kết quả, phân tích, kết luận khóa luận (ngoài phần trích dẫn) kết làm việc cá nhân Sinh viên Phạm Thị Hoa LỜI CẢM ƠN Với tình cảm chân thành, cho phép bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới tất cá nhân quan tạo điều kiện giúp đỡ cho trình học tập nghiên cứu đề tài Lời đầu tiên, xin bày tỏ cảm ơn sâu sắc đến toàn thể thầy, cô giáo cán công chức Trường Học Viện Ngân Hàng trực tiếp gián tiếp giúp đỡ mặt suốt trình học tập nghiên cứu Đặc biệt xin cảm ơn Cô giáo ThS Đào Thanh Tú - người trực tiếp hướng dẫn, giúp đỡ tận tình suốt thời gian học tập nghiên cứu để hoàn thành khoá luận Cuối cùng, xin chân thành cảm ơn gia đình, người thân bạn bè chia sẻ khó khăn, động viên tạo điều kiện cho học tập, nghiên cứu hoàn thành khóa luận Hà Nội, ngày 26 tháng 05 năm 2014 Sinh viên Phạm Thi Hoa DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT ATM BCTC BIDV CNXH CTCP ĐHĐCĐ DNVVN DPRR GDKH HA.GL HĐQT KD KH KHKD NHTM NQ QĐ QHKH SXKD TCTD TMCP TSĐB TT VAMC VPĐD Automatic Teller Machine – Máy giao dịch tự động Báo cáo tài Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Chủ nghĩa xã hội Công ty cổ phần Đại hội đồng cổ đông Doanh nghiệp vừa nhỏ Dự phòng rủi ro Giao dịch khách hàng Hoàng Anh Gia Lai Hội đồng quản trị Kinh doanh Khách hàng Kế hoạch kinh doanh Ngân hàng thương mại Nghị Quyết định Quan hệ khách hàng Sản xuất kinh doanh Tổ chức tín dụng Thương mại cổ phần Tài sản đăm bảo Thông tư Công ty trách nhiệm hữu hạn thành viên quản lý tài sản tổ chức tín dụng Việt Nam Văn phòng đại diện DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ MỤC LỤC PHẦN MỞ ĐẦU TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI Sau 20 năm đổi mới, hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam có bước phát triển vượt bậc đóng góp quan trọng cho phát triển kinh tế, xã hội đất nước Đặc biệt năm qua, ngành ngân hàng công cụ đắc lực hỗ trợ Nhà nước việc kiềm chế, đẩy lùi lạm phát, ổn định đồng tiền, giá hàng hoá Trong hoạt động ngân hàng thương mại, tín dụng hoạt động chủ yếu quan trọng nhất, chiếm tỷ trọng cao tổng tài sản ngân hàng Tín dụng hoạt động tạo thu nhập chủ yếu hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro Rủi ro tín dụng loại rủi ro lâu đời quan trọng mà ngân hàng thương mại tổ chức tài trung gian khác phải đối mặt Hậu rủi ro hoạt động tín dụng có tác động ảnh hưởng nghiêm trọng đến hệ thống ngân hàng nói riêng kinh tế xã hội nói chung Do đó, lúc rủi ro tín dụng mang tính thời việc nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế đến mức thấp rủi ro tín dụng vấn đề sống quan tâm hàng đầu ngân hàng thương mại Với truyền thống 50 năm xây dựng trưởng thành, năm qua Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam không ngừng phấn đấu vươn lên, khẳng định vị ngân hàng thương mại dẫn đầu khối NHTM Để thực mục tiêu phát triển an toàn - bền vững, hoạt động Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam quan tâm đến việc nâng cao chất lượng, hạn chế rủi ro tín dụng Tuy nhiên, bên cạnh kết đạt hoạt động tín dụng Ngân hàng vài hạn chế cần sớm khắc phục, điều chỉnh để phòng ngừa giảm thiểu rủi ro Từ nhận thức yêu cầu thực tiễn, em chọn đề tài nghiên cứu: “Chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam” làm đề tài khóa luận tốt nghiệp MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU CỦA ĐỀ TÀI Chất lượng tín dụng có quan hệ mật thiết đến rủi ro hoạt động tín dụng, ảnh hưởng định tới tài sản có ngân hàng Nâng cao chất lượng tín dụng góp phần quan trọng làm giảm thiểu rủi ro, nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh tăng khả cạnh tranh cho ngân hàng Do đó, mục tiêu nghiên cứu đề tài tìm hiểu sở lý luận thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 10 đưa giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng nhằm đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng phòng ngừa rủi ro phát sinh ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU 3.1 Đối tượng nghiên cứu Là chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 3.2 Phạm vi nghiên cứu Đề tài chọn địa điểm nghiên cứu TMCP Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Về mặt thời gian đề tài phân tích đánh giá thực trạng chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng khoảng thời gian từ năm 2011 đến 2013 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU Trên sở tài liệu tổng hợp, vận dụng số phương pháp phân tích thống kê, phương pháp so sánh để phân tích tình hình hoạt động tín dụng, cấu tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam từ rút nhận xét chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng KẾT CẤU KHÓA LUẬN Ngoài phần mở đầu, kết luận, phụ lục, danh mục tài liệu tham khảo kết cấu khóa luận có chương: Chương 1: Lý luận chung chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chương 3: Một số giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 82 Nhà đầu tư Việt Nam sang Myanmar (AVIM), BIDV không ngừng tạo điều kiện hỗ trợ doanh nghiệp Việt Nam mở rộng hội giao thương, buôn bán nước Lào, Myanmar, Campuchia 3.2.6 Về triển khai giải pháp hỗ trợ, tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp kinh doanh bất động sản: Trong giai đoạn năm 2013-2015, BIDV dự kiến dành khoảng 30.000 tỷ vay hỗ trợ doanh nghiệp kinh doanh bất động sản, cụ thể: - Dành khoảng 19.500 tỷ đồng để triển khai gói sản phẩm cho vay cá nhân để mua, thuê mua nhà xã hội, riêng năm 2013 khoảng 3.000 tỷ, cho vay đối tượng: (i) cá nhân có thu nhập thấp, trung bình không đủ điều kiện giải nhu cầu nhà xã hội có nhu cầu nhà ở; (ii) Các đối tượng chưa có nhà có nhà xuống cấp hư hỏng diện tích bình quân m2 sàn/người; hộ gia đình thuộc diện tái định cư mà chưa Nhà nước bố trí đất nhà tái định cư (chỉ áp dụng khách hàng thuộc đối tượng nói mua nhà có diện tích nhỏ 70 m2 giá bán thấp 15 triệu đồng/m2) Cụ thể: + Mức cho vay: Tối đa 85% giá trị nhà mua + Thời hạn cho vay: Tối đa 15 năm + Lãi suất cho vay: Bằng 90% lãi suất cho vay thông thường kỳ hạn BIDV + Nguồn trả nợ: Khách hàng vay phải có nguồn thu nhập thường xuyên, ổn định đảm bảo khả trả đầy đủ nợ vay thời gian vay vốn + Tài sản đảm bảo: Tài sản hình thành từ vốn vay, việc nhận tài sản đảm bảo thực theo quy định hành - Dành khoảng 10.500 tỷ cho Chương trình Nhà xã hội giai đoạn 2013-2015 vay đối tượng:(i) Chủ đầu tư triển khai dự án nhà xã hội, nhà thương mại có diện tích sàn hộ 70m2 giá bán 15 triệu đồng/m sàn; (ii) Chính quyền địa phương trực tiếp triển khai đầu tư mua lại nhà phục vụ cho chương trình nhà tái định cư, tạo lập quỹ nhà xã hội cho gia đình sách, lực lượng vũ trang, nhà cho cán công nhân viên thuộc quan hành 83 nghiệp; Ưu tiên triển khai dự án địa bàn thành phố lớn: TP Hà Nội, TP Hồ Chí Minh, TP Đà Nẵng, Quảng Ninh, Đồng Nai, Bình Dương khu công nghiệp có nhiều công nhân lao động; Ưu tiên xem xét tài trợ vốn cho nhà công nhân ngành than, nhà cho lực lượng vũ trang (công an, quân đội) nhà cho cán công nhân viên ngành y tế + Mức cho vay: Tối đa 70% tổng mức đầu tư dự án Mức cho vay cụ thể dự án BIDV định sau tiến hành thẩm định hồ sơ vay vốn + Thời hạn cho vay: 36 tháng, trường hợp đặc biệt tối đa 60 tháng + Lãi suất cho vay: Trong giai đoạn 2013- 2015: lãi suất cho vay lãi suất cho vay Ngân hàng Phát triển Việt nam VDB (lãi suất ưu đãi); Trong thời gian lại (sau năm 2015): lãi suất cho vay lãi suất thương mại thông thường BIDV 3.3 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI BIDV 3.3.1 Xây dựng chiến lược hoạt động tín dụng - Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng giai đoạn kim nam cho việc đề thực chiến lược cụ thể thông qua loạt giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Chính vậy, BIDV cần xây dựng chiến lược cho họat động tín dụng thời gian tới, tập trung vào vấn đề: - Xây dựng chiến lược khách hàng: Xác định rõ đối tượng khách hàng mình, có biện pháp thu hút khách hàng cách cung cấp tốt sản phẩm dịch vụ ngân hàng, nâng cao chất lượng phục vụ thông qua đội ngũ cán ngân hàng tiện ích sở vật chất kỹ thuật, công nghệ mang lại Có sách ưu đãi khách hàng lớn, khách hàng truyền thống, hoạt động hiệu thông qua sách lãi suất, phí, điều kiện phục vụ Chiến lược khách hàng cần thiết phải phổ biến tới cán ngân hàng để cán hiểu rõ thực tốt - Xây dựng chiến lược ngành hàng: Xác định rõ nhóm ngành ưu tiên thời kỳ phù hợp với mục tiêu kinh tế tỉnh lợi địa phương Xác định giới hạn tín dụng cấu tỷ trọng cho vay ngành định, trước mắt tập trung ngành có triển vọng phát triển công nghiệp đóng tàu, sản xuất vật liệu xây dựng, sản xuất điện…để có định hướng trình tiếp thị, cho vay khách hàng thuộc ngành kinh tế cách phù hợp hiệu quả, giảm dư nợ tỷ lệ cho vay xây lắp theo lộ trình Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam 84 - Chiến lược thị trường thị phần: Hiện nay, cạnh tranh ngân hàng mạnh mẽ, ngân hàng cần đẩy mạnh đổi công tác nghiên cứu thị trường, cập nhật thông tin thị phần thị trường tín dụng, dịch vụ; quảng bá thương hiệu địa bàn hoạt động thông qua việc mở rộng mạng lưới giao dịch, tăng cường công tác marketing nâng cao chất lượng phục vụ nhằm thực mục tiêu trì vị trí dẫn đầu thị phần Trong chiến lược nêu cần đặt mục tiêu, lộ trình triển khai cụ thể sách, biện pháp để thực nhằm tăng tính khả thi, đạt hiệu cao phù hợp với định hướng, đạo BIDV 3.3.2 Thực tốt việc phân loại khách hàng sách khách hàng Hiện nay, Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội để thực việc phân loại nợ, trích lập dự phòng rủi ro theo điều – Quyết định 493 Trên sở xếp hạng tín dụng nội bộ, BIDV ban hành sách khách hàng để đưa sách đa dạng, phù hợp áp dụng đối tượng khách hàng theo định hướng phát triển BIDV nhằm lựa chọn thu hút khách hàng mục tiêu, khách hàng chiến lược khách hàng có chất lượng tốt đồng thời trì bước nâng cao chất lượng, hiệu hoạt động đảm bảo an toàn, kiểm soát rủi ro hoạt động tín dụng nói riêng hoạt động BIDV nói chung Do ngân hàng cần tiếp tục thực xếp loại khách hàng cách nghiêm túc, xác Trong xây dựng sách khách hàng ngân hàng phải vào nhu cầu đối tượng khách hàng khác để từ đề sách phù hợp với nhu cầu đối tượng khách hàng mục tiêu hoạt động tín dụng ngân hàng Để thực tốt điều đòi hỏi ngân hàng phải hiểu bám sát tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh, tài quản trị khách hàng, triển vọng ngành nghề hoạt động, quan hệ doanh nghiệp với ngân hàng, đối tác…mới xếp loại doanh nghiệp xác, sở phát huy vai trò sách khách hàng thông qua việc ưu đãi, mở rộng quan hệ hay thắt chặt hoạt động tín dụng khách hàng Việc xếp loại khách hàng cần phải thực từ bắt đầu quan hệ định đánh giá lại giúp ngân hàng có ứng xử phù hợp, tăng trưởng tín dụng an toàn giảm thiểu nguy phát sinh nợ xấu Các sách thực tập trung nội dung sau: - Giữ mở rộng quan hệ với khách hàng uy tín, truyền thống đặc biệt doanh nghiệp kinh doanh hiệu quả, có khả phát triển Trên sở đánh giá mức độ rủi ro tín dụng, lợi ích tổng thể mà khách hàng mang lại thông qua việc vay vốn, sử dụng 85 dịch vụ khác ngân hàng để có ưu đãi phí, lãi suất, hình thức cho vay, sách bảo đảm tiền vay Việc xây dựng sách ưu đãi áp dụng cho nhóm khách hàng tương đồng Định kỳ, ngân hàng cần có đánh giá tổng kết khách hàng, nhóm khách hàng hoạt động lớn, mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng - Tích cực, chủ động tìm kiếm khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ làm ăn có hiệu quả, có tài sản đảm bảo Việc phát triển khách hàng cần phải giao thành tiêu cụ thể tới cán bám sát trình thực Việc tiếp cận thực thông qua khách hàng có, qua phương tiện thông tin đại chúng trực tiếp gặp gỡ để giới thiệu nghiệp vụ ngân hàng tiện ích mà ngân hàng đem lại cho khách hàng - Thường xuyên coi trọng công tác tổ chức hội thảo, hội nghị với khách hàng, tăng cường giao lưu hiểu biết ngân hàng khách hàng Xây dựng mối quan hệ gắn bó chặt chẽ khách hàng ngân hàng, trao đổi thường xuyên rút kinh nghiệm làm cho mối quan hệ hai bên bền vững Trang bị kiến thức marketing cho cán bộ, đẩy mạnh hình thức quảng cáo thông qua khách hàng có, qua phương tiện thông tin đại chúng, báo chí… - Đối với khách hàng hoạt động không hiệu quả, phát sinh nợ xấu tiềm ẩn nợ xấu (nợ từ nhóm đến nhóm 5), ngân hàng cần xây dựng lộ trình giảm dần dư nợ thực biện pháp kiên quyết, khéo léo để thu hồi nợ, việc cho vay nhằm mục đích tạo điều kiện cho doanh nghiệp có thời gian thực lộ trình giảm dư nợ vay sở phương án kinh doanh hiệu quả, khả thi ngân hàng kiểm soát nguồn thu đồng thời tăng cường tài sản bảo đảm cho khoản vay nhằm hạn chế rủi ro Thực tốt sách khách hàng tạo mối quan hệ gần gũi ngân hàng khách hàng, giúp ngân hàng nắm bắt nhu cầu khách hàng vay vốn để có biện pháp thích ứng, kịp thời đồng thời phát khó khăn khách hàng để tìm biện pháp tháo gỡ, hỗ trợ khách hàng Như thực tốt sách khách hàng, ngân hàng có lực lượng khách hàng đông đảo, sản xuất kinh doanh có hiệu quả, tạo điều kiện sàng lọc dần xây dựng khách hàng ổn định, tín nhiệm, chất lượng tín dụng ngân hàng nâng cao 3.3.3 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định khách hàng dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh Trong công tác tín dụng, ba khâu tác nghiệp quan trọng kiểm tra trước, kiểm tra kiểm tra sau cho vay Trong đó, kiểm tra trước cho vay tức công tác 86 thẩm định khách hàng, thẩm định dự án, phương án vay vốn yêu cầu quan định đến chất lượng khoản vay Áp dụng nguyên tắc 5C kỹ thuật phân tích tín dụng hữu ích: - Thứ nhất, tư cách người vay (Character): Là ý thức trách nhiệm hoàn trả lại khoản vay người vay Vì phương pháp định lượng xác để đánh giá uy tín, cán ngân hàng định cách chủ quan liệu khách hàng có khả trả khoản vay hay không Do trước hết cán ngân hàng cần nắm rõ mục đích xin vay vốn, thái độ trách nhiệm việc sử dụng vốn vay khách hàng Kiểm tra khoản nợ trước đây, xem xét báo cáo tín dụng, trình độ học vấn kinh nghiệm kinh doanh khách hàng vấn đề khác liên quan đến cá nhân, trình độ, kinh nghiệm khách hàng Nếu khách hàng trình vấn cán ngân hàng cần xem xét thái độ khách hàng có trung thực không? Nếu phát khách hàng không trung thực giải trình kế hoạch sử dụng vốn vay, kế hoạch trả nợ thoả thuận cán ngân hàng cần kiên từ chối cho vay đối tượng khách hàng Việc đánh giá tư cách người vay phải đầy đủ lịch sử trước - Thứ hai, lực người vay (Capacity): Điều kiện tiên khách hàng vay phải có đầy đủ lực pháp luật lực hành vi để ký Hợp đồng tín dụng Ngoài nói đến lực người vay nói đến khả khách hàng có tiền để toán khoản vay đến hạn hay không Vì vậy, ngân hàng phải biết xác kế hoạch trả nợ xem xét luồng tiền kinh doanh, nguồn thu nhập khách hàng để đánh giá khả chi trả thành công khoản vay - Thứ ba, vốn (Capital): Ngân hàng phải biết khả nguồn vốn tự có khách hàng Bởi dự án phương án sản xuất kinh doanh có tỷ trọng nguồn vốn tự có lớn, tức tỷ trọng vốn vay thấp làm cho áp lực trả nợ, trả lãi vay giảm tăng khả thu hồi khoản nợ vay - Thứ tư, chấp (Collateral) hay bảo lãnh bên thứ ba: điều kiện cần để xem xét, đánh giá cho vay Khi đánh giá khía cạnh đảm bảo tiền vay, cán ngân hàng phải xem xét khách hàng không trả nợ vay ngân hàng thu nợ từ nguồn bán tài sản dùng làm đảm bảo Vì đánh giá tài sản đảm bảo ngân hàng phải vào yếu tố như: tuổi thọ, giá trị giá trị sử dụng tài sản, khả chuyển nhượng, mua bán tài sản thị trường - Thứ năm, điều kiện khác (Conditions): liên quan đến hoàn cảnh kinh tế địa phương, quốc gia Hoạt động khách hàng có ảnh hưởng đến toàn kinh tế? Nếu kinh tế bị suy thoái, liệu doanh số khách hàng có 87 giảm mạnh hay không, không bị ảnh hưởng Những công ty có doanh số ổn định không bị ảnh hưởng nhiều kinh tế thông thường ngân hàng ưu 3.3.4 Hoàn thiện tăng cường có hiệu lực công tác kiểm tra, kiểm soát hoạt động tín dụng Hoạt động tín dụng hoạt động có nhiều khả xảy rủi ro nhất, kiểm tra, kiểm soát Ngân hàng có ý nghĩa quan trọng, đảm bảo cho hoạt động tín dụng đạt chất lượng cao coi hoạt động thường xuyên công tác quản trị điều hành Trên sở nhận thức tầm quan trọng công tác kiểm tra kiểm soát phân tích thực trạng chất lượng tín dụng tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát giải pháp quan trọng để nâng cao chất lượng tín dụng BIDV Do Ngân hàng Đầu tư Phát triển cần tiếp tục hoàn thiện công tác kiểm tra kiểm soát theo hướng: - Thứ nhất, đảm bảo thực kiểm tra kiểm soát tất khâu trình cho vay: + Kiểm tra trước cho vay: thẩm định khách hàng phương án, dự án vay vốn theo nguyên tắc 5C + Kiểm tra cho vay: kiểm tra việc rút vốn vay, chuyển tiền toán khách hàng có phù hợp với mục đích vay hay không, có đủ hợp pháp, hợp lệ hay không? + Kiểm tra sau cho vay: kiểm tra việc sử dụng vốn vay có mục đích hay không? Kiểm tra vật tư đảm bảo vốn vay, kiểm tra khả thu hồi nợ vay sở theo dõi tình hình luân chuyển vật tư hàng hóa hình thành từ vốn vay tình hình tài doanh nghiệp - Thứ hai, tăng cường hiệu lực máy kiểm tra kiểm soát: Theo mô hình tổ chức mới, để đảm bảo tính khách quan nên phận kiểm tra kiểm soát Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam thành lập theo ba khu vực BIDV cần phải trì thường xuyên việc kiểm tra, giám sát việc thực quy định, quy chế liên quan đến hoạt động phận làm công tác tín dụng để kịp thời phát sai sót, sai phạm hoạt động tín dụng, sở đề biện pháp khắc phục có hiệu nhằm củng cố chất lượng tín dụng, ngăn ngừa rủi ro 3.3.5 Bổ sung nâng cao chất lượng đội ngũ cán làm công tác tín dụng Đây yếu tố quan trọng hàng đầu, tác động trực tiếp đến hình ảnh ngân hàng trước khách hàng chất lượng hoạt động tín dụng, chất lượng sản phẩm 88 tín dụng Bởi chiến lược người chiến lược lâu dài nên ngân hàng cần có đầu tư quan tâm thường xuyên đến đội ngũ cán điều hành trực tiếp làm công tác tín dụng Để đáp ứng nhu cầu phát triển chế thị trường môi trường cạnh tranh gay gắt ngày nay, BIDV cần tiếp tục xây dựng đội ngũ cán tín dụng theo hướng: - Đảm bảo đủ số lượng cán làm công tác tín dụng sở có thời gian kiểm soát, quản lý khoản vay cách đầy đủ, chặt chẽ từ phát sinh đến thu hồi nợ - Tiêu chuẩn hóa đội ngũ cán tín dụng, đáp ứng yêu cầu cạnh tranh hội nhập điều kiện Theo đó, cán phải hội đủ yếu tố kiến thức, lực chuyên môn đạo đức nghề nghiệp, cụ thể: + Về trình độ chuyên môn: Tất cán tín dụng phải có lực chuyên môn vững vàng hiểu biết tương đối kinh tế, xã hội, thị trường, pháp luật Đồng thời có khả đánh giá, nhìn nhận tốt, nắm bắt nhanh, sáng tạo phương pháp thẩm định mới, nhanh nhạy xử lý tình phát sinh, sử dụng thành thạo hiệu trang thiết bị hỗ trợ, khai thác xử lý, lưu trữ thông tin + Về đạo đức nghề nghiệp: Cán tín dụng đạo đức nghề nghiệp tốt tiêu chuẩn khác giá trị Đạo đức nghề nghiệp thể tận tâm, tinh thần trách nhiệm với công việc, phẩm chất đạo đức tốt, trung thực, lĩnh vững vàng có ý thức tự rèn luyện, bồi dưỡng, góp sức vào nghiệp chung ngành Để xây dựng đội ngũ cán tín dụng có tiêu chuẩn trên, ngân hàng cần phải ý đến công tác tuyển dụng, đào tạo đào tạo lại thông qua chương trình học nâng cao trình độ, nghiệp vụ chuyên sâu nước, tổ chức buổi hội thảo, tập huấn, khuyến khích phong trào tự học tập, có sách đãi ngộ vật chất tinh thần cách hợp lý, rà soát, đánh giá bố trí cán phù hợp với tính chất công việc, lực sở trường cá nhân Mục tiêu cuối có đội ngũ cán làm công tác tín dụng động, lĩnh, có kỹ giao tiếp, tiếp thị phục vụ khách hàng; xử lý nghiệp vụ cách vững vàng, có khả khai thác thông tin nhanh chóng, xác đầy đủ; kỹ tư vấn, đàm phán với khách hàng nhằm bảo vệ quyền lợi ngân hàng nâng cao giá trị dịch vụ cho khách hàng; kỹ phân tích tổng hợp suy đoán, nhìn nhận cách lôgic, đánh giá chọn lựa khách hàng suốt trình mở rộng phát triển quan hệ tín dụng Bồi dưỡng lại đội ngũ cán lĩnh vực tín dụng ngân hàng trình liên tục lâu dài Trước mắt cần tiêu chuẩn hoá cán cách cụ thể để 89 có sách tuyển chọn đào tạo, đào tạo lại bố trí xếp sử dụng đội ngũ cán tín dụng có cho phù hợp với yêu cầu vị trí công tác Phân rõ trách nhiệm pháp lý vị trí công tác đảm bảo quyền lợi gắn với trách nhiệm, khen thưởng kịp thời, kỷ luật nghiêm minh Như hạn chế bớt rủi ro không đáng có ý thức chủ quan cán ngân hàng khách hàng gây ra, giảm nợ xấu, chất lượng tín dụng nâng cao 3.3.6 Nâng cao chất lượng phục vụ để đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng tăng khả cạnh tranh hoạt động tín dụng Trong hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng, chất lượng phục vụ đóng vai trò quan trọng, định chất lượng sản phẩm Vì nâng cao chất lượng phục vụ giải pháp quan trọng để nâng cao chất lượng sản phẩm tín dụng Để nâng cao chất lượng phục vụ, thời gian tới BIDV cần thực tốt nội dung sau: - Đẩy mạnh công tác tư vấn, hỗ trợ cho khách hàng Trong kinh tế thị trường nay, quan hệ khách hàng ngân hàng mối quan hệ gắn bó mật thiết, có tác động qua lại hỗ trợ cho trình phát triển Trong ngân hàng thường nơi có đầy đủ thông tin cách xác toàn diện thị trường, giá cả, phương án sản xuất kinh doanh, ngân hàng nơi có trang thiết bị đại, tiên tiến nhất, dễ tiếp thu thông tin nước giới Cho nên tư vấn ngân hàng có ý nghĩa lớn, giúp khách hàng tìm hội có phương án kinh doanh tốt Mặt khác ngân hàng có mối quan hệ với nhiều doanh nghiệp nên làm trung gian để hỗ trợ khách hàng việc tiêu thụ sản phẩm Nền kinh tế thị trường phát triển nhu cầu tư vấn, hỗ trợ doanh nghiệp lớn Trong nhiều ngân hàng có phận chuyên thực công tác tư vấn, hỗ trợ khách hàng dịch vụ chưa BIDV quan tâm mức, chưa đáp ứng nhu cầu, mong muốn khách hàng, đặc biệt với đối tượng khách hàng doanh nghiệp Cho nên thời gian tới BIDV cần đẩy mạnh hoạt động tư vấn hỗ trợ cho khách hàng vay vốn - Hoàn thiện quy trình nghiệp vụ tín dụng Trên sở thực trạng cấu, tỷ trọng tín dụng theo ngành nghề hay tính chất sản phẩm tín dụng, BIDV cần xây dựng hoàn thiện quy trình cho vay cụ thể sản phẩm tín dụng Việc xây dựng quy trình tín dụng cụ thể nhằm mục tiêu: hướng dẫn thực thẩm định, cho vay thống hệ thống từ khâu tiếp xúc khách hàng, tiếp nhận hồ sơ, kiểm tra, thẩm định điều kiện vay 90 vốn, giải ngân quản lý khoản vay với mục đích nhằm tạo thuận tiện cho cán ngân hàng trình tác nghiệp đồng thời cải tiến để giảm bớt thủ tục, hồ sơ, giấy tờ, giảm thiểu thời gian, chi phí cho khách hàng - Hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội sách khách hàng Hệ thống xếp hạng tín dụng nội sách khách hàng BIDV xây dựng từ năm 2006, sở cho việc phân loại khách hàng từ có sách phù hợp với đối tượng khách hàng theo định hướng phát triển BIDV nhằm mục đích lựa chọn thu hút khách hàng mục tiêu, khách hàng chiến lược khách hàng có chất lượng tốt Tuy nhiên hệ thống quy định việc xếp hạng tín dụng khách hàng doanh nghiệp có thời gian hoạt động từ năm trở lên Còn khách hàng doanh nghiệp thành lập, khách hàng cá nhân chưa xếp hạng theo hệ thống xếp hạng tín dụng nội Theo quy định hành, việc tạm xếp loại khách hàng doanh nghiệp thành lập vào nhóm BB hoàn toàn theo cảm tính, chưa có sở khoa học doanh nghiệp khó khăn việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng Do thời gian tới BIDV cần phải chỉnh sửa hệ thống xếp hạng tín dụng nội sách khách hàng theo hướng bổ sung thêm quy định việc xếp hạng khách hàng cá nhân doanh nghiệp thành lập để đảm bảo 100% khách hàng có quan hệ tín dụng với BIDV xếp hạng theo hệ thống xếp hạng tín dụng nội - Hoàn thiện quy trình tín dụng Tháng 9/2008, hệ thống BIDV thực chuyển đổi mô hình tổ chức theo kiến nghị chuyên gia dự án “tái cấu Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam giai đoạn 2” (TA2) Để phù hợp với mô hình tổ chức, BIDV xây dựng lại quy trình tín dụng theo trình cấp tín dụng tách bạch qua khâu: khởi tạo tín dụng (front office), quản lý rủi ro (middle office) tác nghiệp (back office) Thực quy trình tín dụng đảm bảo cho hoạt động tín dụng BIDV phù hợp với thông lệ chuẩn mực quốc tế, việc cấp tín dụng thực thống nhất, khoa học, tạo chế giám sát hiệu quả, hạn chế, phòng ngừa rủi ro Đồng thời quy trình tín dụng quy định tách bạch việc cho vay khách hàng doanh nghiệp khách hàng bán lẽ (khách hàng cá nhân) nhằm đảm bảo cho việc cấp tín dụng bán lẽ nhanh chóng, thuận tiện, tạo điều kiện để đẩy mạnh tín dụng bán lẻ Tuy nhiên, quy trình tín dụng hành BIDV nhiều hạn chế như: chưa quy định rõ trách nhiệm cán quan hệ khách hàng cán quản trị tín dụng việc kiểm tra hồ sơ giải ngân, trình xét duyệt cấp tín dụng thực qua nhiều khâu phần kéo dài thời gian xét duyệt khoản vay, gây phiền phức 91 cho khách hàng; mẫu biểu quy trình chưa hoàn thiện quy định để Chi nhánh thực thống nhất… Do thời gian tới đề nghị BIDV cần tập trung nghiên cứu chỉnh sửa quy trình tín dụng để đảm bảo cho việc cấp tín dụng BIDV vừa mang tính khoa học, phù hợp với thông lệ quốc tế rút ngắn thời gian xét duyệt cho vay, tạo thuận lợi cho khách hàng 3.4 KIẾN NGHỊ 3.4.1 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước: Ngân hàng nhà nước cần hoàn thiện quy chế, quy định tạo môi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng cụ thể Ngân hàng nhà nước cần có biện pháp phù hợp để thúc đẩy hoạt động nghiệp vụ phái sinh nhằm phòng ngừa rủi ro từ hợp đồng phái sinh ngoại bảng cho ngân hàng thương mại hoạt động chưa sử dụng nước ta hiệu lại cao việc phòng ngừa rủi ro tín dụng Hiện công ty mua bán nợ thành lập hoạt động công ty không hiệu quả, chưa thực nhiệm vụ xử lý nợ đọng ngân hàng mà chủ yếu ngân hàng tự thành lập công ty quản lý xử lý nợ riêng để tự giải điều điều không tốt Do ngân hàng cần có sách thích hợp để tạo cho thị trường mua bán nợ trở nên sôi động Bộ Tài chính, Ngân hàng Nhà nước quan liên quan cần thống việc xây dựng hệ thống sở xác định giá trị khoản nợ để làm sở đàm phán bên mua bên bán 3.4.2 Kiến nghị với nhà nước Việc hoàn chỉnh cách định giá tài sản đảm bảo việc xem xét khung giá quyền sử dụng đất cho phản ánh giá thị trường chưa quan tâm mức Việc xây dựng khung giá chung cho tài sản đảm bảo ngân hàng nhà nước không chặt chẽ làm cho việc định giá tài sản chủ yếu dựa vào đánh giá chủ quan cán thẩm định cán tín dụng Có sách để khôi phục thị trường chứng khoán theo hướng phát triển an toàn để tạo điều kiện cho ngân hàng doanh nghiệp thuận lợi việc thu hút vốn lộ trình tăng vốn điều lệ ngân hàng thương mại Việt Nam đặc biệt lộ trình cổ phần hóa ngân hàng BIDV diễn nhanh chóng hiệu đáp ứng nhu cầu kinh doanh cạnh tranh với ngân hàng nước Việt Nam Cải tiến công tác tòa án, thi hành án sớm chỉnh sửa pháp lệnh thi hành để nâng cao hiệu lực thi hành, rút ngắn thời gian tố tụng, thời gian thi hành án Tạo cho 92 ngân hàng thương mại thuận lợi việc thu hồi vốn không bị đọng vốn làm hội kinh doanh Nhà nước cần có sách khuyến khích nhà đầu tư nước tham gia thị trường mua bán nợ Với nguồn vốn lớn kinh nghiệm hàng chục năm phát triển thị trường mua bán nợ, nhà đầu tư ngoại đối tác tham gia hoạt động hiệu thị trường Việt Nam Bên cạnh đó, cần rà soát xây dựng văn quy phạm pháp luật mua bán nợ, quan hệ công ty xử lý nợ với tổ chức tín dụng 93 TÓM TẮT CHƯƠNG Từ thực trạng chất lượng tín dụng ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, đánh giá kết đạt vấn đề tồn nguyên nhân tồn đó, đồng thời vào định hướng hoạt động kinh doanh định hướng phát triển hoạt động tín dụng Ngân hàng , xin đưa số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 94 KẾT LUẬN Không phủ nhận thành tựu công đổi Việt nam nói chung hệ thống ngân hàng nói riêng năm vừa qua Những kết đạt đáng kể như: kiềm chế lạm phát,duy trì giá trị đồng tiền Việt nam, ổn định tỷ giá hối đoái, tăng cường cán cân toán quốc tế toán nước, giả thiếu hụt giá trị đồng tệ coi bước tiên phong chiến lược quản lý kế hoạch, sách nhằm mở rộng chế thị trường khai thác tiềm kinh tế nhằm đẩy mạnh tăng trưởng kinh tế Song bên cạnh thành tựu hệ thống ngân hàng có nhiều khó khăn mục tiêu chưa làm như: chưa đồng tương xứng với tầm phát triển kinh tế thị trường Việt nam,cạnh tranh với ngân hàng nước khó khăn, nguồn huy động hạn chế tỷ lệ tiết kiệm chưa cao,cho vay thành phần kinh tế chưa thực có an toàn toàn hệ thống doanh nghiệp Chính vậy, kiến thức hạn chế nghiên cứu tình hình thực tế đặt hệ thống ngân hàng nói chung Ngân hàng BIDV nói riêng, chọn đề tài “Chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát triển Việt Nam” để thấy rõ thuận lợi, hạn chế để ngày cải thiện chất lượng hoạt động ngân hàng nhằm đạt hiệu tăng trưởng, hỗ trợ đắc lực phát triển kinh tế Việc nghiên cứu hạn hẹp không gian lẫn thời gian, thực tế nhiều hạn chế nên không tránh khỏi khiếm khuyết Tôi mong ý tưởng đưa thầy cô giáo, bạn bè đóng góp ý kiến cho khóa luận có kết thành công TÀI LIỆU THAM KHẢO Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005), Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng ban hành kèm theo định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước GS.TS.Nguyễn Văn Tiến, Quản trị ngân hàng thương mại- NXB Thống Kê, năm 2013 Quốc Hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam, Luật số 47/2010/QH12Luật Các Tổ Chức Tín Dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Báo cáo thường niên, năm 2011, 2012, 2013 Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (2013), Quy định trình tự, thủ tục, thẩm quyền cấp tín dụng khách hàng doanh nghiệp, Số 379/QĐ-QLTD Tổng Giám đốc Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ( 2013 ), Thông tư 02/2013/TT-NHNN, Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, (2014), Thông tư 09/2014/TT-NHNN, việc sửa đổi, bổ sung số điều thông tư số 02/2013/tt-nhnn ngày 21/01/2013 thống đốc ngân hàng nhà nước quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Báo cáo tài hợp năm 2011, 2012, 2013 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Bản cáo bạch 2013 10 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Bản công bố thông tin IPO năm 2011 11 Các website - http://dictionary.bachkhoatoanthu.gov.vn; - http://vi.wikipedia.org; - http://www.bidv.com.vn; - http://www.sbs.org.vn; PHỤ LỤC [...]... cục Đầu tư (thuộc Bộ Tài chính) thì Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam đã hoàn toàn trở thành một ngân hàng thương mại 36 Từ khi thành lập đến nay, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam đã có những tên gọi: - Từ ngày 26/4/1957 đến ngày 25/4/1981: Ngân hàng kiến thiết Việt Nam - Từ ngày 26/4/1981 đến ngày 13/11/1990: Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam - Từ ngày 14/11/1990 đến 27/4/2012 : Ngân. .. nâng cao chất lượng tín dụng là cần thiết Điều này đòi hỏi các NHTM phải có cơ chế, chính sách quản lý hoạt động tín dụng thích hợp và hiệu quả, phù hợp với các quy định của NHNN và các thông lệ quốc tế 35 CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 2.1 KHÁI QUÁT TÌNH HÌNH PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN 2.1.1... Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Từ ngày 28/4/2012 đến nay : Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam  Lĩnh vực hoạt động kinh doanh - Ngân hàng: là một ngân hàng có kinh nghiệm hàng đầu cung cấp đầy đủ các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng hiện đại và tiện ích - Bảo hiểm: cung cấp các sản phẩm Bảo hiểm phi nhân thọ được thiết kế phù hợp trong tổng thể các sản phẩm trọn gói của BIDV tới khách hàng. .. trả nợ vay ngân hàng, giúp khách hàng và ngân hàng phát triển hoạt động kinh doanh của mình - Đối với ngân hàng: Nguyên tắc cơ bản nhất đối với hoạt động tín dụng ngân hàng đó là vốn vay phải được hoàn trả cả gốc và lãi đúng hạn Nên nói đến chất lượng tín dụng là nói đến khoản tín dụng được bảo đảm an toàn, sử dụng đúng mục đích, phù hợp với chính sách tín dụng của ngân hàng, hoàn trả gốc và lãi đúng...11 CHƯƠNG 1 LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 KHÁI QUÁT VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1.1 Khái niệm về tín dụng Tín dụng là một phạm trù kinh tế, ra đời, tồn tại và phát triển cùng với sự ra đời, tồn tại và phát triển của nền kinh tế hàng hoá Tín dụng ra đời là một tất yếu, khách quan của nền kinh tế xã hội Mặc dù hoạt động tín dụng ra đời rất lâu nhưng cho đến nay... trưởng và phát triển của nền kinh tế 1.2.3 Các chỉ tiêu phản ánh chất lượng tín dụng của NHTM Các nhà kinh tế, các nhà phân tích ngân hàng, các cơ quan quản lý, các nhà quản lý ngân hàng khi đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng đã sử dụng rất nhiều các chỉ tiêu khác nhau Nhìn chung, khi đánh giá chất lượng tín dụng người ta thường dùng các chỉ tiêu định tính và định lượng 1.2.3.1 Chỉ tiêu định tính... lạm phát, khủng hoảng làm cho khả năng tín dụng và khả năng nợ vay không biến động lớn, trong trường hợp này chất lượng tín dụng phụ thuộc chủ yếu vào khả năng quản lý chất lượng tín dụng của bản thân các ngân hàng thương mại + Vốn nước ngoài cũng ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng: do tình trạng thiếu vốn để phát triển kinh tế, các nước kém phát triển phải tìm mọi cách huy động vốn nước ngoài để đầu tư, ... thì ngân hàng mới thu hút được khách hàng gửi tiền, từ đó mới có đủ vốn để phát triển tín dụng Thứ hai, nâng cao chất lượng tín dụng thì mới nâng cao được hiệu quả hoạt động kinh doanh ngân hàng Nếu không nâng cao chất lượng tín dụng sẽ dẫn đến phát sinh các khoản nợ quá hạn hoặc các khoản nợ không thu hồi được và ngân hàng phải lấy từ nguồn dự phòng rủi ro để bù đắp cho các khoản tín dụng này Chất lượng. .. chủ nghĩa Lịch sử xây dựng, trưởng thành của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam là một chặng đường đầy gian nan thử thách nhưng cũng rất đỗi tự hào gắn với từng thời kỳ lịch sử đấu tranh chống kẻ thù xâm lược và xây dựng đất nước của dân tộc Việt Nam Hoà mình trong dòng chảy của dân tộc, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam đã góp phần vào việc khôi phục, phục hồi kinh tế sau chiến... đời và phát triển của sản xuất hàng hóa đã làm nẩy sinh quan hệ tín dụng bắt đầu từ cho vay nặng lãi, tín dụng thương mại và đến tín dụng ngân hàng Đó là quy luật mang tính tất yếu và khách quan Khi tín dụng ngân hàng hoạt động có hiệu quả sẽ tác động trở lại đối với sản xuất hàng hóa, làm cho lưu thông hàng hóa không bị ách tắc, chu kỳ sản xuất được rút ngắn, tăng vòng quay vốn, tiết kiệm được vốn và ... chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chương 3: Một số giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng ngân. .. Đối tư ng nghiên cứu Là chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 3.2 Phạm vi nghiên cứu Đề tài chọn địa điểm nghiên cứu TMCP Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam. ..2 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIÊT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Đề tài: CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM Họ