Ketnooi.com nghiệp giáo dục MỤC LỤC Trang DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG, SƠ DỒ LỜI MỞ ĐẦU 1 Lý chọn đề tài Mục đích nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu .2 Phương pháp nghiên cứu .2 Bố cục đề tài NỘI DUNG PHẦN : TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG (MHB) CHI NHÁNH TỈNH NGHỆ AN 1.1 Lịch sử hình thành phát triển MHB chi nhánh Nghệ An3 1.2 Cơ cấu tổ chức, máy hoạt động 1.2.1 Sơ đồ cấu tổ chức 1.2.2 Các phòng ban, chức năng, nhiệm vụ 1.3 Đặc điểm hoạt động MHB – Chi nhánh Nghệ An 15 1.3.1 Công tác huy động vốn hoạt động tín dụng 15 1.3.1.1 Công tác huy động vốn 15 1.3.1.2 Về hoạt động tín dụng 17 1.3.2 Hoạt động toán .20 1.4 Đặc điểm nguồn lực MHB – Chi nhánh Nghệ An 20 SV: Nguyễn Văn Chung Lớp: 48B5 - TCNH Ketnooi.com nghiệp giáo dục PHẦN : THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG – CHI NHÁNH NGHỆ AN 22 2.1 Thực trạng hiệu cho vay ngắn hạn DNNVV MHB chi nhánh Nghệ An .22 2.1.1 Doanh số cho vay 22 2.1.2 Dư nợ cho vay 23 2.1.3 Nợ hạn nợ xấu 24 2.1.4 Hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn DNNVV .25 2.1.5 Đánh giá hiệu cho vay ngắn hạn DNNVV .28 2.1.5.1 Những kết đạt .28 2.1.5.2 Những tồn tại, yếu nguyên nhân 29 2.2 Các giải pháp nâng cao hiệu cho vay ngắn hạn DNNVV MHB chi nhánh Nghệ An .35 2.2.1 Định hướng hoạt động cho vay ngắn hạn DNNVV .35 2.2.2 Giải pháp nâng cao hiệu cho vay ngắn hạn DNNVV MHB chi nhánh Nghệ An .38 2.2.2.1 Hoàn thiện quy trình cho vay DNNVV 38 2.2.2.2 Hoàn thiện phương thức toán 39 2.2.2.3 Hoàn thiện phương thức thu lãi 40 2.2.2.4 Nâng cao trình độ chuyên môn .42 2.2.2.5 Mở rộng hoạt động địa bàn cho vay 43 2.2.2.6 Tăng cường công tác Marketing, kênh tiếp cận DNNVV .43 2.2.2.7 Xây dựng sách khách hàng linh hoạt .43 SV: Nguyễn Văn Chung Lớp: 48B5 - TCNH Ketnooi.com nghiệp giáo dục 2.2.2.8 Hoàn thiện chương trình tin học nghiệp vụ cho vay chi nhánh .45 2.3 Kiến nghị 45 2.3.1 Kiến nghị với MHB 45 2.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 46 2.3.3 Kiến nghị với Chính phủ 46 2.3.4 Kiến nghị với DNNVV 47 KẾT LUẬN 49 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 51 NHẬT KÝ THỰC TẬP .52 NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP 53 SV: Nguyễn Văn Chung Lớp: 48B5 - TCNH Ketnooi.com nghiệp giáo dục DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT TT Từ viết tắt Giải thích DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa NHTM Ngân hàng thương mại MHB Ngân hàng Phát triển Nhà Đông Sông Cửu Long PGĐ Phó giám đốc PGD Phòng giao dịch HCNS Hành nhân QLRR&HTKD Quản lý rủi ro hỗ trợ kinh doanh CBNV Cán nhân viên BHXH Bảo hiểm xã hội 10 BHYT Bảo hiểm y tế 11 UTĐT Ủy thác đầu tư 12 GTCG Giấy tờ có giá 13 DN Dư nợ 14 DS Doanh số 15 ĐVT Đơn vị tiền 16 NHNN Ngân hàng nhà nước 17 HĐQT Hội đồng quản trị 18 TD Tín dụng 19 KD Kinh doanh 20 NVKD Nguồn vốn kinh doanh DANH MỤC BẢNG , BIỂU, SƠ ĐỒ TT Sơ đồ 1.1 Bảng 1.1 Nội dung bảng, biểu, sơ đồ Cơ cấu tổ chức MHB chi nhánh Nghệ An Bảng tổng hợp nguồn vốn MHB chi nhánh Bảng 1.2 Bảng 1.2 Nghệ An Bảng tổng hợp dư nợ MHB chi nhánh Nghệ An Khả huy động vốn cho vay chi nhánh SV: Nguyễn Văn Chung Trang 16 18 19 Lớp: 48B5 - TCNH Ketnooi.com nghiệp giáo dục Biểu đồ1.1 Bảng 2.1 Bảng 2.2 Bảng 2.3 Bảng 2.4 Biểu đồ giới tính MHB chi nhánh Nghệ An Doanh số cho vay DNNVV Dư nợ cho vay DNNVV Tình hình nợ hạn nợ xấu DNNVV Các tiêu đánh giá hiệu cho vay ngắn hạn đối 21 22 23 24 26 Bảng 2.5 với DNNVV MHB Nghệ An Kết kinh doanh vể việc cho vay ngắn hạn đối 27 với DNNVV MHB Nghệ An năm 2008 - 2010 LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Trải qua thời gian dài nước ta theo mô hình kinh tế kế hoạch hoá tập trung quan liêu bao cấp Các thành phần kinh tế không nhiều với đối xử không bình đẳng kinh tế nước ta trì trệ không phát triển Nhưng 23 năm trở lại đây, với chủ trương phát triển kinh tế nhiều thành phần kinh tế có khởi sắc rõ rệt Tốc độ tăng trưởng GDP hàng năm đạt mức ổn định Thành công có đóng góp không nhỏ doanh nghiệp phải kể đến DNNVV Ở nước ta nay, phát triển DNNVV vấn đề nhà nước quan tâm đặc biệt SV: Nguyễn Văn Chung Lớp: 48B5 - TCNH Ketnooi.com nghiệp giáo dục thành đạt quốc gia phụ thuộc lớn vào doanh nghiệp Mà giai đoạn đầu kinh tế thị trường vai trò doanh nghiệp có quy mô nhỏ vừa có ý nghĩa vô quan trọng Xuất phát từ vai trò DNNVV mà đòi hỏi phải có hỗ trợ từ nhiều phía để loại hình doanh nghiệp phát triển Nguồn hỗ trợ chủ yếu quan trọng từ NHTM thông qua việc đầu tư vốn cho doanh nghiệp Trước kia, hầu hết ngân hàng trọng đầu tư cho doanh nghiệp quốc doanh lớn không trọng đến DNNVV, khó khăn việc tồn phát triển Hiện nay, nhận thức vai trò khả DNNVV mà hầu hết ngân hàng xem khách hàng mục tiêu tìm cách mở rộng cho vay đặc biệt cho vay ngắn hạn (CVNH) Điều nảy sinh cạnh tranh gay gắt ngân hàng quan hệ tín dụng khách hàng ngân hàng bộc lộ nhiều vướng mắc Do nâng cao hiệu cho vay DNNVV giúp cho doanh nghiệp có điều kiện tốt để phát triển kinh doanh đồng thời giúp cho ngân hàng mở rộng lĩnh vực tín dụng Qua trình thực tập chi nhánh MHB Nghệ An, giúp đỡ cán bộ, nhân viên phòng khách hàng DNNVV MHB Nghệ An với hướng dẫn tận tình Thầy giáo hướng dẫn Lê Văn Cần, em mạnh dạn chọn đề tài : “ Nâng cao hiệu cho vay ngắn hạn DNNVV Ngân hàng phát triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long (MHB) chi nhánh Nghệ An” để nghiên cứu thực tế viết thành báo cáo thực tập Mục đích nghiên cứu Tìm hiểu thực trạng cho vay DNNVV MHB chi nhánh tỉnh Nghệ An, phân tích, đánh giá khó khăn, vướng mắc việc cho vay MHB việc tiếp cận nguồn vốn ngân hàng DNNVV Nghệ SV: Nguyễn Văn Chung Lớp: 48B5 - TCNH Ketnooi.com nghiệp giáo dục An, ý đến vấn đề hội nhập Từ mạnh dạn đưa giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu cho vay DNNVV, đồng thời giúp DNNVV cải thiện khả tiếp cận nguồn vốn ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi vượt qua thách thức để phát triển trình hội nhập Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu vấn đề liên quan đến tín dụng ngân hàng, DNNVV mặt lý luận thực tiễn Phạm vi nghiên cứu hoạt động cho vay ngắn hạn DNNVV MHB chi nhánh Nghệ An thời gian năm từ năm 2008 đến năm 2010 Phương pháp nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu sử dụng vận dụng tổng hợp từ phương pháp phân tích, tổng hợp, diễn dịch, quy nạp, suy luận logic Nguồn thông tin liệu từ báo cáo thường niên MHB, kết khảo sát DNNVV tổ chức kinh tế nước, báo, tạp chí, báo điện tử, nhận định chuyên gia DNNVV… Bố cục đề tài Ngoài lời mở đầu kết luận, nội dung báo cáo gồm phần chính: Phần 1: Tổng quan ngân hàng phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long chi nhánh tỉnh Nghệ An Phần 2: Thực trạng giải pháp nâng cao hiệu cho vay ngắn hạn DNNVV MHB chi nhánh Nghệ An NỘI DUNG Phần TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG (MHB) CHI NHÁNH TỈNH NGHỆ AN SV: Nguyễn Văn Chung Lớp: 48B5 - TCNH Ketnooi.com nghiệp giáo dục 1.1 Lịch sử hình thành phát triển MHB chi nhánh tỉnh Nghệ An Ngân hàng phát triển nhà Đồng sông Cửu long (MHB) Ngân hàng thương mại nhà nước, thành lập theo định số 769/ Thủ tướng Chính phủ thức hoạt động vào năm 1998 Hội sở : Tại số - Võ Văn Tần - Quận - Thành phố Hồ Chí Minh Trải qua trình hoạt động năm với địa bàn ban đầu Thành phố Hồ Chí Minh vùng Đồng sông Cửu long ; Từ năm 2003 đến MHB mở rộng mạng lưới hoạt động Tỉnh Thành nước với 100 Chi nhánh, Phòng giao dịch, từ Lạng Sơn đến Huyện đảo Phú Quốc, có văn phòng Đại diện Thủ đô Hà nội (số 41- Lý Thái Tổ) MHB - Chi nhánh Nghệ an thành lập định số 54/2003/ QĐ - NHNN- HĐQT ngày 23/07/2003 Hội đồng quản trị MHB thức vào hoạt động ngày 09/12/2003 Là đơn vị kinh tế phụ thuộc, trực thuộc MHB có dấu riêng, có cân đối kế toán, hoạt động theo quy định pháp luật, theo Điều lệ tổ chức hoạt động MHB, theo quy chế tổ chức hoạt động chi nhánh Hội đồng quản trị ban hành theo phân cấp uỷ quyền Giám đốc Trụ sở đặt thành phố Vinh - Tỉnh Nghệ an; Chi nhánh Nghệ an có phòng giao dịch trực thuộc đóng nơi cần thiết tỉnh Nghệ an là: Phòng giao dịch Quỳnh Lưu, Phòng giao dịch Chợ Vinh, Phòng giao dịch Trường Thi, Phòng giao dịch Số 1, Phòng giao dịch Đô Lương Trải qua năm xây dựng trưởng thành chi nhánh Ngân hàng non trẻ MHB – Chi nhánh Nghệ an thực dự án đại hóa Ngân hàng theo hướng tự động hóa, phù hợp với thông lệ quốc tế, có nhiều dịch vụ đại phục vụ khách hàng với phương châm hoạt động “Nhanh chóng - thuận tiện - xác” Trong năm tới, MHB Chi SV: Nguyễn Văn Chung Lớp: 48B5 - TCNH Ketnooi.com nghiệp giáo dục nhánh Nghệ an tiếp tục nâng cao hiệu tất mặt kinh doanh ngân hàng nâng cao phong cách phục vụ khách hàng 1.2 Cơ cấu tổ chức, máy hoạt động MHB chi nhánh Nghệ An 1.2.1 Sơ đồ cấu tổ chức Theo điều lệ tổ chức hoạt động Ngân hàng Đồng sông cửu long (Tên viết tắt Ngân hàng MHB), đơn vị kinh tế phụ thuộc có dấu, có nhiệm vụ thực hoạt động chi nhánh cấp MHB – Chi nhánh Nghệ an quy định cấu tổ chức máy chi nhánh cấp (Sơ đồ kèm theo): + 01 Giám đốc + 01 Phó giám đốc Phụ trách tài + Các phòng ban: Gồm 06 phòng ban Phòng Kế toán – Ngân quỹ Phòng Kinh doanh Phòng Quản lý rủi ro & Hỗ trợ kinh doanh Phòng hành - nhân Phòng kiểm tra nội Phòng nguồn vốn + Phòng giao dịch.: Gồm 06 Phòng giao dịch Phòng giao dịch Quỳnh Lưu Phòng giao dịch Đô Lương Phòng giao dịch Chợ Vinh Phòng giao dịch Trường Thi Phòng giao dịch Số Phòng giao dịch Cửa Nam SV: Nguyễn Văn Chung Lớp: 48B5 - TCNH Ketnooi.com nghiệp giáo dục Sơ đồ1.1: Cơ cấu tổ chức MHB chi nhánh Nghệ An Giám đốc SV: Nguyễn Văn Chung Lớp: 48B5 - TCNH Ketnooi.com nghiệp giáo dục + Tập trung đạo dứt điểm khoản nợ nhóm V Đối với khoản nợ mặt hồ sơ chưa đủ sở xử lý, cần phải nhanh chóng bổ sung, hoàn thiện đầy đủ tính pháp lý để tiến hành xử lý thu hồi khởi kiện án + Chỉ đạo phòng quản lý nợ cán bám sát khách hàng, đôn đốc trả nợ nợ hạn phát sinh Trong trường hợp khách hàng trả nợ tiến hành xử lý tài sản đảm để thu hồi nợ * Công tác cán tổ chức máy: + Sắp xếp lại toàn lực lượng lao động toàn chi nhánh, nhằm cân đối tốt lao động phòng ban, để đảm bảo thực trôi chảy công việc giao chi nhánh Tăng cường cán thực có lực trình độ, có phẩm chất đạo đức tốt,có lĩnh phần hành trực tiếp kinh doanh + Thường xuyên quan tâm bồi dưỡng rèn luyện phẩm chất đạo đức, phong cách lối sống văn hoá,văn minh lịch tận tình chu đáo với khách hàng, theo câu hiệu " Vui lòng khách đến, vừa lòng khách " Bởi khách hàng thượng đế , khách hàng đến ngân hàng từ hấp dẫn lãi suất, thủ tục ,hồ sơ giấy tờ đơn giản nhanh gọn, chuyển tiền với lệ phí không cao đằng sau tất thứ thái độ phục vụ nhiệt tình , nghiêm túc không vụ lợi, lắng nghe ý kiến khách hàng Trong trường hợp phải mềm dẻo đặt lợi ích khách hàng lên hàng đầu, tạo ấn tượng tốt cho khách hàng Đây vấn đề cốt lõi thể nghệ thuật kinh doanh ngân hàng + Không ngừng đào tạo đào tạo lại nâng cao nghiệp vụ chuyên môn đội ngũ cán mặt, tạo bầu không khí hăng say lao động để đạt kết tốt SV: Nguyễn Văn Chung Lớp: 48B5 - TCNH Ketnooi.com nghiệp giáo dục + Đổi mới, trang thiết bị đầy đủ máy vi tính đại tới phòng nghiệp vụ, để xử lý nhanh chóng, xác, an toàn nghiệp vụ giao dịch khách hàng, thực tốt công tác toán, điện toán , báo cáo thống kê theo chương trình ngân hàng Thực bước nghiên cứu để mở rộng mạng lưới tới huyện có tiềm phát triển kinh tế Và tiếp tục đại hoá công nghệ ngân hàng 2.2.2 Giải pháp nâng cao hiệu cho vay ngắn hạn DNNVV MHB chi nhánh Nghệ An 2.2.2.1 Hoàn thiện quy trình cho vay DNNVV Khi khách hàng đến giao dịch với ngân hàng, việc mà họ cần làm hoàn thành thủ tục giấy tờ cần thiết cách xác đầy đủ Đây yêu cầu tất yếu ngân hàng nay, nhằm đảm bảo quy trình cho vay thực chặt chẽ, thuận lợi cho việc giao dịch, đồng thời tránh rủi ro không đáng kể cho ngân hàng Hầu hết giấy tờ phải khách hàng điền đầy đủ vào nội dung theo mẫu có sẵn ngân hàng Tuy nhiên thực tế tất khách hàng đến giao dịch với ngân hàng có trình độ văn hoá cao, cá biệt có người biết ký nguệch ngoạc, khó việc hoàn thành thủ tục giấy tờ theo yêu cầu ngân hàng Hiện nhu cầu vay vốn ngày tăng , nhiều người muốn vay tiền ngân hàng, ngại thủ tục giấy tờ phiền hà họ phải vay mượn Có trường hợp khách hàng lập chứng từ đầy đủ không xác, cán ngân hàng phải nhiều thời gian hướng dẫn khách hàng làm lại chứng từ khác Đây vấn đề mà cán ngân hàng cần quan tâm Với người có trình độ văn hoá thấp cán ngân hàng cần hướng dẫn cách cụ thể, dễ hiểu chí hoàn thành hộ giấy tờ cho SV: Nguyễn Văn Chung Lớp: 48B5 - TCNH Ketnooi.com nghiệp giáo dục khách hàng, sau đọc lai để khách hàng kiểm tra lại nôi dung ký vào giấy tờ Khi vấn đề thủ tục giấy tờ không trở ngại người vay khách hàng đến với ngân hàng nhiều 2.2.2.2 Hoàn thiện phương thức toán + Từng bước hoàn thiện phương thức toán, bên cạnh truyền thống cung cấp cho khách hàng MHB Nghệ An cần hấp dẫn khách hàng sản phẩm như: áp dụng mô hình giao dịch cửa để giảm thiểu thời gian giao dịch với khách hàng, Trang bị thêm máy rút tiền tự động, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng rút tiền mặt thuận tiện, từ thu hút nhiều khách hàng đến giao dịch mở tài khoản MHB chi nhánh Nghệ An + Trên phương tiện phát triển toàn diện, đa dạng hoá phương thức cho vay để hạn chế bỏ lỡ hội kinh doanh,nhằm mục đích sinh lời khách hàng cho ngân hàng + Tại MHB chi nhánh Nghệ An áp dụng phương thức cho vay lần cho vay theo hạn mức tín dụng chủ yếu, phương thức cho vay theo dự án đầu tư, cho vay quốc doanh ít, chưa phổ biến rộng rãi Vì việc áp dụng phương thức cho vay hạn chế chưa đa dạng phong phú, dẫn đến công tác kinh doanh chưa tận dụng lợi khu vực 2.2.2.3 Hoàn thiện phương thức thu lãi Hiện MHB chi nhánh Nghệ An áp dụng hai phương thức thu lãi cho vay thu lãi cho vay theo phương pháp tích số phương pháp thu lãi theo tháng Mỗi phương thức thu lãi có ưu nhược điểm: + Phương pháp thu lãi theo phương pháp tích số ( số tiền lãi tính chiếu từ vay đến thời điểm thu lãi ) thu nợ gốc đến hạn SV: Nguyễn Văn Chung Lớp: 48B5 - TCNH Ketnooi.com nghiệp giáo dục thu Việc thu lãi gọn , giảm bớt phần công việc cho kế toán cho vay, song chưa thực có hiệu + Phương pháp thu lãi theo tháng không thuận lợi cho đơn vị có vòng chu chuyển vốn chậm, sản xuất kinh doanh mang tính thời vụ Đối với vay nhỏ việc thu lãi hàng tháng không gây phiền toái cho người vay, làm cho khối lượng kế toán tăng không không cần thiết Đây nguyên nhân làm tăng " lãi chưa thu " ngân hàng thời gian qua.Để đảm bảo tính phù hợp việc thu lãi, tạo điều kiện cho khách hàng vay vốn hạn chế tăng chi phí giảm cường độ cán kế toán, em xin đưa số đề nghị sau: - Đối với cá nhân đơn vị có vòng quay vốn nhanh, có mức thu nhập thường xuyên ổn định áp dụng tính thu lãi hàng tháng theo phương pháp tích số Việc áp dụng thu lãi theo tháng vừa đem lại lợi ích cho ngân hàng vừa có lợi cho người vay vốn Ngân hàng đảm bảo có nguồn thu nhập ổn định, đặn hàng tháng , đơn vị vay vốn tập trung trả lãi lần mà toàn số tiền lãi rải tháng không làm ảnh hưởng đến khả chi trả khách hàng - Đối với cá nhân đơn vị có vòng quay vốn chậm, sản xuất mang tính thời vụ không áp dụng lãi theo tháng mà thu ngày với kỳ trả gốc Làm tạo điều kiện cho khách hàng yên tâm sản xuất kinh doanh, họ thực nghĩa vụ với ngân hàng hết kỳ hạn nợ ( tức họ thu hoạch tiêu thụ hết sản phẩn) họ trả gốc lãi cho ngân hàng, đồng thời giữ uy tín quan hệ tín dụng với ngân hàng - Đối với vay nhỏ, thời gian trả nợ dài năm, song vay nhỏ nên số lãi họ phải trả cho ngân hàng không đáng kể Vì ngân hàng quy định thu lãi vào cuối kỳ hạn nợ thu SV: Nguyễn Văn Chung Lớp: 48B5 - TCNH Ketnooi.com nghiệp giáo dục gốc sau kỳ hạn định( tháng lần) khách hàng phải đến ngân hàng để trả nợ Hàng tháng có phiếu tính lãi, kế toán cho vay hạch toán vào tài khoản ngoại bảng "lãi chưa thu" có thuận lợi trước tháng kế toán phải theo dõi gửi thông báo cho phòng tín dụng để đôn đốc thu lãi tháng kế toán phải theo dõi lần, điều làm giảm chi phí, thủ tục hành không cần thiết mà không ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng nói chung phòng kế toán nói riêng Không giúp khách hàng hàng tháng đến ngân hàng để trả lãi , giảm chi phí trình lại giao dịch với ngân hàng 2.2.2.4 Nâng cao trình độ chuyên môn Trong chế thị trường nay, hình ảnh ngân hàng yếu tố vô quan trọng định phần thành bại ngân hàng Vì tạo dựng hình ảnh ngân hàng, củng cố lòng tin khách hàng việc mà ngân hàng cần phải làm Đó giải pháp nhiều ngân hàng trọng nâng cao trình độ cho đội ngũ cán Công việc giúp cho hoạt động ngân hàng tiến hành cách trôi chảy, có hiệu tạo nên hình ảnh đẹp lòng khách hàng đến giao dịch ngân hàng điều mà MHB chi nhánh Nghệ An cần quan tâm Cán đảm nhiệm công việc kế toán cho vay phải có chuyên môn nghiệp vụ, hiểu sâu lĩnh vực tín dụng, Đồng thời phải sử dụng thành thạo máy vi tính công việc mình, phối hợp với cán tín dụng trình cho vay thu nợ, theo dõi kỳ hạn trả nợ khách hàng Tất công việc cán kế toán đáp ứng được, ngân hàng phải có kế hoạch đào tạo để nâng cao trình độ trở thành mục tiêu phấn đấu thường xuyên ngân hàng Công tác đào tạo SV: Nguyễn Văn Chung Lớp: 48B5 - TCNH Ketnooi.com nghiệp giáo dục ngân hàng cần tập trung trọng điểm cán có đủ lực có hiểu biết, trách tình trạng tràn lan lãng phí Ban đầu cần ưu tiên cán chủ chốt có lực qua kinh nghiệm thực tiễn để đào tạo thành lực lượng nòng cốt cho ngân hàng Sau kèm cán thiếu kinh nghiệm Ngoài việc đào tạo nâng cao trình độ đào tạo lại cán bộ, cần trọng đến việc tập huấn hướng dẫn kiến thức pháp luật sách đảng nhà nước, ngành cho cán ngân hàng Điều đặc biệt quan trọng cần đào tạo kiến thức tổng hợp cho cán nghiệp vụ " Giỏi nghiệp vụ biết nhiều nghiệp vụ khác" đáp ứng yêu cầu công việc, đồng thời am hiểu pháp luật giúp cho hoạt động kinh doanh giảm thiểu rủi ro, tạo uy tín cho ngân hàng, đáp ứng yêu cầu hội nhập kinh tế thị trường 2.2.2.5 Mở rộng hoạt động địa bàn cho vay Tăng cường hoạt động cho vay Quốc doanh, sở giữ vững quan hệ khách hàng truyền thống có uy tín khu vực kinh tế quốc doanh, bước mở rộng địa bàn cho vay, tới địa bàn huyện, thị địa bàn thành phố Nhanh chóng tiếp cận cho vay doanh nghiệp, công ty cổ phần hoá, thành lập thêm phòng giao dịch, bàn tiết kiệm, kiêm dịch vụ chuyển tiền, thu tiền lưu động cho vay lưu động huyện lân cận nhằm thu hút nguồn vốn tăng trưởng dư nợ 2.2.2.6 Tăng cường công tác Marketting, kênh tiếp cận DNNVV Tăng cường công tác tiếp thị nhằm khuyếch chương sản phẩm MHB, Tăng cường khâu quảng cáo, băng zôn, giới thiệu ,tư vấn phương tiện thông tin đại chúng, xây dựng chiến lược Marketting trước mắt lâu dài, chiến lược khách hàng SV: Nguyễn Văn Chung Lớp: 48B5 - TCNH Ketnooi.com nghiệp giáo dục Thường xuyên tổ chức buổi hội nghị khách hàng, tư vấn giải đáp thắc mắc cho khách hàng Tìm hiểu nhu cầu phân thành loại nhóm khách hàng khác Ưu đãi với khách hàng lớn, khách hàng thường xuyên giao dịch với ngân hàng Nâng cao trình độ, kiến thức cho cán tín dụng, có kế hoạch đào tạo bổ sung để xây dựng đội ngũ cán tín dụng kế toán cho vay thực động sáng tạo để đáp ứng nhu cầu ngày cao chế thị trường tạo đà hội nhập kinh tế khu vực bạn bè quốc tế 2.2.2.7 Xây dựng sách khách hàng linh hoạt Ngân hàng tiến hành phân loại khách hàng truyền thống, khách hàng tiềm đối tượng khách hàng khác để có sách khách hàng hợp lý Cần có sách ưu đãi với doanh nghiệp truyền thống đặc biệt doanh nghiệp quan trọng doanh nghiệp có uy tín có hoạt động sản xuất kinh doanh hiệu thị trường, đồng thời có sách để thu hút thêm doanh nghiệp Để thực điều này, chi nhánh cần xây dựng hệ thống tiêu đánh giá khách hàng cụ thể, thực đầy đủ phương pháp tính điểm tín dụng để nâng cao hiệu cho vay ngân hàng Thực tế cho thấy, ứng dụng phương pháp tính điểm tín dụng cho phép giảm bớt chi phí thời gian cho vay DNNVV, cho phép tổ chức tín dụng mở rộng vốn vay với khách hàng, cho phép NHTM xây dựng quy trình thẩm định tín dụng chặt chẽ qua kiểm soát tín dụng xác Tính điểm tín dụng giúp giảm bớt phụ thuộc nặng nề ngân hàng vào ký quỹ việc đánh giá chủ doanh nghiệp hay nhà quản lý Điều đặc biệt có lợi cho doanh nghiệp trẻ tình trạng thiếu báo cáo thống kê kinh doanh yêu cầu đmả bảo tín dụng khác Hiện chi nhánh MHB Nghệ An xây dựng SV: Nguyễn Văn Chung Lớp: 48B5 - TCNH Ketnooi.com nghiệp giáo dục hệ thống chấm điểm khách hàng doanh nghiệp với nhiều tiêu ngành, quy mô doanh nghiệp, khả sinh lời, quan hệ doanh nghiệp với ngân hàng, tỷ số đòn bẩy, thương hiệu sản phẩm Đây việc làm quan trọng giúp cho ngân hàng đánh giá đối tượng khách hàng Tuy nhiên để việc chấm điểm khách hàng thực đầy đủ xác, chi nhánh cần mở rộng tiêu xếp hạng khách hàng thông qua tiêu NPV, IRR , nâng cao công tác thu thập xử lý thông tin khách hàng Do phần lớn DNNVV thường có mối quan hệ chặt chẽ chủ sở hữu với nhà quản lý doanh nghiệp (hầu hết DNNVV có chủ sở hữu người trực tiếp điều hành hoạt động doanh nghiệp) nên ngân hàng cần tập trung phân tích thông tin cá nhân thông tin doanh nghiệp, cần xác định tiêu quan trọng cho việc xếp hạng 2.2.2.8 Hoàn thiện chương trình tin học nghiệp vụ cho vay ngân hàng MHB chi nhánh Nghệ An áp dụng tin học hoá tất lĩnh vực nghiệp vụ, kể nghiệp vụ cho vay Các giao dịch giao dịch cho vay hàng ngày kế toán thực máy tính, giúp thời gian giao dịch nhanh chóng xác Tuy nhiên chương trình chưa hoàn hảo, nhiều vãn bị sai sót buộc kế toán cho vay phải thực thủ công, mà lỗi cán kế toán Từ ảnh hưởng đến việc thu nợ , thu lãi việc thực tiêu kinh doanh ngân hàng Từ thực tế đặt yêu cầu MHB chi nhánh Nghệ An cần hoàn thiện hệ thống tin học đáp ứng với đòi hỏi kinh tế thị trường giúp cho việc kinh doanh ngân hàng ngày thuận lợi Trên giải pháp dựa tình hình thực tế Ngân hàng suy nghĩ thân em, song để giải pháp thực SV: Nguyễn Văn Chung Lớp: 48B5 - TCNH Ketnooi.com nghiệp giáo dục có hiệu nỗ lực thân MHB Nghệ An cần hỗ trợ Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước MHB 2.3 Kiến nghị 2.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng phát triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long + Nâng cấp hệ thống trang thiết bị, phương tiện ( xe cộ) phương tiện làm việc phòng giao dịch thành lập + Nâng cao trình độ chuyên môn cho cán ngân hàng ,thường xuyên tổ chức bồi dưỡng đào tạo thêm nghiệp vụ chuyên môn cho cán + Hiện đại hoá ngành ngân hàng ( nghiên cứu khoa học công nghệ ứng dụng ngành ngân hàng) + Ngân hàng phát triển Nhà Đồng sông Cửu Long phải thường xuyên kiểm tra, tra hoạt động ngân hàng cấp giới để phát kịp thời sai sót để có hướng khắc phục sửa chữa 2.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước có chức quản lý nhà nước tiền tệ, tín dụng, toán chuyên đề em xin kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước triển khai thực tốt yêu cầu sau: + Xây dựng dự án sách tiền tệ quốc gia, để phủ xem xét trình Quốc hội phê chuẩn triển khai + Xây dựng chiến lược phát triển hệ thống ngân hàng + Xây dựng chiến lược kế hoạch phát triển kinh tế xã hội đất nước + Xây dựng dự án luật, pháp lệnh tiền tệ , hoạt động ngân hàng phù hợp với tình hình kinh tế xã hội nước ta thời kỳ gia nhập WTO SV: Nguyễn Văn Chung Lớp: 48B5 - TCNH Ketnooi.com nghiệp giáo dục 2.3.3 Kiến nghị với Chính phủ Hoạt động kinh doanh ngân hàng có hiệu đòi hỏi phải hoạt động điều kiện kinh tế trị ổn định Đối với nước ta điểm bật tình hình trị tương đối ổn định, xét mặt môi trường pháp lý chưa có hành lang pháp lý thực thông thoáng tạo sở vững cho ngành hoạt động tốt hoạt động kinh doanh ngân hàng gặp phải nhiều khó khăn Ví dụ : việc sửa đổi luật đất đai, luật thuế, luật doanh nghiệp thường xuyên khiến giấy tờ liên quan giấy phép kinh doanh, giấy sở hữu đất đai không rõ ràng gây trở ngại cho khâu thẩm định khó khăn cho việc xem xét dự án khả thi Vì phủ phải tạo hành lang pháp lý ổn định để hoạt động ngân hàng thuận lợi 2.3.4 Kiến nghị với DNNVV Để thực tốt việc phát triển cho vay DNNVV nỗ lực quan chức năng, ngành ngân hàng MHB Nghệ An cần thiết hợp tác cố gắng từ thân DNNVV Muốn DNNVV cần ý tới vấn đề sau: + Thường xuyên tiếp cận thông tin thị trường ngân hàng để đáp ứng yêu cầu ngân hàng vay vốn ngân hàng với thời gian nhanh tiết kiệm chi phí cho doanh nghiệp + Coi trọng phát triển nguồn nhân lực : yêu cầu cấp thiết trình hội nhập Bên cạnh việc Chính phủ có chương trình đào tạo, cập nhật thông tin cho DNNVV thân DNNVV phải chủ động đào tạo đội ngũ nhân viên, coi đầu tư vào nguồn nhân lực khoản đầu tư chiến lược thiếu trình kinh doanh Trong việc đào tạo chủ DNNVV phải người đầu việc nâng cao lực quản lý đặc SV: Nguyễn Văn Chung Lớp: 48B5 - TCNH Ketnooi.com nghiệp giáo dục biệt khả lập kế hoạch kinh doanh cách khả thi cho doanh nghiệp, điều kiện hàng đầu cho doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn ngân hàng + Hệ thống sổ sách cần rõ ràng, minh bạch đầy đủ thông tin Hiện DNNVV chưa trọng đến việc lập báo cáo tài theo quy định, chuẩn mực Các báo cáo gửi lên ngân hàng nhiều sơ sài, không đủ thông tin cần thiết Thậm chí có trường hợp số liệu đưa lên không thực tế gây cho nhiều ngân hàng việc thẩm định hồ sơ xin vay vốn doanh nghiệp, điều dẫn đến doanh nghiệp không vay vốn doanh nghiệp vay vốn Vì vậy, DNNVV cần tuân thủ quy định, chế độ tài kế toán Trên vài ý kiến kiến nghị với quan chức có thẩm quyền DNNVV Để thực tốt giải pháp đề ra, tất quan chức năng, MHB có chi nhánh MHB Nghệ An phải liên kết chặt chẽ, phối hợp cách đồng để nâng cao hiệu cho vay ngân hàng, đặc biệt khoản cho vay ngắn hạn, trợ giúp cho DNNVV vốn cho thành phần kinh tế DNNVV ngày phát triển hội nhập sâu vào kinh tế giới SV: Nguyễn Văn Chung Lớp: 48B5 - TCNH Ketnooi.com nghiệp giáo dục KẾT LUẬN Trước yêu cầu công phát triển đất nước, với phương châm phát huy tối đa nguồn nội lực, tín dụng ngân hàng giải pháp quan trọng vốn Sự đời Thị trường chứng khoán tạo kênh huy động vốn trung dài hạn cho kinh tế, bổ sung tốt cho hệ thống NHTM Tuy vậy, cho vay ngắn hạn ngân hàng khách hàng DNNVV giữ vị trí vô quan trọng địa bàn Nghệ An Trong trình cạnh tranh phát triển, Ngân hàng nhận thấy việc nâng cao hiệu cho vay quan trọng không việc mở rộng cho vay Vì vậy, nâng cao hiệu cho vay ngắn hạn DNNVV nội dung quan trọng hàng đầu chiến lược phát triển MHB chi nhánh Nghệ An Để nâng cao hiệu cho vay, vai trò thân NHTM quan trọng nhất, nhiên tách rời bên có liên quan khách hàng, Ngân hàng nhà nước môi trường vĩ mô SV: Nguyễn Văn Chung Lớp: 48B5 - TCNH Ketnooi.com nghiệp giáo dục Sau bảy năm vào hoạt động, MHB chi nhánh Nghệ An đạt kết khả quan, góp phần đem lại hiệu kinh doanh cao cho doanh nghiệp, cho thân ngân hàng cho kinh tế Bên cạnh thành công rực rỡ đạt được, hoạt động cho vay ngắn hạn hạn chế cần giải Nhưng với chiến lược, định hướng lâu dài, hợp lý hoạt động tín dụng MHB chi nhánh Nghệ An giải vướng mắc không ngừng nâng cao hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn Do nội dung nghiên cứu phức tạp, thời gian thực tập có hạn kiến thức thực tế kỹ phân tích em chưa sâu nên cáo cáo thực tập tốt nghiệp có khiếm khuyết tránh khỏi Vì em mong nhận góp ý thầy cô Ban lãnh đạo MHB Nghệ An Em xin chân thành cảm ơn quan tâm hướng dẫn tận tình, chu đáo thầy giáo Lê Văn Cần – Giáo viên hướng dẫn thực tập anh chị Ngân hàng MHB chi nhánh Nghệ An – PGD Số giúp đỡ em hoàn thành báo cáo thực tập tốt nghiệp Vinh, ngày 18 tháng 04 năm 2011 Sinh viên thực Nguyễn Văn Chung SV: Nguyễn Văn Chung Lớp: 48B5 - TCNH Ketnooi.com nghiệp giáo dục DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Phạm Văn Hồng (2010), Phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam trình hội nhập quốc tế PGS TS Nguyễn Thị Mùi (2008), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà nội Các văn pháp luật: Luật doanh nghiệp 2005, Luật tổ chức tín dụng sửa đổi bổ sung năm 2010; Nghị định số 56/2009/NĐ-CP trợ giúp phát triển DNNVV Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh MHB chi nhánh Nghệ An năm 2008,2009,2010 Tạp chí ngân hàng 2010 Các website: http://www.dnnghean.com.vn; http://nghean24h.vn SV: Nguyễn Văn Chung Lớp: 48B5 - TCNH Ketnooi.com nghiệp giáo dục SV: Nguyễn Văn Chung Lớp: 48B5 - TCNH [...]... động ngân hàng trong việc cho vay đối với các DNNVV nhằm đánh giá hiệu quả đầu tư của lĩnh vực này Thu lãi cho vay ngắn = hạn DNNVV Thu lãi cho vay hoạt x động kinh doanh tín dụng Chi phí trả tiền vay cho hoạt động tín x dụng Chi phí trả tiền vay = DNNVV Chi phí quản lý về hoạt động cho vay = DNNVV Mức dư nợ ngắn hạn DNNVV Tổng dư nợ Mức dư nợ ngắn hạn DNNVV Tổng dư nợ Chi phí quản lý x Thu lãi cho vay. .. tổng dư nợ cho vay ngắn hạn, tăng 30,17% so với tỷ trọng của năm 2008 - Đến năm 2010 thì tổng dư nợ cho vay ngắn hạn của đối tượng này là 396 triệu đồng, tăng 14,29% so với dư nợ cho vay ngắn hạn trong năm 2009, và chiếm tỷ trọng là 66% trong tổng dư nợ cho vay đối với DNNVV, giảm 11% so với tỷ trọng của đối tượng này trong năm 2009 Như vậy, đối với DNNVV thì dư nợ ngắn hạn của họ tại ngân hàng cũng... TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG (MHB) CHI NHÁNH NGHỆ AN 2.1 Thực trạng về hiệu quả cho vay ngắn hạn đối với DNNVV 2.1.1 Doanh số cho vay ngắn hạn đối với DNNVV Bảng 2.1: Doanh số cho vay đối với DNNVV Đơn vị : Triệu đồng Chênh lệch qua các Chỉ tiêu DS cho vay +Ngắn hạn +Trung-Dài hạn 2008 425 185,6 239,4 Năm 2009 550 350,5 199,5 2010 650 425,4 224,6 năm (%) 2009/2008 2009/2010 29,41... những nhà cấp vốn có mức lãi suất cho vay thấp để vay Điều này cũng không ảnh hưởng nhiều đến ngân hàng, vì nó chỉ chiếm tỷ trọng khá nhỏ 2.1.2 Dư nợ cho vay Nhìn chung, tình hình dư nợ cho vay đối với DNNVV của ngân hàng trong ba năm qua có sự tăng trưởng khá ổn định, và được thể hiện qua bảng sau: Bảng 2.2: Dư nợ cho vay đối với DNNVV Đơn vị: Triệu đồng Chênh lệch qua các Chỉ tiêu DN cho vay +Ngắn hạn. .. 3 Chi phí quản lý chung 4 Tổng dư nợ 5 Dư nợ ngắn hạn DNNVV 224,8 346,5 396 6 Doanh số cho vay ngắn hạn DNNVV 185,6 350,5 425,4 7 Tổng số cho vay 425 550 650 * Kết quả tính toán 1 Thu lãi cho vay ngắn hạn DNNVV 84,93 149,47 166,09 2 Chi phí: 3 20,15 Chi phí trả tiền cho vay DNNVV 42,26 92,65 85,31 Chi phí quản lý cho vay DNNVV 3,50 12,16 15,09 Lợi nhuận 39,17 44,22 65,69 Dựa vào bảng kết quả kinh doanh... số cho vay ngắn hạn đối với DNNVV trong năm 2009 đạt 350,5 triệu đồng, tăng 88,85% so với năm 2008, và chiếm tỷ trọng là 63,73% trong tổng doanh số cho vay chung đối với DNNVV, tăng 20% so với tỷ trọng năm 2008 - Năm 2010 thì doanh số cho vay ngắn hạn tiếp tục tăng đạt 425,4 triệu đồng, tăng 21,37% so với doanh số trong năm 2009, và chiếm tỷ trọng là 65,45%, tăng 1,72% so với tỷ trọng doanh số cho vay. .. đó là việc ngân hàng hạn chế về phương thức cho vay đối với bộ phận kinh tế hộ gia đình Hiện nay trong cho vay ngắn hạn, bộ phận này chỉ được áp dụng phương thức cho vay từng lần, điều này gây hạn chế cho hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp, nhất là đối với doanh nghiệp sản xuất kinh doanh ổn định, có nhu cầu vay vốn thường xuyên và giữ chữ tín đối với ngân hàng Mỗi lần vay vốn, khách hàng lại phải... này thể hiện tốc độ chu chuyển của đồng vốn tín dụng ngắn hạn trong một thời kỳ nhất định Thời hạn cho một vòng quay vốn tín dụng ngắn hạn (ngày)= Số ngày dương lịch trong kỳ Số vòng quay vốn tín dụng ngắn hạn Bảng 2.4: Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay ngắn hạn đối với DNNVV tại MHB Nghệ An năm 2008-2010 Năm Năm Năm TT Chỉ tiêu 1 Doanh số cho vay ngắn hạn ĐVT triệu đ 2008 185,6 2009 350,5... Cao đẳng có: 5/85 người, chiếm 5,9%; Cán bộ đạt trình độ Trung cấp có: 11/85 người ,chiếm 12,9%; Khác có: 13/85 người , chiếm 15,3% Về chính trị: 33 Cán bộ công nhân viên là Đảng viên Đảng Cộng sản Việt Nam, chiếm 38,82% tổng số CBNV Phần 2 THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG (MHB) CHI NHÁNH NGHỆ AN 2.1 Thực trạng về hiệu quả. .. nợ quá hạn của của MHB chi nhánh Nghệ An Như vậy, có thể nói tình hình nợ quá hạn đối với DNNVV của MHB chi nhánh Nghệ An trong những năm vừa qua có chuyển biến khả quan, số nợ quá hạn phát sinh thấp và được giải quyết kịp thời trong năm, số nợ quá hạn tồn đọng cũng được giải quyết có hiệu quả 2.1.5 Hiệu quả về hoạt động cho vay ngắn hạn đối với DNNVV Hoạt động kinh doanh tín dụng đối với các DNNVV ... PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG (MHB) CHI NHÁNH NGHỆ AN 2.1 Thực trạng hiệu cho vay ngắn hạn DNNVV 2.1.1 Doanh số cho vay ngắn hạn DNNVV. .. PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG – CHI NHÁNH NGHỆ AN 22 2.1 Thực trạng hiệu cho vay ngắn hạn DNNVV. .. cho vay DNNVV Dư nợ cho vay DNNVV Tình hình nợ hạn nợ xấu DNNVV Các tiêu đánh giá hiệu cho vay ngắn hạn đối 21 22 23 24 26 Bảng 2.5 với DNNVV MHB Nghệ An Kết kinh doanh vể việc cho vay ngắn hạn