Ketnooi.com vỡ s nghip giỏo dc Lời mở đầu Tính cấp thiết đề tài Cùng với phát triển đấu nớc, ngành ngân hàng có bớc tiến vợt bậc, song bên cạnh đặt cho ngành khó khăn thách thức mới, đòi hỏi phải có giải pháp cụ thể đồng để vợt qua Một giải pháp hiệu phải nâng cao chất lợng hoạt động ngân hàng Đối với NHTM, để nâng cao chất lợng hoạt động ngân hàng điều quan trọng phải nâng cao chất lợng tín dụng ngân hàng, tín dụng lĩnh vực đem lại nhiều lợi nhuận nhng hoạt động chứa nhiều rủi ro ngân hàng Trong trình thực tập Sở giao dịch I Ngân hàng Công thơng Việt Nam em nhận rằng, giai đoạn để tồn phát triển Ngân hàng Thơng mại không cách khác phải mở rộng hoạt động kinh doanh nh không ngừng nâng cao chất lợng hoạt động đó.Trong ngân hàng hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng lớn hoạt động kinh doanh ngân hàng Trong đó, tín dụng trung dài hạn nghiệp vụ quan trọng mang lại hiệu cao hoạt động tín dụng ngân hàng Vì vậy, việc không ngừng nâng cao chất lợng tín dụng nói chung chất lợng tín dụng trung dài hạn nói riêng yếu tố định phát triển vững ngân hàng Vì em định chọn đề tài : Giải pháp nhằm nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn Sở giao dịch I - Ngân hàng Công thơng Việt Nam làm chuyên đề Mục đích nghiên cứu Khoá luận nghiên cứu vấn đề lý luận chất lợng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Thơng mại kinh tế thị trờng Ngoài ra, khoá luận xem xét thực trạng chất lợng tín dụng trung dài hạn Sở Cao Trờng Sơn NHA - K7 - HVNH Ketnooi.com vỡ s nghip giỏo dc giao dịch I - Ngân hàng Công thơng Việt Nam dựa tiêu Đồng thời, sở thực tiễn lý luận, khoá luận đặc biệt quan tâm tới việc đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn Sở giao dịch I - Ngân hàng Công thơng Việt Nam Đối tợng Phạm vi nghiên cứu - Đối tợng nghiên cứu khoá luận chủ yếu tập trung nghiên cứu tình hình tín dụng trung dài hạn Sở giao dịch I - Ngân hàng Công thơng Việt Nam - Phạm vi nghiên cứu : Tập trung nghiên cứu số vấn đề lý luận liên quan đến chất lợng hoạt động tín dụng trung dài hạn Sở giao dịch INgân hàng Công thơng Việt Nam từ năm 2005 đến năm 2007, từ đề xuất số định hớng, giải pháp góp phần nâng cao chất lợng tín dụng nói chung Sở giao dịch I Phơng pháp nghiên cứu Khoá luận sử dụng phơng pháp vật biện chứng, phân tích diễn giải Ngoài có phơng pháp thống kê, phân tích kết hợp với bảng biểu để minh hoạ Kết cấu Chuyên để em gồm có phần : Chơng 1: Lý luận chung chất lợng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Thơng mại Chơng 2: Thực trạng chất lợng tín dụng trung dài hạn Sở giao dịch I Ngân hàng Công thơng Việt Nam Chơng 3: Giải pháp nhằm nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn Sở giao dịch I Ngân hàng Công thơng Việt Nam Cao Trờng Sơn NHA - K7 - HVNH Ketnooi.com vỡ s nghip giỏo dc Chơng lý luận chung chất lợng tín dụng trung dài hạn ngân hàng thơng mại 1.1 vấn đề tín dụng trung dài hạn ngân hàng thơng mại 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm tín dụng trung dài hạn: 1.1.1.1 Khái niệm: Quá trình hình thnh quan hệ tín dụng trình hình thành quan hệ vay mợn lẫn xã hội Đó mối quan hệ vay mợn có hoàn trả gốc lãi sau khoảng thời gian định, quan hệ chuyển dịch tạm thời quyền sử dụng vốn, quyền bình đẳng hai bên có lợi Tín dụng ngân hàng quan hệ kinh tế thể chuyển nhợng tạm thời lợng giá trị dới hình thái tiền tệ vật từ ngời sở hữu sang ngời sử dụng để sau thời gian định thu lại lợng giá trị lớn giá trị ban đầu Từ khái niệm hiểu đợc chất tín dụng giao dịch tài sản sở hoàn trả có đặc trng sau: - Tài sản giao dịch quan hệ tín dụng ngân hàng bao gồm hai hình thức cho vay (bằng tiền ) cho thuê (động sản bất động sản) - Xuất phát từ nguyên tắc hoàn trả ,vì ngời cho vay chuyển giao tài sản cho ngời vay sử dụng phải có sở để tin ngời vay trả hạn nh thoả thuận - Giá trị hoàn trả thông thờng phải lớn giá trị lúc cho vay hay nói cách khác ngời vay phải trả thêm phần lãi vốn gốc nớc ta nay, theo quy định Ngân hàng Nhà nớc Việt nam tín dụng trung dài hạn khoản vay có thời hạn năm Cao Trờng Sơn NHA - K7 - HVNH Ketnooi.com vỡ s nghip giỏo dc - Thời hạn cho vay trung hạn: Từ đến năm - Thời hạn cho vay dài hạn: Từ năm trở lên 1.1.1.2 Đặc điểm tín dụng trung dài hạn: Thời hạn cho vay dài: Vì hoạt động tín dụng trung dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cố định khách hàng để mua sắm máy móc, trang thiết bị, xây dựng sở vật chất kỹ thuật doanh nghiệp Vốn đầu t lớn : Việc đầu t đợc thực dự án lớn hoạt động mang tầm chiến lợc doanh nghiệp nên tỷ trọng vốn vay lớn gấp nhiều lần so với khoản vay ngắn hạn Mức độ rủi ro cao: Vì thời gian thu nợ kéo dài nên khoảng thời gian xảy nhiều biến động lạm phát, quy chế, sách pháp luật Những biến động làm ảnh hởng xấu đến trình hoạt động kinh doanh doanh nghiệp, làm cho họ cha trả đợc nợ không trả đợc nợ cho ngân hàng dẫn tới chất lợng tín dụng trung dài hạn ngân hàng bị giảm sút Bên cạnh đó, vốn đầu t lớn yếu tố mang lại rủi ro cho ngân hàng Bởi ngân hàng định cho vay vay mà vay không đợc khách hàng sử dụng có hiệu đồng nghĩa với việc ngân hàng khoản lợi nhuận đáng kể, chí số vốn tơng đối lớn làm ảnh hởng tới kết hoạt động chung ngân hàng Chính vậy, mà ngân hàng cần phải lờng trớc đợc rủi ro xảy để hạn chế tối đa thiệt hại cho ngân hàng Lãi suất cao: Lãi suất cho vay, lãi suất phụ thuộc vào cấu trúc rủi ro cấu trúc kỳ hạn lãi suất Mức độ rủi ro cao, thời hạn vay dài lãi suất Cao Trờng Sơn NHA - K7 - HVNH Ketnooi.com vỡ s nghip giỏo dc cao Nh thấy, chi phí huy động vốn trung dài hạn - nguồn vốn chủ yếu dùng vay trung dài hạn lớn Đứng trớc đặc điểm này, ngân hàng cần phải quan tâm, xem xét đa mức lãi suất cho vay phù hợp để vừa đảm bảo thu hút đợc nhiều khách hàng vừa đảm bảo ngân hàng hoạt động kinh doanh có lãi 1.1.2.Vai trò tín dụng trung dài hạn: 1.1.2.1.Đối với kinh tế Cung cấp vốn phục vụ phát triển kinh tế - xã hội: Tín dụng trung dài hạn góp phần giải mâu thuẫn nội kinh tế nhu cầu vốn tiền tệ, thực việc điều hoà vốn nhằm phục vụ sản xuất lu thông hàng hoá Bên cạnh đó, tín dụng trung dài hạn đòn bẩy thúc đẩy sản xuất cấu lại sản xuất kinh tế Hoạt động tín dụng lành mạnh, sách tín dụng đắn góp phần kiềm chế lạm phát, ổn định tiền tệ, tăng trởng kinh tế tăng uy tín quốc gia So với hình thức cấp vốn từ ngân sách, hình thức cấp tín dụng trung dài hạn hiệu nhiều, đồng vốn lúc gắn liền với quyền lợi ngân hàng nh doanh nghiệp Với ngân hàng, để đảm bảo đồng vốn sinh lời họ phải theo dõi sát đồng vốn trờng hợp cần thiết phải t vấn đa lời khuyên bổ ích cho doanh nghiệp Còn doanh nghiệp, lãi suất tín dụng trung dài hạn với chi phí cao nên không sử dụng có hiệu doanh nghiệp khoản chi phí đáng kể chí phải chịu lãi suất phạt bị tịch thu tài sản chấp Chính vậy, tín dụng trung dài hạn kích thích sử dụng vốn có hiệu thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội Cao Trờng Sơn NHA - K7 - HVNH Ketnooi.com vỡ s nghip giỏo dc Tín dụng trung dài hạn tạo điều kiện thúc đẩy kinh tế đối ngoại phát triển: Tín dụng trung dài hạn trở thành phơng tiện để liên kết kinh tế nớc với Bởi ngân hàng thông qua hoạt động cho doanh nghiệp nớc vay ngoại tệ để đầu t nớc cho đối tác nớc vay để đầu t vào nớc cho vay xuất nhập tạo mối quan hệ giao lu, hợp tác doanh nghiệp nớc, thiết lập quan hệ hợp tác chặt chẽ kinh tế nớc kinh tế nớc khác khu vực giới Tạo công ăn việc làm cho ngời lao động: Ngoài tác động trực tiếp kể tín dụng trung dài hạn có tác động gián tiếp tới kinh tế Những dự án mở rộng, đầu t doanh nghiệp tạo công ăn việc làm cho ngời lao động, giải nỗi xúc xã hội Việc đầu t mới, mua sắm dây chuyền công nghệ, máy móc đại doanh nghiệp bớc làm thay đổi lực lợng sản xuất cho phù hợp với quan hệ sản xuất mới, thực công nghiệp hoá- đại hoá đất nớc 1.1.2.2 Đối với ngân hàng Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng việc nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn quan trọng Bởi vì, tín dụng trung dài hạn giúp Ngân hàng Thơng mại đạt đợc mục tiêu sau: Mục tiêu lợi nhuận: Trong hoạt động Ngân hàng Thơng mại doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ Do vậy, ngân hàng phải tính toán cho đạt hiệu kinh tế cao nhất, hạn chế rủi ro mức thấp Mục tiêu lợi nhuận mục tiêu quan trọng không nói hàng đầu mà NHTM muốn đạt đợc, tối đa hoá lợi nhuận phạm vi cho phép Với t cách hoạt động sinh lời chủ yếu việc nâng cao chất lợng tín dụng nói Cao Trờng Sơn NHA - K7 - HVNH Ketnooi.com vỡ s nghip giỏo dc chung chất lợng tín dụng trung dài hạn nói riêng tạo điều kiện tăng lợi nhuận cho ngân hàng Đảm bảo an toàn kinh doanh: Kinh doanh tiềm ẩn rủi ro xảy ra, kinh doanh lớn khả thu lợi nhuận cao nhng đồng thời với khả gặp rủi ro lớn.Trong hoạt động cho vay hình thức cho vay trung dài hạn đặc biệt đợc quan tâm, đem lại lợi nhuận cao nhng kèm lại rủi ro lớn Khi có rủi ro xảy hậu nặng nề khoản vay trung dài hạn thờng có giá trị lớn Chính lý mà mặt ngân hàng tìm kiếm đáp ứng đầy đủ nhu cầu vốn trung dài hạn cho doanh nghiệp Nhng mặt khác, ngân hàng phải quản lý, theo dõi giám sát chặt chẽ tình hình sử dụng vốn vay doanh nghiệp Có nh vừa đảm bảo an toàn cho ngân hàng, vừa tăng lợi nhuận từ hoạt động cho vay trung dài hạn Tín dụng trung dài hạn tạo điều kiện cho tín dụng ngắn hạn phát triển: Nh thấy, dự án đầu t doanh nghiệp không thực đợc trở nên vô nghĩa thiết bị, công nghệ lạc hậu, không đợc cải tiến, đổi cho phù hợp Vì vậy, nhờ có khoản đầu t trung dài hạn tảng cho phát triển doanh nghiệp yên tâm sử dụng khoản vay ngắn hạn ngân hàng để sản xuất kinh doanh Do đó, tín dụng trung dài hạn động lực bớc thúc đẩy tín dụng ngắn hạn phát triển 1.1.2.3 Đối với khách hàng: Bên cạnh vai trò ngân hàng kinh tế tín dụng trung dài hạn có vai trò quan trọng khách hàng Tạo điều kiện mở rộng quy mô, phát triển sản xuất, nâng cao chất lợng sản phẩm doanh nghiệp vừa nhỏ: Cao Trờng Sơn NHA - K7 - HVNH Ketnooi.com vỡ s nghip giỏo dc Sở dĩ nh vậy, tín dụng trung dài hạn phù hợp với điều kiện thực tế doanh nghiệp vừa nhỏ Các doanh nghiệp đợc u quy mô vốn tự có nh doanh nghiệp lớn nên họ thờng gặp khó khăn việc tiếp cận thị trờng vốn Vì vậy, họ khó đầu t cho dự án lớn mà không dựa vào tài trợ thông qua tín dụng trung dài hạn ngân hàng Tín dụng trung dài hạn cung ứng vốn giúp phát triển tiềm năng, tăng sức cạnh tranh cho doanh nghiệp: Các doanh nghiệp đứng trớc cạnh tranh gay gắt kinh tế thị trờng cạnh tranh doanh nghiệp ngành với nhau, doanh nghiệp nớc với doanh nghiệp nớc Vì vậy, nhờ có nguồn vốn tín dụng trung dài hạn đợc sử dụng cho việc mua sắm nhà xởng, máy móc thiết bị, công nghệ sản xuất Mà chất lợng sản phẩm doanh nghiệp đợc tăng lên, đẩy nhanh trình tiêu thụ từ giúp doanh nghiệp bớc chiếm lĩnh thị trờng Đồng thời, nhờ nguồn vốn mà doanh nghiệp định hớng phát triển cho phù hợp với nhu cầu thị trờng nhằm đạt hiệu cao Theo đó, doanh nghiệp tạo đợc chỗ đứng vững cho mình, nâng cao uy tín vị thị trờng, tăng lợi nhuận chiến thắng đối thủ cạnh tranh Tín dụng trung dài hạn yếu tố nâng cao lực sản xuất - kinh doanh góp phần khẳng định tính khả thi dự án: Nh biết, tham gia đầu t vốn vào doanh nghiệp có nghĩa ngân hàng tìm hiểu nghiên cứu kỹ dự án doanh nghiệp Điều buộc nhà đầu t lập dự án phải thận trọng cân nhắc đa kiện, số liệu, luận để thuyết phục ngân hàng cho vay Vì vậy, từ lập dự án tiền khả thi lập đợc dự án khả thi ngân hàng đóng vai trò nhà t vấn quan trọng giúp doanh nghiệp phát triển Cao Trờng Sơn NHA - K7 - HVNH Ketnooi.com vỡ s nghip giỏo dc tiềm Đây u vốn trung dài hạn, góp phần làm tăng lực sản xuất - kinh doanh doanh nghiệp Đồng thời, ngân hàng không cho vay doanh nghiệp làm ăn hiệu nên bắt buộc ngời vay phải động sáng tạo, nâng cao chất lợng đôi với hạ giá thành sản phẩm để đứng vững cạnh tranh Từ đó, ngời vay vốn phải sử dụng vốn vay cách tiết kiệm nhất, hiệu để trả đợc nợ vay ngân hàng tái sản xuất mở rộng 1.1.3 Phân loại tín dụng trung dài hạn: Việc phân loại tín dụng trung dài hạn có sở khoa học tiền đề để nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn Nó chia thành hình thức phổ biến sau đây: Cho vay theo dự án đầu t: Đây phơng thức mà ngân hàng cho khách hàng vay vốn để thực dự án đầu t phát triển sản xuất- kinh doanh, cung cấp sản phẩm dịch vụ phục vụ đời sống Hình thức cấp tín dụng dựa sở sau xem xét thẩm định khẳng định tính hiệu khả thi dự án Cho thuê tài (cho thuê vốn): Là hoạt động tín dụng trung dài hạn sở hợp đồng cho thuê tài sản bên cho thuê tổ chức tín dụng với khách hàng thuê Khi kết thúc thời hạn thuê, khách hàng mua lại tiếp tục thuê tài sản theo điều kiện thỏa thuận hợp đồng thuê Trong thời hạn cho thuê, bên không đợc đơn phơng hủy bỏ hợp đồng Tài sản cho thuê bao gồm động sản bất động sản nh nhà cửa, máy móc, xe vận tải, thiết bị văn phòng thời gian cho thuê quyền sở hữu tài sản thuộc ngân hàng theo định kỳ bên thuê toán tiền thuê cho bên cho thuê Cao Trờng Sơn NHA - K7 - HVNH Ketnooi.com vỡ s nghip giỏo dc Cho vay hợp vốn: Cho vay hợp vốn hình thức cho vay nhóm tổ chức tài liên kết lại để tập hợp vốn cho khách hàng vay Các tổ chức tài tham gia vào hoạt động cho vay hợp vốn thờng Ngân hàng Thơng mại, công ty bảo hiểm, ngân hàng đầu t tổ chức tài khác Tín dụng tuần hoàn: Tín dụng tuần hoàn hình thức cho vay, ngân hàng cam kết thức giành cho khách hàng hạn mức tín dụng thời hạn định Cam kết kéo dài từ đến năm chí năm Nó đợc coi tín dụng trung dài hạn thời gian hợp đồng kéo dài ngời vay thực tốt hợp đồng đợc gia hạn thêm kỳ hạn kỳ hạn gốc 1.2 chất lợng tín dụng trung dài hạn : 1.2.1 Quan niệm chất lợng tín dụng trung dài hạn: Trong kinh tế thị trờng doanh nghiệp muốn đứng vững hoạt động kinh doanh việc cải tiến chất lợng sản phẩm điều tất yếu Các nhà kinh tế nói đến chất lợng nhiều cách: Chất lợng phù hợp với mục đích sử dụng hay chất lợng lực sản phẩm dịch vụ nhằm thỏa mãn nhu cầu ngời sử dụng Với quan niệm nh chất lợng tín dụng trung dài hạn đợc hiểu nh sau: Chất lợng tín dụng trung dài hạn khả đáp ứng nhu cầu khách hàng phù hợp với phát triển kinh tế- xã hội thông qua hoạt động tín dụng trung dài hạn nhằm đảm bảo tồn phát triển ngân hàng Quan niệm nêu đợc thể ba khía cạnh sau: Cao Trờng Sơn 10 NHA - K7 - HVNH Ketnooi.com vỡ s nghip giỏo dc Vì vậy, giải pháp hữu hiệu để nâng cao chất lơng tín dụng trung dài hạn nh tơng lai Sở + Cho thuê tài chính: Việc áp dụng hình thức mang lại nhiều thuận lợi cho ngân hàng khách hàng Nó đáp ứng tốt nhu cầu vốn trung dài hạn nhiều loại khách hàng Đồng thời, giúp ngân hàng tránh đợc rủi ro tài sản chấp mang lại, phơng thức tài trợ thích hợp nên đợc áp dụng ngân hàng 3.2.8 Đẩy mạnh công tác Marketing ngân hàng: Marketing khâu thiếu hoạt động sản xuất kinh doanh đặc biệt môi trờng cạnh tranh ngày mạnh mẽ Đối với hoạt động ngân hàng tiến hành hoạt động Marketing trớc, sau cho vay T kinh doanh theo quan điểm Marketing thiếu vắng NHTM Việt Nam, dẫn đến Marketing bớc đầu đợc ứng dụng hệ thống ngân hàng nhng đợc thực mức độ cha cao mà cha phát huy đợc hiệu công tác Vì vậy, ngân hàng cần thực biện pháp sau để nâng cao hiệu hoạt động Marketing - Cán tín dụng cần chủ động tìm kiếm tiếp cận khách hàng, thờng xuyên nắm bắt nhu cầu khách hàng tạo đợc mối quan hệ tín nhiệm, gắn bó sở hài hoà lợi ích ngân hàng khách hàng - Thờng xuyên tổ chức hội nghị khách hàng, từ Ban lãnh đạo hiểu đợc mong muốn khách hàng để xây dựng riêng cho ngân hàng chiến lợc kinh doanh phù hợp - Thành lập phòng Marketing cấu tổ chức quản trị đề định hớng Marketing cách bản, với đội ngũ nhân am hiểu nhạy bén công tác Marketing Cao Trờng Sơn 55 NHA - K7 - HVNH Ketnooi.com vỡ s nghip giỏo dc 3.2.9 Đẩy mạnh công tác huy động vốn trung dài hạn: Đây biện pháp trọng tâm muốn nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn ngân hàng cần phải có nguồn vốn dồi để đáp ứng đợc nhu cầu vay vốn doanh nghiệp Chính vậy, ngân hàng cần thực tăng cờng biện pháp huy động vốn Để làm đợc điều Sở giao dịch I - Ngân hàng Công thơng Việt Nam nên đề biện pháp trọng tâm nh: mở rộng mạng lới huy động vốn thông qua việc đa dạng hình thức huy động vốn phù hợp với tầng lớp dân c nhằm thu hút triệt để nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi nhân dân Bên cạnh để tăng trởng nguồn vốn kinh doanh cho ngân hàng cần tranh thủ tối đa nguồn vốn từ nguồn vốn chỗ, nguồn vốn điều hoà Trung ơng nguồn vốn vay tài trợ từ tổ chức nớc Đồng thời ngân hàng cần áp dụng sách lãi suất linh hoạt, đổi công nghệ, xây dựng phong cách giao dịch văn minh lịch Bằng hình thức này, ngân hàng có đợc nguồn vốn dồi để đáp ứng nhu cầu vay vốn trung dài hạn bớc nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn Song song với hình thức này, NHTM phải đổi tác phong giao dịch nâng cao trình độ cán bộ, áp dụng sâu rộng công nghệ tin học đáp ứng nhu cầu khách hàng gửi tiền thuận tiện, nhanh chóng, phù hợp với hình thức huy động 3.2.10 Tăng cờng công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ, đảm bảo kinh doanh an toàn , hiệu Nếu ngân hàng quan tâm đến mở rộng tín dụng mà không quan tâm mức đến công tác kiểm tra, kiểm soát chất lợng tín dụng giảm, từ dẫn đến tăng nợ hạn nợ khó đòi Vì vậy, công tác kiểm tra kiểm soát nghiệp vụ quan trọng để đảm bảo chất lợng tín dụng Để đạt hiệu cao hoạt động kiểm tra, kiểm soát tiến hành kiểm tra phải tuân thủ trình tự nghiệp vụ, cụ thể: Cao Trờng Sơn 56 NHA - K7 - HVNH Ketnooi.com vỡ s nghip giỏo dc Kiểm tra trớc: kiểm tra trớc thực nghiệp vụ, xem có điểm bất hợp lí Kiểm tra thực qui trình nghiệp vụ: trình thực kiểm tra viên giám sát trình để hạn chế xảy sai xót thủ tục, qui trình nghiệp vụ sai để ngăn chặn kịp thời thiệt hại sau Kiểm tra sau: kiểm tra nghiệp vụ hoàn thành,kiểm tra hồ sơ chứng từ, rà soát lại tính hợp lệ cuả nghiệp vụ giai đoạn trớc 3.3 kiến nghị 3.3.1 Đối với Chính phủ - Các quan Nhà nớc có thẩm quyền cần tăng cờng giám sát việc thực thi pháp lụât doanh nghiệp, đặc biệt Bộ tài cần tăng cờng hớng dẫn, giám sát doanh nghiệp thực chế độ hạch toán kế toán đầy đủ, xác tránh tình trạng doanh nghiệp đa thông tin sai lệch, gây khó khăn cho hoạt động đầu t ngân hàng Tăng cờng việc thực chế độ kiểm toán doanh nghiệp, quy định rõ trách nhiệm ngành có liên quan nh: quan kiểm toán, quan định giá tài sản việc định giá tài sản đảm bảo nợ vay, sách nhà đất, tài sản khác - Từng bớc xếp, cấu lại hệ thống Ngân hàng Thơng mại nhằm tăng cờng lực tài khả hoạt động hệ thống Ngân hàng Thơng mại Việt Nam trình hội nhập Bởi hệ thống tài chính- tiền tệ tảng cho phát triển mạnh mẽ bền vững kinh tế Sự yếu hệ thống tài - tiền tệ dễ dẫn đến đổ vỡ hệ thống mà làm ảnh hởng đến kinh tế, mầm mống phát sinh khủng hoảng kinh tế Với tầm quan trọng nh vậy, việc xây dựng củng cố hệ thống ngân hàng lớn mạnh an toàn trở thành yêu cầu xúc quốc gia giới kể nớc phát triển nh nớc phát triển Cao Trờng Sơn 57 NHA - K7 - HVNH Ketnooi.com vỡ s nghip giỏo dc trình hội nhập đa dạng hoá phát triển kinh tế giới Trong việc xếp lại doanh nghiệp, Nhà nớc cần thu hẹp dần để lại doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, đẩy nhanh việc cổ phần hoá doanh nghiệp Việc làm tạo động lực cho phát triển doanh nghiệp, tăng cờng hiệu hoạt động nhà đầu t - Để quy định đảm bảo tiền vay đợc tiến hành thuận lợi, nâng cao chất lợng tín dụng nói chung chất lợng tín dụng trung dài hạn nói riêng ngân hàng quan Nhà nớc có thẩm quyền cần đạo triển khai nhanh chóng việc cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu, sử dụng nhà đất, giúp khách hàng có tài sản đảm bảo phù hợp với quy định luật pháp để vay vốn ngân hàng Đồng thời, quy định cụ thể thủ tục chuyển nhợng quyền sở hữu tài sản quyền sử dụng đất cho ngời mua tài sản chấp đợc thuận lợi; loại giấy tờ chứng minh việc mua tài sản quan có thẩm quyền để làm thủ tục chuyển quyền sở hữu, giúp ngân hàng xử lý nhanh chóng khoản nợ hạn tránh tổn thất vốn vay nguyên nhân 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nớc Thứ nhất: Là quan quản lý Nhà nớc tiền tệ hoạt động ngân hàng, có chức quan trọng thực hoạch định sách tiền tệ quốc gia Trong thời kỳ cần đề công cụ định hớng chiến lợc hoạt động đắn theo quy định pháp luật Việt Nam thông lệ quốc tế Về chế tín dụng, NHNN cần có quy định chặt chẽ nhng phải phù hợp với đặc thù tình hình thực tế đối tợng vay vốn Hớng dẫn, đạo, ban hành văn kịp thời, đầy đủ, đồng hoạt động tín dụng TCTD Giúp ngân hàng tổ chức, thực nghiệp vụ cách kịp thời, an toàn, hiệu Thứ hai: Tăng cờng công tác Thanh tra giám sát Ngân hàng Nhà nớcđối với ngân hàng Xây dựng hệ thống tra đủ mạnh số lợng chất lợng, đảm bảo thực hoạt động kiểm soát hệ thống ngân hàng có Cao Trờng Sơn 58 NHA - K7 - HVNH Ketnooi.com vỡ s nghip giỏo dc hiệu độ an toàn cao nhất.Tạo điều kiện nâng cao trình độ quản trị kinh doanh Ngân hàng Thơng mại, đảm bảo cho toàn ngành hoạt động theo pháp luật Thờng xuyên kiểm tra giám sát ngân hàng để đảm bảo thực đầy đủ quy định pháp luật hoạt động tín dụng, nhằm nâng cao tính ổn định phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng Thứ ba: Ngân hàng Nhà nớc quan quản lý Nhà nớc lĩnh vực tiền tệ, ngân hàng với mục tiêu đảm bảo an toàn cho hoạt động toàn hệ thống Vì vậy, trung tâm phòng ngừa rủi ro Ngân hàng Nhà nớc phải thu thập đầy đủ thông tin từ doanh nghiệp, cung cấp đầy đủ, kịp thời thông tin cần thiết cho ngân hàng, giúp ngân hàng có định đắn hoạt động tín dụng Thông qua thông tin cần thiết đợc cung cấp khả năng, tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh, hiệu kinh doanh, khả hoàn trả vốn vay doanh nghiệp qua ngân hàng lờng đợc rủi ro hoạt động tín dụng Thứ t: Có hình thức đạo, hỗ trợ giúp đơn vị đại hoá ngân hàng, sở đổi công nghệ ngân hàng, tạo tiền đề cho Ngân hàng Thơng mại phát triển mạnh hoạt động Từng bớc đa dạng hoá hoạt động ngân hàng, hội nhập với cộng đồng tài tiền tệ quốc tế, tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng Thơng mại hoạt động tín dụng toán quốc tế Thứ năm: Thực thi sách ổn định kinh tế vĩ mô, có việc kiểm soát lạm phát, đảm bảo vận hành hệ thống tài chính- tiền tệ có hiệu Thực thi sách lãi suất tỷ giá linh hoạt theo quan hệ cung cầu, phù hợp với chế thị trờng theo định hớng xã hội chủ nghĩa sức mua thực tế đồng tiền Nâng cao tín nhiệm đồng Việt Nam quan hệ tài quốc tế Cao Trờng Sơn 59 NHA - K7 - HVNH Ketnooi.com vỡ s nghip giỏo dc 3.3.3 Đối với Ngân hàng Công thơng Việt Nam + Cần Tăng cờng đạo, kiểm tra, giám sát, cung cấp thông tin tín dụng cho chi nhánh hệ thống Ngân hàng Công thơng Việt Nam Ngân hàng Công thơng Việt Nam có nhiều khả -so với chi nhánh việc thu thập, phân tích xử lý thông tin tín dụng Ngân hàng Công thơng Việt Nam cần cung cấp thêm cho chi nhánh thông tin hoạt động ngành nh lợi tức, lợi nhuận bình quân, thông tin trình độ khoa học công nghệ ngành, chủ trơng sách quản lý vĩ mô Nhà nớc, quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế- xã hội, mối quan hệ khách hàng với chi nhánh khác hệ thống Với đạo, giám sát, kiểm tra thông tin giúp cho chi nhánh NHCT Việt Nam định hớng đợc hoạt động cho vay mình, nâng cao chất lợng khoản vay + Nâng cao chất lợng đội ngũ cán Để nâng cao chất lợng đội ngũ cán hệ thống, Ngân hàng Công thơng Việt Nam cần quan tâm bồi dỡng cán lãnh đạo chủ chốt chi nhánh mà cần phải tăng cờng mở rộng việc đào tạo kiến thức trình độ chuyên môn cho cán Có thể áp dụng nhiều loại hình đào tạo khác để nâng cao trình độ cán bộ, đồng thời cung cấp đầy đủ tài liệu văn pháp quy, cẩm nang hớng dẫn nghiệp vụ tín dụngcho chi nhánh để cán chi nhánh tự học tập, trau dồi kiến thức chuyên môn + Hoàn thiện chế tăng cờng hoạt động công ty quản lý nợ khai thác tài sản Nhằm thúc đẩy trình xử lý nợ tồn đọng Ngân hàng Thơng mại nói chung Ngân hàng Công thơng Việt Nam nói riêng, ngày 30/6/2000 NHNN Việt Nam kí công văn 580/CV-NHNN chấp nhận cho Ngân hàng Công thơng Việt Nam đợc thành lập Công ty quản lý nợ khai thác tài sản Đến tháng 9/2000 Công ty thức vào hoạt động Ngân hàng Cao Trờng Sơn 60 NHA - K7 - HVNH Ketnooi.com vỡ s nghip giỏo dc Công thơng Việt Nam trở thành ngân hàng tiên phong lĩnh vực quản lý nợ, khai thác tài sản Tuy nhiên, mô hình cha đạt đợc tiến đáng kể trình xử lý nợ, trình hoạt động phải tuân thủ nghiêm ngặt theo quy chế Nhà nớc mà cha có chế đặc biệt linh hoạt xử lý nợ khai thác tài sản Chính vậy, Ngân hàng Công thơng Việt Nam cần tìm giải pháp thích hợp để giải vấn đề nhằm giúp Sở giao dịch I-Ngân hàng Công thơng Việt nam nói riêng toàn hệ thống Ngân hàng Công thơng nói chung giải nhanh chóng dứt điểm khoản nợ tồn đọng Tóm lại: Trên giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn nói riêng nh chất lợng tín dụng nói chung khách hàng vay vốn tín dụng doanh nghiệp Nhà nớc, điều kiện sở quan điểm định hớng nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn, với mục tiêu chiến lợc sách đợc xác định có sở phù hợp với thực tiễn hoạt động ngân hàng thời kỳ.Với nỗ lực thân ngân hàng giúp đỡ cấp, ngành có liên quan, hy vọng giải pháp giúp thêm cho Sở giao dịch INgân hàng Công thơng Việt Nam ngày nâng cao chất lợng tín dụng hoạt động tiền tệ- tín dụng trở thành công cụ đắc lực Nhà nớc thực sách để đáp ứng nhu cầu vốn cho nghiệp công nghiệp hoá - đại hoá đất nớc Cao Trờng Sơn 61 NHA - K7 - HVNH Ketnooi.com vỡ s nghip giỏo dc Kết luận Nền kinh tế nớc ta chuyển biến lên ngày đòi hỏi Ngân hàng Thơng mại phải không ngừng đổi để phù hợp với xu Hiện nay, vấn đề nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng nói chung nh hoạt động tín dụng trung dài hạn nói riêng Ngân hàng Thơng mại vấn đề mang tính chất chiến lợc lâu dài Vấn đề không mang ý nghĩa quan trọng Ngân hàng Thơng mại mà có ý nghĩa hệ thống ngân hàng nh phát triển toàn kinh tế Chính vậy, để giải đợc vấn đề nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng cần có nỗ lực ngời tập thể ngân hàng Qua nghiên cứu tình hình hoạt động tín dụng Sở giao dịch I- Ngân hàng Công thơng Việt Nam ta thấy tín dụng trung dài hạn chiếm tỷ trọng lớn doanh số cho vay nh d nợ Nhng đồng thời tiềm ẩn rủi ro tín dụng ngân hàng Điều cho thấy bên cạnh kết đạt đợc cho vay DNNN, Sở giao dịch I có khó khăn vớng mắc cần giải quyết, đặc biệt việc đảm bảo an toàn tín dụng Để mở rộng cho vay đôi với việc nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn cần phải có giải pháp thích hợp để khắc phục khó khăn Hy vọng rằng, sở biện pháp định hớng đợc áp dụng thời gian tới, chắn Sở giao dịch I có chuyển biến tích cực công tác tín dụng nói chung tín dụng trung dài hạn nói riêng, qua đảm bảo an toàn vốn hạn chế rủi ro trình hoạt động Cao Trờng Sơn 62 NHA - K7 - HVNH Ketnooi.com vỡ s nghip giỏo dc Mặc dù thân có nhiều cố gắng, song đề tài rộng, tơng đối phức tạp, hạn chế thời gian, khả tiếp cận nghiên cứu mặt lý luận thực tiễn, nên khoá luận không tránh khỏi hạn chế, thiếu sót.Vì vậy, em mong nhận đợc đóng góp ý kiến Thầy, Cô giáo, bạn ngời quan tâm để khoá luận đợc hoàn chỉnh phù hợp với thực tiễn Em xin chân thành cảm ơn ! Cao Trờng Sơn 63 NHA - K7 - HVNH Ketnooi.com vỡ s nghip giỏo dc Tài liệu tham khảo Giáo trình tín dụng ngân hàng NXB Thống kê Hà Nội Năm 2001 Giáo trình lý thuyến tiền tệ ngân hàng Học viện Ngân hàng Giáo trình Marketing ngân hàng NXB Thống kê Giáo trình quản trị NHTM Học viện Ngân hàng FS Miskin Tiền tệ Ngân hàng thị trờng tài NXB Khoa học kỹ thuật TS Hồ Diệu Cơ cấu lại NHTM Nhà nớc phải gắn liền với chiến lợc hội nhập quốc tế Tạp chí tài số 05/2003 Quyết định số 1627/2001/QĐ - NHNN ban hành quy chế cho vay TCTD khách hàng Luật tổ chức tín dụng số 02/1997/ QH10 Nghị định số 178/1999/NĐ-CP bảo đảm tiền vay TCTD Nghị định số 85/2002/NĐ-CP sửa đổi bổ xung Nghị định số 178/1999/NĐ-CP Thông t số 07/2003/TT-NHNN hớng dẫn thực số quy định đảm bảo tiền vay TCTD Các nhiệm vụ giải pháp cụ thể ngành Ngân hàng Tạp chí Ngân hàng số 01/2004 10 Tạp chí thông tin NHCT Việt Nam số 01/2004/ 11 Các luật pháp lệnh lĩnh vực quản lý doanh nghiệp NXB Lao động 12.Trịnh Huy Hoàng Xử lý nợ hạn có tài sản đảm bảo NHTM Việt Nam Cao Trờng Sơn NHA - K7 - HVNH Ketnooi.com vỡ s nghip giỏo dc 13 Nguyễn Đình Tự Một số vấn đề tăng cờng lực hoạt động hệ thống Ngân hàng Việt Nam điều kiện hội nhập Tạp chí Ngân hàng số 02/2004 14 Nguyễn Văn Lâm Giải pháp phòng ngừa rủi ro nâng cao chất lợng tín dụng Tạp chí tài số 10/2005 15.TH.S Đậu Nam Long Giải pháp nâng cao hiệu vốn trung dài hạn NHTM Việt nam dự án- Tạp chí Ngân hàng số 02/2004 16.Khái hình thành phát triển Sở giao dịch I- Ngân hàng Công thơng Việt Nam 17 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Sở giao dịch I - Ngân hàng Công thơng Việt Nam 18 Phơng hớng, nhiệm vụ kinh doanh năm 2005 Sở giao dịch I Ngân hàng Công thơng Việt Nam Cao Trờng Sơn NHA - K7 - HVNH Ketnooi.com vỡ s nghip giỏo dc Bảng ký hiệu chữ viết tắt STT 10 11 12 13 14 15 16 Cao Trờng Sơn Ký tự viết tắt BGĐ DNNN DNNQD DPRR HĐQT GTVT L/C NHCT NHNN NHTM NQH TCTD TDH TPKT USD VNĐ Nguyên văn Ban giám đốc Doanh nghiệp Nhà nớc Doanh nghiệp quốc doanh Dự phòng rủi ro Hội đồng quản trị Giao thông vận tải Th tín dụng Ngân hàng Công thơng Ngân hàng Nhà nớc Ngân hàng Thơng mại Nợ hạn Tổ chức tín dụng Trung dài hạn Thành phần kinh tế Đô la Mỹ Việt Nam đồng NHA - K7 - HVNH Ketnooi.com vỡ s nghip giỏo dc Mục lục Lời mở đầu Chơng lý luận chung chất lợng tín dụng trung dài hạn ngân hàng thơng mại 1.1 vấn đề tín dụng trung dài hạn ngân hàng thơng mại 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm tín dụng trung dài hạn: 1.1.2.Vai trò tín dụng trung dài hạn: .5 1.1.3 Phân loại tín dụng trung dài hạn: .9 1.2 chất lợng tín dụng trung dài hạn : 10 1.2.1 Quan niệm chất lợng tín dụng trung dài hạn: .10 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lợng tín dụng tín dụng trung dài hạn: 11 1.3 Các nhân tố ảnh hởng tới chất lợng tín dụng trung dài hạn 18 1.3.1 Nhân tố chủ quan ngân hàng 18 1.3.2 Các nhân tố khách quan: .23 Chơng 27 Thực trạng chất lợng tín dụng trung dài hạn sở giao dịch I- ngân hàng công thơng việt nam 27 2.1 khái quát sở giao dịch I- ngân hàng công thơng việt nam 27 2.1.1.Sự hình thành phát triển sở giao dịch I-Ngân hàng công thơng Việt Nam 27 2.1.2 Mô hình tổ chức máy điều hành Sở giao dịch I-Ngân hàng Công thơng Việt nam 28 2.1.3 Kết hoạt động: 31 2.2 thực trạng chất lợng tín dụng trung dài hạn Sở giao dịch INgân hàng Công thơng Việt nam .37 Cao Trờng Sơn NHA - K7 - HVNH Ketnooi.com vỡ s nghip giỏo dc 2.2.1 Các văn pháp lý điều chỉnh hoạt động tín dụng trung dài hạn Sở giao dịch I-Ngân hàng Công thơng Việt nam .37 2.2.2 Thực trạng chất lợng tín dụng trung dài hạn Sở giao dịch I Ngân hàng Công thơng Việt Nam 39 2.3 đánh giá chung chất lợng tín dụng trung dài hạn Sở giao dịch I-Ngân hàng Công thơng Việt nam 42 2.3.1 Kết đạt đợc 42 2.3.2 Tồn nguyên nhân 43 Chơng 47 giải pháp nhằm nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn Sở giao dịch I-Ngân hàng Công thơng Việt nam .47 3.1 định hớng nhằm nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn Sở giao dịch I-Ngân hàng Công thơng Việt nam 47 3.2 giải pháp nhằm nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn Sở giao dịch I-Ngân hàng Công thơng Việt nam 49 3.2.1 Nâng cao chất lợng công tác thẩm định 49 3.2.2 Nâng cao trình độ phẩm chất cán tín dụng 50 3.2.3 Nắm vững thông tin khách hàng vay vốn: .51 3.2.4 Nắm vững theo dõi sát tình hình sử dụng vốn vay khách hàng: .52 3.2.5 Cho vay phải dựa vào tài sản cầm cố, chấp, đảm bảo tiền vay khác: 52 3.2.6 Thực chiến lợc khách hàng hợp lý 53 3.2.7 Đa dạng hoá loại hình cho vay trung dài hạn 54 3.2.8 Đẩy mạnh công tác Marketing ngân hàng: 55 3.2.9 Đẩy mạnh công tác huy động vốn trung dài hạn: 56 3.2.10 Tăng cờng công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ, đảm bảo kinh doanh an toàn , hiệu 56 3.3 kiến nghị 57 Cao Trờng Sơn NHA - K7 - HVNH Ketnooi.com vỡ s nghip giỏo dc 3.3.1 Đối với Chính phủ 57 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nớc 58 3.3.3 Đối với Ngân hàng Công thơng Việt Nam 60 Kết luận 62 Cao Trờng Sơn NHA - K7 - HVNH [...]... kh i quát đợc những vấn đề cơ bản về chất lợng tín dụng trung và d i hạn t i các Ngân hàng Thơng m i, từ đó làm cơ sở để đ i chiếu v i thực tế hoạt động tín dụng trung và d i hạn của Sở giao dịch I - Ngân hàng Công thơng Việt Nam trong những năm gần đây Cao Trờng Sơn 26 NHA - K7 - HVNH Ketnooi.com vỡ s nghip giỏo dc Chơng 2 Thực trạng chất lợng tín dụng trung và d i hạn t i sở giao dịch I- ngân hàng công. .. giỏo dc L i nhuận: L i nhuận từ tín dụng trung và d i hạn Tổng d nợ tín dụng trung và d i hạn Tỷ lệ sinh l i trung và d i hạn = Chỉ tiêu này phản ánh khả năng sinh l i của tín dụng trung và d i hạn Một khoản tín dụng dù ngắn hay d i không thể xem là có chất lợng cao nếu nó không đem l i l i nhuận thực tế cho ngân hàng Tuy nhiên, đ i v i Ngân hàng Thơng m i Nhà nớc thì l i nhuận nhiều khi không ph i. .. i u kiện tốt để nâng cao chất l ợng tín dụng trung và d i hạn b i th i hạn cho vay trung và d i hạn thờng rất d i và tiềm ẩn nhiều r i ro Đ i v i ngân hàng: Tính định tính đ i v i ngân hàng thể hiện trớc hết ở khả năng thu hút khách hàng của ngân hàng Một ngân hàng muốn thu hút đợc nhiều khách hàng về phía mình thì ph i không ngừng nâng cao chất lợng sản phẩm ngân hàng mà đặc biệt là ph i nâng cao. .. Ngân hàng Công thơng Việt Nam ) Có trụ sở đặt t i số 10 Lê Lai- quận Hoàn Kiếm Hà -N i, khu trung tâm kinh tế chính trị - xã h i của thủ đô, do vậy Sở giao dịch I có uy thế và i u kiện thuận l i để phát huy vai trò và các hoạt động kinh doanh của mình Sở giao dịch I hoạt động có con dấu, đợc mở t i khoản t i Ngân hàng Nhà nớc và các tổ chức tín dụng theo quy định của Ngân hàng Nhà nớc và Ngân hàng Công. .. thành lập theo mô hình Công ty Nhà nớc Sở giao dịch I- Ngân hàng Công thơng Việt Nam (viết tắt là SGD INHCTVN) là một đơn vị hạch toán phụ thuộc, trực thuộc Ngân hàng Công thơng Việt Nam, Sở giao dịch I có chức năng nhiệm vụ : Kinh doanh tiền tệ, tín dụng, dịch vụ ngân hàng theo luật các tổ chức tín dụng, i u lệ Ngân hàng Công thơng Việt Nam (NHCTVN), các quy định của pháp luật và hớng dẫn của NHCTVN... chỉ tiêu đánh giá chất lợng tín dụng trung và d i hạn cũng bao gồm cả hai chỉ tiêu mang tính định tính và chỉ tiêu mang tính định lợng Vì vậy, muốn đánh giá đúng và đủ về chất lợng tín dụng trung và d i hạn thì ph i đánh giá trên cả hai lo i chỉ tiêu này 1.2.2.1.Các chỉ tiêu định tính Chúng ta sẽ cùng nhau xem xét các chỉ tiêu định tính trên cả ba giác độ : nền kinh tế, ngân hàng và khách hàng Cao Trờng... hiện công tác quản lý t i chính và thực hiện nhiệm vụ chi tiêu n i bộ t i chi nhánh theo đúng quy định của Nhà nớc và NHCT Cao Trờng Sơn 30 NHA - K7 - HVNH Ketnooi.com vỡ s nghip giỏo dc 2.1.3 Kết quả hoạt động: Trong ba năm qua, Sở giao dịch I - Ngân hàng Công thơng Việt Nam ngo i nhiệm vụ quan trọng là thực hiện các nhiệm theo sự chỉ đạo của tổng Giám đốc Ngân hàng Công thơng Việt Nam, Sở giao dịch I. .. sách, biện pháp nhằm tăng cờng và phát triển hoạt động tín dụng trên địa bàn thành phố Do nhận thấy tầm quan trọng của tín dụng đ i v i hoạt động của ngân hàng n i chung và của Sở giao dịch I - Ngân hàng Công thơng Việt Nam n i riêng, nên trong những năm qua một trong những mục tiêu cơ bản của Sở giao dịch I là nâng cao chất lợng tín dụng Vì vậy, Sở đã liên tục rà soát, đánh giá chất lợng tín dụng, ... I -Ngân hàng Công thơng Việt Nam Hạch toán phụ thuộc Ngân hàng Công thơng Việt Nam Lúc này hoạt động kinh doanh phát triển mạnh trên các mặt : Huy động vốn, mở rộng hoạt động kinh doanh, công nghệ tin học đợc phát triển rộng r i, sản phẩm dịch vụ m i ra đ i Sở giao dịch I là một trong hai Sở giao dịch lớn nhất của hệ thống Ngân hàng Công thơng Việt Nam (hàng năm Sở đã tạo khoảng 4% l i nhuận cho Ngân. .. tiêu đánh giá chất lợng tín dụng trung và d i hạn Vậy, muốn tìm hiểu chất lợng tín dụng trung và d i hạn chịu tác động b i những nhân tố nào thì chúng ta sẽ cùng nhau xem xét các nhân tố đợc trình bày ở phần d i đây: 1.3 Các nhân tố ảnh hởng t i chất lợng tín dụng trung và d i hạn 1.3.1 Nhân tố chủ quan của từng ngân hàng Các nhân tố từ phía ngân hàng tác động t i hoạt động tín dụng trung và d i hạn ... chất lợng tín dụng trung d i hạn sở giao dịch I- ngân hàng công thơng việt nam 2.1 kh i quát sở giao dịch I- ngân hàng công thơng việt nam 2.1.1.Sự hình thành phát triển sở giao dịch I- Ngân hàng. .. m i Chơng 2: Thực trạng chất lợng tín dụng trung d i hạn Sở giao dịch I Ngân hàng Công thơng Việt Nam Chơng 3: Gi i pháp nhằm nâng cao chất lợng tín dụng trung d i hạn Sở giao dịch I Ngân hàng. .. lợng tín dụng trung d i hạn Sở giao dịch I Ngân hàng Công thơng Việt Nam 2.2.2.1 Tình hình cho vay trung d i hạn Sở giao dịch I - Ngân hàng Công thơng Việt Nam Bảng 2.3: D nợ cho vay trung d i hạn