Ketnooi.com kt ni cụng dõn in t Lời mở đầu Nhiều chuyên gia kinh tế nớc nhận định công tác toán kinh tế Việt Nam kinh tế toán tiền mặt Tỷ trọng toán tiền mặt tổng phơng diện toán qua hệ thống tổ chức cung ứng dịch vụ toán nớc ta mức 20% số cao Thanh toán tiền mặt hình thái vận động đồng tiền kinh tế Thanh toán tiền mặt lợi việc trao đổi mua bán nhỏ, ngợc lại bất lợi cho trao đổi mua bán hàng hoá, dịch vụ lớn vừa làm tăng chi phí sử dụng tiền, tăng rủi ro vừa tạo điều kiện cho nhiều tiêu cực phát sinh quanh trình sử dụng Chính mà khuynh h ớng sử dụng phơng tiện toán không dùng tiền mặt ngày phổ biến giới nói chung Việt Nam nói riêng Có nhiều phơng thức toán không dùng tiền mặt nh: Sec, uỷ nhiệm thu chi, giấy tờ có giá, thẻ nhng nói toán thẻ hình thức đợc biết đến nhiều ngày đợc ngời a chuộng sử dụng không Việt Nam mà giới Thanh toán thẻ hình thức toán không dùng tiền mặt nhanh chóng, an toàn, hữu hiệu, văn minh; thớc đo văn minh toán thời kì hội nhập kinh tế giới khu vực; khắc phục đợc nhiều nhợc điểm toán tiền mặt Nhận thấy đợc u điểm toán thẻ, thị trờng thẻ Việt Nam hai năm trở lại dờng nh sôi động hẳn lên, nh đợc thổi luồng sinh khí mà trớc đó, hình thức toán thẻ lạ với ngời dân Việt Nam Thị trờng thẻ Việt Nam giai đoạn sơ khai, để hoàn thiện hoạt động toán thẻ ngân hàng cần học hỏi kinh nghiệm nớc phát triển tích luỹ kinh nghiệm hoạt động thực tiễn Ketnooi.com kt ni cụng dõn in t Xuất phát từ nhu cầu đó, em chọn đề tài: Một số giải pháp phát triển dịch vụ thẻ toán Ngân hàng Công thơng (Incombank) làm chuyên đề thực tập tốt nghiệp cho Chuyên đề đợc kết cấu gồm chơng: Chơng I: Lý luận chung dịch vụ toán thẻ Chơng II: Thực trạng phát triển thị trờng thẻ toán ngân hàng Công thơng Chơng III: Một số giải pháp tăng trởng quy mô khách hàng sử dụng thẻ toán ngân hàng Công thơng Chơng I: lý luận chung phát triển dịch vụ toán thẻ ngân hàng công thơng I Thẻ toán vai trò thẻ toán: 1) Khái niệm đặc điểm thẻ: Ketnooi.com kt ni cụng dõn in t Thẻ Ngân hàng (bankcard) đợc sử dụng phổ biến giới vào năm 50 nhng thẻ thực du nhập vào Việt Nam vào năm 90 với việc chấp nhận làm đại lí toán cho loại thẻ nớc phát hành Ngân hàng thơng mại Việt Nam Nhiều năm sau thẻ phát triển nớc ta chậm chạp biết đến Đến năm 1998, sau gần năm có mặt Việt Nam nhng doanh số toán thẻ đạt 68000 triệu đồng thẻ nội địa 175 triệu USD thẻ quốc tế (Nguồn báo cáo Hội Ngân hàng toán thẻ Việt Nam) số lợng Ngân hàng phát hành thẻ có ngân hàng Ngân hàng Công thơng Hà Nội (ICB) Ngân hàng thơng mại cổ phần châu (ACB) Thị trờng thẻ nớc quan tâm đến tính u việt đợc chứng minh toàn giới Bức xúc trớc thị trờng đầy tiềm nhng bị bỏ ngỏ, nhiều hội thảo, nhiều công trình nghiên cứu nhằm phát triển thị trờng thẻ nớc ta đợc tổ chức Thành đạt đợc thị trờng thẻ thực khởi sắc vào năm 2000-2001 Số lợng ngân hàng tham gia phát hành thẻ ngày tăng lên, ICB ACB có: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn, Ngân hàng Ngoại thơng, Ngân hàng thơng mại cổ phần Xuất Nhập Khẩu(Eximbark) Đến năm 2006 thị trờng thẻ thực trở lên sôi động có bớc phát triển vợt bậc Thẻ ngân hàng lên nh phơng tiện toán đa đem lại nhiều tiện ích cho chủ thẻ , cho ngân hàng cho toàn kinh tế Vậy thẻ gì? Khái niệm: Thẻ phơng tiện toán không dùng tiền mặt, mà ngời chủ thẻ sử dụng để toán tiền hàng hoá dịch vụ sử dụng để rút tiền mặt máy rút tiền tự động(ATM) hay ngân hàng đại lí phạm vi số d tài khoản tiền gửi hạn mức tín dụng đợc ký kết ngân hàng phát hành thẻ chủ thẻ Thẻ công cụ toán ngân hàng , tổ chức tài hay công ty phát hành Ketnooi.com kt ni cụng dõn in t Đặc điểm thẻ: Thẻ công cụ toán có đặc điểm khác biệt hẳn so với công cụ toán khác Trong điều kiện ngày công nghệ thông tin phát triển trình độ cao toán thẻ phơng thức toán phổ biến thay cho phơng tiện toán truyền thống khác Bởi lẽ, thẻ có nhiều đặc tính vợt trội so với phơng tiện toán khác, là: - Tính linh hoạt: Với nhiều loại thẻ đa dạng phong phú thẻ thích hợp cho đối tợng từ khách hàng có thu nhập cao (thẻ vàng), đến khách hàng có thu nhập thấp (thẻ chuẩn), thẻ dùng để rút tiền mặt toán tiền hàng hoá dịch vụ, Thẻ đợc coi nh ví tiền điện tử an toàn, nhanh chóng đại giúp chủ thẻ kiểm soát hoạt động chi tiêu - Tính thuận tiện: Thẻ phơng tiện toán không dùng tiền mặt đem lại nhiều tiện ích cho khách hàng mà không phơng tiện toán có đợc Chủ thẻ dùng thẻ để toán tiền hàng hoá, dịch vụ nơi đâu , lúc mà mang theo tiền mặt hay sec du lịch Đối với thẻ tín dụng khách hàng đợc ngân hàng cung cấp cho hạn mức tín dụng, khách hàng thực cac giao dịch trớc sau toán mà không bị tính lãi thời hạn Ngoài chủ thẻ đợc hởng nhiều u đãi ngân hàng cung cấp nh: thông tin miễn phí dịch vụ tài ngân hàng, thông tin tài khoản, thông tin tỷ giá, dịch vụ 24/24, chủ thẻ đợc giảm giá u đãi toán đơn vị chấp nhận thẻ, hởng lãi xuất cạnh tranh số d tài khoản - Tính an toàn nhanh chóng:Thẻ đợc chế tạo dựa kỹ thuật tinh vi, đại khó làm giả độ an toàn thẻ cao Đặc biệt thẻ thông minh đợc tung thị trờng độ an toàn tăng lên đợc sử dụng rộng rãi thị trờng Khi thẻ hay lộ PIN, chủ thẻ thông báo cho ngân hàng để kịp thời khoá tài khoản thẻ nhằm tránh khả rút tiền kẻ ăn trộm Ketnooi.com kt ni cụng dõn in t Kích thớc thẻ gọn nhẹ, chủ thể dễ dàng mang theo ngời với số lợng toán lớn di chuyển xa Khi mua sắm hàng hoá dịch vụ khách hàng cần xuất trình thẻ kí vào hoá đơn toán coi nh việc toán xong, nh khách hàng tiết kiệm đợc chi phí vận chuyển tiền chi phí kiểm đếm 2) Cấu tạo thẻ: Hầu hết loại thẻ đợc làm nhựa (plastic), hình chữ nhật có kích thớc đợc tiêu chuẩn hoá quốc tế 54mm x 84mm, dày 1mm có bốn góc tròn, thẻ có lớp Hai mặt thẻ có dấu hiệu nhận biết sau: Mặt trớc thẻ gồm: - Biểu tợng thẻ: Mỗi loại thẻ có biểu tợng riêng, mang tính đặc trng Tổ chức phát hành thẻ Đây đợc xem nh thơng hiệu tổ chức phát hành thẻ yếu tố an ninh chống lại làm giả VISA CARD: Ô hình chữ nhật phía góc trái, phía gồm màu: xanh, trắng, vàng có dòng chữ VISA chạy ngang màu trắng, dới ô hình chim bồ câu in chìm MASTERCARD: Có hai nửa hình cầu lồng phía dới góc phải thẻ ( hình màu cam, hình màu đỏ)và dòng chữ MASTERCARD màu trắng chạy + Số thẻ: Đây số dành riêng cho chủ thẻ, số đợc dập thẻ Tuỳ theo loại thẻ mà số có cấu trúc khác nhóm số khác + Ngày hiệu lực thẻ: Là thời gian thẻ đợc cấp phép lu hành + Họ tên chủ thẻ: Tức họ tên ngời sở hữu thẻ, đợc in thẻ Ngoài có số thẻ in ảnh chủ thẻ + Ký tự an ninh: mật mã đợt phát hành, in phía sau ngày hiệu lực - Mặt sau thẻ gồm: + Dải tính từ: có khả lu giữ thông tin bảo mật Ketnooi.com kt ni cụng dõn in t + Băng chữ kí: băng giấy chữ kí chủ thẻ để sở chấp nhận thẻ đối chiếu toán +Các phần khác: Điện thoại dịch vụ có thắc mắc sử dụng thẻ (có thể có) 3) Phân loại thẻ Thẻ đợc phân loại theo nhiều tiêu thức khác bao gồm: phân loại theo tính chất toán thẻ, phân loại theo đặc tính kĩ thuật thẻ, phân loại theo hạn mức tín dụng, phân loại theo phạm vi lãnh thổ, phân loại theo mục đích sử dụng Phân loại theo tính chất toán thẻ: Theo tính chất toán thẻ thẻ đợc phân làm loại: Thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ, thẻ rút tiền mặt Thẻ tín dụng (Credit Card) Đây loại thẻ đợc sử dụng phổ biến nhất, theo ngời chủ thẻ đợc phép sử dụng hạn mức tín dụng tuần hoàn để mua sắm hàng hoá, dịch vụ sở kinh doanh, cửa hàng, siêu thị, khách sạn, sân bay, khu vui chơi giải trí chấp nhận loại thẻ Thẻ tín dụng thờng ngân hàng phát hành ngân hàng quy định hạn mức tín dụng cụ thể theo khả tài hay tài sản chấp chủ thẻ Chủ thẻ đợc chi tiêu phạm vi hạn mức tín dụng Tính chất tín dụng thẻ đợc thể chỗ chủ thẻ đợc ứng trớc hạn mức tiêu dùng mà trả tiền ngay, phải toán sau kì hạn định, chủ thẻ trả lãi toán hạn Thẻ ghi nợ (Debit Card) Là loại thẻ có quan hệ gắn liền với tài khoản tiền gửi tài khoản tiền toán chủ thẻ Khi mua hàng hoá, dịch vụ giá trị giao dịch đ ợc khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ thông qua thiết bị điện tử đặt sở chấp nhận thẻ đồng thời ghi có vào tài khoản đơn vị chấp nhận thẻ Thẻ ghi nợ hạn mức tín dụng phụ thuôc vào số d hữu tài khoản chủ thẻ Thẻ ghi nợ có hai loại sau: Ketnooi.com kt ni cụng dõn in t + Thẻ on-line: Là thẻ ghi nợ mà giá trị giao dịch đợc khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ + Thẻ off- line: Là loại thẻ ghi nợ mà giá trị giao dịch đợc khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ sau vài ngày Thẻ rút tiền mặt (Cash Card) Là loại thẻ dùng đẻ rút tiền mặt máy rút tiền tự động (ATM) ngân hàng dịch vụ khác máy ATM cung cấp ( ví dụ: kiểm tra số d, chuyển khoản, chi trả khoản vay ) Với chức chuyên biệt dùng đẻ rút tiền, chủ thẻ phải kí quỹ tiền gửi vào tài khoản ngân hàng chủ thẻ đợc cấp hạn mức tín dụng thấu chi sử dụng đợc Số tiền rủt lần đợc trừ dần vào số tiền kí quỹ Thẻ rút tiền mặt có hai loại: + Loại 1: Chỉ dùng đẻ rút tiền mặt máy rút tiền tự động Ngân hàng phát hành thẻ + Loại 2: Đợc sử dụng để rút tiền không Ngân hàng phát hành mà đợc sử dụng để rút tiền Ngân hàng tham gia tổ hợp toán với Ngân hàng phát hành thẻ Phân loại theo đặc tính kĩ thuật - Thẻ khắc chữ nổi: Tấm thẻ đợc chế tạo theo công nghệ này, loại thẻ đợc chế tạo dựa kĩ thuật khắc chữ Trên bề mặt thẻ đợc khắc thông tin cần thiết Hiện ngời ta không sử loại thẻ đợc chế tạo thô sơ, dễ bị làm giả, không an toàn cho chủ thẻ - Thẻ băng từ: Đợc sản xuất dựa kĩ thuật từ tính với băng từ chứa hai rãnh thông tin mặt sau thẻ Thẻ đợc sử dụng phổ biến vòng 20 mơi năm nhng hiên dễ bị lợi dụng thông tin thẻ không tự mã hoá, thẻ mang thông tin cố định, khu vực chứa thông tin hẹp không áp dụng kĩ thuật mã đảm bảo an toàn Ketnooi.com kt ni cụng dõn in t - Thẻ thông minh: Là hệ thẻ nay, đợc chế tạo dựa kĩ thuật vi xử lí tin học nhờ gắn vào thẻ Chip điện tử có cấu trúc nh máy tính hoàn hảo, dung lợng nhớ Chip điện tử khác Do có chip gắn thẻ nên khả lu trữ số liệu có thêm tính quan trọng xử lí liệu Thẻ chip có khả đóng vai trò thẻ đa chức năng: vừa đóng vai trò thẻ toán, vừa đóng vai trò thẻ nhận dạng, thẻ điện thoại, thẻ vào Đây thực công nghệ thẻ tơng lai Phân loại hạn mức tín dụng: - Thẻ vàng (Gold Card): Là loại thẻ phục vụ cho đối tợng khách hàng có thu nhập cạo có uy tín ngân hàng, có khả tài vững mạnh có nhu cầu chi têu lớn - Thẻ chuẩn (Standard Card): Đây loại thẻ đợc sử dung phổ biến thích hợp với nhiều đối tợng khách hàng có thu nhập khác Loại thẻ khác so với thẻ vàng hạn mức tín dung tối thiểu thấp , tuỳ thuộc vào ngân hàng phát hành quy định ( thông thờng khoảng 1000 USD) Phân loại theo phạm vi lãnh thổ - Thẻ nội địa: Là loại thẻ đợc giới hạn pham vi sử dụng quốc gia, đồng tiền giao dịch phải đông tệ nớc Hoạt đông loại thẻ đơn giản tỏ chức hay ngân hàng điều hành từ việc tổ chức phát hành, xử lí trung gian đến toán thẻ - Thẻ quốc tế: Là loại thẻ đợc sử chấp nhận pham vi toàn cầu, sử dụng đồng ngoại tệ mạnh để toán Do phạm vi sử dụng trê toàn giới nên hoạt đông thẻ phức tạp Tuy nhiên, thẻ quốc tế đợc a thích tính tiện lợi Thẻ đợc hỗ trợ quản lý toàn giới tổ chức tài lớn, uy tín nh: Master Card, Visa hoạt động hệ thông liên hoàn, đồng Phân loại theo chủ thể phát hành Ketnooi.com kt ni cụng dõn in t - Thẻ ngân hàng phát hành: loai thẻ ngân hàng phát hàng giúp cho khách hàng sử dụng linh hoạt tài khoản ngân hàng sử dụng số tiền ngân hàng cấp tín dụng Đây loại thẻ đợc sử dụng rông rãi giới - Thẻ tổ chức phi ngân hàng phát hành: Đó loại thẻ du lịch giả trí tập đoàn kinh doanh lớn phát hành nh thẻ Diner Club, Amex đợc lu hành toàn giới 4) Vai trò thẻ toán: Mặc dù đời sau phơng tiện toán khác nhng thẻ toán ngày khẳng định vai trò toán nhờ vào vai trò tính u việt so với phơng tiện toán khác 4.1 Đối với ngời sử dụng thẻ: a Sự linh hoạt tiện lợi toán nớc: Tiện ích bật cho ngời sử dụng thẻ tiện lợi tính linh hoạt hẳn phơng tiện toán khác Chủ thẻ thực cảm nhận đợc điều du lịch hay công tác nớc Thẻ toán nh: Visa, Master Card phạm vi nhỏ Amex Dinners đợc chấp nhận toàn giới Điều có nghĩa dự định nớc thay phải chuẩn bị trớc lợng ngoại tệ hay séc du lịch, chủ thẻ mang theo thẻ toán để toán cho nhu cầu chi tiêu b Tiết kiệm thời gian mua, giá trị toán cao hơn: Thẻ toán có nhiều tiện ích tiền mặt hay séc du lịch trớc, sau chuyến Với séc du lịch, chủ thẻ phải dự định trớc xem tiêu phải đến ngân hàng làm thủ tục để mua séc trớc chuyến đI, đồng thời toán tiền trứơc chi ngân hàng, với khoản phí dù thực tế họ cha hế sử dụng séc Khi trở cha sử dụng hết số tiền séc, ngời có séc lại phải thời gian chi phí để đến ngân hàng làm thủ tục đổi lại từ séc thành tiền chấp nhận rủi ro tỷ giá giữ séc lại cho lần sử Ketnooi.com kt ni cụng dõn in t dụng sau Sử dụng thẻ toán đơn giản nhiều Chủ thẻ không cần lên kế hoạch chi tiêu trớc, trả tiền sau Tài khoản thẻ bị ghi nợ chủ thẻ thực chi tiêu toán thẻ Thêm nữa, tỷ giá bạn toán thẻ thờng có lợi so với sử dụng tiền mặt hay séc du lịch Nh giúp ngời sử dụng thẻ tiết kiệm tiền, thẻ giúp họ tiết kiệm thời gian mua hàng nh thời gian chờ làm thủ tục với séc du lịch hay tiền mặt, hạn chế đựoc rủi ro c Khoản tín dụng tự động, tức thời: Khả mua hàng không bị gò bó tiện ích thẻ toán Dù việc mua bán có đựoc dự tính trớc hay không thẻ toán nguồn tín dụng tự động giúp cho chủ thẻ khỏi phải đến ngân hàng xin vay Thờng ngòi ta có tâm lý ngại đến ngân hàng làm thủ tục xin vay, họ đánh giá cao thẻ nh khoản tín dụng ngắn hạn, thủ tục phát hành đơn giản (thậm chí phát hành qua đờng bu điện) Hơn nữa, chủ thẻ phải toán phần nhỏ (hiện quy định 20%) đến hạn toán (thờng tháng ) Số lại chủ thẻ trả sau d Bảo vệ ngời tiêu dùng: nớc phát triển có luật tín dụng tiêu dùng (chẳng hạn nh luật tín dụng tiêu dùng Anh ban hành năm 1974) quy định khách hàng đựoc bảo vệ hàng có giá trị từ 100 15 000 bảng Anh toán thẻ tín dụng Nếu hàng không đủ tiêu chuẩn chất lợng chủ thẻ đựoc yêu cầu ngân hàng phát hành thẻ bảo vệ, chí đợc bồi thờng Một số ngân hàng phát hành có chế độ bảo hiểm kèm theo: Có hàng hoá thay bị cắp, h hỏng hay thất lạc hay trả tiền bảo hiểm tai nạn tử vong hàng hoá hay dịch vụ toán thẻ toán Hơn ngân hàng có chế độ u đãi dành cho chủ thẻ sử dụng số dịch vụ sức khoẻ (ví dụ: PPP, BUPA Anh) câu lạc có chế độ thởng điểm sau lần sử dụng thẻ vào chỗ điểm cộng dồn lại để đổi lấy số hàng hoá khác 10 Ketnooi.com kt ni cụng dõn in t hàng Hơn nữa, Ngân hàng Công thơng Hà Nội ngân hàng tiếp xúc với lợng khách hàng lớn đến giao dịch, hội để ngân hàng giới thiệu với khách hàng đơn vị chấp nhận thẻ Có đợc nh tạo lợi cạnh tranh cho đơn vị chấp nhận thẻ Ngân hàng Công thơng Hà Nội với đơn vị sản xuất kinh doanh khác Với lợi nhận đợc chắn việc mở rộng mạng lới đơn vị chấp nhận thẻ khó - Đối với đơn vị chấp nhận thẻ mới, ngân hàng trang bị cho họ máy đọc thẻ nhng không trang bị miễn phí Ban đầu đơn vị trả chi phí nhng sau vào hoạt động ổn định Ngân hàng yêu cầu đơn vị chấp nhận thẻ mua lại thuê máy móc ngân hàng Nh khắc phục đợc tình trạng đơn vị chấp nhận thẻ trả chi phí mà phó mặc phía ngân hàng đơn vị phỉa quan tâm tăng hiệu suất việc máy móc để bù đắp chi phí bỏ Họ phải thờng xuyên bảo trì, sửa chữa máy móc tăng thời gian sử dụng máy móc Nh vừa tăng hiệu hoạt động đơn vị chấp nhận thẻ mà ngân hàng không tiền đầu t miễn phí máy đọc thẻ - Một giải pháp Ngân hàng Công thơng Hà Nôi hạ mức phí cho đơn vị chấp nhận thẻ Mức phí đợc quy định 2,5 đến 3,6% giá trị giao dịch tuỳ theo loại thẻ Tỷ lệ so với giá trị giao dịch song so với lợi nhuận đơn vị chấp nhận thẻ không nhỏ chút Nh toán tiền hàng hoá, dịch vụ cho khách hàng qua thẻ làm giảm lợi nhuận đơn vị chấp nhận thẻ Thêm vào việc chấp nhận toán thẻ cha đem đến cho đơn vị chấp nhận thẻ lợng khách hàng tăng đáng kể Đó lí khiến đơn vị chấp nhận thẻ không thiết tha với việc chấp nhận toán thẻ Vậy giải pháp hạ thấp mức phí thu từ đơn vị chấp nhận thẻ cần thiết, dù ban đầu giải pháp có làm giảm lợi nhuận ngân hàng nhng kích thích đơn vị chấp nhận toán thẻ Đây giải pháp mang tính trực tiếp mở rộng mạng lới đơn vị chấp nhận thẻ 55 Ketnooi.com kt ni cụng dõn in t 2) Nhóm giải pháp Marketing: Ngân hàng Công thơng Hà Nội tiếp sức với Ngân hàng Công thơng Việt Nam việc xây dựng chiến lợc Marketing đồng bộ, giải pháp trớc mắt đặt giải pháp mang tính lâu dài toàn hệ thống Ngân hàng Công thơng để phát triển hoạt động toán thẻ: a) Nghiên cứu phân tích thị trờng từ lựa chọn thị trờng mục tiêu Nghiên cứu thị trờng xác định đặc điểm thị trờng hoạt động toán thẻ nhằm cung ứng dịch vụ tối u Công tác nghiên cứu thị trờng thực phơng châm cung cấp thị trờng cần cung cấp thị trờng có, thích ứng nhu cầu không ngừng biến động thị trờng Hoạt động toán thẻ Ngân hàng Công thơng Hà nội gặp phải cạnh tranh gay gắt ngân hàng khác, trở ngại tâm lí a chuộng tiền mặt dân c Hơn nữa, hoạt động toán thẻ môi trờng dân c đông đúc, đa dạng thành phần Chính vậy, Ngân hàng cần xác định đợc nhóm khách hàng mục tiêu để đa định hớng kinh doanh hợp lí Tiềm vốn có Ngân hàng Công thơng phục vụ khách nớc phát huy tiềm sẵn có đó, Ngân hàng Công thơng Hà Nội cần phân tích chi tiết, cụ thể tầng lớp dân c đối tợng nớc c trú không c trú để tìm nhóm khách hàng tiềm từ có biện pháp phù hợp để khách hàng tiềm trở thành khách hàng thực ngân hàng Bên cạnh nên trọng đến đối tợng có thu nhập trung bình (đa số dân c Hà Nội nay) để mở rộng hoạt động toán thẻ sang đối tợng b) Chính sách sản phẩm: Chính sách sản phẩm có ý nghĩa sống tồn phát triển hoạt động toán thẻ thời gian dài Chính sách sản phẩm cần thực đầy đủ, đồng vấn đề sau: 56 Ketnooi.com kt ni cụng dõn in t + Phải đánh giá sản phẩm có: Để có sách sản phẩm tốt đòi hỏi ngân hàng phải tự đánh giá toàn sản phẩm thẻ Sản phẩm thẻ Ngân hàng Công thơng Hà Nội đợc thị trờng Thủ Đô chấp nhận mức độ nào? Có cần cải tiến thay sản phẩm không? So với đối thủ cạnh tranh thẻ Chi nhánh có u gì? + Phát triển sản phẩm mới: Đổi sản phẩm sở để ngân hàng củng cố, mở rộng thị trờng, tăng doanh số hoạt động, tăng thu nhập Trong sản phẩm tính độc đáo quan trọng tìm chỗ trống thị trờng, để thoả mãn nhu cầu khách hàng, thâm nhập vào thị trờng Những nghiên cứu thực tế cho thấy hạn mức tín dụng toán thẻ khoản phí giao dịch cản trở hoạt động toán thẻ Ngân hàng Công thơng Hà Nội Vậy Ngân hàng cần nghiên cứu để đa hạn mức tín dụng phù hợp với nhu cầu ngời dân Việt Nam, hạn mức phải đảm bảo vừa thích hợp với nhu cầu sử dụng ngời dân, vừa đem lại lợi nhuận cho Ngân hàng Chi nhánh nên đệ trình nên Ngân hàng Công thơng Trung Ương hạ thấp hạn mức tối thiểu xuống khoảng 3-5 triệu Với hạn mức tín dụng thấp nh vậy, nhóm khách hàng có thu nhập cao vừa thành phố có hội tham gia sử dụng thẻ đồng thời hạn mức đảm bảo an toàn cho nghiệp vụ toán thẻ ngân hàng Phí thu từ hoạt động toán thẻ Ngân hàng Ngoại thơng mà nhu cầu toán thẻ nh cao Ngân hàng cần giảm bớt phí giao dịch cho khách hàng, đặc biệt giao dịch mua sắm phục vụ nhu cầu sinh hoạt hàng ngày + Đa dạng hoá sản phẩm: đa dạng hoá sản phẩm mặt nhằm khai thác hết tiềm sẵn có thị trờng, mặt khác nhằm hạn chế rủi ro Ngoài việc toán loại thẻ quốc tế từ tháng 5/2004 Ngân hàng Công thơng cho đời thẻ ghi nợ E-PARTNER Việc triển khai E-PARTNER với ICB On line tạo bớc ngặt trình phát triển hoạt động toán thẻ Vì giải pháp đặt Ngân hàng ngoại thơng cần mở rộng thêm nhiều 57 Ketnooi.com kt ni cụng dõn in t tiện ích cho thẻ ghi nợ nội địa E-PARTNER ngân hàng phát hành toán Đặc biệt thực kết nối hệ thống giao dịch toàn hệ thống ngân hàng nhằm tăng tính thuận tiện cho khách hàng, tiết kiệm chi phí đầu t Tiến tới tất ngân hàng nớc kết nối hệ thống giao dịch thành hệ thống có nghĩa khách hàng có thẻ dùng thể ngân hàng hệ thống giao dịch ngân hàng khác, từ nhanh chóng cho đời sản phẩm thẻ liên kết c) Chính sách giao tiếp khuyếch trơng Đây hoạt động hỗ trợ với mục tiêu đặt làm khách hàng hiểu rõ ràng đầy đủ ngân hàng dịch vụ toán thẻ ngân hàng Các ngân hàng thờng quan tâm hàng đầu đến sách giao tiếp khuyếch trơng , giao tiếp nhân viên phòng thẻ với ngân hàng tạo hình ảnh ngân hàng, tạo tin tởng khách hàng với Ngân hàng Chính sách giao tiếp khuyếch trơng đợc cụ thể hoá sách: - Hoạt động quảng cáo: đẩy mạnh quảng cáo phơng tiện thông tin đại chúng hữu hiệu, đa thẻ thâm nhập vào tầng lớp nhân dân Khi quảng cáo báo, đài, hay panô quảng cáo đờng phố cần có hình ảnh ấn tợng, lời quảng cáo hấp dẫn đặc biệt khách hàng thấy đợc yếu tố văn minh gắn liền với việc dùng thẻ đánh vào tâm lí khách hàng Hiện nay, internet phát triển kênh quảng cáo hữu hiệu cho ngân hàng - Tiếp xúc: tiếp xúc với khách hàng qua mạng lới dịch vụ rộng khắp, qua hội nghị tiếp xúc với khách hàng hàng năm, qua trình độ nghiệp vụ chuyên môn, qua dịch vụ cung ứng + Tổ chức chơng trình khuyến mại tăng doanh số lợng khách hàng: tặng thẻ, tăng thêm hạn mức sử dụng cho khách hàng, tổ chức chơng trình điểm thởng cho khách hàng, tổ chức tặng quà cho khách hàng giao dịch thờng xuyên vào dịp lễ tết 58 Ketnooi.com kt ni cụng dõn in t + Thờng xuyên tổ chức hội nghị khách hàng nhằm giới thiệu tiện ích thẻ mang lại thăm dò ý kiến khách hàng chất lợng sản phẩm, dịch vụ cung ứng + Các phòng ban chức có quan hệ với khách hàng: Tổ quan hệ khách hàng, phòng dịch vụ phối hợp với phòng thẻ chủ động giới thiệu hoạt động toán thẻ ngân hàng cho khách hàng đến giao dịch Một khách hàng tin tởng họ giới thiệu với bạn bè họ, phơng pháp tốn chi phí mà hiệu cao + Ngoài ra, Ngân hàng Công thơng Hà Nội kí hợp đồng với đơn vị chấp nhận thẻ ngân hàng bán hàng giảm giá cho chủ thẻ toán tiền hàng hoá, dịch vụ thẻ Sau nhận đợc hoá đơn thah toán Ngân hàng Công thơng Hà Nội bù khoản giảm giá cho đơn vị chấp nhận thẻ Nh vậy, ngân hàng đơn vị chấp nhận thẻ thu hút đợc nhiều khách hàng 3) Nhóm giải pháp bổ trợ Ngoài hai nhóm giải pháp để hoạt động toán thẻ đợc hoàn thiện Ngân hàng Công thơng Hà Nội cần thực tốt giải pháp bổ trợ bao gồm: hạn chế quản lý rủi ro toán thẻ; phát triển công tác đào tạo cán thẻ ngân hàng a) Hạn chế quản lý rủi ro toán thẻ Mua bảo hiểm cho nghiệp vụ thẻ (nếu có) Trích lập quỹ dự phòng rủi ro để bù đắp cho rủi ro phát sinh từ nghiệp vụ toán thẻ Ngân hàng Công thơng Hà Nội phải tìm hiểu kỹ đơn vị chấp nhận thẻ trớc tiến hành ký kết hợp đồng toán thẻ đặc biệt t cách đơn vị chấp nhận thẻ, hoạt động kinh doanh khả tài đơn vị chấp nhận thẻ Theo định kỳ tổ chức tập huấn cung cấp tài liệu chấp nhận toán thẻ cho đơn vị chấp nhận thẻ Đặc biệt cung cấp tài liệu hớng dẫn chi tiết (có thể kết hợp bổ sung cần) đơn vị chấp nhận thẻ kinh doanh số loại hàng hoá, dịch vụ đặc biệt nh: MO/TO, toán qua internet, T&E, 59 Ketnooi.com kt ni cụng dõn in t loại hàng hoá có mức độ rủi ro cao nh: tiền mặt, vàng bạc đồ trang sức, sòng Hớng dẫn đơn vị chấp nhận thẻ sử dụng bảo quản thiết bị toán thẻ EDC, CAT máy cà thẻ theo qui định Ngân hàng Công thơng Mọi hỏng hóc máy toán thẻ phải Công đợc báo cáo cho Ngân hàng Công thơng đại lý đợc Ngân hàng Công thơng định đợc phép hỏng hóc thiết bị toán thẻ Thờng xuyên thăm kiểm tra hoạt động toán thẻ đơn vị chấp nhận thẻ Phối hợp với trung tâm thẻ quản lý hoạt động toán thẻ đơn vị chấp nhận thẻ thông qua việc nộp hoá đơn toán thẻ, kịp thời phát thay đổi lớn doanh số toán hoạt động bất thờng đơn vị Ngoài ra, cần theo dõi đơn vị chấp nhận thẻ mà chủ thẻ điều kiện quan sát nhân viên đơn vị chấp nhận thẻ thực giâo dịch nh nhà hàng, câu lạc Gửi đầy đủ kịp thời danh sách thẻ cấm lu hành nh thông báo trung tâm thẻ (nếu có) cho đơn vị chấp nhận thẻ Liên hệ với trung tâm thẻ phát biểu gian trá toán thẻ đơn vị chấp nhận thẻ để phối hợp biện pháp xử lý Đối với đơn vị chấp nhận thẻ đợc phép thực loại hình toán đặc biệt (MO/TO, E-com ): yêu cầu ký quỹ, toán tạm ứng phần tạm ứng sau thời gian cho giao dịch đặc biệt Để ngăn chặn tình trạng chủ thẻ sử dụng thẻ toán thơng vụ có giá trị nhỏ mức toán ấn định nhng lại có tổng giá trị toán lớn hạn mức ngày Ngân hàng Công thơng Hà Nội yêu cầu sở chấp nhận thẻ phải liên hệ với nhân viên toán thẻ ngân hàng xin cấp phép toàn thơng vụ giao dịch hệ thống POS terminal 60 Ketnooi.com kt ni cụng dõn in t Hạn chế rủi ro nội bộ: thờng xuyên kiểm tra hệ thống máy tính , đảm bảo tính hoạt động liên tục ổn định; tăng cờng kiểm soát bớc thực nhiệp vụ cán bộ; hạn chế tối đa tình trạng trục trặc kỹ thuật hệ thống phải có biện pháp xử lý kịp thời có cố xảy b) Phát triển công tác đào tạo cán thẻ ngân hàng Nhân viên toán thẻ ngời tiếp xúc trực tiếp với khách hàng tạo nên hình ảnh ngân hàng Chính mà công tác đào tạo nguồn nhân lực ngân hàng vô cần thiết Tính đến cuối năm 2006, số cán nhân viên ICB Hà Nội 350 ngời với 88% có trình độ đại học sau đại học Các cán đợc đào tạo có trình độ cao, trẻ, động Tuy hoạt động kinh doanh thẻ cha có cán giàu kinh nghiệm, chuyên gia hàng đầu ngời chuyên sâu lĩnh vực thẻ Do ngân hàng cần trọng đến công tác đào tạo cán cho hoạt động toán thẻ Cụ thẻ là: - Cán thẻ phải đợc tập huấn nghiệp vụ thẻ tham gia khoá học dài hạn, để có kiến thức chuyên sâu trình độ nghiệp vụ vững vàng kinh doanh thẻ - Có kế hoạch tuyển trọn đội ngũ cán đáp ứng yêu cầu công việc, có trình độ cao thích ứng tốt với máy móc thiết bị đại - Xây dựng đội ngũ cán tiếp thị có đủ lực trình độ, động công việc - Bên cạnh cán nhân viên tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, Ngân hàng Công thơng Hà Nội cần xây dựng đội ngũ cán nghiệp vụ kỹ thuật có trình độ, có tay nghề cao bảo dỡng sửa chữa, lắp đặt máy móc thiết bị cho hoạt động toán thẻ, giải cố bất ngờ xảy tránh làm gián đoạn hoạt động toán khách hàng III số kiến nghị 1) Kiến nghị với Chính phủ 61 Ketnooi.com kt ni cụng dõn in t Trong loại hình kinh doanh nào, Chính phủ đóng vai trò quan trọng: hỗ trợ định hớng Hiện nớc ta phát triển kinh tế nhiều thành phần theo định hớng Xã hội chủ nghĩa nên vai trò nhà nớc phải tăng cờng để ngành kinh doanh phát triển theo quỹ đạo không lệch hớng định Đặc biệt, lĩnh vực đầy phức tạp nh lĩnh vực ngân hàng, cần phải có quản lí chặt chẽ Chính phủ Cụ thể hoạt động toán thẻ ngân hàng loại hình toán mẻ Chính phủ phải quan tâm nhiều để thúc đẩy ngân hàng thơng mại triển khai hoạt động Chính phủ cần hỗ trợ nhiều mặt nh: tạo môi trờng pháp lí hoàn thiện, đầu t xây dựng sở hạ tầng, có sách khuyến khích hoạt động kinh doanh thẻ a)Tạo môi trờng pháp lí hoàn thiện: Một môi trờng pháp lí hoàn thiện tảng vững cho pháp triển hoạt động sản xuất kinh doanh, phát triển hoạt động toán thẻ không nằm quy luật chung đó: Để cho hoạt động toán phát triển, nhiệm vụ hàng đầu Chính phủ ban hành luật toán thống cho toàn hệ thống ngân hàng Đây pháp lí hoàn thiện đầy đủ cho ngân hàng tham gia toán thẻ tuân thủ hoạt động thực tiễn Cần nhanh chóng sửa đổi Luật thơng mại Bộ luật Dân ( quy định pháp lí hợp đồng) tạo khung pháp lí thừa nhận hình thức toán thẻ việc giao kết hợp đồng toán Chính phủ sớm ban hành văn pháp lí để bảo vệ quyền lợi bên tham gia hoạt động toán thẻ Đồng thời văn pháp lí để giải tranh chấp, khiếu nại phát sinh hoạt động toán thẻ bên Hiện số lợng tội phạm liên quan đến toán thẻ ngày tăng, Chính phủ cần tiếp tục đẩy mạnh xây dựng pháp luật, văn dới luật kinh tế, bổ xung luật hành để sớm đa khung hình phạt đích đáng cho 62 Ketnooi.com kt ni cụng dõn in t tội phạm liên quan đến toán thẻ: sử dụng thẻ giả, cố tình phối hợp với kẻ xấu thực giao dịch giả mạo, gian lận toán thẻ b) Đầu t xây dựng sở hạ tầng: Hiện tham gia vào WTO, hội nhập vào kinh tế giới ngân hàng nớc vấp phải cạnh tranh gay gắt ngân hàng nớc thực nghiệp vụ toán thẻ- cạnh tranh công có bảo hộ Nhà nớc Vì bây giờ, lúc hết Chính phủ cần đầu t xây dựng sở hạ tầng, trang bị máy móc để đại hoá công nghệ ngân hàng Đặc biệt, nghiệp vụ toán thẻ nghiệp vụ đòi hỏi công nghệ, máy móc, thiết bị đại, Chính phủ cần đầu t nhiều cho hoạt động để tăng hiệu hoạt động toán thẻ, giúp cạnh tranh với ngân hàng nớc tơng lai không xa Đồng thời cách đa hoạt động toán thẻ ngân hàng nớc ta khỏi tụt hậu, theo kịp nớc khu vực giới c) Có sách thiết thực khuyến khích hoạt động toán thẻ: Hoạt động toán thẻ hoạt động đem lại nhiều lợi ích cho toàn xã hội: giảm khối lợng tiền mặt lu thông, tăng nhanh tốc độ chu chuyển tiền kinh tế, giảm chi phí phát sinh sử dụng tiền mặt Vì Chính phủ cần có u đãi, khuyến khích ngân hàng triển khai mạnh hoạt động toán thẻ Cụ thể: - Hiện ngân hàng phải nộp thuế VAT 10%, dờng nh mức thuế cao ngân hàng hoạt động tốn nhiều chi phí đầu t ban đầu, giá thành dịch vụ bị đẩy lên cao Bởi giai đoạn đầu này, Chính phủ nên giảm thuế xuống 5% hợp lí, nh giảm giá thành dịch vụ đẩy nhanh tốc độ toán thẻ - Nh biết máy móc thiết bị trang bị cho công nghệ thẻ máy móc nhâp khẩu, Chính phủ nên giảm thuế nhập cho máy móc thiết bị 63 Ketnooi.com kt ni cụng dõn in t phục vụ toán thẻ tạo điều kiện cho ngân hàng nhập trang thiết bị dễ dàng hơn, để hoàn thiện công nghệ toán thẻ - Để khuyến khích hoạt động toán thẻ Chính phủ chi trả lơng cho công nhân viên nhà nớc thông qua tài khoản cá nhân mở ngân hàng để thuận tiện sử dụng thẻ 2) Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nớc Hoàn thiện văn pháp quy toán thẻ: Ngân hàng Nhà nớc ban hành văn Quyết định số 371/1999/QĐ- NHNN ban hành quy chế phát hành, sử dụng toán thẻ ngân hàng Quy chế đời cho thấy Ngân hàng Nhà nớc bắt đầu quan tâm đến hoạt động thẻ, nhiên Quyết định có tín hớng dẫn quy trình cụ thể lại ngân hàng đề cha có tính thống toàn hệ thống ngân hàng Việt Nam Thẻ trở thành công cụ toán chiếm u tơng lai, để thẻ trở thành phơng tiện toán hữu hiệu cần điều khoản cụ thể, chặt chẽ, thống với văn có liên quan đến quản lí ngoại hối tín dụng: Hiện nay, quy chế quản lí ngoại hối Việt Nam có nới lỏng, nhng việc mang ngoại tệ nớc bị khống chế số lợng thủ tục rờm rà nên xảy tình trạng cá nhận tổ chức lợi dụng thẻ tín dụng quốc tế để chuyển ngoại tệ nớc ngoài, hành động lách khe hở luật pháp Sở dĩ làm đợc nh quy chế quản lí ngoại hối có quy định đồng tiền toán đơn vị chấp nhận thẻ nhng cha quy định hạn mức toán tín dụng cho loại thẻ tín dụng quốc tế nớc phát hành Ngân hàng Nhà nớc cần bổ xung sách quản lí ngoại hối, để có quy định riêng cho toán thẻ nhằm vừa quản lí tốt việc sử dụng thẻ khách hàng vừa tránh đợc tình trạng nêu Chính sách tín dụng, đánh đồng chung điều kiện đảm bảo tín dụng cho chủ thẻ giống nh điều kiện đảm bảo tín dụng khoản vay thông th- 64 Ketnooi.com kt ni cụng dõn in t ờng, nh hạn chế việc sử dụng thẻ tín dụng Chính sách tín dụng phải có quy định riêng cho thẻ tín dụng, nới rộng lu tâm dến khả thah toán khách hàng vào tính ổn định, thờng xuyên thu nhập 3) Kiến nghị với Ngân hàng Công thơng Việt Nam Ngân hàng Công thơng Hà Nội chi nhánh Ngân hàng Công thơng Việt Nam, quy chế toán thẻ Ngân hàng Công thơng Hà Nội chấp hành quy chế toán thẻ Ngân hàng Công thơng Việt Nam thực tiễn triển khai toán thẻ, Chi nhánh có số kiến nghị sau: Ngân hàng Công thơng Việt Nam cần tăng vốn cho Chi nhánh để trang bị thêm máy móc thiết bị, sở vật chất kĩ thuật tăng hiệu toán thẻ đáp ứng tốt nhu cầu đối tợng khách hàng Thủ đô Ngân hàng Công thơng Việt Nam anh có kinh nghiệm, có đội ngũ chuyên gia lĩnh vực thẻ Ngân hàng Công thơng cần tổ chức khoá học ngắn hạn huấn luyện nghiệp vụ cho cán thẻ Ngân hàng Công thơng Hà Nội Đồng thời Ngân hàng Công thơng Việt Nam hỗ trợ cho Chi nhánh hoạt động Marketing hoạt động cần chi phí lớn phức tạp Ngân hàng Công thơng cần nghiên cứu đề xuất Ban lãnh đạo sớm ban hành quy chế chi hoa hồng xem xét lại việc chia sẻ phí thu đợc từ đơn vị chấp nhận thẻ cho Chi nhánh Đó phần khoản thu từ hoạt động toán thẻ tạo nên lợi nhuận cho Chi nhánh, tạo lợi cạnh tranh với ngân hàng khác địa bàn Với giải pháp kiến nghị đề ra, hi vọng đợc thực thi để phát huy mạnh khắc phục mặt tồn tại, góp phần hoàn thiện nghiệp vụ toán thẻ Ngân hàng Công thơng Hà Nội nói riêng toàn hệ thống ngân hàng thơng mại Việt Nam nói chung chặng dờng hội nhập kinh tế quốc tế 65 Ketnooi.com kt ni cụng dõn in t Kết Luận Theo nghĩa rộng, thẻ toán nói chung bao gồm tất loại: thẻ séc, rút tiền mặt, thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng Thẻ toán thành tựu ngành công nghiệp ngân hàng Đó cách mạng lĩnh vực tài cá nhân bùng nổ ngành công nghiệp bán lẻ vào 66 Ketnooi.com kt ni cụng dõn in t năm 1970 1980 đời thẻ Sự phát triển thẻ thành đổi khả marketing chuyên gia ngân hàng giới Trong hệ thống ngân hàng, hình thức sơ khai thẻ charge-it, hệ thống mua bán chịu ngành ngân hàng Hệ thống mở đờng cho đời thẻ vào năm 1951 Với lợi ích hệ thống toán này, ngày có nhiều tổ chức tín dụng tham gia vào toán Tuy nhiên để hình thức toán thẻ thu hút đợc khách hàng cần phải có mạng lới toán lớn, không phạm vi địa phơng, quốc gia mà phạm vi toàn cầu Ngày , có tổ chức thẻ quốc tế lớn là: Visa, Master Card, Amex, Jcb Các thẻ chủ yếu tổ chức phát hành Do thẻ ngày đợc sử dụng rộng rãi công ty ngân hàng liên kết với để khai thác lĩnh vực thu hút nhiều lợi nhuận Thẻ đựơc xem nh công cụ văn minh thuận lợi giao dịch mua bán Các loại thẻ đựơc sử dụng rộng rãi toàn cầu phân chia thị trờng rộng lớn Với phát triển chung kinh tế xã hội Việt Nam, với định hớng quan tâm phát triển thẻ ban lãnh đạo, với kết đạt đựơc nỗ lực nhân viên, thời gian tới dịch vụ thẻ Incombank định tự khẳng định đựơc mình, dành lại vị trí ngân hàng phát hành, toán thẻ có đóng góp tích cự cho phát triển chung Incombank Thẻ phơng tiện hữ hiệu để thực sách tiền tệ nhà nứơc nhằm mục đích hạn chế lợng tiền mặt lu thông, tăng nhanh tốc độ chu chuyển toán kinh tế, tạo điều kiện tầng lớp dân c đựơc hởng dịch vụ ngân hàng Thẻ hỗ trợ cho việc thực sách ngoại hối, sách thuế nhà nớc góp phần phát triển kinh tế Việt Nam Triển khai nghiệp vụ phát hành thẻ tăng quy mô sử dụng thẻ toán khách hàng, ngân 67 Ketnooi.com kt ni cụng dõn in t hàng thực chủ trơng đại hoá công nghiệp phủ mà điều kiện thuận lợi để tham gia vào trình toàn cầu hoá, góp phần xây dựng môi trờng tiêu dùng văn minh hoà nhập vào cộng đồng tài ngân hàng quốc tế Do phát hành sử dụng toán thẻ nghiệp vụ kinh doanh thiếu ngân hàng đại nhằm góp phần làm tăng thu nhập phong phú thêm nghiệp vụ ngân hàng 68 Ketnooi.com kt ni cụng dõn in t Danh mục tài liệu tham thảo Giáo trình Ngân hàng thơng mại, chủ biên: TS phan thị thu hà, nhà xuất thống kê Quyết định 371/1999/QĐ-NHNN (19/10/1999) Quy chế phát hành, sử dụng toán thẻ Báo cáo hoạt động kinh doanh Ngân hàng Công thơng Hà Nội năm 2004, 2005, 2006 Báo cáo hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng Công thơng Hà Nội năm 2006 Tạp chí ngân hàng số: 9/2002; 9+11/2003, 3+5+6+7/2004 Tạp chí tài tiền tệ số: + 5/2002, 12/2003, + 6+ 7+ 9+ 17+ 19 + 24/2004 Tạp chí tin học ngân hàng Các tài liệu tham khảo khác 69 [...]... khích thanh toán thẻ; nếu ngân hàng có định hớng không phát triển thanh toán thẻ thì hoạt động thanh toán thẻ của ngân hàng đó sẽ không đợc chú trọng Một ngân hàng có tiềm năng phát triển thanh toán thẻ, đồng thời có định hớng phát triển thanh toán thẻ sẽ tạo điều kiện cho nghiệp vụ thanh toán thẻ đợc mở rộng, phát triển bền vững III Những rủi ro trong nghiệp vụ thanh toán thẻ: 1) Rủi ro xảy ra do chủ thẻ: ... khoản của khách hàng đợc nhanh hơn đơn giản hơnHoạt động của ngân hàng nhờ đó cũng có hiệu quả hơn d Đa dạng hoá các loại hình dịch vụ ngân hàng: Thẻ thanh toán ra đời làm phong phú thêm các dịch vụ ngân hàng, mang lại cho ngân hàng một phơng tiện thanh toán đa tiện ích, thoả mãn tốt nhất nhu cầu của khách hàng Không chỉ có vậy, ở các nớc phát triển, phát triển dịch vụ phát hành và thanh toán thẻ ngân hàng. .. doanh hàng hoá dịch vụ Đơn vị chấp nhận thẻ là điểm khởi đầu cho hoạt động thanh toán thẻ, là một nhân 18 Ketnooi.com kt ni cụng dõn in t tố không thể thiếu trong nghiệp vụ thanh toán bởi không có đơn vị chấp nhận thẻ thì việc thanh toán không thể diễn ra đợc Định hớng phát tiển của ngân hàng Định hớng phát triển của ngân hàng có tác dụng hai chiều: nếu ngân hàng có định hớng phát triển thanh toán thẻ. .. chủ thẻ bị ngời khác sử dụng Đến khi chủ thẻ thực không nhận đợc thẻ, liên lạc với ngân hàng phát hành, hay khi ngân hàng phát hành yêu cầu thanh toán sao kê, thì sự việc mới đợc phát hiện CHƯƠNG II: Thực trạng phát triển thị trờng thanh toán thẻ của ngân hàng Công thơng 21 Ketnooi.com kt ni cụng dõn in t I Một vài nét sơ lợc về ngân hàng Công thơng (Incombank): 1) Quá trình hình thành và phát triển của. .. dịch vụ thẻ thanh toán và chính sách phát triển thị trờng thẻ thanh toán của Ngân hàng Incombank 1) Dịch vụ thanh toán thẻ: a) Quy trình chấp nhận và thanh toán thẻ: Hệ thống thẻ nói chung liên quan đến một hệ thống chu trình khép kín Quá trình phát hành thẻ liên quan đến nhiều bên nhng nhìn chung có 4 bên chủ yếu liên hệ với nhau theo một chu trình sau: 24 Ketnooi.com kt ni cụng dõn in t B1 Ngân hàng. .. B1 Ngân hàng phát hành B3 Ngân hàng đại lý B2 Chủ thẻ B4 Cơ sở chấp nhận thẻ B1: Ngân hàng phát hành là đơn vị tổ chức phát hành cho các chủ thẻ Cụ thể ngân hàng phát hành thẻ có nhiệm vụ sau: + Hớng dẫn chủ thẻ cách thức và các quy định cần thiết khi sử dụng thẻ + Thanh toán ngay số tiền trên hoá đơn cho ngân hàng đại lý chuyển đến khi ngân hàng này thực hiện đúng thủ tục do ngân hàng phát hành quy... thẻ Mặt khác, thanh toán thẻ là hoạt động dịch vụ của ngân hàng nên cần có một đội ngũ làm công tác thanh toán thẻ linh hoạt, năng động, am hiểu tâm lí khách hàng Nguồn vốn và trình độ khoa học công nghệ: Việc triển khai dịch vụ thanh toán thẻ yêu cầu phải có nguồn vốn lớn để chi cho lắp đặt các thiết bị hiên đại, chỉ một trục trặc nhỏ trong hệ thống thanh toán cũng làm ách tắc thanh toán thẻ gây phiền... đợc hởng lợi từ hoạt động phát hành và thanh toán thẻ Điều này thể hiện ở các mặt sau: a Lợi nhuận ngân hàng: Lợi ích lớn nhất mà thẻ đem lại cho ngân hàng phát hành và thanh toán thẻ là lợi nhuận, thu nhập từ thẻ mà ngân hàng có đợc là: phí CSCNT, phí sử dụng thẻ (phí thờng niên) và lãi suất cho thẻ tín dụng và chủ thẻ chậm thanh toán Đó là cha kể các khoản thu từ dịch vụ ngân hàng và đầu t kèm theo... giao dịch có mã số (BIN) của ngân hàng phát hành Thẻ giả còn gây tâm lí lo ngại trong thanh toán thẻ cho công chúng + Tài khoản của chủ thẻ bị lợi dụng: Đến kì phát hành lại thẻ, ngân hàng phát hánh thẻ nhận đợc thông báo thay đổi địa chỉ cuả chủ thẻ và yêu cầu gửi về địa chỉ mới Do không kiểm tra kĩ, nên ngân hàng phát hành đã gửi về theo nh yêu cầu, mà không đến tay chủ thẻ thực Nh vậy tài khoản của. .. hàng có thêm cơ hội để phát triển các dịch vụ song song khác nh đầu t hoặc bảo hiểm cho các sản phẩm.Thông tin về dịch vụ sẽ đợc gửi đến cho khách hàng sử dụng thẻ cùng với sao kê hàng tháng của ngân hàng. Theo thống kê, tại Fleming/Save&Prosper có tới 30% chủ thẻ mua các dịch vụ này e Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng: Đa thêm một loại hình thanh toán mới phục vụ khách hàng buộc ngân hàng phảI không ngừng ... luận chung dịch vụ toán thẻ Chơng II: Thực trạng phát triển thị trờng thẻ toán ngân hàng Công thơng Chơng III: Một số giải pháp tăng trởng quy mô khách hàng sử dụng thẻ toán ngân hàng Công thơng... hoạt động toán thẻ ngân hàng không đợc trọng Một ngân hàng có tiềm phát triển toán thẻ, đồng thời có định hớng phát triển toán thẻ tạo điều kiện cho nghiệp vụ toán thẻ đợc mở rộng, phát triển bền... cho ngân hàng thơng mại Đây nói bớc phát triển đáng kể hoạt động thẻ tín dụng quôc tế thẻ ATM Việt Nam Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ toán ngân hàng Công thơng: a) Các loại thẻ ngân hàng phát