TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - LUẬT KHOA TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG - - BÁO CÁO THỰC TẬP PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI VIETCOMBANK CHI NHÁNH SÓNG THẦN GVHD: TS NGUYỄN NGỌC HUY SVTT: NGUYỄN NGỌC MINH MSSV: K094040567 LỚP: K09404A TP.HỒ CHÍ MINH, năm 2013 NHẬN XÉT ĐÁNH GIÁ CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP TP Hồ Chí Minh, ngày…tháng…năm 2013 NHẬN XÉT ĐÁNH GIÁ CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN TP Hồ Chí Minh, ngày…tháng…năm 2013LỊCH TRÌNH TIẾP XÚC GIẢNG VIÊN THỰC TẬP - Giảng viên hướng dẫn: TS NGUYỄN NGỌC HUY Tên sinh viên: NGUYỄN NGỌC MINH Mã số sinh viên: K094040567 TT Ngày tháng Nhiệm vụ giao/ Nội dụng thực hiện/ Chữ ký năm Những điểm lưu ý GVHD 8:00-11:30 03-03-2013 8:30-11:00 - - Đánh giá sở lý luận báo cáo thực tập, góp ý chỉnh sửa, định hướng hoàn thiện chương chương - Chỉnh sửa hoàn thiện báo cáo thực tập 22-03-2013 8:30 12-04-2013 Góp ý chỉnh sửa đề cương chi tiết báo cáo thực tập Một số nội dung liên quan tổng thể báo cáo thực tập LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành báo cáo thực tập kết hướng dẫn tận tình quý thầy cô khoa Tài Chính Ngân Hàng - Trường Đại Học Kinh Tế Luật-Đại Học Quốc Gia Thành Phố Hồ Chí Minh với quan tâm giúp đỡ nhiệt tình ban lãnh đạo,các anh chị phòng khách hàng doanh nghiệp Vietcombank chi nhánh Sóng Thần Trong thời gian qua trường, em nhận giúp đỡ quý thầy cô trường Thầy cô trang bị cho em kiến thức chuyên nghành kinh nghiệm để bước vào sống, giúp em có hội sử dụng lý thuyết học ghế nhà trường lên thực tế qua chuyến thực tập Vietcombank chi nhánh Sóng Thần Mặc dù thời gian thực tập tháng đủ để em rút nhiều kinh nghiệm quý báu cho thân Đặc biệt, em xin cảm ơn Tiến Sĩ Nguyễn Ngọc Huy tận tình giúp đỡ em hoàn thành đề tài báo cáo thực tập Đồng thời, em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến quan tâm, giúp đỡ Ban Lãnh đạo, anh chị công tác phòng khách hàng doanh nghiệp – Vietcombank chi nhánh Sóng Thần tạo điều kiện thuận lợi cho em thực tập hoàn thành báo cáo này, tiếp thu kiến thức thực tiễn hoạt động ngân hàng Trong trình thực tập, có lúc em mắc phải thiếu sót công việc, từ thiếu sót mà em rút nhiếu học kinh nghiệm quý báu cho Cuối cùng, em xin chúc toàn thể Thầy Cô, Anh Chị nhiều sức khỏe, thành công hạnh phúc Xin chân thành cảm ơn! TP HCM, ngày… tháng 04 năm 2013 Sinh viên Nguyễn Ngọc Minh MỤC LỤC DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức DANH MỤC BIỂU ĐỒ DANH MỤC BẢNG BIỂU DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT KH: Khách hàng DN: Doanh nghiệp TMCP:Thương mại cổ phần NHNT:Ngân hàng ngoại thương NHNN:Ngân hàng nhà nước TDDN:Tín dụng doanh nghiệp HĐTD: Hoạt động tín dụng TNHH: Trách nhiệm hữu hạn ĐVT: Đơn vị tính Vietcombank:Ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam BIDV:Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam Trang GVHD: Ts Nguyễn Ngọc Huy LỜI NÓI ĐẦU Lý chọn đề tài Thị trường tín dụng Việt Nam hình thành phát triển trình đổi kinh tế, góp phần quan trọng việc phát triển kinh tế hàng hoá nhiều thành phần tăng trưởng kinh tế Việt Nam Tuy nhiên kiểm soát mức, kèm theo thủ tục hành phức tạp Nhà nước khiến cho nhiều doanh nghiệp, doanh nghiệp vừa nhỏ tiếp cận vốn từ khu vực tín dụng Trong kinh tế thị trường tồn phát triển doanh nghiệp tất yếu khách quan, trình hoạt động sản xuất kinh doanh, doanh nghiệp sử dụng nguồn vốn tín dụng ngân hàng để đáp ứng nhu cầu thiếu hụt vốn để tối ưu hóa hiệu sữ dụng vốn Vốn tín dụng ngân hàng đầu tư cho doanh nghiệp đóng vai trò quan trọng, thúc đầy phát triển khu vực kinh tế mà thông qua tác động trở lại thúc đẩy hệ thống ngân hàng, đổi sách tiền tệ hoàn thiện chế sách tín dụng, toán ngoại hối, Trong xu toàn cầu hoá, hội nhập kinh tế quốc tế, thực kinh tế chuyển đổi phát triển nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng với doanh nghiệp yêu cầu cấp thiết quan trọng Phát triển tín dụng doanh nghiệp nhằm đáp ứng yêu cầu vốn để doanh nghiệp đổi máy móc, thiết bị, ứng dụng khoa học, kỹ thuật, quy trình công nghệ đại vào sản xuất - kinh doanh sở để tăng sức cạnh tranh, phát huy vai trò quan trọng phát triển kinh tế đất nước hội nhập kinh tế quốc tế Theo số liệu khảo sát 60 doanh nghiệp Thành Phố Hồ Chí Minh Đà Nẵng Uỷ ban Giám sát Tài Quốc gia vừa thực vào đầu tháng 4/2012 cho thấy có tới 63% doanh nghiệp khảo sát trả lời tiếp cận vốn tín dụng nãm 2011 tháng đầu năm 2012,có 72,2% doanh nghiệp phản ánh tình trạng bị chiếm dụng vốn có tới 61,5% doanh nghiệp mẫu điều tra có khó khăn việc trả nợ ngân hàng thời gian tới Xuất phát từ thực trạng đó, qua trình thực tập Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương chi nhánh Sóng Thần giúp đỡ tận tình anh chị ngânhàng nghiên cứu thực đề tài: Phân tích hoạt động tín dụng SVTH: Nguyễn Ngọc Minh MSSV: K094040567 Trang GVHD: Ts Nguyễn Ngọc Huy khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương chi nhánh Sóng Thần Mục tiêu thực đề tài Vốn tín dụng ngân hàng đầu tư cho doanh nghiệp đóng vai trò quan trọng Mục tiêu nghiên cứu đề tài phân tích trạng hoạt động tín dụng doanh nghiệp, đánh giá hoạt động tín dụng ngân hàng, đồng thời tìm giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng Đối tượng phương pháp nghiên cứu: Đề tài tập trung nghiên cứu hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Ngọai thương chi nhánh Sóng Thần Các số liệu sử dụng đề tài trích năm 2011 2012 Báo cáo sử dụng phương pháp thống kê, tổng hợp phân tích tiêu đánh giá, qua áp dụng để phân tích Bên cạnh phương pháp trên, báo cáo sử dụng phương pháp trao đổi quan sát thực tế Cơ sở lý luận chungvề hoạt động tín dụng ngân hàng 1.1 Khái niệm vai trò tín dụng 1.1.1 Khái niệm: Tín dụng giao dịch tài sản (tiền hàng hóa) bên cho vay (ngân hàng định chế tài khác) bên vay (cá nhân, doanh nghiệp chủ thể khác), bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời hạn định theo thỏa thuận, bên vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc lãi cho bên cho vay đến hạn toán 1.1.2 Vai trò: Tín dụng công cụ thúc đẩy trình tái sản xuất mở rộng góp phần điều tiết vĩ mô kinh tế Tín dụng góp phần thúc đẩy trình tích tụ tập trung vốn SVTH: Nguyễn Ngọc Minh MSSV: K094040567 Trang 10 GVHD: Ts Nguyễn Ngọc Huy Tín dụng góp phần tiết kiệm chi phí lưu thông xã hội Tín dụng góp phần thực sách xã hội 1.2 Phân loại tín dụng: 1.2.1 Căn vào thời hạn tín dụng: Theo chia làm loại sau: Cho vay ngắn hạn: Loại cho vay có thời hạn đến 12 tháng để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động doanh nghiệp nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cá nhân Cho vay trung hạn: Theo quy định ngân hàng nhà nước Việt Nam, cho vay trung hạn có thời hạn 12 tháng đến năm Tín dụng trung hạn chủ yếu để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng dự án có quy mô nhỏ thời gian thu hồi vốn nhanh Trong nông nghiệp, chủ yếu cho vay trung hạn để đầu tư vào đối tượng sau : máy cày, máy bơm nước, xây dựng vườn công nghiệp cà phê, cao su, , máy bơm điện, Bên cạnh đầu tư cho tài sản cố định, cho vay trung hạn nguồn hình thành vốn lưu động thường xuyên doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp thành lập Cho vay dài hạn: Cho vay dài hạn loại cho vay có thời hạn năm thời hạn tối đa lên tới 20- 30 năm, số trường hợp cá biệt lên đến 40 năm Tín dụng dài hạn loại tín dụng cung cấp để đáp ứng nhu cầu dài hạn xây dựng nhà ở, thiết bị, phương tiện vận tải có quy mô lớn, xây dựng xí nghiệp SVTH: Nguyễn Ngọc Minh MSSV: K094040567 Trang 29 GVHD: Ts Nguyễn Ngọc Huy đầu vào với chi phí thấp mà chi nhánh cho vay với lãi suất tương đối thấp đáp ứng phần nhu cầu kinh tế cụ thể dư nợ theo đồng nội tệ với lãi suất từ 13% trở xuống 216.006 triệu(2011); 906.670 triệu (2012), lãi suất từ 13%-15% 1.046.722 triệu(2011); 498.221 triệu(2012) dư nợ ngoại tệ từ 7% trở xuống 234.744 triệu (2011); 317.127 triệu (2012), từ 7%-9% 67.663 triệu (2011); 6.088 triệu (2012) Trong năm 2011 dư nợ cho vay lãi suất cho vay từ 13%-15% nội tệ 7%-9% ngoại tệ cao 2012 phần chạy đua lãi suất năm 2010 đầu năm 2011, ngân hàng phải chịu chi phí cáo khoản tiền gửi từ trước công với tình hình kinh tế khó khăn dẫn tới độ tin cậy khoản cho vay bị giảm ngân hàng phải cho vay cao để bù đăp đắp rủi ro, với tình hình tỷ giá biến dộng liên tục, cộng với tình hình kinh tế ảm đạm nguyên nhân Tuy nhiên bước sang năm 2012 với đồng vốn với chi phí rẻ có chi nhánh cấu lại khoản vay giảm lãi suất tỷ trọng khoản vay với lãi cao giảm tương đối đông đề với khoản vay với lãi suất thấp Tuy nhiên với mức lãi suất thấp so với mặt chung thị trường năm Vốn huy động chi nhánh chủ yếu vốn ngắn hạn chiếm 94,48%(2011) 86,48%(2012) dư nợ chủ yếu dư nợ ngắn hạn Trong năm với đội ngũ nhân viên tốt khách hàng ngân hàng khách hàng có uy tín lâu năm mà tỷ lệ nợ hạn chi nhánh thấp khoảng 346 tỷ(2011) 294 tỷ(2012) tỷ lệ nợ nhóm 256,262 tỷ(2011) 215,147 tỷ(2012) lại nợ từ nhóm đến nhóm Do tình hình chung quản lý rủi ro tốt nhiên tránh khỏi rủi ro hoạt động Tuy nhiên tỷ lệ nợ hạn ngân hàng chủ yếu nằm nhóm 2, khách hàng ngân hàng khách hàng có uy tín lâu năm, giao dịch thường xuyên với ngân hàng khó khăn trước mắt họ Đối với khoản nợ từ nhóm đến nhóm ngân hàng trích lập dự phòng đầy đủ, cho cán đến gặp gỡ khách hàng, giúp đỡ khách hàng tháo gỡ khó khăn kinh doanh, … mà số nợ xấu sẽ giảm thời gian tới, tất nhiên có số sẽ có nguy bị vốn số điều kiện khách quan ngân hàng khách hàng Tỷ suất lợi nhuận tổng tài sản-ROA: Bảng 4: Tỉ suất lợi nhuận SVTH: Nguyễn Ngọc Minh MSSV: K094040567 Trang 30 GVHD: Ts Nguyễn Ngọc Huy ĐVT: TRIỆU ĐỒNG Chỉ tiêu Lợi nhuận ròng Tổng tài sản có ROA 2011 93.435 5.674.554 1,65% 2012 100.235 6.907.897 1,45% Nguồn: Vietcombank Sóng Thần Trong khuôn khổ viết để đánh giá hiệu hoạt động Vietcombank chi nhánh Sóng Thần người viết tạm tính tiêu ROA bỏ qua tiêu ROE xác định vốn tự có bỏ qua số yếu tố tác động chi nhánh đại diện cho hệ thống dù hách toán độc lập chịu điều chuyển vốn nên hệ số không thực xác mang tính tham khảo ROA 2012 giảm so với ROA 2011 chi nhánh làm ăn không hiệu quả, nguyên nhân tốc độ tăng trưởng tổng tài sản nhanh lợi nhuận làm cho ROA 2012 thấp so với 2011 Với doanh thu năm 2011 429,43 tỷ 621,12 tỷ năm 2012 tỷ lệ lợi nhuận tổng doanh thu vào khoảng 21,76%(2011), 16,13%(2012) năm 2012 chi nhánh đưa vào hoạt động trụ sở văn phòng xây dựng phí đầu tư xây dựng sở vật chất tốn làm cho tỷ lệ lợi nhuận doanh thu 2012 giảm so với 2011 Để đạt thành cố gắng nỗ lực toàn thể cán công nhân viên chi nhánh, non trẻ chi nhánh có bước phát triển vượt bậc 2.3 Phân tích hoạt động tín dụng doanh nghiệp Vietcombank Sóng Thần 2.3.1 Kết hoạt động tín dụng doanh nghiệp: Với doanh số cho vay vào khoảng 3.898,8 tỷ (2011) 4.114,8 tỷ (2012) hệ số sử dụng vốn năm 2011 166,8% 157,5% cho thấy khả sử dụng vốn lớn phòng doanh nghiệp Trong tình hình nhiều doanh nghiệp không tiếp cận với nguồn vốn, ngân hàng ngại cho vay tình hình khó khăn, nhiên phòng SVTH: Nguyễn Ngọc Minh MSSV: K094040567 Trang 31 GVHD: Ts Nguyễn Ngọc Huy doanh nghiệp sử dụng nguồn vốn với chi phí thấp để giúp nhiều doanh nghiệp gặp khó khăn có nguồn vốn để đầu tư sản xuất, kinh doanh Tuy nhiên chủ yếu vốn ngắn hạn để phục vụ nhu cầu vốn lưu động doanh nghiệp chính, dư nợ phòng doanh nghiệp chủ yếu dư nợ ngắn hạn Nguồn: Vietcombank Sóng Thần Biểu đồ 3: Cơ cấu nợ theo thời hạn Trong năm 2011, 2012 huy động vốn vấn đề khó khăn ngân hàng, với uy tín, vị mà chi nhánh làm tốt vấn đề này, với lượng khách hàng cá nhân nhiều, cộng với lượng khách hàng doanh nghiệp lớn, hoạt động giao dịch chuyển nhận tiền thông qua chi nhánh, phòng doanh nghiệp có lượng tiền lơn thông qua giao dịch mà doanh nghiệp thực chi nhánh mà hỗ trợ tích cực cho doanh nghiệp khác thiếu vốn.Cho vay khoảng gần 4000 tỷ nhiên vào cuối năm dư nợ cho vay doanh nghiệp khoảng 1.408,6215 tỷ(2011) 1.555,2954 tỷ(2012) chứng tỏ đồng vốn đuợc hỗ trợ cách tích cực doanh nghiệp cấp tín dụng, cho thấy uy tín khoản vay Tỷ lệ dư nợ cho vay doanh nghiệp chiếm lớn tổng dư nợ chi nhánh, qua năm ta thấy tỷ lệ tăng cao trước, phần năm 2012 kinh tế có khả quan năm trước, ngân hàng có thêm nguồn khách hàng, lãi suất giảm kích thich việc sử dụng vốn vay doanh nghiệp, họ mạnh dạn tiếp cận nguồn vốn ngân hàng với lãi suất thấp nhiều so với nhiều ngân hàng khác Bên cạnh ngân hàng mạnh dạn việc cho vay mình, cộng thêm lợi vị trí 2011 2012 Nguồn: Vietcombank Sóng Thần Biểu đồ 4: Dư nợ cho vay doanh nghiệp Tiếp giáp với nhiều khu công nghiệp lớn khu công nghiệp Sóng Thần, khu công nghiệp Bình Đường, chế xuất Linh Trung, nơi tập trung nhiều doanh SVTH: Nguyễn Ngọc Minh MSSV: K094040567 Trang 32 GVHD: Ts Nguyễn Ngọc Huy nghiệp lớn, hoạt động nhiều lĩnh vực, lĩnh vực xuất nhập nhiều Vì phòng doanh nghiệp sử dụng hiệu vốn huy động vay Trong năm doanh số cho vay doanh nghiệp chiếm 90% tổng doanh số cho vay chi nhánh, điều chứng tỏ cho vay doanh nghiệp chiếm tỷ lệ cao toàn chi nhánh SVTH: Nguyễn Ngọc Minh MSSV: K094040567 Trang 33 GVHD: Ts Nguyễn Ngọc Huy Bảng 5: Dư nợ cho vay ngoại tệ ĐVT: TRIỆU ĐỒNG 2011 2012 272.166 290.894 17,39% 16,83% Nguồn: Vietcombank Sóng Thần Phát huy lợi ngân hàng mạnh hoạt động tài trợ thương mại, năm 2011, 2012 dư nợ ngoại tệ mà chủ yếu phục vụ cho việc tài trợ thương mại cho doanh nghiệp chiếm khoảng 17,39%(2011); 16,83%(2012) tổng dư nợ cho vay doanh nghiệp, đáp ứng nhu cầu ngoại tệ để tài trợ thương mại Bảng 6: Lợi nhuận ĐVT: TRIỆU ĐỒNG Chỉ tiêu 2011 2012 Tổng dư nợ 1.565.135 1.728.106 Lợi nhuận 87,6 92 Tỷ lệ sinh lời 0,006% 0,005% Nguồn: Vietcombank Sóng Thần Với doanh số cho vay dư nợ ấn tượng lợi nhuận đóng góp cho chi nhánh phòng doanh nghiệp ấn tượng 87,6 tỷ (2011) 92 tỷ (2012) lợi nhuận mà phòng doanh nghiệp mang cho chi nhánh năm Bảng 7: Dư nợ cho vay theo thời gian ĐVT: TRIỆU ĐỒNG Chỉ tiêu Nợ ngắn hạn Nợ trung dài hạn 2011 1.201.145,5 207.476 2012 1.213.864,4 341.431 Nguồn: Vietcombank Sóng Thần Xét cấu dư nợ theo thời gian, ta thấy dư nợ ngắn hạn chủ yếu,trung dài hạn chiếm tỷ lệ nhỏ Các khoản vay ngắn hạn chủ yếu doanh nghiệp bổ sung vốn lưu động hoạt động sản xuất kinh doanh, dùng để toán LC, … chủ yếu Dư nợ ngắn hạn năm thay đổi nhiên năm 2012 trung dài hạn tăng lên doanh nghiệp có nhu cầu đầu tư mở rộng hoạt động sản SVTH: Nguyễn Ngọc Minh MSSV: K094040567 Trang 34 GVHD: Ts Nguyễn Ngọc Huy xuất kinh doanh nhiều mà tình hình lãi suất có dấu hiệu hạ nhiệt so với năm trước Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ Với tỷ lệ năm 2012 so với năm 2011 tương đối tốt, số liệu 2010 nên ta biết tỷ lệ tăng hay giảm so với năm 2011 nhiên ngân hàng hạn chế cho vay, doanh nghiệp ngại vay với tỷ lệ tăng trưởng dư nợ đạt tốt Tuy có nợ xấu sẽ dần giải qua thời gian 2.3.2 Chất lượng hoạt động tín dụng doanh nghiệp: Bảng 8: Cơ cấu nợ nợ theo nhóm ĐVT: TRIỆU ĐỒNG Chỉ tiêu Nợ đủ tiêu chuẩn Nợ cần ý Nợ tiêu chuẩn Nợ nghi ngờ Nợ có khả vốn 2011 1.092.077,5 250.232 35.324 25.746 514.2 Tỷ trọng 77,53% 17,77% 2,51% 1,83% 0,37% 2012 Tỷ trọng 1.282.734,4 82,48% 209.272 13,44% 25.645 1,65% 33.421 2,15% 442.3 0,28 Nguồn: Vietcombank Sóng Thần Tỷ lệ nợ hạn 22,48%(2011) 17,52%(2012), tỷ lệ tương đối cao ngân hàng có hệ thống quản trị rủi ro tốt Tuy nhiên tỷ lệ nợ tập trung chủ yếu nợ cần ý không đáng lo Một phần khách hàng ngân hàng công ty có uy tín lâu năm, có lượng giao dịch lớn thường xuyên ngân hàng, họ chậm toán khoản nợ vài nguyên nhân khách quan như: đối tác họ chưa trả kịp tiền, trục trặc số giấy tờ pháp lý đối tác mình,… Nợ cần ý 2012 giảm đáng kể so với 2011, giảm tới gần 4%, nhờ vào sách thận trọng việc cho vay, nhiên nợ nghi ngờ 2012 tăng lên so với 2011, nhiên theo lãnh đạo phòng khoản nợ ngân hàng thận trọng việc phân loại nợ, mà khoản nợ tiêu chuẩn sau thẩm định đánh giá lại mà cảm thấy khả quan sẽ đẩy xuống nhóm nợ nghi ngờ làm cho khoản nợ nghi ngờ doanh nghiệp tăng lên SVTH: Nguyễn Ngọc Minh MSSV: K094040567 Trang 35 GVHD: Ts Nguyễn Ngọc Huy Tỷ lệ nợ xấu lần luợt 4,41%(2011) 3,08%(2012), năm 2012 giảm so với 2011 nợ có khả vốn 2012 giảm xuống, nhiên nói đến nợ nghi ngờ lại tăng lên Khả quản trị yếu ban lãnh đạo làm cho doanh nghiệp bị phá sản, khả trả nợ Năng lực tài yếu lỗ liên tục hệ khả quản trị kém, dụng vốn vay sai mục đích, thị trường đầu vào bị biến động đột ngột làm cho chi phí sản xuất lên cao giá thành sản phẩm tăng lên nên không tiêu thụ doanh nghiệp tiền,ngoài tài sản đảm bảo có giá trị từ tỷ trở lên cán phòng khách hàng doanh nghiệp ngân hàng không trực tiếp thẩm định mà phía doanh nghiệp vay vốn sẽ phải thuê điều làm làm cho giá trị tài sản đảm bảo sẽ đẩy lên cao gây bất lợi ngân hàng Về đạo đức nghề nghiệp trước đến cán khách hàng phòng doanh nghiệp làm việc cách khác quan rủi ro công việc giảm xuống Trong năm vừa qua nợ xấu vấn đề nan giải hệ thống ngân hàng Việt Nam Nhìn vào thấy tỷ lệ cho vay doanh nghiệp chi nhánh cao nhìn vào số thực tế số nhỏ tổng số nợ xấu hệ thống Vietcombank Trong thời kỳ khó khăn thế, không cho vay khách hàng sẽ cho không quan tâm đến họ, cho vay đồng vốn người gửi tiền ngân hàng sẽ phải gặp rủi ro lớn Tuy nhiên với lực chi nhánh nỗ lức không ngừng toàn cán bộ, trì tỷ lệ nợ xấu thấp doanh nghiệp năm qua vấn đề đơn giản phòng ban này, phải quản lý hàng ngàn tỷ cho vay ra, với số lượng khách hàng lớn, số nợ xấu số thấp Trong kinh doanh không tránh rủi ro, ngân hàng vậy, với khối lượng công việc lớn vậy, rủi ro điều tránh khỏi nhiên phòng khách hàng doanh nghiệp giảm rủi ro xuống mức thấp thành công lớn SVTH: Nguyễn Ngọc Minh MSSV: K094040567 Trang 36 GVHD: Ts Nguyễn Ngọc Huy Hệ số thu nợ: Bảng 9: Hệ số thu nợ ĐVT: TRIỆU ĐỒNG Chỉ tiêu 2011 2012 Doanh số cho vay 3.898.800 4.114.800 Doanh số thu nợ 3.723.421 3.961.609 Hệ số thu nợ 95,5% 96,3% Nguồn: Vietcombank Sóng Thần Doanh số cho vay doanh số thu nợ tăng chứng tỏ ngân hàng quản lý tốt hoạt động cho vay doanh nghiệp Để thấy rõ tình hình thu nợ cho vay doanh nghiệp, ta xem biểu đồ sau : Nguồn: Vietcombank Sóng Thần Biểu đồ 5: Tăng trưởng hệ số thu nợ Ta thấy hệ số thu nợ TDDN ngân hàng tăng qua năm, số liệu có năm chưa thể khẳng định rõ ràng điều tốt hay xấu, nhiên so với năm 2011 2012 ngân hàng làm tốt công tác thu nợ nợ mình, với hệ số thu nợ năm 2011, 2012 90% điều tốt ngân hàng, lẽ năm khó khăn kinh tế, trì tỷ lệ đáng khích lệ Vòng quay vốn tín dụng doanh nghiệp năm 2012 277,66% tỷ lệ cao, chứng tỏ dòng vốn lưu chuyển đặn, tỷ lệ cao chứng tỏ khả SVTH: Nguyễn Ngọc Minh MSSV: K094040567 Trang 37 GVHD: Ts Nguyễn Ngọc Huy thu nợ tốt ngân hàng, nhờ vào khả thu nợ tốt mà ngân hàng có nguồn vốn đặn, đảm bảo nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu doanh nghiệp cần vốn Tóm lại:khách hàng doanh nghiệp đối tượng khách hàng ngân hàng quan tâm nguồn thu ngân hàng, Vietcombank chi nhánh Sóng Thần không ngoại lệ, lợi nhuận phòng khách hàng doanh nghiệp chiếm 90% tổng lợi nhuận toàn chi nhánh Do giá trị khoản vay lớn mang tính ổn định thường xuyên Chính hoạt động tín dụng doanh nghiệp chi nhánh năm hoạt động có bước phát triển cao bền vững, thể nỗ lực chi nhánh năm qua, đặc biệt khu vực hoạt động động mình, nguồn khách hàng xung quanh mà thường xuyên mở rộng mối quan hệ với doanh nghiệp nhiều khu vực khác=> chi nhánh có nhiều triển vọng để phát triển cao 2.4 Nhận xét hoạt động tín dụng doanh nghiệp Vietcombank chi nhánh Sóng Thần: 2.4.1 Tích cực Đóng góp vào lợi nhuận chi nhánh với tỷ lệ lớn (khoảng 90%) cho thấy khả làm việc có hiệu cao Góp phần giúp đỡ qua lại doanh nghiệp kinh doanh(doanh nghiệp cần vốn để hoạt động sản xuất kinh doanh ngân hàng cho vay để thu lợi nhuận) Có đội ngũ lãnh đạo giàu kinh nghiệm, vốn kiến thức chuyên sâu, với đội ngũ nhân việc trẻ, có kiến thức chuyên sâu, giàu lòng nhiệt huyết, sáng tạo, động giúp cho công việc đạt hiệu tốt 2.4.2 Tiêu cực: Tỷ lệ nợ xấu chi nhánh chủ yếu tập chung tín dụng doanh nghiệp Có nhiều khoản vay không đánh giá giá trị dẫn tới nợ xấu SVTH: Nguyễn Ngọc Minh MSSV: K094040567 Trang 38 GVHD: Ts Nguyễn Ngọc Huy Tài sản đảm bảo chủ yếu bất động sản chủ yếu tập trung bất động sản nên tính khoản không cao Tài sản đảm bảo nằm rải rác nhiều khu vực khác nhau, vị trí xa gây khó khăn cho công tác kiểm tra, quản lý Cán phòng khách hàng doanh nghiệp gần nửa cán trẻ kinh nghiệm đời chưa nhiều dễ vấp ngã trình làm việc SVTH: Nguyễn Ngọc Minh MSSV: K094040567 Trang 39 GVHD: Ts Nguyễn Ngọc Huy Chương 3: Một số giải pháp để hoàn thiện nâng cao hoạt động tín dụng doanh nghiệp Vietcombank chi nhánh Sóng Thần học kinh nghiệm 3.1 Mục tiêu việc hoàn thiện nâng cao hoạt động tín dụng doanh nghiệp chi nhánh Khách hàng doanh nghiệp đối tượng khách hàng mà ngân hàng quan tâm nguồn thu lớn ngân hàng Hoạt động tín dụng doanh nghiệp đóng góp cho chi nhánh đến 90% lợi nhuận giúp cho chi nhánh hoạt động có nguồn thu lớn Trong năm qua dù có giảm lãi suất cho vay vượt sức chịu đựng khả hấp thụ số đông doanh nghiệp Chưa kể, không doanh nghiệp lẫn ngân hàng giữ tâm lý ngại vay ngại cho vay Ngân hàng cho biết, dù muốn tăng trưởng tín dụng “nhắm mắt cho vay” bối cảnh doanh nghiệp sợ không mở rộng thị trường trọng thời điểm nay, số doanh nghiệp lớn khỏe tiếp cận vốn lãi suất thấp Song phần lớn doanh nghiệp lại không đủ điều kiện vay vốn kinh doanh lời, chí thua lỗ Đơn vị đủ điều kiện chẳng dám vay hàng tồn kho nhiều, không mở rộng thị trường Do vậy, họ phải co cụm lại chủ yếu dựa vào nguồn vốn tự có Tình khiến ngân hàng tìm khách hàng tốt khó, khách hàng vướng nợ chưa trả số vấn đề khác hồ sơ vay chủ yếu khách hàng cũ vay lại Còn khách hàng quan hệ mà sản xuất trì trệ khả mở rộng sản xuất kinh doanh hạn chế Chính việc hoàn thiện nâng cao hoạt động tín dụng doanh nghiệp chi nhánh điều cấp thiết thời buổi nhằm giúp cho chi nhánh phát triển thời gian tới, đem lại hiệu hoạt động kinh doanh 3.2 Định hướng phát triển tín dụng doanh nghiệp kế hoạch năm 2013 chi nhánh Trong năm 2013, tình hình kinh tế dự báo có dấu hiệu phục hồi lại dần, với việc Thành phố Hồ Chí Minh liên tục phát triển thu hút nhiều nguồn nhân lực SVTH: Nguyễn Ngọc Minh MSSV: K094040567 Trang 40 GVHD: Ts Nguyễn Ngọc Huy công ty tập trung sẽ có nhiều hội để phát triển hơn, song gặp không khó khăn thách thức Đẩy mạnh hoạt động tín dụng doanh nghiệp mảng hoạt động đem lại lợi nhuận lớn cho chi nhánh phấn đấu đạt lợi nhuận 105 tỷ, doanh số cho vay khoảng 4500 tỷ, giảm tỷ lệ nợ xấu xuống 40 tỷ, nợ có khả vốn Về chi nhánh đẩy mạnh việc cho vay cá nhân thời gian tới, giảm thiểu bớt điều kiện cho vay cá nhân yêu cầu phức tạp giấy tờ, rút ngắn bớt thời gian xử lý hợp đồng tín dụng cá nhân, để tăng thêm hiệu hoạt động tín dụng cá nhân Tăng cường kiểm soát hoạt động tín dụng giảm tối thiểu khoản vay có mục đích sử dụng vốn vào bất động sản Thắt chặt hoạt động quản lý nợ, theo dõi thời hạn vay, thiện chí khách hàng 3.3 Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng doanh nghiệp Vietcombank Sóng Thần Kiểm tra định kỳ kiến thức nghiệp vụ nhân viên, nhân viên cần cập nhật kiến thức, quy định nghiệp vụ, thông tư, nghị định… Chính phủ ban hành tình hình kinh tế, xã hội, nâng cao nhận thức đạo đức nghề nghiệp cho nhân viên tín dụng Nâng cao tính chuyên nghiệp, trách nhiệm với công việc nhân viên ngân hàng Nhân viên tín dụng tư vấn sản phẩm phù hợp với lực tài KH, thủ tục hành giấy tờ liên quan, thời hạn trả lãi… để rút ngắn thời gian chuẩn bị, tránh gây phiền cho KH phải lại nhiều lần Tìm nguồn cung ứng vốn để tạo điều kiện cho KH có nhu cầu vốn dài hạn, gia tăng khoản vay cho NH Tăng cướng công tác thẩm định trước cho vay, nhân viên cần trung thực khai báo, có kiến thức chuyên môn thường xuyên tự cập nhật kiến thức xã hội, thẩm định tốt giúp Ngân hàng giảm thiểu rủi ro SVTH: Nguyễn Ngọc Minh MSSV: K094040567 Trang 41 GVHD: Ts Nguyễn Ngọc Huy Chỉ định công ty thẩm định giá tài sản đảm bảo (theo quy định ngân hàng tài sản đảm bảo có giá trị tỷ phải thuê công ty thẩm định giá ) Cân nhắc kỹ đến việc nhận tài sản đảm bảo loại hàng hóa hình thành từ vốn vay, thường gặp rủi ro giá theo thị trường, hư hỏng trình bảo quản Tăng cường công tác giám sát khách hàng, tài sản đảm bảo SVTH: Nguyễn Ngọc Minh MSSV: K094040567 Trang 42 GVHD: Ts Nguyễn Ngọc Huy KẾT LUẬN Hoạt động doanh nghiệp tăng dần theo phát triển xã hội, kinh tế, tín dụng doanh nghiệp phát triển điều hoàn toàn tất yếu Sự tràn ngập ngân hàng nước tạo nên cạnh tranh ngành ngân hàng – thách thức không nhỏ cho ngân hàng nước Bên cạnh việc gia tăng dư nợ cho vay, ngân hàng phải nâng cao chất lượng tín dụng, giảm thiểu rủi ro thấp Vietcombank chi nhánh Sóng Thần đơn vị trực thuộc hệ thống Vietcombank có tính chuyên môn hóa cao hoạt động,.Năm 2013 sẽ năm đầy thách thức để toàn thể lãnh đạo nhân viên phấn đấu, nỗ lực để hoàn thành kế hoạch đề Khoảng thời gian thực tập hai tháng chi nhánh giúp em phần hiểu quy trình nghiệp vụ tín dụng, tình hình hoạt động tín dụng doanh nghiệp môi trường làm việc ngân hàng nói chung chi nhánh nói riêng Song lượng kiến thức thời gian hạn hẹp nên đề tài không tránh khỏi sơ sót định, em mong nhận đóng góp ý kiến từ thầy cô ban lãnh đạo Ngân hàng Em xin chân thành cảm ơn Danh mục tài liệu tham khảo Tài liệu Tiếng Việt: Tín dụng ngân hàng - chủ biên Tiến Sĩ Hồ Diệu, tái lần thứ nhất, nhà xuất thống kê, năm 2003 Tài liệu internet: Trang wed CAFEF.VN, VNECONOMY.VN Trang wed ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam: Vietcombank.com.vn SVTH: Nguyễn Ngọc Minh MSSV: K094040567 Trang 43 GVHD: Ts Nguyễn Ngọc Huy SVTH: Nguyễn Ngọc Minh MSSV: K094040567 [...]... tín dụng của mỗi ngân hàng Đây là chỉ tiêu hiệu quả phản ánh chất lượng tín dụng, cho phép đánh giá tính hiệu quả trong hoạt động tín dụng của một ngân hàng Dư nợ tín dụng đối với doanh nghiệp Doanh số cho vay đối với doanh nghiệp Hai chỉ số này cho biết cơ cấu dư nợ và cơ cấu doanh số cho vay của tín dụng đối với doanh nghiệp trong tổng dư nợ và tổng doanh số cho vay Tỷ lệ sinh lời đối với doanh nghiệp. .. 1.3.2 Vai trò của tín dụng doanh nghiệp: - Đối với doanh nghiệp: Tín dụng ngân hàng là đòn bẩy kinh tế hỗ trợ sự ra dời và phát triển của doanh nghiệp, góp phần hình thành cơ cấu vốn tối ưu cho doanh nghiệp Tín dụng ngân hàng góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng vốn của doanh nghiệp Tín dụng ngân hàng góp phần đảm bảo cho hoạt động của các doanh nghiệp được liên tục Tín dụng ngân hàng góp phần tập trung... doanh nghiệp Tín dụng Ngân hàng tạo điều kiện cho các doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn nước ngoài Tín dụng ngân hàng góp phần hình thành cơ cấu vốn tối ưu cho các doanh nghiệp Đối với ngân hàng: Tín dụng doanh nghiệp đóng góp phần lớn lợi nhuận trong tổng lợi nhuận của ngân hàng Làm cầu nối giữa ngân hàng và doanh nghiệp 1.4 Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động tín dụng: 1.4.1 Chỉ tiêu đánh giá kết quả hoạt. .. 2012 huy động vốn là vấn đề khó khăn đối với mọi ngân hàng, nhưng với uy tín, vị thế của mình mà chi nhánh đã làm khá tốt vấn đề này, với lượng khách hàng cá nhân nhiều, cộng với lượng khách hàng doanh nghiệp khá lớn, mọi hoạt động giao dịch chuyển và nhận tiền đều thông qua chi nhánh, phòng doanh nghiệp cũng đã có được lượng tiền khá lơn thông qua các giao dịch mà doanh nghiệp thực hiện tại chi nhánh. .. nên chi phí đầu tư xây dựng cơ sở vật chất hơi tốn kém vì thế làm cho tỷ lệ lợi nhuận trên doanh thu của 2012 giảm hơn so với 2011 Để đạt được thành quả như trên là sự cố gắng và nỗ lực của toàn thể cán bộ công nhân viên trong cả chi nhánh, tuy còn non trẻ nhưng chi nhánh đã có bước phát triển khá vượt bậc 2.3 Phân tích hoạt động tín dụng doanh nghiệp đối với Vietcombank Sóng Thần 2.3.1 Kết quả hoạt động. .. Ngọc Huy Các ngân hàng thương mại cho vay gián tiếp theo cac loại sau : Chi t khấu thương mại Mua các phiếu bán hàng (dealer paper) tiêu dùng và nông nghiệp trả góp Nghiệp vụ thánh tín Nghiệp vụ bảo lãnh 1.3 Tín dụng doanh nghiệp: 1.3.1 Đặc điểm nghiệp: tín dụng doanh Nhu cầu về đầu tư của doanh nghiệp gồm có hai thành phần cơ bản: số dư hàng tốn kho ( nghĩa là các thay đổi về số lượng hàng tồn kho )... tín nhiệm đối với khách hàng Theo căn cứ này cho vay được chia làm 2 loại: Cho vay không bảo đảm: là loại cho vay không có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc sự bảo lãnh của người thứ ba, mà việc cho vay chỉ dựa vào uy tín của bản thân khách hàng Đối với những khách hàng tốt, trung thực trong kinh doanh, có khả năng tài chính lành mạnh, quản trị có hiệu quả thì ngân hàng có thể cấp tín dụng dựa vào uy tín. .. hỗ trợ khá tích cực cho các doanh nghiệp khác đang thiếu vốn.Cho vay ra khoảng gần 4000 tỷ tuy nhiên vào cuối năm dư nợ cho vay doanh nghiệp chỉ còn khoảng 1.408,6215 tỷ(2011) và 1.555,2954 tỷ(2012) chứng tỏ là đồng vốn đã đuợc hỗ trợ một cách tích cực đối với các doanh nghiệp được cấp tín dụng, ngoài ra còn cho thấy được uy tín của các đối với các khoản vay Tỷ lệ dư nợ cho vay doanh nghiệp chi m khá... rủi ro trong hoạt động Tuy nhiên tỷ lệ nợ quá hạn của ngân hàng chủ yếu nằm ở nhóm 2, trong khi khách hàng của ngân hàng là những khách hàng có uy tín lâu năm, giao dịch thường xuyên với ngân hàng vì thế đó chỉ là khó khăn trước mắt của họ Đối với những khoản nợ từ nhóm 3 đến nhóm 5 thì ngân hàng đã trích lập dự phòng đầy đủ, ngoài ra còn cho cán bộ đến gặp gỡ khách hàng, giúp đỡ khách hàng của mình tháo... lĩnh vực, trong đó lĩnh vực xuất nhập khẩu cũng khá nhiều Vì thế phòng doanh nghiệp đã sử dụng hiệu quả vốn huy động của mình để cho vay Trong 2 năm này doanh số cho vay của doanh nghiệp luôn chi m 90% tổng doanh số cho vay của cả chi nhánh, điều này chứng tỏ rằng cho vay đối với doanh nghiệp luôn chi m tỷ lệ cao trong toàn chi nhánh SVTH: Nguyễn Ngọc Minh MSSV: K094040567 Trang 33 GVHD: Ts Nguyễn Ngọc ... cao hoạt động tín dụng doanh nghiệp Vietcombank chi nhánh Sóng Thần học kinh nghiệm 3.1 Mục tiêu việc hoàn thiện nâng cao hoạt động tín dụng doanh nghiệp chi nhánh Khách hàng doanh nghiệp đối. .. tranh doanh nghiệp Tín dụng Ngân hàng tạo điều kiện cho doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn nước Tín dụng ngân hàng góp phần hình thành cấu vốn tối ưu cho doanh nghiệp Đối với ngân hàng: Tín dụng doanh. .. tài Vốn tín dụng ngân hàng đầu tư cho doanh nghiệp đóng vai trò quan trọng Mục tiêu nghiên cứu đề tài phân tích trạng hoạt động tín dụng doanh nghiệp, đánh giá hoạt động tín dụng ngân hàng, đồng