BỘ TÀI CHÍNH TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÀI CHÍNH-MARKETING - - TẠ NGỌC TRÍ “ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KHÔNG CÓ TÀI SẢN BẢO ĐẢM TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM -CHI NHÁNH HUẾ ” LUẬN VĂN THẠC SĨ Tp Hồ Chí Minh, tháng 01 năm 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan luận văn thạc sĩ công trình nghiên cứu riêng hướng dẫn khoa học TS Nguyễn Văn Hiến Mọi số liệu, tư liệu trích dẫn luận văn có dẫn nguồn tham khảo đầy đủ, rõ ràng đáng tin cậy Nếu sai xin chịu hoàn toàn trách nhiệm Tác giả Tạ Ngọc Trí LỜI CÁM ƠN Tôi xin chân thành cám ơn đến TS Nguyễn Văn Hiến tận tình hướng dẫn trình thực luận văn này, cám ơn Thầy Cô Trường Đại học Tài – Marketing TP HCM truyền đạt kinh nghiệm, thông tin, kiến thức hỗ trợ cho việc thực Luận văn, xin chân thành cám ơn đồng nghiệp Techcombank Huế có giúp đỡ công việc, giúp hoàn thành luận văn MỤC LỤC Mở đầu Trang Tính cấp thiết đề tài Tình hình nghiên cứu đề tài Mục tiêu câu hỏi nghiên cứu đề tài 10 Đối tượng phạm vi nghiên cứu đề tài .11 Phương pháp nghiên cứu .11 6.Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài 12 Kết cấu luận văn 13 Chương : Cơ sở lý luận mở rộng hoạt động cho vay cá nhân tài sản bảo đảm ngân hàng .14 1.1 Ngân hàng, hoạt động ngân hàng- Khái niệm vai trò tín dụng ngân hàng 14 1.2 Phân loại tín dụng ngân hàng 17 1.3 Tín dụng ngân hàng TSBĐ 18 1.3.1 Khái niệm đặc điểm tín dụng TSBĐ 18 1.3.2 Cho vay cá nhân TSBĐ 24 1.4 Mở rộng hoạt động cho vay cá nhân TSBĐ : .26 1.4.1 Nội dung mở rộng hoạt động cho vay cá nhân TSBĐ .26 1.4.2 Các giải pháp mở rộng hoạt động cho cá nhân TSBĐ .30 1.5 Bài học kinh nghiệm hoạt động cho vay cá nhân TSBĐ 34 Chương : Thực trạng hoạt động cho vay cá nhân tài sản bảo đảm Techcombank Chi nhánh Huế 38 2.1 Giới thiệu sơ lược Techcombank Chi nhánh Huế 38 2.2 Cơ sở lý luận, triển vọng thực trạng cho vay cá nhân TSBĐ nước ta 44 2.3 Thực trạng hoạt động cho vay cá nhân TSBĐ Techcombank Chi nhánh Huế 48 2.3.1 Một số sản phẩm cho vay cá nhân TSBĐ Techcombank ban hành 51 2.3.2 Thực trạng cho vay cá nhân tài sản bảo đảm Techcombank Chi nhánh Huế qua năm 2010-2013 .54 2.3.3 Đánh giá chung hoạt động cho vay cá nhân TSBĐ Techcombank Chi nhánh Huế .58 Chương : Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay cá nhân tài sản bảo đảm Techcombank Chi nhánh Huế 64 3.1 Các xây dựng giải mở rộng hoạt động cho vay TSBĐ Techcombank Chi nhánh Huế .64 3.2 Các giải pháp đề xuất nhằm nhằm mở rộng hoạt động cho vay cá nhân tài sản bảo đảm Techcombank Huế .71 3.3 Một số kiến nghị Chính phủ, Ngân hàng nhà nước Techcombank Hội sở 77 -Phần kết luận 80 -Tài liệu tham khảo 82 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT ATM: Máy rút tiền tự động NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại TCTD Tổ chức tín dụng TECHCOMBANK: Ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Việt nam TCB Viết tắt Techcombank TMCP Thương mại cổ phần TSBĐ Tài sản bảo đảm POS Máy chấp nhận toán thẻ PGD Phòng giao dịch CIC Trung tâm thông tin tín dụng DANH MỤC BẢNG, HÌNH Hình 2.1 – Sơ đồ tổ chức quản lý Techcombank Huế Bảng 2.2 - Một số tiêu hoạt động TCB Huế năm 2010-2013 Bảng 2.3 – Mức cho vay Sản phẩm cho vay tiêu dùng trả góp Bảng 2.4 – Mức cho vay Sản phẩm cho vay ứng trước tài khoản cá nhân Bảng 2.5 – Mức cho vay Sản phẩm cho vay hình thức phát hành thẻ tín dụng Bảng 2.6 - Số liệu tình hình cho vay TSBĐ Techcombank Huế qua năm Bảng 2.7 – Số lượng khách hàng vay dư nợ cho vay cá nhân TSBĐ theo sản phầm Bảng 3.1 –Một số tiêu hoạt động ngân hàng địa bàn tỉnh Thừa Thiên Huế Bảng 3.2- Bộ tiêu kế hoạch Tổng Giám đốc giao cho Techcombank Huế năm MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu: Trong năm vừa qua nước ta, hoạt động ngân hàng phát triển mạnh mẽ: mạng lưới NHTM mở rộng lớn, phát triển đa dạng sản phẩm ngân hàng, cung cấp nhiều dịch vụ để đáp ứng nhu cầu cho khách hàng kinh tế xã hội Trong hoạt động NHTM Việt nam nay, cho vay hoạt động đem lại nguồn thu nhập chiếm tỷ trọng lớn tổng thu nhập NHTM, việc cho vay chấp tài sản chiếm tỉ lệ lớn tổng dư nợ vay Hình thức cho vay TSBĐ xét mới, thừa nhận hệ thống pháp luật tín dụng ngân hàng nước ta kể từ sau ngày 29/12/1999 có Nghị định 178/NĐ-CP bảo đảm tiền vay, cho phép tổ chức tín dụng có quyền xem xét, định cho vay sở có bảo đảm bảo đảm tài sản cầm cố, chấp khách hàng vay, bảo lãnh bên thứ ba chịu trách nhiệm định Từ phép đến nay, việc phát triển cho vay TSBĐ chậm, năm gần đây, NHTM lớn có nhiều hình thức, sản phẩm cho vay TSBĐ nhiên chưa đẩy mạnh nhiều, chưa phát triển số địa phương tỷ trọng cho vay TSBĐ chiếm thấp nhiều so với cho vay có tài sản đảm bảo Trong lúc cho vay TSBĐ hình thức phần lớn người dân đón nhận có nhu cầu lớn, lãi suất cho vay TSBD thường lại cao hơn, thủ tục trình cho vay TSBĐ thường đơn giản, nhanh chóng so với khoản chấp Nền kinh tế phát triển, thu nhập người dân tăng cao, sản phẩm cung cấp cho xã hội nhiều đa dạng, người dân có nhu cầu chi tiêu mua sắm nhiều thu nhập nhu cầu chi tiêu họ thường có độ lệch thời gian nên phát sinh nhu cầu vay vốn ngân hàng để chi tiêu Nhiều người có nhu cầu mua sắm tài sản có giá trị cao thu nhập hàng tháng không đủ để chi trả ngay, họ phải có nhu cầu vay TSBĐ trả góp dần phận không nhỏ người dân có nhu cầu vay vốn tiêu dùng kinh doanh dù có thu nhập tài sản đảm bảo để chấp ngân hàng Ở giới trẻ động, có nhiều dự định kế hoạch cho tương lai, họ cần mua sắm dụng cụ học tập, giải trí, sản phẩm công nghệ để thực kế hoạch họ lại chưa có tài sản Việc vay TSBĐ họ cần thiết Hiện nay, việc cạnh tranh ngân hàng diễn gay gắt, ngân hàng phải đa dạng hóa sản phẩm, phát triển kênh bán hàng mới, đối tượng khách hàng để có thu nhập, phân tán rủi ro, phát triển cho vay cá nhân TSBĐ hướng ngân hàng nhắm đến tập trung khai thác Với lý trên, việc đẩy mạnh cho vay TSBD thời gian đến cần thiết Ngoài ra, cho vay TSBĐ xu hướng phát triển mạnh kinh tế phát triển, xã hội văn minh Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt nam ban hành số sản phẩm cho vay TSBĐ, nhiên chưa thúc đẩy phát triển mạnh, chưa triển khai nhiều sản phẩm phạm vi toàn quốc đặc biệt tỉnh Thừa thiên Huế- việc cho vay TSBĐ Techcombank Huế chưa phát triển, chưa tương xứng qui mô thị trường đáp ứng nhu cầu nhiều thành phần dân cư tỉnh Trong giai đoạn nay, ban lãnh đạo Techcombank Huế cần xác định: đẩy mạnh, phát triển cho vay TSBĐ mảng tập trung quan trọng việc phát triển dư nợ toàn chi nhánh Chính nhu cầu cấp thiết mang tính thực tiễn đó, học viên chọn đề tài “ Mở rộng hoạt động cho vay cá nhân tài sản bảo đảm Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt nam – Chi nhánh Huế” để làm đề tài luận văn tốt nghiệp Tình hình nghiên cứu đề tài: Hiện nay, có nhiều đề tài tác giả nghiên cứu phát triển hoạt động cho vay nói chung đề tài phát triển cho vay tiêu dùng nói riêng (có tài sản đảm bảo), đặc biệt nhiều đề tài luận văn thạc sĩ phát triển cho vay tiêu dùng NHTM, nhiên không nhiều đề tài riêng cho vay tài sản đảm bảo hình thức, sản phẩm cho vay cá nhân tài sản đảm bảo: Lê Thị Thu Hà ( Luận văn thạc sĩ Tài ngân hàng năm 2009) với đề tài “Phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại địa bàn tỉnh Tiền Giang” Đề tài nghiên cứu việc phát triển sản phẩm cho vay - cho vay tiêu dùng- xét mục đích vay, không đề cập, nghiên cứu tài sản bảo đảm, nghiên cứu chung chung (các ngân hàng), giải pháp chưa cụ thể Nguyễn Thị Anh Thảo (Luận văn thạc sĩ, ngành QTKD năm 2013) với đề tài “ Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Đầu tư phát triển Quảng nam” Đề tài nghiên cứu giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng, nêu sở lý luận cho vay tiêu dùng thực trạng cho vay tiêu dùng đơn vị nghiên cứu, nêu nội dung vấn đề nghiên cứu, sở đề giải pháp nêu giải pháp cho vấn đề đơn vị nghiên cứu, nhiên đề tài chưa nêu phần sở lý luận (khung lý thuyết) mở rộng hoạt động giải pháp mở rộng hoạt động Giang Nguyễn Thu Nguyên (Luận văn thạc sĩ năm 2013) với đề tài “ Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Seabank Đà nẳng” Đề tài tương tự luận văn Nguyễn Thị Anh Thảo, nhiên với đối tượng nghiên cứu đơn vị khác Đề tài nêu vấn đề nghiên cứu, sở lý luận, thực trạng vấn đề nghiên cứu đề xuất giải pháp nhằm mở rộng cho vay tiêu dùng đơn vị Seabank Đà nẳng Phần số liệu minh họa đề tài Nguyễn Phú Vinh (Luận văn thạc sĩ năm 2013) với đề tài“ Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Phương nam-CN Quảng nam” Cũng đề tài nghiên cứu mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng, đề tài nêu sơ lược khung lý thuyết mở rộng cho vay tiêu dùng, chưa có phần sở đưa giải pháp dù giải pháp cụ thể Vương Thị Nga (Luận văn thạc sĩ năm 2012) với đề tài“ Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại thương-CN Kon Tum” Đề tài tác giả nêu đầy đủ vấn đề nghiên cứu sở lý luận; đánh giá cụ thể thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng đơn vị, phân tích, có đưa giải pháp cụ thể Phạm Doãn Quốc (Luận văn thạc sĩ năm 2012) với đề tài“ Phát triển cho vay tiêu dùng Vietcombank-CN Quảng Nam” Đề tài nêu vấn đề nghiên cứu, khung lý thuyết cho vay tiêu dùng chưa nêu khung lý thuyết phát triển Các vấn tỉnh miền Trung Tây nguyên đến chữa bệnh, đem lại nguồn thu lớn cho tỉnh nhà người dân địa phương Ngoài ra, Huế có nhiều tiềm để phát triển sản xuất kinh doanh công nghiệp - TTCN: Các ngành sản xuất công nghiệp-TTCN có tiềm xác định như: CN dệt may, hàng thủ công mỹ nghệ truyền thống, chế biến thực phẩm đặc sản; điện tử, khí tiêu dùng sửa chữa Huế có nhiều ngành nghề thủ công mỹ nghệ truyền thống lâu đời như: đúc đồng, thêu ren, mộc điêu khắc chạm khảm, với đội ngũ thợ thủ công lành nghề, đông đảo Bên cạnh đó, Thành phố quy hoạch phát triển nhiều khu đô thi như: An Vân Dương, Đông nam Thuỷ an, Bắc Hương sơ, Tây Hương sơ, Đông nam Thuỷ trường; trung tâm thương mại lớn: Trung tâm thương mại Bắc trường tiền, siêu thị Metro Thuỷ an, trung tâm thương mại dịch vụ Plaza Thu nhập người dân tăng dần với GDP đầu người ngang mức bình quân nước (khoảng 1.800USD) tăng nhanh dự kiến đạt 2.200USD năm 2015 với dân số toàn tỉnh 1.127 ngàn người (trong dân số sống thành thị 545 ngàn người) Cuộc sống người dân ngày tăng cao, công ăn việc làm tạo nhiều hơn, dự án khu dân cư mới, trung tâm thương mại mở nhiềungười dân có nhu cầu chi tiêu, mua sắm nhiều hơn, lúc ngân hàng địa bàn nói chung Techcombank Huế nói riêng chưa tập trung phát triển cho vay TSBĐ, mà hình thức vay có nhu cầu lớn thành phần dân cư – Đây tiềm lớn cho việc phát triển cho vay mua sắm, chi tiêu, tiêu dùng… TSBĐ Đối với sản phẩm cho vay cá nhân TSBĐ Techcombank HO ban hành với đặc điểm đáp ứng nhu cầu thành phần dân cư, cụ thể:  Với sản phẩm tiêu dùng trả góp: giúp khách hàng mua vật dụng gia đình, máy móc, phương tiện học tập, phương tiện lại…rồi trả góp dần Đây nhu cầu thiết yếu người chưa tích lũy đủ tiền  Với sản phẩm ứng trước tài khoản (thấu chi): giúp khách hàng có tiền để chi khoản chi tiêu đột xuất chưa có lương tài khoản không đủ tiền, rút tiền vượt số dư tài khoản toán giới hạn hạn mức cấp Sản phẩm đáp ứng nhu cầu cần thiết cho người 68  Với sản phẩm cho vay qua thẻ tín dụng: giúp khách hàng có thẻ thuận tiện chi tiêu mua sắm, sử dụng tiền mặt, chi tiêu trước trả tiền sau, đồng thời khách hàng rút tiền mặt từ thẻ tín dụng để chi tiêu Sản phẩm hữu ích cho khách hàng, nhiên đối tượng sử dụng không rộng rãi hai sản phẩm trên, người dùng cần có kiến thức định, hay giao dịch, phù hợp với đối tượng cán công nhân viên, doanh nhân, nhà quản lý hay hộ kinh doanh 3.1.3 Căn thực trạng cho vay cá nhân TSBĐ Techcombank Huế Nội dung phân tích rõ chương 2- phần thực trạng cho vay cá nhân TSBĐ Techcombank Chi nhánh Huế Tóm tắt gồm điểm sau :  Techcombank có công nghệ ngân hàng đại, Techcombank HO ban hành sản phẩm cho vay cá nhân TSBĐ, nhiên Techcombank Huế chưa triển mạnh đầy đủ sản phẩm số lý định nêu chương  Chưa có chiến lược kế hoạch marketing phù hợp hiệu quả, chưa có chương trình tiếp thị, giới thiệu sản phẩm qui mô cho nhóm khách hàng mục tiêu sản phẩm phù hợp cần cung cấp, chưa tập trung phát triển cho vay cá nhân TSBĐ  Chất lượng dịch vụ tín dụng chưa tốt- thẩm định thu thập hồ sơ chưa đầy đủ hợp lý, tỉ lệ hồ sơ bị từ chối vay cao  Dư nợ cho vay cá nhân TSBĐ thấp, chiếm tỉ lệ nhỏ tổng dư nợ Chính thực trạng nguyên nhân gây sở để đề xuất giải pháp nhằm phát triển hình thức hoạt động cho vay cá nhân TSBĐ Techcombank Huế 69 3.1.4 Chỉ tiêu kế hoạch Techcombank HO giao cho TCB Huế  Chỉ tiêu kế hoạch Tổng Giám đốc giao cho Techcombank Huế qua năm Biểu 4.2- Bộ tiêu kế hoạch Tổng Giám đốc giao cho Techcombank Huế năm : Chỉ tiêu Nhóm Chỉ tiêu Tài Khách Hàng Cá nhân Huy động dân cư (Trđ) Tài Khách Hàng Doanh nghiệp Năm Năm Năm 2010 2011 2012 2013 145.000 180.000 215.000 250.000 Dư nợ bán lẻ (Trđ) 28.000 34.000 40.000 50.000 Tỷ lệ nợ xấu bán lẻ 2% 2% 2% 2% Lợi nhuận bán lẻ (Trđ) 1.300 1.650 2.000 2.500 Số lượng TK cá nhân 4.200 5.200 6.000 6.800 90.000 111.700 130.000 150.000 48.000 60.000 90.000 105.000 2% 2% 2% 2% 2.500 3.200 4.000 4.500 60 75 90 100 Huy động doanh nghiệp Chỉ tiêu Năm (Trđ) Dư nợ cho vay doanh nghiệp (Trđ) Tỉ lệ nợ xấu doanh nghiệp Lợi nhuận doanh nghiệp (Trđ) Số lượng TK Doanh nghiệp ( Nguồn số liệu trích từ Kế hoạch năm giao cho Techcombank Huế) Bộ tiêu mà Hội sở giao hàng năm cho chi nhánh bao gồm nhóm tiêu : Bộ tiêu kế hoạch cho khách hàng cá nhân tiêu kế hoạch cho khách hàng doanh nghiệp, chi tiết gồm có tiêu huy động, cho vay, nợ xấu, lợi nhuận số lượng tài khoản giao dịch Các năm 2010, 2011 2013, tiêu dư nợ cho vay không đạt kế hoạch (năm 2010 đạt 84%, năm 2011 đạt 57%, năm 2013 97%), riêng năm 2012 nhờ phát triển cho vay số doanh nghiệp sản xuất kinh doanh hàng xuất nên dư nợ đạt 113% kế hoạch (tuy nhiên dư nợ cho vay cá nhân không đạt) Về tiêu tỷ lệ nợ xấu, năm 2010 2011 gần đạt, năm 2012, 2013 tiêu đạt tốt, tiêu nợ xấu Hội sở thường yêu cầu cao so với mức chung toàn hệ thống TCB 70 Trong tiêu kế hoạch dư nợ dư nợ cho vay cá nhân chưa đến 50% giá trị dư nợ cho vay doanh nghiệp Bộ tiêu gồm hai nhóm tiêu cho Khách hàng cá nhân khách hàng doanh nghiệp để đánh giá cho phận, đánh giá cho toàn chi nhánh xét cộng hai nhóm tiêu, nhóm tiêu đạt tốt góp phần cho kết chung chi nhánh Nói chung, tiêu mà Hội sở giao cho chi nhánh hàng năm, dù có phân chia tiêu cho khách hàng cá nhân doanh nghiệp tiêu mang tính tổng hợp Dư nợ cho vay cá nhân tổng hợp khách hàng cá nhân với tất sản phẩm cho vay cá nhân cung cấp, không phân biệt đối tượng hay sản phẩm cho vay có TSBĐ hay TSBĐ Các chi nhánh chủ động định hướng, xác định nhóm sản phẩm cung cấp cho nhóm khách hàng mục tiêu phù hợp; chủ động xác định hướng tập trung, đẩy mạnh phát triển để nhằm tăng dư nợ, tăng lợi nhuận tăng số lượng khách hàng giao dịch Việc phát triển cho vay cá nhân TSBĐ hướng cần tập trung phát triển, góp phần không nhỏ cho việc hoàn thành kế hoạch kinh doanh giao nói chung 3.1.5 Căn quan điểm có tính nguyên tắc xây dựng giải pháp phát triển hình thức hoạt động cho cá nhân TSBĐ :  Phải tuân thủ văn quy định Pháp luật, Ngân hàng nhà nước Techcombank Hội sở  Phát triển cho vay phải đôi với tăng cường huy động vốn, huy động vốn ổn định đáp ứng nguồn vốn cho vay  Phát triển cho vay phải gắn liền với nâng cao chất lượng cho vay, kiểm soát rủi ro tín dụng  Phát triển cho vay phải gắn liền với hiệu quả, bảo đảm bù đắp chi phí có hiệu kinh tế 3.2 Các giải pháp đề xuất nhằm mở rộng hoạt động cho vay cá nhân TSBĐ Techcombank Huế : 3.2.1 Nhóm giải pháp triển khai sản phẩm, marketing thị trường: 3.2.1.1 Giải pháp triển khai, phát triển sản phẩm cho vay cá nhân TSBĐ : 71 • Cần triển khai đồng thời tất sản phẩm cho vay cá nhân TSBĐ Techcombank địa bàn tỉnh Thừa Thiên Huế cho đối tượng phù hợp Đối cho vay tiêu dùng trả góp tổ chức triển khai, giới thiệu đến khách hàng; sản phẩm ứng trước tài khoản thấu chi cho tất khách hàng có giao dịch tài khoản có nhu cầu; đối sản phẩm cho vay thông qua phát hành thẻ tín dụng giới thiệu đến đối tượng khách hàng cán công nhân viên, nhà quản lý, nhà kinh doanh, hộ cá thể giao dịch nhiều, sử dụng thẻ thay tiền mặt rút tiền cần sử dụng công tác nước • Xây dựng sách liên kết với đại lý, cửa hàng buôn bán hàng hóa vay tiêu dùng trực tiếp đến khách hàng mua sắm vật dụng thiết yếu xe máy, máy vi tính, thiết bị điện tử, điện thoại, viễn thông thiết yếu Trường hợp bố trí nhân viên ngân hàng đại lý lớn để thực thủ tục cho vay trực tiếp • Đối với đại lý, cửa hàng buôn bán hàng hóa có qui mô nhỏ hơn, có sách liên kết hợp tác với đại lý vay gián tiếp đến khách hàng mua sắm vật dùng tiêu dùng thiết yếu Ngân hàng thỏa thuận, thống với đại lý giấy tờ, thủ tục cần thiết để bán hàng trả góp cho khách hàng; Ngân hàng cung cấp biểu mẫu sẳn điều kiện giấy tờ cần có Khi bán hàng, nhà đại lý điền thông tin, ký thu thập giấy tờ khách hàng, cung cấp cho ngân hàng nhận lại tiền từ ngân hàng ngân hàng thu tiền trả góp khách hàng theo giấy tờ ký • Về lãi suất cho vay sản phẩm cho vay cá nhân TSBĐ cần có linh hoạt để có cạnh tranh, thu hút có lợi nhuận Tùy vào nhóm đối tượng khách hàng, chi nhánh linh hoạt mức lãi suất hợp lý tương ứng uy tín, khả tài khách hàng, mức độ rủi ro khoản vay yêu cầu thu hút, cạnh tranh bảo đảm có lợi nhuận 3.2.1.2 Các giải pháp marketing thị trường : Nhóm giải pháp có vai trò quan trọng trọng việc phát triển cho vay cá nhân TSBĐ, giúp ngân hàng tăng số lượng khách hàng, tăng dư nợ cho vay tăng thêm lợi nhuận cho ngân hàng a/ Tăng cường tiếp cận, bán hàng phát triển khách hàng : 72  Ngân hàng cần tăng cường chế độ cập thu thập, cập nhật, lưu trữ thông tin khách hàng để có kế hoạch cho việc tiếp thị cung cấp sản phẩm Ngân hàng xem xét phương hướng chung hình thành nhu cầu khách hàng tiềm khách hàng phục vụ, cần phát số khách hàng cần quan tâm đến khách hàng Ngoài cần ý tất nhu cầu phát ngân hàng có khả đáp ứng  Phát triển đội ngũ bán hàng trực tiếp sản phẩm cho vay cá nhân TSBĐ thực thêm việc hợp đồng với cộng tác viên cho mảng dịch vụ cho vay này, trả lương cho cộng tác viên dựa theo số lượng giá trị hợp đồng cho vay Giải pháp có hiệu cho công tác tiếp thị ngân hàng, không cho vay cá nhân TSBĐ mà có tác dụng xây dựng quan hệ lâu dài, bán chéo sản phẩm khác có hiệu sử dụng chi phí hoạt động Đối với đội ngũ nhân viên ngân hàng bán hàng trực tiếp cần có sách thúc đẩy phát triển thông qua việc giao tiêu cho vay cho cán có chế độ thưởng phạt nghiêm minh- thưởng phạt doanh số cho vay cá nhân sách động viên khen thưởng nhằm tạo động lực để phát triển khách hàng, tăng dư nợ cho vay cá nhân TSBĐ  Tiếp cận, liên kết với quan công sở, đơn vị, doanh nghiệp cung cấp sản phẩm trả lương qua tài khoản cho cán công nhân viên người lao động, qua tạo tiền đề quan trọng cho việc phát triển sản phẩm cho vay cá nhân (thấu chi tài khoản, tiêu dùng ) thuận lợi việc giúp kiểm soát rủi ro khoản vay cá nhân đơn vị trả lương qua tài khoản thuận lợi hiệu b/ Đẩy mạnh công tác quảng cáo, tiếp thị, truyền thông :  Tiếp tục triển khai hình thức quảng cáo qua báo chí, truyền hình, tờ rơi, băng rôn địa phương  Mở rộng hình thức quảng cáo qua Internet, email, gởi thư trực tiếp đến cá nhân doanh nghiệp  Về chương trình quảng cáo cần xây dựng chu đáo, có kế hoạch mục tiêu tác động đến đối tượng khách hàng ; nội dung quảng cáo cần ấn tượng, dễ hiểu, dễ nhớ ghi nhận ; có đánh giá, đúc rút kinh nghiệm qua lần quảng cáo Ngoài 73 liên hệ với tổ chức, doanh nghiệp để tổ chức buổi truyền thông, quảng cáo cho người lao động tổ chức doanh nghiệp  Thực việc quảng bá, hoạt động tài trợ quan hệ công chúng: Quảng cáo, quảng bá tuyến phố chính, chương trình lễ hội, chương trình hoạt động cộng đồng địa phương nhằm tăng hình ảnh Techcombank địa phương c/ Nâng cao kiến thức, kỹ bán hàng, tiếp cận tư vấn khách hàng đội ngũ nhân viên cho vay cá nhân :  Có kế hoạch thường xuyên tổ chức lớp đào tạo chuyên môn, nghiệp vụ cho đội ngũ nhân viên bán hàng ngân hàng nói riêng nhân viên ngân hàng nói chung Cụ thể đối nhân viên bán hàng, tổ chức lớp kỹ tiếp cận bán hàng; Kỹ thu thập thông tin thẩm định khách hàng; Kỹ giao tiếp đạo đức nhân viên tín dụng  Thường xuyên tổ chức đánh giá hiệu công việc nhân viên, có chế độ động viên, thưởng phạt nhằm thúc đẩy nhân viên rèn luyện để nâng cao kiến thức, kỹ nhân viên  Tăng cường công tác đạo định hướng kinh doanh lãnh đạo đơn vị đến toàn thể nhân viên chi nhánh, giúp nhân viên có phương hướng khai thác, tiếp thị bán hàng, đồng thời ban hành tiêu thường xuyên giám sát, đánh giá kết hoạt động nhân viên d/ Có sách giá cả, lãi suất phù hợp cạnh tranh để thu hút khách hàng : Với việc áp dụng mức lãi suất linh hoạt, phù hợp, cạnh tranh giúp khách hàng tiếp nhận chấp nhận giá sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, không đơn biểu tiền phẩm dịch vụ mà quan tâm thời gian mà khách hàng dành cho sản phẩm dịch vụ Tùy nhóm đối tượng khách hàng mà có mức lãi suất áp dụng sách lãi suất phù hợp, vừa thu hút khách hàng đem lại lợi nhuận cho ngân hàng 3.2.2 Nhóm giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay kiểm soát rủi ro hoạt động cho vay cá nhân TSBĐ : 74 a/ Thường xuyên đánh giá chất lượng dịch vụ cho vay nói riêng dịch vụ khác Ngân hàng: Việc đánh thực thông qua đánh giá khách hàng ‘bí mật’ nhận xét khách hàng giao dịch Sự hài lòng khách hàng mục tiêu quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng nói riêng doanh nghiệp nói chung Trong môi trường cạnh tranh mà ngân hàng thường có sản phẩm gần tương tự nhau, để cạnh tranh, lôi kéo thu hút khách hàng cần có chất lượng dịch vụ phục vụ tận tình Từ kết đánh giá khách hàng, ngân hàng cần kịp thời chấn chỉnh khuyết điểm, tồn tại, phát huy ưu điểm để nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng, tạo hình ảnh tốt chuyên nghiệp ngân hàng thu hút khách hàng b/ Nâng cao khả phục vụ khách hàng thẩm định khách hàng vay : Bên cạnh việc thường xuyên tổ chức lớp nâng cao kiến thức, nghiệp vụ, kỹ cho chuyên viên bán hành cần thường xuyên tổ chức buổi họp, trao đổi thành viên quản lý thông tin thị trường, qui định cập nhật mới, trao đổi đúc rút kinh nghiệm thành viên để nâng cao hiệu phục vụ khách hàng, kỹ thẩm định thu thập hồ sơ khách hàng Cán tín dụng ngân hàng cần có kỹ giao tiếp tư vấn, tinh thần thái độ phục vụ khách hàng tốt, chu đáo; thu thập thông tin khách hàng, hồ sơ khách hàng đầy đủ chuẩn mực; không yêu cầu khách hàng bổ sung giấy tờ hay thông tin nhiều lần nhiều hồ sơ, cần thể tận tình, nhanh chóng chuyên nghiệp c/ Thực qui trình từ thẩm định đến cho vay chuẩn mực khoa học :  Từ khâu tiếp xúc, thu thập thông tin khách hàng : - Thu thập thông tin khách hàng từ tiếp xúc, vấn trực tiếp khách hàng - Thu thập thông tin từ hồ sơ lưu, nguồn thông tin khách hàng, CIC - Thu thập từ nguồn thông tin bên Qua khâu cần nắm đầy đủ thông tin khách hàng độ tin cậy, ổn định việc làm, nơi cư trú, lực tài chính, khả trả nợ, pháp lý khách hàng  Thu thập hồ sơ, hoàn thiện hồ sơ vay vốn : - Thu thập hồ sơ khách hàng đầy đủ theo yêu cầu 75 - Xếp hạng tín dụng khách hàng, lập hồ sơ xét duyệt cho vay - Hoàn thiện đầy đủ hồ sơ pháp lý khoản vay : đảm bảo hồ sơ đầy đủ, pháp luật, hạn chế rủi ro thu hồi nợ, xử lý tranh chấp có hạn sau  Tăng cường theo dõi, kiểm tra, giám sát khoản vay sau cho vay : Đây công việc quan trọng nhằm kiểm soát rủi ro khoản vay, phát sớm dấu hiệu sử dụng vốn sai mục đích, khả không trả nợ vay rủi ro khác để thu hồi nợ trước hạn không giải cho vay thêm khách hàng Việc nâng cao khả phục vụ, thẩm định khách hàng thực qui trình thẩm định cho vay khách hàng nhằm nâng cao khả thẩm định, có định cho vay đúng, hạn chế rủi ro khách hàng không trả nợ vay d/ Có qui định chế phối hợp tốt phận tín dụng phận khác ngân hàng Không phận tín dụng quan hệ với khách hàng vay mà phận khác tham gia vào quan hệ giao dịch Có phối hợp tốt phận giúp việc giải ngân nhanh chóng, việc khách hàng đến nộp tiền trả nợ thuận tiện, việc thu hồi nợ khách hàng hạn, giúp giao dịch ngân hàng nhanh chóng tạo hình ảnh tốt ngân hàng e/ Thực kiểm tra, kiểm soát nội ngân hàng : Nhằm phát hiện, ngăn ngừa sai sót trình cho vay, nâng cao việc tuân thủ quy chế tín dụng, quy định, qui trình cho vay, từ giúp hạn chế bớt rủi ro tín dụng 3.2.3 Nhóm giải pháp hỗ trợ :  Nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên toàn chi nhánh ngân hàng Khách hàng vay thực giao dịch với số phận khác ngân hàng, Chi nhánh phát triển khách hàng cho vay từ khách hàng giao dịch tài khoản, tiền gửi từ việc giới thiệu, bán chéo sản phẩm từ tinh thần, thái độ, hình ảnh phục vụ tốt ngân hàng nói chung Do vậy, chất lượng tốt đội ngũ nhân viên toàn chi nhánh giúp phát triển cho vay cá nhân nói riêng phát triển hoạt động khác ngân hàng nói chung  Đầu tư sở vật chất kỹ thuật trang thiết bị cho chi nhánh : 76 Trụ sở ngân hàng bề thế, trang thiết bị vật chất đầy đủ đại, hình ảnh tạo cho khách hàng tin tưởng vào vững mạnh, an toàn ngân hàng giao dịch, tạo thoải mái, tiện nghi, thuận cho khách hàng đến ngân hàng, đồng thời giúp nhân viên ngân hàng thực công việc tốt hơn, nhanh hơn, đáp ứng kịp thời yêu cầu khách hàng Techcombank chi nhánh Huế có trụ sở khang trang, nằm mặt tiền dường thành phố, giúp tạo hình ảnh trụ sở tốt đến khách hàng, số trang thiết bị làm việc nội thất phục vụ khách hàng chưa thật tốt: chưa có khu vực dành riêng cho khách hàng VIP phòng riêng giải khiếu nại khách hàng; máy vi tính làm việc nhân viên cũ nhân viên IT chi nhánh xử lý tình hỏng hóc máy tính  Lắp đặt thêm máy ATM, POS địa bàn : Hiện nay, số lượng máy ATM POS Techcombank Huế địa bàn thành phố chưa nhiều, có số máy ATTM đặt khu công nghiệp số POS đặt khách sạn, số máy đôi lúc chưa đáp ứng nhu cầu thuận tiện cho khách hàng giao dịch Với mục tiêu phát triển khách hàng cá nhân, phát triển trả lương qua tài khoản cán công nhân viên, người lao động tổ chức doanh nghiệp, phát triển cho vay cá nhân TSBĐ (trong có sản phẩm cho vay thấu chi tài khoản cá nhân, cho vay thông qua phát hành thẻ tín dụng) cần thiết lắp đặt thêm số máy ATM, POS thành phố, địa điểm dân cư đông đúc, khu mua sắm, nhà hàng, khách sạn lớn thuận tiện giao dịch qua ATM, POS cán người lao động doanh nghiệp, nhằm để đáp ứng nhu cầu thuận tiện cho khách hàng 3.3 Một số kiến nghị Chính phủ, Ngân hàng nhà nước Techcombank Hội sở : a/ Chính phủ cần tạo môi trường kinh tế- xã hội ôn định hành lang pháp lý đầy đủ đồng để hệ thống ngân hàng phát triển lành mạnh, hiệu nhằm tạo sở pháp lý vững bảo vệ quyền lợi người vay Ngân hàng b/ Ngân hàng nhà nước cần hoàn chỉnh ban hành chế, quy định văn hướng dẫn cụ thể mặt hoạt động ngân hàng thương mại, 77 sở chồng chéo mâu thuân lẫn nhau, gây khó khăn việc triển khai áp dụng ngân hàng thương mại Ngân hàng nhà nước cần hoàn thiện hệ thống quản lý có kỹ thuật cao, tăng cường công tác quản lý có hiệu ngân hàng thương mại giảm bớt báo cáo không cần thiết c/ Cơ chế phê duyệt giải ngân tập trung Techcombank lựa chọn mang tính chiến lược lâu dài Tuy nhiên Techcombank Hội sở cần có mức phân quyền, ủy quyền định cho chi nhánh để chủ động, linh hoạt giải nhanh đối khoản vay có giá trị nhỏ Cụ thể đề xuất khoản vay cá nhân có giá trị 500 triệu đồng thuộc phân quyền phê duyệt cho vay Giám đốc chi nhánh 78 Tóm tắt chương Chương vào đề xuất giải pháp nhằm phát triển hình thức hoạt động cho vay TSBĐ Techcombank Huế thời gian đến Các đề xuất bao gồm ba nhóm giải pháp chính: nhóm giải pháp triển khai sản phẩm, marketing thị trường; nhóm giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay kiểm soát rủi ro nhóm giải pháp hỗ trợ Các giải pháp đề xuất mang tính thực tế, xuất phát phù hợp với tình hình hoạt động Techcombank Huế, tất giải pháp nhằm hướng đến mục tiêu có thêm sản phẩm triển khai thị trường; phát triển hoạt động cho vay cá nhân TSBĐ nói riêng cho vay nói chung tăng trưởng số lượng khách hàng, dư nợ cho vay, tăng giao dịch khách hàng lợi nhuận; đảm bảo chất lượng dịch vụ cho vay kiểm soát rủi ro cho vay Techcombank Huế 79 Phần kết luận: U U Vay cá nhân TSBĐ nhu cầu cần thiết lớn người dân, với việc cạnh tranh ngân hàng diễn gay gắt, cho vay TSBĐ hướng phát triển ngân hàng, nhằm đa dạng hóa sản phẩm, phát triển số lượng khách hàng giao dịch, tăng dư nợ vay đem lại thêm hiệu cho ngân hàng Cho vay cá nhân TSBĐ có tiềm để phát triển, phải có lãi suất cho vay phù hợp giải pháp quản trị rủi ro tốt Đề tài “ Mở rộng hoạt động cho vay cá nhân tài sản bảo đảm Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt nam - Chi nhánh Huế” đề tài có tính thực tiễn yêu cầu cấp thiết Techcombank Huế Dựa phương pháp nghiên cứu, lý luận bản, thông tin số liệu tổng hợp, luận văn làm rõ vấn đề có tính lý luận thực tiễn cho vay TSBĐ, đánh giá thực trạng tình hình hoạt động; hoạt động cho vay nói chung cho vay cá nhân TSBĐ nói riêng; hạn chế, tồn tại; kết đạt Techcombank Huế; phân tích sản phẩm, thị trường; đưa số giải pháp nhằm phát triển cho vay cá nhân TSBĐ Techcombank Huế Mục tiêu luận văn nguyện vọng cá nhân mong muốn việc cho vay cá nhân TSBĐ Techcombank nói riêng hoạt động kinh doanh Techcombank Huế nói chung ngày phát triển; đáp ứng kỳ vọng ban lãnh đạo Techcombank Huế hoàn thành tiêu kế hoạch giao; phát triển đáp ứng rộng rãi nhu cầu khách hàng, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội tỉnh nhà Nghiên cứu đề tài giúp cho thân củng cố lại phần lý luận cho vay tài sản bảo đảm, đánh giá cách đầy đủ khách quan tầm quan trọng cho vay TSBĐ tình hình để xác định hướng kinh doanh cần tập trung; nhìn nhận thực trạng hoạt động cho vay, tồn Techcombank Huế hệ thống lại, bổ sung giải pháp để phát triển cho vay TSBĐ địa bàn Bản thân trình bày số vấn đề nghiên cứu phần đánh giá, thực trạng giải pháp họp kinh doanh với ban lãnh đạo chi nhánh, nội dung ghi nhận tham khảo, hy vọng giúp ích nhiều 80 cho ban lãnh đạo chi nhánh việc định, kế hoạch tới bước đầu triển khai cho phận toàn chi nhánh Dù cố gắng góc độ cá nhân, luận văn không tránh khỏi sai sót Tôi mong nhận ý kiến đóng góp, xây dựng quý thầy cô, đọc giả để luận văn hoàn thiện có ý nghĩa lớn 81 TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo tổng kết năm kế hoạch giao cho Techcombank Huế; Số liệu thống kê NHNN tỉnh Thừa Thiên Huế qua năm 2010-2013 Bảng hướng dẫn sản phẩm cho vay cá nhân TSBĐ Techcombank Luật Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt nam thông qua ngày 16/06/2010 Nghị định số 41/2010/NĐ-CP ban hành ngày 12/04/2010 Các văn pháp luật qui định Tài sản bảo đảm xử lý tài sản bảo đảm TS Nguyễn Thị Mỹ Dung – Tài liệu, Lý thuyết Tài – Tiền tệ, TP Hồ Chí Minh năm 2011 PGS, TS Nguyễn Đăng Dờn; TS Hoàng Đức; TS Trần Huy Hoàng- Tài liệu, Tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê 2003 TS Nguyễn Minh Kiều – Tài liệu, Tín dụng Thẩm định tín dụng ngân hàng, NXB lao động 2011 Các Website tham khảo: - www.mof.gov.vn U U : Bộ Tài - www.techcombank.com.vn : Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt nam - www.thuathienhue.gov.vn : Trang thông tin tỉnh TT Huế - www.tapchitaichinh.vn : Trang báo Tài chính-Bộ Tài - www.nganhangonline.com : Cẩm nang ngân hàng - www.cafef.com.vn : Kênh thông tin kinh tế tài - www.giadinh.net.vn : Trang báo gia đình xã hội - www.dantri.com.vn : Báo Dân trí 82 [...]... hoạt động cho vay cá nhân không có TSBĐ của ngân hàng CHƯƠNG 2: Thực trạng cho vay cá nhân không có TSBĐ tại Techcombank Huế CHƯƠNG 3: Các giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay cá nhân không có TSBĐ của Techcombank Huế 13 CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KHÔNG CÓ TSBĐ CỦA NGÂN HÀNG 1.1 Ngân hàng, hoạt đông ngân hàng- Khái niệm và vai trò của tín dụng ngân hàng: 1.1.1 Ngân. .. nang Ngân hàng; www.giadinh.net – Trang báo Gia đình và xã hội ) T 0 3 T 0 3 1.4 Mở rộng hoạt động cho vay cá nhân không có TSBĐ: 1.4.1 Nội dung mở rộng hoạt động cho vay cá nhân không có TSBĐ: 1.4.1.1 Quan niệm về mở rộng hoạt động cho vay cá nhân không có TSBĐ: Là việc ngân hàng triển khai nhiều các sản phẩm, hình thức cho vay cá nhân không có TSBĐ; thực hiện nhiều hoạt động tiếp thị, bán hàng, khai... đề tài: • Thế nào là cho vay không có TSBĐ trong ngân hàng thương mại? Lý thuyết về cho vay cá nhân không có TSBĐ là gì ? • Các sản phẩm cho vay cá nhân không có TSBĐ của các ngân hàng thương mại và của Techcombank hiện tại là gì ? có đặc điểm gì? • Thực trạng cho vay cá nhân không có TSBĐ hiện nay của Techcombank Huế là như thế nào? • Các giải pháp nào cần thực hiện để phát triển cho vay cá nhân tại. .. niệm cho vay không có TSBĐ: Cho vay không có TSBĐ là một hình thức cho vay mà người đi vay không cần phải có thế chấp hoặc cầm cố tài sản của mình cho ngân hàng hoặc bằng tài sản của bên thứ 3 Phía ngân hàng căn cứ vào uy tín, nguồn thu nhập, mục đích sử dụng vốn của khách hàng để cho vay 19 Ở đây có điểm lưu ý, cho vay không có TSBĐ có điểm nhỏ khác với cho vay tín chấp, cho vay không có TSBĐ rộng. .. thực hiện không đúng nghĩa vụ trả nợ Tài sản bảo đảm là những tài sản mà bên đi vay hoặc bên thứ ba dùng tài sản của mình thế chấp hoặc cấm cố cho ngân hàng để bảo đảm nghĩa vụ cho người đi vay Việc bảo đảm bằng tài sản có thể dưới các dạng: • Thế chấp: Tài sản thế chấp thường là bất động sản và một số loại động sản , ngân hàng chỉ giữ giấy sở hữu các loại tài sản đó, còn tài sản vẫn do người đi vay hoặc... tiền vay của ngân hàng giúp ngân hàng hạn chế rủi ro xảy ra, có thể thu hồi nợ vay quá hạn bằng xử lý tài sản Cho vay không có TSBĐ cần được phát triển song song cùng vay có TSBĐ, tùy từng thời điểm mà mức độ chú trọng cho phát triển vay không có TSBĐ có khác nhau 1.3.2 Cho vay cá nhân không có TSBĐ 23 1.3.2.1 Vai trò của cho vay cá nhân không có TSBĐ: • Đối với nền kinh tế- xã hội: Cho vay không có. .. cho vay không có TSBĐ, các hình thức cho vay không có TSBĐ và việc phát triển cho vay cá nhân không có TSBĐ; đánh giá thực trạng tình hình hoạt động; cho vay nói chung và cho vay cá nhân không có TSBD nói riêng; phân tích sản phẩm; những hạn chế, tồn tại; những kết quả đạt được của Techcombank Huế và đồng thời khuyến nghị các giải pháp nhằm phát triển cho vay cá nhân không có TSBĐ của Techcombank Huế. .. vốn: cho vay phục vụ SXKD, cho vay tiêu dùng (mua sắm BĐS, ô tô, vật dụng gia đình…), cho vay dự án đầu tư…  Căn cứ theo phương thức cho vay: cho vay từng lần, cho vay hạn mức, cho vay thấu chi  Căn cứ vào TSĐB cho khoản vay : sẽ chia ra • Cho vay có TSĐB: khoản vay có bảo đảm bằng tài sản thế chấp/cầm cố hoặc bảo lãnh tài sản của bên thứ ba Trong trường hợp khách hàng không trả được nợ thì ngân hàng. .. cá nhân không có TSBĐ: Hoạt động cho vay không có TSBĐ có rủi ro cao, việc kiểm soát rủi ro góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay không có TSBĐ, bảo đảm cho ngân hàng hoạt động hiệu quả an toàn Chất lượng cho vay là một chỉ tiêu tổng hợp, thể hiện sự thích nghi của ngân hàng đối môi trường kinh tế xã hội bên ngoài và thể hiện sức cạnh tranh của ngân hàng Chất lượng cho vay cá nhân không có TSBĐ... xét thêm các chỉ tiêu sau:  Tỉ lệ nợ xấu của cho vay cá nhân không có TSBĐ trên tổng dư nợ cá nhân, được xác định= Dư nợ xấu vay cá nhân không có TSBĐ/ tổng dư nợ vay cá nhân x 100%  Tỉ lệ nợ xấu của cho vay cá nhân không có TSBĐ, được xác định = Dư nợ xấu vay cá nhân không TSBĐ/ Tổng dư nợ vay cá nhân không có TSBĐ x 100% Tỉ lệ nợ quá hạn, tỉ lệ nợ xấu phản ánh chất lượng và hiệu quả hoạt động tín ... pháp mở rộng hoạt động cho vay cá nhân tài sản bảo đảm Techcombank Chi nhánh Huế 64 3.1 Các xây dựng giải mở rộng hoạt động cho vay TSBĐ Techcombank Chi nhánh Huế .64 3.2 Các... LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KHÔNG CÓ TSBĐ CỦA NGÂN HÀNG 1.1 Ngân hàng, hoạt đông ngân hàng- Khái niệm vai trò tín dụng ngân hàng: 1.1.1 Ngân hàng hoạt động ngân hàng thương mại... 1.4 Mở rộng hoạt động cho vay cá nhân TSBĐ : .26 1.4.1 Nội dung mở rộng hoạt động cho vay cá nhân TSBĐ .26 1.4.2 Các giải pháp mở rộng hoạt động cho cá nhân TSBĐ .30 1.5 Bài học kinh nghiệm hoạt