BỘ TÀI CHÍNH ĐẠI HỌC TÀI CHÍNH - MARKETING - THIỀU QUANG AN GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CHƯƠNG TRÌNH VAY VỐN HỌC SINH SINH VIÊN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH QUẢNG TRỊ Chuyên ngành: KINH TẾ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Mã số: 60.34.02.01 GVHD: TS TRẦN THANH TOÀN TP Hồ Chí Minh tháng 06/ 2014 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học, độc lập Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng TÁC GIẢ LUẬN VĂN THIỀU QUANG AN LỜI CẢM ƠN Để hồn thành chương trình Cao học chuyên ngành Kinh tế tài chính- ngân hàng luận văn xin chân thành gửi lời cảm ơn tới: Quý Thầy, Cô Trường Đại Học Tài Chính Marketing hết lịng tận tụy, truyền đạt kiến thức quý báu suốt thời gian học Trường, đặc biệt PGS.TS Trần Thanh Toàn tận tình hướng dẫn phương pháp nghiên cứu khoa học nội dung nghiên cứu đề tài Các anh/chị, bạn đồng nghiệp cơng tác Ngân hàng sách xã hội Chi nhánh Quảng Trị gia đình hỗ trợ tạo điều kiện cho suốt trình học tập Các anh/chị bạn đồng nghiệp ngành ngân hàng địa bàn tỉnh Quảng Trị hỗ trợ, giúp đỡ trình nghiên cứu sơ và khảo sát liệu sơ cấp địa bàn huyện, thành phố tỉnh Quảng Trị Cuối xin chân thành cám ơn bạn học viên lớp Cao học Kinh tế Tài – Ngân hàng khóa 1/2011 chia kiến thức kinh nghiệm trình học tập thực đề tài Trong trình thực hiện, cố gắng để hoàn thiện luận văn, trao đổi tiếp thu kiến thức đóng góp Q Thầy, Cơ bạn bè tham khảo nhiều tài liệu, xong khỏi có sai sót Rất mong nhận thơng tin góp ý Q Thầy, Cơ bạn đọc Xin chân thành cám ơn TP.HCM, ngày 15 tháng 06 năm 2014 Người thực luận văn THIỀU QUANG AN NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN Tp HCM, ngày 15 tháng 06 năm 2014 Giáo viên hướng dẫn TRẦN THANH TOÀN DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT HĐQT Hội đồng quản trị CTXH Chính trị xã hội NHCSXH Ngân hàng sách xã hội NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NSNN Ngân sách nhà nước TK&VV Tiết kiệm vay vốn UBND Ủy ban nhân dân XĐGN Xóa đói giảm nghèo HSSV Học sinh sinh viên DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Nguồn vốn NHCSXH tính đến 31/12 hàng năm Bảng 2.2 : Nguồn vốn cho vay hộ nghèo Bảng 2.3: Bảng thay đổi lãi suất cho vay hộ nghèo Bảng 2.4: Kết uỷ thác cho vay hộ nghèo Bảng 2.5: Dư nợ cho vay hộ nghèo Bảng 2.6: Doanh số cho vay thu nợ hoạt động cho vay hộ nghèo Bảng 2.7: Số hộ dư nợ, dư nợ bình quân hộ số hộ thoát ngưỡng nghèo Bảng 2.8: Phân loại cho vay hộ nghèo DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1: Mơ hình tổ chức NHCSXH tỉnh Quảng Trị Sơ đồ 2.2: Mơ hình tổ chức NHCSXH Việt Nam MỤC LỤC CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU NGHIÊN CỨU 1.1 Tính cấp thiết đề tài 1.2 Tình hình nghiên cứu đề tài 1.3 Mục tiêu nghiên cứu đề tài 1.4 Phạm vi, đối tượng 1.5 Phương pháp nghiên cứu 1.3.1 Số liệu thứ cấp 1.5.2 Số liệu sơ cấp 10 1.3.3 Phương pháp phân tích số liệu 10 1.6 Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài 10 1.7 Bố cục nghiên cứu 10 CHƯƠNG 2: TỔNG QUAN LÝ LUẬN 11 2.1 Những vấn đề lý luận liên quan đến đề tài 11 2.1.1 Một số vấn đề tín dụng ngân hàng 11 2.1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 11 2.1.1.2 Phân loại tín dụng ngân hàng 11 2.1.1.3 Mơ hình quản lý chất lượng phục vụ khách hàng 13 2.1.2 Tổng quan tín dụng sách HSSV NHCSXH 16 2.1.2.1.Vấn đề nghèo đói nguyên nhân nghèo đói ảnh hưởng đến điều kiện học tập HSSV 16 2.1.2.2 Sự hình thành, phát triển chương trình tín dụng HSSV vai trị 17 2.2 Những tiêu phản ánh chất lượng cho vay HSSV 23 2.2.1 Chỉ tiêu định tính 23 2.2.2 Chỉ tiêu định lượng 25 2.3 Kinh nghiệm tín dụng HSSV nước giới rút học áp dụng Việt Nam 28 2.3.1 Kinh nghiệm cho vay học sinh sinh viên nước giới 28 2.3.1.1.Tại Anh Quốc 28 2.3.1.2 Tại Trung Quốc 28 2.3.2 Bài học áp dụng với Việt Nam 30 2.4 Tổng quan NHCSXH Việt Nam NHCSXH tỉnh Quảng Trị 31 2.4.1 Hoàn cảnh đời 31 2.4.2 Mơ hình tổ chức quản lý 31 2.4.3 Các hoạt động NHCSXH tỉnh Quảng Trị 41 2.4.3.1 Về nguồn vốn hoạt động 41 2.4.3.2 Hoạt động cho vay 41 2.4.4 Những quy định chung sách tín dụng HSSV 41 2.4.4.1 Phạm vi áp dụng 41 2.4.4.2 Đối tượng vay vốn 42 2.4.4.3 Phương thức cho vay 42 2.4.4.4 Điều kiện vay vốn 42 2.4.4.5 Mức vốn cho vay 43 2.4.4.6 Thời hạn cho vay 43 2.4.4.7 Lãi suất cho vay 45 2.4.4.8 Thủ tục quy trình nghiệp vụ cho vay 45 2.4.4.9 Tổ chức giải ngân 47 2.4.4.10 Định kỳ hạn trả nợ 48 2.4.4.11 Thu nợ gốc 48 2.4.4.12.Thu lãi tiền vay 48 2.4.4.13.Giảm lãi tiền vay 49 2.4.4.14.Xử lý nợ rủi ro 50 2.5 Thực trạng tín dụng HSSV NHCSXH tỉnh Quảng Trị 51 2.5.1 Phương thức huy động tình hình nguồn vốn 51 2.5.2 Thực trạng hoạt động cho vay HSSV 57 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CHƯƠNG TRÌNH VAY VỐN HSSV TẠI NGÂN HÀNG CSXH TỈNH QUẢNG TRỊ 68 3.1 Định hướng hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam 68 3.1.1 Định hướng hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam 68 3.1.2.Định hướng hoạt động tín dụng HSSV Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam 71 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay học sinh, sinh viên Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam – tỉnh Quảng Trị 71 3.2.1 Công tác nguồn vốn 71 3.2.2 Xây dựng quy trình kiểm tra, kiểm sốt vốn vay tăng cường cơng tác kiểm tra trước, sau cho vay 73 3.2.3 Điều chỉnh mức cho vay, lãi suất cho vay phù hợp với thực tiễn 74 3.2.4 Công tác thông tin tuyên truyền 76 3.2.5.Tăng cường phối kết hợp Bộ, Ngành, tổ chức trị xã hội, quyền địa phương cấp 76 3.2.6 Đào tạo phát triển nguồn nhân lực 78 3.2.7 Đẩy mạnh ứng dụng công nghệ thông tin 78 3.3 Những kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng cho vay HSSV Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam 79 3.3.1 Đối với Chính phủ 79 3.3.2 Đối với Bộ tài 79 3.3.3 Đối với Bộ giáo dục Bộ thông tin tuyên truyền 80 3.3.4 Đối với liên ngành Giáo dục đào tạo, Lao động thương binh xã hội Ngân hàng Chính sách xã hội 81 3.3.5 Đối với quyền địa phương 81 CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU NGHIÊN CỨU 1.1 Tính cấp thiết đề tài Nguồn nhân lực nguồn lực nguồn lực, tài nguyên tài nguyên; vừa chủ thể, vừa khách thể, vừa động lực, vừa mục tiêu giữ vị trí trung tâm nguồn lực giữ vai trị định thành cơng nghiệp phát triển bền vững kinh tế xã hội Xây dựng, phát triển nguồn nhân lực trách nhiệm hệ thống trị, tất cấp, ngành, toàn xã hội; diễn lĩnh vực kinh tế xã hội; thông qua thực đồng nhiều giải pháp, đó, giáo dục đào tạo phương tiện chủ yếu nhất, với việc đẩy mạnh cơng nghiệp hóa, đại hóa nhằm mục tiêu “dân giàu, nước mạnh, xã hội công bằng, dân chủ, văn minh”, Đại hội đại biểu toàn quốc lần thứ X Đảng khẳng định: “Giáo dục đào tạo với khoa học công nghệ quốc sách hàng đầu tảng động lực thúc đẩy cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước” Do cần phải có nguồn nhân lực đủ số lượng, mạnh chất lượng Muốn có nguồn nhân lực thiết phải trọng phát triển giáo dục – đào tạo giáo dục – đào tạo trực tiếp giúp người nâng cao trí tuệ, hiểu biết khả vận dụng tri thức khoa học kỹ thuật vào sản xuất Sự đời Quyết định 157/2007/QĐ-TTg ngày 27/09/2007 Thủ tướng Chính phủ tín dụng HSSV NHCSXH đảm nhiệm nhận đồng thuận xã hội đánh giá sách cộng đồng thời đạt hai hiệu giá trị thực tiễn ý nghĩa nhân văn Chương trình tín dụng HSSV chủ trương lớn Đảng Nhà nước việc ưu tiên phát triển giáo dục, bảo đảm an sinh xã hội, hỗ trợ tài cho học sinh, sinh viên thuộc gia đình khó khăn để em có điều kiện học tập, vươn lên sống, góp phần nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, đào tạo nhân tài cho đất nước Để nguồn vốn tín dụng thực phát huy hiệu quả, đạt mục tiêu đề tăng nhanh vòng quay vốn đòi hỏi cấp, ngành, tổ chức đoàn thể, hộ gia đình học sinh, sinh viên phối hợp có trách nhiệm việc quản lý, giám sát sử dụng vốn vay, đặc biệt trách nhiệm trả nợ đầy đủ, hạn cam kết với ngân hàng Với nguồn lực tài có hạn, chưa thể đáp ứng hết nhu cầu vay HSSV Hàng năm ngân sách Nhà nước dành hàng ngàn tỷ đồng cho chương trình tín dụng này, HSSV vay vốn phải có trách nhiệm trả lại cho Nhà nước để tạo nguồn trì hoạt động thường xuyên, liên tục Thực tế cho thấy việc thu hồi nợ chương trình cho vay HSSV gặp nhiều khó khăn, làm hạn chế việc mở rộng hoạt động tín dụng làm ảnh hưởng đến việc thực chủ trương Nhà nước mục tiêu phát triển nguồn nhân lực Là quan Thủ tướng giao trọng trách thực sách Chính phủ chuyển tải vốn tín dụng ưu đãi đến với người nghèo đối tượng sách, ngày 04 tháng 10 năm 2002, Ngân hàng Chính sách xã hội Thủ tướng Chính phủ thành lập sở thiết lập lại Ngân hàng phục vụ người nghèo nhằm tách tín dụng sách khỏi tín dụng thương mại Đây định chế tài tín dụng đặc thù, hoạt động khơng mục tiêu lợi nhuận, góp phần thực mục tiêu quốc gia xóa đói giảm nghèo, phát triển kinh tế xã hội, ổn định trị bảo đảm an sinh xã hội Xuất phát từ yêu cầu lý luận, thực tế hoạt động mong muốn hoạt động tín dụng ưu đãi học sinh sinh viên có hồn cảnh khó khăn NHCSXH ngày có chất lượng tốt hơn, tác giả chọn đề tài nghiên cứu: “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng chương trình vay vốn học sinh sinh viên Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Quảng Trị” làm cơng trình nghiên cứu luận văn Thạc sĩ kinh tế 1.2 Tình hình nghiên cứu đề tài Đề tài có sử dụng số sách nghiên cứu : Báo cáo chung nhà tài trợ Hội nghị tư vấn nhà tài trợ Việt Nam (2004), Nghèo, Trung tâm Thông tin Phát triển Việt Nam Báo cáo chung nhóm cơng tác chuyên gia Chính phủ - Nhà tài trợ - Tổ chức phi Chính phủ, Hội nghị nhà tài trợ cho Việt Nam (2000), Việt Nam cơng nghèo đói, Ngân hàng Thế giới Việt Nam Bộ Lao động Thương binh Xã hội (1999), Hệ thống văn Pháp luật hành xóa đói giảm nghèo, NXB Lao động Xã hội, Hà nội Chính phủ (2002), Nghị định số 78/NĐ-CP ngày 4/10/2002 tín dụng khoảng xa nhu cầu vốn chương trình an sinh cho xã hội với thực tế vốn bố trí kế hoạch hàng năm, dẫn tới bị động, chắp vá cho quan chức NHCSXH 3.1.2.Định hướng hoạt động tín dụng HSSV Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam Hiện nay, đối tượng vay vốn tín dụng sách NHCSXH chủ yếu hộ nghèo, nhiên tỷ trọng dư nợ cho vay hộ nghèo có xu hướng giảm thay vào tỷ trọng dư nợ chương trình tín dụng sách khác tăng dần Xu hướng tương lai NHCSXH nâng dần tỷ trọng cho vay đối tượng sách khác như: Cho vay vộ sản xuất vùng đặc biệt khó khăn, cho vay học sinh sinh viên, cho vay giải việc làm, cho vay nước vệ sinh nông thôn, cho vay hộ cận nghèo, sở sản xuất, kinh doanh, dịch vụ doanh nghiệp sử dụng người lao động người sau cai nghiện ma tuý, thương nhân kinh doanh thương mại vùng khó khăn, cho vay theo dự án nhận uỷ thác, tài trợ, đối tượng khác theo định Thủ tướng Chính v v Đối với hoạt động tín dụng HSSV tỷ trọng đứng thứ ba sau cho vay hộ nghèo cho vay giải việc làm , mục tiêu đặt kế hoạch năm (2010 -2015) tổng nguồn vốn đạt 50.000 tỷ đồng vốn điều lệ cấp 10.000 tỷ đồng Dư nợ chương trình đến cuối năm 2010 đạt từ 42.000 đến 45.000 tỷ đồng, trì tốc độ tăng trưởng mức 20% hàng năm Tỷ lệ nợ hạn 5% 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay học sinh, sinh viên Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam – tỉnh Quảng Trị Để nâng cao chất lượng tín dụng, ngân hàng cần thực đồng nhiều giải pháp, có số giải pháp sau: 3.2.1 Cơng tác nguồn vốn 71 Tăng trưởng nguồn vốn nhằm đáp ứng đủ vốn cho số HSSV có hồn cảnh khó khăn đủ điều kiện vay vốn Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Quảng Trị thực Ngân hàng Chính phủ Mục tiêu hoạt động mục tiêu người nghèo đối tượng sách, gắn liền với nhiệm vụ trị, khách hàng vay người nghèo đối tượng sách khác Nguồn vốn dùng vay HSSV thấp Nếu đáp ứng đủ số HSSV có hồn cảnh khó khăn, đủ điều kiện vay thiếu nhiều Giải pháp tăng trưởng nguồn vốn cách ổn định, hỗ trợ mục tiêu phát triển bền vững, NHCSXH cần xây dựng chiến lược huy động vốn trung dài hạn theo định hướng đây: + Chủ động, độc lập tạo lập nguồn vốn để thay dần phụ thuộc vào nguồn vốn 2% vay nhận tiền gửi từ NHTM Theo lịch trình Chính phủ đến năm 2008 NHTM nhà nước cổ phần hoá, nguồn vốn thay đổi + Tạo lập nguồn vốn có lãi suất thấp từ kênh huy động, có sách thu hút khách hàng, đa dạng nguồn tiền gửi vãng lai, phát triển dịch vụ tiền gửi, dịch vụ toán dịch vụ + Xây dựng chế huy động vốn toàn hệ thống để nâng cao khả cạnh tranh chi phí huy động, mức độ biến động khả đáp ứng kịp thời nguồn vốn + Đề nghị Chính phủ ban hành sách huy động vốn theo hướng tăng cường nguồn vốn trả lãi lãi suất thấp, nguồn vốn phải chiếm phần lớn quỹ cho vay, tạo điều kiện bước giảm cấp bù chênh lệch lãi suất từ NSNN Huy động vốn theo lãi suất thị trường phụ thuộc vào kế hoạch cấp bù chênh lệch lãi suất NHCSXH cần chuyển hướng huy động vốn sang hình thức phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, huy động tiền gửi Kho bạc Nhà nước (hiện tiền gửi Kho bạc Nhà nước NHTM có lúc lên đến 15.000 tỷ đồng, lãi suất NHTM nhà nước trả 0,2%/tháng), huy động nguồn vốn ODA, nhận tiền gửi kiều hối mở rộng dịch vụ như: tiền gửi toán, dịch vụ chuyển tiền, 72 dịch vụ tốn bảo hiểm, cung ứng lao vụ nơng thơn, đến tận hộ gia đình Đặc biệt cần trọng khai thác dịch vụ nhận ủy thác cho vay chương trình định tổ chức kinh tế - xã hội, cá nhân nước đầu tư cho hộ nghèo đối tượng sách khác - Tiếp tục hồn thiện loại hình tiền gửi có, đặc biệt lưu ý hồn thiện dịch vụ tiền gửi khách hàng ưa chuộng như: Tiền gửi lãi suất bậc thang, tiết kiệm gửi góp, tiền gửi có tham gia dự thưởng - Những năm tới, cần tăng cường đạo mở rộng dịch vụ tiền gửi toán đến hộ gia đình, dịch vụ bảo hiểm, tiết kiệm… củng cố huy động tiền gửi Tổ tiết kiệm vay vốn, huy động tiền gửi tiết kiệm cộng đồng người nghèo Trong quản lý nguồn tiền gửi để đảm bảo an tồn, tránh tham lợi dụng tổ trưởng tổ vay vốn, NHCSXH cần phải tổ chức quản lý tiền gửi đến thành viên, giao dịch cá nhân thành viên tổ vay vốn thực giao dịch trực tiếp với NHCSXH không thông qua tổ trưởng tổ vay vốn Hiện thành viên có sổ tiền gửi tiết kiệm vay vốn NHCSXH cần tổ chức khâu hạch toán theo dõi đến thành viên hoàn thiện nội dung quản lý - Mở rộng loại hình dịch vụ Ngân hàng theo hướng phát triển phù hợp với xu chung NHTM Việt nam Việc mở rộng loại hình dịch vụ Ngân hàng nhằm mục đích tăng nguồn thu đa dạng hoá rủi ro, thu hút khách hàng, tận dụng sở vật chất kỹ thuật, máy người có để có thêm nguồn thu, tăng thêm tính tiện ích cho khách hàng nhằm thu hút khách hàng gửi tiền thực dịch vụ toán qua NHCSXH 3.2.2 Xây dựng quy trình kiểm tra, kiểm sốt vốn vay tăng cường công tác kiểm tra trước, sau cho vay Cần xây dựng hệ thống kiểm tra, kiểm sốt, giám sát chặt chẽ hoạt động tín dụng Nâng cao hiệu hoạt động công tác kiểm tra, kiểm soát nội gắn với trách nhiệm cụ thể Phải coi công cụ hữu hiệu hoạt động quản lý chất lượng hoạt động tín dụng NHCSXH 73 Tăng cường đội ngũ cán làm công tác kiểm tra, kiểm tốn nội có đủ phẩm chất đạo đức, trình độ chun mơn nghiệp vụ tạo điều kiện phương tiện cần thiết cho công tác kiểm tra, kiểm toán nội đáp ứng yêu cầu, nhiệm vụ Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt theo chuyên đề, theo kế hoạch kiểm tra điểm đột xuất để kịp thời phát chấn chỉnh thiếu sót quy trình, thủ tục cho vay Phối hợp, đơn đốc tổ chức hội cần tích cực tham gia kiểm tra vốn vay, nhắc nhở người vay trả nợ, lãi hạn, đầy đủ; phát thông báo cho ngân hàng trường hợp sử dụng vốn sai mục đích, bị rủi ro Nâng cao vai trò trách nhiệm tổ chức hội việc kiểm tra vốn vay, đảm bảo việc kiểm tra phải kịp thời có chất lượng Tại Chi nhánh NHCSXH cấp tỉnh Phòng giao dịch NHCSXH cấp huyện nơi cho vay, cần phối hợp chặt chẽ với Chính quyền địa phương tổ chức trị -xã hội nhận uỷ thác tăng cường công tác kiểm tra, giám sát nợ vay đôn đốc thu hồi nợ hạn Đồng thời rà soát lại khoản nợ vay, phân loại đánh giá tình trạng khoản vay, khả thu hồi nợ, qua đưa biện pháp xử lý phù hợp Cần xây dựng quy trình tín dụng cụ thể, thiết lập phân chia nhiệm vụ, quyền hạn, trách nhiệm công đoạn cho vay, gắn trách nhiệm nghĩa vụ tổ chức trị- xã hội nhận uỷ thác, tổ trưởng tổ TK&VV, quyền địa phương, có trách nhiệm bồi hồn vật chất thực vượt quyền để xảy xâm tiêu, chiếm dụng vốn 3.2.3 Điều chỉnh mức cho vay, lãi suất cho vay phù hợp với thực tiễn Việc xác định mức cho vay HSSV cần phù hợp với tình hình kinh tế Mức cho vay 1.100.000 đồng/tháng bộc lộ bất hợp lý lạm phát chi phí liên quan đến học tập tăng cao Điều chỉnh mức cho vay tăng giúp HSSV có đủ tiền đóng học phí trang trải chi phí liên quan đến học tập, đồng thời giảm thiểu tình trạng sử dụng vốn vay sai mục đích, làm ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng hiệu sử dụng vốn vay 74 Về sách lãi suất cho vay đối HSSV Đối với Ngân hàng sách, bền vững tài ln mục tiêu đạt không dễ dàng Yếu tố quan trọng đảm bảo bền vững tài khả tự trang trải chi phí hoạt động Hoạt động ngân hàng sách khơng phải hoạt động từ thiện mà chất ngân hàng Kinh doanh để đạt bền vững có bền vững tạo điều kiện cho HSSV có hội tiếp cận lâu dài với dịch vụ ngân hàng Để hoạt động NHCSXH ổn định phát triển bền vững, ngày giảm dần phụ thuộc vào ngân sách Nhà nước, NHCSXH cần xây dựng lộ trình giảm dần tiến tới xố bỏ hồn tồn ưu đãi lãi suất cho vay, ưu đãi cần ưu đãi thủ tục vay vốn, điều kiện vay, thời hạn vay vốn Đối với HSSV, thời kỳ đầu cần phải vay vốn theo lãi suất ưu đãi ưu đãi mức độ cần phải tính tốn hợp lý tương lai cần phải hướng họ theo lãi suất thị trường Hiện tại, lãi suất cho vay NHCSXH thực tương đương 55% lãi suất cho vay thị trường Mức lãi suất thấp lãi suất huy động tiền gửi bình quân đầu vào NHTM Nếu so sánh lãi suất cho vay NHCSXH với lãi suất huy động có kỳ hạn NHTM lãi suất cho vay NHCSXH thấp nhiều so với lãi suất huy động vốn NHTM Nếu trì lãi suất nay, có nghĩa lãi suất thực NHCSXH bị âm Thực tế chứng minh, HSSV hoàn tồn chấp nhận vay vốn ngân hàng với lãi suất cao mức lãi suất cho vay ngân hàng họ quan tâm nhiều đến khả lượng vốn vay chi có lãi suất vay Thực tế chương trình cho vay HSSV thực tổ chức quốc tế áp dụng lãi suất thị trường, chí cao lãi suất NHTM tỷ lệ hoàn trả vốn vay cao Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam cho vay đối tượng khách hàng hộ nông dân thực cho vay theo lãi suất thị trường, kết dư nợ 75 cho vay ngân hàng không ngừng tăng trưởng, vốn vay phát huy hiệu tỷ lệ hoàn trả cao Như vậy, việc xây dựng sách lãi suất đảm bảo bền vững tài cho ngân hàng điều kiện tiên để NHCSXH hoạt động bền vững Tuy nhiên việc thực lúc mà cần phải có lộ trình thích hợp 3.2.4 Cơng tác thông tin tuyên truyền Thông báo rộng rãi chương trình tín dụng HSSV có hồn cảnh khó khăn quy trình vay vốn tín dụng đào tạo (Kèm theo mẫu kê khai HSSV vay) Có thông tin kịp thời với Bộ giáo dục đào tạo, Bộ lao động thương binh xã hội có chế thơng tin cho nhà trường số lượng, danh sách HSSV vay vốn để phối hợp việc nắm bắt tình hình sử dụng vốn vay, thông tin đối tượng không vay ( dừng học, học, bị kỷ luật ) thu hồi nợ sau 3.2.5.Tăng cường phối kết hợp Bộ, Ngành, tổ chức trị xã hội, quyền địa phương cấp Sự nghiệp giáo dục đào tạo nghiệp Nhà nước toàn dân, phải có hoạt động đồng phối hợp chặt chẽ, thường xuyên ban, ngành, đồn thể tổ chức trị xã hội tạo sức mạnh tổng hợp nhằm thực tốt nhiệm vụ mà thân ngành, tổ chức giải Do vậy, để đảm bảo hồn thành tốt nhiệm vụ phải có phối hợp tăng cường mối quan hệ chặt chẽ ban, ngành, đồn thể quyền địa phương Phối hợp với Bộ giáo dục Đào tạo, Bộ Lao Động Thương binh xã hội quyền địa phương việc theo dõi HSSV trình học tập sau tốt nghiệp để thu hồi vốn vay tín dụng HSSV theo hướng: Trước tốt nghiệp, nhà trường phải yêu cầu HSSV vay vốn đến thời điểm cịn nợ NHCSXH phải làm giấy cam kết trả nợ (theo mẫu NHCSXH ban 76 hành), có trách nhiệm thơng báo cho nhà trường gia đình địa đơn vị cơng tác có việc làm , có nguồn thu nhập trách nhiệm gia đình trả nợ Sau thời gian thực cần phải có báo cáo tổng kết rút kinh nghiệm phương thức cho vay, thủ tục cho vay, ý thức trách nhiệm bên liên quan để làm tốt việc cho vay HSSV thời gian tới Cần ký kết văn ghi nhớ NHCSXH với Nhà trường để quy định trách nhiệm cụ thể bên, cấp Chủ động tham mưu cho Đảng uỷ, UBND cấp xã, thị trấn việc hoạt động, cử cán thường trực cho vay HSSV đủ lực giúp UBND cấp xã đạo tổ chức Hội đồn thể triển khai chủ trương sách tín dụng ưu đãi NHCS XH Thường xun thơng tin, trao đổi kịp thời với quyền xã, tổ chức trị cấp tình hình hoạt động nơi, có biện pháp chấn chỉnh kịp thời nơi chưa tích cực, khơng thực quy định NHCSXH; Phối hợp tổ chức hội đoàn thể cấp đôn đốc thu hồi nợ hạn nhận bàn giao phát sinh mới, cung cấp số liệu dư nợ hàng tháng tổ chức hội, tổ cho vay vốn kịp thời tạo điều kiện thuận lợicho tổ chức hội nhận uỷ thác quản lý nguồn vốn Điều quan trọng vì: Để giúp hội đồn thể, cán tổ nắm rõ quy trình nghiệp vụ cho vay, tạo điều kiện thuận lợi cho hội đoàn thể việc tiếp nhận quản lý nguồn vốn NHCSXH cần phối hợp tốt tổ chức hội đoàn thể tổ chức lớp tập huấn nghiệp vụ phổ biến nội dung tập huấn chương trình cho vay HSSV có hồn cảnh khó khăn thơng qua hộ gia đình Đồng thời bước nghiên cứu hồn thiện chế giải ngân tín dụng, ràng buộc nhiều trách nhiệm Trưởng ban xố đói giảm nghèo xã, phường cho vay vốn ưu đãi nhằm làm giảm rủi ro tín dụng NHCSXH Bởi lẽ, rủi ro hoạt động NHCSXH có đặc thù riêng, ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu kinh tế mà tác động ảnh hưởng to lớn mặt xã hội 77 3.2.6 Đào tạo phát triển nguồn nhân lực Việc đào tạo phát triển nguồn nhân lực cần tiến hành theo hướng tập trung chuyên sâu theo loại hình dịch vụ Muốn phải xác định chức danh cụ thể cho vị trí chun mơn, kinh nghiệm cơng tác cho vị trí cụ thể Cơ chế tiền lương, động lực công tác phát triển nguồn nhân lực phải xây dựng theo hướng: trả lương theo số lượng chất lượng cơng việc hồn thành thay cho việc trả lương theo ngạch bậc Đối với địa bàn miền núi, vùng sâu, vùng xa cần áp dụng hình thức đào tạo chỗ để khai thác sử dụng nguồn nhân lực địa phương Xây dựng qui trình tuyển dụng cán bộ, xây dựng qui trình đánh giá xếp loại lao động theo chất lượng công việc để từ gắn với đào tạo, gắn với xếp cán gắn với định biên cho phù hợp Có quy hoạch cán dài hạn, tiến hành rà soát, xếp lại đội ngũ nhân viên cán làm cơng tác kế tốn quản lý tài Tập trung nâng cao chất lượng cán thông qua kế hoạch đào tạo chuyên môn nghiệp vụ, kiến thức Pháp luật kỹ quản lý Trong năm tới, tiếp tục coi trọng giải pháp đào tạo đào tạo lại cán bộ, coi nhiệm vụ thường xuyên, quan trọng, trung ương địa phương có trách nhiệm thực 3.2.7 Đẩy mạnh ứng dụng công nghệ thông tin NHCSXH Việt Nam cần phát huy lợi thời điểm là: Thực phương châm ‘‘Đi tắt, đón đầu ” việc lựa chọn giải pháp cơng nghệ tin học cho tốn nâng cao chất lượng công tác quản lý điều hành Ngân hàng Để thực tốt công việc này, NHCSXH cần lập đề án thật chi tiết, cụ thể đồng thời tham khảo rút kinh nghiệm từ việc triển khai Ngân hàng khác để thực đầu tư có hiệu quả, phù hợp với hoạt động NHCSXH tương lai Xây dựng hệ thống thông tin đầy đủ bảo đảm hoạt động thông suốt, hiệu toàn hệ thống NHCSXH 78 Xây dựng hệ thống thông tin làm sở nâng cao chất lượng quản trị điều hành từ Trung ương xuống đơn vị sở Ứng dụng công nghệ làm sở mở rộng, nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng NHCSXH Việt Nam 3.3 Những kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng cho vay HSSV Ngân hàng Chính sách xã hội Việ Nam 3.3.1 Đối với Chính phủ - Nhà nước cần ban hành Luật tín dụng sách nhằm luật pháp hố hoạt động liên quan tín dụng sách đồng thời thể tính cơng khai minh bạch tín dụng sách, xã hội hố cao hoạt động NHCSXH - Chỉ đạo liệt sâu sắc Bộ, Ngành, Uỷ ban nhân dân tỉnh, thành phố trực thuộc trung ương thực tốt sách tín dụng đào tạo HSSV - Chỉ đạo quan hữu quan cung cấp nguồn lực tài cho việc tổ chức cho HSSV vay: Nguồn tiền gửi Ngân hàng thương mại Nhà nước (tiền gửi 2%) chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn NHCSXH đảm bảo cho ổn định nguồn vốn NHCSXH Tuy nhiên, theo lộ trình cổ phần hố ngân hàng thương mại nhà nước cơng bố đến cuối năm 2008, ngân hàng thương mại Nhà nước cổ phần hố tồn Để nguồn vốn NHCSXH đuợc ổn định, Chính phủ cần tiếp tục trì tiền gửi tốn tất tổ chức tín dụng, khơng phân biệt thành phần kinh tế, coi đóng góp, tổ chức vào công XĐGN, ổn định xã hội - Điều chỉnh mức cho vay phù hợp với tình hình mới: Do điều kiện kinh tế lạm phát chi phí tăng cao, để HSSV có kinh phí trang trải nhu cầu cần thiết phục vụ học tập 1triệu -1,2 triệu/tháng 3.3.2 Đối với Bộ tài 79 Cơ chế quản lý tài Nhà nước thể tính bao cấp NSNN mang tính cứng nhắc, khơng khuyến khích động, sáng tạo hoạt động tài NHCSXH, tính bao cấp thể chỗ: đầu vào NHCSXH huy động với lãi suất cao, đầu (lãi suất thực thu) thấp số tiền cấp bù NSNN cao ngược lại đầu vào NHCSXH huy động với lãi suất thấp, đầu (lãi suất thực thu) cao số tiền cấp bù NSNN cho NHCSXH thấp Chính yếu tố tạo ỷ lại vào NSNN, không khuyến khích tính động sáng tạo hoạt động tài NHCSXH để tìm kiếm lãi suất rẻ, tích cực thu lãi cho vay Vì vậy, đề nghị Bộ Tài cải tiến quy chế cấp bù NSNN, thay vào có quy chế cấp vốn điều lệ gửi nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi NSNN vào NHCSXH Đồng thời, Bộ Tài cần tạo điều kiện cho NHCSXH tiếp cận tìm kiếm nguồn vốn rẽ từ tổ chức tài quốc tế, tổ chức phi Chính phủ, Chớnh phủ, Bộ Tài với quan liên quan đứng bảo lãnh cho NHCSXH vay vốn tiếp nhận vốn tổ chức 3.3.3 Đối với Bộ giáo dục Bộ thông tin tuyên truyền - Tiếp tục tổ chức công tác tuyên truyền, phổ biến sách tín dụng HSSV địa phương sở đào tạo để HSSV nhập học nắm vững chủ trương Chính phủ.Các trường đào tạo tuần lễ sinh hoạt công dân đầu năm, đầu khoá mời đại diện chi nhánh NHCSXH Sở Lao động Thương binh xã hội địa phương đến trao đổi giải đáp thắc mắc tín dụng sách tín dụng đào tạo HSSV - Phối hợp với NHCSXH sớm ban hành phần mềm kết nối thơng tin để kiểm sốt đồng vốn, thống kê dư nợ, tránh thất thu vốn Gắn kết thời điểm HSSV trường, kết học tập, rèn luyện thời gian thu hồi nợ NHCSXH Huy động nhà doanh nghiệp, nơi HSSV làm việc nhập cuộc, tuyên truyền, nâng cao nhận thức 80 - Tuyên truyền phương tiện thông tin đại chúng chương trình tín dụng đào tạo vấn đề thu hồi vốn, xây dựng mục trao đổi vấn đề tín dụng đào tạo HSSV để giải đáp truyền thông 3.3.4 Đối với liên ngành Giáo dục đào tạo, Lao động thương binh xã hội Ngân hàng Chính sách xã hội - Tiếp tục nghiên cứu hồn thiện chế sách tín dụng HSSV, hồn thiện quy trình tổ chức xác nhận vay vốn nhà trường Uỷ ban nhân dân cấp xã, phường cho đối tượng vay, nghiên cứu bổ sung quy định liên quan đến chế tài xử phạt trường hợp vi phạm - Phối hợp chặt chẽ chia sẻ thông tin trường đào tạo, NHCSXH, quyền địa phương để thực đơn giản, gọn nhẹ thủ tục vay thuận lợi cho việc giám sát sử dụng vốn vay tín dụng đào tạo HSSV - Cần phải tăng cường kiểm tra, giám sát tất khâu tổ chức vay vốn tín dụng đào tạo để tránh sai sót, sai phạm, gây khó khăn cho người vay làm khơng chủ trương Đảng, Nhà nước gây dư luận không tốt xã hội - Thống ban hành mẫu giấy cam kết HSSV cam kết với gia đình trả nợ vay tín dụng lãi sau trường có việc làm - Có thơng báo thơng tin tín dụng đào tạo năm học đến Sở, trường đại học, cao đẳng, TCCN dậy nghề trường THPT, THCS 3.3.5 Đối với quyền địa phương Chỉ đạo Ban đại diện HĐQT địa phương, tăng cường công tác kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng sách HSSV đối tượng sách khác với chủ trương sách Chính phủ Với cấu máy tổ chức, nâng cao vai trò, trách nhiệm Ban đại diện HĐQT NHCSXH cấp thành phố, quận, huyện theo quy chế tổ chức hoạt động - Đồng thời có biện pháp củng cố nâng cao vai trị Ban xố đói giảm 81 nghèo tổ chức tương hỗ từ hỗ trợ NHCSXH tiếp cận nhanh, xác đến hộ có hồn cảnh khó khăn, cụ thể là: Trước hết phải làm tốt cơng tác tun truyền, giáo dục trị tư tưởng tồn hệ thống trị địa phương cơng tác XĐGN, xem động lực phát triển xã hội địa phương nói riêng nước nói chung Thứ hai: Chỉ đạo Uỷ ban nhân dân cấp phối hợp với đồn thể định kỳ lập danh sách hộ gia đình nghèo, cận nghèo, khó khăn theo hướng dẫn Bộ lao động thương binh xã hội để xác nhận nhanh chóng, đối tượng Thứ ba: Chỉ đạo việc cơng khai thơng tin hộ gia đình xét vay vốn tín dụng đào tạo địa phương để người dân giám sát Thứ tư: Gắn trách nhiệm cán có liên quan đến hoạt động NHCSXH (đặc biệt cán hội, đoàn thể) với công tác cho vay thu nợ cách: Trên sở Nghị định Chính phủ, quy định, quy chế NHCSXH Trung ương, cần tham mưu cho UBND thành phố, Ban đại diện HĐQT NHCSXH thành phố ban hành Văn hướng dẫn cho đơn vị quận, huyện, xã, phường cá nhân có liên quan thực Đặc biệt ý: Xây dựng chế quản lý điều hành theo hướng cắt giảm thủ tục hành phù hợp với tình hình thực tế địa phương, tạo thơng thống việc triển khai thực hiện; loại bỏ cản trở, phiền hà công tác cho vay Thứ năm: Ban hành quy chế quản lý phân định trách nhiệm rõ ràng phận cá nhân quy chế phối kết hợp cá nhân phận, phận đơn vị việc quản lý nguồn vốn cho vay XĐGN Đối với cán XĐGN, cán hội, Tổ trưởng Tổ tiết kiệm vay vốn, chủ dự án phải phân định rõ trách nhiệm cụ thể cán bộ, gắn quyền lợi đôi với trách nhiệm 82 KẾT LUẬN Chương trình cho vay HSSV chủ trương đắn Đảng, Chính phủ, việc triển khai cho vay HSSV tập trung vào đầu mối NHCSXH phù hợp với tiến trình đổi hội nhập quốc tế, NHCSXH thực chế độ, sách có phương pháp phù hợp đem lại hiệu lớn mặt kinh tế, trị xã hội Với nỗ lực thân ngân hàng với ủng hộ cấp Chính quyền từ Trung ương đến địa phương toàn dân, NHCSXH giúp cho hàng ngàn hộ nghèo khỏi ngưỡng nghèo, tạo cơng ăn việc làm, ổn định sống, góp phần quan trọng vào cơng xố đói giảm nghèo đất nước ta Tuy nhiên, để Ngân hàng Chính sách xã hội phát triển bền vững cơng tác nghiên cứu chất lượng tín dụng đề giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng việc làm cần thiết Luận văn khái quát vấn đề lý thuyết chất lượng tín dụng sách HSSV, đối chiếu vào hoạt động cụ thể NHCSXH, đánh giá chất lượng tín dụng HSSV ngân hàng, qua mạnh dạn đề xuất số giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao chất lượng tín dụng HSSV NHCSXH Mơ hình NHCSXH mơ hình ngân hàng Việt Nam, tín dụng HSSV mang tính đặc thù, khơng đơn giản lý thuyết thực tiễn, vừa mang tính thời lại vừa mang tính lâu dài Tác giả mong muốn nhận ý kiến đóng góp thầy giáo, người quan tâm đến vấn đề để đề tài tiếp tục hồn thiện Tơi xin chân thành cảm ơn giúp đỡ hướng dẫn tận tình PGS.TS Trần Thanh Tồn thầy giáo bạn bè, đồng nghiệp giúp tác thành luận văn 83 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo chung nhà tài trợ Hội nghị tư vấn nhà tài trợ Việt Nam (2004), Nghèo, Trung tâm Thông tin Phát triển Việt Nam Báo cáo chung nhóm cơng tác chun gia Chính phủ - Nhà tài trợ - Tổ chức phi Chính phủ, Hội nghị nhà tài trợ cho Việt Nam (2000), Việt Nam cơng nghèo đói, Ngân hàng Thế giới Việt Nam Bộ Lao động Thương binh Xã hội (1999), Hệ thống văn Pháp luật hành xóa đói giảm nghèo, NXB Lao động Xã hội, Hà nội Chính phủ (2002), Nghị định số 78/NĐ-CP ngày 4/10/2002 tín dụng người nghèo đối tượng sách khác, Hà Nội Đảng cộng sản Việt Nam (2001), Văn kiện Đại hội Đảng tồn quốc lần thứ IX, NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội Đảng cộng sản Việt Nam (2006), Văn kiện Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ X, NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội Đỗ Tất Ngọc (2002), Mơ hình Ngân hàng Chính sách giải pháp nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng Chính sách, Đề tài nghiên cứu khoa học, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam TS Phan Thị Thu Hà (2004), Ngân hàng Thương Mại, quản trị nghiệp vụ, NXB Thống Kê TS Phan Thị Thu Hà (2003), Tách bạch cho vay sách cho vay thương mại trình đổi hệ thống tài Việt nam, Tạp chí Ngân hàng -15- 10 TS Hà Thị Hạnh (2004), Giải pháp hồn thiện mơ hình tổ chức chế hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội, Luận án tiến sỹ 11 TS Đào Văn Hùng (2004), “Hướng tới phát triển hoạt động tài vi mơ bền vững Việt Nam thơng qua việc xố bỏ trợ cấp qua lãi suất”, Tạp chí Kinh tế Phát triển -89- 84 12 TS Lê Hồng Phong (2007), Giải pháp tăng cường lực hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội, Luận án tiến sỹ 13 TS Trần Hữu Ý (2010), Xây dựng chiến lược phát triển bền vững Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam, Luận án tiến sỹ 14 Ngân hàng Thế giới, Báo cáo phát triển giới 2005, (2004), "Môi trường Đầu tư tốt cho người", NXB Văn hóa Thơng tin, Hà nội 15 Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam (2004), Cẩm nang sách nghiệp vụ tín dụng hộ nghèo, NXB Nơng nghiệp 16 Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam (2007), Hệ thống văn nghiệp vụ tín dụng, NXB Nơng nghiệp, Hà nội 17 Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam (2008), Báo cáo tổng kết năm hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam, Hà nội 18 Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam, Báo cáo tín dụng năm 2009, 2010, 2011, 2012, 2013 19 Adrian Ziderman Lựa chọn sách chương trình cho học sinh sinh viên vay vốn: Bài học từ năm nghiên cứu điển hình châu Á Tổ chức Giáo dục, Khoa học Văn hóa Liên Hợp Quốc Viện Quốc tế Kế hoạch hóa Giáo dục 20 http://baodientu.chinhphu.vn 21 web: www.vbsp.org.vn 22 web: www.dantri.com.vn 85 ... 71 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay học sinh, sinh viên Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam – tỉnh Quảng Trị 71 3.2.1 Công tác nguồn vốn 71 3.2.2 Xây dựng quy trình. .. động tín dụng ưu đãi học sinh sinh viên có hồn cảnh khó khăn NHCSXH ngày có chất lượng tốt hơn, tác giả chọn đề tài nghiên cứu: ? ?Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng chương trình vay vốn học sinh. .. tình hình nguồn vốn 51 2.5.2 Thực trạng hoạt động cho vay HSSV 57 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CHƯƠNG TRÌNH VAY VỐN HSSV TẠI NGÂN HÀNG CSXH TỈNH QUẢNG TRỊ 68 3.1