TRƢỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ- QTKD - - CHÂU NGỌC HUYỀN PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH TÂY NAM LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành: Tài chính- Ngân hàng Mã số ngành: 53240201 CẦN THƠ 12/2014 i TRƢỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ- QTKD - - CHÂU NGỌC HUYỀN MSSV: 4114386 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH TÂY NAM LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành: Tài chính- Ngân hàng Mã số ngành: 53240201 CÁN BỘ HƢỚNG DẪN NGUYỄN THỊ KIM HÀ CẦN THƠ 12/2014 ii LỜI CẢM TẠ  Trong suốt thời gian học tập trƣờng Đại học Cần Thơ, với giảng dạy tận tình quý thầy cô Khoa Kinh tế & Quản trị kinh doanh, em tiếp thu đƣợc nhiều kiến thức quý báu Em xin chân thành cảm ơn quý thầy cô cô Nguyễn Thị Kim Hà, ngƣời trực tiếp hƣớng dẫn, bảo em suốt thời gian em thực đề tài tốt nghiệp Để tạo điều kiện cho em làm quen với thực tế, thời gian vừa qua, Ngân hàng Đầu tƣ & Phát triển- Chi nhánh Tây Nam hỗ trợ em nhiều thời gian thực tập Thời gian thực tập đơn vị hội để em học hỏi thêm, mở rộng kiến thức, vận dụng học vào thực tế Em xin gửi lời cám ơn đến cô chú, anh chị đơn vị hƣớng dẫn, giúp đỡ em tân tình nhƣ tạo điều kiện thuận lợi cho em thời gian thực tập Sau cùng, em xin kính chúc quý thầy cô cô chú, anh chị Chi nhánh lời chúc sức khỏe thành đạt Chúc Ngân hàng ngày phát triển mạnh hơn! Cần Thơ, ngày……tháng… năm 2014 Sinh viên thực Châu Ngọc Huyền iii TRANG CAM KẾT  Tôi xin cam kết luận văn đƣợc hoàn thành dựa kết nghiên cứu kết nghiên cứu chƣa đƣợc dùng cho luận văn cấp khác Cần Thơ, ngày… tháng… năm 2014 Sinh viên thực Châu Ngọc Huyền iv NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP  ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………… Cần Thơ, ngày tháng năm 2014 Ngƣời nhận xét (Ký tên đóng dấu) v MỤC LỤC Trang Chƣơng 1: GIỚI THIỆU 1.1 SỰ CẦN THIẾT CỦA ĐỀ TÀI 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung .1 1.2.2 Mục tiêu cụ thể .2 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Phạm vi thời gian .2 1.3.2 Phạm vi không gian 1.3.3 Phạm vi nội dung Chƣơng 2: PHƢƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 PHƢƠNG PHÁP LUẬN 2.1.1 Tìm hiểu tín dụng ngân hàng 2.1.2 Phân loại nợ tín dụng 2.1.3 Một số vấn đề cho vay trung dài hạn 2.1.4 Các số đánh giá hoạt động cho vay trung dài hạn 2.2 PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 11 2.2.1 Phƣơng pháp thu thập số liệu 11 2.2.2 Phƣơng pháp phân tích số liệu 11 Chƣơng 3:GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH TÂY NAM 12 3.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG ĐT&PT- CHI NHÁNH TÂY NAM 12 3.1.1 Quá trình hình thành ngân hàng 12 3.1.2 Lĩnh vực kinh doanh 12 3.1.3 Phƣơng thức hoạt động 12 3.1.4 Cơ cấu tổ chức 13 3.1.5 Chức nhiệm vụ phòng ban 15 3.2 TỔNG QUAN VỀ KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG BIDV TỪ NĂM 2011-2013 22 3.2.1 Về thu nhập 24 vi 3.2.2 Về chi phí 25 3.2.3 Về lợi nhuận 26 3.3 PHƢƠNG HƢỚNG PHÁT TRIỂN 27 Chƣơng 4: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH TÂY NAM 29 4.1 TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN CỦA NGÂN HÀNG 29 4.1.1 Tình hình nguồn vốn giai đoạn 2011-2013 29 4.1.2 Khái quát tình hình nguồn vốn giai đoạn tháng đầu năm 2013 2014…………………………………………………………… ……….32 4.2 TÌNH HÌNH CHO VAY CHUNG TỪ NĂM 2011 ĐẾN THÁNG ĐẦU NĂM 2014……………………………………………………… ………….33 4.2.1 Doanh số cho vay……………………………………………… ……33 4.2.2 Doanh số thu nợ……………………………………………………… 33 4.2.3 Dƣ nợ………………………………………………………………… 34 4.2.4 Nợ xấu………………………………………………………… 34 4.2 KHÁI QUÁT TÌNH HÌNH CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG BIDV- CHI NHÁNH TÂY NAM 32 4.2.1 Phân tích doanh số cho vay trung dài hạn ngân hàng từ 2011-2013 38 4.2.2 Phân tích doanh số thu nợ trung dài hạn ngân hàng từ năm 20112013 43 4.2.3 Phân tích dƣ nợ cho vay trung dài hạn ngân hàng từ năm 20112013 49 4.2.4 Phân tích tình hình nợ xấu trung dài hạn ngân hàng từ năm 20112013 52 4.3 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NH ĐT&PT CHI NHÁNH TÂY NAM 57 Chƣơng 5: MỘT SỐ BIỆN PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG ĐT&PT CHI NHÁNH TÂY NAM 62 5.1 NHỮNG MẶT ĐẠT ĐƢỢC TRONG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NH ĐT&PT TÂY NAM 62 vii 5.2 CƠ SỞ ĐỂ ĐƢA RA GIẢI PHÁP 62 5.3 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI BIDV-TÂY NAM 63 5.3.1 Giải pháp nâng cao vốn huy động 63 5.3.2 Giải pháp nâng cao doanh số cho vay trung dài hạn 64 5.3.3 Giải pháp hạn chế nợ xấu cho vay trung dài hạn 64 5.3.4 Tăng cƣờng công tác giám sát sau cho vay 64 5.3.5 Công tác tổ chức, đào tạo cán nhân viên 64 Chƣơng 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 66 6.1 KẾT LUẬN 66 6.2 KIẾN NGHỊ 66 TÀI LIỆU THAM KHẢO 68 viii DANH SÁCH BẢNG Trang Bảng 3.1 Kết hoạt động kinh doanh từ năm 2011-2013 ngân hàng BIDV-Chi NhánhTâyNam…………………………………………………23 Bảng 3.2 Kết hoạt động kinh doanh NH ĐT&PT- chi nhánh Tây Nam giai đoạn tháng đầu năm 2013 2014……………………………… 24 Bảng 4.1 Tình hình nguồn vốn ngân hàng BIDV- chi nhánh Tây Nam giai đoạn 2011-2013…………………………………………………………… 31 Bảng 4.2 Tình hình nguồn vốn ngân hàng BIDV- chi nhánh Tây Nam tháng đầu năm 2013 2014……………………………………… 32 Bảng 4.3 Tình hình cho vay chung ngân hàng Đầu tƣ & Phát triển chi nhánh Tây Nam giai đoạn 2011-2013…………………………………… 36 Bảng 4.4 Tình hình cho vay chung ngân hàng Đầu tƣ & Phát triển chi nhánh Tây Nam giai đoạn tháng đầu năm 2013 2014………………… 37 Bảng 4.5 Doanh số cho vay T-DH theo thành phần kinh tế NH BIDV-Chi nhánh Tây Nam giai đoạn 2011-2013………………………………………38 Bảng 4.6 Doanh số cho vay T-DH theo ngành kinh tế giai đoạn 2011-2013 ………………………………………………………………………………40 Bảng 4.7 Doanh số cho vay T-DH Ngân hàng BIDV- Chi nhánh Tây Nam giai đoạn tháng đầu năm 2013 2014………………………………… 42 Bảng 4.8 Bảng doanh số thu nợ T-DH theo thành phần kinh tế giai đoạn 20112013……………………………………………………………………… 44 Bảng 4.9 Doanh số thu nợ T-DH theo ngành kinh tế giai đoạn 2011-2013 …………………………………………………………………………… 46 Bảng 4.10 Doanh số thu nợ T-DH NH ĐT&PT Tây Nam giai đoạn tháng đầu năm 2013 2014…………………………………………………… 48 Bảng 4.11 Dƣ nợ T-DH theo thành phần kinh tế ngân hàng BIDV- chi nhánh Tây Nam giai đoạn 2011-2013…………… 49 Bảng 4.12 Dƣ nợ cho vay T-DH theo ngành kinh tế ngân hàng BIDV- chi nhánh Tây Nam giai đoạn 2011-2013……………………………………… 51 Bảng 4.13 Dƣ nợ T-DH NH ĐT&PT chi nhánh Tây Nam giai đoạn tháng đầu năm 2013 2014…………………………………………… 52 ix Bảng 4.14 Nợ xấu trung dài hạn theo thành phần kinh tế ngân hàng BIDV- chi nhánh Tây Nam giai đoạn 2011-2013 ………………………… 53 Bảng 4.15: Nợ xấu T-DH theo ngành kinh kinh tế ngân hàng BIDV- chi nhánh Tây Nam giai đoạn 2011-2013 ………………………………………55 Bảng 4.16 Nợ xấu T-DH NH ĐT&PT Tây Nam giai đoạn tháng đầu năm 2013 2014……………………………………………………… 56 Bảng 4.17 Các số đánh giá hoạt động cho vay T-DH NH ĐT&PT chi nhánh Tây Nam từ năm 2011 đến tháng đầu năm 2014………………… 61 x 1/ Công ty TNHH tư nhân Nhìn vào bảng số liệu, ta thấy nợ xấu tăng mạnh 14.309 triệu đồng vào năm 2013 với số tiền 14.432 triệu đồng Nguyên nhân khách quan kinh tế nƣớc ta chƣa hết nỗi lo lạm phát phải đón nhận nhiều cảnh báo giảm phát khủng hoảng Nên tác động xấu đến hoạt động công ty TNHH tƣ nhân làm cho doanh nghiệp khả trả nợ hạn Thêm vào nguyên nhân từ phía doanh nghiệp gặp khó khăn phải giải thể ngừng hoạt động năm 2013 60.737 doanh nghiệp, tăng 11,9% so với năm trƣớc, số doanh nghiệp giải thể 9818 doanh nghiệp, tăng 4,9%; số doanh nghiệp đăng ký tạm ngừng hoạt động 10.803 doanh nghiệp, tăng 35,7%; số doanh nghiệp ngừng hoạt động nhƣng không đăng ký 40.116 doanh nghiệp, tăng 8,6% 2/ Kinh tế cá thể Qua bảng số liệu, ta nhận thấy tình hình nợ xấu năm 2012 khả quang Giảm 368 triệu đồng so với năm 2011 Sang năm 2013, nợ xấu ngành tăng đột ngột lên 5.901 triệu đồng Nguyên nhân năm 2012 khách hàng làm ăn hiệu nên có đủ điều kiện trả nợ cho ngân hàng Sang năm 2013, hộ gia đình muốn mở rộng quy mô kinh doanh, cải tạo ao nuôi cá, mở rộng vƣờn ăn trái… nên tốn nhiều chi phí mà chƣa thu hồi kịp nên trả nợ hạn cho ngân hàng đƣợc 3/ Doanh nghiệp tư nhân Nợ xấu doanh nghiệp tƣ nhân có chiều hƣớng với công ty TNHH tƣ nhân Giảm năm 2012 tăng mạnh vào 2013 Năm 2012 nợ xấu giảm từ 35 triệu đồng năm 2011 16 triệu đồng vào năm 2012 Năm 2013 số nợ xấu lên đến 406 triệu đồng Do có nhiều khoản vay chƣa thu hồi theo hạn quy định 4/ Công ty CP khác Tình hình nợ xấu hoạt động tín dụng ngân hàng BIDV- chi nhánh Tây Nam năm 2011-2013 có diễn biến tốt năm 2012 tăng mạnh năm 2013 Cụ thể năm 2012, nợ xấu ngân hàng chiếm khoảng 18 triệu đồng, tăng lên số 449 triệu đồng vào năm 2013 Lý dƣ nợ tín dụng công ty CP khác tăng nhanh nên đồng thời nợ xấu tăng lên nhanh chóng Đây thách thức lớn mà ngân hàng phải đối mặt việc mở rộng quy mô tín dụng 54 4.3.4.2 Nợ xấu trung dài hạn ngân hàng theo ngành kinh tế Bảng 4.15 Nợ xấu T-DH theo ngành kinh kinh tế ngân hàng BIDV- chi nhánh Tây Nam giai đoạn 2011-2013 Chênh lệch Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 2012/2011 Số tiền % (Tr.đ) Nợ xấu 869 554 20.774 (315) (36,2) Thủy sản 199 160 2.747 (39) (19,6) Công nghiệp chế biến 2.199 Xây dựng 17 1.593 Ngành khác 652 394 14.234 (258) (39,6) Nguồn: Phòng quản trị tín dụng Ngân hàng BIDV-Tây Nam Chỉ tiêu 2013/2012 Số tiền % (Tr.đ) 20.220 3.649,8 2.587 1.616,9 13.840 3.512,7 1/ Thủy sản Nợ xấu ngành thủy sản năm 2012 160 triệu đồng giảm 29% so với năm 2011 Đến năm 2013, số nợ xấu tăng lên bất ngờ với số nợ xấu 2.747 triệu đồng Đây tín hiệu không tốt mặt kinh doanh ngân hàng Tuy nhiên, so với tổng dƣ nợ ngành chiếm tỷ lệ nhỏ 2/ Công nghiệp chế biến Công nghiệp chế biến năm 2011-2013 có năm 2013 số nợ xấu 2.199 triệu đồng Vì ngành công nghiệp chế biến năm 2013 vƣớng phải số khó khăn nhƣ: nâng cao số lƣợng nhƣng chƣa trọng chất lƣợng dẫn đến số trƣờng hợp công ty bị dừng xuất Thêm vào đó, cần trọng đến công tác marketing Ví dụ tùy theo thị trƣờng mục tiêu mà cần phải thay đổi thiết kế, hình dáng cho phù hợp với phong tục tập quán địa phƣơng Vì mà phải tốn thêm chi phí cho marketing 3/ Xây dựng Nợ xấu ngành xây dựng năm 2011 17 triệu đồng Do công tác thu hồi nợ ngân hàng tốt nên đẩy lùi nợ xấu vào năm 2012 Tuy nhiên đến năm 2013, nợ xấu 1.593 triệu đồng Đây điều ngân hàng không mong muốn xảy hoạt động kinh doanh chi phí chênh lệch so với kế hoạch ban đầu, tốc độ thi công chậm, công trình nhiều cố Đặc trƣng ngành xây dựng có tốc độ vòng quay vốn chậm Vì trả nợ hạn cho ngân hàng đƣợc nên nợ xấu tăng mạnh 55 4/ Ngành khác Những nhóm ngành khác ( Nông nghiệp lâm nghiệp, thƣơng nghiệp, khách sạn & nhà hàng, hoạt động công cộng…) Nợ xấu ngành có lên xuống bất thƣờng giai đoạn 2011-2013 Chi tiết nợ xấu năm 2013 14.324 triệu đồng tăng 13.840 triệu đồng so với năm 2012 Do doanh số cho vay ngành khách sạn nhà hàng tăng nhanh nam 2012, 2013 mà công tác thu nợ lại gặp khó khăn nên đẩy số nợ xấu lên cao Trƣớc thực trạng ngân hàng phải tăng cƣờng công tác thu hồi nợ, xử lý tài sản, áp dụng biện pháp phòng tránh rủi ro Bảng 4.16 Nợ xấu T-DH NH ĐT&PT Tây Nam giai đoạn tháng đầu năm 2013 2014 Chỉ tiêu Nợ xấu Theo thành phần kinh tế Công ty CP Nhà Nƣớc Công ty TNHH tƣ nhân Kinh tế cá thể Doanh nghiệp tƣ nhân Công ty CP khác Theo ngành kinh tế Thủy sản Công nghiệp chế biến Xây dựng Ngành khác 6T 2013 6T 2014 Chênh lệch 6T 2013/ 6T 2014 Số tiền % (Tr.đ) (9.407) (67,7) 23.311 13.904 13.106 8.686 367 1.152 7.260 6.602 42 - (5.846) (2.084) (325) - (80,5) (31,6) (773,8) - 4.062 2.564 3.283 13.402 6.336 1.656 5.912 2.274 (1.627) (7.490) 35,9 (98,2) (126,7) Nguồn: Phòng quản trị tín dụng Ngân hàng BIDV-Tây Nam Nhìn chung, tình hình nợ xấu giai đoạn tháng đầu năm 2013 2014 có dấu hiệu giảm rõ rệt Nợ xấu tháng đầu năm 2013 23.311 triệu đồng; tháng đầu năm 2014 số nợ xấu giảm đến số 13.904 triệu đồng Biểu nợ xấu T-DH theo thành phần kinh tế thành phần doanh nghiệp tƣ nhân có số nợ xấu giảm đáng kinh ngạc Từ 367 triệu đồng tháng đầu năm 2013 giảm 42 triệu đồng năm 2014 Nguyên nhân từ đầu năm 2014 đến nay,NHNN tích cực triển khai giải pháp tiền tệ, tín dụng ngân hàng theo mục tiêu kiểm soát lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, hỗ trợ tăng trƣởng kinh tế mức hợp lý, bảo đảm khoản tổ chức tín dụng kinh tế Cùng với đó, Quyết 56 định số 496/QĐ-NHNN ngày 17/3/2014 lãi suất tái cấp vốn, lãi suất tái chiết khấu, lãi suất cho vay qua đêm toán điện tử liên ngân hàng cho vay bù đắp thiếu hụt vốn toán bù trừ NHNN ngân hàng Theo đó, giảmlãi suất tái cấp vốn từ 7%/năm xuống 6,5%/năm;lãi suất tái chiết khấu từ 5%/năm xuống 4,5%/năm; lãi suất cho vay qua đêm toán điện tử liên ngân hàng cho vay bù đắp thiếu hụt vốn toán bù trừ NHNN ngân hàng từ 8%/năm xuống 7,5%/năm.Vì mà doanh nghiệp làm ăn hiệu đƣợc hỗ trợ lãi suất nên trả khoản nợ từ trƣớc cho ngân hàng để vay thêm phục vụ cho sản xuất kinh doanh Tiếp đến, ta phân tích nợ xấu T-DH theo ngành kinh tế nhân thấy nợ xấu ngành xây dựng ngành khác giảm nhiều so với tháng đầu năm 2013 Nguyên nhân đƣợc cho sức mua dân cƣ giảm, hàng tồn kho tăng nên tín dụng khó khơi thông tháng đầu năm 2013 Dẫn đến nợ xấu tăng mạnh giai đoạn Sang năm 2014 tình trạng đƣợc thân ngân hàng BIDV- Tây Nam khắc phục phân loại nợ chặt chẽ (Thông tƣ 02) để phản ánh xác chất lƣợng tín dụng thực trạng nợ xấu Duy có ngành thủy sản nợ xấu lại tăng 35,9% so với kỳ năm 2013 Lý với thị trƣờng tiêu thụ ngày khắt khe, quy định rào cản kỹ thuật, thuế chống bán phá giá, ép giá,… với khó khăn kéo dài từ năm trƣớc khiến cho doanh nghiệp rơi vào tình trạng nợ xấu, nguyên nhân dẫn đến tình trạng khó tiếp cạn nguồn vốn tín dụng doanh nghiệp 4.4 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NH ĐT&PT CHI NHÁNH TÂY NAM TỪ NĂM 2011 ĐẾN THÁNG ĐẦU NĂM 2014 Bên cạnh việc xem xét tiêu nhƣ doanh số cho vay T-DH, doanh số thu nợ T-DH, dƣ nợ T-DH nợ xấu T-DH cần tìm hiểu thêm tiêu khác có liên quan nhƣ hệ số thu nợ, vòng quay vốn tín dụng, tỷ lệ nợ xấu tổng dƣ nợ cuối dƣ nợ T-DH nguồn vốn huy động để đánh giá hoạt động cho vay T-DH chi nhánh giai đoạn từ năm 2011 đến tháng đầu năm 2014 cách tổng quan xác 4.4.1 Dƣ nợ cho vay T-DH/ Vốn huy động Chỉ tiêu cho ta biết lƣợng vốn huy động mà ngân hàng sử dụng vào việc cho vay T-DH Theo bảng số liệu 4.15 cho thấy, tình hình huy động vốn ngân hàng đủ để đáp ứng nhu cầu vay vốn khu vực, chứng dƣ nợ cho vay T-DH qua năm 2011, 2012 lần lƣợt chiếm 33,4% 47,9% tổng vốn huy động Sang năm 2013, Ngân hàng đẩy nhanh tốc độ 57 tăng trƣởng cho vay T-DH lên đến 2.021.163 triệu đồng tăng 185,2% so với năm 2012 Điều làm cho tiêu 169,4% năm 2013 Đây kết đáng ghi nhận cho ngân hàng Nhƣng cần xem xét vốn huy động ngân hàng giảm doanh số cho vay năm 2013 lại tăng vƣợt bật Chính ngân hàng cần quan tâm không công tác huy động vốn mà phải cân đối hợp lý doanh số cho vay T-DH nguồn vốn ngân hàng Bƣớc sang tháng đầu năm 2014, tỷ lệ có tăng lên so với kỳ năm 2013 đạt 176,1% tổng nguồn vốn huy động ngân hàng có tăng nhƣng mà tốc độ tăng dƣ nợ T-DH lại nhanh nên kéo theo tỷ số tăng lên Chính mà ngân hàng cần trọng công việc huy động vốn để đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng, giải pháp giúp ngân hàng giảm ghánh nặng lãi vay định chế tài khác NHNN 4.4.2 Doanh số thu nợ T-DH/ Doanh số cho vay T-DH Hệ số đánh giá công việc thu hồi nợ ngân hàng Dựa vào bảng số liệu ta thấy qua năm hệ số thu nợ chi nhánh nằm mức cao (trên 78,0% có lên đến 92%) Điều chứng minh công tác thu hồi nợ Chi nhánh diễn thuận lợi suông sẻ Hệ số thu nợ năm 2012 không cao so với năm trƣớc đạt 82,3% nhƣng tỷ lệ thấp Tuy nhiên đến năm 2013, hệ số thu nợ ngân hàng có phần giảm xuống 78,7% Điều có nghĩa với 100 đồng cho vay T-DH ngân hàng thu đƣợc 78 đồng, kết tốt cho ngân hàng Kết đƣợc tạo nhờ vào khoản nợ năm năm trƣớc đƣợc thu hồi Doanh số thu nợ tăng vào năm 2013 khoản vay T-DH có chênh lệch thời gian giải ngân thu nợ Do doanh số cho vay T-DH năm trƣớc lớn nhƣng chƣa thu hồi kịp, đến năm 2013 dồn Tuy nhiên hệ số thu nợ có phần giảm xuống tháng đầu năm 2014 Hệ số thu nợ tháng đầu năm 2014 đạt 51,2% Là công tác thu hồi nợ chi nhánh gặp nhiều khó khăn Một mặt đa số khoản nợ T-DH có thời gian đáo hạn vào tháng cuối năm nên tháng đầu năm 2014 số nợ thu 4.3.3 Nợ xấu T-DH/ Tổng dƣ nợ T-DH Nợ xấu phản ánh chất lƣợng tín dụng ngân hàng Khi nợ xấu cao thể chất lƣợng tín dụng ngân hàng ngày xuống ngƣợc lại Chính mà ngân hàng cố gắng trì tỷ lệ nợ xấu mức 58 thấp tốt Trong thời gian qua, tỷ lệ nợ xấu ngân hàng có chiều hƣớng tăng cao Tỷ lệ nợ xấu giảm năm 2012 có xu hƣớng tăng mạnh vào năm 2013 Năm 2012, tỷ lệ nợ xấu mức 0,2% Nhƣng đến năm 2013, tỷ lệ nợ xấu tăng lên cách chóng mặt cán mức 2,9%, nghĩa 100 đồng dƣ nợ ngân hàng có khoảng đồng nợ xấu Trong năm trƣớc ngân hàng cố gắng trì mức nợ xấu nằm dƣới 1%, thực tế năm 2013 nợ xấu vƣợt xa so với kế hoạch đặt Nguyên nhân nợ xấu gia tăng hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp khó khăn, hàng tồn kho nhiều tới hạn trả nợ, nhiều doanh nghiệp khả trả nợ, dẫn đến số nợ xấu tăng lên, khả tín dụng mở rộng hạn chế sức hấp thụ vốn kinh tế chƣa nhiều Hơn nữa, nhiều cá nhân làm ăn thất bại nhiều cách thức khác nhau, họ che giấu điểm yếu để đƣợc ngân hàng chấp nhận cho vay, đa số rơi vào khoản cho vay T-DH để đáp ứng nhu cầu vốn để sản xuất, vƣợt qua thời kỳ khó khăn nhƣng tiếp tục thua lỗ họ trả nợ hạn, chí khả trả nợ cho ngân hàng Một nguyên nhân khác, vừa qua NHNN ban hành Thông tƣ 09 phân loại nợ nhƣ quy định trích lập dự phòng rủi ro nợ xấu Mặc dù Thông tƣ cho phép tiếp tục thực cấu lại nợ giữ nguyên nhóm nợ theo Quyết định 780 ban hành từ năm 2012, tức cho thực tới 4/2015, nhƣng Thông tƣ có quy định theo hƣớng chặt chẽ để đảm bảo trình cấu lại thời hạn trả nợ không bị lạm dụng."Theo quy định này, TCTD phải có quy trình nội để kiểm tra kiểm soát trình cấu lại thời hạn trả nợ, báo cáo NHNN trƣờng hợp cần thiết… Trong Thông tƣ này, phạm vi phân loại nợ rộng trƣớc, bao gồm phạm vi đầu tƣ vào trái phiếu doanh nghiệp Cho nên, nhìn vào mặt tử số nợ xấu hoạt động sản xuất kinh doanh khó khăn, dƣ nợ tín dụng khó mở rộng điều kiện sức hấp thụ vốn kinh tế thấp." Khi 3% giới hạn đƣợc xem chấp nhận đƣợc kiểm soát nợ xấu, mục tiêu mà Ngân hàng Nhà nƣớc đặt để rút tỷ lệ chung đến năm 2015 Thực tế tỷ lệ mức cao nên vấn đề đáng lo ngại cho BIDV Tây Nam Chính ngân hàng cần phải có hành động thiết thực để đẩy lùi số nợ xấu mức đƣợc cho an toàn với phù hợp với tiêu chuẩn quốc tế Việt Nam 59 Tỷ lệ nợ xấu cho vay T-DH ngân hàng BIDV Tây Nam tháng đầu năm 2014 giảm mạnh so với kỳ năm 2013 Tỷ lệ nợ xấu tháng 2014 1,6%, tỷ lệ cao nhƣng so với kỳ năm 2013 có tỷ lệ nợ xấu 7,2% nổ lực đáng ghi nhận ngân hàng việc quản lý phân loại nợ xấu Dƣ nợ ngân hàng tháng đầu năm 2014 843.190 triệu đồng cao so với kỳ năm 2013 nên với giá trị nợ xấu nhƣ chiếm tỷ lệ không lớn tổng dƣ nợ ngân hàng, cho ta thấy việc quản lý nợ có tiến triển so với kỳ năm 2013 4.3.4 Vòng quay vốn tín dụng T-DH Vòng quay vốn tín dụng đo lƣờng tốc độ luân chuyển vốn tín dụng, thời gian thu hồi nợ nhanh chậm ngân hàng, việc luân chuyển vốn vay khách hàng nhiều hay Nếu vòng quay vốn tín dụng caothì nói lên sách tín dụng ngân hàng thiên cho vay ngắn hạn vòng quay tín dụng nhỏ sách tín dụng ngân hàng thiên cho vay T-DH Qua bảng 4.15 ta thấy vòng quay vốn tín dụng trung dài hạn năm 2011 3,3 vòng, năm 2012 2,3 vòng, giảm vòng so với năm 2011 Nguyên nhân sụt giảm dƣ nợ năm 2012 tăng (75,1%) nhiều doanh số thu nợ (22%) năm 2012 nên làm cho tốc độ vòng quay chậm lại Tuy nhiên, sang năm 2013 tình hình thu nợ chi nhánh Tây Nam tăng cao (207,3% so với năm 2012) dƣ nợ tăng 78,2% so với năm 2012 Chính lẽ mà vòng quay tín dụng BIDV Tây Nam tăng lên đạt 3,9 vòng Ngoài hoạt động thu nợ quản lý ngân hàng đƣợc thực cách chặt chẽ hiệu doanh số thu nợ năm qua tăng lên, làm cho vòng quay tín dụng tăng Đây hội để Ngân hàng mở rộng quy mô tín dụng lên Tuy nhiên, vòng quay tín dụng cao nghĩa ngân hàng phải ký nhiều hợp đồng thời kỳ nên làm tăng chi phí Vì vậy, song song với việc tăng trƣởng tín dụng Chi nhánh cần trọng đến chi phí để nâng cao tối đa lợi nhuận cho ngân hàng Trong tháng đầu năm 2014, vòng quay tín dụng 0,4 vòng/6 tháng giảm 2,3 vòng so với tháng đầu năm 2013 Nguyên nhân tình trạng giảm sút chi nhánh dần mở rộng khoản cho vay T-DH nên làm cho tốc độ vòng quay chậm lại 60 Bảng 4.17 Các số đánh giá hoạt động cho vay T-DH NH ĐT&PT chi nhánh Tây Nam từ năm 2011 đến tháng đầu năm 2014 Chỉ tiêu ĐVT Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 6T 2013 6T 2014 Vốn huy động Tr.đ 499.998 609.094 425.922 422.537 478.682 Doanh số cho vay T-DH Tr.đ 515.851 708.676 2.021.163 823.836 249.152 Doanh số thu nợ T-DH Tr.đ 478.153 583.430 1.591.632 794.308 127.524 Dƣ nợ T-DH Tr.đ 166.785 292.031 721.562 321.559 843.190 Tổng dƣ nợ bình quân T-DH Tr.đ 145.644 251.925 413.187 294.578 357.351 Nợ xấu T-DH Tr.đ 869 554 20.774 23.311 13.904 Dƣ nợ T-DH/Vốn huy động % 33,4 47,9 169,4 74,0 176,1 Vòng quay vốn tín dụng Vòng 3,3 2,3 3,9 2,7 0,4 Hệ số thu nợ % 92,7 82,3 78,7 96,4 51,2 10 Tỷ lệ nợ xấu % 0,5 0,2 2,9 7,2 1,6 Nguồn: Phòng quản trị tín dụng Ngân hàng BIDV-Tây Nam 61 CHƢƠNG MỘT SỐ BIỆN PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH TÂY NAM 5.1 NHỮNG MẶT ĐẠT ĐƢỢC TRONG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NH ĐT&PT TÂY NAM Trong lúc kinh tế khó khăn nhƣ vậy, hoạt động cho vay trung dài hạn ngân hàng BIDV Tây Nam phát triển theo chiều hƣớng tốt Bên cạnh việc thực tích cực chiến lƣợc phát triển cho vay trung dài hạn, riêng BIDV- chi nhánh Tây Nam đạt đƣợc số thành tựu sau: - Tình hình dƣ nợ qua năm ngày tăng cao Qua thể đƣợc quy mô lĩnh vực cho vay trung dài hạn không ngừng tăng lên qua năm - Vòng quay vốn tín dụng trung dài hạn tăng mạnh vào năm 2013 - Lợi địa bàn hoạt động: Với vị trí nằm trung tâm Thành phố Cần Thơ nên ngân hàng BIDV-Tây Nam dƣờng nhƣ có lợi hoạt động tìm kiếm đối tƣợng khách hàng khách hàng dễ tiếp xúc với ngân hàng - Cho vay trung dài hạn hoạt động thƣờng xuyên ngân hàng, với kinh nghiệm đƣợc rút thời gian qua giúp ngân hàng hiểu rõ nên làm tránh hoạt động kinh doanh nhƣ lãi suất, chƣơng trình khuyến kèm theo để nâng cao tính cạnh tranh với ngân hàng địa bàn Thêm vào đó, ngân hàng quan tâm đến thủ tục vay, điều kiện vay không khắt khe, linh hoạt tài sản đảm bảo… - Lợi nguồn vốn vay: Với nguồn vốn dồi mình, Ngân hàng Đầu tƣ & Phát triển- chi nhánh Tây Nam có đủ điều kiện để đáp ứng đƣợc nhu cầu vay vốn cá nhân doanh nghiệp Thành phố Cần Thơ với khách hàng vay số lƣợng lớn 5.2 CƠ SỞ ĐỂ ĐƢA RA GIẢI PHÁP - Dƣ nợ tín dụng trung dài hạn tăng cao vốn huy động ngân hàng tăng cách chậm chạp Nên ngân hàng phải điều chuyển vốn từ NHCT xuống chi nhánh nhiều: Nguồn vốn huy động 62 ngân hàng chiếm tỷ trọng thấp tổng nguồn vốn mà lại lên xuống thất thƣờng số lƣợng ngƣời dân sử dụng thẻ ngân hàng BIDV thấp, nên ngân hàng phải điều chuyển vốn dẫn đến chi phí cao so với hình thức huy động từ dân cƣ -Tỷ lệ nợ xấu tổng dƣ nợ khoảng 2,9% vào năm 2013:Từ phân tích số đánh giá hoạt động cho vay trung dài hạn Chi nhánh phần cho thấy tỷ lệ nợ xấu tổng dƣ nợ đƣợc kiềm chế mức thấp, kết khả quan Tuy nhiên, tỷ lệ lại tăng bất ngờ Điều báo hiệu nguy rủi ro mà ngân hàng phải đối mặt tƣơng lai - Số lƣợng khách hàng sử dụng vốn chƣa mục đích nhiều: mà biểu dƣ nợ cho vay tăng mạnh 75% so sánh năm sau so với năm trƣớc -Nâng cao nhu cầu vay vốn trung dài hạn khách hàng tƣơng lai: Lãi suất có nhiều biến động, khiến cho khách hàng e ngại khoản vay trung dài hạn - Công tác kiểm tra giám sát việc sử dụng vốn vay khách hàng không đƣợc ngân hàng quan tâm sâu sát 5.3 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI BIDV-TÂY NAM 5.3.1 Giải pháp nâng cao vốn huy động Mở rộng quy mô sử dụng thẻ ATM cộng đồng Ngân hàng liên kết với sở, ban ngành đoàn thể quận Ninh Kiều để tiến hành trả lƣơng qua thẻ Khi ấy, ngân hàng tận dụng đƣợc nguồn vốn nhàn rỗi khách hàng chƣa sử dụng Tăng cƣờng thu hút ngƣời mở thẻ cách: miễn phí tiền mở thẻ, đƣợc hƣởng mức chiết khấu toán thẻ,có quà tặng kèm khách hàng mở thẻ ngân hàng, tuyển cộng tác viên cho ngân hàng… Song song ngân hàng nên đầu tƣ thêm thùng rút tiền tự động địa bàn quận Thực chƣơng trình thu hút vốn dân cƣ: gửi tiền tiết kiệm với lãi suất hấp dẫn, tích lũy tiết kiệm có hội trúng nhà, trúng siêu xe… Mặt khác, năm Chi nhánh Tây Nam khai trƣơng đƣa vào hoạt động Chi nhánh Tây Nam-Phòng Giao Dịch Tây Đô- Trung tâm Thƣơng Mại Tây Đô Plaza Số 108b/1, Đƣờng Trần Văn Khéo, Phƣờng Cái Khế, Quận Ninh Kiều- Thành phố Cần Thơ Điều góp phần mở rộng mạng 63 lƣới, giúp ngân hàng tăng trƣởng thị phần huy động vốn ngày khẳng định vị địa bàn 5.3.2 Giải pháp nâng cao doanh số cho vay trung dài hạn Đa dạng hóa hình thức tín dụng trung dài hạn để có thêm nhiều lựa chọn cho khách hàng Ví dụ nhƣ liên kết với công ty, tập đoàn khác để phát triển sản phẩm tín dụng; liên kết với trung tâm ngoại ngữ, trƣờng đại học…để phát triển tín dụng du học cho học sinh & sinh viên; salon ô tô có hoạt động lâu năm uy tín để phát triển sản phẩm cho vay mua ô tô… Thêm vào chi nhánh nên liên kết với công ty mua bán nhà đất để phát triển thêm sản phẩm cho vay tăng tính cạnh tranh ngân hàng khác khu vực Bên cạnh ngân hàng cần theo dõi biến động lãi suất địa bàn để kịp thời điều chỉnh lãi suất huy động mức phù hợp, có sách ƣu đãi đối vời khách hàng có số dƣ tiền gửi lớn Nâng cao chất lƣợng phục vụ góp phần thu hút thêm khách hàng mà giữ chân đƣợc khách cũ Ngân hàng BIDV triển khai nhiều chƣơng trình khuyến hấp dẫn nhƣ chƣơng trình “Tiết kiệm dự thƣởng, may mắn trọn niềm vui” với kết hợp BIDV BIDC, “ May mắn trọn niềm vui 2014” kỷ niệm 57 năm thành lập ngân hàng… Ngân hàng nên thực việc cho vay đồng tài trợ Vì dự án lớn ngân hàng kết hợp để thẩm định dự án, trách nhiệm nghĩa vụ chia sẻ cho bên 5.3.3 Giải pháp hạn chế nợ xấu cho vay trung dài hạn Ngân hàng nên trọng công việc thẩm định gói cho vay nói chung cho vay trung dài hạn nói riêng Tăng cƣờng công tác kiểm tra, giám sát trình kinh doanh nhƣ nguồn vốn khách hàng Nên có sách ƣu đãi khách hàng có lịch sử tín dụng tốt Đôn đốc, tích cực thu hồi khoản nợ hạn, tiến hành xử lý tài sản đảm bảo khách hàng không trả đƣợc nợ 5.3.4 Tăng cƣờng công tác giám sát sau cho vay Để hạn chế ngƣời vay sử dụng vốn không mục đích Nếu phát ngƣời vay không dùng đồng vốn nhƣ hợp đồng tín dụng ngân hàng có quyền thu hồi nợ trƣớc hạn mà không cần đợi đến đáo hạn 5.3.5 Công tác tổ chức, đào tạo cán nhân viên Con ngƣời yếu tố trung tâm, định hiệu hoạt động kinh doanh nói chung ngành ngân hàng nói riêng Cho nên việc đào tạo đội 64 ngũ cán vừa có trình độ chuyên môn lại vừa có đạo đức biện pháp vô quan trọng để giảm thiểu rủi ro Bên cạnh đó, ban lãnh đạo ngân hàng phải thƣờng xuyên theo sát hoạt động nhân viên để có đánh giá trung thực khách quan Những giải pháp bên mang quan điểm cá nhân, mong đóng góp đƣợc phần vào việc phát triển hoạt động cho vay trung dài hạn ngân hàng 65 CHƢƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Thông qua việc phân tích hoạt động cho vay trung dài hạn Ngân hàng Đầu tƣ& Phát triển- Chi nhánh Tây Nam, đánh giá hoạt động cho vay số tài chính,…cơ thấy đƣợc thực trạng cho vay trung dài hạn ngân hàng không ngừng mở rộng phát triển qua năm phân tích Bằng chứng doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dƣ nợ tăng trƣởng Qua thấy đƣợc công tác mở rộng quy mô tín dụng chi nhánh khả quan Bên cạnh đó, với kết phân tích số tài đề tài cho thấy đƣợc nguồn vốn huy động ngân hàng thời gian qua thấp so với tổng nguồn vốn Nợ xấu ngân hàng mức cao năm 2013 Song việc đẩy lùi số nợ xấu chuyện thiếu thực tế Do trình kinh doanh ngân hàng phải chấp nhận kiểm soát nợ xấu mức độ chấp nhận đƣợc để đảm bảo cho hoạt động ngân hàng ổn định phát triển vững 6.2 KIẾN NGHỊ  Đối với quyền địa phương Kiến nghị UBND Quận Ninh Kiều đạo ban ngành tạo điều kiện thuận lợi để ngƣời có nhu cầu vay vốn ngân hàng hoàn thành thủ tục cách nhanh chóng tích cực; Hỗ trợ, giúp đỡ cán tín dụng ngân hàng trình thẩm định khách hàng nhƣ xử lý loại tài sản đảm bảo nhƣ Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, nhà cửa…Công bố thông tin kịp thời, phản ánh xác đầy đủ tình hình hoạt động doanh nghiệp để ngân hàng đƣợc biết; đảm bảo chất lƣợng tín dụng tránh tình trạng rủi ro bị lừa, làm giả giấy tờ…  Đối với Ngân hàng BIDV Ngân hàng Hội sở phải luân chuyển vốn cho Ngân hàng chi nhánh cần thiết Đồng thời phải thƣờng xuyên kiểm tra, giám sát hoạt động chi nhánh để hạn chế sơ suất xảy Cung cấp số thiết bị đại giúp cho hoạt động chi nhánh đƣợc hiệu hơn, góp phần đẩy mạnh kết kinh doanh toàn hệ thống 66 Ngoài ra, năm ngân hàng cấp nên cho khách hàng thân thiết ngân hàng có chuyến du lịch dịp lễ tết Đây hội giữ chân đƣợc khách hàng 67 TÀI LIỆU THAM KHẢO Thái Văn Đại, 2012 Giáo trình Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng thương mại Đại Học Cần Thơ Lê Thị Mận, 2010 Lý thuyết tài chính- tiền tệ Nhà xuất Lao động- Xã hội Quy định 493/2005/QĐ-NHNN Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng Quy định 18/2007/QĐ-NHNN Quy định việc sữa đổi, bổ sung số điều Quy định 493/2005/QĐ-NHNN Website ngân hàng: www.bidv.com.vn 68 [...]... khái quát về kết quả hoạt động kinh doanh và nguồn vốn tại Ngân hàng Đầu tƣ & Phát triển- chi nhánh Tây Nam - Phân tích hoạt động cho vay trung và dài hạn tại Ngân hàng BIDV- Chi nhánh Tây Nam -Đánh giá về kết quả của hoạt động cho vay trung và dài hạn thông qua các chỉ số tài chính - Đề xuất một số giải pháp giúp nâng cao chất lƣợng các gói cho vay trung và dài hạn của chi nhánh 1.3 PHẠM VI NGHIÊN... chi nhánh Tây Nam để làm luận văn tốt nghiệp của mình 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung Phân tích hoạt động cho vay trung và dài hạn tại Ngân hàng Đầu tƣ & Phát triển- chi nhánh Tây Nam từ năm 2011 đến 6 tháng đầu năm 2014, để từ đó đƣa ra giải pháp hạn chế những rủi ro và nâng cao chất lƣợng cho vay trung và dài hạn tại chi nhánh 1 1.2.2 Mục tiêu cụ thể - Phân tích khái quát về kết quả hoạt. .. quả hoạt động cho vay trung và dài hạn tại chi nhánh (Mục tiêu 3) - Đề tài sử dụng phƣơng pháp tổng hợp từ những kết quả phân tích trên để đƣa ra một số giải pháp nâng cao chất lƣợng các gói cho vay trung và dài hạn của BIDV- chi nhánh Tây Nam (Mục tiêu 4) 11 CHƢƠNG 3 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH TÂY NAM 3.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG ĐT&PT- CHI NHÁNH TÂY NAM 3.1.1 Quá... là đầu tƣ và phát triển kinh tế cho quốc gia, nên nghiệp vụ cho vay trung và dài hạn chi m vai trò quan trọng Đặc biệt, Cần Thơ là một trung tâm kinh tế lớn nhất của Đồng bằng Sông Cửu Long, chính vì vậy nhu cầu về vốn để đầu tƣ là rất lớn Nhận thức đƣợc tầm quan trọng của vấn đề trên, tôi quyết định chọn đề tài: Phân tích hoạt động Cho vay trung và dài hạn tại Ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển – chi. .. thập từ năm 2011-2013 và 6 tháng đầu năm 2014 1.3.2 Phạm vi về không gian Đề tài đƣợc thực hiện tại Ngân hàng Đầu tƣ & Phát triển- chi nhánh Tây Nam 1.3.3 Phạm vi nội dung Đề tài tập trung nghiên cứu về hoạt động cho vay trung và dài hạn tại ngân hàng BIDV- chi nhánh Tây Nam 2 CHƢƠNG 2 PHƢƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 PHƢƠNG PHÁP LUẬN 2.1.1 Tìm hiểu về tín dụng ngân hàng 2.1.1.1 Khái niệm... của ngân hàng BIDV- Tây Nam ………… 14 xi DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT BIDV : Ngân hàng Đầu tƣ & Phát triển Việt Nam NHNN : Ngân hàng Nhà Nƣớc NHTM : Ngân hàng thƣơng mại T-DH : Trung và dài hạn ĐT&PT : Đầu tƣ & Phát triển TMCP : Thƣơng mại cổ phần HĐTD : Hoạt động tín dụng TCTD : Tổ chức tín dụng NHBL : Ngân hàng bán lẻ NHCT : Ngân hàng cấp trên BĐS : Bất động sản TCKT : Tổ chức kinh tế TNHH : Trách nhiệm hữu hạn. .. phát triển kinh tế: Cho vay là cơ sở đảm bảo cho lƣu thông tiền tệ ổn định Nhờ vào hoạt động này mà ngân hàng tạo ra nguồn tiền phục vụ cho nền kinh tế 2.1.3.3 Vai trò của cho vay trung và dài hạn - Là công cụ tập trung vốn và tài trợ vốn cho các ngành kinh tế góp phần thúc đẩy sản xuất kinh doanh phát triển - Góp phần ổn định tiền tệ 2.1.3.4 Một số vấn đề rủi ro trong hoạt động cho vay trung và dài hạn. .. nợ đƣợc phân loại vào nhóm 5 theo quy định (khoản 3 điều 6 QĐ 18/2007/QĐ-NHNN) Nợ xấu là những khoản nợ thuộc các nhóm 3,4,5 2.1.3 Một số vấn đề cơ bản về cho vay trung và dài hạn 2.1.3.1 Khái niệm cho vay trung và dài hạn Cho vay trung hạn là khoản cho vay có thời hạn cho vay từ trên 12 tháng đến dƣới 5 năm là trung hạn, dài hạn là trên 5 năm trong đó các bên thỏa thuận thời hạn sử dụng vốn vay, mục... hoạt động cho vay gây ra: - Đối với ngân hàng: Rủi ro cho vay sẽ tác động trực tiếp đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng, vì phần lớn vốn mà ngân hàng hoạt động là vốn huy động và điều chuyển từ cấp trên, do đó khi khách hàng không trả gốc và lãi làm cho khả năng thanh toán khách hàng giảm xuống, hiệu quả kinh doanh ngân hàng bị suy giảm và có thể phá sản - Đối với xã hội: Khi rủi ro ở một ngân hàng. .. vật chất giúp ngân hàng tồn tại và phát triển Theo nguyên tắc này ngƣời đi vay phải chủ động đến trả gốc và lãi đúng thời hạn cho ngân hàng, nếu không thì ngân hàng buộc phải sử dụng các biện pháp cứng rắn đối với ngƣời vay đó, nhằm hạn chế tối đa rủi ro cho ngân hàng b Thời hạn tín dụng Thời hạn tín dụng là khoảng thời gian mà ngƣời vay đƣợc quyền sử dụng vốn vay, do ngân hàng và ngƣời đi vay thỏa thuận ... doanh nguồn vốn Ngân hàng Đầu tƣ & Phát triển- chi nhánh Tây Nam - Phân tích hoạt động cho vay trung dài hạn Ngân hàng BIDV- Chi nhánh Tây Nam -Đánh giá kết hoạt động cho vay trung dài hạn thông qua... GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NH ĐT&PT CHI NHÁNH TÂY NAM 57 Chƣơng 5: MỘT SỐ BIỆN PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG ĐT&PT CHI NHÁNH TÂY NAM ... VỀ NGÂN HÀNG ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH TÂY NAM 3.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG ĐT&PT- CHI NHÁNH TÂY NAM 3.1.1 Quá trình hình thành ngân hàng -Tên đầy đủ: Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển