TRƢỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH HUỲNH THỊ CẨM HỔNG PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI CHI NHÁNH HẬU GIANG PHÕNG GIAO DỊCH HUYỆN LONG MỸ LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành: Tài – Ngân hàng Mã số ngành: 52340201 Tháng 10 - 2014 TRƢỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH HUỲNH THỊ CẨM HỒNG MSSV: 4114382 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI CHI NHÁNH HẬU GIANG PHÕNG GIAO DỊCH HUYỆN LONG MỸ LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành: Tài – Ngân hàng Mã số ngành: 52340201 CÁN BỘ HƢỚNG DẪN ThS NGUYỄN NGỌC ĐỨC Tháng 12 - 2014 LỜI CẢM TẠ Sau trình học tập Trường Đại Học Cần Thơ tháng trải nghiệm công việc thực tế Ngân hàng Chính Sách Xã Hội Chi nhánh tỉnh Hậu Giang Phòng Giao Dịch huyện Long Mỹ em hoàn thành luận văn tốt nghiệp Nay em xin chân thành gởi lời biết ơn đến thầy cô thuộc khoa Kinh tế-QTKD trường Đại Học Cần Thơ tận tình giảng dạy truyền đạt kiến thức, kinh nghiệm quý báu cho em suốt năm học trường Em xin đặc biệt gởi lời cảm ơn chân thành đến thầy Nguyễn Ngọc Đức nhiệt tình hướng dẫn em, thiếu sót làm để em khắc phục sửa chữa để hoàn thiện luận văn tốt nghiệp Ngoài em xin gởi lời cảm ơn đến Ban lãnh đạo Ngân hàng Chính Sách Xã Hội Chi nhánh tỉnh Hậu Giang Phòng Giao Dịch huyện Long Mỹ chấp nhận cho em thực tập ngân hàng Em xin cám ơn anh chị phòng tín dụng phòng kế toán – ngân quỹ vui vẻ, ân cần giúp đỡ, bảo em trình thực tập, tạo điều kiện cho em tiếp xúc với công việc thực tế biết thêm môi trường làm việc ngân hàng Cuối em xin kính chúc quý thầy cô dồi sức khỏe, gặt hái nhiều thành công công việc Em xin chúc sức khỏe quý cô chú, anh chị ngân hàng Ngân hàng Chính Sách Xã Hội chi nhánh tỉnh Hậu Giang Phòng Giao Dịch huyện Long Mỹ, chúc cô chú, anh chị làm việc tốt Ngày … tháng … năm … Sinh viên thực HUỲNH THỊ CẨM HỒNG i LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan đề tài thực hiện, số liệu thu thập kết phân tích đề tài trung thực, đề tài không trùng với đề tài nghiên cứu khoa học Ngày … tháng … năm … Sinh viên thực HUỲNH THỊ CẨM HỒNG ii NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… Ngày … tháng… năm…… Thủ trƣởng đơn vị iii MỤC LỤC Trang Chƣơng GIỚI THIỆU 1.1 Đặt vấn đề nghiên cứu 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Phạm vi nghiên cứu 1.3.1 Đối tượng nghiên cứu 1.3.2 Thời gian không gian nghiên cứu 1.4 Lược khảo tài liệu có liên quan đến đề tài nghiên cứu Chƣơng CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 Cơ sở lý luận 2.1.1 Lý thuyết tín dụng 2.1.2 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng 2.2 Phương pháp nghiên cứu 12 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 12 2.2.2 Phương pháp phân tích 12 Chƣơng GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ PHÕNG GIAO DỊCH HUYỆN LONG MỸ CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI CHI NHÁNH HẬU GIANG 14 3.1 Khái quát Ngân hàng Chính sách – Xã hội tỉnh Hậu Giang 14 3.2 Vài nét Ngân hàng Chính sách – Xã hội chi nhánh Hậu Giang, Phòng giao dịch huyện Long Mỹ 14 3.2.1 Lịch sử hình thành phát triển 14 3.2.2 Đặc điểm tín dụng NHCSXH 15 3.2.3 Chức năng, nhiệm vụ Ngân hàng 16 3.2.4 Cơ cấu tổ chức quản lý 17 iv 3.2.5 Chức nhiệm vụ phòng ban 17 3.2.6 Một số quy định hoạt động cho vay NHCSXH 19 3.3 Kết hoạt động kinh doanh NHCSXH chi nhánh Hậu Giang, Phòng giao dịch huyện Long Mỹ giai đoạn 2011 – tháng đầu năm 2014 26 3.3.1 Thu nhập 26 3.3.2 Chi phí 28 3.3.3 Lợi nhuận 31 3.4 Thuận lợi khó khăn hoạt động Phòng giao dịch 31 3.4.1 Thuận lợi 31 3.4.2 Khó khăn 32 3.4.3 Định hướng phát triền Ngân hàng 33 Chƣơng PHÂN TÍCH KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI CHI NHÁNH HẬU GIANG PHÕNG GIAO DỊCH HUYỆN LONG MỸ 35 4.1 Khái quát tính hình kinh tế - xã hội huyện Long Mỹ giai đoạn 2011 đến tháng đầu năm 2014 35 4.2 Tình hình nguồn vốn Phòng giao dịch 37 4.2.1 Vốn điều chuyển từ Trung ương 39 4.2.2 vốn huy động địa phương 41 4.2.3 Nguồn vốn ngân sách địa phương hỗ trợ 42 4.3 Thực trạng hoạt động tín dụng NHCSXH Chi nhánh Hậu Giang, Phòng giao dịch huyện Long Mỹ 43 4.3.1 Phân tích doanh số cho vay 43 4.3.2 Phân tích doanh số thu nợ 52 4.3.3 Phân tích dư nợ 60 4.3.4 Phân tích dư nợ hạn 67 4.3.5 Nợ khoanh xóa nợ 73 4.4 Đánh giá hoạt động tín dụng thông qua số 75 4.4.1 Dư nợ vốn huy động 76 4.4.2 Dư nợ tổng tài sản 76 v 4.4.3 Thu nhập lãi dư nợ 77 4.4.4 Vòng quay vốn tín dụng 77 4.4.5 Hệ số thu nợ 78 4.4.6 Nợ hạn tổng dư nợ 79 Chƣơng GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG VÀ HẠN CHẾ RỦI RO CHO NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH CHI NHÁNH HẬU GIANG PHÕNG GIAO DỊCH HUYỆN LONG MỸ 81 5.1 Đánh giá kết đạt NHCSXH Chi nhánh Hậu Giang, PGD huyện Long Mỹ 81 5.2 Những mặt hạn chế NHCSXH Chi nhánh Hậu Giang, PDG huyện Long Mỹ 81 5.3 Một số giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng 83 5.3.1 Giải pháp nguồn vốn 83 5.3.2 Giải pháp mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng 84 Chƣơng KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 87 6.1 Kết luận 87 6.2 Kiến nghị 88 6.2.1 Đối với NHCSXH chi nhánh tỉnh Hậu Giang 88 6.2.2 Đối với quyền địa phương 88 TÀI LIỆU THAM KHẢO 89 PHỤ LỤC 91 vi DANH SÁCH BẢNG Trang Bảng 3.1: Kết hoạt động kinh doanh PGD NHCSXH huyện Long Mỹ giai đoạn năm 2011- tháng đầu năm 2014 27 Bảng 4.1 Nguồn vốn PGD huyện Long Mỹ giai đoạn 2011 - 2013 37 Bảng 4.2 Nguồn vốn PGD huyện Long Mỹ tháng đầu năm 2013 tháng đầu năm 2014 38 Bảng 4.3 Nguồn vốn huy động PGD giai đoạn 2011 - tháng đầu năm 2014 41 Bảng 4.4 Doanh số cho vay theo thời hạn PGD huyện Long Mỹ năm 2011- tháng đầu năm 2014 44 Bảng 4.5 Doanh số cho vay theo chương trình tín dụng PGD huyện Long Mỹ giai đoạn năm 2011- tháng đầu năm 2014 48 Bảng 4.6 Doanh số thu nợ theo thời hạn PGD giai đoạn 2011 – tháng đầu năm 2014 53 Bảng 4.7 Doanh số thu nợ theo chương trình tín dụng PGD huyện Long Mỹ giai đoạn năm 2011- tháng đầu năm 2014 57 Bảng 4.8 Dư nợ theo thời hạn PGD huyện Long Mỹ giai đoạn năm 2011- tháng đầu năm 2014 61 Bảng 4.9 Dư nợ theo chương trình tín dụng PGD huyện Long Mỹ giai đoạn năm 2011- tháng đầu năm 2014 64 Bảng 4.10 Tỷ lệ nợ hạn theo thời hạn dư nợ theo thời hạn PGD giai đoạn 2011 - tháng đầu năm 2014 68 Bảng 4.11 Nợ hạn theo thời hạn PGD huyện Long Mỹ năm 20112013 68 Bảng 4.12 Nợ hạn thời hạn PGD huyện Long Mỹ tháng đầu năm 2013 2014 69 Bảng 4.13 Tỷ lệ nợ hạn dư nợ theo chương trình tín dụng PGD huyện Long Mỹ giai đoạn 2011- tháng đầu năm 2014 70 Bảng 4.14 Nợ hạn theo chương trình tín dụng PGD huyện Long Mỹ giai đoạn 2011-2013 71 vii Bảng 4.15 Nợ hạn theo chương trình tín dụng PGD huyện Long Mỹ tháng đầu năm 2013 2014 72 Bảng 4.16 Nợ khoanh nợ xóa PGD giai đoạn 2011 đến tháng đầu năm 2014 73 Bảng 4.17 Đánh giá tình hình tín dụng qua năm 2011- tháng đầu năm 2014 PGD 75 Bảng 5.1 Kết nhận định giải pháp khắc phục nâng cao hiệu hoạt động PGD 83 viii PGD hạn chế Mà lượng vốn huy động gần nửa vốn huy động từ tổ TK&VV, tiền tiết kiệm hộ vay tiết kiệm nhằm mục đích để đóng lãi cho PGD, số tiền tiết kiệm có thời hạn hộ không thuộc tổ TK&VV thấp Do đó, PGD tồn quỹ mức cao để phục vụ cho việc rút tiền tiết kiệm nên PGD cho vay với mức cao mà không sợ phải gặp rủi ro khoản Mặt khác, nguồn vốn điều chuyển từ Trung ương chiếm 98% tổng tài sản ngân hàng, điều chuyển vốn về, NHCSXH tỉnh giao tiêu tăng trưởng dư nợ cho số chương trình định nên dư nợ tổng tài sản cao 4.4.3 Thu nhập lãi dƣ nợ Trong ngân hàng thu nhập lãi nguồn thu khoản thu nhập, PGD huyện Long Mỹ không ngoại lệ Tình hình số thu nhập lãi dư nợ PGD qua năm thấp có thay đổi nhẹ, số năm 2011 5,57%, đến năm 2012, số 6,24% tăng thêm 0,67% so với năm 2011 Năm 2013, số tăng thêm với mức 0,65% so với năm 2012, tháng đầu năm 2014 số đạt 6,55% tăng 3,53% so với tháng đầu năm 2013 Chỉ số tăng qua năm tăng nhiên mức dao động không cao Chỉ số không biến động nhiều đặc thù NHCSXH cho vay hỗ trợ người nghèo đối tượng sách không tuân theo lãi suất thị trường nên lãi suất thấp nhiều so với lãi suất ngân hàng thương mại khác có tính ổn định cao Còn số tăng lãi suất số chương trình cho vay tăng lên năm vừa qua, cụ thể như: lãi suất cho vay HSSV tăng sau: khoản giải ngân cho vay từ 1/10/2007 đến 31/7/2011 áp dụng lãi suất cho vay 0,5%/tháng, tương đương với 6%/năm Các khoản giải ngân cho vay từ 1/8/2011 trở áp dụng mức lãi suất cho vay 0,65%/tháng, tương đương 7,8%/năm Vì lí mà thu nhập lãi dư nợ tăng qua năm 4.4.4 Vòng quay vốn tín dụng Chỉ tiêu đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng ngân hàng, thời gian thu hồi nợ ngân hàng nhanh hay chậm Chỉ số vòng quay vốn tín dụng cho biết đồng vốn khả dụng năm tham gia vòng trình chu chuyển vốn Nếu đồng vốn luân chuyển nhanh có hiệu có nhiều người vay vốn Vòng quay vốn tín dụng dùng DSTN dư nợ bình quân để tính, doanh số thu nợ cao, vòng quay cao Mặt khác, vòng quay phụ thuộc lớn vào thời hạn cho vay, thời hạn ngắn vòng quay vốn nhanh 77 Tình hình vòng quay vốn tín dụng PGD sau: vòng quay vốn ngân hàng nhìn chung thấp tăng giảm không ổn định giai đoạn 2011 – tháng đầu năm 2014 Trong năm 2012, vòng quay tăng 0,08 vòng so với năm 2011, đến năm 2013 giảm 0,12 vòng mức 0,15 vòng Trong đó, vòng quay vốn tín dụng tháng đầu năm 2014 0,15 vòng tăng 0,08 vòng so với tháng đầu năm 2013 Vòng quay vốn tín dụng PGD nhỏ so với ngân hàng thương mại khác dư nợ ngân hàng có thời hạn chủ yếu trung dài hạn chiếm 93% tổng dư nợ nên thời gian thu hồi vốn chậm dẫn đến vòng quay vốn tín dụng nhỏ Mặc khác, dư nợ tăng qua năm nguyên nhân làm vòng quay thấp Vòng quay vốn PGD có tăng giảm không ổn định do ảnh hưởng DSTN, qua năm doanh số thu nợ tăng giảm không ổn định, năm 2013 DSTN giảm 19.099 triệu đồng so với năm 2012 cho vòng vay vốn tín dụng giảm 0,12 vòng 4.4.5 Hệ số thu nợ Hệ số thể mối quan hệ doanh số cho vay doanh số thu nợ, đồng thời nói lên thiện chí trả nợ khả trả nợ khách hàng, phản ánh hiệu việc thu nợ ngân hàng Nó cho biết đồng doanh số cho vay thu hồi đồng vốn Hệ số tiến gần đến tốt, số cao đồng nghĩa với có nhiều hộ vay tiếp cận với nguồn vốn ưu đãi Vì PGD, khoản thu nhanh chóng phát vay lại cho hộ khác Tuy nhiên, tùy theo thời điểm tình hình kinh tế khác nhau, ngân hàng có kế hoạch cho vay thu nợ cách thích hợp, nên không đơn dựa vào tăng giảm hệ số mà kết luận công tác thu nợ ngân hàng Vì vậy, để có đánh giá khách quan cần phải dựa vào tình hình thực tế ngân hàng địa bàn hoạt động khoảng thời gian Tại PGD, số tương đối thấp nhiều biến động Cụ thể năm 2011 hệ số thu nợ PGD đạt 55,14% sang năm 2012, hệ số thu nợ tăng lên 61,69%, bước sang năm 2013, hệ số lại giảm xuống 50,57% Và tháng đầu năm 2014 số đạt 65,34% tăng 23,10% so với tháng đầu năm 2013 Hệ số thu nợ PGD biến động nhiều số phụ thuộc nhiều vào DSCV DSTN, DSCV tăng nhanh mà thu nợ tăng chậm số giảm, DSCV giảm mà DSTN giảm nhanh số giảm Trong năm, biến động tăng giảm DSCV DSTN nên ảnh hưởng đến hệ số thu nợ Năm 2012, hệ số tăng DSCV tăng 45,49% DSTN lại tăng 62,75%, tương 78 tự, hệ số thu nợ năm 2013 giảm mạnh DSCV giảm 20,60% thu nợ giảm đến 34,91% Hệ số tương đối thấp so với ngân hàng thương mại khác hệ số phụ thuộc lớn vào cấu dư nợ theo thời gian Nếu dư nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn khoản nợ thu kỳ lớn hệ số cao, ngược lại, dư nợ trung dài hạn cao khoản nợ chưa đến hạn thu nên số thu giảm, đồng nghĩa với số thấp Tại PGD, dư nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng thấp, dư nợ trung dài hạn chiếm tỷ trọng lớn Do nguyên nhân mà hệ số thu nợ PGD nhìn chung thấp ngân hàng thương mại khác 4.4.6 Nợ hạn tổng dƣ nợ Đây tiêu đánh giá rủi ro tín dụng chất lượng tín dụng ngân hàng Chỉ tiêu lớn thể chất lượng tín dụng ngược lại Nhìn chung giai đoạn 2011 đến tháng đầu năm 2014 tỷ lệ nợ hạn cao: năm 2011 6,42%, năm 2012 4,42%, năm 2013 2,61% tháng năm 2014 1,53% Một số nguyên nhân dẫn đến tình trạng tình hình khí hậu chuyển biến thất thường, thiên tai, dịch bệnh trồng vật nuôi diễn biến phức tạp làm cho người dân bị thiệt hại tài sản tiền để trả nợ; số khách hàng sử dụng vốn sai mục đích tự ý thay đổi mục đích sử dụng vốn đề xuất với PGD trước đến hạn trả nợ nguồn trả phải vay nóng với lãi suất cao để trả nợ cho PGD , sau đó, hộ vay tiến hành vay đáo hạn từ PGD để trả nợ vay nóng nên không vốn sản xuất kinh doanh lại thêm nợ chồng nợ; bên cạnh có khách hàng thiện chí trả nợ, sau có thu nhập họ không toán cho ngân hàng mà chiếm dụng vốn vay vào mục đích khác; số trường hợp hộ vay tin nên dùng vốn vay PGD cho người khác vay ké phần vay lại toàn số tiền vay số đối tượng vay ké, vay lại khả trả nợ dẫn đến người vay khả trả nợ cho PGD, lại thêm số hộ vay làm ăn xa, lần nên không trả nợ hạn Mặc khác PGD nhận khoản nợ hạn từ Ngân hàng NNo&PTNT thành lập vào năm 2004 Tuy nhiên ba năm qua tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ giảm dần Năm 2011 tỷ lệ đạt đến 6,42%, năm 2012 tỷ lệ giảm 4,42%, 2013 2,61% tháng đầu năm 2014 1,53% Tỷ số giảm dần qua năm nợ hạn giảm dần qua năm dư nợ hàng năm tăng lên Nợ hạn giảm qua năm do: thứ nhất, 79 số cán PGD nhờ thực dư nợ theo phương thức ủy thác thông qua hội đoàn thể nên tình hình nợ hạn được kiềm chế Đến tháng đầu năm 2014, PGD có 497 tổ TK&VV hoạt động, tương đương với 497 tổ Trưởng người thay cán ngân hàng thực giám sát vốn vay, đảm bảo vốn vay sử dụng mục đích, thực đôn đốc, nhắc nhở hộ vay khoản nợ PGD đến hạn, phần giúp PGD nâng cao chất lượng dư nợ Thứ hai, PGD thực cho vay đáo hạn hộ có phương án sản xuất kinh doanh tốt, có ý thức trả nợ nên phần giảm bớt nợ hạn cho PGD Thứ ba, năm 2012 2013, PGD không ngừng nỗ lực, chủ động phối hợp với đơn vị nhận ủy thác quyền địa triển khai có hiệu đề án theo văn số 156/NHCS-KHNV Giám đốc NHCSXH tỉnh Hậu Giang việc củng cố, nâng cao chất lượng tín dụng đơn vị có nợ hạn 2% Thứ tư, địa bàn huyện Long Mỹ có nhiều hộ dân nhận tiền đền bù thiệt hại từ Nhà Nước nên trả nợ cho PGD, có nợ hạn Tất lí làm cho nợ hạn giảm hệ số nợ hạn tổng dư nợ giảm qua năm 80 CHƢƠNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG VÀ HẠN CHẾ RỦI RO CHO NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI CHI NHÁNH HẬU GIANG PHÕNG GIAO DỊCH HUYỆN LONG MỸ 5.1 ĐÁNH GIÁ NHỮNG KẾT QUẢ ĐẠT ĐƢỢC CỦA NHCSXH CHI NHÁNH HẬU GIANG PGD HUYỆN LONG MỸ Được quan tâm giúp đỡ quan, ban ngành địa phương việc cung cấp nguồn vốn sản xuất kinh doanh cho hộ nghèo đối tượng sách địa bàn huyện, tỷ lệ hộ nghèo địa bàn huyện giảm dần qua năm Phòng giao dịch huyện Long Mỹ có trụ sở làm việc ổn định, đáp ứng nhu cầu hoạt động, mở điểm giao dịch xã 100% xã, thị trấn có 497 tổ TK&VV hoạt động truyền tải kịp thời nguồn vốn tín dụng ưu đãi Chính Phủ đến hộ nghèo, hộ cận nghèo đối tượng sách địa bàn Phòng giao dịch sức tìm kiếm nhiều khách hàng nhằm tăng cường công tác huy động vốn, giúp hoạt động PGD chủ động hơn, tránh phụ thuộc nhiều vào ngân hàng cấp Bằng chứng vốn huy động PGD tăng dần qua năm Phòng giao dịch tuân thủ chấp hành theo đạo NHNN, đặc biệt việc cho vay đối tượng sách, xóa đói giảm nghèo, phát triển nông thôn, tăng cường rà soát, hạn chế thấp hạn, góp phần ổn định kinh tế vĩ mô, tăng trưởng kinh tế theo chủ trương Chính phủ Do ngân hàng đóng địa bàn mà phần lớn dân cư sống nghề nông, có xu hướng cải tạo đất trồng lúa để trồng loại ăn lâu năm như: cam, quýt, bưởi năm roi,… nên nhu cầu vốn cho sản xuất tái sản xuất nông nghiệp 12 tháng cao nên việc tập trung cho vay vốn trung hạn PGD phù hợp với nhu cầu thực tế địa bàn 5.2 NHỮNG MẶT CÕN HẠN CHẾ CỦA NHCSXH CHI NHÁNH HẬU GIANG PGD HUYỆN LONG MỸ - Tuy nguồn vốn PGD tăng qua năm chưa đáp ứng đủ cho nhu cầu vay vốn người dân Ngân hàng phụ thuộc nhiều vào nguồn vốn điều chuyển vay, nguồn vốn chiếm tỷ trọng cao 81 tăng nhanh 96% cấu nguồn vốn ngân hàng Nguồn vốn huy động thấp, thu nhập người dân chưa cao, sản xuất thấp kém, có nhu cầu đến gửi tiền ngân hàng, mặt khác công tác huy động vốn chưa thực hiệu quả, hình thức khuyến ngân hàng chưa phổ biến rộng rãi, thông báo chi nhánh phòng giao dịch nên thông tin đến khách hàng chậm - Hoạt động cho vay Phòng giao dịch phải trải qua nhiều khâu từ việc lựa chọn hộ vay, xét duyệt, đến giải ngân, điều dẫn đến thời gian làm thủ tục vay dài gây khó khăn cho hộ vay Mặt khác, điều kiện kinh tế gia đình khó khăn nên phần lớn thời gian hộ dân gặp khó khăn làm thuê kiếm sống nên chưa biết đến nguồn vốn sách từ PGD Vì vậy, có số hộ dân phải tìm đến tín dụng nặng lãi bên để có nguồn vốn sản xuất hoạt động kinh doanh - Đến tháng đầu năm 2014 Tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ PGD 1,53%, nhiên tỷ lệ nợ hạn số chương trình cho vay cao Nguyên nhân số hộ vay sử dụng vốn sai mục đích không đem lại hiệu nên khả trả nợ cho PGD dẫn đến nợ hạn Bên cạnh đó, cho vay PGD chấp tài sản nên việc xử lý nợ khó khăn hộ cố tình không trả vốn vay, chưa có biện pháp chế tài để thu nợ, chủ yếu thông qua tổ chức Hội đoàn thể động viên tuyên truyền giáo dục nên kết thu nợ thấp,… - Đối tượng cho vay PGD hộ nghèo, cận nghèo đối tượng sách hoạt động sản xuất hộ vay phụ thuộc vào yếu tố thời tiết, dịch bệnh gia súc, gia cầm, giá nông sản, thủy sản, giá nguyên liệu phục vụ cho sản xuất xăng, dầu, phân bón… nên hoạt động tín dụng PGD tiềm ẩn nhiều rủi ro Từ mặt đạt hạn chế tồn đọng, tác giả tổng hợp bảng 5.1 để đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động PGD 82 Bảng 5.1: Kết nhận định giải pháp khắc phục nâng cao hiệu hoạt động PGD Kết nhận định Giải pháp khắc phục Nguồn vốn Còn thấp, chủ yếu dựa vào nguồn vốn Tranh thủ nguồn vốn từ Trung từ Trung ương, nguồn vốn huy động ương, tăng cường huy động vốn địa phương chiếm tỷ trọng nhỏ Mở rộng nâng cao chất lƣợng tín dụng - Nợ hạn số chương - Tăng cường lực trình PGD có tỷ lệ cao dư nợ tinh thần trách nhiệm ban quản lý Tổ TK&VV; nâng cao ý thức hộ vay - Một số hộ dân phải tìm đến tín dụng nặng lãi bên để có nguồn vốn sản - Chủ động tìm đến hộ dân có nhu cầu vay vốn xuất hoạt động kinh doanh Ngu n: Tự tổng hợp MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI PGD 5.3 5.3.1 Giải pháp nguồn vốn Như ngân hàng khác, NHCSXH phải có giải pháp thích hợp để huy động vốn bình thường, không làm không tạo nguồn vốn dồi vay Hiện tại, việc huy động tiết kiệm PGD hạn chế, nguồn vốn cho vay chủ yếu từ chi nhánh NHCS tỉnh Hậu Giang chuyển Mặc dù tổ viên tổ TK&VV chủ yếu hộ nghèo đối tượng sách với số lượng gần 20.000 tổ viên, huy động tất số hộ lượng tiền huy động tiết kiệm lớn Bên cạnh đó, với việc tiết kiệm giúp PGD tăng tỷ lệ thu lãi năm, tiền đóng lãi hộ vay sử dụng nguồn tiền Để làm vậy, tổ trưởng tổ TK&VV cần tăng cường nhắc nhở tổ viên, giải thích cho tổ viên nhận thấy lợi ích gửi tiết kiệm PGD có lãi gửi tiền, không cao, giảm bớt áp lực cho hộ vay đến hạn trả nợ cho ngân hàng Hiện huyện Long Mỹ, hộ làm giàu lên nhờ vào trồng cam, quýt, bưởi loại trồng vật nuôi khác nên họ có nguồn tiền nhàn rỗi, nên nguồn huy động từ tổ chức cá nhân 83 địa bàn huyện cần có chuyên trách việc huy động nguồn tiền Bên cạnh đó, PGD cần có công tác phổ biến địa bàn dân cư việc hệ thống NHCSXH có nhận tiền gửi từ dân cư hầu hết người dân nghĩ đến ngân hàng thương mại có nhu cầu gửi tiền NHCSXH Ngân hàng Nhà nước đảm bảo khả toán để nâng cao lòng tin vào PGD từ người dân Mặc khác, PGD cần có chương trình tri ân khách hàng, tặng quà dịp lễ, tết để khuyến khích thu người dân gửi tiền đặc điểm người dân Việt Nam nói chung người dân Long Mỹ nói riêng có thói quen dự trữ tiền vàng nhà Đối với nguồn vốn điều chuyển, PGD cần kết hợp với quyền địa phương rà soát đối tượng thuộc diện vay vốn cần phải quan tâm đến đối tượng gặp khó khăn thiếu vốn sản xuất gặp rủi ro, lập hồ sơ gửi NHCSXH tỉnh để đề nghị tăng vốn điều chuyển 5.3.2 Giải pháp mở rộng nâng cao chất lƣợng tín dụng - Chủ động tìm đến hộ dân có nhu cầu để cung cấp vốn cho hộ nghèo kịp thời, để hạn chế tình trạng vay nặng lãi vùng nông thôn đáp ứng nhu cầu vay vốn cách nhanh nhất, thủ tục lại nhanh gọn Cung cấp vốn lúc, thời điểm cho hộ nghèo việc không đơn giản, cán NHCSXH đơn vị làm dịch vụ ủy thác cho NHCSXH cần phải tìm hiểu nắm bắt mùa vụ nào, hộ nghèo đối tượng sách cần vốn, họ thu hoạch để cung cấp vốn lúc thu nợ thời điểm - Tăng cường lực tinh thần trách nhiệm ban quản lý Tổ TK&VV: + Bên cạnh tập huấn thường xuyên tập huấn bổ sung nghiệp vụ ủy thác, BQL tổ cần phải trang bị thêm kiến thức quản lý kỹ làm việc: Ghi chép sổ sách, điều hành họp tổ, giao tiếp với PGD, + Ban quản lý tổ cần tăng cường theo dõi, quản lý chặt địa bàn để biết rõ hoàn cảnh hộ vay; tổ chức sinh hoạt tổ thường xuyên quy định biên họp thành lập tổ Thông qua buổi sinh hoạt tổ giúp thành viên chia sẻ kinh nghiệm để sử dụng vốn tốt hơn, đồng thời giúp cho BQL tổ thu lãi dễ dàng hơn, tăng cường gắn bó tổ viên với tổ viên, với BQL Tổ TK&VV + Nâng cao chất lượng việc bình xét cho vay, thực bình xét xác hộ vay vừa đảm bảo thực mục tiêu sách tín dụng ưu 84 đãi phủ đồng thời bảo toàn nguồn vốn, tránh tượng sử dụng vốn sai mục đích + Kiên trì giải thích, hướng dẫn hộ vay, không làm thay làm hộ hộ vay: có số trường hợp tổ trưởng điền hộ vào đơn xin vay vốn phương án sử dụng vốn vay (Mẫu 01/TD) dẫn đến hộ vay không nhớ rõ số tiền vay thời điểm trả nợ nên bị động, lúng túng đến hạn trả Vì vậy, BQL Tổ TK&VV tuyệt đối không làm hộ, làm thay hộ vay mà phải kiên trì giải thích hướng dẫn hộ vay hoàn tất thủ tục xin vay vốn + Làm rõ trách nhiệm hộ vay từ kết nạp vào tổ, thực tế cho thấy nhiều hộ vay vốn (đặc biệt hộ nghèo) có suy nghĩ nguồn vốn Nhà nước giúp người nghèo nên chưa nhận thức rõ trách nhiệm phải hoàn trả vốn vay Vì vây, BQL tổ tổ chức Hội đoàn thể nhận ủy thác cần tuyên truyền, phổ biến rõ trách nhiệm trả lãi nợ gốc tiền vay hộ vay từ ban đầu kết nạp vào tổ bình xét cho vay vay + Các họp tổ bình xét cho vay phải công khai, dân chủ Nhu cầu vay vốn, phê duyệt vay vốn phải phù hợp với khả quản lý vốn vay hộ dân, tránh trường hợp vay vốn với hạn mức cao vay lại hộ khác để thu chênh lệch lãi suất vay ké + Tăng cường công tác kiểm tra sử dụng vốn vay tổ viên cách minh bạch, không e dè, nể nang, Tổ trưởng tổ TK&VV với tổ viên người ấp nên có quen biết e dè kiểm tra vốn vay Nếu phát tổ viên sử dụng vốn sai mục đích tiến hành lập biên đề nghị thu hồi vốn vay + Đối với Hội đoàn thể hoạt động kém: chuyển dư nợ cho Hội đoàn thể khác quản lý, tổ Trưởng tổ TK&VV hoạt động không nhiệt tình thay đổi Tổ trưởng để công việc hoàn thành tốt + Tổ chức phong trào thi đua ngắn hạn vào dịp lễ lớn năm, tạo không khí thi đua, nhằm phát huy động, sáng tạo Tổ trưởng Khen thưởng Tổ TK&VV hoạt động tốt, trích từ nguồn quỹ khen thưởng PGD - Nâng cao ý thức trách nhiệm hộ vay tạo điều kiện cho hộ vay sử dụng vốn có hiệu quả: + Phát tờ rơi “Một số điều cần lưu ý vay vốn NHCSXH” đến hộ vay Để hộ vay nhận thức rõ trách nhiệm hoàn trả vốn vay; nói trên, hộ vay phải nhận thức rõ trách nhiệm trả lãi nợ gốc từ viết Giấy đề 85 nghị vay vốn Cần hiểu rõ sách tín dụng ưu đãi cho vay với lãi suất thấp, Chính phủ cho không + Việc hỗ trợ vốn cho hộ nghèo để phát triển sản xuất giải pháp mang tính trước mắt, cần giúp đỡ hộ vay sử dụng vốn hiệu quả; thực tế nhiều địa phương cho thấy nhiều hộ vay (đặc biệt hộ nghèo, hộ đặc biệt khó khăn…) thiếu kinh nghiệm sản xuất, vậy, sau nhận tiền vay, hộ vay thường chi tiêu cho nhiều mục đích khác nhau, phần phục vụ cho sản xuất, mà đến hạn, hộ nghèo thường phải vay đáo hạn lại khả trả nợ hạn Vì PGD cần kết hợp với quyền địa phương, tổ chức Hội đoàn thể nhận ủy thác với Trung tâm/trạm khuyến nông khuyến lâm, khuyến ngư để tập huấn thường xuyên cho hộ vay, giới thiệu mô hình sản xuất kinh doanh có hiệu kinh tế cao cho hộ nghèo lựa chọn mô hình phù hợp với hộ nghèo, đồng thời cần hỗ trợ kỹ thuật sản xuất cho hộ nghèo để đạt kết mong muốn, nơi giao lưu học hỏi kinh nghiệm sản xuất, chia sẻ khó khăn hộ vay để thoát nghèo bền vững Mặc khác cần có buổi tập huấn cho hộ nghèo biết cách sử dụng vốn, quản lý tài hộ gia đình Có vậy, hộ nghèo trả nợ hạn cho PGD, từ giảm nợ hạn, nâng cao chất lượng tín dụng PGD 86 CHƢƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Cùng với phát triển ngày NHCSXH chi nhánh Hậu Giang, PGD huyện Long Mỹ ngày phát triển bước tự khẳng định tầm quan trọng kinh tế địa phương Phòng giao dịch ngày tạo lòng tin uy tín đến với hộ gia đình, góp phần đáng kể việc xóa đói giảm nghèo, thúc đẩy kinh tế huyện phát triển Mặc dù, gặp nhiều khó khăn như: thiên tai, dịch bệnh gây ảnh hưởng xấu đến kết sản xuất hộ nghèo đối tượng sách, nguồn vốn Trung ương chuyển có tăng thấp so với nhu cầu vốn hộ nghèo, cận nghèo đối tượng sách nhiều khó khăn hoạt động PGD đạt nhiều kết khả quan Về tình hình hoạt động PGD: Chi phí hoạt động PGD có tăng, nhiên, tốc độ tăng kiềm chế mức thấp ổn định, thu nhập PGD tăng nhanh nên chênh lệch thu chi dương ngày lớn Thêm vào đó, tốc độ tăng trưởng dư nợ hàng năm đạt 13% Doanh số cho vay doanh số thu nợ qua năm có tăng giảm nhìn chung có xu hướng tăng Chất lượng dư nợ ngày nâng cao, nợ hạn qua ba năm 2011 - 2013 giảm nhanh Trong năm tháng đầu năm 2014, tỷ nợ hạn dư nợ kiềm chế mức 2% Có kết vậy, nỗ lực tập thể cán PGD, BĐD HĐQT, hội đoàn thể tổ Trưởng tổ TK&VV kịp thời bám sát hộ vay, thực đạo từ cấp nên tình hình hoạt động PGD ngày tốt nhận lòng tin từ người dân huyện Long Mỹ Bên cạnh nhờ vào tốc độ phát triển kinh tế huyện mức cao, dự án hộ vay sinh lời tốt nên trả nợ tốt cho PGD Về tác động kinh tế huyện: Thông qua chương trình tín dụng ưu đãi PGD, hộ nghèo đối tượng sách dần làm quen với tín dụng ngân hàng, có ý thức vươn lên thoát nghèo hạn chế người nghèo thiếu vốn sản xuất kinh doanh phải vay tín dụng nặng lãi Với giúp đỡ NHCSXH chi nhánh tỉnh Hậu Giang PGD huyện Long Mỹ, năm 2012 giúp 2.986 hộ vay thoát nghèo, 2013 2.223 hộ, tháng đầu năm 2014 929 hộ Từ cho thấy vào hoạt động PGD chủ trương đắn Đảng Nhà nước, phù hợp với tình hình kinh tế huyện Long 87 Mỹ, góp phần quyền địa phương xóa đói giảm nghèo, nâng cao chất lượng sống hộ nghèo đối tượng sách 6.2 KIẾN NGHỊ 6.2.1 Đối với NHCSXH chi nhánh tỉnh Hậu Giang Đề nghị Chi nhánh NHCSXH tỉnh Hậu Giang tham mưu kịp thời cấp để có kế hoạch phân bổ nguồn vốn cho vay từ đầu năm, sớm giao tiêu thu lãi, thu tiết kiệm để PGD chủ động thực sớm để hoàn thành tiêu cấp giao Đối với chương trình Nước vệ sinh môi trường, hạn mức cho vay công trình triệu đồng/ công trình, hạn mức thấp, chưa đủ để hoàn thiện công trình nước vệ sinh môi trường nên cần nâng hạn mức cho chương trình Theo quy chế mới, Ban quản lý tổ hoạt động người, Tổ trưởng Tổ phó, nhiên, tỷ lệ hoa hồng cho Ban quản lý tổ thấp, chưa đủ kinh phí để người hoạt động, hoạt động tổ trưởng hạn chế, nhiều người chưa mặn mà với công việc Đề nghị NHCSXH tỉnh kiến nghị Trung ương tăng tỷ lệ hoa hồng cho tổ 6.2.2 Đối với quyền địa phƣơng Tăng cường thực công tác kiểm tra, giám sát theo chương trình kiểm tra, đảm bảo chất lượng đợt kiểm tra Chỉ đạo Chính quyền địa phương quan tâm đến việc khảo sát nhu cầu vốn vay hàng năm, tạo điều kiện cho phòng giao dịch lập kế hoạch tín dụng xác, kịp thời Chỉ đạo Chính quyền địa phương, hội đoàn thể điều tra, khảo sát số hộ nghèo thực tế vay vốn NHCSXH, số hộ nghèo chưa vay vốn phân tích rõ nguyên nhân chưa vay để từ đó, ngân hàng có hướng hỗ trợ cho hộ nghèo đủ điều kiện theo quy định Chỉ đạo UBND cấp xã thường xuyên rà soát, chủ động điều chỉnh, bổ sung danh sách hộ nghèo, hộ cận nghèo theo thông báo, kết luận Thủ tướng Chính phủ công văn số 5889/VPCP-KTTH ngày 27/08/2011 văn phòng Chính phủ việc kết công tác tra cho vay hỗ trợ lãi suất NHCSXH 88 TÀI LIỆU THAM KHẢO Dương Hữu Hạnh, 2013 Quản trị rủi ro ngân hàng kinh tế toàn cầu Hà Nội: Nhà xuất Lao Động Hà Thị Ngọc Phượng, 2011 Phân tích tình hình hoạt động tín dụng ngân hàng Chính Sách Xã Hội chi nhánh thành phố Cần Thơ Luận văn Đại học Đại học Cần Thơ Huỳnh Hùng Khuyên, 2011 Phân tích hoạt động tín dụng hộ nghèo Ngân hàng Chính Sách Xã Hội Chi nhánh tỉnh Cà Mau Phòng giao dịch huyện Tân Phú Luận văn Đại học Đại học Cần Thơ Lương Trần Diễm Phúc, 2011 Phân tích hoạt động tín dụng ngân hàng Chính Sách Xã Hội chi nhánh huyện Thới Lai – TP Cần Thơ Luận văn Đại học Đại học Cần Thơ Ngọc Nữ, 2013 Hội nghị Tổng kết năm 2013 giao tiêu KTXH, dự toán ngân sách năm 2014 [Ngày truy cập: ngày tháng 11 năm 2014] Ngọc Nữ, 2014 Tỉnh kiểm tra Kinh tế - xã hội tháng đầu năm 2014. [Ngày truy cập: ngày tháng 11 năm 2014] Nguyên Hà, 2011 Tỉnh kiểm tra tình hình Kinh tế - Xã hội huyện Long Mỹ [Ngày truy cập: ngày tháng 11 năm 2014] Nguyễn Kim Trân, 2010 Phân tích hoạt động tín dụng ngân hàng sách xã hội huyện Bình Minh Luận văn Đại học Đại học Cần Thơ Nguyễn Văn Bền, 2013 Phân tích tình hình hoạt động tín dụng phòng giao dịch Ngân hàng Chính Sách Xã Hội huyện Thoại Sơn Chi nhánh tỉnh An Giang Luận văn Đại học Đại học Cần Thơ 89 10 Quyết định số 15/QĐ-HĐQT ngày 27/01/2011của Chủ tịch HĐQT NHCSXH ban hành quy định xử lý nợ bị rủi ro hệ thống Ngân hàng Chính sách Xã hội 11 Quyết định số 50/2010/QĐ-TTg ngày 28/7/2010 Thủ tướng Chính Phủ việc ban hành chế xử lý nợ bị rủi ro Ngân hàng sách xã hội 12 Quyết định số 62/2004/QĐ-TTg ngày 16/01/2004 Thủ tướng Chính phủ việc cho vay phát triển nước vệ sinh môi trường nông thôn 13 Thái Đào, 2013 Long Mỹ vững tin năm [Ngày truy cập: ngày tháng 11 năm 2014] 14 Thái Văn Đại, 2012 Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Cần Thơ: Nhà xuất Đại học Cần Thơ 15 Trần Ái Kết, 2009 Giáo trình lý thuyết tài – tiền tệ Cần Thơ: Nhà xuất Đại học Cần Thơ 16 Văn 676/NHCS-TD ngày 22/01/2007 Thủ tướng Chính phủ việc hướng dẫn nghiệp vụ cho vay hộ nghèo 17 Văn 2100/NHCS-TD ngày 06/08/2008 việc xử lí nợ đến hạn 90 PHỤ LỤC Mức hoa hồng mà tổ Trưởng hưởng tính theo công thức sau: Tiền hoa hồng = Tỷ lệ hoa hồng đƣợc hƣởng x Lãi suất cho vay Số lãi thực thu Đối với Tổ TK&VV uỷ nhiệm thu lãi 0,085% Đối với Tổ TK&VV không uỷ nhiệm thu lãi 0,075% Lãi suất cho vay lãi suất hạn ghi sổ TK&VV cho vay Phí uỷ thác tính sau: 0,06% Tiền phí Lãi suất = x x ủy thác thực Lãi suất cho vay thu Tỷ lệ phí ủy thác theo chất lƣợng dƣ nợ Lãi suất cho vay lãi suất hạn ghi sổ TK&VV cho vay Số tiền lãi thực thu số tiền lãi mà người vay tổ TK&VV nộp vào ngân hàng Tỷ lệ phí dịch vụ ủy thác hưởng theo chất lượng dư nợ sau: Chất lƣợng dƣ nợ Tỷ lệ phí dịch vụ ủy thác Nợ hạn 0-5% Nợ hạn 5%-7% Nợ hạn 7%-10% Nợ hạn 10% 100% 80% 50% 0% Ngu n: Tổ Kế toán - Ngân quỹ PGD huyện Long Mỹ 91 [...]... và phân tích hoạt động tín dụng tại ngân hàng Chính Sách Xã Hội Chi nhánh Hậu Giang Phòng giao dịch huyện Long Mỹ Mục tiêu 2: Đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng tại ngân hàng Chính Sách Xã Hội Chi nhánh Hậu Giang Phòng giao dịch huyện Long Mỹ Mục tiêu 3: Đề xuất giải pháp nhằm mở rộng tín dụng, nâng cao chất lượng tín dụng cho Ngân hàng Chính Sách Xã Hội Chi nhánh Hậu Giang Phòng giao dịch huyện Long. .. và phòng tin học Chi nhánh có 6 phòng giao dịch trực thuộc gồm: - Phòng giao dịch thị xã Ngã Bảy - Phòng giao dịch huyện Vị Thủy - Phòng giao dịch huyện Long Mỹ - Phòng giao dịch huyện Phụng Hiệp - Phòng giao dịch huyện Châu Thành - Phòng giao dịch huyện Châu Thành A 3.2 VÀI NÉT VỀ NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI CHI NHÁNH HẬU GIANG, PHÕNG GIAO DỊCH HUYỆN LONG MỸ 3.2.1 Lịch sử hình thành và phát triển Ngân. .. trong hoạt động tín dụng tại ngân hàng Chính Sách Xã Hội Chi nhánh Hậu Giang Phòng giao dịch huyện Long Mỹ Mục tiêu 2: Phân tích, đánh giá hoạt động tín dụng của Ngân hàng Chính Sách Xã Hội Chi nhánh tỉnh Hậu Giang Phòng giao dịch huyện Long Mỹ thông qua các chỉ tiêu tài chính Mục tiêu 3: Dựa vào kết quả phân tích ở mục tiêu 1 và 2, đồng thời căn cứ vào tình hình thực tế tại PGD từ đó bằng phương pháp... tài chính nên ảnh hưởng đến chất lượng của tín dụng Nhằm tìm hiểu hoạt động 1 tín dụng cho hộ dân gặp khó khăn tài chính tại quê nhà, những khó khăn trong hoạt động tín dụng mà phòng giao dịch đang phải đối mặt và đề ra giải pháp nhằm mở rộng tín dụng và nâng cao chất lượng tín dụng cho phòng giao dịch Vì vậy, đề tài Phân tích hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Chính Sách Xã Hội Chi nhánh Hậu Giang Phòng. .. Phòng giao dịch huyện Long Mỹ được thực hiện 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung Đề tài nhằm phân tích hoạt động tín dụng tại ngân hàng Chính Sách Xã Hội Chi nhánh Hậu Giang Phòng giao dịch huyện Long Mỹ giai đoạn từ năm 2011 đến 6 tháng đầu năm 2014 Từ đó đề ra các giải pháp nhằm mở rộng tín dụng và nâng cao chất lượng trong hoạt động tín dụng để đảm bảo hoạt động an toàn cho Phòng giao dịch. .. hiện tại ngân hàng Chính Sách Xã Hội Chi nhánh tỉnh Hậu Giang Phòng giao dịch huyện Long Mỹ 2 1.4 LƢỢC KHẢO TÀI LIỆU CÓ LIÊN QUAN ĐẾN ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU - Huỳnh Hùng Khuyên (2011) Phân tích hoạt động tín dụng hộ nghèo của Ngân hàng Chính Sách Xã Hội Chi nhánh tỉnh Cà Mau Phòng giao dịch huyện Tân Phú”, luận văn tốt nghiệp trường Đại học Cần Thơ Tác giả sử dụng số liệu thứ cấp thu thập từ ngân hàng. .. giao dịch huyện Long Mỹ 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Đối tƣợng nghiên cứu Đề tài nghiên cứu hoạt động tín dụng tại ngân hàng Chính Sách Xã Hội Chi nhánh Hậu Giang Phòng giao dịch huyện Long Mỹ Đề tài nghiên cứu dựa trên số liệu thu thập thứ cấp từ bảng cân đối kế toán, bảng báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh và số liệu do Phòng giao dịch Ngân hàng Chính Sách Xã Hội huyện Long Mỹ cung cấp 1.3.2 Thời... quả hoạt động kinh doanh và số liệu do phòng giao dịch ngân hàng Chính Sách Xã Hội Chi nhánh Hậu Giang Phòng giao dịch huyện Long Mỹ cung cấp 2.2.2 Phƣơng pháp phân tích Mục tiêu 1: Sử dụng phương pháp so sánh số tương đối, tuyệt đối và sử dụng phương pháp phân tích tỷ trọng kết hợp biểu đồ minh họa nhằm làm rõ quá trình phân tích để tìm hiểu thực trạng về tín dụng và rủi ro trong hoạt động tín dụng tại. .. các đoàn thể và chính quyền cơ sở - Nguyễn Văn Bền (2013) Phân tích tình hình hoạt động tín dụng tại phòng giao dịch Ngân hàng Chính Sách Xã Hội huyện Thoại Sơn Chi nhánh tỉnh An Giang , luận văn tốt nghiệp trường Đại Học Cần Thơ Tác giả sử dụng số liệu thứ cấp thu thập từ các báo cáo tài chính, báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh, báo cáo hoạt động tín dụng của Phòng giao dịch huyện Thoại Sơn... hình thành và phát triển Ngân hàng Chính Sách Xã Hội chi nhánh tỉnh Hậu Giang Phòng giao dịch huyện Long Mỹ được thành lập theo Quyết định số 122/2004/HĐQT – 14 NHCSXH ngày 24/03/2004 của Chủ tịch Hội đồng Quản trị NHCSXH Việt Nam về việc thành lập NHCSXH chi nhánh tỉnh Hậu Giang Phòng giao dịch huyện Long Mỹ Từ lúc mới thành lập đến nay đã hoạt động trên 10 năm, Ngân hàng đã không ngừng đổi mới để ... tín dụng ngân hàng Chính Sách Xã Hội Chi nhánh Hậu Giang Phòng giao dịch huyện Long Mỹ Mục tiêu 2: Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng Chính Sách Xã Hội Chi nhánh Hậu Giang Phòng giao dịch. .. PHÕNG GIAO DỊCH HUYỆN LONG MỸ CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI CHI NHÁNH HẬU GIANG 3.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH HẬU GIANG Ngân hàng sách xã hội chi nhánh tỉnh Hậu Giang thành... nhánh Hậu Giang Phòng giao dịch huyện Long Mỹ Mục tiêu 2: Phân tích, đánh giá hoạt động tín dụng Ngân hàng Chính Sách Xã Hội Chi nhánh tỉnh Hậu Giang Phòng giao dịch huyện Long Mỹ thông qua tiêu