TRƢỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ & QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN TRUNG HẬU PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH CẦN THƠ LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành Tài Ngân hàng Mã số ngành: 52340201 08-2014 TRƢỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ & QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN TRUNG HẬU MSSV: 4114375 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH CẦN THƠ LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành Tài Ngân hàng Mã số ngành: 52340201 CÁN BỘ HƢỚNG DẪN ĐOÀN TUYẾT NHIỄN 08-2014 LỜI CẢM TẠ Hoàn thành luận văn tốt nghiệp mang nhiều ý nghĩa Đây không nỗ lực, cố gắng thân mà giúp đỡ, dẫn nhiệt tình Giáo viên hƣớng dẫn, Cô, Chú, Anh, Chị chi nhánh BIDV Cần Thơ Đầu tiên, xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Quý Thầy Cô trƣờng Đại học Cần Thơ, đặc biệt Quý Thầy Cô Khoa Kinh tế & Quản trị kinh doanh tận tình giảng dạy truyền đạt kiến thức quý báu cho suốt thời gian học tập Đặc biệt, xin gửi lời cảm ơn đến Cô giáo viên hƣớng dẫn cô Đoàn Tuyết Nhiễn, thầy cố vấn học tập Phạm Phát Tiến hƣớng dẫn tận tình bổ sung cho kiến thức khiếm khuyết để hoàn thành luận văn tốt nghiệp Tôi chân thành cảm ơn đến Ban Lãnh Đạo Cô, Chú, Anh, Chị chi nhánh BIDV Cần Thơ, đặc biệt anh chị phòng quan hệ khách hàng cá nhân nhiệt tình hƣớng dẫn, cung cấp số liệu, giải đáp thắc mắc, truyền đạt kiến thức thực tế bổ ích giúp cho hoàn thành luận văn Tuy nhiên, kiến thức thời gian thực đề tài có giới hạn nên luận văn không tránh khỏi sai sót Vì vậy, kính mong đƣợc đóng góp ý kiến Quý Thầy Cô để luận văn hoàn thiện có ý nghĩa thực tế Cuối cùng, xin kính chúc Quý Thầy Cô Khoa Kinh tế & Quản trị kinh doanh, Anh, Chị làm việc chi nhánh BIDV Cần Thơ dồi sức khỏe thành công sống Xin chân thành cảm ơn! Cần Thơ, ngày … tháng … năm 2014 Ngƣời thực NGUYỄN TRUNG HẬU i TRANG CAM KẾT Tôi xin cam kết luận văn đƣợc hoàn thành dựa kết nghiên cứu kết nghiên cứu chƣa đƣợc dùng cho luận văn cấp khác Cần Thơ, ngày … tháng … năm 2014 Ngƣời thực NGUYỄN TRUNG HẬU ii NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP Ngày tháng năm 2014 Thủ trƣởng đơn vị iii MỤC LỤC Trang CHƢƠNG GIỚI THIỆU 1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Phạm vi không gian 1.3.2 Phạm vi thời gian 1.3.3 Đối tƣợng nghiên cứu 1.4 LƢỢC KHẢO TÀI LIỆU CÓ LIÊN QUAN ĐẾN ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN 2.1.1 Một số vấn đề liên quan đến tín dụng ngân hàng 2.1.2 Các tiêu đánh giá hoạt động tín dụng ngân hàng 10 2.2 PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 11 2.2.1 Phƣơng pháp thu thập số liệu 11 2.2.2 Phƣơng pháp phân tích số liệu 12 CHƢƠNG 14 TỔNG QUAN VỀ BIDV CẦN THƠ 14 3.1 LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA BIDV CẦN THƠ 14 3.2 CƠ CẤU TỐ CHỨC, NHIỆM VỤ VÀ QUYỀN HẠN CỦA CÁC PHÒNG BAN 15 3.2.1 Cơ cấu tổ chức 15 3.2.2 Nhiệm vụ quyền hạn phòng ban 15 3.3 CÁC SẢN PHẨM DỊCH VỤ CỦA NGÂN HÀNG 18 3.4 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA BIDV CẦN THƠ GIAI ĐOẠN 2011- 06/2014 18 3.4.1 Thu nhập 20 iv 3.4.2 Chi phí 21 3.4.3 Lợi nhuận 22 3.5 ĐỊNH HƢỚNG CHIẾN LƢỢC CỦA BIDV CẦN THƠ TRONG GIAI ĐOẠN 2011- 2015 VÀ TẦM NHÌN ĐẾN 2020 23 3.6 QUY TRÌNH CẤP TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI BIDV CẦN THƠ 26 CHƢƠNG 28 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI BIDV CẦN THƠ GIAI ĐOẠN 2011- 06/2014 28 4.1 KHÁI QUÁT NGUỒN VỐN CỦA NGÂN HÀNG 28 4.1.1 Các phận nguồn vốn 28 4.1.2 Vốn huy động 30 4.2 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI BIDV CẦN THƠ 32 4.2.1 Hoạt động tín dụng chung Ngân hàng từ 2011 đến 06/2014 32 4.2.2 Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân giai đoạn 2011- 06/2014 44 4.3 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN TẠI BIDV CẦN THƠ QUA CÁC CHỈ SỐ 48 4.3.1 Tổng dƣ nợ cá nhân tổng nguồn vốn (%) 49 4.3.2 Tổng dƣ nợ cá nhân tổng dƣ nợ (%) 49 4.3.3 Hệ số thu hồi nợ (%) 49 4.3.4 Tỷ lệ nợ xấu cá nhân dƣ nợ cá nhân (%) 49 4.3.5 Vòng quay vốn tín dụng cá nhân (vòng) 50 4.4 PHÂN TÍCH NHU CẦU TÍN DỤNG CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ CẦN THƠ 50 4.4.1 Phân loại đối tƣợng cho vay 51 4.4.2 Thông tin vay 52 4.4.3 Hành vi khách hàng vay vốn ngân hàng 53 4.4.4 Đánh giá mức dộ hài lòng ngân hàng khách hàng 54 4.4.5 Góp ý khách hàng 55 4.4.6 Các yếu tố ảnh hƣởng đến việc chọn ngân hàng để vay vốn 56 4.4.7 Hành vi khách hàng vay bên ngân hàng 57 4.4.8 Các yếu tố làm khách hàng vay ấn tƣợng đến ngân hàng 57 4.4.9 Mức độ khách hàng lựa chọn thƣơng hiệu BIDV 58 4.4.10 Nhu cầu vay vốn khách hàng tƣơng lai 59 v CHƢƠNG 61 MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI BIDV CẦN THƠ 61 5.1 GIẢI PHÁP TRỰC TIẾP ĐÁP ỨNG NHU CẦU TỪ PHÍA KHÁCH HÀNG 61 5.1.1 Thủ tục vay vốn 61 5.1.2 Thái độ phục vụ nhân viên 62 5.1.3 Quảng cáo, chiêu thị 62 5.2 GIẢI PHÁP GIÁN TIẾP TỪ PHÍA NGÂN HÀNG 63 5.2.1 Thuận lợi 63 5.2.2 Khó khăn 64 5.2.3 Giải pháp 66 CHƢƠNG 69 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 69 6.1 KẾT LUẬN 69 6.2 KIẾN NGHỊ 70 6.2.1 Đối với Nhà nƣớc, quan hành chính, quan công chứng giấy tờ 70 6.2.2 Đối với Hội Sở 70 TÀI LIỆU THAM KHẢO 71 vi DANH SÁCH BẢNG Trang Bảng 3.1 Tình hình kinh doanh BIDV Cần Thơ giai đoạn 2011- 06/2014 19 Bảng 4.1 Tình hình nguồn vốn BIDV Cần Thơ giai đoạn 201106/2014 …………………………………………………………………… 28 Bảng 4.2 Tình hình vốn huy động BIDV Cần Thơ giai đoạn 201106/2014 30 Bảng 4.3 Tình hình hoạt động tín dụng BIDV Cần Thơ giai đoạn 201106/2014 32 Bảng 4.4 Cơ cấu doanh số cho vay theo thời hạn giai đoạn 2011- 06/2014 34 Bảng 4.5 Cơ cấu doanh số cho vay theo ngành kinh tế BIDV Cần Thơ giai đoạn 2011- 2013 35 Bảng 4.6 Cơ cấu doanh số cho vay theo thành phần kinh tế BIDV Cần Thơ giai đoạn 2011- 2013 37 Bảng 4.7 Tỷ lệ nợ xấu theo thời hạn BIDV Cần Thơ giai đoạn 2011- 2013 39 Bảng 4.8 Tỷ lệ nợ xấu theo ngành kinh tế BIDV Cần Thơ giai đoạn 20112013 40 Bảng 4.9 Tỷ lệ nợ xấu theo thành phần kinh tế BIDV Cần Thơ giai đoạn 2011- 2013 42 Bảng 4.10 Doanh số cho vay cá nhân BIDV Cần Thơ giai đoạn 2011-2013 44 Bảng 4.11 Doanh số thu nợ cá nhân BIDV Cần Thơ giai đoạn 2011- 2013 45 Bảng 4.12 Dƣ nợ cho vay cá nhân BIDV Cần Thơ giai đoạn 2011- 2013 46 Bảng 4.13 Nợ xấu cho vay cá nhân BIDV chi nhánh Cần Thơ giai đoạn 2011- 2013 47 Bảng 4.14 Các tiêu đánh giá hoạt động cho vay cá nhân BIDV Cần Thơ 48 Bảng 4.15 Phân loại đối tƣợng vay 51 Bảng 4.16 Thông tin vay 52 Bảng 4.17 Hành vi khách hàng vay vốn ngân hàng 53 Bảng 4.18 Đánh giá mức dộ hài lòng ngân hàng khách hàng 54 Bảng 4.19 Góp ý khách hàng 55 Bảng 4.20 Các yếu tố ảnh hƣởng đến việc chọn ngân hàng để vay vốn 56 vii Bảng 4.21 Hành vi khách hàng vay bên ngân hàng 57 Bảng 4.22 Các yếu tố làm khách hàng vay ấn tƣợng đến ngân hàng 57 Bảng 4.23 Mức độ khách hàng lựa chọn thƣơng hiệu BIDV 58 Bảng 4.24 Nhu cầu vay vốn khách hàng tƣơng lai 59 Bảng 5.1 xếp hạng theo ma trận cặp đôi ……………………………………67 DANH SÁCH HÌNH Trang Hình 3.1 Sơ đồ cấu tổ chức BIDV Cần Thơ 15 Hình 3.2 Quy trình cấp tín dụng bán lẻ BIDV Cần Thơ 26 Hình 4.1 Lãi suất cho vay trung bình giai đoạn 2011- 2013………………33 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam DPRRTD Dự phòng rủi ro tín dụng GTCG Giấy tờ có giá HĐDV Hoạt động dịch vụ NH Ngân hàng TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thƣơng mại cổ phần VĐT Vốn đầu tƣ VND Việt Nam đồng viii 5.2.2.2 Niềm tin khách hàng bị lung lay Hàng loạt vụ đỗ vỡ, lừa đảo, chiếm đoạt đặc biệt bắt nguồn từ thành viên NH gần với quy mô lớn có hệ thống làm cho khách hàng nhiều niềm tin gửi tiền vào NH, gây khó khăn cho huy động vốn cá nhân, làm lƣợng tiền nhàn rỗi dân chúng khó khăn chảy vào hệ thống NH 5.2.2.3 Rủi ro sản phẩm bán lẻ Một số dịch vụ bán lẻ nhƣ cho vay qua thẻ, sản phẩm phái sinh… đƣợc ngân hàng đẩy mạnh nhƣng tiềm ẩn rủi ro cao (ví dụ cho vay vốn, phái sinh chịu rủi ro tỷ giá) làm cho NH khó khăn quản lý phát triển đa dạng hóa sản phẩm để cạnh tranh 5.2.2.4 Rủi ro từ phía khách hàng Qua phân tích sản phẩm tín dụng cá nhân sản phẩm chiếm tỷ trọng rủi ro cao nhất, sản phẩm khó kiểm soát đƣợc nguồn khách hàng số lƣợng nhiều Mặt khác, qua trình thực tập thực tế, nhiều cá nhân am hiểu nghiệp vụ NH lợi dụng kẻ hở nghiệp vụ cho vay để có lợi cho phía đƣợc nhân viên từ phía NH cảnh báo kịp thời xử lý Tuy số khách hàng không nhiều nhƣng rủi ro tiềm ẩn gây thiệt hại cho NH 5.2.2.5 Ấn tượng thương hiệu Qua khảo sát khách hàng tìm hiểu nguyên nhân, nhận thấy ấn tƣợng NH cổ phần khách hàng cá nhân không đƣợc tốt có nhu cầu gửi tiền, họ cho NH tìm cách thu phí hay gian lận để tăng thu nhập, nên hạn chế lƣợng khách hàng huy động vốn NH 5.2.2.6 Năng lực lao động Tình trạng sinh viên ngân hàng trƣờng nhiều tạo nguồn cung lao động lớn cho NH Nhƣng có nhiều trƣờng hợp NH phàn nà lực lao động chƣa đáp ứng đƣợc tính chất công việc, NH đua tìm ngƣời tài gây khó khăn cho thị trƣờng lao động để tuyển chọn ngƣời đủ lực 5.2.2.7 Khách hàng ngày khó tính Mạng lƣới NH ngày rộng, chi nhánh, phòng giao dịch khắp nơi, NH đua hút khách, thị phần bị chia nhỏ,…dẫn đến nguồn cung nhiều, khách hàng có nhiều chọn lựa khó tính Qua khảo sát cho thấy nguyên nhân chủ yếu làm khách hàng không hài lòng NH thủ 65 tục vay rƣờm rà, không hợp lý, thời gian Đối với vay ngắn hạn khách hàng thƣờng chọn vay bên từ ngƣời quen, vay nóng tính chất khẩn cấp hay không đủ điều kiện để vay NH Nhƣng muốn giảm thiểu rủi ro quy trình cho vay phải thật Cchặt chẽ nên việc đơn giản hóa thủ tục cho vay vấn đề khó khăn NH 5.2.2.8 Vay trung dài hạn Đặc trƣng NH cho vay trung dài hạn Đây định hình mục tiêu NH từ đầu Nhƣng qua phân tích trên, vay trung dài hạn chiếm tỷ trọng áp lực trả nợ cao, số khách hàng muốn trả nợ trƣớc hạn để giảm bớt chi phí bị NH phạt Từ đó, doanh số cho vay trung dài hạn chƣa đƣợc mở rộng nhiều 5.2.2.9 Khó quảng bá thương hiệu Qua khảo sát khách hàng, dễ thấy hình thức quảng bá thƣơng hiệu chƣa thực đƣợc khách hàng quan tâm Ít thấy NH quảng cáo truyền hình, thấy hoạt động tài trợ hay quảng cáo ngoài, tốn chi phí mà hiệu không cao đƣợc qua nhiều NH áp dụng 5.2.3 Giải pháp Các khó khăn mà tác giả liệt kê giải lúc thời hạn chế tài chính, thời gian, công sức nhiều yếu tố khác Ngoài ra,có khó khăn nằm phạm vi kiến thức kinh nghiệm cần cọ xát với thực tế tác giả để NH xem xét đƣa ý kiến xác thực Vì thế, tác giả tham khảo ý kiến ban giám đôc, chọn khó khăn quan trọng cần giải sau tiến hành xếp hạng ma trận cặp đôi để chọn khó khăn đƣợc ƣu tiên để tác giả đề giải pháp Hai khó khăn lại NH giữ lại làm sở để hoạch định chiến lƣợc thời gian tới Các khó khăn đƣợc chọn theo thứ tự nhƣ sau: Đối thủ cạnh tranh Rủi ro sản phẩm bán lẻ Rủi ro từ phía khách hàng Năng lực lao động Vay trung dài hạn Tiến hành xếp hạng khó khăn theo bảng sau: 66 Bảng 5.1 xếp hạng theo ma trận cặp đôi Các khó khăn 1 2 Điểm Xếp hạng 1 I 2 I II I III Nguồn: Tác giả tự thống kê Sau tham khảo ý kiến ban giám đốc,tác giả chọn đƣợc khó khăn cần ƣu tiên giải rủi ro từ sản phẩm bán lẻ, đối thủ cạnh tranh, lực lao động Các giải pháp cho khó khăn đƣợc đề xuất nhƣ sau: * Rủi ro từ sản phẩm bán lẻ Mỗi sản phẩm bán lẻ có rủi ro Tuy nhiên, rủi ro hoàn toàn kiểm soát đƣợc thông qua cách sau: Thứ nhất, tập trung vào cách khách hàng có thu nhập ổn định, không cần cao, ngành nghề có tiềm phát triển nhƣ tài chính, ngân hàng, bảo hiểm, phận nhân viên đơn vị hành nghiệp Thứ hai, nên xây dựng quy trình hệ thống quản lý rủi ro hoàn chỉnh để kiểm soát sản phẩm Thứ ba, lập đội ngũ chuyên gia tƣ vấn cho khách hàng kinh doanh sử dụng dịch vụ tài ngân hàng linh hoạt hiệu Thứ tƣ, thông tin cho khách hàng biết hiểu rõ rủi ro lợi ích sản phẩm đem lại * Đối thủ cạnh tranh Trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt nay, muốn giành lấy thị phần bán lẻ điều khó khăn Việc cho đời sản phẩm cách giúp NH thu hút khách hàng Hiện nay, việc toán tiền mặt Việt Nam phổ biến, nhiều ngƣời tiêu dùng nhƣ doanh nghiệp muốn sử dụng phƣơng thức toán đại nhƣ toán trực tuyến Do đó, NH cần thiết lập thêm nhiều kênh toán điện tử, sản phẩm dịch vụ phù hợp với đại phận dân số trẻ Mặt khác, cần làm việc với nhà hoạch dịnh sách để giúp ngƣời tiêu dùng đầu tƣ gia 67 tăng giá trị tài sản cách đầu tƣ vào tài sản sinh lời nhƣ bất động sản mở rộng kinh doanh * Năng lực lao động Vấn đề lao động không xa lạ NH Do đó, việc tuyển dụng lao động vấn đề đƣợc NH ý phát triển Vấn đề kiến thức kĩ lao động đƣợc tuyển dụng đƣợc đặt lên hàng đầu, không quan trọng ngoại hình quan hệ quan niệm cũ kĩ tác giả cho không phù hợp Một lao động có tiềm đƣợc tuyển dụng cần phải bao gồm yếu tố đó, kĩ chuyên nghiệp suất làm việc cao chƣa đủ, lẽ tìm kiếm khách hàng giao dịch với họ vấn đề khó, việc giữ chân họ lại khó nên ấn tƣợng đến nhân viên yếu tố quan trọng Cách giải tốt liên kết với nhà trƣờng, xem kì báo luận văn nhƣ hội chợ việc làm, chủ động liên hệ với sinh viên có tiềm Ngoài ra, NH tận dụng triệt để nguốn sinh viên thực tập làm nguồn lao động không thức với chi phí rẻ, vừa tạo hội để sinh viên tiếp xúc với công việc, vừa đánh giá đƣợc khả sinh viên tuyển dụng sau trƣờng 68 CHƢƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Tình hình kinh doanh NH qua năm 2011- 2013 có phần biến động, thu nhập từ nghiệp vụ tín dụng có phần giảm sút, 6T/ 2014 tình hình có nhiều tiến triển nhƣng chƣa đáng kể Nguồn vốn nói chung vốn huy động nói riêng NH tƣơng đối dồi đà tăng trƣởng Tình hình tài chính, ƣu NH tín dụng trung dài hạn manh Tình hình hoạt động tín dụng chung NH tƣơng đối ổn, lãi suất thị trƣờng làm ảnh hƣởng nhiều đến tình hình kinh doanh NH Cơ cấu doanh số cho vay chung NH chênh lệch, vay trung dài hạn ít, vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao so với toàn hệ thống Quản lý rủi ro vay trung dài hạn chƣa triệt để Bản chất cho vay NH cho vay trung dài hạn nhƣng xét thấy tỷ trọng thấp tiềm ẩn nhiều rủi ro, việc đa dạng hóa đầu tƣ cho vay ngắn hạn đƣợc NH đầu tƣ triệt để Nợ xấu qua năm đƣợc kềm chế mức thấp, dấu hiệu tốt cho hoạt động kinh doanh Cơ cấu cho vay theo nhóm ngành kinh tế chênh lệch lớn, đầu tƣ cho vay công nghiệp, thƣơng nghiệp- dịch vụ nhiều so với ngành kinh tế khác, thị phần cho vay nông nghiệp hạn chế nhóm ngành tiềm năng, rủi ro ngành kinh tế khác Cơ cấu doanh số cho vay tập trung vào doanh nghiệp quốc doanh tƣơng đối nhiều, rủi ro nợ xấu từ nhóm tƣơng đối thấp.Thị trƣờng tín dụng cá nhân đƣợc đánh giá tiềm nhiên, mức độ tập trung vốn cho vay cá nhân thấp Nợ xấu cho vay cá nhân tƣơng đối cao, khó kiểm soát, cho vay trung dài hạn, nhƣng nhìn chung chiếm tỷ trọng nhỏ toàn nghiệp vụ cho vay nên không ảnh hƣởng nhiều đến tình hình tín dụng chung NH Tỷ lệ nợ xấu cá nhân có xu hƣớng giảm dần nhƣng nói chung cao, phƣơng thức thu nợ kiểm soát vốn vay có dấu hiệu tốt Tiềm thị trƣờng bán lẻ đƣợc đánh giá tốt tƣơng lai vừa động lực vừa khó khăn với ngân hàng đối thủ cạnh tranh thị trƣờng mạnh, làm thị phần bị chia nhỏ Khách hàng ngày khó tính sản phẩm tín dụng Vấn đề thu hút khách hàng, vấn đề lãi suất, vấn đề xử lý thủ tục vay, biện pháp chiêu thị vấn đề khó NH Mức độ rủi ro từ sản phẩm bán lẻ, rủi ro từ phía khách hàng diễn ngày nhiều, ấn tƣợng khách hàng NH sản phẩm chƣa cao, bên cạnh vấn đề lao động khó khăn cần giải NH cần có giải pháp thiết thực giải 69 cách triệt để, tận dụng nguồn nhân lực không thức rà soát thu thập thông tin khách hàng thƣờng xuyên để nắm bắt từ đƣa hƣớng giải tốt nhằm mửo rộng tình hình hoạt động tín dụng cá nhân 6.2 KIẾN NGHỊ 6.2.1 Đối với Nhà nƣớc, quan hành chính, quan công chứng giấy tờ Cải cách hành chính, đơn giản hóa thủ tục loại giấy tờ công chứng, cần giải nhanh hồ sơ nhằm tạo thuận lợi đảm bảo mặt thời gian cho ngƣời có nhu cầu vay vốn Nhà nƣớc cần tạo điều kiện thuận lợi để phát triển tất ngành kinh tế nƣớc Vì ngành tài có liên quan mật thiết đến ngành kinh tế khác.Ngân hàng nhà nƣớc cần đƣa sách, quy định, thị kịp thời nhằm hạn chế thiệt hại đến mức thấp cho thị trƣờng tài để đảm bảo cho thị trƣờng hoạt động phát triển cách ổn định minh bạch 6.2.2 Đối với Hội Sở Tăng cƣờng đầu tƣ xây dựng trung tâm liệu hạ tầng công nghệ thông tin với phần mềm quản lý khách hàng đảm bảo an toàn, nhanh chóng, ổn định, bảo mật, mang hiệu lâu dài Ngày thu thập nhiều thông tin tín dụng khách hàng để hạn chế việc yêu cầu hỗ trợ từ phía CIC nhằm giảm bớt khoản phí thời gian chờ đợi Khi đó, ngân hàng khách hàng đƣợc lợi 70 TÀI LIỆU THAM KHẢO Sách giáo trình Nguyễn Duy Cần Nico Vromant, 2009 PRA –Đánh giá nông thôn với tham gia người dân Hà Nội: NXB Nông nghiệp Nguyễn Ngọc Lam, 2012 Bài giảng nguyên lý thống kê Đại học Cần Thơ Thái Văn Đại, 2013 Giáo trình Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng thương mại Đại học Cần Thơ Thái Văn Đại, Bùi Văn Trịnh, 2010 Tài liệu hướng dẫn học tập Tiền tệ Ngân hàng Đại học Cần Thơ Văn Luật Chính Phủ nƣớc Cộng hòa XHCN Việt Nam, 1999 Nghị định số 178/1999/NĐ- CP đảm bảo tiền vay tổ chức tín dụng Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, 2001 Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN việc ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, 2010 Thông tư 13/2010/TT-NHNN Quy định tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động tổ chức tín dụng Quốc Hội, 2010 Luật tổ chức tín dụng Luận văn tham khảo Châu Gia Hƣơng, 2012 Phân tích tình hình hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Cần Thơ Đại học Cần Thơ Nguyễn Hữu Thiện, 2011 Phân tích yếu tố tác động đến rủi ro tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại địa bàn Vĩnh Long Đại học Cần Thơ Trần Bá Duy, 2009 Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến lượng vốn vay nông hộ địa bàn tỉnh Kiên Giang Đại học Cần Thơ Website tham khảo 53% số ngân hàng có tình hình kinh doanh tốt. [Ngày truy cập: 20 tháng năm 2014] “Bức tranh” nợ xấu giai đoạn 2011 2013? [Ngày truy cập: 27 tháng năm 2014] Cạnh tranh dịch vụ ngân hàng bán lẻ Việt Nam: Cuộc chiến bắt đầu [Ngày truy cập: 20 tháng năm 2014] 71 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hiệu tín dụng cá nhân Việt Nam [Ngày truy cập: 20 tháng năm 2014] Cấm gửi tiền lẫn nhau, ngân hàng tìm cách lách < http://kinhdoanh.vnexpress.net/tin-tuc/ebank/ngan-hang/cam-gui-tien-lannhau-ngan-hang-tim-cach-lach-2723027.html > [Ngày truy cập: 27 tháng năm 2014] Công bố bảng xếp hạng 32 ngân hàng Việt Nam http://www.tinmoi.vn/cong-bo-bang-xep-hang-32-ngan-hang-viet-nam011034046.html >.[Ngày truy cập: 27 tháng năm 2014] < Chỉ tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng NHTM [Ngày truy cập: 20 tháng năm 2014] Hậu VAMC: nợ xấu biến hay biến chất [Ngày truy cập: 20 tháng năm 2014] Kinh doanh nhỏ dễ vay vốn < http://kinhdoanh.vnexpress.net/tintuc/ebank/ngan-hang/kinh-doanh-nho-de-vay-von-2914896.html > [Ngày truy cập: 16 tháng năm 2014] 10 Khó cho vay trung, dài hạn < http://laisuat.vn/tin-tuc/Kho-cho-vay-trung-dai-han-7194.aspx > [Ngày truy cập: 20 tháng năm 2014] 11 Thống kê lãi suất trung bình 20082013 http://stox.vn/DataReport/Detail/newest/173/thong-ke-lai-suat-trung-binh2008-2013.html > .[Ngày truy cập: 16 tháng năm 2014] < 12 Tín dụng tìm phân khúc nhỏ http://www.baomoi.com/Tin-dung-dang-tim-nhung-phan-khuc-nhonhat/126/13861679.epi> [Ngày truy cập: 16 tháng năm 2014] < 13 Tín dụng ì ạch < http://www.baomoi.com/Tin-dung-iach/126/14149661.epi > [Ngày truy cập: 20 tháng năm 2014] 14 Thấy từ tƣợng ngân hàng giảm cho vay ngắn hạn? < http://vietstock.vn/2014/05/thay-gi-tu-hien-tuong-ngan-hang-giam-cho-vayngan-han-757-347558.htm > .[Ngày truy cập: 20 tháng năm 2014] 15 Từ 2014, ngân hàng bán lẻ xu hƣớng tất yếu Việt Nam < https://vib.com.vn/966-tin-tuc/1470-goc-bao-chi/2007-bao-chi-viet-vevib/127/3296-tu-2014-ngan-hang-ban-le-la-xu-huong-tat-yeu-cua-vietnam.aspx > .[Ngày truy cập: 20 tháng năm 2014] 16 Xếp hạng sức mạnh tài ngân hàng < http://giaothongvantai.com.vn/kinh-te/201409/xep-hang-suc-manh-tai-chinh9-ngan-hang-537884/ > .[Ngày truy cập: 23 tháng năm 2014] 72 17 Xử lý nợ xấu biện pháp chuyển nợ thành vốn góp Việt Nam- trạng kiến nghị [Ngày truy cập: 20 tháng năm 2014] 18 Vay tiêu dùng ngày thoáng < http://laisuat.vn/tin-tuc/-Vay-tieu-dungngay-cang-thoang-9415.aspx > .[Ngày truy cập: 20 tháng năm 2014] 19 Website BIDV http://www.bidv.com.vn/.>.[Ngày truy cập: 20 tháng năm 2014] 73 PHỤ LỤC TRƢỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ STT: KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH BẢNG CÂU HỎI KHẢO SÁT NHU CẦU CỦA KHÁCH HÀNG ĐỐI VỚI SẢN PHẨM TÍN DỤNG CÁ NHÂN TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ CẦN THƠ Xin chào anh (chị), tên Nguyễn Trung Hậu- sinh viên khóa 37 ngành Tài chính- ngân hàng trƣờng Đại học Cần Thơ Hiện thực luận văn tốt nghiệp “Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam chi nhánh Cần Thơ” Trên tay anh (chị) bảng câu hỏi thiết kế để khảo sát nhu cầu anh (chị) sản phẩm tín dụng cá nhân thành phố Cần Thơ, nhằm phát triển nâng cao hiệu nghiệp vụ Rất mong anh (chị) dành vài phút quý báu để giúp hoàn thành bảng câu hỏi Tôi chịu trách nhiệm hoàn toàn việc bảo mật thông tin anh (chị) bảng câu hỏi Rất mong hỗ trợ anh (chị) Xin chân thành cám ơn! Phần I: THÔNG TIN CÁ NHÂN * Họ tên đáp viên: …………………………………………….…Nam/Nữ * Nghề nghiệp:……………………………………………………………… * Địa chỉ: Phƣờng:……………………Quận:……………………… TPCT * Số điện thoại:…………………………… Năm sinh……….… ….…… * Học vấn: Phổ thông đại học Trung cấp, Cao đẳng Đại học Sau * Thu nhập đƣợc chu cấp hàng tháng: Dƣới triệu Từ tới 10 triệu Từ 10 tới 20 triệu Trên 20 triệu * Số thành viên gia đình:……………… Số lao động:……………………… a Phần II: NỘI DUNG CHÍNH Câu 1: Tính đến anh (chị) vay vốn lần chƣa? Đã vay => tiếp tục câu Chƣa vay => trả lời từ câu 13 Câu 2: Số lần anh (chị) vay bao nhiêu? Câu 3: Mục đích vay Anh(chị) gì? (có thể chọn nhiều câu trả lời) Mua đất; mua, xây dựng sữa chữa nhà Sản xuất, kinh doanh Học tập Tiêu dùng Khác………………………………………………………(vui lòng nêu cụ thể) Câu 4: Thời hạn vay bao lâu?.(có thể chọn nhiều câu trả lời) Thời hạn vay Tài sản cầm cố, chấp Có Không Từ 12 tháng trở xuống Trên 12 tháng đến 24 tháng Trên 24 tháng đến 36 tháng Trên 36 tháng Câu 5: Anh (chị) vay vốn đâu? (có thể chọn nhiều câu trả lời) Ngân hàng => tiếp tục câu Quỹ tín dụng => trả lời từ câu 12 Vay bên => trả lời từ câu 12 Câu 6: Anh (chị) chọn ngân hàng để vay cách nào? Tìm thông tin trƣớc => tiếp tục câu Chọn ngẫu nhiên ngân hàng để vay => trả lời từ câu Câu 7: Anh (chị) tìm thông tin qua nguồn nào?(có thể chọn nhiều câu trả lời) Phƣơng tiện truyền thông Ngƣời thân, bạn bè giới thiệu Nhân viên ngân hàng giới thiệu Câu 8: Vui lòng cho biết ngân hàng mà anh chị vay Đánh giá mức độ hài lòng Anh (chị) ngân hàng theo mẫu bảng sau Anh(chị) vui lòng điền thêm tên ngân hàng mà anh chị vay danh sách gợi ý b MỨC ĐỘ ĐÁNH GIÁ Ngân hàng Tên viết tắt Á Châu ACB Chính sách Xã hội VDB Công Thƣơng Việt Nam Vietinbank Đầu tƣ BIDV Kỹ Thƣơng Techcombank Ngoại Thƣơng Vietcombank Nông nghiệp & PTNT Agribank Quân Đội MB Sài Gòn SCB Sài Gòn Thƣơng Tín Sacombank Xuất Nhập Khẩu EXIM bank Rất Không Tạm Rất không Hài hài hài hài hài lòng lòng lòng lòng lòng ……………………………… …………………………… Câu 9: Anh (chị) vui lòng cho biết điều làm Anh (chị) không hài lòng ngân hàng vay (nếu có) Ngân hàng Anh(chị) vay Những điều không hài lòng Câu 10: Anh (chị) không hài lòng ngân hàng Anh (chị) làm gì? (có thể chọn nhiều câu trả lời) c Không vay ngân hàng lần sau Nói cho ngƣời khác biết Góp ý với ngân hàng Không thực giao dịch Khác………………………………………………………(vui lòng nêu cụ thể) Câu 11: Khi Anh (chị) chọn ngân hàng khác để vay vốn? (có thể chọn nhiều câu trả lời) Lãi suất tốt Khuyến mãi, hậu tốt Không hài lòng thái độ phục vụ Nghe đƣợc tin đồn xấu ngân hàng (Phá sản, sáp nhập, làm ăn thua lỗ, nợ xấu, ) Tiếp tục trả lời từ câu 13 Câu 12: Vì Anh (chị) chọn vay bên quỹ tín dụng? (có thể chọn nhiều câu trả lời) Thủ tục nhanh gọn Số tiền vay Không cần tài sản cầm cố, chấp Không kiểm soát mục đích vay vốn nhƣ vay ngân hàng Vay ngƣời quen nên dễ thƣơng lƣợng Vốn đáp ứng nhanh Lãi suất ƣu đãi Ngân hàng xa nhà Khác…………………………………… …………… (vui lòng nêu cụ thể) Câu 13: Anh (chị) có nhu cầu vay vốn tƣơng lai hay không? có => tiếp tục câu 14 không => tiếp tục câu 17 Câu 14: Mục đích vay vốn Anh (chị) gì? Mua đất; mua, xây dựng sữa chữa nhà Sản xuất, kinh doanh Học tập Tiêu dùng Khác………………………………………………………(vui lòng nêu cụ thể) Câu 15: Thời hạn Anh(chị) muốn vay bao lâu? Từ 12 tháng trở xuống Trên 12 tháng đến 24 tháng Trên 24 tháng đến 36 tháng Trên 36 tháng Câu 16: Anh (chị) vay vốn đâu? Ngân hàng Quỹ tín dụng d Vay bên Câu 17: Anh (chị) vui lòng đánh giá ý kiến cách đánh dấu X vào ô thích hợp Mức độ ảnh hưởng tiêu chí việc chọn ngân hàng vay vốn Anh (chị) Mức độ đánh giá Không ảnh hƣởng Ít ảnh hƣởng Ảnh hƣởng nhiều Tiêu chí Lãi suất Uy tín ngân hàng Thái độ nhân viên Thủ tục vay Khuyến mãi, tặng phẩm Chi phí lại Giao thông thuận tiện Chăm sóc khách hàng Tài sản cầm cố, chấp Có thể thỏa thuận Thời hạn vay Câu 18: Yếu tố làm Anh (chị) nghĩ đến tên ngân hàng có ý định vay vốn? (có thể chọn nhiều câu trả lời) Quảng cáo nhiều Tài trợ nhiều Đi ngang ngân hàng thƣờng xuyên Thƣờng thấy logo sản phẩm tặng kèm (áo mƣa, nón bảo hiểm) Gần nhà, gần quan Đã tiếp xúc với nhân viên ngân hàng Tùy mục đích vay vốn (Ví dụ: cần vốn đầu tƣ nghĩ đến ngân hàng đầu tƣ, cần sản xuất nông nghiệp nghĩ đến ngân hàng nông nghiệp, ) Câu 19: Anh (chị) có biết ngân hàng BIDV chƣa? Chƣa nghe đến Đã biết giao dịch Câu 20: Anh (chị) có biết thông tin sau BIDV (có thể chọn nhiều câu trả lời) Tài trợ cho chƣơng trình “Ai triệu phú” Đồng hành “Hành trình đỏ 2014” e Ra mắt thẻ đồng thƣơng hiệu BIDV- Manchester United Top 10 thƣơng hiệu mạnh Việt Nam Tổ chức giải bóng đá “BIDV- Manchester United Cup 2013” Thực chƣơng trình “Chung tay góp sức bảo vệ chủ quyền biển Đông” Câu 21: Qua khảo sát tƣơng lai Anh (chị) có chọn BIDV để giao dịch hay không? Có Không Sẽ cân nhắc CHÂN THÀNH CÁM ƠN SỰ GIÚP ĐỠ CỦA ANH (CHỊ)! CHÚC ANH (CHỊ) NHIỀU SỨC KHỎE! f [...]... tự có tham gia vào phƣơng án, đạo đức của cán bộ ngân hàng và trình độ của cán bộ ngân hàng Thông qua việc tham khảo các đề tài trên thì điểm giống của đề tài Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Cần Thơ là đều phân tích hoạt động tín dụng cá nhân. Tuy nhiên đề tài sẽ tập trung phân tích hoạt động tín dụng cá nhân tại BIDV Cần Thơ đồng thời khảo... hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam chi nhánh Cần Thơ (BIDV Cần Thơ) từ 2011 đến 06/2014 nhằm đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao hoạt động này 1.2.2 Mục tiêu cụ thể Mục tiêu cụ thể là: - Mục tiêu 1: Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân tại BIDV Cần Thơ từ 2011 đến 06/2014; - Mục tiêu 2: Phân tích nhu cầu của khách hàng thƣờng trú trên địa bàn thành phố Cần Thơ. .. hoạt động tín dụng cá nhân tại BIDV Cần Thơ và nhu cầu, sự đánh giá của khách hàng là cá nhân thƣờng trú trên địa bàn thành phố Cần Thơ đối với việc vay vốn 1.4 LƢỢC KHẢO TÀI LIỆU CÓ LIÊN QUAN ĐẾN ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU Châu Gia Hƣơng (2012) nghiên cứu về đề tài Phân tích tình hình hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam chi nhánh Cần Thơ đã tập trung phân tích tình hình tín dụng. .. cơ cấu hoạt động kinh doanh cũng nhƣ cơ cấu khách hàng chƣa đƣợc đa dạng hóa Chất lƣợng tín dụng đƣợc cải thiện nhƣng nợ xấu vẫn còn cao, nhất là đối với tín dụng cá nhân Do đó, tôi quyết định chọn đề tài: Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam chi nhánh Cần Thơ để làm đề tài luận văn cho mình 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung Phân tích thực... mục đích sử dụng còn có thể có nhiều hình thức tín dụng khác  Căn cứ vào chủ thể trong quan hệ tín dụng Tín dụng thƣơng mại là quan hệ tín dụng giữa các nhà doanh nghiệp, đƣợc biểu hiện dƣới hình thức mua bán chịu hàng hóa Tín dụng ngân hàng là hình thức tín dụng thể hiện quan hệ giữa ngân hàng, các tổ chức tín dụng khác với các doanh nghiệp và các cá nhân Tín dụng nhà nƣớc là quan hệ tín dụng trong... thống Ngân hàng Đầu tƣ và Phát triển chuyển hƣớng sang kinh doanh đa năng tổng hợp theo quyết định 293/QĐ-NHNN của Thống Đốc Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam Trong thời kỳ này, nhiệm vụ của Ngân hàng Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Cần Thơ là tạo đƣợc nhiều vốn và sử dụng vốn vào trong một chi n lƣợc tổng thể, nhằm đa dạng hóa và hữu hiệu hóa hoạt động ngân hàng mà chủ yếu vẫn là phục vụ cho đầu. .. mức tín dụng để thanh toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ và rút tiền mặt tại máy rút tiền tự động hoặc điểm ứng tiền mặt là đại lý của tổ chức tín dụng Khi cho vay phát hành và sử dụng thẻ tín dụng, tổ chức tín dụng và khách hàng phải tuân theo các quy định của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nƣớc về phát hành và sử dụng thẻ tín dụng - Các phƣơng thức cho vay khác phù hợp với quy định của Quy chế này và các... về hoạt động cho vay cá nhân nhƣ: doanh số cho vay cá nhân, doanh số thu nợ cá nhân, dƣ nợ cho vay cá nhân, nợ xấu từ hoạt động cho vay cá nhân, và các tỷ số đánh giá hoạt động tín dụng cá nhân đã đƣợc nêu ở trên Phương pháp bằng số tuyệt đối: là hiệu giữa trị số kỳ phân tích và kỳ gốc hoặc giữa kỳ kế hoạch và thực tế của chỉ tiêu kinh tế, để thấy đƣợc mức độ chênh lệch, quy mô phát triển giữa kì phân. .. Nghiệp vụ tín dụng mang lại hơn 60% thu nhập cho hầu hết các ngân hàng và tính đến thời điểm hiện nay nhiều ngân hàng ở Việt Nam thì thu nhập từ hoạt động tín dụng chi m tỷ trọng rất lớn trong tổng thu nhập Vì thế, tín dụng là một hoạt động kinh doanh quan trọng, chi m tỷ trọng lớn trong tài sản sinh lời của ngân hàng Rủi ro tín dụng cũng là rủi ro gây thiệt hại ảnh hƣởng lớn đến hoạt động của ngân hàng. .. hút đầu tƣ, đẩy mạnh sản xuất nên tín dụng là điều cần thiết để lƣu chuyển vốn đến tay ngƣời cần vốn và giải quyết vấn đề nhàn rỗi vốn trong dân cƣ Do đó, cần phải nhận định đƣợc tình hình tín dụng từ đó giải quyết các vấn đề còn thiếu sót để nâng cao hơn chất lƣợng tín dụng đặc biệt là tín dụng cá nhân. Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát 1 triển Việt Nam là một trong 5 ngân hàng thƣơng mại lớn nhất và giữ ... động tín dụng cá nhân ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Cần Thơ phân tích hoạt động tín dụng cá nhân. Tuy nhiên đề tài tập trung phân tích hoạt động tín dụng cá nhân BIDV Cần Thơ. .. tài Phân tích tình hình hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam chi nhánh Cần Thơ tập trung phân tích tình hình tín dụng cá nhân ngân hàng TMCP Công Thƣơng chi nhánh Cần Thơ. .. ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ & QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN TRUNG HẬU MSSV: 4114375 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH CẦN THƠ LUẬN