TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH PHAN THANH THỦY TRÚC PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHƯƠNG ĐÔNG – PHÒNG GIAO DỊCH AN PHÚ, TP CẦN THƠ LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP Ngành Tài – Ngân hàng Mã số ngành: 52340201 Tháng 10-Năm 2014 TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH PHAN THANH THỦY TRÚC MSSV: 4114325 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MAI CỔ PHẦN PHƯƠNG ĐÔNG – PHÒNG GIAO DỊCH AN PHÚ, TP CẦN THƠ LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP NGÀNH TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Mã số ngành: 52340201 CÁN BỘ HƯỚNG DẪN NGUYỄN THANH BÌNH Tháng 10-Năm 2014 LỜI CẢM TẠ Trước tiên tác giả xin gửi lời cám ơn đến quý thầy cô Khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh, Trường Đại học Cần Thơ tận tâm giảng dạy truyền thụ kiến thức, kinh nghiệm hữu ích cho tác giả suốt trình học tập, từ tạo điều kiện để tác giả hoàn thành luận văn tốt nghiệp Đặc biệt thầy Nguyễn Thanh Bình giáo viên hướng dẫn, tận tình giúp đỡ em trình làm luận văn Ngoài ra, tác giả xin gửi lời cảm ơn đến NH TMCP Phương Đông, Phòng giao dịch An Phú tạo điều kiện, giúp đỡ tác giả, dẫn tận tình giải đáp điều mà tác giả thắc mắc trình thực tập Tác giả xin gửi lời cảm ơn đến gia đình người bạn, quan tâm, chia sẻ giúp đỡ, đóng góp ý kiến suốt trình học tập Tuy bảo hướng dẫn tận tình thầy Nguyễn Thanh Bình cố gắng tác giả, chắn luận văn nhiều thiếu sót hạn chế, kính mong nhận đóng góp ý kiến Quý thầy cô Cuối cùng, kính chúc Quý thầy cô dồi sức khỏe, hạnh phúc, thành công công việc sống Cần Thơ, ngày 21 tháng 11 năm 2014 Người thực Phan Thanh Thủy Trúc i TRANG CAM KẾT Tôi xin cam kết luận văn hoàn thành dựa kết nghiên cứu kết nghiên cứu chưa dùng cho luận văn cấp khác Cần Thơ, ngày 21 tháng 11 năm 2014 Người thực Phan Thanh Thủy Trúc ii NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP Ngày….tháng….năm 2014 Thủ trưởng Đơn vị (Ký tên đóng dấu) iii MỤC LỤC Trang CHƯƠNG GIỚI THIỆU Error! Bookmark not defined 1.1 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI Error! Bookmark not defined 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU Error! Bookmark not defined 1.2.1 Mục tiêu chung Error! Bookmark not defined 1.2.2 Mục tiêu cụ thể Error! Bookmark not defined 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU .Error! Bookmark not defined 1.3.1 Không gian nghiên cứu .Error! Bookmark not defined 1.3.2 Thời gian nghiên cứu Error! Bookmark not defined 1.3.3 Đối tượng nghiên cứu Error! Bookmark not defined CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU Error! Bookmark not defined 2.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN Error! Bookmark not defined 2.1.1 Tín dụng Error! Bookmark not defined 2.1.2 Tín dụng cá nhân .Error! Bookmark not defined 2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU Error! Bookmark not defined 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu Error! Bookmark not defined 2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu Error! Bookmark not defined CHƯƠNG GIỚI THIỆU TỔNG QUAN NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG ĐÔNG PHÒNG GIAO DỊCH AN PHÚ Error! Bookmark not defined 3.1 KHÁI QUÁT NHTM CP PHƯƠNG ĐÔNG Error! Bookmark not defined 3.2 KHÁI QUÁT VỀ NHTM CP PHƯƠNG ĐÔNG CHI NHÁNH CẦN THƠ Error! Bookmark not defined 3.3 GIỚI THIỆU NHTM CP PHƯƠNG ĐÔNG PGD AN PHÚ Error! Bookmark not defined 3.3.1 Lịch sử hình thành Error! Bookmark not defined 3.3.2 Cơ cấu tổ chức Error! Bookmark not defined 3.3.3 Các dịch vụ có phòng giao dịch Error! Bookmark not defined 3.3.4 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh NH TMCP Phương Đông PGD An Phú giai đoạn 2011 - 2013 Error! Bookmark not defined iv CHƯƠNG THỰC TRẠNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NH TMCP PHƯƠNG ĐÔNG PHÒNG GIAO DỊCH AN PHÚ, TP.CẦN THƠ Error! Bookmark not defined 4.1 PHÂN TÍCH KHÁI QUÁT TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI OCB PHÒNG GIAO DỊCH AN PHÚ Error! Bookmark not defined 4.2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG CHUNG TẠI OCB PGD AN PHÚ Error! Bookmark not defined 4.3 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG CÁ NHÂN THEO MỤC ĐÍCH SỬ DỤNG CỦA KHÁCH HÀNG TẠI OCB PGD AN PHÚ GIAI ĐOẠN 2011 - 2013 Error! Bookmark not defined 4.3.1 Phân tích doanh số cho vay tín dụng cá nhân theo mục đích sử dụng vốn PGD An Phú giai đoạn 2011 - 2013 Error! Bookmark not defined 4.3.2 Phân tích tình hình doanh số thu nợ tín dụng cá nhân theo mục đích sử dụng vốn PGD An Phú giai đoạn 2011-2013 Error! Bookmark not defined 4.3.3 Phân tích tình hình dư nợ cho vay tín dụng cá nhân theo mục đích sử dụng vốn PGD An Phú giai đoạn 2011-2013 Error! Bookmark not defined 4.3.4 Phân tích tình hình nợ xấu tín dụng cá nhân theo mục đích sử dụng vốn PGD An Phú giai đoạn 2011-2013 Error! Bookmark not defined 4.4 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG CÁ NHÂN THEO THỜI HẠN CỦA KHÁCH HÀNG TẠI OCB PGD AN PHÚ GIAI ĐOẠN 2011 - 2013 35 4.4.1 Doanh số cho vay Error! Bookmark not defined 4.4.2 Doanh số thu nợ Error! Bookmark not defined 4.4.3 Dư nợ cho vay 37 4.4.4 Nợ xấu 38 4.5 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI OCB PGD AN PHÚ GIAI ĐOẠN 2011 - 2013 39 4.5.1 Tỷ lệ nợ xấu vốn huy động 39 4.5.2 Vòng quay vốn tín dụng Error! Bookmark not defined 4.5.3 Hệ số thu nợ 40 4.5.4 Tỷ lệ nợ xấu Error! Bookmark not defined CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG ĐÔNG PHÒNG GIAO DỊCH AN PHÚ, TP CẦN THƠ 42 5.1 PHÂN TÍCH ĐIỂM MẠNH, HẠN CHẾ CỦA OCB PGD AN PHÚ 42 v 5.1.1 Điểm mạnh 42 5.1.2 Hạn chế 42 5.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI OCB PGD AN PHÚ, TP CẦN THƠ 43 5.2.1 Đào tạo đội ngũ nhân viên có chuyên môn trình độ cao 43 5.2.2 Tăng cường công tác quảng cáo, sử dụng chiến lược tiếp thị để thu hút khách hàng 43 5.2.3 Nâng cao công tác thẩm định tín dụng 44 5.2.4 Phân tán khoản vay theo thời hạn 44 5.2.5 Linh hoạt lãi suất theo đối tượng khách hàng 45 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ Error! Bookmark not defined 6.1 KẾT LUẬN Error! Bookmark not defined 6.2 KIẾN NGHỊ Error! Bookmark not defined TÀI LIỆU THAM KHẢO Error! Bookmark not defined vi DANH SÁCH BẢNG Trang Bảng 3.1 Kết hoạt động kinh doanh NH TMCP Phương Đông – PGD An phú, TP Cần Thơ 2011-2013 .Error! Bookmark not defined Bảng 4.1 Tỉnh hình huy động vốn NH TMCP Phương Đông - PGD An Phú, TP Cần Thơ 2011-2013 22 Bảng 4.2 Tình hình tín dụng theo thành phần kinh tế NH TMCP Phương Đông – PGD An phú, TP Cần Thơ 2011-2013 Error! Bookmark not defined Bảng 4.3 Tình hình doanh số cho vay tín dụng cá nhân theo mục đích sử dụng vốn NH TMCP Phương Đông – PGD An Phú, TP Cần Thơ 2011-2013 Error! Bookmark not defined Bảng 4.4 Tình hình doanh số thu nợ tín dụng cá nhân theo mục đích sử dụng vốn NH TMCP Phương Đông – PGD An phú, TP Cần Thơ 2011-2013 Error! Bookmark not defined.0 Bảng 4.5 Tình hình dư nợ cho vay tín dụng cá nhân theo mục đích sử dụng vốn NH TMCP Phương Đông – PGD An phú, TP Cần Thơ 2011-2013 Error! Bookmark not defined.3 Bảng 4.6 Tình hình nợ xấu tín dụng cá nhân theo mục đích sử dụng vốn NH TMCP Phương Đông – PGD An phú, TP Cần Thơ 2011-2013 Error! Bookmark not defined Bảng 4.7 Tình hình tín dụng cá nhân theo thời hạn NH TMCP Phương Đông – PGD An phú, TP Cần Thơ 2011-2013 Error! Bookmark not defined.5 Bảng 4.8 Các tiêu đánh giá hoạt động tín dụng cá nhân NH TMCP Phương Đông – PGD An Phú, TP Cần Thơ 2011-2013 .Error! Bookmark not defined vii DANH SÁCH HÌNH Trang Hình 2.1 Quan hệ tín dụng Hình 3.1 Sơ đồ cấu tổ chức NH TMCP Phương Đông – Chi nhánh Cần Thơ Error! Bookmark not defined Hình 3.2 Sơ đồ cấu tổ chức NH TMCP Phương Đông – Phòng giao dịch Error! Bookmark not defined An Phú, TP.Cần Thơ Error! Bookmark not defined Hình 4.1 Cơ cấu doanh số cho vay tín dụng cá nhân theo mục đích sử dụng vốn Phòng giao dịch An Phú 2011-2013 Error! Bookmark not defined Hình 4.2 Cơ cấu doanh số cho vay tín dụng cá nhân theo thời hạn Phòng giao dịch An Phú 2011-2013 Error! Bookmark not defined.6 Hình 4.3 Cơ cấu dư nợ cho vay tín dụng cá nhân theo thời hạn Phòng giao dịch An Phú 2011-2013 Error! Bookmark not defined viii 4.4.1 Doanh số cho vay  Ngắn hạn Doanh số cho vay tín dụng cá nhân ngắn hạn phòng giao dịch nhìn chung có cấu thấp hẳn so với trung dài hạn, năm 2011 cấu doanh số cho vay ngắn hạn vào khoảng 21% đến năm 2013 giảm khoảng 12%, nguyên nhân khoản cho vay phòng giao dịch dần chuyển dịch sang nhóm cho vay trung dài hạn Doanh số cho vay ngắn hạn có phần tăng lên từ năm 2011-2013, khoản vay chủ yếu xuất phát từ khoản vay mục đích tiêu dùng với giá trị nhỏ khoảng 200 triệu Bên cạnh đó, phận khách hàng vay cầm cố sổ tiết kiệm mà sổ tiết kiệm chưa hết thời hạn để giải nhu cầu sử dụng vốn đột xuất Ngoài ra, số khách hàng có thu nhập ổn định, khả trả nợ cao nên vay với thời hạn ngắn Chính nguyên nhân vừa phân tích làm doanh số cho vay ngắn hạn phòng giao dịch tăng 40,34% vào năm 2012 tăng 56,29% vào năm 2013 Hình 4.2 Cơ cấu doanh số cho vay tín dụng cá nhân theo thời hạn Phòng giao dịch An Phú 2011-2013  Trung, dài hạn Doanh số cho vay trung dài hạn tăng mạnh từ năm 2011-2013, song song tỷ trọng cho vay trung dài hạn tăng dần qua năm Điều giải thích sau, thời kỳ kinh tế đầy khó khăn, phòng giao dịch áp dụng nguyên tắc cho vay giai đoạn phát triển khiến khách hàng khó có khả trả nợ, phải dồn nhiều chi phí nợ gốc lãi vào kỳ, việc nới lỏng thời hạn vay lại biện pháp giúp khách hàng giảm thiểu áp lực trả nợ vay, góp phần tạo hội cho khách hàng tiếp cận nguồn vốn vay dễ dàng thời buổi kinh tế đầy khó khăn, đồng thời giúp tăng doanh số cho vay trung dài hạn phòng giao dịch tăng 73,17% vào năm 2012 tăng 133,64% vào năm 2013 Bên cạnh đó, khoản vay trung dài hạn thường vay với mục 36 đích sản xuất kinh doanh, mua xe ô tô xây dựng nhà, khách sạn; khoản vay thường có giá trị lớn từ 200 – 1.000 triệu đồng nên khách hàng trả nợ thời gian ngắn 4.4.2 Doanh số thu nợ  Ngắn hạn Có thể thấy, doanh số thu nợ ngắn hạn phòng giao dịch tăng 106,25% vào năm 2012 Điều xuất phát từ cá nhân vay cầm cố sổ tiết kiệm vừa phân tích, có nhu cầu sử dụng vốn đột xuất lại rút sổ tiết kiệm trước thời hạn, nên cá nhân chọn phương án vay cầm cố sổ tiết kiệm để hưởng lãi suất tiết kiệm, vậy, mà thời hạn sổ tiết kiệm kết thúc, cá nhân lại có tiền để trả nợ Mặt khác, khoản vay thường 12 tháng, lãi suất vay cố định, phí phạt trả nợ thấp (chỉ khoảng 1% theo số dư) nên việc trả nợ gốc lãi không ảnh hưởng đến khả trả nợ họ Chính mà làm doanh số thu nợ ngắn hạn tăng 340 triệu đồng vào năm 2012 Đến năm 2013, doanh số thu nợ ngắn hạn có phần giảm nhẹ, khoảng 30 triệu đồng, tương đương 4,55% nên không đáng kể  Trung, dài hạn Doanh số thu nợ trung dài hạn tăng mạnh giai đoạn 2011-2013, điều cho thấy hoạt động thu nợ diễn biến tốt Một yếu tố chủ quan giải thích phòng giao dịch chịu khó tìm hiểu hoàn cảnh khách hàng nên nắm bắt khả trả nợ tương lai khách hàng, từ đó, điều chỉnh thời hạn vay cho hợp lý với trường hợp khách hàng Mặt khác, phân tích mục doanh số cho vay trung, dài hạn khoản vay từ 12 tháng trở lên thường tập trung chủ yếu với mục đích vay sản xuất kinh doanh, mua ô tô xây dựng nhà, khách sạn Vì mà cá nhân có nhiều thời gian để lên kế hoạch trả nợ hiệu quả, dẫn đến doanh số thu nợ tăng dần qua năm, cụ thể tăng 63,38% năm 2012 tăng 57,04% vào năm 2013 4.4.3 Dư nợ cho vay  Ngắn hạn Theo hình 4.2 hình 4.3 cho thấy, doanh số cho vay hoạt động cho vay trung, dài hạn cao so với ngắn hạn nên dẫn đến cấu dư nợ cho vay ngắn hạn thấp nhiều so với dư nợ cho vay trung, dài hạn Qua thấy phòng giao dịch chủ yếu hoạt động cho vay khoản vay trung dài hạn cho vay ngắn hạn Một số khoản vay ngắn hạn có thời hạn 12 tháng thường lại bị dồn qua năm tài chưa hết hạn hợp đồng khách hàng chưa có khả trả nợ kịp thời, điều dẫn đến doanh số cho vay cao hẳn so với doanh số thu nợ, làm cho dư nợ cho vay ngắn hạn tăng dần qua năm (tăng 51,53% năm 2012 tăng 66,67 năm 2013) 37 Hình 4.3 Cơ cấu dư nợ cho vay tín dụng cá nhân theo thời hạn Phòng giao dịch An Phú 2011-2013  Trung, dài hạn Tương tự với cho vay ngắn hạn, dư nợ cho vay trung, dài hạn tăng dần qua năm doanh số thu nợ không theo kịp với doanh số cho vay Trong tình hình kinh tế diễn biến phức tạp, bên cạnh khách hàng uy tín có khách hàng chống chọi với khó khăn, họ khả cạnh tranh với hộ kinh doanh cá thể khác, dẫn đến việc buôn bán sa sút, trả nợ hạn cho phòng giao dịch 4.4.4 Nợ xấu  Ngắn hạn Phần lớn qua ba năm 2011-2013, nợ xấu tập trung vào cho vay ngắn hạn, ngoại trừ năm 2012 Nguyên nhân giảm nợ xấu ngắn hạn (giảm 80 triệu đồng) vào năm 2012 kinh tế dần trở nên khó khăn, khoản nợ xấu ngắn hạn dần chuyển dịch sang khoản nợ xấu trung, dài hạn Bên cạnh đó, phòng giao dịch nhận thấy lượng lớn nợ xấu trung, dài hạn phát sinh nên áp dụng biện pháp để giảm thiểu nợ xấu cho khoản vay ngắn hạn đốc thúc khách hàng trả nợ, thường xuyên nhắc nhở khách hàng đến trả nợ gốc lãi để phòng trường hợp khách hàng quên sót Đến năm 2013, mà khoản nợ xấu trung, dài hạn giải triệt để khoản nợ xấu ngắn hạn lại tăng lên (400 triệu đồng), tỷ lệ nợ xấu giữ mức an toàn  Trung, dài hạn Nợ xấu khoản vay trung, dài hạn tăng đột ngột vào năm 2012 (5.020 triệu đồng) Điều xuất phát từ diễn biến không ổn định kinh tế 38 nước nói chung Cần Thơ nói riêng, mà hàng loạt doanh nghiệp lớn thực biện pháp thắt chặt chi tiêu, thu nhỏ quy mô hoạt động, dẫn đến lượng lớn công nhân thất nghiệp Từ đó, cá nhân nguồn thu nhập để trả nợ, dẫn đến nợ xấu tăng cao Tuy nhiên, phòng giao dịch triển khai biện pháp thu nợ nghiêm ngặt để thu hồi nợ, phát tài sản khách hàng để xử lý nợ xấu Chính áp dụng hiệu biện pháp mà phòng giao dịch làm giảm lượng lớn nợ xấu trung dài hạn vào năm 2013 (5.020 triệu đồng) 4.5 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI OCB PGD AN PHÚ GIAI ĐOẠN 2011 - 2013 Bảng 4.8 Tình hình tín dụng cá nhân theo thời hạn NH TMCP Phương Đông – PGD An Phú, TP Cần Thơ 2011-2013 Nguồn vốn huy động Doanh số cho vay Doanh số thu nợ Dư nợ cho vay Dư nợ bình quân Nợ xấu Tỷ lệ dư nợ vốn huy động Vòng quay vốn tín dụng Hệ số thu nợ Tỷ lệ nợ xấu Đơn vị tính Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng 14.709 5.550 3.187 15.865 14.684 18.662 9.220 5.344 19.741 17.803 29.719 20.250 8.703 31.288 25.515 80 0,93 0,22 57,42 0,50 5.020 0,95 0,30 57,96 25,43 400 0,95 0,34 42,98 1,28 Lần Vòng % % Nguồn: Báo cáo tài NH TMCP Phương Đông – PGD An Phú, TP.Cần Thơ 4.5.1 Tỷ lệ nợ xấu vốn huy động Tỷ số thể khả sử dụng vốn huy động vào mục đích cho vay Qua bảng số liệu 4.8, tỷ lệ dao động từ khoảng 0,93 – 0,95 lần nhỏ 1, điều cho thấy dư nợ cho vay cao so với nguồn vốn huy động từ người dân Tuy nhiên, vốn huy động lại chiếm đến 93% - 95% dư nợ cho vay tức nguồn vốn phần đáp ứng nhu cầu cho vay phòng giao dịch phần lại nhu cầu cho vay bù đắp từ vốn điều chuyển lợi nhuận chưa phân phối Qua đó, thấy phòng giao dịch sử dụng nguồn vốn hiệu Mặt khác, hoạt động huy động vốn phòng giao dịch diễn thuận lợi dù kinh tế chuyển biến khó khăn 39 4.5.2 Vòng quay vốn tín dụng Đây hệ số phản ánh số vòng luân chuyển vốn tín dụng, thể khả thu hồi nợ nhanh hay chậm phòng giao dịch khoản vay cá nhân cấu thời hạn cho vay Năm 2011, vòng quay vốn tín dụng phòng giao dịch 0,22 vòng, điều cho thấy phòng giao dịch có luân chuyển vốn vay thấp, nhỏ lần, khoảng 1.636 ngày (khoảng năm) phòng giao dịch thu hồi vốn vay Đến năm 2012, vòng quay vốn tín dụng tăng nhẹ, vào khoảng 0,3 vòng năm 2013 0,34 vòng, tức khoảng từ 1.058 ngày đến 1.200 ngày phòng giao dịch lại thu hồi nợ Nhìn chung, vòng quay vốn tín dụng phòng giao dịch thấp, điều cho thấy, khả trả nợ khách hàng không cao, khách hàng có xu hướng kéo dài thời hạn trả nợ, qua phân tích doanh số thu nợ tăng qua năm Nguyên nhân khó khăn hoạt động sản xuất kinh doanh kinh tế nhiều biến động, làm cho cá nhân gặp nhiều trở ngại việc trả nợ vay, với sách gia hạn nợ phí phạt trả nợ thấp (1% tính dư nợ tại) góp phần làm cho trình trả nợ vay khách hàng kéo dài Bên cạnh đó, ta giải thích theo hướng khác, vòng quay vốn tín dụng phòng giao dịch thấp cho thấy phần lớn tổng dư nợ tập trung vào khoản cho vay trung dài hạn Cũng phân tích, khoản nợ trung, dài hạn thường chiếm 80% tổng dư nợ cho vay (theo bảng 4.3) mà khoản nợ có thời hạn trả nợ dài, mà vòng quay vốn tín dụng phòng giao dịch nhỏ Bên cạnh đó, yếu tố kinh tế vừa đề cập góp phần làm vòng quay vốn tín dụng thấp Tuy nhiên, số có phần tăng nhẹ từ năm 2011-2013, điều cho thấy hoạt động thu nợ phòng giao dịch có phần chuyển biến tích cực hiệu 4.5.3 Hệ số thu nợ Hệ số đánh giá công tác thu hồi nợ vay phòng giao dịch Nếu hệ số cao chứng tỏ công tác thu hồi nợ phòng giao dịch tốt Qua bảng 4.7 cho thấy, hệ số thu nợ phòng giao dịch có tăng giảm không qua năm 20112013 Năm 2011, hệ số thu nợ khoảng 57,42%, điều cho thấy khoảng 100 đồng cho vay phòng giao dịch lại thu hồi 57,42 đồng nợ cá nhân Đến năm 2012, hệ số thu nợ phòng giao dịch có tăng nhẹ khoảng 57,96% lại giảm khoảng 42,98% vào năm 2013 Tổng quan hệ số thu nợ phòng giao dịch nằm khoảng từ 40% đến 60%, hệ số không cao không thấp, cho thấy công tác thu nợ phòng giao dịch thực mức trung bình, khả trả nợ khách hàng hạn chế tình hình kinh tế khó khăn làm ảnh hưởng đến nguồn thu nhập khách hàng 40 4.5.4 Tỷ lệ nợ xấu Chỉ số nợ xấu dư nợ phản ánh tính hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh Tại phòng giao dịch, tỷ lệ nợ xấu vào năm 2011 0,5% thấp mức quy định Ngân hàng Nhà Nước 3%, cho thấy phòng giao dịch kiểm soát nợ xấu tốt Tuy nhiên, tỷ lệ lại tăng cao đến 25,43% vào năm 2012, vượt mức quy định, điều cho thấy, số nợ xấu phòng giao dịch mức đáng báo động, nguyên nhân chủ yếu năm 2012, nhiều doanh nghiệp địa bàn phải đối mặt với nhiều vấn đề thua lỗ đưa đến nợ thuế, nợ bảo hiểm xã hội, sức mua giảm nên hàng hóa bị tồn đọng, nợ khách mua hàng khó đòi, tình hình tài suy kiệt Những khó khăn doanh nghiệp thành phố không ngừng tăng lên, ảnh hưởng lớn đến phận không nhỏ người lao động công nhân doanh nghiệp doanh nghiệp liên tục thực sách thu nhỏ quy mô hoạt động sản xuất kinh doanh, cắt giảm chi phí, giảm bớt số lượng nhân viên, … đó, công nhân nguồn thu nhập dẫn đến việc không khả trả nợ cho phòng giao dịch, khiến tỷ lệ nợ xấu tăng cao Thế nhưng, đứng trước tình hình tỷ lệ nợ xấu nằm mức báo động, phòng giao dịch riết thực biện pháp thu hồi nợ thường xuyên liên lạc với khách hàng, nhắc nhở, đôn đốc khách hàng trả nợ, khởi kiện, phát tài sản, … nhờ phần lớn nợ xấu thu hồi giúp tỷ lệ nợ xấu giảm xuống mức an toàn 1,28% vào năm 2013 41 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG ĐÔNG PHÒNG GIAO DỊCH AN PHÚ, TP CẦN THƠ 5.1 PHÂN TÍCH ĐIỂM MẠNH, HẠN CHẾ CỦA OCB PGD AN PHÚ 5.1.1 Điểm mạnh Phòng giao dịch An Phú, TP.Cần Thơ thừa hưởng hình ảnh tốt, danh tiếng từ NH TMCP Phương Đông, ngân hàng xếp loại B theo lực cạnh tranh ngân hàng Phòng giao dịch phòng giao dịch có kết hoạt động kinh doanh tỷ lệ nợ xấu tốt hệ thống NH TMCP Phương Đông địa bàn TP.Cần Thơ Phòng giao dịch có đội ngũ nhân viên động, thân thiện, giàu kinh nghiệm đào tạo chuyên môn trang bị hệ thống đại thuận lợi cho hoạt động phòng giao dịch, đầu tư phát triển vững mạnh Có định hướng rõ ràng cho phát triển phòng giao dịch Có lượng lớn khách hàng có nhu cầu vay vốn phòng giao dịch nhờ mối quan hệ rộng nhân viên phòng giao dịch Môi trường làm việc thoải mái, không gò bó, trưởng phòng giao dịch tạo điều kiện để nhân viên thể khả làm việc thường xuyên khen thưởng nhân viên đạt thành tích tốt công tác Chính vậy, nhân viên nổ làm việc với trạng thái tốt 5.1.2 Hạn chế Do phòng giao dịch vừa chuyển sang địa điểm mới, khách hàng cũ gặp khó khăn việc liên hệ lại với phòng giao dịch họ có nhu cầu vay lại Quy mô hoạt động phòng giao dịch hạn chế đối tượng cho vay, tiếp nhận khách hàng cá nhân hộ kinh doanh cá thể, khách hàng doanh nghiệp có nhu cầu vay phải chuyển hồ sơ qua chi nhánh, đó, làm ảnh hưởng đến doanh số cho vay phòng giao dịch Tuy đội ngũ nhân viên lành nghề, giàu kinh nghiệm số lượng ít, không đủ nhân lực để tìm kiếm thêm khách hàng, từ đó, ảnh hưởng đến uy tín chất lượng tín dụng phòng giao dịch Điều thể qua suất lao động theo năm sau: Năng suất lao động năm = Doanh số cho vay / Số lượng lao động bình quân = 11.673 / = 3.891 (triệu đồng) 42 Trong đó, 11.673 triệu đồng doanh số cho vay trung bình từ 2011-2013, số lượng lao động bình quân năm phận quan hệ khách hàng phòng giao dịch nhân viên Qua đó, cho thấy trung bình cán tín dụng phòng giao dịch góp phần cho tổng doanh số cho vay 3.891 triệu đồng năm, tức 324,25 triệu đồng/tháng Con số 324,25 triệu đồng tương đương khoảng từ 1-3 khách hàng tháng Điều xuất phát từ việc phòng giao dịch không đủ nhân lực để giải tất hồ sơ vay vốn, khiến khách hàng không hài lòng phải chờ đợi lâu chuyển sang ngân hàng khác Vì vậy, qua phân tích, ta kết luận phòng giao dịch thiếu nhân lực Song song đó, vấn đề nhân ảnh hưởng không đến hiệu hoạt động phòng giao dịch mà nợ xấu tăng lên đột ngột vào năm 2012 phòng giao dịch không đủ nhân lực để theo dõi tất khách hàng phòng giao dịch 5.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI OCB PGD AN PHÚ, TP CẦN THƠ 5.2.1 Đào tạo đội ngũ nhân viên có chuyên môn trình độ cao Qua phân tích mặt hạn chế, số lượng cán tín dụng thật không đáp ứng đủ công việc, làm trì trệ hoạt động chung phòng giao dịch, phòng giao dịch nên bổ sung thêm nguồn nhân lực, đặc biệt nhân viên có nhiều kinh nghiệm Bên cạnh đó, đội ngũ nhân viên quầy giao dịch góp phần không nhỏ đến uy tín cách nhìn khách hàng phòng giao dịch Vì thế, việc đào tạo đội ngũ nhân viên trẻ, sáng tạo chuyên nghiệp điều cần thiết phòng giao dịch Bên cạnh đó, phòng giao dịch cần có thêm nhân viên hỗ trợ trưởng phòng giao dịch phó phòng giao dịch, điều bất lợi hồ sơ cho vay thông qua cấp lãnh đạo Trưởng phòng giao dịch nhiều thời gian cho tất hồ sơ bao gồm hồ sơ tín dụng lẫn công việc quầy giao dịch Phó phòng giao dịch thực công việc phụ giúp giám đốc thẩm định hồ sơ vay vốn, thay mặt định trưởng phòng giao dịch mặt quan Từ đó, hoạt động phòng giao dịch dễ dàng, thuận lợi nhanh chóng Giải vấn đề nhân tốt giúp cho hoạt động kinh doanh phòng giao dịch diễn suôn sẻ hơn, góp phần giải triệt để nợ xấu 5.2.2 Tăng cường công tác quảng cáo, sử dụng chiến lược tiếp thị để thu hút khách hàng Do mạng lưới OCB địa bàn quận Ninh Kiều mỏng, gồm chi nhánh phòng giao dịch Vì vậy, khách hàng OCB ngân hàng thành lập non trẻ, nên niềm tin họ OCB phòng giao dịch giới hạn Do đó, thông qua công tác quảng cáo, tiếp thị phòng giao dịch tiếp cận với khách hàng dễ dàng Đồng thời, việc góp phần giải 43 vấn đề mà tác giả đề cập khách hàng thuận tiện việc liên lạc với phòng giao dịch khách hàng cũ có nhu cầu vay lại Quy mô phòng giao dịch nhỏ nên việc hoạt động tiếp thị có phần hạn chế, nhiên phòng giao dịch thực quảng cáo thông qua hoạt động phát tờ rơi, áp dụng chương trình khuyến mãi, treo băng rôn, … Bên cạnh đó, phòng giao dịch nên đề xuất kết hợp với chi nhánh tổ chức hoạt động xã hội vừa giúp giao lưu tìm hiểu với khách hàng, đồng thời nâng cao hình ảnh ngân hàng phòng giao dịch công tác từ thiện, giúp đỡ trẻ em mồ côi hay cụ già viện dưỡng lão, … 5.2.3 Nâng cao công tác thẩm định tín dụng Qua phân tích số tín dụng cho thấy, tỷ lệ nợ xấu đáng ý mà số lại tăng đột ngột vào năm 2012 Điều chứng tỏ phòng giao dịch nên trọng vào công tác thẩm định theo dõi xử lý nợ Công tác thẩm định coi bước tiền đề việc đánh giá chất lượng, mức độ rủi ro khoản vay Vì vậy, cán tín dụng cần có kĩ thuật đánh giá, thẩm định xác để tránh trường hợp khó phát tài sản tài sản bị giá khách hàng hoàn toàn khả trả nợ gây thiệt hại, tổn thất cho phòng giao dịch Bên cạnh phải thẩm định tài sản cách xác, phòng giao dịch nên thẩm định khách hàng khả tài mức độ trung thực khách hàng Tránh dễ dãi, cẩu thả trình thẩm định định cho vay mong muốn đạt tiêu doanh số Đây xem yếu tố quan trọng góp phần hạn chế nợ xấu 5.2.4 Phân tán khoản vay theo thời hạn Qua phân tích cho thấy vòng quay vốn tín dụng phòng giao dịch thấp, dao động từ khoảng 0,22 – 0,34 vòng năm Một nguyên nhân xuất phát từ việc phòng giao dịch trọng vào khoản vay trung dài hạn, khiến cho thời hạn thu hồi vốn tín dụng dài Điều không ảnh hưởng đến việc lưu thông vốn phòng giao dịch chí khiến cho mức độ rủi ro khoản nợ tăng cao, thời hạn dài rủi ro cao dự báo diễn biến phức tạp kinh tế khoảng thời gian dài tương lai Vì vậy, phòng giao dịch nên phân tán khoản vay theo thời hạn, nâng cấu khoản vay ngắn hạn cho nhiều chênh lệch so với khoản vay trung dài hạn, góp phần giảm thiểu rủi ro tránh tình trạng ứ đọng vốn phòng giao dịch 44 5.2.5 Linh hoạt lãi suất theo đối tượng khách hàng Trước tình hình kinh tế có nhiều biến động, đời sống người dân địa bàn ngày khó khăn hơn, vậy, việc áp dụng lãi suất theo đối tượng khách hàng góp phần giảm thiểu áp lực trả nợ cho khách hàng Tuy phòng giao dịch áp dụng biện pháp trả góp giúp khách hàng trả nợ tuỳ theo khả tài khách hàng thực tế, tổng mức lãi phải trả cao so với khả nhiều khách hàng Vì thế, phòng giao dịch áp dụng gói sản phẩm tín dụng đặc biệt ngân hàng với mức lãi suất ưu đãi khách hàng có nguồn thu nhập trung bình lại có hạn mức vay thấp, đồng thời lại có tài sản đảm bảo tốt, có mức độ an toàn cao Còn khách hàng có mức thu nhập trở lên, phòng giao dịch áp dụng gói sản phẩm thông thường để giúp tăng lợi nhuận Với cách áp dụng lãi suất linh hoạt làm cho lợi nhuận phòng giao dịch thấp so với việc áp dụng mức lãi suất khác nhiều khách hàng điều góp phần làm tăng doanh số cho vay, giảm bớt tỷ lệ nợ xấu phòng giao dịch 45 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Trong giai đoạn năm 2011-2013, kinh tế nước nói chung TP.Cần Thơ nói riêng có nhiều biến động mà theo đó, diễn biến lại có chiều hướng xuống Chính vậy, hoạt động phòng giao dịch An Phú chịu nhiều tác động định Tuy nhiên, trước tình hình đó, OCB vạch chiến lược, hướng đắn cho phù hợp với hoàn cảnh kinh tế với việc chấp hành đắn đường lối phòng giao dịch cho dù kinh tế có diễn biến phức tạp phòng giao dịch đối phó với khó khăn Bên cạnh đó, đa số ngân hàng ngày có xu hướng chuyển sáng tập trung đối tượng cho vay cá nhân nhóm khách hàng đa phần có nguồn thu nhập ổn định, chịu nhiều ảnh hưởng từ biến động kinh tế, nhu cầu vay vốn cao Bên cạnh đó, OCB lại ngân hàng với trở thành ngân hàng đa dẫn đầu dịch vụ ngân hàng bán lẻ đối tượng khách hàng chủ yếu phòng giao dịch cá nhân, hộ kinh doanh cá thể lại điều kiện thuận lợi phòng giao dịch Điều thấy rõ qua số liệu phân tích, số đánh tỷ lệ nợ xấu, hệ số thu nợ khả quan, vòng quay vốn tín dụng không đạt hiệu cao Qua đề tài “Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phương Đông, Phòng giao dịch An Phú, TP.Cần Thơ” cho thấy - Hoạt động tín dụng cá nhân mạnh phòng giao dịch mà phòng giao dịch đạt tiêu quan trọng qua giai đoạn vừa phân tích khai thác triệt để lợi cho vay đối tượng khách hàng cá nhân - Các khoản vay phòng giao dịch thường chủ yếu khoản vay trung dài hạn với mục đích vay vay mua ô tô tiêu dùng thuộc khách hàng cá nhân, hộ kinh doanh cá thể có thu nhập ổn định có phương án sản xuất kinh doanh khả thi - Trong trình định cho vay, phòng giao dịch thường tiến hành bước thẩm định khách hàng cách cẩn thận, ý đến khả tài khách hàng để từ đề phương án trả nợ phù hợp cho khách hàng Chính mà phòng giao dịch tạo uy tín để lại hình ảnh đẹp khách hàng - Tỷ lệ nợ xấu vòng quay vốn tín dụng điều mà phòng giao dịch cần phải quan tâm đến vào năm 2012 tỷ lệ nợ xấu lại tăng vượt mức an toàn 3%, bên cạnh đó, vòng quay vốn tín dụng lại thấp cho thấy hoạt động thu nợ phòng giao dịch chưa thực cách hiệu 46 6.2 KIẾN NGHỊ  Đối với NH Hội sở Hiện nay, NH TMCP Phương Đông áp dụng thành công hệ thống lõi Corebanking T24 để hạch toán nghiệp vụ phát sinh, hệ thống T24 hỗ trợ ngân hàng đẩy mạnh công tác quản lý thông tin khách hàng nhằm nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, phát triển thêm sản phẩm dịch vụ đáp ứng nhu cầu ngày cao của khách hàng, nâng cao công tác quản trị rủi ro, cải thiện suất làm việc nhân viên, tiết kiệm chi phí hoạt động chi phí quản lý phù hợp với định hướng chiến lược kinh doanh Ngân hàng Đó ưu điểm ngân hàng đạt triển khai hệ thống T24 vào hoạt động ngân hàng, nhiên có số nhược điểm cần khắc phục - Ngân hàng thường mở lớp đào tạo, hướng dẫn kĩ nghiệp vụ cho nhân viên mới, mà họ thường hướng dẫn nhân viên cũ ngân hàng, đó, nhân viên cũ thường thêm nhiều thời gian việc hướng dẫn cho nhân viên thay tập trung vào công việc - Toàn hồ sơ hạch toán toàn quốc phải thông qua phận kiểm soát tín dụng ngân hàng Hội sở, vậy, cán kiểm soát dễ gặp nhiều áp lực công việc tải dễ gặp sai sót kiểm tra hồ sơ - Hiện tại, ngân hàng tiến hành xử lý hồ sơ vay vốn mà theo đó, chuyên viên quan hệ khách hàng phải thực hầu hết vấn đề phát sinh có liên quan đến khoản vay, từ bước tìm kiếm khách hàng, giới thiệu sản phẩm, tư vấn, thẩm định khách hàng, lập phương án trả nợ cho khách hàng, lập hồ sơ giấy, hạch toán hồ sơ vay hệ thống xử lý nợ hạn khách hàng toán chậm trễ, … Với mô hình làm việc tại, có vài ưu điểm cán tín dụng nắm bắt hiểu thông tin liên quan đến khách hàng cán tín dụng gặp nhiều hạn chế trình làm việc nhân viên gặp bị nhiều áp lực bị tải công việc, gặp nhiều khó khăn việc xếp thời gian hoàn thành thủ tục giải ngân cho khách hàng,… từ làm giảm hiệu công việc Những mặt hạn chế nêu dễ dẫn đến công việc bị ùn tắc, không kịp giải ngân khách hàng công đoạn hạch toán bị chậm trễ, từ đó, dễ dẫn đến việc uy tín, niềm tin, hình ảnh khách hàng Vì vậy, tác giả kiến nghị NH TMCP Phương Đông nên - Thường xuyên nâng cấp, bảo trì hệ thống lõi ngân hàng Lấy ý kiến đóng góp từ nhân viên để qua hoàn thiện hệ thống - Nâng cao trình độ chuyên môn phận công nghệ IT để công việc hạch toán hồ sơ hệ thống trôi chảy, nhanh chóng vấn đề có phát sinh trình làm việc 47 - Thường xuyên mở lớp đào tạo chuyên môn định kỳ chi nhánh cho đội ngũ nhân viên để họ hiểu rõ, nắm bắt cách thức làm việc hệ thống nội - Mở rộng mạng lưới địa bàn quận Ninh Kiều, mở thêm phòng giao dịch nhiều địa điểm địa bàn, góp phần tạo tiện lợi cho khách hàng - Kiểm soát hồ sơ nên phân cho khu vực quản lý Ví dụ OCB Chi nhánh Cần Thơ phụ trách kiểm soát hồ sơ cho vay phòng giao dịch thuộc địa bàn TP Cần Thơ, việc kiểm duyệt hồ sơ vay vốn dễ dàng tiết kiệm nhiều thời gian hơn, tạo tiện lợi cho nhân viên khách hàng - Tuỳ thời điểm kinh tế khác mà OCB cần có sách phân bổ tiêu doanh số cho phù hợp với tình hình kinh tế, giúp giảm bớt áp lực công việc cho nhân viên, góp phần làm tăng hiệu công việc làm giảm tỷ lệ nợ xấu nhân viên gánh nặng tiêu mà qua loa công tác thẩm định - Ngoài ra, ngân hàng nên thực chuyên môn hoá quy trình xử lý hồ sơ vay vốn thành phận sau:  Bộ phận tư vấn quan hệ khách hàng: phận gồm cán tín dụng thực công việc tìm kiếm khách hàng, tư vấn giới thiệu sản phẩm vay thẩm định khách hàng lập hồ sơ giấy  Bộ phận hỗ trợ tín dụng: thực công việc hỗ trợ phận tư vấn quan hệ khách hàng, hạch toán hồ sơ hệ thống nội ngân hàng, tiến hành thủ tục giải ngân  Bộ phận xử lý nợ: nhân viên xử lý nợ thực nghiệp vụ liên quan đến khoản nợ khách hàng khách hàng toán nợ chậm trễ theo dõi khoản nợ hạn, thực quy trình khởi kiện khách hàng khách hàng không hợp tác trả nợ 48 TÀI LIỆU THAM KHẢO Danh mục tài liệu Tiếng Việt Thái Văn Đại, 2012 Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng thương mại Tủ sách Đại học Cần Thơ, Cần Thơ Trần Ái Kết cộng sự, 2008 Lý thuyết tài tiền tệ TP Hồ Chí Minh, NXB Giáo dục Thái Văn Đại Bùi Văn Trịnh, 2010 Tiền tệ - Ngân hàng Tủ sách Đại học Cần Thơ, Cần Thơ Nguyễn Anh Thư, 2013 Phân tích hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam Chi Nhánh Tây Đô, Luận văn tốt nghiệp Đại học Trường Đại học Cần Thơ Trần Vũ Anh Thư, 2013 Phân tích hoạt động cho vay cá nhân yếu tố tác động đến định cho vay cá nhân Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam Chi Nhánh Tây Đô, Luận văn tốt nghiệp Đại học Trường Đại học Cần Thơ Danh mục tài liệu Internet Mỹ An, 2012 Trái hút hàng, giá [Ngày truy cập: 08 tháng 10 năm 2014] Bản cáo bạch NH TMCP Phương Đông, 2010 [Ngày truy cập: 15 tháng 09 năm 2014] Báo điện tử Zing.vn, 2012 Thấy từ lạm phát 2012 [Ngày truy cập: 10 tháng 10 năm 2014] Nguyễn Ngọc Lê Ca, 2011 Giải pháp phát triển tín dụng cá nhân Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Ngoại Thương Việt Nam Luận văn Thạc sĩ Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh [Ngày truy cập: 03 tháng 09 năm 2014] Tiến Dũng, 2013 Khó cho vay doanh nghiệp, Ngân hàng chuyển hướng cho vay tiêu dùng [Ngày truy cập: 07 tháng 10 năm 2014] Xuân Giang, 2012 Trần lãi suất huy động VND giảm 9%/năm [Ngày truy cập: 10 tháng 11 năm 2014] Khiêm Khánh, 2012 Thị trường bất động sản Cần Thơ [Ngày truy cập: 08 tháng 10 năm 2014] Thanh Thanh Lan, 2013 Kinh doanh nhỏ dễ vay vốn [Ngày truy cập: 07 tháng 10 năm 2014] 49 Phương Linh, 2013 Lạm phát 2013 [Ngày truy cập: 10 tháng 10 năm 2014] 10 Minh Luân, 2013 TP.Cần Thơ có 300 doanh nghiệp giải thể [Ngày truy cập: 10 tháng 10 năm 2014] 11 Quốc Minh, 2013 Gói Daily Banking OCB lọt vào Top - Giải thưởng “Sản phẩm, dịch vụ uy tín, chất lượng 2013” http://www.thitruongtaichinh.vn/50979/goidaily-banking-cua-ocb-lot-vao-top-giai-thuong-san-pham-dich-vu-uy-tin-chatluong.html [Ngày truy cập: 10 tháng 11 năm 2014] 12 Ngân hàng TMCP Phương Đông, 2013 Báo cáo thường niên [Ngày truy cập: 15 tháng 09 năm 2014] 13 Ngân hàng TMCP Phương Đông Giới thiệu tổng quan [Ngày truy cập: 15 tháng 08 năm 2014] 14 Ngân hàng TMCP Phương Đông, 2014 Bản tin OCB News số 8/2014 [Ngày truy cập: 15 tháng 09 năm 2014] 15 Ngân hàng TMCP Phương Đông Tin tức OCB [Ngày truy cập: 10 tháng 11 năm 2014] 16 Sàn chứng khoán OTC Giới thiệu NH TMCP Phương Đông [Ngày truy cập: 15 tháng 09 năm 2014] 17 Sàn giao dịch Chứng khoán Tân Việt Lịch sử phát triển NH TMCP Phương Đông [Ngày truy cập: 15 tháng 09 năm 2014] 18 Hà Triều, 2011 Cần Thơ: Nỗ lực kiềm chế [Ngày truy cập: 09 tháng 10 năm 2014] lạm phát 19 Hà Triều, 2012 Chỉ số giá tiêu dùng tăng trở lại [Ngày truy cập: 09 tháng 10 năm 2014] 20 Anh Vũ, 2013 Lam phát 2013 thấp 10 năm qua [Ngày truy cập: 10 tháng 10 năm 2014] 50 [...]... TÌNH HÌNH TÍN DỤNG CHUNG TẠI OCB PGD AN PHÚ Do quy mô hoạt động của phòng giao dịch có phần hạn chế, cùng với các chính sách quản trị của OCB, theo đó, phòng giao dịch chỉ được tiếp quản các khách hàng là các cá nhân, hộ kinh doanh cá thể có nhu cầu vay vốn Chính vì thế mà số liệu tình hình tín dụng chung tại phòng giao dịch An Phú, TP .Cần Thơ chỉ gồm các số liệu liên quan đến tín dụng cá nhân Bảng... nghiên cứu phân tích hoạt động cho vay cá nhân, để từ đó có thể đề ra các biện pháp khắc phục những hạn chế mà ngân hàng 1 còn vướng mắc cũng như mở rộng, nâng cao năng lực cạnh tranh trên cơ sở những điểm mạnh mà ngân hàng có được là vô cùng cần thiết Do đó tác giả chọn đề tài Phân tích Hoạt động Tín dụng Cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phương Đông – Phòng Giao Dịch An Phú Cần Thơ làm luận... hiện hiệu quả các hoạt động kinh doanh, hoàn thành tốt các chỉ tiêu được giao, đảm bảo tính thanh khoản, đạt được mức lợi nhuận có thể chấp nhận được Qua đó cho thấy, phòng giao dịch đã được quản lý tốt bởi sự phối hợp, hợp tác trong công việc giữa các nhân viên tại phòng giao dịch 21 CHƯƠNG 4 THỰC TRẠNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NH TMCP PHƯƠNG ĐÔNG PHÒNG GIAO DỊCH AN PHÚ, TP.CẦN THƠ 4.1 PHÂN TÍCH KHÁI QUÁT... Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân giai đoạn 2011 – 2013 Từ đó, làm cơ sở đề xuất các giải pháp nhằm khắc phục hạn chế và nâng cao kết quả hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại NHTM CP Phương Đông PGD An Phú, TP Cần Thơ 1.2.2 Mục tiêu cụ thể - Mục tiêu 1: Phân tích hoạt động kinh doanh của OCB PGD An Phú giai đoạn 2011- 2013 - Mục tiêu 2: Phân tích và đánh giá hoạt động cho vay khách hàng. .. HUY ĐỘNG VỐN TẠI OCB PHÒNG GIAO DỊCH AN PHÚ, TP.CẦN THƠ Bảng 4.1 Tình hình huy động vốn tại NH TMCP Phương Đông, PGD An Phú, TP .Cần Thơ 2011-2013 Đơn vị: Triệu đồng Chênh lệch 2011 Vốn huy động 14.709 2012 18.662 2013 29.719 2012-2011 Tuyệt đối 3.953 2013-2012 % Tuyệt đối % 26,87 11.057 59,25 Nguồn: Báo cáo tài chính NH TMCP Phương Đông – PGD An Phú, TP .Cần Thơ Qua bảng 4.1, tình hình huy động vốn tại. .. động vốn tại phòng giao dịch tăng liên tục qua các năm Trong bối cảnh nền kinh tế khá khó khăn mà phòng giao dịch vẫn giữ được mức tăng của vốn huy động, điều này cho thấy phòng giao dịch đã thực hiện tốt các kế hoạch chiến lược của ngân hàng cũng như các hoạt động dịch vụ khách hàng khiến lòng tin của khách hàng tại phòng giao dịch tăng lên, góp phần vào sự phát triển của hoạt động huy động vốn Năm... hoạt động tín dụng cá nhân tại OCB PGD An Phú, TP Cần Thơ 15 CHƯƠNG 3 GIỚI THIỆU TỔNG QUAN NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG ĐÔNG PHÒNG GIAO DỊCH AN PHÚ 3.1 KHÁI QUÁT NHTM CP PHƯƠNG ĐÔNG Ngân hàng TMCP Phương Đông (OCB) được thành lập theo Giấy phép hoạt động số 0061/NH-GP ngày 13/04/1996 do Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh số 059700 do Sở Kế hoạch Đầu tư cấp với vốn điều lệ ban... Báo cáo tài chính NH TMCP Phương Đông – PGD An Phú, TP .Cần Thơ 23  Doanh số cho vay: Theo bảng số liệu 4.2 về tình hình tín dụng theo thành phần kinh tế tại NH TMCP Phương Đông – PGD An phú, TP Cần Thơ cho thấy, doanh số cho vay qua các năm 2011-2013 tăng khá cao Các khách hàng cá nhân của phòng giao dịch chủ yếu vay với mục đích tiêu dùng và sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ, nguồn trả nợ ổn định, do đó các... năm 2014 2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu - Mục tiêu 1 và 2: Sử dụng phương pháp thống kê mô tả, phương pháp so sánh để phân tích hoạt động kinh doanh, phân tích và đánh giá hoạt động tín dụng cá nhân tại NH TMCP Phương Đông – PGD An Phú  Phương pháp thống kê mô tả: là hình thức trình bày số liệu và thông tin đã thu thập được từ các báo cáo tài chính  Phương pháp so sánh: Đây là phương pháp chủ... để tiêu dùng hoặc hỗ trợ sản xuất kinh doanh Khi thực hiện nghiệp vụ tín dụng dành cho khách hàng cá nhân, ngân hàng cấp tín dụng cần lưu ý quản trị vấn đề rủi ro và chi phí quản lý tín dụng do tín dụng cá nhân thường có đặc điểm rủi ro cao và chi phí quản lý danh mục khoản vay lớn (Trần Vũ Anh Thư, 2013) 2.1.2.5 Phân loại tín dụng cá nhân - Theo thời hạn tín dụng: Ngắn hạn: Là những khoản vay có thời ... HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH PHAN THANH THỦY TRÚC MSSV: 4114325 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MAI CỔ PHẦN PHƯƠNG ĐÔNG – PHÒNG GIAO DỊCH AN PHÚ, TP CẦN... tích Hoạt động Tín dụng Cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phương Đông – Phòng Giao Dịch An Phú Cần Thơ làm luận văn 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung Phân tích hoạt động tín dụng cá. .. việc nhân viên phòng giao dịch 21 CHƯƠNG THỰC TRẠNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NH TMCP PHƯƠNG ĐÔNG PHÒNG GIAO DỊCH AN PHÚ, TP.CẦN THƠ 4.1 PHÂN TÍCH KHÁI QUÁT TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI OCB PHÒNG GIAO DỊCH