TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH TRẦN VĂN TRÍ PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH SÓC TRĂNG LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành Tài – Ngân hàng Mã số ngành: 52340201 Tháng 11 Năm 2014 TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH TRẦN VĂN TRÍ MSSV: 411321 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH SÓC TRĂNG LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành Tài – Ngân hàng Mã số ngành: 52340201 CÁN BỘ HƯỚNG DẪN THẤY VƯƠNG QUỐC DUY Tháng 11 Năm 2014 LỜI CẢM TẠ  Gần năm học giảng đường trường Đại học Cần Thơ, giảng dạy nhiệt tình, giúp đỡ quý thầy cô trường Đại học Cần Thơ, đặc biệt quý thầy cô khoa Kinh tế & Quản trị kinh doanh, với thời gian tháng thực tập Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sóc Trăng với đề tài: “Phân tích hoạt động tín dụng trung dài hạn khách hàng cá nhân” Để đạt kết này, cố gắng thân, áp dụng lý thuyết học vào thực tiễn, em hướng dẫn tận tình quý thầy cô cô chú, anh chị Ngân hàng Em xin gửi lời cám ơn đến toàn thể quý Thầy Cô trường Đại học Cần Thơ nói chung quý Thầy Cô khoa Kinh tế & Quản trị kinh doanh nói riêng dạy dỗ, truyền đạt cho em hành trang để em tự tin vững bước đường phía trước Em xin chân thành cảm ơn Thầy Vương Quốc Duy, thầy tận tình giúp đỡ, trực tiếp chỉnh sửa, hướng dẫn em thực từ đề cương chi tiết đến chính, khuyết điểm giúp em hoàn thành tốt luận văn Em xin chân thành cảm ơn Ban Giám đốc Ngân hàng BIDV Sóc Trăng, anh chị ngân hàng, đặc biệt chị phòng Quan hệ khách hàng cá nhân nhiệt tình hướng dẫn tạo điều kiện thuận lợi cho em suốt thời gian thực tập Ngân hàng để em tiếp cận thực tế, hoàn thành luận văn tốt nghiệp Tuy nhiên, kiến thức hạn chế thời gian thực luận văn có giới hạn nên luận văn em không tránh khỏi sai sót Em mong quý thầy cô thông cảm bảo thêm Cuối em xin chúc quý Thầy Cô luôn mạnh khỏe, thành công sống, kính chúc BIDV Sóc Trăng ngày phát triển vững mạnh đạt nhiều thuận lợi trình kinh doanh Em xin chân thành cảm ơn! Cần Thơ, ngày…tháng…năm 2014 Trần Văn Trí i TRANG CAM KẾT Tôi xin cam kết luận văn hoàn thành dựa kết nghiên cứu kết nghiên cứu chưa dùng cho luận văn cấp khác Cần Thơ, ngày … tháng … năm 2014 Người thực Trần Văn Trí ii NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP  …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… Cần Thơ, ngày…tháng…năm 2014 Thủ trưởng đơn vị iii MỤC LỤC Trang\ CHƯƠNG GIỚI THIỆU 1.1 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Phạm vi thời gian 1.3.2 Phạm vi không gian 1.3.3 Đối tượng nghiên cứu 1.3.4 Lược khảo tài liệu 1.4 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 1.4.1 Phương pháp thu thập số liệu 1.4.2 Phương pháp phân tích số liệu CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN 2.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN 2.1.1 Khái quát tín dụng 2.1.2 Một số quy định hoạt động tín dụng 2.1.3 Các tiêu đánh giá hoạt động tín dụng 15 CHƯƠNG 17 GIỚI THIỆU VỀ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG TMCP 17 ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 17 – CHI NHÁNH SÓC TRĂNG 17 3.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 17 3.2 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH SÓC TRĂNG 18 3.2.1 Chức hoạt động 20 3.2.2 Phạm vi hoạt động 21 3.2.3 Cơ cấu tổ chức 21 iv 3.2.4 Quy trình cho vay Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sóc Trăng 22 3.3 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH SÓC TRĂNG 23 3.3.1 Thu nhập 23 3.2.2 Chi phí 26 3.2.3 Lợi nhuận 28 3.2.4 Khái quát hoạt động kinh doanh ngân hàng tháng đầu năm 2014 29 3.3 THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN CỦA NGÂN HÀNG 31 3.3.1 Thuận lợi 31 3.3.2 Khó khăn 32 3.4 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN CỦA CHI NHÁNH SÓC TRĂNG 33 3.4.1 Kế hoạch kinh doanh BIDV Sóc Trăng giai đoạn 2012-2015 33 CHƯƠNG 35 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN 35 TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI BIDV SÓC TRĂNG 35 4.1 PHÂN TÍCH TÌNH HUY ĐỘNG VỐN 35 4.1.1 Vốn huy động 35 4.1.2 Khái quát tình hình huy động vốn tháng đầu 2014 38 4.2 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN Ở BIDV SÓC TRĂNG GIAI ĐOẠN 2011 – THÁNG ĐẦU NĂM 2014 39 4.2.1 Phân tích hoạt động cho vay giai đoạn 2011-2013 39 4.1.1.2 Tình hình thu nợ 47 4.2.3 Dư nợ trung dài hạn 50 4.4 Nợ xấu trung dài hạn 55 4.2.2 Phân tích hoạt động cho vay tháng đầu năm 2014 58 CHƯƠNG 65 MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG QUY MÔ VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TRUNG DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH SÓC TRĂNG 65 5.1 ĐÁNH GIÁ ĐIỂM MẠNH, ĐIỂM YẾU VÀ NĂNG LỰC HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN CỦA BIDV SÓC TRĂNG 65 5.1.1 Đánh giá điểm mạnh thuận lợi hoạt động tín dụng 65 5.1.2 Đánh giá điểm yếu khó khăn 66 v 5.2 NGUYÊN NHÂN 67 5.2.1 Nguyên nhân mang tính khách quan 67 5.2.2 Nguyên nhân chủ quan 67 5.3 MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DOANH SỐ CHO VAY TRUNG DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG 68 5.4 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG 69 5.3.1 Đối với công tác huy động vốn 69 5.3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng trung dài hạn BIDV Sóc Trăng 71 CHƯƠNG 74 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 74 5.1 KẾT LUẬN 74 5.2 KIẾN NGHỊ 75 5.2.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 75 5.2.2 Đối với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Sóc Trăng Error! Bookmark not defined 5.2.2 Đối với quyền địa phương 75 TÀI LIỆU THAM KHẢO 76 vi DANH MỤC BẢNG Trang Bảng 3.1 Thu nhập BIDV Sóc Trăng giai đoạn 2011 - 2013 25 Bảng 3.2: Chi phí BIDV Sóc Trăng giai đoạn 2011-2013 27 Bảng 3.3: Kết hoạt động BIDV Sóc Trăng giai đoạn 2011-2013 29 Bảng 3.4: Kết hoạt động BIDV Sóc Trăng tháng đầu năm 2013 2014 30 Bảng 4.1: Vốn huy động BIDV Sóc Trăng giai đoạn 2011-2013 36 Bảng 4.2: Vốn huy động BIDV Sóc Trăng tháng đầu năm 2013 2014 38 Bảng 4.3: Doanh số cho vay cá nhân trung dài hạn BIDV Sóc Trăng 2011-2013 41 Bảng 4.4: Tình hình thu nợ cá nhân trung dài hạn BIDV Sóc Trăng giai đoạn 2011 -2013 49 Bảng 4.5: Dư nợ cho vay cá nhân trung dài hạn BIDV Sóc Trăng giai đoạn 2011 2013 53 Bảng 4.6: Nợ xấu cá nhân trung dài hạn BIDV Sóc Trăng giai đoạn 2011- 2013 57 Bảng 4.7: Khái quát hoạt động cho vay cá nhân trung dài hạn BIDV Sóc Trăng tháng đầu năm 2013 năm 2014 59 Bảng 4.8: Một số tiêu đánh giá hoạt động cho vay cá nhân trung dài hạn BIDV Sóc Trăng 62 vii DANH MỤC HÌNH Trang Hình 3.1 Sơ đồ tổ chức BIDV Sóc Trăng………………………………22 viii chiếm 30% Điều cho thấy cho vay cá nhân đối tượng cho vay ngày quan trọng kỳ hạn dài Nguyên nhân dẫn đến thực trạng phần phát triển ảm đạm doanh nghiệp tỉnh Khi mà số lượng doanh nghiệp nhỏ, năm lượng doanh nghiệp giải thể, kết thúc hoạt động 200 doanh nghiệp khách hàng cá nhân người nuôi sống ngân hàng Do ngân hàng cần phải tiếp tục coi khách hàng cá nhân đối tượng quan trọng chủ yếu, cần phải giữ chân khách hàng cũ thu hút thêm nhiều khách hàng Đây nhiệm vụ khó khăn đặt cho ngân hàng, đòi hỏi ngân hàng phải có sách phù hợp thời gian tới  Hệ số rủi ro tín dụng cá nhân TDH Đây tiêu phản ánh hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng cách rõ rệt, tiêu thấp có nghĩa chất lượng tín dụng cao Chỉ số giảm liên tục ba năm, kết thúc năm 2013 với tỷ lệ 1,98% Đây dấu hiệu đáng mừng, báo hiệu nỗ lực việc nâng cao chất lượng tín dụng đội ngũ cán ngân hàng đạt kết tốt Bằng chứng nợ xấu cá nhân trung dài hạn liên tục giảm, dư nợ không ngừng tăng mạnh Tuy số khoản vay tồn đọng nợ xấu lớn, nhìn chung tình hình cải thiện rõ rệt Có điều ngân hàng trọng việc đẩy mạnh công tác cho vay sản phẩm có chất lượng tốt cho vay cán công nhân viên, cho vay nhà cho vay ô tô Bên cạnh ngân hàng tăng cường công tác thẩm định khách hàng vay thuỷ sản, cộng thêm điều kiện khách quan địa bàn giúp nợ xấu khoản mục giữ ổn định, không tăng thêm  Hệ số thu nợ cá nhân trung dài hạn Hệ số thu nợ phản ánh hiệu thu hồi nợ khả trả nợ vay ngân hàng Hệ số lớn khả thu hồi nợ tốt Hệ số thu nợ ngân hàng có biến động mạnh ba năm qua Cụ thể, năm 2011 đạt 152,84%; sau giảm mạnh năm 2012 năm 2013 61,3% Năm 2011 hệ số thu nợ cao doanh số cho vay thấp, thị trường chưa có khởi sắc Tuy nhiên sang năm 2012 2013, doanh số cho vay tăng mạnh phân tích trên, làm cho hệ số thu nợ giảm xuống Tuy nhiên số thấp so ngân hàng khác địa bàn không nói ấn tượng mà chi nhánh đạt Chỉ có năm 2012, tình hình chung kinh tế địa bàn tỉnh có nhiều khó khăn, nhiều sản phẩm ngân 63 hàng gặp khó khăn thu hồi vốn nên doanh số thu nợ tăng ít, làm cho hệ số thu nợ giảm 77,08% Tuy nhiên, chi nhánh nhanh chóng thực có hiệu biện pháp thu nợ, giúp tình hình cải thiện năm Nhìn chung, khả thu nợ ngân hàng tương đối tốt thời gian qua, ngân hàng kịp thời linh hoạt quản trị thu hồi nợ Trong thời gian tới ngân hàng cần tiếp tục phát huy, để làm cho hoạt động tín dụng cá nhân trung dài hạn thêm hiệu  Vòng quay Vốn tín dụng cá nhân trung, dài hạn: Vòng quay vốn tín dụng cá nhân TDH số phản ánh tình hình luân chuyển vốn nguồn vốn cá nhân TDH, thời gian thu hồi nợ nhanh hay chậm Do vòng quay cho thấy khả thu hồi nợ vay nhanh, ngân hàng có khả sử dụng đồng vốn vay đối tượng khác, làm tăng thêm lợi nhuận Tuy nhiên điều làm tăng chi phí ngân hàng phải thực nhiều số giao dịch thời kỳ Đối với cho vay trung dài hạn, vòng quay vốn tín dụng thường nhỏ trung bình năm ngân hàng thu hồi vốn vay lại Ở BIDV Sóc Trăng, số biến động theo xu hướng giảm dần qua năm Tuy điều làm giảm số vốn mà ngân hàng cấp cho khách hàng giai đoạn, qua nói lên thời hạn tín dụng khách hàng ngày dài Trên thực tế, với việc doanh số cho vay nhà ô tô tăng mạnh mà khoản vay có thời hạn dài vòng quay vốn giảm điều dễ hiểu Việc thời hạn khoản vay tăng mang tới nhiều lợi ích Thứ nhất, phân tích trên, điều làm giảm chi phí giao dịch thực nhiều lần vay Thứ hai, ngân hàng thu lãi nhiều hơn, khoản vay có thời hạn dài lãi suất cao Nếu điều kết hợp với việc nâng cao chất lượng tín dụng, nghĩa khả trả nợ hạn khách hàng đáng tin cậy, điều hướng đắn ngân hàng nhằm thực mục tiêu tăng trưởng lợi nhuận Tóm lại, hoạt động cho vay trung dài hạn ngân hàng có bước phát triển tốt Bằng chứng dư nợ tăng mạnh qua năm, đồng thời nợ xấu giảm đáng kể Bên canh đó, thời hạn trung bình khoản vay tăng lên thể sách cho vay nhiều hơn, lâu ngân hàng Tuy nhiên, ngân hàng cần phải đẩy mạnh công tác huy động vốn trung dài hạn nữa, để không xảy rủi ro thời hạn tương lai 64 CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG QUY MÔ VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TRUNG DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH SÓC TRĂNG 5.1 ĐÁNH GIÁ ĐIỂM MẠNH, ĐIỂM YẾU VÀ NĂNG LỰC HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN CỦA BIDV SÓC TRĂNG 5.1.1 Đánh giá điểm mạnh thuận lợi hoạt động tín dụng Được hỗ trợ vốn từ Hội sở nguồn vốn huy động chỗ không đáp ứng nhu cầu Tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng có đủ nguồn vốn để mở rộng quy mô hoạt động tín dụng, đáp ứng kịp thời đầy đủ nhu cầu vốn Ngân hàng hoạt động lâu năm, có nhiều khách hàng truyền thống thân thiết Đội ngũ cán có chuyên môn nghiệp vụ cao, có nhiều kinh nghiệm hoạt động Ngân hàng Vị trí Ngân hàng thuận lợi cho việc giao dịch khách hàng BIDV Sóc Trăng nằm trung tâm tỉnh Sóc Trăng Được giúp đỡ chình quyền địa phương công tác thu hồi nợ không tự thu hồi BIDV Sóc Trăng nhanh chóng ứng dụng công nghệ phần mềm việc điều hành giám sát khoản vay Có sẵn uy tín cao thị trường BIDV Sóc Trăng tiếp tục đổi chế quản lý điều hành Vì vậy, chắn khai thác tốt hơn, hiệu tiềm lực vốn, nhân sự… Danh mục tín dụng BIDV Sóc Trăng gọn đạt mức chất lượng tốt bối cảnh môi trường rủi ro cao Nợ xấu xử lý tốt Kết kinh doanh hàng năm cho phép trích lập đủ dự phòng rủi ro Một số công cụ quản lý rủi ro triển khai nề nếp hệ thống cho điểm phân loại rủi ro khách hàng doanh nghiệp Xác định tín dụng tối đa khách hàng Hệ thống văn quản lý rủi 65 ro đồng bộ… Đặc biệt, mô hình đổi tín dụng theo hướng phát huy hiệu tối đa chức cho vay (quan hệ khách hàng, quản lý rủi ro, tác nghiệp…) áp dụng thí điểm triển khai rộng thời gian tới lợi mạnh BIDV Sóc Trăng cạnh tranh tới Lực lượng cán tín dụng Ngân hàng nhìn chung có tâm huyết với nghề nghiệp, đào tạo tốt, có khả tiếp thu, nắm bắt nhanh có đạo đức Nền kinh tế Việt Nam tiếp tục phát triển ổn định, cấu kinh tế tiếp tục dịch chuyển tích cực, tốc độ tăng trưởng kinh tế tăng, mức sống người dân ngày gia tăng, nhu cầu mua sắm có khả tăng cao Đó nhờ gia tăng mạnh đầu tư nước Việt Nam, phát triển mạnh mẽ khu vực kinh tế tư nhân, cải cách mạnh mẽ khu vực kinh tế nhà nước hội từ trình hội nhập kinh tế toàn cầu Sự phát triển kinh tế tạo hội phát triển cho thị trường dịch vụ Ngân hàng đặc biệt thị trường tín dụng ngắn hạn 5.1.2 Đánh giá điểm yếu khó khăn Áp lực cạnh tranh trình hội nhập với tiến trình tái cấu trúc hệ thống NHTM cổ phần tiến trình hội nhập quốc tế BIDV Sóc Trăng phải chịu cạnh tranh ngày gay gắt từ phía Ngân hàng thương mại quy mô vốn, hệ thống mạng lưới, sở vật chất, hỗ trợ nhà nước, chịu cạnh tranh vốn công nghệ… Tình hình chung đặt BIDV Sóc Trăng trước thách thức: + Chi phí hoạt động tín dụng có xu hướng tăng cao thông qua chi phí quản lý, chi phí hoạt động, tiền lương,… + Vấn đề đa dạng hóa cá sản phẩm dịch vụ, phản ứng nhanh theo tốc độ chuyển hướng thị trường tính khác biệt cần thiết nhu cầu sử dụng dịch vụ sản phẩm Ngân hàng ngày nhiều người quan tâm đòi hỏi cao tính đa dạng, chất lượng sản phẩm dịch vụ kỹ phục vụ khách hàng + Vai trò quản lý, đặc biệt quản lý rủi ro bối cảnh qui mô mở rộng lớn, công tác đào tạo chưa đáp ứng kịp thời + Công nghệ thông tin cho việc kết nối giao dịch phải đảm bảo độ xác, an toàn 66 + Công tác khách hàng, quảng bá hình ảnh sản phẩm Ngân hàng chưa quảng bá mạnh 5.2 NGUYÊN NHÂN 5.2.1 Nguyên nhân mang tính khách quan Do giá thị trường ngày biến động, mặt đất nước bước thự công nghiệp hóa – đại hóa nên tốc độ tăng trưởng kinh tế tăng cao điều tránh khỏi, từ lạm phát dễ dàng xảy điều ảnh hưởng lớn tới công ty, doanh nghiệp kinh doanh địa bàn Hơn số loại sản phẩm kinh doanh (xăng dầu, vàng,…) Chính phủ can thiệp nên giá chúng chưa theo giá giới dẫn đến người kinh doanh bị lỗ khoản thu trả nợ hạn cho Ngân hàng Do lực vay vốn khách hàng hạn chế Đặc điểm chủ yếu cán hộ vay quy mô sản xuất nhỏ, nguồn vốn tự có thấp, nguồn vốn kinh doanh chủ yếu dựa vào Ngân hàng Dẫn đến việc Ngân hàng xác định vốn đầu tư thấp, ảnh hưởng đến việc phát triển kinh tế xã hội Do khách hàng tự ý chuyển mục đích vay, cố ý sử dụng vốn sai mục đích vay, sai mục đích thỏa thuận vay hợp đồng Cạnh tranh thị trường vốn Ngân hàng địa bàn ngày cao, ngày có nhiều chi nhánh Ngân hàng mọc lên Sóc Trăng 5.2.2 Nguyên nhân chủ quan Sản phẩm huy động vốn đơn giản, tiền gửi toán, tiền gửi tiết kiệm, loại kỳ phiếu, trái phiếu,… phương thức huy động chưa phong phú, chưa có sản phẩm đặc thù, chưa tạo lợi cạnh tranh riêng nên chưa huy động hết vốn nhàn rỗi dân cư Điều làm cho nguồn vốn huy động Ngân hàng chiếm tỷ trọng thấp, Ngân hàng không chủ động nguồn vốn, thường xuyên thiếu vốn nên phải nhận vốn điều chuyển từ trung ương với chi phí sử dụng vốn cao BIDV Sóc Trăng hoạt động chịu nhiều điều hành, giám sát từ Ngân hàng Hội sở, cấu hoạt động không linh động 67 5.3 MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DOANH SỐ CHO VAY TRUNG DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG Ngân hàng nên thực đơn giản hoá thủ tục, quy trình cho vay nhằm tạo thuận lợi tối đa khách hàng vay Đối với cho vay nhà ở, khoản vay lớn quan trọng hộ gia đình ngân hàng tăng thời hạn cho vay khách hàng, việc ngân hàng vừa quảng bá gói cho vay lãi suất 7,8% năm, với thời hạn tối đa 20 năm bắt đầu thực từ tháng 10/2014 Việc tăng thời hạn cho vay tạo thuận lợi cao cho khách hàng việc trả nợ, qua khuyến khích người dân vay với số tiền lớn Ngoài ra, ngân hàng nên tiếp tục quảng bá kênh thông tin đại chúng khoản cho vay mua nhà khu dân cư khu dân cư Trần Hưng Đạo để nhiều khách hàng biết đến Đối với cho vay ô tô, ngân hàng nên nắm bắt kịp thời lộ trình cắt giảm thuế quan để tung chương trình cho vay phù hợp Theo xu hướng cắt giảm thuế nhập đến năm 2018, giá loại ô tô ngày phù hợp với khách hàng Ngân hàng phối hợp với showroom hãng xe để thiết kế gói vay phù hợp, nhắm vào sản phẩm có giá thành phù hợp, 400 triệu ô tô du lịch, để khách hàng dễ tiếp cận, hay mặt hàng ô tô tải nhỏ, bán tải có giá 200 triệu Bằng cách cho vay lên đến 80% giá trị xe, đảm bảo xe mua, tin doanh số cho vay sản phẩm tiếp tục tăng thời gian tới Về cho vay cán công nhân viên, việc quản bá cho sản phẩm vay cũ, ngân hàng nên thiết kế thêm nhiều khoản vay khác dựa tiện ích mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng thấu chi dựa vào thẻ tiết kiêm hay hình thức cho vay tín chấp khác Đối với cho vay kinh doanh, ngân hàng nên thực số giải pháp đưa khoản vay tiếp cận đến đối tượng khách hàng tiểu thương chợ hay trung tâm thương mại Đây đối tượng khách hàng có số lượng lớn, nhu cầu vay cao, phân bố rải rác địa bàn Với đặc điểm thường xuyên cần vốn việc mua bán, kinh doanh liên tục, đối tượng có tiềm lớn Thực tế cho thấy nhóm khách hàng thường xuyên phải vay khoản tín dụng đen với lãi suất cao nên vay ngân hàng với lãi suất thấp nhiều tin vui họ Do ngân hàng cần cho cán bám sát địa bàn, để giám sát hoạt động mua bán kinh doanh đồng thời dễ dàng xử lý trường hợp khách hàng cần vay vốn để mở rộng kinh doanh Đối với cho vay thuỷ sản, ngân hàng nên thực cho cán tiếp cận xuống hộ vay để nắm bắt kịp thời tình hình sản xuất nông dân Bên 68 cạnh đó, ngân hàng phối hợp với ngành nông nghiệp địa phương công tác hướng dẫn kỹ thuật nuôi cho nông dân Mặt khác, để đảm bảo khoản tiền vay, ngân hàng nên phối hợp với công ty bảo hiểm quyền địa phương việc triển khai gói bảo hiểm nông nghiệp cho nông dân chương trình thí điểm bảo hiểm cho người nuôi tôm sú thẻ chân trắng phường xã huyện, thị xã gồm: thị xã Vĩnh Châu, huyện Trần Đề huyện Mỹ Xuyên Nếu chương trình nhân rộng kết hợp với hỗ trợ kỹ thuật ngành nông nghiệp đảm bảo cho khả trả nợ kịp thời nông dân Ngoài ra, thời gian tới ngân hàng cần tăng cường công tác quảng bá gói cho vay phát triển thuỷ sản theo Nghị định 67 phủ, qua vừa giúp đẩy mạnh doanh số cho vay, vừa góp phần phát triển ngành đánh bắt thuỷ sản địa bàn tỉnh Về cho vay khác, nói cho vay du học Tự thân loại hình cho vay có phát triển năm qua, ngân hàng cần nắm bắt tốt xu hướng để quảng bá phù hợp Ngân hàng nên tiếp cận đối tượng phụ huynh có học cuối cấp để nhiều khách hàng biết đến khoản vay Bên cạnh ngân hàng nên quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng, đặc biệt trước mùa cao điểm du học, làm thêm nhiều khách hàng biết đến tiếp cận khoản vay Về sản phẩm cho vay khác cho vay chiết khấu giấy tờ có giá, cho vay chứng khoán, sản phẩm xa lạ địa bàn nên cần có nhiều thời gian công sức việc quảng bá Nếu ngân hàng làm tốt công tác doanh số khoản vay tăng trưởng nhanh năm tới 5.4 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG Cơ hội thách thức tồn tổng thể thống Nếu khai thác tốt hội góp phần đẩy lùi thách thức, không hội qua thách thức gia tăng Trên sở đánh giá nội lực thân, chủ động đề giải pháp nhằm khai thác chí tạo hội, đẩy lùi thách thức việc cần làm 5.3.1 Đối với công tác huy động vốn Trong điều kiện cạnh tranh Ngân hàng thương mại ngày gay gắt muốn thu hút vốn huy động Ngân hàng phải có sách hợp lý, cụ thể nhằm khai thác tiềm nguồn vốn địa bàn thực 69 sách khách hàng tốt theo khả cho phép Chi nhánh (lãi suất linh hoạt, mềm dẻo, chế hoa hồng, khuyến mang tính cạnh tranh đối tượng, sách phục vụ khách hàng chăm sóc khách hàng đặc biệt) Một số biện pháp cụ thể sau: - Hiện việc khó khăn BIDV Sóc Trăng giữ vững nguồn vốn huy động có tăng cường công tác huy động vốn chỗ, đáp ứng nhu cầu vay vốn cho doanh nghiệp cá nhân sản xuất kinh doanh phát triển kinh tế Đề xuất: + Trong nguồn vốn huy động tiền gửi toán tổ chức kinh tế, cá nhân hữu ích, tạo thành nguồn vốn rẻ kinh doanh lãi suất loại tiền gửi thấp, làm giảm chi phí đầu vào cho Ngân hàng Do vậy, Ngân hàng cần đẩy mạnh tuyên truyền, chủ động tìm kiếm khách hàng, cải tiến, nâng cao hiệu công tác toán giảm chi phí mở tài khoản để qua Ngân hàng có thêm nguồn vốn yêu cầu dự trữ để trì tài khoản + Đối với tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, khoản tiền xác định thời gian trả lại cho khách hàng tạo nguồn vốn ổn định cho Ngân hàng Để thu hút lượng tiền gửi tiết kiệm lãi suất phải đủ hấp dẫn, không nên để tình trạng chênh lệch lớn Ngân hàng khác địa bàn, thường xuyên theo dõi biến động lãi suất để đề mức lãi suất tiết kiệm cho phù hợp với biến động thị trường + Tặng quà cho khách hàng tiền gửi lớn nhân ngày sinh nhật, ngày kỷ niệm… + Tiếp tục tổ chức học tập cho cán đặc biệt giao dịch viên nắm vững sản phẩm tiền gửi, để cán nhân viên tiếp thị đến khách hàng, tư vấn cho khách hàng cách tốt + Giao tiêu huy động đến phòng/tổ, theo kế koạch năm giao Trên sở phòng/tổ xây dựng kế hoạch thực theo tháng quý - Marketing đóng vai trò đặc biệt quan trọng đến thành công Ngân hàng, xem chiến lược có tính kế hoạch lâu dài Ngân hàng nhằm thỏa mãn nhu cầu vốn khách hàng Hiện hoạt động Marketing Ngân hàng gặp nhiều khó khăn việc tổ chức, giới thiệu đến khách hàng, 70 Ngân hàng khác địa bàn hoạt động Marketing hiệu Vì vậy, cần phải có chiến lược cụ thể cho giai đoạn Đề xuất: + Quảng cáo hình thức tờ rơi tiết kiệm hiệu quả, tờ rơi giới thiệu ngắn gọn như: giới thiệu vốn điều lệ, thời gian hoạt động trưởng thành phát triển, giới thiệu hình thức huy động tiện ích phục vụ Ngân hàng Có thể dán nhiều băng rộng lớn Ngân hàng đê quảng bá sản phẩm + Thông qua việc tạo mối quan hệ gắn bó với nhiều doanh nghiệp,cá thể, hộ gia đình kinh doanh Ngân hàng đặt vấn đề phục vụ nhân viên doanh nghiệp này(thông qua cac khoản vay tín dụng, dịch vụ thẻ ATM, tiền gửi tiết kiệm, hình thức bao toán, chuyển tiền cho thân nhân…), từ hàng chục khách hàng giao dịch với Ngân hàng theo “Vết dầu loang” Ngân hàng có hàng trăm khách hàng cá nhân tiềm + Chủ động mời gọi quan thực chi trả lương qua Ngân hàng Ngân hàng bị động ngồi chờ khách hàng mang tiền đến gửi mà phải chủ động tìm đến khách hàng + Liên hệ với đài truyền thanh, truyền hình tỉnh để quảng cáo, tuyên truyền, giới thiệu đến khách hàng hình thức huy động vốn Ngân hàng rút thăm may mắn, xổ số trúng thưởng,… Có uy tín thương hiệu Ngân hàng ngày cao, tạo cho người dân có cảm giác an toàn gửi tiền vào Ngân hàng + Tạo mối quan hệ với lãnh đạo quan ban ngành, đơn vị hành nghiệp mở tài khoản tiền gửi toán Chi nhánh nhằm mục tiêu huy động lượng tiền có chi phí thấp 5.3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng trung dài hạn BIDV Sóc Trăng 5.3.2.1 Thẩm định Hiện phần lớn cán thẩm định trọng đến quy mô kinh doanh, tài sản đảm bảo; tiêu tài xếp hạng tín dụng, hệ số toán ngắn hạn DN chưa trọng đến triển vọng ngành yếu tố phi tài khác Trong tiêu tài khách hàng lập theo ý chủ quan mà quan thẩm định lại (vì phần lớn báo cáo tài 71 Doanh nghiệp vừa nhỏ tỉnh Sóc Trăng kiểm toán) Đề xuất: Cán tín dụng phải cố gắng thu thập thông tin khách hàng tài lẫn phi tài chính, thông tin sau thu thập để làm sở cho việc thẩm định đạt hiệu tốt công tác xử lý bảo quan thông tin yếu tố quan trọng Nếu thông tin xử lý tốt tạo nên sở đáng tin cậy cho việc thẩm định bảo quản, lưu trữ tốt làm sở đánh giá khách hàng cách hệ thống - Nội dung thẩm định phân tích tiêu tài cần phân tích yếu tố phi tài quan trọng như: + Thẩm định môi trường kinh doanh cần quan sát mặt trị, kinh tế, pháp lý, xã hội để đánh giá điều kiện môi trường kinh doanh có lợi hay bất lợi cho doanh nghiệp + Thẩm định triển vọng ngành nghề kinh doanh: để biết chu kỳ tăng trưởng ngành giai đoạn (tăng trưởng, bảo hòa hay suy thoái), mức độ cạnh tranh ngành, sức ép sản phẩm thay cao hay thấp + Thẩm định chu kỳ chuyển hóa tài sản để nắm bắt cách thức tổ chức sản xuất, tiêu thụ sản phẩm thu hồi công nợ + Thẩm định lực quản lý ban điều hành: doanh nghiệp kinh doanh ngành nghề lãnh đạo ban điều hành có lực khác tạo hiệu kinh doanh khác + Thẩm định phương án kinh doanh: đánh giá tính khả thi hiệu phương án để tạo dòng tiền trả nợ - Mối quan hệ phận thẩm định phận cho vay: cần phải đảm bảo tính độc lập khách quan, trách nhiệm cần phân định rõ ràng khâu thẩm định Không khách hàng gây áp lực với cán quan hệ khách hàng mà phòng khách hàng lãnh đạo chi nhánh gây áp lực lại phòng ban liên quan Như việc thành lập tách bạch phận thẩm định với phận quan hệ khách hàng hiệu Trên sở thông tin thẩm định đầy đủ, việc thẩm định mang tính độc lập xử lý tốt thông tin thu thập đánh giá khách hàng nhu cầu vốn cách xác để đề xuất nhu cầu cho vay hợp lý với quy mô lực khách hàng 72 5.3.2.2 Cách thức tổ chức quản lý hoạt động tín dụng - Phối hợp tốt nhịp nhàng phòng khách hàng / Phòng giao dịch - Thực chuyên môn hóa chức năng, nhiệm vụ phận Đề xuất: + Khâu xử lý nợ: Khi phát sinh nợ có vấn đề cần chuyển khoản nợ cho phận nợ có vấn đề theo dõi xử lý cán quan hệ khách hàng người hỗ trợ cần thiết Thực giải pháp này, mặt cán quan hệ khách hàng phát huy tốt chức nhiệm vụ mặt khác khoản nợ có vấn đề giải cách độc lập, khách quan mang lại hiệu cao Quá trình xử lý không bị ảnh hưởng mối quan hệ thân thiết thiết lập cán khách hàng khứ + Thành lập phận chuyên trách hậu kiểm tín dụng: Theo quy trình quy định phận tín dụng phải có tổ hậu kiểm chi nhánh chưa thành lập phận hậu kiểm chuyên trách, mang tính độc lập khách quan mà chủ yếu kiểm tra chéo cán cán quan hệ khách hàng với Điều chưa đảm bảo tính khách quan trình kiểm soát Mặt khác CBQHKH thực nhiều công việc cán bán hàng nên công tác hậu kiểm chi nhánh không thực đồng nghĩa sai sót trình tác nghiệp không phát xử lý kịp thời Vì cần thiết phải thành lập phận hậu kiểm tín dụng độc lập quy định trách nhiệm rõ ràng, cụ thể phận - Tăng cường công tác kiểm tra sử dụng vốn vay sau cấp tín dụng kiểm tra định kỳ tài sản bảo đảm 73 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 KẾT LUẬN Qua trình phân tích hoạt động tín dụng cá nhân trung, dài hạn tài BIDV Sóc Trăng, ta thấy khoản mục quan trọng cho vay trung, dài hạn ngân hàng thời gian qua Ngân hàng trọng có định hướng phát triển sản phẩm cho vay lâu dài tương lai Nhờ vậy, sản phẩm cho vay ngân hàng có tác dụng kích thích tiêu dùng, hổ trợ phát triển kinh tế cá nhân địa bàn tỉnh, giúp cho nhiều đối tượng khách hàng mua nhà , phù hợp với sách Nhà nước Trong sản phẩm cho vay cho vay nhà ở, ô tô hai khoản vay chiếm tỷ trọng lớn có chất lượng tín dụng tốt Doanh số cho vay dư nợ liên tục tăng qua năm, nợ xấu mức thấp Ngân hàng định hướng tăng dần thời hạn cho vay cách nâng thời hạn cho vay tối đa Các khoản cho vay cán công nhân viên cho vay kinh doanh trọng nhỏ khoản cho vay quan trọng với số lượng khách hàng lớn, đóng góp nguồn thu ổn định cho ngân hàng Riêng cho vay thuỷ sản nhiều biến động phức tạp, nhiên giai đoạn gần có tín hiệu tích cực Doanh số cho vay thuỷ sản tăng trở lại, nợ xấu theo hướng xử lý tốt qua năm Tuy nhiên ngân hàng cần dăc biệt ý khoản vay này, thân mang lại nhiều rủi ro so với khoản vay khác Cuối cùng, khoản cho vay khác khoản vay có tiềm phát triển lớn địa bàn, ngân hàng cần quan tâm phát triển thời gian tới Tóm lại, hoạt động tín dụng trung dài hạn khách hàng cá nhân mang lại thành công cho ngân hàng Cụ thể lợi nhuận tăng nhanh qua năm, tăng trưởng tín dụng tốt,nợ xấu bước cải thiện Hiệu hoạt động tín dụng ngày nâng cao, sản phẩm dịch vụ giới thiệu tiếp cận khách hàng, nguồn vốn huy động từ cá nhân không ngừng tăng lên Ngân hàng thực tốt công tác thẩm định, thường xuyên đôn đốc khách hàng, kiểm tra việc sử dụng vốn Tuy nhiên, ngân hàng cần phải đẩy mạnh công tác xử lý nợ xấu nữa, để không gây thiệt hại, ảnh hưởng xấu đến kết hoạt động kinh doanh 74 5.2 KIẾN NGHỊ 5.2.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Phải ban hành rõ biện pháp xử lý sai phạm Ngân hàng, nhằm tạo môi trường cạnh tranh làm mạnh Ngân hàng với Ngân hàngNhà nước cần kiểm tra lại văn pháp lý chồng chéo, thiếu đồng bộ, không phù hợp với thực tế để hệ thống văn ngành mang tính pháp lý cao, giúp cho nhân viên Ngân hàng dễ nắm bắt thực kịp thời tránh sai phạm đáng tiếc xảy Cần đổi sách tín dụng phù hợp với thông lệ quốc tế, nâng cao quyền tự chủ, tự chịu trách nhiệm Ngân hàng Thường xuyên thực việc kiểm tra Ngân hàng để đảm bảo thực quy định Pháp luật, công khai, minh bạch 5.2.2 Đối với quyền địa phương Ngành nông nghiệp tỉnh cần quan tâm chặt chẽ vùng nuôi trồng thuỷ sản tỉnh Cán kỹ thuật cần thường xuyên xuống vùng nuôi, với nông dân theo dõi tình hình thực tế, qua hướng dẫn kỹ thuật nuôi cho nông dân Có không làm cho tình trang thuỷ sản chết hang loạt thời gian qua, gây ảnh hưởng trực tiếp đến người nuôi, làm cho người nuôi vốn, gây áp lực nợ xấu cho ngân hàng 75 TÀI LIỆU THAM KHẢO I Luật, Nghị định, Quyết định Luật tổ chức tín dụng, 2010, Quốc hội nước CHXHCN Việt Nam Quyết định 127/2005/QĐ-NHNN, ngày 03/02/2005, Ngân hàng Nhà nước việc sửa đổi, bổ sung số điều Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng theo định 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Quyết định số 152/QĐ-UBNN ngày 26/08/2013, Ủy ban Nhân dân tỉnh Sóc Trăng phê duyệt chương trình phát triển nhà tỉnh Sóc Trăng đến năm 2020 tầm nhìn đến năm 2030 Quyết định 493 quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động Ngân hàng tổ chức tín dụng Nghị định 67/2014/NĐ-CP, ngày 07/07/2014, Chính phủ số sách phát triển thuỷ sản II Sách, giáo trình, tài liệu Thái Văn Đại, 2012 Nghiệp vụ kinh doanh Ngân hàng thương mại Giáo trình Đại học Cần Thơ Thái Văn Đại Nguyễn Thanh Nguyệt, 2012 Quản trị Ngân hàng thương mại Cần Thơ: Nhà xuất Đại học Cần Thơ Đại học Cần Thơ, Khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh, 2010 Thái Văn Đại Bùi Văn Trịnh, 2010 Tiền tệ - Ngân hàng Dương Hữu Mạnh, 2013 Quản trị rủi ro Ngân hàng kinh tế toàn cầu Hồ Chí Minh: nhà xuất Lao động BIDV Sóc Trăng, 2011, 2012, 2013, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh BIDV Sóc Trăng, 2011, 2012, 2013, Báo cáo tài III Các trang web Website Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam: http://www.sbv.gov.vn Website Hiệp hội Ngân hàng, Việt Nam: http://www.vnba.org.vn Website BIDV, Việt Nam: http://www.bidv.com.vn/ Nguyễn Văn Tiến, 2013 Vòng quay vốn tín dụng nói hiệu tín dụng [Ngày truy cập: 20 tháng năm 2014] 76 Tổng cục thống kê, 2013 Tình hình kinh tế - xã hội 2013 < http://www.gso.gov.vn/default.aspx?tabid=413&thangtk=12/2013> [Ngày truy cập: 15 tháng năm 2014] Cổng thông tin điện tử Sóc Trăng, 2011 Tốc độ tăng trưởng GDP địa bàn tỉnh năm 2011 9,04% < http://www.soctrang.gov.vn/wps/portal/!ut/p/c5/04_SB8K8xLLM9MSSzP y8xBz9CP0os3gLR1dvZ09LYwOL4GAnA08TRwsfvxBDxxBfM6B8JC5 5Iz8fU2J0O7s7epiY-xgY-BuFGRgYZkGBxqEBhsbeBoT0B0Oci1u213M8MuDXAeSx2c_SN4AB3A00PfzyM 9N1S_IDY0wyPTUBQDh3RfG/dl3/d3/L2dJQSEvUUt3QS9ZQnZ3LzZf OEFFS0NJOTMwOFNTQjBJNEE4TE5UMUE0RTA!/?WCM_GLOBAL _CONTEXT=/wps/wcm/connect/web+content/soctrangsite/trangchu/kinht exahoi/solieuthongkektxh/tocdootangtruon> [Ngày truy cập:16 tháng năm 2014] Sở khoa học công nghệ Sóc Trăng, 2012 Tóm lược kinh tế Sóc Trăng năm 2012.< http://www.sokhcn.soctrang.gov.vn/wps/wcm/connect/e664ae00405bfffe8 f8dff6a3b7591b5/Bai+mo+dau_03-2012.pdf?MOD=AJPERES> [Ngày truy cập: 20 tháng năm 2014] Thời báo kinh tế Sài Gòn, 2012 Sóc Trăng: Bảo hiểm cho người nuôi tôm < http://www.thesaigontimes.vn/73979/Soc-Trang-Bao-hiem-chonguoi-nuoi-tom.html> [Ngày truy cập: 12 tháng 10 năm 2014] 77 [...]... hàng cá nhân vì đây là phân khúc có tiềm năng phát triển lớn, phát triển và mở rộng hoạt động tín dụng đối với đối tư ng khách hàng này là một trong những trọng tâm ưu tiên, phù hợp với chiến lược phát triển lâu dài của ngân hàng Vì những lý do trên và sự phù hợp với địa bàn thực tập nên em quyết định chọn đề tài Phân tích hoạt động tín dụng trung và dài hạn đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương. .. của các ngân hàng trong nền kinh tế Ở Việt Nam, tín dụng là một trong những hoạt động mang lại nguồn thu nhập chủ yếu và chiếm phần lớn hoạt động trong các Ngân hàng Thương mại, bao gồm cả tín dụng trung và dài hạn Tín dụng trung và dài hạn là hoạt động tài chính cho khách hàng vay với thời gian tư ng đối dài nhằm thực hiện các dự án phát triển sản xuất kinh doanh, phục vụ đời sống Trong đó, tín dụng. .. phân tích cụ thể về tình hinh tín dụng trung và dài hạn của ngân hàng thông qua việc xem xét hoạt động tín dụng này theo các loại hình tín dụng khác nhau, kết hợp với việc tính toán và phân tích các chỉ số tài chính để nhận xét về hoạt động tín dụng trung và dài hạn của ngân hàng và hiệu quả của hoạt động này Phân tích khái quát tình hình nguồn vốn, các chỉ tiêu thu nhập, chi phí và lợi nhuận của ngân. .. 2007, 2008 để đưa ra giải pháp nâng cao hiệu quả cho hoạt động tín dụng trung và dài hạn của ngân hàng Tác giả đã phân tích được chi tiết và đầy đủ hoạt động tín dụng trung và dài hạn của ngân hàng, đồng thời chỉ ra được những mặt tích cực và những mặt còn hạn chế trong hoạt động tín dụng, đưa ra một số giải pháp để năng cao hiệu quả hoạt động tín dụng Về phương pháp nghiên cứu, tác giả đưa ra khá nhiều... thấp nghĩa là chất lượng tím dụng của ngân hàng này cao và ngược lại Công thức tính: Nợ xấu ngắn hạn / Tổng dư nợ ngắn hạn = 16 Nợ xấu trung dài hạn ×100 Tổng dư nợ trung dài hạn % lập CHƯƠNG 3 GIỚI THIỆU VỀ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH SÓC TRĂNG 3.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (Tên giao dịch... động không đủ dùng, ngân hàng có thể sử dụng thêm các nguồn vốn khác như vay vốn từ các tổ chức tín dụng, từ Ngân hàng TMCP Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam, thị trường liên ngân hàng - Chức năng cho vay Sử dụng các nguồn vốn huy động ở trên, BIDV Sóc Trăng thực hiện cho vay bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ theo các hình thức như: tín dụng ngắn hạn, trung hạn và dài hạn Ngoài ra Ngân hàng còn áp dụng các... vay và người trả nợ là hai đối tư ng khác nhau 2.1.1.4 Khái niệm tín dụng trung dài hạn Tín dụng trung dài hạn là loại tín dụng có thời hạn trên 12 tháng đến dưới , được xác định phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh và khả năng trả nợ của khách hàng (Đại, 2012, trang 61) 2.1.1.5 Đặc điểm của tín dụng trung dài hạn Theo Đại (2012, trang 62) tín dụng trung dài hạn có một số đặc điểm sau: - Tín dụng trung. .. quá trình hình thành và phát triển, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam luôn làm tròn nhiệm vụ được Đảng, Nhà nước và nhân dân giao phó Cùng với hệ thống ngân hàng thương mại nhà nước, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam luôn là công cụ sắc bén, là lực lượng chủ lực trong việc thực thi chính sách tiền tệ quốc gia Trong hoạt động, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam luôn tuân... định về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng của tổ chức tín dụng thì “Rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng của các tổ chức tín dụng là khả năng xảy ra tổn thất trong hoạt động ngân hàng của tổ chức tín dụng do khách hàng không thực hiện hoặc không có khả năng thực hiện nghĩa vụ của mình theo cam kết” Rủi ro tín dụng phát sinh khi ngân hàng. .. dài hạn được cấp cho khách hàng nhằm hỗ trợ cho họ trong việc mua sắm, tạo lập tài sản cố định Do đó, đối tuợng cho vay chủ yếu của ngân hàng thương mại trong hình thức tín dụng này là vốn thiếu hụt tạm thời của các doanh nghiệp - Do gắn liền với tài sản cố định và vốn vố định của khách hàng, tín dụng trung - dài hạn của ngân hàng thương mại thường gắn liền với các dự án đầu tư Tuy nhiên, với tín dụng ... KINH DOANH TRẦN VĂN TRÍ MSSV: 411321 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH SÓC TRĂNG... lược phát triển lâu dài ngân hàng Vì lý phù hợp với địa bàn thực tập nên em định chọn đề tài Phân tích hoạt động tín dụng trung dài hạn khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cố phần Đầu tư phát. .. trò ngân hàng kinh tế Ở Việt Nam, tín dụng hoạt động mang lại nguồn thu nhập chủ yếu chiếm phần lớn hoạt động Ngân hàng Thương mại, bao gồm tín dụng trung dài hạn Tín dụng trung dài hạn hoạt động