TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ & QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN THỊ BẢO NGÂN PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI DƯƠNG CHI NHÁNH CẦN THƠ LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành: Tài - Ngân hàng Mã số ngành: 52340201 Tháng 11 - 2014 TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ & QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN THỊ BẢO NGÂN MSSV: 4114266 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI DƯƠNG CHI NHÁNH CẦN THƠ LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC NGÀNH: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số ngành: 52340201 CÁN BỘ HƯỚNG DẪN THÁI VĂN ĐẠI Tháng 11 - 2014 LỜI CẢM TẠ Trong thời gian học tập Trường Đại học Cần Thơ, em thầy tận tình giảng dạy truyền đạt kiến thức cần thiết để hồn thành luận văn tốt nghiệp Em xin chân thành cám ơn Quý thầy cô Khoa Kinh tế - Quản trị Kinh doanh Quý thầy cô Trường Đại học Cần Thơ Đây sở vững để em hoàn thành luận văn tốt nghiệp Trước hết, em xin trân trọng cám ơn thầy Thái Văn Đại hướng dẫn nhiệt tình bổ sung cho em kiến thức khiếm khuyết để em hoàn thành luận văn tốt nghiệp thời gian nhanh hiệu Em xin gửi lời cám ơn chân thành đến Ban lãnh đạo Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đại Dương chi nhánh Cần Thơ; anh, chị phòng Khách hàng cá nhân nhiệt tình giúp đỡ, hướng dẫn, cung cấp số liệu cần thiết để em hoàn thành luận văn tốt nghiệp thời hạn, yêu cầu, giúp em tìm hiểu thực tế trình hoạt động Ngân hàng Sau em xin kính chúc Quý thầy cô anh chị Ngân hàng nhiều sức khỏe thành công công việc sống Xin chân thành cảm ơn! Cần Thơ, ngày tháng năm Người thực Nguyễn Thị Bảo Ngân i TRANG CAM KẾT Tôi xin cam kết luận văn hoàn thành dựa kết nghiên cứu kết nghiên cứu chưa dùng cho luận văn cấp khác Cần Thơ, ngày … tháng … năm … Người thực Nguyễn Thị Bảo Ngân ii NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP - Họ tên: Nguyễn Thị Bảo Ngân - MSSV: 4114266 - Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng - Hệ: Chính quy - Khoa: Kinh tế - Quản trị kinh doanh - Trường: Đại học Cần Thơ - Thực tập tại: Ngân hàng TMCP Đại Dương – Cần Thơ đến - Thời gian thực tập: Từ 11/8/2014 Khóa: 37 17/11/2014 - Nội dung thực tập: “Phân tích tình hình hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Đại Dương – Chi nhánh Cần Thơ” Sau trình thực tập sinh viên Nguyễn Thị Bảo Ngân đơn vị, đơn vị chúng tơi có số nhận xét đánh sau: Nội dung đề tài thực tập phù hợp với chuyên ngành đào tạo, đề tài sát thực với hoạt động đơn vị Luôn tuân thủ nội quy ngân hàng, có nghiên cứu quy trình, quy chế cho vay hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng Thực tập giờ, đầy đủ thời gian theo quy định, nội quy, đồng phục, tác phong quy định ngân hàng Có thái độ nghiêm túc vui vẻ cơng việc, hòa nhã với anh chị CBNV ngân hàng, say mê học hỏi, tìm hiểu hoạt động Ngân hàng đề kiến nghị thực tế phù hợp với tình hình đơn vị Ngân hàng ghi nhận đề xuất kiến nghị đề tài, sàng lọc ý kiến hay, có khả áp dụng vào thực tiễn để hoạt động tín dụng ngân hàng ngày hiệu Cần Thơ, ngày … tháng năm 2014 Thủ trưởng đơn vị iii MỤC LỤC Trang Chương 1: GIỚI THIỆU 1.1 Sự cần thiết đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Phạm vi nghiên cứu 1.3.1 Không gian nghiên cứu 1.3.2 Thời gian nghiên cứu 1.3.3 Đối tượng nghiên cứu Chương 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP LUẬN 2.1 Cơ sở lý luận 2.1.1 Hoạt động tín dụng cá nhân 2.1.2 Tình hình hoạt động tín dụng cá nhân 2.1.3 Các tiêu đánh giá hoạt động tín dụng cá nhân 2.2 Phương pháp nghiên cứu 10 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 10 2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu 11 Chương 3: GIỚI THIỆU NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI DƯƠNG CHI NHÁNH CẦN THƠ 13 3.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Đại Dương - Chi nhánh Cần Thơ 13 3.1.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Đại Dương - Chi nhánh Cần Thơ 13 3.1.2 Lịch sử hình thành phát triển 13 3.1.3 Cơ cấu tổ chức OceanBank Cần Thơ 14 3.1.4 Chức nhiệm vụ phận 14 3.2 Kết kinh doanh Ngân hàng TMCP Đại Dương - Chi nhánh Cần Thơ năm 2011, 2012, 2013 tháng đầu năm 2014 16 3.2.1 Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2011-2013 16 iv 3.2.2 Kết kinh doanh tháng năm 2013 tháng năm 2014 21 Chương 4: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI DƯƠNG - CHI NHÁNH CẦN THƠ 23 4.1 Khái quát nguồn vốn Oceanbank Cần Thơ 23 4.2 Phân tích tình hình tín dụng cá nhân Oceanbank Cần Thơ từ năm 2011 đến 6T/2014 29 4.2.1 Doanh số cho vay cá nhân 29 4.2.2 Doanh số thu nợ cá nhân 34 4.2.3 Dư nợ cho vay cá nhân 37 4.2.4 Nợ xấu cá nhân 42 4.3 Đánh giá hoạt động tín dụng cá nhân Oceanbank Cần Thơ 45 4.3.1 Dư nợ cá nhân/Vốn huy động 47 4.3.2 Tỷ lệ nợ xấu cá nhân 47 4.3.3 Hệ số thu nợ cá nhân 47 4.3.4 Vịng quay vốn tín dụng cá nhân 48 4.3.5 Thời gian thu hồi nợ cho vay 49 4.3.6 Tốc độ tăng trưởng khách hàng cá nhân vay Ngân hàng 49 4.3.7 Dư nợ cá nhân/Tổng cán tín dụng 50 4.3.8 Số khách hàng cá nhân vay/Tổng số khách hàng cá nhân 50 4.3.9 Dư nợ cá nhân/Số khách hàng cá nhân vay 51 4.3.10 Nợ xấu cá nhân/Số khách hàng cá nhân vay 51 Chương 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI DƯƠNG CHI NHÁNH CẦN THƠ 53 5.1 Kết đạt hạn chế Ngân hàng TMCP Đại Dương chi nhánh Cần Thơ 53 5.1.1 Những kết đạt 53 5.1.2 Hạn chế 53 5.2 Một số giải pháp nâng cao hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng Oceanbank Cần Thơ 54 5.2.1 Chú trọng phát huy, hồn thiện cơng tác thu hồi nợ cá nhân 54 v 5.2.2 Mở rộng đối tượng khách hàng cá nhân vay 55 5.2.3 Phân tán rủi ro, đẩy mạnh xử lý nợ xấu 55 5.2.4 Phát triển nâng cao chất lượng cán tín dụng 56 KẾT LUẬN 57 TÀI LIỆU THAM KHẢO 59 vi DANH SÁCH BẢNG Trang Bảng 3.1 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Đại Dương Chi nhánh Cần Thơ qua năm 2011-2013 17 Bảng 3.2 Cơ cấu chi phí Ngân hàng TMCP Đại Dương - Chi nhánh Cần Thơ giai đoạn 2011-2013 19 Bảng 3.3 Kết kinh doanh OceanBank Cần Thơ 6T/2013 6T/2014 21 Bảng 4.1 Tình hình nguồn vốn Ngân hàng TMCP Đại Dương - Chi nhánh Cần Thơ năm 2011-2013 tháng năm 2014 24 Bảng 4.2 Cơ cấu nguồn vốn Ngân hàng TMCP Đại Dương - Chi nhánh Cần Thơ năm 2011-2013 tháng năm 2014 25 Bảng 4.3 Tình hình vốn huy động Ngân hàng TMCP Đại Dương - Cần Thơ giai đoạn 2011-2013 27 Bảng 4.4 Tình hình vốn huy động Ngân hàng TMCP Đại Dương - Cần Thơ 6T/2013 6T/2014 28 Bảng 4.5 Doanh số cho vay cá nhân theo thời hạn Ngân hàng TMCP Đại Dương - Chi nhánh Cần Thơ qua năm 2011-2013 31 Bảng 4.6 Doanh số cho vay cá nhân theo thời hạn Ngân hàng TMCP Đại Dương - Chi nhánh Cần Thơ tháng đầu năm 2013 2014 32 Bảng 4.7 Doanh số cho vay cá nhân theo phương thức vay Ngân hàng TMCP Đại Dương - Chi nhánh Cần Thơ qua năm 2011-2013 33 Bảng 4.8 Doanh số cho vay cá nhân theo phương thức vay Ngân hàng TMCP Đại Dương - Chi nhánh Cần Thơ tháng 2013 2014 33 Bảng 4.9 Doanh số thu nợ cá nhân theo thời hạn Ngân hàng TMCP Đại Dương - Chi nhánh Cần Thơ qua năm 2011-2013 35 Bảng 4.10 Doanh số thu nợ cá nhân theo thời hạn Ngân hàng TMCP Đại Dương - Chi nhánh Cần Thơ tháng 2013 2014 36 Bảng 4.11 Doanh số thu nợ cá nhân theo phương thức vay Ngân hàng TMCP Đại Dương - Chi nhánh Cần Thơ qua năm 2011-2013 37 Bảng 4.12 Doanh số thu nợ cá nhân theo phương thức vay Ngân hàng TMCP Đại Dương - Chi nhánh Cần Thơ tháng 2013 2014 37 vii Bảng 4.13 Dư nợ cho vay cá nhân theo thời hạn Ngân hàng TMCP Đại Dương - Chi nhánh Cần Thơ qua năm 2011-2013 39 Bảng 4.14 Dư nợ cho vay cá nhân theo thời hạn Ngân hàng TMCP Đại Dương - Chi nhánh Cần Thơ tháng 2013 2014 40 Bảng 4.15 Dư nợ cho vay cá nhân theo phương thức vay Ngân hàng TMCP Đại Dương - Chi nhánh Cần Thơ qua năm 2011-2013 41 Bảng 4.16 Dư nợ cho vay cá nhân theo phương thức vay Ngân hàng TMCP Đại Dương - Chi nhánh Cần Thơ tháng 2013 2014 41 Bảng 4.17 Nợ xấu cá nhân theo thời hạn Ngân hàng TMCP Đại Dương Chi nhánh Cần Thơ năm từ 2011-2013 43 Bảng 4.18 Nợ xấu cá nhân theo thời hạn Ngân hàng TMCP Đại Dương Chi nhánh Cần Thơ tháng 2013 2014 44 Bảng 4.19 Nợ xấu cá nhân theo phương thức vay Ngân hàng TMCP Đại Dương - Chi nhánh Cần Thơ năm từ 2011-2013 44 Bảng 4.20 Nợ xấu cá nhân theo phương thức vay Ngân hàng TMCP Đại Dương - Chi nhánh Cần Thơ tháng 2013 2014 45 Bảng 4.21 Các tiêu đánh giá hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Đại Dương - Chi nhánh Cần Thơ từ năm 2011 đến tháng 2014 46 viii tăng lên nhanh Nợ xấu cho vay theo hạn mức tín dụng tăng đến 61,73% năm 2013 Nguyên nhân dẫn đến nợ xấu hai khoản mục gia tăng đa số khoản vay tín chấp, phụ thuộc nhiều vào thiện chí trả nợ khách hàng Thêm vào đó, hộ kinh doanh hoạt động hiệu nên có xu hướng mở rộng quy mơ kinh nghiệm hạn chế gặp phải trở ngại ngồi dự định dẫn đến thất bại gây khó khăn việc chi trả cho Ngân hàng Vì nợ xấu gia tăng khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, dự án kinh doanh khơng khả thi gây Đến tháng đầu năm 2014, trước tình hình kinh tế khả quan hơn, tình hình nợ xấu cá nhân Ngân hàng ổn định Tỷ lệ tăng khoản nợ xấu khơng cịn cao năm trước Ngân hàng tập trung phân tán nợ xấu, khơng cịn tập trung vào phương thức cho vay trước Tốc độ tăng cho vay trả góp hạn mức chậm lại Thêm vào cho vay thấu chi có xu hướng tăng nhẹ với tốc độ tăng cao phương thức lại Nguyên nhân Ngân hàng mở rộng hợp tác với doanh nghiệp địa bàn nhằm nâng cao khả mua sắm người dân, với tâm lý làm cho doanh số cho vay thấu chi tăng nhanh đồng nghĩa với việc nợ xấu khoản mục gia tăng Bảng 4.20: Nợ xấu cá nhân theo phương thức vay Ngân hàng TMCP Đại Dương - Chi nhánh Cần Thơ tháng 2013 2014 ĐVT: triệu đồng Chỉ tiêu 6T/2013 6T/2014 Chênh lệch Số tiền % Trả góp 247 309 62 25,10 Từng lần 81 95 14 17,28 Thấu chi 102 136 34 33,33 Hạn mức 129 171 42 32,56 Tổng 559 711 152 27,19 Nguồn: Phòng Khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đại Dương - Cần Thơ Với điều mà Ngân hàng đạt cho thấy nỗ lực cán tín dụng nhân viên Ngân hàng Bên cạnh đó, Ngân hàng nên dần nâng cao công tác thẩm định, hạn chế gia tăng nợ xấu Điều mang đến kết khả quan chất lượng tín dụng Ngân hàng thời gian tới 4.3 ĐÁNH GIÁ HOẠT OCEANBANK CẦN THƠ ĐỘNG 45 TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI Bảng 4.21: Các tiêu đánh giá hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Đại Dương - Cần Thơ từ năm 2011 đến tháng đầu năm 2014 Chỉ tiêu - VHĐ - DSCV cá nhân - DSTN cá nhân - Dư nợ cá nhân - Nợ xấu cá nhân - Dư nợ cá nhân BQ - Số CBTD - Số KHCN vay - Tổng số khách hàng cá nhân - Dư nợ cá nhân /VHĐ - Tỷ lệ nợ xấu cá nhân - Hệ số thu nợ - Vịng quay vốn tín dụng - Thời gian thu hồi nợ - Dư nợ cá nhân /CBTD - Số KHCN vay/Tổng KHCN - Dư nợ cá nhân /Số KHCN vay - Nợ xấu cá nhân /Số KHCN vay ĐVT Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Người Người Người % % % Vòng Ngày Triệu đồng/Người % Triệu đồng/Người Triệu đồng/Người 2011 144.376 86.554 54.594 32.058 21.533 948 2.819 22,20 0,00 63,08 2,54 142 3.562 33,63 33,82 0,00 2012 179.942 115.295 87.754 59.599 467 41.705 1.573 4.872 33,12 0,78 76,11 2,10 171 6.622 32,29 37,89 0,30 2013 289.298 153.609 127.134 86.074 739 67.986 12 1.985 7.009 29,75 0,86 82,76 1,87 193 7.173 28,32 43,36 0,37 Nguồn: Phòng Khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đại Dương - Cần Thơ 46 6T/2014 313.161 118.305 112.289 92.090 711 94.202 14 2.016 7.543 29,41 0,77 94,91 1,19 302 6.578 26,73 45,68 0,35 4.3.1 Dư nợ cá nhân/Vốn huy động Dư nợ cá nhân/VHĐ phản ánh hiệu đầu tư vốn huy động ngân hàng, giúp ta so sánh khả cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng với nguồn vốn huy động Qua bảng số liệu trên, ta thấy tỷ lệ dư nợ cá nhân/VHĐ Ngân hàng khoảng 30% cho thấy 100 đồng vốn Ngân hàng huy động có 30 đồng dư nợ cá nhân Có chênh lệch lớn số huy động cho vay Tuy nhiên dư nợ khách hàng cá nhân, phụ thuộc nhiều vào dư nợ doanh nghiệp Dư nợ cá nhân chiếm khoảng 20 - 30% tổng dư nợ nên việc sử dụng vốn Ngân hàng vào khoản mục cá nhân hợp lý Nhưng tỷ lệ có xu hướng giảm nhẹ vào năm 2013 tháng đầu năm 2014 cho thấy Ngân hàng đẩy mạnh việc huy động vốn, nhiên Ngân hàng cho vay thêm nhiều Ngân hàng cần mở rộng hoạt động cho vay cá nhân nhiều để tận dụng tối đa nguồn vốn để đem lại nguồn thu nhập tối đa cho Ngân hàng 4.3.2 Tỷ lệ nợ xấu cá nhân Tỷ lệ nợ xấu cá nhân cho biết chất lượng tín dụng cá nhân ngân hàng mức độ rủi ro việc cho vay khách hàng cá nhân Đó mối quan tâm hàng đầu công tác quản lý hầu hết ngân hàng Qua năm từ năm 2011 đến năm 2013, tỷ lệ nợ xấu cá nhân tăng dần qua năm Tỷ lệ nợ xấu gia tăng hầu hết ảnh hưởng từ khủng hoảng kinh tế làm cho việc kinh doanh người dân không thuận lợi, khơng đem lại lợi nhuận dẫn đến khơng có khả tốn nợ cho Ngân hàng Bên cạnh việc tập trung đẩy mạnh phát triển cho vay khách hàng cá nhân tăng nhanh khiến Ngân hàng gặp khó khăn việc gia tăng tỷ lệ nợ xấu Tuy nhiên, tỷ lệ chiếm thấp, không ảnh hưởng nhiều đến tình hình hoạt động chung Ngân hàng Thêm vào đó, áp lực phải đẩy mạnh doanh số làm cho cơng tác kiểm sốt hồ sơ cịn có nhiều sơ sót Nhưng đến tháng đầu năm 2014 tỷ lệ nợ xấu có xu hướng giảm đi, từ 0,88% năm 2013 giảm 0,77% năm 2014 Sự sụt giảm nhỏ cho thấy tình hình kinh tế ổn định hơn, Ngân hàng có biện pháp nhằm khắc phục tình trạng nợ xấu gia tăng, cơng tác xử lý nợ xấu có kết 4.3.3 Hệ số thu nợ cá nhân Chỉ tiêu giúp đánh giá công tác thu hồi nợ ngân hàng, phản ánh khả thu hồi nợ ngân hàng khả trả nợ khách hàng 47 Chỉ số cao chứng tỏ công tác thu hồi nợ diễn tốt, ngân hàng quản lý chặt chẽ khoản vay khách hàng Nhìn chung, hệ số thu nợ cá nhân Chi nhánh tăng qua năm Với hệ số thu nợ năm 2011 63,08% (100 đồng đem cho vay, Ngân hàng thu hồi 63 đồng) đến tháng năm 2014 hệ số lên đến 94,91% cho thấy công tác thu hồi nợ hiệu quả, cải thiện dần qua năm Trong năm 2011-2013 kinh tế cịn khó khăn, hiệu kinh doanh doanh nghiệp, hộ sản xuất kinh doanh giảm đi, bên cạnh thu nhập người dân giảm xuống dẫn đến khả chi trả khách hàng chậm lại Ngoài khoản cho vay trung dài hạn chưa đến hạn thu hồi làm cho doanh số thu nợ Ngân hàng chưa cao Đến tháng đầu năm 2014 hệ số thu nợ Ngân hàng lên đến 95%, có sụt giảm nhẹ so với tháng đầu năm 2013 nhiên trì mức 94% Đó nhờ vào công tác quản lý nợ Ngân hàng, cán tín dụng làm tốt cơng tác thường xuyên đôn đốc khách hàng trả nợ đến hạn 4.3.4 Vịng quay vốn tín dụng cá nhân Chỉ tiêu đánh giá tốc độ luân chuyển tín dụng cá nhân ngân hàng cho biết số vốn mà ngân hàng đem đầu tư xoay vòng nhanh hay chậm Qua bảng 4.21 ta thấy khả luân chuyển vốn Ngân hàng tương đối nhanh có xu hướng giảm Vòng quay cao vào năm 2011 với 2,54 vịng đến năm 2013 giảm xuống 1,87 vòng Sang tháng đầu năm 2014 vòng quay tiếp tục giảm 0,2 vòng so với năm 2013 Chỉ tiêu có xu hướng giảm tốc độ tăng doanh số thu nợ chậm tốc độ tăng dư nợ bình quân làm cho vịng quay tín dụng giảm qua năm Các doanh nghiệp giai đoạn đà phục hồi, hàng hóa tồn kho nhiều khó khăn việc tìm kiếm đầu nên làm cho tốc độ thu nợ Ngân hàng chậm lại làm giảm vịng quay vốn tín dụng cá nhân Tuy nhiên vòng quay lớn cho thấy tốc độ luân chuyển vốn thời gian thu nợ Ngân hàng nhanh Do khoản vay ngắn hạn Ngân hàng đa số sản xuất kinh doanh bổ sung vốn ngắn hạn nên việc thu hồi nợ nhanh Còn khoản vay trung dài hạn cho vay tiêu dùng có thời hạn dài đa phần cho vay theo phương thức trả góp khả thu hồi khoản vay tương đối nhanh Vì tỷ trọng cho vay trung dài hạn chiếm cao cấu cho vay Ngân hàng vòng quay lớn cho thấy khả luân chuyển vốn nhanh chóng, Ngân hàng tránh tình trạng ứ đọng vốn 48 4.3.5 Thời gian thu hồi nợ cho vay Chỉ tiêu cho biết thời hạn vịng quay tín dụng cá nhân, tức số ngày để ngân hàng cấp khoản dư nợ cá nhân bình quân kỳ cho khách hàng Tương ứng với số vịng quay tín dụng giảm dần qua năm thời gian thu hồi nợ cá nhân tăng lên Trong năm 2011 vịng quay tín dụng cá nhân kéo dài 142 ngày, đến năm 2013 số ngày tăng lên 193 Sang tháng năm 2014 số ngày quay vịng tín dụng tăng lên đến 302 ngày Tuy nhiên, với doanh số cho vay trung dài hạn cao mà thời gian thu hồi nợ năm mang lại nhiều dấu hiệu tích cực, Ngân hàng khơng bị ứ đọng vốn Thời gian thu hồi vốn dần tăng cho thấy khách hàng bắt đầu trả nợ hạn hơn, khơng cịn trả nợ trước hạn năm trước thời gian thu hồi vốn dài mang đến rủi ro khó biết trước cho Ngân hàng Nên cán Ngân hàng cần theo dõi trình giải ngân nhằm thu hồi vốn hạn 4.3.6 Tốc độ tăng trưởng khách hàng cá nhân vay Ngân hàng ĐVT: Người 2.500 2.016 1.985 2.000 1.699 1.573 1.500 948 1.000 500 2011 2012 2013 6T/2013 6T/2014 Nguồn: Phòng Khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đại Dương - Cần Thơ Hình 4.5 Số khách hàng cá nhân vay vốn OceanBank Cần Thơ từ 2011 đến tháng 2014 Qua hình 4.5 ta thấy số lượng khách hàng cá nhân vay vốn Ngân hàng tăng qua năm Trong tốc độ tăng mạnh vào năm 2012 với 65,93% so với năm 2011, sau tốc độ tăng chậm lại cịn khoảng 20% Nguyên nhân năm 2012, Ngân hàng triển khai, tạo bước đột phá cho sản phẩm tín dụng Cụ thể Ngân hàng hội sở đưa sản phẩm tín dụng đánh vào phân khúc thị trường, tạo rõ ràng lựa chọn 49 khách hàng: cho vay công chức, cho vay mua ôtô VNR 500, cho vay mua xe máy dành cho sinh viên, cho vay du học cho vay cầm cố sổ tiết kiệm Tạo khác biệt sản phẩm rõ đối tượng khách hàng giúp khách hàng dễ dàng lựa chọn sản phẩm vay vốn Quy định cụ thể hạn mức cho đối tượng duyệt vay siêu tốc vòng làm việc Những năm sau số lượng khách hàng cá nhân vay Ngân hàng có tăng trưởng nhiên khơng cịn cao nhu cầu vay vốn cá nhân giảm, thu nhập khơng cịn ổn định trước nên Ngân hàng triển khai thêm dòng sản phẩm sau tạo hiệu ứng tốt tốc độ tăng trì mức 20% 4.3.7 Dư nợ cá nhân/Tổng cán tín dụng Chỉ tiêu cho biết số dư nợ cá nhân mà cán tín dụng quản lý Ta đánh giá trình độ nghiệp vụ cán tín dụng cơng tác quản lý ngân hàng Trong giai đoạn từ năm 2011-2013, số dư nợ cá nhân mà cán cần quản lý ngày tăng Trong năm 2012, với số lượng cán năm 2011 số dư nợ mà cán quản lý lại tăng lên gấp đôi áp lực tăng doanh số vào tháng cuối năm Thêm vào dư nợ cuối năm 2012 tăng lên nhiều so với năm 2011 đến gần 86% dư nợ mà cán phải quản lý năm 2012 lên đến 6.622 triệu đồng, số cao so với năm trước Từ làm ảnh hưởng khơng nhỏ đến hiệu công việc chất lượng khoản vay dẫn đến năm 2012, nợ xấu bắt đầu xuất Đến năm 2013 tháng 2014, với tình hình dư nợ tiếp tục gia tăng, Ngân hàng bắt đầu tuyển dụng nhân nhằm giảm bớt áp lực doanh số cho cán tín dụng Tuy nhiên, nhân viên chưa có kinh nghiệm việc thẩm định khách hàng với áp lực doanh số cao dẫn đến nợ xấu tiếp tục tăng Ngân hàng cần có sách nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, chương trình tập huấn nhiều để nhằm nâng cao nghiệp vụ tín dụng cho nhân viên Từ góp phần giảm tình hình nợ xấu phát sinh Ngân hàng 4.3.8 Số khách hàng cá nhân vay/Tổng số khách hàng cá nhân Số khách hàng cá nhân vay vốn Ngân hàng chiếm khoảng 30% tổng số khách hàng cá nhân Và có xu hướng giảm qua năm tốc độ tăng trưởng khách hàng vay vốn thấp tốc độ tăng tổng số khách hàng Ngoài việc ảnh hưởng kinh tế làm cho nhu cầu vay vốn người dân giảm đi, bên cạnh đó, việc phát triển thêm sản phẩm dịch vụ thẻ nhằm thu hút khách hàng cá nhân nhằm đẩy mạnh mục tiêu định 50 hướng Ngân hàng nên tỷ lệ có suy giảm qua năm Trong năm 2012, Ngân hàng hội sở triển khai chương trình “Trả thù lao giới thiệu khách hàng mới” chương trình áp dụng tất cán nhân viên OceanBank Mỗi cán giới thiệu khách hàng mở thẻ toán, tài khoản lương… hưởng hoa hồng Cán có số khách hàng nhiều tháng tôn vinh nhận chuyến du lịch dành cho người Điều tạo hưởng ứng tham gia hầu hết cán bộ, làm đẩy mạnh số lượng khách hàng cá nhân Ngoài cịn có chương trình “Thanh tốn Easy Nhận lì xì”, “Giới thiệu khách hàng mới”, “Mở Tài khoản tin nhắn”, gần việc triển khai sản phẩm thẻ Tỷ phú đầu năm năm 2014 nâng tổng số khách hàng cá nhân lên 7.543 người Với suy giảm tỷ trọng khách hàng cá nhân vay vốn, Ngân hàng cần mở rộng đối tượng khách hàng, tìm kiếm khách hàng có tiềm vay bên cạnh đối tượng khách hàng nhằm tăng tỷ trọng khách hàng vay vốn, tạo thêm nguồn thu nhập cho Ngân hàng 4.3.9 Dư nợ cá nhân/Số khách hàng cá nhân vay Chỉ tiêu nói lên số dư nợ cá nhân mà khách hàng vay Qua bảng 4.21, số dư nợ mà khách hàng cá nhân vay tăng qua năm từ 33,82 triệu đồng năm 2011 lên đến 43,36 triệu đồng năm 2013 Cho thấy Ngân hàng đẩy mạnh cho vay cá nhân với số hạn mức cho cá nhân vay dần tăng Trong tăng cao khách hàng hộ sản xuất kinh doanh nhằm hỗ trợ hộ kinh doanh, đẩy mạnh sản xuất hướng đến phục hồi kinh tế chung Trong năm 2011, 2012 với mức lãi suất cao so với mặt chung nên số lượng vay vốn khách hàng Nhưng đến năm 2013 tháng 2014, việc giảm lãi suất cho vay tiêu dùng, hỗ trợ hộ sản xuất với mức lãi suất ưu đãi (5,91%) làm cho số dư nợ mà khách hàng tăng lên nhanh Tuy nhiên, với số tiền vay thấp so với Ngân hàng khác địa bàn đặc điểm đối tượng khách hàng mang lại nhiều rủi ro nên Ngân hàng e dè việc đẩy mạnh hạn mức cho vay 4.3.10 Nợ xấu cá nhân/Số khách hàng cá nhân vay Nợ xấu khách hàng vay vốn OceanBank Cần Thơ tương đối thấp, khoảng 0,35 triệu đồng cho khách hàng vay Với số nợ xấu khách hàng thấp cho thấy chất lượng tín dụng Ngân hàng tương đối cao Công tác quản lý nợ Ngân hàng tốt Tuy nhiên với số lượng khách hàng ngày tăng với tốc độ tăng nợ xấu Ngân hàng cần có thêm sách để quản lý nợ xấu tốt Phối hợp với 51 quyền địa phương nhằm xác định khả tài uy tín khách hàng, bên cạnh phân loại việc phân loại khách hàng mục đích vay vốn đóng vai trị quan trọng việc quản lý Ngân hàng Tóm lại, OceanBank Cần Thơ có kết khả quan giai đoạn từ năm 2011 đến tháng đầu năm 2014 Ngân hàng sử dụng nguồn vốn huy động vay cá nhân tốt với xu hướng nguồn vốn huy động ngày tăng Ngân hàng cần tập trung công tác cho vay cá nhân để giúp cho số dư nợ cá nhân/vốn huy động tăng lên Vịng quay tín dụng hệ số thu nợ Ngân hàng ln trì tốt nhiên tình hình nợ xấu Chi nhánh có xu hướng tăng lên Ngân hàng cần tích cực việc nâng cao chất lượng tín dụng nhằm giảm tỷ lệ nợ xấu Bên cạnh đó, số khách hàng cá nhân có nhu cầu vay vốn Ngân hàng chiếm tỷ lệ thấp so với tổng số khách hàng cá nhân có Ngân hàng cần có thêm sách chương trình nhằm thu hút thêm khách hàng cá nhân vay vốn Ngân hàng Tuy nhiên, với tất kết đạt mảng tín dụng cá nhân phân tích cho thấy nỗ lực khơng ngừng cán bộ, nhân viên Ngân hàng Đó thành tích đáng khích lệ ngân hàng OceanBank 52 CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI DƯƠNG CHI NHÁNH CẦN THƠ 5.1 KẾT QUẢ ĐẠT ĐƯỢC VÀ HẠN CHẾ CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI DƯƠNG CHI NHÁNH CẦN THƠ 5.1.1 Những kết đạt Dù thành lập vào hoạt động gần Ngân hàng TMCP Đại Dương - Chi nhánh Cần Thơ có số thành tích bật hoạt động tín dụng cá nhân Với vị trí thuận lợi nằm trung tâm thành phố Cần Thơ cộng với thiết bị, hệ thống công nghệ thông tin đại giúp cho OceanBank Cần Thơ tạo sức hút riêng biệt so với ngân hàng hệ thống Trong năm 2013, việc thay đổi hệ thống nhận dạng thương hiệu với mục tiêu gia tăng sức mạnh thương hiệu nâng cao hình ảnh đại diện ngân hàng hội sở giúp cho OceanBank Cần Thơ tạo dấu ấn lòng khách hàng Điều làm cho số lượng khách hàng cá nhân có nhu cầu vay vốn Ngân hàng tăng lên qua năm dẫn đến doanh số cho vay cá nhân Ngân hàng tăng nhanh vào năm gần Mặc dù phải đối mặt với sức ép cạnh tranh từ ngân hàng khác địa bàn thành phố với đội ngũ nhân viên trẻ, động, nhiệt huyết tạo thuận lợi, mạnh riêng cho Ngân hàng Giúp cho việc thu hồi nợ Ngân hàng diễn nhanh chóng kịp thời dẫn đến hệ số thu nợ cá nhân liên tục gia tăng qua năm Các cán tín dụng thường xun đơn đốc, tích cực cơng tác thu nợ giúp cho doanh số thu nợ Ngân hàng năm sau tăng cao năm trước Việc tăng trưởng liên tục cho thấy quy mơ tín dụng ngày mở rộng Song song tình hình dư nợ cho vay cá nhân Ngân hàng ngày tăng cho thấy hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng nói riêng ngày hiệu 5.1.2 Hạn chế Bên cạnh kết đạt được, OceanBank Cần Thơ số hạn chế cần phải khắc phục thời gian tới Để đo lường chất lượng tín dụng Ngân hàng nợ xấu tiêu khơng thể thiếu Tình hình nợ xấu cá nhân mức thấp, 53 chấp nhận có xu hướng tăng nhanh qua năm Sự gia tăng vấn đề nợ xấu ảnh hưởng đến tình hình lợi nhuận Ngân hàng Nợ xấu liên tục tăng khiến cho Ngân hàng phải tăng khoản chi phí dự phịng rủi ro tín dụng, điều hạn chế phần gia tăng lợi nhuận Ngân hàng Vì Ngân hàng cần có biện pháp tích cực công tác thẩm định khách hàng vay vốn, nâng cao lực cán tín dụng nhằm hạn chế gia tăng nợ xấu góp phần nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Tỷ lệ dư nợ cá nhân vốn huy động có xu hướng giảm cho thấy Chi nhánh chưa tận dụng hết nguồn vốn huy động có vay cá nhân Bên cạnh đó, số lượng khách hàng cá nhân có nhu cầu vay vốn Chi nhánh chiếm thấp tổng số khách hàng cá nhân Song song đó, số dư nợ cá nhân mà khách hàng vay Chi nhánh thấp so với mặt chung ngân hàng khác địa bàn Ngân hàng cần có biện pháp mở rộng thêm đối tượng khách hàng cá nhân vay vốn, đa dạng hóa hình thức tín dụng, tăng hạn mức cho vay cá nhân nhằm tăng tiêu mức hợp lý năm tới Sau số biện pháp cụ thể để góp phần nâng cao hoạt động tín dụng cá nhân cho Ngân hàng: 5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG OCEANBANK CẦN THƠ 5.2.1 Chú trọng phát huy, hoàn thiện công tác thu hồi nợ cá nhân Với hệ số thu nợ thời gian thu nợ tăng dần qua năm cho thấy Ngân hàng tích cực trọng vào cơng tác thu hồi nợ đối tượng khách hàng cá nhân Ngân hàng ln hồn thiện, tăng cường đơn đốc khách hàng trả nợ hạn nhằm hạn chế tình trạng nợ xấu xảy đối tượng khách hàng cá nhân nhóm khách hàng có mức độ rủi ro cao Bên cạnh việc phát huy sách, cơng tác thu nợ có, Ngân hàng cần hồn thiện thêm để tránh tình trạng nợ xấu tăng năm qua Song song với việc đôn đốc, hối thúc khách hàng trả nợ hạn, Ngân hàng nên tiến hành bố trí thêm cán theo dõi, giám sát trình sử dụng vốn vay khách hàng nhằm đảm bảo khoản vay giám sát chặt chẽ, thu hồi nợ kịp thời Các cán tín dụng nên kiểm tra định kỳ đột xuất để xem xét nhằm đảm bảo việc vay vốn có sử dụng mục đích khả thiện chí trả nợ khách hàng vay 54 5.2.2 Mở rộng đối tượng khách hàng cá nhân vay Với số lượng khách hàng cá nhân vay vốn chiếm khoảng 30% tổng số khách hàng cá nhân có Ngân hàng tỷ lệ nợ xấu mức thấp ngồi đối tượng khách hàng truyền thống mà Ngân hàng cho vay tín chấp cán cơng nhân viên chức, quân nhân, cán nhân viên làm việc Ngân hàng Ngân hàng mở rộng cho vay tín chấp đối tượng khách hàng làm việc cơng ty ngồi quốc doanh Bên cạnh đó, Ngân hàng cho vay tiểu thương, cơng nhân, hộ sản xuất có thu nhập hàng tháng ổn định có khả chi trả khoản vay khơng có đủ TSĐB Hiện nay, nhiều cán tín dụng tập trung vào việc trọng vào TSĐB mà quên khoản vay trả chủ yếu dịng tiền tạo từ thu nhập, hoạt động sản xuất kinh doanh tài sản chấp TSĐB nguồn đảm bảo cuối khách hàng gặp rủi ro không trả nợ Nếu quan tâm đến TSĐB Ngân hàng lượng lớn khách hàng hộ sản xuất kinh doanh, khách hàng cá nhân có tiềm thay vào khách hàng xấu, tiềm ẩn rủi ro cao Ngoài ra, với sản phẩm có Ngân hàng thị trường, Ngân hàng nên có sách nhằm hồn thiện sản phẩm để thu hút đối tượng khách hàng khác Ví dụ sản phẩm cho vay mua xe ô tô, cần mở rộng mua xe du lịch gia đình, xe du lịch kinh doanh, xe vận tải…; cho vay mua nhà, Ngân hàng cần cải tiến việc cho vay mua nhà không thuộc dự án khách hàng vay không cần phải sử dụng sản phẩm tiết kiệm tích lũy an cư Ngân hàng đảm bảo tính pháp lý để giảm bớt rủi ro cho Ngân hàng việc nhận tài sản chấp 5.2.3 Phân tán rủi ro, đẩy mạnh xử lý nợ xấu Với tỷ lệ nợ xấu thấp, tình hình nợ xấu liên tục gia tăng qua năm Bên cạnh việc mở rộng cho vay đối tượng khách hàng khác để phân tán rủi ro, Ngân hàng nên thận trọng cho vay khách hàng đầu tư lĩnh vực có mức độ rủi ro cao xây dựng, kinh doanh bất động sản, dịch vụ giải trí… Để giảm bớt rủi ro cho vay khách hàng cá nhân, Ngân hàng nên trọng công tác thẩm định, nắm bắt thông tin khách hàng để tránh tình trạng khách hàng khơng trả nợ khơng có thiện chí trả nợ Song song đó, Ngân hàng cịn trọng theo dõi diễn biến kinh tế, thị trường khu vực thành phố Cần Thơ nhằm hạn chế tối đa việc ảnh hưởng nhân tố bên tác động đến thiên tai, hỏa hoạn, lũ lụt, kinh tế, trị Ngồi ra, Ngân 55 hàng tự xử lý nợ xấu cách tăng cường việc đòi nợ, giãn nợ khoanh nợ cho đối tượng khách hàng nhằm giảm thiểu gia tăng nợ xấu đồng thời hạn chế rủi ro tín dụng tăng cao Việc giảm nợ xấu góp phần giảm khoản chi phí dự phịng rủi ro tín dụng Ngân hàng nhằm gia tăng lợi nhuận có 5.2.4 Phát triển nâng cao chất lượng cán tín dụng Với số dư nợ cá nhân/cán tín dụng Chi nhánh cao liên tục tăng Điều ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng, chất lượng khoản vay Ngân hàng áp lực, gánh nặng mà cán tín dụng nắm giữ ngày tăng, cán chưa có nhiều kinh nghiệm việc quản lý khoản vay làm cho tính hình nợ xấu cá nhân tăng lên Vì Ngân hàng cần có sách đào tạo, nâng cao chất lượng nghiệp vụ cho cán Ngân hàng nên tổ chức thêm buổi tập huấn, khóa học nghiệp vụ tín dụng nghiệp vụ bảo lãnh, nghiệp vụ toán quốc tế, kĩ chăm sóc khách hàng… NHNN trường đại học tổ chức Nhằm nâng cao chất lượng nghiệp vụ, cập nhật thông tin kịp thời cho nhân viên đảm bảo thực quy trình, thủ tục cho vay theo quy định NHNN Ngồi ra, việc bố trí nguồn nhân lực quan trọng, bố trí phù hợp giúp đảm bảo hoạt động kinh doanh vận hành Ngân hàng Với mảng tín dụng cá nhân, Ngân hàng xếp, phân công cán phụ trách cho vay theo mảng đối tượng khách hàng để dễ dàng quản lý nhằm hạn chế tình trạng nợ xấu xảy cán phụ trách nhiều khách hàng khác ảnh hưởng đến việc xác định lực trả nợ khách hàng 56 KẾT LUẬN Những bất lợi từ sụt giảm kinh tế giới ảnh hưởng xấu đến hoạt động sản xuất kinh doanh đời sống dân cư nước Thị trường tiêu thụ hàng hóa bị thu hẹp, hàng tồn kho mức cao, sức mua dân giảm Nhiều doanh nghiệp, doanh nghiệp vừa nhỏ phải thu hẹp sản xuất, dừng hoạt động giải thể ảnh hưởng nhiều đến thu nhập cá nhân Tỷ lệ nợ xấu ngân hàng mức đáng lo ngại, lợi nhuận sụt giảm chí nhiều ngân hàng báo cáo lợi nhuận âm Tuy nhiên nghị lực mình, Ngân hàng TMCP Đại Dương - Chi nhánh Cần Thơ vượt qua bao khó khăn, thử thách khó khăn biến động thị trường, cạnh tranh gay gắt ngân hàng địa bàn… để đạt thành công định Qua q trình phân tích hoạt động tín dụng cá nhân OceanBank Cần Thơ đưa kết luận sau: Các ngân hàng thương mại nước nói chung thành phố Cần Thơ nói riêng phải đối mặt với tỷ lệ nợ xấu tăng cao, có OceanBank Cần Thơ Tỷ lệ nợ xấu cá nhân Ngân hàng tăng cao nằm giới hạn xem chấp nhận kiểm soát nợ xấu, mục tiêu mà Ngân hàng đặt Việc trì tỷ lệ nợ xấu mức thấp tình hình kinh tế cịn khó khăn điều đáng mừng cho Ngân hàng Tuy nhiên việc cho vay khách hàng cá nhân mang lại rủi ro lớn nên Ngân hàng cần phối hợp với quyền địa phương, ngân hàng địa bàn nhằm xác định lực tài khách hàng giảm tỷ lệ nợ xấu gia tăng Với tình hình nợ xấu tăng dẫn đến Ngân hàng phải gia tăng trích lập dự phịng để đảm bảo an tồn Điều làm cho lợi nhuận Ngân hàng bị sụt giảm nhiên Ngân hàng đảm bảo lợi nhuận không báo lỗ ngân hàng khác nước thời gian qua Hoạt động tín dụng cá nhân nói chung ln trì đẩy mạnh tăng trưởng từ năm 2011 đến tháng đầu năm 2014 với doanh số cho vay, doanh số thu nợ dư nợ cá nhân tăng cao Việc sử dụng vốn huy động vào công tác cho vay cá nhân Ngân hàng tập trung đẩy mạnh, ln trì hệ số khả sử dụng vốn hợp lý Trong đáng nói đến cho dù nợ xấu tăng công tác thu nợ Ngân hàng đẩy mạnh Cho thấy cán tín dụng Ngân hàng ln cố gắng theo sát khách hàng, đôn đốc khách hàng vay trả nợ hạn bên cạnh áp lực doanh số ngày cao Tóm lại, nói OceanBank Cần Thơ thành lập không lâu vượt qua giai đoạn khó khăn vừa qua kinh 57 tế Việt Nam nói chung, ngân hàng thương mại nói riêng Phát triển ổn định, nợ xấu kiểm soát tốt, vượt qua khó khăn khoản nỗ lực đáng khích lệ OceanBank giai đoạn từ năm 2011 đến tháng đầu năm 2014 Với đội ngũ cán nhân viên động, không ngừng sáng tạo, hiệu kinh doanh Ngân hàng dần nâng cao góp phần thực mục tiêu ngân hàng hội sở nhanh chóng trở thành Ngân hàng bán lẻ hàng đầu thành phố Cần Thơ 58 TÀI LIỆU THAM KHẢO Thái Văn Đại, 2012 Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng thương mại Cần Thơ Nhà xuất Đại học Cần Thơ TS Nguyễn Minh Kiều, 2007 Nghiệp vụ ngân hàng đại Nhà xuất Thống kê TS Nguyễn Minh Kiều, 2007 Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng Nhà xuất Tài PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn, 2012 Quản trị ngân hàng thương mại đại Nhà xuất Phương đông Thái Văn Đại Nguyễn Thanh Nguyệt, 2010 Quản trị ngân hàng thương mại Nhà xuất Đại học Cần Thơ Thông tư 09/2014/TT-NHNN < http://thuvienphapluat.vn/archive/Thongtu-09-2014-TT-NHNN-sua-doi-02-2013-TT-NHNN-phan-loai-tai-san-cotrich-lap-du-phong-rui-ro-vb223679.aspx> [Ngày truy cập: 16 tháng 10 năm 2014] Văn hợp 20/VBHN-NHNN [Ngày truy cập: 01 tháng 10 năm 2014] Thanh Xuân, 2013 NHNN cảnh báo rủi ro tín dụng cá nhân [Ngày truy cập: 01 tháng 09 năm 2014] Hồ Hương, 2013 Cho vay tiêu dùng: Thận trọng bước [Ngày truy cập: 08 tháng 09 năm 2014] 10 Thanh Xuân, 2013 Khi ngân hàng tìm đến khách hàng cá nhân [Ngày truy cập: 10 tháng 09 năm 2014] 11 Lâm Ái Dân, 2013 Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Á Châu Phòng giao dịch Ngã bảy Sài Gòn Luận văn tốt nghiệp Đại học Cần Thơ 12 Trương Kim Hiền, 2013 Phân tích tình hình tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Xây dựng Việt Nam - Chi nhánh Cần Thơ Luận văn tốt nghiệp Đại học Cần Thơ 59 ... Chương 4: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI DƯƠNG - CHI NHÁNH CẦN THƠ 23 4.1 Khái quát nguồn vốn Oceanbank Cần Thơ 23 4.2 Phân tích tình hình tín dụng cá nhân Oceanbank... xấu cá nhân theo phương thức vay Ngân hàng TMCP Đại Dương - Chi nhánh Cần Thơ tháng 2013 2014 45 Bảng 4.21 Các tiêu đánh giá hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Đại Dương - Chi nhánh Cần. .. SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI DƯƠNG CHI NHÁNH CẦN THƠ 53 5.1 Kết đạt hạn chế Ngân hàng TMCP Đại Dương chi nhánh Cần Thơ 53