BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NHA TRANG KHOA KẾ TOÁN - TÀI CHÍNH --- o0o --- KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN – THƯƠNG TÍN CN KHÁNH HÒA Giảng viên hướng dẫn : Th.S Nguyễn Thị Thùy Trang Sinh viên thực hiện : Lê Thị Thanh Nga Mã số sinh viên : 53131039 Khánh Hòa : 2015 TRƯỜNG ĐẠI HỌC NHA TRANG KHOA KẾ TOÁN TÀI CHÍNH BỘ MÔN TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG --- o0o --- KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN – THƯƠNG TÍN CN KHÁNH HÒA Giảng viên hướng dẫn : Th.S Nguyễn Thị Thùy Trang Sinh viên thực hiện : Lê Thị Thanh Nga Mã số sinh viên : 53131039 Khánh Hòa: Tháng 06/2015 i LỜI CẢM ƠN -- -- Trên thực tế, không có thành công nào mà không gắn liền với sự hỗ trợ, giúp đỡ dù ít hay nhiều, dù trực tiếp hay gián tiếp từ người khác. Trong suốt thời gian từ khi bắt đầu học tập ở giảng đường đại học đến nay, em đã nhận được rất nhiều sự quan tâm, giúp đỡ của quý Thầy Cô, gia đình và bạn bè. Với lòng biết ơn sâu sắc nhất, em xin gửi đến quý Thầy Cô ở Khoa Tài chính-Ngân hàng – Trường Đại học Nha Trang đã tâm huyết truyền đạt vốn kiến thức cho chúng em trong suốt thời gian học tập tại trường, cũng như tạo mọi điều kiện cho bản thân em được tiếp xúc với đơn vị thực tập và hoàn thành tốt báo cáo thực tập của mình. Và em xin chân thành cám ơn đến trưởng phòng và toàn thể nhân viên Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – chi nhánh Khánh Hòa đã tiếp nhận em đến thực tập tại ngân hàng và giúp đỡ, hướng dẫn em nhiệt tình trong suốt quá trình thực tập. Cám ơn các anh chị đã giúp đỡ tận tình, tạo điều kiện cho em tiếp xúc thực tế, tích lũy kinh nghiệm và cung cấp những thông tin, số liệu cần thiết cho quá trình thực tập. Đặc biệt, em xin gửi lời cám ơn chân thành nhất đến cô Nguyễn Thị Thùy Trang, người đã trực tiếp hướng dẫn và tận tình giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp. Sau cùng em muốn gửi lời cảm ơn đến gia đình, nơi đã luôn là chỗ dựa tinh thần và bạn bè luôn là nguồn động viên, giúp đỡ em trong suốt thời gian thực tập và thực hiện báo cáo thực tập. Chân thành cám ơn tất cả! Kính chúc toàn thể quý thầy cô, quý Ngân hàng, cùng gia đình và bạn bè sức khỏe dồi dào và luôn thành công trong cuộc sống. Sinh viên thực hiện Lê Thị Thanh Nga ii LỜI CAM ĐOAN Báo cáo tốt nghiệp chuyên ngành Tài chính – Ngân hàng với đề tài “Thực trạng và giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại NH TMCP Sài Gòn – Thương Tín (Sacombank) chi nhánh Khánh Hòa” được em thực hiện dưới sự hướng dẫn của GV. Nguyễn Thị Thùy Trang. Em xin cam đoan đề tài nghiên cứu là kết quả của quá trình học tập, nghiên cứu thực tế, nội dung tự làm, không sao chép nguyên văn từ bất lỳ tài liệu nào. Em xin chịu hoàn toàn trách nhiệm về cam đoan của mình. Sinh viên Lê Thị Thanh Nga iii NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN ................................................................................................................................ ................................................................................................................................ ................................................................................................................................ ................................................................................................................................ ................................................................................................................................ ................................................................................................................................ ................................................................................................................................ ................................................................................................................................ ................................................................................................................................ ................................................................................................................................ ................................................................................................................................ ................................................................................................................................ ................................................................................................................................ ................................................................................................................................ ................................................................................................................................ ................................................................................................................................ Nha Trang, Tháng 06 Năm 2015 iv MỤC LỤC -- -- LỜI CẢM ƠN ................................................................................................................. i LỜI CAM ĐOAN…………………………………......………………………………ii NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN………………………………...…...iii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT ………………………………………………….…viii DANH MỤC CÁC BẢNG, SƠ ĐỒ…………………..………………………………ix DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ, HÌNH……...…………………………………………xi MỞ ĐẦU ........................................................................................................................ 1 CHƯƠNG I: TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ..................................................................................... 4 1.1. Tổng quan về Ngân hàng thương mại .............................................................. 4 1.1.1. Khái niệm Ngân hàng thương mại ............................................................. 4 1.1.2. Sự ra đời và phát triển của Ngân hàng thương mại ...................................... 4 1.1.3. Chức năng của Ngân hàng thương mại...................................................... 5 1.1.3.1. Chức năng trung gian tài chính ............................................................... 5 1.1.3.2. Chức năng tạo tiền .................................................................................. 6 1.1.3.4. NHTM cung cấp các dịch vụ tài chính ................................................... 8 1.1.4. Vai trò của Ngân hàng thương mại ............................................................... 8 1.1.4.1. NHTM là nơi cung cấp vốn cho nền kinh tế ........................................... 8 1.1.4.2. NHTM là cầu nối doanh nghiệp và thị trường ........................................ 9 1.1.4.3. NHTM là công cụ để Nhà nước điều tiết vĩ mô nền kinh tế. .................. 9 1.1.4.4. NHTM là cầu nối nền tài chính quốc gia và nền tài chính quốc tế....... 10 1.2 Tổng quan về hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại ........... 11 1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng ....................................................................... 11 1.2.2 Xu hướng cho vay tiêu dùng........................................................................ 11 1.2.3 Đặc điểm cho vay tiêu dùng ....................................................................... 12 1.2.4 Phân loại cho vay tiêu dùng ........................................................................ 15 1.2.5 Lợi ích cho vay tiêu dùng ............................................................................ 17 v 1.2.5.1. Đối với người đi vay: ............................................................................ 17 1.2.5.2. Đối với nhà sản xuất, người bán lẻ ....................................................... 17 1.2.5.3. Đối với ngân hàng: ................................................................................ 17 1.2.5.4. Đối với nền kinh tế................................................................................ 18 1.3. Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại ................................................................................................................ 18 Chương II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN – CHI NHÁNH KHÁNH HÒA ................ 21 2.1.Tổng quan về Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Thương Tín (Sacombank).............. 21 2.1.1.Lịch sử hình thành và phát triển .................................................................. 21 2.1.1.1. Giới thiệu về NH Sacombank ............................................................... 21 2.1.1.2. Quá trình hình thành và phát tiển. ......................................................... 23 2.1.1.3.Quá trình tăng vốn điều lệ của Sacombank ........................................... 26 2.1.1.4. Mạng lưới hoạt động của Sacombank................................................... 27 2.1.1.5. Lợi nhuận trước thuế ............................................................................. 28 2.1.1.6. Nguồn nhân lực của ngân hàng qua các năm........................................ 28 2.1.1.7.Các hoạt động chính............................................................................... 29 2.2.Giới thiệu về Sacombank –Chi nhánh Khánh Hòa ............................................ 29 2.2.1. Tầm nhìn và sứ mệnh của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín CN Khánh Hòa .................................................................................................................. 29 2.2.1.1. Tầm nhìn ............................................................................................... 29 2.2.12 Sứ mệnh .................................................................................................. 30 2.2.2. Cơ cấu tổ chức và chức năng của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín CN Khánh Hòa...................................................................................................... 30 2.2.3. Sơ đồ tổ chức và chức năng của các phòng ban.......................................... 31 2.2.4. Các hoạt động và dịch vụ hiện có của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín CN Khánh Hòa: ................................................................................ 34 2.2.5. Những thuận lợi và khó khăn ..................................................................... 37 vi 2.3. Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Khánh Hòa giai đoạn 2012-2014 ......................................................... 38 2.3.1. Kết quả chung ............................................................................................. 38 2.3.2.Tình hình huy động vốn ............................................................................... 40 2.3.3.Tình hình sử dụng vốn ................................................................................. 42 2.3.4. Tương quan giữa huy động vốn và sử dụng vốn của Sacombank chi nhánh Khánh Hòa giai đoạn 2012-2014. .............................................................. 45 2.3.5.Tỷ lệ Nợ quá hạn của Ngân hàng Sacombank chi nhánh Khánh Hòa giai đoạn 2012-2014 .................................................................................................... 46 2.3.6. Định hướng phát triển của ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Khánh Hòa ................................................................................................. 48 2.4. Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Thương Tín – chi nhánh Khánh Hòa. ....................................................................... 51 2.4.1. Các nguyên tắc trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại Sacombank ........... 51 2.4.2.Các sản phẩm cho vay tiêu dùng ................................................................. 52 2.4.3.Quy trình cho vay tiêu dùng tại Sacombank................................................ 57 2.4.3.1. Sơ đồ quy trình ...................................................................................... 57 2.4.4. Phân tích các chỉ tiêu ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Sacombank-chi nhánh Khánh Hòa ..................................................... 58 2.4.4.1. Phân loại nguồn cho vay của Ngân hàng Sacombank chi nhánh Khánh Hòa giai đoạn 2012-2014 ....................................................................... 58 2.4.4.2.Doanh số cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Sacombank chi nhánh Khánh Hòa giai đoạn 2012-2014 ....................................................................... 59 2.4.4.3. Doanh số thu nợ của NH Sacombank chi nhánh Khánh Hòa giai đoạn 2012-2014 .......................................................................................................... 63 2.4.4.4. Dư nợ cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Sacombank chi nhánh Khánh Hòa giai đoạn 2012-2014 ....................................................................... 64 2.4.4.5. Phân tích tổng dư nợ trên tổng nguồn vốn ............................................ 65 2.4.4.6. Phân tích dư nợ cho vay tiêu dùng trên vốn huy động ......................... 67 vii 2.4.4.7. Nợ quá hạn CVTD / Tổng dư nợ CVTD của Ngân hàng sacombank chi nhánh Khánh Hòa từ năm 2012 đến năm 2014 ............................................ 68 2.4.4.8. Hệ số thu nợ .......................................................................................... 69 2.4.4.9. Chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng ........................................................... 70 CHƯƠNG III :GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN. .............................................. 72 3.1. Đánh giá chất lượng cho vay tiêu dùng tại Sacombank – chi nhánh Khánh Hòa ........................................................................................................................ 72 3.1.1. Về mặt ưu điểm: ...................................................................................... 72 3.1.2. Về mặt nhược điểm:................................................................................. 72 3.2.Nguyên nhân:...................................................................................................... 73 3.2.1.Nguyên nhân từ phía Ngân hàng. ................................................................ 73 3.2.2.Nguyên nhân từ phía KH. ............................................................................ 74 3.3. Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Sacombank .................... 75 3.3.1 Tiếp tục mở rộng mạng lưới cho vay tiêu dùng: ......................................... 75 3.3.2 Hoàn thiện và nâng cao chất lượng sản phẩm cho vay tiêu dùng................ 76 3.3.3 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực .......................................................... 78 3.3.4. Đẩy mạnh hoạt động marketing trong ngân hàng....................................... 82 3.3.5 Xây dựng hệ thống thông tin phục vụ hoạt động cho vay tiêu dùng ........... 83 3.3.6. Hoàn thiện công nghệ Ngân hàng .............................................................. 84 3.3.7 Phát triển thương hiệu và quan hệ công chúng............................................ 86 3.4. Một số kiến nghị ............................................................................................. 87 KẾT LUẬN .................................................................................................................. 89 TÀI LIỆU THAM KHẢO……………………………………………………………91 viii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT -- -- TMCP Thương mại cổ phần CN Chi nhánh NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTƯ Ngân hàng Trung ương NHTM QD NHTM quốc doanh NHTM CP NHTM cổ phần TSCĐ Tài sản cố định XHCN Xã hội chủ nghĩa CMND Chứng minh nhân dân HC Hộ chiếu VNĐ Việt Nam đồng TK Tài khoản KH Khách hàng UBND Ủy ban nhân dân KHCN Khách hàng cá nhân CVTD Cho vay tiêu dùng CBTD Cán bộ tín dụng CV.KH Chuyên viên khách hàng ix DANH MỤC CÁC BẢNG, SƠ ĐỒ -- -- Bảng 2.1: Quá trình tăng vốn điều lệ ........................................................................26 Bảng 2.2: Mạng lưới điểm giao dịch.........................................................................27 Bảng 2.3 : Lợi nhuận trước thuế qua các năm ..........................................................28 Bảng 2.4: Nguồn nhân lực qua các năm của ngân hàng Sacombank........................28 Bảng 2.5: Kết quả kinh doanh tại Sacombank-chi nhánh Khánh Hòa trong thời gian qua .............................................................................................................................38 Bảng 2.6: Tình hình huy động vốn của chi nhánh Khánh Hòa giai đoạn 2012-2014 ...................................................................................................................................40 Bảng 2.7: Tình hình sử dụng vốn của chi nhánh Khánh Hòa ...................................42 Bảng 2.8: Tương quan giữa huy động vốn và sử dụng vốn của Sacombank chi nhánh Khánh Hòa giai đoạn 2012-2014 ...................................................................45 Bảng 2.9: Tỷ lệ Nợ quá hạn của Ngân hàng Sacombank chi nhánh Khánh Hòa giai đoạn 2012-2014 .........................................................................................................46 Bảng 2.10: Tỷ lệ Nợ quá hạn phân theo nhóm nợ của Sacombank chi nhánh Khánh Hòa giai đoạn 2012-2014 ..........................................................................................47 Bảng 2.11: Tỉ trọng từng nguồn trong tổng doanh số cho vay của NH Sacombak chi nhánh Khánh Hòa giai đoạn 2012-2014 ...................................................................58 Bảng 2.12: Tỉ trọng doanh số CVTD theo từng sản phẩm .......................................59 Bảng 2.13: Phân tích tăng giảm doanh số cho vay tiêu dùng ...................................61 Bảng 2.14: Doanh số thu nợ theo chủ thể của NH Sacombank chi nhánh Khánh Hòa giai đoạn 2012-2014 ..................................................................................................63 Bảng 2.15: Dư nợ CVTD của NH Sacombank chi nhánh Khánh Hòa giai đoạn 2012-2014..................................................................................................................64 Bảng 2.16 : Tổng dư nợ CVTD trên tổng nguồn vốn Ngân hàng Sacombank chi nhánh Khánh Hòa giai đoạn 2012-2014 ...................................................................65 Bảng 2.17: Dư nợ CVTD trên vốn huy động của Ngân hàng Sacombank chi nhánh Khánh Hòa giai đoạn 2012-2014 ..............................................................................67 x Bảng 2.18: Tỉ lệ nợ quá hạn/Tổng dư nợ CVTD của Ngân hàng Sacombank chi nhánh Khánh Hòa giai đoạn 2012-2014 ...................................................................68 Bảng 2.19 : Hệ số thu hồi nợ của Ngân hàng Sacombank chi nhánh Khánh Hòa giai đoạn 2012 – 2014 ......................................................................................................69 Bảng 2.20 : Doanh số thu nợ/Dư nợ bình quân của Ngân hàng Sacombank chi nhánh Khánh Hòa giai đoạn 2012 – 2014 .................................................................70 DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1. Sơ đồ tổ chức và chức năng của các phòng ban…………….………….31 xi DANH MỤC BIỂU ĐỒ, HÌNH -- -- Biểu đồ 2.1: Quá trình tăng vốn điều lệ của Sacombank ..........................................26 Biểu đồ 2.2: Mạng lưới điểm giao dịch ....................................................................27 Biểu đồ 2.3: LNTT qua các năm ...............................................................................28 Biểu đồ 2.4: Nguồn nhân lực của Sacombank qua các năm. ....................................29 Biểu đồ 2.5: So sánh kì hạn gửi ngắn và trung dài hạn.............................................43 Biểu đồ 2.6: So sánh huy động giữa cá nhân và doanh nghiệp.................................43 Biểu đồ 2.7: Tỷ lệ Tổng dư nợ cho vay/Tổng vốn huy động ....................................45 Biểu đồ 2.8: Tỷ lệ nợ quá hạn của chi nhánh Khánh Hòa qua các năm 2012-2014 .48 Biểu đồ 2.9: Cơ cấu cho vay của Ngân hàng Sacombank Chi nhánh Khánh Hòa năm 2014 ...........................................................................................................................58 Biểu đồ 2.10: Cơ cấu cho vay theo từng sản phẩm của Ngân hàng Sacombank năm 2014 ...........................................................................................................................60 Biểu đồ 2.11: Tỉ lệ Tổng dư nợ CVTD/Tổng nguồn vốn của Ngân hàng Sacombank chi nhánh Khánh Hòa giai đoạn 2012-2014..............................................................66 Biểu đồ 2.12: Tỉ lệ dư nợ CVTD/Tổng vốn huy động động của Ngân hàng ...........67 Biểu đồ 2.13: Tỉ lệ Doanh số thu nợ/Dư nợ bình quân .............................................70 DANH MỤC HÌNH Hình 1.1: Chức năng của Ngân hàng thương mại……………………………...……5 1 MỞ ĐẦU 1. Lý do chọn đề tài Trước đây những người dân, đặc biệt các tiểu thương ở chợ, rất ngại tiếp xúc với nguồn vốn Ngân hàng vì họ nghĩ nó phức tạp. Còn về phía Ngân hàng lại ngại cho vay tiêu dùng vì sợ rủi ro cao. Nhưng đến nay, vay tiêu dùng đã trở nên phổ biến và tất cả mọi khách hàng cá nhân đều đến Ngân hàng để vay vốn phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng của mình như: Vay vốn đề xây nhà, mua sắm vật dụng sinh hoạt (tivi, tủ lạnh, máy lạnh, máy giặt…), phương tiện phục vụ đi lại (ô tô, xe máy…), hay các nhu cầu tiêu dùng khác không vi phạm pháp luật. Vì thế hiện nay cho vay tiêu dùng trở thành mảng lớn để các Ngân hàng cạnh tranh lẫn nhau và ngày càng trở nên gay gắt hơn. Với tiềm năng cao, cho vay tiêu dùng là thị trường rộng lớn mà nhiều Ngân hàng còn bỏ ngỏ. Cho vay tiêu dùng vẫn được xem là nghiệp vụ chiếm thị phần lớn và đem lại lợi nhuận nhiều nhất cho các tổ chức tín dụng. Hầu hết cho vay tiêu dùng đã được các tổ chức Tín dụng tiến hành khai thác trong 10 năm nay, nhưng thị trường này chỉ thực sự sôi động trong 3 năm trở lại đây, kể từ lúc nền kinh tế Việt Nam mở cửa hội nhập, đặc biệt khi có sự tham gia của các tổ chức thương mại, các công ty tài chính nước ngoài. Vì vậy cho vay tiêu dùng là tất yếu và là xu hướng phát triển chung của cả hệ thống ngân hàng. Khách hàng tư nhân đã và đang là mảng khách hàng tiềm năng, được nhiều ngân hàng chú trọng khai thác. Tuy nhiên, đạt được hiệu quả cao nhất cho các khoản vay cá nhân không phải ngân hàng nào cũng làm tốt. Sau một thời gian thực tập, tìm tòi và học hỏi tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín (NH TMCP SGTT) – chi nhánh Khánh Hòa, em nhận thấy NH đã có sự quan tâm tới hoạt động CVTD nhưng đây vẫn chưa thực sự trở thành hoạt động lớn của NH. Chính vì vậy, em đã chọn “Thực trạng và giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại NH TMCP Sài Gòn – Thương Tín (Sacombank) chi nhánh Khánh Hòa” làm đề tài nghiên cứu của mình, với mong muốn có thể góp 2 phần đưa ra một số giải pháp nhằm giúp đẩy mạnh hơn nữa hoạt động CVTD của NH. 2. Mục tiêu nghiên cứu Nghiên cứu tính cần thiết khách quan của việc mở rộng hoạt động CVTD ở Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín nói riêng và ở toàn bộ các ngân hàng khác trên thị trường tài chính VN nói chung, nhằm góp phần vào sự phát triển và hoàn thiện hơn những sản phẩm tín dụng cung cấp cho người tiêu dùng, đáp ứng được các nhu cầu ngày càng tăng của người dân. Nghiên cứu thực trạng, rút ra được những kinh nghiệm, nguyên nhân, hạn chế đối với hoạt động CVTD của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín. Trên cơ sở đó đưa ra một số đề xuất, giải pháp. hướng tới sự toàn diện hơn trong sự phát triển CVTD, đẩy mạnh hiệu quả CVTD nhằm mở rộng ngày càng lớn quy mô, chất lượng các khoản vay tiêu dùng tại Sacombank – chi nhánh Khánh Hòa. 3. Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp thống kê: Thống kê tất cả các số liệu tài chính, số liệu về dư nợ liên quan tới hoạt động CVTD tại Sacombank – chi nhánh Khánh Hòa giai đoạn năm 2012 đến năm 2014. - Phương pháp tổng hợp: Tổng hợp các số liệu tài chính về hoạt động CVTD tại Sacombank – chi nhánh Khánh Hòa giai đoạn 2012 – 2014, sau đó tiến hành phân loại và sắp xếp số liệu. - Phương pháp nghiên cứu chuyên gia: Tham khảo ý kiến giảng viên hướng dẫn và các chuyên viên khách hàng (CV.KH) cá nhân tại NH Sacombank – chi nhánh Khánh Hòa. 4. Phạm vi nghiên cứu - Phạm vi không gian: Sacombank – chi nhánh Khánh Hòa - Phạm vi thời gian: 2012 – 2014 5. Đối tượng nghiên cứu : Cho vay tiêu dùng 6. Kết cấu nội dung nghiên cứu 3 Ngoài phần mở đầu và kết luận, phần nội dung của khóa luận được trình bày thành bốn chương: CHƯƠNG I: TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG SACOMBANK – CHI NHÁNH KHÁNH HÒA CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI SACOMBANK – CHI NHÁNH KHÁNH HÒA 4 CHƯƠNG I: TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1. Tổng quan về Ngân hàng thương mại 1.1.1. Khái niệm Ngân hàng thương mại NHTM là loại ngân hàng giao dịch trực tiếp với các công ty, xí nghiệp, tổ chức kinh tế và cá nhân, bằng cách nhận tiền gửi, tiền tiết kiệm, rồi sử dụng số vốn đó để cho vay, chiết khấu, cung cấp các phương tiện thanh toán và cung ứng dịch vụ ngân hàng cho các đối tượng nói trên. 1.1.2. Sự ra đời và phát triển của Ngân hàng thương mại Ngay từ xa xưa người ta đã biết dùng tiền làm phương tiện thanh toán, làm trung gian trao đổi hàng hóa. Thông qua tiền, việc trao đổi hàng hóa được tiến hành một cách thuận lợi, dễ dàng hơn nhiều. Chính vì thế đã kích thích sản xuất, đưa xã hội loài người ngày càng phát triển. Xã hội ngày càng phát triển thì vai trò của tiền tệ ngày càng phát huy. Thương mại phát triển, một tầng lớp thương nhân giàu có ra đời và họ cần có một nơi an toàn để gửi tiền. Những người nhận tiền gửi chủ yếu là tiệm vàng, họ nhận thấy: luôn có một lượng lớn tiền và vàng nhàn rỗi do tiền và vàng người gửi luôn nhiều hơn tiền rút ra. Mặt khác, luôn tồn tại nhu cầu vay mượn để chi tiêu, đầu tư kinh doanh. Và những người giữ hộ tài sản nghĩ đến việc sử dụng số tiền nhàn rỗi đó để cho vay kiếm lời. Và thay vì thu phí giữ hộ, người ta trả một khoản lãi cho người có tài sản đem gửi. Bên cạnh đó, người giữ hộ tiền cũng cho vay để thanh toán cho một người nào đó bằng cách ghi nợ cho người vay tiền và ghi tăng tài sản cho người được thanh toán. Và lúc các nghiệp vụ hình thành cũng là lúc ngân hàng xuất hiện. Khoảng đầu thế kỷ thứ XV (1401) có một tổ chức thế giới được coi là ngân hàng thực sự theo quan niệm ngày nay đó là BAN-CA-DI Barcelona (Tây Ban Nha), đây là ngân hàng đầu tiên trên thế giới. Đến năm 1409, ngân hàng thứ hai là BAN-CO-DI Valencia (Tây Ban Nha). Cả hai ngân hàng này đã thực hiện hầu hết các nghiệp vụ ngân hàng như ngày nay: nhận tiền gửi, cho vay, thanh toán, …. 5 Từ thế kỉ XVII, song song với cuộc cách mạng khoa học – kỹ thuật, kinh tế và thương mại đã có những bước tiến bộ lớn, đồng thời ngân hàng cũng phát triển mạnh, đầu tiên là ở Châu Âu, sau đó đến Châu Mỹ và Châu Á và được phát triển trên toàn thế giới. Các nhà sản xuất cần đến vốn để sản xuất, các thương gia cần vốn để thành lập các công ty thương mại, xuất nhập khẩu chỉ có thể dựa vào ngân hàng và chỉ có ngân hàng mới có thể cung cấp đủ vốn cho họ. Do đó, vị thế của ngân hàng ngày càng được nâng cao. Ngân hàng trở thành một bộ phận không thể thiếu trong nền kinh tế. Bước chuyển mình lớn nhất của hệ thống ngân hàng bắt đầu từ thế kỷ XX, khi mà các ngân hàng áp dụng các tiến bộ khoa học – kỹ thuật vào hoạt động của mình. Các sản phẩm mới của ngân hàng ra đời đáp ứng mọi nhu cầu của khách hàng. Ngân hàng trở thành nơi cung cấp các dịch vụ tài chính đa dạng và phong phú nhất cho nền kinh tế. 1.1.3. Chức năng của Ngân hàng thương mại 1.1.3.1. Chức năng trung gian tài chính Đây là chức năng quan trọng nhất của NHTM. NHTM nhận tiền gửi và cho vay, chính là đã thực hiện việc chuyển tiền tiết kiệm thành tiền đầu tư. Khi thực hiện chức năng trung gian tín dụng, ngân hàng thương mại đóng vai trò là "cầu nối" giữa người dư thừa vốn và người có nhu cầu về vốn. Hình 1.1: Chức năng của Ngân hàng thương mại Thông qua việc huy động các khoản vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế, NHTM hình thành nên quỹ cho vay để cung cấp tín dụng cho nền kinh tế. Với chức năng này, NHTM vừa đóng vai trò là người đi vay vừa đóng vai trò là người cho vay. 6 Với chức năng trung gian tín dụng, NHTM đã góp phần tạo lợi ích cho tất cả các bên tham gia: người gửi tiền, ngân hàng và người đi vay, đồng thời thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế. • Đối với người gửi tiền, họ thu được lợi từ khoản vốn tạm thời nhàn rỗi của mình dưới hình thức lãi tiền gửi mà ngân hàng trả cho họ. Hơn nữa, ngân hàng còn đảm bảo cho họ sự an toàn về khoản tiền gửi và cung cấp các dịch vụ thanh toán tiện lợi. • Đối với người đi vay, họ sẽ thoả mãn được nhu cầu vốn để kinh doanh, chi tiêu, thanh toán mà không phải chi phí nhiều về sức lực, thời gian cho việc tìm kiếm nơi cung ứng vốn tiện lợi, chắc chắn và hợp pháp. • Đối với NHTM, họ sẽ tìm kiếm được lợi nhuận cho bản thân mình từ chênh lệch giữa lãi suất cho vay và lãi suất tiền gửi hoặc hoa hồng môi giới. Lợi nhuận này chính là cơ sở để tồn tại và phát triển của NHTM. • Đối với nền kinh tế, chức năng này có vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, vì nó đáp ứng nhu cầu vốn, đảm bảo quá trình tái sản xuất được thực hiện liên tục và mở rộng quy mô sản xuất. Với chức năng này, NHTM đã biến vốn nhàn rỗi không hoạt động thành vốn hoạt động, kích thích quá trình luân chuyển vốn, thúc đẩy sản xuất kinh doanh phát triển. Chức năng trung gian tín dụng được xem là chức năng quan trọng nhất của NHTM vì nó phản ánh bản chất của NHTM là đi vay để cho vay, nó quyết định sự tồn tại và phát triển của ngân hàng. Đồng thời nó cũng là cơ sở để thực hiện các chức năng khác. 1.1.3.2. Chức năng tạo tiền Khi có sự phân hoá trong hệ thống ngân hàng, hình thành nên ngân hàng phát hành và các ngân hàng trung gian, thì ngân hàng trung gian không còn thực hiện chức năng phát hành giấy bạc ngân hàng nữa. Nhưng với chức năng trung gian tín dụng và trung gian thanh toán, NHTM có khả năng tạo ra tiền tín dụng (hay tiền ghi sổ), thể hiện trên tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng tại NHTM. Đây chính là một bộ phận của lượng tiền được sử dụng trong các giao dịch. 7 Ban đầu từ những khoản tiền dự trữ tăng lên, NHTM sử dụng để cho vay bằng chuyển khoản, sau đó những khoản tiền này sẽ được quay lại NHTM một phần khi những người sử dụng tiền gửi vào dưới dạng tiền gửi không kỳ hạn. Quá trình này tiếp diễn trong hệ thống ngân hàng và tạo nên một lượng tiền gửi (tức tiền tín dụng) gấp nhiều lần số dự trữ tăng thêm ban đầu. Mức mở rộng tiền gửi phụ thuộc vào hệ số mở rộng tiền gửi. Hệ số này, đến lượt nó chịu tác động bởi các yếu tố: tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tỷ lệ dự trữ vượt mức và tỷ lệ giữ tiền mặt so với tiền gửi thanh toán của công chúng. Với chức năng "tạo tiền", hệ thống NHTM đã làm tăng phương tiện thanh toán trong nền kinh tế, đáp ứng nhu cầu thanh toán, chi trả của xã hội. Rõ ràng khái niệm về tiền hay tiền giao dịch không chỉ là tiền giấy do ngân hàng trung ương phát hành ra mà còn bao gồm một bộ phận quan trọng là lượng tiền ghi sổ do các NHTM tạo ra. Chức năng này cũng chỉ ra mối quan hệ giữa tín dụng ngân hàng và lưu thông tiền tệ. Một khối lượng tín dụng mà NHTM cho vay ra làm tăng khả năng tạo tiền của NHTM, từ đó làm tăng lượng tiền cung ứng. Các chức năng của NHTM có mối quan hệ chặt chẽ, bổ sung, hỗ trợ cho nhau, trong đó chức năng trung gian tín dụng là chức năng cơ bản nhất, tạo cơ sở cho việc thực hiện các chức năng sau. Đồng thời, khi ngân hàng thực hiện tốt chức năng trung gian thanh toán và chức năng tạo tiền, sẽ góp phần làm tăng nguồn vốn tín dụng, mở rộng hoạt động tín dụng. 1.1.3.3. Chức năng cung cấp và quản lý các phương tiện thanh toán Thông qua chức năng làm trung gian tài chính, NHTM làm tăng lượng tiền trong lưu thông và cung cấp cho những người đầu tư những chứng khoán có tính lỏng cao hơn và có rủi ro thấp hơn, do đó sẽ an toàn hơn khi nhà đầu tư nắm giữ những chứng khoán sơ cấp do doanh nghiệp, công ty phát hành. Các NHTM còn cung cấp một danh mục phương tiện thanh toán rất đa dạng và phong phú: sec chuyển tiền, sec chuyển khoản, thẻ tín dụng … Sự xuất hiện của các 8 phương tiện thanh toán này tạo điều kiện cho các doanh nghiệp dễ dàng giao dịch thương mại, mua bán hàng hóa an toàn, với chi phí thấp. 1.1.3.4. NHTM cung cấp các dịch vụ tài chính Ngoài các dịch vụ truyền thống là huy động và cho vay, NHTM ngày nay còn cung cấp một danh mục dịch vụ khá đa dạng và phong phú: dịch vụ thanh toán, dịch vụ môi giới, dịch vụ bảo lãnh tư vấn bảo hiểm… Cùng với sự phát triển của khoa học kỹ thuật, các loại dịch vụ ngân hàng cũng phát triển và mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng. Chưa bao giờ các dịch vụ tài chính ngân hàng lại phát triển như bây giờ, tỷ trọng thu nhập từ thu phí dịch vụ ở các ngân hàng hiện đại có thể chiếm tới 40-50% tổng thu nhập của ngân hàng. Đồng thời việc phát triển các dịch vụ này cũng làm tăng hiệu quả sử dụng vốn, tăng chuyển vốn trong nền kinh tế, làm giảm lượng tiền mặt trong lưu thông do đó tiết kiệm được chi phí in ấn kiểm đếm tiền. Ngày nay, trong điều kiện cạnh tranh rất khốc liệt giữa các ngân hàng, việc đưa ra các dịch vụ mới làm tăng tiện ích cho khách hàng là một yếu tố để cạnh tranh. Chính vì vậy, các Ngân hàng ngày nay rất tích cực đầu tư trang bị cơ sở vật chất, áp dụng công nghệ tin học, khoa học kỹ thuật vào hoạt động của mình. Nếu các NHTM có thể đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng về dịch vụ, tạo được uy tín với khách hàng, thì đây cũng là một biện pháp, yếu tố để tăng khả năng huy động vốn. 1.1.4. Vai trò của Ngân hàng thương mại 1.1.4.1. NHTM là nơi cung cấp vốn cho nền kinh tế Trong nền kinh tế thị trường, các doanh nghiệp cá nhân, tổ chức kinh tế muốn sản xuất kinh doanh thì cần phải có vốn để đầu tư, mua sắm tư liệu sản xuất, phương tiện để sản xuất kinh doanh … Mà nhu cầu về vốn của doanh nghiệp, cá nhân luôn luôn lớn hơn vốn tự có, do đó cần phải tìm đến những nguồn vốn từ bên ngoài. Mặt khác lại có một lượng vốn nhàn rỗi do quá trình tiết kiệm, tích lũy của cá nhân, doanh nghiệp, tổ chức khác… NHTM là chủ thể đứng ra huy động các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi đó và sử dụng nguồn vốn huy động được cấp vốn cho nền 9 kinh tế thông qua hoạt động tín dụng. NHTM trở thành chủ thể chính đáp ứng nhu cầu vốn cho nền kinh tế. Nhờ có hoạt động ngân hàng và đặc biệt là hoạt động tín dụng, các doanh nghiệp có điều kiện mở rộng sản xuất, cải tiến máy móc công nghệ, tăng năng suất lao động, nâng cao hiệu quả kinh tế, thúc đẩy nền kinh tế phát triển. 1.1.4.2. NHTM là cầu nối doanh nghiệp và thị trường Trong điều kiện nền kinh tế thị trường, hoạt động của các doanh nghiệp chịu sự tác động mạnh mẽ của các quy luật kinh tế như: quy luật giá trị, quy luật cung cầu, quy luật cạnh tranh và sản xuất phải dựa trên cơ sở đáp ứng nhu cầu thị trường, thỏa mãn nhu cầu thị trường về mọi phương diện, không chỉ giá cả, khối lượng, chất lượng mà còn đòi hỏi thỏa mãn trên phương diện thời gian, địa điểm. Để có thể đáp ứng tốt nhất nhu cầu của thị trường, doanh nghiệp không những cần nâng cao chất lượng lao động, củng cố và hoàn thiện cơ cấu kinh tế, chế độ hạch toán kinh tế, mà còn phải cải tiến không ngừng máy móc thiết bị đưa công nghệ mới vào sản xuất, tìm tòi và sử dụng nguyên vật liệu mới, mở rộng quy mô sản xuất một cách thích hợp. Những hoạt động này đòi hỏi phải có một lượng vốn đầu tư lớn, nhiều khi vượt quá khả năng của doanh nghiệp. Do đó để gải quyết khó khăn này, doanh nghiệp đến ngân hàng xin vay vốn để thỏa mãn nhu cầu đầu tư của mình. Thông qua hoạt động cấp tín dụng cho doanh nghiệp, ngân hàng là cầu nối doanh nghiệp với thị trường. Nguồn vốn tín dụng của ngân hàng cung cấp cho doanh nghiệp đóng vai trò rất quan trọng trong việc nâng cao chất lượng về mọi mặt của quá trình sản xuất kinh doanh, đáp ứng nhu cầu của thị trường, từ đó tạo cho doanh nghiệp chỗ đứng vững chắc trong cạnh tranh. 1.1.4.3. NHTM là công cụ để Nhà nước điều tiết vĩ mô nền kinh tế. Hệ thống NHTM hoạt động có hiệu quả sẽ thực sự là công cụ để Nhà nước điều tiết vĩ mô nền kinh tế. Thông qua hoạt động thanh toán giữa các ngân hàng trong hệ thống, NHTM đã góp phần mở rộng khối lượng tiền cung ứng cho lưu thông. Thông qua việc cấp tín dụng cho nền kinh tế, NHTM đã thực hiện việc dẫn dắt các nguồn tiền, tập hợp và phân phối vốn trên thị trường, điều khiển chúng một 10 cách hiệu quả và thực thi vai trò điều tiết gián tiếp vĩ mô. Cùng với các cơ quan khác, Ngân hàng luôn được sử dụng như một công cụ quan trọng để Nhà nước điều chỉnh sự phát triển của nền kinh tế. Khi Nhà nước muốn phát triển một ngành hay một vùng kinh tế nào đó, cùng với việc sử dụng các công cụ khác để khuyến khích thì các NHTM luôn được sử dụng bằng cách NHNN yêu cầu các NHTM thực hiện chính sách ưu đãi trong đầu tư sử dụng vốn như: giảm lãi suất, kéo dài thời hạn vay, giảm điều kiện vay vốn, hoặc thông qua hệ thống NHTM Nhà nước cấp vốn ưu đãi cho các lĩnh vực nhất định. Khi nền kinh tế tăng trưởng quá mức, Nhà nước thông qua NHTM thực hiện chính sách tiền tệ như: tăng tỉ lệ dự trữ bắt buộc để giảm khả năng tạo tiền, từ đó giảm khả năng cấp tín dụng cho nền kinh tế, để nền kinh tế phát triển ổn định vững chắc. Việc điều tiết vĩ mô nền kinh tế thông qua hệ thống NHTM thường đạt hiệu quả trong thời gian ngắn nên thường được Nhà nước sử dụng. 1.1.4.4. NHTM là cầu nối nền tài chính quốc gia và nền tài chính quốc tế. Trong nền kinh tế thị trường, khi các mối quan hệ hàng hóa, tiền tệ ngày càng được mở rộng thì nhu cầu giao lưu kinh tế – xã hội giữa các quốc gia trên thế giới ngày càng trở nên cần thiết và cấp bách. Việc phát triển kinh tế ở các quốc gia luôn gắn liền với sự phát triển của nền kinh tế thế giới và là một bộ phận cấu thành nên sự phát triển đó. Vì vậy, nền tài chính của mỗi quốc gia cũng phải hòa nhập với nền tài chính quốc tế. NHTM với các hoạt động của mình đã góp phần vô cùng quan trọng trong sự hòa nhập này. Với các nghiệp vụ như thanh toán, nghiệp vụ hối đoái và các nghiệp vụ khác NHTM tạo điều kiện thúc đẩy hoạt động ngoại thương phát triển. Thông qua hoạt động thanh toán, kinh doanh ngoại hối quan hệ tín dụng với các NHTM nước ngoài, NHTM đã thực hiện vai trò điều tiết nền tài chính trong nước phù hợp với sự vận động của nền tài chính quốc tế. NHTM ra đời và ngày càng phát triển dựa trên cơ sở nền sản xuất, lưu thông hàng hóa phát triển càng cần đến sự hoạt động của NHTM. Với vai trò quan trọng của mình, NHTM trở thành một bộ phận quan trọng trong nền kinh tế. 11 1.2 Tổng quan về hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng CVTD của NHTM là hình thức ngân hàng tài trợ cho các cá nhân, hoặc trực tiếp, hoặc gián tiếp, tạo cho người tiêu dùng khả năng thanh toán trước khi họ tích lũy đủ. CVTD là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của người tiêu dùng, bao gồm cá nhân và hộ gia đình. Đây là một nguồn tài chính quan trọng giúp những người này trang trải nhu cầu nhà ở, đồ dùng gia đình và xe cộ…Bên cạnh đó, những chi tiêu cho nhu cầu giáo dục, y tế và du lịch…cũng có thể được tài trợ bởi CVTD. "CVTD" khoảng 20 mươi năm về trước còn là khái niệm "khá mới" đối với hoạt động của các tổ chức tín dụng (TCTD) Việt Nam, nhưng chỉ một vài năm trở lại đây, hoạt động CVTD đã trở thành mục tiêu của nhiều TCTD, nhất là các TCTD ngoài Nhà nước. Cùng với sự phát triển mạnh mẽ của nền kinh tế, đời sống của nhân dân đã được cải thiện đáng kể, nhu cầu chi tiêu phục vụ đời sống ngày càng cao, đó là điều kiện thuận lợi cho hoạt động ngân hàng nói chung, lĩnh vực CVTD nói riêng phát triển. Nếu như ở các nước phát triển, tỷ trọng CVTD thường chiếm khoảng từ 40% đến 50% trên tổng dư nợ, thì tỷ lệ này của các TCTD Việt Nam hiện chỉ chiếm tỷ trọng khoảng 5% trên tổng dự nợ tín dụng. Qua đó cho thấy, với tốc độ phát triển kinh tế mạnh mẽ như hiện nay và với số dân trên 100 triệu người đang mở ra thị trường CVTD vô cùng rộng lớn và đầy tiềm năng. 1.2.2 Xu hướng cho vay tiêu dùng Cách đây 20 năm CVTD đang còn là một khái niệm rất mới mẻ đối với tầng lớp dân cư. Nhưng những năm gần đây, nó đã và đang trở thành mục tiêu của các tổ chức tín dụng nói chung cũng như các ngân hàng nói riêng. Thật vậy, nền kinh tế nước ta đang ngày một phát triển đồng nghĩa với sự tăng lên thu nhập của tầng lớp dân cư, kéo theo đó là nhu cầu CVTD gia tăng mạnh mẽ, gắn liền với nhu cầu về hàng tiêu dùng lâu bền như nhà, xe, đồ gỗ sang trọng, nhu cầu du lịch…Tuy nhiên, không phải lúc nào người dân cũng có thể đáp ứng được 12 mọi nhu cầu của bản thân do không đủ khả năng thanh toán. Đôi lúc vì thế mà chúng ta đã bỏ lỡ rất nhiều cơ hội. Vì vậy CVTD thực sự rất cần thiết để đáp ứng nhu cầu của người tiêu dùng. Và không một tổ chức nào đảm nhiệm vị trí này tốt bằng các trung gian tài chính, mà quan trọng nhất là các NHTM. Mặt khác, nhiều doanh nghiệp, nhiều hãng lớn hiện nay khi thiếu vốn tự tài trợ chủ yếu bằng phát hành cổ phiếu và trái phiếu mà không sử dụng dịch vụ của ngân hàng, rồi ngày càng nhiều các công ty tài chính, các ngân hàng cổ phần ra đời cạnh tranh với ngân hàng trong lĩnh vực cho vay, làm thị phần cho vay các doanh nghiệp của ngân hàng bị giảm sút, trong khi đó số lượng khách hàng có nhu cầu vay tiêu dùng ngày một đông đảo. Vậy thì không có lý do gì để ngân hàng không mở rộng hoạt động CVTD nhằm đem lại lợi nhuận cao hơn cho ngân hàng, tăng khả năng cạnh tranh với các ngân hàng khác. Hơn nữa, với mức sống tăng lên, ngày càng nhiều người tiêu dùng có thu nhập đều đặn (tiền công) để trả nợ ngân hàng. Một số tầng lớp người tiêu dùng có thu nhập khá hoặc cao, thu nhập tương đối ổn định. Vay tiêu dùng giúp họ nâng cao mức sống, tăng khả năng được đào tạo…giúp họ nhiều cơ hội tìm kiếm công việc có mức thu nhập cao hơn. 1.2.3 Đặc điểm cho vay tiêu dùng Quy mô khoản vay tiêu dùng nhỏ nhưng số lượng lớn Quy mô mỗi món vay tiêu dùng thường nhỏ hơn so với món vay kinh doanh. Sở dĩ có đặc điểm này là do giá trị của các mặt hàng tiêu dùng thường không lớn ( trừ bất động sản) và khoản vay chỉ để bổ sung cho lượng nhỏ còn thiếu trong số vốn mà khách hàng đã có sẵn để phục vụ mục đích tiêu dùng. Thêm vào đó, các ngân hàng đều có quy định chặt chẽ về hạn mức tín dụng tiêu dùng bởi độ rủi ro khi cho vay theo hình thức này khá cao. Tuy nhiên, nhu cầu chi tiêu của con người là rất lớn và thường xuyên, vì vậy số lượng các món vay tiêu dùng lớn, nhờ đó ngân hàng thu được lợi nhuận đáng kể từ hoạt động tín dụng này. Chi phí quản lý món vay tiêu dùng lớn 13 Đối với mỗi món vay, ngân hàng đều phải bỏ chi phí để thẩm định; giải ngân; kiểm tra giám sát khoản vay, thu nợ…Vì quy mô món vay tiêu dùng nhỏ hơn rất nhiều so với quy mô món vay kinh doanh nên chi phí quản lý trên một đồng vốn huy động được từ mỗi món vay lớn hơn so với món vay kinh doanh. Lãi suất CVTD cao hơn lãi suất của các loại cho vay trong lĩnh vực thương mại và công nghiệp: Có hai yếu tố để xác định lãi suất cho vay đó là chi phí khoản vay, độ rủi ro.Theo hệ thống tính toán thì khoản mục CVTD có chi phí lớn nhất và rủi ro cao nhất trong danh mục cho vay của ngân hàng. Vì vậy, lãi suất CVTD cao hơn lãi suất các loại cho vay khác. Nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế CVTD có tính nhạy cảm theo chu kỳ. Khác với cho vay sản xuất kinh doanh, nhu cầu vay luôn cần thiết bất kể nền kinh tế đang ở trạng thái nào (Khi nền kinh tế tăng trưởng, các doanh nghiệp cần thiết vay để đầu tư, khi nền kinh tế suy thoái, các doanh nghiệp, nhà sản xuất cần vay để ổn định, phục hồi sản xuất kinh doanh). Trong khi đó, khi nền kinh tế tăng trưởng, sản xuất mở rộng, tỷ lệ thất nghiệp giảm, thu nhập của người dân tăng lên, đời sống được cải thiện, mọi người dân cảm thấy lạc quan về tương lai, nhu cầu mua sắm hàng hoá dịch vụ nhờ đó tăng lên, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng phát triển hoạt động CVTD. Ngược lại khi nền kinh tế suy thoái, sản xuất trì trệ nhất là khi tình trạng thất nghiệp tăng lên làm cho thu nhập và mức sống dân cư giảm sút, nhu cầu tiêu dùng cũng giảm theo, dẫn đến tín dụng tiêu dùng bị thu hẹp. Như vậy, CVTD phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế. Các khoản CVTD có lãi suất chưa linh hoạt. Khách hàng vay tiêu dùng thường ít nhậy cảm với lãi suất, họ thường chỉ quan tâm đến khoản tiền phải trả hàng tháng hơn là mức lãi suất ghi trong hợp đồng. Do đó, khác với hầu hết các khoản cho vay kinh doanh được điều chỉnh lãi suất theo lãi suất thị trường, lãi suất CVTD thường được ấn định tại một mức nhất định. Đối với các khoản cho vay ngắn hạn, lãi suất được ấn định ngay từ đầu và không thay đổi cho đến hết thời hạn vay. Đối với những khoản vay trung dài hạn, 14 lãi suất cho vay thường được điều chỉnh mỗi năm một lần dựa trên cơ sở lãi suất huy động cộng với một biên độ nhất định tuỳ theo từng ngân hàng. Chất lượng các thông tin tài chính của khách hàng vay thường không cao Hiện nay, ở nước ta việc theo dõi lịch sử tín dụng của các cá nhân và doanh nghiệp vay vốn các Công ty tài chính và TCTD là một việc rất khó đặc biệt với các khách hàng cá nhân (Đối với các khách hàng doanh nghiệp thì việc xác định các thông tin tài chính sẽ dễ dàng hơn bởi có nhiều yếu tố như báo cáo tài chính, báo cáo kết quả kinh doanh...mà doanh nghiệp đó phải công bố rộng rãi, cùng với các dự án xin vay ngân hàng phải rõ ràng được ngân hàng phê duyệt), là khách hàng nhỏ nhưng nhiều với các khoản vay nhỏ, vì thế nhiều khách hàng đã có dư nợ tại tổ chức tín dụng khác nhưng không được cập nhật trong hệ thống thông tin tín dụng, dẫn đến ngân hàng thiếu thông tin khi ra quyết định cho vay, hoặc sẽ dẫn đến cho vay chồng chéo trong khi khách hàng không đủ khả năng trả nợ. CVTD có mức rủi ro cao Rủi ro trong vay tiêu dùng cao hơn cho vay kinh doanh. Điều này xuất phát từ 2 nguyên nhân sau: Thứ nhất, rủi ro về lãi suất : Do đặc điểm CVTD thường có lãi suất không linh hoạt, đối với các khoản cho vay ngắn hạn thường áp dụng lãi suất cố định, đối với các khoản cho vay trung và dài hạn thường 1 năm mới thực hiện điều chỉnh lãi suất. Do đó, đối với ngân hàng dễ gặp phải rủi ro về lãi suất khi lãi suất cho vay trên thị trường có xu hướng gia tăng trong tương lai. Đối với các khoản cho vay kinh doanh, ngân hàng và khách hàng thường có sự thoà thuận áp dụng mức lãi suất thả nổi tức là lãi suất được điều chỉnh theo từng kỳ hạn nhất định trong suốt thời hạn cho vay. Vì vậy, nguy cơ rủi ro về lãi suất đối với cho vay kinh doanh sẽ thấp hơn so với CVTD. Thứ hai, CVTD dễ gặp rủi ro đạo đức của khách hàng. Khả năng hoàn trả vốn vay đối với các khoản CVTD phụ thuộc vào thu nhập của người đi vay. Tuy nhiên, đối với những khách hàng cá nhân có thể do nhiều yếu tố chủ quan và khách quan mà họ không thể thực hiện trả nợ hoặc trì hoãn trả nợ, từ đó gây ảnh hưởng đến 15 hiệu quả cho vay của ngân hàng. Nhân tố chủ quan có thể là tình trạng sức khoẻ của người đi vay, tình trạng công việc làm ăn không tốt … ảnh hưởng trực tiếp đến năng lực tài chính của khách hàng, từ đó giảm khả năng thực hiện trả nợ của khách hàng. Các nhân tố khách quan như hạn hán mất mùa, sự suy thoái của nền kinh tế dẫn đến khả năng mất việc cao… cũng là những nguy cơ ảnh hưởng đến khả năng hoàn trả của khách hàng. 1.2.4 Phân loại cho vay tiêu dùng *Căn cứ vào mục đích: CVTD được chia làm 2 loại - CVTD cư trú: CVTD cư trú là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm, xây dựng hoặc/và cải tạo nhà ở của khách hàng là cá nhân hoặc hộ gia đình. - CVTD phi cư trú: là các khoản cho vay tài trợ cho việc trang trải các chi phí mua sắm xe cộ, đồ dùng gia đình, chi phí học hành, giải trí và du lịch… *Căn cứ vào phương thức hoàn trả: CVTD gồm 3 loại - CVTD trả góp: đây là hình thức CVTD trong đó người đi vay trả nợ (gồm số tiền gốc và lãi) cho ngân hàng nhiều lần, theo những kỳ hạn nhất định trong thời hạn cho vay. Phương thức này thường được áp dụng cho các khoản vay có gíá trị lớn hoặc/và thu nhập từng định kỳ của người đi vay không đủ khả năng thanh toán hết một lần số nợ vay. - CVTD phi trả góp: theo phương thức này tiền vay được khách hàng thanh toán cho ngân hàng chỉ một lần đến khi đến hạn, thường thì các khoản CVTD phi trả góp chỉ được cấp cho các khoản vay có giá trị nhỏ với thời hạn không dài. - CVTD tuần hoàn: là các khoản CVTD trong đó ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng hoặc phát hành loại séc được phép thấu chi dựa trên tài khoản vãng lai. Theo phương thức này, trong thời hạn tín dụng được thỏa thuận trước, căn cứ vào nhu cầu chi tiêu và thu nhập kiếm được từng kỳ, khách hàng được ngân hàng cho phép thực hiện việc vay và trả nợ nhiều kỳ một cách tuần hoàn, theo một hạn mức tín dụng. *Căn cứ vào nguôn gốc của khoản nợ: CVTD gồm 2 loại 16 - CVTD gián tiếp: là hình thức cho vay trong đó ngân hàng mua các khoản nợ phát sinh của các doanh nghiệp đã bán chịu hàng hoá hoặc đã cung cấp các dịch vụ cho người tiêu dùng, hình thức này ngân hàng cho vay thông qua các doanh nghiệp bán hàng hoặc làm các dịch vụ mà không trực tiếp tiếp xúc với khách hàng. Với hình thức cho vay này nó có những ưu điểm là: + Các NHTM dễ dàng mở rộng và tăng doanh số cho vay, + Các NHTM sẽ tiết kiệm và giảm được các chi phí khi cho vay, + Là cơ sở để mở rộng quan hệ với khách hàng và tạo điều kiện thuận lợi cho các hoạt động khác của ngân hàng, + Nếu NHTM quan hệ tốt với các doanh nghiệp bán lẻ, thì hình thức CVTD gián tiếp có mức độ rủi ro thấp hơn CVTD trực tiếp. Tuy nhiên, hình thức cho vay này có những hạn chế là: + Khi cho vay, các NHTM không tiếp xúc trực tiếp với khách hàng (người vay vốn) mà thông qua các doanh nghiệp đã bán chịu hàng hoá, dịch vụ, + Thiếu sự kiểm soát của ngân hàng (cả trước, trong và sau khi vay vốn), khi doanh nghiệp thực hiện bán lẻ hàng hoá, dịch vụ, nhất là trong việc lựa chọn khách hàng, + Kỹ thuật và quy trình nghiệp vụ với hình thức cho vay này rất phức tạp. - CVTD trực tiếp: là hình thức cho vay trong đó ngân hàng và khách hàng trực tiếp gặp nhau để tiến hành cho vay hoặc thu nợ. Hình thức này có những ưu điểm sau: + Ngân hàng có thể sử dụng triệt để trình độ, kiến thức, kinh nghiệm và kỹ năng của cán bộ tín dụng, do đó các khoản cho vay này thường có chất lượng cao hơn so với cho vay thông qua doanh nghiệp bán lẻ, + Cán bộ tín dụng khi cho vay đặc biệt coi trọng đến chất lượng các khoản vay, song doanh nghiệp bán lẻ hàng hoá, dịch vụ thường coi trọng nhiều đến việc tăng doanh số bán hàng hơn là chất lượng các khoản vay, hơn nữa các doanh nghiệp thường đưa ra quyết định "tín dụng" một cách nhanh chóng, nên dẫn đến tình trạng 17 có những khoản tín dụng cấp ra không chính đáng, ngược lại có thể từ chối đối với những khách hàng tốt của mình. + Hình thức CVTD trực tiếp linh hoạt hơn hình thức cho vay gián tiếp, vì khi quan hệ trực tiếp giữa ngân hàng với khách hàng sẽ xử lý tốt các phát sinh, hơn nữa có khả năng làm thoả mãn quyền lợi cho cả ngân hàng và khách hàng, + Do đối tượng khách hàng rất rộng do đó việc đưa ra các dịch vụ, tiện ích mới là rất thuận lợi, đồng thời là hình thức để tăng cường quảng bá hình ảnh của ngân hàng đến với khách hàng. 1.2.5 Lợi ích cho vay tiêu dùng 1.2.5.1. Đối với người đi vay: Về phía người đi vay, CVTD mang khá nhiều thuận lợi. Khách hàng sẽ có một khoản tiền lớn ngay lúc càn thiết để chi tiêu và hoàn trả dần từ thu nhập trong tương lai, và đặc biệt nó rất cần thiết trong những trường hợp khi cá nhân có nhu cầu chi tiêu cấp bách như chi tiêu cho giáo dục, y tế… Hoạt động CVTD ra đời đã giúp người tiêu dùng kết hợp nhu cầu hiện tại với khả năng thanh toán tương lai. Trong những trường hợp cần gấp thì lãi suất ngân hàng hợp lý hơn rất nhiều so với các khoản vay “nóng” từ bên ngoài. Thời hạn và phương thức trả nợ linh hoạt căn cứ vào khả năng trả nợ của khách hàng, hơn nữa hiện nay các thủ tục và điều kiện để vay cũng không quá phức tạp. 1.2.5.2. Đối với nhà sản xuất, người bán lẻ Nhờ có hoạt động CVTD của các NHTM, các nhà sản xuất và người bán lẻ tiêu thụ được nhiều hàng hoá hơn, thu hồi vốn nhanh hơn, tránh tình trạng ứ động vốn và hàng hoá. Từ đó, họ có điều kiện thực hiện tái sản xuất, mở rộng hoạt động kinh doanh, phục vụ ngày càng tốt hơn cho nhu cầu của người tiêu dùng, đồng thời góp phần làm tăng năng lực sản xuất của xã hội, thúc đẩy xã hội phát triển. 1.2.5.3. Đối với ngân hàng: Cùng với sự phát triển mạnh mẽ của nền kinh tế, đời sống nhân dân ngày một cải thiện, nhu cầu tiêu dùng của người dân ngày một cao thì CVTD là một thị trường đầy tiềm năng mà các ngân hàng hướng tới. 18 Chúng ta đã biết các khoản CVTD có lãi suất cao hơn các khoản cho vay khác vì thế lợi nhuận thu được từ đó cũng rất cao. Mặt khác, nếu ngân hàng chỉ chú trọng đến cho vay các doanh nghiệp thì sẽ hạn chế đối tượng khách hàng, trong khi hiện nay đang diễn ra cuộc chiến giành thị phần giữa các tổ chức tài chính, ngày càng nhiều các tổ chức tín dụng, ngân hàng cổ phần thành lập. Vì vậy, để tăng khả năng cạnh tranh, phân tản rủi ro và giành thị phần, các ngân hàng cần đa dạng hoá các sản phẩm của mình bằng đẩy mạnh CVTD. Điều này không những giúp ngân hàng thu hút được khách hàng mới, mở rộng quan hệ khách hàng mà còn giúp ngân hàng tăng khả năng huy động các loại tiền gửi cho ngân hàng. 1.2.5.4. Đối với nền kinh tế Kinh tế tăng trưởng ổn định là điều kiện thúc đẩy hoạt động CVTD. Ngược lại, CVTD cũng có những ảnh hưởng tích cực đến hoạt động kinh tế xã hội. Nó là đòn bẩy kinh tế quan trọng, thông qua việc kích cầu tiêu dùng sẽ kích thích nền sản xuất phát triển, từ đó thúc đẩy tăng trưởng kinh tế. CVTD có lợi cho cả ba bên người tiêu dùng – doanh nghiệp – ngân hàng, hay nói cách khác là có lợi cho cả xã hội. CVTD còn giúp thực hiện xoá đói giảm nghèo, đồng thời, do có đặc thù là thủ tục tương đối đơn giản, nhanh gọn nên nó cũng góp phần đẩy lùi nạn cho vay nặng lãi, từ đó giải quyết tốt các mối quan hệ khác trong xã hội. 1.3. Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại a. Doanh số cho vay: Là chỉ tiêu phản ánh tất cả các khoản tín dụng mà ngân hàng cho khách hàng vay trong một thời gian nhất định, bao gồm vốn đã thu hồi hay chưa thu hồi. b. Doanh số thu nợ: Là chỉ tiêu phản ánh tất cả các khoản tín dụng mà ngân hàng thu về được khi đáo hạn vào một thời điểm nhất định nào đó. c. Dư nợ: Là chỉ tiêu phản ánh số nợ mà ngân hàng đã cho vay và chưa thu được vào một thời điểm nhất định. 19 Để xác định được dư nợ, ngân hàng sẽ so sánh giữa 2 chỉ tiêu doanh số cho vay và doanh số thu nợ. d. Nợ quá hạn: Là chỉ tiêu phản ánh các khoản nợ đến hạn mà khách hàng không có khả năng trả nợ cho ngân hàng và không có lý do chính đáng, khi đó ngân hàng sẽ chuyển từ tài khoản dư nợ sang tài khoản nợ quá hạn. 1.4. Các tỷ số đánh giá hoạt động cho vay 1.4.1. Vốn huy động trên tổng nguồn vốn Tỷ số này nhằm đánh giá khả năng huy động vốn của ngân hàng. Đối với ngân hàng thương mại nếu tỷ số này càng cao thì khả năng chủ động của ngân hàng càng lớn. Vốn huy động Vốn huy động/Tổng nguồn vốn x 100% = Tổng nguốn vốn 1.4.2. Dư nợ trên tổng nguồn vốn Chỉ tiêu này cho biết dư nợ trong cho vay chiếm bao nhiêu phần trăm (%) trong tổng nguồn vốn sử dụng của ngân hàng Dư nợ Dư nợ/Tổng nguồn vốn x = 100% Tổng nguốn vốn 1.4.3.Dư nợ trên tổng vốn huy động Chỉ tiêu này xác định hiệu quả đầu tư của một đồng vốn huy động. Nó giúp cho nhà quản trị phân tích, so sánh khả năng cho vay của ngân hàng với nguồn vốn huy động. Dư nợ Dư nợ/Tổng vốn huy động = X Tổng vốn huy động 100% 20 1.4.4. Nợ quá hạn trên dư nợ Chỉ tiêu này đo lường chất lượng nghiệp vụ tín dụng của Ngân hàng. Những Ngân hàng có chỉ số này thấp cũng có nghĩa là chất lượng tín dụng của Ngân hàng này cao. Công thức tính: Nợ quá hạn Nợ quá hạn/Dư nợ = X 100% Dư nợ 1.4.5. Hệ số thu nợ Hệ số này đánh giá hiệu quả tín dụng trong việc thu nợ của Ngân hàng. Nó phản ánh trong một thời kỳ nào đó với doanh số cho vay nhất định, Ngân hàng sẽ thu được bao nhiêu đồng vốn. Hệ số này càng cao được đánh giá càng tốt. Công Doanh số thu nợ Thức tính: = Hệ số thu nợ Doanh số cho vay 1.4.6 Chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng Chỉ tiêu này đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng của ngân hàng, phản ánh số vốn đầu tư được quay vòng nhanh hay chậm. Nếu số lần vòng quay vốn tín dụng càng cao thì đồng vốn của ngân hàng quay càng nhanh, luân chuyển liên tục đạt hiệu quả cao. Công thức tính: Doanh số thu nợ Vòng vay vốn (lần) = Dư nợ bình quân Trong đó dư nợ bình quân được tính như sau: Dư nợ đầu kỳ + Dư nợ cuối kỳ Dư nợ bình quân= 2 21 Chương II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN – CHI NHÁNH KHÁNH HÒA 2.1.Tổng quan về Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Thương Tín (Sacombank) 2.1.1.Lịch sử hình thành và phát triển 2.1.1.1. Giới thiệu về NH Sacombank Năm 1990, nền kinh tế cả nước rơi vào khủng hoảng do sự sụp đổ hàng loạt hợp tác xã tín dụng, người dân mất lòng tin đã ồ ạt rút tiền. Thêm vào đó, nền kinh tế vừa mới chuyển đổi từ quản lý theo cơ chế kế hoạch tập trung quan liêu bao cấp sang cơ chế kinh tế thị trường có sự quản lý vĩ mô của Nhà nước theo định hướng XH còn nhiều bất cập và lúng túng, lạm phát tăng nhanh, lạm phát phi mã (lạm phát 3 con số). Tình hình kinh tế trở nên khó khăn hơn bao giờ hết. Trong bối cảnh đó, ngày 21/12/1991 Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) được thành lập trên cơ sở hợp nhất 4 tổ chức tín dụng: o Hợp tác xã tín dụng Lữ Gia. o Hợp tác xã tín dụng Tân Bình. o Hợp tác xã tín dụng Thành Công. o Ngân hàng phát triển kinh tế Quận Gò Vấp. Theo: - Giấy phép hoạt động số 006/NH-GP ngày 05/12/1991 của Thống đốc Ngân Hàng Nhà nước Việt Nam. - Giấy phép thành lập số 05/GP-UB Ngày 03/01/1992 của Chủ Tịch Ủy Ban Nhân Dân Tp.HCM. Với: - Tên Việt Nam: Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín. - Tên Tiếng Anh: Sài Gòn Thương Tín Commercial Join Stock Bank. - Tên viết tắt: SACOMBANK. - Vốn điều lệ : 3 tỷ đồng. 22 Với số vốn điều lệ ban đầu của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín khi mới thành lập chỉ có 3 tỷ đồng do các cổ đông đóng góp, được chia thành 3000 cổ phần dưới hình thức cổ phiếu có ghi tên; mạng lưới hoạt động chủ yếu nằm ở các quận ven đô; cơ sở vật chất còn thiếu thốn; nội dung kinh doanh chỉ bao gồm vốn huy động và cho vay. Sau 14 năm quyết tâm củng cố và kiên trì xây dựng, Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín hôm nay đã thực sự lớn mạnh về nhiều mặt, hoạt động ngày càng hiệu quả đồng thời có tiềm năng phát triển bền vững lâu dài không chỉ ở địa bàn Tp.HCM mà còn trên phạm vi toàn quốc. • Tên đầy đủ: NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN • Tên tiếng Anh: SAIGON THUONG TIN COMMERCIAL JOINT STOCK BANK • Tên giao dịch: SACOMBANK • Trụ sở chính: 266-268 Nam Kỳ Khởi Nghĩa, Quận 3, TP.HCM. • Điện thoại: (84 8) 3932 0420. • Fax: (84 8) 3932 0424 • Email: info@sacombank.com • Website: www.Sacombank.com.vn • Vốn điều lệ: 10.739.676.640.000 Đồng (tại thời điểm 31/12/2013) • Thời điểm niêm yết: 12/07/2006 • SWIFT code: SGTTVNVX • Mã số thuế: 0301103908 • Lĩnh vực hoạt động: Ngân hàng • Logo: 23 2.1.1.2. Quá trình hình thành và phát tiển. 2007: • Thành lập Chi nhánh Hoa Việt, là mô hình ngân hàng đặc thù phục vụ cho cộng đồng Hoa ngữ. • Phủ kín mạng lưới hoạt động tại các tỉnh, thành phố miền Tây Nam Bộ, Đông Nam Bộ, Nam Trung Bộ và Tây nguyên. 2008: • Tháng 03, xây dựng và đưa vào vận hành Trung tâm dữ liệu (Data Center) hiện đại nhất khu vực nhằm đảm bảo tính an toàn tuyệt đối hệ thống trung tâm dữ liệu dự phòng. • Tháng 11, thành lập Công ty vàng bạc đá quý Sacombank – SBJ. • Tháng 12, là ngân hàng TMCP đầu tiên của Việt Nam khai trương chi nhánh tại Lào. 2009: • Tháng 05, cổ phiếu STB của Sacombank được vinh danh là một trong 19 cổ phiếu vàng của Việt Nam. Suốt từ thời điểm chính thức niêm yết trên Sàn giao dịch chứng khoán TP.HCM, STB luôn nằm trong nhóm cổ phiếu nhận được sự quan tâm của các nhà đầu tư trong và ngoài nước. • Tháng 06, khai trương chi nhánh tại Phnôm Pênh, hoàn thành việc mở rộng mạng lưới tại khu vực Đông Dương, góp phần tích cực trong quá trình giao thương kinh tế của các doanh nghiệp giữa ba nước Việt Nam, Lào và Campuchia. • Tháng 09, chính thức hoàn tất quá trình chuyển đổi và nâng cấp hệ thống ngân hàng lõi (core banking) từ Smartbank lên T24, phiên bản R8 tại tất cả các điểm giao dịch trong và ngoài nước. 2012: • Kết thúc thắng lợi các mục tiêu phát triển giai đoạn 2001 - 2012 với tốc độ tăng trưởng bình quân đạt 64%/năm; đồng thời thực hiện thành công chương trình tái cấu trúc song song với việc xây dựng nền tảng vận hành vững chắc, chuẩn bị đủ các nguồn lực để thực hiện tốt đẹp các mục tiêu phát triển giai đoạn 2013 - 2020. 24 2013: • Ngày 03/03/2013, khai trương hoạt động Trung tâm Dịch vụ Quản lý tài sản Sacombank Imperial nhằm cung cấp những giải pháp tài chính trọn gói phục vụ đối tượng khách hàng là cá nhân có nguồn tiền nhàn rỗi và tài sản lớn, nhằm đáp ứng nhu cầu quản lý và phát triển tài sản một cách có hiệu quả nhất. • Ngày 05/10/2013, Sacombank thành lập Ngân hàng 100% vốn nước ngoài tại Campuchia đánh dấu bước chuyển tiếp giai đoạn mới của chiến lược phát triển và nâng cao năng lực hoạt động của Sacombank tại Campuchia nói riêng và khu vực Đông Dương. • Ngày 20/12/2013, Sacombank vinh dự đón nhận Huân chương Lao động hạng Ba của Chủ tịch Nước vì những thành tích đặc biệt xuất sắc giai đoạn 20062012, góp phần vào sự nghiệp xây dựng và bảo vệ Tổ quốc theo QĐ số 2413/QĐCTN ngày 15 tháng 12 năm 2013. 2014: • Ngày 03/02/2014, cổ phiếu STB của Sacombank nằm trong nhóm cổ phiếu VN30 được Sở Giao dịch Chứng khoán TP.HCM (HOSE) công bố. Các cổ phiếu được lựa chọn vào VN30 dựa vào 3 tiêu chí: vốn hóa, số lượng cổ phiếu lưu hành tự do và tính thanh khoản cao. Việc cổ phiếu STB của Sacombank được xếp thứ nhất trong tổng số 30 cổ phiếu tiêu của nhóm VN30 đã khẳng định vị thế và sức hấp dẫn của cổ phiếu STB trên thị trường. • Tháng 4, nâng cấp thành công hệ thống ngân hàng lõi (core banking) T24 từ phiên bản R8 lên R11 hiện đại nhằm phát huy năng lực quản lý, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ và tăng cường sức cạnh tranh cho Sacombank. • Ngày 10/12/2014, Sacombank chính thức tiếp nhận và trở thành ngân hàng TMCP đầu tiên tại Việt Nam áp dụng Hệ thống quản lý trách nhiệm với môi trường và xã hội (ESMS) theo chuẩn mực quốc tế do Price waterhouse Coopers (PwC) Hà Lan tư vấn, nhằm tăng cường quản lý các tác động đến môi trường - xã hội trong hoạt động cấp tín dụng đến các khách hàng. 25 • Là “Ngân hàng nội địa tốt nhất Việt Nam” và “Ngân hàng bán lẻ tốt nhất Việt Nam năm 2013” do Tạp chí The Asset và Tạp chí International Finance Magazine (IFM) bình chọn. Các giải thưởng này đã khẳng định uy tín, sức cạnh tranh nổi bật của Sacombank và chiến lược hoạt động hiệu quả của Sacombank qua các thời kỳ. • Tháng 12/2013, Sacombank đưa vào sử dụng hệ thống Internet Banking phiên bản mới với nhiều tính năng hiện đại và vượt trội. 2014: • Tháng 01/2014, ông Chea Chanto - Thống đốc Ngân hàng Quốc gia Campuchia cùng Đoàn lãnh đạo cấp cao Ngân hàng Quốc gia Campuchia và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã đến thăm và làm việc với Sacombank. • Ngày 25/03/2014, tại Đại hội đồng cổ đông thường niên 2014, Sacombank đã thông qua kế hoạch kinh doanh, kế hoạch tăng vốn điều lệ và sử dụng vốn chủ sở hữu năm 2014; thông qua việc từ nhiệm thành viên HĐQT và chủ trương cho Ngân hàng TMCP Phương Nam sáp nhập vào Sacombank cũng như các nội dung liên quan đến công tác điều hành và quản trị. • Tháng 03/2014, Sacombank hợp tác với tổ chức thẻ quốc tế MasterCard triển khai dịch vụ Chấp nhận thẻ qua điện thoại thông minh smartphone (Sacombank mPOS). • Tiếp tục tích cực trong các hoạt động chia sẻ cùng cộng đồng, tính đến tháng 04/2014, Sacombank đã đầu tư xây dựng và đưa vào sử dụng 14 nhà vệ sinh công cộng miễn phí tại TP.HCM, TP.Đà Lạt, TP.Vũng Tàu, TP.Vĩnh Long, TP.Cao Lãnh và huyện Phú Quốc, góp phần nâng cao ý thức văn minh đô thị của người dân. • Nhằm tiếp sức cho các chiến sĩ đang ngày đêm bảo vệ vùng trời thiêng liêng của Tổ quốc, các thuyền viên, ngư dân, hộ ngư dân nghèo, tháng 05/2014, Sacombank đã quyên góp từ toàn thể hơn 11.000 CBNV ủng hộ vì Biển đảo Tổ quốc 1,7 tỷ đồng. • Tháng 08/2014, Đảng bộ Sacombank được Ban Thường vụ Đảng ủy Khối Ngân hàng TP.HCM trao quyết định công nhận đạt danh hiệu “Đảng bộ trong sạch 26 vững mạnh năm 2013”; được sự thống nhất của Đảng ủy Sacombank và Ban Thường vụ Đoàn khối Ngân hàng TP.HCM, Sacombank chính thức công bố thành lập Đoàn cơ sở Sacombank. • Nhằm cung cấp thêm cho khách hàng phương tiện thanh toán hiện đại, tiện ích và an toàn, tháng 10/2014, Sacombank chính thức ra mắt thẻ thanh toán nội địa Sacombank Lào, thẻ thanh toán quốc tế Visa Sacombank Lào và thẻ tín dụng quốc tế Visa Sacombank Lào. • Năm 2014 đánh dấu nhiều lễ ký kết, hợp tác giữa Sacombank và các tổ chức lớn như Hiệp hội Kế Toán Công Chứng Australia (CPA Australia), Tập đoàn Rabobank (Hà Lan), Sở Giáo dục và Đào tạo TP.HCM, Tập đoàn Viễn thông Quân đội (Viettel) … 2.1.1.3.Quá trình tăng vốn điều lệ của Sacombank Bảng 2.1: Quá trình tăng vốn điều lệ Đơn vị tính: Tỷ đồng STT Thời điểm Vốn điều lệ Giấy phép chấp nhận của NHNN 1 31/03/2006 1.899 401/NHNN-HCM02 2 31/12/2007 2.089 1457/NHNN-HCM02 3 16/04/2008 4.448 544/NHNN-HCM02 4 20/08/2009 5.115 1019/NHNN-HCM 5 23/11/2010 6.700 1657/NHNN-HCM02 6 16/11/2011 9.179 3987/NHNN-TTGSNH 7 06/07/2012 10.739 5205/NHNN-TTGSNH 8 31/12/2013 10.739 5205/NHNN-TTGSNH 9 31/12/2014 12.425 5205/NHNN-TTGSNH Nguồn: Phòng Tài chính Ngân hàng Sacombank chi nhánh Khánh Hòa 27 Đơn vị tính: Tỷ đồng Nguồn: Bảng cáo bạch của Ngân hàng Sacombank. Sacombank.com.vn Biểu đồ 2.1: Quá trình tăng vốn điều lệ của Sacombank 2.1.1.4. Mạng lưới hoạt động của Sacombank Bảng 2.2: Mạng lưới điểm giao dịch 2009 Điểm giao dịch 2010 310 2011 366 408 2012 416 2013 424 Nguồn: Bảng cáo bạch của Ngân hàng Sacombank. Sacombank.com.vn Điểm giao dịch 450 408 400 350 300 416 Điểm giao dịch 424 366 310 250 200 150 100 50 0 2009 2010 2012 2013 2014 Biểu đồ 2.2: Mạng lưới điểm giao dịch 2014 428 28 2.1.1.5. Lợi nhuận trước thuế Bảng 2.3 : Lợi nhuận trước thuế qua các năm LNTT 2009 2010 1.901 2011 2.426 2012 2.701 1.315 2013 2014 2.800 3.100 Nguồn: Bảng cáo bạch của Ngân hàng Sacombank. Sacombank.com.vn LNTT 3500 3100 3000 2800 2701 2500 2426 2000 1901 1500 1315 1000 500 0 2009 2010 2011 2012 2013 2014 LNTT Biểu đồ 2.3: LNTT qua các năm 2.1.1.6. Nguồn nhân lực của ngân hàng qua các năm Bảng 2.4: Nguồn nhân lực qua các năm của ngân hàng Sacombank Nhân lực 2009 7.300 2010 8.200 2011 9.618 2012 10.419 2013 10.652 2014 10.998 Nguồn: Bảng cáo bạch của Ngân hàng Sacombank. Sacombank.com.vn 29 NHÂN LỰC 12000 10419 10652 10000 10998 9618 8200 8000 7300 6000 4000 2000 0 2009 2010 2011 2012 2013 2014 Nhân lực Biểu đồ 2.4: Nguồn nhân lực của Sacombank qua các năm. 2.1.1.7.Các hoạt động chính Ngành nghề sản xuất kinh doanh theo giấy chứng nhận ĐKKD: - Huy động vốn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn dưới hình thức tiền gửi có kỳ hạn, không kỳ hạn, chứng chỉ tiền gửi; - Tiếp nhận vốn đầu tư và phát triển của các tổ chức trong nước, vay vốn của các tổ chức tín dụng khác; - Cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn; - Chiết khấu thương phiếu, trái phiếu và giấy tờ có giá; - Hùn vốn và liên doanh theo pháp luật; - Làm dịch vụ thanh toán giữa các khách hàng; - Kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc, thanh toán quốc tế; - Huy động vốn từ nước ngoài và các dịch vụ khác; - Hoạt động bao thanh toán. (Nguồn: Sacombank.com.vn) 2.2.Giới thiệu về Sacombank –Chi nhánh Khánh Hòa 2.2.1. Tầm nhìn và sứ mệnh của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín CN Khánh Hòa 2.2.1.1. Tầm nhìn 30 - Sacombank phấn đấu trở thành Ngân hàng bản lẻ hiện đại và đa năng hàng đầu Việt Nam và khu vực Đông Dương 20 2.2.12 Sứ mệnh - Đối với Khách hàng: Luôn sẵn sàng đáp ứng nhu cầu và gia tăng giá trị mang lại cho Khách hàng. - Đối với Cổ đông: Luôn mang lại giá trị hiệu quả cao cho Quý nhà đầu tư lâu dài và bền vững. - Đối với nhân viên: Luôn là môi trường để phát triển sự nghiệp và gắn bó dài lâu cùng đại gia đình Sacombank. - Đối với cộng đồng: Luôn cùng chia sẻ và tham gia đóng góp trong công tác xã hội. 2.2.2. Cơ cấu tổ chức và chức năng của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín CN Khánh Hòa - Cùng với những thành tựu đạt được của Ngân hàng Sacombank trên toàn quốc và ở nước ngoài, Sacombank – chi nhánh Khánh Hòa cũng đã vươn lên và đóng góp một phần không nhỏ vào sự phát triển chung. - Được thành lập vào ngày 21/06/2002 tại địa chỉ 65 Nguyễn Trãi, TP. Nha Trang, với cam kết làm ăn lâu dài, đồng thời đưa đến cho người dân nơi đây những tiện ích ngân hàng thiết thực nhất. Qua 11 năm hoạt động, lần lượt vượt qua một số chi nhánh Ngân Hàng Thương Mại Nhà nước trong lĩnh vực bán lẻ và huy động vốn tín dụng dân cư. Hiện nay, trụ sở chính của Sacombank – Chi nhánh Khánh Hòa tọa lạc tại 76 Quang Trung, TP. Nha Trang. Và để khẳng định vị thế lớn mạnh của mình, chi nhánh Khánh Hòa đã lập thêm các đơn vị trực thuộc: ∗ Phòng giao dịch Nha Trang tại 65 Nguyễn Trãi, TP. Nha Trang. ∗ Phòng giao dịch Lê Hồng Phong tại 193 Lê Hồng Phong, TP. Nha Trang. ∗ Phòng giao dịch Ninh Hòa tại 290 Trần Quý Cáp, Ninh Hoà, tỉnh Khánh Hoà. ∗ Phòng giao dịch Cam Ranh tại 134-136 Đại Lộ Hùng Vương, TP. Cam Ranh. ∗ Phòng giao dịch Vạn Ninh tại 128 Vùng Vương, Vạn Ninh, tỉnh Khánh Hòa. ∗ Phòng giao dịch Cam Lâm tại Quốc lộ 1A, tổ dân phố Nghĩa Đông, TT. Cam Đức, H. Cam Lâm, tỉnh Khánh Hòa. ∗ Quỹ tiết kiệm Thắng Lợi tại 124 Sinh Trung, Nha Trang, tỉnh Khánh Hòa. 31 2.2.3. Sơ đồ tổ chức và chức năng của các phòng ban Nhận thức được những khó khăn và thách thức ngay từ đầu, Ban lãnh đạo cùng toàn thể CBNV trong Chi nhánh đã cùng nhau đề ra chiến lược kinh doanh thích hợp để hội nhập và phát triển. Trong chiến lược kinh doanh, Chi nhánh đặc biệt coi trọng chiến lược phát triển nguồn nhân lực, bởi con người là yếu tố quyết định, nhất là trong hoạt động ngân hàng cần phải có con người có trình độ, có năng lực phẩm chất và tâm huyết với nghề nghiệp. Hiện tại cơ cấu tổ chức và tình hình về CBCNV trong chi nhánh như sau: GIÁM ĐỐC CHI NHÁNH PHÓ GIÁM ĐỐC PHÓ GIÁM ĐỐC KINH DOANH NỘI NGHIỆP Phòng Quỹ giao dịch Tiết kiệm Phòng Kinh doanh Phòng Kiểm Soát Rủi Ro Bộ phận Quản lý Phòng Kế Toán và Quỹ Bộ phận Kế toán tín dụng Bộ phận Hành chính Bộ phận Xử lý giao dịch Sơ đồ 2.1: Sơ đồ tổ chức và chức năng của các phòng ban 32 Chức năng nhiệm vụ từng phòng ban Mỗi phòng ban có chức năng, nhiệm vụ khác nhau. Cụ thể trong các phòng ban như sau: * Ban Giám Đốc:  Một Giám đốc là thủ trưởng đơn vị, do Hội Đồng Quản Trị bổ nhiệm, miễn nhiệm theo đề nghị của Tổng Giám Đốc; chịu trách nhiệm trước Tổng Giám Đốc, Hội Đồng Quản Trị và trước pháp luật trong việc điều hành và quản lý mọi hoạt động của Chi nhánh. Giám Đốc Chi nhánh có quyền quyết định mọi công việc hàng ngày của Chi Nhánh theo Quyết định ủy nhiệm của Tổng Giám Đốc Ngân Hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín.  Hai Phó Giám Đốc (gồm PGĐ Kinh doanh và PGĐ Nội nghiệp), giúp Giám Đốc điều hành hoạt động của Chi nhánh theo sự ủy nhiệm của Giám Đốc đã được chuẩn y của Tổng Giám Đốc. Phó Giám Đốc chịu trách nhiệm trước Giám Đốc những công việc thuộc phạm vi trách nhiệm của mình đã được Giám Đốc ủy quyền; đề xuất ý kiến giải quyết những vấn đề vướng mắc, những khó khăn trong phạm vi trách nhiệm; miễn nhiệm theo đề nghị của Tổng Giám Đốc, có ý kiến tham mưu của Trưởng Phòng Quản lý Nguồn Nhân Lực và Trung Tâm Huấn Luyện Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín. * Phòng giao dịch: Phòng giao dịch có gần đầy đủ các chức năng như Chi nhánh với quy mô nhỏ. - Làm đầu mối cung cấp tất cả các sản phẩm của Ngân Hàng cho khách hàng. - Thực hiện các nghiệp vụ cấp phát tín dụng, lập và triển khai thực hiện kế hoạch kinh doanh tài chính. - Thực hiện kế hoạch kinh doanh hàng tháng, hàng năm đồng thời theo dõi đánh giá quá trình thực hiện kế hoạch; đề xuất các biện pháp, chính sách và các giải pháp thực hiện kế hoạch kinh doanh tài chính. 33 - Nghiên cứu, đế xuất với Giám đốc Chi nhánh trình Tổng Giám đốc cho phép trển khai các nghiệp vụ mới theo nhu cầu thực tế tại Chi nhánh. * Quỹ tiết kiệm: - Quỹ tiết kiệm được phép thực hiện các chức năng là huy động tiền gửi tiết kiệm, phát hành và chiết khấu giấy tờ có giá do chính ngân hàng thương mại phát hành, và làm dịch vụ đại lý chi trả kiều hối, và dịch vụ chuyển tiền trong nước. * Phòng Kinh doanh (Cá nhân và doanh nghiệp): Gồm có các chuyên viên tư vấn, chuyên viên khách hàng. Chức năng nhiệm vụ chính: - Tiên phong làm đầu mối cung cấp tất cả các sản phẩm của Ngân Hàng cho khách hàng. - Tham mưu cho Ban Giám đốc xây dựng kế hoạch kinh doanh ngắn, trung và dài hạn theo định hướng kinh doanh của Sacombank. - Nghiên cứu xây dựng chiến lược khách hàng tín dụng, phân loại khách hàng và đề xuất các chính sách ưu đãi đối với từng loại khách hàng. - Thẩm định, đề xuất cho vay các dự án tín dụng theo phân cấp ủy quyền. - Thường xuyên theo dõi, quản lý dư nợ, nợ quá hạn, tìm hiểu nguyên nhân và đề xuất để có hướng khắc phục kịp thời. * Phòng Kiểm soát rủi ro: Bộ phận Quản lý tín dụng:  Quản lý thông tin hồ sơ vay, theo dõi quản lý các tài khoản vay của khách hàng. Thực hiện công tác tín dụng trong lĩnh vực pháp lý chứng từ và quản lý tài sản đối với tài sản đảm bảo của khách hàng. * Phòng Kế Toán và Quỹ: Gồm Bộ phận Kế toán, Bộ phận Hành chính và Bộ phận Xử lý giao dịch. 34 Bộ phận Kế toán:  Đảm nhận công tác thanh toán của Chi nhánh đối với nội bộ Ngân hàng và các Ngân hàng khác.  Tổ chức bộ máy kế toán, kho quỹ, kiểm ngân, thiết lập và lưu trữ chứng từ sổ sách, báo biểu theo quy định thống nhất của Tổng Giám đốc.  Kiểm tra các chứng từ kế toán phát sinh trong ngày, tổng hợp lên bảng cân đối cuối ngày và chuyển số liệu về Hội sở. Bộ phận hành chính:  Tiếp nhận, phân phối, phát hành và lưu trữ văn thư.  Thực hiện việc mua sắm, tiếp nhận, quản lý, phân phối công cụ lao động, ấn chỉ theo quy định.  Theo dõi và quản lý tình hình nhân sự tại Chi nhánh.  Chịu trách nhiệm tổ chức và theo dõi kiểm tra công tác áp tải tiền, bảo vệ an ninh, công tác phòng cháy chữa cháy và bảo đảm tuyệt đối an toàn cơ sở vật chất của Chi nhánh. Bộ phận xử lý giao dịch:  Thực hiện các giao dịch với khách hàng liên quan đến các sản phẩm dịch vụ hiện có của ngân hàng. Thực hiện thu chi tiền mặt các loại. Tiếp thị cho khách hàng. 2.2.4. Các hoạt động và dịch vụ hiện có của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín CN Khánh Hòa: Các hoạt động chính - Hoạt động huy động vốn: Ngân hàng huy động vốn dưới các hình thức sau: + Nhận tiền gửi của các tổ chức, cá nhân và các tổ chức tín dụng khác dưới các hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và các loại tiền gửi khác. 35 + Phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu và giấy tờ có giá khác để huy động vốn của các tổ chức, cá nhân trong nước và ngoài nước khi được Thống đốc ngân hàng Nhà nước chấp nhận. + Các hình thức huy động vốn khác theo quy định của ngân hàng Nhà nước. + Việc huy động vốn có thể bằng đồng Việt Nam, ngoại tệ mạnh (USD, EUR) và các hình thức huy động khác. - Hoạt động tín dụng: + Sacombank Khánh Hòa cấp tín dụng cho các tổ chức, cá nhân dưới các hình thức cho vay, chiết khấu thương phiếu và các giấy tờ có giá khác, bảo lãnh, cho thuê tài chính và các hình thức khác theo quy định của Ngân hàng Nhà nước. + Ngân hàng Sacombank Khánh Hòa cho các tổ chức, cá nhân vay vốn dưới các hình thức sau: • Cho vay ngắn hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn lưu động phục vụ họat động sản xuất kinh doanh cho pháp nhân; cho vay sinh hoạt, tiêu dùng, phục vụ đời sống đối với thể nhân; cho vay tài trợ xuất nhập khẩu; cho vay theo chỉ định của chính phủ. • Cho vay trung, dài hạn nhằm thực hiện các dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, mở rộng sản xuất, phát triển kinh tế – xã hội của địa phương. + Ngân hàng thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh: • Bảo lãnh cho vay, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh thực hiện hợp đồng. • Bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh đảm bảo chất lượng sản phẩm, bảo lãnh hoàn thanh toán, bảo lãnh đối ứng và các hình thức bảo lãnh ngân hàng khác cho các tổ chức cá nhân trong và ngoài nước. + Ngân hàng chiết khấu thương phiếu và các giấy tờ có giá trị ngắn hạn khác đối với tổ chức, cá nhân. Đồng thời tái chiết khấu thương phiếu và các giấy tờ có giá trị ngắn hạn khác đối với các tổ chức tín dụng khác. Bên cạnh đó còn có hình thức thấu chi. 36 + Ngân hàng thực hiện nghiệp vụ cho thuê tài chính thông qua công ty cho thuê tài chính trực thuộc Sacombank (Sacombank – SBL) theo quy định của pháp luật. - Dịch vụ thanh toán và ngân quỹ: Ngân hàng thực hiện các dịch vụ thanh toán và ngân quỹ sau: + Cung cấp và thực hiện các phương tiện, dịch vụ thanh toán trong và ngoài nước. + Cung cấp và thực hiện các phương tiện, dịch vụ thanh toán khác theo quy định. + Thực hiện dịch vụ thu hộ và chi hộ cho khách hàng. + Thực hiện dịch vụ thu và phát tiền mặt cho khách hàng. + Sacombank tổ chức hệ thống thanh toán nội bộ và tham gia hệ thống thanh toán liên ngân hàng trong nước. Các hoạt động khác:  Dùng vốn điều lệ và quỹ dự trữ để góp vốn, mua cổ phần của doanh nghiệp và các tổ chức tín dụng khác theo quy định của pháp luật.  Góp vốn với các tổ chức tín dụng nước ngoài để thành lập tổ chức tín dụng liên doanh tại Việt Nam theo quy định của Chính phủ về tổ chức và hoạt động của tổ chức tín dụng nước ngoài tại Việt Nam qua hình thức đầu tư liên ngân hàng.  Tham gia thị trường tiền tệ theo quy định của Ngân hàng Nhà nước.  Kinh doanh ngoại hối trên thị trường trong nước và thị trường quốc tế.  Ủy thác, nhận ủy thác, làm đại lý trong các lĩnh vực liên quan đến hoạt động ngân hàng, kể cả việc quản lý tài sản, vốn đầu tư của tổ chức, cá nhân trong nước và ngoài nước theo hợp đồng ủy thác, đại lý  Cung cấp dịch vụ bảo hiểm, thành lập công ty trực thuộc, công ty liên doanh để kinh doanh bảo hiểm theo quy định của pháp luật.  Cung ứng các dịch vụ: 37 + Tư vấn tài chính, tiền tệ tín dụng cho khách hàng dưới hình thức trực tiếp tư vấn cho khách hàng. + Bảo quản hiện vật quý, giấy tờ có giá, cho thuê tủ két, cầm đồ và các dịch vụ khác theo quy định của pháp luật. + Dịch vụ ngân hàng: nhận kiểm đếm tiền mặt, chi hộ lương, mua bán ngoại tệ, dịch vụ kiều hối, chuyển tiền nhanh, thanh toán thẻ tín dụng, séc du lịch… 2.2.5. Những thuận lợi và khó khăn Thuận lợi Tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh của Ngân Hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín CN Khánh Hòa luôn ổn định và phát triển bền vững. Luôn nhận được nhiều sự quan tâm giúp đỡ từ chính phủ và của chính quyền địa phương. Có đội ngũ nhân viên có trình độ cao, năng động và sáng tạo. Luôn nhận được lòng tin và sự ủng hộ từ phía khách hàng. Trang thiết bị hiện đại đáp ứng kịp thời với các yêu cầu công việc nên tạo ra năng suất lao động cao. Khó khăn Trong thời gian qua kinh tế luôn xảy ra cuộc khủng hoảng nghiêm trọng đã gây ảnh hưởng đồng bộ đến tất cả các ngân hàng nói chung và Sacombank nói riêng. Luôn phải đối mặt với nhiều đối thủ cạnh tranh trong cùng ngành với lãi suât huy động, lương tiền cho vay,... 38 2.3. Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Khánh Hòa giai đoạn 2012-2014 2.3.1. Kết quả chung Bảng 2.5: Kết quả kinh doanh tại Sacombank-chi nhánh Khánh Hòa trong thời gian qua Đơn vị tính: triệu đồng (trđ) Chỉ tiêu Năm So sánh So sánh 2014/2013 2013/2012 2012 2013 2014 Thu hoạt động 85.623 116.798 118.000 Chi hoạt động 17.365 36.599 LN trước thuế 68.258 80.199 +/31.175 % +/- % 36,41 1.202 36,25 38.200 19.234 100,76 1.601 4,37 79.800 11.941 -399 -0,5 17,49 Nguồn: Phòng Tín dụng Ngân hàng Sacombank – Chi nhánh Khánh Hòa Mặc dù tình hình kinh tế trong nước vẫn còn rất nhiều khó khăn, hoạt động sản xuất kinh doanh của người dân trong địa bàn tỉnh đã gặp những trở ngại như lạm phát làm cho các mặt hàng liên tục tăng giá, biến động rất khó lường, đặc biệt là giá xăng dầu giảm mạnh rồi tăng lên đột biến luôn đặt người dân, tổ chức kinh tế vào tình trạng phải luôn thắt chặt chi tiêu trong tất cả hoạt động, điều đó đã ảnh hưởng đến tất cả các lĩnh vực sản xuất kinh doanh. Mặt khác, lãi suất không ngừng biến động ảnh hưởng đến các hoạt động của lĩnh vực Ngân hàng. Tuy nhiên, Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Khánh Hòa đã vượt qua được khó khăn đó, hoạt động kinh doanh vẫn đạt tốc độ tăng trưởng cao. Nguyên nhân làm cho việc kinh doanh đạt hiệu quả là do Ngân hàng thực sự có năng lực, với nhiều Phòng giao dịch hoạt động trên khắp địa bàn tỉnh Khánh Hòa, lãnh đạo Ngân hàng đã kịp 39 thời đề ra những giải pháp phù hợp và kịp thời để điều hành hoạt động của Ngân hàng. Năm 2013, lợi nhuận trước thuế đạt 80.199 tỷ đồng tương ứng tăng 17,49% so với lợi nhuận năm 2012, do tình hình kinh tế khá ổn định. Nguyên nhân tăng năm 2013 là do Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Khánh Hòa thực hiện nhiều chương trình thu hút khách hàng tham gia gửi tiền và có nhiều sự kiện nổi bật nên tạo được lòng tin cho khách hàng. Sang đến năm 2014, tuy vẫn tổ chức những chương trình, quà tặng hấp dẫn nhưng nền kinh tế gặp nhiều biến động như giá xăng, dầu, tình hình biển Đông căng thẳng dẫn đến lợi nhuận trên địa bàn tỉnh giảm, cụ thể là năm 2014 lợi nhuận chỉ đạt 79.800 triệu đồng, giảm 399 triệu đồng tương ứng giảm 0,5 % so với năm 2013. Kết quả này mặc dù khá thấp so với kỳ vọng ban đầu, nhưng so với mặt bằng chung của ngành và một số Ngân hàng cùng quy mô thì đây là con số khả quan trong bối cảnh nền kinh tế vĩ mô gặp nhiều khó khăn. Mặt khác, để đảm bảo an toàn hoạt động, NH đã trích đủ 100% dự phòng theo quy định. Đây cũng là nguyên nhân chính, có ảnh hưởng lớn nhất đến kết quả kinh doanh toàn Ngân hàng. 40 2.3.2.Tình hình huy động vốn Bảng 2.6: Tình hình huy động vốn của chi nhánh Khánh Hòa giai đoạn 2012-2014 Đơn vị tính: triệu đồng Chỉ tiêu 2012 2013 2014 2013/2012 Số tiền Số tiền Số tiền (+)/- % 2014/2013 (+)/- % 1.Theo loại tiền VND 1.300.000 1.507.787 2.100.000 207.787 15,98 592.213 39,28 USD 4.696 3.155 3.200 -1.541 -32,82 45 1,43 1.798.551 1.670.000 2.210.000 -128.551 -7,15 540.000 32,34 517.366 228.818 260.000 -288.548 -55,77 31.182 13,63 1.281.185 1.441.182 1.840.000 159.997 12,49 398.818 27,67 1.798.551 1.670.000 2.210.000 -128.551 -7,15 540.000 32,34 1.558.080 1.515.414 2.010.000 -42.666 -2,74 494.586 32,64 240.471 154.586 200.000 -85.885 -3,57 45.414 29,38 1.798.551 1.670.000 2.210.000 -128.551 -7,15 540.000 32,34 Tổng huy động 2.Theo kì hạn Không kì hạn Có kì hạn Tổng huy động 3.Theo chủ thể Cá nhân Doanh nghiệp Tổng huy động Nguồn: Bảng cáo bạch của Sacombank năm 2012-2014- Sacombank.com.vn. Sacombank chi nhánh Khánh Hòa) 41 Nguồn vốn kinh doanh của Ngân hàng có thể hình thành từ nhiều nguồn khác nhau như vốn điều lệ, vốn vay, vốn huy động, vốn tài trợ, lợi nhuận để lại... song cơ bản nhất và quan trọng nhất vẫn là nguồn vốn huy động. Nó minh chứng cho khả năng tồn tại và chức năng trung gian tài chính của một NH. Làm thế nào để tạo ra một chính sách thu hút vốn, tạo tiền đề cho quá trình đầu tư ngắn hạn, trung hạn, dài hạn đạt được hiệu quả cao luôn là mục tiêu được đặt lên hàng đầu của chi nhánh Khánh Hòa. Với những chính sách đúng đắn, theo kịp biến động thị trường của Sacombank nói chung và chi nhánh Khánh Hòa nói riêng mà tình hình huy động vốn ngày càng tăng, tạo nguồn vốn dồi dào cho các hoạt động kinh doanh khác phát triển, có nguồn vốn mạnh để đầu tư, cho vay,...nhằm đem lại lợi nhuận và mở rộng thị trường. Sự phát triển công tác huy động vốn được thể hiện trong Bảng 2.6. Điều này chứng tỏ việc quảng cáo, tiếp thị về các gói sản phẩm tiền gửi tại chi nhánh Khánh Hòa luôn được nâng cao và đạt kết quả tốt. Các sản phẩm tiền gửi đa dạng với nhiều tiện ích phù hợp với nhu cầu của khách hàng. Lượng vốn huy động tăng cao cho thấy uy tín của Ngân hàng đối với người tiêu dùng ngày càng được củng cố. Mặt khác, Ngân hàng đã luôn theo sát thị trường đề đưa ra những chính sách lãi cạnh tranh và những chương trình khuyến mãi hấp dẫn nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi, vừa đáp ứng được yêu cầu bảo đảm quyền lợi của khách hàng mà vẫn mang lại lợi nhuận cao cho Ngân hàng. Tính đến 31/12/2014, tổng nguồn huy động toàn chi nhánh đạt 2.210 tỷ đồng, tăng 32,34% so với năm 2013. Trong đó huy động từ tổ chức kinh tế và dân cư tăng lên qua các năm và chủ yếu nhất là cá nhân và tiền gửi có kì hạn. Huy động bằng VNĐ cũng đạt mức tăng trưởng cao so với năm 2013, đồng thời vượt mức so với kế hoạch đã đề ra. Như vậy, diễn biến tiền gửi tiếp tục thay đổi theo hướng tích cực, đáp ứng được các tiêu chí hoạt động của Sacombank và theo đúng quan điểm điều hành tiền tệ của Nhà nước; tập trung tăng trưởng tiền gửi dân cư mang tính ổn định lâu dài; tăng tỷ trọng tiền gửi VNĐ tạo được thế chủ động khi vai trò thanh toán của đồng bản tệ ngày càng được củng cố. 42 2.3.3.Tình hình sử dụng vốn Bảng 2.7: Tình hình sử dụng vốn của chi nhánh Khánh Hòa Đơn vị tính: triệu đồng Chỉ tiêu 2012 2013 2014 Số tiền Số tiền Số tiền 2013/2012 (+)/- % 2014/2013 (+)/- % -13,35 75.294 6,69 -10,3 -9.207 -59,49 -6,66 -204.000 -12,33 11.Theo loại tiền VND 1.297.944 1.124.706 USD 17.254 15.477 1.772.000 1.654.000 Ngắn hạn 718.980 671.451 670.000 -47.529 -6,61 -1.451 -0,22 Trung dài 1.053.020 982.549 780.000 -70.471 -6,69 -202.549 -20,62 1.772.000 1.654.000 1.450.000 -118.000 -6,66 -204.000 -12,33 542.970 567.834 660.000 24.864 4,58 92.166 16,23 1.229.030 889.654 790.000 - -27,61 -99.654 -11,2 -6,66 -204.000 -12,33 Tổng dư nợ 1.200.000 -173.238 6.270 -1.777 1.450.000 -118.000 cho vay 2.Theo kì hạn hạn Tổng dư nợ cho vay 3.Theo chủ thể Cá nhân Doanh nghiệp 339.376 Tổng dư nợ cho vay 1.772.000 1.654.000 1.450.000 118.000 Nguồn: Bảng cáo bạch của Sacombank năm 2012-2014- Sacombank.com.vn. 43 Đơn vị tính: triệu đồng Biểu đồ 2.5: So sánh kì hạn gửi ngắn và trung dài hạn Đơn vị tính: triệu đồng Biểu đồ 2.6: So sánh huy động giữa cá nhân và doanh nghiệp 44 Nhìn chung, tình hình tăng trưởng dư nợ cho vay của chi nhánh khá đều trong 3 năm. Mặc dù, vào thời điểm sau cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu năm 2008, thị trường tài chính gặp nhiều biến động và thị trường tài chính Việt Nam cũng không nằm ngoài sự ảnh hưởng đó. Năm 2012, mặt bằng lãi suất giảm vì NHNN Việt Nam giảm lãi suất cơ bản từ 8%/năm xuống còn 7%/năm. Điều này tạo điều kiện để khách hàng vay vốn nhiều hơn, dễ hơn và Ngân hàng cũng mở rộng cho vay nhiều hơn. Đến năm 2013, lạm phát nền kinh tế tăng cao. Với các chính sách thắt chặt tiền tệ nhằm kiềm chế lạm phát của chính phủ ở những tháng cuối năm, tình hình cho vay trở nên khó khăn. Nhưng để phục hồi sản xuất kinh doanh sau cuộc khủng hoảng, thì các doanh nghiệp vẫn tăng dư nợ cho vay của mình nhằm hướng tới những phương án kinh doanh có hiệu quả hơn. Bên cạnh đó, do thực hiện chính sách kiểm soát tín dụng an toàn để phù hợp với diễn biến của thị trường nên tốc độ tăng trưởng cho vay của Sacombank trong năm 2013 cũng ở mức không quá cao. Tính đến 31/12/2013, tổng cho vay đạt 1.654 tỷ đồng, tương ứng giảm 6,66% so với năm 2012. Tương tự vậy đến năm 2014 cho vay chỉ đạt 1.450 tỷ đồng giảm 12,33% so với năm 2013. Với việc tiếp tục duy trì quan điểm kinh doanh an toàn – hiệu quả, tổng tài sản của Sacombank được điều hành tăng trưởng một cách chặt chẽ, phù hợp với chính sách, định hướng của NHNN. Ngay từ đầu năm, với việc dự báo tình hình kinh tế nói chung và thị trường Ngân hàng nói riêng còn nhiều khó khăn, Sacombank chi nhánh Khánh Hòa đã có những nổ lực cao trong phát triển hoạt động kinh doanh, tận dụng mọi cơ hội của thị trường, duy trì lãi suất biên tế ở mức hợp lý, tiết kiệm chi điều hành để năng cao hiệu suất, mở rộng thị phần theo đúng định hướng ổn định – bền vững nhằm đạt kết quả cao nhất. 45 2.3.4. Tương quan giữa huy động vốn và sử dụng vốn của Sacombank chi nhánh Khánh Hòa giai đoạn 2012-2014. Bảng 2.8: Tương quan giữa huy động vốn và sử dụng vốn của Sacombank chi nhánh Khánh Hòa giai đoạn 2012-2014 Đơn vị tính: triệu đồng (trđ) Chỉ tiêu 2012 2013 2014 Tổng huy động vốn 1.798.551 1.670.000 2.210.000 Tổng dư nợ cho vay 1.772.000 1.654.000 1.450.000 98,52 99 65,61 Tỷ lệ Tổng dư nợ cho vay/Tổng vốn huy động Nguồn: Phòng Tín dụng Ngân hàng Sacombank – Chi nhánh Khánh Hòa Đơn vị tính: % 120.00 100.00 Tỷ lệ Tổng dư nợ cho vay/Tổng vốn huy 99 động 98.52 80.00 65.61 60.00 40.00 20.00 0.00 2012 2013 2014 Biểu đồ 2.7: Tỷ lệ Tổng dư nợ cho vay/Tổng vốn huy động Tỷ số tổng dư nợ trên vốn huy động cho thấy khả năng sử dụng vốn của Ngân hàng, giúp xác định hiệu quả tín dụng của một đồng nguồn vốn và quy mô hoạt động của Ngân hàng. Qua kết quả tổng dư nợ trên vốn huy động trong bảng 2.8 cho thấy khả năng sử dụng vốn của Ngân hàng qua 3 năm 2012 – 2014. Do Ngân hàng hoạt động khá lâu trên khắp địa bàn tỉnh Khánh Hòa nên có lượng khách hàng tăng dần qua các năm. Công tác tiếp thị ở khắp các địa bàn tỉnh 46 và vùng nông thôn đã góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng vốn. Qua biểu đồ 2.7, ta thấy rõ được rằng công tác huy động vốn của Ngân hàng có hiệu quả tăng qua từng năm. Năm 2012, tổng dư nợ trên vốn huy động đạt 98,52%, năm 2013 tiếp tục tăng lên đến 99%, và năm 2014 tổng dư nợ trên vốn huy động giảm xuống còn 65,61%. Lí do giảm mạnh như vậy được lí giải vì năm 2014 có những diễn biến mạnh mẽ xảy ra như vấn đề biển Đông, xăng dầu tăng giá đột biến, giá cả nông sản thấp dẫn đến đồng tiền mất giá, giảm mạnh đầu tư cũng như gửi tiền vào Ngân hàng. 2.3.5.Tỷ lệ Nợ quá hạn của Ngân hàng Sacombank chi nhánh Khánh Hòa giai đoạn 2012-2014 Bảng 2.9: Tỷ lệ Nợ quá hạn của Ngân hàng Sacombank chi nhánh Khánh Hòa giai đoạn 2012-2014 Đơn vị tính: triệu đồng (trđ) Chỉ tiêu Năm 2012 Tổng dư nợ cho vay Năm 2013 Năm 2014 1.772.000 1.654.000 1.450.000 Nợ quá hạn 15.125 20.123 25.120 Tỷ lệ nợ quá hạn 0,85% 1,22% 1,73% Nguồn: Phòng Tín dụng Ngân hàng Sacombank – Chi nhánh Khánh Hòa 47 Bảng 2.10: Tỷ lệ Nợ quá hạn phân theo nhóm nợ của Sacombank chi nhánh Khánh Hòa giai đoạn 2012-2014 Đơn vị tính: triệu đồng (trđ) Chỉ tiêu Năm Năm Năm 2012 2013 2014 So sánh 2013/2012 So sánh 2014/2013 (+)/(-) % (+)/(-) % Ngắn Nhóm 2 - - - - - - - hạn Nhóm 3 - - - - - - - Nhóm 4 - - - - - - - Nhóm 5 960 1.180 2.168 220 22,92 988 83,72 Nhóm 2 2.460 2.875 3.578 415 16,87 703 24,45 Nhóm 3 3.720 3.893 4.875 173 4,65 982 25,22 Nhóm 4 3.980 5.221 6.435 1.241 33,36 1.214 23,25 Nhóm 5 4.005 6.954 8.064 2.949 73,63 1.110 15,96 15.125 20.123 25.120 4.998 33,04 4.997 24,83 Trung dài hạn Tổng Nguồn: Phòng Tín dụng Ngân hàng Sacombank – Chi nhánh Khánh Hòa Nhìn vào bảng 2.10 ta có thể thấy rằng nợ quá hạn không ngừng tăng qua các năm, năm 2013 đạt 20.123 triệu đồng tăng 4.998 triệu đồng, tương ứng tăng 33,04% so với năm 2012. Tương tự vậy năm 2014 tăng lên 25.125 triệu đồng, tăng 24,83% so với năm 2013. Nợ quá hạn ngắn hạn và trung dài hạn có sự biến động mạnh qua các năm. Trong đó, đáng chú ý là nợ quá hạn thuộc nhóm 5 luôn gia tăng và gia tăng ngày càng mạnh. Nguyên nhân là do năm 2012 trở đi tình hình kinh tế khủng hoảng, biến động bất thường như : khủng hoảng toàn cầu, lạm phát trong nước tăng cao, giá cả hàng hóa tăng vọt…làm ảnh hưởng đến quá trình kiểm soát nợ quá hạn tại Ngân hàng. Mặc dù vậy, nợ quá hạn luôn tăng, đặc biệt là nợ quá hạn nhóm 5 là dấu hiệu không tốt, nó cho thấy công tác quản lí, kiểm soát nợ tại Ngân hàng chưa được chặt chẽ. 48 Đơn vị tính: % Tỷ lệ Nợ quá hạn 2 1.8 1.73 1.6 1.4 1.22 1.2 1 0.85 0.8 0.6 0.4 0.2 0 2012 2013 Tỷ lệ nợ quá hạn 2014 Biểu đồ 2.8: Tỷ lệ nợ quá hạn của chi nhánh Khánh Hòa qua các năm 2012-2014 Tình hình nợ quá hạn tiêu dùng ngày càng tăng lên là dấu hiệu không tốt và đây là vấn đề ngân hàng cần quan tâm để có giải pháp khắc phục, nhằm đưa chỉ tiêu này giảm xuống ở mức hợp lí, bởi một điều nguy hiểm từ nợ quá hạn đó là do lãi suất nợ quá hạn cao (1,5 lần lãi suất thường) sẽ tạo ra nguồn thu lớn trong cho vay. Thực ra đây chỉ là khoản “lợi nhuận ảo” nếu không sớm nhận ra, chủ quan khi thấy tỉ lệ lợi nhuận cao, nhằm tưởng tình thế kinh doanh tốt mà không có biện pháp khắc phục kịp thời sẽ có nguy cơ đưa NH vào tình thế khó khăn. Tuy nhiên so với sự tăng lên của doanh số cho vay thì nợ quá hạn vẫn ở mức chấp nhận được. 2.3.6. Định hướng phát triển của ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Khánh Hòa • Mục tiêu - Xây dựng và phát triển Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Khánh Hòa trở thành Ngân hàng bán lẻ chuyên nghiệp, từng bước hội nhập và thực hiện theo thông lệ quốc tế, đủ sức cạnh tranh với các ngân hàng trong nước và khu vực; 49 - Phấn đấu đạt mức tăng trưởng cao phù hợp với lộ trình tăng vốn điều lệ và tối thiểu hóa rủi ro nhằm đạt hiệu quả ngày càng cao trong hoạt động tín dụng. • Phương hướng hoạt động năm 2015 - Tiếp tục phát huy lợi thế về cung cấp tín dụng cho nông nghiệp, nông thôn, lĩnh vực sản xuất kinh doanh, đồng thời từng bước mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ với nhiều loại hình sản phẩm, dịch vụ; CVTD… - Đẩy mạnh nguồn thu dịch vụ bằng cách phát triển nhiều loại hình như: bảo lãnh thanh toán, thu chi hộ, thu ủy thác và đại lý, thu từ nghiệp vụ tư vấn, chiết khấu; liên kết với công ty bảo hiểm để thu phí liên kết…; - Tiếp tục hoàn thiện quy chế, quy trình quản lý, các văn bản quy phạm nghiệp vụ và văn bản định chế để góp phần nâng cao hoạt động quản lý điều hành Ngân hàng. • Định hướng chiến lược phát triển giai đoạn 2015 – 2020 -Trong năm 2015, Sacombank đã thực hiện tái cơ cấu tổ chức một cách toàn diện và sâu sắc từ công tác quản trị - điều hành, cơ cấu danh mục tài chính cho đến mô hình kinh doanh. Riêng chiến lược phát triển giai đoạn 2015 – 2020, Sacombank vần kiên trì định hướng ‘Trở thành Ngân hàng bán lẻ hiện đại, đa năng hàng đầu Khu vực’. Bảy nhóm mục tiêu chiến lược của Ngân hàng vẫn tiếp tục được duy trì, tuy nhiên mức độ ưu tiên và tiến độ thực thi có sự điều chỉnh cho phù hợp với tình hình thực tế. Chiến lược Nhân sự vẫn là yếu tố then chốt quyết định sự thành công của mọi tổ chức chứ không riêng đối với Sacombank. Do đó, trong năm 2012 Ngân hàng tiếp tục hoàn thiện và nâng cao công tác đào tạo, quản trị nhân sự nhằm nâng cao năng suất và hiệu suất lao động cũng như năng lực bán hàng. Chiến lược Công nghệ thông tin duy trì mục tiêu sử dụng công nghệ thông tin làm nền tảng để hiện đại hóa hệ thống mạng lưới, mở rộng đối tác liên kết và gia tăng tiện ích sản phẩm dịch vụ, đồng thời đẩy mạnh phát triển sản phẩm dịch vụ về thẻ và ngân hàng điện tử để tạo bước đột phá trong thời gian tới. Cùng với đó là mục tiêu nâng cao năng suất lao động của CBNV thông qua những tiện ích của hạ 50 tầng công nghệ. Quan trọng nhất là đẩy nhanh tiến độ triển khai các dự án khai thác dữ liệu nhằm hỗ trợ công tác quản trị, quản lý rủi ro, quản lý khách hàng và phân bố các nguồn lực hiệu quả. Chiến lược Tài chính tiếp tục theo quan điểm phát triển một cơ cấu tài chính an toàn – bền vững. Tái cấu trúc mạnh mẽ cơ cấu tài sản có – tài sản nợ nhằm gia tăng tỷ trọng tài sản có sinh lời, cải thiện sự mất cân đối về kỳ hạn giữa tài sản nợ tài sản có và nâng cao chất lượng sử dụng vốn tập trung vào mảng kinh lõi. Ngoài ra, hiệu quả sử dụng vốn phải được tính đúng – tính đủ và phân tích cụ thể vào từng mảng kinh doanh, từng dòng sản phẩm để phát huy các thế mạnh vốn có. Chiến lược Kênh phân phối hướng về mục tiêu củng cố và phát triển hệ thống mạng lưới hiện hữu, đặc biệt là hệ thống PGD nhằm tăng cường hoạt động kinh doanh, nâng cao lợi thế cạnh tranh, chiếm lĩnh thị phần và mở rộng thị trường. Đây là giai đoạn nâng cao chất lượng và tính hiệu quả của hệ thống phân phối. Trong ngắn hạn sẽ nâng cấp các Phòng giao dịch trở thành những ‘chi nhánh thu nhỏ’ từ đó gia tăng năng lực cạnh tranh và hiệu quả hoạt động trên từng địa bàn. Chiến lược Kinh doanh chú trọng phát triển hoạt động bán lẻ, phát triển hệ khách hàng cá nhân để tạo nền tảng ổn định cho hoạt động kinh doanh. Tập trung vào các chương trình bán hàng trọn gói, gia tăng tiện ích cho khách hàng để khai thác hiệu quả tối đa trên từng khách hàng. Mục tiêu hướng đến là 100% khách hàng sử dụng ít nhất hai sản phẩm dịch vụ Sacombank. Thêm vào đó, chiến lược marketing sẽ được quản lý theo hướng tập trung, nâng cao hoạt động truyền thông nội bộ và bên ngoài nhằm quảng bá thương hiệu và văn hóa của Sacombank. Chiến lược SPDV hoàn thiện mục tiêu bán lẻ theo hướng tăng dần tỷ trọng nguồn thu từ dịch vụ trong cơ cấu thu nhập. Các SPDV phải phục vụ cho mục tiêu tối đa hóa việc sử dụng SPDV trên từng đơn vị khách hàng và được thiết kế đa tiện ích nhằm gia tăng tần suất sử dụng của khách hàng. Đặc biệt, SPDV phải có tính đặc thù, khác biệt đẻ trở thành yếu tố cạnh tranh của Ngân hàng trên thị trường, từ đó tạo sự đột phá trong chiến lược phát triển. 51 Chiến lược Quản trị - Điều hành tiếp tục công tác tái cấu trúc mô hình tổ chức theo hướng tinh gọn – hiệu quả, nâng tỷ trọng nguồn lực phục vụ công tác bán hàng để gia tăng khả năng tiếp thị và phân phối sản phẩm. Mô hình điều hành tập trung từ Hội sở đến từng Điểm Giao dịch sẽ tăng cường công tác quản trị điều hành ở các cấp trung gian, phát huy mô hình kiểm tra chấn chỉnh, nâng cao công tác cảnh báo và tự kiểm tra để có quyết sách phù hợp. Tổng quan chung về Chiến lược phát triển Sacombank giai đoạn 2015 – 2020 : chú trọng vào yếu tố hiệu quả và bền vững. Các điểm nhấn trong Chiến lược phát triển giai đoạn tới là gia tăng năng suất lao động, chú trọng công tác quản trị chi phí hiệu quả và cải tiến phương thức quản lý – quy trình tác nghiệp, tối đa hóa giá trị lợi ích trên từng đơn vị khách hàng, song song là việc nâng cao công tác quản trị - điều hành để đảm bảo hoạt động an toàn và hiệu quả hơn. 2.4. Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Thương Tín – chi nhánh Khánh Hòa. 2.4.1. Các nguyên tắc trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại Sacombank - Sử dụng vốn đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng CVTD và có hiệu quả kinh tế - Vốn vay phải được hoàn trả đầy đủ cả vốn gốc và lãi vay theo đúng thời hạn đã cam kết trong hợp đồng tín dụng - Việc đảm bảo tiền vay phải được thực hiện theo quy định của chính phủ 52 2.4.2.Các sản phẩm cho vay tiêu dùng Sản phẩm Đặc tính Tiện ích 1. Vay tiêu -Mức vay lên đến 100% nhu cầu, -Vay tiêu dùng với mức tài trợ tốt -Bản chính giấy đề nghị vay vốn dùng Bảo tối đa 70% giá trị tài sản bảo nhất toàn đảm -Thời gian vay lên đến 15 năm Điều kiện & Thủ tục theo mẫu của Sacombank -Bản sao CMND/hộ chiếu; Hộ -Phương thức vay, trả nợ linh -Hồ sơ đơn giản, lãi suất vay cạnh khẩu/Giấy, sổ tạm trú của người hoạt tranh vay và của người hôn phối, người -Tài sản bảo đảm là bất động bảo lãnh (nếu có) sản -Hồ sơ chứng minh thu nhập, khả năng trả nợ -Hồ sơ tài sản thế chấp 2. Vay tiêu -Vay tín chấp với mức vay 80 -Không cần tài sản bảo đảm dùng Cán triệu đồng đối với CBNV, 100 -Thời hạn vay linh hoạt, lãi suất trong lĩnh vực hiện tại tối thiểu 02 bộ nhân triệu đồng đối với Trưởng/Phó cạnh tranh viên đơn vị -Khách hàng có thâm niên công tác năm -Mức vay cao, giải ngân nhanh -Bản chính giấy đề nghị vay vốn -Trường hợp đặc biệt mức vay chóng theo mẫu của Sacombank lên đến 200 triệu đồng -Được tặng ngay bảo hiểm An -Bản sao CMND/hộ chiếu; Hộ -Thời gian vay tối đa 48 tháng Tâm Tiêu Dùng trong suốt thời khẩu/Giấy, sổ tạm trú của người vay 53 -Có hợp đồng liên kết giữa đơn gian khách hàng vay vốn vốn -Sacombank liên kết với đơn vị -Giấy tờ chứng minh về công tác, vị và Sacombank thu nợ, khách hàng không phải thâm niên tại cơ quan và mức lương đến ngân hàng thanh toán hàng tháng 3. Vay -Mức vay đáp ứng cao nhất nhu -Thủ tục nhanh gọn, không cần tài -Bản chính giấy đề nghị vay vốn chứng minh cầu chứng minh tài chính sản bảo đảm thế chấp cho khoản theo mẫu của Sacombank năng lực tài -Thời gian vay tối đa 12 tháng vay chính -Tài sản đảm bảo: Số dư tài -Chi phí vay hợp lý, khách hàng khẩu/Giấy, sổ tạm trú của người vay khoản tiền gửi thanh -Bản sao CMND/hộ chiếu; Hộ toán chỉ cần trả khoản chênh lệch giữa và của người hôn phối, và/hoặc Thẻ tiết kiệm hình thành lãi suất tiền vay và tiền gửi -Chứng từ liên quan đến khóa từ vốn vay và vốn tự có của -Sacombank liên kết chặt chẽ các học, giấy tờ chứng minh các khoản khách hàng ký quỹ công ty du học trên toàn quốc, thanh toán cho cơ sở đào tạo trong -Giải ngân bằng VND đáp ứng kịp thời nhu cầu khách quá trình du học hoặc yêu cầu của hàng lãnh sự quán 4. Vay mua -Mức vay tối đa 70% giá trị xe -Mức vay đáp ứng 100% nhu cầu, -Bản chính giấy đề nghị vay vốn xe Ô tô -Thời gian vay lên đến 60 tháng tối đa 70 % giá trị xe theo mẫu của Sacombank 54 -Lãi suất cạnh tranh, hồ sơ nhanh -Tài sản bảo đảm là chính chiếc -Bản sao CMND/hộ chiếu; Hộ chóng. xe mua khẩu/Giấy, Sổ tạm trú của người -Sacombank liên kết chặt chẽ với vay và của người hôn phối, các Đại lý ô tô lớn trên toàn quốc, bảo lãnh (nếu có) bạn dễ dàng lựa chọn mẫu xe phù -Hồ sơ chứng minh thu nhập, khả hợp năng trả nợ -Thông tin về xe dự định mua (Báo giá, Hợp đồng mua bán/Hóa đơn mua bán xe....) 5. Vay mua -Mức vay lên đến 100% giá trị -Mua nhà với mức tài trợ tốt nhất -Bản chính giấy đề nghị vay vốn nhà mua/ nhận chuyển nhượng bất -Thời hạn vay dài nhất theo mẫu của Sacombank động sản -Chấp nhận tài sản bảo đảm là căn -Bản sao CMND/hộ chiếu; Hộ -Thời hạn vay tối đa 15 năm hộ dự án có liên kết với khẩu/Giấy, sổ tạm trú của người vay -Chấp nhận tài sản bảo đảm là Sacombank và của người hôn phối, người bảo Quyền tài sản phát sinh từ Hợp -Hồ sơ đơn giản, lãi suất vay cạnh lãnh (nếu có) đồng mua bán/chuyển nhượng tranh. bất động sản -Hồ sơ chứng minh thu nhập, khả -Thủ tục hoàn tất giấy tờ nhà năng trả nợ được thực hiện bởi công ty -Hồ sơ về bất động sản dự định 55 chuyên nghiệp liên kết Sacombank với mua/nhận chuyển nhượng (Hợp đồng mua bán, hợp đồng đặt cọc, bảng báo giá, ...) -Hồ sơ tài sản thế chấp -Khách hàng là CBNV có thu nhập 6.Vay tiêu -Mức vay đến 14 lần thu nhập, -Không cần Tài sản bảo đảm dùng-Bảo tối đa 500 triệu đồng -Mức vay cao, giải ngân nhanh trên 3 triệu đồng/tháng tín -Thời gian vay tối đa 48 tháng chóng -Bản chính giấy đề nghị vay vốn -Phương thức vay linh hoạt: trả -Được tặng ngay bảo hiểm An theo mẫu của Sacombank góp theo dư nợ ban đầu (góp Tâm Tiêu Dùng trong suốt thời -Bản sao CMND/hộ chiếu; Hộ đều) hoặc theo dư nợ giảm dần gian khách hàng vay vốn -Khi xảy ra sự kiện bảo hiểm -Danh sách các khẩu/Giấy, sổ tạm trú của người vay đơn vị -Bản sao Hợp đồng lao động chính (thương tật, tử vong) thì toàn bộ Sacombank chấp nhận cho vay thức tại đơn vị công tác hiện tại, dư nợ khoản vay của Khách rộng rãi trên toàn quốc quyết định bổ nhiệm, điều chỉnh hàng tại Sacombank do Công ty -Thủ tục đơn giản, giải ngân lương, ... bảo hiểm chi trả thay nhanh chóng -Bản sao hóa đơn tiền điện/điện thoại/nước 03 tháng gần nhất -Bản chính sao kê lương/bảng lương 56 06 tháng gần nhất có xác nhận của ngân hàng/cơ quan công tác 7. Vay du -Mức vay lên đến 100% học phí -Mức tài trợ cao nhất: 100% học - Hồ sơ tài sản bảo đảm học và chi phí du học phí và chi phí sinh hoạt. -Bản chính giấy đề nghị vay vốn -Thời gian vay lên đến 120 tháng -Phương thức vay và trả nợ linh theo mẫu của Sacombank -Tài sản bảo đảm cho khoản vay hoạt -Bản sao CMND/hộ chiếu; Hộ linh hoạt: bất động sản, Thẻ tiết khẩu/Giấy, sổ tạm trú của người vay kiệm/số dư tiền gửi và của người hôn phối, -Bản sao Hộ chiếu, Visa của du học sinh, chứng từ liên quan đến khóa học và giấy tờ chứng minh quan hệ nhân -Hồ sơ chứng minh thu nhập, khả năng trả nợ (Nguồn:Phòng tín dụng NH Sacombank-chi nhánh Khánh Hòa) 57 2.4.3.Quy trình cho vay tiêu dùng tại Sacombank 2.4.3.1. Sơ đồ quy trình Sơ đồ 3.1: Quy trình thủ tục CVTD tại Sacombank Trách nhiệm Bước Quá trình Chứng từ/Tài liệu liên quan CV.KH CV.KH/CV.TĐ B1 Tiếp thị, tiếp nhận nhu cầu cấp tín dụng của KH B2 hàng Quy trình thẩm Thẩm định Cấp thẩm quyền Quy trình bán B3 định Quy trình phán Phê duyệt quyết cấp tín dụng NVHT B4 Quy trình hoàn Hoàn chỉnh hồ sơ và triển khai phán quyết KSVTD,TTV.TTQ T GDVTD ,GDV chỉnh hồ sơ và giải ngân Quỹ CV.QLN, CV.KH B5 Quy trình quản lý Quản lý và thu hồi nợ (nợ nhóm 1 và 2), CV.KH, CV.TĐ, và thu hồi nợ vay CV.QLN(nợ xấu) CV.KH, GDVTD, B6 TTV.TTQT, Quy trình tất toán Tất toán và lưu hồ sơ CV.QLN CV.KH, CV.TĐ, B7 Quy trình tất toán KSVTD, TTV.TTQT, và lưu hồ sơ Lưu hồ sơ CV.QLN (Nguồn: Phòng cá nhân Sacombank-chi nhánh Khánh Hòa) 58 2.4.4. Phân tích các chỉ tiêu ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Sacombank-chi nhánh Khánh Hòa 2.4.4.1. Phân loại nguồn cho vay của Ngân hàng Sacombank chi nhánh Khánh Hòa giai đoạn 2012-2014 Bảng 2.11: Tỉ trọng từng nguồn trong tổng doanh số cho vay của NH Sacombak chi nhánh Khánh Hòa giai đoạn 2012-2014 Đvt:Triệu đồng Chỉ tiêu 2012 Cho vay SXKD CVTD 1.367.023 404.997 Doanh số cho vay 1.772.000 Tỉ trọng 2013 Tỉ trọng 2014 Tỉ trọng % % 77,14 1.226.544 74,15 989.500 68,24 22,86 25,85 460.500 31,76 100 1.450.000 100 427.456 100 1.654.000 % (Nguồn: Trích báo cáo tổng hợp của phòng cá nhân Sacombank chi nhánh Khánh Hòa) Đvt:% Năm 2014 0% CVTD 32% Cho vay SXKD 68% Biểu đồ 2.9: Cơ cấu cho vay của Ngân hàng Sacombank Chi nhánh Khánh Hòa năm 2014 59 Nhìn vào biểu đồ 2.9 ta có thể thấy tỷ trọng CVTD tuy chỉ chiếm 1/3 tổng nguồn cho vay nhưng nó đã góp phần mạnh mẽ trong hoạt động tín dụng của NH thời gian qua. Một điều dễ hiểu khi đời sống nhân dân ngày càng được cải thiện, cùng với tăng trưởng kinh tế cao và ổn định mà nhu cầu về nhà ở, phương tiện đi lại ngày một tăng. Chính những đối tượng này đã thúc đẩy hoạt động CVTD của các NHTM nói chung và Sacombank nói riêng phát triển. 2.4.4.2.Doanh số cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Sacombank chi nhánh Khánh Hòa giai đoạn 2012-2014 Bảng 2.12: Tỉ trọng doanh số CVTD theo từng sản phẩm tại Sacombank chi nhánh Khánh Hòa giai đoạn 2012-2014 Đơn vị tính: triệu đồng (trđ) Chỉ tiêu Năm 2012 Tỉ trọng Năm 2013 Tỉ trọng Năm 2014 Tỉ trọng % % % Cho vay chuyển 134.623 33,24 76.058 17,8 78.000 16,94 nhượng sữa chữa BĐS Cho vay mua xe ôtô 132.367 32,68 168.432 39,40 175.200 38,05 Cho vay cán bộ nhân viên Sacombank Group 25.739 6,36 27.801 6,5 29.800 6,47 Cho vay cán bộ nhân viên không thuộc Sacombank Group 53.072 13,10 86.582 20,26 88.000 19,10 Cho vay CMNLTC 9.773 2,41 10.615 2,48 - - CVTD khác 49.403 12,2 66.968 15,67 89.500 19,44 Tổng doanh số 404.997 100 427.456 100 460.500 100 CVTD (Nguồn: Trích báo cáo tổng hợp của phòng cá nhân chi nhánh Khánh Hòa) 60 Đvt:% 2014 CVTD khác 19% Cho vay cán bộ nhân viên không thuộc Sacombank Group 19% Cho vay cán bộ nhân viên Sacombank 0% Cho vay chuyển nhượng sữa chữa BĐS 17% Cho vay mua xe ôtô 39% (Nguồn: Trích báo cáo tổng hợp của phòng cá nhân Ngân hàng Sacombank chi nhánh Khánh Hòa) Biểu đồ 2.10: Cơ cấu cho vay theo từng sản phẩm của Ngân hàng Sacombank năm 2014 Nhìn vào biểu đồ 2.10, ta thấy Cho vay chuyển nhượng sữa chữa BĐS, Cho vay mua xe ôtô, CVTD khác là lớn nhất, đặc biệt trong thời gian gần đây khi mà mức sống của người dân ngày càng cao thì nhu cầu chuyển từ cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh chuyển dần sang CVTD, đặc biệt là tại các đô thị lớn. Chính vì vậy, khách hàng tìm đến Ngân hàng để vay vốn phục vụ mục đích tiêu dùng trên ngày càng tăng. Trong thời gian tới, Ngân hàng cũng cần có các biện pháp để thu hút thêm khách hàng có mục đích vay vốn để phục vụ các nhu cầu tiêu dùng khác nhiều hơn. 61 Bảng 2.13: Phân tích tăng giảm doanh số cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Sacombank chi nhánh Khánh Hòa giai đoạn 2012 – 2014 Đơn vị tính: triệu đồng (trđ) Chỉ tiêu Năm Năm Năm So sánh So sánh 2012 2013 2014 2013/2012 2014/2013 (+)/(-) Cho vay chuyển 134.623 76.058 Cho vay mua xe ôtô 132.367 168.432 175.200 36.065 Cho vay cán bộ 25.739 27.801 29.800 53.072 86.582 Cho vay CMNLTC 9.773 CVTD khác 49.403 % (+)/(-) % 78.000 (58.565) (43,50) 1.942 2,55 27,25 6.768 4,02 2.062 8,01 1.999 7,19 88.000 33.510 63,14 1.418 1,64 10.615 - 842 8,62 - - 66.968 89.500 17.565 35,55 nhượng sữa chữa BĐS nhân viên Sacombank Group Cho vay cán bộ nhân viên không thuộc Sacombank Group 22.53 33,65 2 Tổng doanh số 404.997 427.456 460.500 22.459 5,55 CVTD 33.04 7,73 4 Nguồn: Phòng tín dụng Ngân hàng Sacombank chi nhánh Khánh Hòa Sản phẩm cho vay chuyển nhượng, sửa chữa BĐS Dư nợ của sản phẩm cho vay chuyển nhượng, sửa chữa BĐS đạt 76.058 triệu đồng ở năm 2013, giảm 58.565 triệu đồng so với năm 2012, nguyên nhân giai đoan này nền kinh tế đang gặp một số trở ngại như giá xăng dầu không ổn định, giá vàng giảm liên tục, nền kinh tế đang dần khôi phục tạo ra nhưng chuyển biến nhỏ : Tái cơ cấu kinh tế, tập trung tháo gỡ khó khăn cho sản xuất kinh doanh, hỗ trợ thị 62 trường, giải quyết nợ xấu, hàng tồn kho và hướng tín dụng vào các lĩnh vực ưu tiên. Tuy nhiên, sang đến năm 2014, cho vay chuyển nhượng BĐS đã tăng lên so với năm 2013 chứ không tiếp tục giảm xuống mạnh, đạt 78.000 triệu đồng tăng 1.942 triệu đồng tương ứng tăng 2,55% so với năm 2013. Điều này chứng tỏ chi nhánh Khánh Hòa đang từng bước giảm sự phụ thuộc của dư nợ CVTD vào dư nợ của sản phẩm chuyển nhượng BĐS, tức ngày càng hạn chế sự ảnh hưởng của biến động thị trường địa ốc, thị trường BĐS, thị trường giá cả nguyên vật liệu xây dựng lên dư nợ CVTD. Sản phẩm cho vay mua xe ôtô Trong những năm gần đây, cho vay mua xe ô tô chiếm tỷ trọng gần như cao nhất trong hoạt động CVTD. Trong năm 2012, vì chính phủ thực hiện hàng loạt biện pháp kích cầu tiêu dùng đối với ôtô: giảm 50% phí VAT và 50% phí trước bạ... nên thu hút nhiều người tiêu dùng quan tâm. Họ đã tận dụng triệt để cơ hội này để mua xe được hưởng ưu đãi của Nhà nước. Chi nhánh Khánh Hòa cũng nắm bắt được cơ hội này nên làm dư nợ sản phẩm tăng mạnh. Tuy nhiên, sau 31/12/2012, Nhà nước tái áp dụng mức tính 100% VAT và phí trước bạ, nên thị trường ô tô đã bớt sốt trong năm 2013. Mặc dù vậy, Chi nhánh đã chuẩn bị một chiến lược marketing và khuyến mãi hấp dẫn cũng như thiết lập được mối quan hệ liên kết với các showroom xe ô tô nên vẫn duy trì được mức tăng trưởng đối với sản phẩm này. Cụ thể năm 2013 đạt 168.432 triệu đồng, tăng 36.065 triệu đồng, tương ứng tăng 27,25% so với năm 2012, theo đó năm 2014 đạt 175.200 triệu đồng, tăng 6.768 triệu đồng tương ứng tăng 4,02%. Các sản phẩm cho vay tín chấp cho cán bộ nhân viên Sacombank và cán bộ nhân viên các công ty được Sacombank chấp nhận. Chi nhánh Khánh Hòa khá hạn chế việc cho vay tín chấp đối với cán bộ nhân viên ngoài Sacombank Group vì ngại rủi ro, NH khó kiểm soát được mục đích vay vốn của KH bên ngoài. Doanh số CVTD đối với cán bộ nhân viên Sacombank Group chỉ chiếm 6,36 % trong tổng dư nợ CVTD năm 2012 và tăng lên 6,5 % vào năm 2013, còn cho vay đối với cán bộ nhân viên ngoài Sacombank Group cao hơn, chỉ 63 chiếm 13,10% trong tổng doanh số CVTD năm 2012 và chiếm 19,10% trong năm 2014. Thiết nghĩ, Chi nhánh cần có những biện pháp kiểm soát tốt hơn để thúc đẩy sự phát triển của sản phẩm này. Các sản phẩm CVTD khác Tổng dư nợ của một số sản phẩm CVTD khác như cho vay du học, sản phẩm chứng minh năng lực tài chính, cho vay cầm cố bằng sổ tiết kiệm,...chiếm tỷ trọng khá khiêm tốn trong tổng dư nợ, chỉ chiếm 12,2% trong tổng doanh số CVTD năm 2012 và 15,67% trong tổng dư nợ CVTD năm 2013 và tăng lên 19,44% vào năm 2014. Trong tương lai, Chi nhánh cần có những hoạt động quảng bá, tiếp thị các sản phẩm này rộng rãi hơn nữa để người tiêu dùng biết và tạo điều kiện để người dân tiếp cận với các sản phẩm của NH. Có như vậy thì Sacombank – chi nhánh Khánh Hòa mới phát triển CVTD trên nhiều sản phẩm khác nhau, giúp Chi nhánh phân tán rủi ro và đa dạng hóa sản phẩm. 2.4.4.3. Doanh số thu nợ của NH Sacombank chi nhánh Khánh Hòa giai đoạn 2012-2014 Bảng 2.14: Doanh số thu nợ theo chủ thể của NH Sacombank chi nhánh Khánh Hòa giai đoạn 2012-2014 Đơn vị tính: triệu đồng (trđ) Chỉ tiêu Năm Năm Năm So sánh 2012 2013 2014 2013/2012 (+)/(-) So sánh 2014/2013 % (+)/(-) % Cá nhân 203.569 235.781 265.854 32.212 15,82 30.073 12,75 Doanh nghiệp 127.887 129.984 135.456 2.097 1,64 5.472 4,21 Doanh số thu 331.456 365.765 401.310 34.309 10,35 35.545 9,72 nợ CVTD Nguồn: Phòng tín dụng Ngân hàng Sacombank chi nhánh Khánh Hòa Doanh số cho vay chỉ phản ánh số lượng và quy mô tín dụng của Ngân hàng chứ chưa phản ánh được hiệu quả sử dụng vốn của ngân hàng cũng như đơn vị vay vốn. Bởi vì, hiệu quả sử dụng vốn được thể hiện ở việc trả nợ vay của khách hàng. Nếu 64 khách hàng luôn trả nợ đúng hạn cho Ngân Hàng thì chứng tỏ Ngân Hàng đã sử dụng vốn vay của mình một cách có hiệu quả, có thể luân chuyển được nguồn vốn một cách dễ dàng. Một trong những nguyên tắc trong hoạt động tín dụng là vốn vay phải được thu hồi cả vốn gốc và lãi theo đúng hạn định đã thỏa thuận. Như vậy, doanh số thu nợ cũng là một trong những chỉ tiêu đánh giá hiệu quả của công tác tín dụng trong từng thời kỳ. Năm 2013 doanh số thu nợ đạt 365.765 triệu đồng toàn chi nhánh tăng 10,35 % tương đương 34.309 triệu đồng so với năm 2012; trong đó, thu chủ yếu là các cá nhân. Năm 2014 doanh số thu nợ CVTD đạt 401.310 triệu đồng tăng 35.545 triệu đồng tương ứng tăng 9,72% so với năm 2013. Và vì sao doanh số thu hồi nợ tăng liên tục thời gian vừa qua bởi lẽ việc tiếp cận được vốn tín dụng từ ngân hàng của các cá nhân, doanh nghiệp tốt dẫn đến tâm lý trả các khoản nợ đến hạn từ phía khách hàng tốt, tuy lãi suất cao nhưng đó cũng là điều kiện, động lực để cá nhân cũng như doanh nghiệp đẩy nhanh việc trả nợ. Ngoài ra ngân hàng vẫn chưa thực sự thu hồi được hết các khoản nợ, nguyên nhân cơ bản là do tình hình kinh tế có nhiều biến động, hàng hóa tiêu thụ chậm, khả năng hấp thụ vốn của nền kinh tế yếu. Tuy doanh số thu nợ chưa đạt được như mong đợi nhưng với bối cảnh thị trương kinh tế đầy biến động, Chi Nhánh gặp nhiều khó khăn thì đó là kết quả đáng mừng. 2.4.4.4. Dư nợ cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Sacombank chi nhánh Khánh Hòa giai đoạn 2012-2014 Bảng 2.15: Dư nợ CVTD của NH Sacombank chi nhánh Khánh Hòa giai đoạn 2012-2014 Đơn vị tính: triệu đồng (trđ) Chỉ tiêu Doanh số Năm Năm Năm 2012 2013 2014 404.997 427.456 460.500 So sánh 2013/2012 (+)/(-) 22.459 % 5,55 So sánh 2014/2013 (+)/(-) 33.044 % 7,73 CVTD Doanh số thu 331.456 365.765 401.310 34.309 10,35 35.545 9,72 (16,11) (2.501) (4,05) nợ CVTD Dư nợ CVTD 73.541 61.691 59.190 (11.850) Nguồn: Phòng tín dụng Ngân hàng Sacombank chi nhánh Khánh Hòa 65 Cùng với sự tăng lên của doanh số thu nợ CVTD thì dư nợ CVTD cũng giảm xuống đáng kể từng năm. Năm 2013 dư nợ đạt 61.691 triệu đồng giảm 11.850 triệu đồng tương ứng giảm 16,11% so với năm 2012. Và qua năm 2014 dư nợ CVTD đạt 59.190 triệu đồng giảm 2.501 triệu đồng tương ứng giảm 4,05% so với năm 2013. Chỉ tiêu dư nợ CVTD trên là chỉ tiêu tương đối thể hiện bằng nhịp độ gia tăng tổng dư nợ CVTD năm sau so với năm trước, chỉ tiêu này ngày càng tăng cho thấy chất lượng cho vay của ngân hàng có những bước tiến mới. Dư nợ CVTD giảm qua từng năm không phải là tín hiệu tốt vì dư nợ CVTD giảm thì thực tế phần nguồn vốn huy động giảm. Nguồn vốn huy động giảm có nguyên nhân sâu xa là lãi suất tiền gửi thấp, so với tốc độ lạm phát thì không có nhiều hiệu quả. Gửi tiền ngân hàng để hưởng lãi suất thấp thì nghĩ cách khác làm ăn, kinh doanh dịch vụ, thương mại có khi là phiêu lưu nhưng nhiều cơ hội và thành công cũng rõ nét hơn. Cũng từ lãi suất huy động thấp, người dân rút tiền đầu tư vào các kênh khác và phục vụ nhu cầu của cuộc sống sinh hoạt và sản xuất. Ngoài ra, các doanh nghiệp, cá nhân có thể hoàn tất chu kỳ kinh doanh, thu hồi vốn trả nợ ngân hàng và tạm thời chưa có nhu cầu vay mới nên dư nợ cho vay sụt giảm. 2.4.4.5. Phân tích tổng dư nợ trên tổng nguồn vốn Bảng 2.16 : Tổng dư nợ CVTD trên tổng nguồn vốn Ngân hàng Sacombank chi nhánh Khánh Hòa giai đoạn 2012-2014 Đơn vị tính: triệu đồng (trđ) Chỉ tiêu Dư nợ CVTD Tổng nguồn vốn Tổng dư nợ CVTD/Tổng Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 73.541 61.691 59.190 1.875.889 1.751.830 1.550.000 3,92% 3,52% 3,82% nguồn vốn Nguồn: Phòng tín dụng Ngân hàng Sacombank chi nhánh Khánh Hòa 66 Đơn vị tính: % Nguồn: Phòng tín dụng Ngân hàng Sacombank chi nhánh Khánh Hòa Biểu đồ 2.11: Tỉ lệ Tổng dư nợ CVTD/Tổng nguồn vốn của Ngân hàng Sacombank chi nhánh Khánh Hòa giai đoạn 2012-2014 Trải qua 3 năm hoạt động đầy khó khăn, đặc biệt năm 2012 có nhiều biến cố đã xảy ra và làm ảnh hưởng mạnh mẽ đến hoạt động tín dụng của chi nhánh. Ở đây, ta thấy tổng dư nợ CVTD của 3 năm chiếm tỷ lệ khá thấp trong tổng nguồn vốn của Ngân hàng, điều này là có vẻ như không hợp lý vì nó trái với bản chất của một NHTM “đi vay để cho vay”. Thay vì thông thường tỷ lệ dư nợ phải đạt từ 50% trở lên mới được cho là hiệu quả. Nhưng cả 3 năm 2012, 2013, 2014 đều không vượt qua con số 50% nhưng có khuynh hướng tăng lên năm sau đối với năm trước. Và vì sao lại như thế thì có thể dễ nhận thấy rằng năm 2012-2014 phải chống chọi với tình hình chính trị đầy biến động, giá dầu thô tăng mạnh, tình hình biển Đông căng thẳng. Và với con số đạt được như trên đã là một thành quả đáng chúc mừng. Bởi vì đối với các Ngân hàng Thế giới nói chung và Việt Nam nói riêng lúc bấy giờ thì mọi hoạt động đều bị xáo trộn và khó kiểm soát . 67 2.4.4.6. Phân tích dư nợ cho vay tiêu dùng trên vốn huy động Bảng 2.17: Dư nợ CVTD trên vốn huy động của Ngân hàng Sacombank chi nhánh Khánh Hòa giai đoạn 2012-2014 Đơn vị tính: triệu đồng (trđ) Chỉ tiêu Năm 2012 Dư nợ CVTD Tổng vốn huy động Tổng dư nợ CVTD/Tổng vốn Năm 2013 Năm 2014 73.541 61.691 59.190 1.798.551 1.670.000 2.210.000 0,04 0,03 0,02 huy động Nguồn: Phòng tín dụng Ngân hàng Sacombank chi nhánh Khánh Hòa Đơn vị tính: % DƯ NỢ CVTD/TỔNG VỐN HUY ĐỘNG 4.5 4 3.5 4.09 3.69 3 2.5 2.68 Dư nợ CVTD/T động 2 1.5 1 Nguồn: Phòng tín dụng Ngân hàng Sacombank chi nhánh Khánh Hòa Biểu đồ 2.12: Tỉ lệ dư nợ CVTD/Tổng vốn huy động động của Ngân hàng Sacombank chi nhánh Khánh Hòa giai đoạn 2012-2014 Chỉ tiêu này phản ánh khả năng sử dụng vốn huy động của Ngân hàng. Qua bảng số liệu ta thấy trong 3 năm qua ngân hàng đã không khai thác triệt để nguồn vốn huy động của mình, biểu hiện là chỉ tiêu này qua 3 năm đều nhỏ hơn 1. Năm 2013 và năm 2014 tỉ lệ dư nợ CVTD/tổng vốn huy động trượt dốc mạnh. Tuy 68 nhiên, chỉ tiêu này nhỏ hơn 1 không có nghĩa là chi nhánh chưa khai thác triệt để nguồn vốn huy động của mình, mà là do phần lớn nguồn vốn huy động được lại đổ vào mua tín phiếu bắt buộc theo quy định của chính phủ thực hiện chính sách thắt chặt tiền tệ để kiềm chế lạm phát vào đầu năm 2008 kéo dài đến 2013. Tóm lại, trong 3 năm vừa qua nguồn vốn huy động của Ngân hàng giảm mạnh vào năm 2013 rồi tăng trở lại vào năm 2014, tuy biến động về nguồn vốn huy động nhưng dư nợ CVTD giảm không hẳn xấu, cho thấy công tác thu hồi nợ của ngân hàng tốt. 2.4.4.7. Nợ quá hạn CVTD / Tổng dư nợ CVTD của Ngân hàng sacombank chi nhánh Khánh Hòa từ năm 2012 đến năm 2014 Bao giờ cũng thế, cho dù hoạt động trong lĩnh vực kinh doanh nào đi nữa, các mối đe dọa như rủi ro luôn luôn tồn tại trong ngành, và để khắc phục và tìm ra những rủi ro cần phải có các biện pháp ngăn ngừa chúng. Ngân hàng cũng không ngoại lệ, các rủi ro của NH là không thu được nợ khi đến hạn, còn gọi là nợ quá hạn. Nợ quá hạn ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động linh doanh của Ngân hàng, làm cho nguồn vốn của Ngân hàng bị chiếm dụng không thể tái đầu tư hoặc cho vay tiếp. Nợ quá hạn là một trong những nhân tố để đánh giá hiệu quả trong công tác sử dụng vốn vay của Ngân hàng. Ngân hàng có chỉ số tỷ lệ nợ quá hạn thấp, có nghĩa là chất lượng tín dụng của Ngân hàng cao và ngược lại chỉ số này cao cho thấy Ngân hàng đang gánh chịu rủi ro tín dụng. Quy định của Ngân hàng chỉ số này tối đa là 3%, nếu chỉ số này nhỏ hơn 3% thì được cho là tốt. Bảng 2.18: Tỉ lệ nợ quá hạn/Tổng dư nợ CVTD của Ngân hàng Sacombank chi nhánh Khánh Hòa giai đoạn 2012-2014 Đơn vị tính: triệu đồng (trđ) Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Nợ quá hạn CVTD 1.239 1.564 1.602 Tổng dư nợ CVTD 73.541 61.691 59.190 Nợ quá hạn CVTD/Tổng dư nợ CVTD (%) 1,68% 2,54% 2,71% Nguồn: Phòng tín dụng Ngân hàng Sacombank chi nhánh Khánh Hòa 69 Đây là chỉ tiêu phản ánh hiệu quả hoạt động tín dụng của Ngân hàng. Dư nợ của Ngân hàng giảm qua các năm dẫn đến tỷ lệ nợ quá hạn lại giảm qua các năm và còn ở mức thấp. Năm 2013 tỷ lệ nợ quá hạn chỉ có 2,54%. Tỷ lệ nợ quá hạn năm 2014 tăng lên 2,71% nằm dưới mức cho phép của NHNN là 3%. Có được kết quả này, một phần chứng kiến cảnh các NH trên thế giới bị lạm phát và cơn bão khủng hoảng tín dụng của Mỹ tàn phá nặng nề như thế nào từ đó rút được bài học cho Ngân hàng Việt Nam nói chung và chi nhánh nói riêng. Chi Nhánh đã có những bước chuẩn bị và đề phòng, bắt đầu dè chừng với các khoản cho vay, không cho vay ồ ạt mà sẽ suy xét cẩn thận hơn; đề ra các giải pháp hữu hiệu, cứng rắn trong việc xử lý nợ, tránh những rủi ro không cần thiết. Tỷ lệ nợ quá hạn CVTD tại Ngân hàng đã thấp hơn 3% theo quy định của NHNN đã cho thấy rằng hoạt động tín dụng của Ngân hàng trong 3 năm gần đây đạt hiệu quả khá tốt, đồng nghĩa với mức độ rủi ro thấp. Đây là dấu hiệu khả quan và cần được duy trì trong những năm tiếp theo và nếu càng tiến về 0 thì càng tốt. 2.4.4.8. Hệ số thu nợ Bảng 2.19 : Hệ số thu hồi nợ của Ngân hàng Sacombank chi nhánh Khánh Hòa giai đoạn 2012 – 2014 Đơn vị tính: triệu đồng (trđ) Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Doanh số thu nợ 331.456 365.765 401.310 Doanh số cho vay 404.997 427.456 460.500 Hệ số thu nợ (%) 81,84 85,57 87,15 Nguồn: Phòng tín dụng Ngân hàng Sacombank chi nhánh Khánh Hòa Hệ số bảng 2.19 này giúp đánh giá tình hình thu hồi nợ cho vay của ngân hàng. Hệ số này càng lớn cho thấy khả năng thu hồi nợ của ngân hàng càng cao. Qua bảng trên cho thấy hệ số thu hồi nợ của ngân hàng qua 3 năm luôn đạt mức trên 85%. Đây là kết quả của quá trình cán bộ tín dụng kiểm tra, giám sát chặt chẽ trong công 70 tác thu hồi nợ. Chính vì vậy, trong tương lai ngân hàng cần phải tăng cường hơn công tác thu hồi nợ giảm các khoản nợ quá hạn và nâng cao doanh số thu nợ hơn. 2.4.4.9. Chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng Bảng 2.20 : Doanh số thu nợ/Dư nợ bình quân của Ngân hàng Sacombank chi nhánh Khánh Hòa giai đoạn 2012 – 2014 Đơn vị tính: triệu đồng (trđ) Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Doanh số thu nợ CVTD 331.456 365.765 401.310 Dư nợ bình quân CVTD 312.938 330.845 348.441 1,06 1,11 1,15 Vòng quay vốn tín dụng (vòng) Nguồn: Phòng tín dụng NH Sacombank chi nhánh Khánh Hòa Đơn vị tính: triệu đồng (trđ) Nguồn: Phòng tín dụng Ngân hàng Sacombank chi nhánh Khánh Hòa Biểu đồ 2.13: Tỉ lệ Doanh số thu nợ/Dư nợ bình quân của Ngân hàng Sacombank chi nhánh Hòa giai đoạn 2012 – 2014 71 Như chúng ta đã biết vòng quay vốn tín dụng thể hiện việc luân chuyển vốn cho vay nhanh hay chậm, chỉ tiêu này càng lớn thì hiệu quả sử dụng vốn của ngân hàng càng cao. Đồng nghĩa với việc có nhiều người người được hưởng lợi ích từ vốn vay của ngân hàng trong cùng một thời gian. Và việc một Ngân hàng sử dụng đồng vốn có hiệu quả hay không thì không thể chỉ nhìn vào các chỉ tiêu như: doanh số cho vay, doanh số thu nợ, tỷ lệ nợ quá hạn… mà còn phải căn cứ vào vòng quay vốn tín dụng. Nếu vòng quay vốn tín dụng càng cao thì chứng tỏ Ngân hàng đa dạng hóa hình thức cho vay và thu hồi nợ tốt , góp phần giảm tỷ lệ nợ quá hạn đồng thời làm cho đồng vốn huy động của Ngân hàng khỏi bị ứ đọng và góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng vốn. Qua bảng số liệu ta thấy vòng quay vốn tín dụng của chi nhánh qua 3 năm qua là tương đối cao. Năm 2013 vòng quay vốn tín dụng chỉ đạt 1,11 vòng tăng so với năm 2012 là 0,04 vòng, sang năm 2014 vòng quay vốn tín dụng tăng lên 1,15 vòng tăng 0,04 vòng so với năm 2013. Nguyên nhân là do các món vay đến hạn thu hồi khách hàng đóng đầy đủ, kịp thời nên làm cho dư nợ bình quân thấp xuống kéo theo vòng quay vốn tín dụng tăng. Mặt khác, doanh số thu nợ cũng có sự gia tăng kịp với tốc độ tăng của dư nợ bình quân, chính vì thế vòng quay vốn tín dụng của Chi nhánh cao và đều nhau qua các năm. Do đó, trong định hướng sắp tới của Ngân hàng cần quan tâm hơn nữa đến những món nợ đã đến hạn thu hồi, cần có những biện pháp hữu hiệu để đôn đốc khách hàng trả nợ đúng hạn, giúp gia tăng doanh số thu nợ, đẩy nhanh tốc độ quay vòng vốn tín dụng, góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động và chất lượng nghiệp vụ tín dụng của ngân hàng. 72 CHƯƠNG III :GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN. 3.1. Đánh giá chất lượng cho vay tiêu dùng tại Sacombank – chi nhánh Khánh Hòa Nhìn chung quy trình tín dụng của NH Sacombank – chi nhánh Khánh Hòa diễn ra chặt chẽ và hợp lý. Với quy trình tín dụng như vậy giúp cho công việc của nhân viên tín dụng diễn ra nhanh chóng và hiệu quả, đồng thời làm giảm bớt rủi ro trong việc cho vay của Ngân hàng và bao giờ cũng thế, để đánh giá một sự vật hiện tượng nào đó, ta cần nhìn nhận mặt ưu và nhược điểm đối với chi nhánh Khánh Hòa. 3.1.1. Về mặt ưu điểm: Trong suốt quá trình hoạt động, các khoản vay tiêu dùng của chi nhánh Khánh Hòa đều được thực hiện một cách có hiệu quả. Doanh số CVTD liên tục tăng lên qua các năm, nhưng tỷ lệ nợ quá hạn luôn ở mức thấp, đảm bảo được an toàn cho Ngân hàng, giúp Ngân hàng có một thế đứng vững mạnh trên thị trường. Dư nợ CVTD liên tục tăng trong những năm qua, đem lại ngày càng nhiều lợi nhuận cho Chi nhánh. Tốc độ tăng dư nợ cho vay năm 2012 so với năm 2014 là 19,91% đã nói lên những nổ lực nhằm nâng cao dư nợ, phát triển CVTD của đội ngũ nhân viên Sacombank – chi nhánh Khánh Hòa. Số lượng KH vay tiêu dùng đến với Sacombank – chi nhánh Khánh Hòa ngày càng nhiều, từ 13.179 KH năm 2012 đến năm 2013 tăng 3.580 KH, tức năm 2013 số lượng KH đến giao dịch tại NH là 16.759 KH (Nguồn: Trích báo cáo kinh doanh thường niên của Ngân hàng). Điều này cho thấy, Chi nhánh luôn có những chính sách linh hoạt nhằm nắm bắt thị trường và thị hiếu của KH, không ngừng hoàn thiện chính sách chăm sóc KH, tạo cho KH tâm lý thoải mái và tiện nghi khi giao dịch. 3.1.2. Về mặt nhược điểm: Thứ nhất, dư nợ CVTD vẫn còn thấp do định hướng phát triển hiện nay của NH. 73 Mặc dù CVTD trong mấy năm vừa qua đã phát triển nhanh chóng, nhưng nếu đem so sánh với dư nợ chung của cả Ngân hàng thì tỷ lệ này vẫn chiếm một phần rất nhỏ, tương ứng với nó doanh thu từ hoạt động này cũng chưa cao. Điều này cho thấy việc phát triển của CVTD chưa tương xứng với tiềm năng của một Chi nhánh nằm ở trung tâm thành phố, nơi mà người dân có nhu cầu tiêu dùng khá cao. Thứ hai, cơ cấu dư nợ các sản phẩm CVTD chứa nhiều rủi ro. Trong cơ cấu sản phẩm cho vay, sản phẩm cho vay CMNLTC, cho vay du học của Chi nhánh chiếm một tỷ trọng dư nợ thấp (năm 2014) trong tổng dư nợ CVTD, khi các sản phẩm CVTD còn lại doanh số và dư nợ rất hạn chế. Điều này làm dư nợ CVTD của chi nhánh Khánh Hòa phụ thuộc vào dư nợ các sản phẩm liên quan đến BĐS, mang lại nhiều rủi ro trong tương lai cho Chi nhánh khi thị trường BĐS, thị trường giá cả nguyên vật liệu có sự biến động. Thứ ba, tỷ trọng dư nợ CVTD yêu cầu có TSĐB còn cao. Hầu như các khoản CVTD đều phải có TSĐB, còn những khoản vay tín chấp thì đa số chỉ dành cho cán bộ nhân viên của Ngân hàng, các khoản vay tiêu dùng không cần TSĐB như vay chứng minh năng lực tài chính thì chiếm một tỷ lệ rất thấp trong tổng dư nợ. Xem TSĐB như điều kiện đầu tiên để cho vay sẽ làm giảm đi tính cạnh tranh của NH rất nhiều, đó chỉ là nguồn thu nợ bổ sung mà thôi. Điều này hạn chế khả năng mở rộng KH cũng như khả năng nâng cao tính cạnh tranh của Ngân hàng. 3.2.Nguyên nhân: 3.2.1.Nguyên nhân từ phía Ngân hàng. Thứ nhất, chính sách tín dụng của Ngân hàng yêu cầu đa số các sản phẩm CVTD phải có TSĐB, do đó đã bỏ qua một thị phần KH có khả năng và thiện chí trả nợ nhưng lại không có TSĐB. Ngoài ra, chi nhánh Khánh Hòa không có phòng thẩm định có giá trị tài sản nên tự CV.KH sẽ thực hiện việc định giá TSĐB, tự thẩm định theo kinh nghiệm, chưa có trình độ chuyên môn định giá tài sản sâu. Vì thế để hạn chế rủi ro, giá trị tài sản sau khi được định giá thậm chí còn thấp hơn giá trị thị trường rất nhiều mà tỷ lệ cho vay trên tài sản đảm bảo chỉ là 70%. Như vậy, nhu cầu 74 vay sẽ không được đáp ứng đầy đủ nếu chỉ dựa trên việc định giá của tài sản đảm bảo làm hiệu quả CVTD giảm. Mặt khác, việc thẩm định chỉ tập trung chủ yếu vào nguồn trả nợ và TSĐB điều này gây bất lợi cho những KH có uy tín và thiện chí trả nợ cao. Thứ hai, nguồn thông tin về KH mà CV.KH thu nhập được chủ yếu là từ KH cung cấp, thông tin mang tính một chiều. Điều này gây khó khăn cho CV.KH trong việc xác định thông tin về các khoản vay ở các tổ chức tín dụng khác của KH, Ngân hàng không đủ cơ sở để đánh giá mức độ an toàn và rủi ro đối với KH cá nhân, đồng thời làm kéo dài thời gian thẩm định do phải xác minh các thông tin. Thứ ba, số lượng nhân sự phòng KH cá nhân rất ít lại hay bị biến động, một cán bộ phải giải quyết quá nhiều khoản vay dẫn tới chất lượng thẩm định từng khoản vay có thể không cao. Thứ tư, riêng về vấn đề cho vay du học, Ngân hàng vẫn chưa thực sự thu hút được số lượng lớn KH tới vay vốn do nếu muốn vay vốn tại Ngân hàng để đi du học thì bắt buộc phải thực hiện việc chuyển tiền qua Ngân hàng. Điều này gây khó khăn cho KH bởi nhiều người đã có tài khoản ở Ngân hàng khác hoặc chuyển thực hiện việc chuyển tiền ở nơi khác không muốn phải chuyển tiền qua Sacombank mà chỉ muốn tới vay tiền mà thôi. Vì vậy, KH tìm tới Ngân hàng vay tiền đi du học chưa cao. 3.2.2.Nguyên nhân từ phía KH. Thứ nhất, nhiều người dân vẫn còn tâm lý ngại đến vay Ngân hàng vì cho rằng thủ tục phức tạp, rườm rà hoặc do họ chưa thực sự hiểu về hoạt động CVTD của Ngân hàng. Ngoài ra, tâm lý, tập quán tiêu dùng của người dân Việt Nam là chỉ có thói quen vay của người thân, gia đình, bạn bè trước khi vay mượn Ngân hàng nhằm giảm bớt gánh nặng về chi phí. Do đó mà CVTD ở Việt Nam còn chưa thực sự phát triển, dư nợ CVTD còn nhiều hạn chế. Thứ hai, nguồn thu nhập của KH cá nhân thiếu ổn định, thiện chí trả nợ của KH thường không duy trì trong suốt thời gian trả nợ vì nhiều nguyên nhân: môi 75 trường kinh doanh chưa ổn định, KH đột ngột bị bệnh hay công việc của họ không ổn định vì nơi làm việc giải thể, thua lỗ... Thứ ba, do có một số quy định ngày càng chặt chẽ hơn của các cơ quan quản lý Nhà nước đã khiến nhiều KH không vay được vốn vì giấy tờ tài sản thế chấp chưa hợp pháp và hợp lệ. 3.3. Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Sacombank 3.3.1 Tiếp tục mở rộng mạng lưới cho vay tiêu dùng: Mở rộng mạng lưới CVTD là xu hướng tất yếu, là điều kiện khách quan trong điều kiện nền kinh tế thị trường, song đồng thời đó cũng là chiến lược, là mục tiêu và là thị trường đầy tiềm năng của các NHTM Việt Nam. Có thể nói trong hơn 10 năm trở lại đây, Việt Nam là nước có nền kinh tế đang phát triển với tốc độ rất cao, cao nhất khu vực Đông Nam Á. Trong 5 năm qua, GDP bình quân cao, đời sống nhân dân ngày càng được cải mạnh mẽ. Với dân số trên 100 triệu người là điều kiện vô cùng thuận lợi, là thị trường "khổng lồ" cho lĩnh vực CVTD phát triển. Vừa qua các tập đoàn kinh doanh lớn của nước ngoài như Metro cash Carry, Visa international … đã nghiên cứu và đưa ra các thông tin về nhu cầu tiêu dùng của người Việt Nam hiện tại và dự đoán trong tương lai. Có thể nói đó là bức tranh tương đối toàn cảnh của người tiêu dùng Việt Nam. Đồng thời mức chi tiêu của các hộ gia đình cũng tăng theo. Nếu như cách đây khoảng 3 năm, tỷ lệ hộ gia đình có mức chi tiêu hàng tháng trên 1 triệu đồng là 15,9% thì hiện nay đã tăng lên 40%. Như vậy, có thể thấy tiềm năng về lĩnh vực CVTD là rất rộng lớn, đang mở ra cho hoạt động của các NHTM. Thời gian qua, Sacombank đã không ngừng mở rộng mạng lưới hoạt động của mình ra khắp các tỉnh thành với tiêu chí giúp đưa ngân hàng đến gần người dân, tạo cho họ sự thuận tiện trong giao dịch với ngân hàng. Mạng lưới của Sacombank hiện có hơn chi nhánh và phòng giao dịch tại hơn 48 tỉnh và thành phố trong cả nước. Trong thời gian tới, ngân hàng cần tiếp tục mở rộng mạng lưới chi nhánh, điểm giao dịch trập trung tại các thành phố lớn và khu công nghiệp... Với tiêu chí lựa chọn vị trí để đặt chi nhánh, phòng giao dịch dựa theo kế 76 hoạch phát triển mạng lưới tổng thể. Sacombank cần tính đến các yếu tố địa lý kinh tế tiềm năng và tốc độ phát triển kinh tế, khu công nghiệp và đặc điểm văn hoá của địa phương; đặc biệt là tại các đô thị mới vì tại đây có một lượng lớn người dân sinh sống song số phòng giao dịch tại đây lại chưa nhiều. Công việc này cần đảm bảo tính an toàn và hiệu quả, không mở rộng một cách tràn lan. Các điểm giao dịch mới của Sacombank cần bố trí sao cho thuận tiện về giao thông, đồng thời phải khang trang, sạch đẹp và hiện đại. 3.3.2 Hoàn thiện và nâng cao chất lượng sản phẩm cho vay tiêu dùng Ngày nay khi thu nhập của người dân tăng lên cùng với sự ra đời của nhiều công ty tài chính, nhiều ngân hàng thì sự so sánh, đánh giá chất lượng sản phẩm của khách hàng giữa các ngân hàng với nhau là điều không thể tránh khỏi. Để giữ được khách hàng, thu hút thêm khách hàng mới đồng thời có thể cạnh tranh với các ngân hàng khác, việc hoàn thiện và nâng cao chất lượng sản phẩm là một việc rất cần thiết đối với các ngân hàng nói chung và Sacombank nói riêng. Để thực hiện giải pháp này, Sacombank cần thực hiện những việc sau: - Mở rộng danh mục sản phẩm CVTD. Sacombank cần xây dựng thêm các sản phẩm CVTD làm tăng tính đa dạng, phong phú các sản phẩm CVTD của ngân hàng giúp người tiêu dùng có thêm nhiều sự lựa chọn khi sử dụng sản phẩm dịch vụ của ngân hàng. Đây là nội dung vô cùng quan trọng trong chiến lược sản phẩm dịch vụ CVTD của mỗi ngân hàng. Bởi sản phẩm mới sẽ làm đa dạng hơn danh mục sản phẩm kinh doanh, giúp ngân hàng thoả mãn được nhu cầu mới phát sinh của khách hàng, từ đó tăng khả năng cạnh tranh, tăng vị thế, uy tín và hình ảnh của ngân hàng trên thị trường. Với Sacombank, việc đưa ra một sản phẩm dịch vụ CVTD mới phải phụ thuộc trước hết vào nhu cầu thực sự của thị trường, thỏa mãn một cách tốt nhất nhu cầu về tiêu dùng đa dạng của khách hàng. Ngoài các sản phẩm CVTD chủ yếu như: cho vay mua nhà, sửa chữa nhà; cho vay cán bộ công nhân viên, cho vay mua ô tô… thì ngân hàng cần phát triển sản phẩm cho vay phục vụ nhu cầu du lịch, chữa bệnh ở nước ngoài… 77 Vừa qua, ngân hàng Sacombank đã lên kế hoạch xây dựng và điều chỉnh các sản phẩm tín dụng cá nhân nói chung, các sản phẩm CVTD nói riêng. Các sản phẩm mới đó là: *Cho vay mua ô tô siêu tốc với cán bộ cấp quản lý, doanh nhân với hạn mức cho vay từ 70% đến 100% giá trị mua xe. *Cho vay mua ô tô phục vụ công tác làm ăn kinh doanh, bổ sung vốn cho khách hàng cần mua ô tô phục vụ kế hoạch kinh doanh hạn mức cho vay từ 70 đến 80% giá trị chiếc xe. *Cho vay mua nhà chung cư, căn hộ cao cấp đã hoàn thiện: đối tượng là các khách hàng cá nhân có thu nhập ổn định hàng tháng và có phương án trả nợ vay hợp lý với hạn mức cho vay tối đa 80% giá trị căn nhà *Cho vay mua nhà chung cư, căn hộ cao cấp đang xây dựng: là sản phẩm đối với các khách hàng cá nhân có thu nhập ổn định và có phương án trả nợ vay hợp lý với hạn mức cho vay tối đa 85% giá trị căn nhà. *Cho vay trả góp xây dựng, sửa chữa nhà: là sản phẩm dành cho các khách hàng cá nhân có nhu cầu vay vốn xây dựng,s ửa chữa nhà có thu nhập ổn định hàng tháng và phương án trả nợ vay hợp lý với hạn mức cho vay tùy thuộc vào tài sản đảm bảo và khả năng trả nợ, có thể lên đến 85% nhu cầu vay vốn. *Cho vay chuyển đổi bất động sản: là sản phẩm để đáp ứng nhu cầu vốn cho các khách hàng có mong muốn đổi nhà với hạn mức cho vay tùy thuộc vào tài sản đảm bảo và khả năng trả nợ. Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) cũng vừa đưa ra gói cho vay tín chấp tiêu dùng mà không cần tài sản thế chấp với hạn mức vay tối đa lên đến 300 triệu đồng hoặc 12 lần thu nhập hàng tháng của khách hàng và thời hạn vay tối đa 48 tháng, thủ tục vay đơn giản, tư vấn miễn phí. Ngoài sản phẩm "Cho vay tín chấp tiêu dùng,” Sacombank cũng đẩy mạnh các sản phẩm CVTD khác như "Cho vay mua nhà trả góp," “Cho vay mua ôtô," “Cho vay hỗ trợ du học” với các tiện ích hấp dẫn khác. Trong thời gian tới, Sacombank sẽ đưa ra các sản phẩm cho vay mới áp dụng cho khách hàng cá nhân và khách hàng 78 doanh nghiệp như “Cho vay siêu ưu đãi,” “Cho vay siêu tốc," và “Cho vay thấu chi.” - Tăng tính độc đáo, khác biệt của sản phẩm. Tính độc đáo của sản phẩm không nhất thiết trên toàn bộ quá trình cung ứng dịch vụ hoặc trọn vẹn một kỹ thuật marketing mà có thể chỉ một vài yếu tố, thậm chí ở một khía cạnh liên quan. Ví dụ như thông qua quảng cáo đặc biệt khuếch trương biểu tượng cụ thể nào đó của dịch vụ CVTD, hay tập trung vào một hình thức CVTD cụ thể; hay tập trung vào cạnh tranh bằng hệ thống phân phối rộng khắp của Sacombank. Điều quan trọng là sự khác biệt này phải được khách hàng nhận biết, lúc này các chiến dịch tuyên truyền, quảng cáo là vô cùng hữu hiệu. Là một ngân hàng bán lẻ đa năng hiện đại Sacombank tập trung phát triển nhiều sản phẩm phục vụ khách hàng cá nhân bằng các sản phẩm đa dạng, đơn giản, dễ hiểu, có tính đại chúng, tính phổ cập và tiêu chuẩn hoá cao thông qua mạng lưới rộng, và các kênh phân phối khác nhằm áp dụng tối đa công nghệ thông tin như: SMS Banking, Internet Banking, ATM. 3.3.3 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Đối với một ngành kinh doanh dịch vụ như ngân hàng thì chất lượng đội ngũ nhân viên là yếu tố quan trọng quyết định sức mạnh của tổ chức. Trong quá trình giao dịch trực tiếp với khách hàng, nhân viên chính là một yếu tố để khách hàng đánh giá về chất lượng dịch vụ khách hàng. Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, khách hàng thường xuyên tiếp xúc giao dịch với nhân viên, mọi thái độ, phong cách làm việc của nhân viên có ảnh hưởng quyết định đến hình ảnh và uy tín của ngân hàng. Vì vậy, với kiến thức, kinh nghiệm, thái độ phục vụ, khả năng thuyết phục khách hàng, ngoại hình, trang phục nhân viên…có thể làm tăng thêm chất lượng dịch vụ hoặc cũng có thể sẽ làm giảm chất lượng dịch vụ. Hiện nay, với sự xuất hiện của nhiều ngân hàng trong và ngoài nước , trình độ công nghệ, sản phẩm gần như không có sự khác biệt , các ngân hàng chỉ có thể nâng cao tính cạnh tranh bằng chất lượng phục vụ của đội ngũ nhân viên. Chất lượng nhân viên càng cao thì lợi thế cạnh tranh của ngân hàng càng lớn. Do đó, để duy trì và phát triển quan hệ với 79 khách hàng hiện tại cũng như khách hàng trong tương lai, các ngân hàng nói chung, Sacombank nói riêng cần phải không ngừng nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên của mình. * Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, nhân viên Cán bộ, nhân viên là khâu quyết định hiệu quả kinh doanh và nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng. Kết quả này phụ thuộc rất lớn vào trình độ chuyên môn, nghiệp vụ, tính năng động sáng tạo, đạo đức nghề nghiệp, thái độ phục vụ của cán bộ ngân hàng, đó cũng là những vấn đề mà khách hàng phàn nàn nhiều nhất và mong muốn nhiều nhất từ ngân hàng. Do vậy, để góp phần nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng và tạo được hình ảnh thân thiện trong lòng khách hàng thì việc nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, nhân viên chính là một giải pháp rất quan trọng, có giá trị trong mọi giai đoạn phát triển của Sacombank. Thực hiện giải pháp này, Sacombank nên tập trung trên các phương diện sau: - Sacombank nên xây dựng một quy trình tuyển dụng nhân viên khoa học, chính xác và hợp lý nhằm tuyển dụng được những nhân viên có trình độ và phù hợp với yêu cầu công việc. - Định kỳ tổ chức các khoá đào tạo kỹ năng nghiệp vụ chuyên môn cho đội ngũ cán bộ nhân viên về khả năng thực hiện công việc với kỹ thuật công nghệ hiện đại, khả năng ứng xử khi tiếp xúc với khách hàng. Đồng thời, lập kế hoạch cử các cán bộ trẻ có năng lực đi đào tạo chuyên sâu ở các lĩnh vực kinh doanh chủ chốt, các dịch vụ mới nhằm xây dựng được đội ngũ chuyên gia giỏi, làm nồng cốt cho nguồn nhân lực trong tương lai. -Tổ chức các cuộc thi về nghiệp vụ chuyên môn, thể thao và các vấn đề xã hội khác. Qua việc kiểm tra khả năng ứng xử của nhân viên, Sacombank có thể một mặt khen thưởng để khích lệ, mặt khác có thể rút ra những yếu kém hiện tại để có thể có biện pháp cải thiện kịp thời. Từ đó, ngày càng nâng cao chất lượng phục vụ của Sacomabnk. Đối với những nhân viên mới lẫn nhân viên cũ, cần làm cho họ hiểu rõ tầm quan trọng của việc thường xuyên nghiên cứu, học tập để cập nhật những kiến thức về chuyên môn và những kiến thức xã hội, gắn lý luận với thực tiễn để có 80 thể vận dụng một cách linh hoạt, sáng tạo và có hiệu quả. - Trong chính sách đãi ngộ cán bộ cần chú trọng đến trình độ, năng lực của cán bộ và có chính sách thoả đáng đối với những có trình độ chuyên môn cao, có nhiều đóng góp cho ngân hàng. Đổi mới phong cách giao dịch, thể hiện sự văn minh lịch sự của cán bộ nhân viên đối với khách hàng. - Có cơ chế khuyến khích vật chất đối với cán bộ trong ngân hàng như: cần thiết có chế độ lương, thưởng khác nhau đối với những nhiệm vụ quan trọng khác nhau để khuyến khích sự làm việc của đội ngũ cán bộ ngân hàng. - Nâng cao tính kỷ cương, kỷ luật của cán bộ và nhân viên trong ngân hàng. *Nâng cao khả năng giao tiếp của cán bộ giao dịch ngân hàng khi tiếp xúc trực tiếp với khách hàng Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, nếu như chất lượng dịch vụ là mục tiêu quan trọng mà mỗi ngân hàng hướng tới, thì khả năng giao tiếp chính là những công cụ đưa sản phẩm đó đến với khách hàng. Kỹ năng giao tiếp của cán bộ giao dịch là một trong những yếu tố quan trọng tạo ấn tượng tốt đẹp, sự tin tưởng nhất định của khách hàng đối với ngân hàng, quyết định đến việc họ trở thành khách hàng của ngân hàng. Như vậy, giao tiếp của cán bộ ngân hàng tác động trực tiếp đến tiến trình quyết định sử dụng sản phẩm dịch vụ của khách hàng và ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Chính vì vậy, nâng cao khả năng giao tiếp của cán bộ giao dịch là một việc cần phải thực hiện. Để làm được việc này, cán bộ giao dịch của Sacombank phải hiểu rằng khi tiếp xúc với khách hàng ngoài việc nắm vững chuyên môn còn cần thực hiện tốt các nguyên tắc sau: - Một là, nguyên tắc tôn trọng khách hàng. Tôn trọng khách hàng thể hiện ở việc cán bộ giao dịch biết cách cư xử công bằng, bình đẳng giữa các loại khách hàng. Tôn trọng khách hàng còn biểu hiện ở việc cán bộ giao dịch biết lắng nghe ý kiến phản hồi của khách hàng, biết khắc phục, ứng xử khéo léo, linh hoạt và làm hài lòng khách hàng; biết cách sử dụng ngôn ngữ dễ hiểu, có văn hoá, trang phục gọn gàng, đúng quy định của ngân hàng, đón tiếp khách hàng với thái độ tươi cười, niềm nở, nhiệt tình, thân thiện và thoải 81 mái… - Hai là, nguyên tắc giao dịch viên góp phần tạo nên và duy trì sự khác biệt về sản phẩm dịch vụ của ngân hàng. Sự khác biệt không chỉ ở chất lượng của dịch vụ mà còn biểu hiện ở nét văn hoá trong phục vụ khách hàng của cán bộ giao dịch, làm cho khách hàng thấy thoải mái, hài lòng và nhận thấy sự khác biệt đó để lựa chọn khi sử dụng dịch vụ của ngân hàng. - Ba là, nguyên tắc biết lắng nghe hiệu quả và biết cách nói Cán bộ giao dịch khi tiếp xúc trực tiếp với khách hàng phải biết hướng về phía khách hàng, luôn nhìn vào mắt họ và biết mỉm cười đúng lúc. Khi khách hàng đang nói, cán bộ giao dịch cần bày tỏ sự chú ý và không nên ngắt lời trừ khi muốn làm rõ một vấn đề nào đó. Cán bộ giao dịch cần khuyến khích khách hàng chia sẻ những mong muốn của họ về loại sản phẩm mà họ đang sử dụng, biết kiềm chế cảm xúc, biết sử dụng ngôn ngữ trong sáng dễ hiểu và bình tĩnh giải quyết các tình huống khi gặp sự phản ứng của khách hàng; biết lắng nghe, tiếp nhận thông tin phản hồi từ khách hàng để việc trao đổi tiếp nhận thông tin mang tính hai chiều, giúp cho cán bộ giao dịch nắm bắt thông tin kịp thời, tư vấn cho lãnh đạo cấp trên đưa ra những cải tiến về các sản phẩm dịch vụ cũng như giảm bớt thủ tục hành chính không cần thiết trong giao dịch. - Bốn là, nguyên tắc trung thực trong giao dịch với khách hàng Mỗi cán bộ giao dịch cần hướng dẫn cẩn thận, tỉ mỉ, nhiệt tình và trung thực cho khách hàng những thủ tục hành chính đúng với quy định của ngân hàng; quyền lợi và trách nhiệm của khách hàng khi sử dụng loại hình dịch vụ đó. Trung thực còn biểu hiện ở việc thẩm định đúng thực trạng hồ sơ khách hàng, không có bất cứ đòi hỏi và yêu cầu nào với khách hàng để vụ lợi. - Năm là, nguyên tắc kiên nhẫn, biết chờ đợi và tìm điểm tương đồng, mối quan tâm chung để cung cấp dịch vụ, hợp tác hai bên cùng có lợi Trong quá trình tiếp xúc trực tiếp, cán bộ giao dịch cần biết chờ đợi, biết chọn điểm dừng, biết tạo ấn tượng để khách hàng sử dụng các sản phẩm dịch vụ của ngân 82 hàng mình, hiểu được tâm lý, nhu cầu của khách hàng, tư vấn cho khách hàng về lợi ích khi họ sử dụng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng. - Sáu là, nguyên tắc gây dựng niềm tin và duy trì mối quan hệ lâu dài với khách hàng Trên thực tế, nếu muốn gây dựng niềm tin bền vững, muốn duy trì mối quan hệ với khách hàng lâu dài thì cán bộ giao dịch nên hiểu rằng: việc khách hàng chấp nhận sử dụng các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng mới chỉ là bắt đầu cho một chiến lược tiếp cận làm hài lòng khách hàng, mà còn phải thông qua các dịch vụ chăm sóc khách hàng sau khi giao dịch được thực hiện. 3.3.4. Đẩy mạnh hoạt động marketing trong ngân hàng Nhằm khắc phục tình trạng khách hàng ít biết đến hình thức CVTD của ngân hàng, tạo ra sự phát triển tương ứng đồng bộ trong tương lai hoạt động tín dụng cũng như hoạt động CVTD, Sacobank nên thành lập bộ phân chuyên trách về xây dựng và thực thi chiến lược Marketing ngân hàng. Bằng việc thành lập bộ phận chuyên trách Marketing, tập trung vào việc nghiên cứu thị trường. Sacombank sẽ có một bộ phận tham mưu chuyên nghiệp trong việc xây dựng chiến lược kinh doanh. Bộ phận chuyên trách Marketing sẽ phối hợp với các bộ phận khác để sử dụng một cách linh hoạt, mềm dẻo các công cụ kỹ thuật của Marketing ứng dụng trong hoạt động ngân hàng để thoả mãn tốt nhất nhu cầu khách hàng, các chính sách về sản phẩm, giá cả…có tác dụng giúp Sacombank giới thiệu, cung ứng các loại hình sản phẩm, dịch vụ ngân hàng nói chung và dịch vụ CVTD nói riêng đến đông đảo công chúng. Điều này là hết sức cần thiết, đặc biệt trong điều kiện cạnh tranh giữa các NHTM trên thị trường có xu hướng nóng lên như hiện nay và tiếp tục gay gắt trong thời gian tới. Nhiệm vụ trước mắt của Sacombank là phải nhanh chóng vượt lên, đi trước các ngân hàng khác mội bước trong việc thực hiện chương trình marketing sản phẩm-dịch vụ của mình, đảm bảo công chúng luôn nghĩ đến hình ảnh Sacombank với chất lượng tốt trong quá trình cung ứng sản phẩm CVTD. 83 3.3.5 Xây dựng hệ thống thông tin phục vụ hoạt động cho vay tiêu dùng Sacombank cần có những tìm hiểu, nắm bắt thông tin tổng hợp về tình hình vĩ mô ảnh hưởng đến CVTD. Đó là các thông tin về những chiến lược, chính sách của chính phủ và ngân hàng Nhà nước có liên quan. Về tình hình biến động kinh tế – xã hội cũng như biến động trong lĩnh vực tài chính – tiền tệ, ngân hàng trong và ngoài nước. Hoạt động CVTD khá nhạy bén với việc biến động kinh tế chính trị – xã hội, do vậy những thông tin tổng hợp vĩ mô như thế mang ý nghĩa quan trọng. Tuỳ vào mức độ biến động là lớn hay nhỏ, chiều hướng tác động là tốt hay xấu mà các thông tin đó thúc đẩy hoặc kìm hãm sự phát triển hoạt động CVTD của Sacombank. Đồng thời Sacombank cũng cần nghiên cứu, điều tra về tình hình cạnh tranh trong lĩnh vực CVTD. Hiện nay các ngân hàng trong nước, cả ngân hàng quốc doanh và ngân hàng cổ phần đều tiến hành và có định hướng phát triển hoạt động CVTD. Nếu Sacombank tiến hành nghiên cứu, điều tra, phân tích được các ưu, nhược điểm về các sản phẩm CVTD hiện có tại các ngân hàng, so sánh và rút kinh nghiệm cho Sacombank thì sẽ xây dựng một chính sách sản phẩm CVTD một cách hợp lý. Bên cạnh đó, Sacombank nên tiến hành điều tra, thu thập và phân tích thông tin về người tiêu dùng. Cụ thể: Sacombank có thể thu thập thông tin qua các cuộc điều tra, phỏng vấn chọn mẫu theo các loại đối tượng khách hàng khác nhau, từ đó suy rộng ra cho mọi người tiêu dùng. Khách hàng đã giao dịch với Sacombank cũng cần được tìm hiểu, nghiên cứu và phân nhóm. Để đề ra chiến lược phát triển nhóm khách hàng này nhằm mở rộng quy mô hoạt động. Thông qua công tác điều tra, Sacombank sẽ nắm được thông tin tổng hợp nhu cầu khác nhau của khách hàng cũng như các ý kiến đóng góp, phản hồi của người tiêu dùng mà Saco,bank hiện có, cùng sự so sánh dưới con mắt của khách hàng với sản phẩm của các đối thủ cạnh tranh. Chính việc thu thập và phân tích thông tin một cách tổng hợp, có hệ thống, đầy đủ và chính xác sẽ tạo nên cơ sở cần thiết ban đầu giúp Sacombank có thể vạch ra được các chiến lược đúng đắn nhằm mở rộng hoạt động CVTD. 84 3.3.6. Hoàn thiện công nghệ Ngân hàng Hiện nay, tốc độ phát triển và ứng dụng công nghệ thông tin còn chậm, chưa đáp ứng được yêu cầu của công cuộc đổi mới toàn diện hoạt động ngân hàng trong tiến trình hội nhập với khu vực và thế giới. Sự phát triển công nghệ thông tin giữa các ngân hàng không đồng đều, điều này đang cản trở việc ứng dụng các bài toán nghiệp vụ mang tính toàn Ngành, gây khó khăn cho việc hợp tác khai thác các dịch vụ ngân hàng và dẫn đến tình trạng đôi khi phải kết hợp giữa xử lý thủ công và tự động. Cơ sở pháp lý chưa theo kịp những đòi hỏi của ứng dụng và phát triển công nghệ thông tin, làm chậm lại quá trình hiện đại hoá ngân hàng. Đội ngũ cán bộ công nghệ thông tin ngân hàng đã tăng cả về số lượng và chất lượng nhưng vẫn chưa đáp ứng được yều cầu phát triển. Cơ sở viễn thông quốc gia đã được nâng cấp cải thiện nhiều nhưng cũng chưa đáp ứng được yêu cầu ứng dụng công nghệ thông tin trong hoạt động ngân hàng. Một trong những nguyên nhân khách quan dẫn đến sự hạn chế trong phát triển công nghệ thông tin ngân hàng là ngành Ngân hàng cũng nằm trong phạm vi ảnh hưởng của bối cảnh chung về tình hình ứng dụng và phát triển công nghệ thông tin của Việt Nam hiện nay, trong điều kiện mức thu nhập của xã hội còn thấp và đội ngũ kỹ sư trình độ đại học ngành công nghệ thông tin được đào tạo chính quy chưa đáp ứng đủ nhu cầu phát triển của xã hội. Một số nguyên nhân chủ yếu xuất phát từ bản thân ngành Ngân hàng là một số ngân hàng nhỏ chưa đủ năng lực tài chính để đầu tư cho việc hiện đại hoá công nghệ thông tin của chính mình; chế độ đãi ngộ đối với đội ngũ cán bộ công nghệ thông tin ngân hàng chưa cạnh tranh được với một số ngành, lĩnh vực khác nên còn thiếu và yếu về nguồn nhân lực. Do đó, không ngừng hoàn thiện công nghệ ngân hàng là vô cùng cần thiết đối với các NHTM nói chung và ngân hàng Sacombank nói riêng. Sacombank cần có các biện pháp nhằm hiện đại hoá hệ thống công nghệ trong ngân hàng đó là : - Đẩy nhanh tiến độ áp dụng công nghệ thông tin, đầu tư nâng cấp hạ tầng công nghệ. Xây dựng và triển khai hệ thống thông tin quản trị trên nền tảng của hệ 85 thống ngân hàng cốt lõi phù hợp, thực hiện công tác quản lý tập trung theo mô hình ngân hàng hiện đại. - Trang bị cơ sở vật chất kỹ thuật và công nghệ thông tin để khách hàng có thể thấy được tính hiện đại của ngân hàng. Cụ thể trang bị các loại máy tính, máy móc thanh toán trụ sở giao dịch, quầy giao dịch phù hợp cho giao tiếp. Sự tham gia các phương tiện vật chất trở thành nhân tố chính góp phần nâng cao chất lượng dịch vụ, mở rộng hoạt động của ngân hàng, tạo cho khách hàng độ tin cậy khi sử dụng dịch vụ, nâng cao tính chuyên nghiệp hoá của nhân viên. Mặt khác, những công nghệ hiện đại đòi hỏi phải có những con người biết sử dụng thành thạo nó. Vì vậy, ngoài đội ngũ nhân viên tin học của Trung tâm tin học tại Hội sở, Sacombank cần phát triển đội ngũ này ở cả những chi nhánh, tuyển dụng thêm những nhân viên giỏi và nâng cao trình độ cho các nhân viên cũ. Mặt khác, học hỏi thêm trình độ công nghệ ở các ngân hàng bạn trong và ngoài nước. Sau khi Sacombank đưa vào sử dụng phần mềm Smartbank tạo điều kiện để tập trung hóa cơ sở dữ liệu tại hội sở, kết nối giao dịch trực tuyến online toàn hệ thống Sacombank đồng thời cải thiện nâng cao năng lực quản lý rủi ro hoạt động và mang lại cho khách hàng dịch vụ tốt hơn. Trong năm qua cùng với việc phát triển mạng lưới, phòng chi nhánh đã phối hợp tốt với các phòng ban để thực hiện kết nối online, cài đặt cho các đơn vị mới sử dụng hệ thống chi nhánh của Sacombank, bên cạnh đó phòng chi nhánh cũng đã cho ra đời một số sản phẩm hiện đại phục vụ khách hàng như: mobile banking, internetbanking, giúp khách hàng có thể truy vấn, thông báo số dư tài khoản qua internet, qua tin nhắn, sản phẩm được khách hàng tín nhiệm và đánh giá cao. Nhằm để đáp ứng nhu cầu mở rộng mạng lưới, phát triển thêm các sản phẩm dịch vụ đa dạng, nâng cao hiệu quả quản trị điều hành hoạt động kinh doanh, năm 2009, Sacombank đổi mới công nghệ đầu tư mua Core Banking của nước ngoài mà các ngân hàng trong nước đang áp dụng thành công. Hệ thống chi nhánh mới này sẽ là nền tảng cho sự phát triển nhanh và bền vững của Sacombank trong tương lai, cho phép Sacombank cung cấp các sản phẩm dịch vụ mới tới khách hàng, đẩy 86 nhanh tốc độ tăng trưởng và năng cao khả năng sinh lời của các hoạt động kinh doanh của Sacombank. Dự kiến chi phí đầu tư từ 5 triệu USD đến 10 triệu USD. 3.3.7 Phát triển thương hiệu và quan hệ công chúng Thương hiệu là cái tên hay dấu hiệu giúp nhận biết một sản phẩm. Một thương hiệu thành công đánh dấu một sản phẩm là có lợi thế cạnh tranh bền vững. Thương hiệu là một thành phần phi vật thể nhưng lại là một thành phần thiết yếu của một doanh nghiệp. Một khi mà các sản phẩm đã đạt đến mức độ hầu như không thể phân biệt được bằng tính chất, đặc điểm và lợi ích công dụng thì thương hiệu là yếu tố duy nhất tạo ra sự khác biệt giữa các sản phẩm. Thương hiệu nói lên sự tin tưởng và sự an toàn. Quả thật, trong cuộc cạnh tranh ngày một gay gắt như hiện nay thì việc thu hút khách hàng luôn đóng vai trò quyết định. Nhưng để thành công trong quá trình lôi kéo khách hàng đến với sản phẩm/dịch vụ của mình thì không phải ai cũng làm được. Sự thoả mãn của khách hàng là những gì mà bạn cần phải phấn đấu đạt được. Đó cũng là cách tốt nhất để thu hút và giữ chân khách hàng. Hãy nhớ rằng sự trung thành của khách hàng chỉ có thể có được với mức độ thoả mãn cao, bởi vì điều này sẽ tạo ra sự thoải mái về tinh thần, một yếu tố còn đang thiếu trong sự thoả mãn thông thường vốn chỉ tạo ra một sự trung thành hạn chế, nghĩa là có thể có sự thay đổi về sản phẩm/dịch vụ và nhà cung cấp. Những khách hàng được thoả mãn cao cũng ít quan tâm hơn đến vấn đề giá cả. Mặt hàng họ ưa chuộng sẽ luôn được chú ý và đánh giá cao, từ đó, các bạn bè, người thân của họ sẽ biết đến sản phẩm dịch vụ của bạn trong các buổi nói chuyện thân mật. Chính vì thế Sacombank cần xây dựng một chính sách nhằm tạo thương hiệu tốt nhất và thu hút khách hàng, trong đó đặt chất lượng phục vụ lên hàng đầu, coi khách hàng là đối tác và mục tiêu hoạt động, và lợi ích của họ chính là nền tảng cho sự tồn tại và phát triển của ngân hàng. Chính sách đó của Sacombank cần hướng tới các hoạt động sau: - Phát triển thương hiệu và thực hiện xây dựng văn hoá doanh nghiệp từng 87 bước đưa Sacombank trở thành “Ngân hàng thân thuộc” đối với khách hàng tại các địa bàn hoạt động. - Tăng cường mối quan hệ thân thiện với giới truyền thông, báo chí, phát triển Sacombank thành một thương hiệu mạnh hơn nữa với phong cách phục vụ chuyên nghiệp, chất lượng, các sản phẩm dịch vụ ngân hàng đa dạng và tiện ích. - Chủ động họach định chiến lược quảng cáo tiếp thị và quan hệ cộng đồng đạt hiệu quả cao với chi phí thấp nhất. - Xây dựng các biển quảng cáo tấm lớn tại các trục đường quốc lộ hoặc tại các trung tâm thương mại, đô thị đông đúc người qua lại để quảng bá hình ảnh Sacombank. - Thiết kế lại chi nhánh và phòng giao dịch theo hướng hiện đại thống nhất với định hướng thân thiện, phục vụ khách hàng. - Xây dựng phong cách làm việc, văn hoá ứng xử cho toàn bộ đội ngũ cán bộ nhân viên. - Ban hành các chế tài quản lý và thực hiện nghiêm ngặt việc chuẩn hoá cán bộ theo hướng chuyên nghịêp ở mức độ cao. - Phát huy lợi thế tối đa từ việc gắn tên thương hiệu Sacombank vào một câu lạc bộ bóng đá. Đây là hình thức quảng bá thương hiệu hiệu quả nhất hiện nay. 3.4. Một số kiến nghị Sacombank cần có thêm những chính sách phát triển các sản phẩm CVTD nhằm thu hút thêm KH mới, đồng thời quan tâm đến dịch vụ chăm sóc KH đối với KH đã và đang có quan hệ tín dụng với chi nhánh. Sacombank cần có những chính sách khen thưởng phù hợp đối với những nhân viên có thành tích tốt trong công tác CVTD, nhằm tạo động lực làm việc, phát triển khả năng sáng tạo cho nhân viên. NH cần đẩy mạnh công tác nghiên cứu, phân tích thị trường, dự đoán sự phát triển, xu hướng biến động của ngành tài chính NH, xu hướng tài chính của người dân trong điều kiện nền kinh tế có nhiều biến động hiện nay để có các 88 biện pháp dự phòng rủi ro thích hợp, đồng thời có những kế hoạch hoạt động nhằm đem lại lợi nhuận cao nhất cho NH. Với NHNN: cần có chính sách xử lý rủi ro đối với những nợ cho vay có tài sản đảm bảo nhưng không bán được. Với Nhà nước: chính sách thông thoáng và cụ thể về xử lý nợ rủi ro. Cải thiện thủ tục hành chính tạo điều kiện cho người dân tiếp cận với vốn tốt hơn. Tạo ra một hành lang pháp lý thuận tiện cho cả khách hàng và Ngân hàng. 89 KẾT LUẬN Cùng với những khó khăn chung của ngành NH hiện nay, Sacombank – chi nhánh Khánh Hòa đang gặp những thách thức to lớn, thể hiện qua môi trường kinh doanh ngày càng trở nên gay gắt và phức tạp. Chính vì vậy, chúng ta cần tranh thủ ngoại lực, phát huy nội lực để phát triển và nâng cao sức cạnh tranh của mình, và tín dụng là một nhân tố rất quan trọng để có thể thực hiện quá trình này. Tín dụng giúp chúng ta xây dựng cơ sở vật chất, tạo thế và lực mới... Do đó, nâng cao chất lượng tín dụng có ý nghĩa quyết định sự tồn tại của NH. Nâng cao chất lượng tín dụng là quá trình lâu dài và rất khó khăn, đòi hỏi phải có sự đổi mới toàn bộ trong hoạt động và quản lý của hệ thống tài chính, tiền tệ và các ngành kinh tế, luật pháp... Nhận thức được tầm quan trọng của công tác tín dụng nói chung và tín dụng tiêu dùng nói riêng đối với NH, Sacombank – chi nhánh Khánh Hòa cũng như nhiều NH khác, trong những năm gần đây đã tích cực thực hiện các biện pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động tín dụng tiêu dùng. Nhìn chung, hoạt động tín dụng tiêu dùng đạt được kết quả khả quan. Để đạt được kết quả trên là nhờ sự lãnh đạo sáng suốt của Ban Giám đốc, tinh thần đoàn kết nội bộ, đội ngũ nhân viên nhiệt tình, có trình độ chuyên môn cao, phong cách phục vụ chu đáo tận tình, vui vẻ. 90 TÀI LIỆU THAM KHẢO 1. Báo cáo thường niên của Sacombank năm 2012, 2013, 2014. 2. Báo cáo tổng hợp của phòng cá nhân năm 2012 – 2014. 3. Bảng cáo bạch của Sacombank năm 2012 – 2014. 4. Chính sách tín dụng của Sacombank. 5. Giáo trình “Nghiệp vụ tín dụng ngân hàng” trường Đại học Ngân hàng TP.HCM năm 2009 6. PGS.TS.Phan Thị Thu Hà, Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê. 7. TS. Nguyễn Minh Kiều (2006),Tín dụng và thẩm định tín dụng ngân hàng”, NXB Tài chính. 8. Kết quả hoạt động, số liệu nội bộ Sacombank – chi nhánh Khánh Hòa năm 2012 –2014 9. Các website: www.sacombank.com.vn www.vnexpress.net www.cafef.vn www.tailieu.vn PHỤ LỤC Diễn giải sơ đồ quy trình cho vay Bước Các bước thực Mô tả các bước của quá trình hiện 1 Tiếp thị/tiếp nhận Theo mô hình bán hàng chuyên nghiệp tại Sacombank nhu cầu tín dụng đối với nghiệp vụ cấp tín dụng, ở bước này CV.KH của KH thực hiện công tác tìm kiếm và tiếp thị KH, tiếp nhận nhu cầu cấp tín dụng (chi tiết các kỹ năng bán hàng của CV.KH được hướng dẫn chi tiết tại quy trình bán hàng), sau khi tiếp thị KH thành công: 1. Đối với Sở giao dịch TP.HCM, Chi nhánh trong nước: - CV.KH hướng dẫn KH hoàn chỉnh hồ sơ vay vốn theo quy định. - Nhập thông tin KH vào bảng theo dõi hồ sơ KH, đồng thời báo cáo lại Trưởng phòng trực tiếp quản lý về hồ sơ KH mà mình đã tiếp nhận để theo dõi, hỗ trợ. 2. Đối với chi nhánh nước ngoài: Đối với KH cá nhân: CV.KH hướng dẫn KH hoàn tất hồ sơ thủ tục theo quy định. 2.1. Tại PGD: a) Hồ sơ thuộc hạn mức phán quyết PGD: CV.KH lập tờ trình cấp tín dụng, thực hiện thẩm định và trình Trưởng phòng PGD duyệt cấp tín dụng. b) Hồ sơ vượt quá hạn mức phán quyết PGD và có tổng mức cấp tín dụng ≤ 500 triệu đồng (quy ra đối với VNĐ): CV.KH lập tờ trình cấp tín dụng, thực hiện thẩm định và trình Trưởng PGD có ý kiến trước khi trình cấp phán quyết tín dụng. c) Hồ sơ vượt hạn mức phán quyết PGD và có tổng mức cấp tín dụng > 500 triệu đồng (quy đổi ra VNĐ): CV.KH lập tờ trình cấp tín dụng (phần dành cho CV.KH), trình trưởng phòng PGD và có ý kiến trước khi chuyển Bộ phận thẩm định để thẩm định và trình cấp phán quyết tín dụng. 2.2. Tại Chi nhánh: a) Hồ sơ có tổng mức cấp tín dụng ≤ 500 triệu đồng ( quy đổi ra VNĐ): CV.KH lập tờ trình cấp tín dụng, thực hiện thẩm định và trình Trưởng phòng dịch vụ KH có ý kiến trước khi trình cấp phán quyết tín dụng. b) Hồ sơ có tổng mức cấp tín dụng > 500 triệu đồng (quy đổi ra VNĐ): CV.KH lập tờ trình cấp tín dụng (phần dành cho CV.KH), trình trưởng phòng dịch vụ KH có ý kiến trước khi chuyển bộ phận thẩm định và trình cấp phán quyết tín dụng. 2 Xác minh, thẩm định 1. Đối với Sở giao dịch TP.HCM, Chi nhánh trong nước: Ở bước này CV.KH thực hiện công tác xác minh và thẩm định hồ sơ của KH làm cơ sở tham mưu cho cấp có thẩm quyền phê duyệt, ghi ý kiến vào tờ trình cấp tín dụng. Việc xác minh thực tế và thẩm định hồ sơ tín dụng được hướng dẫn chi tiết tại quy trình thẩm định. 2. Đối với Chi nhánh nước ngoài: Ở bước này CV.TĐ (hoặc CV.KH) chịu trách nhiệm xác minh và thẩm định hồ sơ của KH làm cơ sở tham mưu cho cấp có thẩm quyền phê duyệt, ghi ý kiến vào tờ trình cấp tín dụng (phần dành cho CV.TĐ). Việc xác minh thực tế và thẩm định hồ sơ tín dụng được hướng dẫn chi tiết tại quy trình thẩm định. 3 Phê duyệt Cấp có thẩm quyền phê duyệt hồ sơ theo hạn mức phán quyết cấp tín dụng quy định tại quy chế phán quyết cấp tín dụng hiện hành, chi tiết thực hiện theo quy trình phán quyết cấp tín dụng. Lưu ý: Ý kiến phán quyết phải ghi rõ số tiền, thời hạn cho từng hình thức và khoản mục cấp tín dụng; trường hợp không đồng ý cấp tín dụng phải ghi rõ lý do. Ý kiến phán quyết được thể hiện bằng các hình thức sau: • Trưởng phòng PGD, Giám đốc chi nhánh: ghi ý kiến phán quyết vào tờ trình cấp tín dụng • Ban TDCN: ghi ý kiến phán quyết vào biên bản phán quyết cấp tín dụng. • Giám đốc Sở giao dịch: ghi ý kiến phán quyết vào báo cáo tái thẩm định của phòng thẩm định Sở giao dịch • Gám đốc khu vực: ghi ý kiến phán quyết vào báo cáo tái thẩm định của tổ thẩm định khu vực • Phó tổng giám đốc tín dụng/Giám đốc tín dụng: ghi ý kiến phán quyết vào Báo cáo tái thẩm định của phòng thẩm định Hội sở. • UBTD/HĐTD: ghi ý kiến phán quyết vào báo cáo tái thẩm định của phòng thẩm định Hội sở (trường hợp họp qua điện thoại) hoặc biên bản phán quyết cấp tín dụng (trường hợp họp trực tiếp). 4 Hoàn chỉnh hồ sơ Ở bước này hướng dẫn và quy định rõ trách nhiệm của và trển khai phán từng chuyên viên/nhân viên thuộc bộ phận quản lý tín quyết dụng phối hợp với các chuyên viên/nhân viên thuộc phòng/bộ phận khác tại chi nhánh thực hiện các thủ tục cần thiết trong quá trình hoàn chỉnh hồ sơ và triển khai phán quyết sau khi đề xuất cấp tín dụng được phê duyệt. Chi tiết thực hiện theo quy trình hoàn chỉnh hồ sơ và triển khai phán quyết và các sản phẩm tín dụng hiện hành của Sacombank: Các công việc chính gồm: - Kiểm soát viên tín dụng kiểm tra tính đầy đủ và hợp lệ của hồ sơ tín dụng, các điều kiện cấp tín dụng (nếu có); lập hợp đồng tín dụng/hợp đồng bảo lãnh, hợp đồng bảo đảm tiền vay; lập thủ tục giải ngân/phát hành chứng thư bảo lãnh. - NV.HT thực hiện công chứng/chứng thực, đăng ký giao dịch đảm bảo, nhận hồ sơ TSĐB bản gốc từ KH. - GDV.TD thực hiện các thủ tục giải ngân trên hệ thống/phối hợp với các bộ phận liên quan phát hành thư bảo lãnh, thu phí và theo dõi thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh (nếu có) - BP.TTQT/TTV.TTQT phối hợp với các bộ phận có liên quan thực hiện các thủ tục có liên quan (chiết khấu bộ chứng từ, giải ngân cho KH, nhận bộ chứng từ, theo dõi báo có từ nước ngoài,...) - Thủ quỹ/phụ quỹ thực hiện giải ngân 5 Quản lý và thu Sau khi đã cấp tín dụng cho KH, bộ phận quản lý tín hồi nợ dụng phối hợp với các phòng/bộ phận nghiệp vụ liên quan khác tại chi nhánh thực hiện công tác quản lý và thu hồi nợ theo các quy định hiện hành của Sacombank về quản lý và thu hồi nợ. Các công việc chính bao gồm: - CV.QLN theo dõi danh mục dư nợ phát sinh; lập danh sách KH đáo hạn vốn, lãi trong 10 ngày tới và KH đã trễ hạn, quá hạn vốn, lãi gửi CV.KH đôn đốc thu nợ. - CV.KH tiến hành kiểm tra sau khi cấp tín dụng kể cả khi KH có phát sinh nợ xấu. Đối với Chi nhánh nước ngoài, khi có phát sinh nợ xấu (nợ từ nhóm 2 đến nhóm 5) thì CV.KH cần phối hợp với CV.TĐ để kiểm tra 6 Tất toán Sau khi KH hoàn tất nghĩa vụ thanh toán các khoản dư nợ (bao gồm vốn gốc, lãi và chi phí phát sinh) CV.KH, KSVTD, GDV, NV.QLHS TSĐB tiến hành tất toán hồ sơ tín dụng của KH theo quy trình tất toán hồ sơ cấp tín dụng. 7 Lưu hồ sơ Các bộ phận liên quan lưu các hồ sơ phát sinh và kết thúc tại công đoạn của mình. - Việc quản lý và hoàn trả hồ sơ TSĐB của KH thực hiện theo quy trình quản lý hồ sơ tài sản đảm bảo hiện hành. - Bộ phận quản lý tín dụng lưu bộ hồ sơ tất toán tại chi nhánh trong một năm, sau đó chuyển về kho lưu trữ. [...]... VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG SACOMBANK – CHI NHÁNH KHÁNH HÒA CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI SACOMBANK – CHI NHÁNH KHÁNH HÒA 4 CHƯƠNG I: TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan về Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại. .. nhất cho các khoản vay cá nhân không phải ngân hàng nào cũng làm tốt Sau một thời gian thực tập, tìm tòi và học hỏi tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín (NH TMCP SGTT) – chi nhánh Khánh Hòa, em nhận thấy NH đã có sự quan tâm tới hoạt động CVTD nhưng đây vẫn chưa thực sự trở thành hoạt động lớn của NH Chính vì vậy, em đã chọn Thực trạng và giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại NH TMCP Sài. .. hiệu quả cao Công thức tính: Doanh số thu nợ Vòng vay vốn (lần) = Dư nợ bình quân Trong đó dư nợ bình quân được tính như sau: Dư nợ đầu kỳ + Dư nợ cuối kỳ Dư nợ bình quân= 2 21 Chương II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN – CHI NHÁNH KHÁNH HÒA 2.1.Tổng quan về Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Thương Tín (Sacombank) 2.1.1.Lịch sử hình thành và phát triển 2.1.1.1 Giới thiệu... luật Vì thế hiện nay cho vay tiêu dùng trở thành mảng lớn để các Ngân hàng cạnh tranh lẫn nhau và ngày càng trở nên gay gắt hơn Với tiềm năng cao, cho vay tiêu dùng là thị trường rộng lớn mà nhiều Ngân hàng còn bỏ ngỏ Cho vay tiêu dùng vẫn được xem là nghiệp vụ chi m thị phần lớn và đem lại lợi nhuận nhiều nhất cho các tổ chức tín dụng Hầu hết cho vay tiêu dùng đã được các tổ chức Tín dụng tiến hành... vay tiêu dùng tại NH TMCP Sài Gòn – Thương Tín (Sacombank) chi nhánh Khánh Hòa làm đề tài nghiên cứu của mình, với mong muốn có thể góp 2 phần đưa ra một số giải pháp nhằm giúp đẩy mạnh hơn nữa hoạt động CVTD của NH 2 Mục tiêu nghiên cứu Nghiên cứu tính cần thiết khách quan của việc mở rộng hoạt động CVTD ở Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín nói riêng và ở toàn bộ các ngân hàng khác trên thị trường tài... sự vận động của nền tài chính quốc tế NHTM ra đời và ngày càng phát triển dựa trên cơ sở nền sản xuất, lưu thông hàng hóa phát triển càng cần đến sự hoạt động của NHTM Với vai trò quan trọng của mình, NHTM trở thành một bộ phận quan trọng trong nền kinh tế 11 1.2 Tổng quan về hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng CVTD của NHTM là hình thức ngân hàng tài... các món vay tiêu dùng lớn, nhờ đó ngân hàng thu được lợi nhuận đáng kể từ hoạt động tín dụng này Chi phí quản lý món vay tiêu dùng lớn 13 Đối với mỗi món vay, ngân hàng đều phải bỏ chi phí để thẩm định; giải ngân; kiểm tra giám sát khoản vay, thu nợ…Vì quy mô món vay tiêu dùng nhỏ hơn rất nhiều so với quy mô món vay kinh doanh nên chi phí quản lý trên một đồng vốn huy động được từ mỗi món vay lớn hơn... nó cũng góp phần đẩy lùi nạn cho vay nặng lãi, từ đó giải quyết tốt các mối quan hệ khác trong xã hội 1.3 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại a Doanh số cho vay: Là chỉ tiêu phản ánh tất cả các khoản tín dụng mà ngân hàng cho khách hàng vay trong một thời gian nhất định, bao gồm vốn đã thu hồi hay chưa thu hồi b Doanh số thu nợ: Là chỉ tiêu phản ánh... mô, chất lượng các khoản vay tiêu dùng tại Sacombank – chi nhánh Khánh Hòa 3 Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp thống kê: Thống kê tất cả các số liệu tài chính, số liệu về dư nợ liên quan tới hoạt động CVTD tại Sacombank – chi nhánh Khánh Hòa giai đoạn năm 2012 đến năm 2014 - Phương pháp tổng hợp: Tổng hợp các số liệu tài chính về hoạt động CVTD tại Sacombank – chi nhánh Khánh Hòa giai đoạn 2012 – 2014,... với ngân hàng trong lĩnh vực cho vay, làm thị phần cho vay các doanh nghiệp của ngân hàng bị giảm sút, trong khi đó số lượng khách hàng có nhu cầu vay tiêu dùng ngày một đông đảo Vậy thì không có lý do gì để ngân hàng không mở rộng hoạt động CVTD nhằm đem lại lợi nhuận cao hơn cho ngân hàng, tăng khả năng cạnh tranh với các ngân hàng khác Hơn nữa, với mức sống tăng lên, ngày càng nhiều người tiêu dùng ... hướng phát triển ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Khánh Hòa 48 2.4 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Thương Tín – chi nhánh Khánh Hòa ... CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG SACOMBANK – CHI NHÁNH KHÁNH HÒA CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI SACOMBANK – CHI NHÁNH KHÁNH HÒA CHƯƠNG... MÔN TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG - o0o - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN – THƯƠNG TÍN CN KHÁNH HÒA Giảng viên