TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH  HỌ VÀ TÊN TÁC GIẢ HUỲNH THỊ THANH THÙY  PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT – CHI NHÁNH HẬU GIANG LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành: Tài chính – Ngân hàng Mã số ngành: 52340201 Cần Thơ, 05/2014 TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH  HUỲNH THỊ THANH THÙY MSSV: 4107354  PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT – CHI NHÁNH HẬU GIANG LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành: Tài chính – Ngân hàng Mã số ngành: 52340201 CÁN BỘ HƯỚNG DẪN PHẠM XUÂN MINH Cần Thơ, 05/2014 i LỜI CẢM TẠ Khoảng thời gian được học tập, nghiên cứu tại Trường Đại học Cần Thơ em đã tiếp thu được rất nhiều những kiến thức bổ ích từ sự giảng dạy đầy tâm quyết của các Thầy Cô. Những kiến thức em tích lũy được chính là nền tảng cũng là hành trang tiếp bước cho em trên con đường sau khi tốt nghiệp tại trường. Em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến quý Thầy Cô đã nhiệt tình giảng dạy và truyền đạt cho em những kiến thức bổ ích. Đặc biệt, em xin chân thành cảm ơn Thầy Phạm Xuân Minh đã tận tình hướng dẫn và chỉnh sữa, góp ý để luận văn của em được hoàn thiện hơn. Trong thời gian thực tập tại Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Viêt – Chi nhánh Hậu Giang em đã được học hỏi thêm về những nghiệp vụ của các ngân hàng ngoài kiến thức trong sách vở. Nhân đây em cũng xin gởi lời cảm ơn đến Ban lãnh đạo Chi nhánh, các anh, chị tại Phòng Giao dịch và Phòng Kế toán – Ngân quỹ đã nhiệt tình hỗ trợ em hoàn thành luận văn này. Cuối lời, em xin chúc quý Thầy Cô Trường Đại học Cần Thơ, các anh chị cán bộ, nhân viên LienVietPostBank chi nhánh Hậu Giang nhiều sức khỏe, thành công trong công việc và cuộc sống./. Trân trọng kính chào! Cần Thơ, ngày…..tháng…..năm………. Sinh viên thực hiện Huỳnh Thị Thanh Thùy ii TRANG CAM KẾT Em xin cam kết luận văn này được hoàn thành dựa trên các kết quả nghiên cứu của tôi và các kết quả nghiên cứu này chưa được dùng cho bất cứ luận văn cùng cấp nào khác. Nếu luận văn có sao chép từ các tài liệu khác em xin hoàn toàn chịu trách nhiệm trước Nhà trường. Cần Thơ, ngày…..tháng…..năm………. Sinh viên thực hiện Huỳnh Thị Thanh Thùy iii NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… Cần Thơ, ngày…..tháng…..năm………. Thủ trưởng đơn vị (Ký tên và đóng dấu) iv MỤC LỤC Trang CHƯƠNG 1 GIỚI THIỆU ................................................................................................................ 1 1.1 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI ........................................................................................ 1 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU ................................................................................. 2 1.2.1 Mục tiêu chung.................................................................................................... 2 1.2.2 Mục tiêu cụ thể .................................................................................................... 2 1.3 Phạm vi nghiên cứu ............................................................................................... 2 1.3.1 Không gian .......................................................................................................... 2 1.3.2 Thời gian .............................................................................................................. 2 1.3.3 Đối tượng nghiên cứu......................................................................................... 3 CHƯƠNG 2 CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU.................................. 4 2.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN ................................................................................................. 4 2.1.1 Nguồn vốn của Ngân hàng Thương mại .......................................................... 4 2.1.1.1 Vốn chủ sở hữu ................................................................................................ 4 2.1.1.2 Vốn huy động ................................................................................................... 5 2.1.1.3 Vốn vay và vốn khác........................................................................................ 7 2.1.2 Phân loại vốn huy động...................................................................................... 9 2.1.2.1 Phân loại theo đối tượng ................................................................................ 9 2.1.2.2 Phân loại theo kỳ hạn ................................................................................... 10 2.1.2.3 Phân loại theo loại tiền................................................................................. 11 2.1.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn của ngân hàng ........... 11 2.1.3.1 Nhân tố khách quan ...................................................................................... 11 2.1.3.2 Nhân tố chủ quan........................................................................................... 12 2.1.4 Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động huy động vốn của ngân hàng ................... 14 2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU ..................................................................... 16 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu .......................................................................... 16 2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu ........................................................................ 16 CHƯƠNG 3 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT NG ÂN HÀNG TMCP BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT – CHI NHÁNH HẬU GIANG ................................................................................ 20 3.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG .................................................................... 20 3.1.1 Lịch sử hình thành ............................................................................................ 20 3.1.2 Hoạt động huy động vốn.................................................................................. 21 3.2 CƠ CẤU TỔ CHỨC CỦA NGÂN HÀNG ...................................................... 22 3.2.1 Sơ đồ tổ chức ..................................................................................................... 22 v 3.2.2 Chức năng và nhiệm vụ của các phòng ban .................................................. 22 CHƯƠNG 4 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NG ÂN HÀNG TMCP BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT – CHI NHÁNH HẬU G IANG................................... 25 4.1 TỔNG QUAN KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT – CHI NHÁNH HẬU GIANG GIAI ĐOẠN 2011 – 2013 .................................................................................................... 25 4.1.1 Tổng thu nhập ................................................................................................... 25 4.1.2 Tổng chi phí....................................................................................................... 26 4.1.3 Lợi nhuận ........................................................................................................... 27 4.1.4 Những thuận lợi và khó khăn .......................................................................... 28 4.1.4.1 Thuận lợi......................................................................................................... 28 4.1.4.2 Khó khăn ......................................................................................................... 29 4.2 PHÂN TÍCH TỔNG QUAN VỀ NGUỒN VỐN CỦA NGÂN HÀNG TMCP BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT – CHI NHÁNH HẬU GIANG GIAI ĐOẠN 2011 – 2013 ................................................................................................................. 30 4.2.1 Vốn huy đông .................................................................................................... 30 4.2.2 Vốn và các quỹ.................................................................................................. 32 4.2.3 Vốn điều chuyển ............................................................................................... 32 4.3 TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI LIENVIETPOSTBANK CHI NHÁNH HẬU GIANG GIAI ĐOẠN 2011 – 2013 ................................................ 33 4.3.1 Phân tích tình hình huy động vốn theo hình thức huy động ...................... 33 4.3.1.1 Tiền gửi thanh toán (TGTT) ......................................................................... 33 4.3.1.2 Tiền gửi tiết kiệm (TGTK) ............................................................................ 35 4.3.1.3 Tiền gửi ký quỹ bảo lãnh (TG KQBL) ........................................................ 36 4.3.2 Phân loại vốn huy động theo loại tiền gửi ..................................................... 36 4.3.2.1 Tiền gửi không kỳ hạn (TGKKH) ................................................................ 36 4.3.2.2 Tiền gửi có kỳ hạn (TGCKH) ....................................................................... 39 4.3.2.3 Tiền gửi tiết kiệm dự thưởng ........................................................................ 40 4.3.3 Phân loại vốn huy động theo đối tượng khách hàng .................................... 40 4.3.3.1 Tiền gửi của Cá nhân .................................................................................... 40 4.3.3.2 Tiền gửi của Tổ chức kinh tế (TCKT) ......................................................... 42 4.3.4 Phân loại vốn huy động theo loại tiền ............................................................ 42 4.3.4.1 Tiền gửi nội tệ ................................................................................................ 42 4.3.4.2 Tiền gửi ngoại tệ ............................................................................................ 42 4.4 ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG TMCP BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT GIAI ĐOẠN 2011 – 2013 .............................................. 44 4.4.1 Đánh giá theo tổng quát tình hình huy động vốn.......................................... 44 4.4.1.1 Đánh giá theo hình thức huy động vốn ....................................................... 44 4.4.1.2 Đánh giá theo loại tiền gửi .......................................................................... 45 vi 4.4.2 Phân tích các loại rủi ro có liên quan đến công tác huy động vốn ............. 46 4.4.2.1 Hệ số thanh khoản ......................................................................................... 46 4.4.2.2 Rủi ro lãi suất................................................................................................. 47 4.4.3 Đánh giá hiệu quả hoạt động huy động vốn của LienVietPostBank chi nhánh Hậu Giang giai đoạn 2011 – 2013 ................................................................. 47 4.5 CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG TMCP BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT – CHI NHÁNH HẬU GIANG GIAI ĐOẠN 2011 – 2013 ........................................................................... 48 4.5.1 Nhân tố khách quan .......................................................................................... 49 4.5.2 Nhân tố chủ quan .............................................................................................. 49 CHƯƠNG 5 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VÔN ..................................................................................................... 50 5.1 CƠ SỞ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP ......................................................................... 50 5.2 MỘT SỚ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI LIENVIETPOSTBANK CHI NHÁNH HẬU GIANG .......................................... 50 CHƯƠNG 6 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ ................................................................................. 52 6.1 KẾT LUẬN .......................................................................................................... 52 6.2 KIẾN NGHỊ .......................................................................................................... 52 6.2.1 Đối với Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước ................................................. 52 6.2.2 Đối với ngân hàng Hội sở ................................................................................ 53 TÀI LIỆU THAM KHẢO ....................................................................................... 54 vii DANH SÁCH BẢNG Trang Bảng 4.1 Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Hậu Giang giai đoạn 2011 – 2013 .............................................. 25 Bảng 4.2 Cơ cấu nguồn vốn của Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Hậu Giang giai đoạn 2011 – 2013 ................................................................. 31 Bảng 4.3 Tình hình huy động vốn theo hình thức huy động tại LienVietPostBank chi nhánh Hậu Giang giai đoạn 2011 – 2013 ........................................................... 34 Bảng 4.4 Tình hình huy động vốn theo loại tiền gửi tại LienVietPostBank chi nhánh Hậu Giang giai đoạn 2011 – 2013 ................................................................. 37 Bảng 4.5 Tình hình huy động vốn theo đối tương khách hàng tại LienVietPostBank chi nhánh Hậu Giang giai đoạn 2011 – 2013.......................... 41 Bảng 4.6 Tình hình huy động vốn theo loại tiền tại LienVietPostBank chi nhánh Hậu Giang giai đoạn 2011 – 2013 ............................................................................. 43 Bảng 4.7 Đánh giá tình hình huy động vốn theo hình thức huy động tại LienVietPostBank chi nhánh Hậu Giang giai đoạn 2011 – 2013.......................... 44 Bảng 4.8 Đánh giá tình hình huy động vốn theo loại tiến gửi tại LienVietPostBank chi nhánh Hậu Giang giai đoạn 2011 – 2013.......................... 45 Bảng 4.9 Các rủi ro có liên quan đến công tác huy động vốn của LienVietPostBank chi nhánh Hậu Giang giai đoạn 2011 – 2013.......................... 46 Bảng 4.10 Đánh giá hiệu quả hoạt động huy động vốn của LienVietPostBank giai đoạn 2011 – 2013 ........................................................................................................ 47 viii DANH SÁCH HÌNH Trang Hình 3.1 Sơ đồ tổ chức của Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Hậu Giang..................................................................................................................... 22 Hình 4.1 Biểu đồ lợi nhuạn của LienVietPostBank chi nhánh Hậu Giang giai đoạn 2011 – 2013 ........................................................................................................ 27 ix DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT LienVietPostBank NHNN NHTM TCTD TGCKH TGKKH TG KQBL TMCP TGTT TGTK Ngân hàng Thương mại cổ phần Bưu điện Liên Việt Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng thương mại Tổ chức tín dụng Tiền gửi có kỳ hạn Tiền gửi không kỳ hạn Tiền gửi ký quỹ bảo lãnh Thương mại cổ phần Tiền gửi thanh toán Tiền gửi tiết kiệm x GIỚI THIỆU 1.1 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI Hiện nay, Việt Nam đang trong tiến trình mở cửa nền kinh tế và hội nhập ngày càng sâu rộng vào nền kinh tế thế giới, đây cũng là quá trình tất yếu để Việt Nam trở thành một nước phát triển. Thị trường tài chính cũng do đó ngày càng sôi động hơn bởi sự tham gia của nhiều loại hình ngân hàng và các tổ chức phi ngân hàng, nhưng vấn đề đặt ra là nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư và các tổ chức kinh tế thì có hạn. Chính vì điều này mà các ngân hàng phải xây dựng được cho mình một vị thế danh tiếng, uy tính nhằm tăng thị phần nhưng vẫn phải ở một mức lãi suất như thế nào là hợp lý nhất. Bên cạnh đó các ngân hàng cần đảm bảo phát triển trên cơ sở an toàn, bền vững và hiệu quả. Tuy nhiên để làm được điều này thì các ngân hàng không chỉ duy trì mức lãi suất hợp lý mà còn phải phát triển các công cụ khác như các chương trình khuyến mãi, các sản phẩm tiền gửi, các chính sách chăm sóc khách hàng,…. Ngân hàng được biết đến với ba hoạt động chính là huy động vốn, tín dụng và dịch vụ là chủ yếu và những hoạt động là cần thiết cho ngân hàng hoạt động. Trước nhu cầu thực tế của nền kinh tế hiện nay của Việt Nam thì rất nhiều Ngân hàng được thành lập, đặc biệt là các Ngân hàng Thương mại Cổ phần (TMCP) đã không ngừng thể hiện rõ vai trò kinh doanh của mình cũng như khả năng phát triển của một Ngân hàng TMCP. Tuy nhiên vẫn có các Ngân hàng có năng lực huy động vốn kém, kinh doanh không đạt hiệu quả tác động xấu đến nền kinh tế, dẫn đến xu hướng thâu tóm và sáp nhập như hiện nay. Tỉnh Hậu Giang là một tỉnh mới phát triển, đang không ngừng đầu tư xây dựng, phát triển cơ sở vật chất, hạ tầng kỹ thuật,…tiềm năng về nhu cầu vốn là rất lớn. Các Ngân hàng đang mở các chi nhánh tại tỉnh ngày càng nhiều, dẫn đến khả năng cạnh trạnh trong hoạt động tín dụng ngày càng gay gắt giữa các Ngân hàng. Các Ngân hàng luôn muốn lợi nhuận và phát triển nên việc phục vụ tốt các khách hàng của mình từ khách hàng truyền thống đến các khách hàng tiềm năng. Hiện nay, tuy mới thành vẫn còn non trẻ so với các ngân hàng khác nhưng Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt (LienVietPostBank) chi nhánh Hậu Giang luôn khẳng định được uy tính và chất lượng dịch vụ của mình. Bên cạnh những kết quả đạt được thì LienVietPostBank cũng đã gặp không ít khó khăn và thách thức trong quá trình hoạt động của mình, nhất là ở hoạt động huy động vốn. Tuy nhiên dưới sự lãnh đạo của Ban quản trị và năng lực làm 1 việc vững chắc của tập thể nhân viên đã giúp Ngân hàng có bước đột phá và kinh doanh có hiệu quả . Để tìm hiểu những kết quả đạt được cũng như khó khăn trong công tác huy động vốn của Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh (CN) Hậu Giang tôi tiến hành thực hiện đề tài “Phân tích hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Hậu Giang từ năm 2011 đến năm 2013” từ đó có những giải pháp giúp cho công tác huy động vốn của Ngân hàng ngày càng hiệu quả hơn. 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung Phân tích tình hình huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Hậu Giang từ năm 2011 đến năm 2013, qua đó thấy được những thành tựu cũng như mặt tồn tại của công tác huy động vốn. Từ những phân tích sẽ đưa ra những giải pháp, kiến nghị để công tác huy động vốn của Ngân hàng phát triển hơn. 1.2.2 Mục tiêu cụ thể  Phân tích hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TM CP Bưu điện Liên Việt từ năm 2011 đến năm 2013;  Đánh giá tình hình huy động vốn tại ngân hàng bằng các chỉ tiêu tài chính;  Đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Bưu điện Liên Việt CN Hậu Giang trong thời gian tới. 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Không gian Luận văn được thực hiện tại Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt CN Hậu Giang, địa chỉ số 32 đường Nguyễn Công Trứ, phường 1, thành phố Vị Thanh, tỉnh Hậu Giang. 1.3.2 Thời gian  Thu thập số liệu phân tích: từ năm 2011 đến năm 2013  Thời gian thực hiện đề tài: từ 06/01/2014 đến 28/04/2014 2 1.3.3 Đối tượng nghiên cứu Nghiên cứu chỉ tập trung đi sâu phân tích về nghiệp vụ huy động vốn của Ngân hàng Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Hậu Giang giai đoạn 2011 – 2013. Có nhiếu yếu tố ảnh hưởng đến tình hình huy động vốn nhưng đề tài chỉ nghiên cứu các yếu tố: Lãi suất, tỷ giá,…các chính sách của Ngân hàng. 3 CHƯƠNG 2 CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN 2.1.1 Nguồn vốn của Ngân hàng Thương mại Nguồn vốn của NHTM là những giá trị tiền tệ do NHTM tạo lập hoặc huy động được, dùng để cho vay, đầu tư, hoặc thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác. Nguồn vốn của ngân hàng bao gồm: vốn chủ sở hữu, vốn huy động, vốn vay và vốn khác. 2.1.1.1 Vốn chủ sở hữu Bao gồm các thành phần chính sau: Nguồn vốn ban đầu hay vốn điều lệ của mỗi ngân hàng được hình thành do tính chất sở hữu của ngân hàng quyết định:  Đối với các NHTM Nhà nước thì 100% vốn ban đầu do Nhà nước cấp;  Đối với các NHTM cổ phần thì vốn được hình thành do sự đóng góp của các cổ đông dưới hình thức phát hành cổ phiếu;  Đối với các NHTM liên doanh thì vốn là do sự đóng góp của các bên liên doanh;  Vốn của ngân hàng tư nhân chính là vốn thuộc sở hữu của chủ ngân hàng. Gia tăng vốn chủ sở hữu là một hoạt động có ý nghĩa rất quan trọng đối với mỗi ngân hàng. Vốn chủ sở hữu càng lớn thì uy tín cũng như sức mạnh của ngân hàng trên thị trường càng lớn. Để tăng vốn chủ sở hữu, các ngân hàng thường lấy từ các nguồn sau: Nguồn bổ sung trong quá trình hoạt động  Nguồn từ lợi nhuận: Khi ngân hàng hoạt động có lợi nhuận thì lãnh đạo ngân hàng thường có xu hướng gia tăng vốn chủ sở hữu bằng cách chuyển một phần thu nhập ròng thành vốn chủ sở hữu thông qua hình thức lợi nhuận giữ lại. Việc này có ý nghĩa tích cực với mọi ngân hàng vì nó góp phần tạo thêm sự an tâm với các khách hàng, đồng thời giúp ngân hàng tích lũy tiền để nâng cao an toàn hoạt động và đầu tư cơ sở vật chất, trang thiết bị của ngân hàng nhằm tạo ra một hình ảnh ngân hàng đẹp hơn, uy tín và có tiềm lực tài chính mạnh mẽ hơn. 4  Nguồn vốn bổ sung từ phát hành thêm cổ phần, góp thêm, cấp thêm… để mở rộng qui mô hoạt động của ngân hàng hoặc đáp ứng yêu cầu gia tăng vốn chủ sở hữu do Ngân hàng nhà nước qui định. Tuy nhiên, nguồn vốn này không phải lúc nào cũng có được. Đối với các Ngân hàng nhà nước, việc được cấp thêm vốn tùy thuộc vào chính sách của nhà nước mỗi năm. Còn đối với các Ngân hàng cổ phần, việc gia tăng thêm vốn điều lệ bằng cách phát hành thêm cổ phiếu mới đòi hỏi sự cân nhắc của Hội đồng quản trị ngân hàng. Không phải lúc nào một ngân hàng cũng có thể phát hành thêm cổ phiếu mới vì việc này có thể gây nhiều tác động không tốt như: giá cổ phiếu ngân hàng trên thị trường bị giảm do hiệu ứng pha loãng, cổ tức của cổ đông ít đi…  Các quỹ: các quỹ của ngân hàng được lập ra với nhiều mục đích, nhằm hỗ trợ cho các hoạt động khác nhau của ngân hàng. Những quỹ này đều đ ược hình thành từ thu nhập của ngân hàng. Bao gồm những quỹ chính như:  Quỹ dự phòng tổn thất: được trích lập hàng năm và được tích lũy lại nhằm bù đắp những tổn thất đã và sẽ xảy ra;  Quỹ bảo toàn vốn: bù đắp hao mòn của vốn dưới tác động của lạm phát;  Quỹ thặng dư: là phần đánh giá lại tài sản của ngân hàng và chênh lệch giữa thị giá với mệnh giá cổ phiếu khi phát hành cổ phiếu mới. Ngoài ra, các ngân hàng còn có thể có quỹ phúc lợi, quỹ khen thưởng, … 2.1.1.2 Vốn huy động Luật các tổ chức tín dụng có qui định: Ngân hàng được nhận tiền gửi của các tổ chức, cá nhân và các tổ chức tín dụng dưới các hình thức tiền gửi không kì hạn, tiền gửi có kì hạn và các loại tiền gửi khác. Thực tế ở Việt Nam có các NHTM có các hình thức huy động vốn sau: a) Huy động vốn tiền gửi Tiền gửi là số tiền của khách hàng tại ngân hàng dưới hình thức tiền gửi không kì hạn, có kì hạn, tiền gửi tiết kiệm và các hình thức khác. Tiền gửi được hưởng lãi hoặc không hưởng lãi và phải được hoàn trả cho người gửi tiền. Tiền gửi huy động của ngân hàng được chia theo nhóm khách hàng.  Tiền gửi của nhóm khách hàng là các tổ chức kinh tế Tiền gửi từ nhóm khách hàng này là tiền gửi từ các doanh nghiệp hoặc từ các đơn vị kinh tế khác. Nhóm khách hàng này thường gửi tiền ở ngân hàng để thuận tiện cho việc kinh doanh và giao dịch của họ. Tuy nhiên cũng có những 5 lúc họ gửi tiền vào ngân hàng với mục đích sinh lời ở dạng tiền gửi có kì hạn. Do đó, nhóm khách hàng này thường gửi tiền vào ngân hàng dưới các hình thức sau:  Tiền gửi thanh toán (TGTT) (tiền gửi giao dịch): Là loại tiền khi gửi vào khách hàng có thể rút ra bất cứ lúc nào mà không cần báo trước cho ngân hàng. Đây là loại tiền gửi khách hàng gửi vào với mục đích đáp ứng việc thực hiện các khoản chi trả trong quá trình hoạt động kinh doanh hoặc giao dịch của mình, khách hàng không có mục đích nhận lãi suất tiền gửi mà chủ yếu là để được cung cấp các dịch vụ thanh toán;  Tiền gửi theo kì hạn: Nhiều khoản thu bằng tiền của các doanh nghiệp và các tổ chức kinh tế chưa phải chi trả sau một thời gian xác định. Tiền gửi thanh toán tuy rất thuận tiện cho hoạt động thanh toán song lãi suất lại thấp. Để đáp ứng nhu cầu tìm kiếm lợi nhuận trên của người gửi tiền, ngân hàng đã đưa ra hình thức tiền gửi có kì hạn. Người gửi không được sử dụng các hình thức thanh toán đối với tiền gửi thanh toán để áp dụng đối với loại tiền gửi này. Tuy không thuận lợi cho tiêu dùng bằng hình thức tiền gửi thanh toán, song tiền gửi có kì hạn được hưởng lãi suất cao hơn tuỳ theo độ dài của kì hạn.  Tiền gửi của nhóm khách hàng cá nhân và hộ gia đình  Tiền gửi tiết kiệm (TGTK): là một phần thu nhập của dân cư chưa được sử dụng cho tiêu dùng. Các tầng lớp dân cư đều có các khoản thu nhập tạm thời chưa sử dụng (các khoản tiền tiết kiệm). Trong điều kiện có khả năng tiếp cận với ngân hàng, họ đều có thể gửi tiết kiệm nhằm thực hiện các mục tiêu bảo toàn và sinh lời đối với các khoản tiền tiết kiệm. Nhằm thu hút ngày càng nhiều tiền tiết kiệm, các ngân hàng đều cố gắng khuyến khích dân cư thay đổi thói quen giữ vàng và tiền mặt tại nhà bằng cách mở rộng mạng lưới huy động, đưa ra các hình thức huy động đa dạng và lãi suất cạnh tranh hấp dẫn.  Tài khoản tiền gửi cá nhân: là loại tiền gửi mà từng cá nhân mở tài khoản tại ngân hàng để sử dụng cho việc thanh toán không dùng tiền mặt như ký séc hay sử dụng cho các loại thẻ thanh toán. Ngày nay điều kiện kinh tế được cải thiện, người dân quan tâm nhiều hơn đến các tiện ích mà ngân hàng cung cấp vì thế loại tiền gửi này càng được sử dụng nhiều hơn. Ngoài ra ngân hàng còn có các khoản tiền gửi:  Tiền gửi vốn chuyên dùng  Tiền gửi của các tổ chức tín dụng khác 6  Tiền gửi của Kho bạc nhà nước… b) Huy động bằng các chứng từ có giá (GTCG) Giấy tờ có giá là chứng nhận của tổ chức tín dụng (TCTD) phát hành để huy động vốn trong đó xác nhận nghĩa vụ trả nợ trong thời gian nhất định, điều kiện trả lãi và các điều khoản cam kết khác giữa TCTD và người mua.  Giấy tờ có giá ngắn hạn: có thời hạn đến một năm gồm kì phiếu, chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn, tín phiếu và các GTCG ngắn hạn khác;  Giấy tờ có giá dài hạn: thời hạn một năm trở lên gồm trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi dài hạn, tín phiếu và các GTCG dài hạn khác. Huy động bằng GTCG, ngân hàng có thể huy động nguồn vốn lớn trong thời gian ngắn, đặc biệt là đối với nguồn vốn lớn để đầu t ư trung dài hạn vốn không thể dựa vào nguồn tiền tiết kiệm của cá nhân và hộ gia đình. Đây là nguồn vốn rất ổn định, vì thế ngân hàng phải chấp nhận trả lãi suất cao hơn. 2.1.1.3 Vốn vay và vốn khác a) Vốn vay Bên cạnh việc huy động tiền gửi, nhiều lúc các ngân hàng cũng phải đi vay để đảm bảo thanh toán, đảm bảo dự trữ bắt buộc…các ngân hàng có thể:  Vay ngân hàng trung ương (NHTW) NHTW là ngân hàng của các ngân hàng, là người cho vay cuối cùng của các NHTM. Thông thường, các NHTM và một số tổ chức tài chính khác trong nước được NHTW cho phép thành lập đều được hưởng quyền vay tại NHTW trong những tình huống thiếu hụt dự trữ hoặc quá kẹt vốn. Đối với các NHTM thì vay mượn NHTW là một dịch vụ khá tiện lợi nếu NHTW đang hạ lãi suất tái chiết khấu, tái cấp vốn trong chính sách tiền tệ nới lỏng để kích thích đầu tư. Nhưng trường hợp không may diễn ra là các ngân hàng đến vay vào lúc NHTW không muốn khuyến khích sự tăng trưởng của tín dụng, hay đang muốn thắt chặt cung ứng tiền tệ để chống lạm phát, lúc đó, lãi suất chiết khấu, lãi suất tái cấp vốn được đẩy lên cao và các ngân hàng sẽ chỉ miễn cưỡng vay trong tình huống khó khăn đồng thời tìm mọi cách trả nợ nhanh nhất. Những khi ấy, các khoản vay từ NHTW chỉ chiếm một phần rất nhỏ trong tài sản nợ của các ngân hàng. NHTW cấp tín dụng cho các NHTM qua các hình thức: 7  Tái cấp vốn: Là hình thức cấp tín dụng có đảm bảo của NHTW cho các NHTM nhằm cung ứng vốn ngắn hạn và các phương tiện thanh toán cho các ngân hàng;  Tái chiết khấu: Là việc NHTW thực hiện mua lại các giấy tờ có giá còn thời hạn thanh toán và đáng tin cậy thuộc sở hữu của các ngân hàng theo tỉ suất tái chiết khấu nhất định. Thông thường NHTW chỉ chiết khấu cho các thương phiếu có chất lượng (có thời hạn đáo hạn ngắn, khả năng trả nợ cao) và phù hợp với mục tiêu của NHTW trong từng thời kì. Có 2 hình thức tái chiết khấu:  Tái chiết khấu toàn bộ thời hạn còn lại: Chính là việc NHTW mua hẳn các giấy tờ có giá ngắn hạn (tái chiết khấu không hoàn lại);  Tái chiết khấu có kì hạn: Là việc NHTW mua lại các giấy tờ có giá kèm theo cam kết của tổ chức bán giấy tờ đó là sẽ mua lại vào một ngày nhất định. Nếu đến hạn mà tổ chức tín dụng không mua lại thì Ngân hàng Nhà nước sẽ là chủ sở hữu hợp pháp giấy tờ có giá, được hưởng toàn bộ các quyền và lợi ích phát sinh;  Thế chấp hay ứng trước có đảm bảo hoặc không có đảm bảo: Đây là hình thức cho vay thời hạn ngắn, NHTM không bán các phiếu nợ cho NHTW mà chỉ đem gửi các phiếu đó làm việc bảo đảm cho việc vay tiền; Ở Việt Nam hiện nay, có các loại cho vay của NHTW đối với các NHTM như sau:  Cho vay bổ sung nguồn vốn tín dụng ngắn hạn: Là hình thức tài trợ vốn theo kế hoạch, chỉ phân phối đối với các ngân hàng thương mại quốc doanh;  Chiết khấu và tái chiết khấu kho bạc, khế ước mà các ngân hàng đã cho khách hàng vay nhưng chưa đáo hạn và các thương phiếu;  Cho vay bổ sung thanh toán bù trừ của các tổ chức tín dụng.  Vay trên thị trường liên ngân hàng Khi vay tiền từ NHTW để đáp ứng thiếu hụt dự trữ hay chi trả cấp bách gặp phải khó khăn do lãi suất tái chiết khấu quá cao hoặc điều kiện vay mượn quá chặt chẽ. Các NHTM thường vay mượn lẫn nhau trên thị trƣờng liên ngân hàng. Quá trình vay mượn này rất đơn giản: Ngân hàng vay chỉ cần liên hệ trực tiếp với ngân hàng cho vay hoặc thông qua ngân hàng đại lý (hoặc NHTW). Khoản vay có thể không cần đảm bảo hoặc được đảm bảo bằng các 8 chứng khoán của kho bạc. Thông thường, các ngân hàng đang có dự trữ vượt mức yêu cầu sẽ sẵn lòng cho các ngân hàng khác vay để tìm kiếm lãi suất cao hơn. Ngược lại, các ngân hàng đang thiếu hụt dự trữ có nhu cầu vay mượn tức thời để đảm bảo thanh khoản. Việc vay mượn giữa các ngân hàng là hoạt động thường xuyên và là một kênh huy động vốn tốt cho các ngân hàng trong những trường hợp khẩn cấp và thời hạn ngắn. b) Nguồn vốn khác  Nguồn ủy thác: NHTM thực hiện các dịch vụ ủy thác như ủy thác cho vay, ủy thác đầu tư… Trong đó, ủy thác đầu tư là dịch vụ khá hấp dẫn của ngân hàng. Với dịch vụ này, khách hàng ủy thác tiền bạc, tài sản của mình cho ngân hàng tiến hành đầu tư vào những dự án khả thi để sinh lãi. Ngân hàng với lợi thế về uy tín và thông tin cũng như khả năng thẩm định dự án tốt sẽ tiến hành hoạt động đầu tư có hiệu quả hơn, mang lại thu nhập cho khách hàng, đồng thời thu lời cho chính mình qua phí dịch vụ. Trong tương lai, dịch vụ ủy thác đầu tư hứa hẹn rất phát triển, là một nguồn thu hút vốn khá tốt và trở thành một sản phẩm cạnh tranh hấp dẫn không kém sản phẩm tiền gửi;  Nguồn trong thanh toán: Các hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt có thể hình thành nguồn trong thanh toán (séc trong quá trình chi trả, tiền kí quĩ L/C…). Đặc điểm của nguồn này là thời gian tồn tại ngắn vì phần lớn chúng đều ở trong trạng thái chờ luân chuyển. Do đó, các ngân hàng ít khi sử dụng chúng để cho vay lâu dài mà chỉ để bổ sung thêm nguồn vốn ở thời điểm hiện tại;  Nguồn khác: Các khoản nợ khác như thuế chưa nộp, lương cán bộ nhân viên chưa trả…Đây là nguồn vốn mà ngân hàng tạm thời chiếm dụng, không có ảnh hưởng đáng kể tới nguồn vốn cũng như hoạt động huy động vốn ngân hàng. 2.1.2 Phân loại vốn huy động 2.1.2.1 Phân loại theo đối tượng Khách hàng là nhân tố cực kỳ quan trọng trong hoạt động của ngân hàng, tuy nhiên các đối tượng khách hàng lại rất đa dạng. Chính vì vậy, hoạt động của ngân hàng sẽ được tổ chức theo nhiều hình thức khác nhau, tùy thuộc vào từng đối tượng cụ thể. Đối với các hoạt động huy động vốn, dựa theo đối tượng khách hàng, có thể chia thành các hình thức sau:  Tiền gửi của cá nhân: Khách hàng cá nhân chiếm một phần lớn trong đối tượng phục vụ và nhắm đến của ngân hàng. Chính vì vậy, các hoạt động dịch vụ của ngân hàng với đối tượng khách hàng này cũng rất đa dạng và 9 phong phú, đặc biệt đối với hoạt động huy động vốn. Với mục đích gửi tiền chủ yếu là tiết kiệm, an toàn và sinh lợi, khách hàng cá nhân đã đem lại một lượng vốn huy động đáng kể cho ngân hàng với số tiền nhàn rỗi của mình.  Tiền gửi của doanh nghiệp Không chỉ khách hàng cá nhân mới đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của ngân hàng mà các doanh nghiệp cũng như các tổ chức kinh tế khác cũng góp phần tạo nên sự đa dạng trong hoạt động của ngân hàng. Trong hoạt động huy động vốn của ngân hàng, lượng vốn huy động từ khách hàng là doanh nghiệp và các tổ chức kinh tế khác cũng chiếm một tỷ trọng lớn. Tuy nhiên mục đích gửi tiền của đối tượng khách hàng này khác so với khách hàng cá nhân nên ngân hàng chỉ sử dụng được một phần nhỏ trong lượng vốn huy động được, đó là số dư trên tài khoản của các doanh nghiệp cũng như các tổ chức kinh tế. Bởi vì mục đích gửi tiền của đối tượng khách hàng này chủ yếu là sử dụng các phương tiện thanh toán cũng như tiến hành các giao dịch khác, thời gian gửi là không cố định vì vậy gây khó khăn cho ngân hàng trong việc sử dụng để đầu tư sinh lời. Tuy nhiên, không phải lúc nào doanh nghiệp cũng gửi tiền với mục đích thanh toán, bởi số tiền nhãn rỗi sẽ được hưởng lãi suất cao hơn rất nhiều nếu doanh nghiệp mở tài khoản tiết kiệm, tuy chưa chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn nhưng đó cũng là một cách huy động có tính cạnh tranh và có tiềm năng phát triển trong t ương lai.  Tiền gửi của các tổ chức tín dụng khác Thông thường, tiền gửi của các tổ chức tín dụng khác là vốn vay của ngân hàng thương mại đối với các tổ chức nhằm tạo thanh khoản cho ngân hàng. Ngoài ra, một phần rất lớn khoản tiền đó là nhằm mục đích đảm bảo sự thanh toán thuận tiện cho các khách hàng có nhu cầu sử dụng dịch vụ của nhiều ngân hàng khác nhau và có giao dịch với nhiều ngân hàng. Tuy nhiên trong một số trường hợp, những ngân hàng có lượng vốn huy động lớn, họ có thể đem gửi tại các ngân hàng khác nhằm mục đích hưởng một phần lãi và giảm bớt một phần chi phí, đem lại lợi nhuận cao hơn cho ngân hàng. 2.1.2.2 Phân loại theo kỳ hạn  Tiền gửi không kì hạn (TGKKH): Là loại tiền gửi mà khách hàng có thể rút ra bất kì lúc nào. Đối với loại tiền gửi này, mục đích gửi là nhằm đảm bảo an toàn tài sản và thực hiện các khoản chi trả trong hoạt động sản xuất kinh doanh, tiêu dùng. Đây không phải là tiền để dành mà là một bộ phận tiền đang chờ thanh toán. Về nguyên tắc, lãi suất cho loại hình này bao giờ cũng 10 thấp hơn lãi suất có kì hạn vì nó làm cho ngân hàng không chủ động về thời gian sử dụng vốn;  Tiền gửi có kì hạn (TGCKH) hay còn gọi là kí thác định kì: Là các khoản tiền gửi với thời gian xác định. Thông thường có thể là 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 1 năm hoặc hơn nữa. Khác với tiền gửi không kì hạn, tiền gửi có kì hạn là tiền tạm thời chưa sử dụng hoặc để dành của cá nhân nên mục đích của người gửi tiền là nhằm vào lợi tức. Tiền gửi có kì hạn được xem là một nguồn vốn mang tính ổn địn. Lãi suất mà ngân hàng trả cho tiền gửi có kì hạn th ường cao hơn tiền gửi không kì hạn. 2.1.2.3 Phân loại theo loại tiền  Bằng VNĐ: Ngân hàng huy động vốn bằng VNĐ dưới các hình thức như: tiền gửi tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu, tài khoản tiền gửi, kí quỹ, giữ hộ...  Bằng ngoại tệ: Hiện nay chủ yếu là USD và EUR ngân hàng huy động bằng các loại hình là: tiết kiệm, tài khoản tiền gửi, ký quỹ và các hình thức khác... 2.1.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn của ngân hàng 2.1.3.1 Nhân tố khách quan Đây là các yếu tố bên ngoài mà khi tác động đến, ngân hàng hầu như không thể chống đỡ được, đây là các rủi ro không thể tránh khỏi. Ngân hàng chỉ có thể nhận thức, dự báo và tìm cách giảm thiểu các rủi ro khi nó xảy ra. a) Môi trường chính trị - pháp luật Kinh doanh ngân hàng là một trong những ngành chịu giám sát chặt chẽ của chính phủ, hoạt động ngân hàng được điều chỉnh rất chặt chẽ bởi các qui định của pháp luật. Do đó, môi trường pháp lý đã mang lại cho ngân hàng hàng loạt những cơ hội và không ít thách thức. Nhưng không chỉ ngân hàng mà cả khách hàng cũng chịu sự điều chỉnh của rất nhiều bộ luật. Từ đ ó có thể nói hoạt động huy động vốn của ngân hàng luôn chịu ảnh hưởng bởi các chính sách pháp luật của nhà nước và chính sách của ngân hàng trung ương như: chính sách tiền tệ, lãi suất tài chính, tín dụng,… nếu những chính sách này thay đổi sẽ ảnh hưởng không nhỏ đến khả năng thu hút vốn và hiệu quả trong sử dụng nguồn vốn của NHTM. b) Môi trường kinh tế Sự thay đổi của các yếu tố như: Tốc độ tăng trưởng kinh tế, tỷ lệ lạm phát, thu nhập bình quân đầu người, chính sách đầu tư, chi tiêu của chính phủ…luôn 11 ảnh hưởng đến khả năng thu hút vốn của các NHTM. Môi trường kinh tế ổn định là điều kiện thiết yếu cho sự tăng trưởng kinh tế và đặc biệt là đẩy mạnh thu hút ngày càng nhiều nguồn vốn vào ngân hàng. Do nguồn vốn huy động phụ thuộc nhiều vào nguồn tiền nhàn rỗi từ dân cư và các chủ thể khác trong nền kinh tế nên khả năng huy động vốn của ngân hàng cũng chịu nhiều tác động từ tình hình kinh tế trên địa bàn. c) Môi trường văn hóa - xã hội Mỗi quốc gia có nền văn hóa riêng, văn hóa chính là yếu tố tạo nên bản sắc của dân tộc như: thói quen, tập quán, tâm lý,… Đối với ngân hàng, hoạt động huy động vốn là hoạt động chịu nhiều ảnh hưởng của môi trường văn hóa. Ở các nước phát triển, người dân có thói quen gửi tiền vào ngân hàng để hưởng những tiện ích trong thanh toán, hưởng lãi và trong tiềm thức của họ ngân hàng là một phần không thể thiếu được vì đó là một phần tất yếu của nền kinh tế. Do vậy, ngân hàng không gặp mấy khó khăn trong việc huy động vốn nhàn rỗi trong dân cư và tổ chức kinh tế. Ngược lại, ở những nước đang phát triển như Việt Nam, việc huy động vốn của ngân hàng gặp rất nhiều khó khăn vì người dân Việt Nam hiện nay vẫn chưa quen sử dụng các dịch vụ ngân hàng. Mặt khác, ngân hàng chưa thực sự tạo được lòng tin đối với người dân cũng như chưa chú trọng đến công tác marketing, tiếp thị, quảng cáo,…Ngoài ra, người dân còn thiếu hiểu biết về chủ trương chính sách của nhà nước trong hoạt động của ngân hàng. Vì vậy, cho đến ngày nay vẫn còn tình trạng khách hàng có tiền nhưng không muốn gửi vào ngân hàng vì không biết phải làm những thủ tục như thế nào hoặc người dân ngại mất thời gian làm thủ tục. 2.1.3.2 Nhân tố chủ quan a) Chiến lược kinh doanh của ngân hàng Chiến lược kinh doanh có thể nói là đường lối, phương hướng hoạt động cho một ngân hàng. Mỗi ngân hàng có một chiến lược kinh doanh khác nhau. Điều này phụ thuộc vào từng điểm mạnh, điểm yếu, khả năng cũng như hạn chế của ngân hàng. Chiến l ược kinh doanh xác định quy mô huy động có thể mở rộng hay thu hẹp, cơ cấu vốn có thể thay đổi về tỷ lệ các loại nguồn, chi phí hoạt động có thể tăng hay giảm. Chiến lược kinh doanh có liên quan đến huy động vốn bao gồm: chính sách về giá cả, lãi suất tiền gửi, tỷ lệ hoa hồng và phí dịch vụ… Đây là các yếu tố quan trọng. Do đó, nguồn vốn huy động được sẽ phụ thuộc chủ yếu vào 12 chiến lược kinh doanh hay đúng hơn là phụ thuộc vào chính bản thân ngân hàng. b) Năng lực trình độ của cán bộ ngân hàng Không chỉ riêng ngân hàng mà trong bất cứ hoạt động nào, ngành nghề nào, yếu tố con người cũng được đặt lên hàng đầu. Các cán bộ nhân viên ngân hàng có năng lực sẽ phán đoán, xử lý chính xác các tình huống. Trình độ của cán bộ ngân hàng cao sẽ làm cho các thao tác nghiệp vụ được thực hiện nhanh chóng và hiệu quả. Thái độ tiếp xúc của nhân viên với khách hàng cũng rất quan trọng, nó có thể lôi kéo khách hàng làm gia tăng nguồn vốn huy động và ngược lại, cũng có thể làm khách hàng rời bỏ ngân hàng, gây ra những hậu quả vô cùng nghiêm trọng trong hoạt động huy động vốn của ngân hàng. Do đó, để tăng cường huy động vốn thì một điều cực kì quan trọng là các nhân viên ngân hàng phải có đủ những tiêu chí của một nhân viên ngân hàng chuyên nghiệp: Hiểu biết khách hàng, Hiểu biết nghiệp vụ, Hiểu biết qui trình, Hoàn thiện phong cách phục vụ. c) Uy tín của ngân hàng Uy tín của ngân hàng là hình ảnh của ngân hàng trong lòng khách hàng, là niềm tin của khách hàng đối với ngân hàng. Uy tín của mỗi ngân hàng đ ược xây dựng bằng cả một quá trình lâu dài. Người gửi tiền khi gửi thường lựa chọn những ngân hàng lâu đời chứ không phải là những ngân hàng mới thành lập. Ngân hàng lớn thường được ưu tiên lựa chọn so với các ngân hàng nhỏ. Một điều quan trọng ở nước ta là hình thức sở hữu cũng có ảnh hưởng quan trọng tới huy động vốn. Các ngân hàng quốc doanh bao giờ cũng có độ an toàn cao hơn cho người gửi tiền, uy tín của các ngân hàng thương mại quốc doanh cũng vì thế cao hơn so với các ngân hàng khác. Những ngân hàng có uy tín luôn chiếm được lòng tin của khách hàng, là tiền đề cho việc huy động được những nguồn vốn lớn hơn với chi phí rẻ hơn. d) Trình độ công nghệ ngân hàng Có thể nói công nghệ ngân hàng ngày càng hiện đại khác xa so với trước đây. Việc sử dụng máy tính là một cuộc cách mạng trong hoạt động của ngân hàng. Nhờ có hệ thống tin học hiện đại, ngân hàng có thể thu thập thông tin về khách hàng, về thị trường tốt. Từ đó, có thể hoạch định ra các hình thức huy động, thời gian huy động, cách tính lãi… khiến cho ngân hàng có thể nâng cao hiệu quả huy động vốn. Các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt ngày càng trở nên phổ biến, đó là một xu thế tất yếu. Việc thanh toán không dùng tiền mặt sẽ khiến 13 cho các ngân hàng ngày càng gắn liền với các hoạt động xã hội. Ngoài ra, mạng lưới phục vụ cho việc huy động vốn cũng tác động tới việc huy động vốn của ngân hàng. Mạng lưới huy động rộng rãi sẽ tạo sự thuận tiện cho người gửi tiền. Mạng lưới hẹp sẽ gây khó khăn cho khách hàng có tiền nhàn rỗi gửi vào ngân hàng vì không những chi phí giao dịch lớn mà còn mất nhiều thời gian. e) Các hoạt động Marketing ngân hàng Hiện nay, các ngân hàng cạnh tranh gay gắt với nhau trong tìm kiếm thị trường và thu hút khách hàng. Để có thể lôi kéo được nhiều khách hàng đến với ngân hàng, mỗi ngân hàng đã không tiếc chi phí bỏ ra cho việc truyền thông. Các ngân hàng thƣờng sử dụng các hình thức quảng cáo, khuyến mãi nhằm mục đích lôi kéo khách hàng đến với ngân hàng cũng như sử dụng logo, biểu tượng để khách hàng nhớ đến tên của ngân hàng mình khi họ nảy sinh nhu cầu về những dịch vụ tài chính. Bên cạnh đó, marketing cộng đồng còn là vũ khí giúp các ngân hàng tạo hình ảnh tốt đẹp trong tâm trí khách hàng. 2.1.4 Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động huy động vốn của ngân hàng  Phân tích tổng quát nguồn vốn huy động của ngân hàng Tỷ lệ (%) = Tổng vốn huy động Tổng nguồn vốn x 100 Chỉ số này sẽ giúp nhà phân tích biết được cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng. Mỗi một khoản nguồn vốn đều có những yêu cầu khác nhau về chi phí, tính thanh khoản, thời hạn hoàn trả khác nhau…do đó ngân hàng cần phải quan sát, đánh giá từng loại nguồn vốn để kịp thời có những chiến lược huy động vốn tốt nhất trong từng thời kỳ nhất định.  Phân tích cơ cấu nguốn vốn huy động Tỷ trọng từng loại tiền gửi = Tiền gửi mỗi loại Tổng vốn huy động x 100% Phương pháp này dùng để xác định phần trăm của từng yếu tố chiếm được trong tổng thể của các yếu tố đang xem xét, để thấy được kết cấu, mố i quan hệ, mức độ phổ biến của các chỉ tiêu, thấy được tỷ trọng và vị trí của bộ phận trong tổng thể; phản ánh cơ cấu, tỷ trọng của từng nguồn vốn trong tổng nguồn vốn. Chỉ tiêu này phản ánh tính chất ổn định trong nguồn vốn của ngân hàng. 14  Tổng Dư nợ/Tổng vốn huy động Tỷ lệ (%) = Dư nợ Tổng vốn huy động x 100 Tổng dư nợ trên tổng vốn huy động chỉ tiêu này cho thấy hiệu quả đầu tư của một đồng vốn huy động, nó giúp cho nhà phân tích so sánh khả năng cho vay của ngân hàng với nguồn vốn huy động được, chỉ tiêu này quá lớn hay quá nhỏ đều không tốt. Nếu chỉ tiêu này lớn thì khả năng huy động vốn của ngân hàng thấp, ngược lại chỉ tiêu này nhỏ thì ngân hàng sử dụng vốn huy động không hiệu quả trong việc cho vay.  Hệ số thanh khoản Hệ số thanh khoản chỉ sự so sánh giữa số tiền cần thiết để thanh toán cho người gửi tiền rút ra và sự gia tăng cho vay với nguồn thực sự hoặc tiềm năng trong thanh toán. Sự đánh đổi giữa lợi nhuận và rủi ro luôn tồn tại trong hoạt động kinh doanh của bất kỳ một loại hình sản xuất kinh doanh trong nền kinh tế trong đó có ngân hàng. Lợi nhuận càng cao đi đôi với nó là mức độ rủi ro cũng cao, trong ngân hàng hệ số thanh khoản càng cao cho thấy rủi ro ở mức thấp và lợi nhuận của ngân hàng cũng sẽ giảm. Hệ số thanh khoản = Tài sản thanh khoản – Vay ngắn hạn Vốn huy động Tài sản thanh khoản: Tiền mặt tại quỹ; tiền gửi tại NHTW; tiền gửi tại các tổ chức tín dụng trong và ngoài nước; các chứng khoán ngắn hạn;… Vốn huy động: Tiền gửi huy động từ các tổ chức kinh tế, dân cư; tiền gửi của các tổ chức tín dụng khác;…  Hệ số rủi ro lãi suất Tỷ số này phản ánh rủi ro mà ngân hàng sẵn sang chấp nhận và nó có thể dự đoán xu hướng của thu nhập khi lãi suất trên thị trường thay đổi. Nếu một ngân hàng có tỷ số này lớn hơn 1 thì thu nhập của ngân hàng sẽ tăng nếu lãi suất trên thị trường tăng và ngược lại. Hệ số nhạy cảm lãi suất = Tài sản nhạy cảm với lãi suất Nguồn vốn nhạy cảm với lãi suất Tài sản nhạy cảm với lãi suất: Cho vay ngắn hạn; tiền gửi tại các tổ chức tín dụng trong và ngoài nước; tiền gửi thanh toán tại NHTW;… Nguồn vốn nhạy cảm lãi suất: Tiền gửi của các tổ chức tín dụng khác; tiền gửi ngắn hạn của cá nhân và các tổ chức kinh tế;… 15 2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu Luận văn sử dụng số liệu do chi nhánh ngân hàng cung cấp: Bảng báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh và các số liệu khác có liên quan trong giai đoạn 2011 – 2013. Ngoài ra còn có các thông tin khác được thu thập từ sách, báo, tạp chí và internet. 2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu  Đối với mục tiêu 1: Sử dụng phương pháp thống kê mô tả kết hợp phương pháp so sánh để phân tích số liệu:  Thống kê mô tả là tập hợp tất cả các phương pháp đo lường, mô tả dữ liệu bằng các phép tính và các chỉ số thống kê thông thường như tỷ số, số trung bình,… và về trình bày số liệu (bảng, biểu đồ,…). Phương pháp này được sử dụng trong nghiên cứu nhằm phân tích đánh giá các số liệu thứ cấp được thu thập từ báo cáo hàng năm của ngân hàng.  Phương pháp so sánh bằng số tương đối  Số tương đối động thái Là kết quả của phép chia giữa trị số của kỳ phân tích so với kỳ gốc của các chỉ tiêu kinh tế.   1  100%  100% 0 Trong đó: Y0 : chỉ tiêu năm trước; Y1 : chỉ tiêu năm sau; Y: biểu hiện tốc độ tăng trưởng của các chỉ tiêu kinh tế. Phương pháp này được dùng để làm rõ tình hình biến động của các chỉ tiêu kinh tế trong thời gian nào đó; so sánh tốc độ tăng trưởng của chỉ tiêu giữa các năm và so sánh tốc độ tăng trưởng giữa các chỉ tiêu.  Số tương đối kết cấu Số tương đối kết cấu = Trị số của một bộ phận Trị số của tổng thể 16 x100 So sánh số tương đối kết cấu thể hiện chênh lệch về tỉ trọng của từng bộ phận chiếm trong tổng số giữa kỳ phân tích với kỳ gốc của chỉ tiêu phân tích. Nó phản ánh biến động bên trong của chỉ tiêu.  Phương pháp so sánh bằng số tuyệt đối Là kết quả của phép trừ giữa trị số của kỳ phân tích với kỳ gốc của chỉ tiêu kinh tế.   1  0 Trong đó: Y0 : chỉ tiêu năm trước Y1 : chỉ tiêu năm sau Y: là phần chênh lệch tăng, giảm của các chỉ tiêu kinh tế. Phương pháp này sử dụng để so sánh số liệu năm phân tích với số liệu năm trước của các chỉ tiêu xem có biến động không từ đó tìm ra nguyên nhân biến động của các chỉ tiêu kinh tế.  Đối với mục tiêu 2: Sử dụng kết quả từ những phân tích đối với mục tiêu 1 kết hợp đánh giá hoạt động huy động vốn của LienVietPostBank chi nhánh Hậu Giang bằng các chỉ tiêu tài chính:  Phân tích tổng quát nguồn vốn huy động của ngân hàng Tỷ lệ (%) = Tổng vốn huy động Tổng nguồn vốn x 100 Chỉ số này sẽ giúp nhà phân tích biết được cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng. Mỗi một khoản nguồn vốn đều có những yêu cầu khác nhau về chi phí, tính thanh khoản, thời hạn hoàn trả khác nhau…do đó ngân hàng cần phải quan sát, đánh giá từng loại nguồn vốn để kịp thời có những chiến lược huy động vốn tốt nhất trong từng thời kỳ nhất định.  Phân tích cơ cấu nguốn vốn huy động Tỷ trọng từng loại tiền gửi = Tiền gửi mỗi loại Tổng vốn huy động x 100% Phương pháp này dùng để xác định phần trăm của từng yếu tố chiếm được trong tổng thể của các yếu tố đang xem xét, để thấy được kết cấu, mối quan hệ, mức độ phổ biến của các chỉ tiêu, thấy được tỷ trọng và vị trí của bộ phận trong tổng thể; phản ánh cơ cấu, tỷ trọng của từng nguồn vốn trong tổng 17 nguồn vốn. Chỉ tiêu này phản ánh tính chất ổn định trong nguồn vốn của ngân hàng.  Tổng Dư nợ/Tổng vốn huy động Tỷ lệ (%) = Dư nợ Tổng vốn huy động x 100 Tổng dư nợ trên tổng vốn huy động chỉ tiêu này cho thấy hiệu quả đầu tư của một đồng vốn huy động, nó giúp cho nhà phân tích so sánh khả năng cho vay của ngân hàng với nguồn vốn huy động được, chỉ tiêu này quá lớn hay quá nhỏ đều không tốt. Nếu chỉ tiêu này lớn thì khả năng huy động vốn của ngân hàng thấp, ngược lại chỉ tiêu này nhỏ thì ngân hàng sử dụng vốn huy động không hiệu quả trong việc cho vay.  Hệ số thanh khoản Hệ số thanh khoản chỉ sự so sánh giữa số tiền cần thiết để thanh toán cho người gửi tiền rút ra và sự gia tăng cho vay với nguồn thực sự hoặc tiềm năng trong thanh toán. Sự đánh đổi giữa lợi nhuận và rủi ro luôn tồn tại trong hoạt động kinh doanh của bất kỳ một loại hình sản xuất kinh doanh trong nền kinh tế trong đó có ngân hàng. Lợi nhuận càng cao đi đôi với nó là mức độ rủi ro cũng cao, trong ngân hàng hệ số thanh khoản càng cao cho thấy rủi ro ở mức thấp và lợi nhuận của ngân hàng cũng sẽ giảm. Hệ số thanh khoản = Tài sản thanh khoản – Vay ngắn hạn Vốn huy động Tài sản thanh khoản: Tiền mặt tại quỹ; tiền gửi tại NHTW; tiền gửi tại các tổ chức tín dụng trong và ngoài nước; các chứng khoán ngắn hạn;… Vốn huy động: Tiền gửi huy động từ các tổ chức kinh tế, dân cư; tiền gửi của các tổ chức tín dụng khác;…  Hệ số rủi ro lãi suất Tỷ số này phản ánh rủi ro mà ngân hàng sẵn sang chấp nhận và nó có thể dự đoán xu hướng của thu nhập khi lãi suất trên thị trường thay đổi. Nếu một ngân hàng có tỷ số này lớn hơn 1 thì thu nhập của ngân hàng sẽ tăng nếu lãi suất trên thị trường tăng và ngược lại. Hệ số nhạy cảm lãi suất = Tài sản nhạy cảm với lãi suất Nguồn vốn nhạy cảm với lãi suất Tài sản nhạy cảm với lãi suất: Cho vay ngắn hạn; tiền gửi tại các tổ chức tín dụng trong và ngoài nước; tiền gửi thanh toán tại NHTW;… 18 Nguồn vốn nhạy cảm lãi suất: Tiền gửi của các tổ chức tín dụng khác; tiền gửi ngắn hạn của cá nhân và các tổ chức kinh tế;…  Đối với mục tiêu 3: Từ những phân tích trên tiến hành đề xuất các giải pháp giúp hoạt động huy động vốn đạt hiệu quả cao hơn trong thời gian tới. 19 CHƯƠNG 3 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT NGÂN HÀNG TMCP BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT – CHI NHÁNH HẬU GIANG 3.1 TỔNG QUAN VỀ NG ÂN HÀNG 3.1.1 Lịch sử hình thành Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt (LienVietPostBank) tiền thân là ngân hàng Liên Việt (LienVietBank) được thành lập theo Giấy phép thành lập và hoạt động số 91/GP – NHNN ngày 28/03/2008 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam với vốn điều lệ ban đầu là 3.300 tỷ đồng. Ngân hàng khai trương hoạt động vào ngày 01/05/2008, Hội sở đặt tại số 32 Nguyễn Công Trứ, phường 1, thành phố Vị Thanh, tỉnh Hậu Giang. Cổ đông sang lập là Công ty Cổ phần Him Lam, Tổng Công ty Thương mại Sài Gòn (SATRA) và Công ty dịch vụ Hàng không sân bay Tân Sơn Nhất (SASCO). Năm 2011, với việc Tổng Công ty Bưu chính Việt Nam góp vốn vào LienVietPostBank bằng giá trị Công ty Dịch vụ Tiết kiệm Bưu điện (VPSC) và bằng tiền mặt. Ngân hàng Liên Việt được Thủ tướng Chính phủ và Thống đốc NHNN Việt Nam cho phép đổi tên thành Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bưu điện Liên Việt – LienVietPostBank. Cùng với việc đổi, Tổng Công ty Bưu chính Việt Nam chính thức trở thành cổ đông lớn nhất của Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt và với số vốn điều lệ 6.460 tỷ đồng, LienVietPostBank hiện là 1 trong 10 Ngân hàng TMCP lớn nhất tại Việt Nam. Qua quá trình hoạt động cho đến nay mạng lưới của Ngân hàng đã được phát triển ở khắp nơi như Thủ đô Hà Nội, Tp Hồ Chí Minh, Tp Cần Thơ, Tp Đà Nẵng, Tp Hải Phòng, Quãng Ngãi, Lạng Sơn, An Giang, Cà Mau, Thanh Hóa,…Trong suốt quá trình hoạt động vá phát triển của mình Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt đã không ngừng xây dựng giá trị ngân hàng trên nền tảng tập hợp các nguyên tắc dẫn đường cốt lõi mang bản sắc văn hóa riêng. Điều kiện tiên quyết để Ngân hàng phát triển lâu dài và bền vững là phải đúc kết kinh nghiệm tinh túy nhất, xuất phát từ con người, vì con người, tổ chức thực hiện quyết liệt, có tính chất hệ thống cao, sức lan tỏa rộng và đổi mới không ngừng. Để phản ánh những thành tựu đạt được trong quá trình hoạt động và phát triển Ngân hàng đã nhận được những chứng nhận, bằng khen về những đóng góp trong sự nghiệp phát triển chung của xã hội và cộng đồng:  Chứng nhận và Cúp đạt Thương hiệu vàng của Cục Chống hàng giả, Bộ Công thương; 20  Bằng khen và Cúp vì sự nghiệp văn hóa doanh nhân Việt Nam do Trung tâm Văn hóa doanh nhân – VCCI trao tặng;  Chứng nhận một trong các dịch vụ tài chính hàng đầu tại thị trường Việt Nam năm 2009. Danh sách 200 Sản phẩm – Dịch vụ Tin & Dùng 2009, một chương trình do Thời Kinh tế Việt Nam tổ chức;  Chứng nhận và Cúp vì sự nghiệp phát triển cộng đồng các dân tộc thiểu số “Việt Nam” do Ủy Ban Dân tộc của Chính phủ trao tặng;  Giải thưởng thương vụ M&A xuất sắc do Diễn đàn M&A Việt Nam 2011 trao tặng do thương vụ VNPPost góp vốn vào LienVietBank bằng giá trị Công ty Dịch vụ Tiết kiệm Bưu điện và bằng tiền mặt. 3.1.2 Hoạt động huy động vốn  Vốn tiền gửi  Đối với khách hàng là cá nhân  Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn  Tiết kiệm bậc thang  Tiết kiệm bậc thang linh hoạt  Tiết kiệm thừa kế  Liên kết tiết kiệm  Tiết kiệm rút gốc linh hoạt  Đối với khách hàng là tổ chức, doanh nghiệp  Tiền gửi bậc thang doanh nghiệp  Tiết kiệm lãi suất linh hoạt – rút gốc kỳ hạn  Tiền gửi trọn kỳ lãnh lãi  Sản phẩm tín dụng  Cho vay ngắn, trung và dài hạn bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ cho các thành phần kinh tế  Cầm cố các loại kỳ phiếu, trái phiếu, sổ tiết kiệm  Chiết khấu thương phiếu vá các giấy tờ có giá  Các dịch vụ  Chuyển tiền điện tử 21  Dịch vụ bảo lãnh ngân hàng  Dịch vụ cầm cố 3.2 CƠ CẤU TỔ CHỨC CỦA NG ÂN HÀNG 3.2.1 Sơ đồ tổ chức HỘI SỞ BAN TÍN DỤNG BAN GIÁM ĐỐC CHI NHÁNH KIỂM TRA KIỂM SOÁT NỘI BỘ P. KHÁCH HÀNG P. QUẢN LÝ TÍN DỤNG P. KẾ TOÁN – NGÂN QUỸ P. TỔNG HỢP PHÁT TRIỂN KINH DOANH THẨM ĐỊNH TÀI SẢN KẾ TOÁN NỘI BỘ NHÂN SỰ KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP QUẢN LÝ TÍN DỤNG KẾ TOÁN GIAO DỊCH HÀNH CHÍNH NGÂN QUỸ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TÀI TRỢ THƯƠNG MẠI PHÒNG GIAO DỊCH Phòng Tổng hợp LienVietPostBank chi nhánh Hậu Giang Hình 3.1 Sơ đồ tổ chức của Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Hậu Giang 3.2.2 Chức năng và nhiệm vụ của các phòng ban  Ban giám đốc: Bao gồm Giám đốc và phó Giám đốc. Giám đốc chịu trách nhiệm trước Hội đồng Quản trị, Tổng Giám đốc và trước pháp luật về các công tác được giao và hoạt động của SGD. 22  Có trách nhiệm điều hành trực tiếp mọi hoạt động của Ngân hàng. Hướng dẫn giám sát việc thực hiện các chức năng, nhiệm vụ trong phạm vi hoạt động của cấp được giao;  Thực hiện ký duyệt các hợp đồng tín dụng  Phòng Khách hàng: Là bộ phận sử dụng nguồn vốn của Ngân hàng để cho vay và đảm bảo thu hồi đúng hạn đồng thời thực hiện các nhiệm vụ:  Tìm kiếm và phát triển khách hàng thông qua công tác tiếp thị;  Tiếp thị các sản phẩm và dịch vụ của Ngân hàng;  Thực hiện cho vay theo tỷ lệ, quy trình tín dụng;  Phát triển thị trường trên địa bàn được giao và phát triển cơ sở khách hàng doanh nghiệp, hộ kinh doanh và các hộ khách hàng cá nhân;  Thực hiện ngiệp vụ cấp tín dụng và các dịch vụ khác theo quy định của Ngân hàng và theo quy định của Pháp luật;  Thực hiện chăm sóc khách hàng tại SGD và khách hàng chiến lược;  Thực hiện chức năng khác do SGD giao;  Phòng Quản lý tín dụng:  Tổ chức quản lý và thực hiện nghiệp vụ quản lý tín dụng, thẩm định và quản lý tài sản đảm bảo, hổ trợ tín dụng;  Tham mưu cho Giám đốc SGD và các khối chức năng trong việc xây dựng chính sách quản lý tín dụng, thẩm định và quản lý tài sản đảm bảo, hổ trợ tín dụng;  Xây dựng kế hoạch tháng/quý/năm, theo dõi đánh giá tình hình thực hiện và đề xuất với Giám đốc chi nhánh các biện pháp khắc phục khó khăn;  Thực hiện các chức năng do Giám đốc SGD giao;  Phòng Kế toán – Ngân quỹ:  Quản lý tài chính, thực hiện hạch toán kế toán tại SGD;  Thực hiện công tác tin học, nghiệp vụ cho SGD;  Tổ chức thực hiện nghiệp vụ giao dịch trực tiếp với khách hàng, công tác thanh toán, huy động vốn, quản lý kho quỹ,…theo quy định của NHNN và quy định của Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt; 23  Thực hiện công tác tiếp thị, thu nhân ý kiến đóng góp của khách hàng, đề xuất cho Giám đốc SGD các biện pháp cải tiến nhằm tăng cường năng lực cạnh tranh và phát triển thị phần;  Tham mưu cho Giám đốc SGD để đề xuất với các cấp có thẩm quyền trong việc xây dựng chính sách, chế độ tài chính kế toán, giao dịch khách hàng, ngân quỹ;  Phòng Tổng hợp:  Tổ chức thực hiện công tác kế hoạch tổng hợp và quản lý hành chính nhân sự tại SGD theo quy định của Ngân hàng;  Tham mưu cho Giám đốc SGD để đề xuất với các cấp có thẩm quyền trong xây dựng chính sách chế độ liên quan đến chức năng nhiệm vụ của văn phòng. 24 CHƯƠNG 4 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT SGD HẬU GIANG 4.1 TỔNG QUAN KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NG ÂN HÀNG TMCP BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT – CHI NHÁNH HẬU GIANG GIAI ĐOẠN 2011 – 2013 Để biết được kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP B ưu điện Liên Việt CN Hậu Giang đã đạt như thế nào qua ba năm 2011, 2012 và năm 2013 phải xem xét qua bảng tổng hợp kết quả hoạt động kinh doanh từ năm 2011 đến năm 2013 dưới đây: Bảng 4.1 Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Hậu Giang giai đoạn 2011 – 2013 Đơn vị tính: triệu đồng Chỉ tiêu Tổng thu nhập Thu nhập lãi thuần Thu nhập từ dịch vụ Thu nhập từ kinh doanh ngoại hối Thu nhập khác Tổng chi phí Chi phí hoạt động Chi phí khác Lợi nhuận 2011 6.658 6.418 143 Năm 2012 10.203 9.435 331 97 197 154 100 103,09 (43) (21,83) - 240 4.890 4.132 758 5.313 2.548 8.766 7.753 1.013 6.505 2.397 2.047 350 1.148 96,15 98,18 85,78 27,56 2308 3.876 3.621 255 1.192 961,67 44,22 87,63 33,64 22,44 2.493 2.085 408 4.165 2012/2011 2013/2012 2013 Số tiền % Số tiền % 15.271 3.545 53,24 5.068 49,67 12.588 3.017 47,01 3.153 33,42 (19) 188 131,47 (350) (105,74) Nguồn: Phòng Kế toán – Ngân quỹ LienVietPostBank 4.1.1 Tổng thu nhập Thu nhập là các khoản thu mà ngân hàng thu được từ các hoạt động kinh doanh như: cho vay, cung cấp các dịch vụ ngân hàng và một số khoản thu khác. Qua bảng số liệu ta thấy, tổng thu nhập của LienVietPostBank chi nhánh Hậu Giang đều tăng qua các năm, đặc biệt tăng mạnh từ năm 2011 sang năm 2012. Cụ thể, năm 2012 thu nhập tăng 3.545 triệu đồng tương đương tăng 53,24% so với năm 2011 đến năm 2013 mức tăng của thu nhập đã chậm lại chỉ còn 49,67% so với năm 2012. Sự biến động của thu nhập chủ yếu là do sự thay đổi trong nguồn thu từ hoạt động cho vay (thu nhập từ lãi). 25 Trong tổng thu nhập của Ngân hàng thì thu nhập từ lãi luôn chiếm tỷ trọng cao nhất (trên 90%). Năm 2012, thu nhập lãi của Ngân hàng 9.435 triệu đồng tăng 3.017 triệu đồng tương đương tăng 47,01% đến năm 2013 tăng 3.153 triệu đồng lên 12.588 triệu đồng tương đương tăng 33,42%. Từ năm 2011 để kiềm chế lạm phát và ổn định nền kinh tế, ngày 24/02/2011, Chính phủ đã ban hành Nghị quyết 11/NQ-CP trong đó có chính sách thắt chặt tiền tệ và áp dụng mức tăng trưởng tín dụng dưới 20% cho tất cả các ngân hàng. Chính vì vậy mà hầu hết các ngân hàng đều có thu nhập giảm từ thời gian này. Tuy nhiên Chi nhánh lại không gặp phải vấn đề sụt giảm trong thu nhập chủ yếu là do chủ trương của LienVietPostBank là tập trung đi vào lĩnh vực nông nghiệp – nông thôn hay còn được gọi là khu vực Tam nông (Nông nghiệp – Nông thôn – Nông dân) thông qua việc hợp tác với Hội cưu chiến binh tại địa phương. Bên cạnh đó, 05/2012 Ngân hàng Nhà nước quy định trần lãi suất cho vay ngắn hạn bằng VND đối với các lĩnh vực ưu tiên; trong đó, lãi suất cho vay lĩnh vực tam nông chỉ còn 9%/năm, thấp hơn lãi suất của các lĩnh vực sản xuất, kinh doanh khác từ 1 - 2%/năm; đồng thời điều chỉnh giảm trần lãi suất cho vay phù hợp với xu hướng giảm của mặt bằng lãi suất chung, nhằm hỗ trợ các doanh nghiệp duy trì và phát triển sản xuất, kinh doanh. Chính vì những điều kiện trên Chi nhánh luôn quan tâm đến lĩnh vực cho vay nông thôn bằng các hình thức như: tài trợ vốn lưu động, cho vay thu mua lúa gạo cho các doanh nghiệp; loại hình tín dụng hổ trợ tài chính nông thôn, SEMFP – Nguồn tín dụng lãi suất thấp (dành cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ, hình thức trả lãi linh hoạt); cho vay trong sản xuất nông nghiệp: sản xuất cây mía đường, sản xuất café, cao su, hồ tiêu, chăn nuôi thủy sản, chăn nuôi heo,…ngoài ra Ngân hàng có áp dụng các chương trình khuyến mãi như: đồng hành cùng nhà nông chăm sóc cây café, cao su, hồ tiêu, cho vay ưu đãi – giảm lãi hết năm,… 4.1.2 Tổng chi phí Để có thu nhập trong kinh doanh thì phải cần đến chi phí bỏ ra, thông thường khi thu nhập tăng thì chi phí cũng tăng theo dù ít hay nhiều. Chi phí này bao gồm: trả lãi tiền gửi, chi trả phí phát sinh cho các hoạt động dịch vụ, kinh doanh ngoại hối,…Từ bảng số liệu ta thấy tổng chi phí đều tăng qua c ác năm, nhất là trong năm 2012 tổng chi phí tăng mạnh 96,15% so với năm 2011. Đến năm 2013 tình hình chi phí đã được cải thiện chỉ còn 44,22% so với năm 2012. Năm 2012 là năm mà chí phí lãi của Ngân hàng phải trả là cao nhất trong ba năm phân tích. Nguyên nhân là Ngân hàng mới để co thể thu hút được nguồn vốn huy động nên từ năm 2011 đến năm 2012 Ngân hàng có nhiều chương trình huy động vốn ưu đãi dành cho khách nên có nhiều khách hàng 26 đến với Ngân hàng. Đối với những chương trình này Ngân hang áp dụng mức lãi suất khá hấp dẫn và linh hoạt theo từng thời gian gữi và việc Ngân vì thế khoản chi phí lãi đã tăng cao trong năm 2012. Đến năm 2013 lãi suất huy động của Ngân hàng đã ổn định lại nên chi phí lãi đã giảm hơn so với năm 2012. Ngoài ra, Ngân hàng còn khoảng chi phí khác phục vụ cho hoạt động của Ngân hàng, khoản chi này tăng qua các năm nhưng tăng mạnh trong năm 2012 sau đó chậm lại trong năm 2013. Nguyên nhân là do tăng theo qui mô hoạt động và nhu cầu quản lý của ngân hàng, ngân hàng tăng cường qui mô hoạt động trong năm 2012 và tích cực đưa ra các chương trình khuyến mãi, quảng cáo… nhằm quảng bá thương hiệu và thu hút nguồn vốn trong dân cư. Ngân hàng phải thường xuyên có những chương trình khuyến mãi trong các dịp lễ lớn cũng phải tặng quà cho khách hàng, tăng cường quảng cáo để khách hàng biết đến biết đến sự tiện lợi, an toàn và lợi ích khi khách hàng lựa chọn ngân hàng của mình để gửi tiền. 4.1.3 Lợi nhuận Lợi nhuận là mục tiêu của hầu hết các tổ chức chuyên hoạt động kinh doanh trong nền kinh tế, là phần thu nhập ròng sau khi trừ đi cho tất cả chi phí phát sinh trong quá trình hoạt động kinh doanh 7000 6000 5000 4000 3000 2000 1000 0 2011 2012 2013 Hình 4.1 Biểu đồ lợi nhuận của LienVietPostBank c hi nhánh Hậu Giang giai đoạn 2011 – 2013 Tuy tổng thu nhập và tổng chi phí của Ngân hàng có nhiều biến động khá mạnh trong ba năm qua nhưng lợi nhuận lại có phần biến động khá đều đặn hôn. Lợi nhuận năm 2012 là 5.313 triệu đồng tăng 1.148 triệu đồng so với năm 2011 tương đương tăng 27,56%, đến năm 2013 tăng 1.192 triệu đồng tương tăng 22,44%. Nguyên nhân chủ yếu là do Ngân hàng luôn chú trọng tăng 27 cường hoạt động cho vay, giám sát công tác thu nợ nên thu tăng qua các năm. Bên cạnh đó Ngân hàng luôn có những chính sách quản lý tốt các khoản chi phí, nhất chi phí lãi nên khoản chi phí luôn thấp hơn thu nhập nên lợi nhuận của Ngân hàng luôn tăng qua ba năm. 4.1.4 Những thuận lợi và khó khăn 4.1.4.1 Thuận lợi Vị trí thuận lợi nằm ở trung tâm Thành phố Vị Thanh, LienVietPostBank Chi nhánh Hậu Giang thuận tiện và dể dàng cho các khách hàng đến gian dịch. Các sản phẩm, dịch vụ kinh doanh đa dạng, đáp ứng được các yêu cầu của khách hàng doanh nghiệp cũng như cá nhân. Đặc biệt, hiện nay với gói sản phẩm mới phát triển là “Ngân hàng thế hệ mới” LienVietPostBank mong muốn đem đến cho khách hàng những trải nghiệm mới mẽ về tài chính cho thế hệ mới – hướng đến những khách hàng dưới 18 tuổi. Đây là gói sản phẩm ngân hàng đầu tiên trên thị trường cung cấp giải pháp tài chính toàn diện cho giới trẻ với nhiều ưu đãi hấp dẫn. Gói sản phẩm này bao gồm:  Tiết kiệm Hoa Trạng nguyên: dễ dàng tích lũy, ổn định tương lai;  Du học thành tài: hiện thực ước mơ du học;  Thẻ ATM Thế hệ mới: quản ly tốt, chi tiêu giỏi. Mục tiêu của LienVietPostBank là trở thành Ngân hàng số 1 Việt Nam về hiện đại hóa về mọi mặt, nên từ những ngày đầu thành lập Ngân hàng đã xây dựng một chiến lược đầu tư công nghệ hiện đại. LienVietPostBank đã triển khai thành công 2 giai đoạn của dự án ứng dụng hệ thống Ngân hàng lõi (CoreBanking) Flexcube do nhà cung cấp giải pháp công nghệ thông tin lĩnh vực dịch vụ tài chính hàng đầu trên thế giới – I-Flex Solutions (nay là Oracle FinancialServices Limited). Flexcube là giải pháp Ngân hàng được ưa chuộng nhất trên thế giới theo bảng xếp hạng của IBS Sales League Table của International Banking System (Anh Quốc) trong 4 năm liền (2002 -2005). Với giải pháp CoreBanking tích hợp toàn diện này, LienVietBank sẽ đáp ứng mọi nhu cầu về dịch vụ Tài chính - Ngân hàng hiện đại, chính xác, tự động, trực tuyến và có nhiều giá trị cho Khách hàng. LienVietPostBank Chi nhánh Hậu Giang luôn nhận được sự quan tâm, giúp đỡ trong quá trình hoạt động và ứng phó với các tác động từ bên ngoài nhằm hoàn thành các chỉ tiêu đề ra. Bên cạnh đó, Chi nhánh còn nhận được sự giúp đỡ từ phía chính quyền địa phương trong các hoạt động huy động vốn cũng như hoạt động tín dụng tại địa phương. 28 Ban lãnh đạo Ngân hàng đã có tầm nhìn chiến lược vượt trội và những định hướng phát triển mới mẻ, đúng đắn, phù hợp với tình hình kinh tế Việt Nam hiện nay:  Tất cả các cổ đông lớn đều nhìn vào một mục tiêu lớn và dài hạn, không có áp lực lớn lợi nhuận đối với Ngân hàng. Các cổ đông lớn sẵn sàng hy sinh lợi nhuận của mình, sẵn sàng nhận cổ tức thấp với mục đích để ngân hàng tích lũy năng lực hoạt động phải luôn chủ động nắm bắt các cơ hội.  LienVietPostBank lại có được mạng lưới huy động và nguồn vốn từ Tiết kiệm Bưu điện, hiện nay, Ngân hàng đã phát triển được 10.000 điểm giao dịch trên toàn quốc. Đây là thế mạnh nổi bật của LienVietPostBank trong mắt giới đầu tư nước ngoài, họ quan tâm đến mô hình bán lẻ, mà quan trọng nhất là mạng lưới.  Chiến lược phát triển của ngân hàng là tập trung đi vào lĩnh vực nông nghiệp – nông thôn thông qua việc hợp tác với hội cựu chiến binh chọn những hộ có năng lực sản xuất tốt để cho vay. 4.1.4.2 Khó khăn Do là Ngân hàng mới thành lập cơ cấu tổ chức Ngân hàng còn chưa vững chắc. Để bắt kịp đà phát triển như hiện nay của các Ngân hàng lớn và lâu đời đòi hỏi LienVietPostBank phải vừa phát triển và kiến thiết chính ngân hàng ngày càng mạnh mẻ hơn. Những thay đổi trong quy chế điều hành của Ngân hàng Nhà nước nhằm tạo điều kiện khôi phục kinh tế, kiềm chế lạm phát như giảm lãi suất huy động và cho vay, quy định về nợ xấu,…đang có những ảnh hưởng đến tình hình hoạt động của Ngân hàng. Hoạt động cho vay trong lĩnh vực nông nghiệp – nông thôn vẫn còn khá mới đối với các doanh nghiệp trên địa bàn, nên các doanh nghiệp vẫn còn e ngại với loại hình tín dụng mới này. 29 4.2 PHÂN TÍCH TỔNG QUÁT VỀ NGUỒN VỐN CỦA NG ÂN HÀNG TMCP BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT CN HẬU GIANG GIAI ĐOẠN 2011 – 2013 Vốn của Ngân hàng thương mại là những giá trị tiền tệ do ngân hàng thương mại tạo lập hoặc huy động được trong quá trình kinh doanh để cho vay, đầu tư hoặc thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh khác. Vốn là yếu tố quan trọng nhất , quyết định đến sự tồn tại và phát triển của một ngân hàng. 4.2.1 Vốn huy động Vốn huy động là những giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động được từ các tổ chức kinh tế và cá nhân trong xã hội thông qua quá trình thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh của mình và được dùng làm nguồn vốn để kinh doanh. Đây là công cụ chính đối với các hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại. Nhìn chung, qua ba năm vốn huy động của LienVietPostBank chi nhánh Hậu Giang luôn tăng trưởng qua các năm. Cụ thể, vốn huy động tăng mạnh năm 2012 với mức vốn huy động tăng 114.812 triệu đồng tương đương tăng 63,57%, đến năm 2013 mức vốn tăng chỉ còn 32.288 triệu đồng tương đương tăng 10,93%. Ngày 03/03/2011 Ngân hàng Nhà nước ban hành Thông tư số 02/2011/TT-NHNN, quy định mức lãi suất huy động vốn tối đa bằng đồng Việt Nam. Theo Thông tư này mức lãi suất các tổ chức tín dụng ấn định l ãi suất huy động vốn bằng đồng Việt Nam (lãi suất tiền gửi, lãi suất chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu và trái phiếu) của các tổ chức (trừ tổ chức tín dụng) và cá nhân bao gồm cả khoản chi khuyến mại dưới mọi hình thức không vượt quá 14%/năm. Theo tinh thần chỉ thị của Thông tư này Ban lãnh đạo LienVietPostBank đã chỉ đạo triển khai thực hiện lãi suất huy động ở các kỳ hạn trên địa bàn cả nước từ 14%/năm trở xuống (kể cả các khoản chi cho khuyến mại, dưới mọi hình thức), góp phần bình ổn thị trường tiền tệ. Lãi suất huy động tiền gửi có kỳ hạn 3 tuần, 1 tháng, 2 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 12 tháng ở mức cao nhất là 14%/năm. Các kỳ hạn khác đều có lãi suất hấp dẫn như kỳ hạn 4 tháng, 5 tháng là 13,2%/năm, kỳ hạn 9 tháng là 12,5%/năm. Các sản phẩm huy động khác cũng đều có mức lãi suất cạnh tranh trên thị trường ngân hàng hiện nay. 30 Bảng 4.2 Cơ cấu nguồn vốn của Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Hậu Giang giai đoạn 2011 – 2013 Đơn vị tính: Triệu đồng Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 2012/2011 2013/2012 Chỉ tiêu Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Vốn huy động 180.597 38,15 295.409 49,47 327.697 45,64 114.812 63,57 32.288 10,93 Vốn và các quỹ 4.262 0,90 5.510 0,92 6.659 0,93 1.248 29,28 1.149 20,85 Vốn điều chuyển 288.579 60,95 296.261 49,61 383.689 53,44 7.682 2,66 87.428 29,51 Tổng nguồn vốn 473.438 100 597.180 100 718.045 100 123.742 26,14 120.865 20,24 Nguồn: Phòng Kế toán – Ngân quỹ LienVietPostBank chi nhánh Hậu Giang 31 Đến 25/05/2012 Ngân hàng Nhà nước (NHNN) ban hành Thông tư số 17/2012 về Sửa đổi, bổ sung một số điều của Thông tư số 30/2011/TT-NHNN, theo Thông tư này thì các Ngân hàng áp dụng mức lãi suất huy động tối đa là 11%/năm đối với tiền gửi có kỳ hạn từ 1 tháng trở lên. Với thông tư này thì mức lãi suất đã giảm 3%/năm so với năm 2011 tuy nhiên trong năm 2012 khách hàng vẫn tiếp tục gửi tiền vào Ngân hàng hơn rút tiền đầu tư vào các hình thức khác. Nguyên nhân chủ yếu là do trong năm 2012 là một năm đầy biến động của thị trường vàng, bên cạnh đó Ngân hàng vẫn áp dụng nhiều mức lãi suất hấp dẫn theo từng hình thức gửi tiền linh hoạt theo từng kỳ hạn. Đặc biệt khách hàng có nhu cầu rút gốc trước hạn đối với các khoản tiền gửi có kỳ hạn thì khách hàng vẫn được hưởng mức lãi suất cao mà không tính lãi suất có kỳ hạn như trước. Ngày 21/12/2012, NHNN ban hành Thông tư 32/2012/TT-NHNN, về việc áp dụng mức lãi suất huy động tối đa là 8%/năm đối với tiền gửi có kỳ hạn từ 1 tháng đến 12 tháng. Với mức lãi suất theo thông tư này thì lãi suất huy động tối đa của các ngân hàng tiếp tục giảm 3%/năm. Mặc dù lãi suất có giảm nhưng người dân vẫn có tâm lý cho rằng đầu tư kinh doanh bên ngoài bất ổn, nhiều rủi ro và không an toàn và việc gửi tiền tiết kiệm trong ngân hàng vẫn là một sự lựa chọn tốt cho lượng tiền nhàn rỗi mà mình đang nắm giữ. 4.2.2 Vốn và các quỹ Vốn và các quỹ là khoản vốn mà ngân hàng trích lập từ lợi nhuận trong quá trình hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Ngân hàng sử dụng nguồn vốn này để chi trả cho các khoản mục: lương của nhân viên, cổ tức,…và các khoản chi phí phát sinh bất thường khác. Nhìn chung, tình hình vốn và các quỹ của Chi nhánh đều tăng qua ba năm, cụ thể năm 2012 vốn và các quỹ đã tăng 1.248 triệu đồng tương đương tăng 29,28% sang năm 2013 khoản vốn và các quỹ tăng thấp năm 2012 chỉ tăng 1.149 triệu đồng tương đương tăng 20,24%. Nguyên nhân chủ yếu là do Chi nhánh kinh doanh có lợi nhuận đều tăng qua các năm. 4.2.3 Vốn điều chuyển Ngoài vốn huy động phục vụ cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng (chủ yếu là cho vay) LienVietPostBank chi nhánh Hậu Giang còn có một phần vốn được đều chuyển từ Hội sở để đáp ứng kịp thời các hoạt động kinh doanh của ngân hàng được diễn ra nhanh chóng. Mặc dù trong các năm qua hoạt động huy động vốn của ngân hàng đều tăng trưởng mạnh nhưng vẫn không đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn của Chi nhánh. Trong năm 2011 Chi nhánh tiếp nhận vốn điều chuyển từ Hội sở là 288.586 triệu đồng, sang năm 2012 tăng 32 7.682 triều đồng ở mức tăng nhẹ 2,66%. Năm 2013 nền kinh tế ổn định, lạm phát được kiềm chế, các doanh nghiệp trên địa bàn Thành phố Vị Thanh cũng như các huyện lân cận kinh doanh ngày càng có hiệu quả nên Chi nhánh đã tiếp nhận vốn điều chuyển 383.689 triệu đồng (tăng 87.428 tiệu đồng tương đương tăng 29,51% so với năm 2012) từ Hội sở để phục vụ cho nhu cầu vay vốn của các doanh nghiệp. 4.3 TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI LIENVIETPOSTBANK CHI NHÁNH HẬU GIANG GIAI ĐOẠN 2011 – 2013 4.3.1 Phân tích tình hình huy động vốn theo hình thức huy động Nguồn vốn huy động của Ngân hàng được hình thành từ các hình thức huy động như tiền gửi không kỳ han, có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm,… 4.3.1.1 Tiền gửi thanh toán (TGTT) Chủ các tài khoản tiền gửi thanh toán thường yêu cầu ngân hàng thanh toán hộ các khoản chi, cũng như tiếp nhận các khoản thu trong quá trình hoạt động sản xuất kinh doanh mà không cần sử dụng tiền mặt. Việc này đẩy nhanh tốc độ lưu thông của tiền và hạn chế bớt tiền mặt trong thanh toán góp phần tăng tính an toàn. Nhìn chung mặt bằng TGTT đều giảm qua ba năm, từ năm 2011 đến năm 2012 giảm nhẹ 2.940 triệu đồng tương đương giảm 5,46%, từ năm 2012 đến năm 2013 tình hình giảm khá mạnh 12.174 triệu đồng tương đương giảm 23,9% so với năm 2012. Nền kinh tế nước ta trong năm 2011 và năm 2012 chịu sự tác động mạnh của lạm phát, giá cả các mặt hàng tăng cao, giá vàng liên tục biến động, để ổn định kinh tế xã hội kiềm chế lạm phát Chính phủ đã ban hành các Quyết định, Nghị quyết nhằm tháo gỡ những khó khăn hiện tại. Trong đó có các chính sách thắt chặt đầu tư công của Chính phủ tiếp tục được thực hiện; lãi suất ngân hàng mặc dù được điều chỉnh giảm nhưng các doanh nghiệp vẫn gặp khó khăn trong tiếp cận vốn vay để thi công các công trình; ngoài ra thị trường bất động sản khá trầm lắng, nhiều dự án phải dừng thi công hoặc giãn tiến độ. 33 Bảng 4.3 Tình hình huy động vốn theo hình thức huy động tại LienVietPostBank chi nhánh Hậu Giang giai đoạn 2011 - 2013 Đơn vị tính: triệu đồng Chỉ tiêu TGTT TGTK TG KQBL Tổng Năm 2011 Số tiền % 51.963 28,77 128.428 71,11 206 0,11 180.597 100 Năm 2012 Số tiền % 50.931 17,24 244.148 82,65 330 0,11 295.409 100 Năm 2013 2012/2011 2013/2012 Số tiền % Số tiền % Số tiền % 38.757 11,38 (2.940) (5,46) (12.174) (23,90) 288.940 88,17 117.628 92,97 44.792 18,38 124 60,19 327.697 100 114.812 63,57 32.288 10,93 Nguồn: Phòng Kế toán – Ngân quỹ LienVietPostBank chi nhánh Hậu Giang 34 4.3.1.1 Tiền gửi tiết kiệm (TGTK) Trong cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tượng khách hàng thì tiền gửi của dân cư luôn chiếm tỷ trọng cao nhất và tiền gửi của dân cư thường chủ yếu dưới hình thức là tiền gửi tiết kiệm. Tình hình TGTK trong năm 2012 tăng 117.628 triệu đồng tương đương tăng 92,97%, mức tăng trưởng của TGTK năm 2013 đã chậm lại chỉ tăng 44.792 triệu đồng tương đương tăng 18,38%. Chủ trương trong hoạt động huy động vốn và cho vay của LienVietPostBank là hướng hoạt động chủ đạo của Ngân hàng là làm bạn với nông dân, xem nông dân chính là ân nhân của ngân hàng. Trong dịp kỷ niệm 5 năm thành lập LienVietPostBank (28/03/2008 – 28/03/2013), TS. Nguyễn Đức Hưởng, Phó Chủ tịch Thường trực HĐQT đã có thời gian trả lời phỏng vấn của phóng viên Thời báo Kinh tế Việt Nam, vneconomy.vn. Trong bài phỏng vấn Ông Nguyễn Đức Hưởng có phát biểu “Còn huy động, khi sáp nhập Tiết kiệm Bưu điện, chúng tôi mới ngộ ra, mặc dù đã làm ngân hàng lâu rồi, là huy động vốn thì nên huy động ở dân nghèo mới thực sự hiệu quả”, “Còn với dân nghèo, qua hệ thống tiết kiệm bưu điện thì thấy các địa bàn Cao Bằng, Bắc Cạn, Nghệ An, Hà Tĩnh chính là những nơi có nguồn vốn ổn định nhất. Người dân gom góp từng ít một, gửi ngân hàng và không quan tâm nhiều đến việc rút gốc. Họ xem đó là tài sản tích lũy phòng khi ốm đau, dành cho con cái sau này… Cứ tích tụ lại như vậy. Đó là bản chất vốn để dành”. Trên tinh thần của chủ trương hướng đến nông dân, LienVietPostBank chi nhánh Hậu Giang luôn phát triển nguồn vốn huy động từ phía nông dân, nh ất là khi trên địa bàn Thành phố Vị Thanh đa phần điều là người dân đều sống bằng nghề nông. Những năm gần đây được sự quan tâm của Nhà nước và sự hướng dẫn chỉ đạo của chính quyền địa phương trong phát triển đời sống tinh thần cho người dân nông thôn bằng nhiều chương trình trong đó có chương trình phát triển thôn đã ngày càng cải thiện bộ mặt của các xã nông thôn như hiện nay. Tình hình sản xuất nông sản: lúa gạo, mía đường, cây ăn trái của người dân ngày càng phát triển, đời sống vật chất không ngừng được cải thiện. Bên cạnh đó, dựa trên tâm lý thích để “dành” của hầu hết nông dân mà chi nhánh luôn có những chương trình huy động nông dân hấp dẫn như có nhiều kỳ hạn gửi tiết kiệm với nhiều mức lãi suất linh hoạt, ngoài ra để thu hút them nguồn vốn huy động Ngân hàng còn có chương trình tích lũy thông qua các chương trình “Du học thành tài”, “Tiết kiệm Hoa Trang nguyên”. Hình thức gửi tiết kiệm theo các chương trình này là nhằm giúp các bặc phụ huynh có thể nắm bắt được những hoạch định tương lai sau này cho con em mình. Cùng với đó Ngân hàng còn tổ chức nhiều chương trình nhằm tri ân khách hàng trong thời gian gửi tiền tại Ngân hàng. 35 4.3.1.2 Tiền gửi ký quỹ bảo lãnh (TG KQBL) Ngoài hình thức huy động bằng tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm thì Ngân hàng còn một hình thức huy động khác đó là tiền gửi ký quỹ bảo lãnh. Tiền gửi ký quỹ bảo lãnh là tiền gửi không kỳ hạn hoặc có kỳ hạn của tổ chức tại LienVietPostBank nhằm đảm bảo thực hiện một nghĩa vụ tài chính của tổ chức đó đối với LienVietPostBank hoặc các bên có liên quan. Từ bảng số liệu trên ta thấy tình hình TG KQBL của ngân hàng tăng mạnh từ năm 2011 sang năm 2012, cụ thể trong năm 2012 tăng 124 triệu đồng so với năm 2011 tương đương tăng 60,19%. Nguyên nhân chủ yếu là do nên kinh tế trong năm 2012 biến động bất thường và để đảm bảo cho các khoản vay của các doanh nghiệp Ngân hàng yêu cầu các khoản đảm bảo của tổ chức doanh nghiệp phải tăng lên. Bên cạnh đó, trong năm 2012 Chi nhánh có thêm những đối tác hợp tác kinh doanh mới cũng làm cho khoản tiền gửi này tăng lên trong năm này. 4.3.2 Phân loại vốn huy động theo loại tiền gửi Trong quá trình hoạt động kinh doanh của mình ngân hàng luôn phải có những tìm hiểu và phải đa dạng hóa các loại hình huy động theo các kỳ hạn khác nhau nhằm đáp ứng kịp thời các yêu cầu ngày càng cao của khách hàng. Cơ cấu nguồn vốn huy động theo thời hạn của Chi nhánh bao gồm: Tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và hình thức 4.3.2.1 Tiền gửi không kỳ hạn (TGKKH) TGKKH là khoản tiền nhàn rỗi của các cá nhân, doanh nghiệp mà khi gửi tiền người gửi có thể rút bất kỳ thời gian nào mà không cần báo trước với ngân hàng. Mục đích của loại tiền này đối với các doanh nghiệp là nhằm đảm bảo an toàn về tài sản, thực hiện các giao dịch trong hoạt động sản xuất kinh doanh, chi trả lương cho công nhân, nhân viên của doanh nghiệp, đồng thời còn hạn chế được chi phí tổ chức thanh toán, bảo quản tiến và vận chuyển tiền. Tình hình TGKKH trong năm 2012 của Chi nhánh đã giảm 6.867 triệu đồng tương đương giảm 12,75% so với năm 2011, nguyên nhân chủ yếu là do tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp trên địa bàn gặp nhiều khó khăn trong bối cảnh nền kinh tế biến động giá cả mạnh mẽ và lạm phát tăng cao. 36 Bảng 4.4 Tình hình huy động vốn theo loại tiền gửi tại LienVietPostBank chi nhánh Hậu Giang giai đoạn 2011 – 2013 Đơn vị tính: Triệu đồng Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 2012/2011 2013/2012 Chỉ tiêu Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % TGKKH 53.871 29,83 47.004 15,91 62.673 19,13 (6.867) (12,75) 15.669 33,34 TGCKH 122.008 67,56 239.308 81,01 255.061 77,83 117.300 96,14 15.753 6,58 TG 12 tháng 1.151 0,64 2.093 0,71 3.216 0,98 942 81,84 1.123 53,66 TGTK dự thưởng 4.512 2,50 8.767 2,97 9.963 3,04 4.255 94,30 1.196 13,64 1 – 2 năm 4.371 2,42 7.044 2,38 7.487 2,28 2.673 61,15 443 6,29 2 – 3 năm 141 0,08 1.723 0,58 2.476 0,76 1.582 1121,98 753 43,70 TG KQBL 206 0,11 330 0,11 124 60,19 Tổng 180.597 100 295.409 100 327.697 100 114.812 63,57 32.288 10,93 Nguồn: Phòng Kế toán – Ngân quỹ LienVietPostBank chi nhánh Hậu Giang 37 Đến năm 2013 khi tình hình kinh tế của nước ta cũng như địa bàn đã được ổn định nhờ vào các chính sách bình ổn của Chính phủ nên các daonh nghiệp trên địa bàn đã ổn định được tình hình sản xuất kinh doanh của mình và hoạt động ngày càng có hiệu quả hơn nên trong năm 2013 TGKKH của các doanh đã tăng lên kh1 mạnh 15.669 triệu đồng đạt 62.673 triệu đồng tương đương tăng 33,64% so với năm 2012. Tóm lại sự biến động của nguồn vốn này là không thể tránh khỏi nhưng đây là nguồn vốn có chi phí trả lãi thấp nhất, bên cạnh đó với lượng khách hàng tương đối ổn định và có phần gia tăng thì sự rút, gửi thường xuyên không gây quá nhiều lo ngại về khả năng thanh khoản. Mặt khác, ngân hàng cũng ngày càng có nhiều biện pháp tích cực để phòng ngừa các loại rủi ro, nên vẫn chủ động trong công tác thanh toán và thực hiện kế hoạch huy động nguồn vốn qua hình thức huy động này Các loại thẻ tín dụng của ngân hàng cũng là một hình thức huy động vốn không kỳ hạn. Đây là hình thức gửi tiền thuận tiện cho khách hàng khi cần thực hiện các giao dịch tại bất kỳ một máy ATM hoặc máy POS nào của LienVietPostBank hoặc tại các ngân hàng liên kết với LienVietPostBank. Ngoài huy động từ khách hàng là doanh nghiệp thì huy đông từ cá nhân cũng là một nguồn vốn huy động đáng kể đối với ngân hàng. Hình thức huy động bằng thẻ tín dụng là hình thức gửi tiền mà các cá nhân ưa chuộn bởi tính năng tiên ích mà nó mang lại cho người sử dụng. Thị trường thẻ tín dụng hiện nay là thị trường đầy tiềm năng đối với các ngân hàng vì những lợi ích mà nó đem lại. Một lợi ích mà Ngân hàng quan tâm đối với thẻ tín dụng là nó giúp ngân hàng thu hút được nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế với chi phí thấp, tạo sự khác biệt về chất lượng phục vụ và thương hiệu cạnh tranh, giảm thiểu chi phí vận hành và tăng hiệu quả kinh doanh cho ngân hàng. Vì những tiện ích trên Ngân hàng TMCP Bưu điện Lien Việt nói chung và Chi nhánh Hậu Giang nói riêng luôn quan tâm, ưu tiên đa dạng hóa các loại thẻ của mì nh. Hiện nay các dịch vụ thẻ của Ngân hàng: Dịch vụ nạp tiền và thanh toán trên ATM, các chính sách bảo hiểm dành cho chủ thẻ,…các loại thẻ hiện nay của LienVietPostBank: Thẻ ATM Liên kết Phát triển Chuẩn, Thẻ ATM Liên kết Phát triển VIP, Thẻ ATM Liên kết Phát triển trao ngay với những loại hình thẻ này Ngân hàng có thể thu hút được nhiều đối tượng sử dụng dịch vụ hơn. Ngoài ra, LienVietPostBank còn phát triển dịch vụ Ngân hàng điện tử giúp khách hàng thuận lợi hơn trong các giao dịch thường ngày như: SMS Banking, Mobile Banking, Internet Banking, Dịch vụ Thương mại điện tử Ecom: Mua sắm hàng hóa trực tuyến, Dịch vụ Thanh toán tiền điện trên Internet Banking, LienVietPostBank mở rộng kênh thanh toán cùng PAYOO. Đặc biệt, 38 LienVietPostBank còn liên kết với mạng Viettel phát triển dịch vụ thanh toán điện tử thông min, dịch vụ này giúp khách hàng thực hiện các giao dịch ngân hàng một cách nhanh chóng, an toàn, chính xác ngay trên điện thoại cá nhân. 4.3.2.2 Tiền gửi có kỳ hạn (TGCKH) Đây là loại tiền gửi có xác định thời gian hoàn trả gốc và lãi cho khách hàng, khi rút tiền thì người gửi phải đền ngân hàng để rút tiền gửi. TGCKH được xem như là nguồn vốn ổn định của ngân hàng trong các hoạt động cho vay, nhất là ngân hàng có thể chủ động trong cho vay trung và dàu hạn. N hìn chung, kết quả thu hút TGCKH của Chi nhánh đều tăng qua các năm cụ thể, năm 2012 tình hình thu hút TGCKH là 239.308 triệu đồng tăng 116.358 triệu đồng tương đương tăng hơn 90% so với năm 2011. Nguyên nhân chủ yếu là do từ năm 2011 đến năm 2012 LienVietPostBank đã áp dụng lãi suất gửi tiền có ký hạn với mức lãi suất cao nhất theo các thông tư được ban hành của Ngân hàng Nhà nước. Theo đó lãi suất huy động tiền gửi có kỳ hạn 3 tuần, 1 tháng, 2 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 12 tháng ở mức cao nhất là 14%/năm. C ác kỳ hạn khác đều có lãi suất hấp dẫn như kỳ hạn 4 tháng, 5 tháng là 13,2%/năm, kỳ hạn 9 tháng là 12,5%/năm. Các sản phẩm huy động khác cũng đều có mức lãi suất cạnh tranh trên thị trường ngân hàng. Năm 2013 mức lãi suất huy động tối đa đối với tiền gửi có ký hạn dưới 12 tháng chỉ 8%/năm đã giảm 3%/năm so với mức lãi suất năm 2012 đều này làm cho lượng tiền gửi có kỳ hạn của Chi nhánh tăng trưởng chậm lại chỉ tăng 14.630 triệu đồng tương đương tăng 6,17% so với năm 2012. Trong cơ cấu TGCKH thì kỳ hạn dưới 12 tháng luôn chiếm tỷ trọng rất lớn không chỉ tăng về số tuyệt đối mà tỷ trọng cũng tăng liên tục qua các năm. Năm 2012 tăng 96,28% so với năm 2011 và đặc biệt tỷ trọng tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng đã đạt đến con số 99,06%. Sự tăng giảm nguồn vốn có kỳ hạn dưới 12 tháng ảnh hưởng lớn đến tính mức độ biến động của nguồn vốn có kỳ hạn. Trên địa bàn Thành phố Vị Thanh và các vùng lân cận đa phần người dân hoạt động lĩnh vực nông nghiệp và buôn bán nhỏ lẻ, vì thế hình thức tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng như tiết kiệm dưới 12 tháng vừa nhằm mục đích sinh lợi khi nông nhàn, vừa đảm bảo linh hoạt trong việc sử dụng vốn của mình khi vào vụ là lựa chọn hàng đầu của người dân. Ngoài ra TGCKH trên 12 tháng tuy có tỷ trong nhỏ trong cơ cấu TGCKH của Chi nhánh nhưng đây vẫn là nguồn mang tính lợi ích cao hoạt động cho vay trung và dài hạn. Trong ba năm qua tiền gửi này luôn tăng trưởng khá mạnh, cụ thể năm 2011 là 1.151 triệu đồng sang năm 2012 tăng 81,84% lên 2.093 triệu đồng đến năm 2013 đạt 3.216 triệu đồng tương đương tăng 39 53,66%. Nguyên nhân tăng của TGCKH trên 12 tháng chủ yếu do các khách hàng truyền thống của Chi nhánh thường gửi tiền với mong muốn được hưởng lãi lâu dài. Bên cạnh đó các chương trình huy động như “Du học thanh tài”, “Tiết kiệm Hoa Trang nguyên” là các hình thức huy động mang tính lâu dài, khách hàng ngày càng biết đến và quan tâm nhiều hơn nên đã làm tăng khoản tiền gửi này qua các năm. Ngoài ra còn nguyên nhân do NHNN áp dụng các mức trần lãi suất huy động trong kỳ hạn ngắn làm cho người dân có xu hướng chuyển sang các gói tiền gửi có kỳ hạn dài hơn. 4.3.2.3 Tiền gửi tiết kiệm dự thưởng Ngoài các loại hình huy động thường có của ngân hàng LienVietPostBank còn phát triển loại hình huy động kỳ hạn mới là tiền gửi tiết kiệm dự thưởng. Thông qua dịch vụ Tiết kiệm Bưu điện mà tình hình vốn TGTK dự thưởng đều tăng qua các năm, cụ thể năm 2012 kết quả có Đây là hình thức của chương trình Tiết kiệm Bưu điện của LienVietPostBank Các sản phẩm, dịch vụ của Tiết kiệm Bưu điện hiện đang được cung cấp gồm có: Dịch vụ Tài khoản Tiết kiệm cá nhân; Tiết kiệm có kỳ hạn; Tiết kiệm gửi góp; Dịch vụ chuyển tiền; Dịch vụ thu hộ và Dịch vụ chi hộ. Đối tượng phục vụ của Tiết kiệm Bưu điện mang tính xã hội cao vì nhờ vào mạng lưới của Tổng công ty Bưu điện Việt Nam và LienVietPostBank luôn chú trọng cung cấp dịch vụ tài chính cho những người dân ở nông thôn, những người có thu nhập thấp, đặc biệt là dân cư tại các vùng sâu, vùng xa. Với quy trình gửi tiền thuận tiện, hạn mức tối thiểu của món tiền gửi nhỏ và thời gian mở cửa giao dịch dài, Tiết kiệm Bưu điện đã trở thành lựa chọn của đông đảo các tầng lớp dân cư. 4.3.3 Phân loại vốn huy động theo đối tượng khách hàng 4.3.3.1 Tiền gửi của Cá nhân Trong cơ cấu nguồn vốn huy động của ngân hàng thì tiền gửi của cá nhân luôn chiếm tỷ trọng lớn nhất. Tiền gửi của cá nhân luôn tăng liên tục qua các năm và tỷ trọng trong cơ cấu nguồn vốn huy động đều tăng cao. Năm 2011 tiền gửi của cá nhân 131.086 triệu đồng chiếm tỷ trọng 72,58% đến năm 2012 tăng 89,03% so với năm 2011. Năm 2013 tốc độ tăng của tiền gửi của cá nhân đã tăng chậm hơn so với năm 2012 chỉ tăng 18,23%. 40 Bảng 4.5 Tình hình huy động vốn theo đối tượng khách hàng tại LienVietPostBank chi nhánh Hậu Giang giai đoạn 2011 - 2013 Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu TG của Cá nhân TG của TCKT Tổng Năm 2011 Số tiền % 131.086 72,58 49.511 27,42 180.597 100 Năm 2012 Số tiền % 247.796 83,88 47.613 16,12 295.409 100 Năm 2013 2012/2011 2013/2012 Số tiền % Số tiền % Số tiền % 292.964 89,40 116.710 89,03 45.168 18,23 34.733 10,60 (1.898) (3,83) (12.880) (27,05) 327.697 100 114.812 63,57 32.288 10,93 Nguồn: Phòng Kế toán – Ngân quỹ LienVietPostBank chi nhánh Hậu Giang 41 Đây là nguồn vốn có tác động lớn đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng đồng thời góp phần vào khả năng cấp tín dụng trung và dài hạn cho ngân hàng. Qua thời gian hình thành đến thời gian hiện nay uy tín của Ngân hàng ngày càng được khẳng định đồng thời Ngân hàng luôn linh hoạt trong công tác huy động vốn nên khách hàng đến với ngân hàng ngày càng nhiều hơn nhất là các khách hàng cá nhân. 4.3.3.2 Tiền gửi của Tổ chức kinh tế (TCKT) Tiền gửi của tổ chức kinh tế luôn chiếm tỷ trọng nhỏ trong cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng và thường không ổn định nhưng đây vẫn là nguốn vốn giúp ngân hàng giao dịch với các tổ chức kinh tế trong nên kinh tế. Từ bảng số liệu ta thấy tiền gửi của TCKT đều giảm qua các năm, cụ thể so với năm 2011 thì năm 2012 đã giảm 3,83% còn năm 2013 so với năm 2012 đã giảm khá mạnh 27,05%. Nguyên nhân chủ yếu là do tình hình kinh tế khó khăn, hoạt động kinh doanh của các TCKT gặp nhiều bất lợi dẫn đến tiền gửi của các TCKT đã giảm trong những năm này. 4.3.4 Phân loại vốn huy động theo loại tiền 4.3.4.1 Tiền gửi nội tệ Tiền gửi nội tệ qua ba năm đều liên tục tăng và luôn chiếm tỷ trọng rất cao (trên 90%) trong cơ cấu vốn huy động. Năm 2012 so với năm 2011 tăng 63,93% đến năm 2013 tăng thấp hơn so với năm 2012 chỉ vào khoảng 11,01%. Nội tệ là khoảng tiền vốn huy động chủ yếu của Ngân hàng và việc tiền gửi nội tệ tăng qua các năm là minh chứng cho các biện pháp nâng cao chất lượng, hiệu quả của công tác huy động vốn. 4.3.4.2 Tiền gửi ngoại tệ Hiện là ngân hàng mới thành lập, sự ảnh hưởng của Ngân hàng chưa được nhiều bên cạnh đó nguồn tiền gửi ngoại tệ của Ngân hàng chủ yếu là tiền gửi từ Việt Kiều gửi về do tình hình kinh tế xã hội của các nước trên thế giới gặp nhiều bất ổn về kinh tế lẫn chính trị nên nguồn ngoại tệ luôn giảm qua các năm. Năm 2011 tiền gửi ngoại tệ là 588 triệu đồng sang năm 2012 chỉ còn 329 triệu đồng giảm mạnh 44,05% đến năm 2013 giảm rất mạnh 65,05% chỉ còn 115 triệu đồng. 42 Bảng 4.6 Tình hình huy động vốn theo loại tiền tại LienVietPostBank chi nhánh Hậu Giang giai đoạn 2011 - 2013 Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu Nội tệ Ngoại tệ Tổng Năm 2011 Số tiền % 180.009 99,67 588 0,33 180.597 100 Năm 2012 Số tiền % 295.080 99,89 329 0,11 295.409 100 Năm 2013 Số tiền % 327.582 99,96 115 0,04 327.697 100 2012/2011 Số tiền % 115.071 63,93 (259) (44,05) 114.812 63,57 2013/2012 Số tiền % 32.502 11,01 (214) (65,05) 32.288 10,93 Nguồn: Phòng Kế toán – Ngân quỹ LienVietPostBank chi nhánh Hậu Giang 43 4.4 ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NG ÂN HÀNG TMCP BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT CN HẬU GIANG GIAI ĐOẠN 2011 – 2013 4.4.1 Đánh giá theo tổng quát tình hình huy động vốn Để biết được trong quá trình hoạt động huy động vốn của ngân hàng có hiệu quả hay không? Cần phải tiến hành những đánh giá trên nguồn vốn huy động của ngân hàng. 4.4.1.1 Đánh giá theo hình thức huy động vốn Bảng 4.7 Đánh giá tình hình huy động vốn theo hình thức huy động tại LienVietPostBank chi nhánh Hậu Giang giai đoạn 2011 – 2013 Chỉ tiêu TGTT/Tổng VHD TGTK/Tổng VHD Đvt % % Năm 2011 28,77 71,11 Năm 2012 17,24 82,65 Năm 2013 11,83 88,17 (Nguồn: Tác giả tổng hợp, đánh giá dựa trên số liệu từ Phòng Kế toán – Ngân quỹ, LienVietPostBank chi nhánh Hậu Giang)  Chỉ tiêu tiền gửi thanh toán trên tổng vốn huy động Kinh tế Việt Nam nói chung trong các năm qua bị ảnh hưởng bởi sự bất ổn của kinh tế thế giới do khủng hoảng tài chính và khủng hoảng nợ công ở Châu Âu chưa được giải quyết. Suy thoái trong khu vực đồng Euro cùng với khủng hoảng tín dụng và tình trạng thất nghiệp gia tăng tại các nước thuộc khu vực này vẫn đang tiếp diễn. Hoạt động sản xuất và thương mại toàn cầu bị tác động mạnh, giá cả hàng hóa diễn biến phức tạp. Tăng trưởng của các nền kinh tế đầu tàu suy giảm kéo theo sự sụt giảm của các nền kinh tế khác. Những bất lợi từ sự sụt giảm của kinh tế thế giới ảnh hưởng xấu đến hoạt động sản xuất kinh doanh và đời sống dân cư trong nước. Thị trường tiêu thụ hàng hóa bị thu hẹp, hàng tồn kho ở mức cao, sức mua trong dân giảm. Tỷ lệ nợ xấu ngân hàng ở mức đáng lo ngại. Nhiều doanh nghiệp, nhất là doanh nghiệp nhỏ và vừa phải thu hẹp sản xuất, dừng hoạt động hoặc giải thể. Từ bối cảnh kinh tế nước ta như vậy nên kinh tế vùng đồng bằng sông Cửu Long cũng chịu ảnh hưởng mạnh mẽ, trong đó có tỉnh Hậu Giang. Khi hoạt động sản xuất kinh doanh không đạt được nhiều hiệu quả thì hoạt động thanh toán thông qua ngân hàng của các tổ chức kinh tế cũng giảm dần. Đó cũng là nguyên chính cho tình hình sụt giảm liên tục của tỷ số TGTT/Tổng VHD của LienVietPostBank chi nhánh Hậu Giang. i  Chỉ tiêu tiền gửi tiết kiệm trên tổng vốn huy động Trong khi tình hình thánh toán qua ngân hàng giảm sút thì tình hình tiền gửi tiết kiệm đều tăng qua các năm. Khi các kênh đầu tư bên ngoài không còn hiệu quả đối với người đầu tư thì việc gửi nguồn tiền nhàn rỗi vào ngân hàng để hưởng lãi suất là một hình thức đầu tư mang tính an toàn cho nhà đầu tư. Trong thời gian đầu thành lập trong bối cảnh khủng hoảng kinh tế, giai đoạn hệ thống các ngân hàng thương mại nói chung gặp rất nhiều khó khăn về thanh khoản. Giai đoạn ra đời của LienVietPostBank là giai đoạn cực kỳ căng thẳng thanh khoản trong hệ thống khi đó không gì mất lợi nhuận đối với ngân hàng bằng mất thanh khoản. Khi mới ra đời LienVietPostBank có 3.200 tỷ đồng vốn nhờ vào mạng lưới huy động và nguồn vốn từ Tiết kiệm Bưu điện tiến hành cho vay liên ngân hàng lãi suất hơn 20%/năm, trong giai đoạn đầu kênh này là chính . Khi đó lãi suất trên liên ngân hàng phổ biến 25 - 28%/năm, thậm chí trên 30%/năm, nhưng LienVietPostBank chỉ cho vay 20 - 22%/năm đều này đã hổ trợ rất lớn cho các ngân hàng đang gặp khó khăn. Sau thời gian đầu nói trên LienVietPostBank đã hướng chính sách hoạt động của mình đến những nông dân – nông thôn. Chính bước đi này đến hiện nay sau khi triển khai nhiều chương trình, trên toàn hệ thống LienVietPostBank trong đó có cả Chi nhánh Hậu Giang đều không có nợ xấu ở khu vực nông thôn. Ngoài ra Chi nhánh Hậu Giang còn có những buổi đến thăm các hộ gia đình được cấp vốn từ Chi nhánh để xem xét việc sử dụng vốn của Chi nhánh. Chính những chiến lược trên đã giúp cho LienVietPostBank nói chung và Chi nhánh Hậu Giang nói riêng không bị tồn động trong hoạt động huy động vốn vì thế khoản tiền gửi tiết kiệm vẫn tăng qua các năm. 4.4.1.2 Đánh giá theo loại tiền gửi Đánh giá hoạt động huy động vốn theo loại tiền gửi trong cơ cấu vốn huy động của LienVietPostBank chi nhánh Hậu Giang chủ yếu là tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi có kỳ hạn. Bảng 4.8 Đánh giá tình hình huy động vốn theo loại tiền gửi tại LienVietPostBank chi nhánh Hậu Giang giai đoạn 2011 – 2013 Chỉ tiêu TGKKH/Tổng VHD TGCKKH/Tổng VHD Đvt % % Năm 2011 29,83 67,56 Năm 2012 15,91 81,01 Năm 2013 19,13 77,83 (Nguồn: Tác giả tổng hợp, đánh giá dựa trên số liệu từ Phòng Kế toán – Ngân quỹ, LienVietPostBank chi nhánh Hậu Giang) ii  Chỉ tiêu tiền gửi không kỳ hạn trên tổng vốn huy động Chỉ tiêu này cho biết trong tổng vốn huy động có bao nhiêu vốn hình thành từ tiền gửi không kỳ hạn. Chỉ tiêu có sự biến động giảm trong năm 2012 và tăng trong năm 2013. Từ bảng số liệu ta thấy tỷ trọng TGKKH trong tổng vốn huy động luôn thấp. Trong năm 2011 tỷ trọng của tiền gửi này là 29,83% sang năm 2012 chỉ còn 15,91% giảm 13,92% so với năm 2011, nguyên nhân là do TGKKH trng năm 2012 giảm so với năm 2011. Đến năm 2013 đã tăng lên 3,22% so với năm 2012. Nguyên nhân chủ yếu là do loại tiền gửi này có lãi suất huy động thấp nhất, khoản sinh lời không cao, người gửi chỉ nhằm mực đích thanh khoản trong bất thường của mình.  Chỉ tiêu tiền gửi có kỳ hạn trên tổng vốn huy động Chỉ tiêu này qua ba năm trong bảng số liệu ta thấy đều đạt trên 60% và có sự biến động ngược lại so với chỉ tiêu TGKKH. Năm 2012 chỉ tiêu này tăng 13,45% so với năm 2011, chủ yếu là lãi suất trong năm 2012 khá cao và nguồn tiền huy động trong năm 2012 của Chi nhánh tăng mạnh (96,14%). Năm 2013 chỉ tiêu này chỉ còn 77,83% thấp hơn năm 2012 là 3,18%, nguyên nhân là năm này lãi suất huy động giảm còn 8% và tình hình kinh tế đã có phần ổn định. 4.4.2 Phân tích các loại rủi ro có liên quan đến công tác huy động vốn Bảng 4.9 Các rủi ro có liên quan đến công tác huy động vốn của LienVietPostBank chi nhánh Hậu Giang giai đoạn 2011 – 2013 Chỉ tiêu Tài sản thanh khoản (1) Vay ngắn hạn (2) Tổng vốn huy động (3) Tài sản nhạy cảm với lãi suất (4) Nguồn vốn nhạy cảm với lãi suất (5) Hệ số thanh khoản [(1)-(2)]/(3) Rủi ro lãi suất (4)/(5) Đvt Trđ Trđ Trđ Năm 2011 3.308 0 180.597 Năm 2012 8.843 0 295.406 Năm 2013 11.556 0 327.697 Trđ 305.454 391.047 452.079 Trđ 121.475 237.833 253.056 % 1,83 2,99 3,53 2,52 1,64 1,79 (Nguồn: Tác giả tổng hợp, đánh giá dựa trên số liệu từ Phòng Kế toán – Ngân quỹ, LienVietPostBank chi nhánh Hậu Giang) 4.4.2.1 Hệ số thanh khoản Chỉ tiêu này thể hiện sự tương quan giữa lợi nhuận và rủi ro của ngân hàng, nếu hệ số này càng cao thì rủi ro của ngân hàng thấp đồng thời lợi thuận cũng giảm và ngược lại. Ta thấy từ bảng số liệu hệ số thanh khoản của Chi nhánh rất iii thấp và tăng dần qua các năm. Đều này cho thấy lợi nhuận của Chi nhánh tăng mạnh qua các năm bên cạnh đó rủi ro thanh khoản của Chi nhánh cũng rất cao. Nguyên nhân chủ yếu là do số lượng tiền mặt tại quỹ và các tài sản thanh khoản của Chi nhánh rất thấp so với số nguồn vốn huy động mà Chi nhánh huy động được. 4.4.2.2 Rủi ro lãi suất Rủi ro lãi suất có liên quan đến sự thay đổi trong thu nhập tài sản và nợ phải trả và giá trị gây ra bởi sự thay đổi lãi suất. Chỉ tiêu này của Chi nhánh qua ba năm đều trên 1 và trong năm 2011 là 2,52 sau đó giảm trong năm 2012: 1,64 và tăng nhẹ lên 1,79 trong năm 2013. Từ đây ta thấy được Chi nhánh đang có thực hiện tốt những biện pháp giúp Chi nhánh hạn chế được rủi ro lãi suất trong quá trình phát triển nhanh chóng của chính Ngân hàng. Trong thời gian qua Chi nhánh đã có những biện pháp thu hút vốn hiệu quả đáp ứng nhu cầu vay vốn ngày càng cao của khách hàng nên đã làm cho mức rủi ro lãi suất giảm. Vì thế Chi nhánh nên phát huy hơn nữa những biện pháp có hiệu quả để giúp rủi ro lãi suất của Chi nhánh gần bằng 1 hơn nũa. 4.4.3 Đánh giá hiệu quả hoạt động huy động vốn của LienVietPostBank chi nhánh Hậu Giang giai đoạn 2012 – 2013 Bảng 4.10 Đánh giá hiệu quả hoạt động huy động vốn của LienVietPostB ank chi nhánh Hậu Giang giai đoạn 2011 – 2013 Chỉ tiêu Dư nợ cuối kỳ Tổng vốn huy động Tổng nguồn vốn Dư nợ/Tổng VHD Tổng VHD/Tổng nguồn vốn Đvt trđ trđ trđ Lần % Năm 2011 205.220 180.597 473.438 1.14 38,15 Năm 2012 329.387 295.409 597.180 1.12 49,47 Năm 2013 356.121 327.697 718.045 1.09 45,64 (Nguồn: Tác giả tổng hợp, đánh giá dựa trên số liệu từ Phòng Kế toán – Ngân quỹ, LienVietPostBank chi nhánh Hậu Giang)  Chỉ tiêu dư nợ trên tổng vốn huy động Chỉ tiêu này xác định khả năng sử dụng vốn huy động vào hoạt động cho vay của ngân hàng, tức là trong một đồng dư nợ có được tài trợ bởi bao nhiêu đồng vốn huy động. Năm 2011 dư nợ/tổng vốn huy động của Chi nhánh là 1.14 lần cao hơn 1, nghĩa là trong 1.14 đồng dự nợ chỉ có 1 đồng từ vốn huy động còn 0.14 đồng là vốn được điều chuyển từ Hội sở. Nguyên nhân chủ yếu là do trong năm 2011 nhu cầu vay vốn của các doanh nghiệp, cá nhân trên địa bàn tăng mạnh nhằm đáp ứng hoạt động sản xuất kinh doanh và vượt qua các khó khăn của nền kinh tế. Bên cạnh đó công tác huy động vốn của Chi nhánh luôn được iv chú trọng phát triển nhưng do tốc độ tăng của tổng dư nợ tăng nhanh hơn tốc độ tăng của vốn huy động. Trong hai năm tiếp theo vốn huy động đều tăng qua các năm và có thể đáp ứng nhiều hơn nhu cầu của nền kinh tế được thể hiện thông qua tỷ lệ tham gia của vốn huy động vào hoạt động tín dụng. Năm 2012 và 2013, tổng dư nợ vẫn cao hơn so với số vốn huy động, tuy nhiên khoảng cách giữa nhu cầu vay vốn của khách hàng với khả năng có thể đáp ứng nhu cầu đó bằng vốn huy động có xu hướng giảm dần, năm 2012 trong 1,12 đồng dư nợ thì có 1 đồng vốn huy động, năm 2013 trong 1,09 đồng dư nợ thì có 1 đồng vốn huy động, tỷ lệ này gần bằng 1 chứng tỏ vốn huy động của ngân hàng đã có thể đủ để đáp ứng cho phần lớn nhu cầu vay vốn của ngân hàng.  Chỉ tiêu tổng vốn huy động trên tổng nguồn vốn Chỉ tiêu này cho biết trong tổng nguồn vốn hoạt động của ngân hàng thì có bao nhiêu vốn hình thành từ vốn huy động. Từ bảng số liệu ta thấy tỷ trọng vốn huy động trong tổng nguồn vốn của Chi nhánh qua các năm điều thắp hơn 50%, cụ thể năm 2011 vốn huy động đóng góp 38,15% trong tổng nguồn vốn, năm 2012 con số này tăng lên 49,47%, đến năm 2013 giảm còn 45,64%. Nguyên nhân là do trong vốn huy động của Chi nhánh đa phần huy động từ người dân chủ yếu nông dân nên các khoản gửi của người dân không nhiều và theo các kỳ hạn khác nhau. Tuy nhiên trong các năm tiếp theo nhờ vào uy tín của LienVietPostBank ngày càng được nâng cao tổng vốn huy động tăng lên và cùng với đó là các khoản vay của doanh nghiệp, cá nhân cũng tăng. Thông qua số liệu trên cũng cho ta thấy được khả năng cạnh tranh của Chi nhánh trong hoạt động huy đông vốn cũng như hoạt động tín dụng, tuy nhiên Chi nhánh lại không hiệu quả trong việc sử dụng quá nhiều vốn điều chuyển từ Hội sở dẫn đến các khoản c hi phí lãi trong việc điều chuyển vốn của Chi nhánh đều tăng làm cho tổng chi phí của Chi nhánh đều tăng qua các năm. 4.5 CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NG ÂN HÀNG TMCP BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT – CHI NHÁNH HẬU GIANG GIAI ĐOẠN 2011 – 2013 Những nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng bao gồm hai nhân tố chính: nhân tố khách quan và nhân tố chủ quan. v 4.5.1 Nhân tố khách quan Tình hình hoạt động của các ngân hàng trên cả nước nói chung và LienVietPostBank nói riêng trong các năm qua luô n chịu tác động từ các chính sách tiền tệ của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước. Từ cuối năm 2010 NHNN ra quyết định số 2868/QĐ-NHNN về mức lãi suất cơ bản bằng đồng Việt Nam, tiếp sau đó là các thông tư số 02/2011/TT-NHNN, số 17/2012/TT-NHNN quy định về lãi suất huy động tối đa cho các ngân hàng trên cả nước. Bên cạnh đó là các nghị quyết, quyết định của Chính phủ nhằm kiếm chế lạm phát và ổn định kinh tế vĩ mô cũng đã tác động đến tình hình hoạt động kinh doanh của LIenVietPostBank chi nhánh Hậu Giang. Kinh tế nước ta trong các năm qua bị ảnh hưởng bởi sự bất ổn của kinh tế thế giới do khủng hoảng tài chính và khủng hoảng nợ công ở Châu Âu chưa được giải quyết tình trạng thất nghiệp gia tăng tại các nước thuộc khu vực này vẫn đang tiếp diễn. Hoạt động sản xuất và thương mại toàn cầu bị tác động mạnh, giá cả hàng hóa diễn biến phức tạp. Thị trường tiêu thụ hàng hóa của nước ta bị thu hẹp, hàng tồn kho ở mức cao, sức mua trong dân giảm. Tỷ lệ nợ xấu ngân hàng ở mức đáng lo ngại. Nhiều doanh nghiệp, nhất là doanh nghiệp nhỏ và vừa phải thu hẹp sản xuất, dừng hoạt động hoặc giải thể. Chính những diễn biến trên đã tác động mạnh đến doanh thu của LienVietPostBank. 4.5.2 Nhân tố chủ quan Tuy tình hình kinh tế nước ta gặp nhiều khó khăn trong các năm qua và những chính thắt chặt của Nhà nước đã có những tác động nhất định đến ngành ngân hàng nhưng nhờ vào các chiên lược kinh doanh mới mẽ đầy sang tạo của Ban lãnh đạo LienVietPostBank đã giúp Ngân hàng vượt qua hàng loạt các khó khăn này và tìm đến thành công. Hiện nay tuy vẫn còn non trẻ so với các ngân hàng có lịch sử phát triển lâu dài ở nước ta nhưng LienVietPostBank đã xây dựng cho mình một đội ngũ nhân viên đầy kinh nghiệm và bản lĩnh giúp cho các hoạt động dịch vụ của Ngân hàng luôn đạt kết quả tốt nhất. Bên cạnh đó nhờ vào những chính sách ưu đãi cho nhân viên đã làm cho đội ngũ nhân viên ngày càng gắn bó với Ngân hàng hơn. vi CHƯƠNG 5 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN 5.1 CƠ SỞ ĐỀ XUẤT G IẢI PHÁP Hoạt động huy động vốn có phần gia tăng nhưng nhìn chung vẫn không đáp ứng đủ nhu cầu vay vốn của người dân dẫn đến tốn nhiều chi phí cho việc điều chuyển vốn cao từ Hội sở.. Các sản phẩm, dịch vụ tại Chi nhánh vẫn còn nhiều sản phẩm, dịch vụ truyền thống, chưa tạo được nhiều khác biệt với các ngân hàng khác. Các phòng giao dịch, chi nhánh trên địa bàn Hậu Giang còn ít nên chưa thu hút được các đối tượng khách hàng mới. Chi nhánh đang đối mặt với rủi ro thanh khoản và rủi ro lãi suất rất cao, nếu lãi suất trên thị trường biến động mạnh sẽ ảnh hưởng lớn đến thu nhập và việc thanh khoản tức thời của Chi nhánh. 5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI LIENVIETPOSTBANK CHI NHÁNH HẬU GIANG Qua quá trình đánh giá kết quả hoạt động huy động vốn và kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Viêt – Chi nhánh Hậu Giang trong giai đoạn 2011 – 2013 đã cho ta thấy được những thành công không nhỏ của Chi nhánh trong hoạt động huy động vốn. Tình hình hoạt động kinh doah của Chi nhánh ngày càng phát triển ổn định, vững chắc và hiệu quả. Khả năng quản trị, điều hành của Ban lãnh đạo Chi nhánh cùng với đó là sự trưởng thành, nhiệt tình của toàn bộ đội ngũ nhân viên. Nhằm tăng cường hơn nữa năng lực tài chính, quản lý và phát triển hoạt động huy động vốn của Chi nhánh trong giai đoạn mới nên tác giả có những đề xuất giải pháp:  Phát huy hơn nữa tính hấp dẫn của lãi suất huy động như hiện nay của Chi nhánh nhằm thu hút được nhiều đối tượng khách hàng hơn. Đồng thời phải có chính sách thống nhất về lãi suất giữa tiền gửi và cho vay đối với từng nhóm khách hàng cụ thể, tránh trường hợp có sự chênh lệch nhiều về lãi suất áp dụng cho hai khách hàng có nhiều điểm tương đồng.  Ngoài các sản phẩm tiền gửi truyền thống Ngân hàng nên phát triển thêm các sản phẩm chuyên sâu hơn nữa đối với từng đối tượng khách hàng gửi t iền như tiền gửi dành cho người về hưu; tiền gửi tiết kiệm cho việc cưới hỏi, sinh con; tiết kiệm để mua nhà;… Đồng thời, Ngân hàng cũng nên đơn giản hóa thủ tục đối với những khách hàng thường xuyên gửi tiền ở Ngân hàng như sẽ tự động vii gia hạn kỳ hạn gửi tiền mà không cần rút tiền trong số tiền gửi cũ để mở lại sổ mới.  Những sản phẩm thanh toán không dùng tiền mặt như thẻ ghi nợ ngày càng phát triển trên thị trường do tính tiện lợi ích của nó. Ngân hàng cũng nên đẩy mạnh phát triển sản phẩm này. Internet và mạng điện thoại di động đã và đang phát triển với tốc độ rất nhanh. Vì vậy, Ngân hàng nên tận dụng những tiện ích từ chúng để phát triển thêm những dịch vụ mới như thanh toán các khoản chi phí sinh hoạt, nạp tiền điện thoại, đóng học phí,…bằng cách chuyển khoản từ ATM. Việc người dân tín nhiệm và sử dụng các hình thức chuyển khoản hay thanh toán thư tín dụng L/C còn ít. Ngân hàng nên tăng cường giới thiệu, giúp cho người dân hiểu rõ tiện ích của sản phẩm này như in tờ bướm và tư vấn khách hàng đến giao dịch, ở các buổi hội thảo.  Tăng cường quảng bá hình ảnh và tiếp cận nguồn khách hàng tiềm năng của Chi nhánh để tận dụng nguồn vốn nhàn rỗi từ người dân. Tổ chức nhiều chương trình khuyến mãi như tặng các mặt hàng gia dụng, gửi tiền để có cơ hội rút thăm trúng thưởng xe, nhà, vàng,… Ngoài ra, Ngân hàng có thể in logo hay hình ảnh của LienVietPostBank trên các tặng phẩm khi khách hàng đến giao dịch với Ngân hàng như: bìa hồ sơ, nón bảo hiểm, tài liệu,…để hình ảnh của LienVietPostBank được giới thiệu đến những khách hàng tiềm năng của Ngân hàng.  Để nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng nhằm thu hút nhiều khách hàng hơn nữa, Chi nhánh nên có những cuộc điều tra khách hàng bằng các phiếu khảo sát và đánh giá sự hài lòng của khách hàng đối với những sản phẩm, dịch vụ hiện tại, cung cách phục vụ của đội ngũ nhân viên cũng như điều tra những nhu cầu của khách hàng. Từ những kết quả điều tra, Chi nhánh có thể đánh giá về mức độ hài long của khách hàng đối với ngân hàng và những nhu cầu mà khách hàng mong muốn có được để thỏa mãn tối đa nhu cầu của họ.  Nên có những biện pháp huy động và cho vay với nhiều kỳ hạn khác nhau và linh hoạt của lãi suất trong các kỳ hạn này để hạn chế lại mức rui ro lãi suất hiện nay của Chi nhánh. Đối với rủi ro thanh khoản Chi nhánh nên có mức dự trữ thanh khoản thích hợp đồng thời phát triển hơn nữa các nguồn quỹ của Chi nhánh để giúp hệ số thanh khoản của Chi nhánh dần đến mức hòa hợp giữa lợi nhuận và rủi ro. viii CHƯƠNG 6 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Nhìn chung hoạt động huy động vốn của LienVietPostBank chi nhánh Hậu Giang có xu hướng tăng từ năm 2011 đến năm 2013. Nguồn vốn huy động chủ yếu là tiền gửi của dân cư, là hình thức huy động vốn có chi phí thấp nhất và khá ổn định trong kỳ hạn gửi tiền của khách hàng. Mặc dù tình hình lãi suất huy động ngắn hạn từ năm 2011 14% xuống còn 8% năm 2013 nhưng khách hàng vẫn chọn gửi tiền và khoản tiền gửi này tăng qua từng năm, vì nó được xem như là một kênh an toàn cho khoản tiền nhàn rỗi. Lãi suất huy động giảm kéo theo lãi suất cho vay cũng giảm đã tạo điều kiện cho các doanh nghiệp, cá nhân vay vốn của ngân hàng để khôi phục và phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh nên nguồn vốn huy động của Chi nhánh luôn được sử dụng hiệu quả cho công tác cho vay này. Bên cạnh những mặt đạt được của LienVietPostBank chi nhánh Hậu Giang, theo đánh giá hiệu quả sử dụng vốn huy động của Chi nhánh thấy được Chi nhánh vẫn còn phải phụ thuộc rất nhiều vào Hội sở. Do trong tổng nguồn vốn hoạt động thì tổng vốn huy động chỉ chiếm gần 50% tỷ trọng, còn lại chủ yếu là vốn điều chuyển. 6.2 KIẾN NGHỊ 6.2.1 Đối với Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước Cần có biện pháp điều hành thận trọng và linh hoạt chính sách tiền tệ, lãi suất và tỷ giá nhằm tạo môi trường vĩ mô thuận lợi cho các cho các hoạt động của tổ chức tín dụng (TCTD), kiểm soát lạm phát, hạn chế các chính sách điều hành theo hướng can thiệp hành chính đối với thị trường để tránh gây sốc và làm tăng rủi ro đối với hoạt động của các TCTD. Tăng cường sự quan tâm và chỉ đạo, hổ trợ công tác quản trị rủi ro ở các TCTD thông qua các hội thảo, các chương trình trao đổi về kinh nghiệm quản lý rủi ro của các ngân hàng trong và ngoài nước cũng như cần có những văn bản thống nhất về quản lý rủi ro. Ngoài ra, Chính phủ và NHNN cần có chính sách hổ trợ các ngân hàng trong việc đào tạo, tập huấn nghiệp vụ cho cán bọ, nhân viên,… Các cơ quan có thẩm quyền cần tạo điều kiện thuận lợi cho người dân trong các thủ tục hành chính như xác nhận, công chứng giấy tờ và các thủ tục cần thiết cho thủ tục vay vốn. ix Chính quyền địa phương cần thực hiện cần thực hiện nhanh chóng các thủ tục trong khâu thi hành án để ngân hàng có thể thực hiện phát mãi tài sản và thu hồi vốn. Tăng cường vay trò của thanh tra, giám sát đối với các hoạt động của ngân hàng nhằm đảm bảo giữ vững mục tiêu an toàn cho hệ thống ngân hàng, đảm bảo sự cạnh tranh lành mạnh giữa các TCTD. 6.2.2 Đối với ngân hàng Hội sở Đẩy mạnh mối quan hệ hợp tác với các TCTD trong và ngoài nước, các liên minh tài chính để trao đổi và học hỏi, nâng cao năng lực quản lý, tiềm lực tài chính và công nghệ ngân hàng hiện đại để có thể hội nhập với nền kinh tế quốc tế. Tiến hành dự báo tình hình kinh tế, lãi suất huy động trên thị trường để có những biện pháp cũng như triển khai đồng bộ và kịp thời đến các chi nhánh, phòng giao dịch thực hiện nhanh chóng để nâng cao khả năng cạnh tranh của toàn hệ thống LienVietPostBank. Thường xuyên kiểm tra, đánh giá và nâng cao tiện ích của các sản phẩm, dịch vụ hiện có của Ngân hàng. Đồng thời, tiến hành các nghiên cứu, phát triển các sản phẩm mới phù hợp với từng vùng miền để có thể đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Tăng cường vận dụng các yếu tố công nghệ thông tin vào trong các hoạt động của ngân hàng cũng như phát triển các sản phẩm hiện đại, đa dạng hơn để thu hút khách hàng và nâng cao năng lực cạnh tranh với những ngân hàng khác. Xem xét việc đơn giản hóa các thủ tục và giấy tờ không cần thiết, giúp tiết kiệm thời gian và chi phí cho cả khách hàng và ngân hàng trong quá trình thực hiện nghiệp vụ của ngân hàng. x TÀI LIỆU THAM KHẢO 1. Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh và các báo cáo khác có liên quan của Ngân hàng Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Hậu Giang. 2. Nguyễn Minh Kiều, 2009. Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại. Hà Nội: Nhà xuất bản Thống kê. 3. Thái Văn Đại – Nguyễn Thanh Nguyệt, 2010. Quản trị ngân hàng thương mại. Nhà xuất bản Đại học Cần Thơ. 4. Thông tư số 02/2011/TT-NHNN, 03/03/2011. Quy định mức lãi suất huy động vốn tối đa bằng đồng Việt Nam. 5. Thông tư số 17/2012/TT-NHNN, 25/05/2012. Sửa đổi bổ sung một số điều của thông tư số 30/2011/TT-NHNN ngày 28/09/2011 quy định lãi suất tối đa đối với tiền gửi bằng đồng Việt Nam của tổ chức, cá nhân tại tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài. Website: 1. dangcongsan.vn: http://dangcongsan.vn/cpv/Modules/News/NewsDetail.aspx?co_id=28340675&cn_id=5 04629 2. haugiang.gov: http://www.haugiang.gov.vn/Portal/HtmlView.aspx?pageid=4733&ItemID=21795&mi d=7798&pageindex=7&siteid=60 3. lienvietpostbank.com.vn 4. vneconomy.vn: http://doanhnhan.vneconomy.vn/20140328120052228P0C5/chuyen-6-nam- gap-maycua- lienvietpostbank.htm, http://vneconomy.vn/p0c6/tai-chinh.htm xi [...]... huy động vốn Từ những phân tích sẽ đưa ra những giải pháp, kiến nghị để công tác huy động vốn của Ngân hàng phát triển hơn 1.2.2 Mục tiêu cụ thể  Phân tích hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TM CP Bưu điện Liên Việt từ năm 2011 đến năm 2013;  Đánh giá tình hình huy động vốn tại ngân hàng bằng các chỉ tiêu tài chính;  Đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Bưu. .. Thương mại Cổ phần Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Hậu Giang từ năm 2011 đến năm 2013” từ đó có những giải pháp giúp cho công tác huy động vốn của Ngân hàng ngày càng hiệu quả hơn 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung Phân tích tình hình huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Hậu Giang từ năm 2011 đến năm 2013, qua đó thấy được những thành tựu cũng như mặt tồn tại của... sự tại SGD theo quy định của Ngân hàng;  Tham mưu cho Giám đốc SGD để đề xuất với các cấp có thẩm quyền trong xây dựng chính sách chế độ liên quan đến chức năng nhiệm vụ của văn phòng 24 CHƯƠNG 4 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT SGD HẬU GIANG 4.1 TỔNG QUAN KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NG ÂN HÀNG TMCP BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT – CHI NHÁNH HẬU GIANG GIAI ĐOẠN 2011 –. ..  Đối với mục tiêu 3: Từ những phân tích trên tiến hành đề xuất các giải pháp giúp hoạt động huy động vốn đạt hiệu quả cao hơn trong thời gian tới 19 CHƯƠNG 3 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT NGÂN HÀNG TMCP BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT – CHI NHÁNH HẬU GIANG 3.1 TỔNG QUAN VỀ NG ÂN HÀNG 3.1.1 Lịch sử hình thành Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt (LienVietPostBank) tiền thân là ngân hàng Liên Việt (LienVietBank) được thành... ty Bưu chính Việt Nam góp vốn vào LienVietPostBank bằng giá trị Công ty Dịch vụ Tiết kiệm Bưu điện (VPSC) và bằng tiền mặt Ngân hàng Liên Việt được Thủ tướng Chính phủ và Thống đốc NHNN Việt Nam cho phép đổi tên thành Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bưu điện Liên Việt – LienVietPostBank Cùng với việc đổi, Tổng Công ty Bưu chính Việt Nam chính thức trở thành cổ đông lớn nhất của Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên. .. động huy động vốn Tuy nhiên dưới sự lãnh đạo của Ban quản trị và năng lực làm 1 việc vững chắc của tập thể nhân viên đã giúp Ngân hàng có bước đột phá và kinh doanh có hiệu quả Để tìm hiểu những kết quả đạt được cũng như khó khăn trong công tác huy động vốn của Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh (CN) Hậu Giang tôi tiến hành thực hiện đề tài Phân tích hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Thương. .. tập trung đi sâu phân tích về nghiệp vụ huy động vốn của Ngân hàng Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Hậu Giang giai đoạn 2011 – 2013 Có nhiếu yếu tố ảnh hưởng đến tình hình huy động vốn nhưng đề tài chỉ nghiên cứu các yếu tố: Lãi suất, tỷ giá,…các chính sách của Ngân hàng 3 CHƯƠNG 2 CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN 2.1.1 Nguồn vốn của Ngân hàng Thương mại Nguồn vốn của NHTM là... tâm trí khách hàng 2.1.4 Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động huy động vốn của ngân hàng  Phân tích tổng quát nguồn vốn huy động của ngân hàng Tỷ lệ (%) = Tổng vốn huy động Tổng nguồn vốn x 100 Chỉ số này sẽ giúp nhà phân tích biết được cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng Mỗi một khoản nguồn vốn đều có những yêu cầu khác nhau về chi phí, tính thanh khoản, thời hạn hoàn trả khác nhau…do đó ngân hàng cần phải... biến động của các chỉ tiêu kinh tế  Đối với mục tiêu 2: Sử dụng kết quả từ những phân tích đối với mục tiêu 1 kết hợp đánh giá hoạt động huy động vốn của LienVietPostBank chi nhánh Hậu Giang bằng các chỉ tiêu tài chính:  Phân tích tổng quát nguồn vốn huy động của ngân hàng Tỷ lệ (%) = Tổng vốn huy động Tổng nguồn vốn x 100 Chỉ số này sẽ giúp nhà phân tích biết được cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng. .. chức kinh tế khác cũng góp phần tạo nên sự đa dạng trong hoạt động của ngân hàng Trong hoạt động huy động vốn của ngân hàng, lượng vốn huy động từ khách hàng là doanh nghiệp và các tổ chức kinh tế khác cũng chi m một tỷ trọng lớn Tuy nhiên mục đích gửi tiền của đối tượng khách hàng này khác so với khách hàng cá nhân nên ngân hàng chỉ sử dụng được một phần nhỏ trong lượng vốn huy động được, đó là số dư