TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH  HUỲNH HUYỀN TRÂN PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN HUYỆN CÁI BÈ-PHỊNG GIAO DỊCH AN HỮU LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành: Tài ngân hàng Mã số ngành: 52340201 Cần Thơ, tháng năm 2014 TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH  HUỲNH HUYỀN TRÂN MSSV:C1200098 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THƠN HUYỆN CÁI BÈ-PHỊNG GIAO DỊCH AN HỮU LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Mã số ngành: 52340201 CÁN BỘ HƯỚNG DẪN HUỲNH THỊ TUYẾT SƯƠNG Tháng 4, năm 2014 LỜI CẢM TẠ Sau thời gian học tập rèn luyện giảng dạy, hướng dẫn nhiệt tình Q Thầy Cơ Trường Đại Học Cần Thơ thời gian thực luận văn tốt nghiệp “ Phân tích hoạt động tín dụng Hộ Sản Xuất Ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn, phịng giao dịch An Hữu” hồn thành Những kết đạt ngày hôm nhờ giúp đỡ, khích lệ lớn từ phía nhà trường, quan thực tập, thầy cô, bạn bè gia đình Trước hết em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến quý Thầy Cô khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh, trường Đại học Cần Thơ tận tình giảng dạy, truyền đạt kiến thức quý báo kinh nghiệm nghiên cứu sống thời gian em học tập trường Đặc biệt hướng dẫn giúp đỡ nhiệt tình Huỳnh Thị Tuyết Sương suốt trình thực đề tài Đồng thời em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến cô chú, anh chị công tác ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn PGD An Hữu nhiệt tình giúp đỡ em hồn thành đề tài Em xin gửi lời cảm ơn đến gia đình bạn bè tạo điều kiện tốt cho em hoàn thành đề tài tốt nghiệp Do kiến thức thân cịn hạn chế nên nghiên cứu khơng tránh khỏi sai sót mong thầy thơng cảm Rất mong nhận lời phê bình, đóng góp ý kiến quý thầy cô! Cuối cùng, em xin kính gửi lời chúc sức khỏe thành cơng tới quý Thầy Cô cô chú, anh chị công tác Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn PGD An Hữu Cần Thơ, ngày tháng năm 2014 Sinh viên thực Huỳnh Huyền Trân i LỜI CAM KẾT Em xin cam đoan đề tài luận văn em thực hiện, số liệu thu thập kết phân tích đề tài luận văn trung thực, đề tài luận văn không trùng với đề tài nghiên cứu khoa học Cần Thơ, ngày tháng năm 2014 Sinh viên thực Huỳnh Huyền Trân ii NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP …………., Ngày… tháng … năm 2014 Thủ trưởng đơn vị iii MỤC LỤC Trang Chương 1: GIỚI THIỆU 1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Không gian nghiên cứu 1.3.2 Thời gian nghiên cứu 1.3.3 Đối tượng nghiên cứu Chương 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN 2.1.1 Khái niệm, đặc điểm, vai trò Hộ Sản Xuất 2.1.2 Khái niệm tín dụng Hộ Sản Xuất vai trị tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế Hộ Sản Xuất 2.1.3 Một số quy định, nghị định sách tín dụng phát triển kinh tế Hộ Sản Xuất 2.1.4 Một số tiêu phân tích hoạt động tín dụng 14 2.1.5 Một số tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng 15 2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 16 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 16 2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu 16 Chương 3: GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN VIỆT NAM PHỊNG GIAO DỊCH AN HỮU 18 3.1 LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ QUÁ TRÌNH PHÁT TRIỂN 18 3.2 CƠ CẤU TỔ CHỨC 19 3.2.1 Sơ đồ cấu tổ chức 19 3.2.2 Chức nhiệm vụ phận 20 3.3 NGHÀNH NGHỀ KINH DOANH 22 3.4 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG 22 3.5 PHƯƠNG HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG 25 Chương 4: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN VIỆT NAM PHỊNG GIAO DỊCH AN HỮU 27 4.1 SƠ LƯỢC NGUỒN VỐN CỦA NGÂN HÀNG 27 4.2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT 28 4.2.1 Doanh số cho vay 28 iv 4.2.2 Doanh số thu nợ 33 4.2.3 Phân tích tình hình dư nợ 36 4.2.4 Phân tích tình hình nợ xấu 39 4.3 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA PHỊNG GIAO DỊCH AN HỮU GIAI ĐOẠN 2011-2013 42 4.3.1 Dư nợ Hộ Sản Xuất tổng nguồn vốn huy động 43 4.3.2 Dư nợ Hộ Sản Xuất tổng dư nợ 44 4.3.3 Hệ số thu nợ 44 4.3.4 Nợ xấu hộ sản xuất tổng dư nợ 45 4.3.5 Vịng quay vốn tín dụng 46 Chương 5: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THƠN PHỊNG GIAO DỊCH AN HỮU 47 5.1 NHỮNG KẾT QUẢ ĐẠT ĐƯỢC VÀ CÁC MẶT HẠN CHẾ TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT 47 5.1.1 Những kết đạt 47 5.2.2 Các mặt hạn chế 48 5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM PHÒNG GIAO DỊCH AN HỮU 49 5.2.1 Giải pháp cơng tác tín dụng 49 5.2.2 Thực cơng tác thu hồi nợ có hiệu quả, ngăn ngừa nợ hạn nợ hạn phát sinh 50 5.2.3 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 51 Chương 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 53 6.1 KẾT LUẬN 53 6.2 KIẾN NGHỊ 54 6.2.1 Đối với Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh tiền giang 54 6.2.2 Đối với quyền địa phương 55 TÀI LIỆU THAM KHẢO 56 v DANH SÁCH BẢNG Trang Bảng 3.1: Kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT huyện Cái Bè - PGD An Hữu qua năm 2011-2013 23 Bảng 4.1:Tình hình nguồn vốn NHNo&PTNT Việt Nam - PGD An Hữu qua năm 2011-2013 27 Bảng 4.2: Doanh số cho vay theo thời hạn NHNo&PTNT huyện Cái Bè PGD An Hữu qua năm 2011-2013 29 Bảng 4.3: Doanh số cho vay theo mục đích sử dụng vốn NHNo&PTNT huyện Cái Bè - PGD An Hữu qua năm 2011-2013 31 Bảng 4.4: Doanh số thu nợ theo thời hạn NHNo&PTNT huyện Cái Bè PGD An Hữu qua năm 2011-2013 33 Bảng 4.5: Doanh số thu nợ mục đích sử dụng vốn NHNo&PTNT huyện Cái Bè - PGD An Hữu qua năm 2011-2013 34 Bảng 4.6: Tình hình dư nợ theo thời hạn NHNo&PTNT huyện Cái Bè PGD An Hữu qua năm 2011-2013 36 Bảng 4.7: Tình hình nợ theo mục đích sử dụng vốn NHNo&PTNT huyện Cái Bè - PGD An Hữu qua năm 2011-2013 38 Bảng 4.8: Tình hình nợ xấu theo thời hạn NHNo&PTNT huyện Cái Bè PGD An Hữu qua năm 2011-2013 39 Bảng 4.9: Tình hình nợ xấu theo mục đích sử dụng vốn NHNo&PTNT huyện Cái Bè - PGD An Hữu qua năm 2011-2013 41 Bảng 4.10: Một số tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Cái Bè - PGD An Hữu năm 2011-2013 43 vi DANH SÁCH HÌNH Trang Hình 2.1: Quy trình cho vay HSX NHNo&PTNT huyện Cái BèPGD An Hữu 10 Hình 3.1:Cơ cấu tổ chức NHNo&PTNT Huyện Cái Bè-PGD An Hữu 20 vii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT NHNN NH NHNo&PTNT PGD TD CBTD TCTD NN,NT NĐ-CP CP HSX KH : : : : : : : : : : : : Ngân hàng nhà nước Ngân hàng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thơn Phịng giao dịch Tín dụng Cán tín dụng Tổ chức tín dụng Nơng nghiệp, nơng thơn Nghị định-chính phủ Chính phủ Hộ sản xuất Khách hàng viii nghiệp, thiên tai gây hại,… khiến người dân thất thu nên tình hình thu hồi nợ ngân hàng trở nên khó khăn nên nợ xấu tăng Đến năm 2013, tình hình nợ xấu giảm ngân hàng áp dụng biện pháp để thu hồi nợ mạnh hơn, khuyến cao nông dân xây dựng phương án làm ăn khả thi, sử dụng vốn vay mục đích, tránh tình trạng rủi ro sản xuất, nên ngân hàng thu hồi nợ tốt năm 2012 + Chăn nuôi: Nợ xấu hộ chăn nuôi năm 2011 58,36 triệu đồng, năm 2012 63,20 triệu đồng tăng 4,48 triệu đồng tăng tương ứng với tỷ lệ 8,29% so với năm 2011 Tình hình nợ xấu tăng rủi ro xảy ảnh hưởng thời tiết thất thường, tình hình dịch bệnh xảy gia súc, gia cầm, người dân chăn nuôi bị thua lỗ việc thu hồi vay khó khăn Năm 2013 tình hình nợ xấu 41,73 triệu đồng giảm 21,47 triệu đồng giảm tương ứng với tỷ lệ 33,97% so với năm 2012 Nguyên nhân sụt giảm việc thu hồi khoản nợ xấu CBTD quan tâm triệt để, thường xuyên đôn đốc, bên cạnh CBTD thẩm định tốt,giám sát chặt chẽ vay, định kỳ hàng q chấm điểm phân loại khách hàng mặt khác phối hợp với quyền địa phương tích cực đơn đốc KH trả nợ, hộ q khó khăn CBTD cam kết trả dần hàng tháng đến trả hết nợ… làm cho nợ xấu HSX NH giảm qua năm Đối với lĩnh vực tiêu dùng: nợ xấu lĩnh vục lại giảm liên tục ba năm, năm 2011 216,2 triệu đồng, giảm 49,65 triệu đồng xuống 166,55 triệu đồng năm 2012, tiếp tục giảm xuống 158,050 triệu đồng năm 2013 với tỷ lệ giảm 5,1% tương ứng với 5,1 triệu đồng dấu hiệu việc hạn chế nợ xấu góp phần làm giảm rủi ro hoạt động PGD, nợ xấu qua năm giảm nhờ vào quan tâm đặc biệt cấp lãnh đạo, CBTD để ý bám sát vay, thu nợ thường xuyên 4.3 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HSX TẠI PHỊNG GIAO DỊCH AN HỮU GIAI ĐOẠN 2011-2013 Trong suốt trình hoạt động kinh doanh, NHNo&PTNT PGD An Hữu không ngừng đổi phương thức hoạt động đôi với mở rộng quy mơ tín dụng nhằm đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng Ngân hàng bước nâng dần chất lượng nghiệp vụ tín dụng tạo điều kiện để nâng cao vị cạnh tranh với tổ chức tín dụng khác địa bàn Thơng qua số tiêu tài ta đánh giá cách khái quát quy mơ hiệu hoạt động tín dụng mà Ngân hàng đạt 42 Bảng 4.10: Một số tiêu đánh giá hoạt động tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT Việt Nam - PGD An Hữu năm 2011-2013 Chỉ tiêu ĐVT Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Vốn huy động Triệu đồng 258.440 298.289 301.119 Tổng dư nợ Triệu đồng 136.473 147.631 159.031 Doanh số cho vay HSX Triệu đồng 124.066 133.877 137.527 Doanh số thu nợ HSX Triệu đồng 134.909 125.304 125.145 Dư nợ HSX Triệu đồng 127.302 135.875 148.257 Dư nợ HSX bình quân Triệu đồng 132.721 131.589 142.066 Nợ xấu HSX Triệu đồng 377,40 343,65 297,15 % 93,28 92,04 93,23 Lần 0,49 0,46 0,49 Dư nợ HSX/ tổng dư nợ(5:2) Dư nợ HSX/ vốn huy động (5:1) Hệ số thu nợ (4:3) % 108,74 93,60 91,00 Tỷ lệ nợ xấu HSX (7:5) % 0,30 0,25 0,20 Vịng quay vốn tín dụng (4:6) Vịng 1,02 0,95 0,88 Nguồn: NHNo&PTNT huyện Cái Bè-PGD An Hữu 4.3.1 Dư nợ hộ sản xuất vốn huy động Tỷ lệ cho biết vốn huy động tham gia vào việc đầu tư tín dụng HSX khả huy động vốn địa phương Nếu tỉ lệ cao thể nguồn vốn huy động sử dụng triệt để, lớn cho thấy khả huy động ngân hàng thấp, ngược lại tiêu nhỏ việc sử dụng vốn ngân hàng không đạt hiệu Trong năm 2011 hệ số 0,49 lần cho thấy 0,49 đồng dư nợ HSX có đồng vốn huy động tham gia, năm 2012 số giảm xuống 0,46 lần điều chứng tỏ nguồn vốn huy động PGD có khả đáp ứng hoạt động kinh doanh mà không cần đến nguồn 43 vốn điều hịa từ hội sở, góp phần tiết kiệm phần chi phí cho PGD chi phí sử dụng vốn điều hịa thường cao chi phí huy động vốn, tỷ lệ lại tăng lên 0,49 lần năm 2013, có tăng dao động nhẹ nên không ảnh hưởng nhiều Qua kết thấy khả đáp ứng nhu cầu vốn khách hàng PGD so với tổng nguồn vốn tương đối tốt.Cho thấy công tác huy động vốn Ngân hàng ngày hiệu hơn, nguồn vốn huy động PGD khai thác triệt để NH nên trì tỷ lệ mức ổn định tiêu cao hay thấp không tốt cho đơn vị Trong năm vừa qua ta thấy nguồn vốn mà PGD huy động chưa sử dụng triệt để khả huy động vốn cao, nhu cầu tiền gửi KH cao nhu cấu vay vốn, PGD cố gắng đẩy mạnh cho vay để đưa vốn đến HSX kết chưa cao tình hình suy giảm kinh tế giới nói chung nước nói riêng 4.3.2 Dư nợ hộ sản xuất tổng dư nợ Chỉ tiêu phản ánh khả cho vay vốn HSX ngân hàng, tổng dư nợ có tỷ lệ % dư nợ cho vay HSX địa phương Tỷ lệ NHNo&PTNT-PGD An Hữu cho thấy dư nợ HSX chiếm tỷ trọng cao 90% tổng dư nợ cho vay PGD biến động qua năm sau: năm 2011 tỷ lệ 93,28%, năm 2012 giảm nhẹ xuống 92,04% đến năm 2013 tăng lên 93,23% Điều cho thấy phần lớn đối tượng khách hàng mà NHNo&PTNT Việt Nam nói chung, PGD An Hữu nói riêng hướng tới hộ nơng dân nước ta với phần lớn dân số sống nông nghiệp, bên cạnh việc thực NĐ 41/2010/NĐ-CP phủ sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp nơng thơn Phịng giao dịch An Hữu góp phần đầu tư tín dụng cho NNNT, điểm bật NĐ 41 giúp hộ nông dân địa bàn tiếp cận nguồn vốn tín dụng đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh Từ đó, thúc đẩy chuyển đổi cấu kinh tế đầu tư tăng cho nông nghiệp, nông dân Đẩy mạnh cho vay đối tượng cải tạo vườn, xây dựng sửa chửa nhà cho nơng dân khuyến khích hộ nơng dân vay trồng có giá trị cao xồi Hòa Lộc, bưởi da xanh tăng cường đầu tư sở hạ tầng nâng cao đời sống vật chất, tinh thần người dân nông thôn 4.3.3 Hệ số thu nợ Hệ số thu nợ phản ánh khả thu hồi nợ Ngân hàng khả trả nợ khách hàng, hệ số cao thể đồng vốn mà NH cho vay sử dụng mục đích, khách hàng vay vốn sản xuất kinh doanh 44 có hiệu quả, cơng tác thu hồi nợ Ngân hàng chặt chẽ, hiệu hoạt động tín dụng cao đồng thời nói lên khả thu hồi nợ cán tín dụng tốt Qua q trình phân tích tính tốn bảng số liệu ta thấy hệ số PGD đạt tỷ lệ cao 90%, năm 2011 đạt 108,74%, bước sang năm 2012 tỷ lệ giảm xuống cịn 93,6% đến thời điểm năm 2013 hệ số thu nợ lại tiếp tục giảm nhẹ xuống 91,00% Dù tỷ lệ giảm dao động giảm nhẹ, doanh số cho vay dư nợ tăng nhanh qua năm vàcó vay chưa đến hạn tốn Điều chứng tỏ NH tích cực cơng tác thu hồi nợ, cán tín dụng ln quan tâm, chăm sóc khách hàng đến vay vốn cách tận tình từ việc tư vấn xét duyệt thiết lập hồ sơ, đôn đốc khách hàng trả nợ đến hạn…Bên cạnh NH cần có biện pháp thích hợp để tỷ lệ gia tăng theo chiều hướng tốt nhằm giúp cho NH hoạt động an toàn ngày hiệu 4.3.4 Tỷ lệ nợ xấu hộ sản xuất Nợ xấu vấn đề đáng lo ngại ngân hàng, phản ánh chất lượng hoạt động tín dụng, nợ xấu lớn tiềm ẩn nhiều rủi ro bất lợi hco ngân hàng Theo thống kê NHNN dư nợ tín dụng đến thời điểm tháng 11/2013 3.344.612 tỷ đồng tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ tín dụng 4,55% tương đương với mức nợ xấu 152.179,8 tỷ đồng so sánh với tháng 1/2013, dư nợ tín dụng 3.079.049 tỷ đồng tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ tín dụng 4,3 %, tương đương với mức nợ xấu 132.414,6 tỷ đồng, với tăng trưởng tín dụng nợ xấu tiếp tục tăng thêm 19.756,2 tỷ đồng, tỷ lệ PGD năm qua giữ mức thấp cho thấy chất lượng tín dụng PGD tương đối tốt ngày nâng cao Căn vào bảng số liệu ta thấy tỷ lệ giảm liên tục qua năm cụ thể năm 2011 0,3%, năm 2012 giảm xuống 0,25%, tỷ lệ lại tiếp tục giảm xuống 0,2% năm 2013 Tỷ lệ nợ xấu HSX tổng dư nợ HSX thấp giảm liên tục qua năm cho thấy CBTD thẩm định tốt theo dõi chặt chẽ từ việc cho vay đến thu nợ, bên cạnh PGD thực tốt phương châm “ tăng trưởng dư nợ phải đôi với chất lượng tín dụng, PGD tích cực triển khai biện pháp nhằm trì nâng cao chất lượng tín dụng nên làm cho nợ xấu giảm xuống đáng kể 45 4.3.5 Vịng quay vốn tín dụng Chỉ tiêu phản ánh tình hình luân chuyển vốn ngân hàng kỳ định, thời gian thu hồi nợ vay nhanh hay chậm, số lớn cho thấy ngân hàng có khả thu hồi nợ nhanh, đồng thời đo lường tốc độ tăng trưởng vốn tín dụng đồng thời cho biết số vốn đầu tư quay vòng nhanh hay chậm Từ bảng số liệu ta thấy vịng vay vốn tín dụng giảm qua năm Năm 2011 vịng vay vốn tín dụng đạt 1,2 vịng bước sang năm 2012 tốc độ giảm xuống 0,95% Năm 2013 mức độ xoay vịng đồng vốn tín dụng lại tiếp tục giảm xuống 0,88 vòng Vòng quay vốn giảm phân kỳ trả nợ hàng năm ngân hàng thường cuối kỳ, khoản cho vay trung dài hạn chưa đến hạn tốn, bên cạnh cơng tác thu hồi nợ ngân hàng cịn gặp nhiều khó khăn nguyên nhân khách quan từ khách hàng vay , mức dư nợ lại tăng nhanh qua năm Ngân hàng cần có biện pháp gia tăng vịng quay vốn tín dụng, tiêu quan trọng để đánh giá khả tổ chức quản lý vốn tín dụng chất lượng tín dụng việc đáp ứng nhu cầu vốn khách hàng 46 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN CÁI BÈ - PHÒNG GIAO DỊCH AN HỮU 5.1 NHỮNG KẾT QUẢ ĐẠT ĐƯỢC VÀ CÁC MẶT HẠN CHẾ TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT 5.1.1 Những kết đạt Thực nghị quán triệt chương trình hoạt động Huyện Ủy, HĐND, UBND Huyện gắn với mục tiêu nghị BCH TW Đảng chương trình hành động chuyển dịch cấu kinh tế nông nghiệp , phát triển nông nghiệp, nông thôn, nông dân gắn phát triển nông thôn PGD đạt kết khả quan Trong năm qua, PGD ln trì tốc độ doanh số cho vay, dư nợ nhìn chung tăng, tỷ lệ nợ xấu chiếm tỷ lệ thấp 1% đạt chuẩn NHNO&PTNT huyện Ngoài ra, PGD tận dụng nguồn vốn địa phương, chứng vốn huy động ngày tăng lên không cần sử dụng đến vốn điều hòa từ cấp Các tiến khoa học kỹ thuật ứng dụng vào sản xuất, bước phát huy tác dụng giúp bà nông dân có nhiều kiến thức áp dụng vào thực tiễn sản xuất, mặt nông thôn không nghừng đổi mới, an ninh trị ổn định, đời sống người dân nông thôn ngày nâng cao PGD góp phần cung ứng vốn cho kinh tế địa phương, NH chuyển vốn đến hộ sản xuất, cải tạo vườn có nhu cầu vốn phục vụ cho xây dựng sửa chữa, Nhờ có vốn TD mà người dân đẩy mạnh sản xuất kinh doanh, tích cực chuyển đổi cấu kinh tế, nâng cao đời sống giảm đói nghèo Được quan tâm ủng hộ cấp ủy, quyền địa phương, tổ chức trị đồn thể nghành chức năng…có liên quan đến hoạt động tín dụng NHNo&PTNT huyện Cái Bè - PGD An Hữu hoạt động lâu khách hàng quen thuộc đặc biệt hộ nông dân ngân hàng thương mại nhà nước nên khách hàng gửi tiền an tâm so với ngân hàng thương mại cổ phần Ngân hàng có đội ngũ nhân viên trẻ nhiệt tình có lực, khơng ngừng học hỏi để nâng cao trình độ chuyên môn, nhạy bén thương trường 47 Đồng thời việc đào tạo nghiệp vụ NH quan tâm.CBTD tạo lòng tin khách hàng, làm tốt công tác thẩm định tư vấn, tạo điều kiện thuận lợi việc thu hút khách hàng Tạo mối quan hệ NH với khách hàng, đặc biệt giữ khách hàng truyền thống, từ số dư tiền gửi ổn định tăng dần 5.2.2 Các mặt hạn chế Cơ cấu nguồn vốn huy động chưa vững chắc, tỷ trọng nguồn tiền gửi ngắn hạn ngày tăng, tỷ trọng đầu tư TD trung dài hạn thấp Việc huy động vốn với thời hạn dài chưa thật thu hút khách hàng làm hạn chế nguồn vốn đầu tư dài hạn NH lớn Hiện địa bàn xã An Hữu có nhiều NH thương mại cổ phần mở rộng phát triển thêm chi nhánh, phòng giao dịch hoạt động Sacombank, Viettinbank, ngân hàng Đông Á hoạt động bắt đầu xâm nhập vào thị phần cho vay hộ nơng dân Tình hình sản xuất kinh doanh cịn nhiều khó khăn, giá nơng sản bấp, khơng ổn định khơng có đầu ra, giá lúa giảm mạnh ảnh hưởng đến thu nhập hộ nông dân, cá tra xuất giá đầu thấp nên hộ bị thua lỗ khơng tiếp tục đầu tư Bên cạnh PGD cịn chịu cạnh tranh Quỹ tín dụng nhân dân xã An Hữu Tân Thanh Hoạt động tín dụng tiềm ẩn nhiều rủi ro ảnh hưởng đến chất lượng TD Món vay hộ nơng dân thường nhỏ làm cho đồng vốn bị manh mún trải dài địa bàn rộng, việc lại khó khăn dẫn đến chi phí việc giải ngân thu hồi nợ cao Nhiều trường hợp khách hàng sử dụng vốn vay khơng mục đích, trình độ dân trí thấp, ý thức chấp hành người vay chưa tốt gây ảnh hưởng đến việc thu nợ NH Hộ Sản Xuất có vốn tự có cịn nhiều hạn chế, tài sản đảm bảo có giá trị thấp, vấn đề hạn điền… nên việc vay vốn bổ sung tăng quy mơ sản xuất khó thực NH áp dụng nhiều biện pháp tháo gở khó khăn kể cho vay khơng có đảm bảo Việc quy định khách hàng vay 100 triệu đồng đố tượng thuộc lĩnh vực sản xuất nơng nghiệp, phải cung cấp hóa đơn chứng từ theo quy định để chứng minh mục đích sử dụng vốn, phần gây khơng khó khăn cho khách hàng, người dân mua bán với dùng tiền mặt, chưa quen sử dụng hóa đơn chứng từ Do việc cung cấp chứng từ khó khăn nên việc cho vay đến hộ nơng dân đầu tư mở rộng sản xuất hạn chế 48 Thời gian phụ trách địa bàn CBTD ngắn Vì theo quy định hành NHNN Việt Nam, CBTD phụ trách địa bàn xã tối đa 18 tháng phải đổi địa bàn lần Như khó cho CBTD việc tiếp cận khách hàng thiết lập mối quan hệ thân thiện với quyền địa phương để có hỗ trợ nhiệt tình cơng tác thu hồi nợ Ban giám đốc có kết hợp chặt chẽ với UBND, cấp hội, Đoàn thể đạo biện pháp, giải pháp công tác huy động vốn, đầu tư tín dụng nói chung tốt Tuy nhiên, điều kiện có NHTMCP đặt quan hệ ký hợp đồng dịch vụ cho vay HSX vài xã việc hỗ trợ NH việc thu nợ, xử lý nợ xấu, nợ xử lý rủi ro chưa thật nhiệt tình Việc xử lý tài sản đảm bảo gặp nhiều khó khăn, ngân hàng tự xử lý tài sản đảm bảo người vay người vay cố tình chây ỳ không chịu trả nợ 5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM PHÒNG GIAO DỊCH AN HỮU 5.2.1 Giải pháp cơng tác tín dụng Mở rộng tín dụng phải đơi với an tồn, phịng giao dịch cần tăng cường biện pháp quản lý chặt chẽ khoản tín dụng Tạo điều kiện thuận lợi cho hộ sản xuất thuộc thành phần kinh tế vay vốn Ngân hàng Trong coi hoạt động theo dõi kiểm tra vay hoạt động thường xuyên, bắt buộc Đảm bảo khoản vay đầu tư, sử dụng mục đích, sở đảm bảo trả nợ vay Ngân hàng, an tồn tín dụng Cụ thể: + Thực nghiêm túc qui trình tín dụng Trong đẩy mạnh hoạt động kiểm tra trước, sau cho vay, theo dõi sát tình hình vay vốn khách hàng Chú trọng đến cơng tác kiểm tra tình hình thực tế, thực trạng hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng + Phân loại khách hàng có tín nhiệm, trung bình khách hàng yếu để đầu tư thỏa đáng đồng thời có kiểm tra kiểm sốt chặt chẽ + Thực việc kiểm sốt tăng trưởng tín dụng có chất lượng hiệu phù họp với cân đối nguồn vốn tiêu kế hoạch duyệt Cơ cấu lại dư nợ TD, ưu tiên tập trung vốn cho vay lĩnh vực nông nghiệp nông thôn, xuất khẩu… Những năm qua tỷ trọng cho vay trung dài hạn phục vụ cho sản xuất nơng nghiệp cịn hạn chế, để giải vấn đề cần tăng cường công tác huy động vốn Nhằm đầu tư, tạo điều kiện cho sản xuất theo chiều sâu, đưa 49 thành tựu khoa học kỹ thuật vào sản xuất lúa, nâng cấp hạ tầng kỹ thuật thủy lợi, phương tiện phục vụ cho sản xuất, đại hóa sản xuất nơng nghiệp, làm khơi dậy tiềm sẵn có địa phương.,giúp người dân mạnh dạng cải tạo vườn tạp thành vườn ăn trái góp phần thúc đẩy kinh tế địa phương + Tiếp tục triển khai liệt giải pháp tháo gỡ khó khăn quan hệ tín dụng với khách hàng nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng tiếp cận nguồn vốn tín dụng, NH nên định kỳ hạn trả nợ gốc lãi phù họp với chu kỳ sản xuất kinh doanh HSX đồng thời CBTD cần phải giải thích rõ cho KH thời hạn cho vay phương thức trả nợ, phương pháp tính lãi + Ngân hàng nên mở rộng đầu tư vốn bước tiếp cận đến mơ hình khuyến nơng tổ hợp tác, hợp tác xã để có phương thức đầu tư thích hợp Chủ động triển khai gói sản phẩm tín dụng dựa chuỗi liên kết từ sản xuất đến tiêu thụ nhằm nâng cao hiệu giảm chi phí hoạt động cho vay, hỗ trợ khách hàng vay vốn đầu tư, sản xuất kinh doanh tiêu thụ sản phẩm, cho vay theo kiểu người nuôi, thu mua, chế biến thủy sản Xuất khẩu, cho vay kiểu liên kết bốn nhà lĩnh vực xây dựng bao gồm NH- chủ đầu tư-nhà thầu- nhà cung cấp Gắn hoạt động tín dụng với cơng tác huy động vốn cung ứng dịch vụ NH 5.2.2 Thực công tác thu nợ có hiệu quả, ngăn ngừa nợ hạn phát sinh - Đối với nợ đến hạn, đầu tháng trước, kế tốn in nợ đến hạn tháng sau, thơng báo cho cán tín dụng, cán tín dụng bố trí thời gian tiếp cận khách hàng để xác định khả thu nợ vay đến hạn tháng sau Từ có biện pháp cụ thể khách hàng, có vướng mắc phải báo cáo lãnh đạo để có biện pháp tháo gỡ, phần làm tốt hạn chế nợ hạn phát sinh - Đối với nợ hạn: Thực kiểm tra sau cho vay cách nghiêm túc theo quy định, ngồi cịn kiểm tra đột xuất tình hình sử dụng vốn vay có vấn đề xử lý nghiêm khắc theo quy chế, lưu ý khoản vay 50 triệu đồng tập trung kiểm tra vào hai nội dung là: vật tư đảm bảo tiền vay diễn biến tài sản chấp - Đối với vay mới: Yêu cầu thẩm định, giải cho vay nghiêm chỉnh quy trình nhằm tạo mặt dư nợ mới, chất lượng tín dụng cao 50 Để xử lý nợ hạn cần thực biện pháp sau: - Đối với nợ hạn phải thu ngay: loại nợ bị hạn định kỳ hạn nợ chưa sát thu hoạch chậm so với mùa vụ, tiêu thụ sản phẩm toán chậm nguyên nhân khách quan thiên tai, mùa Cán tín dụng phải đơn đốc thu hồi nợ, khách hàng có khả trả nợ phải thu thu đủ 100% (Cả gốc lãi) Nếu khách hàng chưa đủ có thu nhiêu, tránh trường hợp khách hàng lại dùng số tiền vào mục đích khác Cán tín dụng phải xác định nguồn hoàn trả hộ vay - Đối với nợ hạn thu dần phần: Là loại nợ q hạn mà khách hàng khơng có khả toán lần, cam kết trả nợ khách hàng điều tra cán tín dụng chia số nợ nhiều kỳ phù hợp với khả khách hàng thu dần, lần không 20% dư nợ - Đối với nợ khó địi: Ngân hàng nên đánh giá xem xét cho nguyên nhân cụ thể khách hàng sử dụng vốn sai mục đích kinh doanh, sản xuất hiệu dẫn đến thua lỗ khách hàng chây ỳ, cố tình khơng trả nợ Ngân hàng cần áp dụng biện pháp cứng rắn, phối hợp quan chức năng, quyền địa phương cưỡng chế, lý tài sản bảo đảm nơ vay nguyên nhân rủi ro bất khả kháng thiên tai, dịch họa phải lập danh sách gửi lên Ngân hàng cấp để có đạo cụ thể khoanh nợ, giãn nợ - Đối với khoản nợ đến hạn mà khách hàng chưa có khả trả nợ nguyên nhân khách quan bất khả kháng Ngân hàng gia hạn nợ Nếu trường hợp hộ vay chấp tài sản gia hạn mà giá trị tài sản chấp đánh giá lại không đủ theo quy định u cầu cần phải có thêm tài sản khác để chấp 5.2.3 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Đội ngũ cán bộ, nhân viên có trình độ chun mơn đáp ứng u cầu cơng việc điều kiện để nâng cao hiệu hoạt động chi nhánh Trong thời gian tới, chi nhánh cần thực biện pháp sau: Thứ nhất, ngân hàng thường xuyên giáo dục phẩm chất đạo đức cán NH, tạo điều kiện cho cán NH, nghiên cứu học tập để nâng cao trình độ mặt, tổ chức nhiều hội thảo chuyên đề, tập huấn nghiệp vụ để cán NH có điều kiện nâng cao kỷ trình độ nghiệp vụ chuyên môn, kỷ giao tiếp khách hàng 51 Thứ hai, ngân hàng khuyến khích cán nhân viên tự học thêm lớp học nhằm nâng cao kiến thức, bổ trợ kiến thức chuyên môn phục vụ nghiệp vụ ngày lớp học vi tính, kế tốn, tín dụng, thơng qua việc hỗ trợ kinh phí học tập, đưa tiêu tự học tập cán vào tiêu chí để xét danh hiệu thi đua Thứ ba, hàng năm, PGD nên tổ chức kiểm tra chun mơn nghiệp vụ, phịng ban, qua thúc đẩy cán cộ cơng nhân viên khơng ngừng học tập, nâng cao trình độ 52 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Cùng với trình phát triển kinh tế theo chế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa, hoà chung với trình phát triển trưởng thành hệ thống Ngân hàng Việt Nam NHNO&PTNT Việt Nam nói chung PGD An Hữu nói riêng tâm khắc phục khó khăn tồn tại, cố gắng thực có hiệu chiến lược phát triển giai đoạn tới, góp phần xây dựng hệ thống Ngân hàng Việt Nam vững mạnh đường hội nhập vào kinh tế giới Trong thời gian vừa qua, cho vay hộ sản xuất thể vai trị chức việc sản xuất lương thực người dân mặt số lượng, chất lượng chủng loại ngày tăng, ngày đa dạng phong phú, tạo điều kiện cho việc mở rộng thị trường hàng nông sản, tăng lượng xuất nâng cao đời sống nhân dân Trong năm qua thực chủ trương mở rộng cho vay, chi nhánh NHNo&PTNT huyện Cái Bè - PGD An Hữu trọng mở rộng cho vay hộ gia đình PGD An Hữu đạt thành tích đáng kể, chủ động việc đa dạng hóa loại hình cho vay Ngồi ra, ngân hàng tiến hành phân loại khách hàng để sở có sách cho vay thích hợp với loại khách hàng Tuy đơn vị kinh doanh tiền tệ ngân hàng thực trách nhiệm hổ trợ đắc lực cho người nơng dân, xóa phần tình trạng đói nghèo xã vùng sâu vùng xa cịn khó khăn việc sản xuất Ngân hàng góp phần ổn định tiền tệ, tránh tình trạng cho vay nặng lãi giúp nông dân yên tâm phát triển sản xuất sử dụng đồng vốn vay có hiệu quả, đặc biệt nguồn vốn đầu tư cho việc chuyển dịch cấu trồng vật nuôi sản xuất nơng nghiệp, nắm bắt điều PGD NHNo&PTNT An Hữu không ngừng phát huy khả kinh doanh đầu tư lĩnh vực nông nghiệp, mở rộng địa bàn hoạt động đến tận ấp, xã vùng sâu vùng xa nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu phục vụ sản xuất người dân Có thành trên, phần nhờ vào nỗ lực nhân viên PGD, nội đoàn kết trí tạo nên sức mạnh để hồn thành tốt nhiệm vụ giao, nhiệt tình giúp đỡ Ban lãnh đạo, quyền địa phương Vì thế, đem lại cho PGD kết kinh doanh đáng khen Tuy nhiên, để góp phần đẩy mạnh kinh tế địa phương ngày phát triển PGD cần mở rộng hoạt động tín dụng mình, đáp ứng tối đa nhu cầu người dân, tạo tăng trưởng 53 với tốc độ cao bền vững qua năm, nâng cao chất lượng tín dụng, tận dụng tối đa nguồn vốn huy động chỗ sử dụng nguồn vốn huy động đạt hiệu cao, đem lại lợi nhuận cho Ngân hàng góp phần phát triển kinh tế địa phương 6.2 KIẾN NGHỊ 6.2.1 Đối với Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Tiền Giang Ngân hàng cần đa dạng hóa hình thức huy động vốn, kêu gọi đầu tư vốn từ tổ chức kinh tế địa bàn để có nguồn vốn ổn định, lâu dài giúp Ngân hàng đầu tư vào vay trung, dài hạn Từ có nguồn vốn dồi sẵn sàng cung ứng vốn cho PGD thật cần thiết Cán tín dụng cần có khoảng thời gian từ đến năm để phụ trách địa bàn xã thời gian phị trách địa bàn CBTD ngắn.Theo quy định hành NHNN Việt Nam CBTD phụ trách địa bàn xã tối đa 18 tháng phải đổi địa bàn lần Như khó cho CBTD việc tiếp cận khách hàng thiết lập mối quan hệ than thiện với quyền địa phương đẻ có hỗ trợ nhiệt tình cơng tác cho vay Số lượng khách hàng ngày đông, doanh số cho vay ngày lớn, tình trạng cạnh tranh Ngân hàng ngày gay gắt Trong sở vật chất Ngân hàng có thời gian sử dụng lâu nên cần xây dựng sửa chữa lại sở vật chất cho xứng tầm với quy mô hoạt động Ngân hàng, nhằm tạo mặt khang trang cách tiếp cận tốt khách hàng để tạo không gian thoải mái cho cán làm việc có hiệu Tích cực triển khai ứng dụng cơng nghệ tiên tiến vào hoạt động Ngân hàng, tăng cường khai thác tạo tiện ích, sản phẩm có giá trị gia tăng phục vụ cho khách hàng Phát động trì phong trào thi đua, khen thưởng tập thể cá nhân có thành tích tốt nhằm tạo động lực khuyến khuých nhân viên làm việc có hiệu Sản xuất nông-lâm-ngư nghiệp nước ta phụ thuộc nhiều vào thiên nhiên q trình sản xuất khơng tránh khỏi rủi ro bất khả kháng Ngân hàng cần có văn hướng dẫn xử lý rủi ro để có rủi ro xử lý kịp thời, giảm bớt khó khăn cho người vay PGD 54 6.2.2 Đối với quyền địa phương Cần phát huy tốt vai trị hỗ trợ cho PGD việc cung cấp thơng tin kinh tế khách hàng hồ sơ vay vốn họ, công tác thu hồi xử lý nợ nhằm giúp cho hoạt động tín dụng PGD thuận lợi Nên xây dựng số chương trình hiệu đầu tư địa phương, phân vùng đầu tư, kinh doanh loại giống có hiệu Mở rộng mạng lưới tổ chức tiêu thụ nhằm tác động đến ý thức người dân đơn vị kinh tế việc tham gia đầu tư Hỗ trợ tích cực cho PGD việc xử lý nợ khó địi, nợ xấu Đối với hộ cố tình khơng trả nợ khả tài có, UBND xã cần có biện pháp xử lý cứng rắn hơn, cần thiết áp dụng biện pháp chế tài pháp luật giúp PGD thu hồi lại nợ Thường xun có sách hỗ trợ người dân sản xuất giống, kinh nghiệm, kỹ thuật trồng trọt chăn nuôi để họ sản xuất kinh doanh ngày hiệu 55 TÀI LIỆU THAM KHẢO Thái Văn Đại, 2010 Giáo trình nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng thương mại Đại học Cần thơ Huỳnh Công Nguyên, 2013 Mở rộng cho vay hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh tỉnh Gia Lai Luận văn thạc sĩ Đại học Đà Nẵng Lê Thị Quang Thư, 2008 Phân tích hiệu tín dụng hộ sản xuất chi nhánh NHNo&PTNT huyện Chợ Mới tỉnh An Giang Luận văn đại học Đại học cần Thơ Nguyễn Thanh, 2012 Mở rộng cho vay hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh huyện An Nhơn Luận văn thạc sĩ Đại học Đà Nẵng Nguyễn tài Tự, 2005 Nâng cao chất lượng ttins dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT Thanh Trì, hà Nội Luận văn tốt nghiệp Hồ Hữu Giàu, 2012 Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân hộ gia đình chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Cái Bè tỉnh Tiền Giang Luận văn đại học Đại học Cần Thơ Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, 2010 Quy định quy trình cho vay hộ gia đình, cá nhân hệ thống ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Hà Nội tháng năm 2010 Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, 2010 Quy định cho vay khách hàng hệ thống ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Hà Nội tháng năm 2010 Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Triển khai giải pháp đảm bảo hoạt động ngân hàng an toàn hiệu năm 2014 Hà nội tháng năm 2014 56 ... CHƯƠNG PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THƠN HUYỆN CÁI BÈ - PHỊNG GIAO DỊCH AN HỮU 4.1 TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN CỦA NGÂN HÀNG Là tổ chức kinh doanh... nâng cao hoạt động tín dụng hộ sản xuất 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung Phân tích hoạt động tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn (NHNo&PTNT) huyện Cái Bè... động tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn huyện Cái Bè - Phòng Giao Dịch An Hữu? ?? để thấy rõ thực trạng hoạt động tín dụng hộ sản xuất ngân hàng, đề xuất số giải pháp khắc