TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH ---------- NGUYỄN VÕ HÀ THU PHÂN TÍCH CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HẠN CHẾ TÍN DỤNG CHÍNH THỨC ĐỐI VỚI NÔNG HỘ Ở HUYỆN PHONG ĐIỀN THÀNH PHỐ CẦN THƠ LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành: Tài chính – Ngân hàng Mã số ngành: 52340201 Tháng 8 -2013 TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH ---------- NGUYỄN VÕ HÀ THU MSSV: 4104636 PHÂN TÍCH CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HẠN CHẾ TÍN DỤNG CHÍNH THỨC ĐỐI VỚI NÔNG HỘ Ở HUYỆN PHONG ĐIỀN THÀNH PHỐ CẦN THƠ LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành: Tài chính – Ngân hàng Mã số ngành: 52340201 GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN PGS.TS LÊ KHƯƠNG NINH Tháng 8 -2013 LỜI CẢM TẠ  Để hoàn thành tốt luận văn tốt nghiệp ”Phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến hạn chế tín dụng chính thức đối với nông hộ ở huyện Phong Điền, thành phố Cần Thơ” tôi xin trân trọng cảm ơn đến tất cả Thầy Cô khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh - những người đã trang bị cho tôi những kiến thức quý báu, làm nền tảng để thực hiện luận văn này. Đặc biệt, xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến Thầy Lê Khương Ninh, người đã tận tình hướng dẫn, giúp đỡ và cho tôi những lời góp ý quý báu để tôi có thể hoàn thành tốt luận văn tốt nghiệp của mình. Tôi xin chân thành cám ơn các cô, chú trong địa bàn huyện Phong Điền đã tận tình giúp đỡ và hỗ trợ tôi trong quá trình thu thập số liệu. Xin chân thành cảm ơn gia đình và đồng nghiệp đã tạo mọi điều kiện thuận lợi, ủng hộ động viên tinh thần trong suốt quá trình học tập và trong thời gian thực hiện đề tài này. Cuối cùng, em xin kính chúc các Thầy, Cô dồi dào sức khoẻ và luôn thành công trong công việc. Em xin chân thành cảm ơn! Cần Thơ, ngày 30 tháng 11 năm 2013. Sinh viên thực hiện Nguyễn Võ Hà Thu i TRANG CAM KẾT  Tôi xin cam kết luận văn này được hoàn thành dựa trên các kết quả nghiên cứu của tôi và các kết quả nghiên cứu này chưa được dùng cho bất cứ luận văn cùng cấp nào khác. Cần Thơ, ngày 30 tháng 11 năm 2013. Sinh viên thực hiện Nguyễn Võ Hà Thu ii MỤC LỤC Trang CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU......................................................................... 1 1.1 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI........................................................................... 1 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU .................................................................... 2 1.2.1 Mục tiêu chung................................................................................. 2 1.2.2 Mục tiêu cụ thể ................................................................................. 2 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU....................................................................... 2 1.3.1 Phạm vi về không gian...................................................................... 2 1.3.2 Phạm vi về thời gian ......................................................................... 3 1.3.3 Đối tượng nghiên cứu ....................................................................... 3 CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU .. 4 2.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN ................................................................................... 4 2.1.1 Khái quát về nông hộ ......................................................................... 4 2.1.2 Khái quát về tín dụng......................................................................... 5 2.1.3 Lược khảo tài liệu .............................................................................. 6 2.1.4 Cơ sở lý thuyết về hạn chế tín dụng và các yếu tố ảnh hưởng đến hạn chế tín dụng................................................................................................... 7 2.1.5 Mô hình nghiên cứu......................................................................... 11 2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU.......................................................... 12 2.2.1 Phương pháp chọn vùng nghiên cứu ................................................ 12 2.2.2 Phương pháp thu thập số liệu........................................................... 12 2.2.3 Phương pháp phân tích số liệu ......................................................... 13 CHƯƠNG 3: TỔNG QUAN VỀ ĐỊA BÀN NGHIÊN CỨU VÀ THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CỦA HỆ THÔNG TÍN DỤNG CHÍNH THỨC Ở HUYỆN PHONG ĐIỀN, THÀNH PHỐ CẦN THƠ................................ 14 3.1 GIỚI THIỆU VỀ HUYỆN PHONG ĐIỀN ............................................ 14 3.1.1 Điều kiện tự nhiên ........................................................................... 14 3.1.2 Tình hình kinh tế - xã hội................................................................. 16 3.2 TỔNG QUAN VỀ CÁC TỔ CHỨC TÍN DỤNG Ở HUYỆN PHONG ĐIỀN. ......................................................................................................... 21 3.2.1Tổng quan về các tổ chức tín dụng chính thức ở huyện Phong Điền.. 21 3.2.2 Tổng quan về các tổ chức tín dụng bán chính thức và phi chính thức ở huyện Phong Điền...........................................................................................21 iii CHƯƠNG 4: THỰC TRẠNG VAY TÍN DỤNG CHÍNH THỨC VÀ PHÂN TÍCH CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HẠN CHẾ TÍN DỤNG CHÍNH THỨC CỦA NÔNG HỘ HUYỆN PHONG ĐIỀN..................... 23 4.1 NHỮNG THÔNG TIN CHUNG VỀ NÔNG HỘ .................................. 23 4.1.1 Giới tính và dân tộc của chủ hộ........................................................ 23 4.1.2 Trình độ học vấn của chủ hộ............................................................ 23 4.1.3 Địa vị xã hội của chủ hộ .................................................................. 24 4.1.4 Tình hình đất nông nghiệp ............................................................... 24 4.1.5 Giá trị tài sản lâu bền của nông hộ ................................................... 25 4.1.6 Thu nhập của nông hộ...................................................................... 26 4.1.7 Một số thông tin khác về nông hộ trong mẫu khảo sát...................... 27 4.2 THỰC TRẠNG SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP CỦA NÔNG HỘ ......... 29 4.2.1 Những loại thông tin mà nông hộ được hỗ trợ trong sản xuất........... 29 4.2.2 Ảnh hưởng của các thông tin được hỗ trợ đến kết quả sản xuất........ 30 4.2.3 Những rủi ro mà nông hộ thường gặp trong sản xuất ....................... 30 4.3 THỰC TRẠNG VAY VỐN TÍN DỤNG CHÍNH THỨC CỦA NÔNG HỘ HUYỆN PHONG ĐIỀN.............................................................................. 31 4.3.1 Thực trạng vay vốn của nông hộ sản xuất ....................................... 31 4.3.2 Thực trạng vay vốn từ các tổ chức tín dụng chính thức của nông hộ sản xuất ....................................................................................................... 34 4.3.3 Nguồn thông tin tín dụng của nông hộ huyện Phong Điền............... 37 4.4 PHÂN TÍCH KẾT QUẢ HỒI QUY ...................................................... 41 4.4.1 Kết quả ước lượng các nhân tố hạn chế tín dụng chính thức............ 41 4.4.2 Phân tích kết quả giữa kiểm định thực tế với kỳ vọng về dấu các biến trong mô hình .............................................................................................. 43 4.5 PHÂN TÍCH CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HẠN CHẾ TÍN DỤNG CHÍNH THỨC CỦA NÔNG HỘ HUYỆN PHONG ĐIỀN, THÀNH PHỐ CẦN THƠ................................................................................................... 44 4.5.1 Mức độ ảnh hưởng của các yếu tố có ý nghĩa trong mô hình........... 44 4.5.2 Các biến không có ý nghĩa trong mô hình ....................................... 45 CHƯƠNG 5: GIẢI PHÁP KHẮC PHỤC HIỆN TƯỢNG HẠN CHẾ TÍN DỤNG VÀ TĂNG CƯỜNG VAY TÍN DỤNG CHÍNH THỨC CHO NÔNG HỘ Ở HUYỆN PHONG ĐIỀN, THÀNH PHỐ CẦN THƠ..........46 5.1 CƠ SỞ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP ........................................................... ..46 5.2 GIẢI PHÁP ........................................................................................... 47 CHƯƠNG 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ ............................................ 51 iv 6.1 KẾT LUẬN........................................................................................... 51 6.2 KIẾN NGHỊ .......................................................................................... 51 TÀI LIỆU THAM KHẢO ........................................................................... 54 PHỤ LỤC 1 ................................................................................................ 55 PHỤ LỤC 2.....................................................................................................57 v DANH MỤC BẢNG Trang Bảng 2.1: Tổng hợp các biến độc lập, ý nghĩa và kỳ vọng về dấu của các hệ số tương quan trong mô hình ........................................................................... 12 Bảng 3.1 Hiện trạng sử dụng đất của huyện Phong Điền năm 2011 ............. 15 Bảng 3.2 Tình hình sản xuất nông nghiệp lĩnh vực trồng trọt của huyện Phong Điền giai đoạn 2009-2011 .................................................................................................... 17 Bảng 4.1 Giới tính và dân tộc của chủ hộ .................................................... 23 Bảng 4.2 Trình độ học vấn chủ hộ ............................................................... 23 Bảng 4.3 Thống kê địa vị xã hội của chủ hộ ................................................ 24 Bảng 4.4 Giá trị đất nông nghiệp của nông hộ năm 2011-2012.................... 25 Bảng 4.5 Giá trị tài sản lâu bền của nông hộ................................................ 25 Bảng 4.6 Thu nhập bình quân đầu người của nông hộ ................................. 26 Bảng 4.7 Tình hình chi tiêu thu nhập của nông hộ ....................................... 27 Bảng 4.8 Một số thông tin cơ bản khác về nông hộ ..................................... 28 Bảng 4.9 Những loại thông tin mà nông hộ được hỗ trợ trong sản xuất........ 29 Bảng 4.10 Ảnh hưởng của những thông tin được hỗ trợ đến kết quả sản xuất30 Bảng 4.11 Thống kê những rủi ro mà nông hộ thường gặp trong sản xuất ... 31 Bảng 4.12 Thực trạng vay vốn của nông hộ ở huyện Phong Điền ................ 32 Bảng 4.13 Thị phần vay vốn của nông hộ huyện Phong Điền ...................... 32 Bảng 4.14 Số lần vay vốn trung bình đến cuối năm 2012 ............................ 33 Bảng 4.15 Thực trạng vay vốn chính thức của nông hộ ............................... 34 Bảng 4.16 Số lần sai hẹn trả nợ tín dụng chính thức của nông hộ ................ 34 Bảng 4.17 Số tiền vay từ các tổ chức tín dụng chính thức............................ 35 Bảng 4.18 Mục đích vay vốn từ tổ chức tín dụng chính thức năm 2012 ....... 36 Bảng 4.19 Nguyên nhân nông hộ muốn vay nhưng không được vay tín dụng chính thức ................................................................................................... 36 Bảng 4.20 Những nguồn thông tin vay vốn mà nông hộ được cung cấp....... 37 Bảng 4.21 Nguồn vốn vay ưu tiên của nông hộ ........................................... 38 Bảng 4.22 Lý do ưu tiên chọn nguồn vay tín dụng chính thức ..................... 39 Bảng 4.23 Lý do ưu tiên chọn nguồn vay phi chính thức ............................. 41 Bảng 4.24 Kết quả ước lượng mô hình nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến mức độ hạn chế tín dụng đối với nông hộ .................................................... 42 Bảng 4.25 So sánh dấu của các biến trong mô hình hồi quy......................... 43 vi DANH MỤC HÌNH Trang Hình 3.1 Bản đồ hành chính Huyện Phong Điền-Thành phố Cần Thơ ......... 14 Hình 3.2 Hệ thống các tổ chức tín dụng đang hoạt động ở nông thôn huyện Phong Điền ................................................................................................. 22 vii CHƯƠNG 1 GIỚI THIỆU 1.1 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI Trong quá trình đổi mới, nền kinh tế Việt Nam đang từng bước phát triển thành một nền kinh tế thị trường hiện đại, tập trung vào lĩnh vực công nghiệp - thị trường, hệ thống kết cấu hạ tầng và các ngành dịch vụ nhưng nông nghiệp vẫn luôn được xác định là giữ vai trò quan trọng đến nền kinh tế đất nước, đảm bảo an ninh cho nhu cầu lương thực quốc gia và đời sống của khoảng 70% dân số là nông dân trong nước. Nhà nước ta luôn rất quan tâm những vấn đề liên quan đến nông nghiệp, nông thôn và đặc biệt là đời sống của người nông dân. Từ khi thực hiện công cuộc đổi mới kinh tế đến nay, Nhà nước đã ban hành nhiều chính sách xóa đói giảm nghèo, xây dựng nông thôn mới nhằm giảm khoảng cách khác biệt giữa nông thôn và thành thị. Nhiều chính sách khuyến khích sản xuất được áp dụng trong nông thôn, những ưu đãi về thuế nông nghiệp. Bên cạnh đó, Chính phủ đã ban hành nhiều chính sách nhằm tăng cường khả năng tiếp cận tín dụng của hộ nông dân như Nghị định số 14/1993/NĐ-CP ngày 2/3/1993 về cho vay đến hộ nông dân để phát triển sản xuất nông-lâm-ngư nghiệp và kinh tế nông thôn và Nghị định số 41/2010/NĐ-CP ngày 12/4/2010 về chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn, ... Nhờ đó, hoạt động nông nghiệp - nông thôn gần đây đã có những bước phát triển đáng kể. Tính đến 31/12/2011, dư nợ cho vay nông nghiệp, nông thôn ước đạt 477,492 nghìn tỷ đồng, tăng trưởng tới 25,26% so với năm trước, chiếm 20% tỷ trọng so với cho vay nền kinh tế(1). Mặc dù, tỷ lệ dư nợ cho vay nông nghiệp đang có xu hướng tăng nhưng nhìn chung tỷ lệ này vẫn còn thấp so với mức tín dụng chung của cả nền kinh tế, chưa đáp ứng được nhu cầu và mục tiêu phát triển của khu vực này. Nhiều người dân nông thôn vẫn gặp nhiều khó khăn trong việc tiếp cận với hệ thống tín dụng chính thức, do đó họ phải lệ thuộc vào mạng lưới tín dụng phi chính thức để đáp ứng nhu cầu chi tiêu hằng ngày cũng như nhu cầu vốn cho sản xuất. Phong Điền là huyện ven thành phố Cần Thơ, với diện tích khoảng 119,48 km2. Trong đó, 84,6% diện tích đất tự nhiên là đất vườn và ruộng, do đó huyện đã xác định phát triển nông nghiệp chất lượng cao là một nhiệm vụ trọng tâm. Huyện đã đẩy mạnh chuyển đổi cơ cấu cây trồng, vật nuôi bằng cách tăng cường những cây, con có giá trị kinh tế cao; phát triển các mô hình luân canh hiệu quả như 2 lúa – 1 màu, lúa – cá. Mặc dù, trong thời gian qua nhờ vào điều kiện tự nhiên thuận lợi Phong Điền đã đạt được nhiều kết quả đáng khích lệ: toàn huyện có hơn 320 ha đất nông nghiệp và diện tích nuôi trồng thủy sản ngày càng tăng, đạt 280 ha, nhưng do là một huyện mới được thành lập vào ngày 2/1/2004 nên Phong Điền gặp không ít khó khăn, thách 1 Nguyễn Minh Tiến (2012): Ưu tiên tín dụng cho nông nghiệp, nông thôn, http://nongthonmoi.gov.vn/07/305/Uu-tien-tin-dung-cho-nong-nghiep-nong-thon.htm 1 thức trong quá trình phát triển nông nghiệp của huyện. Trong đó, thiếu vốn đầu tư là một trong những nguyên nhân làm cho thu nhập của người dân nơi đây còn thấp, nhiều hộ nông dân còn gặp nhiều khó khăn trong tiếp cận với các nguồn vốn tín dụng chính thức để phục vụ cho quá trình sản xuất. Vì vậy, vấn đề đặt ra là: các nông hộ đã sử dụng nguồn vốn đầu tư từ đâu? Mức độ tiếp cận với các nguồn vốn tín dụng chính thức của các nông hộ? Những yếu tố nào hạn chế khả năng tiếp cận với các nguồn vốn tín dụng chính thức của hộ? Và những giải pháp nào giúp tăng cường nguồn vốn vay cho các hộ nông dân tham gia đầu tư sản xuất - kinh doanh? Trước những vấn đề nêu trên, tác giả quyết định chọn nghiên cứu đề tài ”Phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến hạn chế tín dụng chính thức đối với nông hộ ở huyện Phong Điền, thành phố Cần Thơ” nhằm tìm hiểu thực trạng tiếp cận tín dụng chính thức và xác định các yếu tố hạn chế tín dụng của các nông hộ trên địa bàn. Từ đó, tác giả đề ra các giải pháp giúp các nông hộ tiếp cận tín dụng chính thức dễ dàng hơn, tăng cường nguồn vốn vay cho các hộ sản xuất góp phần cải thiện đời sống cho các hộ nông dân trong địa bàn huyện. 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung Đề tài tập trung phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến hạn chế tín dụng chính thức của nông hộ ở huyện Phong Điền, thành phố Cần Thơ. Từ kết quả phân tích, tác giả đưa ra những giải pháp nhằm tăng cường vốn tín dụng chính thức cho các nông hộ nhằm tạo điều cho các hộ có vốn sản xuất, tăng thu nhập gia đình, nâng cao chất lượng cuộc sống. 1.2.2 Mục tiêu cụ thể Để hoàn thành mục tiêu chung, đề tài tiến hành nghiên cứu các mục tiêu cụ thể sau: - Mục tiêu 1: Đánh giá thực trạng tiếp cận tín dụng chính thức của các nông hộ ở huyện Phong Điền, thành phố Cần Thơ. - Mục tiêu 2: Phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến hạn chế tín dụng chính thức đối với nông hộ trên địa bàn. - Mục tiêu 3: Đề xuất giải pháp giúp nâng cao khả năng tiếp cận tín dụng chính thức cũng như tăng cường vốn vay cho các nông hộ nhằm cung cấp đủ vốn để phục vụ tốt cho nhu cầu sản xuất, nâng cao đời sống của người dân trên địa bàn, góp phần giảm sự chênh lệch giữa các vùng, khu vực. 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Phạm vi về không gian Đề tài được thực hiện trên địa bàn huyện Phong Điền, thành phố Cần Thơ. 2 1.3.2 Phạm vi về thời gian Đề tài phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến hạn chế tín dụng chính thức của nông hộ huyện Phong Điền thông qua số liệu ở 2 năm 2011 và 2012. 1.3.3 Đối tượng nghiên cứu Đề tài nghiên cứu về các yếu tố làm hạn chế tín dụng chính thức của nông hộ nên đối tượng nghiên cứu là các hộ gia đình có thu nhập chủ yếu từ sản xuất nông nghiệp đang có nhu cầu vay vốn và đã vay vốn tín dụng chính thức ở huyện Phong Điền, thành phố Cần Thơ. 3 CHƯƠNG 2 CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN 2.1.1 Khái quát về nông hộ 2.1.1.1 Khái niệm - Hộ gia đình là nơi tập hợp những người có quan hệ vợ chồng, họ hàng huyết thống, cùng chung nơi ở và một số sinh hoạt cần thiết khác như ăn, uống, ... Tuy nhiên, cũng có một vài trường hợp một số thành viên của hộ không có họ hàng huyết thống, nhưng những trường hợp này rất ít xảy ra. - Theo Frank Ellis (1988) định nghĩa ”Hộ nông dân hay nông hộ là các hộ gia đình làm nông nghiệp, tự kiếm kế sinh nhai trên những mảnh đất của mình, sử dụng chủ yếu sức lao động của gia đình để sản xuất, thường nằm trong hệ thống kinh tế lớn hơn, nhưng chủ yếu đặc trưng bởi sự tham gia cục bộ vào các thị trường và có xu hướng hoạt động với mức độ không hoàn hảo cao”(2). Ở nước ta, nhà khoa học Lê Đình Thắng (1993) cho rằng: ”Nông hộ là tế bào kinh tế xã hội, là hình thức kinh tế cơ sở trong nông nghiệp và nông thôn”. Còn theo nhà khoa học Nguyễn Sinh Cúc, trong phân tích điều tra nông thôn (2011) cho rằng: ” Hộ nông nghiệp là những hộ có toàn bộ hoặc 50% số lao động thường xuyên tham gia trực tiếp hoặc gián tiếp các hoạt động trồng trọt, chăn nuôi, dịch vụ nông nghiệp (làm đất, thủy nông, giống cây trồng, bảo vệ thực vật, ...) và thông thường nguồn sống chính của hộ dựa vào nông nghiệp”. Nghiên cứu những khái niệm trên đây về hộ nông dân của các tác giả và theo nhận thức cá nhân đề tài cho rằng : - Hộ nông dân hay là nông hộ là hộ gia đình mà hoạt động sản xuất và nguồn thu nhập chủ yếu của họ là nông nghiệp. Ngoài các hoạt động nông nghiệp, nông hộ còn có thể tiến hành thêm các hoạt động khác, tuy nhiên đó chỉ là các hoạt động phụ. 2.1.1.2 Phân loại - Theo phương thức sản xuất + Nông hộ chuyên sản xuất trồng trọt. + Nông hộ chuyên sản xuất chăn nuôi. + Nông hộ sản xuất vừa trồng trọt kết hợp với chăn nuôi. - Căn cứ vào mức thu nhập của nông hộ + Hộ giàu. + Hộ khá. 2 Lê Đình thắng (1993), Phát triển kinh tế hộ theo hướng sản xuất hàng hóa, NXB Nông nghiệp, Hà Nội 4 + Hộ trung bình. + Hộ nghèo. + Hộ đói. Sự phân biệt này dựa vào quy định chung của cả nước hoặc theo quy định của từng địa phương’ 2.1.1.3 Vai trò của kinh tế nông hộ Mặc dù nền kinh tế đất nước đang đẩy mạnh chuyển đổi cơ cấu ngành với trọng tâm là công nghiệp, dịch vụ nhưng vai trò của nông nghiệp cũng như giá trị và chất lượng sản xuất kinh tế của các nông hộ luôn giữ một vai trò quan trọng hàng đầu. Ngày nay, cùng với điều kiện tự nhiên thuận lợi, người nông dân có nhiều kinh nghiệm trong canh tác sản xuất và những chính sách hỗ trợ phát triển nông nghiệp của nhà nước thì sản xuất nông nghiệp của các hộ nông dân có năng suất lao động ngày càng cao, tốc độ tăng trưởng tăng hàng năm, vấn đề lương thực quốc gia được đảm bảo, góp phần nâng cao đời sống của người dân. Điều này góp phần khẳng định vai trò của kinh tế nông hộ trong công cuộc phát triển chung của nền kinh tế đất nước. 2.1.2 Khái quát về tín dụng 2.1.2.1 Khái niệm Tín dụng là quan hệ kinh tế được biểu hiện dưới hình thái tiền tệ hay hiện vật, trong đó người đi vay phải trả cho người cho vay cả gốc và lãi sau một thời gian nhất định. 2.1.2.2 Phân loại tín dụng Tín dụng được phân loại theo nhiều phương thức khác nhau. Trong phạm vi nghiên cứu của đề tài, tác giả phân loại tín dụng theo hình thức, gồm: tín dụng chính thức, phi chính thức và bán chính thức. - Tín dụng chính thức: là hình thức tín dụng hợp pháp, được sự cho phép của nhà nước. Các tổ chức tín dụng chính thức hoạt động dưới sự giám sát và chi phối của Ngân hàng Nhà nước. Các nghiệp vụ hoạt động phải chịu sự quy định của Luật ngân hàng như sự quy định khung lãi suất, huy động vốn, cho vay, … và những dịch vụ mà chỉ có các tổ chức tài chính chính thức mới cung cấp được. Các tổ chức tài chính chính thức bao gồm các ngân hàng thương mại, ngân hàng Chính sách xã hội, Quỹ tín dụng nhân dân, các chương trình trợ giúp của Chính phủ, ... - Tín dụng phi chính thức: là các hình thức tín dụng nằm ngoài sự quản lý của Nhà nước. Các hình thức này tồn tại khắp nơi và gồm nhiều nguồn cung vốn như cho vay chuyên nghiệp, thương lái cho vay, vay từ người thân, bạn bè, họ hàng, cửa hàng vật tư nông nghiệp, hụi, … Lãi suất cho vay và những quy định trên thị trường này do người cho vay và người đi vay quyết định. Trong đó, cho vay chuyên nghiệp là hình thức cho vay nặng lãi bị Nhà nước nghiêm cấm. 5 - Tín dụng bán chính thức: là hình thức tín dụng thông qua một tổ chức hay đoàn thể nào đó như: Hội chữ Thập đỏ, Hội Phụ nữ, Hội nông dân, Công đoàn, … hình thức này có tính tương trợ cao, lãi suất cho vay rất thấp có khi bằng không, thời hạn vay chủ yếu là ngắn hạn. 2.1.2.3 Vai trò của tín dụng trong phát triển nông thôn Trong tiến trình phát triển nông thôn, tín dụng có những vai trò cơ bản sau: - Góp phần chuyển dịch cơ cấu nông nghiệp theo định hướng công nghiệp hóa, hiện đại hóa nhằm mang lại kinh tế cao trong sản xuất nông nghiệp. - Góp phần xóa bỏ nạn cho vay nặng lãi ở nông nghiệp, nông thôn. - Cung cấp nhu cầu vốn sản xuất cho nông hộ, đảm bảo cho người dân có điều kiện áp dụng các kỹ thuật công nghệ vào sản xuất, góp phần nâng cao thu nhập và chất lượng đời sống của người nông dân, rút ngắn khoảng cách giàu nghèo giữa nông thôn và thành thị. 2.1.3 Lược khảo tài liệu Cho đến nay đã có rất nhiều nghiên cứu liên quan đến tín dụng cho các nông hộ đã được công bố. Để tìm hiểu thêm về đề tài này, tác giả nêu ra một số nghiên cứu có liên quan đến chủ đề của đề tài: - Lê Khương Ninh và Cao Văn Hơn (2013) đã thực hiện đề tài ”Thực trạng hạn chế tín dụng đối với nông hộ ở An Giang”. Bài viết này nhằm mục tiêu chính là xác định các yếu tố ảnh hưởng đến sự khác biệt về mức độ hạn chế tín dụng mà các nông hộ gặp phải, trên cơ sở hệ thống dữ liệu sơ cấp thu thập từ 513 nông hộ được chọn theo phương pháp ngẫu nhiên phân tầng ở An Giang. Kết quả phân tích qua mô hình tobit cho thấy những yếu tố ảnh hưởng đến hạn chế tín dụng đối với nông hộ ở địa bàn nghiên cứu là: số lần vay tín dụng chính thức, số lần sai hẹn, giá trị đất nông nghiệp, khoảng cách địa lý từ nơi ở của nông hộ đến tổ chức tín dụng, địa vị xã hội và trình độ học vấn của chủ hộ. Từ kết quả phân tích đó, đề tài đã đề xuất một số biện pháp nhằm tăng cường vốn tín dụng cho nông hộ, tạo điều kiện cho các hộ mạnh dạn đầu tư phát triển nông nghiệp, tăng thu nhập gia đình và cải thiện đời sống. - Trương Đông Lộc và Nguyễn Thanh Bình (2010) đã thực hiện đề tài ”Các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ vay đúng hạn của nông hộ ở tỉnh Hậu Giang”. Mục tiêu chính của đề tài này là phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ vay đúng hạn của nông hộ ở tỉnh Hậu Giang trên cơ sở bộ số liệu thu thập từ 436 nông hộ thông qua hình thức phỏng vấn trực tiếp bằng bảng câu hỏi đã được chỉnh sữa nhiều lần cho phù hợp với thực tế. Đề tài này sử dụng mô hình probit để phân tích tác động của các nhân tố được chọn đến khả năng trả nợ vay đúng hạn của nông hộ trên địa bàn nghiên cứu. Kết quả phân tích cho thấy khả năng trả nợ vay đúng hạn của nông hộ có tương quan thuận với thu nhập sau khi vay, số thành viên tạo ra thu nhập trong gia đình và tương quan nghịch với lãi suất đi vay. Ngoài ra, kết quả 6 nghiên cứu còn chỉ ra rằng trình độ học vấn của chủ hộ càng cao thì khả năng trả nợ đúng hạn của hộ càng cao và những hộ vay vốn nhằm mục đích phục vụ cho sản xuất nông nghiệp thì khả năng trả nợ đúng hạn cao hơn những hộ vay vì những mục đích phi nông nghiệp. - Nguyễn Phượng Lê và Nguyễn Mậu Dũng (2011) thực hiện đề tài ”Khả năng tiếp cận nguồn vốn tín dụng chính thức của hộ nông dân ngoại thành Hà Nội, nghiên cứu điển hình tại xã Hoàng Văn Thụ, huyện Chương Mỹ”. Đề tài này tập trung phân tích thực trạng tiếp cận nguồn vốn tín dụng chính thức của hộ nông dân ở xã Hoàng Văn Thụ, huyện Chương Mỹ ngoại thành Hà Nội, và các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận vốn tín dụng chính thức, trên cơ sở đó đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao năng lực tiếp cận tín dụng chính thức của các hộ nông dân trên địa bàn. Bên cạnh những thông tin thứ cấp đề tài này còn sử dụng các thông tin sơ cấp được thu thập qua cuôc điều tra trực tiếp từ 60 hộ nông dân dựa trên bảng câu hỏi đã chuẩn bị sẵn. Dựa vào những phương pháp thống kê kinh tế và các công cụ chủ yếu của PRA như quan sát, họp nhóm, phỏng vấn cán bộ chủ chốt, ... đề tài đã xác định các yếu tố chủ yếu ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận nguồn vốn tín dụng chính thức của hộ bao gồm trình độ văn hóa của chủ hộ, điều kiện kinh tế của hộ, giới tính chủ hộ, thủ tục vay, lãi suất cho vay, thời gian vay vốn và lượng vốn vay của các tổ chức tín dụng chính thức. Ngoài ra, thái độ và sự nhiệt tình của cán bộ tín dụng cũng được xem là yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của hộ. 2.1.4 Cơ sở lý thuyết về hạn chế tín dụng và các yếu tố ảnh hưởng đến hạn chế tín dụng Mặc dù luôn được Nhà nước quan tâm, hỗ trợ nhiều chính sách phát triển nhưng hệ thống tín dụng nông thôn luôn chiếm tỷ trọng thấp trong tỷ trọng tín dụng của nền kinh tế (chiếm khoảng 20%). Thực trạng này là do các tổ chức tín dụng chính thức thường cho rằng, các khách hàng vay vốn ở nông thôn có rủi ro cao (tỉ lệ vỡ nợ cao) vì hoạt động nông nghiệp thường xảy ra những rủi ro bất khả kháng ảnh hưởng đến khả năng trả nợ như: mất mùa, dịch bệnh, thị trường giá nông sản biến động, ... Bên cạnh đó, môi trường kinh tế vĩ mô cũng ảnh hưởng đến khả năng hoàn trả nợ đúng hẹn của người vay, ví dụ như lạm phát của nền kinh tế biến động sẽ làm cho công tác thẩm định năng lực trả nợ của người vay bị sai lệch và điều này cũng sẽ làm tăng rủi ro cho các tổ chức tín dụng. Để kiểm soát tốt rủi ro các tổ chức tín dụng thường áp dụng những thủ tục vay phức tạp, cơ chế cho vay phức tạp như yêu cầu thế chấp tài sản, đồng thời có xu hướng gia tăng lãi suất để bù đắp rủi ro. Lãi suất gia tăng một mặt sẽ giúp cho lợi nhuận gia tăng nếu các yếu tố khác không đổi. Mặt khác, lãi suất tăng sẽ làm giảm lợi nhuận của các tổ chức tín dụng do ảnh hưởng của 2 hệ quả từ hiện tượng thông tin bất đối xứng là sự lựa chọn sai lầm của các tổ chức tín dụng và động cơ lệch lạc của người đi vay. Hiện tượng thông tin bất đối xứng giữa các tổ chức tín dụng với người đi vay được hiểu là các tổ chức tín dụng không biết rõ người vay bằng chính 7 bản thân họ nên khó kiểm soát việc sử dụng tiền vay và sẽ gặp rủi ro khi cho vay(3). Khi lãi suất gia tăng những dự án có mức sinh lời thấp nhưng rủi ro thấp sẽ không có nhu cầu vay vốn vì mức sinh lời của dự án thấp nhưng phải trả lãi cao điều này sẽ gây ra tâm lý cho người vay là không đảm bảo khả năng hoàn trả nợ đúng hẹn nên chỉ còn lại những dự án có mức sinh lời cao nhưng rủi ro cao chấp nhận vay vốn. Điều này sẽ làm cho tỷ lệ rủi ro của các tổ chức tín dụng gia tăng vì chỉ chọn được những khách hàng có rủi ro cao và hiện tượng này được gọi là sự lựa chọn sai lầm của các tổ chức tín dụng. Bên cạnh đó, khi lãi suất gia tăng cũng sẽ làm thay đổi sự lựa chọn dự án đầu tư của người vay. Họ sẽ có xu hướng đầu tư vào những dự án có mức sinh lời cao thay vì chọn những dự án có mức sinh lời thấp nhằm đảm bảo mục tiêu lợi nhuận cũng như khả năng trả nợ cho các tổ chức tín dụng. Đó là do, nếu như phải trả một lãi suất cao thì các dự án có mức sinh lời thấp thường rơi vào tình trạng lỗ vốn, thẩm chí phá sản nhưng việc lựa chọn đầu tư vào các dự án có mức sinh lời cao thì đồng nghĩa người vay cũng chấp nhận mức rủi ro cao. Hiện tượng này được gọi là động cơ lệch lạc của người vay. Hai hiện tượng sự lựa chọn sai lầm của các tổ chức tín dụng và động cơ lệch lạc của người vay nêu trên đều làm tăng rủi ro và giảm lợi nhuận cho các tổ chức tín dụng. Do đó khi tăng lãi suất các tổ chức tín dụng cần xem xét, tính toán kỹ lưỡng để lợi nhuận đạt giá trị dương, nghĩa là phần lợi nhuận tăng do tăng lãi suất phải lớn hơn phần lợi nhuận giảm do ảnh hưởng các hệ quả của hiện tượng thông tin bất đối xứng được trình bày như trên. Bên cạnh đó, việc gia tăng lãi suất của các tổ chức tín dụng cũng phải tuân thủ theo các quy định của ngân hàng Nhà nước, nghĩa là lãi suất cho vay không được vượt quá 150% lãi suất cơ bản). Để hạn chế những ảnh hưởng của hiện tượng thông tin bất đối xứng, các tổ chức tín dụng đã ban hành cơ chế cho vay còn khá phức tạp và nghiêm ngặt, đồng thời chỉ đáp ứng một phần nhu cầu vốn vay hoặc từ chối hoàn toàn đối với những đối tượng được đánh giá là có rủi ro cao, nhằm hạn chế rủi ro và đảm bảo lợi nhuận cho tổ chức tín dụng. Đây được gọi là hạn chế tín dụng. Theo Stiglitz và Weiss (1981), hạn chế tín dụng là hiện tượng trong số những người xin vay, chỉ một số vay được toàn bộ, một số vay được một phần nhu cầu và số còn lại bị từ chối hoàn toàn, mặc dù chấp nhận lãi suất cao hơn. Nguyên nhân của hiện tượng này là do các tổ chức tín dụng không hiểu rõ mức độ rủi ro của người vay bằng chính bản thân của họ cho nên không thể phân biệt giữa người vay rủi ro và người vay an toàn (thông tin bất đối xứng). Nếu không phân biệt được, điều tự nhiên là các tổ chức tín dụng sẽ yêu cầu mọi người vay trả lãi suất cao hơn để bù đắp thiệt hại do rủi ro gây ra. Song, việc tăng lãi suất như vậy có thể làm giảm lợi nhuận của các tổ chức tín dụng do sự chọn lựa sai lầm của chính các tổ chức tín dụng và động cơ lệch lạc của người vay(4). 3 Lê Khương Ninh (2011), Giải pháp tín dụng phi chính thức ở nông thôn, http://www.vnba.org.vn/index.php?option=com_content&view=article&id=1484:gii-phap-hn-ch-tindng-phi-chinh-thc--nong-thon-&catid=43:ao-to&Itemid=90 4 Lê Khương Ninh và Cao Văn Hơn, Tạp chí Ngân hàng số 15 (2013), trang 53-58. 8 Để đánh giá mức độ hạn chế tín dụng, các nhà nghiên cứu sử dụng tỷ lệ giữa số tiền vay được trên số tiền xin vay. Tỷ lệ này gồm các giá trị như sau: thứ nhất, nếu tỷ lệ này bằng 1, nghĩa là không có hạn chế tín dụng xảy ra, người vay trong trường hợp này được đánh giá là an toàn và có khả năng trả nợ tốt nên được các tổ chức tín dụng đáp ứng hoàn toàn nhu cầu vốn vay. Thứ hai, tỷ lệ này nằm trong khoảng lớn hơn 0 và nhỏ hơn 1, nghĩa là người vay bị hạn chế tín dụng 1 phần có thể là do giá trị tài sản thế chấp không đủ lớn để đảm bảo cho nhu cầu vốn vay. Trường hợp cuối cùng là tỷ lệ này bằng 0, khi đó người vay sẽ bị hạn chế tín dụng hoàn toàn, nghĩa là người vay sẽ bị các tổ chức tín dụng từ chối cấp tín dụng vì được đánh giá là có rủi ro không trả nợ cao. Tóm lại, tỷ lệ này càng cao thì khả năng hạn chế tín dụng càng thấp, người vay càng dễ dàng có được nguồn vốn vay theo như nhu cầu và ngược lại. Như phân tích ở trên, thông tin bất đối xứng sẽ gây ảnh hưởng đến hạn chế tín dụng. Từ đó cho thấy, đối với những hộ mà các tổ chức tín dụng am hiểu nhiều và tạo được lòng tin với các tổ chức tín dụng thì tỷ lệ vay vốn so với nhu cầu sẽ cao hơn (có thể đáp ứng hoàn toàn nhu cầu vốn vay). Sự am hiểu của các tổ chức tín dụng về người vay được thể hiện qua độ dài mối quan hệ tín dụng hay số lần vay. Thật vậy, khi số lần vay của khách hàng càng nhiều thì tổ chức tín dụng sẽ có nhiều cơ hội để thu thập thông tin về khách hàng một cách đầy đủ, tạo điều kiện cho các tổ chức tín dụng thẩm định khả năng trả nợ của khách hàng một cách chính xác hơn, là cơ sở để đưa ra những quyết định cho vay phù hợp với từng đối tượng khách hàng, nhằm tối thiểu hóa rủi ro cho tổ chức. Bên cạnh đó, tỷ lệ cho vay sẽ càng cao đối với những khách hàng được đánh giá là có nhiều uy tính đối với các tổ chức tín dụng và điều này được thể hiện qua số lần sai hẹn trả nợ của khách hàng. Nếu khách hàng vay có số lần sai hẹn càng nhiều thì sẽ càng hạn chế tín dụng (có thể sẽ hạn chế hoàn toàn nhu cầu vốn vay). Như vậy, yếu tố số lần vay sẽ khích thích khả năng tiếp cận nguồn vốn tín dụng, còn ngược lại số lần sai hẹn sẽ hạn chế tín dụng đối với người vay (Lê Khương Ninh và Cao Văn Hơn, 2013). Đối với các tổ chức tín dụng, việc hạn chế rủi ro và đảm bảo lợi nhuận luôn được xem là nhiệm vụ quan trọng hàng đầu. Do đó, để thực hiện tốt công tác quản trị rủi ro, các tổ chức tín dụng yêu cầu các hộ vay phải có tài sản thế chấp để đảm bảo cho các khoản vay. Giá trị tài sản thế chấp càng lớn thì tỷ lệ vốn vay được càng cao. Ở nông thôn, thì đất nông nghiệp được xem là loại tài sản có giá trị lớn và thường được các nông hộ sử dụng để thế chấp, do giá trị tài sản đảm bảo rủi ro lớn thì sẽ dễ dàng được các tổ chức tín dụng đồng ý cho vay. Bên cạnh đó, các hộ có giá trị đất nông nghiệp lớn sẽ tạo được lòng tin từ các tổ chức tín dụng là số tiền xin vay sẽ phục vụ cho canh tác nông nghiệp, tương lai sẽ tạo ra thu nhập và có khả năng thực hiện tốt công tác trả nợ. Vì thế, các nông hộ có giá trị đất nông nghiệp càng lớn thì tỷ lệ vay vốn càng cao. Ngoài ra, các nông hộ còn có thể sử dụng các loại tài sản có giá trị khác để thế chấp cho các khoản vay của mình như: nhà ở, nhà xưởng, các loại máy móc, thiết bị có giá trị lớn, ... (Lê Khương Ninh và Cao Văn Hơn, 2013). 9 Mục đích vay của các hộ nông dân cũng là một trong những yếu tố ảnh hưởng đến tỷ lệ vay. Đối với các hộ ở vùng nông thôn thì thu nhập chính của họ là từ hoạt động sản xuất nông nghiệp nên ngân hàng sẽ an tâm hơn khi cấp tín dụng cho các hộ phục vụ cho mục đích sản xuất nông nghiệp so với các hộ vay vì mục đích khác. Nguyên nhân là do khi sử dụng tiền vay đầu tư vào sản xuất thì hộ sẽ tạo ra thu nhập trong tương lai và đảm bảo tốt nghĩa vụ trả nợ của mình. Còn đối với những hộ vay tiền nhằm mục đích tiêu dùng, trả nợ, trị bệnh, ... thì số tiền vay sẽ không được đầu tư sinh lời, do đó sẽ làm gia tăng rủi ro nên các tổ chức tín dụng thường hạn chế tín dụng đối với những đối tượng này. Bên cạnh đó, đối với những hộ có thành viên hay bạn bè làm việc ở cơ quan, nhà nước, đoàn thể hay các tổ chức tín dụng thì họ sẽ nâng cao uy tính của mình hơn trong việc trả nợ. Đồng thời, mối quan hệ quen biết này sẽ giúp cho các nông hộ cảm thấy dễ dàng hơn trong các thủ tục xin vay. Do đó, hộ sẽ có nhiều cơ hội hơn trong việc tiếp cận nguồn vốn vay, cũng như tỷ lệ vay vốn sẽ càng cao so với nhu cầu. Khoảng cách giữa nơi ở của các nông hộ với các tổ chức tín dụng cũng giữ một vai trò nhất định đến tỷ lệ vay vốn. Thật vậy, khi các nông hộ sống gần các tổ chức tín dụng thì mức độ quen biết giữa nông hộ với các cán bộ tín dụng sẽ gia tăng và đây là một điều kiện thuận lợi giúp cho các nông hộ nắm bắt các nguồn thông tin vay vốn nhanh chóng và chính xác, biết rõ hơn về thủ tục vay vốn. Mặt khác, với khoảng cách gần này thì công tác kiểm soát khả năng trả nợ của các tổ chức tín dụng sẽ được thực hiện tốt hơn, ít tốn kém chi phí hơn. Do đó, khả năng nhận được nguồn vốn vay theo nhu cầu của các nông hộ sẽ cao hơn (Lê Khương Ninh và Cao Văn Hơn, 2013). Các yếu tố liên quan đến chủ hộ như trình độ học vấn, giới tính, độ tuổi cũng ảnh hưởng đến tỷ lệ vay vốn của nông hộ. Chủ hộ có học vấn càng cao thì nông hộ sẽ có nhiều cơ hội tiếp cận với thông tin vay vốn, dễ dàng tiếp cận với khoa học kỹ thuật, tư duy tính toán đầu tư hiệu quả hơn, khả năng đem lại thu nhập cao và hoàn trả nợ ngân hàng cao hơn (Trương Đông Lộc và Nguyễn Thanh Bình, 2010) nên những chủ hộ có trình độ học vấn cao thì tỷ lệ vốn vay được so với nhu cầu cũng sẽ cao. Thêm vào đó, sự khác biệt về giới tính của chủ hộ cũng ảnh hưởng đến tỷ lệ vay này (Nguyễn Phượng Lê và Nguyễn Mậu Dũng, 2011). Theo kết quả phân tích của nghiên cứu này cho thấy, các chủ hộ là nam giới có thể tiếp cận với tín dụng chính thức nhiều hơn các chủ hộ là nữ giới, nguyên nhân là do các chủ hộ nam thường mạnh dạn hơn trong việc đầu tư sản xuất kinh doanh nên họ quyết đoán hơn trong việc vay vốn và điều này cũng sẽ giúp họ vay với tỷ lệ cao hơn. Đối với yếu tố tuổi chủ hộ, thường những người có tuổi càng cao ở nông thôn thì có nhiều tài sản, nhiều kinh nghiệm trong sản xuất, có uy tính và ý thức trách nhiệm cao trong gia đình (Lê Khương Ninh và Cao Văn Hơn, 2012). Vì thế, những chủ hộ có tuổi cao thường dễ dàng được các tổ chức tín dụng chấp nhận cho vay với tỷ lệ cao hơn những chủ hộ còn trẻ tuổi. 10 Ngoài những yếu tố trên, thì số người phụ thuộc trong gia đình cũng tác động đến tỷ lệ vay vốn của hộ. Những hộ có số người phụ thuộc nhiều (là số thành viên ngoài tuổi lao động hoặc không có khả năng lao động trong các hộ gia đình. Những người ngoài tuổi lao động bao gồm những người dưới 15 tuổi và trên 60 tuổi) thì sẽ khó khăn hơn trong việc tiếp cận tín dụng chính thức, do mức chi tiêu trong gia đình cao, làm giảm mức thu nhập so với những gia đình có ít người phụ thuộc, vì thế không đảm bảo tốt khả năng hoàn trả nợ nên tỷ lệ vay vốn sẽ thấp hơn nhu cầu hay bị hạn chế tín dụng. 2.1.5 Mô hình nghiên cứu Dựa vào những lý thuyết trình bày về các biến ở trên, ta xây dựng mô hình nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến hạn chế tín dụng chính thức của các nông hộ như sau: TYLEVAY = β0 + β1SLVAY + β2SLSAIHEN + β3GIATRIDATNN + β4TAISAN + β5MDVAY + β6DIAVIXH + β7KHOANGCACH + β8HOCVAN + β9GIOITINH + β10TUOI + β11NGUOIPT (*) Trong đó: TYLEVAY là biến phụ thuộc và được đo lường bằng tỷ số giữa số tiền vay được trên số tiền xin vay. Nếu TYLEVAY =1 thì không xảy ra hạn chế tín dụng, nếu 0 < TYLEVAY < 1 thì xảy ra hạn chế tín dụng 1 phần và nếu TYLEVAY = 0 thì xảy ra hạn chế tín dụng hoàn toàn. SLVAY, SLSAIHEN, GIATRIDATNN, TAISAN, MDVAY, DIAVIXH, KHOANGCACH, HOCVAN, GIOITINH, TUOI, NGUOIPT là các biến độc lập. Đây là các yếu tố ảnh hưởng đến hạn chế tín dụng chính thức của các nông hộ và được diễn giải trong bảng 2.1 dưới đây. 11 Bảng 2.1: Tổng hợp các biến độc lập, ý nghĩa và kỳ vọng về dấu của các hệ số tương quan trong mô hình (*) TT Tên biến Ý nghĩa Dấu kỳ vọng của hệ số biến 1 SLVAY Số lần vay tín dụng chính thức (lần) + 2 SLSAIHEN Số lần sai hẹn trả nợ (lần) - 3 GIATRIDATNN Giá trị đất nông nghiệp (triệu đồng/hộ) + 4 TAISAN Giá trị tài sản lâu bền (triệu đồng/hộ) + 5 MDVAY Mục đích vay của nông hộ (sản xuất = 1, khác = 0) + 6 DIAVIXH Có giá trị là 1 nếu nông hộ có thành viên hay bạn bè làm việc ở cơ quan nhà nước, đoàn thể hay các tổ chức chính thức và 0 nếu ngược lại + 7 KHOANGCACH Khoảng cách từ nơi ở của nông hộ đến tổ chức tín dụng gần nhất (km) - 8 HOCVAN Trình độ học vấn của chủ hộ (năm) + 9 GIOITINH Giới tính của chủ hộ (nam = 1, nữ = 0) + 10 TUOI Tuổi của chủ hộ (tuổi) + 11 NGUOIPT Số người phụ thuộc trong gia đình (người) - Nguồn: Tự tổng hợp Ghi chú: Dấu “+” thể hiện mối quan hệ tỷ lệ thuận với biến phụ thuộc Dấu “-” thể hiện mối quan hệ tỷ lệ nghịch với biến phụ thuộc 2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.2.1 Phương pháp chọn vùng nghiên cứu Đề tài chọn ngẫu nhiên 4 xã trong 7 đơn vị hành chính của huyện Phong Điền để tiến hành phỏng vấn thu thập số liệu làm mẫu đại diện cho đề tài. Các xã được chọn gồm: xã Nhơn Ái, Trường Long, Tân Thới và Giai Xuân. 2.2.2 Phương pháp thu thập số liệu - Số liệu sơ cấp trong đề tài được thu thập thông qua phỏng vấn trực tiếp 110 nông hộ ở địa bàn huyện Phong Điền, thành phố Cần Thơ bằng phương pháp ngẫu nhiên phân tầng vào tháng 10 năm 2013. Cụ thể, đề tài chọn ngẫu nhiên 4 xã trong 7 đơn vị hành chính là xã Trường Long (28 nông 12 hộ), Nhơn Ái (28 nông hộ), Tân Thới (26 nông hộ) và xã Giai Xuân (28 nông hộ), ở mỗi xã trên tác giả sẽ chọn ngẫu nhiên các nông hộ sống ở đó để tiến hành phỏng vấn. - Ngoài ra, đề tài còn sử dụng nguồn số liệu thứ cấp được cung cấp bởi Ủy ban nhân dân huyện Phong Điền, chi cục thống kê huyện Phong Điền, các bài nghiên cứu khoa học, báo, tạp chí, ... có liên quan đến nội dung của đề tài. 2.2.3 Phương pháp phân tích số liệu - Đối với mục tiêu 1: Đề tài sử dụng phương pháp thống kê mô tả để đánh giá thực trạng tiếp cận tín dụng chính thức của nông hộ trên địa bàn huyện Phong Điền. - Đối với mục tiêu 2: Ước lượng mô hình (*) bằng mô hình Tobit nhằm xác định các yếu tố hạn chế tín dụng chính thức của nông hộ ở huyện Phong Điền. - Đối với mục tiêu 3: Tổng hợp các kết quả phân tích và mô hình hồi quy tobit từ số liệu phỏng vấn trực tiếp các hộ gia đình, đề tài tìm ra các giải pháp để giúp nông hộ khắc phục các yếu tố còn hạn chế để nâng cao khả năng tiếp cận tín dụng chính thức cũng như nhu cầu sử dụng vốn vay nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho sản xuất, tăng thu nhập cho các hộ gia đình, góp phần phát triển kinh tế huyện. 13 CHƯƠNG 3 TỔNG QUAN VỀ ĐỊA BÀN NGHIÊN CỨU VÀ THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CỦA HỆ THỐNG TÍN DỤNG CHÍNH THỨC Ở HUYỆN PHONG ĐIỀN, THÀNH PHỐ CẦN THƠ 3.1 GIỚI THIỆU VỀ HUYỆN PHONG ĐIỀN 3.1.1 Điều kiện tự nhiên 3.1.1.1 Vị trí địa lý Phong Điền là huyện mới, được thành lập theo Nghị định số 05/2004/NĐ-CP vào ngày 2-1-2004 của Chính phủ. Phong Điền được sáp nhập từ huyện Ô Môn, huyện Châu Thành (của tỉnh Cần Thơ cũ) và huyện Châu Thành A (của tỉnh Hậu Giang) gồm 7 đơn vị hành chính là thị trấn Phong Điền và 6 xã: Mỹ Khánh, Giai Xuân (thuộc thành phố Cần Thơ cũ), xã Tân Thới (thuộc huyện Ô Môn) và các xã Nhơn Ái, Nhơn Nghĩa, Trường Long (thuộc huyện Châu Thành A, tỉnh Hậu Giang). Với mạng lưới sông ngòi dày đặc nằm dọc theo sông Cái Răng – Phong Điền và trên tỉnh lộ 923 cách thành phố Cần Thơ 19 km, vị trí địa lý rất thuận lợi cho việc giao lưu hàng hóa trên cả đường bộ, đường thủy và được xác định ranh giới như sau: - Phía Bắc giáp với quận Ô Môn và quận Bình Thủy - Phía Nam giáp tỉnh Hậu Giang - Phía Đông giáp quận Ninh Kiều và quận Cái Răng - Phía Tây giáp huyện Cờ Đỏ Nguồn: http://cantho.gov.vn Hình 3.1 Bản đồ hành chính Huyện Phong Điền-Thành phố Cần Thơ 14 3.1.1.2 Đất đai Huyện Phong Điền nằm toàn bộ trên đất có nguồn gốc phù sa từ sông Mê Kông bồi đắp và được bồi lắng thường xuyên qua nguồn nước có giàu phù sa của dòng sông Cần Thơ nên đất đai nơi đây rất màu mỡ. Địa hình tương đối bằng phẳng, rất phù hợp cho hoạt động sản xuất nông nghiệp, cùng với hệ thống sông ngòi chằng chịt sẽ luôn đảm bảo cho lượng nước tưới trong sản xuất kể cả vào các tháng mùa khô. Tính đến cuối năm 2011 thì toàn huyện Phong Điền có 12.525,58 ha đất tự nhiên. Trong đó, đất nông nghiệp chiếm diện tích lớn nhất đạt 10.563,26 ha tương đương 84,33% diện tích đất tự nhiên bao gồm: diện tích đất trồng cây hàng năm và lâu năm là 10.562,27 ha tương đương 84,32% và một phần nhỏ diện tích đất nuôi trồng thủy sản là 0,99 ha tương đương 0,01% diện tích đất tự nhiên. Đất phi nông nghiệp chiếm 1.962,2 ha diện tích đất tự nhiên tương đương 15,67%, trong đó: đất ở chiếm 582,36 ha (hay 4,65%), còn lại là các loại đất chuyên dùng, tôn giáo, tín ngưỡng, nghĩa trang, đất sông suối và mặt nước chuyên dùng, … với diện tích 1.379,84 ha tương đương 11,02% diện tích đất tự nhiên. Theo Chi cục thống kê của huyện Phong Điền thì từ năm 2010 đến nay, huyện đã đẩy mạnh khai thác tài nguyên đất, toàn bộ diện tích đất trên địa bàn đã được đưa vào sử dụng, điều này góp phần thúc đẩy nền kinh tế của huyện. Thực trạng sử dụng đất của huyện được tóm tắt như sau: Bảng 3.1 Hiện trạng sử dụng đất của huyện Phong Điền năm 2011 Diện tích (ha) Loại đất Tỷ trọng (%) Đất nông nghiệp 10.563,26 84,33 - Đất trồng cây hàng năm và lâu năm 10.562,27 84,32 0,99 0,01 1.962,20 15,67 582,36 4,65 1.379,84 11,02 - 0,00 12.525,58 100,00 - Đất nuôi trồng thủy sản Đất phi nông nghiệp - Đất ở - Đất phi nông nghiệp khác Đất chưa sử dụng Tổng diện tích đất tự nhiên Nguồn: Niêm giám thống kê huyện Phong Điền, 2011 3.1.1.3 Khí hậu Huyện Phong Điền mang đặc tính khí hậu chung với thành phố Cần Thơ, nằm trong vùng khí hậu nhiệt đới gió mùa, ít bão, quanh năm nóng ẩm, phân biệt hai mùa mưa - nắng rõ rệt. Mùa mưa kéo dài từ tháng 5 đến tháng 11, mùa nắng từ tháng 2 đến tháng 4 năm sau. Nhiệt độ trung bình năm 15 khoảng 27,20C, số giờ nắng trung bình cả năm khoảng 2.535,5h, độ ẩm trung bình năm dao động từ 81% - 83%, lượng mưa trung bình năm đạt 1.495,5 mm(5). Do chịu ảnh hưởng của khí hậu nhiệt đới gió mùa, có lợi thế về nền nhiệt độ, chế độ bức xạ nhiệt, chế độ nắng cao và ổn định theo hai mùa trong năm. Các lợi thế này đã giúp cho Phong Điền xây dựng nên 1 hệ thống nông nghiệp nhiệt đới đa dạng về chủng loại và có năng suất cao, với những vườn cây ăn trái bạt ngàn đặc trưng cho miền đất Nam Bộ. Là nơi sinh trưởng và phát triển của nhiều loài sinh vật, tạo nên sự đa dạng trong sản xuất và trong chuyển dịch cơ cấu sản xuất. Tuy nhiên, mùa mưa kéo dài thường đi kèm với ngập lũ, điều này đã gây khó khăn trong sản xuất và sinh hoạt. 3.1.2 Tình hình kinh tế - xã hội Là một huyện mới, Phong Điền gặp không ít khó khăn, thách thức trong quá trình phát triển kinh tế - xã hội. Từ năm 2010 đến nay, huyện đã gặp nhiều khó khăn do ảnh hưởng hậu quả của khủng hoảng tài chính thế giới, tình hình lạm phát, giá cả trong nước biến động tăng cao đã ảnh hưởng và tác động trực tiếp đến những mục tiêu, nhiệm vụ phát triển kinh tế của huyện. Tuy nhiên, bằng những bước đi đúng đắn, sự quan tâm lãnh đạo có tính chiến lược của Thành Ủy, Ủy ban nhân dân và sự hỗ trợ của các sở, ban, ngành, thành phố, sự quyết tâm của Đảng bộ và nhân dân huyện, Phong Điền đã và đang phát huy lợi thế để bứt phá đi lên. Huyện đang trong quá trình thực hiện Nghị quyết Đại hội Đảng bộ lần thứ X, nhiệm kỳ 2010 – 2015. Huyện ủy đã xây dựng chương trình làm việc toàn khóa, chủ đề công tác từng năm để tập trung thực hiện đạt hiệu quả. Với chủ đề trọng tâm năm 2011 là: "Kiện toàn, nâng cao chất lượng hệ thống chính trị và xây dựng nông thôn mới", năm 2012 là: "Thực hiện trật tự, kỷ cương đô thị và tiêu chí xã nông thôn mới", năm 2013 là: "Cải cách hành chính, huy động mọi nguồn lực, tập trung xây dựng xã nông thôn mới". Qua nửa nhiệm kỳ, các cấp ủy đảng, chính quyền, các phòng, ban, ngành, Mặt trận Tổ quốc, đoàn thể huyện, xã, thị trấn thực hiện đạt và vượt một số chỉ tiêu đề ra của Nghị quyết nhiệm kỳ 2010 – 2015. 3.1.2.1 Tình hình kinh tế và cơ cấu ngành của huyện Cơ cấu kinh tế của huyện tiếp tục chuyển dịch theo hướng: ”Thương mại-dịch vụ-du lịch; Nông nghiệp sinh thái chất lượng cao; Công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp”. Tốc độ tăng trưởng GDP bình quân năm 2012 đạt 17,32% (Nghị quyết Đại hội đề ra là 15,21%). Tỷ trọng khu vực I chiếm 29,35% (Nghị quyết đề ra 16,42%), khu vực II chiếm 15,25% (Nghị quyết đề ra 14,57%), khu vực III chiếm 55,4% (Nghị quyết đề ra 69,01%), đời sống nhân dân tiếp tục được cải thiện và nâng cao. Thu nhập bình quân đầu người đến năm 2012 đạt 23,654 triệu đồng (Nghị quyết đề ra 33,5 triệu đồng). Công tác vận động xã hội hóa được đẩy mạnh, huy động được nhiều nguồn lực chăm lo an sinh xã hội và đầu tư phát triển kinh tế huyện. Mặc dù, khu vực III chiếm tỷ trọng cao trong cơ cấu ngành nhưng Phong Điền vẫn được xem là huyện nông nghiệp và hoạt động kinh tế chủ yếu của người 5 Niên giám thống kê huyện Phong Điền, 2011. 16 dân nơi đây là từ trồng trọt, chăn nuôi và nuôi trồng thủy sản. Trong quy hoạch phát triển tương lai của thành phố Cần Thơ, toàn huyện Phong Điền sẽ là vùng sinh thái miệt vườn sông nước phía tây thành phố và được coi như ”lá phổi xanh” của thành phố Cần Thơ.  Kinh tế nông nghiệp - Về trồng trọt: Trong những năm vừa qua do ảnh hưởng của chuyển dịch cơ cấu kinh tế ưu tiên phát triển công nghiệp và dịch vụ nên ngành trồng trọt của huyện đang có xu hướng giảm đáng kể cả về diện tích và sản lượng. Cụ thể như sau: diện tích trồng trọt năm 2010 đạt 16.921 ha giảm 504 ha so với năm 2009 tương đương 2,89%. Đến năm 2011 thì diện tích này tiếp tục giảm 214 ha so với năm 2010 tương đương 1,26%. Diện tích trồng trọt liên tiếp sụt giảm qua các năm là do huyện thực hiện nhiều dự án xây dựng nông thôn mới chuyển nhiều phần đất nông nghiệp qua đất phi nông nghiệp và chuyên dùng, nhiều công trình giao thông nông thôn đã được khánh thành đưa vào sử dụng như tuyến Bông Vang – Nhà Hai Điều, thông xe kỹ thuật đường Án Khám – Ông Hào, xây dựng khu dân cư vượt lũ Trường Hòa, nhiều khu chợ được xây dựng mới và tu sữa mở rộng hơn như chợ Trường Long, chợ Phong Điền, ... Diện tích trồng trọt giảm dẫn đến sản lượng của ngành cũng giảm đáng kể. Sản lượng cây trồng của huyện chủ yếu từ cây hàng năm và cây lâu năm. Cây hàng năm gồm các loại cây lương thực như lúa, ngô, ... (sản lượng quy thóc) và các loại cây chất bột như khoai lang, khoai mì, ... (sản lượng tươi). Cây lâu năm ở huyện chủ yếu là cây ăn trái như: cam, nhãn, xoài, chanh, ... Theo cục thống kê huyện Phong Điền (2011) thì sản lượng cây trồng năm 2010 là 99.885 tấn giảm 9.647 tấn so với năm 2009. Năm 2011 thì sản lượng cây trồng đạt 97.895 tấn giảm 1.990 tấn so với năm 2010. Qua bảng thống kê bên dưới ta thấy, dù diện tích và sản lượng đều giảm qua các năm nhưng giá trị sản xuất ngành nông nghiệp trồng trọt vẫn tăng. Sự tăng này thể hiện rõ nhất ở giá trị năm 2011 đạt 512.660 triệu đồng tăng đáng kể so với năm 2009 là 27.551 triệu đồng. Điều này đã phản ánh được tình hình lạm phát của nền kinh tế đang tăng vọt trong những năm qua. Bảng 3.2 Tình hình sản xuất nông nghiệp lĩnh vực trồng trọt của huyện Phong Điền giai đoạn 2009-2011 Năm Diện tích (ha) 2009 2010 2011 17.425 16.921 16.707 109.532 99.885 97.895 -Cây hàng năm 62.603 68.790 68.324 -Cây lâu năm 46.929 31.095 29.571 485.109 443.198 512.660 Sản lượng (tấn) Giá trị (triệu đồng) Nguồn: Niên giám thống kê huyện Phong Điền năm 2011 17 Theo báo cáo tổng kết phòng kinh tế huyện năm 2011 về một số loại cây trồng ở huyện như sau: - Sản xuất lúa: tổng diện tích xuống giống lúa 3 vụ là 10.654 ha, giảm 1,73% so với năm 2010. Tổng sản lượng thu hoạch 53.535 tấn, giảm 0,94% về sản lượng so với cùng kỳ năm trước, đạt 100,5% kế hoạch lúa cả năm. - Rau màu, cây công nghiệp ngắn ngày: diện tích xuống giống 1.485 ha, giảm không đáng kể so với năm 2010 (giảm 1 ha). Tổng sản lượng thu hoạch đạt 14.789 tấn , tăng 0,3% so với năm 2010. Huyện đã triển khai dự án rau an toàn, vùng màu trên xã Nhơn Nghĩa và đã đạt được nhiều kết quả đáng khích lệ. - Cây ăn trái: Cây ăn trái của huyện rất đa dạng về chủng loại, và mang bản sắc của miền Nam bộ như: cam, chanh, quít, bưởi, nhãn, dâu, dừa, ... Theo thống kê thì diện tích cây ăn trái toàn huyện năm 2011 đạt 4.055 ha giảm 25 ha so với năm 2010. Về sản lượng đạt 27.393 tấn và giảm 1.139 tấn so với cùng kỳ 2010. Mặc dù, giá trị sản suất ngành nông nghiệp trồng trọt đang trong xu hướng giảm nhưng chính quyền địa phương của huyện rất chú trọng, quan tâm đến tình hình sản xuất của các nông dân. Thực tế, huyện đã ứng dụng có hiệu quả nhiều tiến bộ khoa học - kỹ thuật và công nghệ vào lĩnh vực sản xuất, thường xuyên tổ chức nhiều chương trình hội chợ để truyền thông, phổ biến kiến thức khoa học về chọn giống cây trồng nhằm nâng cao năng suất và cải thiện đời sống của người dân. - Về chăn nuôi: Huyện đang đẩy mạnh công tác phòng chống dịch bệnh cúm trên gia cầm, lỡ mòm long móng và lỗ tai xanh trên gia súc. Triển khai các biện pháp nhằm tổ chức lại đàn chăn nuôi theo hướng bền vững. Tính đến ngày 31/12/2011 thì đàn gia súc của huyện có: 7.529 con heo bao gồm heo nái, heo thịt và heo đực giống, đàn heo tập trung nhiều nhất ở xã Tân Thới (1.745 con), và ít nhất ở thị trấn Phong Điền (470 con), do ảnh hưởng của dịch bệnh lỡ mòm long móng và lỗ tai xanh nên đàn heo 2011 đã giảm mạnh so với năm 2010 (giảm tới 1.313 con); 257 con dê; 244 con bò bao gồm bò sữa và bò cày kéo, tập trung nhiều nhất ở xã Trường Long với 96 con, tiếp đến là xã Giai Xuân có 59 con bò; Và gia súc có số lượng ít nhất ở huyện là đàn trâu với 11 con năm 2011, tăng 2 con so với 2010. Tổng đàn gia cầm có 207.852 con (113.399 gà, 93.225 vịt, 1.228 ngỗng) tăng 29.952 con tương đương 25,4% đàn gia cầm năm 2010. - Về thủy sản: Nhìn chung, hoạt động nuôi trồng thủy sản chiếm tỷ trọng thấp trong giá trị sản xuất nông nghiệp mang lại hằng năm cho huyện. Diện tích thủy sản thu hoạch chỉ chiếm 407 ha tính đến thời điểm cuối năm 2011, giảm 102 ha tương đương 19,65% so với 2010. Về sản lượng, huyện đạt 8.492 tấn tăng 608 tấn hay 7,7% so với 2010, trong đó: sản lượng thủy sản đánh bắt chiếm 593 tấn (tương đương 6,98% tổng sản lượng), sản lượng thủy sản từ hoạt động nuôi trồng chiếm 7.899 tấn (tương đương 93,02% tổng sản lượng). Trong hoạt động nuôi trồng thủy sản thì cá là loài chiếm ưu thế nhất, đạt 7.891 tấn trong năm 2011; tiếp đến là tôm đạt 5 tấn, và các loài thủy sản khác chiếm 3 tấn. Hiện tại, thì sản lượng thủy sản của huyện chủ yếu là từ nuôi trồng trong khi hoạt động khai thác vẫn chưa phát triển mạnh. 18  Công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp Sản xuất công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp có bước phát triển về qui mô và chất lượng đáp ứng đúng theo tinh thần chuyển đổi cơ cấu kinh tế ưu tiên phát triển công nghiệp. Giá trị sản xuất công nghiệp - tiểu thủ công nghiệp năm 2012 đạt 296 tỷ đồng (năm 2010 đạt 201 tỷ đồng), hàng năm tăng bình quân khoảng 6,27%. Tính đến cuối 2011, thì trên toàn huyện đã có tới 863 cơ sở sản xuất công nghiệp, mà trọng tâm là ngành công nghiệp chế biến với những sản phẩm chủ yếu là: xay gạo, tàu hủ, bún, quần áo các loại, nước đá, cửa sắt các loại, bàn ghế các loại, ...  Thương mại – dịch vụ Hoạt động thương mại, kinh doanh dịch vụ phát triển khá tốt, đáp ứng nhu cầu tiêu dùng và sinh hoạt của nhân dân. Đến cuối năm 2011, thì huyện đã có 3.915 cơ sở kinh doanh thương mại dịch vụ. Trong đó, thì ngành thương mại chiếm tỷ trọng cao nhất, chiếm 2.539 cơ sở; tiếp theo là ngành khách sạn, nhà hàng chiếm 858 cơ sở, cuối cùng là dịch vụ chiếm 418 cơ sở. Cũng trong năm này, lĩnh vực thương mại – dịch vụ đã đóng góp 1.880 tỷ đồng cho tổng giá trị kinh tế huyện tăng 30,19% so với cùng kỳ năm trước. Ngoài ra, công tác quy hoạch, quản lý quy hoạch, quản lý đô thị có sự chuyển biến tích cực, hiệu quả. Tập trung thực hiện công tác chỉnh trang, sắp xếp trật tự các chợ, vệ sinh môi trường; duy tu, sửa chữa hệ thống điện, đèn chiếu sáng công cộng; vận động nhân dân tích cực hưởng ứng phát quang, làm hàng rào, cây xanh hai bên đường góp phần chỉnh trang đô thị. Từ năm 2010 đến 2012, huyện đã triển khai thi công 84 công trình, đến nay đưa vào sử dụng 34 công trình, với tổng kinh phí 306 tỷ đồng.  Vận tải – bưu chính viễn thông Giao thông vận tải là lĩnh vực mà huyện luôn quan tâm và không ngừng phát triển trong những năm qua. Năm 2011, ngành vận tải đã đóng góp vào doanh thu của huyện 120.570 triệu đồng, trong đó: vận tải đường bộ là 116.290 triệu đồng và đường sông là 4.280 triệu đồng. Hằng năm, đưa đón khoảng 4.767.000 lược hành khách đi lại trên địa bàn. Hiện nay, trên địa bàn đã có 702 cở sở kinh doanh ngành vận tải. Bên cạnh đó, ngành bưu chính viễn thông cũng đang dần trên đà phát triển, toàn huyện có 1 bưu cục và 14 bưu điện ở các xã, hệ thống internet cũng như dịch vụ điện thoại cố định và di động tiếp cận với người dân trên địa bàn ngày càng nhiều. 3.1.2.2 Văn hóa – xã hội  Dân số Với diện tích 125,26 km2, huyện Phong Điền có tổng dân số 100.226 người, với mật độ dân sinh sống trung bình là 800 người/km2, trong đó dân tập trung sinh sống ở thị trấn Phong Điền là đông đúc nhất với mật độ dân số là 1.336 người/km2. Toàn huyện có khoảng 53.190 người đang sinh sống bằng 19 hoạt động sản xuất nông nghiệp, chiếm 53,07% tổng dân số và khoảng 63.975 người trong độ tuổi lao động, chiếm 63,83% tổng dân số.6  Giáo dục và đào tạo Thực hiện tốt công tác dạy và học, tỷ lệ tốt nghiệp các cấp đều đạt và vượt chỉ tiêu; tổ chức thành công Đại hội Giáo dục lần thứ II, nhiệm kỳ 2011 - 2016. Công tác đào tạo, bồi dưỡng chuyên môn, nâng chuẩn đội ngũ giáo viên và cán bộ quản lý được quan tâm. Cơ sở vật chất trường học tiếp tục được đầu tư nâng cấp, sửa chữa, công nhận mới 7 trường đạt chuẩn quốc gia, nâng số trường đạt chuẩn là 12 trường. Nâng cao chất lượng công tác khuyến học, khuyến tài, xây dựng xã hội học tập. Phát động gây quỹ khuyến học, khuyến tài Phan Văn Trị được 1,693 tỷ đồng, hỗ trợ và tạo điều kiện chăm lo các em học sinh nghèo, có hoàn cảnh khó khăn, vượt khó, học giỏi.  Y tế Phối hợp triển khai các Chương trình mục tiêu Quốc gia về y tế, làm tốt công tác tuyên truyền, vận động nhân dân giữ gìn vệ sinh môi trường, phòng chống dịch bệnh và an toàn vệ sinh thực phẩm. Xây dựng các Trạm y tế theo hướng đạt chuẩn Quốc gia, đến nay có 06 xã đạt chuẩn Quốc gia về y tế. Chiến dịch truyền thông dân số vượt chỉ tiêu hàng năm, thực hiện tốt tháng hành động Quốc gia phòng chống HIV/AIDS. Công tác khám, chữa bệnh cho nhân dân được quan tâm, ngoài ra còn cấp thuốc miễn phí cho gia đình chính sách, hộ nghèo, người cao tuổi trong các dịp lễ, tết. Các dịch bệnh được kiềm chế, không phát sinh lớn.  Ngành lao động - thương binh và xã hội Thực hiện tốt công tác đền ơn đáp nghĩa, chăm lo cho các gia đình chính sách, đối tượng bảo trợ xã hội, cấp phát tiền, quà kịp thời, đúng quy định. Xây dựng và sửa chữa 155 căn nhà tình nghĩa, đạt 49,2% so với Nghị quyết Đại hội X đề ra. Công tác giải quyết việc làm, đào tạo nghề, giảm nghèo được đẩy mạnh. Công tác chăm sóc, giáo dục và bảo vệ trẻ em được quan tâm, nhất là trẻ em có hoàn cảnh khó khăn.  Hoạt động văn hoá - thông tin Phong trào “Toàn dân đoàn kết xây dựng đời sống văn hóa” tiếp tục được quan tâm nâng chất, trên 97,44% hộ gia đình đạt chuẩn gia đình văn hóa hàng năm. Thiết chế văn hóa xã, thị trấn và ấp được quan tâm đầu tư từ nguồn ngân sách nhà nước và nguồn xã hội hóa. Tổ chức tốt các hoạt động văn hoá, văn nghệ, thể dục, thể thao trong các lễ hội. Quản lý nhà nước trên lĩnh vực văn hóa được tăng cường. Phong trào thể dục, thể thao được đông đảo nhân dân tham gia. Công tác thông tin, truyền thanh từng bước nâng cao chất lượng, phục vụ tốt nhiệm vụ tuyên truyền các chủ trương của Đảng, chính sách, pháp luật Nhà nước, nhiệm vụ chính trị của địa phương. 6 Niêm giám thống kê huyện Phong Điền, 2011 20 3.2 TỔNG QUAN VỀ CÁC TỔ CHỨC TÍN DỤNG Ở HUYỆN PHONG ĐIỀN 3.2.1 Tổng quan về các tổ chức tín dụng chính thức ở huyện Phong Điền Các tổ chức tín dụng chính thức ở huyện Phong Điền hiện nay gồm có ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh huyện Phong Điền và ngân hàng chính sách xã hội. Đây là 2 ngân hàng chủ lực của huyện, đóng một vai trò quan trọng trong việc cung cấp nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh và sinh hoạt của người dân ở địa phương.  Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn (Agribank) Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Phong Điền mới được thành lập vào năm 2004 cùng với thời gian huyện Phong Điền ra đời, với nhiệm vụ chủ yếu là cung cấp vốn cho doanh nghiệp và các nông hộ ở nông thôn. Tính đến năm 2011, thì Agribank huyện Phong Điền có tổng doanh số cho vay đạt 371.294 triệu đồng tăng 9,18% so với cùng kỳ năm trước, trong đó cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn là 304.081 tương đương 81,90 % tổng doanh số cho vay, còn lại là cho vay dài hạn đạt 67.213 triệu đồng tương đương 18,10%. Hoạt động thu nợ đạt 342.532 triệu đồng tăng đáng kể so với 2010 (tăng 75.735 triệu đồng hay 28,39%). Về tình hình dư nợ của ngân hàng 2011 đạt 299.549 triệu đồng, tăng 26.814 triệu đồng so với 2010 tương đương 9,83%. Hoạt động dư nợ ngắn hạn cũng chiếm ưu thế hơn trong tổng dư nợ, cụ thể dư nợ ngắn hạn chiếm 204.473 triệu đồng tương đương 68,26% tổng dư nợ. Trong dư nợ ngắn hạn thì ngành nông, lâm, ngư nghiệp chiếm chủ yếu khoảng 98.964 triệu đồng hay 48,40% tổng dư nợ ngắn hạn.  Ngân hàng Chính sách xã hội Ngân hàng chính sách xã hội huyện Phong Điền thành lập vào năm 2005, đây là ngân hàng hoạt động không vì mục tiêu lợi nhuận với chức năng chính là cung cấp tín dụng để thực hiện mục tiêu xóa đói giảm nghèo của nhà nước thông qua việc tập trung cho vay những nông dân nghèo không có tài sản thế chấp. Trong giai đoạn 2010 – 2012, mặc dù ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng kinh tế, tài chính toàn cầu, lạm phát tăng cao, lãi suất ngân hàng tăng vọt nhưng ngân hàng chính sách của huyện vẫn duy trì lãi suất cho vay 0,65%/tháng đảm bảo cung cấp nguồn vốn vay cho các hộ nông dân thuộc diện nghèo và cận nghèo trên địa bàn huyện. Theo báo cáo tóm tắt tình hình kinh tế xã hội của huyện trong 6 tháng đầu năm 2013 thì tổng huy động vốn của ngân hàng đạt 2.994 triệu đồng, tổng dư nợ cho vay chương trình tín dụng chính sách đạt 134.979 triệu đồng. Nợ quá hạn 2.400 triệu đồng, chiếm 1,78% trong tổng dư nợ cho vay. 3.2.2 Tổng quan về các tổ chức tín dụng bán chính thức và phi chính thức ở huyện Phong Điền Bên cạnh hoạt động huy động vốn và cấp tín dụng trực tiếp cho người dân qua hệ thống tổ chức tín dụng chính thức Agribank và ngân hàng chính 21 sách xã hội. Thì trên địa bàn huyện, chính quyền địa phương, các tổ chức đoàn thể ở mỗi xã và thị trấn phối hợp với ngân hàng chính sách thành lập các hội nông dân, hội cụ chiến binh, hội phụ nữ nhằm tạo điều kiện cho những người nghèo thường có trình độ ở mức thấp tiếp cận các nguồn vốn vay có lãi suất thấp một cách dễ dàng và đơn giản hơn. Các hội này được gọi là các tổ chức tín dụng bán chính thức. Ngoài hình thức cấp tín dụng như trên, thì hội phụ nữ cũng có trường hợp là tổ chức độc lập với các thành viên là những người quen biết, đáng tin cậy, góp vốn hàng tháng và cho vay lại khi có thành viên có nhu cầu, loại hình này có lãi suất cao hơn hình thức cấp tín dụng bán chính thức trên, nhưng vẫn thấp hơn nhiều so với tín dụng phi chính thức. Tín dụng phi chính thức là loại hình cấp tín dụng trực tiếp, đáp ứng nhu cầu vốn đột xuất cho người vay. Đây là hình thức cấp tín dụng tín chấp, nghĩa là người vay không cần thế chấp tài sản nên để bù đắp rủi ro, người cho vay thường áp dụng mức lãi vay rất cao, khoảng 6-10 lần lãi suất cho vay ở các tổ chức tín dụng chính thức. Tuy nhiên, tín dụng phi chính thức có nhiều điểm thuận tiện hơn các tổ chức tín dụng chính thức như: thời gian cho vay nhanh, thủ tục đơn giản, am hiểu người vay (không có hiện tượng thông tin bất đối xứng), ... nên hình thức tín dụng này đang được sử dụng rộng khắp ở nhiều vùng nông thôn nói chung và Phong Điền nói riêng. Tóm lại, thị trường tín dụng nông thôn huyện Phong Điền tồn tại 3 thị trường tín dụng chính thức, bán chính thức và phi chính thức đan xen với nhau. Điều này được thể hiện rõ hơn ở hình 3.2 dưới đây. Hệ thống các tổ chức tín dụng ở nông thôn huyện Phong Điền Tín dụng chính thức gồm: Agribank và ngân hàng chính sách xã hội Tín dụng bán chính thức gồm: hội nông dân, hội phụ nữ, hội cụ chiến binh, … Tín dụng phi chính thức Hộ nông dân Chú thích: Hình thức cấp tín dụng trực tiếp Hình thức cấp tín dụng gián tiếp Hình 3.2 Hệ thống các tổ chức tín dụng đang hoạt động ở nông thôn huyện Phong Điền 22 CHƯƠNG 4 THỰC TRẠNG VAY TÍN DỤNG CHÍNH THỨC VÀ PHÂN TÍCH CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HẠN CHẾ TÍN DỤNG CHÍNH THỨC CỦA NÔNG HỘ HUYỆN PHONG ĐIỀN 4.1 NHỮNG THÔNG TIN CHUNG VỀ NÔNG HỘ 4.1.1 Giới tính và dân tộc của chủ hộ Qua số liệu khảo sát 110 hộ, ta thấy chủ hộ nam chiếm chủ yếu đạt tới 101 chủ hộ, chiếm tỷ lệ 91,82%; phần nhỏ còn lại là chủ hộ nữ với tỷ lệ 8,18% và 100% các chủ hộ được chọn phỏng vấn đều là dân tộc kinh. Bảng 4.1 Giới tính và dân tộc của chủ hộ Tần số Thông tin Giới tính Dân tộc Tỷ trọng (%) (người) Nam Nữ Kinh 101 91,82 9 8,18 110 100,00 Nguồn: Tự tính toán từ số liệu khảo sát 10/2013 Với phần đông chủ hộ ở huyện là nam, thì khả năng tiếp cận tín dụng chính thức sẽ cao hơn. Như ta đã phân tích ở phần cơ sở lý thuyết, người nữ thường tiếp cận với những chương trình hỗ trợ vốn của phụ nữ hay nguồn vốn phi chính thức có thủ tục vay đơn giản và không cần tài sản thế chấp. Huyện Phong Điền là nơi sinh sống của phần lớn người kinh (chiếm tới 95% dân số), phần còn lại là người Khmer, Hoa. Do những dân tộc thiểu số chiếm tỷ lệ quá ít, nên ngẫu nhiên mẫu thu thập được 100% chủ hộ là dân tộc kinh. 4.1.2 Trình độ học vấn của chủ hộ Theo như phần cơ sở lý thuyết ở trên thì kiến thức của chủ hộ là một trong những yếu tố ảnh hưởng đến khả năng vay hay không vay tín dụng chính thức của nông hộ. Do đó, đề tài đã tiến hành khảo sát yếu tố này và kết quả được trình bày như sau: 23 Bảng 4.2 Trình độ học vấn chủ hộ Trình độ Tần số (người) Tỷ trọng (%) Cấp 1 49 44,55 Cấp 2 38 34,55 Cấp 3 22 20,00 1 0,91 110 100,00 Đại học Tổng Nguồn: Tự tính toán từ số liệu khảo sát 10/2013 Theo kết quả khảo sát, ta thấy trình độ học vấn của các chủ hộ còn ở mức thấp với giá trị lớp học trung bình là 6,4. Mặc dù 100% các nông hộ đã được xóa mù chữ nhưng phần lớn học vấn chủ hộ nơi đây ở mức tiểu học và trung học cơ sở, chiếm tới 79,1%. Phần còn lại là trung học phổ thông chiếm 20% và 0,91% ở mức đại học. Trình độ học vấn càng cao thì điều kiện tiếp cận với những ứng dụng khoa học-kỹ thuật vào sản xuất càng dễ dàng hơn, điều này sẽ góp phần làm tăng năng suất và sản lượng nông sản, cải thiện đời sống nông dân. Bên cạnh đó, kiến thức sẽ giúp cho các chủ hộ tiếp cận nhiều nguồn thông tin về tín dụng và đơn giản hơn với các thủ tục vay ở các tổ chức tín dụng chính thức. 4.1.3 Địa vị xã hội của chủ hộ Địa vị xã hội được thể hiện mức độ quen biết của những người thân trong gia đình với các cơ quan nhà nước và các tổ chức xã hội, yếu tố này của nông hộ huyện Phong Điền được thể hiện như sau: Bảng 4.3 Thống kê địa vị xã hội của chủ hộ Không Tiêu thức Có Tần số (hộ) Tỷ trọng (%) Tần số (hộ) Tỷ trọng (%) 91 82,73 19 17,27 110 100,00 0 0,00 Làm ở ngân hàng thương mại, hợp tác xã tín dụng hay quỹ tín dụng 92 83,64 18 16,36 Làm ở các tổ chức xã hội hay đoàn thể ở địa phương 103 93,64 7 6,36 Làm ở cơ quan nhà nước cấp xã, huyện, tỉnh Làm ở cơ quan nhà nước trung ương Nguồn: Tự tính toán từ số liệu khảo sát 10/2013 Theo bảng thống kê trên trong 110 nông hộ có 19 hộ có người thân hay bạn bè làm việc ở cơ quan nhà nước cấp xã, huyện, tỉnh chiếm tỷ trọng 24 17,27%; có 18 hộ quen biết với ngân hàng thương mại, hợp tác xã tín dụng hay quỹ tín dụng chiếm 16,36%; 7 hộ có người quen làm ở các tổ chức xã hội hay đoàn thể ở địa phương chiếm 6,36% và tỷ lệ quen biết của hộ với các cơ quan nhà nước trung ương là 0%. Nhìn chung, thì mức độ quen biết của nông hộ với các cơ quan, tổ chức xã hội là tương đối thấp, điều này sẽ làm hạn chế thông tin vay vốn từ các nguồn vốn chính thức cũng như sẽ hạn chế khả năng tiếp cận tín dụng chính thức do phải mất nhiều thời gian và chi phí hơn để tìm thông tin. Do chi phí cơ hội cao, cùng với trình độ còn thấp, nên nhiều hộ ”ngại” tiếp cận với các nguồn vốn tín dụng chính thức. Thay vào đó, hộ sẽ sử dụng vốn tín dụng phi chính thức để đáp ứng nhu cầu vốn của mình. 4.1.4 Tình hình đất nông nghiệp Đất sản xuất nông nghiệp là một tài sản có giá trị lớn đối với các nông hộ ở nông thôn và được xem như một công cụ tạo ra nguồn thu nhập chủ yếu cho nông dân. Do có giá trị lớn nên đất nông nghiệp thường được các nông hộ dùng làm tài sản thế chấp khi có nhu cầu vay vốn ở các tổ chức tín dụng chính thức. Để tìm hiểu rõ hơn về loại tài sản này, đề tài đã tiến hành thống kê giá trị đất nông nghiệp của các nông hộ khảo sát qua 2 năm 2011-2012. Bảng 4.4 Giá trị đất nông nghiệp của nông hộ năm 2011-2012 ĐVT: Triệu đồng Năm Trung bình Lớn nhất Nhỏ nhất Độ lệch chuẩn 2011 425,51 1.117,20 75,60 230,29 2012 569,94 1.725,00 103,50 309,71 Nguồn: Tự tính toán từ số liệu khảo sát 10/2013 Theo kết quả khảo sát, ta thấy giá trị đất nông nghiệp của các nông hộ huyện Phong Điền là tương đối thấp, giá trị trung bình năm 2011 đạt 425,51 triệu đồng, năm 2012 đạt 569,94 triệu đồng. Độ lệch chuẩn tương đối cao, cho thấy giá trị đất canh tác nông nghiệp có sự chênh lệch khá cao giữa các nông hộ. Thật vậy, ở năm 2011 hộ có giá trị đất nông nghiệp lớn nhất đạt mức 1.117,20 triệu đồng, còn hộ có giá trị này thấp nhất chỉ đạt mức 75,60 triệu đống. Đến năm 2012 thì khoảng cách này cũng đạt mức khá xa như được trình bày trong bảng trên. Nhưng nhìn chung, thì giá trị này đang có xu hướng gia tăng qua các năm. Giá trị này tăng là do giá đất nông nghiệp tăng, cụ thể là: tùy theo vị trí mà giá đất trồng cây hàng năm ở địa bàn huyện có giá từ 72.000 – 80.000 VNĐ/m2 ở năm 2011, và tăng lên 94.000 VNĐ/m2 ở năm 2012; đối với đất trồng cây lâu năm thì từ 84.000 – 95.000 VNĐ/m2 năm 2011 lên 115.000 VNĐ/m2 ở năm 2012(7). Hộ có giá trị đất nông nghiệp càng cao thì tỷ lệ vay vốn tín dụng càng cao vì tài sản đảm bảo các khoản nợ càng lớn. 7 Bảng giá đất Cần Thơ, 2013 25 4.1.5 Giá trị tài sản lâu bền của nông hộ Bảng 4.5 Giá trị tài sản lâu bền của nông hộ ĐVT: Triệu đồng Năm Trung bình Lớn nhất Nhỏ nhất Độ lệch chuẩn 2011 252,35 730,00 0,00 147,92 2012 252,04 730,00 0,00 148,13 Nguồn: Tự tính toán từ số liệu khảo sát 10/2013 Tài sản lâu bền của nông hộ bao gồm: nhà cửa, các máy móc, thiết bị sản xuất có giá trị lớn, ... có thể dùng làm tài sản thế chấp. Qua bảng số liệu, ta thấy giá trị tài sản lâu của các nông hộ qua 2 năm không có sự thay đổi nhiều. Nhìn chung, giá trị trung bình của loại tài sản này chưa cao ( khoảng 252 triệu đồng). Mức chênh lệch giữa hộ có giá trị lớn nhất với hộ có giá trị nhỏ nhất khá cao, điều này cho thấy đời sống của người dân ở nông thôn vẫn chưa đồng đều, vẫn còn nhiều hộ trong hoàn cảnh đói nghèo. Cũng như yếu tố giá trị đất nông nghiệp, hộ có giá trị tài sản lâu bền càng lớn thì tỷ lệ vay vốn càng cao vì tài sản thế chấp lớn sẽ tạo được lòng tin đối với ngân hàng về khả năng trả nợ của hộ. 4.1.6 Thu nhập của nông hộ Bảng 4.6 Thu nhập bình quân đầu người của nông hộ ĐVT: Triệu đồng/năm Lớn nhất Nhỏ nhất Độ lệch chuẩn Năm Trung bình 2011 18,60 75,00 5,26 9,89 2012 20,19 77,78 5,66 10,78 Nguồn: Tự tính toán từ số liệu khảo sát 10/2013 Nhìn chung, thu nhập bình quân đầu người của các nông hộ có sự tăng nhẹ qua 2 năm, năm 2011 chỉ số này ở mức trung bình đạt 18,60 triệu đồng/năm, năm 2012 đạt 20,19 triệu đồng/năm. Điều này là một dấu hiệu đáng mừng, nó cho thấy đời sống của nông dân ngày càng được cải thiện và nâng cao. Tuy nhiên, so với giá trị thu nhập bình quân đầu người của Việt Nam thì tỷ lệ này vẫn còn rất thấp (thu nhập bình quân đầu người Việt Nam 2012 đạt 1.540 USD/người/năm tương đương trên 30 triệu đồng/người/năm). Bên cạnh đó, giá trị độ lệch chuẩn tương đối cao và tăng liên tục qua 2 năm. Khoảng cách giữa hộ có thu nhập cao nhất và thấp nhất quá xa, cụ thể năm 2011 khoảng cách này là 69,74 triệu đồng/năm; năm 2012 tiếp tục tăng đến 72,12 triệu đồng/năm. Điều này, đã ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng 26 chính thức của từng nông hộ, nghĩa là những hộ có thu nhập bình quân đầu người thấp thì khả năng tiếp cận tín dụng chính thức sẽ hạn chế hơn so với những hộ có thu nhập bình quân cao. Để hiểu sâu hơn về tình hình thu nhập của các hộ nông dân, cũng như phần trăm thu nhập của nông hộ cho đầu tư sản xuất nông nghiệp hiện nay như thế nào? Ta tiến hành phân tích mức chi tiêu thu nhập của nông hộ, và điều này được thống kê chi tiết trong bảng dưới đây: Bảng 4.7 Tình hình chi tiêu thu nhập của nông hộ ĐVT: % Chỉ tiêu Trung bình Lớn nhất Nhỏ nhất Độ lệch chuẩn Tiêu dùng 47,76 63 25 7,78 Đầu tư sản xuất nông nghiệp 27,29 48 10 7,90 Trả nợ 14,88 46 0 9,63 Khác 10,06 42 0 10,59 Nguồn: Tự tính toán từ số liệu khảo sát 10/2013 Qua bảng thống kê trên ta thấy thu nhập của nông hộ chủ yếu phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng của gia đình như: ăn uống, mua sắm, vui chơi giải trí,... với mức độ trung bình đạt 47,76% tổng thu nhập của nông hộ. Tiếp theo, hộ chi cho đầu tư sản xuất nông nghiệp như: giống, phân bón, thuốc trừ sâu, công lao động thuê,...với trung bình khoảng 27,29% tổng thu nhập. Chi trả nợ trung bình khoảng 14,88% và các hoạt động khác như kinh doanh nhỏ, khám trị bệnh,...chiếm trung bình khoảng 10,06% tổng thu nhập của hộ. 4.1.7 Một số thông tin khác về nông hộ trong mẫu khảo sát Để tìm hiểu thêm về thực trạng kinh tế - xã hội của huyện Phong Điền cũng như đời sống của các nông hộ nơi đây. Đề tài đã tiến hành khảo sát một số chỉ tiêu khác về nông hộ, được trình bày cụ thể như sau: 27 Bảng 4.8 Một số thông tin cơ bản khác về nông hộ STT Trung bình Chỉ tiêu Lớn nhất Nhỏ nhất Độ lệch chuẩn 1 Tuổi của chủ hộ (năm) 52,41 87 29 10,50 2 Thời gian sinh sống ở địa phương (năm) 52,05 87 29 10,47 3 Số năm kinh nghiệm (năm) 26,69 50 5 8,94 4 Tổng số thành viên trong gia đình (người) 4,38 7 2 1,05 5 Số thành viên phụ thuộc trong gia đình (người) 0,96 4 0 1,05 6 Khoảng cách từ nơi ở của nông hộ đến trung tâm xã (km) 2,58 2 0,50 1,18 7 Khoảng cách từ nơi ở của nông hộ đến trung tâm huyện (km) 6,67 14 1 3,36 8 Khoảng cách từ nơi ở của nông hộ đến trung tâm thành phố (km) 20,59 29 15 2,68 9 Khoảng cách từ nơi ở của nông hộ đến tổ chức tín dụng gần nhất (km) 6,41 13,50 2 3,31 10 Hộ sử dụng điện thoại di động hay cố định (%) 100,00 x x x 11 Hộ sử dụng điện từ hệ thống điện công cộng (%) 100,00 x x x 12 Hộ sử dụng nước máy (%) 42,00 x x x Nguồn: Tự tính toán từ số liệu khảo sát 10/2013 Chú thích: ”x” không liên quan đến chỉ tiêu Theo như kết quả điều tra cho thấy tuổi thọ trung bình của chủ hộ khá cao khoảng 52,41 tuổi, trong đó tuổi cao nhất là 87 tuổi và thấp nhất là 29 tuổi. Thời gian sinh sống trung bình ở địa phương của các chủ hộ tương đương với độ tuổi của chủ hộ khoảng 52,05 năm. Điều này, cho thấy phần lớn các nông hộ sinh sống từ nhỏ ở địa phương. Kết quả khảo sát còn cho biết số năm kinh nghiệm hoạt động sản xuất nông nghiệp của các chủ hộ trung bình khá cao khoảng 26,69 năm. Với số năm kinh nghiệm trong nghề cao cùng với thời gian sinh sống ở địa phương lâu năm, đã giúp các nông hộ dự đoán được những biến đổi khí hậu hàng năm, cũng như tình hình sâu bệnh trên hoa màu, từ đó có những biện pháp phòng tránh thích hợp. Đồng thời, với tuổi đời trung bình khá cao, các chủ hộ sẽ có nhiều kinh nghiệm trong việc phát huy hiệu quả sử dụng của các đồng vốn tín dụng góp phần nâng cao năng suất và cải 28 thiện đời sống gia đình. Số thành viên trung bình của mỗi hộ khoảng 4 người trong đó số người phụ thuộc trung bình là 1, số người phụ thuộc càng nhiều sẽ làm giảm đi lượng thu nhập và tăng chi phí của gia đình, sẽ làm cho kinh tế gia đình gặp khó khăn hơn, giảm khả năng trả nợ, từ đó sẽ làm gia tăng hạn chế tín dụng chính thức của nông hộ. Trung bình nơi ở của nông hộ cách trung tâm xã khoảng 2,58 m2, trung tâm huyện là 6,67 m2, trung tâm thành phố là 20,59 m2 và cách tổ chức tín dụng gần nhất là 6,41 m2. Huyện Phong Điền mặc dù là một huyện mới nhưng hệ thống giao thông nông thôn nơi đây khá phát triển, hệ thống đường nhựa đã được mở rộng đến với nhiều xã vùng sâu, do đó với khoảng cách trên thì các nông hộ sẽ không gặp trở ngại nhiều trong việc tiếp cận hệ thống tín dụng chính thức. Qua số liệu thống kê thì có đến 100% hộ có sử dụng điện từ hệ thống điện công cộng và sử dụng điện thoại di động hay cố định, mặc dù tỷ lệ hộ sử dụng nước máy thấp hơn 2 tỷ lệ trên nhưng với 42% thì đây cũng là 1 tỷ lệ tương đối cao trên địa bàn vùng nông thôn. Điều này, cho thấy đời sống của người dân nơi đây đang dần tiến bộ, tiếp xúc với những tiến bộ khoa học kỹ thuật. Bên cạnh đó, tỷ lệ sử dụng điện thoại cao cũng là 1 điều kiện để các nông hộ trao đổi và cập nhật với nhiều thông tin về các nguồn tín dụng chính thức hơn qua các dịch vụ tư vấn trực tiếp từ hệ thống ngân hàng, góp phần tăng khả năng tiếp cận tín dụng chính thức cho nông hộ. 4.2 THỰC TRẠNG SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP CỦA NÔNG HỘ 4.2.1 Những loại thông tin mà nông hộ được hỗ trợ trong sản xuất Bảng 4.9 Những loại thông tin mà nông hộ được hỗ trợ trong sản xuất Các tổ chức chính phủ Các tổ chức tư nhân Tần số (hộ) Tỷ trọng (%) Tần số (hộ) Tỷ trọng (%) Tần số (hộ) Tỷ trọng (%) Tần số (hộ) Tỷ trọng (%) Kiến thức sử dụng yếu tố đầu vào của sản xuất (phân bón, giống,…) 57 51,82 17 15,45 3 2,73 33 30,00 Kỹ thuật nuôi trồng 42 38,18 28 25,45 3 2,73 37 33,64 Thông tin thị trường đầu ra 40 36,36 17 15,45 4 3,64 49 44,55 Thông tin về các nguồn tín dụng 35 31,82 11 10,00 4 3,64 60 54,55 Tiêu thức Cả hai nguồn Không được hỗ trợ Nguồn: Tự tính toán từ số liệu khảo sát 10/2013 Dựa vào bảng số liệu, ta thấy phần lớn các kiến thức hỗ trợ cho nông hộ được cung cấp chủ yếu từ các tổ chức chính phủ như: kiến thức sử dụng 29 yếu tố đầu vào của sản xuất đạt 51,82%, trong khi các tổ chức tư nhân chỉ chiếm 15,45%; các kiến thức hỗ trợ về kỹ thuật nuôi trồng đạt 42%, còn các tổ chức tư nhân hỗ trợ được 25,45%, ... Điều này cho thấy, chính quyền địa phương, ủy ban nhân dân huyện rất chú trọng quan tâm đến hoạt động sản xuất của người dân. Mặc dù, thông tin về các nguồn tín dụng được các tổ chức chính phủ hỗ trợ nhiều nhất nhưng với tỷ lệ 31,82% thì vẫn còn rất thấp, thực trạng là số hộ không được hỗ trợ về nguồn thông tin này chiếm tới 54,55%, đây là tỷ lệ khá cao, cho thấy các hộ nông dân vẫn còn bị hạn chế về các nguồn tín dụng trên cả 2 phương diện. Đối với các thông tin về thị trường đầu ra, có đến 44,55% số nông hộ không được hỗ trợ, điều này cho thấy các nông hộ gặp nhiều khó khăn trong việc tiêu thụ nông sản sau khi thu hoạch và đây cũng là một thực trạng chung của những người nông dân hiện nay. Điều này sẽ dẫn đến tình trạng giá nông sản xuống dốc và ảnh hưởng tiêu cực đến đời sống của người nông dân. 4.2.2 Ảnh hưởng của các thông tin được hỗ trợ đến kết quả sản xuất Bảng 4.10 Ảnh hưởng của những thông tin được hỗ trợ đến kết quả sản xuất Điểm trung bình Tiêu thức Kiến thức sử dụng yếu tố đầu vào của sản xuất (phân bón, giống,…) 3,59 Kỹ thuật nuôi trồng 3,58 Thông tin thị trường đầu ra 3,45 Thông tin về các nguồn tín dụng 3,38 Nguồn: Tự tính toán từ số liệu khảo sát 10/2013 Chú thích : 1 - rất xấu, 2 - xấu, 3 - không ảnh hưởng, 4 - tốt, 5 - rất tốt Qua kết quả tính toán, ta thấy các kiến thức hỗ trợ cho nông hộ đều ảnh hưởng tương đối tốt đến kết quả sản xuất của hộ, điểm trung bình của mức độ ảnh hưởng về các nguồn thông tin đều xấp xỉ ở mức 3,5. Cụ thể là: kiến thức sử dụng yếu tố đầu vào của sản xuất đạt 3,59 điểm, kỹ thuật nuôi trồng đạt 3,58 điểm, các nguồn thông tin về thị trường đầu ra đạt 3,45 điểm. Đặc biệt, các thông tin về nguồn tín dụng tuy số điểm trung bình chỉ đạt ở mức tương đối (3,38 điểm) nhưng những thông tin này đã mang lại nhiều hiệu quả trong sản xuất. Nhìn chung thì những thông tin hỗ trợ này đều ảnh hưởng tích cực đến kết quả sản xuất kinh doanh của nông hộ. 4.2.3 Những rủi ro mà nông hộ thường gặp trong sản xuất Trong hoạt động nông nghiệp, luôn tồn tại nhiều mối nguy cơ gây thiệt hại đến kết quả sản xuất của người nông dân. Để tìm hiều về những rủi ro mà 30 các nông hộ thường gặp nhất trong sản xuất kinh doanh là gì? Đề tài đã khảo sát thực tế yếu tố này và được tính toán cụ thể ở bảng sau: Bảng 4.11 Thống kê những rủi ro mà nông hộ thường gặp trong sản xuất Tần số (hộ) Tiêu thức Tỷ trọng (%) Thiếu vốn 47 42,73 Giá sản phẩm thấp và không ổn định 50 45,45 Mất mùa hay dịch bệnh 7 6,36 Thành viên trong gia đình bị mất việc 5 4,55 Thành viên trong gia đình ốm đau 1 0,91 Khác (thiên tai, sự cố bất ngờ, trộm cắp,…) 0 0,00 110 100,00 Tổng Nguồn: Tự tính toán từ số liệu khảo sát 10/2013 Theo như kết quả điều tra, ta thấy rủi ro thiếu vốn đang rất phổ biến trong hoạt động sản xuất nông nghiệp của nông hộ, chiếm tỷ trọng tương đối cao (47%). Nhưng đây không phải là rủi ro thường gặp nhất trong sản xuất, với tỷ trọng 50%, giá sản phẩm thấp và không ổn định là một rủi ro ”đau đầu” của nhiều nông hộ đã đề cập trong cuộc khảo sát. ”Thiếu vốn” tuy là một vấn đề quan trọng nhưng nếu người nông dân đồng ý trả lãi cao ở thị trường phi chính thức thì vấn đề này sẽ được giải quyết nhưng đối với ”giá cả sản phẩm” thì người nông dân đành phải chấp nhận với giá thị trường cùng với sự ”chèn ép” của các chủ thương lái. Đây là một rủi ro ảnh hưởng trực tiếp đến nguồn thu nhập cũng như đời sống của các nông hộ. Bên cạnh 2 rủi ro trên, thì vẫn còn một số rủi ro mà người nông dân thường gặp như mất mùa, dịch bệnh (7%), thành viên trong gia đình bị mất việc (5%), và thành viên trong gia đình bị bệnh (chiếm 1%). Riêng yếu tố thiên tai, mặc dù cũng ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất nhưng mức độ ảnh hưởng này là rất thấp do Phong Điền là huyện nằm sâu trong đất liền, khí hậu ôn hòa, rất ít bị ảnh hưởng của các thiên tai (bão, lũ lụt, ...). Hằng năm, vào mùa mưa, mức nước dâng cao để khắc phục tình trạng này thì nông dân thường đắp đê và thoát nước cho vườn, ruộng; vào mùa khô thì hệ thồng sông ngòi chằng chịt ở địa bàn vẫn đảm bảo cung cấp đủ nước cho sản xuất và sinh hoạt. 4.3 THỰC TRẠNG VAY VỐN TÍN DỤNG CHÍNH THỨC CỦA NÔNG HỘ HUYỆN PHONG ĐIỀN 4.3.1 Thực trạng vay vốn của nông hộ sản xuất Theo kết quả điều tra thì có đến 96 hộ trong tổng số 110 hộ khảo sát có tham gia vay vốn, chiếm tỷ trọng khá cao 87,27%, và 12,73% hộ khảo sát 31 không có nhu cầu vay vốn do thu nhập của gia đình đã đủ phục vụ cho các chi tiêu của gia đình. Kết quả này cho thấy, nhu cầu vốn trong hoạt động sản xuất kinh doanh của các hộ nông dân là khá lớn được thể hiện cụ thể ở bảng sau: Bảng 4.12 Thực trạng vay vốn của nông hộ ở huyện Phong Điền Vay vốn Tần số (hộ) Tỷ trọng (%) Có 96 87,27 Không 14 12,73 110 100,00 Tổng Nguồn: Tự tính toán từ số liệu khảo sát 10/2013 Để hiểu rõ hơn về thực trạng vay vốn của nông hộ ở huyện Phong Điền, đề tài đã tiến hành khảo sát thị phần vay vốn của nông hộ ở các nguồn tín dụng chính thức, bán chính thức, phi chính thức và được thống kê cụ thể ở bảng sau: Bảng 4.13 Thị phần vay vốn của nông hộ huyện Phong Điền Có Tổ chức tín dụng Tần số (hộ) Không Tỷ trọng (%) Tần số (hộ) Tỷ trọng (%) Các ngân hàng, quỹ tín dụng nhân dân 32 29,09 78 70,91 Các tổ chức xã hội, đoàn thể 21 19,09 89 80,91 Tín dụng phi chính thức 63 57,27 47 42,73 Trong đó: - Mua chịu vật tư 35 31,82 75 68,18 28 24,45 82 74,55 - Hình thức phi chính thức khác Nguồn: Tự tính toán từ số liệu khảo sát 10/2013 Theo kết quả điều tra thì trong 110 hộ có 32 hộ đang vay vốn ở các ngân hàng thương mại, quỹ tín dụng nhân dân, chiếm 29,09%, vẫn còn đến 78 hộ chưa được tiếp cận với hệ thống tín dụng này, chiếm đến 70,91%. Tỷ lệ này đã phản ánh lên thực trạng vay vốn tín dụng chính thức của các nông hộ trên địa bàn còn rất hạn chế, điều này cho thấy các tổ chức tín dụng chính thức trên địa bàn chưa thực sự quan tâm đến thị phần tín dụng khu vực nông thôn hoặc chưa phát huy được hiệu quả của những chính sách tín dụng dành cho khu vực này. Ngoài ra, có 21 hộ đã sử dụng tín dụng ở các tổ chức xã hội, đoàn thể chiếm tỷ trọng khá thấp khoảng 19,09%, còn lại có 89 hộ không vay vốn chiếm 80,91%. 32 Riêng đối với tín dụng phi chính thức đang chiếm một tỷ trọng cao nhất trong thị trường tín dụng nông thôn với 63 hộ tham gia sử dụng, chiếm 57,27% tổng số nông hộ được khảo sát. Tín dụng phi chính thức đang chiếm lĩnh thị trường tín dụng nông thôn có thể là do những nguyên nhân sau: Thứ nhất, cầu vượt cung tín dụng chính thức, nguồn vốn của các tổ chức tín dụng chính thức không đáp ứng đủ nhu cầu vốn lớn của nông hộ nên nông hộ phải tìm đến nguồn vốn phi chính thức. Thứ hai, chi nhánh của các tổ chức tín dụng chính thức ở địa bàn huyện còn ít, chưa hiện diện nhiều ở các xã vùng sâu nên chưa có điều kiện tiếp xúc nhiều với nhu cầu vốn của nông dân. Thứ ba, cơ chế cho vay của các tổ chức chính thức còn nhiều ràng buộc và phức tạp về thủ tục, tài sản thế chấp, ... mà phần lớn người dân nông thôn có trình độ thấp nên họ thường mang tâm lý ”ngại” giao dịch với ngân hàng và điều này đã tạo điều kiện cho mạng lưới tín dụng phi chính thức ngày càng phổ biến. Đặc biệt, đối hình thức mua chịu vật tư, đây cũng là một trong những hình thức tín dụng phi chính thức nhưng so với các hình thức tín dụng phi chính thức khác thì nó được nhiều hộ nông dân lựa chọn sử dụng hơn, cụ thể là có 35 hộ trong 63 hộ vay phi chính thức dưới dạng mua chịu vật tư và chiếm 31,82% trong tổng số nông hộ được khảo sát. Mua chịu vật tư là một loại tín dụng thương mại giữa các hộ sản xuất nông nghiệp với chủ vật tư nông nghiệp, loại tín dụng này được hình thành dựa trên mức độ quen biết và sự tin tưởng giữa người bán vật tư (người cho vay) và người mua (người đi vay), không cần tài sản thế chấp, lãi suất thấp, đáp ứng nhu cầu sản xuất cho nông hộ một cách nhanh chóng và đơn giản, ... với những điểm thuận tiện này thì mua chịu vật tư đang là lựa chọn đầu tiên của nhiều hộ sản xuất nông nghiệp, thay vì tiếp cận hình thức tín dụng chính thức. Nhìn chung, thì tín dụng chính thức ở huyện Phong Điền còn rất yếu kém, thị phần còn rất thấp, và hệ thống tín dụng phi chính thức đang rất phổ biến. Để phản ánh nhu cầu vốn vay của các nông hộ trong những năm qua, đề tài đã thống kê lại số lần vay vốn của các nông hộ đến cuối năm 2012 được tính toán từ kết quả điều tra và trình bày trong bảng 3.16 như sau: Bảng 4.14 Số lần vay vốn trung bình đến cuối năm 2012 ĐVT: lần Nguồn tín dụng Số lần vay trung bình Các ngân hàng và quỹ tín dụng nhân dân 2,44 Các tổ chức xã hội, đoàn thể 3,25 Hình thức tín dụng phi chính thức 4,48 Nguồn: Tự tính toán từ số liệu khảo sát 10/2013 Số lần vay trung bình của nông hộ từ các ngân hàng và quỹ tín dụng nhân dân tính đến cuối năm 2012 là 2,44 lần, vay từ các tổ chức xã hội, đoàn thể là 3,25 lần và vay từ tín dụng phi chính thức là 4,48 lần. Nhìn chung, thì 33 số lần vay từ các tổ chức tín dụng chính thức ít nhất do thủ tục vay phức tạp, phải thế chấp tài sản, ... nên nông hộ phần lớn vay ở tín dụng bán chính thức và phi chính thức. 4.3.2 Thực trạng vay vốn từ các tổ chức tín dụng chính thức của nông hộ sản xuất Trong 110 hộ khảo sát thì có 14 hộ không có nhu cầu vay vốn vì tài chính gia đình đáp ứng đủ các nhu cầu chi tiêu của hộ, còn lại 96 hộ có nhu cầu vay vốn ở các tổ chức tín dụng chính thức. Tuy nhiên, chỉ có 21 hộ vay được toàn bộ nhu cầu (chiếm 21,88% tổng số hộ có nhu cầu xin vay), 11 hộ vay được một phần nhu cầu vốn xin vay (chiếm 11,46%) và có đến 64 hộ không vay được vốn ở các tổ chức tín dụng (chiếm tỷ trọng khá cao 66,67%). Điều này cho thấy phần lớn các nông hộ ở nông thôn đều ảnh hưởng bởi hiện tượng hạn chế tín dụng và đây là nguyên nhân khiến cho các nông hộ tìm đến nguồn vốn phi chính thức để đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất và tiêu dùng. Thực trạng vay vốn chính thức của nông hộ huyện Phong Điền được thể hiện ở bảng 4.15. Bảng 4.15 Thực trạng vay vốn chính thức của nông hộ Tiêu chí Tỷ trọng (%) Số hộ Không vay được 64 66,67 Vay được một phần 11 11,46 Vay toàn bộ 21 21,88 96 100,00 Tổng Nguồn: Tự tính toán từ số liệu khảo sát 10/2013 Theo như kết quả điều tra, thì tình hình trả nợ đúng hẹn của nông hộ ở các tổ chức tín dụng được thực hiện khá tốt. Số lần sai hẹn cao nhất của các nông hộ chỉ ở mức 2 lần và có 5 hộ sai hẹn ở mức này, chiếm 4,55%; có 1 hộ sai hẹn 1 lần, chiếm 0,91% số hộ khảo sát. Điều này cho thấy các hộ rất nghiêm túc thực hiện nghĩa vụ trả nợ của mình, vì đây là một nguồn vốn có mức lãi suất thấp nên các nông hộ luôn cố gắng giữ tốt uy tín của mình trước tổ chức tín dụng, để có cơ hội được chấp nhận vay vốn ở lần sau và tình hình sai hẹn của các tổ chức tín dụng được thống kê trong bảng 4.16 dưới đây: Bảng 4.16 Số lần sai hẹn trả nợ tín dụng chính thức của nông hộ Tiêu chí Tần số (hộ) Không sai hẹn Tỷ trọng (%) 104 94,55 Sai hẹn 1 lần 1 0,91 Sai hẹn 2 lần 5 4,55 Tổng 110 100,00 Nguồn: Tự tính toán từ số liệu khảo sát 10/2013 34 Qua thống kê ở bảng 4.17 thì số tiền vay của nông hộ ở các tổ chức tín dụng có xu hướng tăng nhẹ qua 2 năm 2011-2012 dưới cả 2 hình thức ưu đãi và không ưu đãi. Cụ thể, với hình thức ưu đãi thì số tiền vay trung bình của các nông hộ tăng từ 11,2 triệu đồng lên 13,5 triệu đồng ở năm 2012; đối với hình thức không ưu đãi thì tăng từ 12,08 triệu đồng năm 2011 lên 14,09 triệu đồng ở năm 2012. Các khoản vay trung bình gia tăng chứng tỏ hoạt động cho vay của các tổ chức tín dụng chính thức đã ngày càng được mở rộng và thực hiện đạt hiệu quả hơn. Tuy nhiên, nhìn chung lượng vốn vay trung bình này vẫn còn ở mức thấp chỉ đạt khoảng từ 10-15 triệu đồng. Số tiền vay trung bình này thấp là do các chính sách tín dụng của ngân hàng còn nhiều hạn chế về hạn mức cho vay, ví dụ như: với hình thức vay ưu đãi cho các nông hộ thuộc diện nghèo, ưu đãi cho sinh viên, ... có lãi suất thấp và không thế chấp tài sản thì hạn mức cho vay tối đa là 10 triệu đồng/sinh viên/năm. Bên cạnh đó, đối với hình thức vay không ưu đãi, cần thế chấp tài sản và lãi suất tương đối cao thì với áp lực trả lãi nặng nên các nông hộ cũng hạn chế lượng vốn vay của mình ở mức thấp nhất. Ngoài ra, thì bảng thống kê cũng cho ta thấy khoảng chênh lệch giữa số tiền vay cao nhất với tiền vay thấp nhất là khá cao ở hình thức vay không ưu đãi, năm 2011 khoảng chênh lệch này là 55 triệu đồng, năm 2012 khoảng chênh lệch tăng lên 65 triệu đồng, điều này cho thấy nhu cầu vốn vay của các nông hộ là không đồng đều. Bảng 4.17 Số tiền vay từ các tổ chức tín dụng chính thức ĐVT: Triệu đồng Năm Tiêu thức Trung bình Cao nhất Thấp nhất Độ lệch chuẩn Được ưu đãi 11,20 16 10 2,68 Không được ưu đãi 12,08 60 5 10,67 Được ưu đãi 13,50 35 6 10,65 Không được ưu đãi 14,09 70 5 15,22 2011 2012 Nguồn: Tự tính toán từ số liệu khảo sát 10/2013 Theo như cơ sở lý thuyết thì mục đích vay của nông hộ cũng là một trong những yếu tố để ngân hàng quyết định có nên chấp nhận hợp đồng vay hay không. Do đó, đề tài đã tiến hàng khảo sát yếu tố này để nắm được tình hình các khoản vay chính thức trên địa bàn phần lớn là nhằm mục đích gì? Và thông tin này được thống kê cụ thể ở bảng 4.18. 35 Bảng 4.18 Mục đích vay vốn từ tổ chức tín dụng chính thức năm 2012 Được ưu đãi Mục đích vay Tần số (hộ) Không được ưu đãi Tỷ trọng (%) Tần số (hộ) Tỷ trọng (%) Sản xuất nông nghiệp 1 16,67 14 87,50 Mục đích vay khác 5 83,33 2 12,50 6 100,00 16 100,00 Tổng Nguồn: Tự tính toán từ số liệu khảo sát 10/2013 Theo thống kê ta thấy, mục đích của các khoản vay đã được giải ngân trong năm 2012 có sự đối nghịch giữa hình thức vay ưu đãi và không ưu đãi. Cụ thể là: đối với hình thức vay ưu đãi thì có 1 hộ trong tổng số 6 hộ vay tiền với mục đích sản xuất chiếm tỷ trọng là 16,67%, còn lại là 5 hộ vay tiền với mục đích khác chiếm tỷ trọng cao 83,88% như: tiêu dùng, trả nợ, hỗ trợ học phí cho sinh viên, ... Trái lại với hình thức vay ưu đãi, phần lớn các khoản vay không ưu đãi đều nhằm mục đích phục vụ cho sản xuất nông nghiệp chiếm tỷ trọng khá cao khoảng 87,5%, và các khoản vay còn lại nhằm mục đích tiêu dùng, trả nợ với tỷ trọng ở mức thấp khoảng 12,5%. Theo như kết quả phân tích ở bảng 4.15, ta thấy có đến 64 hộ có nhu cầu vay vốn từ nguồn tín dụng chính thức nhưng bị từ chối cấp tín dụng hoàn toàn. Thực trạng này cho thấy, nguồn vốn vay chính thức đang rất hạn chế tiếp cận với đối tượng khách hàng là nông dân sản xuất, cho dù đối tượng này đang rất cần nguồn vốn có lãi suất thấp từ tín dụng chính thức để phục vụ cho sản xuất.-tiêu dùng. Để biết những nguyên nhân nào làm hạn chế tín dụng chính thức ở nông hộ, ta tiến hành phân tích bảng 4.19 dưới đây: Bảng 4.19 Nguyên nhân nông hộ muốn vay nhưng không được vay tín dụng chính thức Tần số (hộ) Nguyên nhân Không có tài sản thế chấp Tỷ trọng (%) 12 18,75 7 10,94 Không quen cán bộ tín dụng 15 23,44 Kế hoạch xin vay không được chấp nhận 13 20,31 Không biết thủ tục xin vay 13 20,31 4 6,25 64 100,00 Không được bảo lãnh Không được vay mà không rõ lý do Tổng Nguồn: Tự tính toán từ số liệu khảo sát 10/2013 36 Dựa vào bảng 4.19 ta thấy có 6 nguyên nhân chính đã làm cho nông hộ muốn vay nhưng không vay được tín dụng chính thức, đó là: Thứ nhất, không quen cán bộ tín dụng, đây là nguyên nhân chiếm tỷ trọng cao nhất với 23,44%, điều này đã khẳng định mức độ ảnh hưởng của yếu tố địa vị xã hội đến tỷ lệ vay vốn như được phân tích ở trên. Khi có người quen hay người thân là nhân viên tín dụng thì các hộ sẽ biết rõ hơn về thủ tục vay vốn và sẽ có nhiều uy tính hơn. Thứ hai, kế hoạch xin vay không được chấp nhận và không biết thủ tục vay là 2 nguyên nhận chiếm tỷ trọng tương đương nhau với 20,31%. Đối với những hộ không lập được kế hoạch xin vay có thể là do các các hộ này là hộ mới, giá trị tài sản thế chấp không đủ đảm bảo cho các khoản vay. Thứ ba, nguyên nhân không có tài sản thế chấp cũng chiếm 1 tỷ trọng khá lớn với 18,75%. Hai nguyên nhân còn lại chiếm tỷ trọng tương đối thấp là không được bảo lãnh với 10,94% và không được vay mà không rõ lý do với 6,25%. Nhìn chung, những nguyên nhân trên đây phần lớn đều là do giá trị tài sản thế chấp thấp không đủ đảm bảo nhu cầu vốn vay và kiến thức của chủ hộ còn thấp, chưa nắm bắt được nhiều thông tin về xã hội cũng như thông tin về nguồn tín dụng chính thức nên tâm lý e ngại với các thủ tục vẫn rất phổ biến, đồng thời cũng cho thấy về phía các tổ chức tín dụng vẫn còn nhiều yếu kém trong việc cung cấp thông tin đến với khách hàng ở vùng nông thôn, chưa thực sự đẩy mạnh nguồn vốn vay đến khu vực này. 4.3.3 Nguồn thông tin tín dụng của nông hộ huyện Phong Điền Bảng 4.20 Những nguồn thông tin vay vốn mà nông hộ được cung cấp Ngân hàng và quỹ tín dụng nhân dân Tiêu thức Tần số (hộ) Các tổ chức xã hội, đoàn thể Tỷ trọng (%) Tần số (hộ) Tỷ trọng (%) Tín dụng phi chính thức Tần số (hộ) Tỷ trọng (%) Từ chính quyền địa phương 10 22,22 16 45,71 - - Từ các tổ chức tín dụng 21 46,67 2 5,71 - - Từ người thân, bạn bè 1 2,22 4 11,43 56 74,67 Tự tìm thông tin 13 28,89 13 37,14 19 25,33 Tổng 45 100,00 35 100,00 75 100,00 Nguồn: Tự tính toán từ số liệu khảo sát 10/2013 37 Đối với thị trường tín dụng chính thức, thì phần lớn nguồn thông tin vay vốn mà nông hộ được cung cấp là từ các tổ chức tín dụng chiếm 46,67%. Trong khi đó các nguồn thông tin từ chính quyền địa phương cung cấp khoảng 22,22%. Điều này, cho thấy các tổ chức tín dụng đã rất nỗ lực trong việc đưa người nông dân tiếp cận đến nguồn vốn vay chính thức. Bên cạnh đó, chính quyền địa phương cũng chú trọng đến hoạt động tín dụng nông thôn trên địa bàn, thực hiện tốt công tác hỗ trợ các tổ chức tín dụng mở rộng thị phần hoạt động khu vực nông thôn, cũng như giúp các hộ nông dân có được nguồn vốn sản xuất với chi phí thấp, nâng cao đời sống của người nông dân. Đối với thị trường bán chính thức, thì chính quyền địa phương cũng đóng một vai trò chủ yếu trong việc cung cấp thông tin cho các nông hộ về nguồn vốn vay từ các tổ chức xã hội, đoàn thể như: hội phụ nữ, hội nông dân, cụ chiến binh, ... với tỷ trọng khá cao khoảng 45,71%. Cho thấy các cấp lãnh đạo địa phương đã thực hiện hiệu quả công tác tiếp cận dân, làm người trung gian giữa ngân hàng chính sách với nông dân nhằm đưa nguồn vốn vay với lãi suất thấp đến những đối tượng phù hợp nhất (những hộ còn khó khăn). Đồng thời, với cách thức này đã giúp cho ngân hàng tiết kiệm được thời gian và chi phí trong công tác thẩm định đối tượng vay. Bên cạnh đó, có 13 trong tổng số 35 hộ tương đương 37,14% tiếp cận nguồn vốn này là do hộ tự tìm thông tin, như hộ đã chủ động đến các tổ chức tín dụng hoặc chính quyền để biết thêm thông tin về nguồn vốn bán chính thức ở địa phương; 11,43% hộ biết được nguồn vốn vay này là từ người thân, bạn bè, còn lại là 5,71% là từ các tổ chức tín dụng. Đối với các thị trường vốn phi chính thức, thì các nông hộ tiếp cận được là do 2 nguồn chủ yếu là: từ người thân, bạn bè chiếm 56 trong 75 hộ đang sử dụng nguồn vốn này tương đương 74,67% và 19 hộ tiếp cận nguồn vốn này là do hộ chủ động tìm kiếm thông tin chiếm tỷ trọng 25,33%. Bảng 4.21 Nguồn vốn vay ưu tiên của nông hộ Nguồn vay Tần số (hộ) Tỷ trọng (%) Chính thức 30 27,27 Bán chính thức 17 15,45 Phi chính thức 63 57,27 110 100,00 Tổng Nguồn: Tự tính toán từ số liệu khảo sát 10/2013 Theo số liệu thống kê về nguồn vốn vay ưu tiên của nông hộ, ta nhận thấy những tỷ lệ gần như tương đương với thị phần vay vốn hiện tại của nông hộ ở các nguồn vốn vay. Cụ thể là nguồn vốn chính thức chiếm tỷ trọng tương đối thấp 27,27%, nguồn vốn bán chính thức có tỷ trọng thấp nhất 15,45% và cao nhất là hình thức vốn vay phi chính thức với tỷ trọng 57,27%. Điều này được giải thích như sau: đa phần các hộ sẽ ưu tiên chọn vay vốn ở những 38 nguồn mà họ đang tham gia hoặc đã từng sử dụng, vì ở vùng nông thôn họ thường làm việc theo những hướng quen thuộc, do trình độ còn thấp nên các hộ không có xu hướng tìm hiểu, thay đổi cái mới vì không muốn gặp phiền phức hay sợ rủi ro. Đây là một khó khăn lớn cho hệ thống tổ chức tín dụng chính thức ở địa bàn trong việc đưa nguồn vốn chính thức đến với nông thôn vì phần lớn họ đều ưu tiên vay phi chính thức có thủ tục đơn giản, và đáp ứng nhu cầu vốn của họ một cách nhanh chóng. Như phân tích ở trên, thì tỷ trọng ưu tiên chọn nguồn vốn vay từ các tổ chức tín dụng chính thức còn rất hạn chế chỉ khoảng 30 trong 110 hộ với tỷ trọng tương đối thấp là 27,27%. Vì thế, với mục đích muốn biết được những thuận lợi và khó khăn khi vay vốn ở tổ chức tín dụng chính thức nhằm có biện pháp thích hợp để phát huy các ưu điểm và khắc phục những điều còn hạn chế đến khả năng tiếp cận này của hộ nông dân, đề tài đã tiến hành khảo sát về những lý do ưu tiên chọn nguồn vốn vay tín dụng chính thức đối với 30 hộ lựa chọn ưu tiên vay vốn tín dụng chính thức và được thống kê như bảng sau: Bảng 4.22 Lý do ưu tiên chọn nguồn vay tín dụng chính thức Tiêu thức Thuận lợi (số hộ) Tỷ trọng (%) Khó khăn (số hộ) Tỷ trọng (%) Thủ tục đơn giản 2 6,67 28 93,33 Thời gian chờ đợi ít 8 26,67 22 73,33 Chi phí vay thấp 6 20,00 24 80,00 16 53,33 14 46,67 4 13,33 26 86,67 Gần nhà 13 43,33 17 56,67 Trả nợ linh hoạt 20 66,67 10 33,33 Không giới hạn số tiền vay 22 73,33 8 26,67 Lãi suất thấp 27 90,00 3 10,00 Có người quen 18 60,00 12 40,00 Được tự do sử dụng tiền Không cần thế chấp Nguồn: Tự tính toán từ số liệu khảo sát 10/2013 - Về mặt thuận lợi Dựa vào bảng 4.22 ta thấy những thuận lợi nổi bật, được nhiều nông hộ đồng tình nhất là lãi suất thấp, có tới 27 hộ tương đương 90% cho rằng lãi suất ở ngân hàng ở mức thấp hơn so với các nguồn vốn vay khác. Yếu tố thuận lợi tiếp theo và chiếm tỷ trọng cao thứ 2 là không giới hạn số tiền vay với tỷ trọng đạt 73,33%. Như khảo sát ở phần trên ta thấy số tiền vay trung bình từ tổ chức tín dụng thường không cao nằm trong khoản từ 10 đến 15 triệu đồng, do đó với nhu cầu vốn tương đối thấp so với tài sản thế chấp có giá trị như đất đai, nhà cửa nên nhiều nông hộ cho rằng vay vốn ở ngân hàng là không giới hạn số tiền vay, đối với yếu tố này có 26,67% hộ cho rằng số 39 tiền vay có giới hạn, thường những hộ này thường có nhu cầu vốn lớn hơn giá trị tài sản thế chấp. Có đến 66,67% số hộ cho rằng vay vốn ở các tổ chức tín dụng thì công tác trả nợ linh hoạt hơn. 55,33% hộ nghĩ rằng được tự do sử dụng số tiền vay, mặc dù khi vay phần lớn các hộ đều vay với mục đích là sản xuất nông nghiệp nhưng sau khi vay được thì các hộ sử dụng số tiền vay này với nhiều mục đích khác nhau như sản xuất, tiêu dùng, trả nợ, ... và điều này là một trong những vấn đề mà ngân hàng rất khó kiểm soát đối với nông hộ (thông tin bất đối xứng). Yếu tố khoảng cách từ nhà đến các tổ chức tín dụng cũng được xem là thuận lợi đối với 43,33% số nông hộ. Cuối cùng, ta thấy có đến 60% hộ cho rằng có quen cán bộ tín dụng sẽ dễ dàng tiếp cận tín dụng chính thức hơn. - Về mặt khó khăn Theo thống kê ta thấy, những khó khăn hàng đầu của nông hộ khi vay ở các tổ chức chính thức cần quan tâm như: 93,33% cho rằng thủ tục vay ở các tổ chức này còn phức tạp, cần đơn giản hơn những thủ thục không cần thiết, 86,67% nghĩ rằng tiêu chuẩn về tài sản thế chấp khá cao và quá trình thẩm định lâu dẫn đến 73,33% hộ cho rằng thời gian chờ đợi chấp nhận hợp đồng vay lâu, đều đó sẽ ảnh hưởng đến kế hoạch sản xuất nông nghiệp của hộ. Ngoài ra, chi phí vay ở ngân hàng còn cao, bao gồm những chi phí đi lại, giấy tờ và đặc biệt là có một số hộ cho rằng, chi phí này cao là do phải chi một số tiền hoa hồng cho cán bộ tín dụng để có thể vay được tiền nhanh chóng hơn, yếu tố này chiếm tỷ trọng khá cao khoảng 80%. Điều này cho thấy vẫn còn một số bộ phận nhân viên ngân hàng vẫn chưa thực hiện tốt trách nhiệm của mình, vì lợi ích riêng của bản thân mà góp phần gây ảnh hưởng xấu đến đạo đức nghề nghiệp chung của cả hệ thống ngành. 40 Bảng 4.23 Lý do ưu tiên chọn nguồn vay phi chính thức Thuận lợi (số hộ) Tỷ trọng (%) Khó khăn (số hộ) Tỷ trọng (%) Thủ tục đơn giản 63 100,00 0 0,00 Thời gian chờ đợi ít 63 100,00 0 0,00 Chi phí vay thấp 62 98,41 1 1,59 Được tự do sử dụng tiền 54 85,71 9 14,29 Không cần thế chấp 62 98,41 1 1,59 Gần nhà 28 44,44 35 55,56 Trả nợ linh hoạt 19 30,16 44 69,84 Không giới hạn số tiền vay 2 3,17 61 96,83 Lãi suất thấp 3 4,76 60 95,24 20 31,75 43 68,25 Tiêu thức Có người quen Nguồn: Tự tính toán từ số liệu khảo sát 10/2013 Qua bảng 4.23, đã giải thích được vì sau phần lớn các hộ nông dân đều ưu tiên vay vốn ở nguồn này. Những mặt khó khăn của nông hộ khi vay ở hệ thống tín dụng chính thức thì đa phần là những ưu điểm của hệ thống tín dụng phi chính thức với tỷ trọng hầu như tuyệt đối như: thủ tục đơn giản chiếm 100%, thời gian chờ đợi ít chiếm 100%, các hộ đều cho rằng vay phi chính thức thủ tục rất đơn giản, chỉ cần người cho vay đồng ý thì đã có thể giải ngân ngay thời điểm đó. Bên cạnh đó, chi phí vay thấp (98,41%0, được tự do sử dụng tiền (85,71%) và không cần thế chấp tài sản (98,41%), ... cũng là những ưu điểm nổi bật của thị trường vay phi chính thức. Tuy nhiên, bên cạnh những mặt thuận lợi này thì người sử dụng phải chịu một mức lãi suất rất cao và theo thống kê thì có đến 95,24% cho rằng lãi suất phí chính thức luôn ở mức cao. Do đó, chính quyền địa phương cũng như hệ thống tín dụng chính thức cần phải tiếp tục nổ lực, tạo điều kiện cho nông dân tiếp xúc với nguồn vốn có chi phí sử dụng thấp, nhằm góp phần hỗ trợ đời sống của người nông dân. 4.4 PHÂN TÍCH KẾT QUẢ HỒI QUY 4.4.1 Kết quả ước lượng các nhân tố hạn chế tín dụng chính thức Kết quả ước lượng mô hình hồi quy về các nhân tố có khả năng hạn chế tín dụng chính thức của nông hộ huyện Phong Điền được trình bày ở bảng 4.24. Trước khi ước lượng, tác giả đã tiến hành kiểm định hiện tượng đa cộng tuyến giữa các biến độc lập trong mô hình. Kết quả kiểm định cho thấy mô 41 hình không xảy ra hiện tượng đa cộng tuyến, các hệ số tương quan giữa các biến độc lập đều nhỏ hơn 0,7. Như được trình bày ở phần cơ sở lý thuyết, mô hình nghiên cứu về các yếu tố ảnh hưởng đến hạn chế tín dụng chính thức đối với nông hộ được xây dựng như sau: TYLEVAY = β0 + β1SLVAY + β2SLSAIHEN + β3GIATRIDATNN + β4TAISAN + β5MDVAY + β6DIAVIXH + β7KHOANGCACH + β8HOCVAN + β9GIOITINH + β10TUOI + β11NGUOIPT Với TYLEVAY là biến phụ thuộc và được đo lường bằng tỷ số giữa số tiền vay được trên số tiền xin vay. Nếu TYLEVAY =1 thì không xảy ra hạn chế tín dụng, nếu 0 < TYLEVAY < 1 thì xảy ra hạn chế tín dụng 1 phần và nếu TYLEVAY = 0 thì xảy ra hạn chế tín dụng hoàn toàn. Bảng 4.24 Kết quả ước lượng mô hình nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến mức độ hạn chế tín dụng đối với nông hộ Biến độc lập Hệ số góc Giá trị P Hằng số C -2,607274 0,006 SLVAY *** 0,325568 0,000 -0,314861 0,027 GIATRIDATNN ** 0,000630 0,013 TAISAN * 0,000956 0,070 MDVAY * 0,298294 0,079 DIAVIXH *** 0,722972 0,001 KHOANGCACH 0,036146 0,192 HOCVAN ** 0,061648 0,036 GIOITINH 0,139245 0,622 Tuổi 0,005580 0,567 -0,123035 0,129 SLSAIHEN ** NGUOIPT Tổng số quan sát 110 Log likelihood -38,311 Pseudu R2 0,5759 LR chi2 (11) 104,03 Prob > Chi2 0,000 Nguồn: Tự tính toán từ số liệu khảo sát 10/2013 Ghi chú: (*): Có ý nghĩa ở mức 10%; (**): Có ý nghĩa ở mức 5%; (***): Có ý nghĩa ở mức 1% 42 Theo kết quả kiểm định ở bảng 4.24 thì có 7 nhân tố chính ảnh hưởng đến hạn chế hạn chế tín dụng của nông hộ huyện Phong Điền, các nhân tố đó là: số lần vay tín dụng chính thức, số lần sai hẹn, giá trị đất nông nghiệp, giá trị tài sản lâu bền, mục đích vay, địa vị xã hội và học vấn của chủ hộ. Mỗi một biến có mức độ ảnh hưởng đến hạn chế tín dụng của nông hộ với những mức ý nghĩa khác nhau, cụ thể là: biến có ý nghĩa ở mức 1% là số lần vay và địa vị xã hội, biến có ý nghĩa ở mức 5% là số lần sai hẹn, giá trị đất nông nghiệp, học vấn của chủ hộ và biến có ý nghĩa ở mức 10% là giá trị tài sản lâu bền, mục đích vay. Đồng thời, kết quả mô hình cũng cho thấy biến số lần sai hẹn mang hệ số âm nên biến này có mối tương quan nghịch với biến phụ thuộc (tỷ lệ vay). Ngoài ra, kết quả kiểm định còn cho thấy giá trị Prob > Chi2 (xác suất lớn hơn chi bình phương) = 0,000 điều này cho thấy mức độ phù hợp của mô hình là khá cao. 4.4.2 Phân tích kết quả giữa kiểm định thực tế với kỳ vọng về dấu các biến trong mô hình Dựa trên kết quả kiểm định mô hình ở phần trên, đề tài đã so sánh được kết quả kỳ vọng với kết quả điều tra thực tế về các biến trong mô hình. Nhìn chung, thì các biến đều có mối tương quan với biến phụ thuộc đúng với kỳ vọng ở phần cơ sở lý thuyết, riêng biến khoảng cách thì có dấu kỳ vọng ngược lại với kỳ vọng; tuy nhiên, biến này lại không có ý nghĩa thống kê. Kết quả so sánh được trình bày cụ thể trong bảng dưới đây: Bảng 4.25 So sánh dấu của các biến trong mô hình hồi quy Biến độc lập Ký hiệu Dấu kỳ vọng Dấu thực tế Số lần vay SLVAY + + Số lần sai hẹn SLSAIHEN - - Giá trị đất nông nghiệp GIATRIDATNN + + Giá trị tài sản lâu bền TAISAN + + Mục đích vay MDVAY + + Địa vị xã hội DIAVIXH + + Khoảng cách KHOANGCACH - + Học vấn HOCVAN + + Giới tính GIOITINH + + Tuổi TUOI + + Số người phụ thuộc NGUOIPT - - Nguồn: Tự tính toán từ số liệu khảo sát 10/2013 Ghi chú: Dấu “+” thể hiện mối quan hệ tỷ lệ thuận với biến phụ thuộc Dấu “-” thể hiện mối quan hệ tỷ lệ nghịch với biến phụ thuộc 43 4.5 PHÂN TÍCH CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HẠN CHẾ TÍN DỤNG CHÍNH THỨC CỦA NÔNG HỘ HUYỆN PHONG ĐIỀN, THÀNH PHỐ CẦN THƠ 4.5.1 Mức độ ảnh hưởng của các yếu tố có ý nghĩa trong mô hình - Biến SLVAY: Biến này có hệ số dương với mức ý nghĩa 1%, đây là mức ý nghĩa cao cho thấy những hộ có số lần vay vốn ở các tổ chức tín dụng càng nhiều thì tỷ lệ vay vốn so với nhu cầu càng cao, nghĩa là càng ít bị hạn chế tín dụng. Đồng thời, kết quả này cũng cho thấy những hộ đã từng bị từ chối cấp tín dụng thì khả năng vay vốn càng thấp. - Biến SLSAIHEN: Biến này có hệ số âm và có ý nghĩa ở mức 5%. SLSAIHEN có mối tương quan nghịch với tỷ lệ vay vốn, nghĩa là những hộ có số lần sai hẹn trả nợ với các tổ chức tín dụng càng nhiều thì tỷ lệ vay càng thấp (trường hợp xấu nhất có thể sẽ bị từ chối cho vay hoàn toàn). Nguyên nhân là do các tổ chức tín dụng luôn muốn hạn chế rủi ro ở mức thấp nhất nên chỉ cấp tín dụng cho những đối tượng có uy tín trong trả nợ. - Biến GIATRIDATNN: Biến này có hệ số dương và có ý nghĩa ở mức 5%, nghĩa là hộ có giá trị đất nông nghiệp càng lớn thì tỷ lệ vay càng cao do giá trị tài sản thế chấp cao và ngược lại, những hộ có giá trị đất nông nghiệp thấp thì sẽ hạn chế tín dụng do tài sản thế chấp không đủ đảm bảo bù đắp rủi ro. - Biến TAISAN: Các giá trị tài sản lâu bền của nông hộ như: nhà cửa, thiết bị, máy móc sản xuất và các loại tài sản có giá trị cao khác,...cũng tác động đến tỷ lệ vay vốn ở các tổ chức tín dụng. Thật vậy, biến này có ý nghĩa ở mức 10% và mang hệ số dương, nghĩa là trong trường hợp hộ không thể dùng đất nông nghiệp để thế chấp thì giá trị tài sản lâu bền cũng là một loại tài sản thế chấp được các tổ chức tín dụng chấp nhận. Cũng giống như tài sản đất nông nghiệp, nếu như giá trị các tài sản lâu bền càng lớn thì tỷ lệ vay vốn càng lớn và càng ít bị hạn chế tín dụng. - Biến MDVAY: Biến này có hệ số dương và là 1 biến giả (có giá trị là 1 nếu hộ vay vốn với mục đích sản xuất nông nghiệp và là 0 nếu vay với mục đích khác), biến này có ý nghĩa ở mức 10%. Biến MDVAY có mối tương quan thuận với biến phụ thuộc của mô hình, nghĩa là khi nông hộ vay vốn với mục đích sản xuất nông nghiệp thì tỷ lệ vay vốn sẽ cao hơn những hộ vay với mục đích khác. Nguyên nhân là do các tổ chức tín dụng tin rằng: phục vụ cho sản xuất thì tương lai sẽ tạo ra thu nhập và khả năng hoàn trả nợ sẽ cao hơn. - Biến DIAVIXH: Biến này có hệ số dương và cũng là 1 biến giả (nhận giá trị là 1 nếu nông hộ có thành viên hay bạn bè làm việc ở cơ quan nhà nước, đoàn thể hay các tổ chức chính thức và 0 nếu hộ không có các mối quan hệ trên) và đạt mức ý nghĩa là 1%, nghĩa là những hộ có người thân hay bạn bè là cán bộ, nhân viên ngân hàng thì tỷ lệ vay vốn ở tổ chức tín dụng sẽ cao, với lý do đã được giải thích ở phần cơ sở lý thuyết. - Biến HOCVAN: Biến này mang hệ số dương và có ý nghĩa ở mức 5%. Điều này cho thấy những chủ hộ có trình độ học vấn cao thì tỷ lệ vay vốn 44 ở các tổ chức tín dụng càng cao do học vấn cao sẽ giúp cho các nông hộ dễ dàng tiếp thu và ứng dụng có hiệu quả những tiến bộ khoa học-kỹ thuật vào sản xuất, góp phần nâng cao năng suất cây trồng, vật nuôi, đem lại thu nhập cao và đảm bảo khả năng hoàn trả nợ cho các tổ chức tín dụng. Bên cạnh đó, trình độ cao, sẽ giúp cho các các nông hộ nắm bắt các thông tin tín dụng nhanh chóng và thấy đơn giản hơn với thủ tục xin vay. 4.5.2 Các biến không có ý nghĩa trong mô hình Theo như kết quả kiểm định của mô hình hồi quy thì các biến KHOANGCACH (khoảng cách từ nơi ở của nông hộ đến các tổ chức tín dụng gần nhất), TUOI (tuổi của chủ hộ), GIOITINHI (giới tính của chủ hộ) và NGUOIPT (người phụ thuộc trong gia đình) không có ý nghĩa thống kê là do: khi vay vốn ở các tổ chức tín dụng thì họ chỉ quan tâm đến khả năng hoàn trả nợ của người vay có đúng hẹn và đầy đủ cả vốn và lãi hay không, nên họ thường chú trọng nhiều đến tài sản thế chấp, mục đích sử dụng vốn vay của nông hộ,...chứ họ không tâm nhiều đến người đi vay sống cách xa hay gần, bao nhiêu tuổi, giới tính nam hay nữ và có bao nhiêu thành viên phụ thuộc trong gia đình? 45 CHƯƠNG 5 GIẢI PHÁP KHẮC PHỤC HIỆN TƯỢNG HẠN CHẾ TÍN DỤNG VÀ TĂNG CƯỜNG VỐN VAY TÍN DỤNG CHÍNH THỨC CHO NÔNG HỘ Ở HUYỆN PHONG ĐIỀN, THÀNH PHỐ CẦN THƠ 5.1 CƠ SỞ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP Thông qua kết quả phân tích về thực trạng vay vốn từ nguồn tín dụng chính thức của nông hộ huyện Phong Điền cho thấy thị phần tín dụng chính thức trên địa bàn hiện nay chỉ khoảng 1/3 và có đến 66,67% hộ có nhu cầu vay nhưng không vay được nguồn vốn tín dụng chính thức. Những con số này đã phản ánh hiện tượng hạn chế tín dụng hiện đang rất phổ biến ở nông thôn. Tỷ lệ vay vốn của nông hộ còn ở mức thấp là do tồn tại nhiều mặt hạn chế vẫn chưa có biện pháp giải quyết hoặc biện pháp chưa khả thi, xuất phát từ các chủ thể có liên quan trong hệ thống tín dụng gồm: các tổ chức tín dụng chính thức, các cấp chính quyền địa phương và các nông hộ trên địa bàn nghiên cứu. Những mặt còn hạn chế ở từng chủ thể được nêu rõ ở phần dưới đây: - Đối với các tổ chức tín dụng: Mặc dù, doanh số cho vay của các tổ chức chính thức về lĩnh vực nông-ngư-nghiệp đều tăng qua các năm, đây là một dấu hiện đáng mừng, cho thấy khả năng vay vốn chính thức của nông hộ đang có xu hướng tăng. Nhưng nhìn chung thì lượng vốn cho vay và thị phần ở khu vực nông thôn vẫn còn thấp. Theo khảo sát, phần lớn các nông hộ không vay được vốn ở các tổ chức tín dụng là do không biết thủ tục xin vay. Điều này cho thấy cơ chế cho vay ở các tổ chức tín dụng còn khá phức tạp và cơ chế này đã gây khó khăn cho người nông dân tiếp cận nguồn vốn vay, đặc biệt là các hộ có trình độ thấp thường mang tâm lý ”sợ” với các thủ tục liên quan đến giấy tờ. Bên cạnh đó, các tổ chức tín dụng chỉ gồm 1 chi nhánh, tập trung ở trung tâm huyện, điều này đã gây khó khăn cho các nông hộ vùng sâu, vùng xa trong việc nắm bắt thông tin cũng như tiếp cận nguồn vốn chính thức. Hạn mức cho vay không có tài sản đảm bảo còn giới hạn (theo nghị định 41/2010/NĐ-CP về chính sách tín dụng về phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn thì hạn mức các khoản vay không có tài sản đảm bảo đối với các cá nhân, hộ sản xuất nông, lâm, ngư nghiệp tối đa là 50 triệu đồng) đều này đã làm hạn chế khả năng tài chính của những hộ nghèo-thuộc đối tượng chính sách vay vốn bằng hình thức tín chấp, gây ảnh hưởng xấu đến hoạt động sản xuất, kinh doanh. Trong việc vay vốn ở các tổ chức tín dụng chính thức, nhiều nông hộ phản ánh tình trạng ”cò tín dụng” của các cán bộ nhân viên ngân hàng, có trường hợp tiền ”cò” này lên đến 7% tổng số vốn vay, điều này đã làm cho nhiều nông hộ cảm thấy rất khó chịu và có ấn tượng rất không tốt với hệ thống nhân viên ngân hàng. Theo kết quả điều tra cho thấy, phần lớn ngân hàng chỉ chấp nhận giải ngân cho các hộ vay vì mục đích sản xuất nhưng trên thực tế số tiền vay được, nông hộ sử dụng với nhiều mục đích khác nhau có 46 thể 1 phần để sản xuất, có thể dùng để tiêu dùng hoặc đầu tư cho một lĩnh vực phi nông nghiệp nào đó. Cuối cùng, để vay được tiền nhiều nông hộ đã nói không đúng với mục đích vay thực sự của mình nhưng hiện tại các tổ chức tín dụng vẫn chưa thể kiểm soát tốt mục đích sử dụng vốn của các nông hộ. - Đối với chính quyền địa phương: Dù chính quyền địa phương không là nơi trực tiếp cấp vốn cho nông hộ nhưng vai trò của nó đến tỷ lệ vay vốn từ nguồn tín dụng chính thức của nông hộ là rất quan trọng. Chính quyền địa phương là cầu nối trung gian giữa các tổ chức tín dụng với các nông hộ có nhu cầu vay vốn ở địa phương. Nhìn chung, các cấp, ban lãnh đạo huyện Phong Điền đã thực hiện tốt vai trò cầu nối của mình nhưng thực tế vẫn còn tồn tại một số hạn chế đã gây ảnh hưởng đến việc tiếp cận vốn chính thức của nông hộ, cụ thể là: tuy các hội, đoàn thể ở mỗi xã, thị trấn đều được hình thành và được sử dụng nguồn vốn vay với chi phí thấp và thủ tục vay đơn giản nhưng số thành viên của các tổ chức này thì còn hạn chế, cho thấy công tác tuyên truyền, tiếp xúc với dân chưa đạt hiệu quả và các thủ tục hành chánh xác nhận hộ nghèo để vay vốn ưu đãi thì thời gian xét duyệt lâu. Bên cạnh đó, phòng đăng ký quyền sử dụng đất ở địa phương vẫn chưa miễn thu lệ phí đăng ký giao dịch đảm bảo, chưa thực hiện đúng tinh thần của NĐ 41/2010. Thời gian cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất làm cơ sở thế chấp vay vốn ở ngân hàng khá dài, điều này đã kéo dài thời gian vay vốn của nông hộ, ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất. - Đối với nông hộ: Phần lớn các nông hộ đều có trình độ dân trí thấp. Theo kết quả kiểm định cho thấy yếu tố học vấn tương quan thuận với tỷ lệ vay vốn ở các tổ chức tín dụng. Thật vây, những hộ có trình độ thấp thì sẽ gây khó khăn trong việc nắm bắt thông tin và hoàn thành các thủ tục vay vốn. Ngoài ra, trình độ thấp còn làm cho người dân mang tâm lý sợ giao dịch với ngân hàng. Vì thế, một số nông hộ cần vốn sản xuất nhưng không dám tiếp cận nguồn tín dụng chính thức để nâng cao hoạt động sản xuất kinh doanh của mình. Thêm vào đó, tình trạng đông con ở huyện còn rất phổ biến. Điều này sẽ làm gia tăng chi phí sinh hoạt của gia đình, gây ảnh hưởng đến khả năng hoàn trả nợ. Bên cạnh đó, như đã phân tích ở phần trên, phần lớn hộ vay tiền sử dụng với nhiều mục đích khác nhau và điều này sẽ ảnh hưởng không tốt đến khả năng trả nợ của nông hộ nếu như hộ đem vốn vay sử dụng với những mục đích không tạo ra lợi nhuận như tiêu dùng, trả nợ,...thì tỷ lệ sai hẹn trả nợ với các tổ chức tín dụng sẽ cao, uy tín nông hộ sẽ giảm và khả năng vay vốn lần sau theo đó sẽ thấp đi. 5.2 GIẢI PHÁP Để khắc phục những mặt hạn chế đến khả năng tiếp cận tín dụng chính thức còn tồn tại trên địa bàn huyện, đề tài đề ra một số giải pháp ứng với từng chủ thể như sau: 47  Đối với các tổ chức tín dụng - Đơn giản các yêu cầu và thủ tục cho vay: Cần thiết lập một cơ chế cho vay với những thủ tục đơn giản hơn, bỏ qua những bước xét duyệt không cần thiết nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho người đi vay, đặc biệt là những nông hộ có trình độ dân trí thấp. - Mở rộng mạng lưới giao dịch: các tổ chức tín dụng nên mở thêm các điểm giao dịch ở các xã vùng sâu để tư vấn hỗ trợ thông tin tín dụng, cũng như cung cấp thông tin về những chương trình tín dụng ưu đãi cho nông dân một cách sớm nhất cho các nông hộ nơi đây. Đồng thời, liên kết với chính quyền địa phương thành lập nên các hợp tác xã tín dụng, góp phần hạn chế các thông tin bất đối xứng giữa các tổ chức tín dụng và các nông hộ có nhu cầu vay vốn. - Tăng hạn mức cho vay: Các tổ chức tín dụng cần có những chính sách để nới rộng hạn mức cho vay, đặc biệt là hạn mức vay không có tài sản đảm bảo một cách phù hợp với thức tiễn sản xuất hiện nay, nhằm giúp cho người nông dân- nhất là những nông dân có hoàn cảnh kinh tế còn thấp, mạnh dạn vay vốn để đầu tư sản xuất, đem lại hiệu quả và thay đổi cuộc sống tốt hơn. - Chú trọng khả năng phát triển bền vững: Các tổ chức tín dụng chính thức cần thiết lập những chính sách khuyến khích huy động các nguồn vốn tiết kiệm từ vùng nông thôn. Mặc dù, nguồn vốn này ở nông thôn thường có quy mô nhỏ lẻ ở từng cá thể nhưng nhìn tổng thể thì đây là nguồn huy động vốn lớn, có nhiều tiềm năng vì vẫn chưa được sự chú trọng khai thác từ các tổ chức tín dụng chính thức. Việc sử dụng nguồn vốn huy động tiết kiệm này để cấp tín dụng cho các nông hộ sản xuất là một biện pháp mang lại nhiều lợi ích kinh tế cho cả các tổ chức tín dụng và cả các hộ sản xuất nông nghiệp. Đối với các tổ chức tín dụng thì đảm bảo được tính phát triển bền vững, có thể tự huy động được nguồn vốn không còn trông đợi vào những nguồn ngân sách hay vốn vay ưu đãi,...đáp ứng được nhu cầu tín dụng của khách hàng, đồng thời đối với các hộ nông dân thì xem tiết kiệm như là một công cụ hữu ích để cân đối chi tiêu giữa các mùa vụ, tích lũy tài sản cho gia đình, góp phần xóa đói giảm nghèo và phòng chống rủi ro thiếu vốn. Bên cạnh đó, để giảm thiểu các rủi ro thì các tổ chức tín dụng nên hạn chế sử dụng các nguồn vốn ngắn hạn đem cho vay trung và dài hạn. - Mở rộng đối tượng vay vốn: Hiện tại, thì các tổ chức tín dụng trên địa bàn huyện chỉ ưu tiên cho vay phục vụ sản xuất nông nghiệp, do đó đã bỏ qua phần lớn các đối tượng khách hàng khác sống ở nông thôn nhưng không làm nông nghiệp hoặc những hộ sản xuất nông nhiệp nhưng vay vốn với mục đích khác, ví dụ như: những người nghèo thì họ thường vay với mục đích tiêu dùng nhiều hơn. Mặt khác, những chính sách ưu tiên về mục đích vay này đã làm cho phần lớn nông hộ phải tìm đến nguồn vốn phi chính thức để đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn của mình. - Có chính sách đào tạo cán bộ, nhân viên hợp lý: Các tổ chức tín dụng cần chú trọng xây dựng đội ngũ cán bộ, nhân viên có trình độ chuyên môn, 48 năng lực và đạo đức nghề nghiệp tốt. Áp dụng các biện pháp khuyến khích cán bộ ngân hàng chủ động phục vụ khách hàng như hướng dẫn kế hoạch trả nợ, cách sử dụng nguồn vốn vay hiệu quả và đem lại thu nhập cho người vay,...Và xử lý nghiêm đối với trường hợp có cán bộ gian lận, lạm dụng chức quyền để hưởng hoa hồng hay ”cò tín dụng”. Nhằm tạo một môi trường làm việc gần gũi với khách hàng, giảm đi tâm lý sợ giao dịch của các khách hàng nông thôn, góp phần tăng khả năng tiếp cận tín dụng của các nông hộ.  Đối với chính quyền địa phương - Đẩy mạnh công tác đưa vốn sản xuất và tiến bộ khoa học đến các hộ nông dân: Tiếp tục đẩy mạnh công tác liên kết với các tổ chức tín dụng, nhằm đưa các nguồn vốn sản xuất đến với những hộ nghèo thông qua các tổ chức, đoàn thể ở địa phương: hội nông dân, hội phụ nữ,...Đồng thời phải tiến hành các cuộc điều tra thực tế, khảo sát tình hình kinh tế của các hộ trong địa bàn để chọn ra các hộ thuộc diện khó khăn, tích cực vận động các hộ này tham gia vào tổ chức để được hưởng chính sách vay vốn ưu đãi, thúc đẩy quá trình sản xuất đạt hiệu quả. Bên cạnh đó, phòng nông nghiệp và phát triển nông thôn của huyện cần tăng cường liên kết các chương trình khuyến nông của huyện với các chương trình tín dụng nông thôn nhằm cung cấp kiến thức công nghệ khoa học và kỹ thuật về nuôi trồng, giúp cho người nông dân nâng cao năng suất sản xuất và sử dụng đồng vốn đạt hiệu quả nhất, đồng thời đảm bảo được khả năng trả nợ cho các tổ chức tín dụng. - Đơn giản các thủ tục hành chánh: Chính quyền địa phương cần lượt bỏ bớt các thủ tục không cần thiết và nhanh chóng hơn trong công tác xác nhận, đóng dấu các giấy tờ có liên quan để nông hộ có thể rút ngắn thời gian vay vốn chính thức, sản xuất kịp mùa vụ, góp phần nâng cao hiệu quả sản xuất. Bên cạnh đó, chính quyền địa phương phải nắm bắt kịp thời các nghị định chính phủ, các luật của nhà nước về hỗ trợ phát triển sản xuất nông nghiệp, nông thôn và thực hiện đúng theo tinh thần của các luật đó, để các hộ nông dân trên địa bàn được hưởng những ưu đãi của nhà nước về hoạt động sản xuất nông nghiệp, góp phần cải thiện tình hình kinh tế và đời sống của các nông hộ. - Đầu tư xây dựng cơ sở hạ tầng: Chính quyền địa phương cần đẩy mạnh phát triển hệ thống kết cấu hạ tầng (như đầu tư xây dựng đường giao thông, hệ thống thông tin liên lạc,...) điều này sẽ giúp cho việc trao đổi và nắm bắt thông tin về tín dụng nhanh hơn. Góp phần gia tăng tỷ lệ vay vốn từ nguồn tín dụng chính thức của các nông hộ.  Đối với nông hộ - Nâng cao trình độ dân trí cho người dân: Cần có những chính sách khuyến học ở các vùng nông thôn để cải thiện trình độ dân trí của người dân nơi đây. Điều này không chỉ có ý nghĩa về mặt xã hội mà còn mang ý nghĩa rất lớn về kinh tế. Vì khi trình độ cao thì người dân sẽ dễ dàng tiếp cận với những thông tin tín dụng cũng như sẽ thấy đơn giản hơn với các thủ tục cho vay, điều này góp phần gia tăng tỷ lệ vay vốn chính thức của các nông hộ. Đồng thời, khi trình độ cao các nông dân sẽ dễ dàng nắm bắt và ứng dụng 49 những tiến bộ khoa học – kĩ thuật vào canh tác sản xuất, góp phần nâng cao hiệu quả sản xuất, tăng thu nhập và cải thiện đời sống của người dận. - Thực hiện tốt kế hoạch hóa gia đình: Các chương trình kế hoạch hóa gia đình cần được tuyên truyền rộng rãi ở các vùng nông thôn, để giúp người dân hiểu được những mặt hạn chế của việc sinh con đông, vận động, tư vấn giúp các gia đình tự giác thực hiện tốt chính sách không sinh con thứ ba. Việc không sinh con thứ 3 ngoài việc giúp nuôi dạy con tốt thì còn giúp cho tình hình tài chính của gia đình tốt hơn, nguồn vốn sản xuất kinh doanh được tích lũy nhiều hơn, vốn sản xuất nhiều sẽ tạo điều kiện đầu tư sản xuất đạt hiệu quả hơn. - Sử dụng vốn vay đúng mục đích: Theo kết quả thống kê thì phần lớn tổ chức tín dụng ưu tiên cho vay các hộ phục vụ sản xuất. Do đó, các hộ nên sử dụng vốn vay của mình vào mục đích sản xuất như đã cam kết với các tổ chức tín dụng, không nên chia sẻ vốn vay để phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng hay trả nợ vì chỉ có đầu tư vào sản xuất thì mới tạo ra thu nhập và khả năng hoàn trả nợ đúng hẹn với các tổ chức tín dụng sẽ cao, các nông hộ sẽ tạo được uy tính đối với các tổ chức tín dụng và tỷ lệ vay vốn cũng gia tăng (ít hạn chế tín dụng). - Thực hiện tốt công tác trả nợ: Nông hộ cần lập cho mình 1 kế hoạch trả nợ từ khi được chấp nhận hợp đồng vay vốn ở các tổ chức chính thức. Nông hộ có thể tự tính toán và tự thiết lập hoặc có thể nhờ các cán bộ tín dụng ngân hàng hỗ trợ thiết lập. Sau khi đã có kế hoạch trả nợ thì các nông hộ phải nghiêm chỉnh làm đúng theo kế hoạch, tránh trường hợp trễ hẹn với ngân hàng, vì điều này sẽ gây ảnh hưởng đến tỷ lệ vay vốn của nông hộ ở lần vay sau (trường hợp xấu nhất có thể sẽ từ chối cho vay hoàn toàn). 50 CHƯƠNG 6 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Đề tài tập trung nghiên cứu các nhân tố có khả năng hạn chế tín dụng chính thức của huyện Phong Điền thông qua cuộc phỏng vấn trực tiếp 110 hộ vào tháng 10/2013 và các hộ được chọn ngẫu nhiên ở 4 xã: Trường Long, Nhơn Ái, Nhơn Nghĩa và Giai Xuân. Kết quả kiểm định hồi quy bằng mô hình Tobit cho thấy có 7 nhân tố có khả năng ảnh hưởng đến tiếp cận tín dụng chính thức của nông hộ, đó là: số lần vay tín dụng chính thức, số lần sai hẹn, giá trị đất nông nghiệp, giá trị tài sản lâu bền, mục đích vay, địa vị xã hội và trình độ học vấn của chủ hộ. Trong các nhân tố ảnh hưởng trên thì số lần sai hẹn trả nợ có mối tương quan nghịch với biến phụ thuộc là tỷ lệ vay vốn (số tiền vay được trên số tiền xin vay từ nguồn tín dụng chính thức) và 4 nhân tố còn lại trong mô hình không có ý nghĩa thống kê là khoảng cách, tuổi, giới tính của chủ hộ và số thành viên phụ thuộc trong gia đình. Qua kết quả phân tích và thống kê miêu tả cho thấy thị phần tín dụng chính thức trên địa bàn huyện còn rất hạn chế, chiếm khoảng 30% số hộ khảo sát. Bên cạnh đó, kết quả điều tra còn cho thấy hiện tượng hạn chế tín dụng khá phát triển ở khu vực nông thôn, có đến 66,67% hộ có nhu cầu vay nhưng không vay được vốn từ các tổ chức tín dụng, 11,46% số hộ vay được một phần nhu cầu vay và 21,88% số hộ vay được toàn bộ theo nhu cầu, đây là một tỷ lệ khá khiêm tốn. Điều này đã tạo điều kiện cho mạng lưới tín dụng phi chính thức ngày càng phổ biến ở khu vực nông thôn. Nhận thấy thực trạng trên, đề tài đã đề xuất ra một số biện pháp nhằm giúp các nông hộ cũng như các tổ chức tín dụng khắc phục hiện tượng hạn chế tín dụng chính thức, đưa nguồn vốn với lãi suất thấp đến với các nông dân, tạo điều kiện phát triển nền kinh tế nông nghiệp của địa bàn huyện. Góp phần hạn chế sự hoạt động mạnh mẽ của một bộ phận tín dụng phi chính thức với lãi suất áp dụng rất cao từ 70%-100%/năm trên thị trường nông thôn. 6.2 KIẾN NGHỊ Trong những năm qua, nền kinh tế Việt Nam nói chung và lĩnh vực nông nghiệp nói riêng đã có nhiều bước tiến mới, cùng với sự thay đổi đó thì chính phủ cũng đã ban hành các nghị định, quyết định hỗ trợ cho nông dân phát triển nông nghiệp, nông thôn. Trong đó, Nghị định 41/2010 của chính phủ về chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn ra đời vào ngày 12/4/2010 là cơ sở pháp lý để các tổ chức, cá nhân có thêm những cơ hội mới trong tiếp cận nguồn vốn tín dụng chính thức. Mặt bằng lãi suất cho vay thấp hơn các lĩnh vực khác, thủ tục hành chính được rút gọn, mức cho vay không thế chấp tài sản cho hộ cá thể và hợp tác xã tăng so với trước,... là những ưu đãi mà Nghị định 41 mở ra cho người vay vốn. Tuy nhiên, Nghị định này vẫn còn một số vướng mắc cần tháo gỡ. Bên cạnh đó, vẫn còn 1 số nơi vùng sâu, vùng xa thì tinh thần của Nghị định vẫn chưa được phát huy vì 51 các cán bộ ở nơi này chưa được đào tạo tốt về mặt chuyên môn, trình độ còn thấp, khả năng nắm bắt thông tin kém nên vẫn áp dụng các chính sách cũ đều này đã gây thiệt thòi cho các hộ sản xuất có nhu cầu vay vốn. Nhận thấy được thực trạng trên, đề tài đã đưa ra một số kiến nghị đến các cấp lãnh đạo nhằm giúp nâng cao khả năng tiếp cận nguồn vốn chính thức của nông hộ như sau: - Thứ nhất, Chính phủ cần mở rộng đối tượng cho vay đối với lĩnh vực nông nghiệp. Ví dụ như ở Nghị định 41, mặc dù có nhiều ưu đãi cho những khách hàng vay phục vụ sản xuất nông nghiệp, nhưng không phải đối tượng sản xuất nào cũng được hưởng chế độ ưu đãi này, cụ thể là những hộ gia đình, kinh doanh, sản xuất nông nghiệp ở địa bàn thị trấn và phường ven thành phố hoặc thuộc địa phận thành phố thì không thuộc đối tượng được vay vốn. Trên thực tế huyện Phong Điền, người dân sống ở địa bàn thị trấn phần lớn sinh sống bằng nghề nông và điều này đã gây thiệt thòi cho bộ phận người dân nơi đây vì không được hưởng những chế độ ưu đãi của Nghị định. - Thứ hai, ở các địa phương hiện nay khi người dân đăng ký quyền sử dụng đất để làm tài sản thế chấp vay vốn thì vẫn phải đóng phí giao dịch đảm bảo, trong khi theo Nghị định 41 đã quy định rõ phí này được miễn đóng cho cơ quan đăng ký giao dịch bảo đảm. Từ thực tế này cho thấy cần mở các khóa đào tạo chuyên nghiệp giúp nâng cao kiến thức của cán bộ các cấp ở địa phương để họ cập nhật thông tin nhanh chóng và thực hiện nghiêm túc với những quy định của chính phủ đề ra. Cần xử lý nghiêm những trường hợp vì lợi ích cá nhân, mà cán bộ địa phương cố tình thực hiện sai quy định nhằm đảm bảo công bằng cho người dân. - Thứ ba, Chính phủ cần ban hành những chính sách phục vụ lĩnh vực nông nghiệp hoàn thiện hơn, cụ thể và rõ ràng hơn. Nhìn chung các biện pháp, chính sách hiện tại đều tồn tại những mặt hạn chế và công tác thực hiện vẫn chưa hiệu quả, ví dụ như công tác thực hiện Nghị định 41 vẫn còn nhiều hạn chế, cơ chế xử lý tài sản thu hồi nợ của khách hàng vay vốn trong lĩnh vực nông nghiệp chưa được ban hành, chính sách bảo hiểm lãi suất nông nghiệp chưa được thực hiện thành công để hạn chế rủi ro cho các hộ sản xuất và các tổ chức tín dụng. Ngoài bảo hiểm lãi suất, Chính phủ cần hỗ trợ xây dựng hệ thống bảo hiểm cây trồng, vật nuôi để ổn định nguồn thu nhập cho gia đình, ổn định đời sống nông dân. - Thứ tư, Chính quyền địa phương cần triển khai công tác tập huấn, tuyên truyền, trọng tâm tập trung vào nội dung hướng dẫn kỹ thuật, quy trình nuôi trồng, chăm sóc, phòng và trị bệnh cho các con giống, nhằm giúp các nông hộ hoạt động có hiệu quả, tăng thu nhập gia đình, tạo điều kiện tăng tỷ lệ vay ở các tổ chức tín dụng. - Thứ năm, Chính phủ cần có những chính sách ổn định nền kinh tế vĩ mô, kiềm chế lạm phát. Điều này sẽ giúp cho các tổ chức tín dụng chính thức đánh giá năng lực trả nợ của người vay chính xác hơn, nhằm giảm thiểu rủi ro và mạnh dạn mở rộng thị phần ở khu vực nông thôn, điều này sẽ giúp các nông hộ tăng tỷ lệ vay vốn chính thức. Bên cạnh đó, chính phủ cần có những chính sách hỗ trợ giá đầu vào từ các yếu tố sản xuất và cần có những biện 52 pháp quản lý thích hợp thị trường đầu ra nhằm giúp cho nông hộ tiêu thụ nông sản một cách dễ dàng tránh trường hợp sản phẩm không có người mua hoặc bị thương lái ép giá. - Thứ sáu, theo nội dung phân tích trên thì tín dụng chính thức và phi chính thức có nhưng ưu và nhược điểm khác nhau, nhưng ưu điểm của loại hình này sẽ hỗ trợ cho nhược điểm của loại hình kia. Tín dụng chính thức có nguồn vốn dồi dào hơn và có thể vay với lãi suất thấp, còn khu vực phi chính thức có thủ tục vay đơn giản, không cần tài sản thế chấp, thời gian chờ đợi ít,...Do đó, Chính phủ cần đưa ra những biện pháp nhằm khai thác và phối hợp những ưu điểm của 2 thị trường tín dụng chính thức và phi chính thức điều này sẽ đảm bảo có được nhiều dòng tín dụng có chất lượng cao hơn cho các hộ sản xuất ở nông thôn, đặc biệt là các hộ nghèo. 53 TÀI LIỆU THAM KHẢO 1. Niên giám thống kê huyện Phong Điền (2011). 2. Lê Khương Ninh và Cao Văn Hơn (2012). “Tín dụng thương mại: trường hợp mua chịu vật tư nông nghiệp của nông hộ ở Ang Giang”, kỷ yếu khoa học 2012 (166-174). 3. Lê Khương Ninh và Cao Văn Hơn (2013). “Thực trạng hạn chế tín dụng đối với nông hộ ở Ang Giang”, tạp chí ngân hàng số 15, (tr.53-58). 4. Mai Văn Nam (2006). Giáo trình kinh tế lượng, NXB Thống Kê. 5. Thái Văn Đại (2010). Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng thương mại, Tủ sách Đại học Cần Thơ. 6. Vương Quốc Duy và Lê Long Hậu (2012).“Vai trò của tín dụng chính thức trong đời sống nông hộ ở đồng bằng sông cửu long”, kỷ yếu khoa học 2012 (175-185). 7. Lê Đình thắng (1993), Phát triển kinh tế hộ theo hướng sản xuất hàng hóa, NXB Nông nghiệp, Hà Nội. 8. Một số Website:  http://www.tapchicongsan.org.vn/Home/nong-nghiep-nongthon/2013/21970/Phat-trien-thi-truong-tai-chinh-nong-thon-vungDong-bang-song.aspx  http://www.vnba.org.vn/?option=com_content&view=article& id=1580&catid=43&Itemid=90  http://cantho.gov.vn/wps/portal/phongdien  http://nongthonmoi.gov.vn/07/305/Uu-tien-tin-dung-chonong-nghiep-nong-thon.htm 54 PHỤ LỤC 1 1. KẾT QUẢ HỒI QUI MÔ HÌNH TOBIT XỬ LÝ BẰNG STATA . tobit TYLEVAY SLVAY SLSAIHEN GIATRIDATNN TAISAN MDVAY DIAVIXH KHOANGCACH HOCVAN GIOITINH TUOI NGUOIPT, ll(0) Tobit regression Number of obs LR chi2(11) Prob > chi2 Pseudo R2 Log likelihood = -38.311476 = = = = 110 104.03 0.0000 0.5759 -----------------------------------------------------------------------------TYLEVAY | Coef. Std. Err. t P>|t| [95% Conf. Interval] -------------+---------------------------------------------------------------SLVAY | .3255681 .062607 5.20 0.000 .2013421 .449794 SLSAIHEN | -.3148611 .1405126 -2.24 0.027 -.5936685 -.0360536 GIATRIDATNN | .0006295 .0002497 2.52 0.013 .000134 .001125 TAISAN | .0009563 .0005223 1.83 0.070 -.00008 .0019926 MDVAY | .2982943 .167799 1.78 0.079 -.0346554 .6312439 DIAVIXH | .7229715 .207078 3.49 0.001 .3120838 1.133859 KHOANGCACH | .0361457 .027494 1.31 0.192 -.0184083 .0906997 HOCVAN | .0616482 .0289869 2.13 0.036 .0041319 .1191644 GIOITINH | .139245 .2818501 0.49 0.622 -.4200068 .6984967 TUOI | .0055802 .0097036 0.58 0.567 -.0136738 .0248341 NGUOIPT | -.1230347 .0802836 -1.53 0.129 -.2823347 .0362653 _cons | -2.607274 .9372955 -2.78 0.006 -4.467071 -.7474759 -------------+---------------------------------------------------------------/sigma | .4787797 .0672051 .3454301 .6121292 -----------------------------------------------------------------------------Obs. summary: 78 left-censored observations at TYLEVAY[...]... bán chính thức gồm: hội nông dân, hội phụ nữ, hội cụ chiến binh, … Tín dụng phi chính thức Hộ nông dân Chú thích: Hình thức cấp tín dụng trực tiếp Hình thức cấp tín dụng gián tiếp Hình 3.2 Hệ thống các tổ chức tín dụng đang hoạt động ở nông thôn huyện Phong Điền 22 CHƯƠNG 4 THỰC TRẠNG VAY TÍN DỤNG CHÍNH THỨC VÀ PHÂN TÍCH CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HẠN CHẾ TÍN DỤNG CHÍNH THỨC CỦA NÔNG HỘ HUYỆN PHONG ĐIỀN... tín dụng chính thức của các nông hộ? Những yếu tố nào hạn chế khả năng tiếp cận với các nguồn vốn tín dụng chính thức của hộ? Và những giải pháp nào giúp tăng cường nguồn vốn vay cho các hộ nông dân tham gia đầu tư sản xuất - kinh doanh? Trước những vấn đề nêu trên, tác giả quyết định chọn nghiên cứu đề tài Phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến hạn chế tín dụng chính thức đối với nông hộ ở huyện Phong Điền, ... 1: Đánh giá thực trạng tiếp cận tín dụng chính thức của các nông hộ ở huyện Phong Điền, thành phố Cần Thơ - Mục tiêu 2: Phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến hạn chế tín dụng chính thức đối với nông hộ trên địa bàn - Mục tiêu 3: Đề xuất giải pháp giúp nâng cao khả năng tiếp cận tín dụng chính thức cũng như tăng cường vốn vay cho các nông hộ nhằm cung cấp đủ vốn để phục vụ tốt cho nhu cầu sản xuất, nâng... giữa các vùng, khu vực 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Phạm vi về không gian Đề tài được thực hiện trên địa bàn huyện Phong Điền, thành phố Cần Thơ 2 1.3.2 Phạm vi về thời gian Đề tài phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến hạn chế tín dụng chính thức của nông hộ huyện Phong Điền thông qua số liệu ở 2 năm 2011 và 2012 1.3.3 Đối tượng nghiên cứu Đề tài nghiên cứu về các yếu tố làm hạn chế tín dụng chính thức. .. trung phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến hạn chế tín dụng chính thức của nông hộ ở huyện Phong Điền, thành phố Cần Thơ Từ kết quả phân tích, tác giả đưa ra những giải pháp nhằm tăng cường vốn tín dụng chính thức cho các nông hộ nhằm tạo điều cho các hộ có vốn sản xuất, tăng thu nhập gia đình, nâng cao chất lượng cuộc sống 1.2.2 Mục tiêu cụ thể Để hoàn thành mục tiêu chung, đề tài tiến hành nghiên cứu các. .. sử dụng rộng khắp ở nhiều vùng nông thôn nói chung và Phong Điền nói riêng Tóm lại, thị trường tín dụng nông thôn huyện Phong Điền tồn tại 3 thị trường tín dụng chính thức, bán chính thức và phi chính thức đan xen với nhau Điều này được thể hiện rõ hơn ở hình 3.2 dưới đây Hệ thống các tổ chức tín dụng ở nông thôn huyện Phong Điền Tín dụng chính thức gồm: Agribank và ngân hàng chính sách xã hội Tín dụng. .. phân tích qua mô hình tobit cho thấy những yếu tố ảnh hưởng đến hạn chế tín dụng đối với nông hộ ở địa bàn nghiên cứu là: số lần vay tín dụng chính thức, số lần sai hẹn, giá trị đất nông nghiệp, khoảng cách địa lý từ nơi ở của nông hộ đến tổ chức tín dụng, địa vị xã hội và trình độ học vấn của chủ hộ Từ kết quả phân tích đó, đề tài đã đề xuất một số biện pháp nhằm tăng cường vốn tín dụng cho nông hộ, ... bằng mô hình Tobit nhằm xác định các yếu tố hạn chế tín dụng chính thức của nông hộ ở huyện Phong Điền - Đối với mục tiêu 3: Tổng hợp các kết quả phân tích và mô hình hồi quy tobit từ số liệu phỏng vấn trực tiếp các hộ gia đình, đề tài tìm ra các giải pháp để giúp nông hộ khắc phục các yếu tố còn hạn chế để nâng cao khả năng tiếp cận tín dụng chính thức cũng như nhu cầu sử dụng vốn vay nhằm tạo điều kiện... tín dụng chính thức của hộ bao gồm trình độ văn hóa của chủ hộ, điều kiện kinh tế của hộ, giới tính chủ hộ, thủ tục vay, lãi suất cho vay, thời gian vay vốn và lượng vốn vay của các tổ chức tín dụng chính thức Ngoài ra, thái độ và sự nhiệt tình của cán bộ tín dụng cũng được xem là yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của hộ 2.1.4 Cơ sở lý thuyết về hạn chế tín dụng và các yếu tố ảnh hưởng. .. với nông hộ ở huyện Phong Điền, thành phố Cần Thơ nhằm tìm hiểu thực trạng tiếp cận tín dụng chính thức và xác định các yếu tố hạn chế tín dụng của các nông hộ trên địa bàn Từ đó, tác giả đề ra các giải pháp giúp các nông hộ tiếp cận tín dụng chính thức dễ dàng hơn, tăng cường nguồn vốn vay cho các hộ sản xuất góp phần cải thiện đời sống cho các hộ nông dân trong địa bàn huyện 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU ... tài Phân tích yếu tố ảnh hưởng đến hạn chế tín dụng thức nông hộ huyện Phong Điền, thành phố Cần Thơ nhằm tìm hiểu thực trạng tiếp cận tín dụng thức xác định yếu tố hạn chế tín dụng nông hộ địa... 4.5 PHÂN TÍCH CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HẠN CHẾ TÍN DỤNG CHÍNH THỨC CỦA NÔNG HỘ HUYỆN PHONG ĐIỀN, THÀNH PHỐ CẦN THƠ 44 4.5.1 Mức độ ảnh hưởng yếu tố có ý nghĩa mô hình 44 4.5.2 Các. .. trung phân tích yếu tố ảnh hưởng đến hạn chế tín dụng thức nông hộ huyện Phong Điền, thành phố Cần Thơ Từ kết phân tích, tác giả đưa giải pháp nhằm tăng cường vốn tín dụng thức cho nông hộ nhằm