TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH - - NGUYỄN MINH TRÍ PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG THU HỒI VỐN CỦA CHƯƠNG TRÌNH TÍN DỤNG SINH VIÊN TẠI HUYỆN CHÂU THÀNH, TỈNH ĐỒNG THÁP LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành: Tài – Ngân hàng Mã số ngành: 52340201 Cần Thơ - 2013 TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH - - NGUYỄN MINH TRÍ MSSV: 4104727 PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG THU HỒI VỐN CỦA CHƯƠNG TRÌNH TÍN DỤNG SINH VIÊN TẠI HUYỆN CHÂU THÀNH, TỈNH ĐỒNG THÁP LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành: Tài – Ngân hàng Mã số ngành: 52340201 GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN ĐOÀN THỊ CẨM VẨN Cần Thơ - 2013 LỜI CẢM TẠ -  Trong trình học tập nghiên cứu em hân hạnh qúy Thầy Cô trường Đại Học Cần Thơ nói chung Khoa kinh tế- Quản trị kinh doanh nói riêng, tận tình truyền đạt kiến thức quý báu, giúp em có đủ kiến thức tự tin để thực đề tài Để hoàn thành tốt luận văn này, cố gắng thân, em xin chân thành cảm ơn Cơ Đồn Thị Cẩm Vân kinh nghiệm quý báu mà Cô truyền đạt hướng dẫn tận tình Cơ suốt q trình thực khóa luận Đồng thời, em xin gửi lời cám ơn chân thành đến Anh Võ Văn Lợi, Phó giám đốc PGD NHCSXH huyện Châu Thành, với chú, bác Đồn thể giúp đỡ tận tình cho em trình lấy số liệu phục vụ đề tài Bên cạnh xin gửi lời cám ơn đến bạn nhóm thực đề tài Khoa lần này, nhờ chia giúp đỡ bạn, tơi hồn thành thời hạn Tuy nhiên, hạn chế kiến thức kinh nghiệm nên kết cuối không tránh khỏi sai sót Vì em kính mong nhân ý kiến quý báu quý Thầy Cô để khóa luận em hồn thiện Cuối em xin kính chúc q Thầy Cơ thật nhiều sức khỏe, nhiều niềm vui để tiếp tục truyền đạt kiến thức cho chúng em hệ mai sau Trân trọng, Cần Thơ, ngày tháng 12 năm 2013 Sinh viên thực Nguyễn Minh Trí i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đề tài tơi thực hiện, số liệu thu thập kết phân tích đề tài trung thực, đề tài khơng trùng với đề tài nghiên cứu khoa học Cần Thơ, ngày 05 tháng 12 năm 2013 Sinh viên thực Nguyễn Minh Trí ii NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN - Ngày tháng năm 2013 Giáo viên hướng dẫn Đoàn Thị Cẩm Vân iii MỤC LỤC TRANG CHƯƠNG GIỚI THIỆU 1.1 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI .2 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 CÂU HỎI NGHIÊN CỨU 1.4 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.4.1 Phạm vi không gian 1.4.2 Phạm vi thời gian 1.4.3 Đối tượng nghiên cứu CHƯƠNG PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN .4 2.1.1 Khái quát tín dụng 2.1.2 Các vấn đề liên quan đến Chương trình tín dụng sinh viên 2.2 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU 2.2.1 Các nghiên cứu, báo nước 2.2.2 Các nghiên cứu nước 2.3 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU .13 2.3.1 Phương pháp chọn vùng nghiên cứu 13 2.3.2 Phương pháp thu thập số liệu 13 2.3.1 Phương pháp phân tích số liệu 13 2.4 MƠ HÌNH NGHIÊN CỨU 16 CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ ĐỊA BÀN NGHIÊN CỨU VÀ THỰC TRẠNG TÍN DỤNG SINH VIÊN CỦA HUYỆN CHÂU THÀNH, TỈNH ĐỒNG THÁP .20 3.1 ĐẶC ĐIỂM CHUNG VỀ HUYỆN CHÂU THÀNH, TỈNH ĐỒNG THÁP 17 3.1.1 Lịch sử hình thành 20 3.1.2 Điều kiện tự nhiên 20 3.1.3 Tình hình kinh tế - trị - xã hội .21 3.2 TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CHƯƠNG TRÌNH TÍN DỤNG SINH VIÊN TẠI ĐỊA PHƯƠNG .23 iv CHƯƠNG PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG THU HỒI VỐN VAY CỦA CHƯƠNG TRÌNH TÍN DỤNG SINH VIÊN TẠI HUYỆN CHÂU THÀNH, TỈNH ĐỒNG THÁP 27 4.1 MÔ TẢ MẪU SỐ LIỆU NGHIÊN CỨU 27 4.1.1 Thông tin mẫu điều tra 27 đình 4.1.2 Thơng tin việc trả nợ Chương trình tín dụng sinh viên hộ gia 28 4.1.3 Thơng tin sinh viên vay vốn Chương trình tín dụng sinh viên 29 4.1.4 Thông tin chung hộ gia đình khảo sát .35 4.2 PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG THU HỒI VỐN CỦA CHƯƠNG TRÌNH TÍN DỤNG SINH VIÊN 39 4.2.1 Kết mơ hình xác định nhân tố ảnh hưởng đến khả thu hồi vốn Chương trình tín dụng sinh viên Huyện Châu Thành 39 4.2.2 Tổng hợp biến kỳ vọng dấu hệ số tương quan biến ảnh hưởng đến khả thu hồi vốn Chương trình tín dụng sinh viên huyện Châu Thành 40 4.2.3 Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến khả thu hồi vốn Chương trình tín dụng học sinh, sinh viên huyện Châu Thành 41 CHƯƠNG 5: CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO KHẢ NĂNG THU HỒI VỐN CHƯƠNG TRÌNH TÍN DỤNG SINH VIÊN Ở HUYỆN CHÂU THÀNH, TỈNH ĐỒNG THÁP 45 5.1 CƠ SỞ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP 45 5.2 CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO KHẢ NĂNG THU HỒI VỐN CỦA CHƯƠNG TRÌNH TÍN DỤNG SINH VIÊN 46 5.2.1 Giải pháp hộ gia đình sinh viên vay vốn 46 5.2.2 Giải pháp quyền địa phương 47 5.2.3 Giải pháp NHCSXH 47 CHƯƠNG 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ .49 6.1 KẾT LUẬN .49 6.2 KIẾN NGHỊ .50 6.2.1 Đối với gia đình sinh viên vay vốn 50 6.2.2 Đối với Chính phủ quyền địa phương .50 6.2.3 Đối với NHCSXH 52 6.2.4 Đối với nhà trường tổ chức kinh tế .53 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC PHỤ LUC v DANH MỤC BẢNG Trang Bảng 2.1 Tổng hợp biến độc lập mối tương quan với khả thu hồi vốn Chương trình tín dụng sinh viên theo tác giả 12 Bảng 2.2 Tổng hợp kỳ vọng dấu hệ số tương quan biến độc lập với biến phụ thuộc khả thu hồi vốn Chương trình tín dụng sinh viên 19 Bảng 3.1 Số lượng sinh viên vay vốn Chương trình tín dụng sinh viên phân theo xã cư trú từ năm 2010 đến năm 2012 24 Bảng 3.2 Tình hình cho vay, dư nợ, thu nợ, thu lãi nợ hạn PGD NHCSXH huyện Châu Thành giai đoạn 2010 -2012 25 Bảng 4.1 Thông tin số mẫu điều tra xã 27 Bảng 4.2 Bảng thể số lượng mẫu trả nợ chưa tiến hành trả nợ vay theo hợp đồng phân theo xã điều tra 28 Bảng 4.3 Thông tin giới tính tình trạng nhân sinh viên khảo sát 29 Bảng 4.4 Thơng tin loại hình đào tạo sinh viên khảo sát 29 Bảng 4.5 Thông tin thời gian xin việc làm sinh viên sau trường 30 Bảng 4.6 Việc thực trả nợ Chương trình phân theo thời gian xin việc làm sinh viên 31 Bảng 4.7 Thu nhập sinh viên khảo sát 32 Bảng 4.8 Việc thực trả nợ Chương trình phân theo thu nhập sinh viên 32 Bảng 4.9 Mức đóng góp sinh viên vào viêc trả nợ Chương trình 33 Bảng 4.10 Số ngưới phụ thuộc vào sinh viên vay vốn Chương trình 34 Bảng 4.11 Tổng nợ vay Chương trình nhu cầu tài sau tốt nghiệp sinh viên 34 Bảng 4.12 Thông tin chung chủ hộ khảo 35 Bảng 4.13 Thông tin hồn cảnh gia đình khảo sát 36 Bảng 4.14 Thông tin thu nhập, chi tiêu bình quân tháng số nợ khác hộ gia đình khảo sát 36 vi Bảng 4.15 Đánh giá hộ gia đình hạn mức cho vay, thời gian ân hạn lãi suất Chương trình 37 Bảng 4.16 Kết mơ hình hồi quy 39 Bảng 4.17 Tổng hợp so sánh dấu biến mơ hìn ảnh hưỡng đến khả thu hồi vốn Chương trình 40 vii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT NHCSXH NHTM NHTMCP PGD TCCN Ngân hàng Chính sách xã hội Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại cổ phần Phòng giao dịch Trung cấp chuyên nghiệp Bộ LĐ-TB&XH Bộ Lao động – Thương binh xã hội viii CHƯƠNG KẾT LUẬN – KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Đề tài nghiên cứu khả thu hồi nợ Chương trình tín dụng học sinh, sinh viên huyện Châu Thành, thông qua 50 mẫu khảo sát xã An Khánh, Phú Hựu Thị trấn Cái Tàu Hạ Thơng qua việc phân tích số liệu thu thập được, đề tài thực theo mục tiêu đề thu kết để từ đưa phân tích, giải thích biện pháp, tóm gọn sau : - Chương trình tín dụng sinh viên huyện Châu Thành triển khai cách rộng rãi thơng qua giúp đỡ đồn thể quyền địa phương, số sinh viên vay vốn tăng qua năm Về sinh viên vay vốn đa phần có hồn cảnh gia đình khó khăn kinh tế nhiều gia đình sống chủ yếu dựa vào nghề nơng, địa phương năm gần thường có dịch bệnh Sinh viên sau tốt nghiệp có thời gian xin việc làm dài, thu nhập tương đối thấp - Do chương trình triển khai thưc từ cuối năm 2007 đến nay, nên số nợ tới hạn thu nợ theo hợp đồng cịn ít, nên tỷ lệ thu hồi nợ Chương trình cịn thấp Trong năm gần số nợ hạn tăng lên, so với tổng dư nợ chiếm tỷ lệ thấp Việc thu hồi nợ Chương trình thực tốt thông qua giúp đỡ cán đoàn thể địa phương, song cách thức thực có nhiều vướng mắc thời hạn thu nợ cách thức đóng lãi, nợ khơng đồng rõ ràng - Mơ hình nghiên cứu biến giới tính sinh viên vay vốn, loại hình đào tạo, thu nhập sinh viên, mức đóng góp sinh viên, thu nhập bình qn hộ có ảnh hưởng đến khả thu hồi vốn Chương trình tín dụng sinh viên Nhưng thực tế thấy việc thực trả nợ vay Chương trình chủ yếu phụ thuộc vào nhận thức chủ động gia đình sinh viên vay vốn - Thơng qua phân tích biến ảnh hưởng đến khả thu hồi nợ Chương trình tín dụng sinh viên từ mơ hình, tác giả đưa giải pháp quyền địa phương, NHCSXH gia đình sinh viên Trong giải pháp gia đình sinh viên với NHCSXH quan trọng, chủ yếu nhằm nâng cao nhận thức hộ gia đình sinh viên, với giúp NHCSXH có quy định làm tăng khả thu hồi vốn 6.2 KIẾN NGHỊ 6.2.1 Đối với gia đình sinh viên vay vốn 57 - Gia đình sinh viên nhận vốn vay Chương trình cần sử dụng cách hợp lý hiệu quả, khơng sử dụng sai mục đích Gia đình cần tìm hiểu thơng tin sách, quy định có liên quan đến vốn vay sinh viên có ý định vay vốn Chương trình, nhằm tránh tình trạng có hiểu nhầm ý nghĩa mục đích Chương trình mang lại Khi vay vốn gia đình sinh viên cần đề kế hoạch cụ thể, tao chủ động viêc trả nợ lãi cho Ngân hàng - Về nguyên tắc, vay vốn từ Chương trình tín dụng sinh viên có đảm bảo từ phía gia đình địa phương NHCSXH, khơng có tài sản chấp từ phía người vay giống khoản vay từ NHTM khác, việc trả nợ phụ thuộc nhiều vào ý thức sinh viên gia đình, sinh viên gia đình cần nhận thức trách nhiệm ý nghĩa việc hoàn trả nợ kỳ hạn mang yếu tố quan hoạt động phát triển Chương trình, giúp Chương trình tiếp tục mệnh cao đầy ý nghĩa 6.2.2 Đối với Chính phủ quyền địa phương  Về phần Chính phủ - Cần tiếp tục phối hợp cơng tác tun truyền chế độ, sách tín dụng học sinh, sinh viên - Phối hợp chặt chẽ chia sẻ thông tin trường, ngân hàng sách xã hội quyền địa phương để thực đơn giản, gọn nhẹ thủ tục vay thuận - lợi việc giám sát sử dụng vốn vay tín dụng đào tạo - Tăng cường công tác kiểm tra liên ngành cấp Bộ cấp địa phương nhằm đảm bảo khách quan, trung thực việc triển khai sách tín dụng - Ban hành quy định trợ cấp xã hội theo hướng: nâng mức trợ cấp học sinh, sinh viên, điều chỉnh phạm vi hưởng trợ cấp xã hội cho học sinh, sinh viên trường đào tạo ngồi cơng lập, chuyển trợ cấp xã hội địa trả với sách xã hội khác - Cần mở rộng đối tượng Ngân hàng cho vay vốn kinh tế học sinh, sinh viên khơng nên quy định có NHCSXH làm việc này, thân NHCSXH khơng thể đáp ứng đầu đủ nhu cầu vay vốn học sinh, sinh viên Như NHTM bao gồm NHTM quốc doanh, NHTMCP phải tham gia cho học sinh, sinh viên vay vốn Cần quy định việc tạo lập nguồn vốn vay đối tượng từ nguồn lợi nhuận hàng năm đem lại với lãi suất lãi suất NHCSXH Hoặc thực cho vay uỷ quyền NHCSXH, lẽ NHTM có chi nhánh phủ sóng khắp quận, huyện, thị 58 xã, thành phố, điều tạo điều kiện cho học sinh, sinh viên gia đình vay vốn thuận lợi  Về phần quyền địa phương - Chính quyền địa phương cần phối hợp chặt chẽ với NHCSXH, tìm hiểu sách quy định, sách tín dụng Chương trình tín dụng sinh viên nhằm phổ biến cụ thể để sinh viên gia đình hiểu rõ mục đích Chương trình, với hỗ trợ thủ tục vay vốn đến với gia đình địa bàn tạo điều kiện thuận lợi cho học sinh, sinh viên quyền vay vốn để học tập, tạo cầu nối sinh viên gia đình với Chương trình tín dụng sinh viên - Cán đồn thể quyền cần thực nghiêm túc quy định Chính phủ NHCSXH Chương trình tín dụng thẩm định xét duyệt đối tượng cho vay Đặc biệt viêc áp dụng theo hướng dẫn Bộ LĐ-TB&XH việc xác định hộ gia đình có thu nhập “chuẩn nghèo”, có thêm trường hợp gia đình có hồn cảnh khó khăn đột xuất có nhiều vướng mắc cần giải quyết, tránh tình trạng xác nhận cho vay không đối tượng theo quy đinh, bước sai dẫn đến việc cho vay NHCSXH sai Đây ngun nhân khiến nhiều học sinh, sinh viên có hồn cảnh khó khăn khơng thể tiếp cận với vốn vay - Cần phối hợp chặt chẽ NHCSXH việc thu hồi nợ lãi, đảm bảo hiệu sử dụng vốn người vay ngân hàng Cần thông báo cho người vay biết trước thời gian trả nợ, trả lãi để người vay chủ động việc trả nợ Các đoàn thể nên thành lập tổ tiết kiệm để hộ gia đình có vay vốn sinh viên vay chương trình khác NHCSXH, để đến trả nợ, người vay có khoản vốn lãi sẵn, hạn chế khả trễ hẹn trả lãi gốc - Công đoạn thu hồi nợ vay cơng đoạn mà Ngân hàng khó quản lý kiểm sốt tốt Việc trả nợ hoàn toàn dựa tự giác trả nợ sinh viên sau trường, ràng buộc cam kết trả nợ gia đình, địa phương với giúp đỡ nhà trường Việc thu nợ phải nguyên tắc không gây sức ép lên sinh viên, phải giúp họ có ý thức trách nhiệm việc trả nợ Do quyền địa phương cần tích cự tuyên truyền phổ biến nhằm nâng cao ý thức trách nhiệm sinh viên việc vay vốn hoàn trả nợ, giúp giúp người dân nhận thấy việc hoàn trả nợ vay cho Nhà nước Chương trình tín dụng sinh viên có ý nghĩa xã hội 6.2.3 Đối với NHCSXH - Tăng mức cho vay học sinh, sinh viên thay cho vay đóng học phí, cần phải cho vay phần chi phí có liên quan đến học tập như: Tiền mua sách vở, tiền ăn, tiền nhà trọ… Lãi suất cho vay linh hoạt hơn, 59 người vay học sinh, sinh viên có nhu cầu vay vốn với lãi suất kinh doanh vay họ chấp nhận, không thiết phải lãi suất ưu đãi NHCSXH - NHCSXH cần kiểm tra đối tượng xin vay cách chặt chẽ để tránh áp dụng sai đối tượng, tránh dẫn đến việc người cần khơng được, người khơng cần lại có Muốn làm vậy, Ngân hàng phải kết hợp với địa phương, phổ biến thơng tin rõ ràng, xác điều kiện người xin vay vốn Trong giai đoạn xét duyệt, chứng nhận hộ gia đình khó khăn, địa phương cần phát huy tốt vai trị mình, phải minh bạch, chặt chẽ, tận tình, tạo điều kiện thuận lợi cho đối tượng vay vốn Chương trình - Cần xây dựng khung pháp lý quy định chi tiết trách nhiệm chế tài xử lý cụ thể cho loại vi phạm chế tài xử lý nghiêm khắc, chặt chẽ, đủ sức nặng để ngăn chặn hành vi vi phạm sử dụng vốn vay sai mục đích, xác định sai đối tượng cần vay vốn…nếu tiếp tục tái diễn Bên cạnh trách nhiệm mặt pháp lý, cần xem xét quy thêm trách nhiệm mặt vật chất cho chủ thể gây sai phạm - Tăng cường chất lượng khâu trình tổ chức thực chương trình, bao gồm công tác tuyên truyền công tác xác nhận đối tượng vay vốn, công tác cho vay công tác kiểm tra, giám sát: trước, sau cho vay - Có sách khuyến khích người vay nhận lãi suất thấp trả nợ trước hạn, đặc biệt thời kỳ kinh tế khó khăn nay, nhiều sinh viên sau trường chưa tìm việc làm nên khơng có khả trả nợ, NHCSXH cần xem xét cho sinh viên gia hạn nợ - Cần thiết phải xây dựng chế đủ chặt chẽ ràng buộc trách nhiệm sinh viên - gia đình sinh viên với khoản vốn vay Quan hệ tín dụng ngân hàng - sinh viên - hộ gia đình phải pháp luật bảo trợ để khả thu hồi nợ chắn- yếu tố cần thiết cho việc trì mở rộng quan hệ tín dụng - NHCSXH liên kết với sở đào tạo tổ chức kinh tế nhằm giúp thu nợ cách trường, sinh viên có vay vốn có văn bảng kèm theo tốt nghiệp, hay ghi vào sổ lao động, sinh viên vào tổ chức kinh tế làm việc, tổ chức xác nhận sinh viên cần phải trả nợ tháng thực việc trích lương người vay nhằm thực việc trả nợ cho NHCSXH 60 6.2.4 Đối với nhà trường tổ chức kinh tế - Nhà trường kênh thơng tin sinh viên tiếp cận dễ dàng có độ tập trung đối tượng cao nên mang lại hiệu tuyên truyền cao, giúp sinh viên biết đến chủ trương cho vay học sinh, sinh viên NHCSXH Vì cần phát huy vai trò nhà trường việc tuyên truyền, phổ biến chương trình đến sinh viên - Chứng nhận cho sinh viên mặt học tập thời gian trường cách thuận lợi nhất, hỗ trợ với ngân hàng cho vay vốn việc quản lý dư nợ, thu hồi nợ, tất nhiên trách nhiệm ngân hàng cho vay vốn - Nhà trường cần nâng cao chất lượng đào tạo, phù hợp với yêu cầu thị trường, nhằm giúp sinh viên sau tốt nghiệp sớm tìm kiếm việc làm, giúp họ tăng cường khả trả nợ cho ngân hàng - Có thể nghiên cứu phương án ghi rõ diện sinh viên vay vốn học tập văn cần thiết, tốt nghiệp để sau trường đơn vị tiếp nhận sinh viên làm việc có sở đơn đốc hoàn vốn cho NHCSXH - Các tổ chức kinh tế liên kết với sở đào tạo để hỗ trợ NHCSXH thu hồi vốn việc chứng thực sinh viên có vay vốn Chương trình, để thực việc trích lương người vay hàng tháng tùy theo số nợ phải trả hoàn thành viêc trả nợ 61 TÀI LIỆU THAM KHẢO Danh mục tài liệu tiếng Việt Cổng thông tin điện tử http://chauthanh.dongthap.gov.vn/wps/portal/hct Huyện Châu Thành, Huỳnh Thị Pha Lê, 2012 Nâng cao hiệu tín dụng học sinh, sinh viên Ngân hàng sách xã hội Chi nhánh tỉnh Quảng Ngãi, Luận văn Thạc sĩ Học viện Ngân hàng Mai Văn Nam, 2005 Giáo trình kinh tế lượng Đại học Cần Thơ Mạnh Hà (2013) Tổng kết năm Chương trình tín dụng học sinh, sinh viên < http://baodientu.chinhphu.vn/Home/Tong-ket-5-nam-Chuong-trinh-tindung-hoc-sinh-sinh-vien/20132/162121.vgp> [Ngày truy cập: 20/10/2013] Nguyễn Thị Thanh Thúy, 2011 Một số vấn đề chương trình vay vốn tín dụng cho học sinh, sinh viên Tạp chí Thơng tin khoa học xã hội, số 7, trang 31-36 Thái Văn Đại, 2010 Giáo trình nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng thương mại Đại học Cần Thơ Văn phòng Chính phủ, 2013 Thơng báo Kết luận Phó Thủ tướng Nguyễn Thiện Nhân Hội nghị tổng kết năm thực Quyết định số 157/2007/QĐ-TTg tín dụng học sinh, sinh viên Hà Nội, ngày 28 tháng năm 2013 Quyết định số 157/2007/QĐ- TTg ngày 27 tháng 09 năm 2007 Thủ tướng Chính phủ, Về tín dụng học sinh, sinh viên Quyết định số 853/ 2011/ QĐ - TTg ngày 03 tháng 06 năm 2011, Thủ tướng Chính Phủ điều chỉnh mức cho vay lãi suất cho vay SV Danh mục tài liệu nước Matt Steiner, NataliTeszler, 2005, Multivariate Analysis Student Loan defaulters at the Texas A&M University, TG Research and Analytical Services Shen, H., & Ziderman, A., 2009 Student loans repayment and recovery: international comparisons Higher education, 57(3): 315-333 Volkwein, J.F., Cabrera, A.F., Szelest, B.P and Napierski, M.R., 1998 Factors Associated with Student Loan Default among Different Racial and Ethnic Groups Higher education, 69(2): ?-? Woo, J H (2002) Factors affecting the probability of default: Student loans in California.Journal of Student Financial Aid, 32(2), 5-23 62 PHỤ LỤC KẾT QUẢ MƠ HÌNH HỒI QUY PROBIT VÀ CÁC KIỂM ĐỊNH ĐƯỢC XỬ LÝ BẰNG STATA Kết chạy mộ hình Probit probit httrano gioitinh_sv tthonnhan tgxinviec lhdaotao thunhapsv mdgop tongnovay nokhac tnbqho ctbqho Iteration 0: log likelihood = -34.617348 Iteration 1: log likelihood = -19.900718 Iteration 2: log likelihood = -18.973458 Iteration 3: log likelihood = -18.947141 Iteration 4: log likelihood = -18.94713 Iteration 5: log likelihood = -18.94713 Probit regression Log likelihood = -18.94713 Number of obs = 50 LR chi2(10) = 31.34 Prob > chi2 = 0.0005 Pseudo R2 = 0.4527 -httrano | Coef Std Err z P>|z| [95% Conf Interval] -+ -gioitinh_sv | -.9279044 5460133 -1.70 0.089 -1.998071 1422621 tthonnhan | 0939876 1.231631 0.08 0.939 -2.319965 2.50794 tgxinviec | -.0694012 046976 -1.48 0.140 -.1614725 0226701 lhdaotao | 7678235 3872552 1.98 0.047 0088172 1.52683 thunhapsv | -.4167167 1914644 -2.18 0.030 -.7919801 -.0414534 mdgop | 3.90506 1.292867 3.02 0.003 1.371086 6.439033 tongnovay | -.0281223 0300323 -0.94 0.349 -.0869844 0307399 nokhac | -.0315163 0473575 -0.67 0.506 -.1243354 0613028 tnbqho | -.2606267 1398102 -1.86 0.062 -.5346496 0133962 ctbqho | -.113169 2151215 -0.53 0.599 -.5347994 3084614 _cons | 2.617327 1.153758 2.27 0.023 3560029 4.87865 -Note: failures and success completely determined dprobit httrano gioitinh_sv tthonnhan tgxinviec lhdaotao thunhapsv mdgop tongnovay nokhac tnbqho ctbqho Iteration 0: log likelihood = -34.617348 Iteration 1: log likelihood = -22.496179 Iteration 2: log likelihood = -19.66224 Iteration 3: log likelihood = -18.99457 Iteration 4: log likelihood = -18.947386 Iteration 5: log likelihood = -18.94713 Iteration 6: log likelihood = -18.94713 Probit regression, reporting marginal effects Log likelihood = -18.94713 Number of obs = 50 LR chi2(10) = 31.34 Prob > chi2 = 0.0005 Pseudo R2 = 0.4527 -httrano | dF/dx Std Err z P>|z| x-bar [ 95% C.I ] -+ -gioiti~v*| -.3379375 1791994 -1.70 0.089 56 -.689162 013287 tthonn~n*| 0354744 4582018 0.08 0.939 06 -.862585 933533 tgxinv~c | -.0265426 0177382 -1.48 0.140 6.11 -.061309 008224 lhdaotao | 2936556 147347 1.98 0.047 2.08 004861 58245 thunha~v | -.1593741 0701316 -2.18 0.030 4.076 mdgop | 1.493498 4534594 3.02 0.003 29 604734 2.38226 tongno~y | -.0107554 0113873 -0.94 0.349 18.086 -.033074 011563 nokhac | -.0120535 0181043 -0.67 0.506 3.986 -.047537 02343 tnbqho | -.0996772 0531797 -1.86 0.062 5.335 -.203908 004553 ctbqho | -.0432817 0833766 -0.53 0.599 3.4908 -.206697 120133 -.29683 -.021919 -+ -obs P | 52 pred P | 6143073 (at x-bar) -(*) dF/dx is for discrete change of dummy variable from to z and P>|z| correspond to the test of the underlying coefficient being Kiểm định phù hợp mơ hình lfit Probit model for httrano, goodness-of-fit test number of observations = 50 number of covariate patterns = 50 Pearson chi2(39) = 39.98 Prob > chi2 = 0.4263 Phần trăm dự báo mơ hình lstat Probit model for httrano True -Classified | D ~D | Total -+ + + | 22 | 27 - | 19 | 23 -+ + Total | 26 24 | 50 Classified + if predicted Pr(D) >= True D defined as httrano != -Sensitivity Pr( +| D) 84.62% Specificity Pr( -|~D) 79.17% Positive predictive value Pr( D| +) 81.48% Negative predictive value Pr(~D| -) 82.61% -False + rate for true ~D Pr( +|~D) 20.83% False - rate for true D Pr( -| D) 15.38% False + rate for classified + Pr(~D| +) 18.52% False - rate for classified - Pr( D| -) 17.39% -Correctly classified 82.00% Kiểm định tương quan biến corr gioitinh_sv tthonnhan tgxinviec lhdaotao thunhapsv mdgop tongnovay nokhac tnbqho ctbqho (obs=50) | gioiti~v tthonn~n tgxinv~c lhdaotao thunha~v mdgop tongno~y nokhac tnbqho ctbqho -+ -gioitinh_sv | 1.0000 tthonnhan | -0.1154 1.0000 tgxinviec | 0.2056 -0.0469 1.0000 lhdaotao | -0.1171 0.0831 0.0259 1.0000 thunhapsv | 0.1897 0.4734 -0.0704 0.1205 1.0000 mdgop | 0.1576 0.1980 -0.0335 0.2615 0.6287 1.0000 tongnovay | 0.0987 -0.0016 -0.1193 0.2126 0.0929 0.0693 1.0000 nokhac | -0.0017 0.1069 0.0487 -0.1281 -0.2066 -0.2875 0.1319 1.0000 tnbqho | 0.0045 0.2514 -0.0970 0.1109 0.3907 0.2156 0.0019 -0.2422 1.0000 ctbqho | 0.0671 0.0609 -0.0200 0.0921 0.1068 -0.0169 -0.0459 -0.0203 0.5128 1.0000 PHỤ LỤC BẢNG PHỎNG VẤN KHẢ NĂNG THU HỒI VỐN CỦA CHƯƠNG TRÌNH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỌC SINH SINH VIÊN Kính thưa ơng/bà ! Chúng sinh viên Khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh thuộc Trường Đại học Cần Thơ.Hiện thực nghiên cứu đề tài “Đánh giá thực trạng đề xuất giải pháp thu hồi vốn vay cho chương trình tín dụng sinh viên” Với mục tiêu phân tích nhân tố ảnh hưởng đến khả thu hồi vốn vay Chương trình, từ đề xuất giải pháp đưa kiến nghị đến quan, cấp có thẩm quyền nhằm giúp hộ gia đình, sinh viên trường nhanh chóng hồn trả vốn vay cho Chương trình, từ Chương trình tiếp tục phát triển, giúp đỡ nhiều HSSV Để làm điều đó, chúng tơi cần ơng/bà cung cấp số thông tin cách trả lời câu hỏi sau (những thông tin ông/bà cung cấp sử dụng mục đích nghiên cứu) Xin chân thành cảm ơn! I THƠNG TIN VỀ HỘ GIA ĐÌNH 1.1 Thông tin chủ hộ - Họ tên chủ hộ (người vay):………………… Năm sinh:………………… - Dân tộc:……Giới tính:………… Trình độ học vấn (lớp) (*):…………… - Nghê nghiệp (ghi rõ): ……………………………… -Địa chỉ: Xã/Phường:…………Huyện/Quận:………Tỉnh/TP:…………… 1.2 Số thành viên gia đình:……………… người - Số thành viên tuổi lao động (và có khả lao động) :… người 1.3 Thơng tin thành viên hộ gia đình TT Tên Quan hệ với nông hộ Năm sinh Nam (1) Nữ (0) Trình độ học vấn (lớp) Nghề nghiệp (nếu có) Thu nhập (triệu đồng/tháng) Nơi cơng tác Ghi : (*) 13 – trung cấp chuyên nghiệp ; 14 – cao đẳng ; 15 – đại học ; 16 – sau đại học 1.4 Gia đình thuộc diện: Hộ nghèo Hộ cận nghèo Hộ khó khăn đột xuất Khác:……… 1.5 Gia đình biết thơng tin vay vốn Chƣơng trình tín dụng HSSV từ: Báo, đài truyền hình, đài truyền Chính quyền địa phương Hội đồn thể (Hội nơng dân, Hội phụ nữ, Đồn niên,…) Nhà trường (do HSSV báo lại) Khác:…… 1.6 Thu nhập hộ gia đình Nguồn thu nhập Số tiền (triệu đồng/tháng) Thu nhập từ lương khoản phụ cấp theo lương Thu nhập từ canh tác nông nghiệp (trồng trọt, chăn nuôi) Thu nhập từ kinh doanh, buôn bán, làm dịch vụ đầu tư,… Thu nhập từ sản xuất công nghiệp, tiểu thu công nghiệp,… Thu nhập từ cho thuê bất động sản, máy móc thiết bị,… Từ người thân nước nước 7.Khác (ghi rõ):… 1.7 Chi tiêu hộ gia đình Nguồn thu nhập Chi tiêu cho ăn uống Chi phí lại Chi phí điện, nước, điện thoại Chi phí cho giáo dục, đào tạo Chi cho vui chơi giải trí, đám tiệc Đầu tư, tiết kiệm (gửi ngân hàng, mua vàng, đầu tư kinh doanh, chơi hụi, tham gia tổ tiết kiệm, ) 7.Khác (ghi rõ):… Số tiền (triệu đồng/tháng) 1.8 Thông tin hoạt động vay vốn hộ gia đình Nguồn vay Số tiền Nguồn vay (tr.đồng) Tín dụng thức - Đồn Thanh niên - Vay từ NHCSXH - Khác:…… + Chương trình TD HSSV Tín dụng phi thức - Vay Ngân hàng khác - Người cho vay phi thức - Vay quỹ tín dụng nhân dân - Thương lái - Vay khác:……… - Hụi Tín dụng bán thức - Người thân, bạn bè - Hội nông dân - Mua chịu vật tư - Hội phụ nữ - Khác:… Số tiền (tr.đồng) - Khác:… 1.9 Công tác trả nợ vay Chương trình TD HSSV gia đình nay: Đang hoàn trả xong Đang tiếp tục trả Việc trả nợ tạm dừng lại Chưa tiến hành trả Khác:…………… 1.10 Nếu hộ gia đình tiến hành trả nợ vay Chương trình TD HSSV thời gian bắt đầu trả nào?: III THÔNG TIN SINH VIÊN ĐÃ TỐT NGHIỆP CÓ THAM GIA VAY VỐN CHƯƠNG TRÌNH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HSSV HSSV HSSV HSSV 2.1 Họ tên 2.2 Giới tính ………………………………… NamNữ ………………………………… NamNữ ………………………… NamNữ 2.3 Trình độ đào tạo Đại học Cao đẳng Khác Tháng…………năm……… Đại học Cao đẳng Khác Tháng…………năm……… Đại học Cao đẳng Khác Tháng…………năm……… 2.5 Tình trạng nhân - Thu nhập vợ/chồng (nếu có) - Số Độc thân Đã kết ……………….triệu đồng/tháng Độc thân Đã kết hôn ……………….triệu đồng/tháng Độc thân Đã kết hôn ……………….triệu đồng/tháng ……………… người ……………… người ……………… người 2.6 Số người phụ thuộc ……………… người ……………… người ……………… người 2.8 Thời gian xin việc ……………… tháng ……………… tháng ……………… tháng 2.9 Thu nhập ……………….triệu đồng/tháng ……………….triệu đồng/tháng ……………….triệu đồng/tháng 2.10 Nhu cầu sử dụng vốn (các khoản dự định đầu tư) 2.11 Tổng nợ vay từ Chương trình tín dụng HSSV 2.12.Đóng góp trả nợ SV với hộ ……………….triệu đồng/tháng ……………….triệu đồng/tháng ……………….triệu đồng/tháng ……………….triệu đồng ……………….triệu đồng ……………….triệu đồng ……………….triệu đồng/tháng ……………….triệu đồng/tháng ……………….triệu đồng/tháng 2.4 Thời gian tốt nghiệp 2.7 Nghề nghiệp III ĐÁNH GIÁ CHƯƠNG TRÌNH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HSSV CỦA HỘ GIA ĐÌNH 3.1 Ơng/bà nhận xét quy trình, thủ tục HSSV vay vốn Rất hài lịng Hài lịng Bình thường Khơng hài lịng Rất khơng hài lịng 3.2 Ơng/bà cho biết mức độ đồng tình phương thức cho HSSV vay vốn thơng qua hộ gia đình ? Rất đồng tình Đồng tình Bình thường Khơng đồng tình Rất khơng đồng tình 3.3 Hãy cho biết đánh giá ơng bà quy định cho vay HSSV ? 3.3.1 Hạn mức cho vay (1.100.000 đồng/tháng/sinh viên) : Thấp (cần tăng) Hợp lý (giữ nguyên) Cao (cần giảm) 3.3.2 Thời hạn ân hạn cho vay (12 tháng ) Thấp (cần tăng) Hợp lý (giữ nguyên) Cao (cần giảm) 3.3.3 Lãi suất cho vay (0,65%/tháng) Thấp (cần tăng) Hợp lý (giữ nguyên) Cao (cần giảm) CẢM ƠN VÀ KÍNH CHÚC SỨC KHỎE!!! ... biến ảnh hưởng đến khả thu hồi vốn Chương trình tín dụng sinh viên huyện Châu Thành 40 4.2.3 Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến khả thu hồi vốn Chương trình tín dụng học sinh, sinh viên huyện. .. ĐỘNG CHƯƠNG TRÌNH TÍN DỤNG SINH VIÊN TẠI ĐỊA PHƯƠNG .23 iv CHƯƠNG PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG THU HỒI VỐN VAY CỦA CHƯƠNG TRÌNH TÍN DỤNG SINH VIÊN TẠI HUYỆN CHÂU THÀNH,... CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG THU HỒI VỐN CỦA CHƯƠNG TRÌNH TÍN DỤNG SINH VIÊN 4.2.1 Kết mô hình xác định nhân tố ảnh hưởng đến khả thu nợ Chương trình tín dụng sinh viên Huyện Châu Thành