TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH LƯU KIM KHÁNH PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG CHI NHÁNH BẠC LIÊU LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành: Tài - Ngân hàng Mã số ngành: 52340201 Cần Thơ, 2013 TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH LƯU KIM KHÁNH MSSV: 4108617 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG CHI NHÁNH BẠC LIÊU LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành: Tài - Ngân hàng Mã số ngành: 52340201 GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN NGUYỄN VĂN DUYỆT Tháng 12 - 2013 LỜI CẢM ƠN  Sau khoảng thời gian bốn năm học tập, dẫn nhiệt tình, giúp đỡ thầy cô Trường Đại Học Cần Thơ, đặc biệt thầy cô Khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh, với thời gian thực tập Ngân hàng Phát Triển Nhà ĐBSCL chi nhánh Bạc Liêu, em học học kinh nghiệm quý báu từ thực tiển giúp ích cho thân để em hồn thành đề tài luận văn tốt nghiệp Em xin chân thành biết ơn nhiệt tình giúp đỡ thầy, Khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh - Trường Đại Học Cần Thơ, đặc biệt em xin gởi lời biết ơn sâu sắc đến thầy Nguyễn Văn Duyệt trực tiếp hướng dẫn em suốt thời gian làm đề tài luận văn Em xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo Ngân hàng, cô chú, anh chị tạo điều kiện cho em suốt thời gian thực tập Ngân hàng, đặc biệt cô anh chị Phịng Kinh doanh nhiệt tình dẫn, hỗ trợ cung cấp kiến thức quý báu để em hoàn thành đề tài luận văn tốt nghiệp Tuy nhiên, cịn hạn hẹp kiến thức kinh nghiệm nên đề tài luận văn khó tránh sai sót, khuyết điểm Em mong góp ý kiến thầy cô, Ban lãnh đạo anh chị, cô Ngân hàng Cuối em xin kính chúc quý thầy cô Khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh, Ban lãnh đạo cô chú, anh chị Ngân hàng TMCP Phát Triển Nhà ĐBSCL chi nhánh Bạc Liêu dồi sức khoẻ thành công công việc Em xin chân thành cảm ơn Sinh viên thực Lưu Kim Khánh LỜI CAM ĐOAN  Tôi xin cam kết luận văn hoàn thành dựa kết nghiên cứu kết nghiên cứu chưa dùng cho luận văn hay đề tài nghiên cứu khoa học khác Cần Thơ, ngày… tháng… năm 2013 Sinh viên thực Lưu Kim Khánh NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP  Bạc Liêu, ngày……tháng… năm 2013 GIÁM ĐỐC BẢN NHẬN XÉT LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP Họ tên người nhận xét: NGUYỄN VĂN DUYỆT Học vị: Thạc sĩ Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh Nhiệm vụ hội đồng: Cán hướng dẫn Cơ quan công tác: Bộ môn Quản trị Kinh Doanh, Khoa Kinh tế - Quản trị Kinh Doanh, Trường Đại học Cần Thơ Tên sinh viên: LƯU KIM KHÁNH MSSV: 4108617 Lớp: Tài ngân hàng Khóa: 36 Tên đề tài: Phân tích tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng TMCP phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh Bạc Liêu Cơ sở đào tạo: Khoa Kinh tế - Quản trị Kinh Doanh, Trường Đại học Cần Thơ NỘI DUNG NHẬN XÉT Tính phù hợp đề tài với chuyên ngành đào tạo: Hình thức trình bày: Ý nghĩa khoa học, thực tiễn tính cấp thiết đề tài: Độ tin cậy số liệu tính đại luận văn: Nội dung kết đạt (Theo mục tiêu nghiên cứu): Các nhận xét khác: Kết luận (Ghi rõ mức độ đồng ý hay không đồng ý mức độ đề tài yêu cầu chỉnh sửa…) Cần Thơ, ngày……tháng……năm…… GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN  Cần Thơ, ngày……tháng… năm 2013 GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN MỤC LỤC  -Trang Chương 1: GIỚI THIỆU 1.1 Lý chọn đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Phạm vi nghiên cứu 1.3.1 Phạm vi không gian 1.3.2 Phạm vi thời gian 1.3.3 Đối tượng nghiên cứu 1.4 Lược khảo tài liệu Chương 2: PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 Phương pháp luận 2.1.1 Một số khái niệm chung 2.1.2 Bản chất tín dụng 2.1.3 Chức tín dụng 2.1.4 Vai trị tín dụng 2.1.5 Phân loại tín dụng ngân hàng 2.1.6 Quy trình tín dụng MHB chi nhánh Bạc Liêu 2.1.7 Tín dụng ngắn hạn 10 2.1.8 Một số tiêu đánh giá hiệu hoạt động Ngân hàng 12 2.2 Phương pháp nghiên cứu 15 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 15 2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu 15 Ngành Thương nghiệp – Dịch vụ: nợ xấu ngành chiếm tỷ trọng cao, giống ngành khác nợ xấu có chiều hướng giảm dần qua năm Năm 2011 nợ xấu giảm 301 triệu đồng hay giảm 16,76% so với năm 2010 Nợ xấu năm 2012 lại giảm 374 triệu đồng tương đương với tốc độ giảm 25,02% so với năm 2011 Cũng giống ngành Cơng nghiệp chế biến ngành Thương nghiệp – Dịch vụ ngày chiếm vị trí quan trọng việc phát triển kinh tế tỉnh nhà Ngành phát triển đạt doanh thu cao với vấn đề thu hồi nợ hay vấn đề nợ xấu Ngân hàng theo chiều hướng tích cực Sang tháng đầu năm 2013 nợ xấu có dấu hiệu tăng nhẹ so với kỳ năm trước, giảm 4,26% Đây điều mà Ngân hàng cần phải quan tâm nhiều 4.4 ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI MHB BẠC LIÊU GIAI ĐOẠN 2010-2012 VÀ THÁNG ĐẦU NĂM 2012-2013 Trên sở vay cho vay, hoạt động tín dụng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Do đánh giá hiệu hoạt động tín dụng cơng việc quan trọng cần thiết cho Ngân hàng, từ kết đánh giá để đề biện pháp khắc phục hạn chế đưa phương hướng hoạt động có hiệu Việc đánh giá hiệu hoạt động tín dụng thực thông qua tiêu sau đây: Bảng 4.12 Một số tiêu đánh giá hoạt động tín dụng ngắn hạn MHB Bạc Liêu giai đoạn 2010-2012 6T 2012-2013 CHỈ TIÊU Đơn vị tính Vốn huy động Doanh số cho vay ngắn hạn Doanh số thu nợ ngắn hạn Dư nợ ngắn hạn Tổng dư nợ Nợ xấu ngắn hạn Dư nợ ngắn hạn bình quân Dư nợ ngắn hạn vốn huy động (4/1) Hệ số thu nợ ngắn hạn (3/2) Vịng quay vốn tín dụng ngắn hạn (3/7) Tỷ lệ nợ xấu ngắn hạn tổng dư nợ ngắn hạn (6/4) Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Lần % Vòng % 2010 425.635 449.951 385.285 390.452 708.622 4.341 363.119 0,92 85,63 1,06 1,11 2011 431.396 649.343 621.272 418.523 765.852 3.767 404.488 0,97 95,68 1,54 0,90 2012 405.321 1.088.214 997.174 509.563 825.633 3.056 464.043 1,26 91,63 2,15 0,60 Nguồn: Phòng quản lý rủi ro hỗ trợ kinh doanh MHB – Bạc Liêu, 2010, 2011, 2012, 6T/2013 tháng tháng đầu năm đầu năm 2012 2013 412.321 414.168 552.863 520.897 515.001 514.219 456.385 516.241 769.160 841.366 3.522 3.255 437.454 512.902 1,11 1,25 93,15 98,72 1,18 1,00 0,77 0,63 4.4.1 Dư nợ ngắn hạn vốn huy động Chỉ số xác định hiệu đầu tư đồng vốn, cho thấy khả sử dụng vốn huy động Ngân hàng, tiêu lớn hay nhỏ ảnh hưởng không tốt đến Ngân hàng Chỉ tiêu lớn khả huy động vốn Ngân hàng thấp, nguồn vốn huy động không đáp ứng nhu cầu vay khách hàng Chỉ tiêu nhỏ Ngân hàng sử dụng nguồn vốn huy động khơng hiệu Lần 1,40 1,26 1,20 1,25 1,11 1,00 0,92 0,97 0,80 0,60 0,40 0,20 0,00 2010 2011 2012 6T/2012 6T/2013 Nguồn: P quản lý rủi ro hỗ trợ kinh doanh MHB- Bạc Liêu, 2010, 2011, 2012, 6T/2013 Hình 4.5 Dư nợ ngắn hạn vốn huy động MHB Bạc Liêu qua năm 2010-2012 tháng đầu năm 2012-2013 Nhìn vào hình trên, ta thấy dư nợ ngắn hạn vốn huy động Ngân hàng tăng qua năm Cụ thể năm 2010 0,92 đồng dư nợ ngắn hạn có đồng vốn huy động tham gia Đến năm 2011 tỷ số tăng lên 0,97 đồng dư nợ ngắn hạn có đồng vốn huy động tham gia Ta thấy qua năm tỷ số mức nhỏ nên cho thấy Ngân hàng chủ động nguồn vốn Nhưng tốc độ tăng vốn huy động lại chậm so với tốc độ dư nợ ngắn hạn nên kéo theo tiêu tăng lên Sang năm 2012 tỷ số lại tiếp tục tăng lên 1,26 lần, cho thấy 1,26 đồng dư nợ ngắn hạn có đồng vốn huy động tham gia Chỉ tiêu tăng cho thấy tình hình huy động vốn Ngân hàng năm qua chưa thật hiệu quả, Ngân hàng phụ thuộc nhiều vào nguồn vốn điều chuyển từ Ngân hàng Hội sở, cụ thể vốn huy động năm 2012 giảm so với năm 2011, mà vốn điều chuyển năm lại cao so với năm trước Qua cho thấy Ngân hàng tập trung cho vay ngắn hạn nên dư nợ ngắn hạn qua năm điều có chiều hướng tăng dần Tương tự dư nợ ngắn hạn vốn huy động tháng đầu năm 2013 lại có chiều hướng tăng so với tháng đầu năm 2012, cụ thể tháng đầu năm 2012 số 1,11 lần, sang tháng đầu năm 2013 lại tăng lên 1,25 lần Ngân hàng cần phải đặc biệt quan tâm công tác huy động vốn mình, cần đưa nhiều biện pháp chiêu thị, ưu đãi lãi suất, tiền gửi,… để thu hút tối đa nguồn vốn Ngân hàng 4.4.2 Hệ số thu nợ ngắn hạn Chỉ tiêu giúp đánh giá khả thu hồi nợ Ngân hàng hay khả trả nợ khách hàng có tốt hay không % 100,00 98,72 95,68 95,00 93,15 91,63 90,00 85,00 85,63 80,00 75,00 2010 2011 2012 6T/2012 6T/2013 Nguồn: P quản lý rủi ro hỗ trợ kinh doanh MHB- Bạc Liêu, 2010, 2011, 2012, 6T/2013 Hình 4.6 Hệ số thu nợ ngắn hạn MHB Bạc Liêu qua năm 2010-2012 tháng đầu năm 2012-2013 Ta thấy thời gian qua hệ số thu nợ Ngân hàng tăng giảm không Cụ thể, năm 2010 tiêu 85,63%, đến năm 2011 tăng lên 95,68% sang năm 2012 có phần giảm nhẹ 91,63% Đối với tháng đầu năm 2012 tiêu mức 93,15% sang tháng đầu năm 2013 tiêu lại tiếp tục lên mức 98,72% Nhìn chung tiêu nằm mức cao, năm gần tăng lên 90% Qua đó, cho ta thấy kết tốt, điều cho thấy vấn đề cho vay ngắn hạn thu hồi nợ ngắn hạn Ngân hàng năm qua mang lại hiệu cao Khả trả nợ khách hàng tương đối tốt Đạt kết nhờ vào nổ nhiệt tình đội ngũ cán tín dụng MHB Bạc Liêu Công tác thu nợ bàn giao trực tiếp cho cán với vay mà phụ trách nên tình hình cải thiện đáng kể Bên cạnh nhờ vào khâu lựa chọn khách hàng đến xét duyệt cho vay thu hồi nợ đến hạn Đây thật kết khả quan cần tiếp tục phát huy đồng vốn Ngân hàng đảm bảo an tồn 4.4.3 Vịng quay vốn tín dụng ngắn hạn Vịng quay vốn tín dụng phản ánh tình hình luân chuyển vốn Ngân hàng kỳ định (kỳ xác định năm) Trong kỳ, số vòng quay nhiều tốt đem lại lợi nhuận cao cho Ngân hàng Vòng 2,50 2,15 2,00 1,54 1,50 1,00 1,18 1,06 1,00 0,50 0,00 2010 2011 2012 6T/2012 6T/2013 Nguồn: P quản lý rủi ro hỗ trợ kinh doanh MHB- Bạc Liêu, 2010, 2011, 2012, 6T/2013 Hình 4.7 Vịng quay vốn tín dụng ngắn hạn MHB Bạc Liêu qua năm 2010-2012 tháng đầu năm 2012-2013 Nhìn chung, ta thấy vịng quay vốn tín dụng ngắn hạn MHB Bạc Liêu qua mức tương đối khơng cao lắm, có chiều hướng tăng dần qua năm Năm 2010 tiêu 1,06 vòng, đến năm 2011 tăng lên 0,48 vòng so với năm 2010 tiếp tục tăng lên năm 2012, tăng 0,61 vòng so với năm 2011 Nguyên nhân dư nợ ngắn hạn bình quân qua năm tăng, tăng với tốc độ không cao tốc độ tăng hệ số thu nợ ngắn hạn Với kết trên, cho thấy đồng vốn Ngân hàng thu hồi luân chuyển tốt qua năm, có kết phần chất khoản tín dụng ngắn hạn nên giúp vòng quay đồng vốn nhanh hạn chế rủi ro Ở tháng đầu năm 2012 vịng quay vốn tín dụng ngắn hạn 1,18 vịng lại sụt giảm tháng đầu năm 2013, giảm gần vòng Qua đó, năm 2013 Ngân hàng cần xem xét để nâng cao giá trị vịng quay vốn tín dụng lên để từ trì vịng quay vốn ổn định ngày tăng 4.4.4 Tỷ lệ nợ xấu ngắn hạn dư nợ ngắn hạn Chỉ tiêu đo lường chất lượng nghiệp vụ tín dụng mức độ rủi ro tín dụng Ngân hàng Tỷ lệ thấp chất lượng tín dụng cao Đối với NHTM tỷ số không vượt 3% tốt % 1,20 1,11 1,00 0,90 0,80 0,77 0,60 0,63 0,60 0,40 0,20 0,00 2010 2011 2012 6T/2012 6T/2013 Nguồn: P quản lý rủi ro hỗ trợ kinh doanh MHB- Bạc Liêu, 2010, 2011, 2012, 6T/2013 Hình 4.8 Tỷ lệ nợ xấu ngắn hạn dư nợ ngắn hạn MHB Bạc Liêu qua năm 2010-2012 tháng đầu năm 2012-2013 Nhìn vào số liệu ta thấy được, chất lượng tín dụng Ngân hàng nâng lên thể qua việc tỷ lệ nợ xấu ngắn hạn giảm qua năm Nợ xấu ngắn hạn chiếm tỷ trọng nhỏ tổng dư nợ ngắn hạn giảm qua năm, năm 2010 1,11%, năm 2011 0,90%, năm 2012 0,60%, sang tháng đầu năm 2013 chiếm 0,63% lại tiếp tục giảm so với kỳ năm trước (giảm 0,14%) Trong tỷ trọng nợ xấu tổng dư nợ Ngân hàng 2,69% vào năm 2010, vào năm 2011 2,17%, năm 2012 1,79% tháng đầu năm 2013 1,68% Điều cho thấy chất lượng tín dụng cho vay ngắn hạn cao so với chất lượng tín dụng chung Ngân hàng Như vậy, sách cho vay ngắn hạn Ngân hàng đạt kết khả quan, hiệu so với tình hình cho vay chung Ngân hàng chất lượng tín dụng ngắn hạn khơng ngừng cải thiện qua năm Bên cạnh đó, cho thấy Ngân hàng có biện pháp vấn đề cho vay, thu hồi nợ gốc lãi hiệu trình thực biện pháp đạt kết tốt nhằm hạn chế tối đa tình trạng nợ xấu qua năm CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG CHI NHÁNH BẠC LIÊU 5.1 NHỮNG MẶT TỒN TẠI VÀ HẠN CHẾ CỦA MHB CHI NHÁNH BẠC LIÊU TRONG NĂM QUA Huy động vốn tăng qua năm số lượng vốn thấp so với vốn cho vay chưa đáp ứng nhu cầu vốn vay địa phương Hiện nguồn vốn huy động chi nhánh nhiều hạn chế, ngân hàng phụ thuộc vào nguồn vốn điều chuyển ngân hàng hội sở Chi phí sử dụng vốn điều chuyển làm giảm lợi nhuận chi nhánh ngân hàng Mạng lưới hoạt động ngân hàng cịn hạn chế, có phịng giao dịch, chưa mở rộng đến huyện, xã nên việc tiếp cận khách hàng để mở rộng đầu tư tín dụng tới đối tượng khách hàng huy động nguồn tiền gửi dân cư gặp nhiều khó khăn Phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng triển khai hạn chế Thị phần ngân hàng cho vay ngắn hạn địa bàn chưa cao Do CBTD chưa chủ động tìm đến khách hàng Ngân hàng trọng vào lĩnh vực hoạt động thương nghiệp dịch vụ công nghiệp chế biến, số lĩnh vực khác chưa khai thác Công tác thẩm định chưa thật khoa học toàn diện: ngân hàng thẩm định cho vay đa số dựa vào dự án khách hàng dựa tài sản chấp mà khách hàng chấp, chưa quan tâm đến uy tín lực quản lý kinh tế chủ thể kinh doanh Bên cạnh đó, cơng tác kiểm tra giám sát ngân hàng nhiều hạn chế dẫn đến nợ hạn cơng tác thu nợ gặp nhiều khó khăn Một số hạn chế quan tâm có số cán nhiều việc phận, cán khác nhàn rỗi tiền lương tương đương Dẫn đến tượng thoái thác trách nhiệm gặp khó khăn, thiếu quan tâm công việc 5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI MHB CHI NHÁNH BẠC LIÊU 5.2.1 Đối với công tác huy động vốn - Thực trạng Hiện tại, tình hình lãi suất thị trường biến động phức tạp ngân hàng địa bàn cạng tranh thị phần làm ảnh hưởng đến công tác huy động vốn chi nhánh Do ảnh hưởng tình hình kinh tế nên người dân có tâm lý giữ tiền nhà hay đầu tư vào kênh khác vàng, chứng khốn, bất động sản… khơng đem tiền vào ngân hàng Marketing ngân hàng chưa thật mạnh thu hút khách hàng, tiện ích đem lại cho khách hàng chưa đa dạng, phong phú Biến động giá vàng số mặt hàng thiết yếu xăng, dầu… làm tăng ảnh hưởng đến công tác huy động vốn Từ thực trạng làm cho nguồn vốn huy động chi nhánh năm qua cịn thấp Vì vậy, chi nhánh cịn sử dụng nhiều vào vốn điều chuyển từ cấp Giải pháp đặt chi nhánh cần tăng cường huy động vốn chỗ nhằm giúp giảm bớt chi phí cho chi nhánh đủ nguồn vốn đáp ứng cho nhu cầu vay, đồng thời chủ động công việc sử dụng vốn - Giải pháp Đa dạng hóa hình thức tiền gửi sở nghiên cứu đưa hình thức huy động Ví dụ tiết kiệm người già, cán công nhân viên,… theo hình thức tiết kiệm tháng, quý Đối với khách hàng có thu nhập thấp mở tiết kiệm theo ngày tính lãi suất số dư Nhằm tạo uy tín thu hút tầng lớp dân cư xã hội Tạo thêm nhiều mức lãi suất kỳ hạn hấp dẫn khác kỳ hạn tuần, cụ thể 24h, ngày, ngày… để thu hút vốn nhàn rỗi từ dân cư Bên cạnh ngân hàng cần trọng huy động tiền gửi toán từ khách hàng doanh nghiệp, cá nhân… tạo điều kiện họ thấy lợi ích từ việc gửi tiền Cần huy động thêm ngoại tệ, đồng thời mở rộng hình thức tốn qua ngân hàng để thu hút ý doanh nghiệp xuất nhập Cần nâng cao thông qua quảng cáo rộng rãi phương tiện truyền thông cho người dân biết chế lãi suất linh hoạt, hấp dẫn, hình thức trả lãi phong phú cách:  Phát tờ rơi, treo pano, áp phích tuyến đường nơi có nhiều người qua lại  Để tiếp cận khách hàng rộng cần triển khai việc giới thiệu dịch vụ, sản phẩm ngân hàng qua báo đài, tivi, internet…  Lập hệ thống tự động thông báo mức lãi suất, chương trình dự thưởng qua tin nhắn SMS cho khách hàng chúc mừng sinh nhật khách hàng qua tin nhắn SMS điện thoại Nhằm tạo niềm tin, uy tín quan tâm ngân hàng khách hàng  Tăng hiệu uy tín ngân hàng đến với người dân thông qua việc tài trợ chương trình học bổng, chương trình từ thiện người nghèo, tri ân với khách hàng Chi nhánh cần quan tâm trọng việc huy động vốn nông thôn Đây thị trường tiềm vốn lớn có nhiều gia đình làm ăn hiệu quả, họ chưa hiểu biết sâu hoạt động ngân hàng, họ tích lũy hình thức truyền thống dự trữ vàng Cần quan tâm nhiều công tác đào tạo nâng cao nghiệp vụ, tay nghề cho cán chuyên môn phịng giao dịch, tư vấn khách hàng tạo uy tín cho ngân hàng, đồng thời không ngừng cải thiện phong cách giao tiếp văn minh, lịch sự, tận tình nhanh chóng, cho khách hàng cảm nhận tin tưởng cần thiết đến với ngân hàng 5.2.2 Đối với công tác cho vay - Thực trạng Lãi suất đầu vào tương đối cao làm cho lãi suất đầu cao Trong thời gian gần người vay nhiều số người gửi tiền, vốn huy động lại không đáp ứng đủ nhu cầu vay khách hàng Doanh số cho vay số ngành chiếm tỷ trọng cao, bị hạn chế tín dụng số ngành nghề Có cạnh tranh gay gắt ngân hàng địa bàn - Giải pháp Giảm chi phí sử dụng dịch vụ ngân hàng như: chi phí tốn, chi phí giao dịch, phí dịch vụ cho khách hàng thường xuyên giao dịch với ngân hàng với số lượng lớn Đối với khách hàng truyền thống cần giữ mối quan hệ lâu dài, cần tìm hiểu thêm nhu cầu họ Trong cho vay phải linh động xuất phát từ nhu cầu khách hàng mà pháp luật không cấm Ưu đãi lãi suất cho vay, sử dụng sách linh hoạt Đối với khách hàng làm ăn hiêu quả, luân chuyển vốn liên tục, hồn trả nợ vay hạn, có nhu cầu dùng lãi suất mềm Đây biện pháp góp phần làm cho ngân hàng giữ khách hàng Ngân hàng mở rộng dịch vụ bảo lãnh, thực nghiệp vụ mua, bán ngoại tệ, chiết khấu giấy tờ có giá, mở rộng dịch vụ tư vấn doanh nghiệp thiết lập dự án… Phân tán dư nợ: thực nhiều hình thức cho vay nhiều khách hàng, đầu tư tín dụng nhiều ngành kinh tế, nhiều lĩnh vực, vùng miền khác nhau,… Hơn chi nhánh nên thận trọng trước cho vay khách hàng hoạt động lĩnh vực có mức độ rủi ro cao kinh doanh bất động sản, dịch vụ giải trí… Thay đổi cấu tín dụng giúp cho chi nhánh hạn chế rủi ro tín dụng, đồng thời tăng vịng quay vốn tín dụng góp phần giúp cho hoạt động chi nhánh ngày an toàn Việc nên thực theo hướng sau:  Chủ động tiếp thị, lựa chọn khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa, doanh nghiệp quốc doanh, tư nhân, nhằm tăng tỷ trọng tín dụng khách hàng  Sàng lọc để lựa chọn khách hàng, doanh nghiệp hoạt động có hiệu quả, uy tín, hoạt động số ngành có lợi địa phương như: ni trồng thủy sản, chế biến hàng xuất nhập khẩu, dịch vụ… Tăng cường công tác thẩm định Đặc biệt thẩm định uy tín khách hàng, tình hình tài khách hàng… 5.2.3 Đối với công tác thu nợ hạn chế nợ hạn, nợ xấu - Thực trạng Do tác động kinh tế kéo theo hoạt động kinh doanh số ngành nghề bị thua lỗ dẫn đến cơng tác thu nợ gặp nhiều khó khăn Công tác đôn đốc khách hàng chưa kịp thời Do tình hình nay, số khách hàng kinh doanh khơng hiệu quả, sản xuất trì truệ dẫn đến thiếu khả trả nợ Do khách hàng khơng có ý thức trả nợ - Giải pháp Cán theo dõi chặt chẽ việc thu nợ thường xuyên thông báo với khách hàng nợ đến hạn, để nhắc nhở tạo thói quen cho khách hàng trả nợ hạn Tiến hành kiểm tra, khảo sát thực tế, đánh giá khả đầu tư tương lai dự đốn khả trả nợ khách hàng Tiếp tục trì phát triển tổ chức cho vay, thu nợ di động xã Việc làm thật sáng tạo mang lại hiệu cho công tác thu nợ ngân hàng Đối với hộ nông dân người đại diện xã (phường), ấp, chi nhánh ngân hàng nên áp dụng trích khoản tiền hoa hồng cho họ để tích cực, tận tình giúp đỡ cán tín dụng hồn thành nhiệm vụ Đối với hộ nông dân bị ảnh hưởng dịch bệnh làm tôm chết thất thu thủy sản cần xem xét hỗ trợ phương án kinh doanh nhằm tìm lại khách hàng cũ đồng thời tạo điều kiện để thu hồi nợ Cán tín dụng tăng cường cơng tác kiểm tra giám sát tình hình sử dụng vốn vay, trả nợ vay khách hàng, định kỳ trả nợ lãi vay thích hợp giúp khách hàng trả nợ thuận lợi hơn, hạn chế trường hợp không đủ tiền để trả nợ vay hạn Xem xét cẩn thận gia hạn nợ cho khách hàng, hỗ trợ cần thiết khách hàng có hướng khắc phục, kinh doanh có hiệu Nợ hạn sản xuất có hiệu bị thiếu vốn: chi nhánh nên đầu tư thêm để tạo điều kiện cho người sản xuất thu hồi vốn để trả nợ ngân hàng Tuy nhiên, trường hợp chi nhánh cần thận trọng xem xét, đánh giá khách hàng để tránh tình trạng nợ cũ chưa thu hồi nợ phát sinh thêm Chặt chẽ công tác giải ngân, giải ngân thời hạn đảm bảo cho khách hàng sử dụng vốn mục đích kinh doanh Trong xử lý thu hồi nợ hạn CBTD phải khuyến khích, động viên khách hàng tìm nguồn thu khác để trả nợ CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Nhìn chung tình hình hoạt động tín dụng nói chung, tín dụng ngắn hạn nói riêng MHB Bạc Liêu ngày nâng cao có hiệu Trong năm qua Ngân hàng ln mở rộng cấp tín dụng cho ngành, thành phần kinh tế tỉnh Bên cạnh Ngân hàng ln đẩy mạnh cơng tác huy động vốn cho vay với việc mở phòng giao dịch chuyên nhận tiền gửi phục vụ nhu cầu hoạt động tín dụng ngắn hạn khách hàng để đáp ứng nhu cầu tạm thời thiếu hụt Vị trí vai trị chi nhánh MHB Bạc Liêu phát triển kinh tế - xã hội tỉnh ngày quan trọng Hàng ngàn hàng vạn nhà, công ty, doanh nghiệp,… khang trang người dân tỉnh nhờ cơng sức đóng góp MHB Bạc Liêu Trong năm 2010-2012 tháng đầu năm 2013 cơng tác tín dụng Ngân hàng có bước phát triển đáng ghi nhận điển hình doanh số cho vay liên tục tăng qua năm, doanh số thu nợ Ngân hàng tăng tỷ lệ thuận với doanh số cho vay chứng tỏ Ngân hàng có nhiều khách hàng uy tín, mặt khác Ngân hàng có nhiều phương pháp thu hồi nợ phù hợp Về tình hình nợ xấu năm 2010-2012 tháng đầu năm 2013 tỷ lệ nợ xấu ngắn hạn tổng dư nợ ngắn hạn khống chế mức 3% Doanh số cho vay doanh số thu nợ điều tăng qua năm làm cho lợi nhuận Ngân hàng tăng điều qua năm Để phát huy thành tích đạt cải thiện kết kinh doanh năm tới MHB Bạc Liêu phải tiếp tục thực phương hướng phát triển an toàn hiệu với xu hướng tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động phải nhanh tốc độ tăng trưởng đầu tư tín dụng để chủ động việc cân đối nguồn vốn kinh doanh, phụ thuộc vào nguồn vốn điều chuyển từ ngân hàng cấp Trong đầu tư tín dụng, tiếp tục đẩy mạnh cơng tác xử lý nợ tồn đọng công tác kiểm tra – kiểm sốt nội bộ, chủ động tăng cường cơng tác đào tạo, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực để bước sang giai đoạn phát triển hội nhập MHB Bạc Liêu thực chủ trương kế hoạch mà Ngân hàng cấp trung ương giao cho lãnh đạo sáng suốt ban lãnh đạo, cố gắng tận tâm công việc đội ngũ nhân viên nổ, nhiệt tình, khơng ngừng học hỏi, nâng cao trình độ nghiêp vụ Với mơi trường kinh doanh có thay đổi đáng kể theo hướng thị trường hội nhập quốc tế Hòa phát triển với mơi trường hoạt động địa bàn thời gian qua ổn định điều kiện thuận lợi để chi nhánh chủ động mạnh dạng phát triển dịch vụ tín dụng ngắn hạn địa phương, góp phần vào phát triển Ngân hàng TMCP Phát triển nhà ĐBSCL nói riêng Việt Nam nói chung năm tới 6.2 KIẾN NGHỊ 6.2.1 Đối với MHB - chi nhánh Bạc Liêu Tiếp tục vận dụng thiết bị thông tin đại vào Ngân hàng để tạo nhiều loại hình dịch vụ nhằm cung cấp cho khách hàng thơng tin xác nhanh lẹ Chi nhánh cần lắp đặt bảng lãi suất huy động, lãi suất cho vay cửa vào để khách hàng nhìn dễ dàng Ngân hàng cần có sách đầu tư nâng cao sở hạ tầng, phương tiện làm việc nhằm tạo niềm tin cho khách hàng đủ sức cạnh tranh với ngân hàng thương mại khác địa bàn Hiện kết cấu xây dựng chưa thật vững nguy xuống cấp trầm trọng nên Ngân hàng cần đầu tư trụ sở tốt cho MHB Bạc Liêu nên tiếp tục cập nhập sách thay đổi Nhà nước để kịp thời đạo đến đến phòng, đồng thời ban lãnh đạo nên tạo điều kiện thường xuyên thăm dò tiếp thu ý kiến từ nhân viên kinh doanh người thường xuyên tiếp xúc khách hàng Ngân hàng cần có sách khuyến khích, đãi ngộ hợp lý cán làm cơng tác tín dụng, đảm bảo thu nhập phải tương xứng với công việc họ Tổ chức hội nghị khách hàng định kỳ quy tụ khách hàng lớn quan tâm, khách hàng tiềm trogn tương lai Qua hội nghị tập hợp ý kiến khách hàng để đưa sản phẩm Ngân hàng đến gần khách hàng 6.2.2 Đối với quyền địa phương ban ngành có liên quan Giúp đỡ Ngân hàng việc nắm bắt thơng tin tình hình tài hoạt động kinh doanh khách hàng xin vay vốn UBND tỉnh, thành phố cần tính tốn lại mức quy định giá trị đất, nhà cho phù hợp hơn, sát giá thị trường Chỉ đạo ngành chức năng: xây dựng, tài nguyên môi trường UBND huyện, thành phố đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu đất quyền sở hữu nhà để hộ dân có đủ điều kiện chấp vay vốn Ngân hàng Để tăng cường đồng thời nâng cao chất lượng tín dụng an tồn hiệu quả, bền vững, góp phần đầu tư phát triển kinh tế - xã hội tỉnh nhà, kiến nghị UBND tỉnh đạo quan pháp luật, cấp quyền, đồn thể địa phương quan tâm đến việc hỗ trợ Ngân hàng công tác xử lý thu hồi nợ 6.2.3 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngân hàng nhà nước cần hồn thiện số sách cho vay, chế nghiệp vụ phù hợp với tình hình thực tế NHTM môi trường kinh tế tới vùng miền Để tạo điều kiện cho vay NHTM tiếp tục chủ động nâng cao hiệu kinh doanh, NHNN cần điều hành cơng cụ sách tiền tệ nay, thúc đẩy tăng cường kinh tế, kiềm chế lạm phát Bên cạnh góp phần hạ thấp lãi suất, gia tăng lợi nhuận cho Ngân hàng NHNN nên giảm tỷ lệ dự trữ bắt buộc tiền gửi ngoại tệ lẫn nội tệ Thực thường xun cơng tác tra, kiểm sốt nhiều hình thức để kịp thời phát ngăn chặn vi phạm tiêu cực hoạt động tín dụng, làm lành mạnh hóa NHTM, đưa hoạt động tín dụng Ngân hàng vào quỹ đạo pháp luật Hiện Ngân hàng xuất ngày nhiều việc cạnh tranh giành thị phần lẫn thị trường không tránh khỏi Ngân hàng nhà nước nên thường xuyên quản lý chặt chẽ NHTM địa bàn tỉnh Bạc Liêu Thông qua việc quản lý hạn chế số trường hợp cạnh tranh không lành mạnh hạ thấp lãi suất hay nới lỏng điều kiện cho vay vốn để thu hút khách hàng TÀI LIỆU THAM KHẢO Thái Văn Đại Bùi Văn Trịnh, 2010 Tiền tệ ngân hàng Tủ sách Trường Đại học Cần Thơ Thái Văn Đại, 2012 Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng thương mại Cần Thơ: Nhà xuất Đại học Cần Thơ Thái Văn Đại Nguyễn Thanh Nguyệt, 2008 Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại Tủ sách Trường Đại học Cần Thơ Trần Ái Kết Phan Tùng Lâm, 2006 Giáo trình tài tiền tệ Tủ sách Trường Đại Học Cần Thơ Lê Văn thức, 2012 Phân tích tình hình hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP phát triển nhà Đồng sông Cửu Long chi nhánh Bạc Liêu Luận văn tốt nghiệp Đại học Cần Thơ Nguyễn Văn Duy, 2012 Phân tích tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng TMCP phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh Bạc Liêu Luận văn tốt nghiệp Đại học Tây Đô Nguyễn Thị Huỳnh Như, 2012 Phân tích tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Đầu tư Phát Triển chi nhánh Cần Thơ Luận văn tốt nghiệp Đại học Cần Thơ ... 4108617 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG CHI NHÁNH BẠC LIÊU LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành: Tài - Ngân hàng. .. CHƯƠNG PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN NHÀ ĐBSCL – CHI NHÁNH BẠC LIÊU 4.1 KHÁI QUÁT TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG Trong trình hoạt. .. VÀ PHÁT TRIỂN NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN NHÀ ĐBSCL (MHB) – CHI NHÁNH BẠC LIÊU 3.2.1 Quá trình hình thành phát triển MHB chi nhánh Bạc Liêu Ngân hàng TMCP Phát triển nhà Đồng sông Cửu Long chi nhánh