TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH TRẦN NGỌC HƯƠNG PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỌC SINH SINH VIÊN CỦA PHỊNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN CHÂU THÀNH TỈNH BẾN TRE LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC NGÀNH TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số ngành: 52340201 Tháng 12 – 2013 i TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH TRẦN NGỌC HƯƠNG MSSV: LT11121 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỌC SINH SINH VIÊN CỦA PHỊNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN CHÂU THÀNH TỈNH BẾN TRE LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC NGÀNH TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Mã số ngành: 52340201 CÁN BỘ HƯỚNG DẪN TS: NGUYỄN PHÚ SON Tháng 12 – 2013 ii LỜI CẢM TẠ Trong suốt thời gian học trường Đại Học Cần Thơ, em q thầy trường nói chung q thầy cô Khoa Kinh Tế & Quản Trị Kinh Doanh nói riêng truyền đạt kiến thức xã hội kiến thức chuyên môn vô quý giá Trải qua tháng thực tập phòng giao dịch NHCSXH huyện Châu Thành tỉnh Bến Tre, em có kết mong đợi hồn thành đề tài tốt nghiệp mình, tạo điều kiện thuận lợi để em vận dụng kiến thức học vào thực tế ngân hàng Đặc biệt, em xin chân thành cảm ơn thầy Nguyễn Phú Son nhiệt tình hướng dẫn em hồn thành luận văn Em xin chân thành cám ơn Ban lãnh đạo tồn thể cơ, chú, anh, chị ngân hàng tận tình giúp đỡ em thực đề tài Trân trọng! Cần Thơ, ngày … tháng … năm … Người thực Trần Ngọc Hương iii TRANG CAM KẾT Tôi xin cam kết luận văn hoàn thành dựa kết nghiên cứu kết nghiên cứu chưa dùng cho luận văn cấp khác Cần Thơ, ngày … tháng … năm … Người thực Trần Ngọc Hương iv NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP  Ngày … tháng … năm … Thủ trưởng đơn vị (ký tên đóng dấu) v MỤC LỤC CHƯƠNG GIỚI THIỆU 1.1 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.2 Mục tiêu cụ thể .2 1.3 CÂU HỎI NGHIÊN CỨU .2 1.4 PHẠM VI NGHIÊN CỨU .3 1.4.1 Phạm vi không gian 1.4.2 Phạm vi thời gian 1.4.3 Đối tượng nghiên cứu .3 1.5 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU 1.5.1 Thực trạng cho HSSV vay 1.5.2 Những khó khăn q trình cho HSSV vay .3 1.5.3 Những giải pháp giải khó khăn việc cho HSSV vay .4 CHƯƠNG PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN 2.1.1 Một số vấn đề tín dụng NHCSXH 2.1.2 Ngân hàng Chính sách xã hội chương trình tín dụng chủ yếu ngân hàng a) Đối với hộ gia đình 12 h) Lưu trữ hồ sơ vay vốn .17 2.1.4 Một số tiêu đánh giá hoạt động cho vay tín dụng học sinh sinh viên ngân hàng .17 2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 19 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 19 2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu 19 CHƯƠNG 21 GIỚI THIỆU PHÒNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN CHÂU THÀNH TỈNH BẾN TRE .21 3.1 SƠ LƯỢC VỀ NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 21 3.2 GIỚI THIỆU VỀ PGD NHCSXH HUYỆN CHÂU THÀNH TỈNH BẾN TRE 21 3.2.1 Sơ lược môi trường hoạt động PGD NHCSXH huyện Châu Thành tỉnh Bến Tre .21 3.3 KHÁI QUÁT TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG GIAI ĐOẠN TỪ 2010 ĐẾN THÁNG ĐẦU NĂM 2013 CỦA PGD NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN CHÂU THÀNH TỈNH BẾN TRE 24 3.4 NHỮNG THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN CỦA NGÂN HÀNG 30 3.4.1 Thuận lợi 30 3.4.2 Khó khăn 30 3.5 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG MỤC TIÊU NHIỆM VỤ CỦA NGÂN HÀNG 31 vi CHƯƠNG 34 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TÍN DỤNG HỌC SINH -SINH VIÊN CỦA PGD NHCSXH HUYỆN CHÂU THÀNH TỈNH BẾN TRE 34 4.1 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN CỦA PGD NHCSXH HUYÊN CHÂU THÀNH TỈNH BẾN TRE TỪ NĂM 2010 ĐẾN THÁNG ĐẦU NĂM 2013 34 4.1.1 Tình hình huy động vốn 34 4.1.2 Tình hình sử dụng vốn 38 4.2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG HỌC SINH SINH VIÊN CỦA PGD NHCSXH HUYÊN CHÂU THÀNH TỈNH BẾN TRE TỪ NĂM 2010 ĐẾN THÁNG ĐẦU NĂM 2013 46 4.2.1 Tình hình cho vay HSSV 46 4.2.2 Dư nợ cho vay HSSV theo trình độ theo ngành đào tạo 50 4.2.3 Hiệu kinh tế xã hội chương trình cho vay ưu đãi tín dụng HSSV huyện Châu Thành tỉnh Bến Tre .55 CHƯƠNG 61 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỌC SINH SINH VIÊN TẠI PHỊNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CSXH HUYỆN CHÂU THÀNH TỈNH BẾN TRE 61 5.1 CƠ SỞ ĐỀ RA GIẢI PHÁP 61 5.1.1 Về tình hình nguồn vốn 61 5.1.2 Về hoạt động cấp tín dụng học sinh sinh viên .61 5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỌC SINH SINH VIÊN TẠI PGD NHCSXH HUYỆN CHÂU THÀNH TỈNH BẾN TRE 63 5.2.1 Giải pháp cho huy động vốn 63 5.2.2 Giải pháp cho hoạt động cấp tín dụng HSSV 65 CHƯƠNG 67 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ .67 6.1 KẾT LUẬN 67 6.2 KIẾN NGHỊ 68 6.1.1 Kiến nghị với nhà nước 68 6.1.2 Kiến nghị với UBND cấp .68 TÀI LIỆU THAM KHẢO 70 vii DANH MỤC BẢNG Bảng 3.1: Kết chương trình cho vay sách giai đoạn 2010 - 2012 26 Bảng 3.2: Kết chương trình cho vay sách giai đoạn tháng đầu năm 2011 - 2013 28 Bảng 4.1: Nguồn vốn PGD NHCSXH huyện Châu Thành tỉnh Bến Tre giai đoạn 2010 - 2012 35 Bảng 4.2: Một số tiêu tình hình sử dụng vốn giai đoạn 2010 - 2012 39 Bảng 4.3: Một số tiêu tình hình sử dụng vốn giai đoạn tháng đầu năm 2011 - 2013 40 Bảng 4.4: Tình hình dư nợ cho vay ủy thác tháng đầu năm 2012 42 Bảng 4.5: Tình hình dư nợ cho vay ủy thác tháng đầu năm 2013 44 Bảng 4.6: Báo cáo tình hình cho vay HSSV giai đoạn 2010 - 2012 .46 Bảng 4.7: Báo cáo tình hình cho vay HSSV giai đoạn tháng đầu năm 2012 2013 49 Bảng 4.8: Báo cáo dư nợ cho vay HSSV theo trình độ ngành đào tạo năm 2012 52 Bảng 4.9: Báo cáo dư nợ cho vay HSSV theo trình độ ngành đào tạo tháng đầu năm 2013 54 Bảng 4.10: Hệ số thu hồi nợ chương trình cho vay HSSV giai đoạn 2010 2012 55 Bảng 4.11: Hệ số thu hồi nợ chương trình cho vay HSSV tháng đầu năm 2012 - 2013 56 Bảng 4.11: Tình hình HSSV vay vốn khỏi khó khăn 57 giai đoạn 2010 - 2012 57 Nợ hạn cho ta thấy chương trình cho vay tín dụng HSSV có thực tốt hay khơng, HSSV trường có trả nợ có tốt hay khơng Để thấy rõ ta nhìn vào bảng 4.13 thể tỷ lệ nợ hạn năm 2010 2012 58 Bảng 4.13: Tình hình nợ hạn chương trình cho vay HSSV giai đoạn 2010 2012 59 Bảng 4.14: Tình hình nợ hạn chương trình cho vay HSSV giai đoạn tháng đầu năm 2012 - 2013 59 viii DANH MỤC HÌNH Hình 2.1: SƠ ĐỒ QUY TRÌNH CHO VAY TẠI NHCSXH Hình 3.2: SƠ ĐỒ TỔ CHỨC PHÒNG GIAO DỊCH NHCSXH HUYỆN CHÂU THÀNH TỈNH BẾN TRE 23 ix DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Danh mục tiếng việt TW Trung ương NHTW Ngân hàng trung ương NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại TCTD Tổ chức tín dụng NHNo&PTNT Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nơng thơn NHCSXH Ngân hàng sách xã hội PGD Phòng giao dịch PGD – NHCSXH Phòng giao dịch – ngân hàng sách xã hội HĐQT – NHCSXH Hội đồng quản trị - ngân hàng sách xã hội NHCS – TDNN Ngân hàng sách – tín dụng người nghèo UBND Ủy ban nhân dân TK&VV Tổ tiết kiệm vay vốn CVHN Cho vay hộ nghèo HSSV Học sinh sinh viên XĐGN Xóa đói giảm nghèo GQVL Giải việc làm XKLĐ Xuất lao động NS&VSMT Nước vệ sinh môi trường KT – XH Kinh tế - xã hội KT – QTKD Kinh tế - quản trị kinh doanh N – L – T Nghiệp Nông – lâm – thương nghiệp KTCN Kỹ thuật cơng nghiệp VHNT Văn hóa nghệ thuật KFW Ngân hàng tái thiết Đức VIETIN BANK Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam x vay Nhưng năm gần sách cho vay HSSV thắt chặt bạn HSSV có hồn cảnh khó khăn theo quy định Chính phủ hỗ trợ cho vay vốn nên tỷ lệ năm qua 100% em HSSV biết quy định cho vay vốn nên hầu hết em HSSV đến vay vốn đáp ứng đủ yêu cầu vay vốn 4.2.3.3 Tình hình HSSV vay vốn khỏi khó khăn Tổng số HSSV vay vốn khỏi khó khăn Tỷ lệ HSSV vay vốn = khỏi khó khăn (%) Tổng số HSSV vay vốn Bảng 4.15: Tình hình HSSV vay vốn khỏi khó khăn giai đoạn 2010 2012 ĐVT: người Chỉ tiêu Năm HSSV vay vốn khỏi khó khăn 2010 252 1.450 17,38 2011 267 1.005 26,57 2012 385 615 62,60 HSSV vay vốn Tỷ lệ HSSV vay vốn khỏi khó khăn (%) Nguồn: tính tốn từ số liệu phịng tín dụng - PGD NHCSXH năm 2010 - 2012 Theo bảng 4.15 ta thấy rõ số HSSV khỏi khó khăn số HSSV sau trường có việc làm có khả hoàn trả vốn lãi vay suốt thời gian học Tỷ lệ HSSV vay vốn khỏi khó khăn hàng năm tăng cố gắng phấn đấu em HSSV có hồn cảnh khó khăn ý thức tốt chấp hành quy định cho vay NHCSXH Tuy nhiên khơng thể nói năm 2010 2011 tỷ lệ HSSV khỏi khó khăn hồn trả nợ thấp khơng tốt em HSSV chưa ý thức tốt có số trường hợp em chưa trường số HSSV vay vốn năm 2010 2011 cao làm ảnh hưởng đến tỷ lệ HSSV vay vốn thoát khỏi khó khăn 57 Bảng 4.16: Tình hình HSSV vay vốn khỏi khó khăn giai đoạn tháng đầu năm 2012 - 2013 ĐVT: Người Chỉ tiêu Năm HSSV vay vốn khỏi khó khăn HSSV vay vốn Tỷ lệ HSSV vay vốn khỏi khó khăn (%) tháng đầu 2012 78 285 27,37 tháng đầu 2013 94 160 58,75 Nguồn: tính tốn từ số liệu phịng tín dụng - PGD NHCSXH tháng đầu năm 2012 2013 Nhìn bảng 4.16 ta thấy tỷ lệ HSSV vay vốn khỏi khó khăn ngày tăng, tháng đầu năm 2013 tăng vọt lên cho thấy sách cho vay hỗ trợ HSSV nghèo vươn lên sách đắn giúp cho em hộ nghèo có điều kiện học tập để vươn lên nghèo đồng thời tìm nguồn nhân lực dồi cho địa phương Ta thấy số HSSV vay vốn ngày giảm xuống tháng đầu năm 2013 160 người giảm 125 người so với kỳ năm trước 4.2.3.4 Tình hình nợ hạn Nợ hạn HSSV Tỷ lệ nợ hạn = x 100% Tổng dư nợ cho vay tín dụng HSSV Nợ hạn cho ta thấy chương trình cho vay tín dụng HSSV có thực tốt hay khơng, HSSV trường có trả nợ có tốt hay khơng Để thấy rõ ta nhìn vào bảng 4.13 thể tỷ lệ nợ hạn năm 2010 2012 58 Bảng 4.17: Tình hình nợ hạn chương trình cho vay HSSV giai đoạn 2010 2012 ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm Dư nợ HSSV Nợ hạn HSSV (1) Tỷ lệ nợ hạn (2) [(1)/(2)] x 100 (%) 2010 29 24.369 0,12 2011 35 24.809 0,14 2012 59 24.861 0,24 Nguồn: tính tốn từ số liệu phịng tín dụng - PGD NHCSXH năm 2010 - 2012 Nhìn hình 4.17 theo cách tính tỷ lệ nợ hạn hạn ta thấy, tỷ lệ nợ hạn PGD NHCSXH huyện Châu Thành tỉnh Bến Tre cho vay HSSV tăng cao qua năm Nếu tính trung bình tỷ lệ nợ q hạn hàng năm 0,17%, tỷ lệ nợ hạn thấp hon nhiều so với quy định 3% Nếu xét năm tỷ lệ nợ hạn tăng nhanh năm sau nhiên số dừng mức kiểm soát tốt; đến giai đoạn 2011-2012, nợ hạn thực tế chuyển vào nội bảng nên tỷ lệ nợ hạn tăng vọt số khoảng nợ khoanh trước sau hết thời hạn khoanh chuyển vào nội bảng góp phần làm tỷ lệ nợ hạn tăng Bảng 4.14: Tình hình nợ hạn chương trình cho vay HSSV giai đoạn tháng đầu năm 2012 - 2013 ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm Nợ hạn HSSV (1) Dư nợ HSSV(2) Tỷ lệ nợ hạn [(1)/(2)] x 100 (%) tháng đầu 2012 105 24.853 0.42 tháng đầu 2013 45 24.242 0.19 Nguồn: tính tốn từ số liệu phịng tín dụng - PGD NHCSXH6 tháng đầu năm 2012 2013 Nhìn vào bảng ta thấy tỷ lệ nợ hạn tháng đầu năm 2013 tỷ lệ nợ hạn giảm xuống so với năm 2012 số hộ nghèo cận nghèo giảm xuống đời sống người dân nâng lên làm cho khả trả nợ 59 hạn cao nỗ lực đáng ghi nhận của cán NH ý thức người dân ngày nâng cao nên số HSSV có nhu cầu vay vốn ngày giảm cho thấy quan tâm nhà nước đối tượng sách định xác 60 CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỌC SINH SINH VIÊN TẠI PHỊNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CSXH HUYỆN CHÂU THÀNH TỈNH BẾN TRE 5.1 CƠ SỞ ĐỀ RA GIẢI PHÁP 5.1.1 Về tình hình nguồn vốn Cơ chế nguồn vốn chưa có tính ỏn định lâu dài, cấu nguồn vốn chưa hợp lý Nguồn vốn tín dụng sách chủ yếu tập trung vay trung dài hạn Tuy nhiên nguồn vốn tín dụng chủ yếu vốn ngắn hạn Nguồn vốn cho vay hạn chế, chưa đáp ứng nhu cầu vay vốn HSSV chương trình sách khác nguồn vốn NHCSXH chủ yếu vốn từ ngân sách, số nguồn trả lãi lãi suất thấp từ NHNN, Kho Bạc Nhà nước vốn huy động thị trường Ngồi vốn tự huy động, nguồn vốn cịn lại quản lý tập trung NHCSXH Trung ương, hàng năm chuyển cho NHCSXH dựa kế hoạch tăng trưởng dư nợ phòng giao dịch xây dựng khả cung ứng vốn Trung ương thời điểm Vì việc cho vay NHCSXH bị động phụ thuộc hoàn toàn vào việc cung ứng vốn trung ương, khó đáp ứng đầy đủ nhu cầu thực tế địa phương Vốn huy động thị trường hạn chế chế cấp bù lãi suất không cho phép NHCSXH tỉnh đủ sức cạnh tranh lãi suất huy động thị trường lãi suất huy động NHCSXH thấp so với TCTD địa bàn Mặt khác, yêu cầu thực sách xã hội NHCSXH phải sử dụng vốn ngắn hạn vào việc cho vay trung, dài hạn tạo nhiều khó khăn cho khâu quản lý điều hành vốn tín dụng, ảnh hưởng đến việc hồn trả vốn Điều không ảnh hưởng chi nhánh tỉnh mà ảnh hưởng vốn nhà nước có biến động bất lợi sản xuất kinh doanh Nếu không cải thiện chế tạo lập nguồn vốn theo hướng ổn định nguồn vốn trung dài hạn khó phát triển, mở rộng đầu tư ảnh hưởng nhiều đến hiệu nâng cao hiệu tín dụng NHCSXH Chi nhánh tỉnh Bến Tre 5.1.2 Về hoạt động cấp tín dụng học sinh sinh viên Hiện NHCSXH thực cho vay ưu đãi cho HSSV với lãi suất 0.65%/ tháng tạo nên gánh nặng cho ngân sách nhà nước, hạn chế khả tự 61 chủ NHCSXH việc lấy thu bù chi Mức lãi suất 50 60% lãi suất cho vay thị trường nguồn vốn vay không đáp ứng đủ nhu cầu HSSV Theo quy định, đối tượng vay vốn NHCSXH hộ nghèo, hộ cận nghèo đối tượng sách khác UBND cấp xã xác nhận Tuy nhiên, công tác điều tra xác nhận hộ nghèo, hộ cận nghèo đối tượng sách số nơi chưa quan tâm mức, có nơi chưa rà sốt, bổ sung kịp thời hộ phát sinh nghèo, cận nghèo vào danh sách hộ nghèo, hộ cận nghèo, làm ảnh hưởng tới việc hỗ trợ vốn kịp thời cho em HSSV có gia đình thuộc hộ nghèo, hộ cận nghèo Chính sách tín dụng HSSV mà Chính phủ ban hành giúp đỡ nhiều cho sinh viên gặp khó khăn, giúp dinh viên có thêm niềm tin nghị lực để tiếp bước đường học vấn Tuy nhiên, trình vay vốn từ lúc lập hồ sơ lúc giải ngân số gia đình vướng phải vài khó khăn làm cho thời gian giải ngân kéo dài, ảnh hưởng không nhỏ đến việc học tập sinh viên Dưới số khó khăn mà trình sinh viên vay vốn gặp phải: - Trong trình làm thủ tục, hồ sơ vay vốn dễ gặp sai sót thiếu thơng tin, làm khơng trình tự… nên khơng giải ngân theo thời gian quy định - Không hỗ trợ nhiệt tình Chính quyền địa phương Tổ TK&VV; đòi hỏi thủ tục rườm rà; trễ nãi trình thẩm định, chứng nhận nộp hồ sơ lên ngân hàng - Việc xác định hộ nghèo theo chuẩn từ 2011 không phù hợp với thực tế, thiên tai bệnh dịch liên tục xảy ra… hộ tái nghèo không đưa vào danh sách kịp thời nên ảnh hưởng đến việc xét duyệt cho vay vốn NHCSXH - Bị sổ trình lưu giữ hộ gia đình, Tổ TK&VV, NHCSXH gây khó khăn cho sinh viên, thủ tục làm lại rườm rà, phức tạp - Nộp hồ sơ lâu, gần hết học kỳ mà sinh viên chưa nhận vốn vay, làm ảnh hưởng đến kết học tập sinh viên như: trễ hạn đóng học phí, khơng mua giáo trình, thiếu thốn việc ăn ở, sinh hoạt, lại sinh viên… - HSSV vay chưa nắm bắt kịp thời chưa hiểu rõ thông tin cụ thể cách thức thủ tục, trình tự vay vốn nên thường gặp khó khăn, sai sót trình lập hồ sơ vay vốn 62 - Thành viên Tổ TK&VV, UBND cấp xã kể cán tín dụng NHCSXH chưa xác định rõ vai trị mình, chưa phát huy hết tinh thần trách nhiệm công việc, công tác hỗ trợ người vay - Công tác kiểm tra giám sát việc quản lý vốn vay tổ trưởng TK&VV thiếu thường xun, cịn mang tính hình thức, cịn tư tưởng trông chờ ỷ lại vào cán NHCSXH - Chưa qn q trình truyền tải thơng tin từ NHCSXH -> UBND cấp xã -> tổ TK&VV -> gia đình sinh viên - Nguồn vốn dành cho Chính sách tín dụng HSSV từ TW chưa chuyển xuống đường chuyển tới - Sai sót trình lập, xử lý thẩm định hồ sơ -> không giải ngân theo hạn - Công tác xử lý nợ hạn chưa đạt hiệu cao quyền địa phương cịn vướng mắc khâu xử lý, cưỡng chế thu hồi nợ (đối với hộ vay có khả trả nợ châu ỳ) dừng khâu thuyết phục, động viên trả nợ Đây nguyên nhân gây thiếu vốn trình giải ngân cho sinh viên 5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỌC SINH SINH VIÊN TẠI PGD NHCSXH HUYỆN CHÂU THÀNH TỈNH BẾN TRE 5.2.1 Giải pháp cho huy động vốn Mặc dù gặp bất lợi cạnh tranh lãi suất với TCTD khác, nhiên tìm giải pháp thích hợp để tăng cường huy động vốn Với nhiệm vụ nhận vốn tài trợ huy động vốn để thực cho vay diện sách, NHCSXH cần trọng tính chất sách xã hội để tăng cường huy động vốn xã hội, PGD NHCSXH huyện Châu Thành tỉnh Bến Tre cần xây dựng kế hoạch huy động vốn thiết thực khả thi Có thể trọng nội dung sau: - Mở rộng huy động tiết kiệm qua Tổ TK&VV Theo cần phải trọng huy động vốn xã hội, kể thành viên vay vốn, với hình thức tiết kiệm triệt để cách tiết kiệm gửi tiền gửi theo tháng Mọi người, kể người nghèo thực hành tiết kiệm cách hoãn tạm thời nhu cầu nhu cầu thiết yếu lương thực, thực phẩm thời hạn định, miễn có ý chí cao nhận biết cách rõ ràng lợi ích từ việc tiết kiệm 63 Tiết kiệm theo hình thức gửi tiền gửi theo tháng có tiện lợi thường xuyên huy động nguồn vốn tương đối ổn định, giúp cho NHCSXH tính toán kế hoạch cho vay từ nguồn vốn Hạn chế giải pháp vốn huy động nhỏ lẻ nên phát sinh quản lý chi phí, phát sinh tiêu cực, nhiên tổ chức khoa học dựa vào đóng góp mặt tinh thần hội nơng dân, niên, phụ nữ, hội cựu chiến binh hồn tồn thực Trong hoạt động cần phát huy cao tinh thần trách nhiệm cán PGD NHCSXH huyện Châu Thành tỉnh Bến Tre - Huy động tiết kiệm từ nguồn vốn tổ chức từ thiện Thực tế cho thấy có khơng tổ chức từ thiện tỉnh Bến Tre tổ chức từ thiện, mạnh thường qn ngồi nước tự nguyện qun góp bỏ tiền làm từ thiện PGD NHCSXH huyện Châu Thành tỉnh Bến Tre chủ động liên hệ để huy động nguồn vốn Để huy động nguồn vốn cần có kế hoạch tìm kiếm làm việc với tổ chức, cá nhân làm tử thiện, làm rõ nội dung lợi ích từ việc từ thiện liên hồn, có nghĩa tiền từ thiện thành vốn cho vay với lãi suất ưu đãi, thoát nghèo vốn thu hồi để tiếp tục cho vay xóa đói, giảm nghèo cộng đồng Với cách làm tiền từ thiện nhân lên tạo thành nguồn vốn mang tính chất xã hội PGD NHCSXH huyện Châu Thành tỉnh Bến Tre cầu nối, trung gian cho tiền từ thiện để người thoát nghèo trước giúp người cịn nghèo khó có hội thoát nghèo Ưu điểm nguồn vốn thường xuyên bổ xung từ tiền từ thiện hàng năm với mức lãi suất khơng, từ cho vay với lãi suất thấp, tạo điều kiện thuận lợi cho người vay vốn Nguồn vốn làm cho tiền từ thiện khơng cịn hỗ trợ tặng khơng mà làm cho sinh lợi, quay vịng làm cho nhiều người thuộc diện sách hưởng trợ giúp Không thế, với cách vận hành làm cho tinh thần trách nhiệm người vay vốn tăng lên, tính cộng đồng xã hội tăng lên người làm từ thiện với người nhận hỗ trợ người hỗ trợ vốn với cộng đồng xã hội với NH Nguồn vốn cịn có tính ổn định cao coi nguồn vốn vay trung, dài hạn nhằm tạo điều kiện cho người vay với mục đích đổi thiết bị, cơng nghệ để nâng cao lực sản xuất Hạn chế phương pháp làm tăng thêm việc cho ngân hàng PGD NHCSXH huyện Châu Thành tỉnh Bến Tre số lượng cán bộ, nhân viên hạn chế Việc gặp gỡ, thuyết phục cá nhân, tổ chức từ thiện chấp nhận cách làm từ thiện không thật đơn giản cách làm từ thiện 64 Để khắc phục hạn chế khơng có khác phải tăng cường động viên, thuyết phục nhân viên ngân hàng, thuyết phục cá nhân tổ chức từ thiện chấp nhận lợi ích cách làm từ thiện PGD NHCSXH huyện Châu Thành tỉnh Bến Tre cần thuyết phục để hỗ trợ quyền địa phương tổ chức đồn thể xã hội chủ động, tích cực tham gia vào thực giải pháp - Huy động vốn theo lãi suất thị trường Căn học kinh nghiệm rút từ TCTD, NHCSXH huyện Châu Thành tỉnh Bến Tre cần trình với cấp có thẩm quyền để thí điểm kết hợp huy động, cho vay theo lãi suất thị trường với huy động, cho vay theo lãi suất ưu đãi Vốn ngân sách cấp kết hợp với vốn huy động, chí xin phép vốn từ chương trình để tính lãi suất trung bình vay số đối tượng thoát nghèo để tiếp tục thoát nghèo cách bền vững Vấn đề lại phải gắn liền cho vay với huy động vốn sở nguyên tắc phép mở rộng cho vay sở tương ứng với nguồn vốn huy động cho vay tương ứng với nguồn vốn cung ứng Trong cần trọng cấu nguồn vốn huy động, cải thiện chế tạo lập nguồn vốn theo hướng ổn định nguồn vốn trung dài hạn, mở rộng đầu tư nhằm góp phần thiết thực vào phát triển sản xuất, nâng cao hiệu sử dụng vốn kinh tế huyện 5.2.2 Giải pháp cho hoạt động cấp tín dụng HSSV - Cần quán q trình truyền tải thơng tin từ NHTW -> NHCSXH tỉnh Bến Tre -> NHCSXH huyện Châu Thành tỉnh Bến Tre -> Tổ TK&VV -> sinh viên hộ gia đình, tránh tình trạng người biết mà người - Nâng cao ý thức tinh thần trách nhiệm cho cán tín dụng NHCSXH, UBND cấp trực thuộc thành viên Tổ TK&VV thuộc phận thực chương trình vay vốn sinh viên Giúp họ nắm bắt hiểu rõ nội dung, chương trình vay vốn sinh viên cách cụ thể rõ ràng - Tổ chức phận chuyển thiếp nhận giải khó khăn q trình vay vốn sinh viên để đảm bảo việc xử lý nhanh chóng trường hợp gặp khó khăn, sai xót - Nên giải ngân vào đầu năm học để kịp thời xử lý trường hợp sai xót, thiếu vốn… tránh tình trạng gần hết năm học mà sinh viên chưa nhận tiền 65 - Sinh viên gia đình cam kết trả nợ thời hạn cho NHCSXH nhằm bổ sung nguồn vốn kịp thời cho kỳ giải ngân sinh viên tiếp theo, nhằm giảm bớt phần tình trạng thiếu vốn - Cần kiểm tra chặt chẽ, cụ thể trường hợp trước phát vay để hạn chế tối đa trường hợp cho vay sai đối tượng sai mục đích sử dụng vốn vay sinh viên 66 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Qua phân tích tình hình cho vay tín dụng HSSV phòng giao dịch huyện Châu Thành tỉnh Bến Tre cho thấy hoạt động cho vay đạt nhiều kết tốt Cụ thể: - Công tác huy động nguồn vốn NHCSXH huyện Châu Thành tỉnh Bến Tre ổn định phần lớn nguồn vốn từ NHNN chuyển xuống để hỗ trợ người dân gặp khó khăn, nguồn vốn năm tăng giảm không điều nhìn chung đủ để NHCSXH cho vay đối tượng sách Điển hình năm 2012 nguồn vốn trung ương giảm xuống đối tượng sách nhà XKLĐ khơng cịn hỗ trợ huyện đến năm 2013 nguồn vốn trung ương tăng lên năm 2013 thực cho vay chương trình cho vay hộ cận nghèo tạo điều kiện tốt cho hộ khó khăn vươn lên thoát nghèo ổn định an sinh xã hội - Cùng với tăng giảm nguồn vốn doanh số cho vay tăng giảm qua năm Điều cho thấy NHCSXH nổ lực để hoàn thành tốt nhiệm vụ đưa nguồn vốn đến tay người dân nghèo - Nhìn chung giai đoạn từ năm 2010 đến sáu tháng đầu năm 2013 NHCSXH huyện Châu Thành tỉnh Bến Tre đạt kết khả quan việc cho vay HSSV, doanh số thu nợ HSSV mức ổn định, tình hình nợ hạn HSSV qua năm mức thấp cho thấy hiệu hoạt động cho vay chương trình sách HSSV tốt số HSSV vay vốn năm giảm xuống số hộ nghèo giảm qua năm cho thấy quan tâm quyền xã hội người nghèo đền đáp, số HSSV giúp đỡ NHCSXH trường kiếm việc làm có ý thức tốt việc trả nợ để NHCSXH tiếp tục sử dụng số tiền để hỗ trợ cho em HSSV cịn gặp khó khăn Từ kết đạt góp phần khơng nhỏ vào công an sinh xã hội qua năm Từ thể hiệu cho vay tín dụng HSSV phòng giao dịch NHCSXH huyện Châu Thành tỉnh Bến Tre cho thấy nỗ lực vượt khó học tập em HSSV có hồn cảnh khó khăn thiếu thốn Song song với thành tựu đạt được, ngân hàng tồn vài vấn đề cần phải khắc phục nợ xấu không nhiều cần phải xem xét lại nguyên nhân gây nợ xấu tìm cách khắc phục 67 để khơng cịn tình trạng nguồn vốn trung ương chuyển xuống cho vay không trả lại Chính vậy, cần có sư nổ lực lớn tồn thể cán bộ, nhân viên phịng giao dịch NHCSXH huyện Châu Thành tỉnh Bến Tre hỗ trợ quyền địa phương để phổ biến cho người dân biết quy trình cho vay nghĩa vụ trả nợ 6.2 KIẾN NGHỊ Trong thời gian qua hoạt động Ngân Hàng đạt nhiều kết tốt việc đáp ứng nhu cầu vay vốn HSSV Bên cạnh cịn tồn số hạn chế cần phải khắc phục để đẩy mạnh công tác hỗ trợ HSSV nghèo tiếp tự đến trường thực ước mơ Sau số ý kiến mang tính chất tham khảo, hy vọng đóng góp phần nhỏ để hoạt động ngân hàng ngày có hiệu sống hộ nghèo ngày tốt 6.1.1 Kiến nghị với nhà nước Cấp đầy đủ vốn điều lệ cho NHCSXH để ngân hàng có nguồn tài thực tốt chức năng, nhiệm vụ Cần tiếp vốn kịp thời cho hộ có nhu cầu vay vốn Nhất em HSSV có nhu cầu vốn để phục vụ cho việc học tập mình, giúp cho em có đường để nghèo vươn lên sống Nhà nước cần quan tâm hộ nghèo đối tượng sách khoản phúc lợi xã hội, y tế, giáo dục, chế độ bảo hiểm xã hội, nâng cao trình độ hộ nghèo Có sách đồng việc phát triển kinh tế - xã hội gắn với XĐGN Đối với giai đoạn khác nhau, địa phương khác phải có kế hoạch, chương trình XĐGN cụ thể hiệu quả… 6.1.2 Kiến nghị với UBND cấp Các cấp quyền cần quan tâm phối hợp chặt chẽ với NHCSXH giám sát trình sử dụng vốn vay, củng cố nâng cao vai trò Ban giảm nghèo tổ chức CT -XH khác Đồng thời xử lý nghiêm tập thể, nhân tham ô, lợi dụng vay ké, chay ỳ, cố tình khơng trả nợ ngân hàng… Chính quyền địa phương cấp cần trích khoản chi ngân sách để bổ sun nguồn vốn cho NHCSXH để đáp ứng nhu cầu vay vốn đối tượng sách đồng thời phối hợp chặt chẽ với ngân hàng tổ chức trị xã hội, ban xóa đói giảm nghèo để thực tốt cơng tác xóa đói giảm nghèo 68 Phải tăng cường rà sốt xác hộ nghèo hàng năm Việc xác nhận hộ nghèo cịn nhiều sai sót dẫn đến cho vay khơng đúng, khơng đủ Vì thế, quyền cấp cần tổ chức điều tra quản lý chặt chẽ danh sách hộ nghèo, hộ cận nghèo để có xác nhận đối tượng vay vốn chương trình cho vay HSSV phòng giao dịch NHCSXH huyện Châu Thành tỉnh Bến Tre 69 TÀI LIỆU THAM KHẢO Hồ Diệu, 2002 Quản Trị ngân hàng Nhà xuất Thống kê Huỳnh Thị Mai Lý, 2010, Tình hình vay vốn sinh viên NHCSXH chi nhánh tỉnh An Giang, luận văn đại học, Đại học An Giang Nguyễn Phương Chi, 2012, Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng HSSV NHCSXH chi nhánh Hà Nội, luận văn đại học, Đại học Cơng Đồn Ngơ Thị Thanh Tâm, 2012, Thực trạng cho vay giải pháp nâng cao chất lượng tính dụng HSSV NHCSXH tỉnh Vĩnh Long, luận văn đại học, Đại học Cửu Long Trần Ngọc Phú, 2012, Tình hình tính dụng HSSV NHCSXH tỉnh Bến Tre, Đại học, luận văn đại học, Đại học Quốc tế Hồng Bàng Huỳnh Văn Tân, 2012, Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng NHCSXH huyện Mỏ Cày tỉnh Bến Tre, luận văn đại học, Đại Học Kinh Tế 7.Võ Thị Thúy Anh Phan Đặng My Phương, 2010 Nâng cao hiệu chương trình tín dụng ưu đãi hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội thành phố Đà Nẵng Tạp chí khoa học cơng nghệ, Đại học Đà Nẵng số NHCSXH Việt Nam, 2003 - 2012 Tài liệu Hội nghị tổng kết 10 năm hoạt động NHCSXH Việt Nam, Quy định cho vay NHCSXH 10 NHCSXH Chi nhánh tỉnh Bến Tre, Tài liệu tổng kết hoạt động 10 năm 11 Quyết định số 131/2002/QĐ-TTg Thủ tướng Chính phủ ngày 04 tháng 10 năm 2002 việc thành lập NHCSXH 12 Quyết định số 157/2007/ QĐ-TTg ngày 27/09/2007 tín dụng HSSV 13 Văn số 2457/NHCS-TDSV ngày 03/09/2009 việc điều chỉnh mức vay HSSV 14 Văn số 2861/NHCS-TDSV ngày 16/11/2010 việc điều chỉnh mức cho vay HSSV 15 Quyết định số 853/QĐ-TTg ngày 03/06/2011 việc điều chỉnh mức cho vay lãi suất cho vay HSSV 16 Quyết định số 1196/QĐ - TTg Thủ tướng Chính phủ Ngày 19/07/2013 việc điều chỉnh mức cho vay HSSV 70 17 Trang Web Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam, hệ thống văn có lien quan đến vấn đề thay đổi số tiền cho vay HSSV qua định, http://vbsp.org.vn/chuyen-muc-van-ban/van-ban, xem ngày 21/09/2013 18 Trang Web Ngân hàng Chính sách Xã hội Việt Nam, ấn phẩm sách báo, http://vbsp.org.vn/cac-an-pham-tuyen-truyen, xem ngày 23/10/2013 71 ... động Ngân hàng CSXH nói chung PGD huyện Châu Thành tỉnh Bến Tre nói riêng 33 CHƯƠNG PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TÍN DỤNG HỌC SINH SINH VIÊN CỦA PGD NHCSXH HUYỆN CHÂU THÀNH TỈNH BẾN TRE 4.1 PHÂN TÍCH... GIỚI THIỆU PHÒNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN CHÂU THÀNH TỈNH BẾN TRE 3.1 SƠ LƯỢC VỀ NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 3.2 GIỚI THIỆU VỀ PGD NHCSXH HUYỆN CHÂU THÀNH TỈNH BẾN TRE 3.2.1... cắp sách đến trường Xuất phát từ thực tế đó, tơi định chọn đề tài ? ?Phân tích tình hình cho vay tín dụng học sinh sinh viên phịng giao dịch Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Châu Thành tỉnh Bến Tre? ??