Đang tải... (xem toàn văn)
Trong quá trình phát triển của một đất nước, ngân hàng đóng một vai trò rất quan trọng.
Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 MỤC LỤC MỤC LỤC 1 LỜI MỞ ĐẦU .3 CHƯƠNG I: TỔNG QUAN VỀ RỦI RO TÍN DỤNG VÀ VAI TRÒ ĐẢM BẢO TÍN DỤNG TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 5 1.1.Rủi ro tín dụng trong ngân hàng thương mại .5 1.1.1.Khái niệm rủi ro tín dụng .5 1.1.2. Các loại rủi ro tín dụng 5 1.1.2.1. Rủi ro mất vốn .5 1.1.2.2. Rủi ro sai hẹn 6 1.1.2.3 Rủi ro lãi suất 6 1.1.2.4 Rủi ro tỷ giá .7 1.2. Tác động của rủi ro tín dụng .7 1.2.1.Đối với bản thân ngân hàng .7 1.2.2.Đối với nền kinh tế .7 CHƯƠNG II:THỰC TRẠNG VÀ NGUYÊN NHÂN RỦI RO TÍN DỤNG TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM .9 2.1.Thực trạng quản lí tín dụng trong các ngân hàng thương mại Việt Nam .9 2.1.1.Tình hình huy động vốn .9 2.1.2.Tình hình sử dụng vốn .11 2.1.3.Thực trạng rủi ro tín dụng trong các ngân hàng thương mại Việt Nam .12 2.2. Nguyên nhân rủi ro tín dụng .14 2.2.1. Thông tin không cân xứng 14 2.2.2. Môi trường kinh tế 15 2.2.3. Môi trường pháp lý 16 2.2.4. Những nguyên nhân bất khả kháng .16 1 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ BIỆN PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM 17 3.1.Nâng cao chất lượng cán bộ của ngân hàng 17 3.1.1.Năng lực điều hành của ban lãnh đạo ngân hàng .17 3.1.2.Nâng cao chất lượng chuyên môn, nghiệp vụ, đạo đức cho cán bộ tín dụng 17 3.2.Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng .18 3.3. Bảo đảm tín dụng bằng tài sản thế chấp, cầm cố, bảo lãnh và bảo hiểm tín dụng .19 3.3.1. Cần nâng cao chất lượng bảo đảm tín dụng bằng hình thức thế chấp cầm cố .19 3.3.2. Bảo lãnh 20 3.3.3. Thực hiện bảo hiểm tín dụng: .20 3.4. Xử lý món vay có vấn đề 21 3.5. Mở rộng cạnh tranh .22 3.5.1. Mở rộng quan hệ tín dụng nhằm phân tán rủi ro .22 3.5.2. Đa dạng hoá sản phẩm, dịch vụ tín dụng 22 3.5.3. Thiết lập mối quan hệ tốt và lâu bền với khách hàng .23 KẾT LUẬN . 25 TÀI LIỆU THAM KHẢO 26 2 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 LỜI MỞ ĐẦU Trong quá trình phát triển của một đất nước, ngân hàng đóng một vai trò rất quan trọng. Nó là hệ thần kinh của toàn bộ nền kinh tế quốc dân, nền kinh tế chỉ có thể phát triển với tốc độ cao nếu có một hệ thống ngân hàng hoạt động ổn định và có hiệu quả, không thể có tăng trưởng trong khi hệ thống tổ chức và hoạt động của ngân hàng yếu kém và lạc hậu. Như vậy đòi hỏi ngân hàng phải phát triển tương xứng và hoạt động có hiệu quả trong hoạt động lưu thông tiền tệ. Điều hoà lưu thông tiền tệ chủ yếu thông qua hoạt động tín dụng, hoạt động tín dụng là xương sống của hệ thống ngân hàng thương mại, cụ thể là quá trình huy động vốn và sử dụng vốn có hiệu quả của ngân hàng sẽ giúp cho các thành phần kinh tế phát triển ổn định và ngược lại. Nước ta đang trong qúa trình công nghiệp hoá - hiện đại hoá với đường lối phát triển nền kinh tế nhiều thành phần có sự điều tiết của nhà nước đã tạo tiền đề cho sự khách quan khôi phục và phát triển các thành phần kinh tế. Thành phần kinh tế ngoài quốc doanh với những tiềm năng và ưu thế sẵn có đã nhanh chóng thích nghi với cơ chế kinh tế thị trường ngày càng khẳng định vị trí và vai trò quan trọng không thể thiếu của mình trong công cuộc đổi mới nền kinh tế. Hoạt động của ngân hàng có nhiều bước chuyển biến tích cực. Tuy nhiên, trong nền kinh tế đầy biến động rủi ro là điều không thể tránh khỏi đối với tất cả các thành phần kinh tế. Những nguy cơ tiềm ẩn như sự không trung thực của khách hàng, vốn vay bị sử dụng sai mục đích, khách hàng phá sản hay do suy thoái kinh tế . đều có thể biến một khoản vay chất lượng cao thành một khoản nợ khó đòi. Đó là chưa kể đến những kẽ hở do hệ thống pháp luật chưa hoàn chỉnh gây nên những phiền toái cho khách hàng và ngân hàng trong quá trình hoạt động cũng như tạo điều kiện cho những ý đồ xấu của khách hàng hay cán bộ ngân hàng thực hiện hành vi chiếm đoạt tài sản . Đây là mối đe doạ mà bất cứ ngân hàng nào cũng phải đương đầu. 3 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Nhiệm vụ quan trọng và trọng tâm của quản lý các ngân hàng thương mại là phải nâng cao chất lượng tín dụng, đưa ra các biện pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng. Nhận thức rõ được tính cấp bách của vấn đề trên, sau một thời gian nghiên cứu và tìm hiểu em xin mạnh dạn được trình bày một số biện pháp phòng ngừa rủi to tín dụng qua đề án: ''Thực trạng và một số biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam". BỐ CỤC CỦA ĐỀ TÀI GỒM BA PHẦN: CHƯƠNG I: Tổng quan về rủi ro tín dụng và vai trò đảm bảo an toàn tín dụng trong ngân hàng thương mại CHƯƠNG II: Thực trạng và nguyên nhân rủi ro tín dụng trong ngân hàng thương mại Việt Nam CHƯƠNG III: Một số biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng trong ngân hàng thương mại Việt Nam Em xin chân thành cảm ơn PGS.TS Nguyễn Thị Bất giảng viên khoa ngân hàng-tài chính đại học kinh tế Quốc Dân đã giúp đỡ em hoàn thành đề án này. Em xin chân thành cảm ơn ! 4 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 CHƯƠNG I: TỔNG QUAN VỀ RỦI RO TÍN DỤNG VÀ VAI TRÒ ĐẢM BẢO TÍN DỤNG TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.Rủi ro tín dụng trong ngân hàng thương mại 1.1.1.Khái niệm rủi ro tín dụng Có rất nhiều khái niệm về tín dụng nhưng tập trung lại tín dụng có nghĩa là sự chuyển nhượng quyền sử dụng một lượng giá trị nhất định dưới hình thức hiện vật hay tiền tệ trong một thời hạn nhất định từ người sở hữu sang người sử dụng, và khi đến hạn người sử dụng phải hoàn trả lại cho người sở hữu với một lượng giá trị lớn hơn, khoản giá trị dôi ra này được gọi là lợi tức tín dụng. Tín dụng là hoạt động quan trọng nhất của các ngân hàng thương mại, chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng tài sản, tạo thu nhập từ lãi lớn nhất và cũng là hoạt động mang lại rủi ro cao nhất. Tín dụng là hoạt động tài trợ của ngân hàng cho khách hàng. Rủi ro tín dụng là loại rủi ro phát sinh trong quá trình cho vay của ngân hàng, biểu hiện trên thực tế qua việc khách hàng không trả được nợ hoặc trả nợ không đúng hạn cho ngân hàng. 1.1.2. Các loại rủi ro tín dụng 1.1.2.1. Rủi ro mất vốn Là rủi ro cho vay không thu hồi được nợ. Bản chất của tín dụng ngân hàng là ứng trước tiền cho doanh nghiệp (người vay), sau một chu kỳ sản xuất hoặc kỳ luân chuyển hàng hoá thì khách hàng mới có tiền trả nợ ngân hàng. Nội dung ứng trước của tín dụng ngân hàng càng cao thì mức độ rủi ro càng lớn. Ngân hàng cho vay tín chấp mức độ rủi ro cao hơn cho vay có tài sản thế chấp. Tài sản thế chấp bằng giấy tờ có giá dễ chuyển đổi ra tiền ít rủi ro hơn là tài sản thế chấp bằng bất động sản. Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, 5 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 rủi ro này thường chiếm tỷ trọng lớn nhất ảnh hưởng nghiêm trọng đến tài sản kinh doanh. Vì hơn 2/3 tài sản của ngân hàng là các món cho vay và đầu tư đem lại thu nhập chủ yếu cho ngân hàng, do đó nếu các khoản cho vay của ngân hàng không được hoàn trả, ngân hàng sẽ mất cả vốn lẫn lãi. Số tiền thiệt hại này khi đã vượt quá vốn tự có của ngân hàng sẽ khiến ngân hàng lâm vào tình trạng mất khả năng thanh toán dẫn đến phá sản. 1.1.2.2. Rủi ro sai hẹn Là các khoản cho vay mà khi đến hạn khách hàng vẫn chưa thu hồi được vốn để trả cho ngân hàng. Thông thường trường hợp này khách hàng sẽ xin ngân hàng ra hạn thêm thời hạn trả nợ. Nếu lý do của khách hàng không được ngân hàng chấp thuận, họ sẽ phải chịu lãi suất phạt. Khoản tiền thu hồi chậm này có thể làm đảo lộn kế hoạch kinh doanh của ngân hàng và luôn tiềm ẩn nguy cơ mất vốn. 1.1.2.3 Rủi ro lãi suất Quá trình chuyển hoá tài sản của ngân hàng bao gồm việc huy động vốn và sử dụng vốn. Kỳ hạn và độ thanh khoản của các tài sản nợ thường không cân xứng với kỳ hạn và độ thanh khoản của các tài sản có làm cho ngân hàng phải chịu rủi ro về lãi suất. Ngoài rủi ro lãi suất tái tài trợ tài sản nợ hoặc tái đầu tư tài sản có thì khi lãi suất thị trường thay đổi ngân hàng còn có thể gặp rủi ro giảm giá trị tài sản. Chúng ta đã biết, giá trị thị trường của tài sản có hay tài sản nợ dựa trên khái niệm giá trị hiện tại của tiền tệ. Do đó, nếu lãi suất thị trường tăng lên thì mức chiết khấu giá trị của tài sản cũng tăng lên, và do đó giá trị hiện tại của tài sản có và tài sản nợ giảm xuống. Ngược lại nếu lãi suất thị trường giảm thì giá trị của tài sản có và tài sản nợ sẽ tăng lên. Do đó nếu kỳ hạn của tài sản có và tài sản nợ không cân xứng với nhau, ví dụ tài sản có có kỳ hạn dài hơn tài sản nợ thì khi lãi suất thị trường tăng, giá trị của tài sản có sẽ giảm nhanh hơn và nhiều hơn so với sự giảm giá trị của tài sản 6 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 nợ. Rủi ro giảm giá trị tài sản khi lãi suất thay đổi thuộc loại rủi ro về lãi suất và có thể dẫn đến thiệt hại cho ngân hàng. 1.1.2.4 Rủi ro tỷ giá Rủi ro hối đoái thường diễn ra dưới hình thức của một chênh lệch giữa giá đặt mua và giá chào bán của tiền tệ. Các rủi ro trong việc giao dịch ngoại hối xuất phát từ tỷ giá hối đoái của các loại tiền tệ khác nhau do tác động của kinh tế và chính trị của một nước. Để thấy được rủi ro hối đoái phát sinh như thế nào, chúng ta giả sử một ngân hàng Úc cấp tín dụng bằng đồng bảng Anh cho một công ty của Anh. Khi đồng bảng Anh giảm giá so với đồng đôla Úc.Thậm chí trong trường hợp đồng bảng Anh giảm giá đáng kể, thì cả gốc và lãi khi chuyển sang đôla Úc có thể là nhỏ hơn số gốc đầu tư ban đầu, và do đó kết quả đầu tư sẽ là âm. Nghĩa là khi chúng ta chuyển đổi gốc và lãi từ bang Anh sang đôla Úc, thì số tiên thu được chưa đủ để bù đắp rủi ro hối đoái. 1.2. Tác động của rủi ro tín dụng 1.2.1.Đối với bản thân ngân hàng Khi rủi ro tín dụng xảy ra sẽ làm giảm lợi nhuận kinh doanh tức là thu nhập giảm.Thu nhập giảm làm cho việc mở rộng tín dụng sẽ gặp khó khăn Rủi ro tín dụng làm giảm khả năng thanh toán,rủi ro tín dụng khiến cho việc hoàn trả tiền gửi của ngân hàng gặp nhiều khó khăn.Các khoản cho vay có thể mất hoặc khó đòi trong khi tiền gửi khách hàng vẫn phải trả lãi, làm mất đi những cơ hội kinh doanh tốt của ngân hàng.Nếu rủi ro xảy ra mức độ quá lớn,nguồn vốn của ngân hàng không đủ bù đắp, vốn khả dụng bị thiếu, lòng tin của khách hàng giảm tất yếu sẽ dẫn tới phá sản ngân hàng. 1.2.2.Đối với nền kinh tế Trong nền kinh tế thị trường, hoạt động kinh doanh của ngân hàng liên quan đến rất nhiều thành phần kinh tế từ cá nhân, hộ gia đình, các tổ chức 7 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 kinh tế cho tới các tổ chức tín dụng khác.Vì vậy,kết quả kinh doanh của ngân hàng phản ánh kết quả sản xuất kinh doanh của nền kinh tế và đương nhiên nó phụ thuộc rất lớn vào tình hình tổ chức sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp và khách hàng.Hoạt động kinh doanh của ngân hàng không thể có kết quả tốt khi hoạt động kinh doanh của nền kinh tế chưa tốt hay nói cách khác hoạt động kinh doanh của ngân hàng sẽ có nhiều rủi ro khi hoạt động kinh tế có nhiều rủi ro.Rủi ro xảy ra dẫn tới tình trạng mất ổn định trên thị trường tiền tệ, gây khó khăn cho các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh,làm ảnh hưởng tiêu cực đối với nền kinh tế và đời sống xã hội.Do đó, phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng không những là vấn đề sống còn đối với ngân hàng mà còn là yêu cầu cấp thiết của nền kinh tế góp phần vào sự ổn định và phát triển của toàn xã hội. 8 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 CHƯƠNG II:THỰC TRẠNG VÀ NGUYÊN NHÂN RỦI RO TÍN DỤNG TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM 2.1.Thực trạng quản lí tín dụng trong các ngân hàng thương mại Việt Nam 2.1.1.Tình hình huy động vốn Huy động vốn là một trong những nghiệp vụ tạo vốn quan trọng hàng đầu của các ngân hàng thương mại thông qua các nghiệp vụ chủ yếu như: huy động tiền gửi, nghiệp vụ ngoại bảng của các ngân hàng thương mại và các nghiệp vụ trung gian khác. Tổng nguồn vốn huy động của hệ thống ngân hàng năm 2008 là 1.679 nghìn tỷ đồng , tăng 19,6% so với năm 2007, trong đó nguồn vốn huy động từ dân cư và tổ chức kinh tế là 1.376 nghìn tỷ đồng, tăng 22% so với năm 2007. trong đó tiền gửi bảo hiểm là 480 tỷ đồng tăng 37,4% so với năm 2007, chiếm 70,9% trong tổng số vốn huy động từ dân cư và các tổ chức kinh tế. Trong đó các tổ chức tín dụng nhà nước chiếm tỷ trọng lớn với 57,1% tổng số vốn huy động được.Số vốn huy động được ở ngân hàng thương mại cổ phần chiếm 33,1 %. Sự cạnh tranh của các ngân hàng liên doanh, chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần nước ngoài, ngân hàng 100% vốn nước ngoài thể hiện ngày càng gay gắt khi các ngân hàng này huy động được 8,1% trong tổng số vốn huy động. Năm 2009 huy động vốn tăng 28,6% so với năm 2008. Trong đó các tổ chức tín dụng nhà nước có tỷ lệ huy động vốn giảm chỉ chiếm 49,7% trong tổng số.Các ngân hàng thương mại cổ phần tăng nhanh với 40,8% tổng số vốn huy động.Các ngân hàng nước ngoài chiếm 7,5% huy động.Các ngân hàng thương mại cổ phần nhà nước với những lợi thế nhất định vẫn chiếm ưu thế trong việc huy động vốn của dân cư và các tổ chức kinh tế nhưng sự phát triển mạnh mẽ của các ngân hàng thương mại cổ phần đang dẫn đến một cuộc canh tranh gay gắt giữa các ngân hàng. 9 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 TỶ TRỌNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA TOÀN HỆ THỐNG TCTD THEO NHÓM TCTD (Đơn vị %) STT Loại hình TCTD 2008 2009 Tổng số VN Đ Ngoại tệ Tổng số VNĐ Ngoại tệ Toàn hệ thống 100.0 100.0 100.0 100.0 100.0 100.0 1 TCTD Nhà nước 57.1 59.3 50.3 49.7 52.6 40.4 2 Ngân hàng thương mại cổ phần 33.1 33.7 30.9 40.8 40.3 42.4 3 NH liên doanh, Chi nhánh NH nước ngoài, NH 100% vốn nước ngoài 8.1 4.9 18.3 7.5 4.8 16.4 4 Công ty tài chính, cho thuê tài chính 0.6 0.7 0.4 0.9 1.0 0.8 5 Quỹ Tín dụng nhân dân 1.1 1.4 0.0 1.0 1.3 0.0 (nguồn:theo ngân hàng nhà nước) Mặc dù thị phần huy động, cho vay của các ngân hàng thương mại quốc doanh chiếm phần lớn nhưng lại chịu sức ép cạnh tranh từ các chi nhánh Ngân hàng nước ngoài, mặt khác họ là người phản ứng chậm trong sử dụng mỗi công cụ, chiến thuật cạnh tranh. Tính nhạy cảm của các ngân hàng thương mại quốc doanh theo thông tin thị trường còn chậm nên đã bị các chi nhánh ngân hàng nước ngoài lấn trong từng thời điểm, trên từng mặt riêng lẻ của hoạt động ngân hàng . Sức cạnh tranh của các ngân hàng thương mại cổ phần, chi nhánh ngân hàng nước ngoài trên khía cạnh huy động vốn thấp. Ngân hàng thương mại cổ phàn bị yếu thế bởi mức độ tin cậy thấp, mặc dù các ngân hàng này luôn phại đặt mức lãi suất huy động cao hơn các ngân hàng thương mại quốc doanh. Tuy nhiên, trong thời gian gần đây, do sợ thị phần vốn huy động có thể bị giảm sút, các ngân hàng thương mại quốc doanh đôi lúc để mức lãi suất huy động ngang bằng ngân hàng thương mại cổ phần. Chi nhánh ngân hàng nước ngoài không có khả năng cạnh tranh vì họ bị ràng buộc bởi quy định của ngân hàng nhà nước chứ không phải là họ không có sức cạnh tranh trong lĩnh vực huy động tiết kiệm từ dân cư. Trong tương lai 10 [...]... vốn và sử dụng vốn đó vào hoạt động tín dụng một cách an toàn là vấn đề quan trọng nhất trong các ngân hàng thương mại. Hoạt động tín dụng là hoạt động mang lại nhiều lợi nhuận nhất đồng thời cũng là hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro Nhìn chung tình hình tín dụng ở các ngân hàng thương mại Việt Nam vẫn an toàn.Qua tìm hiểu một số ngân hàng đại diện cho các ngân hàng thương mại cổ phần quốc doanh và ngân hàng. .. các biện pháp như: mua bảo hiểm, tăng cường bảo vệ trực tiếp, giáo dục ý thức, trách nhiệm cho nhân viên ngân hàng … 16 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ BIỆN PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM 3.1.Nâng cao chất lượng cán bộ của ngân hàng 3.1.1.Năng lực điều hành của ban lãnh đạo ngân hàng Người lãnh đạo ngân hàng giỏi... lớn Một ngân hàng gặp rủi ro lớn sẽ ảnh hưởng tới toàn bộ hệ thống ngân hàng. Vì thế, rủi ro tín dụng là vấn đề quan tâm hàng đầu không những đối với cán bộ ngân hàng mà còn là của toàn xã hội Bên cạnh những chuyển biến tích cực trong quá trình hoạt động, các ngân hàng thương mại đã và đang gặp không ít khó khăn trong việc huy đọng vốn và sử dụng vốn đạt hiệu quả.Với tính cấp thiết này, mong rằng một số. .. tổng dư nợ Như ở ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu nhóm nợ đủ tiêu chuẩn năm 2008 là 97,97% và năm 2009 là 99,01%, ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn thương tín năm 2008 là 99,04% và năm 2009 là 99,18% Qua đó ta không thể đánh giá được sự quản lí rủi ro của các ngân hàng thương mại cổ phần tốt hơn các ngân hàng thương mại cổ phần quốc doanh vì những ngân hàng thương mại cổ phần quốc doanh có thể... năm 2008 và giảm xuống còn 0,41% năm 2009 Một trong những ngân hàng có tỷ lệ này cao nhất đó chính là ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương với tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ năm 2008 là 4,61% và giảm xuống còn 2,42% năm 2009 .Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương cũng khá thành công trong việc quản lí rủi ro tín dụng khi hạ tỷ lệ nợ xấu từ 1,81% năm 2008 xuống còn 0,61% năm 2009 .Hạn chế và giảm... lượng tín dụng và hiệu quả kinh doanh ngân hàng Có điều kiện giảm thiểu rủi ro trong hoạt động tín dụng, nhất là rủi ro về đạo đức để vươn tới sự hoàn thiện về chất lượng tín dụng, nhằm tạo dựng được hình ảnh, biểu tượng tốt của N \ngân hàng trên thị trường Để thiết lập mối quan hệ tốt, lâu bền với khách hàng, ngân hàng phải có kế hoạch củng cố và nâng cao chất lượng hoạt động, đề cao uy tín của ngân hàng. .. quan hệ tín dụng nhằm phân tán rủi ro Hiện nay, phạm vi hoạt động tín dụng của các ngân hàng còn hẹp, phần lớn là các doanh nghiệp nhà nước, vốn cho vay lớn nhưng chưa năng động Các ngân hàng thương mại cần phải mở rộng quan hệ tín dụng với tất cả các thành phần kinh tế, đặc biệt là kinh tế ngoài quốc doanh Biện pháp phân tán rủi ro là tránh tập trung quá lớn vào một lĩnh vực đầu tư, vào một mặt hàng. .. không có khả năng trả nợ thì ngân hàng sẽ không chịu ảnh hương lớn Vì thế, các NHTM phải phân tán rủi ro bằng cách cho vay vào nhiều đối tượng, nhiều khách hàng khác nhau với nhiều lĩnh vực khác nhau 3.5.2 Đa dạng hoá sản phẩm, dịch vụ tín dụng Đây là biện pháp nhằm phân tán rủi ro đã được các ngân hàng trên thế giới áp dụng một cách có hiệu quả Các ngân hàng thương mại ở Việt Nam có đến 90% tài sản nợ... của ngân hàng nhà nước nới lỏng thị phần huy động vốn của các ngân hàng thương mại quốc doanh sẽ bị ảnh hưởng lớn 2.1.2.Tình hình sử dụng vốn Tăng trưởng tín dụng năm 2008 đạt 23,38% trong đó các ngân hàng thương mại quốc doanh chiếm tỷ trọng lớn với 62,8%, các ngân hàng thương mại cổ phần chỉ chiếm 26,5% tỷ trọng tín dụng. So với tỷ trọng huy động vốn ta thấy rằng có sự chênh lệch giữa huy động vốn và. .. Sử dụng biện pháp bảo lưu, nghĩa là ngân hàng tự bảo hiểm cho chính mình bằng cách lập các quỹ dự phòng để bù đắp những thiệt hại khi gặp rủi ro tín dụng từ đó hạn chế những hậu quả xấu có thể xảy ra mà vẫn đảm bảo được tình hình tài chính của ngân hàng, rủi ro luôn song hành với hoạt động kinh doanh nhưng đối với mỗi thành phần kinh tế thì hệ số rủi ro tín dụng có khác nhau, việc quy định tỷ trọng rủi
