B ăGIỄOăD CăVĨă ĨOăT O TR NGă I H CăKINHăT ăTP.ăH ăCHệăMINH NGUY N DUY TÙNG ỄNHăGIỄăTỄCă MÔ H NG C A TÀI CHÍNH VI I V I THU NH P VÀ CHI TIÊU C A GIAă ÌNHăT I VÙNG TRUNG DU MI N NÚI PHÍA B C VI T NAM LU NăV NăTH C S KINH T TP. H CHÍ MINH ậ N Mă2015 B ăGIỄOăD CăVĨă ĨOăT O TR NGă I H CăKINHăT ăTP.ăH ăCHệăMINH NGUY N DUY TÙNG ỄNHăGIỄăTỄCă MÔ H NG C A TÀI CHÍNH VI I V I THU NH P VÀ CHI TIÊU C A GIAă ÌNHăT I VÙNG TRUNG DU MI N NÚI PHÍA B C VI T NAM Chuyên ngành: Kinh t phát tri n Mà S : 60310105 LU NăV NăTH C S KINH T NG IăH NG D N KHOA H C: TS: LÊ NG C UY N TP. H CHÍ MINH ậ N Mă2015 L IăCAMă OAN - Tênăđ ătƠi:ăắ ánhăgiáătácăđ ngăc aăTài chính vi mô đ iăv iăthuănh păvƠăchiătiêuă c aăh giaăđình t iăvùng Trung du mi nănúiăphíaăB c Vi tăNam” - Giáoăviênăh ngăd n:ă - Tên sinh viên: - aăch ăsinhăviên:ă TS LêăNg căUy n Nguy năDuy Tùng ThƠnhăph ăH ăChíăMinh - S ăđi nătho iăliênăl c:ă 0909975366 - NgƠyăn pălu năv n: .../06/2015 L iăcamă đoan:ă ắTôiă xină camă đoană lu nă v nă nƠyă lƠă côngă trình do chính tôi nghiên c uăvƠăso năth o.ăTôiă khôngăsaoăchépăt ăbƠiăvi tă nƠoăđưăđ căcôngăb ă mƠăkhôngă tríchăd năngu năg c.ăN uăcóăb tăkìăm tăs ăviăph mănƠo,ătôiăxinăch uăhoƠnătoƠnătráchă nhi m”. ThƠnhăph ăH ăChíăMinh,ăngƠyăăăăthángă6 n mă2015 Nguy năDuyăTùng TịMăL C LU NăV N ătƠiăắ ánhăgiáătácăđ ngăTài chính vi mô đ iăv iăthuănh păvƠăchiătiêuăc aăh giaăđình t i vùng Trung du mi nănúiăphíaăB căVi tăNam” đ căth căhi nătrongăth iă gianăt ăthángă01ăđ năthángă05ăn mă2015. ngăphápăDIDăk tăh pă h iăquyăbìnhăph ătƠi s ăd ngăph ngăbéănh tăv iăd ăli u b ngăc aăKh oăsátăngu năl căh ăgiaăđìnhă Vi tăNamă(VARHS) trongăhaiăn mă2008 vƠă2012.ăK tăqu ă giáă v iă d ă li uă nghiênă c uă đ căl ngămôăhìnhăđánhă că quană sátă trongă th iă giană dƠi,ă cungă c pă m tă b ngă ch ngăthuy tăph cătácăđ ng tíchăc căgi aăch chiătiêuăc aăh giaăđình t iăVi tăNam. ng trình TCVM v iăvi căthuănh păvƠă M CăL C TRANG BÌA LÓT L IăCAMă OAN3 TịMăL CăLU NăV N 4 M CăL C 1 DANHăM CăB NG 4 DANHăM CăHÌNH 5 DANHăM CăVI TăT T PH NăM ă U1 1.ăV năđ ănghiênăc u ............................................................................................................. 1 2. M cătiêuăvƠăcơuăh iănghiênăc u ......................................................................................... 2 2.1 M cătiêuănghiênăc u ........................................................................................................ 2 2.2 Cơuăh iănghiênăc u .......................................................................................................... 3 3. 3.1 iăt ngănghiênăc uăvƠăph măviănghiênăc u ................................................................... 3 iăt ngănghiênăc u ...................................................................................................... 3 3.2 Ph măviănghiênăc u ......................................................................................................... 3 4.ăPh ngăphápănghiênăc u ................................................................................................... 3 5.ăụăngh aăth căti năc aăđ ătƠi ............................................................................................... 4 6.ăK tăc uăđ ătƠi ..................................................................................................................... 4 Ch ngă1:ăăC ăS ăLụăTHUY TăVÀăTH CăTI N ............................................................ 6 1.1ăC ăs ălỦăthuy t ................................................................................................................. 6 1.1.1ăM tăs kháiăni m .......................................................................................................... 6 1.1.1.1ăKháiăni măv ătƠiăchínhăviămô ..................................................................................... 6 1.1.1.2 Kháiăni măv ăT ăch cătƠiăchínhăviămô ..................................................................... 10 1.1.2 Vaiătròăc aătƠiăchínhăviămô ......................................................................................... 13 1.1.2.1ăTƠiăchínhăviămôăgópăph nălƠmăt ngăthuănh p .......................................................... 13 1.1.2.2ăTƠiăchínhăviămôălƠmăgi măđóiănghèo ....................................................................... 14 1.1.2.3 TƠiăchínhăviămôăgiúpănơngăcaoăch tăl ngănhƠă ..................................................... 15 1.1.2.4ăTƠiăchínhăviămôăgiúpănơngăcaoătrìnhăđ ăgiáoăd c .................................................... 15 1.1.2.5 Tài chínhăviămôăgópăph nănơngăcaoădinhăd ngăvƠăs căkh e ................................. 15 1.1.2.6ăTƠiăchínhăviămôăgópăph nănơngăcaoăv ătríăxưăh iăc aăph ăn ................................... 16 1.1.3ăTi tăki măviămô ........................................................................................................... 17 1.2 Cácănghiênăc uăliênăquan .............................................................................................. 19 Ch ngă2:ăTh cătr ngătƠiăchínhăviămôăvƠătácăđ ngăc aătƠiăchínhăviămô ăVi tăNam .......... 29 2.1ăT ngăquanăv ăvùngăTrungăduămi nănúiăphíaăB căVi tăNam .......................................... 29 2.1.1ă i uăki năđ aălỦ t ănhiên............................................................................................. 29 2.1.2ă căđi mădơnăc ăvƠăv năhóa ....................................................................................... 29 2.2 T ngăquanăv ăngƠnhăTCVM Vi tăNamăchoăkháchăhƠngăthuănh păth p/nghèo .............. 31 Ch ngă3.ăPH NGăPHỄPăNGHIểNăC U ..................................................................... 35 3.1 ánhăgiáătácăđ ng .......................................................................................................... 35 3.1.1ăTìnhăhu ngăph năth c:ăSoăsánhăgi aăcóăvƠăkhông ...................................................... 35 3.1.2ăTìnhăhu ngăph năth c:ăSoăsánhătr căvƠăsau .............................................................. 36 3.1.3ăKhungăphơnătíchăđánhăgiáătácăđ ng ............................................................................ 37 3.2 Ph ngăphápăsaiăbi tăkép ............................................................................................... 40 3.3 ánhăgiáătácăđ ngăch 3.3.1ăChi năl 3.3.2ă Ch ngătrìnhăTCVM ........................................................................ 42 căđánhăgiáătácăđ ng ..................................................................................... 42 nhăngh aăcácăbi nătrongămôăhình ............................................................................. 44 ngă4.ăK TăQU ăNGHIểNăC U ................................................................................ 48 4.1ăTácăđ ngăc aăTDVMălênăthuănh p,ăchiătiêuăc aăh ăgiaăđình ......................................... 48 4.1.1ăMôăt ăd ăli u ............................................................................................................... 48 4.1.2ăTácăđ ngăc aăTDVMălênăthuănh păc aăh ăgiaăđình .................................................... 52 4.1.3ăTácăđ ngăc aătínăd ngăviămôăTDVMăđ năchiătiêuăh ăgiaăđình ................................... 56 4.2ăTácăđ ngăc aăTKVMălênăthuănh p,ăchiătiêuăc aăh ăgiaăđình ......................................... 60 4.2.1.ăMôăt ăd ăli uăh ăthamăgiaăti tăki m ........................................................................... 60 4.2.2ăTácăđ ngăc aăthamăgiaăTKVMălênăthuănh păh ăgiaăđìnhănghèo ................................. 62 4.2.3ăTácăđ ngăc aăthamăgiaăTKVMăđ năchiătiêuăh ăgiaăđìnhănghèo .................................. 66 Ch ngă5.ăK TăLU NăVÀăG IăụăCHệNHăSỄCH ........................................................... 69 5.1ăK tălu n .......................................................................................................................... 69 5.2ăG iăỦăchínhăsách ............................................................................................................ 70 5.3ăH năch ăvƠăh ngăphátătri năđ ătƠi ................................................................................ 72 TÀI LI U THAM KH O 74 PH L C 79 DANHăM CăB NG B ng 1.1 Tóm t t các nghiên c u th c t có liên quan ................................................. 24 B ng 3.1 Các bi năđ c l p d ki năđ aăvƠoămôăhình ................................................... 45 B ng 4.1 Ki mă đ nh th ng kê T-test hai nhóm bi nă thamă giaă TDVMă trongă n mă 2008 .............................................................................................................................. 49 B ng 4.2 Ki mă đ nh th ng kê T-test hai nhóm bi nă thamă giaă TDVMă trongă n mă 2012 ............................................................................................................................... 51 B ng 4.3 T ng h p k t qu căl ngătácăđ ng TDVM đ n thu nh p h giaăđình ..... 54 B ng 4.4 T ng h p k t qu căl ngătácăđ ng TDVM đ n chi tiêu h giaăđình. ...... 58 B ng 4.5 Ki mă đ nh th ng kê T-test hai nhóm bi nă thamă giaă TKVMă trongă n mă 2008 ............................................................................................................................... 60 B ng 4.6 T ng h p k t qu căl ngătácăđ ng TKVM đ n thu nh p h giaăđình ..... 64 B ng 4.7 T ng h p k t qu căl ngătácăđ ng TKVM đ n chi tiêu h giaăđình ....... 67 DANHăM CăHÌNH Hình 1.1 Khungăphơnătíchătácăđ ng c aătƠiăchínhăviămôăđ n h giaăđình ..................... 28 Hình 2.1 Cácăđ năv cung c p TCVM Vi t Nam....................................................... 31 Hình 2.2 Các TCTCVM d năđ u trên th tr ng Vi tăNamăđ n 2010 ......................... 33 Hình 2.3 Các TCTCVM chính ph c v khách hàng nghèo/thu nh p th p ................... 33 Hình 3.1 ánhăgiáătácăđ ng so sánh gi a có và không ................................................. 36 Hình 3.2 ánhăgiáătácăđ ngăsoăsánhătr c và sau ......................................................... 37 Hìnhă3.3ăKhungăphơnătíchăđánhăgiáătácăđ ng ................................................................ 38 Hìnhă3.4ă th s khác bi t thu nh p trong DID ......................................................... 41 DANH M C VI T T T Tên vi t t t Tên Ti ng Anh Tên Ti ng Vi t DID Difference-in-Differences Khác bi t trong khác bi t GSO General statistic office T ng c c th ng kê International Fund for IFAD Agricultural Qu Phát tri n nông nghi p qu c t Development NHCSXH Vietnam Bank for Social Ngân hàng Chính sách Xã h i Vi t Policies Nam Vietnam Bank for ARIBANK Agriculture and Rural Development Ngân hàng nông nghi p và phát tri n nông thôn Vi t Nam OLS Ordinary least squares Ph TCVM Microfinance Tài chính vi mô TDVM Microcredit Tín d ng vi mô TKVM Microsaving Ti t ki m vi mô Vietnam Access to VARHS Resources Household Survey WB World Bank ngăphápăbìnhăph ngănh nh t Kh o sát ngu n l c h giaăđìnhăVi t Nam Ngân hàng th gi i 1 PH NăM ă U 1. V năđ ănghiênăc u Trongă haiă m iă n mă qua, Tài chính vi mô (TCVM) đưă tr ă thƠnhă m tă trongă nh ngăch ăđ ănóngănh t kinhăt ăphátătri n.ăTrongăn mă2007,ăh nă100ătri uăh ăgiaă đìnhă nghèoă nh tă th ă gi iă nh nă đ că cácă kho nă tínă d ngă viă môă (TDVM) (Daley - Harris 2009, 1). TCVM v iă ch că n ngă c aă mìnhă giúpă choă nh ngă ng iă thamă giaă vƠoăđóăth căhi năcácăcôngăvi cătheoăcáchăc aămìnhătránhăkh iăb yănghèoăvƠăcácăs ă ph ăthu căt ăcácăkho năvi nătr ăcóăđi uăki nă(Brannen 2010, 6; Legerwood, 1999; ADB, 2000; Morduch and Haley, 2002; Khandker, 2003).ă T ngă t ă (Chenă &ă Snodgrassă2001,ă13)ăchoăr ng:ăắCácăh ăgiaăđìnhăthamăgiaăvƠoăTCVMăthìăthuăth păs ă caoă h n,ă đaă d ngă hóaă ngu nă t oă raă thuă nh p,ă chiă tiêuă choă th că ph mă s ă t ngă cao,ă t ngăm căđ ăs ăh uătƠiăs nătrongăgiaăđình,ăchiătiêuăchoăgiáoăd cănhi uăh năvƠăđ că bi tăc iăthi năđ căm căđ ăđ iădi năv iăcácăcúăs că”. T măquanătr ngăc aăTCVM đ iăv iăphátătri năkinhăt - xưăh iăc ngăđưăđ căkh ngăđ nhătrongăth căt ăthôngăquaă vi că Liênă hi pă qu că ch nă n mă 2005ă lƠă N mă qu că t ă v ă TCVM,ă vƠă gi iă th NobelăHòaăbìnhăn mă2006ăđưăđ cătraoăchoăGiáoăs ăMohametăYunus- ng l păraăGrameenăBankă- ngơnăhƠngăviămôădƠnhăchoăng ngă iăsángă iănghèoăn iăti ngăt iăB ng- la-đét.ă Tr iăquaăh nă25ăn măđ iăm iăv iăđ Vi tă Namă đưă đ tă đ ngăl iăđúngăđ năc aă că nhi uă thƠnhă tíchă nă t ngăvƠăNhƠăn c,ă ngă v ă phátă tri nă kinhă t ă vƠă xóaă đóiă gi mănghèo.ăTrongănh ngăthƠnhăt uăquanătr ngăđó,ăcóăph năđóngăgópăđángăkhíchăl ă c aăho tăđ ngăTCVM.ăTh căt ăđưăch ngăminhăr ng,ăTCVMălƠăho tăđ ngăcóăỦăngh aă xưăh iăsơuăs căvƠăngƠyăcƠngăl năm nhă ănhi uăqu căgiaătrênăth ăgi i,ăđ căbi tălƠăcácă n căđangăphátătri nătrongăđóăcóăVi tăNam. NhƠăn căvƠăChínhăph ăđưăcóănh ngă đ ngătháiăh tăs cătíchăc căđ iăv iăs ăphátătri nătƠiăchínhăviămôă ăVi tăNam.ăLu tăt ă ch cătínăd ngăđ căQu căh iăthôngăquaăn mă2010ălƠăc tăm căl chăs ăkhi côngănh n TCTCVMă lƠă m tă T ă ch că tínă d ng,ă v iă cácă quyă đ nhă đ 6/12/2011,ăTh ăt ngăChínhăph ăđưăchínhăth căphêăduy tă tri năh ăth ngăTCVM t iăVi tăNamăđ năn mă2020.ă că lu tă hóa.ă NgƠyă ăánăxơyăd ngăvƠăphátă 2 Có kháănhi uănghiênăc uăđánhăgiáătácăđ ng c a ch ngătrìnhăTCVM đ iăv iă thuă nh pă vƠă chiă tiêu c aă h ă giaă đình ă trênă th ă gi iă vƠă Vi tă Nam. Ph nă l n các nghiênăc uăcung c păb ng ch ngătíchăc căv ăhi uăqu ăc aăcácăch ngătrìnhăTCVM đ nă thuă nh pă vƠă chiă tiêuă c aă h ă giaă đình (xem thêm Brannen, 2010; Augsburg và đ ngăs ., 2011; Barnes vƠăđ ngăs , 2001; Dunn and Arbuckle (2001); Nguy n Kim AnhăvƠăđ ng s 2011). Tuy nhiên, TCVM khôngăph iăluônăluônămangăl iăhi uăqu ă c iă thi nă phúcă l i cho h ă giaă đình.ă Víă d ,ă Dupas and Robinson (2011) không tìm th yăm tătácăđ ngăcóăỦăngh aăth ngăkêăc aăch ngătrìnhătínăd ngăviămôălênăs ăgi ă lƠm/ngƠy,ăc ngă nh ă thuănh păh ăgiaăđìnhă ă Kenya. T ngăt ,ăChen and Snograss (2001) khôngătìmăth yăb ngăch ngăchoăth yănh ngăh ătham gia TCVM thìăhi uăqu ă trongăvi căđaăd ngăhóaăngu năthuănh p ă nă . Ngoài ra, cácănghiênăc uănƠyăđaă ph năt pătrungăvƠoăm tăkhíaăc nhăc aăTCVM lƠătínăd ngăviămôămƠăb ăquaăm tăb ă ph năkhácăkhôngăkémăph năquanătr ngăc aăTCVM lƠăti tăki măviămô (TKVM). Vì v y,ă tácă gi ă l aă ch nă đ ă tƠi:ă " ánh giá tác đ ng c a Tài chính vi mô đ i v i thu nh p và chi tiêu c a h gia đình t i vùng Trung du mi n núi phía B c Vi t Nam", đ ă th căhi nălu năv năt tă nghi păvà tìmăcơuătr ăl iăchoăhi uă qu th căs ăc aăch ngă trình TCVM (tínăd ngăvƠăti tăki m)ătácăđ ngăđ năthuănh păvƠăchiătiêuăc aănôngăh nh ăth ănƠo. 2. M cătiêu vƠăcơuăh iănghiênăc u 2.1 M cătiêuănghiênăc u M c tiêu chung: Xácăđ nh tácăđ ngăc aăTCVM v ăcácăkhiaăc nhăkinhăt ă(thu nh p,ă tƠiă s n,ă chiă tiêuầ)ă Vi tă Nam. Trênă c ă s ă đóă đ aă raă nh ngă ki nă ngh ă nh mă c iă thi năvƠăhoƠnăthi năchoăs ăphátătri năc aăcácăt ăch căcungăc păTCVM trongăt ngă lai. M c tiêu c th : - Xácăđ nhăm căđ ătácăđ ngăc aăTDVM đ iăv iăthuănh păvƠăchiătiêuăc aăh giaăđìnhăt iăvùngănúiătrungăduămi năB c ăVi tăNam. 3 - Xácăđ nhăm căđ ătácăđ ngăc aăTKVM đ iăv iăthuănh păvƠăchiătiêuăc aăh ă nghèo ăVi tăNam. ăxu tăc iăthi năvƠăhoƠnăthi năchoăs ăphátătri năc aăcácăt ăch căcungăc pă - TCVM trongăt ngălai. 2.2 Cơuăh i nghiênăc u - TDVM cóăgiúpăc iăthi năthuănh p hay chi tiêu nôngăh ăhay không? - TKVM cóăgiúpăc iăthi năthuănh păhayăchiătiêuănôngăh ăhayăkhông? 3. iăt iăt 3.1 ngănghiênăc uăvƠăph măviănghiênăc u ngănghiênăc u M iăliênăh ăgi aăTCVM và thuănh p,ăchiătiêuăc aăh giaăđình t iăvùng Trung du mi nă núiă phíaă B cVi tă Nam.ă Tr căkhiă ti nă hƠnhă đánhă giá,ă tácă gi đưă d ă đ nhă phân tíchătácăđ ngăc aăTCVM đ năv năđ ăgi mănghèoăđói.ăTuyăv y,ăđi uănƠyăkhóă th că hi nă đ că vìă v nă đ ă gi mă nghèoă ph ă thu că vƠoă r tă nhi uă y uă t ,ă trongă đóă TCVM ch ă lƠă m tă trongă cácă côngă c ă giúpă ng iă nghèoă cóă thuă nh p,ă c iă thi nă chiă tiêu vƠă nơngă caoă v ă th ă xưă h i.ă Khôngă th ă táchă bi tă hoƠnă toƠnă tácă đ ngă ròngă c aă TCVM,ăđ nhăl ngăhóaăvƠătínhătoánăm căđ ăđóngăgópăc aăTCVM. 3.2 Ph măviănghiênăc u N iădung:ă ătƠiăđiătìmăhi uăm căđ ătácăđ ngăc aăTCVM đ iăv i thuănh păvƠă chi tiêu c aăh ăgiaăđìnhăt i vùng trungăduăvƠămi nănúiăphíaăB cVi tăNam.ă Khôngă gian:ă tƠiă s ă d ngă d ă li uă kh oă sátă VARHSă c a h giaă đình t i 4 t nh:ăPhúăTh , LaiăChơu,ă i năBiên,ăLƠoăCai đ iădi năchoăcácăh ăgiaăđìnhăt iăvùngă trungăduăvƠămi nănúiăphíaăB căVi tăNam. Th iăgian:ăTrongăhai n mă2008 và 2012. 4. Ph ngăphápănghiênăc u S li u.ă ătƠiăs ăd ngăd ăli uăKh oăsátăm căs ngădơnăc ă(VARHS)ătrongăhaiă n mă2008 vƠă2012ăđ ăti năhƠnhăphơnătích.ăCácăm uăđ căl aăch nătrongănghiênăc uă 4 lƠăcácăh ăgiaăđìnhăthamăgiaătr ăl iăkh oăsátăliênăt cătrongă3 cu căkh oăsátă(haiăn mă m tăl n)ătrongăgiaiăđo nă2008 và 2012. Phân tích s li u. T ăs ăli uă2017ăh ăgiaăđìnhăthamăgiaăkh oăsátăliênăt cătrongă haiăn m 2008 và 2012,ăđ ătƠiăti năhƠnhăphơnătáchăthƠnhăhaiănhómăđ iăt v iănhuăc uănghiênăc uă(Chiăti tăđ cătrìnhăbƠyăt iăch ngă4ăc aăđ ătƠi) Môăhìnhăh iăquyătuy nătínhăbéănh tă(OLS)ăk tăh păv iăph saiăbi tăképă(DID)ăđ ngăphápăđánhăgiáă căs ăd ngăđ ăxácăđ nhătácăđ ngăc aăthamăgiaătínăd ngăchínhă th căđ iăv iăthuănh păvƠăchiătiêuănôngăh .ăBi năph ăthu căđ hìnhă lƠ:ă thuă nh pă vƠă chiă tiêuă bìnhă quơnă đ uă ng đ ng phùăh pă c s ăd ngătrongămôă iă hƠngă tháng.ă Cácă bi nă đ că l pă căđ aăvƠoămôăhìnhăki măsoátăbaoăg mănhómăbi n:ăNhómăbi năliênăquanăđ năcácă y uăt ăth ătr ngăthu năl i,ănhómăcácăbi năliênăquanăđ n đ cătr ngăh ăgiaăđìnhăvƠă cácăbi năliênăquanăđ năn ngăl căs năxu tăc aăh giaăđình. 5. ụăngh aăth căti năc aăđ ătƠi óngăgópăvƠoătranhălu n hi n t i v tácăđ ng c a TCVM đ i v i thu nh p và chi tiêu c a h giaăđình t i Vi t Nam. K t qu nghiên c u cung c p m t b ng ch ng v tácăđ ng tích c c c aăch ngătrìnhăTCVM đ i v i thu nh p và chi tiêu c a h gia đình. 6. K t c uăđ tài Ngoài ph n m đ u, ph l c và tài li u tham kh o lƠmă5ăch Ch tài nghiên c uăđ c chia ng: ng 1. C ă s ă lỦă thuy tă vƠă th că ti n: Trìnhă bƠyă cácă kháiă ni m;ă Cácă lỦă thuy tăliênăquan;ăT ngăquanăv ăcácănghiênăc uătr căcóăliênăquan. Ch ng 2: Th cătr ngătƠiăchínhăviămôăvƠătácăđ ngăc aătƠiăchínhăvi mô ăVi tă Ch ng 3. Ph Nam đ ng;ăChi năl ngă phápănghiênă c u:ă Trìnhă bƠyă ph ngăphápă đánhă giáă tácă căđánhăgiáătácăđ ngăTCVM đ iăv iăthuănh păvƠăchiătiêuăc aăh ăgiaă đình;ăXácăđ nhăcácăbi nătrongămôăhình. 5 Ch ng 4. K tăqu ănghiênăc u:ăMôăt ăd ăli uăvƠăphơnătíchăcácătácăđ ngăc aă TCVM lênăthuănh păvƠăchiătiêuăh ăgiaăđình Ch ng 5. K tălu năvƠăg iă Ủăchínhăsách:ă aăraăcácăk tă lu năt ngăquátăvƠă cácă chínhă sáchă giúpă nơngă caoă hi uă qu ă TCVM;ă Nêuă raă cácă h nă ch ă c aă đ ă tƠiă vƠă h ngănghiênăc uătrongăt ngălai. 6 Ch ngă1: C ăS LÝ THUY T VÀ TH C TI N 1.1ăC ăs ălỦăthuy t 1.1.1 M tăs ăkháiăni m 1.1.1.1 Kháiăni măv ătƠiăchínhăviămô Theoă Nhómă t ă v n h tr nh ngă ng i nghèo nh tă (CGAP),ă thì:ă ắTCVMă lƠ vi c cung c p các d ch v tàiăchínhăc ăb năđápă ng nhu c u c aăng g m: d ch v g i ti t ki m, tín d ng,ăl i nghèo bao ngăh u,ăchuy n ti n, b o hi m...”.ă Theoă J.Ledgerwood,ă ắTCVMă lƠ m tă ph ngă phápă phátă tri n kinh t nh m mang l i l iăíchăchoădơnăc ăcó thu nh p th p”. Còn theo quanăđi m c a Ngân hàng Phát tri năChơuăỄă(ADB).ăắTCVMălƠ vi c cung c p các d ch v tƠiă chínhă nh ă ti n g i, cho vay, d ch v thanh toán, chuy n ti n và b o hi mă choă ng i nghèo, h giaă đìnhă cóă thuă nh p th p và các doanh nghi p nh c a h ”.ă Thu t ng TCVM c ngă đ că đ c pă t ngă đ i ph bi n Vi t Nam, Ngh đ nhă28/2005/N -CP,ăđưădùngăm t khái ni m khác thay th cho thu t ng nƠy,ăđóălƠă tài chính quy mô nh vƠănóăđ căđ nhăngh aăắTƠiăchínhăquyămôănh là ho tăđ ng cung c p m t s d ch v tài chính, ngân hàng nh ,ăđ năgi n cho các h giaăđình,ăcáă nhân có thu nh p th p,ăđ c bi t là h giaăđìnhănghèoăvƠăng iănghèo”. T ng h p nh ng khái ni m trên có th hi u TCVM là m t ho tă đ ng nh m cung c p các d ch v tài chính bao g m g i ti t ki m, tín d ng,ăl ti n, b o hi m choăcácăđ iăt ng có thu nh p th p trong xã h iăđ ph c v nhu c u chiătiêuăvƠăđ uăt .ăQuanăđi mănƠyăc ngăđưăđ m r ng t m tăch ngăh u,ăchuy n c Chính ph nh t trí, thông qua vi c ngătrình cho vay h nghèo khi thành l p NHCSXH thành 18 7 ch ngătrìnhăkhácănhauăđ h tr nh ngăđ iăt ng có thu nh p th p ho c làm vi c t iăcácăvùngăkhóăkh n1. yăbanăBaselăđ aăraă10ăđ căđi măc ăb năc aăTCVM2 nh ăsau: th it ng khách hàng là nh ng ng i có thu nh p th p:ăCácăt ăch căTCVMă ngăxuyênăcungăc pătínăd ngăchoănh ngăkháchăhƠngăcóăthuănh păth pă(nh ălaoă đ ngăbánăth tănghi păvƠăcácăh ăkinhădoanhăkhôngăchínhăth cănh ăng iăbánăhƠngă rong,ă cácă h ă ch nă nuôiă giaă súc,ă giaă c mă quyă môă nh ă vƠă v aầ).ă Cácă đ iă t ngă kháchăhƠngănƠyăcóăđ căđi măchungălƠăs ngăt pătrungătrongăm tăkhuăv căđ aălỦăvƠă cùngănhómăxưăh iă(h iăph ăn ,ănôngădơn,ăđ ngăh Vìă đ iă t th ngă kháchă hƠngă lƠă ng ngầ). iă cóă thuă nh pă th pă nênă cácă kho nă choă vayă ngăcóă giáă tr ă r tă nh ,ă th iăh nă ng nă vƠă khôngă cóă tƠiă s nă b oă đ m.ă Tuyă nhiên,ă chuăk ătr ăn ăc aăkho năvayăl iăth Tínăd ngăviămôăth ngăxuyên soăv iăcácăkho năvayăthôngăth ngăápăd ngăm călưiăsu tăcaoăh năsoăv iăchoăvayăth ph i bùăđ păchiăphíăho tăđ ngăliênăquanăđ năph ng. ngăm i do ngăth căchoăvayăviămôăt pătrungă nhi uănhơnăl c. - Phân tích r i ro tín d ng:ăH ăs ăvayăv n TCVMăth ngăr tăl năb iăcánăb ă tínăd ngăph iăthuăth păr tănhi uăthôngătinăv ăkháchăhƠngăthôngăquaănh ngăl năth mă giaă đìnhă ho că đ aă đi mă kinhă doanhă c aă h .ă Ng iă điă vayă th ngă xuyênă thi uă cácă báoăcáoătƠiăchínhăchínhăth c;ădoăv yăcánăb ătínăd ngăph iăgiúpăđ ăkháchăhƠngăchu nă b ătƠiăli uăđ ăđánhăgiáăcácădòngăti năt đóăxácăđ nhăth iăh năvƠăkh iăl ngălaiăvƠăgiáătr ăròngăc aăcácăkho năti n,ăquaă ngăc aăkho năvay.ăCácăđ căđi măc aăng iăđiăvayă Cácăch ngătrìnhăchínhăhi n t i do NHCSXH cung c p bao g m: (1) H nghèo; (2) Cho vay HSSV có hoàn c nhăkhóăkh n;ă(3)ăChoăvayăgi i quy t vi c làm; (4) Cho vay xu t kh uălaoăđ ng; (5) Cho vay s n xu t kinh doanhăvùngăkhóăkh n;ă(6)ăChoăvayăn c s ch và v sinhămôiătr ng; (7) Cho vay mua nhà tr ch m, (8) và 11ăch ngătrìnhăkhác.ăNgu n:ăBáoăcáoăth ng niên c a NHCSXH, www.vbsp.org.vn. 1 2 Hi p h i Ngân hàng Vi tă Nam,ă ngƠyă đ ngă nh p:ă 15/5/2015,ă đ ng d n http://www.vnba.org.vn/index.php?option=com_content&view=article&id=1579:cac-nguyen-tc-c-bn-nhmgiam-sat-co-hiu-qu-hot-ng-tai-chinh-vi-mo-&catid=43:ao-to&Itemid=90 8 vƠăs ăs năsƠngătr ăn ăc aăh ăc năđ căcánăb ătínăd ngăđánhăgiáătrongăsu tăquáătrìnhă vi ngăth măkháchăhƠngăvƠăxétăduy tăkho năvay. M cădùătrungătơmăthôngătinătínăd ngăth ngăkhôngăcóăs năcácăthôngătinăv ăcácă kháchăhƠngăcóăthuănh păth păho căv ăt tăc ăcácăt ăch căTCVMăhi năt i.ăTuyănhiên,ă khiă cóă cácă thôngă tină nƠyă t iă trungă tơm,ă cácă thôngă tină đ đ că xemă lƠă r tă h uă íchă vƠă căs ăd ngălƠmătƠiăli uăph căv ăquáătrìnhăxétăduy tăkho năvay.ă mô,ăx păh ngătínăd ng,ăn uăđ iăv iăchoăvayăviă căs ăd ngătrongăquáătrìnhăxétăduy tăkho năvay,ăđ că coiălƠăy uăt ăb ăsungă(đi uăki năc n)ăh nălƠăy uăt ăquy tăđ nhă(đi uăki năđ ). - S d ng tài s n ký qu :ăKháchăhƠngăc aăTCVMăth qu ă - v tă đ că cácă ngơnă hƠngă th kho năvay.ăC ngăcóătr ngă m iă s ă d ngă lƠmă tƠiă s nă th ă ch pă choă cácă ngăh păkháchăhƠngăTCVMăcóătƠiăs năkỦăqu ,ătuyănhiênăgiá tr ăc aătƠiăs năđóăr tăth pă(nh ătivi,ăđ ăn iăth tầ).ăTrongătr ch păđ ngăkhôngăcóătƠiăs năkỦă căs ăd ngănh ăm tăph ngăphápărƠngăbu căng ngăh pănƠy,ătƠiăs năth ă iăđiăvayăph iătr ăn ăh nălƠă s ăd ngăđ ăbùăđ păcácăkho năl . - Phê duy t và ki m soát tín d ng:ăChoăvayăviămôălƠăm tăquáătrìnhăcóăđ ăphơnă tánăcao,ănênăphêăduy tătínăd ngăph iăd aăvƠoăk ăn ngăvƠăắđ ăthơmănh p”ăc aăcánăb ă tínăd ngăvƠăcácănhƠăqu nălỦăđ ătìmăraăcácăthôngătinăchínhăxácăvƠăk păth i. - Ki m soát các kho n n ch m tr :ăKi măsoátăch tăch ăcácăkho năn ăch mătr ă là c năthi t,ăvìăcácăkho năchoăvayăTCVMăcóăđ căđi mălƠăkhôngăcóătƠiăs năđ măb o,ă chuăk ăthanhătoánănhanhă(th ngălƠăhƠngătu năho căhaiătu năm tăl n)ăvƠăcóătácăđ ngă lơyălan.ăThôngăth ng,ăki măsoátătínăd ngăTCVMăhoƠnătoƠnăph ăthu căcánăb ătínă d ng,ădoăh ălƠăng iăn mărõănh tănh ngăthôngătinăv ăhoƠnăc nhăcáănhơnăc aăkháchă hàng - lƠăy uăt ăquanătr ngănh tăquy tăđ nhăđ năhi uăqu ăcôngătácăthuăh iăn . - Cho vay l y ti n:ăNh ngăkháchăhƠngăTCVMăth ngăb ăh năch ăkh ăn ngăti pă c năđ iăv iăcácăngu nătƠiăchínhăkhácă(doăkhôngăcóătƠiăs năđ măb o,ăquyămôăs năxu tă kinhădoanhăquáănh ăbéầ)ănênăh ăph iăph ăthu căr tănhi uăvƠoăcácăti păc nătínăd ngă viă môă hi năt i.ăChoăvayă TCVMăs ăd ngăr tă nhi uăcácăch ngătrìnhăkhuy năkhíchă 9 nh măđ ngăviên,ăkhenăth ngănh ngăng iăđiăvayăt tă(nh ăt oăđi uăki năchoăvayăd ă dƠngăđ iăv iăkho năvayăk ăti p,ăcungăc păkho năvayăcóăgiáătr ăl năh n,ăm călưiăsu tă th păh n,ăth iăh nătr ăn ăkéoădƠiăh n).ăCácăch ngătrìnhănh ăv yăđ căg iălƠăchoă vayăl yăti n. Tuyă nhiên,ă cácă ch đ căbi tătrongătr ngă trìnhă nƠyă cóă th ă lƠmă giaă t ngă r iă roă m că n ăquáă l n,ă ngăh păh ăth ngăthôngătinătínăd ngăviămôăkhôngăcóăthôngătinăho că thôngătinăkhôngăđ yăđ .ă căđi mănƠyăc aă TCVMăc ngăt oăraă nhăh ngăđ iăv iă côngătácăqu nălỦăr iăroălưiăsu t,ănh tălƠăkhiăcácăkháchăhƠngăTCVMămongămu nălưiă su tătínăd ngăs ăgi măcùngăv iănh ngăthƠnhătíchăc aăkháchăhƠngăngƠyăcƠngăt ngămƠă khôngăquanătơmăgìăđ năm călưiăsu tăchoăvayătrungăbìnhătrênăth ătr - Cho vay theo nhóm:ă M tă s ă t ă ch că TCVMă s ă d ngă ph theoă nhóm,ă theoă đóă cácă kho nă choă vayă s ă đ ng. ngă th că choă vayă căgi iă ngơnă choă nh ngă nhómă kháchă hƠngănh ă- cácăcáănhơnătrongănhómăcóăcamăk tăcùngăb oăđ măthanhătoánăchoănhau.ă Ph ngăth căchoăvayănƠyăđ căxơyăd ngăd aătrênăgi ăthi tăápăl cănhómăs ănơngăcaoă m că b oă đ mă tr ă n ,ă b iăvìă s ă ch mă tr ă c aă m tă cáă nhơnă trongă nhómă s ă lƠmă nhă h ngăđ năkh ăn ngănh nătínăd ngăc aăcácăthƠnhăviênăkhácătrongănhóm. - Hi u ng Domino:ă Th că t ă đưă ch ngă minhă qu nă lỦă ch tă ch ă cácă kho nă n ă ch mătr ăvƠăápăl cănhómăđưăđemăl iăt ăl ătr ăn ăcaoăh năr tănhi u.ăTuyănhiên,ăch tă l ngătínăd ngăc aăcácăkho năvayăcáănhơnăcóăth ăthayăđ iăr tănhanhăb iăvìăb năch tă c aăcácăkho năvayăviămôălƠăkhôngăcóătƠiăs năb oăđ măvƠăcóăhi uă ngădomino.ăHi uă ngăDominoăx yăraăkhiăng iăđiăvayăcóăth ăd ngăvi cătr ăn ăchoăt ăch căTCVMăvìă h ăchoăr ngăt ăch căTCVMăđangăr iăvƠoătìnhătr ngăgiaăt ngăn ăquáăh năvƠănh ăv yă thìăt ăch căđóăs ăkhôngăcóăkh ăn ngăcungăc păcácăkho năchoăvayăviămôăti pătheoă cho mình. - R i ro ti n t :ăTh nhătho ngăng mƠămìnhăs ăthuăv .ăTrongătr kh ăn ngătr ăn ăc aăng iăđiăvayăs ăvayălo iăti năkhácăv iălo iăti nă ng h păđó,ăs ăthayăđ iăt ăgiáăcóăth ă nhăh iăđiăvay. ngăđ nă 10 - Các nh h ng chính tr :ăTCVMăt iănhi uăqu căgiaăđ căcoiălƠăm tăcôngăc ă chínhătr .ăCácăchínhătr ăgiaăcóăth ăcôngăb ăxóaăn ăho căc măcungăc pătínăd ngăviămôă choăng iănghèoăkhiăn năkinhăt ăr iăvƠoăgiaiăđo nătrìătr . 1.1.1.2 Khái ni m v T ch c TCVM M tăcáchăđ năgi n nh t, T ch c TCVM là t ch c cung c p d ch v tài chính bao g m: cho vay và nh n các kho n ti t ki m r t nh ng i vay (nh ngăng i có thu nh p th p) ch không ph i t công chúng. T ch c TCVM có th là b t k t ch c h p nh t tín d ng,ăngơnăhƠngăth ngă m i thu nh , các t ch c tài chính phi chính ph ho c liên k t tín d ng- v i vai trò cung c p d ch v tƠiăchínhăchoăng i nghèo (CGAP ậ Nhómăt ăv n h tr ng i nghèo). Có b n lo i d ch v mà m t T ch c TCVM có th cung c p cho khách hàng.V iă ph ngă phápă ti p c n t i thi u, T ch c TCVMă thôngă th ng ch cung c p d ch v tài chính ho c có th cung c p d ch v tài chính và m t ph n gi i h n d ch v trung gian xã h i. Th m chí có T ch c TCVM ch cung c p m t ho c m t s các s n ph m trong d ch v tài chính. V i cách ti p c n t ng h p, T ch c TCVM s cung c p nhi uăh năm t lo i d ch v . Trung gian Tài chính Bao g m vi c cung c p các d ch v tƠiă chínhă nh ă tínă d ng, ti t ki m, b o hi m, thanh toán, th tín d ng. - D ch v tín d ng: có th nóiăđơyălƠăd ch v c ăb n c a h u h t các T ch c TCVM, v i vi c cung c p các kho n vay nh đápă ng nhu c u c a các h thu nh p th p,ă đ c bi t là các h nghèo ho că c ngă cóă th là các doanh nghi p nh . Hai ph ngă phápă cungă c p tín d ngă đ c áp d ng là cho vay cá th và cho vay theo nhóm. B n v ng tài chính là m c tiêu quan tr ng các T ch c TCVMăluônăh ng t i v iăkhôngăítăkhóăkh năvƠătháchăth c trong vi c cung c p d ch c này. - D ch v ti t ki m: th ngăđ c coi là ph n không th thi u v i h u h t các 11 T ch c TCVM v i m căđíchăchínhăhuyăđ ng ngu n v n và coi ti t ki mănh ăm t ph n b o lãnh v năvay,ăđ ng th i mang l i m t s l iăíchăchoăkháchăhƠngănh ăxơyă d ng ý th c thói quen ti t ki m,ă tíchă l yă tƠiă s n, t pă d hình th căhuyăđ ng ti t ki măth ngăđ t k n ngă tƠiă chính.ă Haiă c áp d ng là ti t ki m b t bu c và ti t ki m t nguy n. Tuy nhiên, ti t ki m t nguy n có th g p rào c n v m t pháp lý trong vi c cho phép th c hi n ho tăđ ng này cho m c tiêu an toàn tài chính. M t s T ch c TCVMăđưăr tăthƠnhăcôngăđ i v i vi c cung c p d ch v ti t ki m,ănh ngănóă v nălƠăđi m y u c a nhi u T ch c TCVM. - D ch v b o hi m vi mô: so v i d ch v tín d ng và ti t ki m, d ch v này ch aăđ c cung c p nhi u b i các TCTCVM. Nólà hình th c kinh doanh m iăđ i v iă cácă TCTCVMă vƠđangă trongă giaiă đo n th nghi m và b tă đ u phát tri n. B o hi m nhân th là m t trong nh ng lo i b o hi mă đ c các T ch c TCVM quan tâm áp d ng. Grameen Bank là m t ví d đi n hình cho vi c áp d ng lo i hình này. T i Vi t Nam, qu TYMăc ngăđangăápăd ng th nghi m lo i s n ph m b o hi m nhân th thôngăquaăắNhómăt ngăh ”. - D ch v thanh toán: bao g m các th th cănh ăsec,ă y nhi m chi, y nhi m thu,ă th ă tínă d ng hay th thanh toán. Tuy nhiên, không ph i t t c các T ch c TCVMă đ c cung c p d ch v nƠyă mƠă tùyă theoă quyă đ nh c a m iă n Nam, ch có các ngân hàng m iă đ c. T i Vi t c cung c p d ch v thanh toán. Các d ch v thanh toán g n li n v i d ch v huyăđ ng ti n g i c a T ch c TCVM.ă th c hi n thanh toán, khách hàng c n ph i dùng t i các kho n ti n g i không k h n. - Th tín d ng: vi c cung c p d ch v này cho phép khách hàng ti p c n v i h th ng tín d ng. Nó có th đ c th c hi n trong vi c mua s m hàng hóa, rút ti n m t các máy rút ti n t đ ng. Cung c p d ch v th lƠăl nhăv c m i v i các T ch c TCVM. T i Vi t Nam d ch v này ch đ c cung c p b i các ngân hàng. - Cho thuê vi mô: là lo i s n ph m có th cho phép khách hàng thuê và s d ng các máy móc, thi t b và h ch ph i thanh toán cho ph n chi phí d ch v s d ng. nôngă thôn,ă choă thuêă viă môă th ngă đ c yêu c u cho ho tă đ ng nông 12 nghi p theo nhóm khi mà các thành viên c a m t nhóm nông dân cùng nhau thuê máy móc thi t b , ví d máy cày và thay nhau s d ng chúng,ăđóngăgópăt ng ph n chi phí theo t l . Trên qu c t , cho thuê vi mô là s n ph m ph bi n cho các nông dân nghèo và các doanh nghi p nh . T i Vi t Nam, s n ph m này v n còn r t m i m . Trung gian xã h i Là quá trình xây d ng ngu n l că conă ng trung gian tài chính b n v ngă choă ng gian xã h iăth ngăđ i và xã h i c n thi t cho d ch v i nghèo. Vi c cung c p các d ch v trung c các TCTCVM th c hi n thông qua t ch cănhóm.ăNh ngă m t s t ch că c ngă th c hi n các d ch v này tr c ti p v i cá nhân khách hàng. Trung gian xã h i d aătrênăc ăs nhómăđ căđ nhăngh aălƠăs n l c xây d ngăn ngă l c t ch c c aănhómăvƠăđ uăt ăvƠoăngu n l căconăng d ngăn ngăl căth i c a các thành viên. Xây ng t p trung vào xây d ng liên k tănhóm,ăn ngăl c t qu n lý c a nhóm, s t tin c a các thành viên. D ch v phát tri n doanh nghi p Bao g m các ho tăđ ng can thi p phi tài chính nh m h tr doanh nghi p phát tri n,ă nh ă d ch v marketing và công ngh ,ă đƠoă t o k n ngă kinhă doanh,ă qu n lý doanh nghi p,ăđƠoăt o s n xu t .vv.. Nhìn chung d ch v phát tri n doanh nghi p là ph m trù r ng, nó có th là b t k m t d ch v nào tr d ch v tài chính. Có quan đi m cho r ng d ch v phát tri n doanh nghi pănênăđ c m t t ch c khác cung c p ch không ph i là m t t ch c tài chính. Tuy nhiên, n u m t T ch c TCVM ch n cung ng d ch v này thì c n ph i tách nó ra kh i các d ch v khác và ph iăđ c h nh toán riêng bi t và vi c l a ch nănƠyăc ngăs ph thu c vào m c tiêu, kh n ngă thu hút v n tài tr đ tr c p cho các kho n chi phí. D ch v xã h i Bao g m các d ch v phi tài chính nh m c i thi năcácăl nhăv c c aăđ i s ng xã h iănh ăgiáoăd c, xóa mù ch , s c kh e,ădinhăd ng, v sinhămôiătr ng .vv.. Vi c cung c p d ch v nƠyă t ngă thêmă cácă giáă tr cho nhóm khách hàng c a TCTCVM, 13 giúp h c i thi n các khía c nh khác ngoài khía c nh tài chính, vì d ch v tài chính không ph iă lƠă ắcơyă đ aă th n”ă gi i quy tă đ d ch v nƠyăc ngăcóăth đ c m i v nă đ choă ng i nghèo. Các c th c hi n l ng ghép thông qua m ngăl i ho tăđ ng c a TCTCVM. Tuy nhiên, s không h p lỦă khiă mongă đ i thu nh p t d ch v tài chính s trang tr i cho các chi phí c a d ch v nƠyăvƠăc ngăgi ngănh ăvi c cung c p d ch v phát tri n doanh nghi p, TCTCVM ph i tách bi t các chi phí c a các d ch v này. TCTCVM c n tìm ki m ngu n tài chính khác cho d ch v xã h i. Vi c l a ch năph ngăphápăti p c n t i thi u hay t ng h p s tùy thu c m c tiêu c a T ch c TCVM, nhu c u c a th tr ng và kh n ngă cungă c a T ch c TCVM.ă i u quan tr ng khác là TCTCVM c n tách bi t và ki m soát chi phí c a m i lo i d ch v đ đ tăđ c s b n v ng trong vi c cung c p các d ch v tài chính, v năđ nƠyăc ngăc n làm rõ cho nhóm khách hàng c a mình. 1.1.2 Vai trò c aăTCVM 1.1.2.1 TCVM góp ph nălƠmăt ngăthu nh p aăs các nghiên c uăđ u tìm th y TCVM cho phép ng i nghèo đ cb ov , đaăd ngăhóaăvƠăgiaăt ngăcácăngu n t o ra thu nh p, m t khác nó giúp cho chi tiêu m t cách d dàng và duy trì trong su t th i k kh ng ho ng. Nghiên c u Zaman (2000) cho th y có s tácă đ ng vào phúc l i v i nh ng ng i khách hàng tham gia vào TCVM gi măđ c các t năth ng.ă Mk Nelly và Dunfordă(1999)ăc ngătìmăth yătácăđ ng tích c c c aăTCVMăđ n thu nh p. K t qu c a h ch ra r ng ph n l năkháchăhƠngăthamăgiaă(67%)ăch ngă tín d ng CRECER t i Bolivia cho bi t thu nh p c a h t ngăho căt ngăm nh k t khi h thamăgiaăvƠoăch ngătrình.ăNgoƠiăra, Mk Nelly và Dunford ch ra các khách hƠngăthamăgiaăvƠoăch ngătrìnhăTCVMăt i Ghana có s giaăt ngăthuănh p lên 38$ so v i nhóm không tham gia là 18$, m t khác y u t đaă d ng hóa thu nh p các khách hàng thamăgiaăch ngătrìnhăTCVMăc ngăcóăỦăngh aăth ng kê. Dunn and Arbunkle (2001) ch ra nh ngăng i tham gia TCVM có thu nh p 14 caoăh nă50%ăsoăv i nhóm không tham gia. M t s nghiên c u khác s d ng m c chi tiêu c a h giaăđìnhăđ đánhăgiáăcácă tácă đ ng c aă ch thamăgiaăch ngă trìnhă TCVM.ă Pittă vƠă Khandkeră (1998)ă ch ra các thành viên ngătrìnhăGrameenăBank,ăm căchiătiêuăt ngălênă18ătaka/100ătakaăđiăvayă b i ph n so v i 11 taka/100 taka n uăng iăđiăvayălƠăđƠnăông.ă 1.1.2.2 Tài chính vi mô làm gi măđói nghèo R t nhi u nghiên c u cho th y ti p c n d ch v TCVM s làm gi m t l nghèo. Dunn và Arbunkle (2008) ch cóă28%ăkháchăhƠngăthamăgiaăch d ng vi mô t i Lima, Peru s ngăd khách hàng s ngăd ngătrìnhătínă i chu n nghèo trong khi cóăđ n 41% không ph i i chu n nghèo. Khandleră (2005)ă c ngă tìmă th y cácă tácă đ ngă d nghèo. Ông ch ra nh ngăkháchăhƠngăthamăgiaăch ngă c a TCVM v i t l ngătrìnhăTCVMăt nam 92-98 t l nghèo gi mă20%ăvƠătrungăbìnhălƠă3%/n m.ă Tín d ng làm gi m b t nh ng h n ch v n vào các h giaăđìnhănôngănghi p. Ti p c n v tăt ănôngănghi p là m t y u t quan tr ng b oăđ măchoăn ngăsu t và thu nh p v mùa c a nông h . Trong khi chi tiêu v tăt ănôngănghi p phát sinh t b t đ u quá trình s n xu t nông nghi pă(giaiăđo năđ uăvƠăgiaiăđo năsinhătr thì l i nhu n ch đ tăđ ng c a cây) c sau khi thu ho chăvƠiăthángăsauăđó.ăVìăv y,ăđ tài tr cho vi c mua nguyên li uăđ u vào, các h giaăđìnhănôngădơnăph i s d ng ti n ti t ki m ho c vay tín d ng.ăDoăđó,ăti p c n tín d ng có th lƠmăt ngăđángăk kh n ngăc a các nông h nghèo (thi u ngu n ti t ki m)ăđ mua v tăt ănôngănghi p c n thi t. Bên c nhăđó,ăti p c n tín d ngăc ngălƠmăgi măchiăphíăc ăh i c a các tài s n v n so v i laoăđ ngăgiaăđình. Nhi u nghiên c u ch ra r ng ti p c n tín d ng là ti năđ đ ng c iănghèoăt ngă ngăđ uăt ăchoăs n xu t, trang tr i chi phí h căhƠnhăchoăconăcáiầăNh đó,ănơngă cao thu nh păvƠăcóăc ăh i thoát nghèo b n v ng Jhonson và Rogaly (1997), Gulli (1998) kh ngăđ nh r ng tài chính vi mô giúp gi mănghèo,ăđ c bi t là nh ngăng i 15 nghèo nh t và d t năth v i nh ngăh ngănh t thông qua vi c cung c p tín d ng d dàng k t h p ng d n v cách th c kinh doanh. Tín d ng nhă h ng phó v iătìnhăh ngă đ n phúc l i c a h giaă đìnhă b ngă cáchă t ngă kh n ngă ng r i ro c a h . S s n có c a tín d ng giúp tiêu dùng h gia đìnhătr nên d dàng, ch ng l i s s t gi m thu nh p trong ng n h n, h t ng kh n ngăthamăgiaănh ngăc ăh i kinh t có l i nhu năcaoăh n. Conner Brannen(2010)và Chen và Snodgrass D (2001)nh nă đ nh thông qua ch că n ngă giúpă c i thi n tiêu dùng, nh ng kho n tín d ng nh giúpă ng iă dơnănôngăthônăcóăđi u ki n c i thi n s c kh e,ăgiaăt ngăđ uăt ăchoăgiáoăd c nh đóăt oăraăc ăh i kinh t ,ăthayăđ iăđ ng l c h giaăđình. 1.1.2.3 Tài chính vi mô giúp nâng cao ch tăl T iăcácăn căđangăphátătri n, ch tăl ng nhà ng nhà th ngăđ c s d ngănh ălƠă1ă bi nă đ i di n cho tình tr ng kinh t - xã h i c a h giaă đình. Hossein (1988) tìm th y t i Bangladesh nh ngă ng l ng nhà g p sáu l n nh ngăng i tham gia TCVM thì có m c chi tiêu cho ch t i không tham gia. Neponen (2003) tìm th y 64% nh ngăng ch tăl ng nhà s ngăcaoăh nănh ngăng iăthamăgiaăch ngătrìnhăTCVMăcóă i không tham gia. 1.1.2.4 TƠiăchínhăviămôăgiúpănơngăcaoătrìnhăđ giáo d c H u h t các nghiên c uăđ u cho th yăcácătácăđ ng tích c c c aăch ngătrìnhă TCVM, nh ng đ a bé là con c aăkháchăhƠngăthamăgiaăvƠoăTCVMăthìăth ng thích điă h c và l iă tr ngă lơuă h nă (Neponen,ă 2003; Littlefield et al., 2003). Barnes (2001), Dunn and Arbunkle (2001) tìm th yătácăđ ng tích c c c a TCVM lên trình đ h c v n c a các bé trai t i Zimbaque. Tuy nhiên, Pitt và Khandler (1998), ch ra thành viên c aă ch ngă trìnhă TCVMă thìă giaă t ngă xácă su t b h c c a các bé gái. NgoƠiăraăColemană(1999)ăcóătácăđ ng nh lên chi tiêu giáo d c b i vì còn ph thu c vào ch tăl ng giáo d c. 1.1.2.5 Tài chính vi mô góp ph n nâng cao dinhăd ng và s c kh e 16 Nh ngăng iăthamăgiaăTCVMăđ c bi t là ph n thì c i thi n v tình tr ng s c kh e vƠă dinhă d ng cho b nă thơnă c ngă nh ă giaă đìnhă c a h so v i nhóm không tham gia (Pronyk et al. 2007; Littlefield et al. 2003; Hossain 1988). Pitt et al. (2003) th y r ng tín d ng c a ph n cóătácăđ ng l năvƠăcóăỦăngh aăth ng kê v hai trong s ba các bi n pháp v s c kh e c a tr em. M t s giaăt ngă10ăph nătr mătrongătínă d ng c p cho phái n lƠmă t ngă chuă viă cánhă tayă c a con gái c a h lên 6,3 ph n tr m.ăTín d ng c p cho ph n c ngăcóăm t nhăh ngăđángăk và tích c c,ănh ngă h iănh lên chu vi cánh tay c a con trai.Tín d ng c p cho ph n thì tích c c và nh h ngăđángăk v m t th ng kê v chi u cao theo tu i c a c nam và n . Tuy nhiên, không có tác d ngăđángăk v m t th ngăkêăđ c tìm th y cho ch s kh iăc ăth (BMI) c a các bé trai hay bé gái. Barnes (2001) th y r ng vi c tham gia Zambuko Trust Zimbabwe có m ttác đ ng tích c căđ n t n su t tiêu th th c ph m t i các h giaăđìnhăr t nghèo c ngănh ă v ch tăl ng c a th c ph m. C th , s thamăgiaăđưăd năđ n m t tácăđ ng tích c c đ n vi c tiêu th các lo i th c ph m giàu protein (th t, cá, th t gà và s a). MkNelly và Dunford (1999) c ngătìmăth yăt có b ng ch ng th ngă kêă nƠoă đ dinhăd ngăt cho tr em t i Ghana. Tuy nhiên, không c th y t i Bolivia v vi c c i thi n v tình tr ng ng và s c kh e cho nh ng khách hàng tham gia TCVM và con cái c a h Mk Nelly và Dunford (1999). Phát hi n này cho th y r ng n u không có nh ng c i ti n quan tr ng trong th căhƠnhăch măsócăs c kh e, nâng cao thu nh p và th m chí còn trao quy n thì s không có kh n ngă mangăl i nh ng d u n v c i thi n tình tr ngădinhăd ng c a tr . 1.1.2.6 Tài chính vi mô góp ph n nâng cao v trí xã h i c a ph n Nhi u nghiên c uăđưătìmăth y r ng t pătrungăvƠoăđ iăt là m t cách hi u qu ph ng khách hàng ph n ngăphápăđ m b o r ng l i ích t vi căt ng thu nh p s gia t ngă tíchă l y cho phúc l i chung c aă giaă đình (Pitt and Khandker 1998, 2003; Khandker 2005; Strauss and Beegle 1996; Hoddinott and Haddad 1994). Vi c phân lo i gi iătínhătrongăTCVMăc ngăch raăcóătácăđ ng tích c căđ n v năđ trao quy n 17 vƠăbìnhăđ ng c a ph n (Mwenda and Muuka, 2004). Hashemi, Schuler và Riley (1996), trong m t n l căđ gi i quy t s ph c t p vƠăm ăh v Ủăngh aăc a vi c trao quy n, t o ra m t b ch s v trao quy n d a trên tám thành ph n:ăc ăđ ng, an ninh kinh t , kh n ngămuaăcácămónăhƠngănh , kh n ngămuaăcácămónăhƠngăl n, tham gia vào các quy tăđ nh l n c a h giaăđình, các v năđ v t do trong s th ng tr trongăgiaăđình,ănơngăcaoănh n th c chính tr và pháp lý và s tham gia vào trong các cu c v n chính tr , bi u tình. M tăng n đ i ph c coi là trao quy n n u cô cóăđi m trên 5 trong s 8 thành ph n. Hashemi et al. tìm th y t t c cácăthƠnhăviênătrongăch ngătrìnhăGrameenăBankăđ uăcóătácăđ ng cóăỦăngh aălênătámăthƠnhăph n. H nh n ra r ng v i m iăn mălƠmăthƠnhăviênătrongă ch ngătrìnhăTCVMăthìălƠmăt ngăkh n ngătraoăquy n lên 16 ph nătr m.ăCác tác gi cho r ng TCVM trao quy n cho ph n b ngăcáchăt ngăc ng vai trò kinh t c a h , ph n ngƠyăcƠngă t ng kh n ngăđóngăgópăvƠoăthuă nh p c aăgiaăđìnhăh , cho phép h t o ra m t b n s c bên ngoài giaăđình,ăc ngănh ămangăl i cho h nhi u kinh nghi m và s t tin trong công chúng. Terry (2006) th y r ng các kho n vay t FINCA - Tanzania t o nh ng thay đ i l n trong cu c s ng c a các khách hàng n , bao g m c vi c c i thi n tình tr ng xã h i, lòng t tr ng vƠăt ngăs t tin.Ph n c ngăc m th yăđ c trao quy n thông qua t ngăthu nh p và kh n ngătíchăl yăti t ki m, mua s m tài s n giaăđìnhăvà góp ph n vào vi c giáo d c tr em. Tuy nhiên, Terry d a hoàn toàn vào các d li uăđ nh tính và không bao g m m t nhóm ki m soát . Vì v y, k t qu c a nghiên c u này là không nh t thi t ph iăđángătinăc y. 1.1.3 Ti t ki m vi mô G năđơy, các nghiên c u đưăb tăđ u ngày càng nh n th căđ c t m quan tr ng c aă cácă c ă ch ti t ki m. Nhi u nghiên c u th m chí tìm th y r ng h u h t m i ng i thích ti t ki m h nălƠă tín d ngă (Hirschlandă 2005).ă H nă n a, các kho n vay nh không ph i lúc nào thích h p cho ph n nghèo (Kabeer 2001). M t kho n vay tr thành m t món n ,ă vƠă ng iă nghèoă th ng xuyên ph iă đ i m t v i m t cu c 18 kh ng ho ng n u m t ngu n d ki n tr b căh i.ăDoăđó, các kho n vayăth ng là r iăroăh nănhi u so v i ti t ki m. B i vì b tăđ u m t ho tăđ ng kinh doanh m i là nguy hi m và , tín d ngănóiăchungălƠăkhôngăđ c s d ngăđ b tăđ u m t ho tăđ ng kinh doanh m iămƠălƠăđ m r ng hi n có. Vì v y, h u h t m iăng i ph i d a vào ti n ti t ki m đ b tăđ u l p các liên doanh m i. Ti t ki m cho phép đ uăt ătrongă t ngălai,ăb ng cách ti p c n v i các kho n ti n l n. Nh ng kho n ti n l n có th đ c s d ngăchoăcácăc ăh iăđ uăt , cho các s ki n cu c s ng, ch ng h nănh ăcácă cu c hôn nhân,ăđámătang,ăvv, ho căchoătr đ ng h p kh n c p. Ti t ki măc ngăcóăth c giúp cho tiêu dùng d dƠngăh n. Ti t ki m rõ ràng cung c p các l iăíchăđángăk vƠăt ch ngătrìnhăti t ki măđưăđ ngă ng , nói chung các c ch ngăminhălƠăcóătácăđ ng tích c c cho nh ngăng i tham gia. Dupas và Robinson (2009), th y r ng vi c ti p c n vào m t tài kho n ti t ki m chính th că cóă tácă đ ng tích c că đángă k v n ngă su t c a ph n , m c tiêu dùng và đ uăt ,ăvƠăc ngălƠmăchoăph n ít b t năth ngătr c nh ng cú s c. Chen và Snodgrass (2001),ăBarnesă(2001)ăvƠăDunnăvƠăArbunkleă(2001)ăc ngă tìm th yăcácătácăđ ng tích c c c a ti t ki m, m cădùăcácătácăđ ng c a ti t ki m thì nh h năsoăv i tiêu dùngthu nh p c aăng i ti t ki măh năvƠă năđ nhăh năsoăv i các khách hàng vay. Chen và Snodgrass so sánhătácăđ ng c a Ngân hàng SEWA v khách hàng điă vay v i nh ngăng iti t ki m mà không c n vay, và so sánh c hai nhóm v i nhóm phi khách hàng (nh ng ng iăđ c rút rang u nhiên t nh ng ph n tham gia vào cácăl nhăv c TCVM phi chính th c ng i ti t ki m có t l t ngătr cùng m t khu ph ). K t qu cho th y nh ng ng thu nh p nhanh nh t. Tuy nhiên,thu nh păng i vay là l năh năsoăv i g i ti t ki măh nă20ăph nătr măkhách hàng ti t ki m và 40 ph nătr m là ng sánh v iăng d i không tham gia TCVM. ng ắnghèo tuy tăđ i” thu nh păd i 2$/ ngày c a WB thì m căt ngăs l i v i nh ngăkháchăhƠngăđi vay, so i 1$/ ngày và ắnghèoăt ngăđ i”ă ng h thoát kh iăắnghèo tuy tăđ i” là l n nh t,ă tuyă nhiênă đơyă c ngă lƠă nhómă giaă t ngă s l ngă tr t xu ng m c nghèo th p 19 h n. Các h giaă đìnhă ti t ki mă đ ng c ít bi nă đ ng v i nh ng con s trong c 2 ng, ch ng t m t l n n a có r i ro s th păh năthamăgia trong ti t ki m . Nhìn chung, k t qu cho th y r ng vi c s d ng ho c tín d ng ho c d ch v ti t ki mt ngă thu nh p h giaăđình, c t ng s vƠăbìnhăquơnăđ uăng i. Vi c s d ng các d ch v tài chínhc ngăliênăquanăv iăt ngăchiătiêuăvƠoăvi c c i thi n nhà ,hàng tiêu dùng và gi m m căđ b h c,ăđ c bi t là cho tr em trai. 1.2 Cácănghiênăc uăliênăquan T ă nh ngă n mă 1970ă TCVMă đưă đ că coiă lƠă m tă b că phátă tri nă quană tr ngă trongăchínhăsáchăvƠăm tăcôngăc ăgi mănghèo choănamăgi iăc ngănh ăph ăn ; n mă 2010 trên 200 tri uăng iăthamăgiaăvƠo cácăd chăv ăc a cácăt ăch cătƠiăchínhăviămôă (MFIs) (Maes và Reed 2012). Cácă cu că nghiênă c uă th că nghi mă că ti nă hƠnhă ă nhi uăqu căgiaăkhácănhau,ăt pătrungăxemăxétătácăđ ngăc aăTDVM trongăvi căgi mă nghèoăth ăcácăm t:ăt ngăchiătiêu,ăthuănh p,ăthamăgiaăgiáoăd căc aătr ăemăc iăthi nă phúcăl i,ăgi măb tăbìnhăđ ng,...ă(xemăthêmăt ngăh păc aăRuth Stewart, Carina van Rooyen, Marcel Korth, Admire Chereni, Natalie Rebelo Da Silva, Thea de Wet, 2012). Nghiên c u c a Conner Brannen (2010) - Nghiênă c uă nƠyă đánhă giáă tácă đ ngă c aă Hi pă h iă ti tă ki mă vƠă choă vay (VSLA)ă t oă đi uă ki nă ti tă ki mă vƠă vayă v nă t ă tƠiă tr ă choă các nhóm t ă 15ă đ nă 30ă ng iă ti tă ki mă m iă tu n,ă vƠă m tă khiă cácă kho nă ti tă ki mă tr ă nênă l n đ ă đ ă các thƠnhăviênăc ngăcóăth ăvayăcácăkho năvayăng năh nă(kho ngăm tătháng)ăt iăm călưiă su tă5ăph nătr măm tătháng. - Qu căgia:ăTanzania,ăZanzibar. - Thi tăk ănghiênăc u:ăTh căhi năm tăcu căkh oăsátăthôngăquaăph ngăv năcáă nhân và nhóm. - Th iăgianăthuăth p s ăli u: 2006. - M u:ăL yăm uăng uănhiênăphơnăt ngăđ căs ăd ngăđ ăch nă120ăkháchăhƠngă 20 vƠă50ăthƠnhăviênăch aăthamăgiaăvƠoăti tăki măho căchoăvay - Ph ngăphápăphơnătích:ăH iăquyăOLS. - K tă qu :ă Cácă thƠnhă viênă c aă VSLAă đ nh p.ă că giaă t ngă cácă ho tă đ ngă t oă thuă iă v iă ph ă n ă thìă đi uă nƠyă t ngă thêm choă m iă n mă trongă ch ngă trìnhă TCVM.ăCóătácăđ ngătíchăc căđ iăv iăcácăthƠnhăviênăVSLAătrongăvi căchiătiêuăvào tƠiăs năh ăgiaăđình. Nghiên c u c a Chen và Snodgrass D (2001) - Nghiênăc uănƠyăđánhăgiáăcácătácăđ ngăc aăvi căcungăc pătínăd ngăviămôăvƠă ti tăki măvi mô choăph ăn ăs ăd ng mô hình d chăv ăc aăngơnăhƠngăSEWA. Thành viênăthamăgiaăti tăki mă6ăthángătr căkhiăh ăcóăcácătùyăch năđ ăvay.ăCácăkho năvayă sauăđóăcóăth ălênăđ nă538 USD cho baăn măv iălưiăsu tă17ăph nătr m,ăhoƠnătr ătrongă 20 tháng góp. - Qu căgia:ă nă ,ăthƠnhăph ăAhmedabad. - Thi tăk ănghiênăc u:ăTh căhi năhaiăcu căđi uătraăhaiăn măđ ăxemăs ăthayă đ iătheoăth iăgian - Th iăgianăthuăth păs ăli u:ă1998 và 2000. - M u:ăN mă1998,ăl aăch nă900ătrongă1998ăm uă(300ăng 300ăng iăch ăvayăvƠă300ăng trongă2000ăm uă(276ăng 10ăph iăkhôngăph iălƠăthƠnhăviên).ăN mă2000,ăl aăch nă796 iăvayăho căti tăki m,ă260ăng ph iălƠăthƠnhăviên).ăNh ngăng iăti tăki măvƠăvay,ă iăthamăgiaăđ iăch ăti tăki m,ă262 không căl aăch năng uănhiênăt ătrongăvòngă ng. - Ph ngăphápăphơnătích:ăANOVA,ăANCOVA,ăphơnătíchăđi măs ăđ tăđ c - K tăqu :ăCácăthƠnhăviênăthamăgiaăTCVMă(g iăti tăki măvƠăchoăvay)ăcóăm că thuă nh pă vƠă chiă tiêuă vƠoă nhƠă ă caoă h nă soă v iă nhómă khôngă ph iă lƠă thƠnhă viên.ă Khôngăcóăb ngăch ngăchoăth yălƠăthƠnhăviênăTCVMăliênăquanăđ năđaăd ngăhóaăthuă nh p.ă 21 Nghiên c u c a Erulkar và Chong(2005) - Nghiênăc uănƠyăđánhăgiáătácăđ ngăc aăti tăki măvƠătínăd ngăviămôăđ iăph ă n .ăCácăthƠnhăviênăăđ căđƠoăt oăkinhădoanhătrong vòng sáu ngày và c ngănh ălƠ t ă v n khiăc năthi t. H ăb tăbu căph iăg iăti tăki mătámăvƠăsauăđóăs ăđ cácăkho n vay.ăNhómă nh ăđ banăđ uăđ căhìnhăthƠnhăv iă n m thƠnhăviênăvƠă cácăkho năvayă c cungăc păchoăhaiătrongăn m.ăM tăkhiăhaiăthƠnhăviênăth căhi năvi cătr ă n ăc aăh ătrongăm tătháng,ăs ăcóăthêmăhaiăthƠnhăviênăđ thìă c nă ph iă th că hi nă tr ă n ă khiă thƠnhă viênă cu iă cùngă đ m căth căhi nă căvay,ăc ăb năthƠnhăviênă că cungă c pă kho nă vayă n. - Qu căgia:ăKenya, Nairobi. - Thi tăk ănghiênăc u:ăTh căhi năhaiăcu căđi uătraăhaiăcóăki măsoátătr sauăkhiăthamăgiaăch căvƠă ngătrìnhăTCVM. - Th iăgianăthuăth păs ăli u:ă2002/2003 và 2005. - M u:ăLƠăthƠnhăviênăm iăthamăgiaăch sánhăđ đ ngătrìnhăTCVM,ănh ngăcôăgáiăđ ăsoă căl aăch n phùăh pătiêuăchíăc ăth . Giaiăđo n banăđ u,ăch n 652 m uăđưă că(326ătrongănhómăcanăthi păvƠă326ătrongănhómăki măsoát),ăgiaiăđo năk tăthúcă ch nă 444 m uă đ ă ph ngă v n (222ă ă nhómă cană thi pă vƠă 222ă ă s ă ki mă soát). Các thi uăh tăph năl nălƠădoăthi uăd ăli uă ănhómcanăthi p t iăgiaiăđo năk tăthúc. T tăc ă cácăm uă(côăgái)ăđ utrongăđ ătu iăt ă16ăvƠă22ăvƠăs ngă ăcácăkhuăv căcóăthuănh pă th pă/ă ăchu t. - Ph ngăphápăphơnătích:ăBi năcôngăc . - K tăqu :ăT iăgiaiăđo năb tăđ uăthìănhómăcanăthi păcóă m căti tăki mătrungă bìnhă th pă h nă nhómă ki mă soát.ă Tuyă nhiênă ă giaiă đo nă sauă thìă nhómă cană thi pă cóă m căti tăki măg păđôiănhómăki măsoát vƠătíchăl yăđ căm tăl ngăl n.ăThuănh pă c aănhómăcanăthi păvƠăki măsoátăt iăgiaiăđo năđ uăthìăb ngănhau,ătuyănhiênă ăgiaiă đo năsauăthìănhómăcan thi păcaoăh năh nănhómăki măsoátăđ nă20%.ăNgoƠiăraăcácă 22 phơnătíchăph ăchoăth yăcácăcôăgáiătrongănhómăl năh nă20ătu iăthìăth thuănh păvƠăti tăki măcaoăh năsoăv iăcácăcôăgáiătrongăđ ătu iăd ngăcóăl ngă iă20. Nghiên c u c a Khandker SR (2005) - Nghiênă c uă nƠyă tìmă hi uă tácă đ ngă c aă tài chính vi mô ă vùng nông thôn Bangladesh.ăNghiênăc uătrênăch ăy uălƠătìmăhi uătácăđ ngăc aătínăd ng,ăm cădùăy uă t ăti tăki măb tăbu cănh ăm tăđi uăki năchoăvay.ă - Qu căgia:ăBangladesh. - Thi tăk ănghiênăc u:ăPhơnătíchăh iăquyăd li uăb ngăc aăhaiăcu căđi uătraă thuăth păđ cătrongă1991-1992 và 1998-1999. - Th iăgianăthuăth păs ăli u:ă1991-1992 và 1998-1999. - M u:ăCácăm uăđ căgi iăh nătrongă1.638ăh ăgiaăđìnhăđ căph ngăv nă ăc ă haiăgiaiăđo n.ăT ăd ăli uă1991-1992ăch năraă26ăph nătr m là khách hàng, 38 ph nă tr m đ ăđi uăki nănh ngăkhôngăthamăgiaăvƠă36ăph nătr mălƠăcácăh ăgiaăđìnhăkhôngă ph iă m că tiêu. By 1998-1999 53 ph nă tr mă lƠă kháchă hƠng,ă 20ă ph nă tr m đ ă đi uă ki nănh ngăkhôngăthamăgiaăvƠă27ăph nătr mălƠăcácăh ăkhôngăph iăm cătiêu.ăHuy n, thônăvƠăh ăgiaăđìnhăđ - Ph căl aăch năs ăd ngăl yăm uăng uănhiênăphơnăt ng. ngăphápăphơnătích:ăMôăhìnhăhi uăqu ăc ăđ nh. - K tăqu :ăCácăkháchăhƠngăthamăgiaăvayăthìăcóăm căchiătiêuăchoăth căph mă vƠăkhôngăth căph măcaoăh n.ăCácăLƠngăt iăđóăcácăch ngătrìnhăTDVMăcóăs năđ că tìmăth yălƠăgiƠuăh nă(thuănh p,ăchiătiêu,ăt ăl ătr ăemăđiăh c..)ăh năsoăv iăcácălƠngăphiă tínăd ngăsauăb yăn măkh oăsát. Nghiên c u Nguy n Vi t C - Nghiênă c uă v ng (2008) đánhă giáă tácă đ ngă ch NHCSXHăđ n gi m nghèo và gi m b tăbìnhăđ ng. - Qu căgia:ăVi tăNam ngă trìnhă tínă d ng vi mô c a 23 - Thi tăk ănghiênăc u:ăPhân tích h i quy s d ng d li u b ngă i u tra m c s ng h giaăđìnhăVi tăNamă(VHLSS)ătrongăhaiăn mă2002ăvƠă2004ă - Th iăgianăthuăth păs ăli u:ă2002 và 2004. - M u:ă 2776ă h ă giaă đìnhă đưă đ că l aă ch nă baoă g mă c ă nh ngă ng iă cóă vƠă khôngăcóăcácăkho năvayăs ăd ngăphơnăt ngăm uăc măng uănhiên - Ph ngăphápăphơnătích:ăMôăhìnhăhi uăqu ăc ăđ nhăk tăh păv iăbi năcôngăc ,ă h iăquyăhaiăgiaiăđo năbìnhăph ngănh ănh tă(2SLS) - K tăqu : Vi căthamăgiaăch tiêuăbìnhăquơnăđ uăng ngătrình TCVM giúp c i thi n thu nh p và chi i h giaăđình.ăTuyănhiênăch có kho ng m t ph n ba s h th c s nghèo ti p c nă đ că ch ngă trình,ă c tính c a tác gi ch ngă trìnhă ch giúp gi m kho ng 4% s h nghèo. Trong nghiên c u này tác gi nh n th y h n ch v s li u nên không th đánhăgiáătácăđ ng trong m t m i quan h dài h năh n.ăCácă y u t liênăquanăđ n ch h , tình tr ng ph thu c, tình tr ng vi călƠm,ătrìnhăđ giáo d căcóătácăđ ngăđ n thu nh p h giaăđìnhătrongănghiênăc u. Nghiên c u c a Nguy n Kim Anh và đ ng s (2012) - Nghiênă c uă v đánhă giáă tácă đ ngă ch ngă trìnhă tínă d ng vi mô đ n gi m nghèo t i Vi t Nam. - Qu căgia:ăVi tăNam - Th iăgianăthuăth păs ăli u:ă2002 đ nă2008 - M u:ă D ă li uă đ că đi uă traă đ că ti nă hƠnhă t iă 2ă t nhă H iă D ngă vƠă Ti nă Giang,ă m iăt nhă ch nă 2ă huy nă đi nă hìnhă (m tă huy nă phátă tri nă h nă (thƠnhă th )ă vƠă m tă huy nă kémă phátă tri nă h nă v kinhă t ă (nôngă thôn),ă m iă huy nă ch nă 2-4 xã. Ph ngăphápăph ngăv năt pătrungăvƠoăcáchăth căh iăt kháchăhƠngăhi nănayăsoăv iătr - Ph ngăt călƠăsoăsánhăc aăchínhă căkhiăthamăgiaăvayăv n. ngăphápăphơnătích:ăPhơnătíchăđ nhătính - K tăqu : Vi căthamăgiaăch ngătrình TCVM giúp c i thi n thu nh p và chi 24 tiêuă bìnhă quơnă đ uă ng i h giaă đình.ă Tuyă nhiênă do chi th c hi nă phơnă tíchă đ nh tính nên các k t lu năkhôngăđángătinăc y. B ngă1.1 Tómăt tăcácănghiênăc uăth căt ăcóăliênăquan Tácăgi Tên N iădung Ph ngă K tăqu pháp Conner ánh giá Hi pă h iă ti tă H iă quyă Cácă thƠnhă viênă c aă Brannen tácă đ ngă ki mă vƠă choă OLS VSLAăđ (2010) c aă Hi pă vay ho tăđ ngăt oăthuănh p. h iă (VSLA) ti tă t oă đi uă ki nă ki măvƠăchoă ti tă ki mă vƠă vay (VSLA) vayă v năt ătƠiă tr ă choă cácă nhóm t ă 15ă đ nă 30ă ng iă ti tă ki mă m iă tu n,ă vƠă m tă khiă cácă kho nă ti tă ki mă tr ă nênă l n đ ă đ ă các thành viên c ngă cóă th ă vayăcácăkho nă vayă ng nă h nă (kho ngă m tă tháng)ă t iă m călưiăsu tă5ă ph nă tr mă căgiaăt ngăcácă iă v iă ph ă n ă thìă đi uă nƠyă t ngă thêm choă m iă n mă trongă ch ngă trìnhă TCVM. Tácăđ ngătíchăc căđ iăv iă các thành viên VSLA trongăvi căchiătiêuăvào tài s năh ăgiaăđình 25 m t tháng. Chen và ánh giá Thành viên ANOVA, Snodgrass tácă D (2001) c aă vi că ki mă 6ă thángă phân cungă c pă tr Các thành viên tham gia đ ngă thamă giaă ti tă ANCOVA, TCVMă (g iă ti tă ki mă vƠă că khiă h ă đi mă và có TDVM tích choă vay)ă cóă m că thuă tùy đ tăđ các s ă nh pă vƠă chiă tiêuă vƠoă nhƠă c ă caoă h nă soă v iă nhómă TKVM cho ch nă đ ă vay. khôngăph iălƠăthƠnhăviên.ă ph ă n ă s ă Cácă Khôngă cóă b ngă ch ngă kho nă d ng mô vayă sauă đóă cóă hình d chă th ă lênă đ nă v ăc aăngơnă 538 USD cho hàng baăn măv iălưiă SEWA su tă 17ă ph nă choă th yă lƠă thƠnhă viênă TCVMă liênă quană đ nă đaă d ngăhóaăthuănh p.ă tr m,ă hoƠnă tr ă trong 20 tháng góp. Erulkar và ánh Chong(20 tácă 05) c aă giá Các thành Bi nă côngă T iă giaiă đo nă b tă đ uă thìă đ ngă viênă ă đ că c ti tă đƠoă t oă kinhă ki mă vƠă tínă doanh nhómă cană thi pă cóă m că ti tăki mătrungăbìnhăth pă trong h nă nhómă ki mă soát.ă d ngă viă môă vòng sáu ngày Tuyă nhiênă ă giaiă đo nă đ iăph ăn và c ngă nh ă sauăthìănhómăcanăthi păcóă là t ă v n khi m că ti tă ki mă g pă đôiă c nă thi t. H nhóm ki mă soát và tích b tă bu că ph iă l yă đ g iă ti tă ki mă Thuă nh pă c aă nhómă cană támă vƠăsauăđóă thi pă vƠă ki mă soátă t iă s ăđ giaiă đo nă đ uă thìă b ngă că th că că m tă l ngă l n. 26 hi nă nhau,ă tuyă nhiênă ă giaiă các kho n vay đo nă sauă thìă nhómă cană thi pă caoă h nă h nă nhómă ki mă soátă đ nă 20%.ă Ngoài ra các phân tích ph ă choă th yă cácă côă gáiă trong nhóm l nă h nă 20ă tu iă thìă th ngă cóă l ngă thuănh păvƠăti tăki măcaoă h nă soă v iă cácă côă gáiă trongăđ ătu iăd Khandker Tácă SR (2005) c aă đ ngă Nghiênă c uă Mô tài trênă ch ă y uă hi uă hình Các khách hàng tham gia qu ă vayă thìă cóă m că chiă tiêuă chính vi mô lƠătìmăhi uătácă c ăđ nh. ă nông iă20. choă th că ph mă vƠă khôngă vùng đ ngă c aă tínă th că ph mă caoă h n.ă Cácă thôn d ng,ă m că dùă LƠngă t iă đóă cácă ch ngă y uă t trìnhăTDVMăcóăs năđ că Bangladesh ti tă ki măb tăbu că tìmăth yălƠăgiƠuăh nă(thuă nh ă m tă đi uă nh p,ă chiă tiêu,ă t ă l ă tr ă ki năchoăvay. emă điă h c..)ă h nă soă v iă cácălƠngăphiătínăd ngăsauă b yăn măkh oăsát Nguy n Vi t C ánh tácă ng (2008) ch trình giá Phân tích h i Mô đ ng quy s ngă d tín ngă trìnhă qu ă TCVM giúp c i thi n thu li u b ng c ăđ nhăk tă nh p và chi tiêu bình i u tra m c h pă d ng vi mô s ng h c a d ng hi uă hình thamă giaă ch đìnhă v iă quơnă đ uă ng i h gia gia bi nă côngă đình.ă Tuyă nhiên ch có Vi t c ,ăh iăquyă kho ng m t ph n ba s 27 NHCSXH đ n Nam gi m (VHLSS) hai th c s đo nă bìnhă c nă đ nghèo và trongă haiă n mă ph gi m b t 2002 và 2004 bìnhăđ ng giai h nh ă ngă ngă trình,ă c tính c a tác gi nh tă ch (2SLS) că ch nghèo ti p ngă trìnhă ch gi m kho ng 4% s giúp h nghèo. Trong nghiên c u này tác gi nh n th y h n ch v s li u nên không th đánhă giáă tácă đ ng trong m t m i quan h dài h nă h n.ă Cácă y u t liênă quană đ n ch h , tình tr ng ph thu c, tình tr ng vi că lƠm,ă trìnhă đ giáo d căcóătácăđ ngăđ n thu nh p h giaă đìnhă trong nghiên c u. Nguy n ánh Anh tácă Kim và đ ng s ch (2012) trình giá đ ng ngă Phân tích Vi că thamă giaă ch đ nhătính ngă trình TCVM giúp c i thi n thu nh p và chi tiêu tín bìnhă quơnă đ uă ng i h d ng vi mô giaă đình.ă Tuyă nhiênă do đ n gi m chi th c hi n phân tích t i đ nh tính nên các k t nghèo Vi t Nam lu năkhôngăđángătinăc y. Nh ă v y,ă cácă nghiênă c uă tácă đ ngă cóă k tă lu nă khôngă đ ngă nh tă v ă tácă đ ngă c aăch ngătrìnhăTCVM.ă i măquaăcácănghiênăc uăcóăth ăth yăr ngăvi căđánhăgiáă tácăđ ngăTCVMăv ăgi mănghèoăc năxemăxétăm iăquanăh ănƠyătrongătrongădƠiăh n.ă 28 Khandkeră etăal.ă (2010)ăđánhăgiáăcaoă vi căs ă d ng d ăli uăb ngăđ ă phơnătích,ăđi uă nƠyăcóăth ămangăl iăm tăk tăqu ătoƠnădi năh năv ăvaiătròăc aăTCVM. Theo các tài li u nghiên c u và th c ti n t ho tăđ ng, TCVM không tr c ti p thayăđ i cu c s ng c a khách hàng mà thông qua vi c ti p v n cho s n xu t kinh doanh, TCVM giúp t o thu nh păc ngănh ăgi m thi u các nhăh phi chính th căđ tăđ . Bên c nhăđó,ăkháchăhƠngăcóăc ăh iăđ ng c a khu v c c nâng cao nh n th c c ngănh ăcácăk n ngăxưăh i thông qua các ho t đ ng phi tài chính do các t ch c cung c p d ch v TCVM th c hi n. Nghiên c uănƠyăđ c th c hi n d a trên khung phân tích t i hình 1.1. TÀI CHÍNH VI MÔ Tín d ng vi mô Ti t ki m vi mô Hình 1.1:ăKhungăphơnătíchătácăđ ng c a tài chính vi mô đ n h giaăđình Ngu n: David Hulme (2000), Impact Assessment Methodologies for Microfinance 29 Ch ngă 2:ă TH C TR NGă TĨIă CHệNHă VIă MỌă VĨă TỄCă CHÍNH VI MÔ NG C A TÀI VI T NAM 2.1 T ng quan v vùng Trung du mi n núi phía B c Vi t Nam 2.1.1 i u ki năđ a lý t nhiên Vùng trung du mi n núi phía B c,ă tr ng du là khu v căs năđ aăvƠăbánăs năđ a Th că n mă 1954ă cònă g i là Trung du và mi n B c Vi t Nam. Xét v m t hành chính, vùng này bao g m 14 t nh Hà Giang, Cao B ng, Lào Cai, B c K n, L ngă S n,ă Tuyên Quang, Yên Bái, Thái Nguyên, Phú Th , B c Giang,ăLaiăChơu,ă i năBiên,ăS năLa,ăHòaăBình.ăTrungătơmăvùngălƠăthƠnhăph Thái Nguyên. ơyă lƠă vùngă lưnhă th có di n tích l n nh tă n kho ng 28,6 % di n tích c n c ta 100.965 km2, chi m c. Trung du và mi n núi B c B có v tríă đ aă lỦă kháă đ c bi t, l i có m ngă l giao thông v n t iă đangă đ i că đ uă t ,ă nơngă c p, nên ngày càng thu n l i cho vi c giaoă l uă v iă cácă vùngă khácă trongă n c và xây d ng n n kinh t m .Trung du và mi n núi B c B giáp v i 3 t nh Qu ngă ông,ăQu ng Tây và Vân Nam c a Trung Qu c phía b c,ăphíaătơyăgiápăLƠo,ăphíaănamăgiápă ng b ng sông H ng và B c Trung B ,ăphíaăđôngăgiápăVinhăB c B . 2.1.2 căđi mădơnăc ăvƠăv năhóa Trung du mi n núi B c B lƠăvùngăth aădơn.ăM tăđ dân s ng i/km2. Vì v y, có s h n ch v th tr mi n núi 116 ng t i ch và v laoăđ ng, nh t là lao đ ng lành ngh .ă ơyălƠăvùngăcóănhi u dân t căítăng i;ăđ ng bào có kinh nghi m trongălaoăđ ng s n xu t và chinh ph c t nhiên. Tuy nhiên, tình tr ng l c h u, n n duă canhă duă c ă ầă còn m t s t că ng i. Dân s c a vùng là 11.240.918ă ng (T ng c c th ng kê, 2011) chi m kho ng 12,8% s dân c n i c. Thôngătinăv ădơnăc : TrungăduăvƠămi nănúiăB căB ălƠăvùngăth aădơn.ăM tăđ ădơnăs ă ămi nănúiă50ă ậ 100ăng i/km2.ăVìăv y,ăcóăs ăh năch ăv ăth ătr ngăt iăch ăvƠăv ălaoăđ ng,ănh tălƠă 30 laoă đ ngă lƠnhă ngh .ă ơyă lƠă vùngă cóă nhi uă dơnă t că ítă ng i;ă đ ngă bƠoă cóă kinhă nghi mătrongălaoăđ ngăs năxu tăvƠăchinhăph căt ănhiên.ă Tuyănhiên,ătìnhătr ngăl că h u,ăn năduăcanhăduăc ăầăcònă ăm tăs ăt căng i. LƠăđ aăbƠnăc ătrúăc aăcácădơnăt căTƠy,ăNùng,ăDao,ăThái,ăM Thôngătinăv ădơnăc ,ăl căl ngầ ngălaoăđ ng,ătrìnhăđ ădơnătríăc aăt ngăkhuăv că trongăvùngălƠăc năthi tătrongăvi căt ăch căs năxu t,ăphátătri năkinhăt ,ăxưăh i.ă că bi tălƠăk tăh păv iăvi căđ yăm nhăs năxu tăcơyăcôngănghi păvƠăcơyăđ căs năchoăphépă phátătri năn nănôngănghi păhƠngăhóaăcóăhi uăqu ăcaoăvƠăcóătácăd ngăh năch ăn năduă canh,ăduăc ătrongăvùng. + Dơnăc ăcóătruy năth ngăvƠăkinhănghi măs năxu tătr ngălúaătrongăcácăthungă l ng,ăcánhăđ ngătr cănúi,ălƠmăru ngăb căthang. +Cóăcácătuy năgiaoăthôngăđ ngăs t,ăđ ngăb ăn iăv iă ngăb ngăsôngăH ng,ă vùngănúiăgiaoăthôngăcònăkhóăkh n. + Cóă s ă chênhă l chă v ă trìnhă đ ă phátă tri nă kinhă t ă ậ xưă h iă gi aă trungă duă vƠă mi nănúi. Thôngătinăv ăv năhóaăvùngămi n:ăMangănh ngănétăđ cătr ngăsơuăs căkhôngăch ă v ăthiênănhiênăk ăthúă mƠăcònă b iăn iăđơyă năch aănh ngă nétăv năhoáăphongăphú,ă phongăt căt păquánăđaăd ngăc aănh ngăng + iădơnăb năđ a: T nhăHƠăGiang,ăn iăcóăt iă20ădơnăt căsinhă s ng,ăv iăhƠngăch căl ăh iăđ uă xuân kéo dƠiăt iăhƠngătu nămangătínhăt ngăh p:ăc uăm a,ăc uăconătrai,ăm ngăcông,ă m ngănhƠăm iă...ăv iăcácătròăch iădơnăgiană(thiăb năn ,ăhátăgiaoăduyên,ănémăpapao,ă ...). + T nh Cao B ng có truy n th ngăv năhóaălơuăđ i, n i b tălƠănétăv năhóaăc a ng iă TƠyă đ c th hi n trong các h iă lƠng,ă caă hátă đ iă đáp,ă hátă ví,ă hátă then.ă V i nhi uăđ n chùa h p d nănh ăChùaăViênăMinh,ăđ năXuơnăL nh... + T iă cácă t nhă Tháiă Nguyên,ă B că C n,ă Tuyênă Quangă cóă nhi uă diă tíchă cáchă m ngă trongă cu că khángă chi nă ch ngă M ,ă ch ngă Phápă nh ă diă tíchă Tơnă TrƠo,ă ìnhă H ngăThái.ă + T iăL ngăS n, n iăcóăđôngăng iăTƠy,ăNùng,ăVi t,ăDaoăcóănhi uăphongăt că 31 t păquán,ăl ăh iăphongăphúănh ăhátăthenăvƠăđi uăgiaoăduyênăsliă(ng l n (ng iăTƠy),ăsìnhăcaă(ng iăNùng),ăhátă iăSánăChay),...ă 2.2 T ng quan v ngành TCVM Vi t Nam cho khách hàng thu nh p th p Các d ch v tƠiă chính,ă đ c bi t là tín d ngă đưă đ c s d ngă nh ă m t trong nh ng công c quan tr ng cho công cu c gi m nghèo, thông qua các bi n pháp khuy n khích ho tăđ ng c a các t ch c TCVM phi chính ph , m r ng ho tăđ ng c aăNHCSXHăđ n t ng thôn b nầTuyăv y, ch tăl ng các d ch v này và m căđ đápă ng nhu c u khách hàng v n còn là m t v năđ l n. Các t ch c tham gia cung c p d ch v tài chính vi mô chính Vi tăNamăđ c chia thànhăbaănhómăchínhănh ă sau (Hình 2.1): Hình 2.1 Các t ch c cung c p TCVM Vi t Nam Ngu n: Nguy n Kim Anh và đ ng s , 2010 32 Cácăđ năv ăcungăc păTCVMăthu c 3ănhóm:ăTCTCVMăchínhăth căbaoăg măcácă Ngơnă hƠngă th ngă m iă thamă gia cungă c pă d chă v ă tƠiă chínhă viă mô,ă đ că bi tă lƠă AGRIBANKăvƠăNgơnăhƠngăth ngăm iăc ăph năB uăđi năLiênăVi tă(v aămuaăl iă CôngătyăTi tăki măb uăđi năvƠoăcu iăn mă2010);ăNHCSXH;ăQTDNDăvƠăT ăch că Tàiăchínhăquyămôănh ăTìnhăTh tiênăđ ngă(Qu ăTYM)ălƠăTCTCVMăbánăchínhăth căđ uă căNHNNăc păphép. Khuăv căbánăchínhăth căg măcácăTCTCVMăbánăchính th c,ăch ăy uătheoămô hình,ăvƠăkhuăv căphiăchínhăth c. Baă t ă ch că d nă đ uă th ătr đ ngă vƠă s ă l ngătƠiă chínhă viă môă Vi tă Namă v ă c ă quyă môă ho tă ngă kháchă hƠngă lƠ:ă AGRIBANK,ă QTDNDă vƠă NHCSXH (Hình 2.2) .Hi nănayăNgơnăhƠngăLiênăVi tă(PostalăBank)ăv năch aăcóăđ ngătháiărõărƠngătrongă vi căs ăd ngăh ăth ngăhuyăđ ngăti tăki măb uăđi n.ăTuyăv y,ătrongăt ngălai,ăđơyălƠă m tăt ăch căr tăcóăti măn ngătrongăvi căcungăc păd chăv ătƠiăchínhăviămôădoăquyămôă phòng/đi mă giaoă d chă tr iă r ngă trênă đ aă bƠnă t tă c ă cácă xư/ph N mă2003,ăAGRIBANK ho tăđ ngănh ăm tăngơnăhƠngăth ngă trongă c ă n c.ă ng m iăhoƠnătoƠn.ă nă nay,ă ngơnăhƠngănƠyăđưăcóă2.300ăchiănhánhăvƠăphòngăgiaoăd chătrênăkh păcácăt nh,ă thƠnhă trongă c ă n c,ă v iă t ngă s ă trênă 3ă tri uă kháchă hƠngă vayă v nă nh ă vƠă 5ă tri uă kháchăhƠngăg iăti tăki măviămô.ăTuyăv y,ăAGRIBANKăt pătrungănhi uăh năvƠoăth ă tr ngăkháchăhƠngăthuănh păcao,ăh ănôngădơnăkhôngănghèoăvƠăcácădoanhănghi p.ăVìă th ,ăth ătr ngătƠiăchínhăviămôăchoăkháchăhƠngăthuănh păth p và khách hàng nghèo ch ă y uă doă baă nhómă t ă ch că cungă c p:ă NHCSXH,ă QTDND,ă vƠă cácă TCTCVM (Hình 2.3). QTDND,ăm tăd ngăh pătácăxưătƠiăchính,ăđ d chă v ă tƠiă chínhă choă c pă xư/ph đ căthƠnhăl păn mă1993ăđ ăcungăc pă ng.ă Qu ă Tínă d ngă Nhơnă dơnă Trungă căthƠnhăl păvƠăho tăđ ngănh ăm tăt ăch cătrungă choăcácăQTDNDăc ăs .ă trênă10%ăxưă,ăph năn mă2010,ăc ăn ngăc aăcácăQTDNDăvƠăh ătr ă căcóă1.042ăQTDNDăc ăs ăho tăđ ngă ngăvƠăph căv ăkho ngă1,7ătri uăthƠnhăviên,ătrongăđóăkho ngă50%ă lƠăcácăh ănghèo.ăCácăQTDNDăđưăluônăvƠăti păt căđ tr ngă c ngă căđ nhăh ngătheoăc ăch ăth ă ng.ăvƠătuơnătheoăcácănguyênăt căc ăb năc aăh pătácăxưălƠăt ăgiúpăđ ăvƠăh ătr ă l nănhau,ăch ăcóăch aăđ nă15%ăngu năv năc aăcácăQu ă đ cătƠiătr ăt ăcácăngu nă 33 bênăngoƠi,ăch ăy uălƠăt ăQTDNDTW. Ngu n: Nguy n Kim Anh và đ ng s , 2010 Hình 2.2 Các t ch c TCVM d năđ u trên th tr ng Vi tăNamăđ n 2010 Ngu n: Nguy n Kim Anh và đ ng s , 2010 Hình 2.3 Các t ch c chính ph c v khách hàng nghèo/thu nh p th p 34 T ă nh ngă n mă 1990ă đ nă nay,ă cóă kho ngă 50ă t ă ch că tƠiă chính vi mô (TCTCVM)ăbánăchínhăth căđ căthƠnhăl păthôngăquaăcácăch ngătrìnhătínăd ngăvƠă ti tăki măho cădoăcácăt ăch căđoƠnăth ăxưăh iăvƠăt ăch căphiăChínhăph ă(Anh,ăTh ,ă TơmăandăMai,ă2010).ăM cădùăcácăt ăch căđóăđưăt năt iăt ălơuănh ngăch ăcóă3ăt ăch că có trênă40.000ăkháchăhƠng,ăvƠă3ăt ăch căkhácăcóăđ căt ă20.000ăđ nă40.000ăkháchă hƠng.ă6ăt ăch căho tăđ ngăhi uăqu ănh tănƠyăchi măkho ngă50%ăt ngăs ăkháchăhƠngă c aăt tăc ăcácăt ăch căbánăchínhăth c.ăHo tăđ ngăc aăcácăt ăch cănƠyăch ăchi măt ă tr ngănh ătrongăkhuăv căc ăv ăs ăl 6 ngăkháchăhƠngăvƠăquyămôăd ăn 6. Theo s li u cu iăn mă2009,ăD án Chính th c hóa ho tăđ ng tài chính vi mô Vi tăNam,ăADB.ăChoăđ n 2012,ătìnhăhìnhă nƠyăc ngăkhôngăthayă đ i nhi u, m cădùăTYMăđưăđ t ngătr ng v quy mô ho tăđ ng m c nh tăđ nh c chính th c hóa ho tăđ ng và có s 35 Ch ngă3.ăPH NGăPHỄPăNGHIểNăC U 3.1 ánhăgiáătácăđ ng Khandker et al. (2010)ăđ aăraăkháiăni m:ă “ ánh giá tác đ ng là nghiên c u xem nh ng thay đ i trong m c phúc l i có th c s là k t qu c a can thi p ch trình ch không ph i c a các y u t khác hay không”. Nh ngăph nƠyăcóăth ăđ căth căhi năb ngăcácăph kh oăsátăhayămôăph ng)ătr ngăphápăđ nhăl căho căsauăkhiăb tăđ uăch ng ngăth căđánhăgiáă ngă(t călƠăthuăth păd ăli uă ngătrình.ă Khóăkh năchínhătrongăđánhăgiáătácăđ ngălƠăxácăđ nhăxemăđi uăgìăs ăx yăraăđ iă v iăng iăth ăh ngăn uăkhôngăcóăch m căthunh păđ uăng Thuănh păc ang ngătrình.ăCóăngh aălƠ,ătaăph iăxác đ nhăđ iăh ăgiaăđìnhăc aăng iăth ăh iăth ăh că ngăkhiăkhôngăcóăcanăthi p.ă ngăkhiăkhôngăcóăcanăthi pălƠăm tătìnhăhu ngăph năth c (gi ). V năđ ătrongăđánhăgiáălƠăm cădùătácăđ ngăc aăch vào cácăy uăt ăkhác)ăch ăcóăth ăth căs ăđ ngătrìnhă(khôngăph ăthu că căđánhăgiáăb ngăcáchăsoăsánhăcácăk tăqu ă th c t ă vƠă ph nă th c,ă trongă khiă tìnhă hu ngă ph nă th că lƠă khôngă đ v y,ă lƠmă saoă đ ă tìmă đ că quană sát.ă Vì că tìnhă hu ngă ph nă th că phùă h pă lƠă khóă kh nă chínhă trongă đánh giáătácăđ ng. V yăsoăsánhăgi aăcácănhómăthamăgiaăvƠăkhôngăthamăgiaăkhiăc ă haiă đ uă đ ă tiêuă chu nă thamă giaă thìăsao?ă Ho că soă sánhă gi aă cácă k tă qu ă c aă nhómă tham gia tr că vƠă sauă cană thi pă thìă th ă nƠo?ă Nh ngă nhómă soă sánhă nƠyă cóă th ă lƠă nh ngătình hu ngăph năth căắgi ”ănh ătaăs ăth oălu nătrongăcácăvíăd ăd iăđơy. 3.1.1ăTìnhăhu ngăph năth c:ăSoăsánhăgi aăcóăvƠăkhông Tìnhăhu ng ph năth c:ăSoăsánhăgi aăcó vƠăkhôngăs ăđ 3.1ăd iăđơy. căminhăh aăb ngăhìnhă 36 Ngu n: Khandker và đ ng s , 2010 Hìnhă3.1:ă ánhăgiáătácăđ ngăsoăsánh gi aăcóăvƠăkhông Theoăminhăh aăc aăhìnhă3.1,ăcoiăthuănh păsauăkhiăthamăgiaăch ng i tham gia là Y4 vƠăthuănh păc aăng đ iăt iăkhôngăthamăgia là Y3. So sánh nhóm ngăcóăvƠăkhôngăcóănƠyăs ăchoăbi t hi uăqu ăc aăch h iăđ tăraăr ngăđơyăcóăph iălƠ N uă ch aă bi tă đ ngătrìnhălƠăY4 ậ Y3. Câu cătínhăchínhăxácăv ăhi uăqu ăch ngătrìnhăkhông?ă că vìă saoă m tă s ă h ă giaă đìnhă thamă giaă trongă khi nh ngă h ă khácă khôngăthamăgiaăkhiăm tăch ngătrìnhăcanăthi păk tăqu ăsoăsánhăcóăth ăkhông chính xác.ăN uăkhôngăcó thôngătinătrên,ătaăkhôngăth ăbi tăđ ph năth căchínhăxácăđ ăđánhăgiáăhi uăqu ăc aăch căli uăY3 cóăph iălƠăk t qu ă ngătrìnhăhayăkhông.ăCh ng h n,ă cácăk tăqu ăgi aăcácănhómăthamăgiaăvƠăđ iăch ngăcóăkhácăbi t tr s ngătrìnhăc aă căch ngătrình; khácăbi tănƠyăcóăth ădoănh ngăkhácăbi tăn iăt iăgơyăthi uăkháchăquanăkhiăsoăsánh gi aăhaiănhóm.ăN uătaăbi tăđ hi uăqu ăch căcácăk tăqu ăph năth că(Y0, Y2),ăthìă cătínhăth căv ngătrìnhăs ălƠă(Y4 - Y2) ,ănh ă đưănêuătrongăhình 3.1,ăch ăkhôngăph iă (Y4 ậ Y3).Trongăvíăd ănƠy,ătình hu ngăph năth căgi ăd năđ năđánhăgiáăquáăth păhi uă qu ăc a ch ngătrình.ă 3.1.2ăTìnhăhu ngăph năth c:ăSoăsánhătr căvƠăsau 37 Tìnhăhu ngănƠyăđ căminhăh aăb ngăhìnhă3.2ăd iăđơy Ngu n: Khandker và đ ng s , 2010 Hìnhă3.2:ă ánhăgiáătácăđ ngăsoăsánhătr căvà sau ă tìnhăhu ngă nƠyă thìă chúngă taă s ă soă sánhă gi aă cácă k tă qu ă ch thi p ăđ i t ngăthamăgiaătr căvƠăsauăch s ăcóăhaiăđi măquanăsátătrênăđ iăt là: thu nh pă tr ngătrình can ngătrình. Nh ăđưăth yătrong hình 3.2, ta ngăth ăh ngătrongăm tăch ngătrìnhăcanăthi pă că khiă thamă gia (Y0)vƠă thuă nh pă sauă khi tham gia (Y2).ă Nh ă v y,ă hi uăqu ăc aăch ngătrìnhăcóăth ăđ cătính b ngă(Y2 ậ Y0).ăV iăk tălu nănƠyăchúngă taăcóăth ăd ădƠngăm căsaiăl m,ăcáchăsoăsánhăđ năgi nănh ăv yăkhôngăth ălƠăs ăđánhă giá chính xác vìă nh ngă y uă t ăkhácă(ngoƠiăch ngătrình)ăcóăth ăđưăthayă đ iătrongă th iăk ănƠy.ăKhông đ iăchi uăv iănh ngă y uăt ăkhácănƠyăcóăngh aălƠătaăs ăgánăsaiă k tăqu ă ăđ iăt thamă giaă m tă ch ch ngătham gia là Y0,ătrongăkhiăđóăcóăth ălƠăY1.ăVíăd ,ăcácăđ iăt ngă trìnhă t pă hu nă cóă th ă c iă thi nă đ ng trình.ăTuyăs ăc iăthi nănƠyăcóăth ădoăch că c ă h iă vi că lƠmă sauă ngătrìnhăt oăraănh ngăc ngăcóăth ă lƠădoăn n kinhăt ăđưăph căh iăt ăkh ngăho ngăvƠăch ăs ăvi călƠmăl iăt ngătr ăl i. 3.1.3ăKhungăphơnătíchăđánhăgiáătácăđ ng ng 38 V ăc ăb năđánhăgiáătácăđ ngăch qu ă ăđ iă t ngătr ngătrìnhăthôngăquaăkhácăbi tătrongăcácăk tă că vƠă sauă khiă tri nă khaiă ch ngătrìnhă (hayă gi aă cácă đ iă t thamăgiaăvƠăkhôngăthamăgia).ăKhungăđánhăgiáătácăđ ngăđ d ngă cătrìnhăbƠyăb iăhình 3.3 iăđơyănh ăsau: Quá trình trung gian Nhómăđ i di n Bi năch Thayăđ i hành vi và th c ti n qua th i gian K t qu ắđ uăra” S khác bi t do đ uăraădoătácăđ ng ngătrình Quá trình trung gian Nhómăđ i di n Hành vi và th c ti n theo th i gian K t qu ắđ uăra” Ngu n: theo Hulme, 2000, p.81 Hình 3.3 Khungăphơnătíchăđánhăgiáătácăđ ng ngăth că3.1ătrìnhăbƠyăv năđ ăđánhăgiáăc ăb năkhiăsoăsánhăk tăqu ăYăgi aăcácă h ăgiaăđìnhăđ căcanăthi păvƠăkhôngăđ căcanăthi păi: Yi =ă Xi +ă Ti +ă i (3.1) Trongăđó: - T lƠă bi nă gi : T =ă 1ă t nhómăkhôngăthamăgiaăch ngă ngă v iă ngătrìnhăTCVM; - Yi lƠă thuă nh pă đ uă ng TCVMă đ ngă ngă v iă nhóm thamă gia,ă Tă =ă 0ă t iăc aă h ă giaă đình.ă Thuă nh pă h ă giaă đìnhă thamă giaă că th ă hi nă Yiă =ă Yi(1),ă thuă nh pă h ă giaă đìnhă khôngă thamă giaă đ hi năb ngăYiă=ăYi(0); că th ă 39 - X lƠănh ngăđ căđi măđ căquanăsátăkhácăc aăh ăgiaăđình. lƠăm c gi iăh năsaiăs ăth ăhi nănh ngăđ căđi măkhôngăđ cóă nhăh căquanăsátăc ngă ngăđ năY. Ta có hi uăqu ăbìnhăquơnăc aăch D=E ngătrìnhăs ăđ cătrìnhăbƠyănh ăsau: - E (3.2) S ăkhácăbi tăthuănh pă trungăbìnhăgi aăhaiănhómăthamă giaăvƠăvƠăkhông tham giaăđ căth ăhi nă ăđ ngăth c th c 3.2.ăTuyănhiênăv năđ ălƠ ăch ălƠătìnhăhìnhăc aă cácănhómăthamăgiaăvƠănhómăkhôngăthamăgiaătr căkhiăcóăch ngătrìnhăTCVM,ănênă s ăkhácăbi tăd ătínhăgi aăcácănhómănƠyăkhôngăph iăhoƠnătoƠnălƠăk tăqu ăc aăch ngă trình TCVM. N uă trongă đ ngă th că 3.2, taă c ngă và tr ă thêmă k tă qu ă d ă tínhă c aă thìătaăđ nhóm không tham gia E - E D=E => D = ATE + E +E c: -E (3.3) - E (3.4) => D = ATE + B (3.5) Trongăđó: - ATE lƠăhi uăqu ăcanăthi păbìnhăquơnăE hi năm căt ngăbìnhăquơnăthuănh păgi aăhaiănhómăh ătrongătr khôngăthamăgiaăvƠoăch phátă sinhă khiă s ă d ngă Dă lƠmă s ă bi tăđ ngăh păcácănhómăh ă ngătrình.ă - Gi iă h nă B,ă E E ,ăth ă - E nênătaăkhôngăth ă - E ,ă lƠă ph mă viă saiă s ă l aă ch nă că tínhă ATE.ă Tuyă nhiênă doă khôngă bi tă tr cătínhăđ că căsaiăs ăl aăch n.ăVìăv y,ăn uăkhôngă căm căđ ăsaiăs ăl aăch nătrongăDăthìătaăs ăkhôngăbaoăgi ăbi tăđ căs ăsaiă bi tăchínhăxácătrongăcácăk tăqu ăgi aănhómătham gia và nhóm không tham gia. 40 Nh ăv y,ăm cătiêuăc ăb nănh t trongăđánhăgiáătácăđ ngălƠălo iăb ătácăđ ngăsaiă s ătácăđ ngăB ho cătìmăcáchănƠoăđóăđ ătínhăđ căy uăt ănƠy.ăTácăđ ngăsaiăs ăs ălƠă nh ănh tăkhiăgi aăhaiănhómăhoƠnătoƠnăgi ngănhau,ăđ uănƠyăkhóăcóăth ăx yăraătrênă th că nghi m,ă vìă v yă ng côngăc aăch th că tínhăt iă taă tìmă cáchă choă chungă t ngă đ ngă nh tă cóă th .ă ThƠnhă ngătrìnhăđánhăgiáătácăđ ngăph ăthu căvƠoăxácăđ nhăđ cănhómăph nă ngăđ ngă caoă v iăthamă giaă hayă không,ă đ uă nƠyă cóă th ă th că hi nă b ngă cáchăki măsoátătìnhăhu ngăph năth căc aănhómăcanăthi p,ăt oăm tănhómăm uăthôngă quaăthi tăk ăth ngăkêăho căch nhăs aăph ngăth căch năđ iăt ngăc aăch ngătrìnhă đ ălo iăb ănh ngăkhácăbi tăcóăth ăcóăgi aăcácănhómăcanăthi păvƠăkhôngăcanăthi pă tr căkhiăsoăsánhăk tăqu ăgi aăhaiănhómă(Khandkerăetăal.,ă2010). Trongăth căti nănghiênăc uătaăcóăth ăs ăd ngăm tăs ăph ngăphápăkhácănhauă trongălỦăthuy tăđánhăgiáătácăđ ngăđ ăgi iăquy tăv năđ ăc ăb năc aăđánhăgiáălƠăthi uă tìnhăhu ngăph năth c.ă M iă m tăph ngăphápănƠyăđ uăcóănh ngăgi ăđ nhăriêngă v ă kh ăn ngăsaiăs ătrongăxétăch năđ iăt ngăvƠăthamăgiaăch ngătrình,ăđ ngăth iăcácă gi ăđ nhăc ngăđóngăvaiătròăquanătr ngătrongăxơyăd ngămôăhìnhăphùăh păđ ăxácăđ nhă đ cătácăđ ngăc aăch ngătrình.ăNh ngăph ngăphápănƠyăg m: - ánhăgiáăng uănhiênă - Ph ngăphápăđ iăchi u,ăđ căbi tălƠăsoăsánhăđi măxuăh - Ph ngăphápăsaiăbi tăképă(DID)ă - Ph ngăphápăbi năcôngăc ă(IV)ă - Thi tăk ăgiánăđo năh iăquyă(RD)ăvƠăph ngă(PSM)ă ngăphápătu năt ă - Tácăđ ngăphơnăb ă - Cácăph 3.2 Ph ngăth căc uătrúcăvƠămôăhìnhăkhác ngăphápăsaiăbi tăkép Saiăbi tăképăhayăkhácăbi tătrongăkhácăbi tă(DID)ălƠăph r ngărưiăđ ăđánhăgiáătácăđ ngăch ngătrìnhăđ ngăphápăđ căs ăd ngă căs ăd ngătrongăth iăgianăg nă đơyă 41 (Khandkerăetăal.,2010).ăPh khôngă đ ngăphápă DIDăgi ăđ nhăcóăt năt iăs ăkhôngăđ ngănh tă că quană sátă trongă tìnhă tr ngă thamă gia,ă nh ngă y uă t ă nƠyă khôngă đ iă theoă th iăgian.ăB ngăcáchăs ăd ngăd ăli uăv ăquanăsátăđ iăt sauăcóăs ăcanăthi păc aăch ngătrongădƠiăh nă(tr căvƠă ngătrình),ătaăcóăth ătínhătoánăsaiăbi tătrongăthƠnhăph nă c ăđ nhănƠy.ăQuanăsátăđ ăth ăd iăđơyăs ăchoătaăth yăcáiănhìnărõăh năv ăph ngăphápă này: Ngu n: Khandker et al. (2010) Hình 3.4 Haiănhómăđ iăt ngă đ th s khác bi t thu nh p trong DID c s d ngăphơnătíchăbanăđ u có thu nh p Y0 (nhóm tham gia) và Y1 (nhómăđ i ch ng),ăd iătácăđ ng c aăch ngătrìnhăchínhăsáchăh giaă đìnhă thamă giaă cóă m c thu nh pă t ngă t Y0 lên Y4, trong lúc này xem xét thu nh pănhómăđ i ch ng có s t ngăthuănh p t Y1 lên Y3.ăTrongătr thamăgiaăch ng h p không ngătrìnhăthìăh tham gia ch có kh n ngăđ aăm c thu nh p c a mình t Y0 lên Y2.ăDoăđó,ătheoăgi đ nh c a mô hình các y u t ngo iăsuyăkhôngăthayăđ i thì m c chênh l ch thu nh p gi a Y4 và Y2 đ chính sách lên thu nh p. c xem là k t qu c a s tácă đ ng 42 uăđi m c a DID là gi m thi u gi đ nh v y u t ngo iăsuyăcóăđi u ki n hay ch l a ch năcácăđ cătínhăđ căquanăsát,ăđ ng th i cung c p m tăph giác, d s d ngă đ tính toán vi c l a ch nă cácă đ că tínhă khôngă đ Ph ngăphápătr c c quan sát. ngăphápăDIDăcóăth k t h p d dàng v i mô hình h i quy OLS hay h i Quy hi u qu nă đ nh (Fixed effect), hay k t h p v iă ph (PSM). Trong m t s tr ng ng h p DID có th ch y v i d li u chéo. 3.3 ánhăgiáătácăđ ngăch 3.3.1ăChi năl ngă phápă đi mă xuă h ngătrìnhăTCVM căđánhăgiáătácăđ ng Trong nghiên c u này tác gi s d ngăph ngăphápăsaiăbi t kép DID k t h p v i h i quy tuy nătínhăOLSăđ điătìmăcácătácăđ ng gi aăch ngătrìnhăTCVM v i thu nh p, chi tiêu c a nông h Vi t Nam. Nh ă trìnhă bƠyă ph nă tr că ph ngă phápă DIDă ph ngă phápă DIDă cóă th k t h p d dàng v i mô hình h i quy OLS hay h i quy hi u qu Ph năđ nh (Fixed effect). ngă phápă DIDă k t h p v i h i quy OLS d a trên n i dung nghiên c u c a Ravallion (2008)7. Môăhìnhă Yit =ăăă 0 căl ng nghiên c u có h iăquyănh ăsau:ă +ă 1Ti +ă 2ti +ă 3Titi +ă 4Zit +ă (3.6) it Trongăđó: - T là bi n can thi p. T = 1 nhóm nông h tham gia TCVM, T = 0 nhóm nông h đ i ch ng. - t là bi n gi th i gian. t=0 th i đi mătr c chính sách, t=1 th iă đi m sau tácăđ ng c a chính sách. 7 - Zit là các bi n ki m soát trong mô hình. - T*t bi năt ngătácăgi a bi n th i gian và bi n can thi p. Trích l i trong nghiên c u c a Khandker et al. (2010) 43 S khác bi t trong khác bi t trong mô hình h i quy OLS v i bi năđ u ra Y (gi s là thu nh p),ăđ c gi iăthíchănh ăsau: - T i th iăđi mătr c khi có ch ngătrìnhăTCVM tácăđ ng t = 0: + Nhóm h đ i ch ng (T=0) có thu nh p là: E(Y00) = + .Zit + Nhóm h tham gia (T=1) có thu nh p là: E(Y10) = -T + + .Zit ngăt t i th iăđi m t = 1, sau khi có s tácăđ ng: + Nhóm h đ i ch ng (T=0) có thu nh p là: E(Y01) = + + .Zit + Nhóm h tham gia (T=1) có thu nh p là: E(Y11) = + + + + .Zit * S khác bi t thu nh p gi aăhaiănhómăđ iăt ng t i th iăđi m T = 0 là: E(Y10) - E(Y00) = * S khác bi t thu nh p gi aăhaiănhómăđ iăt E(Y11) - E(Y01) = ng t i th iăđi m T = 1 là: + * S khác bi t trong thu nh pădoătácăđ ng chính sách tín d ng: DID = [E(Y11) - E(Y01)] - [E(Y10) - E(Y00)] = 44 Hi u qu tácăđ ng c aăch hình h i quy OLS k t h păph t ngătrìnhăTCVM lên bi năđ u ra thu nh p, trong mô ngăphápăDIDăđ căxácăđ nh b i h s góc c a bi n ngătácăgi a bi n can thi p và bi n th i gian. Quy trình ch yămôăhìnhăđánhăgiáătácăđ ngăđ c th c hi n theo tu n t t mô hình h iăquyăc ăb năđ n mô hình h i quy m r ng,ăsauăđóălo i b các bi n không cóăỦăngh aăth ng kê và rút ra mô hình h i quy chu năđ k t lu n. Song song v i quá trình ch y mô hình, ti n hành các ki măđ nh tính phù h p, ki măđ nhăđaăc ng tuy n và ki măđ nh hi năt -B ngăph ngăsaiăthayăđ i.ăCácăb căđ c th c hi nănh ăsau: c 1: Ch y các mô hình h i quy t ng d ng t ng quát v i các bi n ki m soát d ki năđ -B c rút t lý thuy t và th c nghi m các nghiên c u liên quan. că2:ă c k t qu và ki m tra tính phù h p c a mô hình, ki măđ nh các bi n có kh n ngălo i b ra kh i mô hình và rút ra mô hình phù h p nh t. -B c 3: Kh c ph c các vi ph m h i quy tuy n tính các hi năt raănh ăđaăc ng tuy năhayăph ng có th x y ngăsaiăthayăđ i. 3.3.2ă nhăngh aăcácăbi nătrongămôăhình Bi n ph thu c:Do m c s ng c aă ng i nghèo th hi n nhi u khía c nh, nh ngăquanătr ng nh t là thu nh păvƠăchiătiêuăchoăđ i s ng. Thu nh p nông h đ că xácă đ nh bao g m t t c các ngu n thu nh p (nông nghi p và phi nông nghi p) c a h là k t qu c a các ho tăđ ng: s n xu t nông, lâm, ng ănghi p; nuôi tr ngăđánhăb t th y s n; các ho tăđ ng phi nông nghi p t doanh; các kho năl ng;ătr c p và cho thuê tài s n. Chi tiêu h giaăđìnhăđ căxácăđ nh bao g m các kho n: chi th c ph m và chi tiêu dùng c a nông h . S ph n nh lên t ng thu nh p hay chi tiêu h gia đìnhălƠmăbi n ph thu c có th lƠmă căl ng b ch ch, do s khác bi t quy mô gi a các h giaăđìnhătácăđ ng tr c ti păđ n t ng thu nh p hay chi tiêu c a h giaăđình.ăVìăv y, các bi n thu nh p và chi tiêu s đ că cătínhătrênăbìnhăquơnăđ uăng i trong tháng c a h giaăđình.ă 45 Các bi năđ c l p trong mô hình s d ng là: t ng thu nh păbìnhăquơnăđ uăng chiătiêuăbìnhăquơnăđ uăng i và i hàng tháng c a nông h .ăNgoƠiăraăđ i v i nông h , s n xu t nông nghi păcóăngh aăquanătr ng. Vì v y, tác gi xemăxétăthêmătácăđ ng c a TCVM đ i v i thu nh p trong nông nghi p c a h giaăđình. Bi n đ c l p.ăNh ătrìnhăbƠyătrongăph n lý thuy t trên thu nh p h giaăđìnhă ph thu c vào r t nhi u y u t : các y u t liênăquanăđ n th tr ng thu n l i, các đ cătr ngăh giaăđìnhăvƠăcácăy u t liênăquanăđ năn ngăl c s n xu t c a h . B ng d iăđơyătrìnhăbƠyămôăt các bi n tác gi d đ nhăđ aăvƠoămôăhìnhănghiênăc u: B ng 3.1 Các bi năđ c l p d ki năđ aăvƠoămôăhình nhăngh aăbi n Ký hi u năv D u kì v ng Bi n gi can thi p; D=1 n u h thu c nhóm D thamăgia,ăng c l i D=0 n u h thu c nhóm + đ i ch ng. T Bi n gi th i gian; T=0 t i th iăđi mătr c khiăthamăgiaăch c ngătrìnhătínăd ng,ăng l i T=1 th iăđi măsauăthamăgiaăch ngă + trình. DID DANTOC GIOITINH DID=D*T là bi năt ngătácăgi a bi n gi tham gia tín d ng và bi n gi th i gian. Bi n gi dân t c, =1 n u là dân t c Kinh và =0 n u là dân t c khác. Gi i tính ch h , =1 n u ch h là nam và =0 n u ch h là n . + +/- +/- 46 HONNHAN Bi n gi tình tr ng hôn nhân c a ch h , =1 đ v ch ng,ă=0ăcácătr + ng h p còn l i Quy mô h bao g m t t c nhân kh u c a h . Ng Tu i c a ch h . Tu i + TRINHDO_CH Trìnhăđ giáo d c c a ch h . N m + TRINHDO_TV Trìnhăđ cao nh t c a thành viên N m + TRINHDO_TB Trìnhăđ giáo d c trung bình c a h . N m + QUYMOHO TUOI_CH TL_TREEM TL_NGUOIGIA T l tr emăd T l ng TIET_KIEM KC_TTAM LAMNONG PHINONG i 16 tu i c a h . c ah Di nătíchăđ t s n su t h đangăcanhătác. m2 + m2 + Bi n gi v ti t ki m, =1 n u h g i ti t + ki m, =0 n u h không có g i. Kho ngăcáchăđ n trung tâm hành chính S thành viên tham gia s n xu t nông nghi p. S thành viên tham gia ho tăđ ng phi nông nghi p. * * Chú thích: + là kì v ngăt ng,ă- là kì v ng gi m - - i già trên 60 tu i c a h . DIENTICH_NHA Di n tích nhà DATCANHTAC i Km - Ng i - Ng i + 47 Nh ăv y,ăđi m qua các lý thuy t v ph xácă đ nh chi nă l ngăphápă đánhă giáătácăđ ng, tác gi că đánhă giáă trongă nghiênă c u này. Tác gi s s d ngă ph pháp sai bi t kép k t h p v i mô hình h i quy tuy nătínhă nh tăđ ti n hành th c hi n nghiên c uănƠy.ă Trongăch căl ng bìnhăph ngă ngăbéă ngă4,ăs trình bày chi ti t k t qu tínhătoánăvƠăđánhăgiáătácăđ ng c a TCVM đ i v i thu nh p và chi tiêu c a nông h Vi t Nam 48 Ch ngă4.ăK TăQU ăNGHIểNăC U 4.1 Tácăđ ngăc aăTDVMălênăthuănh p, chi tiêu c aăh ăgiaăđình 4.1.1 Mô t d li u i măquaălỦăthuy tăvƠăcácănghiênăc uăliênăquanătácăgi ănh năth yăy uăt ăquană tr ngătrongăchi năl căđánhăgiáătácăđ ngăchínhăsáchăthƠnhăcôngălƠăxácăđ nhănhómăsoă sánhăt t,ăđ ngăth iăcóăth ăquanăsátăđ iăt ng ngătheoăth iăgian.ă iănghiênăc uăc năthi tăk ăd ăli uănghiênăc uăđ iăt ngăt ălƠmăđ căđi uănƠy,ă ngăđ ngăvƠăquanăsátă theoăth iăgianăho căs ăd ngăcóăcácăc ăs ăd ăli uănghiênăc uăđ ăm nhăđ ăphơnătíchă trongădƠiăh n.ă D aă trênă đi uă ki nă th că t ă vƠă tácă gi ă s ă d ngă d ă li uă t ă Kh oă sát ti p c n ngu n l c h giaă đìnhă Vi t Nam (VARHS)8 đ ti n hành phân tích. Nghiênă c uă Nguy nă Vi tă C ngă (2008)ă g iă Ủă r ngă đánhă giáă ch ngă trìnhă tínă d ngă c nă cóă s ă quanăsátădƠiăh n. B d li uăVARHSăđápă ng tính ng u nhiên c a nghiên c u v i s m uăđi u tra l n, c u trúc d li u cung c p nhi u thông tin v nông h vƠăđ quan sát liên t c qua nhi uăn m. Nghiên c u này s d ng d li u b ngăđ c c rút t b d li u VARHS c aăhaiăn mă2008 và 2012. Cu căđi uătraăn mă2008 và 2012 có s tham gia tr l i kh o sát c a 3269 và 3161 h giaăđình. Trong 3269 h giaăđìnhă tham gia kh oăsátătrongăn mă2008 thìăcóăđ n 30649 h ti p t c tham gia tr l i trong cácăn mă2008,ă2010ăvƠă2012.ăB d li u có tính liên k t cao, phù h p cho m c tiêu đánhăgiáătácăđ ng c a nghiên c u. 8 Cu că đi uă traă đ c ti n hành d a trên s ph i h p c a Vi n Nghiên c u Qu n lý Kinh t Trungă (CIEM), Vi n Chính sách Chi năl ngă c Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn (IPSARD), Vi n Khoa h c Lao đ ng và Xã h i (ILSSA) và s h tr tài chính c a t ch căDanidaă( anăM ch), ti n hành t i 12 t nh thành bao g m:ăLƠoăCai,ă i n Biên, Hà N i (khu v căHƠăTơyăc ),ăNgh An,ăKhánhăHòa,ă kăL k,ă kăNông,ăLơmă ng, Phú Th , Qu ngăNam,ăLongăAnăvƠăLaiăChơu,ăđ i di n cho 3 vùng mi n c a Vi t Nam. VARHS t p trung vào các khía c nh sinh k ,ăc ăh i phát tri năvƠăcácăđ cătr ngăkinhăt h giaăđìnhănôngăthônăVi t Nam. 9 Th ng kê c a tác gi d a trên các h không di chuy n ch chuy n ch và ti p t c tham gia tr l i ph ng v n trongăgiaiăđo n này, trong th c t m t s h di 49 ti năhƠnhăđánhăgiáătácăđ ngătheoăph ngăphápăDIDăvi căđ u tiên c n làm là chia nhóm các h tham gia. Qua sàng l c b d li uăn mă2008, tác gi ti n hành ch n nhóm tham gia bao g m các h giaă đình vùng nông thôn thu c các t nh Trung du mi n núi phía B c và tham gia s d ng TCVM liên t c trong cácă n mă 2008 và 2012,ăđi uănƠyăđ m b o cho tính nh t quán c aătácăđ ng. K t qu có 321 h giaăđìnhăth a mãn yêu c u, th ng kê mô t cho 321 h nƠyăđ c trình bày trong ph l c 1. Nhóm không thamăgiaăđ c ch n t 425 h giaăđìnhătr l i không tham gia tín d ngătrongăgiaiăđo n 2008 vƠă2012.ă đ m b oătínhăđ ng nh t cao v cácăđ căđi m c a hai nhóm, tác gi ti p t c sàng l c các h v i tiêu chí là nông h và các y u t đ cătr ngăn m trong kho ng giá tr t iăđaăvƠăt i thi u c aănhómăthamăgiaăđ t trong ph l c 1. K t qu ch năđ c miêu c 317 h t 425 h không tham gia nói trên làm nhómăđ i ch ng. Ki măđ nh T-test v kh n ngăt ngăđ ng c aăhaiănhómătrongăn mă2008 v i gi thuy t: H0 = Giá tr trung bình nhóm tham gia = giá tr trungăbìnhănhómăđ i ch ng. H1 = Giá tr trung bình nhóm tham gia # giá tr trungăbìnhănhómăđ i ch ng. K t qu b ng 4.1 cho th y hai nhóm có khá nhi uăđ căđi măt thuy t Ho có s t ngăđ ng hai nhóm không b bác b h u h t các bi n (P-value > 0,05). Tuy nhiên, m căỦăngh aăth ng kê 5% m t s đ căđi m gi a hai nhóm có s khác bi tănh : dân t c, phi nông nghi p, g năđ tác. Các bi n này s đ ngăđ ng. Gi ng giao thông và di n tích canh căđ aăvƠoămôăhìnhălƠmăcác bi n ki m soát. B ng 4.1 Ki măđ nh th ng kê T-test hai nhóm bi nătrongăn mă2008 Nhóm tham gia (D=1) (2008) Bi n S ă quan sát Giáătr ă trung bình ă l chă chu n Nhómăki măsoátă(D=0) (2008) S ă quan sát Giá tr ă trung bình Ki măđ nhă T-test H0 : ă mean1=meano l chă H1 : chu n mean1#meano 50 THUNHAP 321 262.72 135.65 317 256.35 126.80 0,54 CHITIEU 321 86.36 74.76 317 86.61 87.03 0,97 DANTOC 321 0.21 0.41 317 0.12 0.33 0,001 GIOITINH_CH 321 0.92 0.27 317 0.93 0.25 0,68 HNHAN_CH 321 0.93 0.25 317 0.93 0.25 0,84 TRINHDO_CH 321 8.17 3.84 317 8.38 4.24 0,52 TRINHDO_TV 321 11.37 2.75 317 11.55 2.74 0,40 TRINHDO_TB 321 6.99 2.09 317 6.99 2.16 0,99 TUOI_CH 321 43.44 11.55 317 44.93 13.02 0,12 QUYMOHO 321 5.69 2.27 317 5.79 2.26 0,61 TL_TREEM 321 0.35 0.21 317 0.36 0.20 0,22 TL_NGIA 321 0.05 0.10 317 0.07 0.13 0,069 LAMNONG 321 3.70 1.56 317 3.94 1.56 0,06 PHINONG 321 0.62 0.84 317 0.41 0.68 0,000 GANDUONG 321 0.11 0.31 317 0.05 0.22 0,006 KC_TTAM 321 3.88 4.14 317 4.23 4.83 0,338 TIET_KIEM 321 0.26 0.44 317 0.23 0.42 0,27 DT_NHA 321 62.08 28.15 317 58.59 26.98 0,11 DATNN 321 9626.75 8733.82 317 11705.74 9881.56 0,005 Cácăđ căđi mă ăhaiănhómăh ăthamăgiaăvƠăkhôngăthamăgia TDVM cóănhi uăđ că đi mă t ng đ ngă cao,ă choă th yă quy tă đ nhă thamă giaă hayă khôngă thamă giaă tínăd ngă 51 c aăh ăgiaăđìnhăítăb ăh năch ăm tăcáchăh ăth ng,ăh ăgiaăđìnhăcóăth ăti păc năTDVM n uăh ămongămu năthamăgia. B ng 4.2 Ki măđ nh th ng kê T-test hai nhóm bi nătrongăn mă2012 Nhóm tham gia (D=1) (2012) Bi n Nhómăki măsoátă(D=0) (2012) Ki măđ nhă T-test H0 : ă mean1=meano l chă H1 : chu n mean1#meano S ă quan sát Giáătr ă trung bình ă l chă chu n S ă quan sát Giáătr ă trung bình THUNHAP 321 789.42 981.55 317 659.83 601.52 0,45 CHITIEU 321 227.41 177.48 317 188.83 162.58 0,04 DANTOC 321 0.21 0.41 317 0.12 0.33 0,01 GIOITINH_CH 321 0.92 0.30 317 0.91 0.28 0,528 HNHAN_CH 321 0.90 0.3 317 0.89 0.31 0,75 TRINHDO_CH 321 4.74 4.14 317 3,46 3,67 0,000 TRINHDO_TV 321 8.86 3.50 317 8,02 3.25 0,02 TRINHDO_TB 321 5.05 2.80 317 4,08 2.44 0,000 TUOI_CH 321 47.23 11.63 317 48.55 13.04 0,18 QUYMOHO 321 5.18 1.85 317 5.46 2.00 0,064 TL_TREEM 321 0.12 0.32 317 0.14 0.34 0,37 TL_NGIA 321 0.02 0.14 317 0.03 0.18 0,30 LAMNONG 321 3.5 1.43 317 3.80 1.56 0,01 PHINONG 321 1.31 1,12 317 0.97 1.02 0,000 GANDUONG 321 0.11 0.31 317 0.05 0.22 0,006 52 KC_TTAM 321 3.88 4.14 317 4.23 4.83 0,33 TIET_KIEM 321 0.82 0.38 317 0.79 0.409 0,28 DT_NHA 321 62.08 28.15 317 58.59 26.98 0,11 DATNN 321 9782.39 8160.71 317 13157.43 47503.3 0,005 Hìnhă4.2ătácăgi ăchoăth y k tăqu c aăki măđ nhăT-testăc aăhaiănhómăh ăvƠoă n mă2012ănh măd ăđoánăk tăqu ăc aăch ngătrìnhăTDVM đ iăv iănhómăthamăgia.ă ăm căỦăngh aă5%ăătrongăn mă2008 khôngătìmăth yăs ăkhácăbi tăchi tiêu trung bình haiănhómăh ătrongănghiênăc u,ănh ngătrongăn m 2012 cóăs ăkhácăbi tăchi tiêu trung c aănhómăh ăgiaăđìnhăthamăgiaăđángăk ăsoăv iănhómăkhôngăthamăgia.ăChiătiêuătrung bình c aănhómăh ăthamăgiaăcaoăh nă20.43%ăsoăv iănhómăkhôngăthamăgia.ăK tăqu ă nƠyă cóăth ădoăcácă y uăt ăkhácătácăđ ngăvƠoă h ,ănh ngăcóăkh ă n ngăcaoăr ngă vi că tham gia TDVM trong giai đo nănƠyăcóătácăđ ngăt tăđ năchi tiêu nôngăh .ă ăph nă sauăc aăbƠiănghiênăc uăs ăđiătìmăcơuătr ăl iărõărƠngăh năv ăk tăqu ătácăđ ngăTDVM đ năthuănh păvƠăchiătiêuăh ăgiaăđình. Nh ăv y,ăquaăth ngăkêămôăt ăd ăli uăvƠăki măđ nhăliênăquan,ăcóăth ăs ăb ăđ aă raă nh nă đ nhă sau:ă Khôngă cóă s ă h nă ch ă tínă d ngă cóă tínhă h ă th ngă gi aă haiă nhómă thamăgiaăvƠănhómăkhôngăthamăgia;ăCácăy uăt ătrìnhăđ ăgiaăđình,ătu iăch ăh ,ăt ăl ă ng iăgiƠ,ăquyămôăh ăvƠădi nătíchăcanhătácăcóăth ă nhăh tínăd ngăc aănôngăh .ăCácăy uăt ănƠyăs ăđ ngăđ năkh ăn ngăthamăgiaă căđ aăvƠoălƠmăbi năki măsoát trong mô hình h iăquy. 4.1.2 Tácăđ ngăc aăTDVM lênăthuănh păc aăh ăgiaăđình xemăxétătácăđ ng TDVM lên thu nh p h giaăđình,ătácăgi s d ng k t qu thu nh pă bìnhă quơnă đ uă ng i trên tháng (THUNHAP)ă đ ti n hành so sánh gi a các h giaă đìnhă trongă nghiên c u.ă Tuyă nhiên,ă phơnă tíchă đ th phân ph i bi n thu nh p (xem thêm ph l c 2) c a h giaăđìnhăb ch chăđi u này d năđ n kh n ngămôă 53 hình s b hi năt THUNHAP hi năt t ngăph ngăph ngăsaiăthayăđ i. Trong quá trình ch y mô hình v i bi n ngăph ngăsaiăthayăđ i có xu t hi n. Mô hình kh c ph c hi n ngăsaiăthayăđ i b ng cách s d ng l y logarit bi n thu nh p bình quân (LG_THUNHAP) làm bi n ph thu c. Mô hình gi i thích s d a vào k t qu tác đ ng chính d a trên k t qu bi n LG_THUNHAP. Mô hình h i quy đ năgi năđ LG_THUNHAP =ă 0 c s d ng có d ng Log-Lin (H i qui 1.1): +ă 1Ti+ă 2ti +ă 3DID10 +ă K t qu ch y mô hình h i quy 1.1 không có hi năt có xu t hi n hi năt ngăph (4.1) it ngăđaăc ng tuy n,ănh ngă ngăsaiăthayăđ i (xem ph l c 3). Hi năt ngăph ngă saiăthayăđ iăkhôngălƠmăthayăđ iăkh ăn ngăgi iăthíchăc aămôăhìnhăv iăbi năph ăthu c,ă nh ngăcóăth ălƠmăthayăđ iăh ăs ăbi năc aămôăhình.ăHi năt ngăph ngăsaiăthayăđ iă trongăh iăquyăOLSăcóăth ăkh căph căđi uănƠyăb ngătùyăch nărobustătrongăh iăquyă OLS. Mô hìnhăh iăquyă1.1R sauăkhiăđi uăch nhăcóăR2 hi uăch nhăkhông thayăđ iăv iă kh ă n ngă gi iă thíchă 37%ă s ă thayă đ iă c aă thuă nh p h ă giaă đình vƠă khôngă cóă hi nă t ngăđaă c ngă tuy n. m că Ủă ngh aă 5%, vi c tham gia vào tín d ng giúp h gia đìnhăt ngăthuănh p bình quơnăđ uăng i lên kho ng 6,2%. Nh ăđưănêuătrongăph n lý thuy t hàm thu nh p là m tăhƠmăđaăbi n ph thu c vào nhi u y u t . Ta ti n hành ch y mô hình h i quy m r ng (H i quy 1.2) v i các bi n nhăh Yit = ng khác có kh n ngă nhăh 0 ngăđ n thu nh p nông h : +ă 1Ti+ă 2ti+ă 3DIDă+ă 4Zit+ă it (4.2) TrongăđóăZit là các bi năđ c l păđ i di năchoăcácăđ cătr ngăh giaăđình, các y u t th tr ngăvƠăn ngăl c s n xu t. S tham gia c a các bi n b sung vào mô hình h iăquyă1.2ăgiúpăt ngăkh n ngăgi i thích mô hình c a các bi năđ c l p lên kho ng 56.72% v iăđ phù h p m căỦăngh aăth ng kê 1% và không có các vi ph m h i quy tuy n tính x y ra. K t qu ch aă cóă tìmă th y b ng ch ng th ng kê cho th y TDVMălƠmăt ngăthuănh p bình quân c a h giaăđình. Tuy nhiên, m t s bi năđ c 10 DID = Di x Ti là bi năt ngătác 54 l păkhácătácăđ ng m nhăđ n thu nh p c a h giaăđìnhăcóăth k đ nănh :ăy u t dân t c, t l giáo d c trung bình h , quy mô h , t l tr em, t l vi c làm phi nông, chú ý nh t là vi c tham gia ti t ki m có th giúp h có thu nh p cao h nă9,4% so v i h không tham gia. Bên c nhăđó,ăc ngăm t s bi năkhôngătácăđ ngăđ n thu nh p c a h giaăđìnhănh :ăgi i tính ch h , hôn nhân c a ch h ,ătrìnhăđ giáo d c c a ch h ,ătrìnhăđ giáo d c cao nh t c a thành viên trong h , tu i ch h , t l làm nông nghi p. Ki măđ nh gi thuy t H0: t t c h s bi n b ng 0 và H1: t n t i ít nh t m t bi n có h s khác 0, k t qu P-value > 0,05 nên không th bác b gi thuy t H0,ăđi uănƠyăcóăngh aăcóăth lo i b sáu bi n này ra kh i mô hình. Mô hình h iă quiă 1.3ă đ c rút ra t h iă quyă 1.2ă sauă khiă đưă lo i b sáu bi n khôngă cóă Ủă ngh aă raă kh i mô hình. H i quy 1.3 là phù h p nh tă đ gi i thích tác đ ng c a tín d ng chính th căđ i v i t ng thu nh p bình qu năđ uăng h v i h s R2 đi u ch nh cao nh t trong baămôăhình,ăđ phù h p d i c a nông m căỦăngh aă i 1% và không có vi ph m h i quy tuy n tính. K t qu mô hình ch aăcóăb ng ch ng th ng kê có s t ngălênăthuănh păbìnhăquơnăđ uăng i c a h giaăđình trong giaiăđo n 2008 và 2012 khi tham gia TDVM. Y u t dân t c nh h giaă đìnhă cóă ch h lƠă ng ng m nhăđ n m c thu nh p chung c a h giaăđình.ăH i dân t c Kinh có m c thu nh pă bìnhă quơnă caoă h nă kho ng 10,4% so v i h giaăđìnhădơnăt căkhác.ă i u d nh n th y là các h giaăđìnhă dân t că Kinhă th ng t p trung các khu v c có h t ngă t n ngă d dàng ti p c n các ngu n l c và th tr thi u s , vì th c ăh i kinh t c a h ng ngă đ i nă đ nh, kh ngă h năsoă v i c ngă đ ng dân t c i dân t căKinhăc ngăcaoăh n.ă Quy mô h và t l tr em c a h tácăđ ngăđ n thu nh p h giaăđìnhălƠmănôngă nghi p. Nông h th ng s ng chung nhi u th h ,ătrongăđóăng i già và tr em h u nh ă khôngă cóă đóngă gópă đángă k vƠoă c ă c u thu nh p c a h giaă đình.ă Trongă khiă ngu n thu nh p t khu v c nông nghi p và nông thôn còn th p và ít có s đ t bi n v thu nh p (do s h n ch t ăli uăvƠăph ng th c s n xu t), vì v y thu nh p t o ra ph i chia nh cho các thành viên ph thu c, d năđ n kh n ngăthuănh p b th p. K t 55 căl qu t ng mô hình cho th y quy mô nhân kh u trong h và t l tr em có m i ngăquanăngh ch v i thu nh p bình quân c a h gia đình.V i m i nhân kh uăt ngă thêmă c tính thu nh p trung bình h th păh nă3,4% so v i các h khác và khi t l tr emăt ngălênă10%ăthìăthuănh p trung bình th păh năh khác g n 12,7%. Tình tr ng vi c làm là m t y u t quan tr ng nh t quy tă đ nh thu nh p c a nông h , tham gia ho tăđ ng phi nông nghi p s giúp kh c ph c tình tr ng do thi u căl vi c làm, b sung vào t ng thu nh p nông h . K t qu ng mô hình cho th y thu nh p h giaăđìnhăt ngăkhiăt l laoăđ ng phi nông nghi păt ng.ăQuaăđó,ătaăth y đ c tính đaăd ngăhóaăđóngăgópăquanătr ng trong kh n ngăgiaăt ngăthuănh p nông h . Các h giaăđìnhăthamăgiaăg i ti t ki m giúp c i thi n thu nh păđángăk . Ti t ki m ho tăđ ngănh ăm tăc ăch b o hi m r iăroăđ i v i nông h ,ăđ i phó v i s s t gi m t m th i c a thu nh p trong th i gian tr ng tr t. Bên c nhăđó,ătínhăs n có c a v n ti t ki m giúp h giaă đìnhă cungă ng cho kh n ngă đ uă t ă vƠoă cácă y u t s n xu tănh ăphơnăbónăvƠămáyămóc,ănh đóăt ngăn ngăsu tăvƠăt ngăthuănh p.ă c tính t nghiên c u nh ng h giaăđìnhătham gia ti t ki m có thu nh păcaoăh nă9,4% so v i h không tham gia. B ng 4.3 T ng h p k t qu căl ngătácăđ ng TDVM đ n thu nh p h giaăđình Bi năđ c l p H s căl ng Mô hình 1.1R Mô hình 1.2 Mô hình 1.3 Bi n th i gian (T) 0,368*** 0,312*** 0,312*** Bi n tham gia (D) -0,087 -0,417** -0,412** Bi năt 0,062** 0,337 0,034 Bi n dân t c c a ch h 0,101*** 0,104*** Bi n gi i tính c a ch h -0,407 ngătácă(DID) Hôn nhân c a ch h Trìnhăđ giáo d c c a ch h 0,419 -0,009 56 Trìnhăđ giáo d c cao nh t thành viên 0,025 Trìnhăđ giáo d c trung bình h 0,015*** Tu i ch h 0,0006 Quy mô h -0,344*** -0,034*** -0,122*** -0,127*** -0,125** 0,106** T l tr emăd T l ng i 16 tu i c a h i già trên 60 tu i h T l làm nông nghi p 0,016*** -0,005 T l làm phi nông nghi p 0,053*** 0,053*** 0,002* - 0,002 Ti t ki m 0,094*** 0,094*** Di nătíchăđ t s n xu t 0,000*** 0,000*** Di n tích nhà 0,006** 0.006** 0,0000 0,0000 0,5672 0,6474 0,5607 0,6389 Kho ngăcáchăđ n trung tâm hành chính Prob > F 0,0000 R2 R2 đi u ch nh 0,3732 Ghiăchú:ă*,**,***ăt ngă ng v i m căỦăngh aăth ng kê 10%, 5% và 1%. 4.1.3 Tácăđ ngăc aăTDVM đ năchiătiêuăh ăgiaăđình M iăquanătơmăc aăcácăch ngătrìnhăphátătri nănôngăthônănóiăchungăvƠăch ngă trình TDVM nóiă riêng,ă khôngă ch ă lƠă m tă s ă c iă thi nă thuă nh pă h ă giaă đìnhă đ nhă l ng,ă mƠă cònă ph iă baoă hƠmă c ă y uă t ă phátă tri nă conă ng i.ă Ph nă ti pă theoă c aă nghiênă c uă tìmă hi uă v ă tácă đ ngă c aă TDVM trongă giaă t ngă phúcă l iă h ă giaă đìnhă thôngăquaăy uăt chi tiêu. Môăhìnhăh iăquyăđ căápăd ngăt bi năchiătiêuăbìnhăquơnăđ uăng ngăt ănh ă ăph nătr căđ căthayăth ăb ngă iăc aăh ătrongăm tătháng.ăQuaăsátăđ ăth ăphơnăph iă bi năchiătiêuă(ph ăl că2)ăphátăhi năcóăphơnăph iăl ch.ăVìăv y,ămôăhìnhăs ăd ngăbi nă logarităchiătiêuăbìnhăquơnăđ ăquanăsátăđánhăgiá.ăMôăhìnhăh iăquyăcóăd ngăLog-Lin: LG_CHITIEU =ă 0 +ă 1Ti+ă 2ti +ă 3DDă+ă it (4.3) 57 LG_CHITIEU =ă 0 +ă 1Ti+ă 2ti +ă 3DDă+ă 4Zit +ă (4.4) it Môăhìnhăh iăquyătuy nătínhăOLSăv iăbi nălogarităchiătiêuăbìnhăquơnăxu tăhi nă ph ngăsaiăthayăđ i,ătácăgi ăs ăd ngătùyăch nărobustăchoăOLSăđ ăkh căph căsaiăl chă môăhìnhănƠy.ăTh căhi năl năl tăcácăh iăquyăđ năgi nă2.1ăvƠăh iăquyăm ăr ngă2.2,ă sauăđóăki măđ nhăTestălo iăb ăcácăbi năkhôngăcóăỦă ngh aă th ngă kêă ăh i quy 2.2: gi iătính,ă trìnhă đ ă giáoă d că ch ă h ,ă trìnhă đ ă giáoă d că caoă nh tă c aă thƠnhă viên h , tu iă ch ă h ,ă đ t ngăph că môă hìnhă h iă quyă phùă h pă choă phơnă tíchă 2.3ă (ph ă l că 4).ă Hi nă ngăsaiăthayăđ iăkhôngălƠmă nhăh ngăđ năkh ăn ngăgi iăthíchăbi năchiă tiêu trongămôăhìnhănh ngăcóăth ălƠmăsaiăl chăh ăs ăbi năc aămôăhình.ăT ngăh păk t qu ămôăhìnhăh iăquyă ăb ngă4.4,ălƠăk tăqu ămôăhìnhăh iăquyăđưăđi uăch nhăph saiăthayăđ i.ăMôăhìnhăt tănh tăđ ngă căl aăch năd aătrênăR2 đi uăch nhălƠămôăhìnhă2.3R. C ngăgi ngănh tácăđ ngăđ iăv iăthuănh p,ătínăd ngăth ăhi năm tăm iăt quanăd ngăv iăthuănh păh ăgiaăđìnhănôngăthôn.ăK tăqu ă thi năchiătiêuăbìnhăquơnăm tăng căl ngă ngăTDVM giúpăc iă iătrongăh ăgiaăđìnhălênăg nă5,5%ă ăm căỦăngh aă 10%.ăMôăhìnhăh iăquyăcóăkh ăn ngăgi iăthíchăg nă49%ăbi năchiătiêuăh ăgiaăđình v iă m căđ ăphùăh păcóăỦă ngh aă ăm că d iă1%.ăNh ăv y,ătínăd ngăgiúpăh ăc iăthi nă m că s ngă h ă giaă đình,ă thôngă quaă m că chiă tiêuă t ngă lên,ă phúcă l iă h ă giaă đìnhă d nă đ cănơngăcao.ă H ăgiaăđìnhădơnăt căthi uăs ăcóăm căchiătiêuăth păh năh ăgiaăđìnhăng t căKinhăg nă20%.ăC ngăđ ngădơnăt căítăng iăth iădơnă ngăt pătrungă ănh ngăvùngăsơu,ă vùngă xa,ă c ă s ă h ă t ngă kémă phátă tri n,ă h ă th ngă giaoă thôngă thi uă vƠă ch aă hoƠnă thi n,ăc ngăv iăk ăn ngăs năxu tăl căh uăd năđ năthuănh păth p,ăkéoătheoăđóălƠăchiă tiêuăth p.ăTrongăkhiăh ăgiaăđìnhăng iăKinhăth đ ngăb ngăn iăcóănh ngăđi uăki năth ătr ngăs ngăt pătrungătrongăkhuăv că ngăvƠăđi uăki năs năxu tăthu năl i,ăvìăv yă c iăthi n chiătiêuăt tăh n.ăQuaăđó,ăcóăth ăth yănh ngănôngăh ădơnăt căítăng iăch uă nhi uăthi tăthòi,ăvìăth ăc năcóănh ngăquanătơmăđúngăm căchoăkhuăv cănƠy,ătrongăđóă cungăc pătínăd ngăgiáăr ăquaăc ăch ăchínhăth căcóăth ăgiúpăcácăh ădơnăt căítăng gi măthi uăth ngăt n,ănơngăcaoăm căs ng. iă 58 Trìnhăđ giáoăd cătrungăbìnhăc aăh ăgiaăđìnhănôngănghi pă nhăh đ năchiătiêuăc aăh .ăNh ăph nătr ngătíchăc că căđưăphơnătích,ătrìnhăđ ăh că v năcaoălƠăti năđ ă giúpăh ăgiaăđìnhăđaăd ngăhóaăthuănh păt ăl nhăv căphiănôngănghi p.ăVìăv yănh ngă h ă nƠyă cóă thuă nh pă caoă h n nh ngă h ă khác,ă m iă t minhă ăph nătr ngă quană nƠyă đưă đ că ch ngă c.ăTrungăbìnhăgiáoăd căch ăh ăcaoăthêmă m tăđ năv ăgiúpăh ă giaă đìnhăt ngăchiătiêuăh nă1,6%.ă uăt ăchoăgiáoăd c,ălƠăm tăchi năl căhi uăqu ătrongă c iăthi năthuănh păvƠăchiătiêuăc aănôngăh . Bênăc nhăcácăkho năchiăchoăđ iăs ngătiêuădùng,ăh ăgiaăđìnhăcònăph iăcơnăđ iă m tăph năthuănh păđángăk ăđ ăđ uăt ăchoăgiáoăd căc aătr ăem vƠăchoăng iăgiƠ. Vì v y,ăchiătiêuăh ăb ăsuyăgi măđángăk ăn uătrongăgiaăđìnhăcóăt ăl ătr ăemăcao,ă chi tiêu bình quơnăng cătínhă iăc aăh ăs ăsuyăgi măh nă19,2% và 15,3% n uăm tăn aăs ă thƠnhăviênătrongăh ălƠătr ăemăvƠăng B ng 4.4 T ng h p k t qu iăgiƠ. căl ngătácăđ ng TDVM đ n chi tiêu h giaăđình Bi năđ c l p H s căl ng Mô hình 2.1R Mô hình 2.2R Mô hình 2.3R Bi n th i gian (T) 0,400*** 0,378*** 0,382*** Bi n tham gia (D) -0,0005 -0,046 -0,047* 0,080 0,055* 0,055* Bi n dân t c c a ch h 0,193*** 0,198** Bi n gi i tính c a ch h 0,012 Bi năt ngătácă(DID) Hôn nhân c a ch h 0,091*** Trìnhăđ giáo d c c a ch h - 0.003 Trìnhăđ giáo d c cao nh t thành viên -0,0002 Trìnhăđ giáo d c trung bình h 0,020*** 0,084*** 0,016*** Tu i ch h 0,001 Quy mô h -0,036** -0,035*** -0,144** -0,192*** T l tr emăd i 16 tu i c a h 59 T l ng i già trên 60 tu i h T l làm nông nghi p T l làm phi nông nghi p Kho ngăcáchăđ n trung tâm hành chính Ti t ki m Di nătíchăđ t s n xu t Di n tích nhà -0,189*** -0,153*** -0,029*** -0,026*** 0,015* 0,015* -0,006*** -0,006*** 0,054*** 0,055*** 0,000 0,000 0,001*** 0,001*** Prob > F 0,0000 0,0000 0,0000 R2 0,2980 0,5074 0,5057 R2 đi u ch nh 0,2963 0,4999 0,4998 Ghiăchú:ă*,**,***ăt Khiăl ngă ng v i m căỦăngh aă10%,5%ăvƠă1% ngănhơnăkh uăh ăgiaăđìnhăthiăkh ăn ngăchiătiêuăh ăcƠngăb ăthuăh păcƠngă l n.ăH ăgiaăđìnhăcƠngăđôngăthìăs ăthƠnhăviênăph ăthu cătrongăh ăcóăkh ăn ngăcƠngă cao,ăthuănh păph iăchiaăs ăchoănhi uăng iănhi uăh n,ăvìăv yăchiătiêuăbìnhăquơnăc aă c ngăb ăsuyăgi m.ăBìnhăquơnăchiătiêuăh ăgiaăđìnhăb ăsuyăgi măkho ngă3,5%ăchoăm iă thành viên t ngă thêm.ă i uă nƠyă h pă lỦă v iă k tă qu ă v ă m iă t ngă quană tráiă chi uă gi aăthuănh păvƠăquyămôăh ănóiăđ nă ăph nătrên. C ngănh ăcácănghiênăc uătr c,ătìnhătr ngăvi călƠmă nhăh ngăm nhăđ năthuă nh păh ăgiaăđình.ăThamăgiaăs năxu tăphiănôngănghi păgiúpăc iăthi nă thuănh păc aă h ,ăvìăv yăm tătácăđ ngătíchăc căt nh nă th y 1,5%.ă Ng chi măđaăs ăthìăth nhăh ngăt ălênăchiătiêuăbìnhăquơnăh ălƠăđi uăd ădƠngă că l i,ă khiă h ă giaă đìnhă cóă ho tă đ ngă s nă xu tă nôngă nghi pă ngăcóăthuănh păth păh n,ăkéoătheoăchiătiêuăbìnhăquơnăc ngăb ă ngătheoă2,6%. M tăy uăt ăquanătr ngăkhácătácăđ ngăđ năchiătiêuănôngăh ălƠăti tăki m,ărõărƠngă ti tăki măgiúpăc iăthi năchiătiêu.ăTínhăb oăđ măvƠăngu nătƠiăchínhăd ăphòngăt ăti tă ki măgiúpăh ăgiaăđìnhătho iămáiăh nătrongăquy tăđ nhăchiătiêu.ăTrungăbình tham gia ti tăki măgiúpăh ăgiaăđìnhăcóăm căchiătiêuăcaoăh năkho ng 5.5%ăsoăv iăcác h ăgia đìnhăkhác không tham gia. 60 K t lu n. Gi ngă nh ă tácă đ ngă đ iă v iă thuă nh p,ă TDVM nhă h ngă tíchă c că đ năm căgiaăt ngăchiătiêuăc aăh ăgiaăđìnhăs năxu tănôngănghi p.ăCácăy uăt ătácăđ ngă đ năthuănh păh ăgiaăđìnhăđ uăth ăhi nătácăđ ngăt choăth yăm iăquanăh ăt ngă ngălênăchiătiêuăh ăgiaăđình,ă ngăquanăm tăthi tăgi aăthuănh păvƠăchiătiêuăc aănôngăh . 4.2ăTácăđ ngăc aăTKVMălênăthuănh p,ăchiătiêuăc aăh ăgiaăđình 4.2.1.ăMôăt ăd ăli uăh ăthamăgiaăti tăki m C ngănh ăph nătr c,ăvi căđánhăgiáăhi uăqu ăc aăy uăt ăthamăgiaăTKVMăđ iă v iăh ăgiaăđìnhănghèoăvùngănôngăthônă ăcácăt nhăTrungăduămi nănúiăphíaăB căđ th că hi nă b ngă ph ngă phápă DID.ă Cácă bi nă d ă li uă quană sátă đ că că chiaă lƠmă haiă nhómăbi n:ăNhómăthamăgiaăvƠănhómăđ iăch ng.ăT ăd ăli uăVARHSăc aă934ăh ăgiaă đìnhă thamă giaă kh oă sátă c aă khuă v că nƠy,ă tácă gi ă ti nă hƠnhă sƠngă l că vƠă phơnă lo iă đ cănh ăsau: -ăNhómăthamăgiaăs ăd ngăd ăli uăc aă151ăh ăgiaăđìnhătr ăl iăcóăhƠnhăviăthamă giaăti tăki măliênăt cătrongăkho ngăth iăgiană2008ăvƠă2012; -ă Nhómă đ iă ch ngă baoă g mă d ă li uă c aă 153ă h ă giaă đìnhă tr ă l iă hoƠnă toƠnă khôngăthamăgiaăti tăki mătrongăkho ngăth iăgianătrên. Ki măđ nh T-test v kh n ngăt ngăđ ng c aăhaiănhómătrongăn mă2008ăv i gi thuy t: H0 = Giá tr trung bình nhóm tham gia = giá tr trungăbìnhănhómăđ i ch ng. H1 = Giá tr trung bình nhóm tham gia # giá tr trungăbìnhănhómăđ i ch ng. K t qu Ho có s t b ng 4.5 cho th yăhaiănhómăcóăt ngăđ ng ngăđ ngăcaoăv iănhauă(Gi thuy t hai nhóm không b bác b m căỦăngh aăth ngăkêă5%),ăs ă khácăbi tăch ăth ăhi năquaăhaiăy uăt ălƠăthuănh păvƠătrìnhăđ ăch ăh . B ng 4.5 Ki măđ nh th ng kê T-test hai nhóm bi n tham gia TKVM trongăn mă 2008 Bi n Nhóm tham gia (D=1) Nhómăki măsoátă (D=0) Ki măđ nhă 61 (2008) (2008) T-test S ă Giáătr ă ă quan trung l ch sát bình chu n H0 : S ă Giáătr ă ă mean1=meano quan trung l chă H1 : sát bình chu n mean1#meano Thuănh p 151 276,05 137,2 153 235,5 127,1 0,01 Chi tiêu 151 76,68 58,50 153 71,54 68,76 0,48 Dơnăt c 151 0,18 0,38 153 0,15 0,36 0,51 Gi iătínhăch ăh 151 0,93 0,26 153 0,93 0,26 0,98 Hôn nhânăch ăh 151 0,92 0,27 153 0,93 0,25 0,64 Trìnhăđ ăch ăh 151 8,15 4,17 153 9,07 3,97 0,048 Trìnhăđ ăthƠnhăviên 151 11,52 2,66 153 11,65 2,77 0,68 Trìnhăđ ătrungăbình 151 6,82 2,15 153 7,01 2,11 0,46 Tu iăch ăh 151 44,12 13,31 153 42,29 11,68 0,20 Quyămôăh 151 5,70 1,91 153 5,77 2,13 0,74 T ăl ătr ăem 151 0,38 0,21 153 0,40 0,20 0,40 T ăl ăng 151 0,05 0,11 153 0,06 0,13 0,83 LƠmănôngănghi p 151 3,85 1,53 153 3,59 1,58 0,14 Phiănôngănghi p 151 0,57 0,80 153 0,42 0,75 0,09 Kho ngăcáchăđ năxư 151 4,17 3,84 153 4,81 4,94 0,20 59,74 29,72 153 55,42 21,31 0,15 iăgiƠ Di nătíchănhƠ 151 62 Di nătíchăđ tăNN 151 9495,3 7989,5 153 10312 0,41 9166 K tăqu ăc aăki măđ nhăT-testăc aăhaiănhómăh ăvƠoăn mă2012ă(ph ăl că1)ăghiă nh nă m tă s ă khácă bi tă đángă k ă gi aă thuă nh pă vƠă chiă tiêuă c aă cácă nhómă h ă nghèoă trongănghiênăc u.ăThuănh păvƠăchiătiêuăbìnhăquơnăđ uăng iăc aănhómăthamăgiaăti tă ki măcaoăh nănhómăkhôngăthamăgia,ăs ăkhácăbi tănƠyăcóăỦăngh aă ăm căd iă5%.ă K tă qu ă nƠyă lƠă t ngă h pă cácă y uă t ă tácă đ ngă vƠoă h ă khôngă ch ă y uă t ă ti tă ki m,ă nh ngănhi uăkh ăn ngăvi căthamăgiaăti tăki mătrongăgiaiăđo nătr căcóătácăđ ngăt tă đ năthuănh păvƠăchiătiêuăc aăcácăh ăgiaăđìnhătrongănghiênăc uănƠy.ăK tăqu ătácăđ ngă tínăd ngăchínhăth căđ năthuănh păvƠăchiătiêuăh ăgiaăđìnhăđ cătrìnhăbƠyă ăph năsauă sauăc aăbƠiănghiênăc u. Nh ăv y,ăquaăth ngăkêămôăt ăd ăli uăvƠăki măđ nhăliênăquan,ăcóăth ăs ăb ăđ aă raă nh nă đ nhă sau:ă Haiă nhómă đ iă t t ngă đ că mangă raă soă sánhă cóă nhi uă đ că đi mă ngăđ ngănhau;ăthuănh păvƠăchiătiêuăc aăcácăđ iăt ngănghiênăc uăcóăs ăthayăđ iă khácăbi tătrongăcácăgiaiăđo nănghiênăc u. 4.2.2ăTácăđ ngăc aăthamăgiaăTKVMălênăthuănh păh ăgiaăđìnhă Mô hình gi i thích s d a vào k t qu ăc aăs ătácăđ ngătrongăph nănƠyăđ xácăđ nhăd aăvƠoăs ăthayăđ iăc aăbi năThuănh păbìnhăquơnăđ uăng că iăh ăgiaăđìnhă trongăm tăthángă(THUNHAP).ăVi căđánhăgiáăquaăbi năthuănh păbìnhăquơnăgiúpănhìnă th yăs ăthayăđ iăthuănh păh ăgiaăđìnhă ăkhuăv căTrungăduămi nănúiăphíaăB căm tă cáchărõărƠngăh n.ăMôăhìnhăh iăquyăcóăd ngănh ăsau:ă THUNHAPă=ă 0 +ă 1Di+ă 2Ti +ă 3DIDă+ă THUNHAPă=ă 0 +ă 1Ti+ă 2ti +ă 3DDă+ă 4Zit +ă (4.5) it it (4.6) K t qu ch y mô hình h i quy 3.1ăgi năđ nămangăl i m t k t qu tích c c c a tácăđ ngăti tăki mălênăthuănh p h giaăđình.ă m căỦăngh aă1%,ăvi căthamăgiaăvƠoă ti tăki măgiúpăh giaăđìnhăt ngăthuănh păbìnhăquơnăđ uăng kêă ă m că Ủă ngh aă d iălênăcóăỦăngh aăth ngă iă 1%.ă Môă hìnhă khôngă xu t hi nă đaă c ng tuy n,ă hi nă t ngă 63 ph ngă saiă thayă đ iă đ că đi uă ch nhă b ngă l nhă robust,ă môă hìnhă cóă kh ă n ngă gi iă thíchă21,4%ă(R2ă=ă0,214)ăs ăthayăđ iăc aăbi năthuănh păbìnhăquơnăhƠngăthángă ăm că phùăh pămôăhìnhă ăm căỦăngh aăd iă1%. K tă qu ă h iă môă hìnhă đ yă đ ă cungă c pă b ngă ch ngă r ngă thamă giaă ti tă ki mă mangăl iăs ăthayăđ iătíchăc cătrongăthuănh păh ăgiaăđình.ăS tham gia c a các bi n b sung vào mô hình h i quy 3.2R giúpăt ngăkh n ngăgi i thích mô hình c a các bi năđ c l pălênăg nă44%ăv iăđ phù h p đ m căỦăngh aă1%,ămôăhìnhăh iăquyă3.2Ră cătrìnhăbƠyă ăb ngăt ngăh p b ng 4.6 khôngăcóăhi năt kh căph căhi năt ngăph ngăđaăc ngătuy n,ăvƠăđưă ngăsaiăthayăđ i.ăK t qu y u t tín d ng chính th c giúp c i thi n thu nh p h bìnhăquơnăđ uăng iăđángăk ă m căngh aăd iă1%.ăNgoƠiăra,ă thuănh păbìnhăquơnăcácăh ătrongănghiênăc uăcóăs ăkhácăbi tă ăcácăy uăt ăkhácănh :ă dân t c,ătrìnhăđ ăgiáoăd cătrungăbình,ătu iăch ăh ,ăquyămôăh ,ăvi călƠmăphiănông,ă kho ngăcáchăđ nătrungătơmăvƠădi nătíchăđ tăcanhătácănôngănghi p,ătrongăđóăy uăt ă dơnă t că vƠă trìnhă đ ă trungă bìnhă thƠnhă viênă cóă tácă đ ngă m nhă đ nă s ă khácă bi tă thuă nh păh ăgiaăđình.ăKi măđ nhăTestăchoăphépălo iăb ăcácăbi năkhôngă nhăh thu nh p c a nông h ăđ ngăđ n călo iăkh iămôăhìnhătrênăg m:ăgi i tính ch h ,ătrìnhăđ ă thƠnhăviên,ăt ăl ătr ăem,ăt ăl ăng iăgiƠăvƠădi nătíchănhƠă ămôăhìnhătrênăđ c mô t t i ph l c 5. Mô hình h i quy 3.3R sauăkhiăđưălo i b n măbi năkhôngăcóăỦăngh aăraăkh iă môăhìnhăvƠăđi uăch nhăhi năt ngăph ngăsaiăthayăđ iălƠăphùăh p nh tăđ gi i thích tácă đ ng c a tín d ng chính th că đ i v i t ng thu nh p bình qu nă đ uă ng nông h v i h s R2 đi u ch nh cao nh tătrongăbaămôăhình,ăđ phù h p ngh aăd i 1%. K t qu mô hình cho th y thu nh păbìnhăquơnăđ uăng ic a m cý iăh ănghèoă khuăv căTrungăduămi nănúiăphíaăB căc aănhómăh ăthamăgiaăti tăki măcaoăh nătrungă bìnhă kho ngă 164ă nghìnă đ ng/ng i/thángă soă v iă nhómă khôngă thamă giaă trongă giaiă đo nă2008-2012ăc aăbƠiănghiênăc u. 64 căl B ng 4.6 T ng h p k t qu ngătácăđ ng TKVM đ n thu nh păh ă giaăđìnhă H s Bi năđ c l p căl ng Mô hình 3.1R Mô hình 3.2R Mô hình 3.3R Tácăđ ngăképă(DID) 214,9*** 158,5*** 164*** Bi n dân t c c a ch h 92 99,25* Bi n gi i tính c a ch h - 55,8 Tìnhătr ngăăhônănhơn 92,9 Trìnhăđ giáo d c c a ch h 5,9 Trìnhăđ ăgiáoăd căcaoănh tăthƠnhăviên 5,5 - 0,19 Trìnhăđ giáo d c trung bình h 43,38*** 44,4*** Tu i ch h 2,75** 2,58** Quy mô h - 24,17** - 22,7*** T l tr emăd T l ng i 16 tu i c a h - 17,4 i già trên 60 tu i h - 26,5 S ăng iălƠmănôngănghi p S ăng iălƠmăphiănôngănghi p Kho ngăcáchăđ nătrungătơmăxư - 41,8*** - 40,78*** 29,8* 30,70* - 5,33** - 5,4** Di nătíchănhƠ 0,25 Di nătíchăđ t s n xu t 0,001*** 0,001*** Prob > F 0,0000 0,0000 0,0000 R2 0,214 0,4367 0,4346 R2 đi u ch nh 0,21 0,419 0,4232 Ghiăchú:ă*,**,***ăt Y u t dân t căcóă nhăh H giaăđìnhăcóăch h lƠăng h năkho ngă99ănghìnăđ ng/ng ngă ng v i m căỦăngh aă10%,5%ăvƠă1% ng m nhăđ n m c thu nh p chung c a h giaăđình.ă i dân t c Kinh/Hoa có m c thu nh p bình quân cao i/thángăsoăv i h giaăđìnhădơnăt căkhác.ă i uănƠyă cóăth ălƠădoăcácăh giaăđìnhădơnăt căKinh/Hoaăth t ngăt ng t p trung các khu v c có h ngăđ i năđ nh, kh n ngăd dàng ti p c n các ngu n l c và th tr ngăh nă 65 so v i c ngăđ ng dân t c thi u s , vì th h ng i dân t căKinh/Hoaăm cădùăcùngă tìnhătr ngănghèoănh ngăcóăh ăcóăc ăh iăkinhăt ăcaoăh n.ă Trìnhăđ ăgiáoăd căcóăđ ngătíchăc căđ năthuănh păbìnhăquơnăh ănghèo.ăK tăqu ă nghiên c u này tìm th y m i quan h gi aăs ăt ngălênăc aătrìnhăđ giáo d c chung c a h cóăt ngăquanăm nh và tích c căđ i v i thu nh p nông h , v i m iăn măđiă h că trungă bìnhă t ngă lênă giúpă thuă nh p bình quân c a h đ ng/ng kho ng 44ă nghìnă i/thángă soă v i bình quân thu nh p c a h ă giaă đìnhă khácă ăm că Ủă ngh aă th ngăkêăd iă1%.ăTrìnhăđ ch h không tìm th yăb ngăch ngăv ăs ăkhácăbi tăbìnhă quơnăthuănh pă m căỦăngh aă10%,ătuyănhiênăgi aăchúngăcóăm tăm iăquanăh ăt quanăd ngă ngăvƠăcóăỦăngh aă ăm tăm căth ngăkêăcaoăh nă(17%). ăm căỦăngh aă5%,ătrìnhăđ ăch ăh ăcóăm iăquanăh ăc ngăchi uăv iăthuănh p.ă Thuănh păbìnhăquơnăcóăxuăh ngăt ngăthêmă2.580ăđ ng/ng t ngălênăc aătu iăch ăh ăgiaăđình.ăK tăqu ăt c uăv ăthuănh păđ ngăt ăđ i/thángăchoăm iăn mă cătìmăth yătrongăcácănghiênă cătrìnhăbƠyătrongăph năt ngăquanălỦăthuy t,ăgi iăthíchăđi uănƠyă cóăth ăliênăquanăđ năs ăn măkinhănghi măs năxu tăc aăcácăch ăh . Quy mô h ăcóătácăđ ngătiêuăc căđ năthuănh păh ăgiaăđìnhă ătrongănghiênăc u.ăă V i m i nhân kh uăt ngăthêmă c tính thu nh pătrungăbìnhăđ uăng iăhƠngăthángă cácăh ăgiaăđìnhăth păh năkho ngă22.700ăđ ngăsoăv i các h khác. Tình tr ng vi c làm là m t y u t quan tr ng nh t quy tăđ nh thu nh p c aăh ă giaăđình.ăH ăgiaăđìnhă nghèoăb ăh năch ăngu năl căđ ăs năxu tănóiă chungăvƠănôngă nghi pănóiăriêng,ădoăđóăvi căl căl ngălaoăđ ngăthamăgiaăs năxu tănôngănghi păcƠngă nhi uăthìăh năch ăcƠnăl năvƠăkh ăn ngăt oăraăthuănh păbìnhăquơnăt ănôngănghi pătr ă nênăth păh n,ăv iăm iălaoăđ ngănôngănghi păt ngăthêmăthuănh păh ăgiaăđìnhăb ăgi mă trungăbìnhăg nă41.000ăđ ng/ng i/thángă ăm căỦăngh aăd iă1%.ăVƠă phíaăng c l i tham gia ho tăđ ng phi nông nghi p s giúp kh c ph c tình tr ng thi u vi călƠm,ă nh ăđóăcóăkh ăn ngăb ăsungăt tăh năvƠoăt ng thu nh p nông h . K t qu mô hình cho th y thu nh p h ăgiaăđìnhăt ngăkhiăs ăl t ngăkho ngă30.700ăđ ng/ng căl ng ngălaoăđ ng phi nông nghi pă i/thángă ăm căỦăngh aă10%.ă i uănƠyăch ngăminhăđaă 66 d ngăhóaătrongăvi călƠmăkhuăv cănghèoă ănôngăthônăđóngăgópăquanătr ngătrongăvi că giaăt ngăthuănh p nông h . Kho ngăcáchăđ năTrungătơmăhƠnhăchínhăg nănh tăcóăt ngăquanătráiăchi uăv iă chiătiêuăh ăgiaăđìnhănghèo.ă ăm căỦăngh aă5%,ăchiătiêuăbìnhăquơnăh ăgiaăđìnhăgi mă trungăbìnhă5.300ăđ ng/ng i/thángăn uăh ăgiaăđìnhăc ăcáchăxaăthêmă1ăkm. tăđaiălƠăy u t quan tr ngăhƠngăđ u trong s n xu t nông nghi p,ăđ căbi tălƠă đ iăv iăng iănghèo.ăK t qu t mô hình tuy ghi nh n m t k t qu tích c c c a di n tíchăđ t s n xu t lên thu nh păbìnhăquơnăđ uăng iănh ngăv i m iă1ăhectaăđ tăt ngă thêm ch làm thu nh păbìnhăquơnăh ăt ngăthêmăh nă10.000ăđ ng/ng i/thángăsoăv i h khác. Nh ă v y,ă cácă h giaă đìnhă tham gia ti t ki mă th tă s ă giúpă c i thi n thu nh p đángăk ăchoăh ănghèoă ăkhuăv cănôngăthônăTrungăduămi nănúiăphíaăB c.ăTi t ki m ho tăđ ngănh ăm tăc ăch b o hi m r iăroăđ i v iăh ăgiaăđìnhănghèo,ăđ i phó v i s s t gi m t m th i c a thu nh p trongăt ngălai.ăBênăc nhăđó,ătínhăs n có c a v n ti t ki m giúp h giaăđìnhăcungă ng cho kh n ngăđ uăt ăvƠoăcácă y u t s n xu t nh ă phơnă bónă vƠă máyă móc,ă nh đóă t ngă n ngă su tă vƠă t ngă thuă nh p.ă K tă qu ă t ă nghiênăc uăg iăm ăr ngăvi căthamăgiaăti tăki mătrongăth iăgianăcƠngădƠiălƠăm tăbi nă phápăhi uăqu ăgiúpăh ăgiaăđìnhăthoátănghèo. 4.2.3ăTácăđ ngăc aăthamăgiaăTKVMăđ năchiătiêuăh ăgiaăđìnhăngh̀o Môăhìnhăh iăquyăđ căápăd ngăt bi năchiătiêuăbìnhăquơnăđ uăng ngăt ănh ă ăph nătr căđ căthayăth ăb ngă iăc aăh ătrongă m tătháng.ăMôăhìnhăs ăd ngăbi nă logarităchiătiêuăbìnhăquơnăđ ăquanăsátăđánhăgiáăcóăd ng: CHITIEUă=ă 0 +ă 1Ti+ă 2ti +ă 3DDă+ă CHITIEUă=ă 0 +ă 1Ti+ă 2ti +ă 3DDă+ă 4Zit +ă (4.7) it it (4.8) Môă hìnhă h iă quyă tuy nă tínhă OLSă v iă bi nă CHITIEUă bìnhă quơnă xu tă hi nă ph ngăsaiăthayăđ iătrongăcácămôăhình,ătácăgi ăs ăd ngătùyăch nărobustăchoăcácăh iă quyăOLSăđ ă kh căph căsaiăl chă môăhìnhănƠy.ăTh căhi n l năl tăcácăh iăquyăđ nă 67 gi nă4.1R vƠăh iăquyăm ăr ngă4.2R, sauăđóăki măđ nhăTestălo iăb ăcácăbi năkhôngăcóă Ủăngh aăth ngăkêă ăh iăquyă4.2R: gi iătính ch ăh , tìnhătr ngăhônănhơnăc aăch ăh , trìnhăđ ăgiáoăd căcaoănh tăc aăthƠnhăviên,ăt l ătr ăemăd đ tăs năxu tăc aăh đ Hi năt ngăph iă16ătu iăc aăh ,ădi nătíchă cămôăhìnhăh iăquyăphùăh păchoăphơnătíchă4.3R (ph ăl că6). ngăsaiăthayăđ iăkhôngălƠmă nhăh ngăđ năkh ăn ngăgi iăthíchăbi nă chiătiêuătrongămôăhìnhănh ngăcóăth ălƠmăsaiăl chăh ăs ăbi năc aămôăhình.ăT ngăh pă k tă qu ă môă hìnhă h iă quyă ă b ngă 4.7,ă lƠă k tă qu ă môă hìnhă h iă quyă đưă đi uă ch nhă ph ngăsaiăthayăđ i.ăMôăhìnhăt tănh tăđ căl aăch năd aătrênăR2 đi uăch nhălƠămôă hình 4.3R. B ng 4.7 T ng h p k t qu căl ngătácăđ ng c a TKVM đ n chiătiêuă h ăgiaăđìnhă Bi năđ c l p Tácăđ ngăképă(DID) Bi n dân t c c a ch h Bi n gi i tính c a ch h H s căl ng Mô hình 4.1R Mô hình 4.2R Mô hình 4.3R 26,22* 26,22* 26,51* 55,98*** 54,28*** - 2,83 Tìnhătr ngăăhônănhơn 13,70 Trình đ giáo d c c a ch h 1,58 Trìnhăđ ăgiáoăd căcaoănh tăthƠnhăviên 1,69 Trìnhăđ giáo d c trung bình h 10,99*** 14,00** Tu i ch h 0,79** 0,85** Quy mô h - 5,50** - 22,7** T l tr emăd T l ng i 16 tu i c a h i già trên 60 tu i h - 27,03 - 79,81** - 77,87** - 15.11*** S ăng iălƠmănôngănghi p - 15,73*** S ăng iălƠmăphiănôngănghi p - 2,70 Kho ngăcáchăđ nătrungătơmăxư Di nătíchănhƠ Di nătíchăđ t s n xu t 1,10 30,70 - 2,01*** - 1,98*** 0,23* 0,25** 0,00006 68 Prob > F 0,0000 0,0000 0,0000 R2 0,2281 0,5583 0,5350 R2 đi u ch nh 0,2143 0,5242 0,5256 Ghiăchú:ă*,**,***ăt ngă ng v i m căỦăngh aă10%,5%ăvƠă1% C ngă gi ngă nh ă tácă đ ngă đ iă v iă thuă nh p,ă thamă giaă ti tă ki mă th ă hi nă m tă m iăt ngăquanăd ngăv iăchiătiêuăh ăgiaăđìnhătrongănghiênăc u.ăK tăqu ă căl ngă choă th yă nhómă h ă thamă giaă ti tă ki mă giúpă t ngă thuă nh pă g nă 27ă nghìnă đ ng/ng i/thángă ăm căỦăngh aă10%ăvƠăkh ăn ngăthíchăg nă54%ăs ăthayăđ iăbi nă chiătiêuăh ăgiaăđìnhăv iăm căđ ăphùăh păcóăỦăngh aă ăm căd iă1%.ăNh ăv y,ăti tă ki măgiúpăh ăc iăthi năm căs ngăh ăgiaăđình,ăthôngăquaăm căchiătiêuăt ngălên,ăphúcă l iăh ăgiaăđìnhăd năđ cănơngăcao.ă K tăqu ăt ngăh pă ăb ngătrênăchoăth yăcácăy uăt :ădơnăt c,ătrìnhăđ ătrungăbình,ă tu iăch ăh ,ăquyămôăh ,ăs ăng iălƠmăvi cătrongăl nhăv cănôngănghi p,ăkho ngăcáchă đ nătrungătơmăxư;ăđưătìmăth yăm iăt h iă quyă ă ph nă tr ngăquanătácăđ ngăđ năthuănh pătrongămôăhìnhă că ti pă t că th ă hi nă hi uă qu ă t ngă t ă lênă chiă tiêuă h ă giaă đìnhă trongăph nănƠyăc aănghiênăc u. Chiătiêuăbìnhăquơnăh ăgiaăđìnhăb ăsuyăgi măm nhăkhiăt ăl ăph ăthu căt ngălên,ă đ căbi tălƠăt ăl ăng iăgiƠăc aăh ăgiaăđình.ăB ngăch ngăchoăth yăthuănh pătrungăbìnhă h ăgiaăđìnhă ăkhuăv cănƠyăcóăth ăsuyăgi măđ nă77ănghìnăđ ng/ng giaăđìnhătoƠnăng i/thángăn uăh ă iăl nătu i. H ăgiaăđìnhăcóăkhôngăgianăs ngăr ngărưiăh năthìăcóănhuăc uăchiătiêuăcaoăh nă dùă m că t ngă lƠă khôngă đángă k .ă Chiă tiêuă h ă giaă đìnhă hƠngă thángă t ngă thêmă 250ă đ ng/ng iăchoăm iăm2ădi nătíchănhƠăt ngăthêm K t lu n. Gi ngănh ătácăđ ngăđ iăv iăthuănh p,ăthamăgiaăTKVMăt ngăquană thu nă t iă m că giaă t ngă chiă tiêuă c aă h ă giaă đình khuă v că Trungă duă mi nă núiă phíaă B c.ă Cácă y uă t ă tácă đ ngă đ nă thuă nh pă h ă giaă đìnhă ph nă nhi uă th ă hi nă tácă đ ngă t ngă ngălênăchiătiêuăh ăgiaăđình,ăchoăth yăm iăquanăh ăt thuănh păvƠăchiătiêuăc a h giaăđình. ngăquanăm tăthi tăgi aă 69 Ch ngă5.ăK T LU N VÀ G I Ý CHÍNH SÁCH 5.1ăK tălu n Nghiênăc uăs ăd ngăs ăli uăVARHSătrongăhaiăn mă2008 vƠă2012ăđ ăđánhăgiáă tácăđ ngăc aăch ph ngătrìnhăTCVMăđ iăv iăgi mănghèoăt iăVi tăNam.ă ngăphápăDIDăk tăh păv iăph ngăphápăbìnhăph ătƠiăs ăd ngă ngăbéănh tăOLSăđ ăti năhƠnhă đánhăgiáăhi uăqu ăthamăgiaăTCVM c aăh ăgiaăđình trongăth iăgianăquanăsátădƠiă(04 n m),ănh ngăk tălu năchínhăđ căđ aăraăt ănghiênăc u: - TCVM choăkhuăv cănôngănghi pătácăđ ngătíchăc căđ n kh ăn ngăt oăra thu nh pă và chi tiêu nôngă h .ă K tă qu ă că l ngă t ă môă hìnhă choă th yă vi că thamă giaă TDVMă ch aă cóă b ngă ch ngă choă th yă lƠă giúp h ă giaă đìnhă c iă thi nă thuă nh p,ă tuyă nhiênăvi căthamăgiaăTDVMănâng cao chiătiêuăh ăgiaăđìnhăkho ngă5,5%. Bênăc nhă đóăvi căthamăgiaăTKVMăđưăgiúpăc iăthi năthuănh păvƠăchiătiêuăc aăh ăgiaăđìnhă164 nghìn đ ng/ng i/thángă vƠă 26ă nghìnă đ ng/ng i/tháng.ă K tă qu ă trên ph nă nƠoă kh ngă đ nhă vaiă tròă tíchă c că c aă TCVM đ iă v iă gi mă nghèoă t iă vùngă trungă duă vƠă mi nănúiăphíaăB căVi tăNam. - Thuănh păvƠăchiătiêuăcóăm iăquanăh ăm tăthi tăv iănhau,ăcácăy uăt ătácăđ ng đ năthuănh păh ăgiaăđìnhăthìăc ngăđ ngăth iătácăđ ngăt ngă ngăđ năchiătiêu. Tuy nhiên, chi tiêu trongădƠiăh n c aăh ăgiaăđình khôngăch ădo thuănh p quy tăđ nh, mà còn ph ăthu căvƠoăy uăt ăd ăphòngăs ăb tăđ nhătrongăthuănh p.ăChiătiêuăvƠăthuănh pă trong nghiênă c uă nƠyă cóă m că t ngă kháă t ngă đ ng.ă Vìă v y,ă cóă th ă choă r ngă vi c tham gia TCVM giúpăh ăgiaăđìnhăt ngăthuănh păm tăcáchă năđ nhăvƠăhi uăqu . NgoƠiăk tăqu ăv ăm iăquanăh ănhơnăqu ăgi aăTCVM vƠăthuănh pănôngăh ăđưă nêuă ătrên.ăBƠiăvi tănƠyăcònăxácăđ nhăđ căm tăs ăy uăt ăkhácăcóă nhăh ngăđênăthuă nh păvƠăchiătiêuăh ăgiaăđình: - H ăgiaăđìnhăng đ ngăbƠoăthi uăs .ă h ădơnăt căítăng iădơnăt căKinhăđ tăđ căm căs ngăvƠăphúcăl iăcaoăh năh ă cătínhătrungăbìnhăthuănh păvƠăchiătiêuăăh ăng iăKinhăcaoăh nă i kho ng 10,4% và 19,8%.ă i uănƠyăcóăth ălƠădoăđ căđi măphơnă b ădơn c ăc aăh ăng iăng iăKinhăth ngăsinhăs ngă ăđ ngăb ng,ăn iăcóănh ngă 70 đi uă ki nă phátă tri nă kinhă t ă t tă h n.ă M tă đ că đi mă n aă lƠă h ă giaă đìnhă dơnă t că ítă ng iă th ngă khôngă th că hi nă k ă ho chă hóaă gia đìnhă nênă th ph ă thu că caoă h năng cácăk tălu n t ngă đôngă con,ă t ă l ă iădơnă t că kinh.ă Cácă nghiênă c uă c aă WBă c ngă kh ngă đ nhă ngăt . - Cácă y uă t ă ph ă thu că tácă đ ngă m nhă đ nă thuă nh pă vƠă chiă tiêuă h ă giaă đìnhă nôngănghi p.ăH ăgiaăđìnhăcóăquyămô, t ăl ătr ăemăvƠ t ăl ăng iăgiƠătrongăgiaăđìnhă càng cao thì s ă thƠnhă viênă ph ă thu că kh ă n ngă cƠngă nhi u.ă Nghiênă c uă phátă hi nă r ngă nh ngă h ă nƠyă cóă thuă nh pă trungă bình vƠă kh ă n ngă chiă tiêu th pă h nă soă v iă nh ngăh ăcóăquyămôăh n.ăNh ngăthƠnhăviênăgiƠăvƠătr ăemăđóng góp khôngăđángăk ă vƠoăc ăc uăthuănh păh ăgiaăđình,ăph năthuănh păvƠăchiătiêuăh ăgiaăđìnhăph iăchiaăs ă cho các thành viên này. Khôngănh ngăv y,ăt ăl ăph ăthu căcƠngăcaoăthìăchiătiêuăh ă giaăđìnhăcƠngăl n,ăkh ăn ngătíchăl yăchoăs năxu tătrongă t ngălaiăb ăs păgi m.ă Vì v y,ăthuănh păvƠăchiătiêuăh ăgiaăđìnhăcóăkh ăn ngăb ăsuyăgi mătrongăcáiăvòngălu nă qu năkhôngăthoátăraăđ c. - Tínhăđaăd ngăhóaăvi călƠmătácăđ ngăt tăđ năthuănh păvà chi tiêu h ăgiaăđìnhă s năxu tănôngănghi p.ăH uăh tăcácănghiênăc uăđi uăchungănh năđ nhăt ngăvi călƠmă phiănôngănghi pălƠăy uăt ăgiúpăh ănơngăcaoăđ iăs ngăvƠăthuănh p.ăK tăqu ănghiênă c uă phátă hi nă r ng,m că dùă t ngă laoă đ ngă thamă giaă cácă ho tă đ ngă s nă xu tă nông nghi păcóăth ăgiúpăt ng thuănh pătrênăđ ngăru ng c aănôngăh ,ănh ngăl iălƠmăsuyă gi mă c tínhăt ngăkh ăn ngăthuănh păh ăgiaăđình.ăTrongăkhiăđóăthamăgiaăcácăho tă đ ngă s nă xu tă phiă nôngă nghi pă giúpă c iă thi nă đángă k ă trongă t ngă thuă nh pă h ă giaă đình.ă i uă đóă cóă ngh aă thamă giaă s nă xu tă nôngă nghi pă cóă chiă phíă c ă h iă caoă vƠă khôngăcóăhi uăqu ăkinhăt b ngăcácăho tăs năxu tăphiănôngănghi p.ăNh ăv y,ădùăđ că thùăs năxu tănôngăh ăg năli năv iăcácăho tăđ ngătrênăđ ngăru ng,ănh ngăthamăgiaă cácăho tăđ ngăs năxu tăphiănôngănghi păđóngăgópăm tăph năquanătr ngăh nătrongăc ă c uăthuănh p vƠăc iăthi năchiătiêu c a h ăgiaăđình. 5.2 G iăỦăchínhăsách Tham gia TCVM cóătácăđ ngătíchăc căđ năthuănh păvƠăchiătiêuăc aănôngăh ,ă 71 đ căbi tălƠăthuănh păt ăcácăho tăs năxu tăphi nôngănghi p.ăDoăđó,ăc năgiaăt ngăkh ă n ngăti păc năTCVM choăh ăgiaăđìnhă ăkhuăv cănôngăthôn,ăđ ăcóăth ăphátăhuyăh nă n aă vaiă tròă c aă nóă trongă s ă nghi pă hi nă đ iă hóaă nôngă nghi p,ă nôngă thôn.ă Quaă k tă qu ă nghiênă c uă tácă gi ă xină đ ă xu tă m tă s ă gi iă phápă cóă th ă giúpă hoƠnă thi nă th ă tr ngăTCVM - K t h p cung c p s n ph m tài chính và phi tài chính: Các d ch v h tr giúp khách hàng s d ng d ch v tài chính t t h n. Theo cách ti p c n t ng h p, các TCTCVM có th l a ch n m t ho c m t s nhóm d ch v h tr nh : nhóm d ch v phát tri n doanh nghi p (đƠo t o kinh doanh, s n xu t, marketing), nhóm d ch v trung gian xã h i (đƠo t o qu n lý, tính liên k t, nâng cao n ng l c xã h i)ầ c bi t, v i khách hàng vay v n trong khu v c nông thôn, các d ch v khuy n nông lâm ng , t v n, h tr k thu t có tác d ng nâng cao hi u qu s d ng các d ch v tài chính cho khách hàng, giúp cho khách hàng g n bó trung thành đ i v i t ch c. - M r ng ch ng trình ti t ki m vi mô: Khiăsoăsánhăs ăkhácăbi tăgi aănhómă trongănghiênăc u,ătácăgi ănh năth yăcácăh ăgiaăđìnhăthu cănhómăthamăgia TKVM có m căthuănh păvƠăchiătiêuăcaoăh năsoăv iănhómăh ăkhôngăthamăgia.ăTrongăth căt ,ă cácă kho nă vayă tínăch pă ăkhuă v că nôngă thônă ch ă ápă d ngă đ iă v iă cácă h ă giaă đìnhă nghèoăvayăthôngăquaăch th ngătrìnhăc aăNHCSXH,ăvƠăcácăkho năvayănƠyăcóăgiáătr ă ngă nh ă ch aă đápă ngă đ ă choă nhuă c uă phátă tri nă nôngă nghi p.ă Doă đó,ă đ ă c iă thi nă kh ă n ngă ti pă c nă ch ngătrìnhă tínă d ngă cácă ngơnă hƠngă c nă xơyă d ngă nhi uă ch ngă trìnhă TKVMă linhă ho tă đ ă thuă hútă cácă h ă giaă đình,ă bênă c nhă đóă s ă cóă cácă ch ngătrìnhătínăd ngă uăđưiăđ iăv iănh ngăh ăđưăthamăgiaăTKVM. - K t h p tài chính vi mô v i các ch và các ch ng trình t o vi c làm đa d ng: chính vi mô c n đi kèm v i các ch ch ng trình đào t o, nâng cao n ng l c l n có s thay đ i v c c u thu nh p, tài ng trình đƠo t o, nâng cao n ng l c l n và các ng trình t o vi c làm đa d ng. H n n a, s thay đ i c c u thu nh p còn ph thu c vào nhi u y u t kinh t khách quan. Do v y, các ch ng trình này là r t c n thi t nh m giúp khách hàng tài chính vi mô có th s d ng v n hi u qu h n v i chi 72 phí th p h n. ơy c ng chính là c h i đ các khách hàng nâng cao n ng l c thông qua đƠo t o, t ng c ng v th c a ng i nghèo, ng i thu nh p th p trong xã h i, gi m b t bình đ ng. 5.3ăH năch ăvƠăh ngăphátătri năđ ătƠi S ăd ngăd ăli uăth ăc p,ăkhôngăđ căthi tăk ăriêngăchoăđánhăgiáătácăđ ngănênă đ ătƠiăcònăcóăm tăs ăđi măh năch ănh ăsau: Th nh t, thi uăcácăthôngătinăv ănhuăc uăvayăv năc aăh ăgiaăđình.ăVìăv y,ăt nă t iăkh ăn ngă m tăs ăh ăgiaăđìnhăkhôngăthamăgiaătínăd ngăvìă khôngăcóănhuăc uăvƠă ngu năl căh ălƠăd ăth a.Vìăv yă cătínhăk tăqu ătrongămôăhìnhăcóăkh ăn ng mang l iăm tăhi uăqu ăth păh năsoăv iăth căt . Th hai, d ăli uăth ăc păđ căs ăd ngăthi uăthôngătinăc aăcácăy uăt nh : tình tr ngănghèo,ăb oăhi mătrongănôngănghi p,ăcácăt ăli uăs năxu tăc aănôngăh ,ăđ ăl nă cácăkho năvay,ăkho ngăcáchăgi aă2ăl năvay,ăth iăgiaătr ăn ,ăv năxưăh i... i uănƠyă lƠmăchoăkh ăn ngăgi iăthíchămôăhìnhăcóăth ăb ăgi măđángăk . Th ba, đ ătƠiăch ăm iăđánhăgiáătácăđ ngăc aăTCVM lênăthuănh păvƠăchiătiêuă chungă h ă giaă đìnhă ch aă đánhă giáă đ că toƠnă di nă tácă đ ngă thuă nh pă đ nă phúcă l iă nông h ănh :ăchiătiêuăchoăgiáoăd c,ăchiătiêuăchoăyăt ,ăv năhóaăthôngătin,... Th t ,ă đ ă tƠiă đ đ că th că hi nă trongă hi uă bi tă tácă gi ă vìă v yă khôngă th ă tránhă cănh ngăsaiăsótătrongăxácăđ nhăcácăbi năki măsoátăc aămôăhình. Tuyăcóănh ngăh năch ăkhôngămongămu nănh ngăđ ătƠiăgópăph nătrongătranhă lu năv ăhi uăqu ăc aăch ngătrìnhătínăd ngăviămô.ăM tăs ăh ngăphátătri năc aăđ ă tƠiătrongăth iăgianăt i:ă - ánhă giáă tácă đ ngă riêngă l ă c aă ch ngă trìnhă tínă d ngă c aă NHCSXHă vƠă NHNN&PTNNăvìăhaiăngơnăhƠngăm cădùăho tăđ ngăcung c pătínăd ngăchoăkhuăv că nôngăthônănh ngăđ iăt ngăcho vay th ngăkhácănhau.ăCóăl ăvìăv yămƠăk tăqu ătínă d ngălênăthuănh păh ăgiaăđìnhătrongănghiênăc uănƠyăch aăcao. 73 - Nghiênăc uăđánhăgiá tácăđ ngătínăd ngăbánăchínhăth căvƠăphiăchínhăth căđ nă phúcăl i c aănôngăh hay không. - ánhăgiáăhi uăqu ătínăd ngălên cácăy uăt ăchiătiêuăchoăgiáoăd căvƠăs căkh eă đ ăcóăcáiănhìnătoƠnădi năv ătácăđ ngăc aănóălênăphúcăl iăh ăgiaăđình. Cácă nghiênă c uă s ă d ngă d ă li uă chéoă t ă kh oă sátă h ă giaă đìnhă th mangăl iăm tăk tăqu ăth ngănh tăv ătínhăhi uăqu ăkinhăt ămangăl iăc aăch ngăkhôngă ngătrìnhă tínă d ng.ă Quáchă M nhă HƠoă (2005)ă nh nă th yă r ngă vi că s ă d ngă d ă li uă chéoă đ ă đánhăgiáătácăđ ngăc aăch ngătrìnhătínăd ngăs ăkhôngămangăl iăk tăqu ăthuy tăph c,ă doăphátăsinhăcácăv năđ ăn i sinh: - Th ă nh t,ă phơnă b ă tínă d ngă cóă tínhă khôngă ng uă nhiênă d nă đ nă k tă qu ă b ă ch ch.ăNg iăchoăvayăcóăth ăsƠngăl căcácăđ iăt giaăđình,ănh ngăh ăđ căch năth ngăchoăvayăd aătrênăđ căđi măh ă ngălƠănh ngăh ăkháăh năm căchung,ănh ngăh ă nƠyăv ăb năch tăđưăcóăphúcăl iăcaoăh năsoăv iăm tăb ngăchungăh ăgiaăđình,ăk tăqu ă v ătínăhi uăqu ăcaoăh nălƠăkhôngăchínhăxác.ăTínhăkhôngăng uănhiênăcònădoăm cătiêuă c aăch cácăđ iăt ngătrìnhătínăd ng,ăvíăd ăm tăch ngănh năđ ngătrìnhătínăd ngăh ngăt iăng iănghèo,ă cătínăd ngălƠănh ngăh ăcóăngu năl căh năch ăkh ăn ngăt oăraă thuănh păhayăc iăthi năphúcăl iăth păh nănh ngăh ăgiaăđìnhăkhôngăthamăgiaătínăd ngă (nh ngă h ă kháă h n),ă đ uă nƠyă cóă th ă d nă đ nă m tă hi uă qu ă s tă gi mă thuă nh pă khiă thamăgiaătínăd ngătrongănghiênăc u. - Th hai,ăthuănh păh ăgiaăđìnhăph ăthu cănhi uăvƠoăcácăđ cătr ngăh ăgiaăđình,ă đi uă ki nă th ă tr ngă đ aă ph ng.ă M tă s ă đ că tr ngă khôngă th ă quană sátă nh :ă tínhă cách,ăn ăl căcáănhơn,ăcácăđ căđi măthu năl iăc aăđ aăph phúcăl iăcóăđ ng,...ăTácăđ ngăgiaăt ngă căt iăth iăđi măti pănh năv nătínăd ngăcóăth ăbaoăg măhi uăqu ăkinhă t ăđ năt ănh ngăy uăt ănh ăth ătr ngăthu năl iăhayăn ăl căc ăg ngăc aăh ăgiaăđình.ă TĨIăLI UăTHAMăKH O Danh m c tài li u ti ng Vi t Ellis, F., 1993. Kinh t h gia đình nông dân và phát tri n nông nghi p. D ch t ti ng Anh. TP. H Chí Minh: NXB Nông nghi p. GSO, 2013. Niên giám th ng kê. Hà N i:ăTrungătơmăT ăli u Th ng kê. Lê Thanh Tâm, 2008. Phát tri n các t ch c tài chính nông thôn t i Vi t Nam. Lu n án Ti năS .ă i h c Kinh t Qu c dân. Nguy năKimăAnh,ăNgôăV năTh , Lê Thanh Tâm và Nguy n Th Tuy t Mai, 2011. Tài chính vi mô đ i v i gi m nghèo t i Vi t Nam – Ki m đ nh và so sánh. Nhà xu t b n th ng kê. Nguy n Tr ng Hoài, 2005. Nghiên c u ng d ng các mô hình kinh t l tích các nhân t nghèo nhăh ng phân ngăđ nănghèoăđóiăvƠăđ xu t gi iăphápăxóaăđóiăgi m ôngăNamăB .ă tài Khoa h c và Công ngh c p B ,ăTr ngă i h c Kinh t TP.HCM. Tr n Ti n Khai và Nguy n Ng c Danh, 2012. Xácă đ nh các ch báoă đoă l nghèoăđaăchi u cho h giaăđìnhănông thôn Vi t Nam. Khoa Kinh T ,ă ng iH c Kinh T TP. H Chí Minh. WB, 2012. Báo cáo đánh giá nghèo Vi t Nam 2012 [pdf]. Ngân hàng Th gi i t i Vi t Nam. [Ngày truy c p: 05ăthángă4ăn mă2015]. Danh m c tài li u ti ng Anh Alam, K. and Mahal, A., 2014. Economic impacts of health shocks on households in low and middle income countries: a review of the literature [pdf]. Globalization and Health. Aubert, C., de-Janvry A. and Sadoulet E., 2009. Designing credit agent incentives to prevent mission drift in pro-poor micro finance institutions. Journal of Development Economics, 90:153-162 Barnes, C., 2001. Microfinance Program Clients and Impact: An Assessment of Zambuko Trust, Zimbabwe. USAID ậAIMS Paper. Washington D.C. Bauer, M., J. Chytilová, and J. Morduch, 2008. Behavioral Foundations of Microcredit: Experimental and Survey Evidence from Rural India. IES Working Paper 28. Charles University. Chen, M.and D. Snodgrass, 2001. Managing Resources, Activities and Risk in Urban India: The Impact of SEWA Bank. Washington, D.C. AIMS, USAID. Coleman, B. E., 1999. The impact of group lending in Northeast Thailand?. Journal of Development Economics, 60: 105ậ141. DERG, 2012. The availability and effectiveness of credit in rural Vietnam: Evidence from the Vietnamese Access to Resources Household Survey 2006-2008-2010? [pdf]. Report from Agriculture and Rural Development (ARD) Programme. Avaiable at: . Diagne, A. et al., 2000. Empirical measurements of households' access to credit and credit constraints in developing countries: Methodological issues and evidence. Washington, DC: International Food Policy Research Institute Dunn, E.and G. Arbunkle, 2001. The Impacts of Microcredit: A Case Study from Peru. USAID ậAIMS Paper. Washington, D.C. Dupas, P.and J.Robinson, 2009. Savings Constraints and Microenterprise Development: Evidence from a Field Experiment in Kenya. Hashemi, S.M., S.R.Schuler, and A.P. Riley 1996. Rural Credit Programs and Women’săEmpowermentăinăBangladesh.ăWorld Development24: 635-653. Hossain, M., 1988. Credit for the Alleviation of Rural Poverty: The Grameen Bank in Bangladesh. Washington, D.C. Hulme, D., 2000. Impact Assessment Methodologies for Microfinance: Theory, Experience and Better Practice. World Development, 28: 79-98. Johnson and Rogaly, 1997. Microfinance and Poverty Reduction, Oxfam Publication, UK. Karlan, D., 2001. Microfinance Impact Assessments: The Perils of usingnew members as a control group. Journal of Microfinance,3(2): 75-85. Khandker, S.R., 2005. Microfinance and Poverty: Evidence Using Panel Data from Bangladesh. The World Bank Economic Review, 19: 263-286. Khandker, S. R., et al. Handbook on impact evaluation: quantitative methods and practices. World Bank Publications. Kiiru and Machakos K., 2007. The impact of microfinance on rural poor household’ă incomeă andă vulnerabilityă toă poverty:ă Caseă studyă ofă Makueniă district, Kenya. Littlefield, E., J.Morduch, and S.Hashemi, 2003. Is Microfinance an Effective Strategy to Reach the Millennium Development Goals?. CGAP’săFocusăNoteă Series24. L uă c Kh i và c ng s , 2013. Non-farm Income, Diversification and Welfare: Evidence from Rural Vietnam [pdf]. Vi n Nghiên c u Qu n lý Kinh t Trung ng.ăAvailbleăat:ă [Accessed 05 April 2015]. IFAD, 2009. Rural finance Policy. Availble at: [Accessed 05 April 2015] MkNelly, B.and Christopher D., 1999. Impact of Credit with Education on Mothers and Their Young Children’să Nutrition:ă CRECERă Credită withă Education Program in Bolivia. Morduch, J., 1999. The Microfinance Promise. Journal of Economic Literature, 37: 1569-1614. Morduch, J. and Haley, B., 2001. Analysis of the Effects of Microfinance on Poverty Reduction. NYU Wagner Working Paper. Availble . [Accessed at: 05 Apfil 2015]. Nguy n Vi tăC ng, 2008. Is A Governmental Microcredit Program for the Poor Really Pro-poor? Evidence from Vietnam. The Developing Economies, 46: 151-187. Ph m B oă D ng,ă 2013.ă Reviewingă theă Developmentă ofă Rurală Financeă ină Vietnam. Journal of Economics and Development, 15: 121-136. Phană ìnhă Khôi,ă 2012.ă Ană Empiricală Analysisă ofă Accessibilityă andă Impactă ofă Microcredit: the Rural Credit Market in the Mekong River Delta, Vietnam. PhD thesis. Lincoln University, New Zealand. Pitt, M.M., S.R. Khandker, O.H.Chowdury, and D.L. Millimet, 2003. Credit Programs for the Poor and the Health Status of Children in Rural Bangladesh. International Economic Review, 44: 87. Pitt, M.M. and S.R. Khandker, 1998. The Impact of Group-Based Credit Programs on Poor Households in Bangladesh: Does the Gender of Participants Matter?. The Journal of Political Economy106, (Oct.): 958-996. Quách M nh Hào, 2005. Access to Finance and Poverty Reduce an application to rural VietNam. PhD thesis. University of Birmingham. Sadoulet, E. and de-Janvry A., 1995. Quantitative Development Policy Analysis. Baltimore: Johns Hopkins University Press. Ruth Stewart et al., 2012. Do micro-credit, micro-savings and micro-leasing serve as effective financial inclusion interventions enabling poor people, and especially women, to engage in meaningful economic opportunities in lowand middle-income countries?.Availble at: . [Accessed 05 Apfil 2015]. Terry, W., 2006. The Impact of Micro-finance on Women Micro-entrepreneurs in Temeke District, Dar-es-Salaam, Tanzania. MA thesis, Ohio University. Zaman, H., 2000. Assessing the Poverty and Vulnerability Impact of Micro-Credit in Bangladesh: A Case Study of BRAC. Washington, D.C. PH L C Ph l c 1. Th ng kê mô t vƠăphơnătíchăt * K t qu ch y T-test ậ ki măđ nh s t ngăquanăgi a các nhóm bi n ngăđ ng gi a hai nhóm bi năTi tăki mă trongăn mă2008ăb ng Indenpendent-Samples T test trong SPSS Group Statistics D THUNHAP CHITIEU DANTOC GIOITINH_CH HONNHAN_CH TRINHDO_CH TRINHDO_TV TRINHDO_TB TUOI_CH QUYMOHO TL_TREEM TL_NGUOIGIA LAMNONG PHINONG KC_TTAM DIENTICH_NHA DATCANHTAC N Mean Std. Deviation Std. Error Mean 0 153 235.502651 127.0834969 10.2740918 1 151 276.047749 137.2005542 11.1652228 0 153 71.543520 68.7640051 5.5592403 1 151 76.676935 58.4950679 4.7602611 0 153 .15 .359 .029 1 151 .18 .384 .031 0 153 .93 .259 .021 1 151 .93 .261 .021 0 153 .93 .248 .020 1 151 .92 .271 .022 0 153 9.07 3.972 .321 1 151 8.15 4.172 .340 0 153 11.65 2.766 .224 1 151 11.52 2.658 .216 0 153 7.007153 2.1143492 .1709350 1 151 6.824179 2.1510110 .1750468 0 153 42.29 11.676 .944 1 151 44.12 13.308 1.083 0 153 5.77 2.126 .172 1 151 5.70 1.911 .156 0 153 .399230 .2034436 .0164474 1 151 .378955 .2135622 .0173794 0 153 .057037 .1320332 .0106743 1 151 .054055 .1064955 .0086665 0 153 3.59 1.579 .128 1 151 3.85 1.534 .125 0 153 .42 .749 .061 1 151 .57 .796 .065 0 153 4.813072 4.9388323 .3992809 1 151 4.172848 3.8386965 .3123887 0 153 55.42 21.307 1.723 1 151 59.74 29.717 2.418 0 153 10312.57 9166.717 741.085 1 151 9495.33 7989.553 650.181 Independent Samples Test Levene's Test for Equality of Variances F THUNHAP Equal variances assumed 2.064 Sig. .152 Equal variances not assumed CHITIEU Equal variances assumed 3.026 .083 Equal variances not assumed DANTOC Equal variances assumed 1.792 .182 Equal variances not assumed GIOITINH_CH Equal variances assumed Equal variances not assumed .004 .949 t-test for Equality of Means t df Sig. (2tailed) Mean Difference Std. Error Difference 95% Confidence Interval of the Difference Lower Upper -2.674 302 .008 -40.5450977 15.1653199 70.3881760 10.7020194 -2.672 299.594 .008 -40.5450977 15.1729747 70.4042042 10.6859913 -.701 302 .484 -5.1334153 7.3265778 19.5510231 9.2841926 -.701 295.586 .484 -5.1334153 7.3188277 19.5370295 9.2701989 -.668 302 .505 -.028 .043 -.112 .055 -.668 299.944 .505 -.028 .043 -.112 .055 .032 302 .975 .001 .030 -.058 .060 .032 301.887 .975 .001 .030 -.058 .060 HONNHAN_CH Equal variances assumed .899 .344 Equal variances not assumed TRINHDO_CH Equal variances assumed 1.282 .258 Equal variances not assumed TRINHDO_TV Equal variances assumed .018 .893 Equal variances not assumed TRINHDO_TB Equal variances assumed .060 .807 Equal variances not assumed TUOI_CH Equal variances assumed Equal variances not assumed 2.769 .097 .473 302 .636 .014 .030 -.045 .073 .473 298.825 .636 .014 .030 -.045 .073 1.983 302 .048 .926 .467 .007 1.846 1.982 300.835 .048 .926 .467 .007 1.846 .419 302 .675 .131 .311 -.482 .743 .419 301.786 .675 .131 .311 -.482 .743 .748 302 .455 .1829743 .2446356 -.2984319 .6643805 .748 301.721 .455 .1829743 .2446633 -.2984883 .6644369 -1.276 302 .203 -1.832 1.435 -4.656 .993 -1.275 295.936 .203 -1.832 1.437 -4.659 .996 QUYMOHO Equal variances assumed 1.149 .285 Equal variances not assumed TL_TREEM Equal variances assumed .121 .728 Equal variances not assumed TL_NGUOIGIA Equal variances assumed .187 .666 Equal variances not assumed LAMNONG Equal variances assumed 1.565 .212 Equal variances not assumed PHINONG Equal variances assumed Equal variances not assumed 3.820 .052 .327 302 .744 .076 .232 -.381 .532 .327 299.417 .744 .076 .232 -.380 .532 .848 302 .397 .0202755 .0239206 -.0267968 .0673477 .847 300.855 .397 .0202755 .0239283 -.0268125 .0673635 .217 302 .829 .0029815 .0137687 -.0241132 .0300762 .217 290.519 .828 .0029815 .0137495 -.0240796 .0300427 -1.490 302 .137 -.266 .179 -.617 .085 -1.490 301.922 .137 -.266 .179 -.617 .085 -1.707 302 .089 -.151 .089 -.326 .023 -1.706 300.351 .089 -.151 .089 -.326 .023 KC_TTAM Equal variances assumed 9.359 .002 Equal variances not assumed DIENTICH_NHA Equal variances assumed 5.465 .020 Equal variances not assumed DATCANHTAC Equal variances assumed Equal variances not assumed .259 .611 1.261 302 .208 .6402242 .5077900 -.3590304 1.6394789 1.263 286.324 .208 .6402242 .5069635 -.3576238 1.6380722 -1.459 302 .146 -4.323 2.963 -10.154 1.507 -1.456 271.784 .147 -4.323 2.969 -10.169 1.522 .828 302 .408 817.238 986.760 -1124.559 2759.034 .829 297.463 .408 817.238 985.871 -1122.928 2757.403 * K t qu ch y T-test ậ ki măđ nh s t ngăđ ng gi a hai nhóm bi năTi tăki mă trongăn mă2012ăb ng Indenpendent-Samples T test trong SPSS Group Statistics D THUNHAP CHITIEU DANTOC GIOITINH_CH HONNHAN_CH TRINHDO_CH TRINHDO_TV TRINHDO_TB TUOI_CH QUYMOHO TL_TREEEM TL_NGUOIGIA LAMNONG PHINONG KC_TTAM DIENTICH_NHA DATCANHTAC N Mean Std. Deviation Std. Error Mean 0 153 496.05 422.026 34.119 1 151 756.87 655.373 53.333 0 153 169.27 128.053 10.352 1 151 210.00 155.387 12.645 0 153 .15 .359 .029 1 151 .18 .384 .031 0 153 .85 .359 .029 1 151 .91 .281 .023 0 153 .83 .377 .030 1 151 .92 .271 .022 0 153 3.95 4.026 .325 1 151 3.97 4.335 .353 0 153 8.47 3.277 .265 1 151 8.48 3.564 .290 0 153 4.37 2.534 .205 1 151 4.57 2.922 .238 0 153 46.25 11.468 .927 1 151 47.56 13.571 1.104 0 153 5.56 2.152 .174 1 151 5.29 1.906 .155 0 153 .17 .377 .030 1 151 .17 .379 .031 0 153 .01 .081 .007 1 151 .03 .180 .015 0 153 3.68 1.688 .136 1 151 3.75 1.451 .118 0 153 .76 .911 .074 1 151 1.15 1.063 .087 0 153 4.80 4.948 .400 1 151 4.08 3.900 .317 0 153 55.42 21.307 1.723 1 151 59.74 29.717 2.418 0 153 9454.20 6765.634 546.969 1 151 15714.42 68413.115 5567.380 Independent Samples Test Levene's Test for Equality of Variances F THUNHAP Equal variances assumed 15.490 Sig. .000 Equal variances not assumed CHITIEU Equal variances assumed 4.943 .027 Equal variances not assumed DANTOC Equal variances assumed 1.792 .182 Equal variances not assumed GIOITINH_CH Equal variances assumed Equal variances not assumed 12.478 .000 t-test for Equality of Means t Df Sig. (2tailed) Mean Difference Std. Error Difference 95% Confidence Interval of the Difference Lower Upper -4.131 302 .000 -260.822 63.140 -385.073 -136.571 -4.120 255.644 .000 -260.822 63.313 -385.504 -136.140 -2.495 302 .013 -40.725 16.322 -72.844 -8.607 -2.492 289.928 .013 -40.725 16.342 -72.890 -8.561 -.668 302 .505 -.028 .043 -.112 .055 -.668 299.944 .505 -.028 .043 -.112 .055 -1.736 302 .084 -.064 .037 -.137 .009 -1.739 287.479 .083 -.064 .037 -.137 .008 HONNHAN_CH Equal variances assumed 24.583 .000 Equal variances not assumed TRINHDO_CH Equal variances assumed .632 .427 Equal variances not assumed TRINHDO_TV Equal variances assumed 1.227 .269 Equal variances not assumed TRINHDO_TB Equal variances assumed 4.570 .033 Equal variances not assumed TUOI_CH Equal variances assumed Equal variances not assumed 3.477 .063 -2.399 302 .017 -.090 .038 -.165 -.016 -2.404 276.390 .017 -.090 .038 -.165 -.016 -.040 302 .968 -.019 .480 -.963 .925 -.040 299.731 .968 -.019 .480 -.964 .925 -.016 302 .987 -.006 .393 -.779 .766 -.016 299.182 .987 -.006 .393 -.779 .767 -.628 302 .530 -.197 .314 -.814 .420 -.628 294.930 .531 -.197 .314 -.815 .421 -.913 302 .362 -1.315 1.440 -4.149 1.520 -.912 292.543 .363 -1.315 1.442 -4.152 1.523 QUYMOHO Equal variances assumed 1.225 .269 Equal variances not assumed TL_TREEEM Equal variances assumed .011 .917 Equal variances not assumed TL_NGUOIGIA Equal variances assumed 11.538 .001 Equal variances not assumed LAMNONG Equal variances assumed 1.424 .234 Equal variances not assumed PHINONG Equal variances assumed Equal variances not assumed 2.356 .126 1.132 302 .258 .264 .233 -.195 .723 1.133 298.559 .258 .264 .233 -.195 .723 -.052 302 .959 -.002 .043 -.088 .083 -.052 301.897 .959 -.002 .043 -.088 .083 -1.668 302 .096 -.027 .016 -.058 .005 -1.661 207.836 .098 -.027 .016 -.058 .005 -.416 302 .677 -.075 .181 -.431 .280 -.417 296.426 .677 -.075 .181 -.430 .280 -3.473 302 .001 -.394 .113 -.617 -.171 -3.470 293.853 .001 -.394 .114 -.618 -.171 KC_TTAM Equal variances assumed 8.832 .003 Equal variances not assumed DIENTICH_NHA Equal variances assumed 5.465 .020 Equal variances not assumed DATCANHTAC Equal variances assumed Equal variances not assumed 2.933 .088 1.404 302 .161 .718 .511 -.288 1.724 1.406 287.964 .161 .718 .511 -.287 1.723 -1.459 302 .146 -4.323 2.963 -10.154 1.507 -1.456 271.784 .147 -4.323 2.969 -10.169 1.522 -1.126 302 .261 -6260.221 5558.090 -.058 4677.267 -1.119 152.896 .265 -6260.221 5594.184 -.058 4791.655 * K t qu ch y T-test ậ ki măđ nh s t ngăđ ng gi a hai nhóm bi năTínăd ngătrongă n mă2008ăb ng Indenpendent-Samples T test trong SPSS Group Statistics D THUNHAP CHITIEU DANTOC GIOITINH_CH HONNHAN_CH TRINHDO_CH TRINHDO_TV TRINHDO_TB TUOI_CH QUYMOHO TL_TREEM TL_NGUOIGIA LAMNONG PHINONG KC_TTAM TIET_KIEM DIENTICH_NHA DATCANHTAC N Mean Std. Deviation Std. Error Mean 0 317 256.352443 126.7996173 7.1217760 1 321 262.723060 135.6498482 7.5712362 0 317 86.612640 87.0267784 4.8879108 1 321 86.360276 74.7615713 4.1727840 0 317 .12 .325 .018 1 321 .21 .411 .023 0 317 .93 .255 .014 1 321 .92 .268 .015 0 317 .93 .255 .014 1 321 .93 .248 .014 0 317 8.38 4.236 .238 1 321 8.17 3.840 .214 0 317 11.55 2.743 .154 1 321 11.37 2.751 .154 0 317 6.988662 2.1622018 .1214414 1 321 6.988964 2.0877975 .1165295 0 317 44.93 13.017 .731 1 321 43.44 11.554 .645 0 317 5.79 2.258 .127 1 321 5.69 2.271 .127 0 317 .364749 .2034027 .0114242 1 321 .345059 .2054295 .0114660 0 317 .066105 .1293111 .0072628 1 321 .049631 .0969886 .0054134 0 317 3.94 1.564 .088 1 321 3.70 1.556 .087 0 317 .41 .676 .038 1 321 .62 .843 .047 0 317 4.225552 4.8267133 .2710952 1 321 3.884424 4.1441458 .2313037 0 317 .23 .420 .024 1 321 .26 .442 .025 0 317 58.59 26.978 1.515 1 321 62.08 28.148 1.571 0 317 11705.74 9881.564 555.004 1 321 9626.75 8733.824 487.475 Independent Samples Test Levene's Test for Equality of Variances F THUNHAP Equal variances assumed 2.600 Sig. .107 Equal variances not assumed CHITIEU Equal variances assumed .541 .462 Equal variances not assumed DANTOC Equal variances assumed 43.940 .000 Equal variances not assumed GIOITINH_CH Equal variances assumed .671 .413 t-test for Equality of Means t df Sig. (2tailed) Mean Difference 95% Confidence Interval of the Difference Std. Error Difference Lower Upper -.613 636 .540 ######## ######## ######## ######## -.613 634.093 .540 ######## ######## ######## ######## .039 636 .969 .2523640 6.4207221 ######## ######## .039 619.506 .969 .2523640 6.4268032 ######## ######## -3.235 636 .001 -.095 .029 -.153 -.037 -3.240 607.056 .001 -.095 .029 -.153 -.037 .409 636 .682 .008 .021 -.032 .049 Equal variances not assumed HONNHAN_CH Equal variances assumed .160 .689 Equal variances not assumed TRINHDO_CH Equal variances assumed 11.553 .001 Equal variances not assumed TRINHDO_TV Equal variances assumed .036 .850 Equal variances not assumed TRINHDO_TB Equal variances assumed .342 .559 Equal variances not assumed TUOI_CH Equal variances assumed 7.027 .008 .410 634.961 .682 .008 .021 -.032 .049 -.200 636 .841 -.004 .020 -.043 .035 -.200 634.986 .841 -.004 .020 -.043 .035 .638 636 .524 .204 .320 -.424 .833 .637 628.342 .524 .204 .320 -.425 .833 .834 636 .405 .181 .218 -.246 .608 .834 635.936 .405 .181 .218 -.246 .608 -.002 636 .999 -.0003018 .1682696 .3307330 .3301295 -.002 634.565 .999 -.0003018 .1683066 .3308071 .3302036 1.531 636 .126 1.491 .974 -.422 3.404 Equal variances not assumed QUYMOHO Equal variances assumed .030 .863 Equal variances not assumed TL_TREEM Equal variances assumed .152 .697 Equal variances not assumed TL_NGUOIGIA Equal variances assumed 14.425 .000 Equal variances not assumed LAMNONG Equal variances assumed .036 .850 Equal variances not assumed PHINONG Equal variances assumed 18.235 .000 1.530 625.257 .127 1.491 .975 -.423 3.406 .506 636 .613 .091 .179 -.261 .443 .506 635.969 .613 .091 .179 -.261 .443 1.216 636 .224 .0196901 .0161868 .0120960 .0514763 1.217 635.996 .224 .0196901 .0161858 .0120940 .0514743 1.822 636 .069 .0164737 .0090424 .0012830 .0342303 1.819 586.028 .069 .0164737 .0090583 .0013171 .0342644 1.885 636 .060 .233 .124 -.010 .475 1.885 635.806 .060 .233 .124 -.010 .475 -3.517 636 .000 -.213 .061 -.332 -.094 Equal variances not assumed KC_TTAM Equal variances assumed 2.636 .105 Equal variances not assumed TIET_KIEM Equal variances assumed 4.888 .027 Equal variances not assumed DIENTICH_NHA Equal variances assumed .004 .951 Equal variances not assumed DATCANHTAC Equal variances assumed Equal variances not assumed 2.273 .132 -3.521 610.319 .000 -.213 .060 -.332 -.094 .958 636 .338 .3411284 .3560238 .3579959 1.0402526 .957 619.399 .339 .3411284 .3563622 .3586961 1.0409529 -1.104 636 .270 -.038 .034 -.105 .029 -1.104 635.028 .270 -.038 .034 -.105 .029 -1.599 636 .110 -3.491 2.183 -7.778 .796 -1.599 635.433 .110 -3.491 2.183 -7.777 .795 2.817 636 .005 2078.984 738.119 629.539 3528.429 2.814 624.566 .005 2078.984 738.689 628.370 3529.598 * K t qu ch y T-test ậ ki măđ nh s t ngăđ ng gi a hai nhóm bi nătinăd ngătrongă n mă2012ăb ng Indenpendent-Samples T test trong SPSS Group Statistics D THUNHAP CHITIEU DANTOC GIOITINH_CH HONNHAN_CH TRINHDO_CH TRINHDO_TV TRINHDO_TB TUOI_CH QUYMOHO TL_TREEEM TL_NGUOIGIA LAMNONG PHINONG GANDUONG KC_TTAM TIET_KIEM DIENTICH_NHA DATCANHTAC N Mean Std. Deviation Std. Error Mean 1 321 789.42 981.552 54.785 0 317 659.83 601.521 33.785 1 321 227.41 177.476 9.906 0 317 188.83 162.576 9.131 1 321 .21 .411 .023 0 317 .12 .325 .018 1 321 .90 .300 .017 0 317 .91 .280 .016 1 321 .90 .300 .017 0 317 .89 .310 .017 1 321 4.74 4.141 .231 0 317 3.46 3.670 .206 1 321 8.86 3.498 .195 0 317 8.02 3.247 .182 1 321 5.05 2.803 .156 0 317 4.08 2.442 .137 1 321 47.23 11.631 .649 0 317 48.55 13.042 .732 1 321 5.18 1.848 .103 0 317 5.46 2.002 .112 1 321 .12 .320 .018 0 317 .14 .346 .019 1 321 .02 .136 .008 0 317 .03 .175 .010 1 321 3.50 1.428 .080 0 317 3.80 1.561 .088 1 321 1.31 1.115 .062 0 317 .97 1.018 .057 1 321 .11 .312 .017 0 317 .05 .219 .012 1 321 3.84 4.180 .233 0 317 4.20 4.852 .272 1 321 .82 .383 .021 0 317 .79 .409 .023 1 321 62.08 28.148 1.571 0 317 58.59 26.978 1.515 1 321 9782.39 8160.714 455.487 0 317 13157.43 47503.325 2668.053 Independent Samples Test Levene's Test for Equality of Variances F THUNHAP Equal variances assumed 4.979 Sig. .026 Equal variances not assumed CHITIEU Equal variances assumed 5.245 .022 Equal variances not assumed DANTOC Equal variances assumed 43.940 .000 Equal variances not assumed GIOITINH_CH Equal variances assumed Equal variances not assumed 1.601 .206 t-test for Equality of Means t df Sig. (2tailed) Mean Difference Std. Error Difference 95% Confidence Interval of the Difference Lower Upper 2.008 636 .045 129.591 64.548 2.837 256.344 2.013 531.786 .045 129.591 64.365 3.151 256.031 2.862 636 .004 38.578 13.480 12.108 65.048 2.864 632.447 .004 38.578 13.472 12.123 65.034 3.235 636 .001 .095 .029 .037 .153 3.240 607.056 .001 .095 .029 .037 .153 -.632 636 .528 -.015 .023 -.060 .031 -.632 633.866 .527 -.015 .023 -.060 .031 HONNHAN_CH Equal variances assumed .393 .531 Equal variances not assumed TRINHDO_CH Equal variances assumed 12.050 .001 Equal variances not assumed TRINHDO_TV Equal variances assumed .306 .581 Equal variances not assumed TRINHDO_TB Equal variances assumed 9.872 .002 Equal variances not assumed TUOI_CH Equal variances assumed Equal variances not assumed 6.421 .012 .313 636 .754 .008 .024 -.040 .055 .313 634.719 .754 .008 .024 -.040 .055 4.122 636 .000 1.278 .310 .669 1.886 4.126 628.709 .000 1.278 .310 .670 1.886 3.134 636 .002 .838 .267 .313 1.363 3.136 633.585 .002 .838 .267 .313 1.362 4.678 636 .000 .974 .208 .565 1.383 4.682 626.309 .000 .974 .208 .565 1.383 -1.351 636 .177 -1.321 .978 -3.242 .599 -1.350 625.992 .177 -1.321 .979 -3.244 .601 QUYMOHO Equal variances assumed 1.893 .169 Equal variances not assumed TL_TREEEM Equal variances assumed 3.194 .074 Equal variances not assumed TL_NGUOIGIA Equal variances assumed 4.333 .038 Equal variances not assumed LAMNONG Equal variances assumed .151 .698 Equal variances not assumed PHINONG Equal variances assumed Equal variances not assumed 9.384 .002 -1.855 636 .064 -.283 .153 -.582 .017 -1.855 630.609 .064 -.283 .153 -.583 .017 -.892 636 .373 -.024 .026 -.075 .028 -.892 630.686 .373 -.024 .026 -.075 .028 -1.037 636 .300 -.013 .012 -.037 .011 -1.036 595.182 .301 -.013 .012 -.037 .012 -2.583 636 .010 -.306 .118 -.538 -.073 -2.582 629.470 .010 -.306 .118 -.539 -.073 3.982 636 .000 .337 .085 .171 .503 3.985 632.129 .000 .337 .085 .171 .503 KC_TTAM Equal variances assumed 2.391 .123 Equal variances not assumed TIET_KIEM Equal variances assumed 4.661 .031 Equal variances not assumed DIENTICH_NHA Equal variances assumed .004 .951 Equal variances not assumed DATCANHTAC Equal variances assumed Equal variances not assumed 1.998 .158 -.980 636 .327 -.351 .358 -1.055 .352 -.979 620.048 .328 -.351 .359 -1.056 .353 1.078 636 .282 .034 .031 -.028 .095 1.077 632.098 .282 .034 .031 -.028 .095 1.599 636 .110 3.491 2.183 -.796 7.778 1.599 635.433 .110 3.491 2.183 -.795 7.777 -1.254 636 .210 -3375.040 2690.679 -8658.728 1908.648 -1.247 334.407 .213 -3375.040 2706.653 -8699.252 1949.173 Ph l că2.ă th phân ph i các bi n ph thu c: thu nh p và chi tiêu Ph l c 3. K t qu mô hình h iăquyăđánhăgiáătácăđ ng TDVM lên thu nh p h giaăđình *H i qui 1.1: Xem xét m i quan h gi năđ năgi a tín d ng v i các bi n: th i gian, tín d ngăvƠăt Source SS ngătácătínăd ng theo th i gian (DD) df MS Model Residual 51.3243144 86.2149954 3 1272 17.1081048 .067779084 Total 137.53931 1275 .107873968 LOG_THUNHAP Coef. T D DID _cons .3682581 -.0087915 .0617248 2.357518 Std. Err. .0206792 .0206147 .0291535 .0146224 t 17.81 -0.43 2.12 161.23 Number of obs F( 3, 1272) Prob > F R-squared Adj R-squared Root MSE = = = = = = 1276 252.41 0.0000 0.3732 0.3717 .26034 P>|t| [95% Conf. Interval] 0.000 0.670 0.034 0.000 .3276891 -.049234 .0045305 2.328832 Dùng l nhăhettestăđ ki m tra hi năt ngăph .4088272 .0316509 .1189191 2.386205 ngăsaiăthayăđ i Breusch-Pagan / Cook-Weisberg test for heteroskedasticity Ho: Constant variance Variables: fitted values of LOG_THUNHAP chi2(1) = 9.41 Prob > chi2 = 0.0022 m căỦăngh aă5%ăhayăph Prob > chi2 = 0,0022 < 0,05 bác b H0 ngăsaiăthayă đ i. Mô hình h i quy 1.1 xu t hi năt robust trongăStataăđ lo i b hi năt ngăph ngăph ngăsaiăthayăđ i, s d ng tùy ch n ngăsaiăthayăđ i. Linear regression Number of obs F( 3, 1272) Prob > F R-squared Root MSE LOG_THUNHAP Coef. T D DID _cons .3682581 -.0087915 .0617248 2.357518 Robust Std. Err. .0191412 .0193165 .0291275 .0119668 t 19.24 -0.46 2.12 197.01 P>|t| 0.000 0.649 0.034 0.000 = = = = = 1276 255.64 0.0000 0.3732 .26034 [95% Conf. Interval] .3307063 -.0466873 .0045816 2.334042 .40581 .0291043 .118868 2.380995 Dùng l nhăvifăđ ki m tra hi năt ngăđaăc ng tuy n Variable VIF 1/VIF DID T D 3.01 2.01 2.00 0.331937 0.496865 0.500000 Mean VIF 2.34 - Các h s Vif < 10, không có hi năt - i u ch nh ngăđaăc ng tuy n. mô hình h i quy 1.1R sauăkhiăđi u ch nhăph ngăsaiăthayăđ i v i không làm thayăđ i kh n ngăgi i thích bi năđ c l p c a các bi n gi thích trong mô hình (gi iăthíchăđ c 37,3% bi năquanăsát)ănh ngăcóăkh n ngă xácăh n.ăMôăhìnhăkhôngăcóăhi năt căl ng chính ngăđaăc ng tuy n. ** H i quy 1.2: B sung các bi n ki m soát vào mô hình. K t qu không tìm th y b ng ch ng tìm th y th ng kê cho th y vi că thamă giaă TDVMă lƠmă t ngă thuă nh p. Các y u t nhăh ngăđ n thu nh p h nh ălƠ:ădơnăt c,ătrìnhăđ h c v n trung bình thành viên, t l ph thu c, cú s c v kinh t , s ng làm phi nông nghi p và di nătíchăđ tăbìnhăquơnăđ uăng i làm nông nghi p, s ng i.... i Source SS df MS Model Residual 78.0176853 59.5216246 19 1256 4.10619396 .047389828 Total 137.53931 1275 .107873968 LOG_THUNHAP Coef. T D DID DANTOC GIOITINH_CH HONNHAN_CH TRINHDO_CH TRINHDO_TV TRINHDO_TB TUOI_CH QUYMOHO TL_TREEM TL_NGUOIGIA LAMNONG PHINONG KC_TTAM TIET_KIEM DIENTICH_NHA DATCANHTAC _cons .3122319 -.0417227 .0336898 .1013216 -.0407869 .0418878 -.0008107 .0024813 .0147237 .000555 -.0344327 -.1224448 -.1247532 -.0048787 .053006 -.0023645 .0938977 .0005613 1.17e-06 2.3865 Std. Err. t .0219359 .0175135 .0246615 .0194689 .0305014 .0306968 .0020183 .0030031 .0050574 .0006684 .0050818 .0431017 .0500118 .0063821 .0068376 .0014124 .0149996 .0002342 2.49e-07 .0549233 14.23 -2.38 1.37 5.20 -1.34 1.36 -0.40 0.83 2.91 0.83 -6.78 -2.84 -2.49 -0.76 7.75 -1.67 6.26 2.40 4.69 43.45 Number of obs F( 19, 1256) Prob > F R-squared Adj R-squared Root MSE P>|t| 0.000 0.017 0.172 0.000 0.181 0.173 0.688 0.409 0.004 0.407 0.000 0.005 0.013 0.445 0.000 0.094 0.000 0.017 0.000 0.000 ph . .2691969 -.0760817 -.0146925 .0631265 -.1006261 -.0183349 -.0047703 -.0034104 .0048018 -.0007563 -.0444024 -.2070042 -.2228692 -.0173995 .0395917 -.0051355 .0644706 .0001018 6.79e-07 2.278748 .3552669 -.0073638 .0820722 .1395168 .0190524 .1021105 .0031488 .008373 .0246455 .0018663 -.0244629 -.0378855 -.0266373 .007642 .0664204 .0004064 .1233247 .0010208 1.66e-06 2.494251 m căd i 1% và khi c 56%, ki mă đ nh mô hình không có hi nă t ngăsaiăthayăđ iăvƠăđaăc ng tuy n. vif Variable VIF 1/VIF TRINHDO_TB T QUYMOHO DID TRINHDO_TV LAMNONG TL_TREEM TRINHDO_CH D HONNHAN_CH GIOITINH_CH TUOI_CH TIET_KIEM TL_NGUOIGIA DANTOC PHINONG DIENTICH_NHA KC_TTAM DATCANHTAC 4.97 3.24 3.10 3.08 2.87 2.58 2.28 2.23 2.06 1.98 1.91 1.87 1.51 1.48 1.42 1.23 1.12 1.08 1.04 0.201025 0.308734 0.322397 0.324330 0.348586 0.387385 0.438992 0.448252 0.484356 0.504489 0.524090 0.534866 0.662063 0.675943 0.701965 0.812614 0.889673 0.922459 0.961843 Mean 2.16 . 1276 86.65 0.0000 0.5672 0.5607 .21769 [95% Conf. Interval] Mô hình h i qui 1.2 có s phù h p c a mô hình cao kh n ngă gi iă thíchă môă hìnhă đ = = = = = = VIF hettest Breusch-Pagan / Cook-Weisberg test for heteroskedasticity Ho: Constant variance Variables: fitted values of LOG_THUNHAP chi2(1) Prob > chi2 = = 0.77 0.3790 ng Các bi n: GIOITINH_CH, HONNHAN_CH, TRINHDO_TV, TUOI_CH, LAMNONG, KC_TTAM TRINHDO_CH, mô hình 1.2 không có ý ngh aăth ng kê. Ki măđ nhăỦăngh aăth ng kê c a vi c lo i các bi n mô hình 1.2: Gi thuy t: Ho:ă 1=ă 2=ă 3=ă 4 =ă 5 =ă 6= 0 H1: ít nh tă1ă #ă0 test (GIOITINH_CH) (HONNHAN_CH) (TRINHDO_CH) (TRINHDO_TV) (TUOI_CH) (LAMNONG) (KC_TTAM) F (6, 1256) = Prob > F = 0.75 0.6092 m căỦăngh aă5%,ăHo không b bác b , vì v y có lo i b sáu bi n trên ra kh i mô hình. *** Mô hình h i quy 1.3: lo i b sáu bi n không phù h p ra kh i mô hình Source SS df MS Model Residual 77.8043463 59.7349635 13 1262 5.98494972 .047333569 Total 137.53931 1275 .107873968 LOG_THUNHAP Coef. T D DID DANTOC TRINHDO_TB QUYMOHO TL_TREEM TL_NGUOIGIA PHINONG KC_TTAM TIET_KIEM DIENTICH_NHA DATCANHTAC _cons .3116549 -.0415595 .0344425 .1048727 .0161565 -.0348825 -.1272443 -.106786 .0533052 -.0022817 .094824 .0005897 1.16e-06 2.405657 Std. Err. .0216134 .0174113 .0246187 .0184256 .0030526 .0032982 .0363114 .0439654 .0068157 .0014102 .0149674 .0002319 2.49e-07 .0378222 t 14.42 -2.39 1.40 5.69 5.29 -10.58 -3.50 -2.43 7.82 -1.62 6.34 2.54 4.65 63.60 Number of obs F( 13, 1262) Prob > F R-squared Adj R-squared Root MSE P>|t| 0.000 0.017 0.162 0.000 0.000 0.000 0.000 0.015 0.000 0.106 0.000 0.011 0.000 0.000 = = = = = = 1276 126.44 0.0000 0.5657 0.5612 .21756 [95% Conf. Interval] .2692528 -.0757178 -.0138556 .0687245 .0101677 -.0413531 -.1984818 -.1930393 .0399338 -.0050483 .0654602 .0001347 6.68e-07 2.331456 .3540571 -.0074012 .0827407 .1410209 .0221452 -.028412 -.0560069 -.0205326 .0666766 .0004848 .1241877 .0010447 1.64e-06 2.479858 SS Source df MS Model Residual 86.0413969 46.870691 16 665 5.37758731 .070482242 Total 132.912088 681 .195171935 LG_INC Coef. t T DD ENTHNIC HHEDU AV_EDU HHAGE HHSIZE R_DEPEN1 R_DEPEN2 SHOCK1 SHOCK2 R_FARM R_NFARM LAND SAVING _cons .4042844 -.0614892 .0953679 .0868369 -.0001423 .0331987 -.0003563 -.0377727 -.2431689 .0064816 -.069433 .1256419 -.191535 .1853973 4.15e-06 .1676935 2.497439 . Std. Err. .0300888 .030025 .0409192 .0314722 .0041323 .0057773 .0011902 .0074795 .0731095 .0554777 .0238788 .0531281 .0412758 .0401981 5.49e-07 .0237252 .0929328 t 13.44 -2.05 2.33 2.76 -0.03 5.75 -0.30 -5.05 -3.33 0.12 -2.91 2.36 -4.64 4.61 7.55 7.07 26.87 Number of obs F( 16, 665) Prob > F R-squared Adj R-squared Root MSE P>|t| 0.000 0.041 0.020 0.006 0.973 0.000 0.765 0.000 0.001 0.907 0.004 0.018 0.000 0.000 0.000 0.000 0.000 = = = = = = 682 76.30 0.0000 0.6474 0.6389 .26548 [95% Conf. Interval] .3452038 -.1204444 .0150215 .0250399 -.0082563 .0218547 -.0026933 -.0524591 -.3867221 -.1024509 -.11632 .0213229 -.2725817 .1064669 3.07e-06 .1211081 2.314962 .4633649 -.0025341 .1757143 .1486338 .0079716 .0445426 .0019807 -.0230864 -.0996158 .1154141 -.022546 .229961 -.1104884 .2643277 5.23e-06 .2142789 2.679916 vif Variable VIF 1/VIF T DID D TRINHDO_TB TL_TREEM TIET_KIEM QUYMOHO DANTOC PHINONG TL_NGUOIGIA DIENTICH_NHA KC_TTAM DATCANHTAC 3.15 3.08 2.04 1.81 1.62 1.51 1.31 1.28 1.22 1.14 1.10 1.08 1.04 0.317638 0.325072 0.489476 0.551115 0.617793 0.664124 0.764465 0.782777 0.816861 0.873609 0.906311 0.924268 0.965626 Mean 1.64 VIF . hettest Breusch-Pagan / Cook-Weisberg test for heteroskedasticity Ho: Constant variance Variables: fitted values of LOG_THUNHAP chi2(1) = 1.01 Prob > chi2 = 0.3146 có hi năt ngăph m c ý ngh a 5 % Ho không b bác b => không ngăsaiăthayăđ i. Mô hình không có vi ph m h i quy tuy n tính, v i kh n ngă gi i thích sai s ph năd ăbi n ph thu c t t nh t R2 đi u ch nh cao nh tă63%ăvƠăđ phù h p ngh aăd m cý i 1%. L a ch n mô hình t t nhât Các mô hình h iăquyăđi uăcóăProbă>ăFă=ă0,0000ăđ uăđóăcóăngh aălƠăcácămôăhìnhă đ u phù h p m căỦăngh aăth ng kê 1%. Vi c l a ch n mô hình t t nh t ph thu c vào R2 đi u ch nh c a 3 mô hình, trong 3 mô hình thì mô hình 1.3 có R2 đi u ch nh là 63% cao nh t. Vì v y mô hình h i quy phù h p nh tăđ gi i thích thu nh p nông h là h i quy 1.3. Ph l c 4. K t qu mô hình h iăquyăđánhăgiáătácăđ ng TDVM lên chi tiêu bìnhăquơnăđ uăng i hàng tháng c a h gia đình Trong mô hình h i quy v i bi n ph thu c chi tiêu bình quân các mô hình đ u xu t hi năph ngăsaiăthayăđ i m căỦăngh aă5%.ă *Mô hình h i quy 2.1: mô hình h iăquyăđ năgi n SS Source df MS Model Residual 62.9909654 148.419276 3 1272 20.9969885 .116681821 Total 211.410241 1275 .165811954 LOG_CHITIEU Coef. T D DID _cons .4000866 -.0005324 .0807822 1.77598 Std. Err. .0271323 .0270477 .0382512 .0191854 t 14.75 -0.02 2.11 92.57 Number of obs F( 3, 1272) Prob > F R-squared Adj R-squared Root MSE P>|t| = = = = = = 1276 179.95 0.0000 0.2980 0.2963 .34159 [95% Conf. Interval] 0.000 0.984 0.035 0.000 .3468576 -.0535954 .0057399 1.738341 .4533157 .0525305 .1558246 1.813618 . . vif Variable VIF 1/VIF DID T D 3.01 2.01 2.00 0.331937 0.496865 0.500000 Mean VIF 2.34 . . hettest Breusch-Pagan / Cook-Weisberg test for heteroskedasticity Ho: Constant variance Variables: fitted values of LOG_CHITIEU chi2(1) Prob > chi2 = = 54.36 0.0000 Mô hình h i quy gi i thích t t mô hình v i R2 đi u ch nh 29% không có hi n t ngă đaă c ng tuy n (VIFF=0000). Tuy nhiên mô hình xu t hi n hi năt m că Ủă ngh aă d ngăph i 1% ngăsaiăthayăđ i. * Mô hình 3.1R đi u ch nh Mô hình h i quy 3.1R có kh n ngăgi thích 29% s thayăđ i bi n chi tiêu h giaăđình.ăKhôngăb đaăc ng tuy năvƠăcóăđ phù h p m căỦăngh aă1% Linear regression Number of obs F( 3, 1272) Prob > F R-squared Root MSE LOG_CHITIEU Coef. T D DID _cons .4000866 -.0005324 .0807822 1.77598 Robust Std. Err. .0262699 .0307742 .0382363 .0209176 t P>|t| 15.23 -0.02 2.11 84.90 0.000 0.986 0.035 0.000 = = = = = 1276 181.17 0.0000 0.2980 .34159 [95% Conf. Interval] .3485496 -.0609061 .0057692 1.734943 .4516237 .0598413 .1557953 1.817016 ** Mô hình h i quy 3.2: mô hình h i quy m r ng Source SS df MS Model Residual 107.265098 104.145143 19 1256 5.64553146 .082918108 Total 211.410241 1275 .165811954 LOG_CHITIEU Coef. T D DID DANTOC GIOITINH_CH HONNHAN_CH TRINHDO_CH TRINHDO_TV TRINHDO_TB TUOI_CH QUYMOHO TL_TREEM TL_NGUOIGIA LAMNONG PHINONG KC_TTAM TIET_KIEM DIENTICH_NHA DATCANHTAC _cons .3776488 -.0455965 .0549656 .1931778 .0127874 .0906888 -.0034567 -.000228 .0198002 .0013353 -.0361449 -.1446488 -.1891588 -.0294949 .0150959 -.0064775 .0537944 .001199 3.28e-08 1.818632 Std. Err. .029016 .0231662 .0326214 .0257527 .0403461 .0406046 .0026697 .0039724 .0066897 .0008841 .006722 .0570134 .0661538 .008442 .0090445 .0018683 .0198409 .0003098 3.30e-07 .0726505 t 13.02 -1.97 1.68 7.50 0.32 2.23 -1.29 -0.06 2.96 1.51 -5.38 -2.54 -2.86 -3.49 1.67 -3.47 2.71 3.87 0.10 25.03 Number of obs F( 19, 1256) Prob > F R-squared Adj R-squared Root MSE P>|t| 0.000 0.049 0.092 0.000 0.751 0.026 0.196 0.954 0.003 0.131 0.000 0.011 0.004 0.000 0.095 0.001 0.007 0.000 0.921 0.000 hettest Breusch-Pagan / Cook-Weisberg test for heteroskedasticity Ho: Constant variance Variables: fitted values of LOG_CHITIEU = = = = = = 1276 68.09 0.0000 0.5074 0.4999 .28796 [95% Conf. Interval] .3207237 -.0910453 -.0090328 .1426547 -.0663657 .0110284 -.0086943 -.0080214 .006676 -.0003993 -.0493325 -.2565007 -.318943 -.0460569 -.0026481 -.0101428 .0148694 .0005912 -6.14e-07 1.676102 .4345739 -.0001477 .118964 .2437009 .0919405 .1703492 .0017808 .0075653 .0329245 .0030699 -.0229573 -.0327968 -.0593747 -.0129329 .0328399 -.0028122 .0927193 .0018068 6.80e-07 1.961161 chi2(1) = 105.81 Prob > chi2 = 0.0000 < 0.05 Mô hình h i quy 3.2 xu t hi năph ngăsaiăthayăđ i.ăTaăđi u ch nh v i tùy ch n Robust. . vif V a r i a b le VIF 1/VIF T R I N H D O _ TB T Q U Y M O HO D ID T R I N H D O _ TV L A M N O NG T L _ T R E EM T R I N H D O _ CH D H O N N H A N _ CH G I O I T I N H _ CH T U O I _ CH T I E T _ K I EM T L _ N G U O I G IA D A N T OC P H I N O NG DI E N T I C H _ N HA K C _ T T AM D A T C A N H T AC 4. 9 7 3. 2 4 3. 1 0 3. 0 8 2. 8 7 2. 5 8 2. 2 8 2. 2 3 2. 0 6 1. 9 8 1. 9 1 1. 8 7 1. 5 1 1. 4 8 1. 4 2 1. 2 3 1. 1 2 1. 0 8 1. 0 4 0 . 20 1 0 2 5 0 . 30 8 7 3 4 0 . 32 2 3 9 7 0 . 32 4 3 3 0 0 . 34 8 5 8 6 0 . 38 7 3 8 5 0 . 43 8 9 9 2 0 . 44 8 2 5 2 0 . 48 4 3 5 6 0 . 50 4 4 8 9 0 . 52 4 0 9 0 0 . 53 4 8 6 6 0 . 66 2 0 6 3 0 . 67 5 9 4 3 0 . 70 1 9 6 5 0 . 81 2 6 1 4 0 . 88 9 6 7 3 0 . 92 2 4 5 9 0 . 96 1 8 4 3 Mean 2. 1 6 Không có hi năt V IF ngăđaăc ng tuy n (VIF F R-squared Root MSE Linear regression LOG_CHITIEU Coef. T D DID DANTOC GIOITINH_CH HONNHAN_CH TRINHDO_CH TRINHDO_TV TRINHDO_TB TUOI_CH QUYMOHO TL_TREEM TL_NGUOIGIA LAMNONG PHINONG KC_TTAM TIET_KIEM DIENTICH_NHA DATCANHTAC _cons .3776488 -.0455965 .0549656 .1931778 .0127874 .0906888 -.0034567 -.000228 .0198002 .0013353 -.0361449 -.1446488 -.1891588 -.0294949 .0150959 -.0064775 .0537944 .001199 3.28e-08 1.818632 Robust Std. Err. .0290478 .0280427 .0329644 .0241317 .033542 .0347731 .0029768 .0043291 .0076634 .0009006 .0067627 .0580508 .056509 .0081899 .0081226 .0018644 .0183119 .0003071 5.12e-07 .0790099 t 13.00 -1.63 1.67 8.01 0.38 2.61 -1.16 -0.05 2.58 1.48 -5.34 -2.49 -3.35 -3.60 1.86 -3.47 2.94 3.90 0.06 23.02 .3206612 -.1006122 -.0097058 .1458348 -.0530171 .0224691 -.0092968 -.008721 .0047657 -.0004316 -.0494124 -.258536 -.3000213 -.0455622 -.0008394 -.0101353 .017869 .0005966 -9.72e-07 1.663626 Ki măđ nh test lo i b các bi n không phù h p ra kh i mô hình: test (GIOITINH_CH) (TRINHDO_TV) (TUOI_CH) (TRINHDO_CH) ( 1) GIOITINH_CH = 0 ( 2) TRINHDO_TV = 0 ( 3) TUOI_CH = 0 ( 4) TRINHDO_CH = 0 F( 4, 1256) = Prob > F = 1276 70.05 0.0000 0.5074 .28796 [95% Conf. Interval] P>|t| 0.000 0.104 0.096 0.000 0.703 0.009 0.246 0.958 0.010 0.138 0.000 0.013 0.001 0.000 0.063 0.001 0.003 0.000 0.949 0.000 = = = = = 0.94 0.4381 m căỦăngh aă5%ăcóăth lo i 4 bi n ra kh i mô hình h i quy. .4346365 .0094193 .119637 .2405208 .078592 .1589085 .0023833 .008265 .0348348 .0031023 -.0228773 -.0307615 -.0782963 -.0134276 .0310312 -.0028197 .0897197 .0018014 1.04e-06 1.973638 *** Mô hình h i quy 3.3: lo i các bi n không liên quan ra kh i mô hình Source SS df MS Model Residual 106.907899 104.502342 15 1260 7.12719327 .082938367 Total 211.410241 1275 .165811954 LOG_CHITIEU Coef. T D DID DANTOC HONNHAN_CH TRINHDO_TB QUYMOHO TL_TREEM TL_NGUOIGIA LAMNONG PHINONG KC_TTAM TIET_KIEM DIENTICH_NHA DATCANHTAC _cons .3823381 -.0474942 .055263 .1987094 .0840226 .0155882 -.0353574 -.1917187 -.1530179 -.0269822 .0152986 -.0065219 .055297 .001268 2.52e-08 1.890043 Std. Err. .0287098 .0231164 .0325936 .0247548 .0297358 .0040435 .0062826 .0521591 .0595414 .0083024 .0090287 .0018667 .0198274 .0003078 3.30e-07 .057596 t 13.32 -2.05 1.70 8.03 2.83 3.86 -5.63 -3.68 -2.57 -3.25 1.69 -3.49 2.79 4.12 0.08 32.82 Number of obs F( 15, 1260) Prob > F R-squared Adj R-squared Root MSE P>|t| 0.000 0.040 0.090 0.000 0.005 0.000 0.000 0.000 0.010 0.001 0.090 0.000 0.005 0.000 0.939 0.000 = = = = = = 1276 85.93 0.0000 0.5057 0.4998 .28799 [95% Conf. Interval] .3260139 -.0928451 -.0086808 .1501442 .0256854 .0076556 -.0476828 -.294047 -.2698292 -.0432702 -.0024143 -.0101841 .0163986 .0006642 -6.22e-07 1.777048 .4386624 -.0021433 .1192067 .2472747 .1423598 .0235209 -.023032 -.0893904 -.0362066 -.0106942 .0330115 -.0028598 .0941954 .0018718 6.72e-07 2.003038 hettest Breusch-Pagan / Cook-Weisberg test for heteroskedasticity Ho: Constant variance Variables: fitted values of LOG_CHITIEU chi2(1) = 102.93 Prob > chi2 = 0.0000 Mô hình h i quy 3.3 sau khi lo i 4 bi n không liên quan ra kh i mô hình ti p t c b hi năt ch nh ta có: ngăph ngăsaiăthayăđ i. S d ng tùy ch n robust trong stataăđ đi u *** Mô hình h i quy 3.3R đi u ch nh: Linear regression Number of obs F( 15, 1260) Prob > F R-squared Root MSE LOG_CHITIEU Coef. T D DID DANTOC HONNHAN_CH TRINHDO_TB QUYMOHO TL_TREEM TL_NGUOIGIA LAMNONG PHINONG KC_TTAM TIET_KIEM DIENTICH_NHA DATCANHTAC _cons .3823381 -.0474942 .055263 .1987094 .0840226 .0155882 -.0353574 -.1917187 -.1530179 -.0269822 .0152986 -.0065219 .055297 .001268 2.52e-08 1.890043 . Robust Std. Err. .0286396 .0279235 .0328545 .0229304 .0278039 .0040377 .0063727 .050431 .0500989 .0082671 .0080768 .0018609 .0183825 .0003051 5.14e-07 .0596053 t 13.35 -1.70 1.68 8.67 3.02 3.86 -5.55 -3.80 -3.05 -3.26 1.89 -3.50 3.01 4.16 0.05 31.71 P>|t| 0.000 0.089 0.093 0.000 0.003 0.000 0.000 0.000 0.002 0.001 0.058 0.000 0.003 0.000 0.961 0.000 = = = = = 1276 87.50 0.0000 0.5057 .28799 [95% Conf. Interval] .3261515 -.1022759 -.0091926 .1537235 .0294755 .0076669 -.0478597 -.2906567 -.2513043 -.043201 -.0005469 -.0101726 .0192333 .0006695 -9.84e-07 1.773107 .4385248 .0072875 .1197185 .2436953 .1385697 .0235095 -.0228551 -.0927808 -.0547315 -.0107634 .031144 -.0028712 .0913607 .0018666 1.03e-06 2.00698 vif Variable VIF 1/VIF T DID QUYMOHO LAMNONG D TL_TREEM TRINHDO_TB TIET_KIEM DANTOC PHINONG TL_NGUOIGIA DIENTICH_NHA KC_TTAM HONNHAN_CH DATCANHTAC 3.17 3.08 2.71 2.50 2.06 1.91 1.82 1.51 1.32 1.23 1.20 1.11 1.08 1.06 1.04 0.315431 0.324962 0.369167 0.400622 0.486566 0.524633 0.550384 0.663126 0.759884 0.815660 0.834617 0.901811 0.924265 0.940910 0.962620 Mean 1.78 VIF Không có hi năt ngăđaăc ng tuy n (VIF[...]... ngătƠi chính vi mô vƠ tác đ ngăc aătƠi chính vi mô Vi tă Ch ng 3 Ph Nam đ ng; Chi năl ngă phápănghiênă c u:ă Trìnhă bƠyă ph ngăphápă đánh giá tác c đánh giá tác đ ngăTCVM đ iăv i thu nh păvƠ chi tiêu c aăh gia đình; ăXácăđ nhăcácăbi nătrong mô hình 5 Ch ng 4 K tăqu ănghiênăc u: Mô t ăd ăli uăvƠăphơnătíchăcác tác đ ngăc aă TCVM lên thu nh păvƠ chi tiêu h gia đình Ch ng 5 K tălu năvƠăg iă Ủ chính sách:ă... ătham gia TCVM thìăhi uăqu ă trong vi căđaăd ngăhóaăngu n thu nh p ă nă Ngoài ra, cácănghiênăc uănƠyăđaă ph năt p trung vƠoăm tăkhíaăc nhăc aăTCVM lƠătínăd ng vi mô mƠăb ăquaăm tăb ă ph năkhácăkhôngăkémăph năquanătr ngăc aăTCVM lƠăti tăki m vi mô (TKVM) Vì v y,ă tác gi ă l aă ch nă đ ă tƠi:ă " ánh giá tác đ ng c a Tài chính vi mô đ i v i thu nh p và chi tiêu c a h gia đình t i vùng Trung du mi n núi phía. .. n t i v tác đ ng c a TCVM đ i v i thu nh p và chi tiêu c a h gia đình t i Vi t Nam K t qu nghiên c u cung c p m t b ng ch ng v tác đ ng tích c c c aăch ngătrìnhăTCVM đ i v i thu nh p và chi tiêu c a h gia đình 6 K t c uăđ tài Ngoài ph n m đ u, ph l c và tài li u tham kh o lƠmă5ăch Ch tài nghiên c uăđ c chia ng: ng 1 C ă s ă lỦă thuy tă vƠă th că ti n: Trìnhă bƠyă cácă kháiă ni m;ă Cácă lỦă thuy tăliênăquan;ăT... u nên không th đánh giá tác đ ng trong m t m i quan h dài h năh n.ăCácă y u t liênăquanăđ n ch h , tình tr ng ph thu c, tình tr ng vi călƠm,ătrìnhăđ giáo d căcó tác đ ngăđ n thu nh p h gia đình trongănghiênăc u Nghiên c u c a Nguy n Kim Anh và đ ng s (2012) - Nghiênă c uă v đánh giá tác đ ngă ch ngă trìnhă tínă d ng vi mô đ n gi m nghèo t i Vi t Nam - Qu c gia: Vi t Nam - Th iăgian thu th păs ăli... n thu nh păhay chi tiêu nôngăh ăhayăkhông? 3 iăt iăt 3.1 ngănghiênăc uăvƠăph m vi nghiênăc u ngănghiênăc u M iăliênăh ăgi aăTCVM và thu nh p, chi tiêu c aăh gia đình t i vùng Trung du mi nă núi phía B cVi tă Nam. ă Tr căkhiă ti nă hƠnhă đánh giá, ă tác gi đưă d ă đ nhă phân tích tác đ ngăc aăTCVM đ năv năđ ăgi mănghèoăđói.ăTuyăv y,ăđi uănƠyăkhóă th că hi nă đ că vìă v nă đ ă gi mă nghèoă ph ă thu. .. lai M c tiêu c th : - Xácăđ nhăm căđ tác đ ngăc aăTDVM đ iăv i thu nh păvƠ chi tiêu c aăh gia đình t i vùng núi trung du mi năB c Vi t Nam 3 - Xácăđ nhăm căđ tác đ ngăc aăTKVM đ iăv i thu nh păvƠ chi tiêu c aăh ă nghèo Vi t Nam ăxu tăc iăthi năvƠăhoƠnăthi năchoăs ăphátătri năc aăcácăt ăch căcungăc pă - TCVM trongăt ngălai 2.2 Cơuăh i nghiênăc u - TDVM cóăgiúpăc iăthi n thu nh p hay chi tiêu nôngăh... giúpă ng iă nghèoă cóă thu nh p,ă c iă thi nă chi tiêu vƠă nơngă caoă v ă th ă xưă h i.ă Khôngă th ă táchă bi tă hoƠnă toƠnă tác đ ngă ròngă c aă TCVM,ăđ nhăl ngăhóaăvƠătínhătoánăm căđ ăđóngăgópăc aăTCVM 3.2 Ph m vi nghiênăc u N iădung:ă ătƠiăđiătìmăhi uăm căđ tác đ ngăc aăTCVM đ iăv i thu nh păvƠă chi tiêu c aăh gia đình t i vùng trung du vƠămi n núi phía B cVi t Nam. ă Khôngă gian:ă tƠiă s ă d ngă... oăsát Nghiên c u Nguy n Vi t C - Nghiênă c uă v ng (2008) đánh giá tác đ ngă ch NHCSXHăđ n gi m nghèo và gi m b tăbìnhăđ ng - Qu c gia: Vi t Nam ngă trìnhă tínă d ng vi mô c a 23 - Thi tăk ănghiênăc u:ăPhân tích h i quy s d ng d li u b ngă i u tra m c s ng h gia đình Vi t Nam (VHLSS)ătrongăhaiăn mă2002ăvƠă2004ă - Th iăgian thu th păs ăli u:ă2002 và 2004 - M u:ă 2776ă h ă gia đình đưă đ că l aă ch... n mă trongă ch ngă trìnhă TCVM.ăCó tác đ ngătíchăc căđ iăv iăcácăthƠnh vi năVSLAătrong vi c chi tiêu vào tƠiăs năh gia đình Nghiên c u c a Chen và Snodgrass D (2001) - Nghiênăc uănƠy đánh giá các tác đ ngăc a vi căcungăc pătínăd ng vi mô vƠă ti tăki m vi mô choăph ăn ăs ăd ng mô hình d chăv ăc aăngơnăhƠngăSEWA Thành vi nătham gia ti tăki mă6ăthángătr căkhiăh ăcóăcácătùyăch năđ ăvay.ăCácăkho năvayă... t i Vi t Nam đ năn mă2020.ă că lu tă hóa.ă NgƠyă ăánăxơyăd ngăvƠăphátă 2 Có kháănhi uănghiênăc u đánh giá tác đ ng c a ch ngătrìnhăTCVM đ iăv iă thu nh pă vƠă chi tiêu c aă h ă gia đình ă trênă th ă gi iă vƠă Vi tă Nam Ph nă l n các nghiênăc uăcung c păb ng ch ngătíchăc căv ăhi uăqu ăc aăcácăch ngătrìnhăTCVM đ nă thu nh pă vƠă chi tiêu c aă h ă gia đình (xem thêm Brannen, 2010; Augsburg và đ ... ătƠi:ăắ ánh giá tác đ ngăc a Tài vi mô đ iăv i thu nh păvƠ chi tiêu c aăh gia đình t i vùng Trung du mi n núi phía B c Vi t Nam - Giáo vi năh ngăd n:ă - Tên sinh vi n: - aăch ăsinh vi n:ă TS... lƠăti tăki m vi mô (TKVM) Vì v y,ă tác gi ă l aă ch nă đ ă tƠi:ă " ánh giá tác đ ng c a Tài vi mô đ i v i thu nh p chi tiêu c a h gia đình t i vùng Trung du mi n núi phía B c Vi t Nam" , đ ă th... TịMăL C LU NăV N ătƠiăắ ánh giá tác đ ng Tài vi mô đ iăv i thu nh păvƠ chi tiêu c aăh gia đình t i vùng Trung du mi n núi phía B c Vi t Nam đ căth căhi nătrongăth iă gianăt ăthángă01ăđ năthángă05ăn