TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH LÊ THỊ HOA PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN VÀ HỘ GIA ĐÌNH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH CẦN THƠ LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP Ngành: Tài ngân hàng Mã số ngành: 52340201 Cần Thơ 12-2014 TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH LÊ THỊ HOA MSSV: C1200118 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN VÀ HỘ GIA ĐÌNH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH CẦN THƠ LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP Ngành: Tài ngân hàng Mã số ngành: 52340201 CÁN BỘ HƯỚNG DẪN Ths. ĐOÀN THỊ CẨM VÂN Cần Thơ 12-2014 LỜI CẢM TẠ Qua trình học tập, rèn luyện nhà trường thời gian thực tập Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Cần Thơ em tiếp thu nhiều kiến thức, kinh nghiệm quý báu trang bị cho hành trang kiến thức để vững vàng bước vào đời. Để hoàn thành đề tài luận văn tốt nghiệp em xin chân thành gửi lời cảm ơn sâu sắc đến: Quý thầy cô khoa Kinh tế Quản trị kinh doanh trường Đại học Cần Thơ truyền đạt kiến thức vô giá làm tảng cho trình thực đề tài công việc em sau này. Đặc biệt, em xin chân thành cảm ơn cô Đoàn Thị Cẩm Vân tận tình hướng dẫn, giúp đỡ, truyền đạt kinh nghiệm quý báu suốt trình thực đề tài. Em xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Cần Thơ tạo điều kiện cho em thực tập chi nhánh. Em xin cảm ơn tất anh chị, đặc biệt anh chị phòng Tín dụng phòng Kế toán – Ngân quỹ ngân hàng tận tình giúp đỡ, hướng dẫn giải đáp thắc mắc, nhiệt tình giúp em việc thu thập số liệu để hoàn thành đề tài. Sau cùng, em xin kính chúc quý thầy cô, ban Giám đốc anh chị ngân hàng dồi sức khỏe, gặt hái nhiều thành công, hoàn thành tốt công tác. Em xin chân thành cảm ơn! Cần Thơ, ngày … tháng 12 năm 2014 Sinh viên thực Lê Thị Hoa i TRANG CAM KẾT Tôi xin cam kết luận văn hoàn thành dựa kết nghiên cứu kết nghiên cứu chưa dùng cho luận văn cấp khác. Cần Thơ, ngày … tháng 12 năm 2014 Sinh viên thực Lê Thị Hoa ii NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP Cần Thơ, ngày … tháng 12 năm 2014 Thủ trưởng đơn vị iii MỤC LỤC LỜI CẢM TẠ . i TRANG CAM KẾT . ii NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP iii MỤC LỤC iv DANH SÁCH BẢNG . vi DANH SÁCH HÌNH . vii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT viii CHƯƠNG GIỚI THIỆU .1 1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU .1 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể CHƯƠNG PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU .3 2.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN .3 2.1.1 Một số khái niệm .3 2.1.2 Quy chế cho vay .5 2.1.3 Phân loại nợ .12 2.1.4 Tỷ số tài đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng 15 2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU .16 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu .16 2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu 17 CHƯƠNG KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN - CHI NHÁNH CẦN THƠ 19 3.1 LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN 19 3.2 CƠ CẤU TỔ CHỨC .19 3.3 TỔNG QUAN KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH 20 3.3.1 Ngành nghề hoạt động kinh doanh .20 iv 3.3.2 Kết hoạt động kinh doanh 20 CHƯƠNG PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN VÀ HỘ GIA ĐÌNH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN - CHI NHÁNH CẦN THƠ .26 4.1 CƠ CẤU NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG VÀ CHO VAY .26 4.1.1 Cơ cấu nguồn vốn huy động .26 4.1.2 Cơ cấu cho vay theo nhóm khách hàng .27 4.2 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN VÀ HỘ GIA ĐÌNH 29 4.2.1 Phân tích hoạt động cho vay theo thời hạn 29 4.2.2 Phân tích hoạt động cho vay theo mục đích sử dụng vốn 31 4.3 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN VÀ HỘ GIA ĐÌNH .36 4.3.1 Đánh giá hoạt động cho vay theo thời hạn 36 4.3.2 Đánh giá hoạt động cho vay theo mục đích sử dụng vốn .38 4.3.2 Đánh giá tổng quát hoạt động cho vay khách hàng cá nhân hộ gia đình 41 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN VÀ HỘ GIA ĐÌNH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN - CHI NHÁNH CẦN THƠ .43 5.1 NHỮNG KẾT QUẢ ĐẠT ĐƯỢC VÀ HẠN CHẾ 43 5.1.1 Kết đạt 43 5.1.2 Những mặt hạn chế 44 5.2 GIẢI PHÁP 44 CHƯƠNG KẾT LUẬN 46 TÀI LIỆU THAM KHẢO .47 PHỤ LỤC .49 v DANH SÁCH BẢNG Bảng 2.1: Danh mục hồ sơ cho vay Bảng 2.2: Phân loại nợ theo xếp hạng khách hàng .14 Bảng 3.1: Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng giai đoạn 2011-2013 tháng đầu năm 2014 21 Bảng 3.2: Cơ cấu thu nhập Ngân hàng 22 Bảng 3.3: Cơ cấu chi phí Ngân hàng .23 Bảng 4.1: Vốn huy động Ngân hàng giai đoạn 2011-2013 26 Bảng 4.2: Cơ cấu dư nợ cho vay theo nhóm khách hàng 28 Bảng 4.3: Cho vay ngắn hạn khách hàng cá nhân hộ gia đình . 29 Bảng 4.4: Cho vay trung - dài hạn khách hàng cá nhân hộ gia đình .30 Bảng 4.5: Cho vay nông-lâm-ngư nghiệp khách hàng cá nhân hộ gia đình 32 Bảng 4.6: Cho vay tiểu thủ công nghiệp khách hàng cá nhân hộ gia đình 33 Bảng 4.7: Cho vay TM-DV khách hàng cá nhân hộ gia đình . 34 Bảng 4.8: Cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân hộ gia đình . 35 Bảng 4.9: Đánh giá hoạt động cho vay theo thời hạn .36 Bảng 4.10: Đánh giá hoạt động cho vay theo mục đích sử dụng vốn .38 Bảng 4.11: So sánh hoạt động cho vay khách hàng cá nhân hộ gia đình với khách hàng doanh nghiệp hợp tác xã. .41 Phụ lục 01: Bảng trần lãi suất huy động giai đoạn 2011 đến 6th 2014 49 Phụ lục 02: Bảng trần lãi suất cho vay khách hàng vay đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ số lĩnh vực, ngành kinh tế giai đoạn 2011 đến 6th 2014 .49 Phụ lục 03: Dư nợ cho vay theo nhóm khách hàng 50 vi DANH SÁCH HÌNH Hình 3.1: Sơ đồ cấu tổ chức Ngân hàng Agribank chi nhánh Cần Thơ 19 Hình 4.1: Cơ cấu nguồn vốn huy động ngân hàng giai đoạn 2011-2013 27 Hình 4.2: Cơ cấu dư nợ theo nhóm khách hàng giai đoạn 2011-2013 28 Hình 4.3: Cơ cấu dư nợ theo mục đích sử dụng vốn khách hàng cá nhân hộ gia đình 31 vii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT QH Quốc hội CP Chính phủ NHNN Ngân hàng nhà nước Việt Nam TCTD Tổ chức tín dụng NHNo & PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn NQ Nghị NĐ Nghị định TT Thông tư QĐ Quyết định viii 4.2.2.4 Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng Trong hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng có hai mảng cho vay đầu tư nhà (mua, xây dựng, sửa chữa nhà ở) cho vay tiêu dùng đối tượng cán công nhân viên. Hoạt động cho vay tiêu dùng có quy mô lớn tăng trưởng tốt cho vay thương mại dịch vụ giai đoạn 2011 – tháng đầu năm 2014. Đặc biệt năm 2013 cho vay lĩnh vực có tăng trưởng nhanh, doanh số cho vay tăng 32,96%, dư nợ tăng 168 tỷ đồng. Nguyên nhân từ năm 2013, nhằm thực cụ thể hóa Nghị số 02/2013/NQ-CP 48/2013/NQ-CP Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước ban hành Thông tư số 11/2013/TT-NHNN quy định cho vay hỗ trợ nhà ở. Theo Agribank ngân hàng thương mại nhà nước tham gia gói cho vay hỗ trợ lãi suất 30.000 tỷ Chính phủ. Bảng 4.8: Cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân hộ gia đình Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 th 2013 th 2014 Số tiền Chênh lệch 2012/2011 % Số tiền Chênh lệch 2013/2012 % Số tiền Chênh lệch 6th2014/2013 % Doanh số cho vay 838.688 933.382 1.241.001 585.539 693.056 94.694 11,29 307.619 32,96 107.517 18,36 Doanh số thu nợ 857.119 850.531 1.072.958 505.347 676.412 -6.588 -0,77 222.427 26,15 171.065 33,85 Dư nợ 452.070 534.921 702.965 615.113 719.609 82.851 18,33 168.044 31,41 104.496 16,99 Nợ xấu 10.988 6.982 8.684 7.477 19.108 -4.006 -36,46 1.702 24,38 11.631 155,56 (Nguồn: Báo cáo hoạt động cho vay Ngân hàng) Về chất lượng khoản cho vay tiêu dùng nhóm khách hàng cá nhân hộ gia đình tốt, nguyên nhân đối tượng khách hàng ngân hàng chủ yếu cán bộ, công chức nhà nước; công nhân viên doanh nghiệp có trả lương qua tài khoản thẻ Agribank trả lương Ngân hàng trừ trực tiếp tiền nợ gốc lãi khách hàng vào tài khoản thẻ. Tóm lại, qua phân tích hoạt động cho vay theo mục đích sử dụng vốn nhóm khách hàng cá nhân hộ gia đình ta thấy quy mô cho vay theo lĩnh vực tăng trưởng qua năm. Quy mô cho vay lĩnh vực nông lâm ngư nghiệp chiếm cao tỷ trọng có xu hướng giảm dần thay vào 35 cho vay thương mại, dịch vụ tiêu dùng. Chất lượng tín dụng khoản cho vay lĩnh vực tiểu thủ công nghiệp nông lâm ngư nghiệp so với khoản cho vay thương mại, dịch vụ tiêu dùng. 4.3 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN VÀ HỘ GIA ĐÌNH Để có nhìn đầy đủ chất lượng khoản cho vay đối nhóm khách hàng cá nhân hộ gia đình Agribank chi nhánh Cần Thơ, ta đánh giá chúng khía cạnh thông qua tiêu, cụ thể sau: 4.3.1 Đánh giá hoạt động cho vay theo thời hạn Kết đánh giá tiêu hoạt động cho vay theo thời hạn nhóm đối tượng khách hàng cá nhân hộ gia đình phản ánh bảng 4.9 sau: Bảng 4.9: Đánh giá hoạt động cho vay theo thời hạn Năm 2011 Chỉ tiêu Cho vay ngắn hạn Dư nợ ngắn hạn/ ∑Dư nợ CN&HGĐ (%) Hệ số thu nợ (%) Vòng quay vốn tín dụng Tỷ lệ nợ xấu (%) Cho vay trung - dài hạn Dư nợ trung- dài hạn / ∑Dư nợ CN&HGĐ (%) Hệ số thu nợ (%) Vòng quay vốn tín dụng Tỷ lệ nợ xấu (%) Năm 2012 Năm 2013 th 2013 th 2014 73,81 72,83 72,91 73,89 73,42 94,83 90,71 90,12 87,79 93,84 1,70 1,61 1,57 - - 4,07 3,05 2,44 2,94 3,44 26,19 27,17 27,09 26,11 26,58 99,57 71,73 75,10 83,44 90,87 0,62 0,54 0,51 - - 3,98 2,31 1,78 1,94 3,58 (Nguồn: Báo cáo hoạt động cho vay Ngân hàng) Về quy mô tín dụng cho vay ngắn hạn chiếm phần lớn cho vay khách hàng cá nhân hộ gia đình gấp gần lần so với cho vay trung – dài hạn. Qua bảng số liệu thấy tỷ lệ dư nợ cho vay ngắn hạn nhóm khách hàng cá nhân hộ gia đình qua giai đoạn 2011 – tháng đầu năm 2014 cao ổn định giao động từ 72% - 74%. Tỷ lệ dư nợ cho vay ngắn hạn thỏa mãn mục tiêu ban đầu Ngân hàng đặt 70% 36 điều phù hợp với nhu cầu, mục đích vay vốn nhóm khách hàng này. Về hoạt động thu nợ ngân hàng ta thấy hệ số thu nợ cho vay ngắn hạn lớn hệ số thu nợ cho vay trung dài hạn qua năm nhỏ 100% có xu hướng giảm, hoạt động thu nợ ngân hàng giai đoạn nhỏ hoạt động giải ngân ngân hàng có mức tăng trưởng tín dụng dương. Tỷ số vòng quay vốn tín dụng cho vay ngắn hạn nhóm khách hàng cá nhân hộ gia đình có giá trị qua năm lớn (phù hợp với khoản cho vay ngắn hạn) có xu hướng giảm. Năm 2011 1,7 vòng/năm giảm xuống 1,57 vòng/năm năm 2013. Hay nói cách khác bình quân thời hạn cho vay thu nợ khoản vay ngắn hạn nhóm khách hàng năm 2011 215 ngày, năm 2013 tăng lên 232 ngày. Nguyên nhân cấu nguồn vốn huy động có kỳ hạn dài ngân hàng có tăng trưởng cao làm cho ngân hàng dễ dàng, chủ động xét duyệt cho vay khách hàng thời hạn dài hơn. Về tỷ lệ vòng quay vốn tín dụng cho vay trung dài hạn có giá trị bé có xu hướng giảm giai đoạn 2011 đến 2013. Điều cho thấy Ngân hàng có xu hướng cho vay khoản vay có thời hạn dài hơn. Tỷ lệ nợ xấu cho vay ngắn hạn nhóm khách hàng kiểm soát tốt giai đoạn 2011 – 2013. Năm 2011 tỷ lệ nợ xấu Ngân hàng cao 4,07% nhiên sang năm 2012, 2013 tỷ lệ giảm nhanh 25,6% 20% 3,05% 2,44%. Nguyên nhân việc chất lượng tín dụng cải thiện tác động hàng loạt sách đạo, điều hành Chính phủ Ngân hàng Nhà nước như: xem xét cấu lại thời hạn trả nợ, miễn giảm lãi vốn vay; giảm mặt lãi suất; xử lý nợ xấu (Nghị số 01/2012/NQ-CP 02/2013/NQCP; Quyết định số 780/QĐ-NHNN ngày 23/04/2012; Công văn số 7558/NHNN-TD ngày 14/10/2013, Chỉ thị số 04/CT-NHNN ngày 17/09/2013). Tỷ lệ nợ xấu tháng đầu năm 2014 có dấu hiệu tăng trở lại tăng lên 3,44%, nguyên nhân việc tăng tỷ lệ nợ xấu Ngân hàng áp dụng cách thức phân loại nợ theo hướng dẫn Thông tư 02/2013, số khoản nợ theo quy định trước chưa nợ xấu theo quy định nợ xấu. Tỷ lệ nợ xấu cho vay trung, dài hạn có xu hướng thấp so với tỷ lệ nợ xấu cho vay ngắn hạn. Chứng tỏ khoản cho vay trung, dài hạn thường có chất lượng tín dụng cao khoản cho vay ngắn hạn, nguyên nhân khoản vay trung, dài hạn thường cán tín dụng thẩm định kỹ càng, sát so với khoản cho vay ngắn hạn. Cùng xu hướng giống cho vay ngắn hạn, tỷ lệ nợ xấu cho 37 vay trung, dài hạn có xu hướng giảm nhanh, năm 2012 tỷ lệ giảm 41,96% tương ứng 1,67 điểm % so với năm 2011, năm 2013 giảm 22,94% tương đương 0,53 điểm %. 4.3.2 Đánh giá hoạt động cho vay theo mục đích sử dụng vốn Để xem xét, đánh giá xem cho vay sử dụng vào mục đích, lĩnh vực tốt, khả quan ta tiến hành đánh giá hoạt động cho vay theo mục đích sử dụng vốn. Bảng 4.10: Đánh giá hoạt động cho vay theo mục đích sử dụng vốn Chỉ tiêu Nông - lâm - ngư nghiệp - Tỷ lệ dư nợ/∑Dư nợ CN&HGĐ (%) - Hệ số thu nợ (%) - Vòng quay vốn tín dụng (vòng/năm) - Tỷ lệ nợ xấu (%) Tiểu thủ công nghiệp - Tỷ lệ dư nợ/∑Dư nợ CN&HGĐ (%) - Hệ số thu nợ (%) - Vòng quay vốn tín dụng (vòng/năm) - Tỷ lệ nợ xấu (%) Thương mại – Dịch vụ - Tỷ lệ dư nợ/∑Dư nợ CN&HGĐ (%) - Hệ số thu nợ (%) - Vòng quay vốn tín dụng (vòng/năm) - Tỷ lệ nợ xấu (%) Tiêu dùng - Tỷ lệ dư nợ/∑Dư nợ CN&HGĐ (%) - Hệ số thu nợ (%) - Vòng quay vốn tín dụng (vòng/năm) - Tỷ lệ nợ xấu (%) Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 th 2013 th 2014 42,74 42,64 37,62 38,4 35,42 98,04 86,79 95,70 101,88 102,69 1,23 1,15 1,03 - - 6,55 4,5 3,71 4,46 4,79 4,45 3,95 4,23 4,19 3,93 95,86 93,93 76,00 70,56 106,73 1,02 0,91 0,76 - - 5,5 5,45 5,34 5,38 8,49 32,21 33,02 35,58 36,02 38,58 86,86 86,93 84,66 77,94 82,80 1,41 1,35 1,35 - - 1,56 1,36 1,01 1,34 2,23 20,60 20,39 22,57 21,35 22,07 102,20 91,12 86,46 86,30 97,60 1,84 1,72 1,73 - - 2,43 1,31 1,24 1,22 2,66 (Nguồn: Báo cáo hoạt động cho vay Ngân hàng) 38 Qua tiêu tỷ lệ dư nợ/tổng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân hộ gia đình bảng 4.10 ta thấy lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn Agribank ưu tiên cho vay phát triển với sứ mệnh, nhiệm vụ, vai trò Ngân hàng, trung bình qua năm quy mô tín dụng dành cho lĩnh vực chiếm đến 41% tổng dư nợ dành cho nhóm khách hàng cá nhân hộ gia đình. Lĩnh vực đứng thứ hai quy mô cho vay ngân hàng cho vay thương mại dịch vụ với tỷ trọng trung bình giai đoạn 2011- 2013 33,6% có xu hướng tăng trưởng tốt tỷ trọng dư nợ. Giống cho vay lĩnh vực thương mại - dịch vụ lĩnh vực cho vay tiêu dùng có mức tăng trưởng dư nợ tốt. Cơ cấu cho vay lĩnh vực chiếm khoảng 21% dư nợ cho vay khách hàng cá nhân hộ gia đình. Bên cạnh quy mô cho vay lĩnh vực tiểu thủ công nghiệp hạn chế, trung bình qua năm chiếm 4,21% dư nợ cho vay khách hàng cá nhân hộ gia đình. Vòng quay vốn tín dụng cho vay lĩnh vực nông, lâm, ngư nghiệp năm 2011 1,23 vòng/năm (tương ứng bình quân khoản cho vay từ cho vay đến thu nợ khoảng 10 tháng). Tỷ số có xu hướng giảm qua năm đến năm 2013 giảm 0,2 vòng/năm so với năm 2011. Trong cho vay lĩnh vực tiểu thủ công nghiệp ta thấy vòng quay vốn tín dụng chậm so với lĩnh vực khác có xu hướng giảm qua năm, lĩnh vực có nhu cầu vốn dài hạn phần chất lượng khoản vay không tốt nên khó thu hồi nợ dẫn đến vòng quay tín dụng chậm. Vốn đầu tư cho lĩnh vực thương mại, dịch vụ thường có thời gian quay vòng nhanh vòng quay tín dụng cho vay lĩnh vực cao so với lĩnh vực cho vay nông, lâm, ngư nghiệp tiểu thủ công nghiệp. Năm 2011 có tỷ lệ 1,41 vòng/năm (thời gian thu hồi vốn trung bình khoảng tháng 19 ngày), năm 2012-2013 1,35 vòng/năm (hay thời gian thu hồi vốn trung bình khoảng tháng) Qua bảng số liệu 4.10 phần có nhìn tổng quan chất lượng tín dụng khoản cho vay theo lĩnh vực sử dụng vốn. Nợ xấu tỷ lệ nợ xấu cho vay lĩnh vực nông, lâm, ngư nghiệp mức cao, cao so với định hướng, mục tiêu đặt ban đầu ban lãnh đạo Ngân hàng. Năm 2011, số nợ xấu lĩnh vực lên đến 61,48 tỷ đồng, tương ứng với tỷ lệ nợ xấu 6,55%, năm 2013 số nợ xấu giảm xuống 43,48 tỷ đồng tương ứng với tỷ lệ nợ xấu 3,71%. Nguyên nhân việc nợ xấu cho vay lĩnh vực nông, lâm, ngư nghiệp cao việc sản xuất nông nghiệp hộ nông dân phụ thuộc vào thị trường, mùa vụ. Hơn năm vừa qua lĩnh vực nuôi trồng thủy hải sản, cụ thể mặt hàng cá tra, cá basa gặp nhiều khó khăn, khiến nhiều hộ nông dân thua lỗ 39 trả nợ Ngân hàng. Trong 61,48 tỷ đồng nợ xấu năm 2011 tính riêng nợ xấu cho vay thủy sản chiếm lên đến 48,98 tỷ đồng. Tỷ lệ nợ xấu cho vay thủy sản năm 2011 lên đến 10,36%. Tỷ lệ nợ xấu lĩnh vực cho vay thủy sản giảm năm 2012-2013 ( năm 2012 7,48%, năm 2013 6,44%), nhiên tỷ lệ mức cao, cần cán tín dụng trọng theo dõi cải thiện. Một điểm sáng cho vay lĩnh vực nông nghiệp cho vay vốn để mua máy nông nghiệp, khoản vay vốn đa số trung hạn, với chất lượng khoản vay tốt. Tỷ lệ nợ xấu cho vay đầu tư mua máy móc nông nghiệp thấp, năm 2012 tỷ lệ 0,2%, năm 2013 tỷ lệ 0,02%. Chúng ta hiểu đơn giản hầu hết khoản đầu tư cho máy móc nông nghiệp, giới hóa nông nghiệp đem lại hiệu cao cho nông dân, người vay có khả trả nợ tốt dẫn đến tỷ lệ nợ xấu cho vay lĩnh vực Ngân hàng thấp. Không chiếm tỷ trọng thấp mà chất lượng khoản vay tiểu thủ công nghiệp không tốt, ta thấy tỷ lệ nợ xấu cho vay lĩnh vực mức cao, cao lĩnh vực cho vay, cao mức mục tiêu đặt ra. Qua năm ta thấy tiêu tỷ lệ nợ xấu ngân hàng luôn 5%, đặc biệt thời điểm tháng đầu năm 2014 tỷ lệ lên đến 8,49%. Bên cạnh việc tăng trưởng dư nợ cấu lĩnh vực cho vay thương mại – dịch vụ chất lượng tín dụng khoản cho vay không ngừng cải thiện. Tỷ lệ nợ xấu cho vay lĩnh vực tốt có chiều hướng giảm. Qua năm tỷ lệ nợ xấu cho vay lĩnh vực mức 2% . Năm 2013 tiêu 1,01% giảm 0,55 điểm % so với năm 2011. Điều cho thấy chất lượng khoản vay đầu tư thương mại, dịch vụ tốt, hiệu nguồn vốn đầu tư cao. Lĩnh vực cho vay tiêu dùng có khoản cho vay có chất lượng tốt. Trong giai đoạn 2011 – tháng đầu năm 2014 tiêu tỷ lệ nợ xấu cho vay lĩnh vực mức 3% phù hợp với mục tiêu đặt ra. Trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng ta thấy có phương thức cho vay mà chất lượng khoản tín dụng tốt cho vay thấu chi, phát hành thẻ tín dụng. Theo số liệu báo cáo năm 2011 2012 tỷ lệ nợ xấu khoản cho vay 0%, tức khoản cho vay không phát sinh đồng nợ xấu cả. Nhưng nhiên bên cạnh dư nợ cho vay phương thức khiêm tốn (năm 2011 có 1,99 tỷ đồng, đến năm 2013 12,59 tỷ đồng), Ngân hàng nên cần phải tăng cường phát huy, khai thác khoản mục cho vay này. 40 4.3.2 Đánh giá tổng quát hoạt động cho vay khách hàng cá nhân hộ gia đình Nhằm đánh giá tổng quát hoạt động cho vay nhóm khách hàng cá nhân hộ gia đình Agribank chi nhánh Cần Thơ viết dựa số tiêu so sánh với hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp hợp tác xã. Bảng 4.11: So sánh hoạt động cho vay khách hàng cá nhân hộ gia đình với khách hàng doanh nghiệp hợp tác xã. Chỉ tiêu Dư nợ/vốn huy động (%) Dư nợ/∑dư nợ (%) Số khách hàng DNBQ/1 khách hàng (tr. đồng) Hệ số thu nợ (%) Vòng quay vốn tín dụng (vòng/năm) Tỷ lệ nợ xấu (%) Năm 2011 CN & DN & HGĐ HTX Năm 2012 CN & DN & HGĐ HTX Năm 2013 CN & DN & HGĐ HTX 102,12 54,35 22.874 85,77 45,65 532 90,03 52,04 24.056 82,98 47,96 616 84,34 53,06 26.169 74,61 46,94 643 96 95,38 3.465 82,49 109 88,15 3.925 87,95 119 88,23 4.285 92,69 1,41 4,05 2,07 1,93 1,32 2,85 1,89 1,15 1,28 2,26 1,61 1,18 (Nguồn: Tính toán từ báo cáo Ngân hàng giai đoạn 2011-2013) Thứ quy mô dư nợ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân hộ gia đình chiếm tỷ trọng cao so với cho vay khách hàng doanh nghiệp hợp tác xã, trung bình qua năm 2011-2013 tỷ trọng dư nợ cho vay cá nhân hộ gia đình cao 6,3% so với khách hàng doanh nghiệp hợp tác xã. Về quy mô khách hàng số lượng khách hàng cá nhân hộ gia đình chiếm số lượng cao nhiều so với khách hàng doanh nghiệp hợp tác xã (trung bình qua năm chiếm gấp 41 lần). Quy mô dư nợ cho vay khách hàng cá nhân hộ gia đình trung bình khoảng 100 triệu đồng nhỏ nhiều so với dư nợ khách hàng doanh nghiệp hợp tác xã khoảng 3,5 tỷ đến 4,3 tỷ đồng. Thứ hai, đứng quan điểm rủi ro ta thấy mức độ thiệt hại xảy rủi ro hoạt động cho vay nhóm khách hàng cá nhân hộ gia đình thấp so với khách hàng doanh nghiệp hợp tác xã. Tính trung bình rủi ro không trả nợ xảy với khách hàng doanh nghiệp hợp tác xã gây thiệt hại cho hoạt động ngân hàng gấp 36 lần so với khách hàng cá nhân hộ gia đình. 41 Thứ ba, khả thu nợ năm 2011 – 2012 hệ số thu nợ nhóm khách hàng cá nhân hộ gia đình cao so với nhóm khách hàng doanh nghiệp hợp tác xã, năm 2013 hệ số nhỏ hơn. Về vòng quay vốn tín dụng trung bình qua ba năm 2011-2013 khách hàng cá nhân hộ gia đình 1,34 vòng/năm nhỏ so với khách hàng doanh nghiệp hợp tác xã 1,85 vòng/năm. Hay nói cách khác thời hạn từ phát vay đến thu hồi vốn trung bình cho vay khách hàng cá nhân hộ gia đình khoảng tháng cao so với trung bình khách hàng doanh nghiệp hợp tác xã tháng 15 ngày. Cuối cùng, chất lượng tín dụng theo số liệu tỷ lệ nợ xấu bảng 4.11 ta thấy chất lượng khoản cho vay nhóm khách hàng cá nhân hộ gia đình không tốt khoản cho vay doanh nghiệp hợp tác xã, nguyên nhân vấn đề bất cân xứng thông tin khách hàng ngân hàng xảy nhóm khách hàng cá nhân hộ gia đình cao hơn. Do tương lai ngân hàng cần quan tâm công tác nâng cao chất lượng tín dụng cho vay khách hàng cá nhân hộ gia đình. 42 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN VÀ HỘ GIA ĐÌNH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH CẦN THƠ 5.1 NHỮNG KẾT QUẢ ĐẠT ĐƯỢC VÀ HẠN CHẾ 5.1.1 Kết đạt * Về quy mô dư nợ cho vay trung bình qua năm 2011 – 2013 nhóm khách hàng cá nhân hộ gia đình chiếm 53,15% tổng dư nợ cho vay ngân hàng. Còn quy mô số lượng khách hàng nhóm khách hàng cá nhân hộ gia đình gấp 41 lần so với nhóm khách hàng doanh nghiệp hợp tác xã. * Vòng quay vốn tín dụng nhóm khách hàng cá nhân hộ gia đình có xu hướng giảm dần qua năm kinh tế dần ổn định, cấu nguồn vốn huy động có kỳ hạn dài tăng nên kỳ hạn khoản vay có xu hướng tăng dần. * Quy mô cho vay lĩnh vực nông, lâm, ngư nghiệp chiếm vai trò chủ đạo, nhiên có xu hướng giảm chuyển dịch sang lĩnh vực cho vay thương mại, dịch vụ tiêu dùng phù hợp với mục tiêu chuyển dịch cấu kinh tế Chính phủ nói chung, thành phố Cần Thơ nói riêng. * Trong lĩnh vực cho vay nông, lâm, ngư nghiệp khoản cho vay đầu tư mua máy móc nông nghiệp có chất lượng tốt, giới hóa, đại hóa nông nghiệp đem lại hiệu kinh tế cao cho người nông dân từ người vay có khả trả nợ cho ngân hàng tốt. * Chất lượng khoản cho vay thương mại, dịch vụ tốt qua năm 2%. Nguyên nhân hiệu đầu tư vào thương mại, dịch vụ thường tốt so với lĩnh vực nông nghiệp tiểu thủ công nghiệp, lĩnh vực thường chịu tác động không nhiều yếu tố thời tiết, giá cả. * Các khoản cho vay tiêu dùng, đặc biệt khoản cho vay thấu chi, phát hành thẻ tín dụng có chất lượng tốt (tỷ lệ nợ xấu năm 2011-2012 0%), cần tập trung tăng trưởng quy mô cho vay hình thức này. 43 5.1.2 Những mặt hạn chế * Hoạt động huy động vốn ngân hàng chưa đáp ứng tốt cho hoạt động cho vay ngân hàng (trung bình qua năm 2011 – 2013 đáp ứng khoảng 58%). Do đó, hoạt động cho vay ngân hàng chịu lệ thuộc nhiều vào nguồn vốn điều chuyển. * Các khoản cho vay ngắn hạn nhóm khách hàng cá nhân hộ gia đình có chất lượng tín dụng xấu so với khoản cho vay trung, dài hạn nguyên nhân cán tín dụng thẩm định, phê duyệt cho vay khoản vay ngắn hạn có phần sơ sài, chủ quan so với khoản vay trung, dài hạn. * Trong lĩnh vực cho vay nông, lâm, ngư nghiệp khoản cho vay nuôi trồng thủy sản khách hàng cá nhân hộ gia đình có chất lượng không tốt ngành nuôi trồng thủy sản ĐBSCL năm qua gặp nhiều khó khăn vấn đề giá cả, thị trường xuất khẩu, nhiều hạn chế khác: thiếu hạ tầng kỹ thuật; nuôi trồng tự phát thiếu quy hoạch; thiếu liên kết bên; môi trường nuôi biến đổi; dịch bệnh dễ sảy ra… * Cho vay lĩnh vực tiểu, thủ công nghiệp nhóm khách hàng cá nhân hộ gia đình hạn chế quy mô chiếm 3% - 4% dư nợ. Bên cạnh chất lượng khoản vay lĩnh vực không tốt (tỷ lệ nợ xấu qua năm 5%). * Theo số liệu báo cáo chất lượng tín dụng khoản cho vay khách hàng cá nhân hộ gia đình xấu so với cho vay khách hàng doanh nghiệp hợp tác xã. Nguyên nhân bất cân xứng thông tin nhóm khách hàng cá nhân hộ gia đình với ngân hàng cao hơn. 5.2 GIẢI PHÁP Tín dụng nghiệp vụ chủ yếu mang lại thu nhập cho ngân hàng, việc nâng cao hoạt động, chất lượng, giảm thiểu rủi ro quan tâm môi trường cạnh tranh gay gắt nay. Để có kết Ngân hàng cần phải:  Xác định huy động vốn nhiệm vụ trọng tâm Ngân hàng. Khuyến khích chi nhánh, phòng giao dịch phấn đấu tự chủ đủ vốn đáp ứng yêu cầu hoạt động kinh doanh đảm bảo khoản. Xem xét tăng định mức tiêu huy động vốn cho nhân viên thêm 20-30% tiêu ngân hàng thấp so với mặt ngân hàng khác. Thường xuyên phát động phong trào thi đua huy động vốn cán bộ, nhân viên, xem xét khen thưởng kịp thời để khuyến khích, động viên cán bộ, 44 nhân viên ngân hàng hăng hái tích cực tham gia thực hiện. Khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ SMS Banking, VNTopUp, Bill payment . toán tiền điện, nước, điện thoại qua ngân hàng, thu hộ học phí trường đại học nhằm thu hút nguồn vốn.  Tăng cường lực thẩm định cán tín dụng, tăng cường trách nhiệm cá nhân cho vay, yêu cầu cán tín dụng cần trú trọng việc thẩm định hồ sơ cho vay ngắn hạn. Định kỳ tháng cần có kiểm tra đánh giá lực chuyên môn theo vị trí việc làm để có hướng điều chỉnh công tác tổ chức nhân tạo tinh thần nỗ lực phấn đấu nhân viên.  Tập trung mở rộng tín dụng theo kế hoạch đôi với kiểm soát chặt chẽ chất lượng tín dụng sở đảm bảo an toàn hiệu quả. Trong số lĩnh vực cho vay nên ưu tiên mở rộng cho vay thấu chi, phát hành thẻ tín dụng; cho vay đầu tư mua máy móc nông nghiệp; cho vay thương mại – dịch vụ. Xem xét nâng mức cho vay tối đa khoản cho vay tín chấp lên 50-70 triệu đồng mức 30 triệu thấp không đáp ứng đủ nhu cầu vốn đầu tư khách hàng.  Đáp ứng đủ vốn cho nhu cầu sản xuất kinh doanh phục vụ phát triển nông nghiệp, tiểu thủ công nghiệp, thủy sản. Chủ động hỗ trợ tháo gỡ khó khăn cho khách hàng theo đạo Chính phủ, NHNN nhằm giúp khách hàng trì, phát triển sản xuất kinh doanh. Tuy nhiên cán tín dụng cần thận trong việc thẩm định hồ sơ vay vốn lĩnh vực này, tích cực công tác kiểm tra giám sát việc sử dụng vốn sau phát vay. Bên cạnh cần giao khoán tiêu cụ thể cho cán tín dụng công tác thu lãi, thu hồi nợ xấu khoản cho vay trước đó.  Nghiên cứu sửa đổi, bổ sung tiêu hồ sơ vay vốn nhóm khách hàng cá nhân hộ gia đình để thu thập nhiều thông tin khách hàng nhằm hạn chế vấn đề bất cân xứng thông tin. 45 CHƯƠNG KẾT LUẬN Trong bối cảnh kinh tế nước đứng trước nhiều khó khăn, thách thức, với vai trò Ngân hàng thương mại nhà nước, Agribank Chi nhánh Cần Thơ góp phần tích cực Chính phủ, NHNN, quyền thành phố thực tốt mục tiêu đề kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô đảm bảo an sinh xã hội. Cùng với việc thực tốt nhiệm vụ trị ngân hàng đạt số kết kinh doanh đáng khích lệ. Trong đó, lợi nhuận ngân hàng đạt mức cao qua năm; mức tăng trưởng nguồn vốn huy động mức cao (năm 2013 tăng 70% so với năm 2011); tỷ lệ tăng trưởng tín dụng cao (năm 2012 tăng 24,84; năm 2013 tăng 16,44). Đối với hoạt động cho vay nhóm khách hàng cá nhân hộ gia đình ngân hàng đối tượng cho vay ngân hàng (dư nợ qua năm chiếm 52%). Trong hoạt động cho vay nhóm khách hàng cá nhân hộ gia đình đạt ưu điểm cần phát huy như: quy mô tín dụng, khả thu hồi nợ, chất lượng tín dụng tăng qua năm; số lĩnh vực cho vay có chất lượng tín dụng cao thương mại, dịch vụ, tiêu dùng. Tuy nhiên bên cạnh số tồn cần ý như: chất lượng khoản cho vay ngắn hạn chưa tốt so với trung, dài hạn; nợ xấu khoản cho vay lĩnh vực thủy sản, tiểu thủ công nghiệp cao (đều vượt 5% qua năm). Trong tương lai, Agribank – Chi nhánh Cần Thơ cần tiếp tục trì đẩy mạnh cho vay cá nhân hộ gia đình, tập trung biện pháp xử lý thu hồi nợ xấu, lãi tồn đọng, kiểm soát chặt chẽ chất lượng tín dụng, bảo đảm an toàn hiệu hoạt động. Đa dạng hoá hình thức huy động vốn, phong phú nội dung, linh hoạt lãi suất, động triển khai nhiều sản phẩm dịch vụ khác. 46 TÀI LIỆU THAM KHẢO 1. Chính phủ, 2012. Nghị số 01/NQ-CP giải pháp chủ yếu đạo điều hành thực Kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội dự toán ngân sách nhà nước năm 2012. Hà Nội, ngày 03 tháng 01 năm 2012. 2. Chính phủ, 2013. Nghị số 01/NQ-CP giải pháp chủ yếu đạo điều hành thực Kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội dự toán ngân sách nhà nước năm 2013. Hà Nội, ngày 07 tháng 01 năm 2013. 3. Chính phủ, 2013. Nghị số 02/NQ-CP số giải pháp tháo gỡ khó khăn cho sản xuất kinh doanh, hỗ trợ thị trường, giải nợ xấu. Hà Nội, ngày 07 tháng 01 năm 2013. 4. Chính phủ, 2013. Nghị số 48/NQ-CP nghị phiên họp thường kỳ tháng năm 2013. Hà Nội, ngày 04 tháng 04 năm 2013. 5. Chính phủ, 2014. Nghị số 01/NQ-CP nhiệm vụ, giải pháp chủ yếu đạo điều hành thực Kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội dự toán ngân sách nhà nước năm 2014. Hà Nội, ngày 02 tháng 01 năm 2014. 6. Đào Lê Kiều Oanh Phạm Anh Thủy, 2012. Vai trò phát triển dịch vụ phi tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam. Tạp chí Phát triển hội nhập, số 6(16), trang 41-45. 7. Hội đồng thành viên Agribank, 2014. Quyết định số 66/QĐ-HĐTV-KHDN việc ban hành Quy định cho vay khách hàng hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam. Hà Nội, ngày 22 tháng 01 năm 2014 8. Hội đồng thành viên Agribank, 2014. Quyết định số 450/QĐ-HĐTV-XLRR việc “Ban hành quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động Agribank”. Hà Nội, ngày 30 tháng 05 năm 2014. 9. Ngân hàng Nhà nước, 2001. Quyết định số 1627/QĐ-NHNN việc Ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách. Hà Nội, ngày 31 tháng 12 năm 2001. 47 10. Ngân hàng Nhà nước, 2012. Quyết định số 780/QĐ-NHNN việc phân loại nợ nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, gia hạn nợ. Hà Nội, ngày 23 tháng 04 năm 2012. 11. Ngân hàng Nhà nước, 2013. Thông tư số 02/2013/TT-NHNN phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro. Hà Nội, ngày 21 tháng 01 năm 2013. 12. Ngân hàng Nhà nước, 2014. Thông tư số 09/2014/TT-NHNN sửa đổi Thông tư số 02/2013/TT-NHNN phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro. Hà Nội, ngày 18 tháng 03 năm 2014. 13. Quốc hội, 2010. Luật số 47/2010/QH12 - Luật tổ chức tín dụng. Hà Nội, ngày 31 tháng 12 năm 2001. 14. Thái Văn Đại, 2012. Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng thương mại. Cần Thơ: Nhà xuất Đại học Cần Thơ. 15. Thái Văn Đại Nguyễn Thanh Nguyệt, 2010. Quản Trị ngân hàng thương mại. Cần Thơ: Nhà xuất Đại học Cần Thơ. 48 PHỤ LỤC Phụ lục 01: Bảng trần lãi suất huy động giai đoạn 2011 đến 6th 2014 KKH, KH 1th KH từ 1th –dưới 6th KH từ 6th - 12th KH từ 12th 03/03/2011 01/10/2011 14,0% 6,0% 14,0% 14,0% 14,0% 14,0% 14,0% 14,0% TT 05/2012/NHNN TT 08/2012/NHNN 13/03/2012 11/04/2012 5,0% 4,0% 13,0% 12,0% 13,0% 12,0% 13,0% 12,0% TT 17/2012/NHNN TT19/2012/NHNN 28/05/2012 11/06/2012 3,0% 2,0% 11,0% 9,0% 11,0% 9,0% 11,0% Cung cầu 24/12/2012 2,0% 8,0% 8,0% 26/03/2013 2,0% 7,5% 7,5% 28/06/2013 1,2% 7,0% Cung cầu 18/03/2014 1,0% 6,0% Cung cầu (Nguồn: Ngân hàng Nhà nước Việt Nam) Cung cầu Cung cầu Cung cầu Cung cầu Văn quy định Ngày áp dụng TT 02/2011/NHNN TT 30/2011/NHNN TT 32/2012/NHNN TT 08/2013/NHNN TT 15/2013/NHNN QĐ 498/2014/NHNN Phụ lục 02: Bảng trần lãi suất cho vay khách hàng vay đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ số lĩnh vực, ngành kinh tế giai đoạn 2011 đến 6th 2014 Văn quy định Ngày áp dụng TT 14/2012/NHNN 08/05/2012 TT 14/2012/NHNN 28/05/2012 TT 20/2012/NHNN 11/06/2012 TT 33/2012/NHNN 24/12/2012 TT 09/2013/NHNN 26/03/2013 TT 10/2013/NHNN 13/05/2013 TT 16/2013/NHNN 28/06/2013 QĐ 499/2014/NHNN 18/03/2014 (Nguồn: Ngân hàng Nhà nước Việt Nam) 49 Lãi suất 15,0% 14,0% 13,0% 12,0% 11,0% 10,0% 9,0% 8,0% Phụ lục 03: Dư nợ cho vay theo nhóm khách hàng Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 th 2013 th 2014 Giá trị Chênh lệch 2012/2011 % Giá trị Chênh lệch 2013/2012 % Giá trị Chênh lệch th 2014/2013 % Hộ gia đình, cá nhân 2.194.834 2.623.300 3.114.810 2.881.191 3.260.913 428.466 19,52 491.510 18,74 379.722 13,18 Doanh nghiệp, hợp tác xã 1.843.430 2.417.926 2.755.289 2.573.572 2.995.562 574.496 31,16 337.363 13,95 421.990 16,40 (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng) 50 Tổng 4.038.264 5.041.226 5.870.099 5.454.763 6.256.475 1.002.962 24,84 828.873 16,44 801.712 14,70 [...]... tín dụng đối với khách hàng cá nhân và hộ gia đình tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Cần Thơ giai đoạn từ năm 2011 đến 6 tháng đầu năm 2014 Từ đó đưa ra giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng cá nhân và hộ gia đình của Ngân hàng 1.2.2 Mục tiêu cụ thể  Phân tích hoạt động cho vay khách hàng cá nhân và hộ gia đình tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn. .. Chi nhánh Cần Thơ giai đoạn từ năm 2011 đến 6 tháng đầu năm 2014 Đánh giá chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân và hộ gia đình tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn – Chi nhánh Cần Thơ giai đoạn từ năm 2011 đến 6 tháng đầu năm 2014 Đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân và hộ gia đình tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển. .. HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN - CHI NHÁNH CẦN THƠ 3.1 LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN Nằm trong hệ thống mạng lưới Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Cần Thơ được thành lập theo quyết định số 30/QDN ký ngày 12/01/1992 của thống đốc Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam. Kể từ ngày 01/01/2004 NHNo & PTNT tỉnh Cần Thơ tách riêng... Thơ phân tán, giảm thiểu được rủi ro góp phần làm nên sự thành công ổn định của ngân hàng trong những năm vừa qua Tuy nhiên, nhóm đối tượng khách hàng cá nhân và hộ gia đình cũng đang được nhiều ngân hàng nhắm đến giành thị phần với khá nhiều các chương trình tín dụng ưu đãi hấp dẫn Do đó, tôi chọn đề tài Phân tích tình hình tín dụng đối với khách hàng cá nhân và hộ gia đình tại Ngân hàng Nông nghiệp. .. của ngân hàng Theo Đào Lê Kiều Oanh và Phạm Anh Thủy (2012), thì thu nhập từ hoạt động tín dụng của các ngân hàng thương mại Việt Nam từ năm 2007 đến 2011 đều chi m trên 80% tổng thu nhập của các ngân hàng Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Cần Thơ là một trong những ngân hàng lớn trên địa bàn thành phố Cần Thơ Theo số liệu trong Báo cáo tài chính năm 2013 thì chi nhánh Cần. .. thành phố Cần Thơ và NHNo&PTNT tỉnh Hậu Giang Hiện nay, Agribank chi nhánh Cần Thơ là chi nhánh cấp 1 của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam với nhiều chi nhánh và phòng giao dịch trực thuộc Cụ thể: có 8 phòng giao dịch và 8 chi nhánh ở các quận, huyện sau: Bình Thủy, Cái Răng, Ô Môn, Thốt Nốt, Phong Điền, Cờ Đỏ, Thới Lai và Vĩnh Thạnh NHNNo & PTNT chi nhánh thành phố Cần Thơ có trụ... hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn – Chi nhánh Cần Thơ 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU Đề tài nghiên cứu hướng đến đối tượng là hoạt động tín dụng và cụ thể chính là hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân và hộ gia đình trong giai đoạn từ năm 2011 đến 6 tháng đầu năm 2014 tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn - Chi nhánh Cần Thơ 2 CHƯƠNG 2 PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1... Phương pháp phân tích số liệu  Mục tiêu cụ thể 1: Sử dụng phương pháp thống kê mô tả, phân tích cơ cấu, kết hợp các kỹ thuật so sánh số tuyệt đối và tương đối để phân tích hoạt động cho vay khách hàng cá nhân và hộ gia đình tại Ngân hàng  Mục tiêu cụ thể 2: Sử dụng phương pháp phân tích tỷ số tài chính để đánh giá chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân và hộ gia đình tại Ngân hàng  Mục tiêu... quả phân tích từ các mục tiêu trên để đề ra một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân và hộ gia đình tại Ngân hàng - Phương pháp thống kê mô tả: dựa trên số liệu thống kê thu thập được để mô tả thực trạng tình hình kết quả hoạt động kinh doanh, hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân và hộ gia đình tại Ngân hàng - Phương pháp tỷ số tài chính: dựa vào các... nghiệp và Phát triển Nông thôn – Chi nhánh Cần Thơ để thực hiện làm luận văn tốt nghiệp của mình, nhằm hiểu rõ hơn về những điểm mạnh, điểm yếu của hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân và hộ gia đình của Ngân hàng Từ đó đề xuất những giải pháp để nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng đối với nhóm khách hàng này 1 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung Tìm hiểu, phân tích và đánh giá hoạt động tín . C1200118 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN VÀ HỘ GIA ĐÌNH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH CẦN THƠ LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP Ngành:. động tín dụng cá nhân và hộ gia đình của Ngân hàng. 1.2.2 Mục tiêu cụ thể  Phân tích hoạt động cho vay khách hàng cá nhân và hộ gia đình tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn – Chi. tiêu chung Tìm hiểu, phân tích và đánh giá hoạt động tín dụng đối với khách hàng cá nhân và hộ gia đình tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn - Chi nhánh Cần Thơ giai đoạn từ năm 2011