TRƢỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH LÊ THỊ CẨM TÚ PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHNNo & PTNT VIỆT NAM, CHI NHÁNH HUYỆN LONG PHÚ, PHÒNG GIAO DỊCH ĐẠI NGÃI LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành: Tài ngân hàng Mã số ngành: 52340201 Tháng – 2014 TRƢỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH LÊ THỊ CẨM TÚ MSSV:C1200158 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHNNo VÀ PTNT VIỆT NAM, CHI NHÁNH HUYỆN LONG PHÚ, PHÒNG GIAO DỊCH ĐẠI NGÃI LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành:Tài ngân hàng Mã số ngành: 52340201 CÁN BỘ HƢỚNG DẪN LÊ LONG HẬU Tháng – 2014 LỜI CẢM TẠ Sau gần tháng thực tập Phòng giao dịch Đại Ngãi, em cố gắng tìm hiểu nghiên cứu vấn đề có lien quan để hồn thành luận văn Ngồi nổ lực than, em nhận đƣợc bảo giúp đỡ tận tình từ thầy cô, anh chị Ngân hàng Trƣớc tiên, em xin chân thành cảm ơn thầy cô Khoa kinh tế - Quản trị kinh doanh trƣờng Đại học Cần Thơ giảng dạy truyền đạt cho em nhiều kiến thức quý báu suốt trình học tập.Đặc biệt, em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ tận tình thầy Lê Long Hậu ngƣời trực tiếp hƣớng dẫn em làm luận văn tận tình dẫn, chỉnh sửa sai sót Em xin chân thành cảm ơn ban Giám Đốc, anh chị Agribank Đại Ngãi tận tình giúp đỡ tạo hội thuận lợi cho em tiếp xúc với môi trƣờng làm việc Ngân hàng đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho em hoàn thành luận văn tốt nghiệp Cuối cùng, em xin kính chúc quý thầy cô Khoa kinh tế - Quản trị kinh doanh dồi sức khỏe, công tác tốt! Em kính chúc Ban Giám Đốc anh chi cơng tác mạnh khỏe, hoàn thành xuất sắc kế hoạch mục tiêu đề ra! Cần Thơ, ngày……tháng… năm…… Ngƣời thực Lê Thị Cẩm Tú i TRANG CAM KẾT Tơi xin cam kết luận văn đƣợc hồn thành dựa kết nghiên cứu kết nghiên cứu chƣa đƣợc dung cho văn cấp khác Cần Thơ, ngày… tháng… năm… Ngƣời thực Lê Thị Cẩm Tú ii NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP Đại Ngãi, ngày… tháng… năm…… Thủ trƣởng đơn vị iii NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƢỚNG DẪN Cần Thơ, ngày… tháng… năm…… Giáo viên hƣớng dẫn Lê Long Hậu iv MỤC LỤC Trang CHƢƠNG 1: GIỚI THIỆU 1.1 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI…………………………………………… 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU……………………………………… .… 1.2.1 Mục tiêu chung ………………………………………………… ……2 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 PHẠM VI VÀ ĐỐI TƢỢNG NGHIÊN CỨU………… ……….………2 1.3.1 Không gian 1.3.2 Thời gian 1.3.3 Đối tƣợng nghiên cứu CHƢƠNG 2: PHƢƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƢƠNG PHÁP NGHIÊNCỨU 2.1 PHƢƠNG PHÁP LUẬN 2.1.1 Những vấn đề hoạt động tín dụng 2.1.1.1 Một số khái niệm 2.1.1.2 Phân loại nợ ngân hàng 2.1.1.3 Phân loại tín dụng 2.1.1.4 Nguyên tắc tín dụng 2.1.1.5 Quy trình xét duyệt cho vay 2.2 PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.2.1 Phƣơng pháp thu thập số liệu 2.2.2 Phƣơng pháp phân tích số liệu 2.2.3 Một số tiêu đánh giá hoạt động tín dụng ngân hàng CHƢƠNG 3: KHÁI QUÁT VỀ NHNNo & PTNT VIỆT NAM, CHI NHÁNH HUYỆN LONG PHÚ, PGD ĐẠI NGÃI 12 3.1 VÀI NÉT SƠ LƢỢC VỀ ĐẠI NGÃI, HUYỆN LONG PHÚ 12 3.1.1 Thị trấn Đại Ngãi 12 3.1.2 Huyện Long Phú 12 3.2 GIỚI THIỆU VỀ NHNo & PTNT VIỆT NAM, CHI NHÁNH HUYỆN LONG PHÚ, PGD ĐẠI NGÃI 13 3.2.1 Quá trình hình thành phát triển .13 3.2.2 Cơ cấu tổ chức 14 3.2.4 Chức phòng ban 14 3.2.4 Chức phòng giao dịch Đại Ngãi 15 v 3.3 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG GIAI ĐOẠN (2011-6/2014) 16 3.3.1 Tổng thu nhập .17 3.3.2 Tổng chi phí 17 3.3.3 Lợi nhuận 18 3.4 NHỮNG THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN 19 3.4.1 Thuận lợi .19 3.4.2 Khó khăn .19 3.5 ĐỊNH HƢỚNG HOẠT ĐỘNG PHÁT TRIỂN 19 3.5.1 Phƣơng hƣớng phát triển .20 3.5.2 Mục tiêu .20 CHƢƠNG : PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHNNo & PTNT VIỆT NAM, CN HUYỆN LONG PHÚ, PGD ĐẠI NGÃI 21 4.1 TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG 21 4.1.1 Tình hình nguồn vốn Ngân hàng .21 4.1.2 Phân tích tình hình huy động vốn Ngân hàng 24 4.2 TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG 27 4.2.1 Phân tích hoạt động tín dụng 27 4.2.1.1 Doanh số cho vay 27 4.2.1.2 Doanh số thu nợ 33 4.2.1.3 Dƣ nợ cho vay 39 4.2.1.4 Nợ xấu .44 4.3 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG 47 4.3.1 Dƣ nợ vốn huy động 47 4.3.2 Dƣ nợ tổng nguồn vốn 48 4.3.3 Hệ số thu nợ 48 4.3.4 Vịng quay vốn tín dụng 48 4.3.5 Tỷ lệ nợ hạn 49 4.3.6 Hệ số rủi ro tín dụng 49 4.4 CÁC NGUYÊN NHÂN DẪN ĐẾN RRTDTẠI NGÂN HÀNG .50 CHƢƠNG 5:MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÒNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RRTD TẠI NGÂN HÀNG 51 5.1 NHỮNG MẶT LÀM ĐƯỢC VÀ NHỮNG TỒN TẠI TRONG VIỆC PHỊNG NGỪA RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG 51 vi 5.1.1 Những mặt làm 51 5.1.2 Những hạn chế 51 5.2 GIẢI PHÁP NHẰM PHỊNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG 51 5.2.1 Mở rộng phạm vi hoạt động .51 5.2.2Đối với công tác huy động vốn 52 5.2.3 Đối với công tác cho vay 52 5.2.4 Đối với xử lý nợ xấu 54 5.2.5 Cần giám sát trình s dụng vốn thu hồi vốn 55 5.2.6 Chủ động phân tán rủi ro để ngăn ngừa phòng chống rủi ro .55 CHƢƠNG 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ .56 6.1 KẾT LUẬN 56 6.2 KIẾN NGHỊ .57 6.2.1Đối với quyền địa phƣơng 57 6.2.2 Đối v ới NHNo&PTNT Việt Nam 57 TÀI LIỆU THAM KHẢO 58 vii DANH SÁCH BẢNG .Trang Bảng 3: Tình hình kết hoạt động kinh doanh NHNNo & PTNT Việt Nam, chi nhánh huyện Long Phú, tỉnh Sóc Trăng 16 Bảng 4.1: Tình hình nguồn vốn NHNo & PTNT chi nhánh huyện Long Phú Phòng giao dịch Đại Ngãi tỉnh Sóc Trăng từ năm 2011-6/2014 22 Bảng 4.2: Tình hình huy động vốn Ngân hàng qua năm 25 Bảng 4.3: Doanh số cho vay NHNNo & PTNT Việt Nam, chi nhánh huyện Long Phú, tỉnh Sóc Trăng từ năm 2011-6/2014 .27 Bảng 4.4: Doanh số cho vay theo ngành nghề ngân hàng giai đoạn từ 2011-6/2014 30 Bảng 4.5: Doanh số thu nợ theo thời hạn ngân hàng qua giai đoạn từ năm 2011-6/2014 35 Bảng 4.11: Doanh số thu nợ theo ngành nghề ngân hàng giai đoạn từ năm 2011-6/2014 36 Bảng 4.13: Dƣ nợ cho vay theo thời hạn PGD Đại Ngãi qua năm .39 Bảng 4.15: Dƣ nợ cho vay theo ngành nghề ngân hàng qua năm 42 Bảng 4.17: Tình hình nợ xấu theo nhóm nợ ngân hàng qua năm 46 Bảng 4.10: Các tiêu đánh giá hoạt động tín dụng ngân hàng .47 viii đạt 44.255 triệu đồng sang năm 2012 tiêu tăng lên 51.081 triệu đồng tăng 6.826 triệu đồng chiểm tỷ lệ 15,42% so với năm 2011 Đến năm 20 13, tiêu tiếp tục tăng 10.682 triệu đồng tƣơng đƣơng 20,91%.Do ngành kinh tế đƣợc tỉnh khuyến khích kêu gọi đầu tƣ Ngân hàng không ngừng hỗ trợ vốn cho doanh nghiệp việc mở rộng hoạt động đầu tƣ, cải tiến công nghệ thực tốt công tác giám sát khoản giải ngân, thu hồi tốt khoản cho vay Vì dƣ nợ ngành không ngừng tăng lên chiếm tỷ trọng cao tổng dƣ nợ ngân hàng, để tăng cƣờng quy mô sản xuất kinh doanh nguồn vốn vay từ ngân hàng đóng góp phần quan trọng vào thành công doanh nghiệp Đáp ứng nhu cầu Ngân hàng xem xét, chọn lọc tăng cƣờng nguồn vốn đầu tƣ tín dụng cho khách hàng kinh doanh thƣơng mại, dịch vụ địa bàn Khác: Dƣ nợ cho vay ngành khác có tăng trƣởng qua năm dƣ nợ cho vay tăng vào năm 2012 đạt 13.144 triệu đồng, tăng 4.631 triệu đồng (tỷ lệ tăng 54,4%) so với năm 2011 Đến năm 2013 dƣ nợ cho vay ngành khác tăng 372 triệu đồng (tỷ lệ tăng 2,83%) Nguyên nhân dƣ nợ năm 2012 tăng doanh số cho vay năm 2012 tăng nhƣng doanh số thu hồi nợ lại tăng chậm lại vay chƣa đến hạn thu hồi làm cho dƣ nợ năm 2012 tăng cao Ngân hàng cho vay xây dựng nhà ở, mua nhà đất Bên cạnh đó, khách hàng vay vốn ngân hàng có nguồn trả nợ ổn định từ lƣơng, hoạt động sản xuất kinh doanh nên ngân hàng mở rộng quy mô cho vay ngành Nhìn chung dƣ nợ cho vay tháng đầu năm 2014 tăng so với tháng đầu năm 2013 Cụ thể là: tháng đầu năm 2013 dƣ nợ 125.000 triệu đồng Đến tháng đầu năm 2014 dƣ nợ 129.976 triệu đồng, tăng 4.976 triệu đồng với tỷ lệ tăng 3,98% Trong đó, ngành cơng nghiệp, thƣơng nghiệp, dịch vụ chiếm tỷ trọng cao tổng dƣ nợ cho vay Trong tháng đầu năm 2014, công nghiệp, thƣơng nghiệp, dịch vụ đạt 58.353 triệu đồng tăng 457 triệu đồng (tỷ lệ tăng 0,79%) Cùng với gia tăng ngành nông lâm nghiệp ngành công nghiệp, thƣơng nghiệp, dịch vụ ngành thủy sản lại chiếm tỷ trọng thấp tổng dƣ nợ cho vay tháng đầu năm 2014, ngành thủy sản tăng với tốc độ 8,24% tƣơng ứng 70 triệu đồng Điều cho thấy ngân hàng không ngừng mở rộng quy mô, quy mô năm sau thƣờng lớn năm trƣớc Trong đa số lĩnh vực cho vay tăng Chiếm tỷ trọng cao tổng dƣ nợ công nghiệp, thƣơng nghiệp, dịch vụ nông lâm nghiệp Để có đƣợc kết ngân hàng có sách phù hợp giảm bớt lĩnh vực cho vay có rủi ro cao đồng thời quan tâm đến công tác thẩm định khách hàng trƣớc cho vay, công tác thu hồi nợ đƣợc ngân hàng đặc biệt trọng góp phần làm tăng doanh số thu hồi nợ cho ngân hàng 4.2.1.4 Tình hình nợ xấu theo nhóm nợ Nhìn vào bảng số liệu ta thấy tình hình nợ xấu theo nhóm nợ có nhiều biến động, có xu hƣớng giảm nhóm nhóm Ta thấy, nợ xấu nhóm nhóm giảm liên tục qua năm Trong nợ xấu nhóm ngân hàng khơng tồn điều cho thấy tình hình hoạt động tín dụng ngân 42 hàng diễn biến tốt Điều đƣợc giải thích số khách hàng gặp khó khăn sản xuất, kinh doanh nên khơng trả nợ thời hạn Vì khoản vay bị chuyển sang nhóm Sang năm 2013, tình hình nợ xấu nhóm nhóm diễn biến theo chiều hƣớng tốt Công tác giám sát thu hồi nợ ngân hàng tốt Cán tín dụng quan tâm nhiều đến việcđơn đốc, nhắc nợ nhƣ quản lý tốt nhóm nợ hạn nên phần làm giảm đƣợc nợ nhóm nhóm Qua phân tích tình hình nợ xấu theo nhóm nợ ta thấy, tình hình nợ xấu ngân hàng có xu hƣớng giảm qua năm, qua ta thấy, rủi ro tín dụng xảy khả thu hồi nợ khách hàng khó khăn Mặc dù cán tín dụng dùng nhiều biện pháp để thu hồi nợ nhƣng tỷ lệ nợ xấu Vì cần phải theo dõi tình hình nợ xấu nhóm cách chặt chẽ để có biện pháp thu hồi nợ cách nhanh chóng Tình hình diễn biến nợ xấu tháng đầu năm 2014 có tiến triển tốt so với kỳ năm 2012 Nợ xấu nhóm nhóm có chiều hƣớng giảm liên tục qua năm Vì ngân hàng có biện pháp phù hợp để thu hồi nợ, nên đạt đƣợc kết khả quan Điều cho thấy tháng đầu năm tình hình thu hồi nợ ngân hàng tốt, với hợp tác việc trả nợ khách hàng 43 Bảng 4.9: Tình hình nợ xấu theo nhóm nợ ngân hàng qua năm tháng đầu năm 2014 Đvt: Triệu đồng Năm Chỉ tiêu 2011 Số tiền tháng đầu năm 2012 Số tiền % 2013 Số tiền % 2013 Số tiền % 2014 Số tiền % Chênh lệch tháng đầu năm Chênh lệch 2012/2011 2013/2012 Số tiền % % Số tiền 2014/2013 % Số tiền % Nhóm 142 73,96 126 77,3 98 82,35 52 77,61 43 81,13 (16) (11,27) (28) (22,22) (9) (17,31) Nhóm 50 26,04 37 22,7 21 17,65 15 22,39 10 18,87 (13) (26,00) (16) (43,24) (5) (33,33) Nhóm 0 0 0 0 0 0 0 0 192 100 163 100 119 100 67 100 53 100 Tổng (29) (15,10) (Nguồn phịng tín dụng PDG Đại Ngãi) 44 (44) (26,99) (14) (20,90) 4.3 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG Bảng 4.10: Các tiêu đánh giá hoạt động tín dụng ngân hàng Chỉ tiêu ĐVT 2011 2012 tháng đầu năm 2013 2013 2014 Nguồn vốn Triệu đồng 81.761 97.939 115.843 56.939 75.140 Vốn huy động Triệu đồng 65.503 73.725 72.216 43.725 51.513 Doanh số cho vay Triệu đồng 171.432 173.230 185.625 101.751 92.434 Doanh số thu nợ Triệu đồng 149.475 158.231 161.337 86.750 96.745 Dƣ nợ Triệu đồng 95.000 109.000 134.288 125.000 129.976 Dƣ nợ bình quân Triệu đồng 82.567 102.000 121.644 71.241 88.088 Nợ xấu Triệu đồng 192 0 67 130 Nợ hạn Triệu đồng 655 311 354 83 109 Lần 1,45 1,48 1,86 2,86 2,52 Dƣ nợ/Vốn huy động 2.Dƣ nợ/Nguồn vốn % 116,19 111,29 115,92 2,20 1,73 3.DSTN/DSCV % 87,19 91,34 86,92 85,26 104,66 Vòng 1,81 1,55 1,33 1,22 1,10 5.Nợ hạn/Dƣ nợ % 0,69 0,29 0,26 0,07 0,08 Hệ số rủi ro tín dụng % 0,20 0 0,05 0,10 4.Vòng quay vốn 4.3.1 Dƣ nợ vốn huy động Dƣ nợ nguồn vốn huy động tiêu khả cho vay ngân hàng so với nguồn vốn huy động chỗ.Nhận xét thấy năm qua, tình hình huy động vốn ngân hàng thấp đƣợc thể tỷ lệ tham gia vốn huy động vào dƣ nợ Qua bảng số liệu bên trên, ta thấy dƣ nợ nguồn vốn huy động có nhiều biến động, tỷ lệ dƣ nợ vốn huy động giảm xuống chứng tỏ nguồn vốn huy động chỗ ngày tăng, khả đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn ngân hàng đƣợc cải thiện ngƣợc lại Cụ thể, năm 2011 bình quân 1,45 đồng dƣ nợ có đồng vốn huy động tham gia Sang năm 2012 tỷ lệ lại tăng lên, bình quân 1,48 đồng dƣ nợ có đồng vốn huy động tham gia Điều cho thấy nhu cầu vay vốn ngƣời dân ngày tăng lên nguồn vốn huy động chỗ lại tăng trƣởng chậm nên không đáp ứng đủ nhu cầu cho vay Ngân hàng có quan tâm nhiều đến công tác huy động vốn chỗ nhiều biện pháp tích cực Tuy nhiên khơng đẩy mạnh công tác huy động vốn tạichỗ nhu cầu vay vốn khách hàng ngày lớn dễ dẫn đến việc thiếu hụt vốn đầu tƣ, ngân hàng bị động việc đầu tƣ vốn cho khách hàng nhƣ việc mở rộng tín dụng (đảm bảo dƣ nợ năm sau cao năm trƣớc) Năm 2013 dƣ nợ vốn huy động 1,86 lần, tăng 0,38 lần so với năm 2012, dƣ nợ tiếp tục tăng mạnh vào năm 2013 nói tín hiệu đáng mừng công tác huy động vốn Riêng tháng đầu năm 2014, dƣ nợ 45 Trên vốn huy động đạt 2,52 lần giảm 0,34 lần so với kì năm 2013 Sự sụt giảm ảnh hƣởng không đáng kể đến hoạt động ngân hàng nhƣ lợi nhuận mang lại cho ngân hàng.Điều cho ta thấy đƣợc cố gắng nhƣ nổ lực đội ngũ cán ngân hàng công tác huy động vốn Ngân hàng có nhiều hình thức huy động vốn hấp dẫn với nhiều kỳ hạn linh động, với nhiều sách ƣu tiên khách hàng quen thuộc nên giữ chân đƣợc đối tƣợng mà thu hút ngày nhiều khách hàng đến gửi tiền ngân hàng Nhƣng nhìn chung, vốn huy động chỗ phòng giao dịch qua thấp so với nhu cầu vay vốn phụ thuộc qua nhiều vào nguồn vốn điều chuyển từ ngân hàng cấp Điều làm ảnh hƣởng lớn đến lợi nhuận ngân hàng chi phí sử dụng vốn điều chuyển cao chi phí phải trả cho vốn huy động Vì vậy, vấn đề đặt ngân hàng phải cố gắng công tác huy động vốn thời gian tới để vừa nâng cao lợi nhuận, vừa chủ động đƣợc nguồn cung tín dụng, tránh chủ quan vào nguồn vốn điều chuyển ngân hàng cấp 4.3.2 Dƣ nợtrên nguồn vốn Chỉ tiêu phản ánh mức độ đầu tƣ tài sản vào việc cho vay.Ngoài ra, tiêu cịn giúp nhà phân tích xác định quy mô hoạt động kinh doanh ngân hàng.Qua bảng số liệu cho ta thấy đƣợc tỷ lệ dƣ nợ tổng nguồn vốn ngân hàng qua năm.Đây ổn định tốt ngân hàng tiêu Riêng tháng đầu năm 2014 tiêu 1,73 lần Trong năm vừa qua, tỷ lệ dƣ nợ nguồn vốn huy động mức cao, cho ta thấy đƣợc nguồn vốn ngân hàng chủ yếu tập chung vào cho vay, làm tốt vai trò điều tiết vốn ngƣời thừa vốn ngƣời thiếu vốn Chính lĩnh vực mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng năm qua 4.3.3 Hệ sốthu nợ Chỉ tiêu phản ánh khả thu hồi nợ Ngân hàng nhƣ khả trả nợ khách hàng Nó cho biết tỷ lệ số tiền mà Ngân hàng thu hồi đƣợc thời kỳ định so với đồng vốn mà Ngân hàng cho vay thời điểm Nhƣ tỷ lệ cao thuận lợi cho hoạt động Ngân hàng, cho thấy công tác thu hồi nợ nhƣ thẩm định khách hàng đạt đƣợc hiệu cao, Ngân hàng thu hồi vốn nhanh từ mở rộng cho vay thêm thu đƣợc nhiều lợi nhuận Ta thấy công tác thu hồi nợ ngân hàng Đại Ngãi đạt đƣợc hiệu tốt, bình quân đồng vốn cho vay doanh nghiệp ngân hàng thu đƣợc 0,8719 đồng nợ năm 2011, năm 2013 tiêu 86,92%, điều nói lên chất lƣợng tín dụng ngân hàng cao Trong tháng đầu năm 2014 tiêu đạt 104,66%, chứng tỏ cơng tác tín dụng tốt, ngân hàng tìm cho khách hàng tốt Ngân hàng cần phát huy để đạt kết cao 4.3.4 Vịng quay vốn tín dụng Vịng quay vốn tín dụng đo luờng tốc độ luân chuyển vốn tín dụng, thời gian thu hồi nợ cho vay nhanh hay chậm ngân hàng Đối với ngân hàng Đại Ngãi, ta thấy tiêu có biến động giảm xuống qua năm, mức dƣới vịng qua năm vịng quay vốn tín dụng cao năm 46 2011 với 1,81 vòng Do năm 2011, hỗ trợ từ Nhà nước lãi suất vay vốn nhằm mở rộng sản xuất kinh doanh, khôi phục kinh tế, nên hoạt động kinh doanh doanh nghiệp năm tốt Điều làm tăng doanh số thu nợ tốc độ tăng doanh số thu nợ nhanh tốc độ tăng dư nợ bình quân nên làm cho vịng quay tăng lên Thêm vào đó, năm 2011 ngân hàng mở rộng cho ngắn hạn nhiều hơn.Sang năm 2012, vịng quay vốn tín dụng giảm xuống cịn 1,55 vịng Tóm lại, ta thấy vịng quay vốn tín dụng ngânhàng tương đối cao, ngân hàng cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao tổng dư nợ nên khả thu hồi vốn cao thời gian thu hồi vốn nhanh Đối với tháng đầu năm 2014 vịng quay vốn tín dụng giảm 0,12 vịng so với kì năm 2013, chứng tỏ vịng quay vốn tín dụng ngày nhanh biểu tích cực sử dụng đồng vốn ngân hàng Điều chứng tỏ ngân hàng kinh doanh hiệu 4.3.5 Tỷ lệ nợ hạn Chỉ tiêu đo lƣờng chất lƣợng nghiệp vụ tín dụng đánh giá hiệu tín dụng ngân hàng Năm 2011 tỷ lệ nợ hạn 0,69%, sang năm 2012 giảm xuống 0,29% Nguyên nhân tỷ lệ nợ hạn giảm tình hình sản xuất số điều kiện khách quan làm cho khách hàng thuận lợi việc thu hoạch nhƣ bán nông sản hay lúa , đƣợc giá dẫn đến kết khách hàng trả nợ đƣợc cho ngân hàng Bên cạnh phân theo mục đích sử dụng vốn nợ q hạn ngắn hạn phát sinh mục đích nơng nghiệp số hộ chƣa có biện pháp tốt sản xuất dẫn đến kết việc sử dụng vốn vay khơng hiệu nên khơng có khả trả nợ cho Ngân hàng mục đích khác chƣa có phát sinh nợ q hạn ngắn hạn Cịn phân theo thành phần kinh tế chủ yếu tập trung cá thể, hộ sản xuất ngƣời dân khơng sử dụng vốn theo mục đích thỏa thuận hợp đồng tín dụng mà Ngân hàng khơng kiểm sốt đƣợc dẫn đến đến hạn khách hàng khơng có nguồn trả nợ cho Ngân hàng, rủi ro nợ q hạn xảy ra, cịn thành phần khác chƣa có phát sinh nợ q hạn ngắn hạn 4.3.6 Hệ số rủi ro tín dụng Vấn đề mà ngân hàng gặp phải việc tồn khoản nợ xấu, nhƣng vấn đề cần quan tâm tỷ lệ nợ xấu mức cao hay thấp.Nếu ngân hàng có tỷ lệ nợ xấu cao đồng nghĩa với chất lƣợng tín dụng khơng đảm bảo nguy gặp phải rủi ro tín dụng.Nhƣ phân tích phần trên, ta thấy nợ xấu ngân hàng chiếm tỷ lệ vơ nhỏ qua năm, chí khơng tồn tại.Nhƣng chƣa thể kết luận đƣợc ngân hàng hoạt động không hiệu Nhưng xét hệ số rủi ro tín dụng ta thấy chất lƣợng hoạt động tín dụng ngân hàng ngày tiến triển theo chiều hƣớng tốt Hệ số rủi ro tín dụng giảm mạnh qua năm Cụ thể: năm 2011 hệ số rủi ro tín dụng 0,26%.Và đến năm 2012, năm 2013 hệ số rủi ro tín dụng khơng có Do tình hình kinh tế dần đƣợc ổn định, nhu cầu sản xuất kinh doanh tăng lên, ngƣời dân làm ăn có lãi nên trả nợ cho ngân hàng hạn.Qua năm phân tích ta thấy tỷ lệ nợ hạn tổng dƣ nợ ngân hàng mức thấp có xu hƣớng giảm mạnh qua năm Điều cho thấy tình hình hoạt động tín dụng ngân hàng tốt, quy trình cho vay chặt chẽ, cán tín dụng 47 thẩm định khoản cho vay kỹ càng, phƣơng án sản xuất có hiệu quả… Đặc biệt thƣờng xuyên nhắc nhở, đôn đốc thu nợ khách hàng Vì vậy, ngân hàng cần thẩm định thật kỹ, theo dõi, giám sát khoản cho vay để kịp thời có biện pháp xử lý tránh xảy rủi ro tín dụng 4.4 CÁC NGUYÊN NHÂN DẪN ĐẾN RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG - Trong cấu nghề nghiệp, lao động nông nghiệp túy chiếm tỷ lệ lớn; số lƣợng lao động dƣ thừa cịn lớn, chủ yếu lao động phổ thơng Tỷ lệ lao động có tay nghề chiếm tỷ lệ nhỏ, trình độ học vấn ngƣời dân cịn thấp làm hạn chế việc tiếp thu ứng dụng khoa học kỹ thuật vào sản xuất - Khách hàng vay Ngân hàng chủ yếu sản xuất nông nghiệp, nên phụ thuộc vào thời tiết với việc thiếu khoa học kỹ thuật gây ảnh hƣởng đến việc cho vay Ngân hàng - Nền kinh tế bị khủng hỗng làm giá nơng sản số mặt hàng chƣa ổn định, đầu nhiều hạn chế, giá leo thang nguyên liệu đầu vào làm ngƣời dân sản xuất lời dẫn đến tình trạng thu nợ gặp nhiều khó khăn - Đại Ngãi tỉnh tập trung dân tộc: Kinh - Hoa - Khơme, trình độ dân trí thấp, hiểu biết pháp luật ngƣời dân thể vấn đề mua, bán, chuyển nhƣợng tài sản dùng giấy tay làm ảnh hƣởng đến việc xử lý tài sản chấp để thu nợ Ngân hàng - Đại Ngãi thị trấn thành lập nên sở vật chất không đủ, thiếu thông tin…làm ảnh hƣơng tới nhiều hoạt động Ngân hàng 48 CHƢƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG 5.1NHỮNG MẶTLÀM ĐƢỢC VÀ NHỮNG HẠN CHẾ TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG 5.1.1Những mặt làm đƣợc Dư nợ nợ xấu có xu hướng tăng cao năm qua, hệ số rủi ro tín dụng ngân hàng lại có xu hướng giảm Trong điều kiện kinh tế gặp nhiều khó khăn ngày xuất nhiều đối thủ cạnh tranh kết hoạt động kinh doanh ngân hàng qua năm tốt Bên cạnh ngân hàng ln tìm cách giữ chân khách hàng cũ thu hút thêm nhiều khách hàng mới, có cố gắng thu thập nhiều thông tin khách hàng xin vay để giảm thiểu rủi ro vốn cho ngân hàng tránh tình trạng cố ý lừa đảo chiếm dụng vốn ngân hàng Công tác trước cho vay thực chuyên môn xét duyệt cho vay kỹ lưỡng.Tất khoản cho vay giám đốc phê duyệt Ngồi ra, cơng tác kiểm tra giám sát khoản vay khách hàng thực thường xuyên Cán tín dụng trọng cơng tác nhắc nhở, đôn đốc thu hồi nợ 5.1.2 Những hạn chế Bên cạnh mặt làm ngân hàng cịn tồn mặt sau : Có doanh nghiệp hoạt động xa địa bàn kinh doanh ngân hàng, điều khiến cho cơng tác kiểm tra giám sát khoản cho vay gặp nhiều khó khăn, không phát khách hàng sử dụng vốn sai mục đích hợp đồng tín dụng Chi nhánh có đội ngũ cán tín dụng ít, phải quản lý số dư nợ lớn Do đó, tạo tải cán tín dụng nên công tác kiểm tra sử dụng vốn, quản lý khách hàng vay có đơi lúc cịn thiếu chặt chẽ, dễ tạo nguy nợ xấu phát sinh ngồi tầm kiểm sốt Các biện pháp áp dụng xử lý phòng ngừa nợ xấu chưa linh hoạt trường hợp khác nhau.Thời gian xử lý tài sản đảm bảo thường kéo dài 5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰMĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG 5.2.1 Mở rộng phạm vi hoạt động Trong năm qua tình hình hoạt động tín dụng ngân hàng hƣớng nhiên nguồn vốn huy động chƣa cao, chƣa đáp ứng triệt để nhu cầu vốn vay khách hàng Do đó, năm tiếptheo ngân hàng nên mở rộng phạm vi hoat động khu vực mà trƣớc ngân hàng chƣa có điều kiện vƣơn tới nhƣ xã vùng xâu vùng xa… Đồng thời có 49 thể cho vay thơng qua tổ chức xã hội nhƣ: hội nông dân, hội liên hiệp phụ nữ, hội cựu chiến binh, tổ chức trị xã hội, tổ chức nghề nghiệp khác Khi ngân hàng lựa chọn tổ chức phải chọn mơ hình ký hợp đồng trách nhiệm, phƣơng thức đầu tƣ vốn, chọn phƣơng thức đầu tƣ thích hợp để chuyển tải vốn hiệu an tồn đến tay ngƣời dân Tóm lại việc mở rộng tín dụng phải đƣợc tiến hành cách thận trọng, đảm bảo phát triển bền vững hiệu quả, đầu tƣ dự án trọng điểm sở định hƣớng phát triển kinh tế địa phƣơng để mở rộng đầu tƣ vốn đến thành phần kinh tế 5.2.2 Đối với công tác huy động vốn Vốn điều kiện quan trọng đảm bảo cho hoạt động kinh doanh ngân hàng mà quan trọng vốn huy động.Qua phân tích ta thấy nay, tình hình huy động vốn từ tổ chức kinh tế, dân cƣ ngân hàng có tăng liên tục qua năm, mức huy động năm sau cao năm trƣớc.Tuy nhiên nguồn vốn chƣa đủ đáp ứng đủ nhu cầu ngân hàng.Vì ngân hàng cần phải đẩy mạnh việc khai thác tối đa nguồn vốn địa bàn Cần nâng cao sở vật chất cho ngân hàng: điều kiện ngƣời gửi tiền cân nhắc để định gởi tiền đâu cho an tồn, sở vật chất , phƣơng tiện làm việc ngân hàng ngân hàng cần tăng cƣờng nâng cấp trang thiết bị, phƣơng tiện làm việc để tạo niềm tin cho khách hàng, tạo thoải mái cho khách hàng đến giao dịch đồng thời có đủ sức cạnh tranh với tổ chức tín dụng khác Ngân hàng phải giữ mối quan hệ thân thiết với khách hàng truyền thống, đồng thời khai thác khách hàng tiềm năng.Định kỳ tổ chức hội nghị khách hàng để củng cố quan hệ khách hàng nhằm nắm bắt nguyện vọng, tâm tƣ, tìm hiểu nhu cầu địi hỏi khách hàng từ đƣa sách khách hàng thích hợp Về phong cách phục vụ nhân viên yếu tố tác động trực tiếp đến tâm lý khách hàng Do đó, nhân viên cần đối xử với khách hàng cách ân cần, lịch sự, niềm nở, nét mặt tƣơi vui tạo tâm lý thân thiện với khách hàng Một yêu cầu quan trọng nhân viên phải có trình độ chun mơn để sẵn sàng giải đáp vƣớng mắc khách hàng Cần mở rộng công tác tuyên truyền tiếp thị huy động vốn để ngƣời dân biết đƣợc lãi suất, hình thức huy động vốn ngân hàng nhằm thu hút ngày nhiều khách hàng 5.2.3 Đối với công tác cho vay Bên cạnh việc huy động vốn vào ngân hàng ngân hàng phải nổ lực tìm biện pháp nâng cao hiệu sử dụng vốn Để tránh đồng tiền bị đóng băng, làm tăng doanh thu lợi nhuận ngân hàng phải có biện pháp thực phù hợp việc huy đồng vốn sử dụng vốn nhằm mang lại hiệu kinh doanh cao, sau số giải pháp: 50 - Xây dựng phƣơng thức cho vay phải đáp ứng yêu cầu: khoản tín dụng phải đáng tin cậy có khả thu hồi vốn Thực quy hoạch tổng thể chi tiết vùng nuôi trồng thủy sản, canh tác ruộng vƣờn toàn huyện; xây dựng sở hạ tầng cho vùng nuôi trồng chuyên canh cụ thể - Cần kết hợp nhiều phƣơng thức cho vay mang lại nhiều lợi ích cho khách hàng lẫn ngân hàng, khách hàng lựa chọn cho phƣơng thức phù hợp nhất, ngân hàng thu hút đƣợc nhiều khách hàng hơn, từ làm tăng doanh số cho vay mở rộng thị trƣờng tín dụng - Cán tín dụng phải thƣờng xuyên theo dõi tình hình sử dụng vốn vay khách hàng, nhằm tránh tình trạng khách hàng sử dụng vốn vay khơng mục đích xin vay Để hạn chế đƣợc rủi ro đến mức thấp khách hàng phải quản lý số tiền lớn thời gian đầu vụ sản xuất, dễ dẫn đến tình trạng khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, ngân hàng nên thực giải ngân theo tiến độ dự án sản xuất - Kiên từ chối phƣơng án, dự án vay vốn hiệu quả, tiềm ẩn rủi ro cao, trƣờng hợp khách hàng kinh doanh chạy theo phong trào kinh nghiệm khơng có, mức vốn tự có thấp nhiều so với số vốn vay, đầu sản phẩm không chắn - Do năm gần tình hình ni tơm sú địa bàn huyện thƣờng xuyên xảy dịch bệnh làm cho hộ ni tơm gặp nhiều khó khăn việc trả nợ vay cho ngân hàng Do đối tƣợng vay vốn ngân hàng cần xem xét cẩn thận xét duyệt cho vay hộ nuôi tôm mua bảo hiểm cho tôm, đồng thời thƣờng xuyên kiểm tra giám sát nhằm có giải pháp đối phó kịp thời, có nhƣ đảm bảo đƣợc khả thu hồi vốn cho ngân hàng - Thực tốt quy trình tín dụng: Lựa chọn khách hàng vay vốn Bởi tình hình lừa đảo tín dụng, chiếm dụng khách hàng vay vốn số ngân hàng thƣờng xảy ngày nhiều, bên cạnh khách hàng vay vốn làm khơng có hiệu điều làm cho ngân hàng gặp nhiều khó khăn Để tránh đƣợc rủi ro xảy ra, địi hỏi trƣớc cho vay cán tín dụng cần phải lựa chọn khách hàng kỹ lƣỡng hơn: + Xem xét lực pháp lý đơn vị vay vốn + Năng lực trả nợ khách hàng vay vốn, nguồn trả nợ đối tƣợng vay vốn ngân hàng chủ yếu từ lợi nhuận phƣơng án xin vay nhƣ khả rủi ro tiềm tàng đơn vị vay phƣơng án xin vay bị phá sản + Uy tín khách hàng + Vốn tự có doanh nghiệp, mức vốn có đủ để bù đắp rủi ro, thua lỗ xảy - Trƣớc xét duyệt cho vay ngân hàng không xem giá trị tài sản chấp mà ngân hàng cần phải xem xét mục đích vay có mang lại hiệu khơng Đặc biệt cần xem tính hợp pháp tài sản chấp, quyền ngƣời vay, tinh thần trách nhiệm thành viên có liên quan tài 51 sản chấp Bởi vì, yếu tố tài sản chấp biện pháp cuối để xử lý khoản nợ vay khó địi, cịn nguồn trả nợ khoản lợi nhuận thu từ hiệu kinh doanh phƣơng án đề ra, sẵn lòng trả nợ yếu tố định khả thu hồi vốn ngân hàng 5.2.3 Đối với hoạt động thu nợ Thu nợ công tác quan trọng thứ hai hoạt động tín dụng ngân hàng Để cho hoạt động tín dụng ngân hàng có hiệu hoạt động định yếu tố - Duy trì điểm thu nợ cho vay địa phƣơng vào vụ thu hoạch nhằm hạn chế gia tăng tỷ lệ nợ xấu khắc phục khó khăn địa bàn hoạt động rộng lớn thƣờng tập trung vùng sâu, vùng xa - Đánh giá khả trả nợ khách hàng vay vốn: ngân hàng cần phân tích kỹ khả sinh lời phƣơng án xin vay, nguồn thu để trả nợ ngân hàng Đồng thời ngân hàng cần tìm nguồn thu khác khách hàng để đảm bảo trả nợ nguồn thu có cố - Để thực tốt việc đôn đốc thu hồi nợ lãi đến hạn, cần làm tốt công tác quản lý hồ sơ, lập sổ sách theo dõi khách hàng cách chặt chẽ với phận kế tốn cho vay thơng qua việc cung cấp danh sách khoản nợ đến hạn để thu hồi xử lý theo luật tín dụng ngân hàng Đồng thời lãnh đạo ngân hàng nên phát động phong trào thi đua khen thƣởng cán xuất sắc công tác thu nợ nhƣ kỷ luật, phê bình cán tín dụng để phát sinh nợ hạn chiếm tỷ lệ cao - Ngân hàng thƣờng xuyên phân loại khoản nợ để tìm biện pháp thu hồi, xử lý phù hợp với tình hình thực tế khách hàng, khoản vay Đối với khách hàng vi phạm hợp đồng tín dụng, tùy mức độ vi phạm xử lý tạm ngừng cho vay, chấm dứt cho vay khởi kiện trƣớc pháp luật 5.2.4 Đối với xử lý nợ xấu Thu nợ công tác quan trọng thứ hai hoạt động tín dụng ngân hàng Để cho hoạt động tín dụng ngân hàng có hiệu hoạt động định yếu tố - Duy trì điểm thu nợ cho vay địa phƣơng vào vụ thu hoạch nhằm hạn chế gia tăng tỷ lệ nợ xấu khắc phục khó khăn địa bàn hoạt động rộng lớn thƣờng tập trung vùng sâu, vùng xa - Đánh giá khả trả nợ khách hàng vay vốn: ngân hàng cần phân tích kỹ khả sinh lời phƣơng án xin vay, nguồn thu để trả nợ ngân hàng Đồng thời ngân hàng cần tìm nguồn thu khác khách hàng để đảm bảo trả nợ nguồn thu có cố - Để thực tốt việc đôn đốc thu hồi nợ lãi đến hạn, cần làm tốt công tác quản lý hồ sơ, lập sổ sách theo dõi khách hàng cách chặt chẽ với phận kế tốn cho vay thơng qua việc cung cấp danh sách khoản nợ đến hạn để thu hồi xử lý theo luật tín dụng ngân hàng Đồng thời lãnh đạo 52 ngân hàng nên phát động phong trào thi đua khen thƣởng cán xuất sắc công tác thu nợ nhƣ kỷ luật, phê bình cán tín dụng để phát sinh nợ hạn chiếm tỷ lệ cao - Ngân hàng thƣờng xuyên phân loại khoản nợ để tìm biện pháp thu hồi, xử lý phù hợp với tình hình thực tế khách hàng, khoản vay Đối với khách hàng vi phạm hợp đồng tín dụng, tùy mức độ vi phạm xử lý tạm ngừng cho vay, chấm dứt cho vay khởi kiện trƣớc pháp luật 5.2.5 Cần giám sát trình sử dụng vốn thu hồi vốn - Kiểm tra trình sử dụng vốn khách hàng có thỏa thuận ban đầu khơng Nếu khơng ngừng phát tiền vay thu hồi nợ mà không cần phải chờ đến hạn - Theo dõi tình hình trả nợ gốc lãi khách hàng để nhắc nhở khách hàng trả hạn, phát vấn đề khác nhƣ khách hàng không muốn trả nợ, hay có ý định bỏ trốn… Từ có hướng giải kịp thời - Thường xuyên rà sốt doanh mục khách hàng nhóm để có giải pháp xử lý kịp thời, tránh chuyển sang nợ xấu - Chỉ nhận tài sản đảm bảo có tính khoản cao, dễ dàng bán thị trường Thường xuyên theo dõi tình hình tài sản bảo đảm nào, có bị hao hụt giá trị khơng, có bị tranh chấp, bị sang nhượng khơng… 5.2.6 Chủ động phân tán rủi ro để ngăn ngừa phòng chống rủi ro Chủ động phân tán rủi ro, không nên tập trung khoản tiền lớn đểcho vay, đầu tƣ vào số ngành mà nên tập trung mức độ an Đồng thời tăng cƣờng cho vay nhiều dự án nhỏ nhƣng có khả thu hồi nợ cao thay tập trung cho số dự án lớn 53 CHƢƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Hiện nay, hoạt động kinh doanh ngân hàng cịn gặp nhiều khó khăn, áp lực cạnh tranh khó khăn gây trở ngại lớn ngân hàng.Có nhiều đối thủ cạnh tranh, không ngân hàng nước mà với ngân hàng nước ngồi.Những ngân hàng ngoại có tiềm lực mạnh tài chính.Vì vậy, để đạt hiệu kinh tế mong muốn địi hỏi Agribank Đại Ngãi khơng ngừng nỗ lực nữa, khắc phục khó khăn hạn chế để vươn lên phát triển Bằng nghị lực mình, Agribank Đại Ngãi vượt qua khó khăn biến động kinh tế thị trường, cạnh tranh gay gắt ngân hàng thương mại khác địa bàn giữ vai trò quan trọng phát triển kinh tế Tỉnh Qua phân tích thực trạng hoạt động tín dụng rủi ro tín dụng Agribank Đại Ngãi, ta thấy: + Về tình hình nguồn vốn: Nguồn vốn ngân hàng tăng dần qua năm đó: Cả vốn huy động vốn điều chuyển tăng qua năm chiếm tỷ trọng lớn cấu nguồn vốn nguồn vốn điều chuyển Vì vậy, thời gian tới ngân hàng cần có sách nhằm thu hút vốn huy động nhiều để đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng Bên cạnh đó, việc sử dụng vốn điều chuyển từ trung ương mức cao làm tăng chi phí cho trình hoạt động kinh doanh ngân hàng nên ngân hàng cần hạn chế tỷ trọng nguồn vốn + Về tình hình hoạt động tín dụng: Ta thấy hoạt động tín dụng ngân hàng ngày phát triển hơn, quy mơ tín dụng khơng ngừng mở rộng, công tác thu nợ đạt hiệu cao Tuy nhiên nợ xấu ngân hàng có xu hướng tăng lên qua năm Nhưng xét quy mơ hoạt động tín dụng hệ số rủi ro tín dụng ngân hàng giảm mạnh qua năm.Điều cho thấy ngân hàng hoạt động ngày có hiệu + Về hoạt động kinh doanh: Qua phân tích ta thấy lợi nhuận ngân hàng khơng ngừng tăng qua năm, thu nhập tăng trưởng với mức cao, bên cạnh chi phí tăng theo Nhìn chung, tình hình hoạt động ngân hàng năm qua có xu hướng phát triển tốt Vì vậy, thời gian tới ngân hàng cần nỗ lực để đạt kết mong muốn Qua q trình phân tích giúp ta hiểu rõ tình hình hoạt động tín dụng ngân hàng tầm quan trọng việc phòng ngừa, hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng Chính vậy, để tồn phát triển, ngân hàng cần có phương pháp quản trị rủi ro thích hợp, phải biết đánh đổi lợi nhuận rủi ro nhằm đạt mục tiêu tối đa hoá lợi nhuận giảm thiểu rủi ro tới mức thấp 54 6.2 KIẾN NGHỊ 6.2.1 Đối với quyền địa phƣơng Tạo điều kiện cho ngân hàng tìm hiểu, tiếp cận tiếp xúc ngƣời dân địa phƣơng nhằm giới thiệu hƣớng dẫn ngƣời dân hoạt động ngân hàng Cần có biện pháp đạo thiết thực cho ngành cấp kết hợp với ngân hàng thực giải pháp tích cực thúc đẩy kinh tế mũi nhọn tỉnh ngày phát triển Khẩn trƣơng tiền hành việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà ở khu thị trấn, tạo điều kiện thuận lợi việc nhận chấp, xác định giá trị chấp việc cho vay ngân hàng Cần đơn giản hóa thủ tục, loại giấy tờ công chứng, hạn chế công chứng nhiều quan, cần giải nhanh hồ sơ nhằm tạo điều kiện thuận lợi đảm bảo thời gian cho ngƣời có nhu cầu vay vốn Chỉ đạo ban ngành có liên quan, tích cực nửa việc phối hợp với ngân hàng thu hồi nợ Cần quan tâm đến công tác kinh doanh NHTM địa bàn, cung cấp thông tin định hƣớng phát triển kinh tế xã hội huyện giúp NHNo&PTNT chi nhánh Thạnh Phú, tỉnh Sóc Trăng có chiến lƣợc hoạt động huy động vốn nhƣ cho vay hợp lý Ln ln có đạo hỗ trợ kịp thời từ phía ban, ngành có liên quan ngân hàng cần có giúp đỡ Đẩy nhanh tiến độ cải cách thủ tục cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất giao dịch bảo đảm để tạo điều kiện cho doanh nghiệp, hộ dân tiếp cận vay vốn ngân hàng dễ dàng 6.2.2 Đối với NHNo&PTNT Việt Nam Hiện chi nhánh chƣa đáp ứng đủ vốn cho nhu cầu vay vốn khách hàng, ngân hàng cấp nên có sách hỗ trợ vốn cho chi nhánh cách linh hoạt, đặc biệt vốn trung dài hạn để ngân hàng mở rộng đầu tƣ tín dụng đáp ứng triệt để nhu cầu vốn khách hàng Cần có sách khen thƣởng ngân hàng cấp nhân viên chi nhánh hoàn thành xu ất sắc nhiệm vụ Cải thiện kĩ thuật nghiệp vụ, đảm bảo nhanh chóng, tiện lợi an tồn, thủ tục cho vay phù hợp tránh gây phiền hà cho khách hàng 55 TÀI LIỆU THAM KHẢO Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh huyện Long Phú – Phịng giao dịch Đại Ngãi tỉnh Sóc Trăng 2011-2013 Báo cáo tài kết hoạt động kinh doanh Thái Văn Đại (2010).Giáo tr nh Nghiệp vụ ng n hàng thương mại, tủ sách trƣờng Đại học Cần Thơ Nguyễn Trung Kiên 2011 “Phân tích hoạt động tín dụng NHNo & PTNT Cà Mau” Luận văn tốt nghiệp Cử nhân kinh tế, hệ đại học, Trƣờng Đại học Cần Thơ 56 ...TRƢỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH LÊ THỊ CẨM TÚ MSSV:C1200158 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHNNo VÀ PTNT VIỆT NAM, CHI NHÁNH HUYỆN LONG PHÚ, PHÒNG GIAO DỊCH ĐẠI NGÃI... triển nông thôn Việt Nam, chi nhánh huyện Long Phú, phòng giao dịch Đại Ngãi qua năm 2011-2013 tháng đầu năm 2014 - Mục tiêu : Phân tích hoạt động tín dụng Phịng giao dịch Đại Ngãi qua năm 2011-2013... TRIỂN NÔNG THƠN VIỆT NAM ,CHI NHÁNH HUYỆN LONG PHÚ, PHỊNG GIAO DỊCH ĐẠI NGÃI 3.1 VÀI NÉT SƠ LƢỢC VỀ ĐẠI NGÃI,HUYỆNLONG PHÚ 3.1.1 Thị trấn Đại Ngãi Đại Ngãi thị trấn thuộc huyện Long Phú, tỉnh Sóc