TRƯỜNG ðẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH ðẶNG KIM NGÂN PHÂN TÍCH VÀ ðÁNH GIÁ HOẠT ðỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ðẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH PHỐ CẦN THƠ LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP Ngành: Tài ngân hàng Mã số ngành: 52340201 Cần Thơ 2014 I TRƯỜNG ðẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH ðẶNG KIN NGÂN MSSV: C1200130 PHÂN TÍCH VÀ ðÁNH GIÁ HOẠT ðỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ðẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH PHỐ CẦN THƠ LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP Ngành: Tài ngân hàng Mã số ngành: 52340201 CÁN BỘ HƯỚNG DẪN Ths. Bùi Lê Thái Hạnh Cần Thơ 2014 II LỜI CẢM TẠ Trong trình thực luận văn tốt nghiệp, với nỗ lực thân giúp ñỡ người xung quanh ñể hoàn thành luận văn này, em xin chân thành gửi ñến: Tất quý thầy cô Khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh, Trường ðại học Cần Thơ lời cảm ơn sâu sắc nhất, ñã cung cấp kiến thức tạo ñiều kiện thuận lợi cho em hoàn thành luận văn này. ðặc biệt, em xin gửi lời cảm ơn ñến giáo viên hướng dẫn, Cô Bùi Lê Thái Hạnh ñã tận tình bảo, hướng dẫn giúp ñỡ em suốt thời gian thực ñề tài. Em xin cám ơn nhiều hỗ trợ nhiệt tình Ban giám ñốc, lãnh ñạo Phòng Khách Hàng Doanh Nghiệp anh chị nhân viên ngân hàng TMCP ðầu Tư Và Phát Triển Việt Nam Chi Nhánh Cần Thơ ñã tạo ñiều kiện cho em thực tập hoàn thành luận văn tốt nghiệp mình. Tuy nhiên hạn chế kiến thức nên luận văn không tránh khỏi sai sót. Vì vậy, em kính mong ñược ñóng góp ý kiến quý thầy cô ñể luận văn hoàn thiện hơn. Cuối em xin chúc quý thầy cô Khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh, Trường ðại học Cần Thơ, cô Bùi Lê Thái Hạnh dồi sức khỏe thành công công việc. Cần Thơ, ngày . tháng . năm . 2014 Sinh viên thực ðặng Kim Ngân III TRANG CAM KẾT Tôi xin cam kết luận văn ñược hoàn thành dựa kết nghiên cứu kết nghiên cứu chưa ñược dùng cho luận văn cấp khác. Cần Thơ, ngày . tháng . năm 2014 Sinh viên thực ðặng Kim Ngân IV NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………. …………………………………………………………………………………. …………………………………………………………………………………. …………………………………………………………………………………. …………………………………………………………………………………. …………………………………………………………………………………. …………………………………………………………………………………. …………………………………………………………………………………. …………………………………………………………………………………. …………………………………………………………………………………. …………………………………………………………………………………. …………………………………………………………………………………. …………………………………………………………………………………. …………………………………………………………………………………. …………………………………………………………………………………. …………………………………………………………………………………. …………………………………………………………………………………. …………………………………………………………………………………. …………………………………………………………………………………. …………………………………………………………………………………. …………………………………………………………………………………. …………………………………………………………………………………. …………………………………………………………………………………. …………………………………………………………………………………. …………………………………………………………… …………………………………………………………………………………. …………………………………………………………………………………. Cần Thơ, ngày tháng năm 2014 Thủ trưởng ñơn vị V MỤC LỤC Trang CHƯƠNG GIỚI THIỆU . 1.1 ðẶT VẤN ðỀ NGHIÊN CỨU 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU . 1.1.1 Mục tiêu chung . 1.2.2 Mục tiêu cụ thể . 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU . 1.3.1 Phạm vi không gian 1.3.2 Phạm vi thời gian 1.3.3 ðối tượng nghiên cứu . CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN . 2.1.1 Khái quát hoạt ñộng cho vay NHTM 2.1.2 Những quy chế cho vay NHTM 2.1.3 Hoạt ñộng cho vay ngắn hạn NHTM . 2.1.4 Các tiêu ñánh giá hoạt ñộng cho vay ngắn hạn 12 2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU . 14 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu . 14 2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu 15 CHƯƠNG GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG . 17 THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ðẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM . 17 CHI NHÁNH THÀNH PHỐ CẦN THƠ 17 3.1 LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ðẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH PHỐ CẦN THƠ 17 3.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần ðầu Tư Và Phát Triển Việt Nam 17 3.1.2 Lĩnh vực kinh doanh . 17 3.1.3 Giới thiệu NHTMCP ðầu Tư Và Phát Triển Việt Nam Chi Nhánh Thành Phố Cần Thơ . 19 3.2 SƠ ðỒ TỔ CHỨC CỦA NGÂN HÀNG 19 3.2.1 Sơ ñồ tổ chức 19 3.2.2 Chức phòng ban 20 3.3 KẾT QUẢ HOẠT ðỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG QUA NĂM 2011, 2012, 2013 VÀ THÁNG ðẦU NĂM 2013, 2014 . 22 3.4 NHỮNG THUẬN LỢI, KHÓ KHĂN VÀ ðỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN TRONG THỜI GIAN TỚI 25 3.4.1 Những thuận lợi khó khăn . 25 3.4.2 ðịnh hướng phát triển thời gian tới ngân hàng . 26 CHƯƠNG PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ðẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VI VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH PHỐ CẦN THƠ GIAI ðOẠN20112013 VÀ THÁNG ðẦU NĂM 2013, 2014 27 4.1 KHÁI QUÁT TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN CỦA NGÂN HÀNG QUA NĂM (2011-2013) . 27 4.2 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NHTMCP ðẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH PHỐ CẦN THƠ GIAI ðOẠN (2011- 2013) 30 4.2.1 Tình hình doanh số cho vay ngắn hạn NHTMCP ðầu Tư Và Phát Triển Việt Nam Chi Nhánh Thành Phố Cần Thơ giai ñoạn qua (2011-2013 tháng ñầu năm 2013, 2014) 30 4.2.2 Tình hình doanh số thu nợ ngắn hạn ngân hàng giai ñoạn (20112013) 38 4.2.3 Tình hình dư nợ ngắn hạn ngân hàng giai ñoạn (2011-2013 tháng ñầu năm 2013, 2014) . 46 4.2.4 Tình hình nợ xấu ngân hàng giai ñoạn (2011-2013) 54 4.3 ðÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NHTMCP ðẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH PHỐ CẦN THƠ GIAI ðOẠN 2011-2013 VÀ THÁNG ðẦU NĂM 2013,2014 61 4.3.1 Các tiêu ñánh giá tín dụng ngắn hạn (2011-2013) 61 4.3.2 Các tiêu ñánh giá tín dụng (6 tháng ñầu năm 2013, 2014) . 63 4.3.3 Dư nợ cho vay ngắn hạn có tài sản ñảm bảo NHTMCP ðầu Tư Và Phát Triển Việt Nam Chi Nhánh Thành Phố Cần Thơ giai ñoạn (20112013) 65 CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ . 68 TRONGHOẠT ðỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG 68 THƯƠNGMẠI CỔ PHẦN ðẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 68 CHI NHÁNH THÀNH PHỐ CẦN THƠ 68 5.1 NHỮNG THÀNH QUẢ ðẠT ðƯỢC 68 5.2 NHỮNG MẶT HẠN CHẾ 69 5.3 MỘT SỐ GIẢI PHÁP 70 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 73 6.1 KẾT LUẬN 73 6.2 KIẾN NGHỊ . 73 6.2.1 ðối với Nhà nước Chính quyền ñịa phương 73 6.2.2 ðối với doanh nghiệp . 74 6.2.3 ðối với Ngân hàng cấp 74 TÀI LIỆU THAM KHẢO . 76 PHỤ LỤC VII DANH SÁCH BẢNG Trang Bảng 3.1: Kết hoạt ñộng kinh doanh (2011-2013) . 22 Bảng 3.2: Kết hoạt ñộng kinh doanh (6 tháng 2013, 2014) 24 Bảng 4.1: Tình hình nguồn vốn NH qua năm (2011-2013) 27 Bảng 4.2: Tình hình nguồn vốn NH (6 tháng 2013,2014) . 29 Bảng 4.3: Doanh số cho vay ngắn hạn theo thành phần kinh tế (2011-2013) 31 Bảng 4.4: doanh số cho vay ngắn hạn phân theo thành phần kinh tế (6 tháng ñầu năm 2013,2014) 34 Bảng 4.5: Doanh số cho vay ngắn hạn theo nghành nghề kinh doanh (20112013) 35 Bảng 4.6: Doanh số cho vay ngắn hạn phân theo ngành nghề kinh tế (6 tháng ñầu năm 2013,2014) . 38 Bảng 4.7: doanh số thu nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế (2011-2013) 40 Bảng 4.8: Doanh số thu nợ vay ngắn hạn phân theo thành phần kinh tế (6 tháng ñầu năm 2013,2014) . 42 Bảng 4.9: Doanh số thu nợ ngắn hạn theo ngành nghề kinh doanh (20112013) 43 Bảng 4.10: Doanh số thu nợ ngắn hạn phân theo ngành nghề kinh tế (6 tháng ñầu năm 2013,2014) . 45 Bảng 4.11: Dư nợ cho vay ngắn hạn phân theo thành phần kinh tế (20112013) 47 Bảng 4.12: Dư nợ ngắn hạn phân theo thành phần kinh tế (6 tháng ñầu năm 2013,2014) . 49 Bảng 4.13: Dư nợ ngắn hạn phân theo ngành nghề kinh doanh (2011-2013) 51 Bảng 4.14: Dư nợ ngắn hạn phân theo ngành nghề kinh tế (6 tháng ñầu năm 2013,2014) . 53 Bảng 4.15: Nợ xấu ngắn hạn theo thành phần kinh tế (2011-2013) 54 Bảng 4.16. :Nợ xấu ngắn hạn phân theo thành phần kinh tế (6 tháng ñầu năm 2013,2014) . 56 Bảng 4.17: Nợ xấu ngắn hạn theo ngành nghề kinh doanh 2011-2013 . 58 Bảng 4.18: Nợ xấu ngắn hạn phân theo ngành nghề kinh tế (6 tháng ñầu năm 2013,2014) . 60 Bảng 4.19: Các tiêu ñánh giá tín dụng ngắn hạn (2011-2013) 61 Bảng 4.20: Các tiêu ñánh giá tín dụng ngắn hạn (6 tháng ñầu năm 2013, 2014) 64 Bảng 4.21: Dư nợ cho vay ngắn hạn có TSðB (2011-2013) 65 Bảng 4.22: Dư nợ ngắn hạn có TSðB (6 tháng ñầu năm 2013, 2014) 66 VIII DANH SÁCH HÌNH Trang Hình 3.1 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh châu ðốc-An Giang 19 IX DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT TMCP : Thương mại cổ phần TP : Thành phố NHTM : Ngân hàng thương mại VHð : Vốn huy ñộng VðC : Vốn ñiều chuyển V&CQK : Vốn quỹ khác DNNN : Doanh nghiệp Nhà Nước DNNQD : Doanh nghiệp quốc doanh DNCVðTNN : Doanh nghiệp có vốn ñầu tư nước DV : Dịch vụ NHNN : Ngân hàng Nhà nước DSCV : Doanh số cho vay DSTN : Doanh số thu nợ LN NN : : Lợi nhuận Nhà nước X Nguồn: Phòng Kế hoạch- Tổng hợp NHTMCP BIDV Cần Thơ a) Hệ số thu nợ ngắn hạn ðây tiêu phản ánh khả trả nợ vay khách hàng hiệu thu hồi nợ NH. Do hệ số lớn chứng tỏ khả thu hồi nợ tốt. Ta thấy năm hệ số thu nợ ngắn hạn tăng liên tục năm 2011 93,02%, năm 2012 95,83% ñến năm 2013 tăng ñến 102,18%. Trước tình hình kinh tế khó khăn công tác thu nợ gặp không ích trở ngại, nhiên nhờ nỗ lực nhân viên tín dụng ñã tiến hành thẩm ñịnh kỹ hồ sơ khách hàng, tiến hành giám sát hoạt ñộng sử dụng vốn sát với tình hình thực tế nên không phát sinh nhiều trường hợp sử dụng vốn không ñúng mục ñích. Chính yếu tố ñã giúp cho hoạt ñộng thu hồi vốn ngân hàng có tiến triển tốt, ñạt mức cao, giảm thiểu nguy nợ xấu ñang phát sinh nay. b) Vòng quay vốn tín dụng ngắn hạn Vòng vay vốn tín dụng ngân hàng qua năm có biến ñộng tăng giảm không ñều. Cao vào năm 2011 4,32 cho thấy hiệu thu hồi nợ ngân hàng tương ñối tốt, ñiều cho thấy khả luân chuyển vốn chi nhánh tốt. Nhưng sang năm 2012 vòng vay vốn tín dụng giảm mạnh 3,14 nguyên nhân sụt giảm có liên quan ñến gia tăng tổng dư nợ ñó doanh số thu nợ ngân hàng giảm nhiều so với năm trước ñồng nghĩa với gia tăng nợ hạn năm 2012. ðiều ñó ñã ngân hàng bị chiếm dụng vốn lâu nên tình hình thu nợ chậm. Ở năm 2013 vòng vay tăng nhẹ 3,72 nhiên tín hiệu khả quan công tác thu nợ ngân hàng việc ñẩy nhanh vòng vay vốn ñể tái ñầu tư tạo lợi nhuận cho ngân hàng, nguyên nhân khoản vay khách hàng ñã thu hồi lại vốn lợi nhuận nguồn thu ñể trả nợ cho ngân hàng làm cho công tác thu nợ ngân hàng ñạt kết cao, doanh số thu nợ ngắn hạn tăng mạnh mức tăng dư nợ bình quân ngắn hạn. c) Nợ xấu ngắn hạn/ dư nợ ngắn hạn ðây tiêu ñánh giá chất lượng nghiệp vụ tín dụng NH. Nếu tiêu thấp chứng tỏ chất lượng tín dụng NH cao ngược lại. Hiện nợ xấu chi nhánh ñang tầm kiểm soát nhỏ tỷ lệ chung hệ thống 3%. Cụ thể năm 2011 2,39%, năm 2012 2,04% ñến năm 2013 tăng nhẹ 2,38%. ðiều cho thấy khả trình ñộ nghiệp vụ cán nhân viên chi nhánh tốt ngày hoàn thiện, chất lượng hoạt ñộng tín dụng ngân hàng tốt. Ngân hàng cần phải tiếp tục nâng cao công tác thu nợ, tăng kiểm tra sử dụng vốn vay khách hàng, ñánh giá khách hàng cách ñúng ñắn, thận trọng công tác thẩm ñịnh phương 62 án vay vốn, tài sản ñảm bảo khách hàng,… nhằm giảm tỷ lệ nợ xấu mức thấp ñể nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng nữa. d) Dư nợ ngắn hạn/ vốn huy ñộng ðây tiêu thể hoạt ñộng sử dụng vốn tự huy ñộng ngắn hạn ngân hàng vào nghiệp vụ tín dụng ngắn hạn mà chủ yếu cho vay ngắn hạn ñịa bàn. Theo tính chất số ñiều kiện tình hình khoản ngân hàng ổn ñịnh, lớn hay nhỏ không tốt cho hoạt ñộng ngân hàng, số lớn cho thấy hoạt ñộng cho vay ngân hàng ngày ñược mở rộng cần nhiều vốn ñể cho vay khả tự huy ñộng vốn ngân hàng lại hạn chế nên phải sử dụng nguồn vốn ñiều chuyển từ ngân hàng cấp mà chi phí lãi cao hơn. Ngược lại, số thấp cho thấy nhược ñiểm hoạt ñộng tín dụng ngân hàng, mà hoạt ñộng tín dụng không ñược mở rộng số vốn huy ñộng lại cao, kéo theo chi phí trả lãi huy ñộng cao làm giảm lợi nhuận ngân hàng. Theo bảng số liệu ta thấy tiêu năm có xu hướng giảm ñều cho thấy nguồn vốn huy ñộng ngân hàng ñáp ứng ñủ cho hoạt ñộng cho vay ngắn hạn, công tác huy ñộng vốn tăng ñều năm, ñể ñáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng, vốn từ hội sở ñiều chuyển xuống giảm rõ rệt Năm 2011 số dư nợ ngắn hạn/vốn huy ñộng ngắn hạn 1,60 lần cho thấy hoạt ñộng cho vay ngân hàng phát triển năm này, sang năm 2012 giảm 1,32 năm 2013 1,00 ngày ñược nhiều khách hàng ñến vay vốn, làm cho dư nợ ngắn hạn ngân hàng tăng cách mạnh mẽ. Dư nợ ngắn hạn tăng cao vốn huy ñộng tăng mạnh ñã làm số giảm xuống. 4.3.2 Các tiêu ñánh giá tín dụng (6 tháng ñầu năm 2013, 2014) Chất lượng tín dụng thể phạm vi, mức ñộ, giới hạn tín dụng phải phù hợp khả thực lực than ngân hàng ñảm bảo ñược tính cạnh tranh thị trường với nguyên tắc hoàn trả ñúng hạn có lãi. 63 Bảng 4.20: Các tiêu ñánh giá tín dụng ngắn hạn (6 tháng ñầu năm 2013, 2014) ðVT Triệu ñồng Triệu ñồng Triệu ñồng Triệu ñồng Triệu ñồng Triệu ñồng Vòng % % Lần Chỉ tiêu 1. Doanh số thu nợ ngắn hạn 2. Doanh số cho vay ngắn hạn 3. Dư nợ ngắn hạn bình quân 4. Nợ xấu ngắn hạn 5. Dư nợ ngắn hạn 6. Vốn huy ñộng Vòng quay vốn TD ngắn hạn Nợ xấu ngắn hạn/Dư nợ ngắn hạn Hệ số thu nợ ngắn hạn Tổng dư nợ ngắn hạn/VHð 6T2013 2.738.227 2.617.395 1.931.520 84.628 1.841.460 1.512.286 1,42 4,60 104,62 1,22 6T2014 2.803.488 2.816.982 1.673.125 93.244 1.827.606 1.837.829 1,68 5,10 99,52 0,99 Nguồn: Phòng Kế hoạch- Tổng hợp NHTMCP BIDV Cần Thơ a) Hệ số thu nợ ngắn hạn Hệ số thu nợ thương số doanh số thu nợ doanh số cho vay. Phản ánh kết thu hồi nợ ngân hàng khả trả nợ vay khách hàng, cho biết số tiền ngân hàng thu thời kỳ ñịnh từ ñồng doanh số cho vay. Qua bảng số liệu ta thấy hệ số thu nợ ngân hàng tương ñối ổn ñịnh có xu hướng giảm vào tháng năm 2014, ảnh hưởng tình hình trị nước, diễn biến phức tạp căng thẳng Biển ðông ñã ảnh hưởng ñến tâm lý doanh nghiệp. Tình trạng biểu tình khu công nghiệp có phần tử phản ñộng ñã làm ảnh hưởng ñến hoạt ñộng kinh doanh khu công nghiệp. b) Vòng vay vốn TD ngắn hạn Chỉ tiêu phản ánh ñồng vốn ngân hàng ñược sử dụng cho vay lần năm. Qua bảng phân tích ta thấy vòng vay vốn TD ngắn hạn tháng ñầu năm 2014 cao tháng năm 2013, ñiều chứng tỏ nguồn vốn ngân hàng ñã luân chuyển nhanh, tham gia nhiều chu kỳ sản xuất kinh doanh. Nguyên nhân ñầu năm 2014 có số vòng quay tín dụng cao năm ngân hàng ñặc biệt gia tăng cấp tín dụng ngắn hạn cho cá nhân, tổ chức kinh tế nhiều ñể họ mở rộng sản xuất kinh doanh. Sau doanh nghiệp trả xong nợ tái vay lại ñể kinh daonh nên vòng 64 tiền xoay chuyển lien tục. Ngoài hoạt ñộng tín dụng tài trợ xuất ngân hàng phát triển hợp ñồng tài trợ không nhiều thời gian nên việc thu hồi nợ ñược ñảm bảo mức cao nên làm tăng vòng quay tín dụng. c) Nợ xấu ngắn hạn/dư nợ ngắn hạn ðây số quan trọng ñể ño lường chất lượng nghiệp vụ tín dụng. Chỉ số thấp chứng minh ñược chất lượng tín dụng cao ngược lại. Nhìn chung số ngân hàng tháng ñầu năm 2013 tương ñối cao, tháng năm 2014 lại tăng 2013 mức qui ñịnh. Do tình hình khủng hoảng kinh tế giới ảnh hưởng ñến kinh tế Việt Nam kéo dài từ năm 2007 ñến cuối năm 2013 làm cho hoạt ñộng sản xuất nhiều doanh nghiệp bị sa sút, nhiều doanh nghiệp phải phá sản hoạt ñộng cầm chừng, khả trả nợ cho ngân hàng, nợ xấu tăng cao ñiều khó tránh khỏi. Mặt khác tình hình sản xuât nông nghiệp gặp nhiều khó khăn ñầu lúa gạo. Ngoài thay ñổi giống trồng không phù hợp với ñiều kiện canh tác. Nhưng số tháng ñầu năm nên chưa ñáng lo ngại, ngân có chiến lược ñưa tỷ lệ nợ xấu xuống 3% vào cuối năm 2014. d) Dư nợ ngắn hạn/ vốn huy ñộng Chỉ tiêu xác ñịnh kết ñầu tư ñồng vốn huy ñộng, nắm ñược khả cho vay so với vốn huy ñộng, phản ánh hiệu sử dụng vốn Ngân hàng. Chỉ tiêu nên ñược cân giới hạn cho phép, lớn nhỏ ñều không tốt. Chỉ số ngân hàng có xu hướng giảm nhẹ có cân dư nợ ngắn hạn nguồn vốn huy ñộng. Qua bảng số liệu cho thấy ngân hàng ñã sử dụng nguồn vốn huy ñộng ñể cho vay tương ñối tốt ñược thể tỷ lệ tham gia vốn huy ñộng vào dư nợ dao ñộng biên ñộ nhỏ. Và ñiều ñó làm thu nhập ngân hàng tăng lên, hạn chế sử dụng vốn ñiều chuyển. 4.3.3 Dư nợ cho vay ngắn hạn có tài sản ñảm bảo NHTMCP ðầu Tư Và Phát Triển Việt Nam Chi Nhánh Thành Phố Cần Thơ giai ñoạn (20112013 tháng ñầu năm 2013, 2014) a) Dư nợ cho vay ngắn hạn có TSðB (2011-2013) Khi ñánh giá khách hàng vay vốn , ngân hàng ñều phải trả lời ñược câu hỏi ñầu tiên “khách hàng có ñáng tin cậy không”, ñộ tin cậy cao ñồng nghĩa khả trả nợ ñúng hạn lớn. Bảng 4.21: Dư nợ cho vay ngắn hạn có TSðB (2011-2013) 65 Chỉ Tiêu Dư nợ cho vay NH Dư nợ cho vay NH có TSðB DNCVNHCTSðB/DNCVNH ðVT Triệu ñồng Triệu ñồng % 2011 2012 1.954.392 2.180.964 1.268.471 1.324.875 64,90 60,75 2013 2.061.416 1.136.729 55,14 Nguồn: Phòng Kế hoạch- Tổng hợp NHTMCP BIDV Cần Thơ Qua bảng số liệu ta thấy ñược dư nợ ngắn hạn có tài sản ñảm bảo biến ñộng theo dư nợ cho vay ngắn hạn. Bên cạnh ñó dư nợ ngắn hạn có TSðB tổng dư nợ ngắn hạn giảm dần qua năm ñiều ñó cho thấy ngân hàng ñang tiếp cận tăng cường cho vay nhóm khách hàng TSðB ngày tăng, với chi nhánh thẩm ñịnh xem xét cho vay, nguyên tắc ñều phải thẩm ñịnh ñánh giá ñầy ñủ yếu tố chủ quan, nội khách hàng như: lực pháp luật, lực hành vi, phương án sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính, hiệu sinh lời, tài chính, ñánh giá tính ổn ñịnh dự phòng rủi ro từ thị trường ñầu vào – phương án vay, thẩm ñịnh kiểm soát ñược dòng tiền, thẩm ñịnh tính thực nguồn trả nợ, dòng tiền thu hồi ñể trả nợ…khi xác ñịnh yên tâm khách hàng vay ñáp ứng ñủ ñiều kiện cần ñã xem xét cấp tín dụng. Còn biện pháp kiểm soát, TSðB ñiều kiện bổ sung. Theo ñó, NHNN ñề nghị TCTD, triển khai thực số giải pháp, bao gồm: chủ ñộng tiếp cận với khách hàng có nhu cầu vay vốn, tăng cường khả cho vay TSðB, ñơn giản hóa thủ tục cho vay, cấu lại khoản vay có lãi suất cao trước ñây, hoàn thiện hệ thống xếp hạn tín dụng nội bộ. Tuy dư nợ ngắn hạn có TSðB tổng dư nợ ngắn hạn giảm chiếm 50%, ngân hàng có mục tiêu ñịnh cân cho vay có TSðB TSðB. b) Dư nợ ngắn hạn có TSðB (6 tháng ñầu năm 2013, 2014) Giờ ñây với nhiều hình thức cho vay nên việc có hay TSðB yếu tố ñịnh ñể ngân hàng cho khách hàng vay. Nhưng ngân hàng cần có rõ ràng có nhiều thành phần khách hàng, nên người có uy tín uy tín ngân hàng phân ñịnh rõ xem xét kỹ ñể xem cần TSðB hay không cần TSðB. Bảng 4.22: Dư nợ ngắn hạn có TSðB (6 tháng ñầu năm 2013, 2014) Chỉ Tiêu Dư nợ cho vay NH Dư nợ cho vay NH có TSðB ðVT: triệu ñồng ðVT 6T2013 6T2014 Triệu ñồng 1.841.460 1.827.606 Triệu ñồng 1.135.646 1.091.972 66 DNCVNHCTSðB/DNCHNH % 61,67 59,75 Nguồn: Phòng Kế hoạch- Tổng hợp NHTMCP BIDV Cần Thơ Thông qua bảng số ta thấy ñược dư nợ ngắn hạn có TSðB chiếm tỷ trọng cao tổng dư nợ ngắn hạn. Mặc dù có xu hướng giảm dư nợ ngắn hạn giảm. Bên cạnh ñó ngân hàng mở rộng thêm nhiều ñối tượng khách hàng dựa vào uy tín họ ñể làm sở cho vay, công nhân viên chức NN, nghề nghiệp có tiềm y sỹ, dược sĩ, bác sĩ. Những ñối tượng ngân hàng thường kết nối quan làm việc, ñể xác ñịnh mức thu nhập trình công tác. Cho vay TSðB có lãi suất cao so với khoản vay có TSðB ngân hàng có lợi nhuận cao hơn. Nói chung hình thức vay có ưu ñiểm hạn chế song hành với khách hàng nên lựa chọn khoản vay kế hoạch trả nợ hợp lý ñể sử dụng vốn cách tối ưu nhất, ngân hàng cần cân nhắc kỹ với ñối tượng khách hàng. 67 CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TRONG HOẠT ðỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNGMẠI CỔ PHẦN ðẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH PHỐ CẦN THƠ 5.1 NHỮNG THÀNH QUẢ ðẠT ðƯỢC Nét ñẹp truyền thống ñã tạo nên hình ảnh thương hiệu BIDV Cần Thơ gần gũi thân thiện, bên cạnh vị ngân hàng thương mại lớn, hoạt ñộng hiệu phát triển bền vững. Năm 2013, BIDV Cần Thơ ñã thể tốt vai trò tiên phong, công cụ ñắc lực Ngân Hàng Nhà nước việc thực thi nhiệm vụ ñược giao. BIDV Cần Thơ tiên phong hoạt ñộng xã hội gắn kinh doanh trách nhiệm với cộng ñồng. Cụ thể, vào ngày 07/07/2014 chi nhánh ñã hộ trợ 350 triệu ñồng khắc phục lốc xoáy huyện Cờ ðỏ TP Cần Thơ. BIDV Cần Thơ ñã khẳng ñịnh vai trò chủ lực ñầu tư, với nhiều sách ưu ñãi góp phần ñưa TP Cần Thơ thành trung tâm kinh tế trọng ñiểm khu vực ðBSCL. Hàng năm BIDV Cần Thơ cung cấp lượng vốn lớn cho TP ðBSCL ñáp ứng nhu cầu ñầu tư thành phần kinh tế, thúc ñẩy lĩnh vực nông nghiệp, công nghiệp, xây dựng dịch vụ. Hoạt ñộng ñầu tư chi nhánh góp phần quan trọng chuyển dịch cấu kinh tế TP Cần Thơ, góp phần phát triển sở hạ tầng kinh tế xã hội. Hình thành liên kết doanh nghiệp với ngân hàng trình vay vốn, tạo nên giá trị sản phẩm chất lượng suất cao, cạnh tranh thị trường. Cơ chế vay vốn ngân hàng ngày thông thoáng thuận lợi giúp khách hàng tiếp cận vốn ñầu tư dễ hơn. Tất hoạt ñộng, quy trình tín dụng BIDV Cần Thơ ñều ñược ñánh giá kiểm soát nội phù hợp với quy trình tín dụng theo quy ñịnh luật ngân hàng. 68 Bên cạnh khách hàng truyền thống trì tăng cường ña dạng hóa ñối tượng khách hàng vay vốn ñồng thời phân tán rủi ro cho chi nhánh. Cơ cấu cho vay ña dạng, tập trung vào doanh nghiệp lĩnh vực công nghiệp thương mại – dịch vụ, giác ñộ an toàn tín dụng, ñầu tư cho doanh nghiệp vay vốn có tỷ lệ tài sản ñảm bảo tài sản tương ñối lớn nên trường hợp xấu phát thu hồi nợ. 5.2 NHỮNG MẶT HẠN CHẾ Ngân hàng ñối mặt chạy ñua lãi suất với nhiều ngân hàng khác việc thu hút khách hàng gửi tiền mà không làm ảnh hưởng nhiều ñến lợi nhuận cuối năm. Bên cạnh ñó, ngân hàng ñang ñau ñầu với toán cho vay, mà nguồn tiền huy ñộng ngày tăng lên nguồn vốn cho vay chưa ñến ñược người vay tiền. Ngân hàng cẩn trọng cho vay, khách hàng chờ ñợi lãi suất giảm. Các khoản nợ hạn chưa xử lý hết, khoản dự phòng tăng cao. Ngân hàng ñang có nhiều vấn ñề cần phải giải ñể thực mục tiêu tăng trưởng tín dụng cuối năm. Tốc ñộ tăng tín dụng nhanh kèm theo tốc ñộ gia tăng nợ xấu tăng, ñiều dễ phát sinh rủi ro tín dụng cho Ngân hàng giải pháp phòng ngừa hợp lý. ðặc biệt nợ xấu chiếm tỷ trọng lớn so với khoản lợi nhuận ngân hàng, nợ xấu ñã chiếm dụng ñi lớn lợi nhuận. Ở giai ñoạn 2012-2013 nợ xấu có xu hướng tăng lên làm ảnh hưởng nhiều ñến hoạt ñộng tín dụng ngân hàng. Cơ cấu cho vay ngân hàng tập trung số ngành nghề công nghiệp, thương nghiệp – dịch vụ. Vì có nhiều rủi ro tiềm ẩn, ngành nghề bị tác ñộng hay biến ñổi xấu kinh tế. Chất lượng số lượng dịch vụ ñã ñược cải thiện nhiều hạn chế. ðiểm yếu phổ biến ñơn ñiệu hoạt ñộng kinh doanh. Doanh thu ngân hàng chủ yếu dựa vào cho vay hoạt ñộng cho vay lĩnh vực nhiều rủi ro. ðối với thị trường thẻ - lĩnh vực ñược ñánh giá có bước phát triển vượt bậc thời gian qua mang tính rời rạc. Phạm vi phát hành sử dụng thẻ chủ yếu tập trung vào tầng lớp ñang làm việc lĩnh vực tài ngân hàng, khu chế xuất, khu công nghiệp ñây ñối tượng hưởng lương từ Ngân sách Nhà nước. Các dịch vụ ngân hàng ñại sử dụng ngày nhiều dấu hiệu khả quan, thành công chi nhánh, song thách thức không nhỏ ñối với ngân hàng chưa có khả quản lý rủi ro có hiệu quả, chưa có ñủ biện pháp phòng chống gian lận, bảo mật, an toàn tốt có khả rủi ro xảy cho ngân hàng. 69 5.3 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ TRONG HOẠT ðỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG Hoàn thiện cấu tổ chức phát triển nguồn nhân lực công nghệ cao chất lượng Mô hình tổ chức có tính chuyên nghiệp, hiệu quả, quy trình nghiệp vụ, quy chế quản trị ñiều hành thích hợp với ñịa phương khu vực hướng ñến sản phẩm tốt phương châm phục vụ khách hàng tốt nhất. Là yếu tố ñịnh khách hàng ñến gắn kết với mình. Phát triển nhanh nguồn lực chất lượng cao học hỏi tiến ngành ngân hàng giới. Luôn tiếp cận ñến khoa học công nghệ kinh doanh ñối với các nước phát triển, hợp tác quốc tế ñể chọn lọc áp dụng phương thức phù hợp với kinh tế Việt Nam ñẩy mạnh phát triển ổn ñịnh bền vững. Nâng cao lực khai thác, ứng dụng công nghệ hoạt ñộng kinh doanh ngân hàng tạo khâu ñột phá giải phóng sức lao ñộng, tăng tính lan tỏa khoa học công nghệ tới hoạt ñộng kinh doanh BIDV Cần Thơ. ða dạng hóa khách hàng sản phẩm cho vay ngân hàng ða dạng hóa cấu tín dụng theo ngành nghề, lĩnh vực ñối tượng khách hàng, ñảm bảo tăng trưởng quy mô gắn liền với ñảm bảo chất lượng tín dụng. Không cho vay khoản vay có dự án công trình lớn, ngân hàng cần tập trung khoản vay nhỏ lẻ chất lượng cao. Quan tâm nhiều khách hàng hộ nông dân, ñặc thù nước ta sản xuất nông nghiệp. Và cho vay tài trợ xuất – nhập ñể ñịnh hướng phát triển TP Cần Thơ. ða dạng hóa sản phẩm gia tăng thị phần ñể khẳng ñịnh vị hàng ñầu lĩnh vực kinh doanh vốn tiền tệ thị trường Việt Nam. Tạo sản phẩm cho vay chất lượng hạn chế rủi ro. Bên cạnh ñó cần có sản phẩm tiết kiệm tương tự bảo hiểm ña dạng ñược nhu cầu khách hàng, khách hàng vừa tiết kiệm vừa bảo hiểm thân. Nâng cao chiến lược huy ñộng vốn, ña dạng hóa nguồn thu nhập khả khoản ngân hàng ðiều chỉnh cấu nguồn vốn kỳ hạn khách hàng theo hướng bền vững hiệu thông qua gia tăng vốn trung dài hạn, nguồn vốn huy ñộng từ dân cư, nguồn ODA. Số lượng khách hàng biết ñến sử dụng dịch vụ thẻ ngày nhiều, ngân hàng nên giảm chi phí toán qua thẻ qua tài khoản ngân hàng, ñể khách hàng người ñồng hành với thương hiệu mình, tâm lý người Việt Nam thường lựa chọn tốt nhất, chất lượng nhất, nhanh nhất, tiện lợi lại rẻ nhất. Hàng năm lượng kiều hối chuyển từ nước Việt Nam lớn 70 chi nhánh cần có biện pháp tư vấn, giải thích dịch vụ tiện ích cho người dân gửi nhận tiền từ chiều ñể người dân dễ dàng hiểu ñược chấp nhận gửi từ ngân hàng mình. ða dạng hóa nguồn thu nhập, không trông chờ vào thu nhập từ lãi cho vay ngân hàng mà cần có khoản mục ñầu tư khác, ñể ñảm bảo khoản vay có rủi ro ngân hàng có mức thu nhập khác xoay vòng. ðảm bảo nhu cầu khoản: dư nợ cho vay lớn ñem lại lợi nhuận cho Ngân hàng tiềm ẩn nhiều rủi ro ñặc biệt rủi ro tín dụng. Khả khoản cao niềm tin khách hàng ñối với chi nhánh. Biện pháp nâng cao chất lượng cho vay Nghiên cứu hoàn thiện qui trình tín dụng ñơn giản hóa thủ tục vay vốn thực ñúng qui ñịnh. Cần phối hợp với Sở Tư Pháp, Sở tài Nguyên ñể thành phần khách hàng công chứng chấp hồ sơ vay vốn cách nhanh chống, dễ dàng hiệu quả. Cán ngân hàng cần hiểu thật rõ công chứng giấy tờ ñăng ký hồ sơ vay vốn ñể thực xác tránh làm lại nhiều lần. Cần ñánh giá xác giá trị tài sản ñảm bảo ñể tránh hao tổn rủi ro xảy ra. Thường xuyên kiểm tra việc sử dụng vốn vay, ñảm bảo nợ vay, phân tích hiệu tài doanh nghiệp ñể phát kịp thời rủi ro tiềm ẩn mà có kế hoạch xử lý phù hợp. Khi phân tích DSCV theo thành phần kinh tế, DSCV tập trung vào cho vay thành phần quốc doanh, chủ yếu kinh tế tư nhân thành phần làm ăn hiệu quả, chiếm tỷ trọng cao DSCV, với kinh tế ñang ngày phát triển thành phần dễ thu lợi nhuận hơn. Tuy nhiên thành phần dễ bị ảnh hưởng biến ñộng kinh tế nhánh cần thẩm ñịnh kỹ trước cho vay. Hiện Cần Thơ ñang giai ñoạn phát triển nên sở hạ tầng phải nâng cấp cải thiện ngành xây dựng tiềm năng. Bên cạnh ñó ngành nông nghiệp ñang có nhiều chuyển biến tích cực, cần có ñường cho sản phẩm nông nghiệp Việt Nam nước ngân hàng cần tập trung cho vay xuất khẩu. Luôn kiểm tra giám sát trình sử dụng vốn doanh nghiệp, ñôn ñốc khách hàng trả gốc lãi ñúng hạn. Bằng cách gọi ñiện nhắc nhở qua tin nhắn, thông báo số nợ khách hàng. ðể khách hàng chuẩn bị sẵn sàng, khách hàng bận nhiều việc nên không nhớ. Phân tán ngành nghề cho vay, thành phần kinh tế ñịa bàn cho vay biện pháp phân tán rủi ro quan trọng hoạt ñộng ngân hàng. ðể 71 giảm thiểu rủi ro, tổ chức tín dụng cần xác ñịnh rõ có biện pháp ñối phó với loại rủi ro xảy ra. Biện pháp hạn chế hướng giải nợ xấu trình cho vay Quá trình thẩm ñịnh cần phải bám sát quy chế quy trình, cần phải nâng cao lực chuyên môn cán thẩm ñịnh ñể ñánh giá phân tích hồ sơ, mức ñộ tin cậy số liệu ban ñầu, biết tư vấn cho doanh nghiệp xác ñịnh ñược ñịnh hướng, phương án ñầu tư rõ ràng, lựa chọn dự án phù hợp với lực tài chính, ñặc biệt phải tính ñúng tính ñủ nhu cầu vốn ñầu tư, không ñược ñể áp lực mà ñầu tư vào tài sản phát huy hiệu quả, cần ñặt biệt lưu ý việc thẩm ñịnh lực, uy tín, kinh nghiệm quản lý, khả tài khách hàng, chủ ñầu tư, dựa dự báo thị trường, cập nhật thêm thông tin riêng từ CIC. Nắm ñược tình hình kinh doanh khách hàng. Phân tích nguyên nhân xử lý nghiêm túc kịp thời chủ quan cán lãnh ñạo tín dụng.Trong việc xử lý thu hồi nợ xấu cán tín dụng phải khuyến khích, ñộng viên khách hàng tìm kiếm nguồn thu nhập khác ñể trả nợ. Tăng cường giám sát ñối với khoản vay có dấu hiệu không khả quan, ñể kịp thời xử lý ñối tượng khách hàng sử dụng vốn hay không ñúng mục ñích, hạn chế việc khoản nợ hạn thành nợ xấu ñể hạn chế rủi ro cho hoạt ñộng tín dụng, ñảm bảo lợi nhuận cho ngân hàng. ðối với khoản nợ xấu tùy mức ñộ cụ thể ngân hàng áp dụng nhiều biện pháp khác nhau. Nếu xét thấy khoản nợ xấu có khả thu hồi khách hàng có thiện chí trả nợ khách hàng ñang có hướng kinh doanh thoát khỏi khó khăn mà ngân hàng ñánh giá khả quan bên phía ngân hàng cho khách hàng vay thêm ñể tạo ñiều kiện cho khách hàng thực nghĩa vụ trả nợ cho ngân hàng. Trường hợp công ty ñứng trước cảnh phá sản khoản vay công ty nhiều ngân hàng khác nhau, có nguy trở thành nợ xấu. ðể giảm bớt thiệt hại cho bên, ngân hàng có liên quan thỏa thuận giải quyết. 72 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Nghiệp vụ tín dụng hoạt ñộng quan trọng, mang lại thu nhập chủ yếu chi ngành ngân hàng. BIDV Cần Thơ quan tâm tìm cách nâng cao chất lượng cho vay, với ưu ñiểm cho vay ngắn hạn như: thủ tục cho vay ñơn giản, thuận tiện hạn mức, lãi suất thời hạn cho vay linh hoạt, phù hợp với nhu cầu doanh nghiệp, ñáp ứng phù hợp với ñối tượng khách hàng. Nhìn chung nguồn vốn huy ñộng ngân hàng ngày ñược gia tăng thu hút nhiều khách hàng. Chi nhánh sử dụng nguồn vốn hiệu quả, ñúng mục ñích, góp phần vào việc phát triển kinh tế thành phố Cần Thơ, thực ñúng chủ trương sách Nhà nước. Trong năm 2011-2013 công tác cho vay ngắn hạn ngân hàng có tốc ñộ tăng giảm ảnh hưởng theo tình hình kinh tế. Do kinh tế có nhiều bất ổn giai ñoạn qua nên ngân hàng xem xét có phương thức cho vay phù hợp hiệu quả. Doanh số cho vay biến ñộng nên lợi nhuận chi nhánh thay ñổi theo hướng doanh số cho vay. Khi doanh số cho vay cao thu nhập từ lãi tăng lên xu lợi nhuận ngân hàng tăng cao. Hoạt ñộng thu nợ ngân hàng tiến hành mạnh mẽ, việc thu hồi nợ quan trọng. Do tình hình nợ xấu diễn biến phức tạp nên ngân hàng ñã ñẩy mạnh ñòi nợ qua tin nhắn thúc khách hàng trả nợ ñúng hạn. Theo dịch vụ này, ngân hàng gửi tin nhắn nhắc nợ, gồm thông tin gốc và/ lãi dự kiến ñến số thuê bao ñiện thoại khách hàng ñăng ký trước ngày ñến hạn trả nợ ngày. Về tình hình nợ xấu ngân hàng giữ ñúng tiêu mức 3% theo quy ñịnh NHNN. Nhưng nợ xấu lại cao so với lợi nhuận ngân hàng, ñiều làm ảnh hưởng không nhỏ ñến chất lượng mục tiêu tín dụng. Tình hình cho vay có ñảm bảo tài sản ñảm bảo ngày mở rộng. Nhưng việc ngân hàng xử lý tài sản ñảm bảo ñể thu nợ lại gặp số vướng mắc ñịnh phát sinh nhiều chi phí không cần thiết ảnh hưởng ñến khả thu nợ ngân hàng, ñặc biệt bối cảnh sức mua yếu, kinh tế nhiều khó khăn. Cho nên, tài sản ñảm bảo khó bán thường có giá trị thấp nhiều so với giá trị ñảm bảo lúc ñịnh giá ñể cho vay. 6.2 KIẾN NGHỊ 6.2.1 ðối với Nhà nước Chính quyền ñịa phương Cấp ủy, quyền TP ñạo ngành tổ chức ñánh giá trình triển khai thực sách tín dụng. 73 Trong bối cảnh người dân nông thôn thiếu thông tin, thiếu khoa học kỹ thuật, thiếu kinh nghiệm sản xuất, hiểu biết thị trường tài chính…Nếu giải vấn ñề vốn chưa ñủ khó phát huy hiệu quả. Do ñó, Nhà nước cần phải có sách giải pháp ñồng khuyến khích tạo ñiều kiện cho doanh nghiệp người dân dễ dàng tiếp cận với vốn vay. Chính quyền ñịa phương cần quan tâm ñến công tác quy hoạch, mời gọi nhà ñầu tư, xây dựng dự án khả thi giúp Ngân hàng ñầu tư ñúng hướng nhằm phục vụ cho công phát triền kinh tế - xã hội. Tăng cường hỗ trợ doanh nghiệp xúc tiến thương mại, tìm kiếm thị trường xây dựng thương hiệu ñạt chuẩn quốc tế, mở rộng thị trường nước quốc tế. Ban hành sách hỗ trợ phát triển khoa học, công nghệ, tư vấn lựa chọn công nghệ nhằm ñưa công nghệ cao vào sản xuất (miễn giảm thuế xuất khẩu, cân vốn hỗ trợ nhà nước với lãi suất thấp vốn vay ngân hàng). Khuyến khích công ty bảo hiểm triển khai ña dạng nhiều lĩnh vực sản phẩm, tạo ñiều kiện TCTD ñầu tư vốn nhiều ñể ña dạng ngành nghề. 6.2.2 ðối với doanh nghiệp ðối với doanh nghiệp vừa nhỏ cần cấu lại doanh nghiệp, ñổi hệ thống quản trị, lập kế hoạch phân tích chiến lược kinh doanh nhằm nâng cao lực tài chính, khả tiếp cận thị trường nước quốc tế, ñảm bảo ñiều kiện ñể tiếp cận vốn vay dịch vụ từ ngân hàng. Các doanh nghiệp cần phải có báo cáo tài minh bạch, rõ ràng, chứng minh khả trả nợ mình. Tạo dựng niềm tin cho ngân hàng. Các doanh nghiệp cần chia thông tin, cởi mở có thiện chí với ngân hàng ñể giãn nợ tiếp cận vốn mới. Không nên trốn tránh bất hợp tác, ñiều làm mối quan hệ ngân hàng doanh nghiệp xấu ñi, buộc ngân hàng từ chối hỗ trợ vốn cho khách hàng. Các quy chế, sách, văn ñạo phải sát thực, rõ ràng dễ hiểu, tránh gây nhầm lẫn cho ngân hàng thực thi. Cân nhắc, tính toán kỹ lưỡng ñưa ñịnh lãi suất nhằm tạo hiệu tối ưu việc lưu chuyển dòng tiền kinh tế, giúp NHTM nâng cao hoạt ñộng mình, góp phần việc phát triển kinh tế ñất nước. 6.2.3 ðối với Ngân hàng cấp Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát ñối với chi nhánh. Có sách khen thưởng ñối với cá nhân, tập thể hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ ñược giao. 74 Tạo ñiều kiện ñể chi nhánh khai thác triệt ñể thuận lợi vể ñịa bàn, mạng lưới, sản phẩm dịch vụ ñể nâng cao chât lượng phục vụ khách hàng, tạo dựng lòng tin, chỗ dựa vững lòng khách hảng. Cần khảo sát mức ñộ hài lòng chất lượng tín dụng chi nhánh. ðể hiểu rõ tâm tư nguyện vọng khách hàng, ñể bước phát triển mạnh khỏe. 75 TÀI LIỆU THAM KHẢO 1. Thái Văn ðại, 2010.Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại. ðại học Cần Thơ. 2. Tình hình phát triển kinh tế Cần thơ – Phần 1. http://www.vietrade.gov.vn/vung-kinh-te-trong-diem-dbscl/2917-tinh-hinhphat-trin-kinh-t-ti-cn-th-phn-1.html 3. Tình hình phát triển kinh tế Cần Thơ – Phần 2. http://www.vietrade.gov.vn/vung-kinh-te-trong-diem-dbscl/2918-tinh-hinhphat-trin-kinh-t-ti-cn-th-phn-2.html 4. Quyết liệt tái cấu doanh nghiệp Nhà nước tạo ñộng lực thúc ñẩy tái cấu kinh tế. http://www.tapchitaichinh.vn/Tin-tuc/Quyet-liet-thuc-hien-tai-co-cau-doanhnghiep-nha-nuoc-tao-dong-luc-thuc-day-tai-co-cau-nen-kinh-te/15456.tctc 5. Thành Phố Cần Thơ gỡ khó cho doanh nghiệp. http://www.nhandan.com.vn/mobile/_mobile_kinhte/_mobile_tintuc/item/188 3402.html 6. Trần Văn Hải, 2014. Phân tích hoạt ñộng cho vay ngắn hạn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Châu ðốc- An Giang. Luận văn tốt nghiệp. Khoa kinh tế - QTKD, trường ðại học Cần Thơ. 7. ðịnh hướng chiến lược BIDV 2011-2015 tầm nhìn năm 2020. http://www.bidv.com.vn/Nha-dau-tu/Tong-quan-ve-BIDV/Chien-luoc-phattrien/Dinh-huong-chien-luoc-cua-BIDV-trong-giai-doan-201.aspx 8. Thành Phố Cần Thơ hướng ñến trung tâm thương mại, dịch vị vùng ðBSCL. http://www.nhandan.com.vn/mobile/_mobile_kinhte/_mobile_tintuc/item/459 602.html 9. Khó khăn từ xử lý tài sản ñảm bảo ñể thu hồi nợ xấu http://www.luatdaiviet.vn/xem-tin-tuc/kho-khan-tu-xu-ly-tai-san-bao-dam-dethu-hoi-no-xau 10. Quá trình Trung Quốc ñặt giàn khoan vùng biển Việt Nam http://vnexpress.net/tin-tuc/the-gioi/tu-lieu/qua-trinh-trung-quoc-dat-giankhoan-trong-vung-bien-viet-nam-3018320.html 11. Thành phố Cần Thơ thành lập tổ hỗ trợ doanh nghiệp http://canthopromotion.vn/home/index.php/component/content/article/62c%C6%A1-h%E1%BB%99i-giao-th%C6%B0%C6%A1ng/1059th%C3%A0nh-ph%E1%BB%91-c%E1%BA%A7n-th%C6%A1- 76 th%C3%A0nh-l%E1%BA%ADp-t%E1%BB%95-h%E1%BB%97tr%E1%BB%A3-doanh-nghi%E1%BB%87p 77 [...]... sánh và phân tích v ñ i tư ng nghiên c u ñó 16 CHƯƠNG 3 GI I THI U T NG QUAN V NGÂN HÀNG THƯƠNG M I C PH N ð U TƯ VÀ PHÁT TRI N VI T NAM CHI NHÁNH THÀNH PH C N THƠ 3.1 L CH S HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRI N C A NGÂN HÀNG THƯƠNG M I C PH N ð U TƯ VÀ PHÁT TRI N VI T NAM CHI NHÁNH THÀNH PH C N THƠ 3.1.1 L ch s hình thành và phát tri n c a Ngân Hàng Thương M i C Ph n ð u Tư Và Phát Tri n Vi t Nam - Tên ñ y ñ : Ngân. .. tình hình và nhi m v th c t mà ngân hàng l n lư t ñư c mang tên như sau: Ngân hàng Ki n Thi t Vi t Nam vòa ngày 26/04/1957 Ngân hàng ð u Tư Và Xây D ng Vi t Nam ngày 26/04/1981 Ngân hàng ð u Tư Và Phát Tri n Vi t Nam ngày 14/11/1990 Chính th c tr thành Ngân hàng TMCP ð u Tư Và Phát Tri n Vi t Nam (BIDV) ngày 27/04/2012 cho ñ n nay 3.1.2 Lĩnh v c kinh doanh a) D ch v ti n g i Ngân hàng ð u tư và Phát tri... cho ngư i bán) Khi khách hàng n p ti n vào tài kho n c a mình t i ngân hàng, ngân hàng cho vay s thanh toán cho ngư i bán 100% giá tr tài s n và ñ ngh giao cho khách hàng Trên cơ s ñó, ngư i bán giao tài s n cho khách hàng và khách hàng ch u trách ñăng ký xe, lưu hành, mua b o hi m, ngư i th hư ng b o hi m là ngân hàng cho vay và chuy n giao toàn b gi y t cho ngân hàng Ngân hàng ký h p ñ ng c m c và. .. v nư c cho khách hàng m t cách nhanh chóng, an toàn và hi u qu 3.1.3 Gi i thi u v NHTMCP ð u Tư Và Phát Tri n Vi t Nam Chi Nhánh Thành Ph C n Thơ Ngân Hàng ð u Tư Và Phát Tri n Chi Nhánh Thành Ph C n Thơ ñư c thành l p năm 1977 theo quy t ñ nh s 32/CP c a chính ph , v i tên g i ban ñ u là Ngân hàng Ki n Thi t H u Giang Trong th i kỳ này, ho t ñ ng ch y u c a ngân hàng là c p phát v n cho ñ u tư xây... i NHTMCP ð u Tư Và Phát Tri n Vi t Nam Chi Nhánh Thành Ph C n Thơ giai ño n qua (2011-2013, và 6 tháng ñ u năm 2013, 2014) 1.3 PH M VI NGHIÊN C U 1.3.1 Ph m vi không gian ð tài ñư c th c hi n t i NHTMCP ð u Tư Và Phát Tri n Vi t Nam Chi Nhánh Thành Ph C n Thơ 1.3.2 Ph m vi th i gian S li u ñư c s d ng trong ñ tài là s li u th c p ñư c Ngân Hàng Thương M i C Ph n ð u Tư Và Phát Tri n Vi t Nam Chi Nhánh. .. ch t lư ng cho vay ng n h n là v n ñ c p thi t ñ i v i ngân hàng hi n nay ñ ñ m b o an toàn v v n, h n ch các r i ro có th x y ra giúp ngân hàng kinh doanh hi u qu Xu t phát t th c t trên và trong quá trình th c t p t i ngân hàng nên tôi quy t ñ nh ch n ñ Phân tích và ñánh giá ho t ñ ng cho vay ng n h n t i Ngân Hàng Thương M i C Ph n ð u Tư Và Phát Tri n Vi t Nam Chi Nhánh Thành Ph C n Thơ giai ño... n tín d ng: - Cho vay ng n h n: là lo i cho vay có th i h n dư i 1 năm M c ñích c a lo i cho vay này thư ng là nh m tài tr cho vi c ñ u tư vào tài s n lưu ñ ng - Cho vay trung dài h n: là lo i cho vay có th i h n trên 1 năm M c ñích c a lo i cho vay này là nh m tài tr cho vi c ñ u tư vào tài s n c ñ nh, ñ u tư vào các d án ñ u tư c Phân lo i theo m c ñ tín nhi m c a khách hàng: - Cho vay không có b... Nam Chi Nhánh Thành Ph C n Thơ giai ño n qua (2011-2013 và 6 tháng ñ u năm 2013, 2014) Qua ñó th y ñư c k t qu ñ t ñư c, hình dung nh ng vư ng m c mà ngân hàng g p ph i, và có nh ng hành ñ ng c th ñ ñ y m nh t c ñ phát tri n và ch t lư ng tín d ng ngày càng t t hơn t i NHTMCP ð u Tư và Phát Tri n Vi t Nam Chi Nhánh Thành Ph C n Thơ 1.2.2 M c tiêu c th - Phân tích ho t ñ ng cho vay ng n h n t i NHTMCP... thi u trong ho t ñ ng cho vay M t ngân hàng không th t n t i n u các kho n cho vay c a mình ch thu v ñư c ph n g c ho c ch có ti n lãi vì v n mà ngân hàng s d ng cho vay cũng là ngu n v n ngân hàng ñi vay, ph i tr lãi Theo nguyên t c b t bu c, ngư i ñi vay ph i ch ñ ng tr g c và lãi cho ngân hàng sau khi ñáo h n N u ñ n h n ngư i ñi vay không ch ñ ng tr n cho ngân hàng thì ngân hàng s phong t a tài... ng có tài s n b o ñ m Cho vay tiêu dùng có th ñư c phân chia thành nhi u hình th c, căn c vào vào hình th c b o ñ m ti n vay và cách th c cho vay: a) Cho vay c m c Là hình th c cho vay c a ngân hàng mà khách hàng vay ti n ph i có tài s n giao cho ngân hàng ñ ñ m b o th c hi n các nghĩa v c a khách hàng trong h p ñ ng c m c - ði u ki n c a tài s n c m c : ñó là các gi y t có giá tr mua bán, trao ñ . TRẠNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NHTMCP ðẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH PHỐ CẦN THƠ GIAI ðOẠN (2011- 2013) 30 4.2.1 Tình hình doanh số cho vay ngắn hạn của NHTMCP ðầu Tư Và Phát Triển. thực tập tại ngân hàng nên tôi quyết ñịnh chọn ñề Phân tích và ñánh giá hoạt ñộng cho vay ngắn hạn tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần ðầu Tư Và Phát Triển Việt Nam Chi Nhánh Thành Phố Cần Thơ giai. DOANH ðẶNG KIN NGÂN MSSV: C1200130 PHÂN TÍCH VÀ ðÁNH GIÁ HOẠT ðỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ðẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH PHỐ CẦN THƠ LUẬN VĂN TỐT