TRƢỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH CHÂU HUỲNH PHƢƠNG PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH – CHI NHÁNH CẦN THƠ LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Mã số ngành: 52340201 NĂM 2014 TRƢỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH CHÂU HUỲNH PHƢƠNG MSSV: C1200084 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH – CHI NHÁNH CẦN THƠ LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Mã số ngành: 52340201 CÁN BỘ HƢỚNG DẪN NGUYỄN VĂN THÉP NĂM 2014 LỜI CẢM TẠ Sau thời gian nghiên cứu thực đến nay, hoàn thành chuyên đề ngành. Qua đó, em gặt hái đƣợc nhiều điều bổ ích, có hội vận dụng điều học để đánh giá giải vấn đề. Tôi xin chân thành cảm ơn đến quý Thầy Cô trƣởng Đại học Cần Thơ đặc biệt quý Thầy Cô khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh – ngƣời truyền thụ kiến thức chuyên ngành cho suốt thời gian qua. Tôi xin gửi lời cảm ơn đến Ban lãnh đạo toàn thể Anh Chị nhân viên Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần An Bình chi nhánh Cần Thơ tao điều kiện có dẫn tận tình thời gian thực tập ngân hàng. Đặc biệt, xin chân thành cảm ơn Thầy Nguyễn Văn Thép – ngƣời tận tình giúp đỡ, cung cấp ý kiến hƣớng dẫn quý báu tạo điều kiện tốt để hoàn thành tốt luận văn tốt nghiệp. Cần Thơ, ngày … tháng … năm 2014 Ngƣời thực CHÂU HUỲNH PHƢƠNG i TRANG CAM KẾT Tôi xin cam kết luận văn tốt nghiệp đƣợc hoàn thành dựa kết nghiên cứu kết nghiên cứu chƣa đƣợc dùng nghiên cứu khác. Cần Thơ, ngày … tháng … năm 2014 Ngƣời thực CHÂU HUỲNH PHƢƠNG ii TRANG NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . THỦ TRƢỞNG ĐƠN VỊ (Ký tên đóng dấu) iii MỤC LỤC Trang Chƣơng 1: GIỚI THIỆU 1.1 Lý chọn đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu .2 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Phạm vi nghiên cứu 1.3.1 Phạm vi không gian .2 1.3.2 Phạm vi thời gian .2 1.3.3 Đối tƣợng nghiên cứu Chƣơng 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU .3 2.1 Cơ sở lý luận .3 2.1.1 Tổng quan tín dụng .3 2.1.2 Rủi ro tín dụng .5 2.1.3 Các tiêu phân tích đánh giá tín dụng .7 2.2 Phƣơng pháp nghiên cứu 2.2.1 Phƣơng pháp thu thập số liệu .8 2.2.2 Phƣơng pháp phân tích số liệu .8 Chƣơng 3: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH .9 3.1 Lịch sử hình thành trình phát triển 3.1.1 Lịch sử hình thành .9 3.1.2 Quá trình phát triển 3.1.3 Lĩnh vực hoạt động kinh doanh .10 3.2 Giới thiệu ABBANK Cần Thơ 10 3.2.1 Giới thiệu .10 3.2.2 Cơ cấu tổ chức .11 3.2.3 Chức nhiệm vụ phòng ban .11 3.3 Phân tích kết hoạt động kinh doanh ABBANK Cần Thơ giai đoạn 2011 – 2013 tháng đầu năm 2014 .13 3.3.1 Thu nhập 15 3.3.2 Chi phí 16 3.3.3 Lợi nhuận 16 Chƣơng 4: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN CỦA ABBANK CẦN THƠ QUA NĂM 2011 – 2013 VÀ THÁNG ĐẦU NĂM 2014 18 iv 4.1 Khái quát tình hình nguồn vốn ABBANK Cần Thơ giai đoạn 2011 – 2013 tháng đầu năm 2014 .18 4.2 Phân tích khái quát hoạt động tín dụng ABBANK Cần Thơ qua năm 2011 – 2013 tháng đầu năm 2014 .21 4.2.1 Doanh số cho vay .23 4.2.2 Doanh số thu nợ .24 4.2.3 Dƣ nợ .25 4.2.4 Nợ xấu 25 4.3 Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân ABBANK Cần Thơ qua năm 2011 – 2013 tháng đầu năm 2014 .26 4.3.1 Doanh số cho vay cá nhân .26 4.3.2 Doanh số thu nợ cá nhân 30 4.3.3 Dƣ nợ cá nhân 34 4.3.4 Nợ xấu cá nhân 38 4.4 Đánh giá hoạt động tín dụng cá nhân ABBANK Cần Thơ giai đoạn 2011 – 2013 tháng đầu năm 2014 .40 4.4.1 Hệ số thu nợ cá nhân 42 4.4.2 Dƣ nợ cá nhân/Tổng vốn huy động .42 4.4.3 Vòng quay vốn tín dụng cá nhân .42 4.4.4 Tỷ lệ nợ xấu .43 Chƣơng 5: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN CỦA ABBANK CẦN THƠ 44 5.1 Những mặt đạt đƣợc hạn chế 44 5.1.1 Những mặt đạt đƣợc 44 5.1.1 Những mặt hạn chế 44 5.2 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cá nhân ABBANK Cần Thơ 45 Chƣơng 6: KẾT LUẬN 47 TÀI LIỆU THAM KHẢO 48 v DANH SÁCH BẢNG Trang Bảng 3.1 Bảng 3.1 Kết hoạt động kinh doanh ABBANK Cần Thơ giai đoạn 2011 – 2013 14 Bảng 3.2 Kết hoạt động kinh doanh ABBANK Cần Thơ giai đoạn 6/2013 – 6/2014 15 Bảng 4.1 Tình hình nguồn vốn ABBANK Cần Thơ giai đoạn 2011 – 2013 tháng đầu năm 2014 .19 Bảng 4.2 Kết hoạt động tín dụng ABBANK Cần Thơ giai đoạn 2011 – 2013 22 Bảng 4.3 Kết hoạt động tín dụng ABBANK Cần Thơ giai đoạn 6/2013 – 6/2014 23 Bảng 4.4 Doanh số cho vay cá nhân theo thời hạn ABBANK Cần Thơ giai đoạn 2011 – 2013 .27 Bảng 4.5 Doanh số cho vay cá nhân theo thời hạn ABBANK Cần Thơ giai đoạn 6/2013 – 6/2014 .27 Bảng 4.6 Doanh số cho vay cá nhân theo mục đích sử dụng ABBANK Cần Thơ giai đoạn 2011 – 2013 29 Bảng 4.7 Doanh số cho vay cá nhân theo mục đích sử dụng ABBANK Cần Thơ giai đoạn 6/2013 – 6/2014 29 Bảng 4.8 Doanh số thu nợ cá nhân theo thời hạn ABBANK Cần Thơ giai đoạn 2011 – 2013 .31 Bảng 4.9 Doanh số thu nợ cá nhân theo thời hạn ABBANK Cần Thơ giai đoạn 6/2013 – 6/2014 31 Bảng 4.10 Doanh số thu nợ cá nhân theo mục đích sử dụng ABBANK Cần Thơ giai đoạn 2011 – 2013 33 Bảng 4.11 Doanh số thu nợ cá nhân theo mục đích sử dụng ABBANK Cần Thơ giai đoạn 6/2013 – 6/2014 33 Bảng 4.12 Dƣ nợ cá nhân theo thời hạn ABBANK Cần Thơ giai đoạn 2011 – 2013 35 Bảng 4.13 Dƣ nợ cá nhân theo thời hạn ABBANK Cần Thơ giai đoạn 6/2013 – 6/2014 .35 Bảng 4.14 Dƣ nợ cá nhân theo mục đích sử dụng ABBANK Cần Thơ giai đoạn 2011 – 2013 .37 Bảng 4.15 Dƣ nợ cá nhân theo mục đích sử dụng ABBANK Cần Thơ giai đoạn 6/2013 – 6/2014 .37 vi Bảng 4.16 Nợ xấu cá nhân ABBANK Cần Thơ giai đoạn 2011 – 2013 tháng đầu năm 2013 .39 Bảng 4.17 Một số tiêu đánh giá hoạt động tín dụng cá nhân ABBANK Cần Thơ giai đoạn 2011 – 2013 tháng đầu năm 2013 .41 vii DANH SÁCH HÌNH Trang Hình 3.1 Sơ đồ cấu tổ chức ABBANK Cần Thơ 11 viii Bảng 4.10 Doanh số thu nợ cá nhân theo mục đích sử dụng ABBANK Cần Thơ giai đoạn 2011 – 2013 ĐVT: Triệu đồng Năm 2011 Tỷ trọng (%) 16.028 Số tiền 100,00 149.910 69 0,43 94 15.959 99,57 Số tiền Tiêu dùng Sản xuất kinh doanh Năm 2013 Tỷ trọng (%) TIÊU CHÍ Doanh số thu nợ cá nhân Năm 2012 2012 – 2011 2013 – 2012 Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) 100,00 114.509 100,00 133.882 835,30 (35.401) (23,61) 0,06 72 0,06 25 36,23 (22) (23,40) 149.816 99,94 114.437 99,94 Nguồn: Phòng tín dụng ABBANK Cần Thơ 133.857 838,76 (35.379) (23,61) Bảng 4.11 Doanh số thu nợ cá nhân theo mục đích sử dụng ABBANK Cần Thơ giai đoạn 6/2013 – 6/2014 ĐVT: Triệu đồng 6/2013 TIÊU CHÍ Số tiền Doanh số thu nợ cá nhân Tiêu dùng Sản xuất kinh doanh 6/2014 – 6/2013 6/2014 Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ lệ (%) 89.489 100,00 74.958 100,00 (14.531) (16,24) 30 0,03 60 0,08 30 100,00 89.459 99,97 74.898 99,92 Nguồn: Phòng tín dụng ABBANK Cần Thơ (14.561) (16,28) 33 Tùy theo mục đích sử dụng vốn vay khách hàng mà khoản vay có thời hạn thu hồi nợ khác nhau. Hoạt động tín dụng cá nhân ABBANK Cần Thơ chủ yếu cho vay bổ sung vốn lƣu động để phục vụ việc sản xuất kinh doanh cá nhân, hộ cá thể, doanh nghiệp tƣ nhân. Các khoản vay có thời hạn ngắn, dƣới năm. Do đó, doanh số thu nợ cá nhân với mục đích sử dụng sản xuất kinh doanh ABBANK Cần Thơ chiếm tỷ trọng cao tổng doanh số thu nợ cá nhân, gần nhƣ tuyệt đối. Trong năm 2012, ABBANK Cần Thơ mở rộng hoạt động tín dụng cá nhân nên doanh số thu nợ cá nhân tăng theo. Doanh số thu nợ với mục đích sản xuất kinh doanh năm 2012 tăng 838,76% so với năm 2011. Doanh số thu nợ cá nhân theo mục đích sản xuất kinh doanh qua năm thấp doanh số cho vay cá nhân theo mục đích kinh doanh. Nguyên nhân khoản vay sản xuất kinh doanh có khoản vay trung, dài hạn nên dẫn đến chênh lệch cho vay thu nợ. Doanh số thu nợ cá nhân sản xuất kinh doanh ABBANK Cần Thơ năm 2013 tháng đầu năm 2014 giảm so với kỳ. Mức giảm doanh số cho vay cá nhân theo mục đích sản xuất kinh doanh giai đoạn giảm. Doanh số thu nợ cá nhân theo mục đích tiêu dùng ABBANK Cần Thơ chiếm phần nhỏ tổng doanh số thu nợ cá nhân. Nguyên nhân doanh số cho vay cá nhân theo mục đích tiêu dùng thấp thời hạn khoản vay thƣờng có thời gian từ năm trở lên. Năm 2011, doanh số cho vay cá nhân theo mục đích tiêu dùng 0, doanh số thu nợ đạt mức 69 triệu đồng thu đƣợc khoản nợ đến hạn. Doanh số thu nợ cá nhân theo mục đích tiêu dùng ABBANK Cần Thơ biến động qua năm nhƣng nhìn chung đa số cao doanh số cho vay cá nhân tiêu dùng. 4.3.3 Dƣ nợ cá nhân Dƣ nợ khoản vay khách hàng qua năm mà chƣa đến thời điểm toán đến thời điểm toán mà khách hàng khả trả nhiều nguyên nhân khách quan nguyên nhân chủ quan. Dƣ nợ bao gồm nợ chƣa đến hạn, nợ hạn, nợ đƣợc gia hạn điều chỉnh nợ khó đòi. Dƣ nợ có ý nghĩa lớn việc đánh giá hiệu qui mô hoạt động tín dụng ngân hàng. Dƣ nợ cho biết tình hình cho vay, thu nợ đạt hiệu nhƣ thời điểm báo cáo đồng thời cho biết số nợ mà ngân hàng phải thu từ khách hàng. 4.3.3.1 Dư nợ cá nhân theo thời hạn Dƣ nợ cá nhân theo thời hạn ABBANK Cần Thơ giai đoạn 2011 – 2013 tháng đầu năm 2014 đƣợc thể bảng số liệu sau đây: 34 Bảng 4.12 Dƣ nợ cá nhân theo thời hạn ABBANK Cần Thơ giai đoạn 2011 – 2013 ĐVT: Triệu đồng Năm 2011 TIÊU CHÍ Số tiền Tỷ trọng (%) Năm 2012 Số tiền Năm 2013 Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) 2012 – 2011 Số tiền Tỷ lệ (%) 2013 – 2012 Số tiền Tỷ lệ (%) Dƣ nợ cá nhân 79.299 100,00 90.053 100,00 96.040 100,00 10.754 13,56 5.987 6,65 Ngắn hạn 70.982 89,51 61.895 68,73 34.850 36,29 (9.087) (12,80) (27.045) (43,69) 8.317 10,49 28.158 31,27 61.190 63,71 Nguồn: Phòng tín dụng ABBANK Cần Thơ 19.841 238,56 33.032 117,31 Trung, dài hạn Bảng 4.13 Dƣ nợ cá nhân theo thời hạn ABBANK Cần Thơ giai đoạn 6/2013 – 6/2014 ĐVT: Triệu đồng 6/2013 TIÊU CHÍ Số tiền 6/2014 – 6/2013 6/2014 Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Dƣ nợ cá nhân 87.499 100,00 104.002 100,00 16.503 18,86 Ngắn hạn 47.338 54,10 15.235 14,65 (32.103) (67,82) 40.161 45,90 88.767 85,35 Nguồn: Phòng tín dụng ABBANK Cần Thơ 48.606 121,03 Trung, dài hạn 35 Dƣ nợ cá nhân ABBANK Cần Thơ tăng trƣởng đặn giai đoạn 2011 – 2013 tháng đầu năm 2014. Trong đó, cấu dƣ nợ cá nhân có thay đổi tỷ trọng dƣ nợ ngắn hạn dƣ nợ trung, dài hạn. Dƣ nợ cá nhân ngắn hạn năm 2012 giảm 12,8% so với năm 2011. Năm 2013, dƣ nợ cá nhân ngắn hạn tiếp tục giảm 43,69% so với năm 2012. Sang tháng đầu năm 2014, dƣ nợ cá nhân giảm 15.235 triệu đồng. Nguyên nhân giai đoạn này, doanh số cho vay cá nhân ngắn hạn ABBANK Cần Thơ có tăng trƣởng, nhƣng doanh số thu nợ cá nhân ngắn hạn cao doanh số cho vay cá nhân ngắn hạn, dƣ nợ cá nhân ngắn hạn ABBANK Cần Thơ giảm dần qua năm. Doanh số cho vay cá nhân trung, dài hạn ABBANK Cần Thơ tăng dần qua năm. Do khoản vay trung, dài hạn có thời hạn tín dụng dài nên doanh số thu nợ cá nhân trung, dài hạn ABBANK Cần Thơ giai đoạn thấp. Điều làm cho dƣ nợ cá nhân trung, dài hạn ABBANK Cần Thơ giai đoạn tăng dần qua năm. Cụ thể năm 2012, dƣ nợ cá nhân trung, dài hạn tăng 31,27% so với năm 2011. Năm 2013, dƣ nợ cá nhân trung, dài hạn tăng 63,71% so với năm 2012 tháng đầu năm 2014 tăng 85,35% so với kỳ. Chính nguyên nhân mà cấu dƣ nợ cá nhân xét theo thời hạn ABBANK Cần Thơ có thay đổi. Dƣ nợ cá nhân ngắn hạn từ chiếm tỷ trọng cao (89,51%) giảm xuống chiếm 14,65% tháng đầu năm 2014. Tóm lại, xét dƣ nợ cá nhân theo thời hạn ta thấy hoạt động tín dụng cá nhân giai đoạn 2011 – 2013 tháng đầu năm 2014 đƣợc ABBANK Cần Thơ mở rộng tốt. Các khoản vay ngắn hạn đƣợc thu hồi nhanh qua năm. Các khoản vay trung, dài hạn tăng trƣởng dần qua năm hứa hẹn mang lợi nhuận cho ABBANK Cần Thơ tƣơng lai. 4.3.3.2 Dư nợ cá nhân theo mục đích sử dụng Dƣ nợ cá nhân xét theo mục đích sử dụng ABBANK Cần Thơ giai đoạn 2011 – 2013 tháng đầu năm 2014 đƣợc thể bảng số liệu sau đây: 36 Bảng 4.14 Dƣ nợ cá nhân theo mục đích sử dụng ABBANK Cần Thơ giai đoạn 2011 – 2013 ĐVT: Triệu đồng Năm 2011 TIÊU CHÍ Số tiền Dƣ nợ cá nhân Tỷ trọng (%) Số tiền Năm 2013 2012 – 2011 Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ lệ (%) 2013 – 2012 Tỷ lệ (%) Số tiền 79.299 100,00 90.053 100,00 96.040 100,00 10.754 13,56 5.987 6,65 638 0,80 607 0,67 612 0,64 (31) (4,86) 0,82 78.661 99,20 89.446 99,33 95.428 99,36 Nguồn: Phòng tín dụng ABBANK Cần Thơ 10.785 13,71 5.982 6,69 Tiêu dùng Sản xuất kinh doanh Năm 2012 Bảng 4.15 Dƣ nợ cá nhân theo mục đích sử dụng ABBANK Cần Thơ giai đoạn 6/2013 – 6/2014 ĐVT: Triệu đồng 6/2013 Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) 87.499 100,00 104.002 100,00 16.503 18,86 606 0,69 602 0,58 (4) (0,66) 86.893 99,31 103.400 99,42 Nguồn: Phòng tín dụng ABBANK Cần Thơ 16.507 19,00 TIÊU CHÍ Số tiền Dƣ nợ cá nhân Tiêu dùng Sản xuất kinh doanh 6/2014 – 6/2013 6/2014 37 Số tiền Tỷ lệ (%) Dựa theo bảng số liệu 4.14 4.15, ta thấy đƣợc dƣ nợ cá nhân theo mục đích sản xuất kinh doanh ABBANK Cần Thơ giai đoạn 2011 – 2013 tháng đầu năm 2014 chiếm tỷ trọng lớn tổng dƣ nợ cá nhân tăng trƣởng qua năm. Dƣ nợ cá nhân theo mục đích sản xuất kinh doanh chiếm 99%. Nguyên nhân khoản vay cá nhân ABBANK Cần Thơ chủ yếu phục vụ cho mục đích sản xuất kinh doanh cá nhân, hộ cá thể doanh nghiệp tƣ nhân. Doanh số thu nợ cá nhân theo mục đích sản xuất kinh doanh giai đoạn thấp doanh số cho vay cá nhân theo mục đích sản xuất kinh doanh làm cho dƣ nợ cá nhân theo mục đích sử dụng tăng. Trong năm 2012, dƣ nợ cá nhân theo mục đích sử dụng tăng 13,71% so với năm 2011. Sang năm 2013, tốc độ tăng dƣ nợ cá nhân theo mục đích sản xuất kinh doanh giảm lại, tăng 6,69% so với năm 2012. Do năm 2013, doanh số cho vay cá nhân theo mục đích sản xuất kinh doanh ABBANK Cần Thơ giảm nên làm cho tốc độ tăng dƣ nợ cá nhân theo mục đích sản xuất kinh doanh năm giảm. Bên cạnh cho vay với mục đích sản xuất kinh doanh, dƣ nợ cá nhân tiêu dùng ABBANK Cần Thơ nhiều thay đổi giai đoạn này. 4.3.4 Nợ xấu cá nhân Nợ xấu khoản nợ dƣới chuẩn, bị nghi ngờ khả trả nợ lẫn khả thu hồi nợ chủ nợ. Nợ xấu ngân hàng khoản nợ đƣợc xếp vào nhóm 3,4,5. Nợ xấu ngân hàng nhiều hay thể đƣợc chất lƣợng tín dụng ngân hàng xấu hay tốt. Bên cạnh việc phân tích doanh số cho vay cá nhân, doanh số thu nợ cá nhân, dƣ nợ cá nhân ABBANK Cần Thơ, ta phân tích nợ xấu cá nhân ABBANK Cần Thơ để thấy đƣợc việc mở rộng tín dụng cá nhân ABBANK Cần Thơ giai đoạn 2011 – 2013 tháng đầu năm 2014 đạt kết tốt hay xấu. Nợ xấu cá nhân ABBANK Cần Thơ giai đoạn 2011 – 2013 tháng đầu năm 2014 đƣợc thể bảng số liệu sau: 38 Bảng 4.16 Nợ xấu cá nhân ABBANK Cần Thơ giai đoạn 2011 – 2013 tháng đầu năm 2013 ĐVT: Triệu đồng Năm 2011 TIÊU CHÍ Số tiền Nợ xấu theo thời hạn Tỷ trọng (%) 10.870 Năm 2012 Số tiền Tỷ trọng (%) 10.870 Năm 2013 Số tiền Tỷ trọng (%) 10.852 6/2013 Số tiền 2012 – 2011 6/2014 Tỷ trọng (%) 10.857 Số tiền Tỷ trọng (%) 19.921 Số tiền 2013 – 2012 Tỷ lệ (%) Số tiền 6/2014 – 6/2013 Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) 0,00 (18) (0,17) 9.064 83,49 Ngắn hạn 7.570 69,64 7.570 69,64 7.551 69,58 7.558 69,61 17.564 88,17 0,00 (19) (0,25) 10.006 132,39 Trung, dài hạn 3.300 30,36 3.300 30,36 3.299 30,40 3.299 30,39 2.357 11,83 0,00 (1) (0,03) (942) (28,55) 0,00 (18) (0,17) 9.064 83,49 Nợ xấu theo mục đích sử dụng Tiêu dùng Sản xuất kinh doanh 10.870 10.870 10.852 10.857 19.921 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 X X X 10.870 100,00 10.870 100,00 10.852 100,00 10.857 100,00 19.921 100,00 0,00 (18) (0,17) 9.064 83,49 Nguồn: Phòng tín dụng ABBANK Cần Thơ 39 Nhìn chung, nợ xấu cá nhân ABBANK Cần Thơ nhiều thay đổi giai đoạn 2011 – 2013 tháng đầu năm 2014. Chỉ có tháng đầu năm 2014 nợ xấu cá nhân tăng 83,49% so với kỳ. Xét nợ xấu cá nhân theo thời hạn, ta thấy nợ xấu cá nhân ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn tổng nợ xấu cá nhân, chiếm từ 69% trở lên giai đoạn 2011 – 2013 tháng đầu năm 2014. Xét theo mục đích sử dụng nợ xấu cá nhân với mục đích sản xuất kinh doanh chiếm tỷ trọng tuyệt đối. Các khoản cho vay cá nhân ABBANK Cần Thơ chủ yếu cho vay bổ sung vốn lƣu động sản xuất kinh doanh cá nhân, hộ cá thể, doanh nghiệp tƣ nhân. Trong giai đoạn này, kinh tế đất nƣớc gặp nhiều biến động nên số khách hàng kinh doanh không tốt dẫn đến khả trả nợ bị suy kém. Tuy nhiên, khoản nợ xấu cá nhân ABBANK Cần Thơ có từ năm 2011 không tăng giai đoạn 2011 – 2013. Điều đánh giá đƣợc hoạt động mở rộng tín dụng cá nhân ABBANK Cần Thơ giai đoạn đạt đƣợc kết khả quan. 4.4 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN CỦA ABBANK CẦN THƠ GIAI ĐOẠN 2011 – 2013 VÀ THÁNG ĐẦU NĂM 2014 Với phân tích trên, ta thấy đƣợc khái quát hoạt động tín dụng cá nhân ABBANK Cần Thơ giai đoạn 2011 – 2013 tháng đầu năm 2014. Sau đây, ta tiến hành phân tích thêm số tiêu đánh giá hoạt động tín dụng cá nhân nhƣ: hệ số thu nợ cá nhân, dƣ nợ cá nhân/tổng vốn huy động, vòng quay tín dụng cá nhân tỷ lệ nợ xấu cá nhân để đánh giá đƣợc hoạt động tín dụng cá nhân ABBANK Cần Thơ giai đoạn vừa qua. Các tiêu đánh giá hoạt động tín dụng cá nhân ABBANK Cần Thơ đƣợc thể bảng số liệu sau đây: 40 Bảng 4.17 Một số tiêu đánh giá hoạt động tín dụng cá nhân ABBANK Cần Thơ giai đoạn 2011 – 2013 tháng đầu năm 2013 ĐVT Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 6/2013 6/2014 Doanh số cho vay cá nhân Triệu đồng 33.882 160.664 120.496 86.935 82.920 Doanh số thu nợ cá nhân Triệu đồng 16.028 149.910 114.509 89.489 74.958 Dƣ nợ cá nhân Triệu đồng 79.299 90.053 96.040 87.499 104.002 Dƣ nợ cá nhân bình quân Triệu đồng 76.250 84.676 93.047 85.146 95.751 Vốn huy động Triệu đồng 992.972 770.787 980.137 Nợ xấu cá nhân Triệu đồng 10.870 10.870 10.852 10.857 19.921 Hệ số thu nợ cá nhân % 47,31 93,31 95,03 102,94 90,40 Dƣ nợ cá nhân/Vốn huy động % 7,99 8,50 7,18 11,35 10,61 Vòng 0,21 1,77 1,23 1,05 0,78 % 13,71 12,07 11,30 12,41 19,15 TIÊU CHÍ Vòng quay vốn tín dụng cá nhân Tỷ lệ nợ xấu cá nhân 41 1.059.281 1.338.461 4.4.1 Hệ số thu nợ cá nhân Hệ số thu nợ biểu khả thu hồi nợ ngân hàng. Theo bảng số liệu 4.10, ta thấy đƣợc hệ số thu nợ cá nhân ABBANK Cần Thơ tăng liên tục qua năm giai đoạn 2011 – 2013. Cụ thể, hệ số thu nợ cá nhân từ 47,31% năm 2011 tăng lên lần lƣợt 93,31% 95,03% năm 2012 năm 2013. Trong tháng đầu năm 2014, hệ số thu nợ giảm nhẹ 12,54% 90,4% so với kỳ, nhiên nằm mức cao. Nguyên nhân khoản vay cá nhân ABBANK Cần Thơ phần lớn khoản vay ngắn hạn. Với hệ số thu nợ nằm mức cao nhƣ vậy, ta đánh giá công tác thu nợ ABBANK Cần Thơ đƣợc thực tốt. 4.4.2 Dƣ nợ cá nhân/Tổng vốn huy động Hệ số cho ta biết đƣợc khả sử dụng vốn huy động vay cá nhân ngân hàng. Ta thấy đƣợc hệ số dƣ nợ cá nhân/Tổng vốn huy động ABBANK Cần Thơ nằm mức thấp, dao động khoảng 7% - 10%. Điều cho thấy đƣợc với 100 đồng vốn huy động ngân hàng sử dụng 7-10 đồng vào việc cho vay cá nhân. Phần vốn huy động lại đƣợc ABBANK Cần Thơ sử dụng vào cho vay doanh nghiệp hoạt động khác ngân hàng. Trong giai đoạn 2011 – 2013 tháng đầu năm 2014, ABBANK Cần Thơ tích cực mở rộng hoạt động tín dụng cá nhân. Tuy nhiên, khoản cho vay cá nhân ABBANK Cần Thơ giai đoạn đa số khoản cho vay ngắn hạn. Doanh số thu nợ cá nhân ngắn hạn ABBANK Cần Thơ năm cao doanh số cho vay cá nhân ngắn hạn nên dƣ nợ cá nhân ABBANK Cần Thơ có tăng nhƣng tăng không nhiều. Bên cạnh đó, hoạt động huy động vốn đƣợc ABBANK Cần Thơ thực tốt, vốn huy động qua năm tăng cao so với kỳ. Vì nguyên nhân mà hệ số dƣ nợ cá nhân/tổng vốn huy động ABBANK Cần Thơ nằm mức thấp. 4.4.3 Vòng quay vốn tín dụng cá nhân Vòng quay vốn tín dụng đo lƣờng tốc độ luân chuyển vốn tín dụng ngân hàng. Vòng quay vốn tín dụng cá nhân năm 2011 ABBANK Cần Thơ có 0,21 vòng. Nguyên nhân doanh số thu nợ cá nhân năm 2011 ABBANK Cần Thơ thấp. Sang năm 2012 năm 2013, hoạt động tín dụng cá nhân ABBANK Cần Thơ đƣợc mở rộng, doanh số thu nợ tăng cao nên số vòng quay tín dụng cá nhân tăng lên lần lƣợt 1,77 1,23. Số vòng quay vốn tín dụng năm 2012 năm 2013 cho ta thấy đƣợc ABBANK Cần Thơ tập trung vào cho vay ngắn hạn. Doanh số cho vay cá nhân ngắn hạn ABBANK Cần Thơ tháng đầu năm 2014 giảm so với kỳ nên kéo theo doanh số thu nợ cá nhân giảm. Do đó, số vòng quay 42 vốn tín dụng cá nhân ABBANK Cần Thơ tháng đầu năm 2014 giảm xuống 0,78 vòng. Tuy số vòng quay vốn tín dụng giảm nhƣng vốn huy động ABBANK Cần Thơ tăng cao nên ABBANK Cần Thơ bảo đảm đƣợc khả thực khoản vay mới. 4.4.4 Tỷ lệ nợ xấu cá nhân Tỷ lệ nợ xấu đo lƣờng chất lƣợng nghiệp vụ tín dụng ngân hàng. Ngân hàng có số thấp nghĩa ngân hàng có chất lƣợng tín dụng cao rủi ro tín dụng thấp. Dựa vào bảng số liệu ta thấy tỷ lệ nợ xấu cá nhân ABBANK Cần Thơ nằm mức cao, 10%. Tỷ lệ nợ xấu cá nhân ABBANK Cần Thơ qua năm 2011 – 2013 có xu hƣớng giảm. Nguyên nhân dƣ nợ cá nhân tăng lên qua năm nợ xấu cá nhân ABBANK Cần Thơ nhiều thay đổi, có giảm nhẹ năm 2013. Điều cho thấy đƣợc chất lƣợng tín dụng cá nhân ABBANK Cần Thơ giai đoạn không không tốt tỷ lệ nợ xấu cao, nợ xấu không tăng theo dƣ nợ. Tuy nhiên, ABBANK Cần Thơ cần có biện pháp để xử lý số nợ xấu tồn qua năm để cải thiện đƣợc chất lƣợng tín dụng cá nhân ngân hàng. 43 CHƢƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN CỦA ABBANK CẦN THƠ 5.1 NHỮNG MẶT ĐẠT ĐƢỢC VÀ NHỮNG HẠN CHẾ 5.1.1 Những mặt đạt đƣợc Trong giai đoạn 2011 – 2013 tháng đầu năm 2014, ABBANK Cần Thơ có nhiều thay đổi hoạt động tín dụng. Với thay đổi đó, ABBANK Cần Thơ đạt đƣợc kết quả: Hoạt động huy động vốn đƣợc thực tốt. Nguồn vốn huy động chỗ ngân hàng cao tăng qua năm. Ngân hàng không phụ thuộc nhiều vào nguồn vốn điều chuyển từ hội sở mà chuyển vốn cho hội sở để điều hòa sang chi nhánh khác. Với nguồn vốn huy động dồi nhƣ vậy, ngân hàng chủ động việc mở rộng hoạt động tín dụng hoạt động bền vững hơn. Quá trình mở rộng hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng đạt đƣợc kết khả quan. Với nhiều chƣơng trình tiếp thị, khuyến ƣu đãi, ngân hàng thu hút đƣợc lƣợng lớn khách hàng cá nhân củng cố thêm mối quan hệ với khách hàng cá nhân cũ. Doanh số cho vay cá nhân doanh số thu nợ cá nhân tăng cao giai đoạn năm 2011 – 2013 tháng đầu năm 2014. Cán bộ, nhân viên ngân hàng đƣợc đào tạo nghiệp vụ chuyên môn kỹ lƣỡng. Đội ngũ nhân viên ABBANK Cần Thơ đa số nhân viên trẻ, động nhiệt tình. Đa số khách hàng hài lòng tiếp xúc làm việc với nhân viên trẻ ngân hàng. Bên cạnh đó, hoạt động văn nghệ từ thiện vào dịp lễ, Tết nhân viên ngân hàng tự biểu diễn. Từ đó, ABBANK Cần Thơ xây dựng đƣợc hình ảnh ngân hàng chuyên nghiệp, trẻ trung, động lòng khách hàng, tạo đƣợc tin tƣởng khách hàng lựa chọn ABBANK Cần Thơ. 5.1.2 Những mặt hạn chế Bên cạnh mặt đạt đƣợc giai đoạn 2011 – 2013 tháng đầu năm 2014, ABBANK Cần Thơ hạn chế tồn tại: Tỷ lệ nợ xấu cá nhân ngân hàng cao, chiếm 10% tổng dƣ nợ. tháng đầu năm 2014, tỷ lệ nợ xấu cá nhân đạt mức gần 20%. Nợ xấu cá nhân ABBANK Cần Thơ khoản nợ có từ năm 2011, số khách hàng cá nhân vay vốn để kinh doanh nhƣng thua lỗ nên kéo dài giai đoạn năm 2011 – 2013 tháng đầu năm 2014. Mặc dù công tác thu hồi nợ giai đoạn đƣợc ABBANK Cần Thơ thực tốt 44 khoản cho vay đƣợc thu hồi đầy đủ nhƣng khoản nợ xấu kéo dài chƣa đƣợc xử lý triệt để. Nhân viên tín dụng ABBANK Cần Thơ chƣa thực dứt khoát xử lý khoản nợ xấu kéo dài nhƣ vậy. Tín dụng cá nhân tiêu dùng chiếm tỷ trọng thấp. Đối với khách hàng vay tiêu dùng chấp tài sản đảm bảo, công tác thẩm định gặp nhiều khó khăn cho vay nhỏ. Cho vay tiêu dùng tín chấp đòi hỏi khách hàng phải có nguồn thu nhập lớn ổn định để đảm bảo đƣợc khả trả nợ. Bên cạnh đó, chiến lƣợc ABBANK Cần Thơ mở rộng hoạt động tín dụng cá nhân muốn quay vòng vốn nhanh nên tập trung vào cho vay bổ sung vốn lƣu động sản xuất kinh doanh có thời hạn vay dƣới năm. Trong đó, sản phẩm cho vay tiêu dùng ABBANK Cần Thơ thƣờng có thời hạn vay từ – năm nên hoạt động tín dụng tiêu dùng hạn chế. Mặt khác, giai đoạn 2011 – 2013, kinh tế đất nƣớc gặp nhiều khó khăn, cầu tiêu dùng giảm nên ngƣời dân nhiều nhu cầu vay vốn để chi tiêu. 5.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN CỦA ABBANK CẦN THƠ Xuất phát từ thuận lợi khó khăn ABBANK Cần Thơ, xin đề số giải pháp để nâng cao hoạt động tín dụng cá nhân ABBANK Cần Thơ: - Để mở rộng hoạt động tín dụng cá nhân tiêu dùng. ABBANK Cần Thơ khai thác nguồn khách hàng tiềm cán bộ, nhân viên Công ty Điện Lực Cần Thơ công ty liên quan ngành điện địa bàn thành phố Cần Thơ. Tận dụng lợi mối quan hệ Hội sở ABBANK Tập đoàn Điện Lực Việt Nam, ABBANK Cần Thơ phối hợp với Công ty Điện lực Cần Thơ tổ chức buổi giới thiệu sản phẩm tín dụng tiêu dùng đến cán bộ, nhân viên Công ty Điện lực Cần Thơ. Từ thu hút đƣợc thêm nhiều khách hàng cá nhân cho mảng tín dụng tiêu dùng. - Thƣờng xuyên theo dõi thông báo cho khách hàng khoản vay gần đến hạn trả nợ để khách hàng có thời gian chuẩn bị, không bị động việc trả nợ. - Đối với khoản tín dụng cá nhân với mục đích sản xuất kinh doanh, ABBANK Cần Thơ cần xem xét kỹ kế hoạch kinh doanh khách hàng phối hợp với khách hàng trƣớc thực khoản vay. Cụ thể, khách hàng cá nhân muốn vay vốn để sản xuất nông nghiệp, ABBANK Cần Thơ nên xem xét khách hàng trồng nuôi gì, vòng đời sản phẩm nhƣ nào, đầu sản phẩm có ổn định không. Nếu cần thiết ABBANK Cần Thơ mời chuyên viên lĩnh vực nông nghiệp để tƣ 45 vấn thêm cho khách hàng việc sản xuất để việc sản xuất khách hàng đạt hiệu quả. Có phối hợp hỗ trợ ngân hàng khách hàng nhƣ làm giảm rủi ro khoản vay xây dựng đƣợc hình ảnh đẹp ngân hàng lòng khách hàng. - Đối với khoản nợ xấu cá nhân, ABBANK Cần Thơ cần tiến hành xem xét khoản nợ khả thu hồi vốn hay không. ABBANK Cần Thơ nên tiến hành trao đổi cụ thể với khách hàng, tìm hiểu xem khách hàng gặp khó khăn nhƣ hoạt động sản xuất kinh doanh. Nếu xét thấy khách hàng cần thêm vốn để sản xuất kinh doanh thoát khỏi đƣợc khó khăn ABBANK Cần Thơ nên cấp thêm phần vốn với lãi suất ƣu đãi (thấp lãi suất khoản vay trƣớc khách hàng) để khách hàng tiếp tục kinh doanh trả nợ. Nếu sau xem xét, khách hàng khả tiếp tục sản xuất kinh doanh để trả nợ, ABBANK Cần Thơ nên tiến hành thủ tục pháp lý để lý tài sản đảm bảo kết thúc khoản nợ xấu đó. 46 CHƢƠNG KẾT LUẬN Giai đoạn 2011 – 2013 tháng đầu năm 2014 giai đoạn nhiều biến động ngành ngân hàng. Lãi suất liên tục giảm doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn hoạt động sản xuất kinh doanh khiến cho lợi nhuận ngân hàng giảm theo. Trong giai đoạn này, lợi nhuận ABBANK Cần Thơ bị ảnh hƣởng. Tuy nhiên, lợi nhuận ABBANK Cần Thơ có xu hƣớng tăng trờ lại tháng đầu năm 2014 so với kỳ. Với bối cảnh nhƣ vậy, ABBANK Cần Thơ thay đổi cấu cho vay mình. ABBANK Cần Thơ mở rộng hoạt động tín dụng sang khách hàng cá nhân. Khi doanh nghiệp gặp khó khăn hoạt động sản xuất kinh doanh ngại vay vốn ngân hàng; đời sống ngƣời dân thành phố Cần Thơ ngày tăng cao khách hàng cá nhân thị trƣờng đầy tiềm cho ngân hàng khai thác. ABBANK Cần Thơ thực việc mở rộng tín dụng cá nhân đạt kết tốt. Doanh số cho vay cá nhân, doanh số thu nợ cá nhân dƣ nợ cá nhân tăng so với năm 2011. Tuy nhiên, nợ xấu cá nhân chiếm tỷ lệ cao dƣ nợ cá nhân, lĩnh vực cho vay cá nhân tiêu dùng chƣa đƣợc quan tâm nhiều. ABBANK Cần Thơ cần khai thác thêm nguồn tín dụng tiêu dụng, thận trọng bắt đầu khoản vay mới, phối hợp với khách hàng khách hàng gặp khó khăn việc trả nợ tích cực thiết kế nhiều sản phẩm tín dụng cá nhân để đáp ứng nhu cầu ngày tăng thay đổi khách hàng. Nhƣ vậy, ABBANK Cần Thơ tiếp tục mở rộng qui mô tín dụng cá nhân cải thiện đƣợc lợi nhuận ngân hàng tƣơng lai. 47 TÀI LIỆU THAM KHẢO Thái Văn Đại, 2014. Nghiệp vụ kinh doanh Ngân hàng thương mại. Đại học Cần Thơ. Thái Văn Đại Bùi Văn Trịnh, 2010. Tiền tệ - Ngân hàng. Đại học Cần Thơ. Nguyễn Minh Kiều, 2007. Nghiệp vụ ngân hàng đại. Hà Nội: Nhà xuất Thống kê. Tạp chí tài chính, 2013. Năm 2011 – 2013: Chủ động điều hành lãi suất theo mục tiêu. . Nguyễn Cao Hoàng, 2014. Bàn thêm điều hành lãi suất thị trƣờng tiền tệ. . Điểm lại trình giảm lãi suất giai đoạn 2011 – 2013. . Vũ Đình Ánh, 2012. Nhìn lại kinh tế Việt Nam 2012. . Khánh Trung, 2014. Nỗ lực khơi thông dòng vốn cho sản xuất kinh doanh. . 48 [...]... động tín dụng – đặc biệt là tín dụng cá nhân – để thấy đƣợc điểm mạnh, điểm yếu và tìm ra những giải pháp nâng cao tính cạnh tranh của ngân hàng trên địa bàn Cần Thơ Vì lí do trên, tôi chọn đề tài Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần An Bình – Chi nhánh Cần Thơ làm luận văn tốt nghiệp của mình 1 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung Phân tích hoạt động tín dụng. .. tác giả tiến hành phân tích các chỉ số tín dụng cơ bản để đánh giá hoạt động tín dụng cá nhân của ABBANK Cần Thơ Sau khi đã phân tích các khoản mục tín dụng cá nhân và các chỉ số, tác giả tiến hành tổng hợp các kết quả đã phân tích, đánh giá và đề xuất ra giải pháp nâng cao hoạt động tín dụng cá nhân của ABBANK Cần Thơ 8 CHƢƠNG 3 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH 3.1 LỊCH SỬ HÌNH THÀNH... động tín dụng cá nhân của ABBANK Cần Thơ trong 3 năm 2011 – 2013 và 6 tháng đầu năm 2014 Từ đó, đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hoạt động tín dụng cá nhân của ngân hàng trong thời gian tới 1.2.2 Mục tiêu cụ thể - Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân của ABBANK Cần Thơ qua 3 năm 2011 – 2013 và 6 tháng đầu năm 2014 - Đánh giá hoạt động tín dụng cá nhân của ABBANK Cần Thơ qua 3 năm 2011 – 2013 và 6 tháng... phân tích số liệu Tác giả tiến hành phân tích khoản mục tín dụng cá nhân của ngân hàng theo thời gian để thấy đƣợc sự thay đổi của tín dụng cá nhân qua các năm, phân tích tỷ trọng của tín dụng cá nhân so với tất cả các hoạt động tín dụng để thấy đƣợc sự thay đổi cấu trúc của hoạt động tín dụng của ngân hàng Tác giả sử dụng phƣơng pháp so sánh số tuyệt đối và số tƣơng đối Sau đó, tác giả tiến hành phân. .. của cá nhân - Tín dụng học tập: là hình thức cấp tín dụng để phục vụ việc học của sinh viên d) Căn cứ vào chủ thể tham gia - Tín dụng thƣơng mại: là quan hệ tín dụng giữa các nhà doanh nghiệp đƣợc biểu hiện dƣới hình thức mua bán chịu hàng hóa - Tín dụng ngân hàng: là quan hệ tín dụng giữa ngân hàng, các tổ chức tín dụng khác với các nhà doanh nghiệp và cá nhân - Tín dụng Nhà nƣớc: là quan hệ tín dụng. .. luân chuyển vốn tín dụng ngân hàng Thời gian thu hồi nợ nhanh thì vòng quay của vốn tín dụng nhanh Doanh số thu nợ cá nhân Vòng quay vốn tín dụng cá nhân = 7 Dƣ nợ bình quân cá nhân Tổng dƣ nợ cá nhân trên vốn huy động (lần): chỉ tiêu này xác định khả năng sử dụng vốn huy động vào cho vay cá nhân Tổng dƣ nợ cá nhân trên vốn huy động = Tổng dƣ nợ cá nhân Vốn huy động Tỷ lệ nợ xấu cá nhân (%): Hệ số... liên quan đến tín dụng cá nhân nhƣ doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dƣ nợ, nợ xấu và các chỉ số tài chính liên quan để phân tích hoạt động tín dụng cá nhân tại ABBANK Cần Thơ 2 CHƢƠNG 2 CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN 2.1.1 Tổng quan về tín dụng 2.1.1.1 Khái niệm tín dụng Tín dụng là một hoạt động ra đời và phát triển gắn liền với sự tồn tại và phát triển của sản xuất hàng. .. dụng là một trong những hoạt động chính của ngân hàng Đây là hoạt động đem về nguồn thu nhập nhiều nhất cho ngân hàng Ta sẽ phân tích khái quát hoạt động tín dụng của ABBANK Cần Thơ theo đối tƣợng cho vay để thấy đƣợc sự thay đổi qua các năm và tỷ trọng giữa cho vay cá nhân và cho vay doanh nghiệp của ABBANK Cần Thơ Kết quả hoạt động tín dụng của ABBANK Cần Thơ giai đoạn 2011 – 2013 và 6 tháng đầu năm... kết quả hoạt động kinh doanh luôn là mối quan tâm hàng đầu Kết quả hoạt động kinh doanh phản ánh đƣợc lợi nhuận của ngân hàng, điều mà các ngân hàng theo đuổi Trong những năm gần đây, do tác động của nhiều nguyên nhân, kết quả hoạt động kinh doanh của ABBANK Cần Thơ có nhiều biến động Ta sẽ phân tích khát quát kết quả hoạt động kinh doanh của ABBANK Cần Thơ qua 3 năm 2011 – 2013 và 6 tháng đầu năm... đi phần tỷ trọng từ phát hành các giấy tờ có giá Với những sự tăng trƣởng nguồn vốn nhƣ vậy, ABBANK Cần Thơ cần giữ vững duy trì và ngày càng phát triển qui mô nguồn vốn của mình để có đủ nội lực cho các hoạt động của ngân hàng và cạnh tranh với các ngân hàng khác trên địa bàn 4.2 PHÂN TÍCH KHÁI QUÁT HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA ABANK CẦN THƠ GIAI ĐOẠN 2011 – 2013 VÀ 6 THÁNG ĐẦU NĂM 2014 Hoạt động tín dụng . dụng của ABBANK Cần Thơ qua 3 năm 20 11 – 20 13 và 6 tháng đầu năm 20 14 21 4 .2. 1 Doanh số cho vay 23 4 .2. 2 Doanh số thu nợ 24 4 .2. 3 Dƣ nợ 25 4 .2. 4 Nợ xấu 25 4.3 Phân tích hoạt động tín dụng. 1 1 .2 Mục tiêu nghiên cứu 2 1 .2. 1 Mục tiêu chung 2 1 .2. 2 Mục tiêu cụ thể 2 1.3 Phạm vi nghiên cứu 2 1.3.1 Phạm vi không gian 2 1.3 .2 Phạm vi thời gian 2 1.3.3 Đối tƣợng nghiên cứu 2 Chƣơng. năm 20 14 19 Bảng 4 .2 Kết quả hoạt động tín dụng của ABBANK Cần Thơ trong giai đoạn 20 11 – 20 13 22 Bảng 4.3 Kết quả hoạt động tín dụng của ABBANK Cần Thơ trong giai đoạn 6 /20 13 – 6 /20 14 23