TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN THU VÂN PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH KIÊN GIANG LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC NGÀNH TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Mã số ngành: 52340201 Tháng 08-2014 TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN THU VÂN MSSV: C1200052 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH KIÊN GIANG LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC NGÀNH TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Mã số ngành: 52340201 CÁN BỘ HƯỚNG DẪN PHẠM PHÁT TIẾN Tháng 08-2014 LỜI CẢM TẠ  Trước hết, xin gửi lời cảm ơn chân thành đến toàn thể Quý thầy cô Trường Đại học Cần Thơ, đặc biệt Quý thầy cô Khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh dạy dỗ, truyền đạt kiến thức quý báu suốt bốn năm học tập rèn luyện trường. Tôi xin chân thành cảm ơn thầy Phạm Phát Tiến, người nhiệt tình hướng dẫn thực luận văn tốt nghiệp này. Tôi xin chân thành cảm ơn ban lãnh đạo anh chị nhân viên VietinBank Kiên Giang tạo điều kiện thuận lợi cho thực tập ngân hàng, tiếp xúc với nghiệp vụ thực tế, giải đáp thắc mắc giúp cho hiểu thêm công việc cần làm ngân hàng. Do bước đầu vào thực tế bỡ ngỡ trình tìm hiểu, kiến thức nhiều hạn chế nên viết không tránh khỏi thiếu sót, mong góp ý quý báu Quý thầy cô để viết hoàn thiện hơn. Một lần nữa, xin chân thành cảm ơn. Kiên Giang, ngày 20 tháng 11 năm 2014 Người thực Nguyễn Thu Vân i TRANG CAM KẾT Tôi xin cam kết luận văn hoàn thành dựa kết nghiên cứu kết nghiên cứu chưa dùng cho luận văn cấp khác. Kiên Giang, ngày 20 tháng 11 năm 2014 Người thực Nguyễn Thu Vân ii NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… ………………………………………… Kiên Giang, ngày … tháng … năm 2014 Thủ trưởng đơn vị iii MỤC LỤC Trang CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU . 1.1 Đặt vấn đề nghiên cứu 1.2 Mục tiêu nghiên cứu . 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Phạm vi nghiên cứu 1.3.1 Phạm vi không gian . 1.3.2 Phạm vi thời gian . 1.3.3 Đối tượng nghiên cứu CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 Cơ sở lý luận . 2.1.1 Khái niệm tín dụng 2.1.2 Tín dụng ngắn hạn vai trò tín dụng ngắn hạn hoạt động tín dụng chung ngân hàng 2.1.3 Tín dụng ngắn hạn ngân hàng VietinBank Kiên Giang 2.1.4 Phương thức cấp tín dụng ngắn hạn 2.1.5 Quy trình cho vay VietinBank Kiên Giang 2.1.6 Các rủi ro thường phát sinh cấp tín dụng ngắn hạn ngân hàng 2.1.7 Phân loại nợ dự phòng rủi ro . 2.1.8. Các tiêu đánh giá hoạt động tín dụng rủi ro tín dụng . 10 2.2 Phương pháp nghiên cứu 12 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu . 12 2.2.2 Phương pháp phân tích 13 CHƯƠNG 3: KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH KIÊN GIANG . 14 iv 3.1 Tổng quan ngân TMCP Công thương Việt Nam . 14 3.1.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam . 14 3.1.2 Một số thành tựu VietinBank 14 3.2 Giới thiệu ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Kiên Giang . 15 3.2.1 Cơ cấu tổ chức . 18 3.2.2 Các lĩnh vực hoạt động Ngân hàng TMCP Công Thương chi nhánh Kiên Giang . 20 3.3 Kết hoạt động kinh doanh VietinBank Kiên Giang giai đoạn (2011 – 6th2014) . 24 CHƯƠNG 4: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH KIÊN GIANG GIAI ĐOẠN (2011 – 6th2014) 27 4.1 Tình hình huy động vốn ngân hàng Công thương Việt Nam chi nhánh Kiên Giang . 27 4.1.1 Tổng quát cấu nguồn vốn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Kiên Giang 27 4.1.2 Tình hình cụ thể nguồn vốn huy động Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Kiên Giang 29 4.2 Phân tích hoạt động tín dụng ngân hàng Công thương Việt nam chi nhánh Kiên Giang 34 4.3 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn theo thành phần ngành kinh tế ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Kiên Giang giai đoạn (2011 – 6th2014) 37 4.3.1 Phân tích doanh số cho vay theo thành phần kinh tế . 37 4.3.2 Phân tích doanh số cho vay theo ngành kinh tế . 41 4.3.3 Doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế 44 4.3.4 Phân tích tình hình doanh số thu nợ theo ngành kinh tế 46 4.3.5 Phân tích dư nợ theo thành phần kinh tế . 48 4.3.6. Phân tích dư nợ theo ngành 51 v 4.3.7 Phân tích nợ xấu theo thành phần kinh tế 53 4.3.8 Phân tích nợ xấu theo ngành kinh tế 55 4.3.9 Một số tiêu đánh giá tình hình tín dụng ngắn hạn VietinBank Kiên Giang . 58 CHƯƠNG 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH KIÊN GIANG . 61 5.1 Một số thành tựu hạn chế tín dụng ngắn hạn VietinBank Kiên Giang giai đoạn (2011 – 6th2014) . 61 5.1.1 Thành tựu . 61 5.1.2 Hạn chế 61 5.2 Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng ngắn hạn . 62 CHƯƠNG 6: KẾT LUẬN 65 TÀI LIỆU THAM KHẢO 67 vi DANH SÁCH BẢNG Trang Bảng 3.1: Tình hình nhân VietinBank Kiên Giang giai đoạn . 17 (2011 – 6th2014) . 17 Bảng 3.2: Kết hoạt động kinh doanh VietinBank Kiên Giang giai đoạn . 24 (2011 – 2013) 24 Bảng 3.3: Kết hoạt động kinh doanh VietinBank Kiên Giang giai đoạn . 25 tháng đầu năm 2014 . 25 Bảng 4.1: Biến động nguồn vốn VietinBank Kiên Giang giai đoạn (2011 – 2013) . 27 Bảng 4.2: Biến động nguồn vốn VietinBank Kiên Giang giai đoạn tháng đầu năm 2014 . 28 Bảng 4.3: Nguồn vốn huy động theo thời hạn VietinBank Kiên Giang giai đoạn (2011 – 2013) . 29 Bảng 4.4: Nguồn vốn huy động theo thời hạn VietinBank Kiên Giang giai đoạn tháng 2014 . 30 Bảng 4.5: Nguồn vốn huy động theo thành phần kinh tế VietinBank Kiên Giang giai đoạn (2011 – 2013) . 31 Bảng 4.6: Nguồn vốn huy động theo thành phần kinh tế VietinBank Kiên Giang giai đoạn tháng 2014 . 33 Bảng 4.7: Tình hình hoạt động tín dụng VietinBank Kiên Giang giai đoạn (2011 – 2013) 34 Bảng 4.8: Tình hình hoạt động tín dụng VietinBank Kiên Giang giai đoạn tháng đầu 2014 35 Bảng 4.9: Tình hình doanh số cho vay theo thành phần kinh tế giai đoạn (2011 – 2013) . 37 Bảng 4.10: Tình hình doanh số cho vay theo thành phần kinh tế tháng đầu 2014 . 39 vii Bảng 4.11: Tình hình doanh số cho vay theo ngành kinh tế giai đoạn (2011 – 2013) . 41 Bảng 4.13: Tình hình thu nợ theo thành phần kinh tế giai đoạn (2011 – 2013) . 44 Bảng 4.14: Tình hình thu nợ theo thành phần kinh tế tháng đầu năm 2014 44 Bảng 4.15: Tình hình doanh số thu nợ theo ngành kinh tế giai đoạn (2011 – 2013) . 46 Bảng 4.16: Tình hình doanh số thu nợ theo ngành kinh tế giai đoạn tháng đầu 2014 47 Bảng 4.17: Tình hình dư nợ theo thành phần kinh tế giai đoạn (2011 – 2013) 49 Bảng 4.18: Tình hình dư nợ theo thành phần kinh tế tháng đầu năm 2014 . 49 Bảng 4.19: Tình hình dư nợ theo ngành kinh tế giai đoạn (2011 – 2013) 51 Bảng 4.20: Tình hình dư nợ theo ngành kinh tế giai đoạn tháng đầu 2014 . 51 Bảng 4.21: Tình hình nợ xấu theo thành phần kinh tế giai đoạn (2011 – 2013) 53 Bảng 4.22: Tình hình nợ xấu theo thành phần kinh tế giai đoạn tháng đầu 2014 . 53 Bảng 4.23: Tình hình nợ xấu theo ngành kinh tế giai đoạn (2011 – 2013) 55 Bảng 4.24: Tình hình nợ xấu theo ngành kinh tế giai đoạn tháng đầu 2014 . 56 Bảng 4.25: Các tiêu đánh giá tình hình tín dụng ngắn hạn . 58 viii Ngành khác 10.847 51.050 10.847 26,98 Tổng 428.803 1.405.085 428.803 43,92 (Nguồn: VietinBank Kiên Giang 2014) (Chú thích: TN – DV thương nghiệp dịch vụ) Vì VietinBank Kiên Giang cho vay hầu hết ngành kinh tế, nên việc sâu vào doanh số dư nợ ngắn hạn ngành kinh tế nhằm xác định tỷ trọng ngành kinh tế cần thiết để có chiến lược đầu tư thích hợp. Ngành Nông – Lâm: Dư nợ ngành chiếm tỷ trọng không cao, doanh số dư nợ tăng qua năm nguyên nhân làm cho dư nợ tăng chủ yếu nhu cầu vốn đầu tư mở rộng sản xuất bà nông dân, sách ưu đãi lãi suất, điều kiện vay vốn ngân hàng làm cho dư nợ tăng. Ngành Công Nghiệp: Do vào hướng công nghiệp nên tỉnh trọng đầu tư, sản xuất vào ngành công nghiệp. Dư nợ ngành tăng cao. Ngành Thương nghiệp – Dịch vụ: Tình hình dư nợ ngành tăng cao phần doanh số cho vay ngành lớn, bên cạnh ngành làm có thời vụ nên chưa xoay đầu vốn trả nợ cho ngân hàng. Ngành khác: nhu cầu vay tiêu dùng ngày cao khách hàng dễ tiếp cận nguồn vốn vay nên dư nợ ngành tăng mạnh. Đến tháng đầu năm 2014 số dư nợ ngành mức cao có cao mức dư nợ năm ngân hàng cần xem xét vấn đề dư nợ tăng cao chưa tín hiệu mừng cho ngân hàng. 6th2013 Nông – Lâm Thủy sản Công nghiệp 2012 20136th2014 DƯ NỢ TN – DV 2011 Ngành khác 0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% (Nguồn: VietinBank Kiên Giang 2014) 52 80% 90% 100% Hình 4.6: Cơ cấu dư nợ theo ngành kinh tế VietinBank Kiên Giang giai đoạn (2011 – 6th2014) Tại VietinBank Kiên Giang triển khai nhiều gói tín dụng hỗ trợ cho khách hàng với phương án sản xuất kinh doanh có hiệu ưu tiên cho lĩnh vực công nghiệp thương mại dịch vụ với lãi suất thấp làm cho tỷ trọng dư nợ ngành chiếm tỷ trọng cao cấu dư nợ VietinBank Kiên Giang thấy đồng vôn tín dụng định hướng vào khu vực sản xuất thực tỉnh định hướng phát triển hạn chế rủi ro tín dụng. Trong kho dư nợ ngành nông nghiệp có tỷ trọng thu hẹp lại qua năm. Khoảng 6,84% 11,63%, thủy sản địa phương coi ngành kinh tế chủ chốt thiên tai, giá leo thang sản xuất không thuận lợi nên tàu ngư dân nhỏ lẻ không đủ khả để bám theo nghề mà chuyển sang ngành kinh doanh khác nhóm khách hàng chủ yếu ngân hàng nên dư nợ ngành chiếm tỷ trọng không nhiều cấu dư nợ khoảng 6,50% 12, 49% tỷ trọng giảm dần qua năm. Dư nợ ngành khác chiếm tỷ trọng thấp cấu dư nợ. 4.3.7 Phân tích nợ xấu theo thành phần kinh tế Nhìn chung nợ hạn ngành khác khau biến động không ổn định qua năm. Cụ thể ngành sau: Bảng 4.21: Tình hình nợ xấu theo thành phần kinh tế giai đoạn (2011 – 2013) ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu 2011 2012 2013 2012 – 2011 2013 – 2012 Số tiền % Số tiền % (46,11) Công ty TNHH khác _ 347 187 _ _ (160) DNTN _ 539 373 _ _ (166) Hộ KD, cá nhân 657 2.922 2.492 2.265 344,75 (430) (14,72) Tổng 657 3.807 3.052 3.150 479,60 (755) (19,83) (30,80) (Nguồn: VietinBank Kiên Giang 2014) (Chú thích: TNHH trách nhiệm hữu hạn, DNTN doanh nghiệp tư nhân, KD kinh doanh) Bảng 4.22: Tình hình nợ xấu theo thành phần kinh tế giai đoạn tháng đầu 2014 ĐVT: Triệu đồng 53 6th 2013 Chỉ tiêu 6th 2014 6th 2014 – 6th 2013 Số tiền % Công ty TNHH khác 103 782 679 659,22 DNTN 207 372 165 79,71 Hộ KD, cá nhân 4.001 5.050 1049 26,22 Tổng 4.311 6.204 1893 43,91 (Nguồn: VietinBank Kiên Giang 2014) (Chú thích: TNHH trách nhiệm hữu hạn, DNTN doanh nghiệp tư nhân, KD kinh doanh) Nợ xấu tập trung vào số thành phần kinh tế cụ thể nợ xấu công ty TNHH khác năm 2012 347 triệu đồng, năm 2013 187 triệu đồng đến tháng đầu năm 2014 số nợ xấu thành phần 782 triệu đồng, tăng giảm không ổn định, tập trung DNTN hộ kinh doanh, cá nhân năm 2012 nợ xấu thành phần hộ kinh doanh cá nhân 2.922 triệu đồng tăng 476,90% so với 2011, năm 2013 2.492 triệu đồng giảm 14,72% so với 2012, đến tháng năm 2014 số nợ xấu thành phần 5.050 triệu đồng, số nợ xấu tăng giảm. Nguyên nhân cốt lõi vấn đề tình hình khó khăn kinh tế doanh nghiệp quy định chặt chẽ thông tư 09 làm cho nợ xấu gia tăng. 6th 2013 Công ty TNHH khác DNTN 2012 20136th2014 NỢ XẤU Hộ KD, cá nhân 2011 Tổng 0% 20% 40% 60% 80% (Nguồn: VietinBank Kiên Giang 2014) 54 100% Hình 4.7: Cơ cấu nợ xấu theo thành phần kinh tế VietinBank Kiên Giang giai đoạn (2011 – 6th2014) Trong cấu nợ xấu theo thành phần kinh tế, nợ xấu chủ yếu tập trung vào thành phần Hộ kinh doanh cá nhân nguyên nhân số khách hàng sử dụng vốn không hiệu vào mục đích sản xuất kinh doanh nên kinh tế khó khăn khả toán gốc lãi cho ngân hàng làm tăng nợ xấu chiếm tỷ trọng 76,75% - 100%. Doanh nghiệp tư nhân tỷ trọng khoảng – 14,16% hàng hóa tồn kho, nguyên vật liệu tăng giá làm sản xuất số doanh nghiệp bị trì truệ làm nợ xấu thành phần tăng nhẹ. Các công ty TNHH khác chiếm khoảng 6,13 – 12,6%. 4.3.8 Phân tích nợ xấu theo ngành kinh tế Bảng 4.23: Tình hình nợ xấu theo ngành kinh tế giai đoạn (2011 – 2013) ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Nông – Lâm 2011 360 2013 2012 – 2011 2013 – 2012 Số tiền % Số tiền % 93 500 (267) (74,17) 407 437 314 254 314 100 (60) (19,11) 297 3.400 2.298 3.103 1044 (1.102) (32,14) 657 3.807 3.052 3.150 479,60 (755) (19,83) Công nghiệp TN - DV 2012 Ngành khác Tổng (Nguồn: VietinBank Kiên Giang 2014) (Chú thích: TN – DV thương nghiệp dịch vụ) 55 Bảng 4.24: Tình hình nợ xấu theo ngành kinh tế giai đoạn tháng đầu 2014 ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu 2011 2013 – 2012 2012 Số tiền % Nông – Lâm 601 1.125 524 87,19 Công nghiệp 204 245 41 20,10 3.208 4.409 1.201 37,44 Ngành khác 298 425 127 42,62 Tổng 4311 6.204 1.893 43,91 TN – DV (Nguồn: VietinBank Kiên Giang 2014) (Chú thích: TN – DV thương nghiệp dịch vụ) Các ngành có tỷ lệ nợ xấu tăng cao thương nghiệp – dịch vụ cụ thể nợ xấu ngành 3.400 triệu đồng năm 2012 tăng 1044% so với năm 2011, năm 2013 2.298 triệu đồng giảm 32,14% so với 2012 lại tăng mạnh tháng đầu năm 2014 số nợ xấu lên tới 4.409 triệu đồng ngành kinh doanh theo thời vụ, cửa hàng hoạt động nhiều cạnh tranh địa bàn khó tránh khỏi, công ty du lịch hoạt động tới mùa doanh số cho vay tương đối nhiều ngành nên nợ xấu tăng bên cạnh phân loại nợ khiến nợ xấu ngành tăng nhẹ. Trong ngành nông lâm tháng đầu năm nợ xấu chiếm nhiều 1.125 triệu đồng số cần kiểm soát nhân viên nhân viên nên đôn đốc khách hàng trả nợ định hướng cho bà nông dân kế hoạch kinh doanh để bà nông dân sản xuất kinh doanh tốt tạo nguồn vốn để trả nợ cho ngân hàng. Các ngành khác số nợ xấu tăng nhẹ ngân hàng cần tìm giải pháp để khắc phục tỷ lệ nợ xấu này. 56 6th 2013 Nông – Lâm Công nghiệp 2012 20136th2014 NỢ XẤU TN - DV 2011 Ngành khác 0% 20% 40% 60% 80% 100% (Nguồn: VietinBank Kiên Giang 2014) Hình 4.8: Cơ cấu nợ xấu theo ngành kinh tế VietinBank Kiên Giang giai đoạn (2011 – 6th2014) Theo ngành kinh tế ngành Nông – Lâm có khoảng vay tương đối thấp nợ xấu chiếm tỷ trọng cao năm 2011 54,79% mùa, tình hình dịch bệnh xảy bà nông dân sản xuất không tốt, đến năm 2012 nợ xấu 2,44% nói năm nông dân mùa giá tình hình thời tiết thuận lợi, theo báo cáo kinh tế tỉnh thực mô hình cánh đồng lớn VietGap sản xuất vùng lúa chất lượng cao góp phần tăng sản lượng lúa chất lượng cao chiếm 65% tổng sản phẩm. Từ 2013 – 6th2014 nợ xấu tăng nhẹ từ 16,38% - 18,13%. Ngành công nghiệp nợ xấu xuất từ 2012 – 6th2014 chiếm tỷ trọng không nhiều Ngành chiếm tỷ trọng cao nợ xấu phân theo ngành Thương nghiệp – Dịch vụ chiếm khoảng 45,21 – 89,31%, ngành tỉnh khuyến khích phát triển nhằm tăng trưởng kinh tế địa bàn, hàng hóa thương mại gặp khó khăn, du lịch có phát triển bước đầu xây dựng nhiều khu du lịch nên việc thu hồi vốn cho ngân hàng chưa tốt lắm. Tóm lại, qua phân tích tiêu tín dụng ngắn hạn ngân hàng Công thương chi nhánh Kiên Giang ta thấy tình hình hoạt động ngân hàng có nhiều diễn biến tích cực vài tiêu không tăng mạnh không phía ngân hàng, điều kiện kinh tế khó khăn ngân hàng nỗ lực đưa sách hỗ trợ hoạt động ngân hàng đem lại lợi nhuận cho ngân hàng phát triển kinh tế. Ngân hàng cần quan tâm đến khoản 57 dư nợ nợ xấu để có hướng giải thích hợp để phát triển ngân hàng nửa. 4.3.9 Một số tiêu đánh giá tình hình tín dụng ngắn hạn VietinBank Kiên Giang Bảng 4.25: Các tiêu đánh giá tình hình tín dụng ngắn hạn Chỉ tiêu ĐVT Dư nợ NH/ Tổng dư nợ % Dư nợ/ VHĐ Lần Dư nợ NH/ VNH % Vòng quay VTD 2011 2012 2013 6th 2014 41,90 55,03 58,69 55,65 0,5 1,04 1,34 1,23 138,61 161,93 236,21 222,85 Vòng 2,55 2,06 3,01 1,60 Hệ số thu nợ % 97,34 79,96 94,74 103,42 Tỷ lệ DSCV % 83,19 94,26 94,98 92,60 Vốn NH/ VHĐ % 36,35 64,46 57,13 55,43 Dư nợ/ Nhân viên Trđ/ Người 23.382 40.562 44.819 40.145 Tỷ lệ nợ xấu % 0,09 0,30 0,21 0,44 Hệ số khả vốn % - 0,12 0,17 0,13 (Nguồn: VietinBank Kiên Giang 2014) (Chú thích: NH ngắn hạn, VHĐ vốn huy động, VNH vốn ngắn hạn, VTD vốn tín dụng, DSCV doanh số cho vay) Dư nợ ngắn hạn tổng dư nợ Cũng ngân hàng khác hoạt động cho vay ngắn hạn hoạt động chủ yếu đem lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng. Dư nợ ngắn hạn ngân hàng chiếm từ 40 – 60% năm, tỷ lệ không tốt khoản cho vay nhanh dễ thu hồi thời gian ngắn biến động nhiều, dễ kiểm soát cần tăng cường hỗ trợ nhiều cho công tác huy động tín dụng VietinBank Kiên Giang. Dư nợ ngắn hạn vốn huy động Chỉ số tăng cụ thể năm 2011 0,5 lần, năm 2012 1,04 lần, năm 2013 1,34 lần, 6T/2014 1,23 lần từ năm 2012 mức huy động từ ngân hàng không nhiều lãi suất thấp, không đáp ứng đủ lượng cho vay ngắn hạn, 58 lượng vốn cho vay ngắn hạn từ nguồn vốn điều chuyển làm giảm lợi nhuận ngân hàng từ chênh lệch lãi suất đầu vào đầu ngân hàng. Dư nợ ngắn hạn vốn ngắn hạn Nguồn vốn ngắn hạn để sử dụng cho vay ngắn hạn không đủ để đáp ứng. Trong phải sử dụng 30% nguồn vốn ngắn hạn vay trung dài hạn. Trong giai đoạn tỷ lệ dư nợ ngắn hạn vốn ngắn hạn dao động từ 138,61% - 236,21% cao. Ta thấy khả huy động vốn ngân hàng thấp lãi suất thấp bên cạnh tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp cách tăng lượng cho vay ngắn hạn thị trường theo kế hoạch chung NHNN có định hướng kế hoạch kinh doanh nên điều không đáng lo ngại cho ngân hàng. Vòng quay vốn tín dụng Đây tiêu cho biết tốc độ luân chuyển vốn tín dụng ngân hàng năm 2011 2,55 vòng , năm 2012 2,06 vòng, năm 2013 3,01 vòng, 6T/2014 1,60 vòng. Có thể thấy việc sử dụng nguồn vốn chi nhánh ổn định. Công tác thu hồi nợ nhân viên tín dụng thực tối đa. Dù khó khăn doanh nghiệp thực việc trả lãi gốc để vay với nguồn vốn ưu đãi nhằm đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh doanh nghiệp. Hệ số thu nợ Trong giai đoạn (2011 – 2013) hệ số thu nợ chiếm khoảng 79,96% - 97,34% tình hình thu nợ tốt, bên cạnh ta thấy dư nợ tín dụng tăng đảm bảo thu nhập tương lai dù không nhiều làm cho ta thấy tình hình thu nợ tốt có khoảng thu nhập sau này. Đến 6th2014 hệ số thu nợ 103, 42% tăng trưởng tín dụng âm làm khoảng thu tương lai, tình hình kinh tế ổn định khách hàng muốn trả hết phần gốc lãi năm trước làm tình hình dư nợ tăng nhiều điều không đáng lo ngại ngân hàng đẩy mạnh công tác thu nợ trước hạn giai đoạn này. Tỷ lệ doanh số cho vay Tỷ lệ chiếm cao tình hình từ 80 – 90% tổng doanh số cho vay. Và coi hoạt động chủ yếu ngân hàng nên tỷ lệ xem tốt. Vốn ngắn hạn vốn huy động 59 Ngân hàng cho vay chủ yếu từ nguồn vốn huy động chỗ, huy động vốn từ tầng lớp dân cư địa bàn. Việc phân tích tình hình huy động vốn cần thiết đặc biệt vốn ngắn hạn. Trong giai đoạn (2011 – 6th2014) tỷ lệ vốn ngắn hạn Vốn huy động từ 40 – 60% tổng nguồn vốn huy động. Tỷ lệ không cao lắm. Ngân hàng cần nhiều biện pháp để thu hút nguồn vốn nguồn vốn mà ngân hàng chủ động kinh doanh điều tiết vốn linh hoạt hơn. Dư nợ nhân viên tín dụng Tại chi nhánh nhân viên tín dụng quan tâm việc nâng cao nghiệp vụ cho vay, tìm kiếm khách hàng địa bàn tỉnh phân tích số liệu báo cáo tài kế hoạch kinh doanh khách hàng nắm rõ tình hình kinh tế để thực vay cách tốt giai đoạn năm (2011 – 6th2014) dư nợ nhân viên tín dụng tăng đều. Một nhân viên tín dụng bình quân có dư nợ từ 55.606 triệu đồng năm 2011 đến 76.360 triệu đồng năm 2013, tháng đầu năm 2013 72.133 triệu đồng. Trong dư nợ ngắn hạn nhân viên 23.382 triệu đồng năm 2011 đến năm 2013 44.819 triệu đồng nhân viên tín dụng. Trong giai đoạn nhân viên tìm hiểu nguyện vọng khách hàng để giúp đỡ tạo thân thiện cho khách hàng tăng nguồn vốn vay chi nhánh làm tăng lượng dư nợ cho nhân viên tín dụng. Tỷ lệ nợ xấu Tỷ lệ nợ xấu ngân hàng có dấu hiệu tăng qua năm dù số không cao ám ảnh VietinBank Kiên Giang. Việc giải vấn đề nợ xấu chi nhánh cần khoảng thời gian tương đối dài thực quy trình hạn chế tổn thất thấp cho doanh nghiệp ngân hàng giai đoạn nay. Hệ số khả vốn Hệ số khả vốn tỷ lệ nợ có khả vốn (nợ nhóm 5) tổng dư nợ bình quân ngân hàng. Tỷ lệ cao cho thấy khả vốn ngân hàng cao. Năm 2012 hệ số khả vốn 0,12%, năm 2013 0,17% tháng đầu năm 2014 0,13% điều kiện kinh tế khó khăn việc sản xuất số doanh nghiệp, lưu trữ hàng tồn kho nhiều chưa giải để thu hồi lại vốn vay cho ngân hàng khả toán. 60 CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH KIÊN GIANG 5.1 MỘT SỐ THÀNH TỰU VÀ HẠN CHẾ TRONG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI VIETINBANK KIÊN GIANG GIAI ĐOẠN (2011- 6th2014) 5.1.1 Thành tựu - Lợi nhuận ngân hàng tăng qua năm. - Thực đạo cấp hỗ trợ cho doanh nghiệp gặp khó khăn làm tăng doanh số cho vay chi nhánh, với phát triển kinh tế tỉnh đưa nhiều gói hỗ trợ cho ngành trọng điểm khó khăn địa phương. - Công tác thu hồi nợ chi nhánh tốt, nhân viên tín dụng giám sát đôn đốc khách hàng trả nợ, thấy nhân viên nâng cao trình độ phục vụ cho khách hàng. 5.1.2 Hạn chế - Lãi suất giảm đột ngột làm cho công tác huy động ngân hàng gặp nhiều khó khăn: tình hình huy động vốn VietinBank Kiên Giang giảm dần giai đoạn (2011 – 6th2014) năm 2011 huy động 1.438.652 triệu đồng năm 2012 1.204.643 triệu đồng, đến năm 2013 tiền gửi tiết kiệm giảm 1.095.882 triệu đồng. - Mất cân đối lượng vốn điều chuyển vốn huy động: hoạt động cho vay ngắn hạn giai đoạn có nhiều diễn biến tích cực phần hỗ trợ doanh nghiệp giai đoạn khó khăn tăng trưởng tín dụng nguồn vốn huy động không đủ đáp ứng cho công tác cho vay bắt buộc phải nhờ vào lượng vốn điều chuyển từ cấp cụ thể năm 2012 vốn điều chuyển lên đến 1.101.762 triệu đồng năm 2013 1.441.930 triệu đồng tháng năm 2014 vốn điều chuyển ngân hàng 1.492.211 triệu đồng. - Thông tin mà khách hàng nhận từ ngân hàng chủ yếu từ Phòng Giao Dịch qua pano gây khó khăn cho ngân hàng việc truyền tải thông tin đến khách hàng. 61 - DN sử dụng nguồn vốn không hiệu dẫn đến tỷ lệ nợ xấu tăng cao. Nợ xấu năm 2012 3.807 triệu đồng, năm 2013 3.052 triệu đồng đến tháng đầu năm 2014 6.204 triệu đồng. - Sự cạnh tranh thị trường vốn ngân hàng cao với tổ chức tín dụng khác thị trường. - Phân bổ nguồn vốn vay cho ngành kinh tế chưa đồng đều. Trong công tác cho vay VietinBank Kiên Giang giai đoạn (2011 – 6th2014) chủ yếu tập trung vào ngành thương nghiệp dịch vụ công nghiệp. 5.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN - Tăng vốn huy động Nguồn vốn huy động ngân hàng tương đối thấp không đủ đáp ứng nhu cầu cho vay ngân hàng. Dư nợ vốn huy động từ 0,5 lần năm 2011 đến năm 2013 1,34 lần việc tăng nguồn vốn huy động cần thiết để mở rộng tín dụng nói chung tín dụng ngắn hạn nói riêng. Bên cạnh vốn huy động giảm giai đoạn (2011 – 6th2014) lãi suất giảm sản phẩm tiền gửi đưa làm cho lượng tiền huy động giảm. Có thể thực đến ngày 31/12/2014 cần tăng nguồn vốn huy động khoảng 15% so với năm 2013 khoảng 1.260.264 triệu đồng. tháng đầu năm ta huy động 1.137.547 triệu đồng cần huy động thêm 122.717 triệu đồng để hoàn thành kế hoạch huy động. Bộ phân thực giao cho tất nhân viên chi nhánh, phòng giao dịch thực hiện. Thực bước: Bước 1: Cần rà soát lại huyện, thị xã địa bàn nơi chưa biết đến ngân hàng thực chương trình mở thẻ miễn phí cho vùng nông thôn giới thiệu dịch vụ tiện ích cho khách hàng . Bước 2: Thực kế hoạch huy động từ ngân hàng cấp giao tiêu huy động cho phòng để hoàn thành kế hoạch. Bước 3: Thực chương trình khuyến hội sở đưa xuống chi nhánh cần số chương trình nhỏ phù hợp với khách hàng địa bàn kèm số tặng phẩm kèm theo khách hàng gửi tiền số lượng lớn, giới thiệu gói tiết kiệm ưu đãi cho người thân bạn bè đưa tiện ích có VietinBank Kiên Giang. - Mở rộng hoạt động cho vay 62 Hệ số thu nợ chiếm tỷ trọng cao khoảng 79,96% - 103,42% việc tăng trưởng tín dụng cần thiết để đảm bảo khoản thu nhập tương lai ngân hàng. Nhằm đảm bảo cho ngân hàng có nguồn thu nhập tương lai, thực kế hoạch tăng trưởng tín dụng 10% so với kỳ năm 2013 khoảng 4.631.535 triệu đồng. tháng đầu năm ngân hàng cho vay ngắn hạn 2.163.518 triệu đồng cần cho vay thêm 2.468.017 triệu đồng. Bộ phận nhân viên tín dụng thực việc cho vay. Thực bước: Bước 1: Khảo sát tình hình cho vay ngành kinh tế ngân hàng. Bước 2: Tìm kiếm khách hàng thuộc lĩnh vực kinh tế khác nhằm đưa nguồn vốn vay đến khách hàng tiềm năng. Hạn chế việc cho vay ngành kinh tế có doanh số cho vay nhiều. Bước 3: Nhân viên tín dụng tư vấn cho khách hàng, đơn giản hóa thủ tục bớt rườm rà để khách hàng dễ dàng tiếp cận nguồn vốn vay. - Xử lý nợ xấu Tình hình nợ xấu VietinBank Kiên Giang có xu hướng tăng. Hệ số khả vốn có xu hướng tăng năm 0,12% năm 2011, 0,17% năm 2013. Đến cuối 31/12/2014 Cần giảm mức nợ xấu xuống mức thấp nhất, triệt để nợ xấu nằm nhóm 5. Bộ phận thực nhân viên tín dụng. Thực cách: Bước 1: Rà soát lại tình hình nợ xấu ngân hàng tìm nguyên nhân dẫn đến nợ xấu tăng khách hàng. Bước 2: Giải nợ xấu cách: + Đối với doanh nghiệp làm ăn thua lỗ nhiều năm liền khả toán gốc lãi cho ngân hàng. Nhân viên tín dụng thực phát tài sản đảm bảo để thu hồi phần nợ gốc lãi. + Đối với doanh nghiệp làm ăn không tốt lý khách quan như: thiên tai, tình hình kinh tế khủng hoảng … Thì việc thực tái đầu tư cho doanh nghiệp cách làm hồ sơ vay cho khách hàng chuyển trả phần nợ xấu để phần giúp cho doanh nghiệp yên tâm đầu tư, ngân hàng giảm nợ xấu không mong muốn. 63 + Có thể chuyển nợ doanh nghiệp thành cổ phần ngân hàng thực sản xuất kinh doanh chung với doanh nghiệp. Bước 3: Tăng cường công tác thẩm định cho vay, thường xuyên đánh giá tài sản đảm bảo từ đầu để hạn chế nợ xấu ngân hàng. 64 CHƯƠNG KẾT LUẬN Trong thời kỳ khủng hoảng kinh tế VietinBank Kiên Giang không ngừng nỗ lực phát triển ngân hàng cách tốt nhất. Trong trình hoạt động không gặp khó khăn nỗ lực toàn thể nhân viên ngân hàng không ngừng đổi biến đổi phù hợp với tình hình kinh tế nay. Tình hình vay vốn ngắn hạn ngân hàng ngày nhiều đa số địa bàn tỉnh Kiên Giang doanh nghiệp vừa nhỏ. Qua đề tài mong muốn đóng góp phần ý kiến nhằm mở rộng hoạt động tín dụng ngắn hạn chi nhánh góp phần làm tăng khả cạnh tranh, thúc đẩy hoạt động kinh doanh ngân hàng có hiệu hơn. Trên sở vận dụng phương pháp nghiên cứu, thực nhiệm vụ sau: - Hệ thống vấn đề tín dụng ngắn hạn, khẳng định vai trò hoạt động tín dụng ngắn hạn VietinBank Kiên Giang rủi ro thường phát sinh cấp tín dụng ngắn hạn. - Phân tích tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn VietinBank Kiên Giang từ thấy vướng mắc hạn chế công tác tín dụng ngắn hạn địa bàn. - Đưa số giải pháp trước mắt cần làm để mở rộng hoạt động tín dụng ngắn hạn điều kiện kinh tế nay. Trong điều kiện kinh tế việc phân tích tín dụng ngắn hạn có tác dụng ngân hàng ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh ngân hàng lợi nhuận ngân hàng. Việc phân tích tìm hiểu thêm tình hình kinh tế cần thiết cho việc đưa giải pháp mở rộng tín dụng thời gian tới. Mặc dù tình hình kinh tế ảnh hưởng đến tình hình thu nhập ngân hàng lợi nhuận ngân hàng tăng qua năm cụ thể năm 2011 32.090 triệu đồng đến năm 2012 tăng 35.666 triệu đồng năm 2013 44.575 triệu đồng, tháng đầu năm mức lợi nhuận ngân hàng đạt 19.421 triệu đồng. Trong giai đoạn ngân hàng thực sách NHNN việc tháo gở khó khăn cho doanh nghiệp vừa nhỏ vốn ngắn hạn nên doanh số cho vay VietinBank Kiên Giang tăng qua năm cụ thể năm 2011 doanh 65 số cho vay 1.888.337 triệu đồng, năm 2012 2.657.160 triệu đồng, năm 2013 tăng lên 4.210.486 triệu đồng tháng đầu năm 2014 2.163.518 triệu đồng. Việc tăng doanh số cho vay làm tình hình thu nợ tăng lên, bên cạnh nợ xấu tăng nhẹ khống chế mức 3% theo quy định NHNN. Nhìn chung kết đạt đạo cố gắng toàn thể nhân viên VietinBank Kiên Giang để phục vụ khách hàng cách tốt nhất. 66 TÀI LIỆU THAM KHẢO - Thái Văn Đại (2013), Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng thương mại. NXB Đại học Cần Thơ. - Thái văn Đại – Nguyễn Thanh Nguyệt (2010), Quản trị ngân hàng thương mại. NXB Đại học Cần Thơ. - Thái văn Đại – Bùi Văn Trịnh (2010), Tiền tệ - Ngân hàng. - Ngân hàng Công Thương Viêt Nam chi nhánh Kiên Giang (2011 – 6T/2014). Báo cáo tài NHCT – Kiên Giang. - Nguyễn Văn Tới (2008), Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn NHCT chi nhánh Kiên Giang dự báo doanh số cho vay NHCT chi nhánh Kiên Giang, luận văn tốt nghiệp. Trường ĐHCT. - Các website Vietinbank, NHNN, Café. Vn, google… 67 [...]... lý tín dụng có hiệu quả, đặc biệt là tín dụng ngắn hạn Vì tín dụng ngắn hạn luôn chi m tỷ trọng đáng kể trong hoạt động của ngân hàng là một trong những hoạt động chủ yếu mang lại thu nhập cho ngân hàng Vì lý do đó nên tôi thực hiện đề tài: Phân tích tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Kiên Giang 1 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung Phân tích. .. nghiên cứu Hoạt động cho vay vốn ngắn hạn tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Kiên Giang trong giai đoạn 2011 – 6th2014 Cho vay vốn ngắn hạn tại VietinBank Kiên Giang cũng là một hình thức cấp tín dụng ngắn hạn xem là hoạt động chủ yếu của ngân hàng Việc phân tích cho vay ngắn hạn tại ngân hàng giúp ngân hàng chủ động hơn trong việc sử dụng nguồn vốn một cách hợp lý, điều chỉnh hoạt động cho... tích tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Kiên Giang 1.2.2 Mục tiêu cụ thể - Phân tích kết quả kinh doanh và nguồn vốn của ngân hàng trong giai đoạn (2011 – 6th2014) - Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn của VietinBank Kiên Giang trong giai đoạn (2011 – 6th2014) thông qua doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ và nợ xấu - Đánh giá hoạt động tín dụng. .. QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH KIÊN GIANG 3.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 3.1.1 Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Tên đầy đủ: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam Tên giao dịch quốc tế: VIETNAM JOINT STOCK COMMERCIAL FOR INDUSTRY AND TRADE Tên viết tắt: VietinBank Trụ sở chính: 108 Trần Hưng Đạo – Hoàn Kiếm – Hà Nội – Việt Nam Điện... khoản tín dụng ngắn hạn 3 2.1.3 Tín dụng ngắn hạn tại ngân hàng VietinBank Kiên Giang Tại VietinBank Kiên Giang, tín dụng là mảng hoạt động được chú trọng và tăng cường, với việc không ngừng mở rộng về mạng lưới và nhạy bén trong công tác quản lý, thị phần tín dụng của Vietinbank Kiên Giang có sự tăng trưởng đáng ghi nhận Trong đó, không thể không nói đến tín dụng ngắn hạn tại VietinBank Kiên Giang. .. 2.1.2 Tín dụng ngắn hạn và vai trò của tín dụng ngắn hạn trong hoạt động tín dụng chung của ngân hàng 2.1.2.1 Khái niệm Tín dụng ngắn hạn là những khoản cho vay có thời hạn đến 12 tháng nhằm giúp các khách hàng là doanh nghiệp và cá nhân tăng cường vốn lưu động tạm thời thiếu hụt trong quá trình sản xuất kinh doanh và tiêu dùng 2.1.2.2 Vai trò của tín dụng ngắn hạn trong hoạt động tín dụng chung của ngân. .. 3942132 Wedsite: http://www.vietinbank.vn/ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (VietinBank) được thành lập từ năm 1988 sau khi tách ra từ Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (VietinBank) được thành lập từ năm 1988 sau khi tách ra từ Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam Ngày 15/4/2008 ngân hàng Công thương Việt Nam chính thức áp dụng tên thương hiệu mới VietinBank VietinBank có mạng... tín dụng ngắn hạn của ngân hàng thông qua các chỉ tiêu kinh tế - Đề xuất một số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động tín dụng ngắn hạn tại ngân hàng 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Phạm vi không gian Đề tài được thực hiện tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Kiên Giang 1.3.2 Phạm vi thời gian Đề tài chủ yếu sử dụng dữ liệu năm 2011, 2012, 2013 và 6th2014 được cung cấp bởi VietinBank Kiên Giang 1.3.3... trưởng tín dụng (hay dư nợ tăng) => đảm bảo thu nhập lãi của ngân hàng trong tương lai 2.1.8.5 Nợ ngắn hạn trên vốn ngắn hạn Dư nợ ngắn hạn (2.6) Vốn ngắn hạn Chỉ tiêu này xác định khả năng sử dụng vốn huy động ngắn hạn vào cho vay Nó là chỉ số phản ánh khả năng cho vay của ngân hàng với vốn ngắn hạn Theo quy định TT số 15/2009/TT-NHNN không được sử dụng quá 30% vốn huy động ngắn hạn cho vay dài hạn 2.1.8.6... VietinBank Kiên Giang 2014) Tình hình nhân sự tại VietinBank Kiên Giang thay đổi không nhiều không có tình trạng cắt giảm nhân sự dù nền kinh tế khó khăn, số lượng nam nữ tại ngân hàng được cân bằng hơn tạo điều kiện thuận lợi cho công tác hoạt động kinh doanh của ngân hàng Trình độ dưới đại học còn nhiều làm hạn chế về trình độ chuyên môn ảnh hưởng đến công tác hoạt động tại chi nhánh Và nhân viên dưới 30 chi m . đầu 2014 39 viii B ảng 4 .11: Tình hình doanh số cho vay theo ngành kinh tế giai đoạn (2 011 – 2013) 41 B ảng 4.13: Tình hình thu nợ theo thành phần kinh tế giai đoạn (2 011 – 2013) 44 B ảng 4.14:. sự tại VietinBank Kiên Giang giai đoạn 17 (2 011 – 6th2014) 17 B ảng 3.2: Kết quả hoạt động kinh doanh tại VietinBank Kiên Giang giai đoạn . 24 (2 011 – 2013) 24 B ảng 3.3: Kết quả hoạt động kinh. (2 011 – 2013) 34 B ảng 4.8: Tình hình hoạt động tín dụng tại VietinBank Kiên Giang giai đoạn 6 tháng đầu 2014 35 B ảng 4.9: Tình hình doanh số cho vay theo thành phần kinh tế giai đoạn (2011