TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH VÕ THỊ NGỌC MỸ PHÂN TÍCH KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN CAI LẬY – TIỀN GIANG LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành: Tài ngân hàng Mã số ngành: 52340201 Tháng 12 - Năm 2014 TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH VÕ THỊ NGỌC MỸ MSSV/HV: C1200075 PHÂN TÍCH KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN CAI LẬY – TIỀN GIANG LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Mã số ngành: 52340201 CÁN BỘ HƯỚNG DẪN MAI LÊ TRÚC LIÊN Tháng 11 – Năm 2014 LỜI CẢM TẠ Qua hai tháng thực tập NHNo & PTNT huyện Cai Lậy, thời gian thực tập ngắn ngủi để lại em ấn tượng khó phai kỉ niệm đẹp mà em trải qua với Cô, Chú, Anh, Chị NHNo & PTNT, em học hỏi nhiều kinh nghiệm thực tế bổ sung cho lý thuyết, với kỹ cho thân, giúp cho em thu nhặt đựợc nhiều học quý báo từ va chạm thực tế ngành ngân hàng Qua em vận dụng để hoàn thành đề tài tốt nghiệp làm hành trang cho nghiệp tương lai sau Từ sinh viên bở ngỡ lần đầu bước vào cổng trường ĐH, hôm trở thành cử nhân kinh tế, người có ích cho xã hội Có nhờ vào dạy dỗ tận tình thầy cô chăm lo đấng sinh thành Em xin chân thành cảm ơn Quý Thầy Cơ Bộ mơn Tài Chính trường ĐẠI HỌC CẦN THƠ Đặc biệt cô Mai Lê Trúc Liên tận tình hướng dẫn em suốt trình thực tập hoàn thành báo cáo thực tập tốt nghiệp Em xin lấy lòng biết ơn sâu sắc đến ban Giám Đốc nhận em vào thực tập, em xin kính gửi lời cám ơn đến ban Giám Đốc, Ban Lãnh Đạo Cô, Chú, Anh, Chị NHNo & PTNT huyện Cai Lậy nhiệt tình hướng dẫn, tạo điều kiện cho em tiếp xúc thực tế, cung cấp số liệu cần thiết giúp em hoàn thành báo cáo thực tập tốt nghiệp Cuối lời, em xin gởi đến Q Thầy Cơ mơn Tài trường ĐH CẦN THƠ Cô, Chú, Anh, Chị Ngân hàng lời chúc Sức khỏe Thành Đạt Chúc Ngân hàng kinh doanh ngày hiệu quả! Cần Thơ, ngày … tháng … năm … Người thực Võ Thị Ngọc Mỹ TRANG CAM KẾT Tôi xin cam kết luận văn hoàn thành dựa kết nghiên cứu kết nghiên cứu chưa dùng cho luận văn cấp khác Cần Thơ, ngày … tháng … năm … Người thực Võ Thị Ngọc Mỹ MỤC LỤC Trang CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU 1.1 Lý chọn đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu .2 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU .3 1.3.1 Không gian 1.3.2 Thời gian .3 1.3.3 Đối tượng nghiên cứu CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN 2.1.1 Khái niệm, chức năng, vai trò NHTM 2.1.2 Khái niệm, mục tiêu việc phân tích kết hoạt động kinh doanh .5 2.1.3 Nội dung phân tích kết hoạt động kinh doanh ngân hàng .6 2.1.4 Một số tiêu phân tích kết hoạt động kinh doanh NH .9 2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 11 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 11 2.2.2 Phương pháp phân tích .12 CHƯƠNG 3:GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN CAI LẬY TỈNH TIỀN GIANG 15 3.1 TỔNG QUAN VỀ NHNo & PTNT VIỆT NAM 15 3.2 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NHNo & PTNT HUYỆN CAI LẬY TỈNH TIỀN GIANG 16 3.2.1 Lịch sử hình thành phát triển NHNo & PTNT huyện Cai Lậy – Tiền Giang 16 3.2.2 Cơ cấu tổ chức NHNo & PTNT huyện Cai Lậy 17 3.2.3 Hoạt động NHNo & PTNT huyện Cai Lậy 20 3.2.4 Thuận lợi khó khăn NHNo & PTNT huyện Cai Lậy 21 CHƯƠNG 4: PHÂN TÍCH KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỀN NÔNG THÔN HUYỆN CAI LẬY TỈNH TIỀN GIANG 24 4.1 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÀI SẢN CĨ CỦA NHNo&PTNT HUYỆN CAI LẬY 24 4.2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHNo&PTNT HUYỆN CAI LẬY 26 4.3 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH SỬ DỤNG VỐN TẠI NHNo&PTNT HUYỆN CAI LẬY 29 4.2.1 Doanh số cho vay theo thời hạn 30 4.2.2 Doanh số thu nợ theo thời hạn 32 4.2.3 Dư nợ theo thời hạn 33 4.2.4 Nợ xấu theo thời hạn .34 4.3 PHÂN TÍCH KHẢ NĂNG SINH LỢI TẠI AGRIBANK HUYỆN CAI LẬY – TIỀN GIANG 35 4.3.1 Phân tích thu nhập 35 4.3.2 Phân tích chi phí .42 4.3.3 Phân tích lợi nhuận 47 4.4 CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG CỦA NHNo&PTNT HUYỆN CAI LẬY 51 4.4.1 Tổng dư nợ vốn huy động 53 4.4.2 Tỷ lệ thu hồi nợ 54 4.4.3 Nợ xấu tổng dư nợ .55 4.4.4 Tổng chi phí tổng thu nhập 56 4.4.5 Lợi nhuận tổng thu nhập 56 4.4.6 Lợi nhuận tổng tài sản .57 4.4.7 Hệ số sử dụng tài sản .58 4.4.8 Tổng chi phí tổng tài sản 58 4.4.9 Mức lãi biên tế 58 CHƯƠNG 5:GIẢI PHÁP NÂNG CAO KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI NHNo&PTNT HUYỆN CAI LẬY TỈNH TIỀN GIANG 59 5.1 MỤC TIÊU, PHƯƠNG HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG 59 5.2 NHỮNG VẤN ĐỀ TỒN TẠI 59 5.3 GIẢI PHÁP NÂNG CAO KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NHNo&PTNT HUYỆN CAI LẬY TỈNH TIỀN GIANG 60 5.3.1 Giải pháp công tác huy động vốn 60 5.3.2 Giải pháp tăng doanh thu 61 5.3.3 Giải pháp giảm chi phí 63 5.3.4 Giải pháp đẩy mạnh công tác thu hồi nợ 65 5.3.5 Giải pháp hạn chế nợ xấu 65 CHƯƠNG 6: PHẦN KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 66 6.1 PHẦN KẾT LUẬN 66 6.2 KIẾN NGHỊ 67 6.2.1 Kiến nghị UBND huyện Cai Lậy 67 6.2.3 Kiến nghị ban ngành liên quan 68 DANH SÁCH BẢNG Trang Bảng 4.1 Tình hình tài sản có ngân hàng NHNo & PTNT huyện Cai Lậy qua năm (2011– 2013) 24 Bảng 4.2 Tình hình tài sản có ngân hàng NHNo & PTNT huyện Cai Lậy qua tháng đầu năm 25 Bảng 4.3 Tình hình huy động vốn ngân hàng NHNo & PTNT huyện Cai Lậy qua năm (2011– 2013) 26 Bảng 4.4: Tình hình huy động vốn ngân hàng NHNo & PTNT huyện Cai Lậy qua tháng đầu năm 27 Bảng 4.5 : Tình hình hoạt động tín dụng NHNo & PTNT huyện Cai Lậy qua năm (2011 – 2013) 29 Bảng 4.6 : Tình hình hoạt động tín dụng NHNo & PTNT huyện Cai Lậy qua tháng đầu năm (2013 – 2014) 30 Bảng 4.7: Tình hình thu nhập NHNo & PTNT huyện Cai Lậy – Tiền Giang qua năm (2011 – 2013) 36 Bảng 4.8: Tình hình thu nhập NHNo & PTNT huyện Cai Lậy qua tháng đầu năm 2013, 2014 37 Bảng 4.9: Tỷ trọng khoản mục thu nhập NHNo & PTNT huyện Cai Lậy – Tiền Giang qua năm (2011 – 2013) 40 Bảng 4.10: Tình hình chi phí NHNo & PTNT huyện Cai Lậy – Tiền Giang qua năm (2011 – 2013) 42 Bảng 4.11: Tình hình chi phí NHNo & PTNT huyện Cai Lậy qua tháng đầu năm 2013, 2014 43 Bảng 4.11: Tình hình chi phí NHNo & PTNT huyện Cai Lậy qua tháng đầu năm 2013, 2014 43 Bảng 4.12: Kết hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT huyện Cai Lậy qua năm (2011 – 2013) 48 Bảng 4.13: Kết hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT huyện Cai Lậy qua tháng đầu năm 2013, 2014 48 Bảng 4.14: Một số số đánh giá kết hoạt động NHNo&PTNT huyện Cai Lậy 48 DANH SÁCH HÌNH Trang Hình 3.1: Sơ đồ cấu tổ chức máy hoạt động 17 Hình 4.1: Nợ xấu theo ngành kinh tế NHNo & PTNT huyện Cai Lậy qua năm tháng đầu năm 34 Hình 4.2: Biểu đồ tỷ trọng khoản thu nhập qua năm 2011-2013 40 Hình 4.3: Biểu đồ tỷ trọng khoản mục chi phí ngân hàng 45 Hình 4.4: Kết hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT huyện Cai Lậy qua năm tháng đầu năm 2014 49 Hình 4.5 Biểu đồ Tổng dư nợ vốn huy động 53 Hình 4.6: Biểu đồ Tỷ lệ thu hồi nợ 54 Hình 4.7: Biểu đồ Nợ xấu tổng dư nợ 55 Hình 4.8: Biểu đồ Tổng chi phí tổng thu nhập 56 Hình 4.9: Biểu đồ Lợi nhuận tổng thu nhập .56 Hình 4.10: Biểu đồ Lợi nhuận tổng tài sản .57 CHƯƠNG GIỚI THIỆU 1.1 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI Việt Nam nước nơng nghiệp có khoảng 80% dân số sống tập trung khu vực nông thôn chiếm gần 20% tổng thu nhập quốc dân nơng nghiệp coi móng cho phát triển toàn kinh tế Trong nghiệp cơng nghiệp hóa- đại hóa nước ta nay, nơng nghiệp ln đóng vai trị ngành sản xuất chủ đạo mang lại nguồn thu cho kinh tế quốc dân Có thể nói nơng nghiệp nước ta mặt trận hàng đầu, mạnh có tầm quan trọng chiến lược Ổn định sản xuất nông nghiệp, ổn định sống nông thôn, tăng thu nhập cho nơng dân có ý nghĩa lớn phát triển đất nước Chính lẽ mà chủ trương phát triển nơng nghiệp, nơng thôn vấn đề Đảng Nhà nước quan tâm, đặc biệt giai đoạn nhằm bước cải thiện mặt nơng thơn Việt Nam tiến trình thực cơng nghiệp hố, đại hóa đất nước Đặc biệt từ Việt Nam thực sách mở cửa, thương mại nơng nghiệp đóng góp lớn lao vào việc tạo nguồn thu ngoại tệ, tăng thu nhập cho khu vực nơng thơn nói riêng cho kinh tế nói chung Cùng với tăng trưởng phát triển không ngừng kinh tế nước ta ngồi đóng góp ngành sản xuất hàng hóa vai trị hệ thống ngân hàng nói chung đặc biệt Ngân Hàng Nơng Nghiệp Và Phát Triển Nơng Thơn nói riêng góp phần không nhỏ công xây dựng kinh tế ổn định vững Đặc biệt năm gần nhu cầu vốn kinh tế ngày lớn vai trị ngân hàng thể qua hai chức huy động vốn nhàn rỗi tổ chức kinh tế dân cư sau phân phối lại nguồn vốn cho tất thành phần 10 4.5.4 Tổng chi phí tổng thu nhập % Hình 4.8: Tổng chi phí/ Tổng Thu nhập 82 80 78 76 74 72 70 68 66 64 62 Tổng chi phí/ Tổng Thu nhập 2011 2012 2013 tháng đầu tháng đầu năm 2013 năm 2014 Năm Nhìn chung, số giảm dần qua năm tháng đầu năm 2014 Cụ thể năm 2011 79,35% đến năm 2013 71,78% tiếp tục giảm 5,8%; đến tháng đầu năm 2014 số 68,49% giảm 0,87% so với tháng đầu năm 2013 Điều chứng tỏ Ngân hàng có sách hợp lý việc tăng doanh thu giảm chi phí hoạt động kinh doanh 4.5.5 Lợi nhuận tổng thu nhập Hình 4.9: Lợi nhuận/Tổng thu nhập 35 30 % 25 20 Lợi nhuận/Tổng thu nhập 15 10 2011 2012 2013 tháng tháng đầu năm đầu năm 2013 2014 Năm 64 Nhìn chung số lợi nhuận tổng thu nhập tăng qua năm tháng đầu năm 2014 Năm 2014 số 20,65% tăng dần đến năm 2013 28,22%, tháng đầu năm 2014 số 31,51% có xu hướng tăng so với tháng đầu năm 2014 Điều chứng tỏ Ngân hàng hoạt động kinh doanh đạt hiệu cao, sử dụng vốn có hiệu để gia tăng thu nhập đồng thời quản lý tốt chi phí để nâng cao lợi nhuận, cụ thể 100 đồng thu nhập có tới 20,65 đồng lợi nhuận năm 2011; 22,42 đồng lợi nhuận năm 2012; 28,22 đồng lợi nhuận năm 2013 31,51 đồng lợi nhuận tháng đầu năm 2014 4.5.6 Lợi nhuận tổng tài sản Hình 4.10: Lợi nhuận tổng tài sản 3,00 2,50 % 2,00 Lợi nhuận tổng tài sản 1,50 1,00 0,50 0,00 2011 2012 2013 tháng đầu năm 2013 tháng đầu năm 2014 Năm Chỉ số có xu hướng tăng nhẹ qua năm giảm tháng đầu năm 2014 Như hiệu sử dụng tài sản Ngân hàng tương đối tốt, điều yếu khơng phải tổng tài sản tăng lợi nhuận tăng mà tốc độ tăng tài sản cao tốc độ tăng lợi nhuận nên làm cho số tăng nhẹ năm 2012, 2013 giảm tháng năm 2014 Nhìn chung, số lợi nhuận tài sản thấp Do vậy, Ngân hàng phải gia tăng tài sản sinh lời để đầu tư vào hoạt động tín dụng giảm chi phí nhằm tăng lợi nhuận 65 4.5.7 Hệ số sử dụng tài sản (Thu nhập tổng tài sản) Hoạt động NHTM đem nguồn vốn có đầu tư vào loại tài sản khác nhằm sinh lời Và hệ số sử dụng tài sản cho ta biết hiệu việc đầu tư Hệ số có xu hướng giảm dần cụ thể năm 2011 hệ số đạt 11,69% đến năm 2013 giảm cịn 8,66% Ngun nhân việc giảm hai khoản mục thu nhập tài sản tăng qua kỳ, đồng thời khoản mục tổng tài sản tăng mạnh qua năm Đây biểu việc Ngân hàng sử dụng tài sản đầu tư chưa có hiệu Hình 4.11: Thu nhập tổng tài sản 14,00 12,00 % 10,00 8,00 Thu nhập tổng tài sản 6,00 4,00 2,00 0,00 2011 2012 2013 tháng tháng đầu năm đầu năm 2013 2014 Năm 4.5.8 Chi phí tổng tài sản % Hình 4.12: Chi phí tổng tài sản 10,00 9,00 8,00 7,00 6,00 5,00 4,00 3,00 2,00 1,00 0,00 Chi phí tổng tài sản 2011 2012 2013 tháng tháng đầu năm đầu năm 2013 2014 Năm 66 Đây số xác định chi phí phải bỏ cho việc sử dụng tài sản để đầu tư Nhìn chung số có xu hướng giảm qua năm giảm tháng đầu năm 2014 Năm 2011 số 9,28% đến năm 2013 số giảm cịn 6,21% cho thấy ngân hàng có quản lý tốt chi phí phải bỏ cho việc sử dụng tài sản 4.5.9 Hệ số chênh lệch lãi Hình 4.13: Hệ số chênh lệch lãi 4,00 3,50 3,00 % 2,50 Hệ số chênh lệch lãi 2,00 1,50 1,00 0,50 0,00 2011 2012 2013 tháng tháng đầu năm đầu năm 2013 2014 Năm Qua hình 4.13 cho thấy số giảm năm 2012 có tăng trở lại năm 2013 tháng đầu năm 2014 Việc giảm số giảm lượng thu nhập lãi ròng mà nguyên nhân chủ yếu tổng tài sản ngân hàng tăng mạnh qua năm ngân hàng nên tăng cường sử dụng tài sản có nhằm tạo lợi nhuận cho ngân hàng bên cạnh phải áp dụng biện pháp giảm chi phí Tóm lại, qua việc phân tích tiêu tài nhận thấy tình hình hoạt động tín dụng NHNo&PTNT huyện Cai lậy tốt, mạng lưới tín dụng ngày mở rộng Cùng với nổ lực tâm toàn thể nhân viên Ngân hàng đem lại kết khả quan cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng, cụ thể doanh số cho vay, dư nợ thu nợ tăng trưởng cao, lợi nhuận tăng dần theo quy mô hoạt động, chênh lệch thu chi năm sau cao năm trước Điều cho thấy hoạt động kinh doanh ngân hàng đạt hiệu 67 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỀN NÔNG THÔN HUYỆN CAI LẬY TỈNH TIỀN GIANG 5.1 MỤC TIÊU, PHƯƠNG HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG Với phương châm thịnh vượng khách hàng phát triển bền vững khách hàng ngân hàng, mục tiêu AGRIBANK tiếp tục giữ vững vị trí ngân hàng thương mại hàng đầu Việt Nam, tiên tiến khu vực có uy tín cao trường quốc tế AGRIBANK kiên trì với định hướng chiến lược phát triển là: Tiếp tục triển khai mạnh mẽ đề án tái cấu Kiện toàn bước tổ chức máy cán theo hướng: giảm cầu cấp trung gian; cải cách khâu kế toán; nâng cao chất lượng cán tham mưu Trụ sở chính; tập trung đào tạo lại tay nghề cho đội ngũ CBNV; đẩy nhanh ứng dụng công nghệ tin học; tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm tốn nội bộ; rà sốt, bổ sung quy chế điều hành cấp ngân hàng vừa đảm bảo thực quy trình tác nghiệp, vừa xác định rõ công việc trách nhiệm cán bộ, nhân viên Đảm bảo đẩy nhanh tiến trình hội nhập khu vực quốc tế, tăng cường hợp tác, tranh thủ tối đa hỗ trợ tài chính, kỹ thuật, cơng nghệ tiên tiến nước, tổ chức tài - ngân hàng quốc tế đảm bảo hoạt động đạt hiệu cao, ổn định phát triển bền vững Căn vào chương trình phát triển kinh tế - xã hội huyện Cai lậy mục tiêu định hướng NHNo & PTNT Việt Nam, NHNo & PTNT huyện Cai lậy đề mục tiêu chủ yếu năm 2014 tiếp tục mạnh công tác huy động vốn nâng cao chất lượng tín dụng 5.2 NHỮNG VẤN ĐỀ TỒN TẠI Trước đưa biện pháp nâng cao kết hoạt động kinh doanh, ta khái quát lại mặt hạn chế tồn tại: 68 - Tốc độ tăng trưởng kinh tế địa phương chưa vững chắc, kinh tế chủ yếu nơng nghiệp, thủy sản, sản xuất cịn phụ thuộc nhiều vào điều kiện tự nhiên, có biến động thời tiết, môi trường sản xuất liền bị tác động mạnh - Đối với nhũng ngành, lĩnh vực sản xuất sản phẩm có tính mùa vụ, giá biến động khó xác định kỳ hạn hiệu phương án sản xuất kinh doanh nên dễ dẫn đến mức vốn cho vay bị sai lệch, nợ hạn phát sinh - Đa số khách hàng ngân hàng hộ nông dân sản xuất lĩnh vực nông nghiệp nên việc đầu tư ngân hàng phụ thuộc vào điều kiện tư nhiên lũ lụt, dịch bệnh, thị trường nông sản biến động,… ảnh hưởng đến sản xuất nông nghiệp gây khó khăn cơng tác thu nợ ngân hàng Do ảnh hưởng dịch bệnh gây ảnh hưởng lớn đến trồng vật ni; ni thủy sản cịn tiềm ẩn yếu tố rủi ro, số diện tích cá đến vụ nuôi bị chết phải hủy bỏ thu hoạch sớm Các nguyên nhân tác động không nhỏ đến kết thu hồi nợ xử lý thu hồi nợ xấu - Sản xuất tiểu thủ công nghiệp chưa phát triển, quy mô nhỏ thu hút lao động chưa nhiều, chủ yếu lao động thủ công, sản phẩm làm chưa đáp ứng nhu cầu thị trường, số lượng tham gia xuất Việc đầu tư vốn vào lĩnh vực nhiều hạn chế 5.3 GIẢI PHÁP NÂNG CAO KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NHNo&PTNT HUYỆN CAI LẬY TỈNH TIỀN GIANG 5.3.1 Giải pháp công tác huy động vốn Để cho hoạt động tín dụng ngân hàng hoạt động ngày tốt hiệu bên cạnh việc sử dụng vốn vay từ Ngân hàng cấp vay, ngân hàng cần phải tăng cường huy động vốn nhiều hình thức phong phú hấp dẫn Để tạo chủ động cho ngân hàng khách hàng có nhu cầu vay vốn 69 - Tăng cường cơng tác tiếp thị quảng bá hình ảnh, thương hiệu, dịch vụ, trì thiết lập mối quan hệ thân thiết với khách hàng Đặc biệt vào dịp lễ, tết nên viết thư thăm hỏi, tặng quà,… cho khách hàng có số dư tài khoản lớn quan hệ lâu dài với ngân hàng - Tăng cường phát hành loại thẻ như: ATM, E-Partner, Visa Mastercard Ưu tiên khách hàng tập thể có nhu cầu phát hành thẻ tập thể phát hành thẻ để sử dụng dịch vụ trả lương qua tài khoản E-Partner giảm phí phát hành thẻ - Cần thu hút lượng tiền kiều hối gửi vào ngân hàng - Cần có phận chuyên trách chăm sóc khách hàng chiến lược có kế hoạch đào tạo chỗ đảm bảo cán thông thạo nghiệp vụ - Đội ngũ cán nghiệp vụ lịch thiệp, chu đáo, tận tình tình tạo thoải mái hài lịng cho khách hàng, có khả xử lý cơng việc cách chun nghiệp, hiểu rõ tính chất cơng việc có khả tiếp cận với cơng nghệ ngân hàng tiên tiến đại - Cần nâng cấp trụ sở, mua sắm trang thiết bị đáp ứng yêu cầu đại hoá, nâng cao vị cạnh tranh, tạo niềm tin thoải mái cho khách hàng gửi tiền vào ngân hàng, ứng dụng công nghệ để rút ngắn thời gian giao dịch, tạo thêm nhiều tiện ích tốn giao dịch với khách hàng 5.3.2 Giải pháp tăng doanh thu Qua phân tích tình hình thu nhập NH, ta thấy nguồn thu chủ yếu NH thu từ hoạt động tín dụng, nguồn thu lại giảm năm sau Trong đó, giảm chủ yếu khoản thu lãi cho vay, khoản chiếm tỷ trọng lớn tổng thu tín dụng Do đó, để tăng nguồn thu NH cần phải có giải pháp tăng khoản thu năm tới Muốn vậy, Ngân hàng nên mở rộng tín dụng sở đảm bảo chất lượng an tồn hiệu quả, bền vững, khơng để phát sinh khoản nợ xấu khó địi Để thực điều Ngân hàng cần phải: 70 - Mở rộng hình thức cho vay hình thức tín chấp cán cơng nhân viên, học sinh, sinh viên vượt khó học tập sử dụng cho mục đích mua sắm, tiêu dùng, du học cách kết hợp với tổ chức cơng đồn, đồn niên thành lập quỹ hổ trợ vốn Bên cạnh đó, cần đa dạng hố hình thức đảm bảo tính dụng để phục vụ tốt nhu cầu khách hàng Vì khách hàng cần vay vốn lớn tài sản chấp, cầm cố không đủ đảm bảo nợ vay trở ngại lớn cho phía - Cần tập trung vào việc cho vay khách hàng hộ kinh doanh, cá nhân, khách hàng chủ yếu Ngân hàng nhóm đối tượng - họ người chủ yếu sản xuất kinh doanh lĩnh vực nông, lâm, ngư nghiệp Mặt khác, cần mở rộng khách hàng thuộc thành phần kinh tế, lựa chọn kỹ khách hàng sở phân tích tình hình kinh doanh khả tài khách hàng nhằm hạn chế rủi ro - Ngân hàng nên bố trí cán tín dụng có đủ lực, nhiệt tình, trung thực để giao dịch với khách hàng doanh nghiệp, hộ kinh doanh, cá nhân, tiếp cận với khách hàng tiềm năng, kể khách hàng vay Ngân hàng khác để lôi kéo họ với Ngân hàng - Ngân hàng cần trì, mở rộng quy mơ thị phần hoạt động mình, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn khách hàng - Bên cạnh mở rộng tín dụng cho vay, NH cần thường xuyên theo dõi, kiểm tra q trình sử dụng vốn KH để đơn đốc họ trả nợ gốc lãi định kỳ kịp thời thu hồi nợ KH sử dụng vốn sai mục đích Đồng thời, NH cần phải có đủ nguồn vốn để đáp ứng đầy đủ nhu cầu khách hàng họ có nhu cầu, sách mở rộng áp dụng nhu cầu vốn cần thiết Nguồn thu chủ yếu NH tập trung vào thu từ hoạt động tín dụng ngồi việc nâng cao nguồn thu từ hoạt động NH cần phải ý tập trung giữ vững tăng thu vào nguồn thu khác phải có giải pháp cụ thể: 71 - Ngân hàng phải đa dạng hoá hoạt động kinh doanh bên cạnh hoạt động kinh doanh truyền thống như: Hoạt động tín dụng, hoạt động toán, nghiệp vụ bảo lãnh, dịch vụ Ngân quỹ,….Để từ Ngân hàng tăng thêm khoản thu ngồi khoản thu - Đa dạng hố loại hình dịch vụ để tăng thu nhập Trong xu hội nhập phát triển NH không ngừng mở rộng hoạt động kinh doanh sang lĩnh vực dịch vụ, hoạt động đem lại thu nhập cho Ngân hàng mà cịn chứa đựng rủi ro chi phí thấp - Việc kinh doanh ngoại hối cần phải nâng cao, phải có người am hiểu lĩnh vực đảm nhiệm theo dõi thường xuyên biến động thị trường ngoại hối 5.3.3 Giải pháp giảm chi phí Bên cạnh việc đưa sách nhằm tăng doanh thu NH ta cần phải có biện pháp hợp lý việc giảm chi phí Ngân hàng, có Ngân hàng ngày hoạt động hiệu quả, lợi nhuận Ngân hàng phụ thuộc hai yếu tố doanh thu chi phí Do đó, Ngân hàng cần phải có giải pháp nhằm giảm chi phí đến mức thấp Qua q trình phân tích ta thấy chi phí chủ yếu NH chi hoạt động tín dụng ngồi tín dụng Trong đó, khoản chi ngồi tín dụng gia tăng nhanh, ta cần có giải pháp để nhằm giảm khoản chi bên cạnh giữ vững khoản chi hợp lý sau: - Chi hoạt động tín dụng: + Cần hạn chế việc sử dụng vốn điều chuyển từ chi nhánh cấp mà Ngân hàng nên chủ động tự huy động nguồn vốn vay + Thực giảm chi phí huy động, huy động nguồn vốn nhiều hình thức như: Huy động qua thẻ ATM, huy động qua tiền gửi toán,…đây khoản vốn huy động với lãi suất thấp Tuy nhiên, Ngân hàng cần thận trọng việc huy động nguồn phải có dự trữ khoản tiền để 72 toán tài sản khoản cao khoản tiền gửi khơng kỳ hạn nên khách hàng rút vốn - Chi ngồi hoạt động tín dụng: + Hạn chế khoản chi cách không nên dự phịng q nhiều tiền mặt quỹ, khơng chi phí mà cịn tài sản khơng sinh lời, NH cần dự phịng khoản tiền phù hợp với nguồn vốn mà NH huy động khoản nợ phải thu, bên cạnh NH nên dự trữ tài sản khác mà thân chúng có độ khoản cao như: Nắm giữ giấy tờ có giá Chính phủ, NH Trung ương TCTD khác; tiền gửi TCTD, khoản đầu tư,… + Về khoản vật chất nhà cửa, trang thiết bị máy móc cần phải bảo quản, chăm sóc cẩn thận tránh hư hỏng đáng tiếc làm tăng chi phí sửa chữa, khấu hao tài sản cố định Dù phần không lớn góp phần làm giảm chi phí hoạt động kinh doanh chung Ngân hàng + Về khoản tiền lương cơng nhân viên khơng có nghĩa giảm lương mà cần bố trí nhân hợp lý phù hợp với lực người Như khoản chi phí này, muốn giảm phần trách nhiệm thuộc nhà lãnh đạo, họ phải khéo léo nhạy bén việc bố trí người, việc việc tiếp cận khoa học công nghệ + Thực sách tiết kiệm việc sử dụng tài sản quan như: Giấy, mực in, điện, điện thoại, văn phòng phẩm,… Bên cạnh, cần tiêu hợp lý cho khoản hội nghị, hội thảo buổi liên hoan Ngân hàng Từ góp phần giảm chi phí quản lý Ngân hàng Muốn làm điều đòi hỏi thân thành viên Ngân hàng phải có ý thức tự giác tiết kiệm sử dụng tài sản công +Tăng cường dịch vụ để tăng thu nhập góp phần giảm chi phí Ngân hàng 73 5.3.4 Giải pháp đẩy mạnh công tác thu hồi nợ - Cán tín dụng phải thường xuyên xuống địa bàn kiểm tra, quản lý việc sử dụng vốn vay người dân đồng thời đạo, hướng dẫn họ sử dụng vốn vay mục đích - Tiến hành phân loại dư nợ để có biện pháp giải cho loại nợ cụ thể; theo dõi chặt chẽ tình hình dư nợ khách hàng để thông báo cho khách hàng kịp thời biết thời gian đến hạn trả nợ - Ngân hàng chủ động phối hợp với quyền địa phương phổ biến trách nhiệm vay vốn nghĩa vụ hoàn trả nợ hạn cho Ngân hàng 5.3.5 Giải pháp hạn chế nợ xấu - Kiểm tra, xử lý kịp thời khoản nợ đến hạn - Giám sát chặt chẽ trình sản xuất kinh doanh khách hàng, chuẩn bị phương án kịp thời khách hàng sản xuất kinh doanh thua lỗ nhằm hạn chế rủi ro đến mức thấp - Đôn đốc, nhắc nhở khách hàng khoản nợ đến hạn - Phối hợp với quan ban ngành tuyên truyền, khuyến khích khách hàng thực nghĩa vụ NH, bên cạnh thực tốt công tác phân loại đánh giá xếp loại khách hàng, giúp NH biết khách hàng có tiềm khách hàng đem đến rủi ro cho Ngân hàng - Trường hợp khách hàng không trả đủ, hạn theo quy định để chuyển nợ q hạn cán tín dụng phải báo cáo với quyền địa phương để có biện pháp xử lí thu hồi thời gian ngắn nhất, hạn chế tối đa phải chuyển nợ xấu, tùy trường hợp cụ thể cần thiết cán tín dụng đề nghị lãnh đạo phịng tín dụng, ban Giám đốc hỗ trợ 74 CHƯƠNG PHẦN KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 PHẦN KẾT LUẬN Trong trình hội nhập phát triển kinh tế ngân hàng nông nghiệp tổ chức kinh doanh tiến hành hoạt động kinh doanh mong muốn đạt kết cao hay nói xác thu lợi nhuận cao Với phương châm vay vay, chi nhánh NHNo&PTNT huyện Cai Lậy tỉnh Tiền Giang năm qua đạt nhều thành tựu đáng kể nghiệp phát triển kinh tế huyện nhà, góp phần vào việc thay đổi mặt nông thôn, nâng cao mức sống người dân khu vực Do sớm xác định hướng đầu tư từ đầu nên chất lượng tín dụng NHNo&PTNT huyện Cai Lậy – Tiền Giang ngày nâng lên Cụ thể nguồn vốn huy động có xu hướng tăng len qua năm 2011 – 2012 tháng đầu năm 2014, lợi nhuận năm sau cao năm trước, tín dụng ngày lành mạnh hóa thể qua việc xử lý thu hồi nợ tồn đọng kịp thời có hiệu Trong năm qua ngân hàng thực chỗ dựa vững cho hộ sản xuất, doanh số cho vay ngày tăng với mục tiêu phát triển ngày nâng cao dư nợ tín dụng ln đảm bảo khoản vay hạn chế rủi ro đến mức thấp thông qua quy định chung cho vay điều kiện vay vốn ngân hàng Với quy trình tín dụng giản đơn chặt chẽ tạo điều kiện cho khách hàng đến vay vốn ngày đông, đồng thời làm tăng hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng Chủ trương NHNo&PTNT huyện Cai Lậy mở rộng tín dụng thành phần kinh tế mà chủ yếu hộ sản xuất, ngân hàng xác định đối tượng nông nghiệp, khách hàng nông dân thị trường đầu tư nông thôn Đây 75 định đắn có hiệu lâu dài, thể dư nợ năm qua tăng, công tác thu nợ có chuyển biến tốt Tín dụng nơng thôn tạo thu nhập, lợi nhuận cho Ngân hàng, tín dụng lĩnh vực nơng nghiệp chiếm tỷ lệ cao toàn hoạt động cho vay Ngân hàng Cho nên nói thu nhập, lợi nhuận Ngân hàng thời gian qua đóng góp to lớn loại tín dụng Đạt kết nhờ vào phấn đấu đoàn kết tập thể cán ngân hàng ln cố gắng hồn thành tốt cơng tác cho vay thu nợ, quan tâm đạo sâu sắc ban lãnh đạo ngân hàng cấp trên, đồng thời chiến lược kinh doanh ngân hàng ngày có hiệu áp dụng biện pháp phòng ngừa tương đối tốt nên hạn chế phần rủi ro, nâng cao kết hoạt động kinh doanh Như nói, qua ba năm 2011 – 2013 tháng đầu năm 2014 hoạt động ngân hàng đạt nhiều thành tựu đáng kể Hiện chi nhánh nỗ lực việc tìm áp dụng biện pháp tích cực nhằm giải vấn đề tồn nêu để nâng cao kết hoạt động kinh doanh Tin rằng, với phấn đấu khơng ngừng ngân hàng với phối hợp giúp đỡ NHNo&PTNT Tiền Giang, quyền địa phương dựa tảng kinh tế vững mạnh có điều hòa Nhà nước chi nhánh NHNo&PTNT huyện Cai Lậy tỉnh Tiền Giang ngày phát triển đạt kết kinh doanh cao 6.2 KIẾN NGHỊ 6.2.1 Kiến nghị UBND huyện Cai Lậy - UBND huyện đạo quan ban ngành có liên quan xúc tiến nhanh việc cấp đổi giấy chứng nhận quyền sử dụng đất Hiện địa bàn huyện cấp đổi lại toàn giấy chứng nhận quyền sử dụng đất việc cấp giấy 76 chậm chập, thiếu thửa, chưa cấp quyền sử dụng đất thổ cư gắn liền với quyền sử dụng đất nông nghiệp - Chỉ đạo quan ban ngành làm tốt công tác khuyến nông, đưa nhanh tiến khoa học kỹ thuật vào sản xuất hỗ trợ nông dân thị trường tiêu thụ 6.2.2 Kiến nghị ban ngành liên quan - Phòng tài nguyên môi trường huyện Cai lậy: Thực đăng ký chấp nhanh, giải ngày, cán phụ trách việc đăng ký chấp vắng phải có người thay, tránh tình trạng khách hàng phải chờ đợi lâu hoăc lại nhiều lần - Thi hành án dân huyện Cai Lậy: Cần có phận chuyên trách quan thi hành án, thành lập phòng chuyên nghiệp giúp ngân hàng việc bán tài sản để thu hồi nợ 77 TÀI LIỆU THAM KHẢO  Thái Văn Đại, 2012 Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Trường Đại học Cần Thơ Thái Văn Đại Nguyễn Thanh Nguyệt, 2010 Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Đại học Cần Thơ: Cần Thơ PGS.TS Sử Đình Thành TS Vũ Thị Minh Hằng, 2008 Tài tiền tệ, Nhà xuất Lao động xã hội: TP HCM Nguyễn Thị Cẩm Phương, 2012 Thực trạng – Giải pháp Hiệu hoạt động tín dụng Luận văn tốt ngiệp Cao Đẳng Giao Thông Vận Tải III Thái Văn Đại, 2013 Giáo trình Tiền Tệ Ngân hàng, Trường Đại Học Cần Thơ Sổ tay tín dụng NHNo & PTNT Việt Nam Website: www.agribank.com.vn 10 Báo cáo thống kê tín dụng nội tệ NHNo & PTNT Chi nhánh huyện Cai Lậy năm 2011, 2012, 2013 tháng đầu năm 2014 11 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Cai Lậy năm 2011, 2012, 2013 tháng đầu năm 2014 78 ... KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH VÕ THỊ NGỌC MỸ MSSV/HV: C1200075 PHÂN TÍCH KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN CAI LẬY – TIỀN GIANG. .. cao kết hoạt động kinh doanh ngân hàng Nhận thấy tầm quan trọng kết hoạt động kinh doanh, em chọn đề tài ? ?Phân tích kết hoạt động kinh doanh Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Huyện Cai. .. dung phân tích kết hoạt động kinh doanh ngân hàng Báo cáo kết hoạt động kinh doanh ngân hàng báo cáo tài cho biết tình hình thu chi mức độ lãi lỗ kinh doanh ngân hàng Phân tích kết hoạt động kinh