Đang tải... (xem toàn văn)
Chương 1 : Những vấn đề cơ bản về hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thương mại. Chương 2 : Thực trạng huy động vốn tại Chi nhánh NHNo&PTNT Hoàng Mai. Chương 3 : Một số giải pháp nhằm tăng cường hoạt động huy động vốn tại Chi nhánh NHNo&PTNT Hoàng Mai.
Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Chuyên đề tốt nghiệp Tài chính ngân hàng MỤC LỤC MỤC LỤC 1 DANH MỤC CÁC CỤM TỪ VIẾT TẮT .4 DANH MỤC BẢNG BIỂU .6 LỜI MỞ ĐẦU 1 CHƯƠNG 1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 3 1.1. NHTM và vai trò của NHTM đối với sự phát triển của nền kinh tế .3 1.1.1. Khái niệm 3 1.1.2.Vai trò của NHTM đối với sự phát triển của nền kinh tế: 5 1.2. Các nghiệp vụ cơ bản của Ngân hàng thương mại .8 1.2.1.Nghiệp vụ huy động vốn 8 1.2.2. Nghiệp vụ sử dụng vốn .10 1.2.3.Nghiệp vụ trung gian khác .12 1.3. Nguồn vốn của Ngân hàng thương mại 12 1.3.1. Khái niệm về vốn của Ngân hàng thương mại 12 1.3.2. Nguồn vốn của Ngân hàng thương mại .13 1.3.3. Vai trò của hoạt động huy động vốn 15 1.3.3.1 Đối với toàn bộ nền kinh tế 15 1.3.3.2 Đối với hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại 16 1.4. Các hình thức huy động vốn của Ngân hàng thương mại 17 1.4.1. Theo thời gian huy động .18 1.4.2. Theo đối tượng huy động 18 1.4.3. Theo bản chất các nghiệp vụ huy động vốn 19 1.5. Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của NHTM 24 1.5.1. Nhóm nhân tố khách quan .24 Nguyễn Phương Thảo Ngân hàng 47B Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Chun đề tốt nghiệp Tài chính ngân hàng 1.5.1.1 Mơi trường kinh tế - xã hội 24 1.5.1.2 Mơi trường pháp lý- chính trị .25 1.5.1.3 Tâm lý thói quen tiêu dùng của người gửi tiền .26 1.5.1.4 Đối thủ cạnh tranh của ngân hàng .27 1.5.2 Nhóm nhân tố chủ quan .27 1.5.2.1 Chiến lược kinh doanh của ngân hàng .28 1.5.2.2 Uy tín của ngân hàng .28 1.5.2.3 Mạng lưới chi nhánh và các hình thức huy động vốn .29 1.5.2.4 Chính sách lãi suất .29 1.5.2.5 Năng lực và trình độ của cán bộ ngân hàng 30 1.5.2.6 Trình độ cơng nghệ ngân hàng .31 CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NN&PTNT HỒNG MAI 33 2.1. Tổng quan về Chi nhánh Ngân hàng NN&PTNT Hồng Mai .33 2.1.1. Q trình hình thành và phát triển của Chi nhánh NHNo&PTNT Hồng Mai .33 2.1.2. Cơ cấu tổ chức của Chi nhánh NHNo&PTNT Hồng Mai .35 2.1.3. Một số kết quả kinh doanh của Chi nhánh NHNo&PTNT Hồng Mai .38 2.1.3.1 Cơng tác huy động vốn: .38 2.1.3.2.Cơng tác tín dụng: 39 2.1.3.3. Hoạt động thanh tốn quốc tế: 40 2.1.3.4. Hoạt động kế tốn ngân quỹ: 41 2.1.3.5. Các lĩnh vực cơng tác khác: 41 2.2. Tình hình huy động vốn tại Chi nhánh NHNo&PTNT Hồng Mai 42 2.2.1 Theo quy mơ vốn huy động: 42 Nguyễn Phương Thảo Ngân hàng 47B Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Chuyên đề tốt nghiệp Tài chính ngân hàng 2.2.2.Cơ cấu vốn huy động 44 2.3. Đánh giá chung hoạt động huy động vốn tại Chi nhánh NHNo&PTNT Hoàng Mai .51 2.3.1. Những kết quả đạt được 51 2.3.2. Những mặt còn hạn chế và nguyên nhân 53 CHƯƠNG 3 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT HOÀNG MAI 58 3.1.Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh của Chi nhánh NHNo&PTNT Hoàng Mai .58 3.1.1. Định hướng chung .58 3.1.2 .Định hướng huy động vốn .59 3.1.3.Một số thuận lợi và khó khăn khi thực hiện huy động vốn 61 3.1.3.1.Thuận lợi .61 3.1.3.2.Khó khăn 61 3.2. Một số giải pháp nhằm tăng cường hoạt động huy động vốn tại Chi nhánh NHNo&PTNT Hoàng Mai 62 3.2.1. Xây dựng chiến lược huy động vốn phù hợp cho từng thời kỳ .62 3.2.2. Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn .63 3.2.2.1. Đa dạng hóa tài khoản tiền gửi cá nhân 63 3.2.2.2. Phát triển và mở rộng hình thức huy động vốn qua tài khoản của các doanh nghiệp .65 3.2.2.3.Mở rộng các loại hình tiết kiệm .66 3.2.3. Gắn liền việc huy động vốn với sử dụng vốn: .68 3.2.4. Mở rộng mạng lưới hoạt động: 68 3.2.5. Thực hiện chính sách lãi suất linh hoạt .69 3.2.6. Tăng cường hoạt động Marketing ngân hàng 73 Nguyễn Phương Thảo Ngân hàng 47B Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Chuyên đề tốt nghiệp Tài chính ngân hàng 3.2.7. Nâng cao vị thế và uy tín của ngân hàng .75 3.2.8. Hoàn thiện công nghệ ngân hàng 76 3.2.9. Thường xuyên đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ của đội ngũ cán bộ ngân hàng 77 3.3. Một số kiến nghị .78 3.3.1. Kiến nghị đối với Chính phủ .78 3.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 81 3.3.3. Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam .81 KẾT LUẬN 83 DANH MỤC CÁC TÀI LIỆU THAM KHẢO .84 DANH MỤC CÁC CỤM TỪ VIẾT TẮT Ký hiệu Diễn giải CN Chi nhánh TW Trung ương NH Ngân hàng KH Kế hoạch TG Tiền gửi TV Tiền vay VHĐ Vốn huy động TGCKH Tiền gửi có kỳ hạn TGKKH Tiền gửi không kỳ hạn NHTM Ngân hàng thương mại NHTW Ngân hàng Trung ương NHNN Ngân hàng Nhà nước NHNo Ngân hàng Nông nghiệp NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Nguyễn Phương Thảo Ngân hàng 47B Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Chuyên đề tốt nghiệp Tài chính ngân hàng TCKT Tổ chức kinh tế TCXH Tổ chức xã hội TCTD Tổ chức tín dụng TCCB Tổ chức cán bộ DTBB Dự trữ bắt buộc HĐQT Hội đồng quản trị TTQT Thanh toán quốc tế CBNV Cán bộ nhân viên Nguyễn Phương Thảo Ngân hàng 47B Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Chuyên đề tốt nghiệp Tài chính ngân hàng DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn từ năm 2006 – 2008 Bảng 2.2: Tình hình dư nợ cho vay từ năm 2006 – 2008 Bảng 2.3: Hoạt động thanh toán quốc tế từ năm 2006 – 2008 Bảng 2.4: Tình hình kế toán ngân quỹ từ năm 2006 -2008 Bảng 2.5: Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn Bảng 2.6: Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền Bảng 2.7: Cơ cấu vốn huy động theo đối tượng khách hàng Biểu đồ 2.1: Tăng trưởng nguồn vốn Biểu đồ 2.2: Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn Biểu đồ 2.3: Cơ cấu vốn huy động theo từng loại tiền Biểu đồ 2.4: Cơ cấu vốn huy động theo đối tượng khách hàng Nguyễn Phương Thảo Ngân hàng 47B Chuyên đề tốt nghiệp Tài chính ngân hàng LỜI MỞ ĐẦU Hệ thống Ngân hàng thương mại với chiến lược huy động vốn trong và ngoài nước đang là vấn đề hết sức quan trọng cả về lý luận khoa học và thực tiễn trong bối cảnh nền kinh tế Việt Nam trước vận hội mới, thách thức mới của quá trình hội nhập với khu vực và thế giới. Huy động vốn càng trở nên cấp thiết, nóng bỏng hơn do những biến động phức tạp của tình hình kinh tế tài chính trong năm 2008 vừa qua. Vậy, giải pháp nào cho huy động vốn cho những năm tới; chúng ta phải có những phương án, quyết sách cụ thể mang tính chiến lược bám sát những diễn biến của nền kinh tế nói chung và lĩnh vực tài chính ngân hàng nói riêng nhằm thỏa mãn nhu cầu về vốn cũng như nâng cao khả năng hấp thụ vốn của nền kinh tế. Hoạt động huy động vốn không chỉ đơn thuần là thu hút mọi nguồn lực mà còn đi đôi với việc chọn lọc và sử dụng vốn sao cho có hiệu quả nhất. Ngân hàng thương mại gánh trên vai trọng trách to lớn tiếp tục hoàn thiện và phát triển thị trường tài chính, làm tốt chức năng là kênh dẫn vốn cho nền kinh tế thông qua việc khơi thông các dòng vốn, di chuyển vốn từ nơi có hiệu quả đầu tư thấp sang nơi có hiệu quả đầu tư cao hơn. Mặt khác, Ngân hàng thương mại với chức năng của mình cần phải có biện pháp thích hợp tập trung mọi nguồn vốn còn tạm thời nhàn rỗi trong dân cư và các tổ chức kinh tế, nhất là các hình thức huy động trung và dài hạn để cho vay và đầu tư vào các dự án xây dựng cơ sở hạ tầng, mua sắm trang thiết bị, đổi mới công nghệ. Vì vậy, việc tăng cường huy động và sử dụng vốn hợp lý chính là mục tiêu quan trọng đảm bảo cho hoạt động kinh doanh của Ngân hàng được an toàn hiệu quả trong giai đoạn khó khăn tới của cả Hệ thống Ngân hàng. Nhận thức được tầm quan trọng đó, với những kiến thức đã được học ở trường, cùng với những kiến thức thu nhận được trong thời gian thực tập, tìm Nguyễn Phương Thảo Ngân hàng 47B 1 Chuyên đề tốt nghiệp Tài chính ngân hàng hiểu tình hình thực tế tại Chi nhánh NHNo&PTNT Hoàng Mai vừa qua, em đã mạnh dạn chọn đề tài: “ Giải pháp tăng cường khả năng huy động vốn tại Chi nhánh NHNo&PTNT Hoàng Mai” làm chuyên đề tốt nghiệp. Đề tài đã hệ thống hóa những vấn đề lý thuyết cơ bản về hoạt động huy động vốn của Ngân hàng cùng với việc phân tích thực trạng công tác huy động vốn tại Chi nhánh NHNo&PTNT Hoàng Mai trong những năm gần đây. Qua đó nhận thấy được những thành tựu, hạn chế và nguyên nhân để trên cơ sở đó đề xuất một số giải pháp nhằm tăng cường công tác huy động vốn tại Chi nhánh NHNo&PTNT Hoàng Mai. Ngoài phần mở đầu và kết luận, kết cấu chuyên đề gồm 3 chương: Chương 1 : Những vấn đề cơ bản về hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thương mại. Chương 2 : Thực trạng huy động vốn tại Chi nhánh NHNo&PTNT Hoàng Mai. Chương 3 : Một số giải pháp nhằm tăng cường hoạt động huy động vốn tại Chi nhánh NHNo&PTNT Hoàng Mai. Đây là một vấn đề phức tạp, đòi hỏi phải có quá trình nghiên cứu ở cả tầm vi mô và vĩ mô. Nhưng do thời gian nghiên cứu và tìm hiểu cả về lý luận và thực tiễn, cùng với trình độ hiểu biết còn hạn chế. Do vậy chuyên đề còn nhiều điểm còn chưa đề cập đến và còn những thiếu sót nhất định nên em rất mong được sự đóng góp và chỉ bảo của các thầy cô và các bạn đọc. Em xin chân thành cảm ơn TS Lê Thị Hương Lan đã tận tình chỉ bảo và các cô chú, các anh chị đang công tác tại Chi nhánh NHNo&PTNT Hoàng Mai đã giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp này. Em xin chân thành cảm ơn! Nguyễn Phương Thảo Ngân hàng 47B 2 Chuyên đề tốt nghiệp Tài chính ngân hàng CHƯƠNG 1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1. NHTM và vai trò của NHTM đối với sự phát triển của nền kinh tế. 1.1.1. Khái niệm Ngân hàng thương mại (NHTM) ra đời và phát triển gắn liền với các hoạt động sản xuất kinh doanh của nhân dân và nền kinh tế. Trong các nước phát triển hầu như không có một công dân nào là không có quan hệ giao dịch với một Ngân hàng thương mại nhất định nào đó. NHTM được coi như là một định chế tài chính quen thuộc trong đời sống kinh tế. Khi nền kinh tế càng phát triển thì hoạt động dịch vụ của Ngân hàng càng đi sâu vào tận cùng những ngõ ngách của nền kinh tế và đời sống con người. Mọi công dân đều chịu tác động từ các hoạt động của Ngân hàng, dù họ chỉ là khách hàng gửi tiền, một người vay hay đơn giản là người đang làm việc cho một doanh nghiệp có vay vốn và sử dụng các dịch vụ Ngân hàng. Ngân hàng thương mại là một sản phẩm độc đáo của nền sản xuất hàng hóa trong kinh tế thị trường, một tổ chức có tầm quan trọng đặc biệt trong nền kinh tế. Bản chất, chức năng, các hoạt động nghiệp vụ của các ngân hàng hầu như là giống nhau song quan niệm về ngân hàng lại không đồng nhất giữa các nước trên thế giới. Để đưa ra được một khái niệm chính xác và tổng quát nhất về NHTM, người ta thường phải dựa vào tính chất và mục đích hoạt động của nó trên thị trường tài chính, và đôi khi còn kết hợp tính chất, mục đích và đối tượng hoạt động. Ví dụ: Theo Luật Ngân hàng của Pháp, năm 1941 định nghĩa: “Ngân hàng là những xí nghiệp hay cơ sở nào hành nghề thường xuyên nhận của công chúng dưới hình thức ký thác hay hình thức khác số tiền mà họ dùng cho chính họ vào các nghiệp Nguyễn Phương Thảo Ngân hàng 47B 3 Chuyên đề tốt nghiệp Tài chính ngân hàng vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài chính”. Hay theo Luật Ngân hàng của Ấn Độ năm 1959 đã nêu: “Ngân hàng là cơ sở nhận các khoản tiền ký thác để cho vay hay tài trợ, đầu tư” . Như vậy, mặc dù có nhiều cách thể hiện khác nhau về định nghĩa NHTM, nó tùy thuộc vào tập quán pháp luật của từng quốc gia, từng vùng lãnh thổ nhưng khi đi sâu phân tích, khai thác nội dung của từng định nghĩa đó, người ta dễ dàng nhận thấy rằng: Tất cả các NHTM đều có chung một tính chất đó là việc nhận tiền ký thác – tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn, để sử dụng vào các nghiệp vụ cho vay, chiết khấu và các dịch vụ kinh doanh khác của chính Ngân hàng. Căn cứ theo điều 20 Luật các Tổ chức tín dụng ban hành 02/1997/QH 10 do Quốc hội Nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam thông qua ngày 22 tháng 12 năm 1997 có nêu: " Ngân hàng thương mại là loại hình TCTD được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan”. Trong đó “ Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận gửi, sử dụng tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán”. Các loại hình của NHTM bao gồm: - NHTM quốc doanh: Là NHTM được thành lập bằng 100% vốn của Nhà nước. - NHTM cổ phần: Là NHTM được thành lập dưới hình thức công ty cổ phần. - Chi nhánh NHTM nước ngoài: Là ngân hàng được thành lập theo luật pháp nước ngoài nhưng hoạt động theo luật pháp nước sở tại. - Ngân hàng liên doanh: Là ngân hàng được thành lập bằng vốn góp của bên ngân hàng Việt Nam và bên ngân hàng nước ngoài có trụ sở tại Việt Nam và hoạt động theo luật pháp Việt Nam. Nguyễn Phương Thảo Ngân hàng 47B 4 [...]... đến hạn • Vốn huy động Theo quan niệm của các nhà kinh tế học và các nhà Ngân hàng trong tổng nguồn vốn của Ngân hàng ngoài nguồn vốn thuộc chủ sở hữu thì tất cả các nguồn vốn còn lại được coi là nguồn huy động Như vậy nguồn vốn huy động của các NHTM chi m tỷ trọng tới hơn 90% trong tổng nguồn vốn Vì vậy các hoạt động sử dụng vốn của Ngân hàng tồn tại và phát triển được là nhờ nguồn vốn huy động này... mô, cơ cấu vốn huy động sẽ trực tiếp quyết định khả năng cho vay của một ngân hàng Các ngân hàng không thể cho vay lớn, kỳ hạn dài trong điều kiện vốn huy động nhỏ, ngắn hạn, không ổn định Hoạt động huy động vốn của NHTM góp phần tạo nên uy tín, sức mạnh của ngân hàng Một trong những chỉ tiêu để đánh giá khả năng cạnh tranh của ngân hàng là tổng nguồn vốn, trong đó có vốn huy động Nguồn vốn càng lớn,... có hiệu quả các giải pháp để thu hút được nhiều hơn nguồn vốn này Vốn huy động dài hạn: Đây là những khoản tiền mà ngân hàng huy động có thời hạn từ 5 năm trở lên, được dùng cho các dự án đầu tư dài hạn mang tính khả thi Đây cũng là nguồn vốn ổn định mà ngân hàng huy động nhưng ngân hàng cũng phải trả mức lãi suất cao hơn cho những khoản vốn này 1.4.2 Theo đối tượng huy động Vốn huy động từ dân cư:... chính nguồn vốn huy động của ngân hàng Mặt khác, quá trình tái sản xuất mở rộng, các cơ hội đầu tư có điều kiện được thực hiện dễ dàng hơn với việc huy động vốn của các NHTM 1.3.3.2 Đối với hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại Vốn huy động chi m tỷ trọng rất lớn trong tổng nguồn vốn của NHTM, vì vậy nó đóng vai trò vô cùng quan trọng đối với hoạt động của NHTM Hoạt động huy động vốn là cơ sở... phải chủ động tìm kiếm vốn để thực hiện các hoạt động của mình Ngân hàng có thể tiến hành vay vốn từ: Ngân hàng Nhà nước (NHTW), các Tổ chức tín dụng khác, vay trên thị trường vốn nhằm đảm bảo khả năng thanh toán, đảm bảo dự trữ bắt buộc của Ngân hàng - Vốn khác: Ngoài hai nguồn đã nêu vốn huy động tại NHTM còn có nguồn huy động khác như: Nguồn ủy thác, nguồn trong thanh toán, điều chuyển vốn 1.3.3... Chuyên đề tốt nghiệp 14 Tài chính ngân hàng Vốn chủ sở hữu của Ngân hàng bao gồm: - Vốn điều lệ: Là mức vốn được hình thành khi Ngân hàng được thành lập Vốn điều lệ luôn lớn hơn hoặc bằng vốn pháp định Vốn pháp định là mức vốn tối thiểu phải có khi thành lập một Ngân hàng do pháp luật quy định Vốn điều lệ được ghi vào điều lệ thành lập của Ngân hàng - Nguồn vốn bổ sung trong quá trình hoạt động: Vốn. .. chẽ và mang tính hai chi u với tất cả các hoạt động khác của ngân hàng Hoạt động huy động vốn được làm tốt sẽ tác động tích cực tới các hoạt động khác của Ngân hàng và ngược lại Do vậy cần đảm bảo tất cả các hoạt động của ngân hàng phải được thực hiện tốt và kết hợp với nhau một cách tối ưu nếu muốn NHTM hoạt động hiệu quả 1.4 Các hình thức huy động vốn của Ngân hàng thương mại Chức năng cơ bản của hệ... vốn 1.3.3 Vai trò của hoạt động huy động vốn 1.3.3.1 Đối với toàn bộ nền kinh tế Vai trò to lớn nhất của hoạt động huy động vốn của NHTM đối với nền kinh tế là nâng cao được hiệu quả sử dụng các nguồn vốn thông qua động tác tập hợp các nguồn vốn nhỏ lẻ, nhàn rỗi hoặc tạm thời nhàn rỗi, hoạt động chưa hiệu quả thành các nguồn vốn có quy mô lớn, đáp ứng các yêu cầu về sử dụng vốn của các chủ thể có dự... cho ngân hàng những nguồn huy động lớn giúp cho ngân hàng có thể kinh doanh một cách an toàn và hiệu quả 1.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của NHTM Huy động vốn là một trong những nội dung hoạt động quan trọng của NHTM Tuy nhiên thì hoạt động này không phải là hoạt động độc lập, mà có mối quan hệ biện chứng với các hoạt động khác của NHTM Hơn nữa với chức năng là một trung gian tài... ngân hàng thấy cần phải huy động thêm vốn trước những cơ hội kinh doanh đầy hấp dẫn Điều đó có nghĩa là ngân hàng huy động vốn ở thế chủ động Ngân hàng xác định rõ quy mô vốn huy động và đưa ra các mức chi phí hợp lý làm cho việc tạo vốn của ngân hàng thành công nhanh chóng Để vay trên thị trường, ngân hàng có thể phát hành kỳ phiếu và trái phiếu Nguyễn Phương Thảo Ngân hàng 47B Chuyên đề tốt nghiệp 23