TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH NGÔ TÂM NIỆM PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG Á CHI NHÁNH TRÀ VINH LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành: Tài Chính Ngân Hàng Mã Số Ngành: 52340201 Tháng 12 -2013 TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH NGÔ TÂM NIỆM MSSV: 3087453 PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG Á CHI NHÁNH TRÀ VINH LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành: Tài Chính Ngân Hàng Mã Số Ngành: 52340201 CÁN BỘ HƯỚNG DẪN TS. NGUYỄN TUẤN KIỆT Tháng 12 -2013 LỜI CẢM TẠ  Cảm ơn trường Đại học Cần Thơ, quí thầy cô khoa Kinh tế - QTKD, giáo viên hướng dẫn Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á chi nhánh tỉnh Trà Vinh tạo điều kiện, nhiệt tình hướng dẫn giúp hoàn thành tốt luận văn tốt nghiệp này. Ngày tháng năm 2013 Sinh viên thực Ngô Tâm Niệm i LỜI CAM ĐOAN  Tôi cam đoan đề tài thực hiện, số liệu thu thập kết phân tích đề tài trung thực, đề tài không trùng với đề tài nghiên cứu khoa học thực trước đó. Ngày tháng năm 2013 Sinh viên thực Ngô Tâm Niệm ii NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Ngày tháng năm 2013 Thủ trưởng đơn vị (Ký tên đóng dấu) iii MỤC LỤC Trang Chương 1: Giới thiệu . 1.1. Sự cần thiết đề tài . 1.2. Mục tiêu nghiên cứu . 1.2.1. Mục tiêu chung 1.2.2. Mục tiêu cụ thể 1.3. Phạm vi nghiên cứu 1.3.1. Phạm vi không gian 1.3.2. Phạm vi thời gian 1.3.3. Phạm vi nội dung 1.4. Lược khảo tài liệu . Chương 2: Phương pháp luận phương pháp nghiên cứu . 2.1. Phương pháp luận . 2.1.1. Tổng quan ngân hàng thương mại . 2.1.2. Giới thiệu ngân hàng bán lẻ . 2.1.3. Mối quan hệ hai phận NHBL 2.1.4. Các sản phẩm NHBL . 2.1.5. Các kênh phân phối dịch vụ 15 2.1.6. Các tiêu đánh giá hiệu kinh doanh dịch vụ bán lẻ ngân hàng 16 2.2. Phương pháp nghiên cứu 18 2.2.1. Phương pháp thu thập tài liệu 18 2.2.2. Phương pháp phân tích . 19 Chương 3: Giới thiệu khái quát ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh Trà Vinh . 20 3.1. Tổng quan ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh Trà Vinh 20 3.1.1. Giới thiệu ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh Trà Vinh 20 3.1.2. Nội dung hoạt động DAB Trà Vinh 21 3.1.3. Quy trình cho vay DAB Trà Vinh 21 3.1.4. Cơ cấu tổ chức DAB Trà Vinh . 24 3.1.5. Chức năng, nhiệm vụ phòng ban 24 3.2. Các sản phẩm dịch vụ DAB 26 3.2.1. Khách hàng cá nhân 26 3.2.2. Khách hàng doanh nghiệp . 27 3.3. Kết hoạt động kinh doanh DAB Trà Vinh giai đoạn 2010-2012 27 3.3.1. Thu nhập 29 3.3.2. Chi phí 30 iv 3.3.3. Lợi nhuận . 3.4. Thuận lợi khó khăn . 3.4.1. Thuận lợi 3.4.2. Khó khăn 3.4.3. Định hướng ngân hàng thời gian tới Chương 4: Phân tích kết kinh doanh dịch vụ NHBL ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh Trà Vinh 4.1. Các tiêu phân tích 4.1.1. Tình hình huy động vốn KHCN 4.1.2. Tình hình tín dụng cá nhân . 4.1.3. Tình hình kinh doanh thẻ 4.1.4. Tình hình kinh doanh dịch vụ KHCN . 4.2. Đánh giá hiệu phát triển dịch vụ NHBL DAB Trà Vinh . 4.2.1. Hiệu hoạt động cho vay cá nhân . 4.2.2. Hiệu hoạt động kinh doanh thẻ . 4.2.3. Hiệu hoạt động kinh doanh dịch vụ KHCN Chương 5: Giải pháp nâng cao hiệu phát triển dịch vụ NHBL ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh Trà Vinh 5.1. Những hạn chế phát triển dịch vụ NHBL . 5.2. Nguyên nhân hạn chế . 5.3. Một số giải pháp nâng cao hiệu phát triển dịch vụ NHBL . Chương 6: Kết luận kiến nghị 6.1. Kết luận . 6.2. Kiến nghị . 6.2.1. Đối với Ngân hàng Nhà nước . 6.2.2. Đối với quyền địa phương . 6.2.3. Đối với DAB Trà Vinh . Tài liệu tham khảo v 31 31 31 32 32 34 34 34 37 45 47 48 48 52 53 55 55 56 56 59 59 59 60 60 61 62 DANH MỤC BIỂU BẢNG Trang Bảng 4.1: Tình hình huy động vốn theo đối tượng gửi tiền DAB Trà Vinh 2010 - 2012 34 Bảng 4.2: Tình hình huy động vốn khách hàng cá nhân DAB Trà Vinh 2010 – 2012 35 Bảng 4.3: Tình hình tín dụng cá nhân theo thời hạn DAB Trà Vinh 2010 – 2012 38 Bảng 4.4: Tình hình tín dụng cá nhân theo mục đích sử dụng vốn DAB Trà Vinh 2010 – 2012 41 Bảng 4.5: Tình hình phát hành thẻ DAB Trà Vinh 2010 – 2012 45 Bảng 4.6: Kết kinh doanh thẻ DAB Trà Vinh 2010 – 2012 46 Bảng 4.7: Biểu phí phát hành thẻ đa hệ thống DAB 47 Bảng 4.8: Biểu phí phát hành thẻ visa hệ thống DAB . 48 Bảng 4.9: Kết kinh doanh dịch vụ DAB Trà Vinh 2010 – 2012 48 Bảng 4.10:Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động cho vay KHCN DAB Trà Vinh 2010 - 2012 . 50 Bảng 4.11: Các tiêu đánh giá hiệu phát triển dịch vụ KHCN DAB Trà Vinh 2010 – 2012 53 vi DANH MỤC HÌNH Trang Hình 3.1: Quy trình cho vay DAB Trà Vinh . 22 Hình 3.2: Bộ máy tổ chức quản lý DAB Trà Vinh . 24 Hình 3.3: Kết hoạt động kinh doanh DAB Trà Vinh 2010 - 2012 29 Hình 4.1: Doanh số cho vay theo mục đích sử dụng vốn DAB Trà Vinh 2010 – 2012 . 42 vii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT CN : Chi nhánh DAB : Ngân hàng Thương mại cổ phần Đông Á DSCV : Doanh số cho vay KHCN : Khách hàng cá nhân KHDN : Khách hàng doanh nghiệp NHBL : Ngân hàng bán lẻ NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại NHTW : Ngân hàng Trung ương NN – TS : Nông nghiệp – Thủy sản NVTD : Nhân viên tín dụng PGD : Phòng giao dịch SXKD : Sản xuất kinh doanh TMCP : Thương mại cổ phần TNDV : Thu nhập dịch vụ VHĐ : Vốn huy động VNĐ : Việt Nam đồng viii thấp để mở rộng đối tượng khách hàng, khuyến khích khách hàng mở thẻ nên ngân hàng không thu phí phát hành thẻ. Đối với khoản mục chi phí bao gồm chi phát hành thẻ chi hoạt động, chi phí để phát hành thẻ thường tốn kém. Chi phí bao gồm chi phí hoa hồng cho nhân viên, chi phí quảng cáo, đặc biệt chi phí lắp đặt máy ATM/POS siêu thị, cửa hàng trung tâm để đáp ứng cho nhu cầu khách hàng. Hiện ngân hàng có tổng cộng 13 máy ATM 13 máy POS toàn tỉnh, số tiếp tục tăng tương lai. Ngoài ra, ngân hàng tốn chi phí bảo dưỡng, bảo trì sửa chữa nên làm chi phí ngân hàng tăng cao. Tuy tốn nhiều chi phí vậy, khoản mục lợi nhuận ngân hàng tương đối khả quan. Nguyên nhân ngày ngành dịch vụ, du lịch thương mại ngày phát triển nên thu hút nhiều cá nhân, doanh nghiệp sử dụng thẻ nhiều hơn. Lợi nhuận mảng kinh doanh thẻ tăng phần nhờ vào việc ngân hàng hưởng hoa hồng từ trung tâm thẻ DAB Trà Vinh ngân hàng chi nhánh 4.1.3.3. Biểu phí phát hành thẻ Biểu phí phát hành thẻ DAB cạnh tranh với ngân hàng khác. Ngân hàng mở thẻ hoàn toàn miễn phí cho khách hàng với thủ tục đơn giản: Khách hàng cần nộp hình, giấy chứng minh photo kí tên đợi vài ngày đến ngân hàng nhận thẻ. Hiện nay, thời gian làm thẻ ngân hàng ngày ngân hàng cố gắng rút ngắn thời gian xuống để khách hàng nhận thẻ nhanh nhất. Thẻ visa dành cho đối tượng khách hàng có điều kiện kinh tế tốt, ngân hàng phải tốn nhiều chi phí để quản lí nên phí sử dụng cao thẻ đa năng. - Thẻ đa hệ thống DAB (phí có VAT) Bảng 4.7: Biểu phí phát hành thẻ đa hệ thống DAB 1. Phí phát hành thẻ 2. Phí thường niên Miễn phí - 50.000 đồng/năm - Trước 03 năm kể từ ngày phát hành: 50.000 đồng/thẻ 3. Phí cấp lại thẻ - Sau 03 năm kể từ ngày phát hành: Miễn phí Nguồn: Phòng kinh doanh DAB Trà Vinh, 2010 - 2012 47 - Thẻ visa hệ thống DAB (phí có VAT) Bảng 4.8: Biểu phí phát hành thẻ visa hệ thống DAB Bình thường: Miễn phí 1. Phí phát hành thẻ Phát hành nhanh (1 –3 ngày): 300.000 đồng Thẻ chuẩn: 200.000 đồng 2. Phí thường niên Thẻ vàng: 300.000 đồng Bình thường: 50.000 đồng Thay nhanh (1–3 ngày): 250.000 đồng 3. Phí thay thẻ (thẻ chính/phụ) Nguồn: Phòng kinh doanh DAB Trà Vinh, 2010 - 2012 4.1.4. Tình hình kinh doanh dịch vụ KHCN Các dịch vụ KHCN đa dạng, có nhiều sản phẩm phù hợp với nhu cầu sử dụng đối tượng khách hàng. Bảng 4.9: Kết kinh doanh dịch vụ DAB Trà Vinh 2010 – 2012 ĐVT: Triệu đồng Chênh lệch 2011/2010 Năm Chênh lệch 2012/2011 Khoản mục 2010 2011 2012 Tuyệt đối Tương đối Tuyệt đối Tương đối 1.348 1.564 1.804 216 16,02 240 15,34 - DV toán 839 985 1196 146 17,40 211 21,42 - DV ngân quỹ 368 391 407 23 6,25 16 4,09 - DV khác 141 188 201 47 33,33 13 6,91 2. Chi phí DV KHCN 423 577 731 154 36,40 154 26,68 - DV toán 274 386 517 112 40,87 131 33,93 - DV ngân quỹ 100 123 126 23 23,00 2,43 49 68 88 19 38,77 20 29,41 925 987 1.073 62 6,70 86 8,71 1. Thu nhập DV KHCN - DV khác 3. Lợi nhuận Nguồn: Phòng Kinh doanh DAB Trà Vinh, 2010 - 2012 48 4.1.4.1. Dịch vụ toán Việc kinh doanh dịch vụ toán ngân hàng phát triển qua năm mức tăng không nhiều dấu hiệu khả quan cho ngân hàng bắt đầu phát triển lĩnh vực bán lẻ DAB Trà Vinh. Năm 2011 mức tăng 17,40% so với năm 2010. Sang năm 2012 mức tăng có lớn khoảng 21,42% so với năm 2011. Nguyên nhân nhờ góp phần làm việc nhiệt tình phận phát triển kinh doanh quảng cáo, tư vấn giúp khách hàng nhận việc thuận lợi toán không dùng tiền mặt. Bên cạnh đó, với mạnh ngân hàng dễ dàng thực việc chuyển tiền nước nước thuận tiện, nhanh chóng tạo lòng tin cho khách hàng, tạo thêm nguồn khách hàng trung thành với ngân hàng. 4.1.4.2. Dịch vụ ngân quỹ Dịch vụ ngân quỹ bao gồm việc kiểm đếm hộ tiền, cất giữ hộ đổi tiền. Trong giai đoạn 2011 – 2012, doanh thu từ dịch vụ ngân quĩ có xu hướng tăng lên. Do địa bàn thành phố Trà Vinh có nhiều gia đình có người thân nước gởi ngoại tệ qua DAB Trà Vinh nên tăng thêm nguồn thu nhập mảng kinh doanh dịch vụ ngân quĩ. Các sản phẩm khác giữ hộ vàng, cho thuê ngăn tủ sắt, ngân hàng tích cực triển khai, tìm kiếm khách hàng để tiếp tục tăng thu nhập cho mảng kinh doanh dịch vụ ngân quỹ 4.1.4.3. Dịch vụ khác Ngoài dịch vụ toán ngân quĩ, ngân hàng có sản phẩm gói sản phẩm dịch vụ dành cho du học sinh, chứng thư xác định khả tài chính, ebanking, mobile banking .Tuy sản phẩm không mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng đa dạng hóa sản phẩm ngân hàng, mở rộng thêm đối tượng khách hàng tương lai. 4.2. ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NHBL TẠI DAB TRÀ VINH 4.2.1. Hiệu hoạt động cho vay cá nhân Hiện nay, ban lãnh đạo khối NHTMCP Việt Nam xác định mục tiêu hoạt động tương lai trở thành ngân hàng bán lẻ, hướng tới khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ việc chuyển sang ngân hàng đô thị đa Sau năm 2015, thị trường bán lẻ thị trường chủ đạo mà ngân hàng nước khai thác mạnh sau đặt chân vững vào thị trường Việt Nam. Hoạt động NHBL lĩnh vực NHTM quan tâm phát triển phù hợp với tình hình kinh tế xã hội Việt Nam, 49 trận tuyến bỏ ngỏ, có tiềm phát triển cao năm tới tiêu dùng dân cư có tiềm phát triển cao. “ Để trở thành NHBL tiên tiến thu nhập hoạt động dịch vụ ngân hàng chiếm không 30% tổng thu nhập” (Năng lực cạnh tranh ngân hàng thương mại xu hội nhập – PGS.TS Nguyễn Thị Quy, trang 157). Nhìn chung, doanh thu từ hoạt động dịch vụ ngân hàng chưa nhiều, chủ yếu mảng tín dụng cá nhân. Bảng 4.10: Các tiêu đánh giá hiệu hoạt đông cho vay KHCN DAB Trà Vinh 2010 – 2012 ĐVT: Triệu đồng STT Chỉ tiêu Đvt Tổng vốn huy động KHCN Triệu đồng 390.940 410.312 471.410 Doanh số cho vay KHCN Triệu đồng 330.265 390.154 453.785 Dư nợ cho vay cá nhân Triệu đồng 301.498 379.888 440.671 Dư nợ cho vay cá nhân bình quân Triệu đồng 346.335 340.693 410.279 Tổng dư nợ chung Triệu đồng 898.118 1.077.696 1.716.677 Nợ xấu KHCN Triệu đồng 1.072 1.536 1.904 Doanh số thu nợ KHCN Triệu đồng 271.911 311.764 393.002 Dư nợ KHCN/Tổng dư nợ % 33,57 35,25 25,67 Hiệu suất sử dụng vốn % 77,12 92,58 93,47 10 Hệ số thu nợ % 82,33 79,90 86,60 11 Nợ xấu/Dư nợ KHCN % 0,35 0,41 0,43 12 Vòng quay vốn tín dụng cá nhân Vòng 0,78 0,91 0,95 Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Nguồn: phòng Kế toán DAB Trà Vinh, 2010 - 2012 Để thấy rõ ràng hiệu hoạt động cho vay KHCN DAB Trà Vinh phải phân tích sâu tiêu sau đây: 50 4.2.1.1. Tỷ lệ dư nợ KHCN/ Tổng dư nợ Tỷ trọng dự nợ cho vay KHCN/ Tổng dư nợ có biến động thường xuyên, chưa ổn định. Năm 2011, dự nợ KHCN chiếm tỷ lệ cao 35,25% tổng dư nợ. Nguyên nhân năm 2011 ngân hàng cho vay với lãi suất cao (17 – 19%), tình hình kinh tế có nhiều bất ổn ảnh hưởng đến thu nhập khách hàng khả trả nợ họ. Tuy dư nợ cá nhân mức cao không đến mức phải lo lắng cho vay đối tượng phân tán rủi ro cho ngân hàng. Đối tượng thường vay với số lượng nhỏ, thời gian ngắn có nguồn thu nhập ổn định. Sang năm 2012, tỷ lệ dư nợ KHCN/ Tổng dư nợ giảm 25,67% so với năm 2011 năm Ngân hàng Nhà nước kéo giảm lãi suất, khơi lại niềm tin cho doanh nghiệp sản xuất xuất khẩu, doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn nhiều KHCN làm tỷ trọng cho vay doanh nghiệp cao hơn. 4.2.1.2. Hiệu suất sử dụng vốn Trong giai đoạn 2010 – 2012, hiệu suất sử dụng vốn ngân hàng ngày cao. Chỉ tiêu phản ánh hiệu sử dụng vốn ngân hàng, giúp ngân hàng so sánh khả cho vay nguồn vốn huy động, tiêu lớn hay nhỏ không tốt. Bởi tiêu lớn khả huy động vốn ngân hàng thấp, ngược lại tiêu nhỏ việc sử dụng vốn ngân hàng không hiệu quả. Nhận xét thấy ba năm qua khả huy động vốn KHCN ngân hàng tương đối tốt ổn định, thể tỷ lệ tham gia vốn huy động KHCN vào dư nợ KHCN. Trong ba năm vốn huy động KHCN cao dư nợ KHCN đơn vị. Năm 2011, hiệu suất sử dụng vốn ngân hàng 92,58% năm 2012 tiếp tục tăng thêm 0,89% thành 93,47%. Điều cho thấy ngân hàng tích cực việc huy động vốn vay chưa cần thêm nguồn vốn điều chuyển từ hội sở về, tránh chi phí sử dụng vốn điều chuyển tăng thêm thu nhập cho ngân hàng. 4.2.1.3. Hệ số thu nợ Hệ số thu nợ phản ánh hiệu thu hồi nợ ngân hàng khả trả nợ khách hàng, tiêu cao công tác thu nợ tiến triển tốt ngược lại. Năm 2011 hệ số thu nợ giảm thấp, 79,90% thấp năm 2010 2012. Nguyên nhân năm 2011 kinh tế khó khăn nên khó thu nợ hạn. Tuy hệ số thu nợ tăng trưởng không mức cao. Đạt kết NVTD thực quy trình nghiệp vụ, chọn lọc khách hàng có uy tín, kiểm tra giám sát, 51 thường xuyên làm việc với khách hàng trả nợ đến hạn. Từ tạo uy tín cho ngân hàng, nâng cao vị ngân hàng địa bàn hoạt động. 4.2.1.4. Nợ xấu/ Dư nợ cho vay cá nhân Nợ xấu vấn đề tránh khỏi trình hoạt động kinh doanh ngân hàng nào. Điều đáng quan tâm hết làm để giữ tỷ lệ mức chấp nhận nhằm đảm bảo an toàn cho ngân hàng. Qua năm, tỷ lệ nợ xấu/Dư nợ cho vay cá nhân ngân hàng khống chế mức thấp, nhỏ 0,5%, việc làm thành công ngân hàng cần tiếp tục giữ vững năm sau. 4.2.1.5. Vòng quay vốn tín dụng Chỉ tiêu đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng, thời gian thu hồi nợ vay nhanh hay chậm, số lớn ngân hàng có lợi ngược lại. Vòng quay tín dụng qua năm có xu hướng tăng dần, năm 2010 0,78 vòng, năm 2011 0,91 vòng, năm 2012 0,95 vòng. Điều chứng tỏ khả thu hồi nợ vay ngân hàng tốt, quay vòng vốn nhanh tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động ngân hàng. Ngân hàng cho vay khách hàng tăng số tiền cho vay khách hàng có uy tín dễ dàng. Năm 2011 số lượng khách hàng đến giao dịch đông bất ổn kinh tế, hoạt động SXKD khó khăn. Tuy hoạt động thu nợ không tốt dư nợ bình quân thấp nên vòng quay có tăng so với năm 2011 Sang năm 2012 tiêu tăng lên thành 0,95 vòng ngân hàng dần ổn định hoạt động kinh doanh mình. Vòng quay vốn qua năm tăng, lượng vốn ngân hàng luân chuyển chứng tỏ hoạt động tín dụng ngân hàng có hiệu quả. 4.2.2. Hiệu hoạt động kinh doanh thẻ Với thói quen hình thành từ lâu người dân sử dụng tiền mặt để toán nên việc triển khai dịch vụ toán thẻ ATM ngân hàng khó khăn. Tuy nhiên với nỗ lực ngân hàng việc đưa dịch vụ thẻ đến cộng đồng năm gần đây, tình hình toán qua thẻ dần cải thiện bước đầu đạt kết khả quan. Ngân hàng chủ yếu phát hành loại thẻ thẻ đa thẻ visa. Thẻ đa chủ yếu dùng để rút tiền mặt, chuyển khoản toán tiền mua hàng điểm có máy POS. Thẻ visa dùng cho khách hàng có điều kiện nước thường xuyên. Tính số thu nhập/chi phí (lần) ngân hàng qua năm số 2,71; 2,80; 2,79. Đây kết tốt cho hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng. Thu nhập cao gần gấp 52 chi phí đầu tư. Tuy vậy, năm ngân hàng nhiều tiền cho việc lắp đặt, bảo dưỡng máy ATM/POS mà khách hàng chủ yếu sử dụng chức rút tiền, chuyển khoản, in kê mà chưa tận dụng hết tính khác máy làm hạn chế nguồn thu từ thẻ ngân hàng 4.2.3. Hiệu hoạt động kinh doanh dịch vụ KHCN Để hướng đến mục tiêu trở thành NHBL tiên tiến DAB Trà Vinh cần cân đối lại nguồn thu từ hoạt động tín dụng thu từ dịch vụ khác. Hiện nay, thu nhập ngân hàng chủ yếu tập trung từ lãi tín dụng nên thời gian tới phải có sách để phát triển hoạt động dịch vụ. Bảng 4.11: Các tiêu đánh giá hiệu phát triển dịch vụ KHCN DAB Trà Vinh 2010 – 2012 ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Đvt Thu nhập dịch vụ KHCN Triệu đồng Tổng thu nhập dịch vụ Triệu đồng Chi phí Lợi nhuận Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 1.348 1.564 1.804 2.431 2.862 3.561 Triệu đồng 423 577 731 Triệu đồng 925 987 1.073 1. Tỷ lệ thu nhập KHCN/ Tổng thu nhập dịch vụ % 55,45 54,64 50,65 2. Tỷ lệ tăng trưởng thu nhập % - 16,02 15,34 3. Tỷ suất lợi nhuận % 68,62 63,10 59,47 4. Thu nhập/ Chi phí Lần 3,18 2,71 2,46 Nguồn: Phòng kế toán DAB Trà Vinh 4.2.3.1. Tỷ lệ thu nhập dịch vụ KHCN/ Tổng thu nhập dịch vụ Tỷ lệ giảm dần qua năm, tỷ lệ có giảm mặt số liệu qua năm thấy thu nhập dịch vụ KHCN tăng. Năm 2012 thấp 50,65% năm 2012 ngân hàng Nhà nước thực điều chỉnh lãi suất thấp hơn, tạo điều kiện cho doanh nghiệp vay vốn sản xuất thu từ dịch vụ KHDN tăng nhiều , làm cho thu nhập từ KHCN có xu hướng giảm. 53 4.2.3.2. Tỷ lệ tăng trưởng thu nhập dịch vụ Qua năm, tỷ lệ có giảm từ 16,02% năm 2011 xuống 15,34% vào năm 2012. Nguyên nhân thu nhập dịch vụ KHCN có tăng mặt số lượng mức tăng không nhiều so với năm 2011. Bên cạnh đó, nguyên nhân làm tỷ lệ chưa thật ấn tượng ngân hàng chưa tận dụng khai thác hết lợi ngân hàng địa bàn Trà Vinh qui mô lợi thương mại, số huyện có lượng khách hàng dồi đầy tiềm phát triển dịch vụ KHCN kèm theo chưa có điều kiện lắp đặt máy ATM Duyên Hải, Cầu Ngang, Trà Cú, Cầu Kè 4.2.3.3. Tỷ suất lợi nhuận từ dịch vụ Tỷ suất lợi nhuận có xu hướng giảm qua năm, lợi nhuận có tăng kèm với chi phí tăng theo. Lợi nhuận từ dịch vụ chủ yếu mảng thẻ chi phí đầu tư máy ATM/POS lớn, khách hàng chưa tận dụng hết tính máy mà thao tác nghiệp vụ đơn giản có mức phí thấp, làm giảm lợi nhuận ngân hàng đáng kể. 4.2.3.4. Thu nhập/ Chi phí Tỷ số thu nhập/chi phí cho biết số lần có lời ngân hàng bỏ chi phí đầu tư cho hoạt động dịch vụ. Qua năm tỷ lệ có giảm mức cao. Tỷ số giảm sau ngân hàng phải đầu tư nhiều máy móc thiết bị để phục vụ tiện ích khác cho khách hàng mà lượng khách hàng tăng lên không nhiều. Ngoài thành công mảng kinh doanh thẻ, DAB Trà Vinh cần phát triển thêm dịch vụ lại để nâng cao lực canh tranh so với ngân hàng lại địa bàn Trà Vinh. 54 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á CHI NHÁNH TRÀ VINH 5.1. NHỮNG HẠN CHẾ KHI PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NHBL - Đối với hoạt động huy động vốn KHCN: DAB Trà Vinh chưa cân đối nguồn tiền gửi ngắn hạn trung dài hạn. Tỷ trọng tiền gửi ngắn hạn chiếm khoảng 75% tổng vốn huy động. Vì nguồn tiền sử dụng thời gian ngắn nên ngân hàng duyệt khoản vay ngắn hạn, không thu hút khách hàng có nhu cầu vay trung dài hạn. Một phần làm khách hàng tiềm năng, phần gây giảm thu nhập cho ngân hàng khoản vay trung dài hạn thường có lãi suất cao. Bên cạnh đó, tình hình cân đối xảy thời gian dài gây rủi ro cho ngân hàng, đặc biệt rủi ro khoản. - Đối với tình hình tín dụng cá nhân: hoạt động chiếm tỷ trọng cao (khoảng 90%) so với hoạt động dịch vụ khác ngân hàng. Việc gây trở ngại cho việc thực chức NHBL tiên tiến DAB Trà Vinh. Trong hoạt động tín dụng cá nhân tồn số vần đề nợ xấu tăng qua năm, cán thẩm định so với hồ sơ vay vốn cần thẩm định nên chưa thể thực đầy đủ qui trình thẩm định tất hồ sơ, hồ sơ huyện xa. Vì vậy, không xác định xác tình trạng, giá thị trường tài sản chấp góp phần làm tăng nợ xấu cho ngân hàng. - Đối với hoạt động kinh doanh thẻ: khách hàng sử dụng dịch vụ quen thuộc, truyền thống mà chưa biết đến dịch vụ khác máy ATM, làm nguồn thu nhập từ mảng kinh doanh thẻ chưa tương xứng với chi phí đầu tư ban đầu cao. Bên cạnh đó, ngân hàng chưa lắp đặt máy ATM toàn huyện trực thuộc tỉnh. Hiện máy ATM có thành phố Trà Vinh, Càng Long, Cầu Ngang, Tiểu Cần mà chưa có huyện Duyên Hải, Trà Cú Cầu Kè. Điều gây khó khăn cho ngân hàng việc triển khai mở thẻ sử dụng dịch vụ kèm theo. - DAB Trà Vinh có chi nhánh phòng giao dịch. Do đó, việc giao dịch khách hàng khu vực huyện, xã nhiều hạn chế. - Lượng khách hàng sử dụng tiện ích ngân hàng điện tử gồm internet banking, SMS banking, mobile banking, phone banking để toán trực tuyến, nạp tiền điện tử chưa phổ biến. 55 - Số lượng nhân viên phát triển kinh doanh phòng KHCN ngân hàng làm việc nhiệt tình, có chất lượng nên việc tìm kiếm khách hàng chưa đạt kết mong đợi. - Một số sản phẩm có ngân hàng chưa triển khai cho vay mua xe ôtô liên kết với đối tác, bán chứng khoán, gói sản phẩm cho vay du học sinh, cho vay trả góp chợ. - Đối tượng khách hàng sản phẩm chưa mở rộng, chủ yếu cho vay tiêu dùng trả góp cho quan hành nghiệp. 5.2. NGUYÊN NHÂN CỦA NHỮNG HẠN CHẾ - Tình hình huy động vốn ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao tâm lí khách hàng sợ tình trạng lạm phát xảy làm giảm nguồn thu nhập họ tương lai truyền thống lo xa nên khách hàng chủ yếu tập trung gửi tiền ngắn hạn để thời gian đáo hạn ngắn, nhận trọn vẹn tiền lãi phát sinh để thuận tiện cho việc tiêu xài. Khách hàng lo sợ gửi tiền dài hạn có nhu cầu cá nhân cần rút gấp phải nhận lãi suất tiền gửi không kì hạn thường mức thấp. - Cần nâng cao hiệu thu từ hoạt động dịch vụ xác định trở thành NHBL tiên tiến mà thu nhập từ dịch vụ thấp việc triển khai, tư vấn cho khách hàng chưa đạt hiệu tốt nhất. Còn số khách hàng chưa biết hết lợi ích sản phẩm dịch vụ khác mà nghĩ đơn giản ngân hàng huy động vốn cho vay. Bên cạnh đó, số lượng nhân viên tín dụng hồ sơ vay vốn chưa cân đối gây nên tình trạng dồn việc, gây áp lực công việc cao. - Các máy ATM chưa phủ sóng toàn huyện chi phí đầu tư cho máy cao nên ngân hàng chưa thể lắp đặt nhiều máy lúc được. Điều kiện địa lí xa xôi, cách trở nguyên nhân gây khó khăn cho việc quảng bá hình ảnh ngân hàng, nhân viên ngân hàng nhiều điều kiện tìm kiếm, tiếp xúc với nhiều khách hàng để tìm kiếm khách hàng mới. Vì vậy, việc giới thiệu kĩ sản phẩm tốt, thuận tiện cho khách hàng triển khai. - Do hạn chế qui mô nên ngân hàng chưa mở rộng mạng lưới phân phối nên chưa có nhiều phòng giao dịch địa bàn tỉnh. - Các tiện ích dịch vụ ngân hàng điện tử chưa khách hàng sẵn sàng chấp nhận, họ có tâm lí sợ dịch vụ liên quan đến internet hay điện thoại sợ bị lừa gạt, phí nhiều, 56 - Phòng phát triển kinh doanh nhân sự, có người toàn nữ nên công tác tìm kiếm khách hàng gửi tiền, vay vốn, tư vấn dịch vụ chưa tốt mong đợi. - Tuy phát triển đặc thù tỉnh Trà Vinh tỉnh nhiều hộ nghèo có điều kiện kinh tế mức sống chưa cao nên việc triển khai sản phẩm cao cấp nhiều khó khăn. - Do sợ rủi ro nên ngân hàng chưa mở rộng đối tượng khách hàng nhiều thành phần kinh tế. 5.3. MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ - Tư vấn cho khách hàng kĩ trước gửi tiền để tùy vào nhu cầu thời gian có vốn nhàn rỗi mà lựa chọn gửi tiền ngắn hạn hay dài hạn phù hợp với thân khách hàng, có sách ưu đãi khách hàng thân thiết, thường xuyên giao dịch với ngân hàng lãi suất thỏa thuận có quà tặng hợp lí gửi đến khách hàng vào dịp đặc biệt lễ, tết, chúc mừng sinh nhật khách hàng. Làm việc vừa củng cố mối quan hệ thân thiết ngân hàng khách hàng, vừa nhờ khách hàng giới thiệu thêm khách hàng có tình hình tài mạnh uy tín cao cho ngân hàng. - Nâng cao hiệu sử dụng dịch vụ cho khách hàng cách tăng cường tiện ích sản phẩm dịch vụ có ngân hàng, lựa chọn số sản phẩm lõi để tạo tính khác biệt khẳng định thương hiệu ngân hàng. Ngoài ra, để nâng cao số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ bán lẻ khuyến khích nhân viên phát triển kinh doanh tư vấn cho khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ giới thiệu thêm sản phẩm chéo có liên quan để khách hàng hiểu rõ lựa chọn sản phẩm dịch vụ thích hợp với thân mình. Đồng thời cần tuyển thêm số nhân viên tín dụng để san sẻ công việc với nhân viên cũ, tạo điều kiện để nhân viên học tập, đào tạo nghiệp vụ để làm việc đạt hiệu tốt hơn. Trong công tác cho vay, cần trọng khâu thẩm định khách hàng để biết rõ khách hàng mà xét duyệt mức giải ngân hợp lí, tránh làm tăng dư nợ cao cho ngân hàng. - Trong thời gian tới tiến hành điều tra, khảo sát lắp đặt thêm số máy ATM địa phương trọng điểm, có nhiều khách hàng giao dịch với ngân hàng để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng sử dụng máy. Đồng thời kết hợp với tường học, công ty lớn để tổ chức buổi gặp gỡ, giới thiệu ngân hàng sản phẩm dịch vụ có. 57 - Mở rộng mạng lưới phân phối ngân hàng đến địa phương xa xôi tình. Các thị trường xa xôi người dân chưa làm quen nhiều với sản phẩm dịch vụ ngân hàng, nhiều tiềm để khai thác khách hàng nhu cầu khách hàng. Trong việc kinh doanh NHBL, việc tìm tòi thị trường chưa khai phá vấn đề quan trọng định thành bại việc kinh doanh. - Dịch vụ bán lẻ phát triển chủ yếu dựa công nghệ thông tin, công nghệ thông tin kênh phân phối quan trọng thiếu ngân hàng. Cần trọng thật vào phát triển ngân hàng điện tử việc đòi hỏi chi phí cao từ ban đầu. Các sản phẩm internet banking, phone banking, SMS banking có khả phát triển tương lai đầu tư mức, đánh vào đối tượng khách hàng. Đi đôi với việc phát triển ngân hàng điện tử vấn đề bảo mật an toàn. Đây rủi ro dịch vụ ngân hàng vấn đề chuyên viên kĩ thuật để bảo hành công nghệ. - Nâng cao chất lượng nhân viên phát triển kinh doanh, cân tỷ lệ giới tính để tiện cho việc giao tiếp với khách hàng. Ngoài ra, cần tăng thêm số lượng nhân viên để hoàn thành tiêu ngân hàng đưa ra. - Tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng vay vốn để phát triển kinh tế cá nhân, góp phần thúc đẩy kinh tế tỉnh phát triển phù hợp với xu chung đất nước. Đời sống người dân nâng cao tạo điều kiện cho ngân hàng giới thiệu sản phẩm cao cấp hơn. - Chú trọng thị trường cũ quan tâm thực tới thị trường bối cảnh cạnh tranh mạnh. Khách hàng cá nhân khách hàng to lớn lâu dài dịch vụ bán lẻ. Chú ý tới khách hàng trẻ tiềm độ tuổi 21-29 (65% dân số Việt Nam có độ tuổi 30) tính động tiếp cận sản phẩm tính sẵn sàng sử dụng dịch vụ ngân hàng. Ngoài ra, đối tượng nông dân có chọn lọc tiềm có phương án tiếp cận hợp lý. - Đẩy mạnh công tác quảng cáo, tiếp thị hình ảnh ngân hàng đồng thời thường xuyên phân tích đối thủ cạnh tranh địa bàn thường xuyên để kịp thời đưa sách sản phẩm phù hợp với nhu cầu ngày cao khách hàng. Ngoài ra, kết hợp thương mại tài chính, hoạt động tài với mối liên hệ chung, trọng vào mối liên kết ngân hàng – bảo hiểm, ngân hàng - chứng khoán . 58 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1. KẾT LUẬN Qua kết trình phân tích hoạt động kinh doanh dịch vụ NHBL DAB Trà Vinh nhận thấy ngân hàng hiệu ổn định, có lợi nhuận cao tồn số vấn đề cần khắc phục. DAB Trà Vinh vào hoạt động không lâu nhanh chóng tạo dựng uy tín, niềm tin nơi khách hàng có đóng góp định nghiệp phát triển kinh tế tỉnh nhà. Hoạt động kinh doanh có nhiều hiệu khả quan: tình hình huy động vốn doanh số cho vay ổn định có xu hướng tăng, tiêu vòng quay vốn tín dụng hay hiệu suất sử dụng vốn tương đối tốt, công tác thu nợ thực tốt làm giảm nợ khó đòi cho ngân hàng . Bên cạnh đó, ngân hàng hoạt động tốt mảng kinh doanh thẻ, mang lại lợi nhuận chủ yếu lĩnh vực kinh doanh sản phẩm dịch vụ. Các tiện ích ngân hàng điện tử tích cực triển khai bước đầu mang lại hiệu định. Mặt khác, ngân hàng có mối quan hệ hợp tác tốt với siêu thị Co.op Mart để tiến đến làm thẻ đồng thượng hiệu thời gian tới, nâng cao số lượng khách hàng. Không dừng lại đó, để tạo đà cho phát triển năm ngân hàng cần phải cố gắng tâm việc hoàn thiện sách tín dụng, quy trình quy chế cho vay theo phương thức khác nói chung nhằm giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng tạo thêm điều kiện cho việc làm ăn sinh sống cho người dân. Đạt thành tựu khả quan DAB Trà Vinh phải đối mặt với số khó khăn trước mắt như: tình hình tài chưa đủ mạnh để mở rộng mạng lưới phân phối địa bàn toàn tỷnh, thu nhập từ tín dụng chiếm tỷ trọng cao chứng tỏ sức cạnh tranh ngân hàng sản phẩm dịch vụ chưa mạnh có sức ảnh hưởng lớn, công tác quảng cáo tiếp thị chưa quan tâm đẩy mạnh thực thường xuyên, số lượng nhân viên chưa đủ đáp ứng cho nhu cầu khách hàng. Phát triển dịch vụ NHBL ngày trở thành mối quan tâm hàng đầu ngân hàng thương mại. Để trở thành ngân hàng bán lẻ tiên tiến tương lai DAB Trà Vinh cần tiếp tục phát huy mạnh sẵn có khắc phục điều tồn canh tranh với ngân hàng khác lĩnh vực nhiều tiềm sản phẩm dịch vụ. 59 6.2. KIẾN NGHỊ 6.2.1. Đối với Ngân hàng Nhà nước (NHNN) - Tiếp tục xây dựng hoàn chỉnh môi trường pháp lí hoạt động ngân hàng phù hợp với chuẩn mực thông lệ quốc tế. NNNN cần ban hành thêm qui định cho phù hợp với tình hình kinh tế mới, với yêu cầu phát triển ngành ngân hàng, hoàn thiện qui định lí ngoại hối, chế điều hòa tỷ giá, điều hòa lãi suất để tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM hoạt động cách không hạn chế mở thêm phòng giao dịch ngân hàng có đủ điều kiện. - Thường xuyên kiểm tra, giám sát hoạt động NHTM để phát kịp thời sai sót công tác tín dụng, ngăn chặn giải kịp thời hành vi gây thiệt hại cho ngân hàng - Có sách hạn chế việc sử dụng tiền mặt khuyến khích thực toán qua ngân hàng. Đồng thời nâng cao chất lượng trung tâm thông tin tín dụng để NHTM có thông tin đầy đủ xác khách hàng vay, thúc đẩy việc kết nối toán thẻ. - Bổ sung hoàn thiện số sách cho vay, chế nghiệp vụ phù hợp với tình hình thực tế NHTM môi trường kinh tế mới. - Chỉ đạo NHTM báo cáo rõ vướng mắc tồn tại, bất cập có văn pháp lý ban hành yêu cầu vấn đề thực tiễn hoạt động phát sinh cần có văn quy phạm pháp luật điều chỉnh, để NHNN kịp thời xem xét chỉnh sửa ban hành tạo môi trường thể chế thuận lợi cho hoạt động ngân hàng phù hợp với chuẩn mực quốc tế. 6.2.2. Đối với Chính quyền địa phương - Chính quyền địa phương cần hỗ trợ ngân hàng công tác thu hồi nợ hạn, công tác xác nhận hồ sơ vay vốn khách hàng. - Toà án nhân dân tiếp tục hỗ trợ ngân hàng việc khởi kiện khách hàng, quan có thẩm quyền tiến hành đấu giá, phát tài sản chấp nhanh chóng nhằm giảm bớt thiệt hại cho ngân hàng. - Chính quyền địa phương nên có chủ trương khuyến khích người dân hạn chế sử dụng tiền mặt để kinh doanh mà thay vào sử dụng tiện ích ngân hàng điện tử. Việc vừa có lợi cho ngân hàng, vừa an toàn cho tài sản người dân. 60 6.2.3. Đối với DAB Trà Vinh - Đẩy mạnh công tác tiếp thị, tìm kiếm khách hàng mới, đồng thời giữ mối quan hệ tốt với khách hàng cũ, khách hàng uy tín. - Tăng cường thông tin tiếp thị, quảng cáo, khuyến phù hợp với đặc điểm khách hàng vùng, địa phương để mở rộng sản phẩm, dịch vụ mình. Tiếp tục củng cố tín nhiệm khách hàng, nâng cao chất lượng phục vụ như: cung cấp dịch vụ chất lượng cao, thái độ phục vụ tốt cán bộ. - Khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ toán qua ngân hàng, hướng tới thực mục tiêu giảm tỷ lệ toán không dùng tiền mặt cho vay tăng thu nhập dịch vụ. - Thường xuyên tổ chức lớp tập huấn cho cán bộ, công nhân viên ngân hàng để nâng cao trình độ chuyên môn, nắm bắt kịp thời thông tin nhằm thực tốt công tác giao. - Định kỳ tổ chức hội nghị khách hàng, phát thư góp ý cho khách hàng để từ phát huy ưu điểm, hạn chế khuyết điểm để nhằm phục vụ khách hàng ngày tốt hơn. 61 TÀI LIỆU THAM KHẢO 1. Nguyễn Thị Hồng Mỹ (2013). Luận văn: Phân tích hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng Thương mại cổ phần Đông Á chi nhánh Trà Vinh. Đại học Trà Vinh. 2. Nguyễn Thị Qui (2005). Năng lực cạnh tranh ngân hàng thương mại xu hướng hội nhập. Nhà xuất Lý luận trị 3. Võ Thị Mai Phương (2012). Luận văn: Phân tích hiệu phát triển dịch vụ bán lẻ ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Cần Thơ. Đại học Cần Thơ. 4. Thái Văn Đại (2012). “Bài giảng Nghiệp vụ kinh doanh Ngân hàng thương mại”. Tủ sách Đại học Cần Thơ. 5. Thái Văn Đại, Nguyễn Thanh Nguyệt (2010), “Quản trị Ngân hàng thương mại”. Tủ sách Đại học Cần Thơ. 6. Trang chủ ngân hàng TMCP Đông Á www.dongabank.com.vn 62 [...]... doanh các dịch vụ bán lẻ tại DAB Trà Vinh với đối tượng khách hàng cá nhân (KHCN) 1.4 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU 1 Võ Thị Mai Phương (2012) Luận văn: Phân tích hiệu quả phát triển dịch vụ bán lẻ tại ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Cần Thơ Đại học Cần Thơ Mục tiêu: Phân tích thực trạng và đánh giá hiệu quả phát triển hoạt động dịch vụ NHBL của ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Thương. .. thành ở các phương pháp trên, sử dụng phương pháp luận để tìm ra nguyên nhân các hạn chế Từ đó đề ra giải pháp để phát triển dịch vụ NHBL tại DAB Trà Vinh 19 CHƯƠNG 3 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á CHI NHÁNH TRÀ VINH 3.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á CHI NHÁNH TRÀ VINH 3.1.1 Giới thiệu về ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh Trà Vinh 3.1.1.1 Lịch sử hình thành Ngân hàng TMCP Đông Á (DAB)... Thương mại cổ phần Đông Á chi nhánh Trà Vinh Kết quả: Qua phân tích thấy rằng hoạt phát hành và thanh toán qua thẻ ATM của ngân hàng Thương mại cổ phần Đông Á chi nhánh Trà Vinh trong giai đoạn 2010 – 2012 tương đối tốt và ngày càng được quan tâm phát triển Kết quả này được thể hiện qua số lượng thẻ được phát hành cũng như doanh số thanh toán qua các năm đều có sự tăng trưởng Việc phát triển dịch vụ. .. sự chi phối lớn về chính sách tiền tệ của NHTW 2.1.1.2 Phân loại ngân hàng thương mại và các loại dịch vụ của ngân hàng thương mại Phân loại ngân hàng: - Dựa vào hình thức sở hữu: NHTM quốc doanh, NHTM cổ phần, NHTM liên doanh, NHTM 100% vốn nước ngoài, chi nhánh NHTM nước ngoài tại Việt Nam - Dựa vào chi n lược kinh doanh: Ngân hàng bán buôn, ngân hàng bán lẻ, ngân hàng vừa bán buôn vừa bán lẻ Dịch. .. hàng Thương mại cổ phần Đông Á chi nhánh Trà Vinh Đại học Trà Vinh Mục tiêu: Phân tích hoạt động kinh doanh thẻ tại ngân hàng Thương mại cổ phần Đông Á chi nhánh Trà Vinh trong 3 năm từ 2010 – 2012 Từ đó thấy được những điểm mạnh cũng như các điểm hạn chế của hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ ATM Qua đó đưa ra những giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của dịch vụ thẻ ATM tại ngân hàng. .. gay gắt của các ngân hàng khác khiến Ngân hàng TMCP Đông Á cũng gặp không ít khó khăn khi bước vào thị trường nhiều cơ hội và thách thức khi bước vào lĩnh vực kinh doanh tuy có nhiều lợi nhuận nhưng cũng tiềm ẩn không ít rủi ro này Xuất phát từ thực tế này, tôi đã chọn đề tài: Phân tích hiệu quả phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á chi nhánh Trà Vinh làm luận... thương mại khác theo quy định của DAB - Thực hiện các dịch vụ thanh toán trong nước, thanh toán quốc tế và các dịch vụ ngân quỹ - Thực hiện dịch vụ ngân hàng đại lý, quản lý vốn đầu tư cho các dự án, tư vấn đầu tư theo yêu cầu của khách hàng và theo quy định của pháp luật - Thực hiện các nghiệp vụ mua bán, chuyển đổi ngoại tệ với khách hàng, tổ chức trong nước và các dịch vụ ngân hàng đối ngoại khác... cho ngân hàng Thương mại cổ phần Đông Á chi nhánh Trà Vinh, từ đó làm tăng khả năng kinh doanh và mang thêm lợi nhuận về cho ngân hàng 3 CHƯƠNG 2 PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN 2.1.1 Tổng quan về ngân hàng thương mại 2.1.1.1 Khái niệm về ngân hàng thương mại NHTM là một doanh nghiệp đặc biệt với lĩnh vực kinh doanh là tiền tệ, tín dụng và các dịch vụ tài chính ngân hàng, ... phần nhỏ trong việc phân tích thực trạng và đề xuất một số giải pháp giúp ngân hàng nâng cao năng lực cạnh tranh ở lĩnh vực bán lẻ của chi nhánh 1 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung Phân tích. đánh giá hoạt động kinh doanh NHBL tại Ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh Trà Vinh (DAB Trà Vinh) từ 2010 – 2012 để thấy được thực trạng hoạt động NHBL của ngân hàng Từ đó, đề xuất những giải pháp góp phần. .. tác kế toán tài chính để có thể xử lý, đánh giá nhiệm vụ công tác của phòng có chất lượng và hiệu quả 3.1.5.6 Phòng marketing Chuyên phụ trách các sản phẩm của ngân hàng, cung cấp các dịch vụ 3.2 CÁC SẢN PHẨM DỊCH VỤ CỦA DAB Các sản phẩm dịch vụ của DAB Trà Vinh tương đối đa dạng và phong phú nhằm mang lại sự phục vụ tốt nhất cho khách hàng Khách hàng của ngân hàng gồm 2 đối tượng chính là khách hàng . chế 56 5.3. Một số giải pháp nâng cao hiệu quả phát triển dịch vụ NHBL 56 Chương 6: Kết luận và kiến nghị 59 6. 1. Kết luận 59 6. 2. Kiến nghị 59 6. 2.1. Đối với Ngân hàng Nhà nước 60 6. 2.2 sản phẩm dịch vụ của DAB 26 3.2.1. Khách hàng cá nhân 26 3.2.2. Khách hàng doanh nghiệp 27 3.3. Kết quả hoạt động kinh doanh của DAB Trà Vinh giai đoạn 2010-2012 27 3.3.1. Thu nhập 29 3.3.2 hai bộ phận NHBL 6 2.1.4. Các sản phẩm cơ bản của NHBL 6 2.1.5. Các kênh phân phối dịch vụ 15 2.1 .6. Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả kinh doanh dịch vụ bán lẻ của ngân hàng 16 2.2. Phương