TRƯỜNG CAO ĐẲNG KINH TẾ KỸ THUẬT TRUNG ƯƠNG KHOA TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP Đề tài: Một số giải pháp nhằm đẩy mạnh công tác phát hành toán thẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam - Chi nhánh Lý Thường Kiệt Giảng viên hướng dẫn : ThS. Trịnh Thị Hường Sinh viên thực : Nguyễn Thị Hồng Nhung Mã sinh viên : 11TCD041 Lớp : TCNH_K3D Hà Nội – 2014 TRƯỜNG CAO ĐẲNG KINH TẾ KỸ THUẬT TRUNG ƯƠNG KHOA TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP Đề tài: Một số giải pháp nhằm đẩy mạnh công tác phát hành toán thẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam - Chi nhánh Lý Thường Kiệt Giảng viên chấm thứ nhất: Giảng viên chấm thứ hai: …………………………… ……………………………. Hà Nội – 2014MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT ATM : Asynchronous Transfer Mode ĐVCNT : Đơn vị chấp nhận thẻ PIN : Personal Identification number NHTM : Ngân hàng Thương mại NHPHT : Ngân hàng phát hành thẻ NHPH : Ngân hàng phát hành NHTT : Ngân hàng toán TCTQT : Tổ chức thẻ quốc tế DANH MỤC SƠ ĐỒ Số hiệu Tên bảng Trang LỜI MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết đề tài Hình thức toán thẻ trở nên phổ biến giới. Thẻ toán khẳng định vai trò việc đáp ứng nhu cầu giao dịch ngày khắt khe khách hàng, tạo niềm tin, uy tín với khách hàng, thúc đẩy phát triển kinh tế đất nước. Ở Việc Nam, phát triển công nghệ với thách thức trình hội nhập kinh tế quốc tế đặt yêu cầu cho hệ thống Ngân hàng phải tích cực củng cố, tăng cường lực tài chính, lực quản trị… nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu nâng cao lực cạnh tranh, phát triển hội nhập. Trước tình hình đó, Thẻ - công cụ hoạt động Ngân hàng bán lẻ đời, đóng góp vai trò quan trọng mục tiêu phát triển kinh tế xã hội Việt Nam. Đối với NHTM Việt Nam nói chung NHTM VIB nói riêng, nghiệp vụ kinh doanh thẻ mang lại định hướng cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng. Ngoài ra, việc triển khai nghiệp vụ phát hành toán thẻ giúp cho NHTM VIB có sở thuận lợi để tham gia vào trình toàn cầu hóa góp phần xây dựng môi trường tiêu dùng văn minh, tạo điều kiện cho hòa nhập Việt Nam vào cộng đồng quốc tế. Tuy nhiên bên cạnh tiện ích to lớn việc sử dụng thẻ tồn vấn đề hạn chế cần quan tâm, đòi hỏi phải có giải pháp thích hợp. Vì vậy, lý chọn chuyên đề “Một số giải pháp nhằm đẩy mạnh công tác phát hành toán thẻ Ngân hàng Thương mại VIB chi nhánh Lý Thường Kiệt” muốn người đọc hiểu rõ thực trạng phát hành sử dụng thẻ người dân NHTM Việt Nam. 2. Mục đích nghiên cứu đề tài Chuyên đề nghiên cứu lý luận chung giải pháp nhằm đẩy mạnh công tác phát hàng toán thẻ NHTM, với việc phân tích thực trạng công tác phát hành toán thẻ NHTM VIB – chi nhánh Lý Thường Kiệt. Từ đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hoàn thiện công tác phát hành toán thẻ ngân hàng. 3. Đối tượng nghiên cứu Thực trạng công tác phát hành toán thẻ NHTM VIB chi nhánh Lý Thường Kiệt. 4. Phạm vi nghiên cứu - Về không gian: Đề tài nghiên cứu công tác phát hành toán thẻ Ngân hàng thương mại VIB chi nhánh Lý Thường Kiệt. - Về thời gian: Thông tin liệu thu thập, phân tích năm từ 20112013. - Giới hạn đối tượng nghiên cứu: hoạt động phát hành toán thẻ NHTM VIB chi nhánh Lý Thường Kiệt 5. Phương pháp nghiên cứu Trong viết em sử dụng phương pháp nghiên cứu, nhằm giúp cho viết dễ hiểu sinh động như: - Phương pháp khai thác số liệu thứ cấp: Dựa nguồn tài liệu có từ Ngân hàng năm 2011 - 2013, gồm có: Báo cáo Kiểm toán độc lập, Bảng cân đối kế toán, Thuyết minh báo cáo tài chính, Báo cáo lưu chuyển tiền tệ, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh . Em đánh giá phần tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng từ năm 2011 đến năm 2013. - Phương pháp so sánh: Từ số liệu thực tế từ báo cáo có từ Ngân hàng, em lập bảng so sánh tình hình hoạt động kinh doanh VIB năm 2011 – 2013, sau phân tích đưa nhận xét cụ thể. - Phương pháp phân tích: Dựa vào số liệu, thực trạng Ngân hàng, từ nhìn nhận, đánh giá phân tích tình hình hoạt động Ngân hàng kỳ gần nhất. Xét xem Ngân hàng hoạt động tốt mảng nào, chưa tốt mảng nào, mặt tốt nên phát huy, mặt chưa tốt tìm hiểu xem lý chưa tốt, từ tìm biện pháp phù hợp để điều chỉnh. 6. Kết cấu chuyên đề Bài viết gồm chương: Chương 1: Tổng quan công tác phát hành toán thẻ NHTM Việt Nam. Chương 2: Thực trạng công tác phát hành toán thẻ NHTM VIB chi nhánh Lý Thường Kiệt. Chương 3: Đề xuất giải pháp nhằm đẩy mạnh công tác phát hành toán thẻ NHTM VIB chi nhánh Lý Thường Kiệt. Bài viết nhiều thiếu sót, em mong nhận góp ý từ phía Thầy Cô giáo để đề tài em hoàn thiện hơn. Em xin trân thành cảm ơn! CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ CÔNG TÁC PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ TẠI NHTM VIỆT NAM 1.1 Phát hành toán thẻ NHTM Nhân loại trải qua nhiều thời kỳ phát triển giai đoạn lịch sử lại có hình thái tiền tệ tương ứng. Trước đây, xã hội chưa phát triển, người ta sử dụng hình thức tiền tệ đơn giản vỏ sò, vỏ hến hay vật có giá trị khác để trao đổi, tiếp đến việc sử dụng vàng, bạc, tiền giấy làm phương tiện lưu thông cất trữ. Ngày nay, hình thái tiền tệ ngày đa dạng hình thức chủng loại. Thẻ - tiền điện tử coi phương tiện toán đại giới nay, đời phát triển gắn liền với việc ứng dụng công nghệ thông tin Ngân hàng. Vào đầu năm 40, số sở tư nhân lớn mở rộng dịch vụ bán chịu cho khách hàng cho phép họ trả tiền hàng hóa dịch vụ vào tài khoản mình. Nhiều sở cung ứng hàng hoá dịch vụ muốn thực dịch vụ họ nhận thấy không đủ khả năng. Điều tạo hội cho tổ chức tài Ngân hàng vào cuộc. Hình thức sơ khai thẻ Charg-it, hệ thống mua bán chịu John Biggins sáng lập năm 1946. Hệ thống cho phép khách hàng trả tiền cho giao dịch mua bán lẻ địa phương. Các sở chấp nhận thẻ nộp biên lai bán hàng vào nhà băng Biggins, nhà băng trả tiền cho họ thu lại từ khách hàng sử dụng Charg-it. Hệ thống mua bán chịu mở đường cho thẻ tín dụng đời Ngân hàng Franklin National Bank Long Island NewYork phát hành lần năm 1951. Tại khách hàng đệ đơn xin vay thẩm định khả toán. Các khách hàng có đủ tiêu chuẩn duyệt cấp thẻ. Thẻ dùng cho thương vụ bán lẻ hàng hoá dịch vụ. Khi toán, sở cung ứng hàng hoá dịch vụ ghi thông tin khách hàng thẻ vào hoá đơn bán hàng. Sau nhà phát hành thẻ toán lại cho sở cung ứng hàng hoá dịch vụ có chiết khấu tỷ lệ định để bù đắp chi phí khoản vay. Vào năm 1960, Bank of America giới thiệu sản phẩm thẻ – BANKAMERICARD. Thẻ BANKAMERICARD phát triển rộng khắp vào năm đạt nhiều thành công. Những thành công BANKAMERCARD thúc đẩy nhà phát hành thẻ khác khắp nước Mỹ bắt đầu tìm kiếm phương thức cạnh tranh với loại thẻ này. Năm 1966, 14 Ngân hàng hàng đầu Mỹ liên kết với thành tổ chức Interbank- tổ chức với chức đầu mối trao đổi thông tin giao dịch thẻ. Năm 1967, bốn Ngân hàng bang California đổi tên họ từ California Bankcard Association thành Western State Bankcard Association (WSBA). WSBA mở rộng mạng lưới thành viên với tổ chức tài khác phía tây nước Mỹ. Sản phẩm thẻ tổ chức WSBA MASTERCHARGE. Năm 1979, MASTERCHARGE đổi tên thành MASTERCARD. Sau đó, ngày có nhiều tổ chức tài nước tham gia vào chương trình thẻ Ngân hàng. Ngoài sản phẩm thẻ số sản phẩm thẻ khác hình thành American Express (1958), Dinner Club (1950), JCB (1961). Cùng với phát triển nhanh chóng văn minh nhân loại kỹ thuật máy tính phát triển vũ bão, thẻ toán ngày thu hút ý nghiên cứu ứng dụng nhiều nước kể nước phát triển 1.1.1 Một số khái niệm 1.1.1.1 Khái niệm thẻ toán Cơ sở lý luận tiền tệ chưa có định nghĩa xác thẻ ta hiểu cách đơn giản sau: “Thẻ công cụ toán Ngân hàng phát hành thẻ cấp cho khách hàng sử dụng để toán tiền hàng hoá dịch vụ rút tiền mặt phạm vi số dư tài khoản tiền gửi hạn mức tín dụng cấp theo hợp đồng ký kết Ngân hàng phát hành thẻ chủ thẻ. Hoá đơn toán thẻ giấy nhận nợ chủ thẻ sở chấp nhận thẻ. Cơ sở chấp nhận thẻ đơn vị cung ứng dịch vụ rút tiền 10 - Rủi ro đạo đức: Rủi ro phát sinh nhân viên sở chấp nhận thẻ cố tình in nhiều hóa đơn toán thẻ, giao hóa đơn cho chủ thẻ ký toán. Sau hóa đơn in bị giả mạo chữ ký khách hàng để yêu cầu Ngân hàng toán. Thiệt hại xảy làm ảnh hưởng đến NHTT NHPH thẻ. Ngoài rủi ro trên, số nguy rủi ro khác xảy Ngân hàng thành viên không trọng mực đến việc quản lý hệ thống xử lý liệu quản trị hệ thống kỹ thuật. Tóm lại, hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng chứa đựng nhiều rủi ro, đó, để nâng cao chất lượng kinh doanh thẻ, giảm mát tối đa hóa thu nhập, Ngân hàng cần đặc biệt trọng vào công tác phòng chống rủi ro. 2.2.3 Đánh giá tổng quan hoạt động phát hành toán thẻ NHTM VIB – chi nhánh Lý Thường Kiệt 2.2.3.1 Những kết đạt - Ngân hàng tham gia vàoviệc phát hành toán thẻ thị trường 10 năm, tốc độ phát triển doanh số phát hành toán thẻ tương đối cao. Vào năm 1990 – 1994 thời kỳ độc quyền VIB với mức doanh số thường xuyên tăng 200%. Năm 1994 - 1996, với tham gia số Ngân hàng khác, với phát triển kinh tế, gia tăng đầu tư, du lịch, thị trường có bị chia sẻ phát triển mạnh đạt đỉnh điểm vào năm 1997. Doanh số có chững lại vào năm 1996 ảnh hưởng khủng hoảng tài khu vực sụt giảm đầu tư. Tuy nhiên, doanh số phát hành toán loại thẻ tín dụng có chiều hướng tăng lên từ năm 2009 đến việc đầu tư Ngân hàng vào hệ thống máy giao dịch tự động, hệ thống sở chấp nhận thẻ việc nhiều Ngân hàng tham gia vào thị trường này. - Cơ sở hệ thống kỹ thuật số Ngân hàng thương mại bước đầu cải thiện 53 - VIB có sở vững mạnh, mạng lưới rộng khắp, đội ngũ cán có trình độ, chuyên môn, kinh nghiệm, gắn bó với Ngân hàng thuận lợi để tạo điều kiện cho Chi nhánh đạt thành công mới. Ngoài ra, đội ngũ cán lãnh đạo có kiến thức, am hiểu thị trường xây dựng chủ trương đắn, đạo liệt, nhanh nhậy, kịp thời với tinh thần chủ động, động, sáng tạo phát huy sức mạnh tập thể nên dù môi trường kinh doanh nhiều khó khăn VIB hoàn thành toàn diện tiêu kế hoạch kinh doanh, góp phần đáp ứng nhu cầu phát triển, đổi đất nước Thủ đô lĩnh vực: kinh tế, trị, văn hóa, xã hội, an ninh quốc phòng trật tự an toàn xã hội; giữ vững vị chủ đạo lĩnh vực đầu tư phát triển địa bàn thủ đô Hà Nội. 2.2.3.2 Hạn chế nguyên nhân dẫn đến hạn chế a) Hạn chế Bên cạnh thuận lợi nêu trên, có nhiều khó khăn, thử thách mà BIDV phải đối mặt. - Người tiêu dùng chưa thấy thẻ Ngân hàng thực mang lại nhiều tiện ích cho mình, mà phần lớn sử dụng tài khoản tiết kiệm: Đứng quan điểm người tiêu dùng, nghiên cứu tiện ích số loại thẻ Ngân hàng ta nhận thấy sản phẩm thẻ có chung đặc điểm tiện ích kém, phí cao so với thu nhập người dân. Một số chương trình du học trọn gói Ngân hàng cung cấp có đưa hình thức cấp thẻ tín dụng cho học sinh chi tiêu, toán học phí nước ngoài. Theo chi phí du học sinh cần toán Ngân hàng ứng trước, Ngân hàng phát hành thẻ ghi nợ, phụ huynh lo chuyển tiền cho mà việc toán số dư cho Ngân hàng. Xét khía cạnh tiện lợi loại hình phù hợp, khách hàng phàn nàn lệ phí. Với khoản phí rút tiền 6% tổng số tiền rút tiền mặt nước không nhỏ với sinh viên. - Đối với loại thẻ tín dụng hay ghi nợ nước, phí hoạt động có giảm hơn, khách hàng lại gặp hạn chế điểm rút tiền mặt toán hàng hoá, dịch vụ. Khi toán thẻ đại lý nước, theo thông 54 lệ, điểm mua sắm phải trả cho Ngân hàng khoản phí chiết khấu tính giá trị hàng hoá, dịch vụ toán thẻ. Thế nhưng, nhiều đại lý thấy tiếc bị giảm bớt tiền lời bị trích lại phí chiết khấu nên nâng giá bán khách hàng dùng thẻ. Tuy bị Ngân hàng khuyến cáo, tượng xảy ra. - Bên cạnh đó, Chi nhánh số khó khăn nội tại, có nhiều cố gắng, song số Phòng giao dịch, Điểm giao dịch chưa phát huy hết lợi đơn vị nên hiệu chưa cao, suất lao động thấp; số phận chưa đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ giai đoạn mới, cần phải tiếp tục đào tạo thêm b) Nguyên nhân dẫn đến hạn chế - Thói quen dùng tiền mặt người dân Mặc dù coi thị trường tiềm để phát triển dịch vụ thẻ, 15 năm dịch vụ thẻ vào đời sống tiêu dùng người dân Việt Nam giai đoạn thâm nhập ban đầu. Doanh số phát hành thẻ mức thấp, mảng phát hành lại lệ thuộc nặng nề vào dòng khách nước cán Ngân hàng phát hành hay vài công ty nước ngoài. Một nguyên nhân gây cản trở phát triển hoạt động thẻ phải nói tới thói quen dùng tiền mặt bén rễ lâu tư tiêu dùng người dân. Người Việt Nam gần coi tiền mặt phương tiện thay toán tiêu dùng cảm nhận việc thuận tiện, yên tâm toán nhận toán tiền mặt. Khách hàng cá nhân chưa thực tham gia nhiều vào việc sử dụng dịch vụ Ngân hàng việc gửi tiền tiết kiệm. Vì khó tạo bước thay đổi lớn người dân chưa quen với phương tiện toán cho dù có tiện ích đến đâu. Mặc dù vấn đề khắc phục sớm chiều hoàn toàn cải thiện sách marketing Ngân hàng. - Thu nhập bình quân thấp Hiện nay, mức thu nhập hàng năm bình quân đầu người Việt Nam thấp so với nước khu vực trở ngại cho việc phát triển sử 55 dụng thẻ, bình quân khoảng 450 USD/người/năm. Việc áp dụng thuế thu nhập, thuế VAT làm ảnh hưởng tới thu nhập sử dụng người dân. Do đó, nhu cầu chi tiêu không lớn họ chi phí bỏ cho việc sử dụng dịch vụ thẻ lớn so với lợi ích mà thẻ mang lại. Nhiều người dân Việt Nam chưa lần đặt chân đến Ngân hàng chưa có ý niệm phương tiện toán thẻ Ngân hàng. Ngoài ra, thu nhập thấp nên nhu cầu du lịch người dân không cao, chuyến du lịch nước hiếm. Trong đó, dịch vụ thẻ phục vụ tốt cho khách du lịch, đặc biệt du lịch nước ngoài. Do vậy, mảng thị trường bỏ ngỏ tiềm tương lai phát triển dịch vụ thẻ Việt Nam. - Hệ thống tài khoản cá nhân chưa phát triển Môi trường kinh tế xã hội Việt Nam chưa thuận tiện cho việc phát hành thẻ tín dụng theo tính chất nó. Do thiếu thông tin sở để đánh giá khách hàng, nên hầu hết thẻ phát hành sở ký quỹ, chấp cầm cố. Pháp luật chế pháp lý bảo vệ Ngân hàng dịch vụ phát hành thẻ tín chấp sơ sài, hiệu làm cho nguy rủi ro với Ngân hàng gia tăng. Như gây khó khăn cho khách hàng Ngân hàng việc mở rộng quy mô khách hàng. Thực tế, nước phát triển, hầu hết giao dịch người dân thực qua Ngân hàng nên Ngân hàng nắm rõ khả tài khách hàng - sở để phát hành thẻ giản tiện. Còn Việt Nam, hệ thống tài khoản cá nhân chưa phát triển, có dùng để trả lương cho nhân viên, Ngân hàng, doanh nghiệp có yếu tố nước mà chưa dùng toán cách rộng rãi cho người dân. - Nhận thức sở chấp nhận thẻ hạn chế, dịch vụ máy giao dịch tự động chưa tiện lợi Dịch vụ thẻ hoàn thiện thiếu tham gia ĐVCNT họ nơi tạo nên tiện ích dịch vụ thẻ. Tuy nhiên, vấn để mở rộng ĐVCNT gặp nhiều khó khăn họ không nhận thức hết việc 56 chấp nhận toán thẻ để thu hút khách hàng, tăng nguồn thu qua bán hàng. Thực tế, ĐVCNT lại biết họ phải chịu mức chiếu khấu 2,5% doanh số toán theo hoá đơn thẻ mà Ngân hàng quy định. Theo cách áp giá này, với đồng bán hàng hoá, dịch vụ cho khách hàng sử dụng thẻ, CSCNT bị chiết khấu tối thiểu 2,5%, vô hình chung làm giảm 2,5% lợi nhuận doanh số. Các đơn vị khuyến khích khách hàng trả tiền mặt dùng thẻ. Một việc sử dụng thẻ trở thành đại chúng có nhiều người tiêu dùng sử dụng thẻ việc đơn vị phải chấp nhận toán thẻ đương nhiên. Thông thường dịch vụ ATM, máy ATM cần đặt trung tâm thương mại địa điểm gần đường lại hoạt động 24/24 để tiện lợi cho người dân rút tiền. Tuy nhiên, Việt Nam, ý thức người dân chưa cao pháp luật chưa nghiêm nên độ an toàn máy ATM đặt điểm công cộng thấp. Thường máy đặt vào Ngân hàng khách sạn, siêu thị. Do đó, số máy ATM không phục vụ 24/24 mà phục vụ theo làm việc định. - Công tác marketing tiếp thị sản phẩm nhiều hạn chế Ngân hàng chưa tích cực chủ động việc đưa sản phẩm thẻ tới tay người tiêu dùng. Công tác quảng cáo, quảng bá sản phẩm chưa làm mạnh mẽ. Vì vậy, nhiều khách hàng chưa biết sản phẩm thẻ chưa có nhìn chúng. Ngoài ra, Ngân hàng chưa có sách tiếp thị phát triển thị trường hữu hiệu. - Vốn đầu tư công nghệ cao Trong nghiệp vụ Ngân hàng nay, thẻ Ngân hàng coi dẫn đầu công nghệ ứng dụng. Từ công đoạn sản xuất thẻ đến tác nghiệp toán đòi hỏi trang thiết bị đại. Đầu tư hệ thống máy móc kiểm tra thẻ POS, ATM gần dạng đầu tư cho sở hạ tầng. Khoản chi khiến nguồn lợi thu từ toán, phát hành thẻ không bao, chí không đủ bù đắp với thị trường sử dụng thẻ hạn hẹp nay. Với nguồn thu hạn hẹp, lại chưa có kinh nghiệm chiến lược phát triển thẻ, Ngân hàng tiến hành đầu tư công nghệ cách dè dặt, dẫn đến hạn chế doanh số toán số thẻ phát hành. 57 - Khả đảm bảo an toàn giao dịch chưa cao Trong kinh doanh thẻ yếu tố rủi ro nghiệp vụ khác bị nhóm tội phạm rình rập để khai thác gây tổn thất cho Ngân hàng thông qua việc sử dụng thẻ giả, thẻ bị ăn cắp thông tin, số lượng thẻ giả đưa vào sử dụng gia tăng ảnh hưởng đến hiệu dịch vụ toán Ngân hàng. - Hệ thống toán liên Ngân hàng chưa đồng thiếu thống Dịch vụ thẻ loại hình phát triển dựa phát triển công nghệ thông tin đại. Trong đó, trình độ phát triển lĩnh vực Việt Nam thấp. Hệ thống công nghệ tin học Ngân hàng chưa đạt tới trình độ chuẩn giới, thiếu đồng thống hệ thống. Hệ thống toán liên Ngân hàng chưa phát triển mà giai đoạn đầu vào hoạt động. 58 CHƯƠNG III ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH VIỆC PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ TẠI NHTM VIB CHI NHÁNH LÝ THƯỜNG KIỆT 3.1 Triển vọng hoạt động toán thẻ Việt Nam Triển vọng phát triển thẻ Ngân hàng Việt Nam vòng năm tới to lớn, trước hết Việt Nam nằm khu vực dự đoán có xu phát triển động, tương lai chia xẻ phần thị trường với khu vực truyền thống khác Mỹ, Châu Âu. Về mạng lưới phát hành, giới có khoảng 22000 tổ chức phát hành thẻ có 300 tổ chức hàng đầu phát hành 596,6 triệu thẻ trị giá 995,45 tỷ USD 81% tổng số thẻ phát hành 80% giá trị thẻ phát hành. Để ngày mở rộng thị trường mình, tổ chức, công ty trọng vào đầu tư trang thiết bị kỹ thuật để phục vụ cho dịch vụ thẻ. Với đặc điểm thị trường thực trạng thị trường Việt Nam nay, Ngân hàng chắn gặp không khó khăn phát triển việc phát hành toán thẻ, việc thay đổi thói quen dùng tiền mặt. Tuy nhiên, thực trạng cho thấy thị trường thẻ Việt Nam có tiềm lớn để phát triển, hội để Ngân hàng khai thác phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng mình. Tiềm thị trường thể khả thâm nhập thẻ chi tiêu tiêu dùng cá nhân kinh tế. 3.2 Một số giải pháp nhằm đẩy mạnh công tác phát hành toán thẻ NHTM VIB chi nhánh Lý Thường Kiệt 3.2.1 Thực thi chiến lược Marketing thẻ Chiến lược phát hành thẻ phải gắn liền với việc mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ, nên marketing toán thẻ gắn chặt với marketing phát hành thẻ. Tiến hành marketing thẻ tiến hành quảng cáo, xúc tiến sử dụng cho việc phát hành toán thẻ. Các biện pháp áp dụng là: quảng cáo loại thẻ VIB toán ĐVCNT VIB báo chí, truyền hình; khuyến khích người dân mở tài khoản toán qua Ngân hàng…. Để thực 59 chiến lược Marketing thẻ, VIB cần: - Cần có đội ngũ phát triển thẻ để thu thập thông tin thị trường, tìm hiểu nhu cầu khách hàng để hoàn thiện sản phẩm có, nghiên cứu phát triển thêm sản phẩm mới.Bên cạnh đó, nghiên cứu tâm lí khách hàng, thu nhập, thói quen, ưu tiên tiêu dùng, dự báo thay đổi nhu cầu theo thay đổi thu nhập, tuổi, giới, địa vị… để phục vụ khách hàng tốt hơn. Nghiên cứu thông tin sản phẩm đối thủ cạnh tranh - nhằm đưa chiến lược hợp lý. Hoàn thiện quy định quy trình nghiệp vụ, đạt tiêu chuẩn chất lượng. Xây dựng nguồn nhân lực đáp ứng yêu cầu ngày khắt khe - khách hàng Tăng cường quảng bá sản phẩm, tiến hành đợt giảm giá khuyến thu hút đối tượng sử dụng thẻ.Ngân hàng nên có sách khuyến với khách hàng thường xuyên giao dịch có số dư bình quân tài khoản - tiền gửi ổn định mức độ định. Củng cố hạ tầng kỹ thuật công nghệ cung cấp dịch vụ Ngân hàng Chủ động tham gia hội nhập thực thi thông lệ khu vực giới 3.2.2 Tập trung đầu tư cho hệ thống trang thiết bị kỹ thuật phục vụ toán thẻ Trang bị kỹ thuật phục vụ toán đóng vai trò vô quan trọng. Trình độ kỹ thuật công nghệ yếu tố định chất lượng dịch vụ toán thẻ thành bại cạnh tranh. Do vậy, định hướng lớn hoạt động VIB nói chung phòng quản lý thẻ VIB nói riêng tăng cường đầu tư vào công nghệ cho nghiệp vụ toán thẻ phần cứng, phần mềm nguồn nhân lực. Trong đầu tư công nghệ, đầu tư trang thiết bị toán cho hệ thống ĐVCNT thiếu. Nhưng với mạng lưới ĐVCNT ngày rộng điều quan trọng phải đảm bảo hệ thống quản lý xử lý thông tin có hiệu quả, đảm bảo cho luồng thông tin luồng chu chuyển tiền liên quan đến việc sử dụng tiền chủ thẻ thông suốt. Hệ thống quản lý xử lý thông tin bao gồm phần cứng phần mềm. Phần cứng hệ thống máy móc, trang thiết bị, công cụ để thực hiện. Nhưng phần mềm chương trình quản lý máy nhân vô quan trọng. Việc đầu tư cho công nghệ không đơn giản. Nó 60 đòi hỏi lượng vốn lớn, thu hồi vốn lâu dài. Do vậy, Ngân hàng cần có kế hoạch trích từ quỹ đầu tư phát triển huy động từ số nguồn dài hạn khác để phục vụ cho công tác này. Có vậy, hệ thống quản lý phát huy vai trò đảm bảo cung cấp dịch vụ đạt chất lượng cao cho khách hàng - chủ thẻ, ĐVCNT phòng ngừa hữu hiệu rủi ro, thiệt hại nạn lừa đảo, giả mạo gây ra. 3.2.3 Thiết lập mối quan hệ chặt chẽ với Ngân hàng tham gia toán thẻ Thiết lập giữ mối quan hệ với Ngân hàng toán thẻ để trao đổi, học hỏi kinh nghiệm việc toán thẻ. Đặc biệt, có Hiệp hội Ngân hàng toán thẻ Việt Nam việc giữ mối quan hệ thuận lợi. Nhờ có hiệp hội, Ngân hàng toán thẻ nước liên kết với nhau, đề đường lối, sách chung phí, quy trình toán… nhằm chống lại cạnh tranh không lành mạnh từ Ngân hàng nước đồng thời tạo thống hoạt động kinh doanh thẻ Việt Nam. Mối quan hệ chặt chẽ Ngân hàng toán thẻ Việt Nam góp phần nâng cao hiệu hoạt động toán thẻ Ngân hàng thành viên Việt Nam nói chung. Điều làm cho uy tín NHTM Việt Nam tăng lên thương trường quốc tế, tăng tin tưởng Tổ chức thẻ Quốc tế khách hàng. Hiệp hội Ngân hàng toán thẻ mối quan hệ chặt chẽ thành viên đề nhiều sách chung cho hoạt động trình lên Ngân hàng Nhà Nước phủ, góp phần làm cho hoạt động toán thẻ Việt Nam ngày hiệu hơn. 3.2.4 Nâng cao tiện ích thẻ Thẻ toán sản phẩm đa tiện ích, Việt nam, tiện ích thẻ sử dụng hạn chế. Đa số sử dụng thẻ để toán nhà hàng, khách sạn, siêu thị , Do vậy, nâng cao tiện ích thẻ đồng nghĩa với việc mở rộng loại hình ĐVCNT: tiệm ăn, nhà nghỉ, cửa hàng sách, trạm xăng… để chủ thẻ sử dụng thẻ nơi. Ngoài ra, VIB cần triển khai mạnh dịch vụ rút tiền tự động thẻ, phục vụ 24/24 triển khai việc toán thẻ giao dịch điện tử (E-commerce). Chủ thẻ VIB Ngân hàng Quốc tế (VIB) thực giao 61 dịch 6.100 điểm đặt máy ATM khoảng 20.000 máy toán POS toàn quốc (theo số liệu công bố ngày 15/4/2010 VIB). Con số cần nhân rộng để người dùng thẻ dễ dàng sử dụng thẻ toán thẻ ATM mình. Đối với chủ thẻ, VIB áp dụng chế độ giảm lãi suất đối khách hàng có doanh số sử dụng thẻ cao, thưởng điểm cho lần có số tiền chi tiêu đạt mức định dựa vào số điểm để có chế độ đãi ngộ đặc biệt… 3.2.5 Giải pháp cấu tổ chức trình độ nhân Khác với nghiệp vụ truyền thống, kinh doanh thẻ Ngân hàng nghiệp vụ mẻ, đòi hỏi cán cần có thêm hiểu biết riêng biệt mạng toán, trình độ tin học, hiểu biết hệ thống xử lý số liệu truyền dẫn, trình độ giao tiếp hiểu biết luật lệ để liên hệ giải tranh chấp với tổ chức thẻ quốc tế Ngân hàng phát hành hay Ngân hàng toán toàn cầu. Đặc biệt với sức ép thị trường ngày tăng, yêu cầu xử lý công việc nhanh gọn, xác đòi hỏi cán thẻ phải học hỏi nhiều nữa. Vì Ngân hàng có thể: - Thành lập phận nghiên cứu phát triển sản phẩm chuyên biệt gồm số cán phòng Thẻ Trung tâm tin học, thực chức nghiên cứu mở rộng tiện ích sản phẩm nghiên cứu sản phẩm thẻ mới. - Đào tạo kiến thức tin học công nghệ thông tin cho cán nghiệp vụ thẻ, trọng phận quản lý rủi ro phận nghiên cứu phát triển. Đối với phận quản lý rủi ro, cán phải liên tục cập nhật thông tin thẻ giả mạo qua hệ thống mạng phương tiện truyền thông quốc tế để có kiến thức phổ biến cho sở chấp nhận thẻ phòng ngừa, hạn chế bớt rủi ro xảy ra. - Tổ chức đào tạo cán tiếp thị đảm bảo có kiến thức marketing cần thiết dịch vụ thẻ. Đội ngũ tiếp thị phải có chương trình chăm sóc khách hàng thường xuyên, đặc biệt sở chấp nhận thẻ truyền thống để lắng nghe ý kiến khách hàng nhằm phục vụ ngày tốt hơn. Nhất điều kiện 62 ngày có nhiều Ngân hàng tham gia cung cấp dịch vụ thẻ việc tranh giành khách dễ xảy ra. - Định kỳ, tổ chức lớp tập huấn nghiệp vụ thẻ để cập nhật ứng dụng dịch vụ thẻ trao đổi vấn đề phát sinh cho cán xử lý nghiệp vụ. - Xây dựng tiêu chí đánh giá trình độ nghiệp vụ tốc độ xử lý công việc nhân viên theo phận xử lý công việc thời gian duyệt hồ sơ phát hành thẻ, thời gian gửi thẻ cho khách hàng, thời gian trả lời thông tin tài khoản… nhằm tạo cho khách hàng hài lòng nhất. 3.2.6 Giải pháp kỹ thuật - công nghệ Trong thời đại ngày nay, công nghệ thông tin phát triển mạnh thay đổi năm, tháng, thiết bị cung ứng dịch vụ Ngân hàng thay đổi không ngừng, cạnh tranh Ngân hàng ngày trở nên mạnh mẽ. Một yếu tố định thắng lợi áp dụng thành tựu khoa học công nghệ vào hoạt động Ngân hàng, hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ, cụ thể là: - Ứng dụng công nghệ tiên tiến: Đây tiền đề quan trọng để Ngân hàng tiếp tục triển khai loạt ứng dụng công nghệ tiên tiến Ngân hàng điện tử, mở rộng hệ thống giao dịch tự động ATM, tăng cường hệ thống thông tin quản lý (MIS), ứng dụng chuẩn mực hệ kế toán quốc tế. Trong đó, Ngân hàng điện tử cần ứng dụng việc cung cấp dịch vụ thẻ tiện ích khách hàng ngồi nhà thực giao dịch toán tiền hàng hoá, dịch vụ trả khoản chi phí phát sinh thường xuyên… qua mạng. Đặc biệt, biện pháp hỗ trợ bán phát triển phương thức toán tiện lợi cho chủ thẻ sở chấp nhận thẻ. Tuy nhiên, để tạo lòng tin cho khách hàng sử dụng phương thức toán qua mạng trực tuyến này, Ngân hàng cần có giải pháp kỹ thuật bảo mật an toàn nhằm đảm bảo quyền lợi cho chủ thẻ tham gia toán thẻ qua mạng. - Trang bị thiết bị đồng bộ: Với nhận thức công nghệ tảng quan trọng để mở rộng mạng lưới hoạt động, phát triển sản phẩm đưa sản phẩm Ngân hàng đại giới áp dụng vào hoạt động Ngân hàng, nên tiện ích 63 thẻ Ngân hàng tạo gắn liền với thành tựu công nghệ thông tin. Tuy nhiên, công nghệ thông tin lại phát triển nhanh, nhiều kỹ thuật coi tiên tiến cách đầy vài năm trở thành lỗi thời. Công nghệ ứng dụng lĩnh vực thẻ Ngân hàng không nằm xu đó. Nhiều Ngân hàng nước trước bỏ khoản đầu tư khổng lồ để phát triển hệ thống đầu cuối sử dụng thẻ từ, thẻ thông minh thay thế, thay đổi kéo theo chi phí đắt. Đây học lớn cho Ngân hàng VIB Việt Nam. Vậy nên với lợi người sau có điều kiện tiếp thu công nghệ nước trước, Ngân hàng cần biết lựa chọn phát triển hệ thống máy móc đầu cuối theo hướng tương thích với hệ thống giới. - Thiết lập hệ thống dự phòng cho dịch vụ thẻ: Đối với dịch vụ thẻ, tiêu chuẩn độ xác thời gian xử lý giao dịch khách hàng quan trọng, đặc biệt giao dịch khách hàng tự thực hiện. Do vậy, Ngân hàng cần suy nghĩ đến việc trang bị máy dự phòng để thay kịp thời có cố xảy ra. Mặc dù việc đầu tư cho máy dự phòng nhỏ liên quan tới hao mòn vô hình, có giao dịch thẻ không bị gián đoạn, tạo lòng tin cho khách hàng. Tuy nhiên, vấn đề bảo trì bảo dưỡng thiết bị chuyên dụng biện pháp cần thiết để đảm bảo khả đáp ứng liên tục dịch vụ thẻ. 2.3.7 Đẩy mạnh công tác tiếp thị có sách khách hàng phù hợp Để có sách khách hàng phù hợp hiệu quả, Ngân hàng cần phải phân đoạn thị trường xác định đối tượng khách hàng đoạn thị trường, cụ thể: - Đối với khách hàng truyền thống: Là khách hàng có quan hệ lâu dài với Ngân hàng có doanh số toán thẻ cao. Với đối tượng khách hàng này, Ngân hàng cần có sách ưu đãi đặc biệt hình thức khuyến mại, trao thưởng cung cấp số ưu đãi khách hàng sử dụng dịch vụ khác Ngân hàng tín dụng, toán xuất nhập khẩu… Ngoài ra, Ngân hàng cần quan tâm tới việc trang bị đầy đủ máy móc, có chương trình bảo dưỡng thường xuyên nhằm đảm bảo máy móc hoạt động tốt. Mặc 64 dù việc làm Ngân hàng thực chưa thành chương trình hoạt động thường xuyên, liên tục. Do nay, họ cần phải có chương trình khuyến mại cụ thể thông báo cho khách hàng thực cách thường xuyên, liên tục. Ngoài ra, cần phải thăm hỏi, chăm sóc khách hàng, có giữ chân khách hàng. - Đối với khách hàng chiến lược: Ngân hàng cần củng cố xây dựng mối quan hệ với đối tác chiến lược gồm: Hãng hàng không, Tổng công ty bưu viễn thông Việt Nam, hãng bảo hiểm Bảo Việt, Prudential, AIA…, Tổng công ty xăng dầu, công ty du lịch, lữ hành, công ty thương mại dịch vụ. Trước hết, công ty lớn, hoạt động kinh doanh có uy tín, thu nhập nhân viên cao ổn định nên trước tiên Ngân hàng khai thác đối tượng khách hàng sử dụng thẻ nhân viên công ty này. Ngoài ra, công ty hoạt động lĩnh vực cung cấp dịch vụ tiêu dùng cho cá nhân có lưu lượng giao dịch lớn, nên ta chọn làm đại lý toán thẻ địa điểm để đặt máy ATM. Với khách hàng này, cần khẩn trương đặt vấn đề cung cấp dịch vụ thẻ với họ, giải thích cho họ hiểu rõ tiện ích mà thẻ mang lại, đồng thời phải có sách khuyến mại hấp dẫn giai đoạn đầu họ sử dụng dịch vụ thẻ Ngân hàng. - Đối với khách hàng tiềm năng: khách hàng tương lai sử dụng dịch vụ thẻ, gồm học sinh, sinh viên…, đối tượng có trình độ hiểu biết công nghệ đại nắm bắt nhanh tiện ích công nghệ ứng dụng. Tuy nhiên, họ chưa có thu nhập nên chưa có nhu cầu sử dụng dịch vụ thẻ. Chắc chắn tương lai họ khách hàng tích cực sử dụng dịch vụ thẻ. Với đối tượng này, Ngân hàng nên dùng hình thức tuyên truyền kiến thức dịch vụ thẻ thông qua khoá nói chuyện chuyên đề để họ có kiến thức tạo hình ảnh thẻ. 65 KẾT LUẬN Thẻ ngân hàng đời phương tiện chi trả đại giới ngày nay, góp phần quan trọng việc cải thiện công tác toán, chuyển dịch cấu thúc đẩy phát triển kinh tế đất nước ta thời gian tới. Đồng thời trở thành phận thiếu hoạt động kinh doanh NHTM. Tuy nhiên, công tác phát hành toán thẻ NHTM Việt Nam nói chung NHTM VIB nói riêng tồn nhiều hạn chế, điều khiến cho Ngân hàng gặp phải nhiều khó khăn việc giới thiệu đưa sản phẩm thẻ tiếp cận với người dân. Điều làm cho công tác phát hành toán thẻ NHTM VIB bị rơi vào ngõ cụt chưa phát triển mạnh mẽ. Qua thời gian thực tập VIB Bank chi nhánh Lý Thường Kiệt, với kiến thức lĩnh hội trình học tập trường Cao Đẳng Kinh tế Kỹ thuật Trung Ương, em mạnh dạn viết đề tài “Một số giải pháp nhằm đẩy mạnh công tác phát hành toán thẻ Ngân hàng thương mại VIB chi nhánh Lý Thường Kiệt”. Cơ đề tài hoàn thành số nhiệm vụ sau: - Ở Chương 1, em nêu tổng quan công tác phát hành toán thẻ NHTM Việt Nam, nhằm làm rõ khái niệm, đặc điểm, phân loại, vai trò, lợi ích, nội dung quy trình công tác phát hành toán thẻ ngân hàng. Bên cạnh đó, đưa hệ thống giải pháp nhằm đẩy mạnh công tác phát hành toán thẻ NHTM. - Dựa sở lý luận nêu Chương trình thực tập trực tiếp ngân hàng VIB – chi nhánh Lý Thường Kiệt, Chương em nêu tổng quan tiến hành phân tích thực trạng công tác phát hành toán thẻ NHTM VIB. Từ đó, tìm yếu tố làm ảnh hưởng tới phát triển công tác thẻ ngân hàng. - Trên sở thực trạng Chương 2, vào Chương em thẳng vào việc nêu lên triển vọng phát triển hoạt động toán thẻ Việt Nam đề xuất giải pháp nhằm đẩy mạnh việc phát hành toán thẻ NHTM VIB chi nhánh Lý Thường Kiệt. 66 Do trình độ thời gian có hạn nên không khỏi thiếu xót. Vì em mong đóng góp ý kiến thầy cô giáo để báo cáo em hoàn thiện hơn. Em xin chân thành cảm ơn! 67 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 1. Báo Thanh niên, Thời báo kinh tế, Tạp chí Ngân hàng. 2. Báo cáo Tài hợp cho năm 2010 - 2012 3. Các tạp chí: Thời báo Ngân hàng, Tạp chí Ngân hàng, Tạp chí ngiên cứu khoa học Ngân hàng, Thị trường tài tiền tệ, Tạp chí khoa học đào tạo Ngân hàng. 4. Giáo trình Thanh toán quốc tế Học viện Ngân hàng. 5. Giáo trình Thẻ Thanh toán quốc tế việc ứng dụng thẻ toán quốc tế Việt Nam. 6. Phạm Thị Bích Hạnh (2008), “Xu hướng phát triển thẻ toán kinh tế VN”, Tạp chí Công nghệ Ngân hàng. 7. Quản trị Marketing dịch vụ: Chủ biên: PTS Lưu Văn Nghiêm - Nhà Xuất Bản Lao Động. 8. Quy chế phát hành, sử dụng toán thẻ Ngân hàng - ban hành kèm theo định số 371/1999/QĐ-NHNN1 ngày 19/10/1999. 9. Danh mục tài liệu Internet: - http://www.bidv.com.vn/ - http://doc.edu.vn/ - http://123doc.vn/ [...]... Ngân hàng và khách hàng Giải quyết được vấn đề này là góp phần hoàn thiện và phát triển hoạt động thanh toán thẻ tại NHTM 1.3 Hệ thống các giải pháp nhằm đẩy mạnh công tác phát hành và thanh toán thẻ tại NHTM 1.3.1 Giải pháp về lĩnh vực công nghệ Tiếp tục tăng cường nghiên cứu và ứng dụng công nghệ, đặc biệt công nghệ thông tin vào hoạt động phát hành và thanh toán thẻ, với nguồn lực tài chính và công. .. Ngân hàng phát hành và Ngân hàng thanh toán không cùng một hệ thống), nhiệm vụ của các tổ chức thẻ quốc tế là ghi nợ vào tài khoản của Ngân hàng phát hành và ghi có cho Ngân hàng thanh toán (8) Trong quá trình sử dụng, phát hành và thanh toán thẻ, Ngân hàng phát hành, Ngân hàng thanh toán và tổ chức thẻ quốc tế có trách nhiệm giải quyết tất cả các khiếu nại, tra soát, đòi bồi hoàn và sử lý các tranh... thương mại VIB chi nhánh Lý Thường Kiệt Giới thiệu chung về Ngân hàng VIB – chi nhánh Lý Thường Kiệt Giới thiệu chung Tên gọi ngân hàng: Ngân hàng Quốc tế (VIB BANK) Địa chỉ: 64 – 68 Lý Thường Kiệt, Ba Đình, Hà Nội Điện thoại: (04) 942 6919 Fax: (04) 942 6919 Website: www .vib. com.vn Ngân hàng VIB chi nhánh Lý Thường Kiệt được thành lập ngày 20 tháng 5 năm 2003, là ngân hàng đang phát triển Với một nền... thu phí chi t khấu đại lí từ hoạt động thanh toán đại lí Qua đó cũng làm tăng uy tín của Ngân hàng trong nền kinh tế 1.1.5 Nội dung của công tác phát hành và thanh toán thẻ 1.1.5.1 Cơ chế phát hành thẻ Thẻ Ngân hàng ra đời gắn với nó là hai hình thức phát hành thẻ đã được áp dụng: Phát hành đơn lẻ: Đậy là hình thức phát hành đầu tiên khi thẻ ra đời Việc phát hành thanh toán và các điểm tiếp nhận thẻ thuộc...mặt đòi tiền chủ thẻ thông qua Ngân hàng thanh toán thẻ và Ngân hàng phát hành thẻ. ” 1.1.1.2 Khái niệm thanh toán qua Ngân hàng Thanh toán qua Ngân hàng là hình thức thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ thông qua vai trò trung gian của Ngân hàng, trong đó, phổ biến là thanh toán không dùng tiền mặt Thanh toán không dùng tiền mặt là hình thức thanh toán, trong đó, Ngân hàng sẽ thực hiện việc trích... phát hành và thanh toán thẻ có biểu tượng chung của tổ chức Với ưu điểm chi phí phát hành thẻ thấp, khả năng lưu hành rộng rãi, đem lại nhiều tiện ích cho khách hàng và cho các bên tham gia thanh toán thẻ Ngày nay, phát hành thẻ tập thể là hình thức phát hành phổ biến nhất thế giới 1.1.5.2 Cơ sở pháp lý và nguyên tắc phát hành thẻ Thẻ được phát hành dựa trên cơ sở pháp lý của Nhà nước sở tại và theo... tâm thẻ, đồng thời xác định hạn mức cho khách hàng Bước 3: Trung tâm thẻ sẽ tiến hành mở tài khoản thẻ cho khách hàng cập nhật hồ sơ và tiến hành in thẻ Sau khi xác định số PIN, thẻ được giao lại cho bộ phận phát hành Quy trình phát hành thẻ, đặc biệt là số PIN phải được đảm bảo giữ bí mật 1.1.6 Quy trình phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ Hoạt động phát hành và thanh toán thẻ ở mỗi một quốc gia và. .. về một Ngân hàng Tiện ích thanh toán của thẻ phụ thuộc vào phạm vi của những điểm tiếp nhận thẻ có kí hợp đồng với Ngân hàng phát hành Đối với Ngân hàng chi phí cho việc phát hành thẻ và phát triển mạng lưới chấp nhận thẻ là rất lớn Như vậy sẽ làm giảm lợi nhuận và lợi ích của việc kinh doanh thẻ cho Ngân hàng Chính vì những nhược điểm này mà hệ thống thanh toán liên Ngân hàng đã được thành lập 16 Phát. .. mã số PIN, cảnh giác trong các giao dịch thanh toán qua mạng bằng thẻ vì có thể bị đánh cắp thông tin thẻ, hướng dẫn khách hàng những việc cần thiết phải làm khi phát hiện có hiện tượng nghi ngờ, gian lận trong thanh toán thẻ, các biện pháp giải quyết 28 CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG VỀ CÔNG TÁC PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ TẠI NHTM VIB CHI NHÁNH LÝ THƯỜNG KIỆT 2.1 2.1.1 - Giới thiệu sơ lược về Ngân hàng thương. .. tranh chấp khác 1.2 Đẩy mạnh công tác phát hành và thanh toán thẻ tại NHTM 1.2.1 Triển vọng phát triển thẻ trên thị trường Việt Nam Thẻ thanh toán là một trong những phương thức thanh toán không dùng tiền mặt được lưu hành trên toàn cầu và rất phổ biến ở các nước ngay từ những năm 1970 Tại Việt Nam, hoạt động thanh toán thẻ lần đầu tiên được triển khai vào năm 1990, do Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam thực . CHÍNH - NGÂN HÀNG CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP Đề tài: Một số giải pháp nhằm đẩy mạnh công tác phát hành và thanh toán thẻ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam - Chi nhánh Lý Thường Kiệt Giảng. CHÍNH - NGÂN HÀNG CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP Đề tài: Một số giải pháp nhằm đẩy mạnh công tác phát hành và thanh toán thẻ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam - Chi nhánh Lý Thường Kiệt Giảng. về công tác phát hành và thanh toán thẻ tại NHTM ở Việt Nam. Chương 2: Thực trạng về công tác phát hành và thanh toán thẻ tại NHTM VIB chi nhánh Lý Thường Kiệt. Chương 3: Đề xuất giải pháp nhằm