Đang tải... (xem toàn văn)
1. Sự cần thiết phải nghiên cứu Trong nỗ lực đẩy mạnh công nghiệp hóa, hiện đại hóa nông nghiệp nông thôn khả năng về nguồn vốn và công ăn việc làm đang là những vấn đề được quan tâm. Đặc biệt vốn là yếu tố quan trọng trong chiến lược phát triển, là tiền đề cho sự tăng trưởng kinh tế nhất là ở các khu vực nông nghiệp, nông thôn. Sự ra đời của hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân đã tạo thêm một kênh dẫn vốn quan trọng đến các hộ gia đình, đa dạng hoá thị trường tài chính, nhất là tín dụng ở nông thôn, góp phần thúc đẩy kinh tế, tăng cường đầu tư phát triển sản xuất nông nghiệp, mở mang ngành nghề, dịch vụ, xoá đói giảm nghèo, từng bước đẩy lùi nạn cho vay nặng lãi ở nông thôn, tạo thêm công ăn việc làm cho người lao động. Cùng với hội nhập và phát triển, trong những năm gần đây hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân đã ngày càng phát triển và khẳng định mình là một bộ phận chủ chốt trong quá trình xóa đói giảm nghèo, làm thay đổi căn bản bộ mặt nông thôn. Quỹ tín dụng nhân dân xã Hùng Lô, thành phố Việt Trì trải qua gần 20 năm hoạt động đã đạt tăng trưởng đáng kể trong mở rộng quy mô, nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh. Bằng nguồn vốn tự có và từ nguồn huy động, Quỹ tín dụng nhân dân xã Hùng Lô đã cung cấp một lượng vốn lớn phục vụ nhanh chóng cho quá trình sản xuất kinh doanh và đóng góp vào sự phát triển kinh tế của địa phương thông qua hoạt động cho vay của quỹ. Hơn nữa, đây cũng là hoạt động chính và giúp mang lại lợi nhuận cao cho quỹ. Bên cạnh đó từ thực tiễn nền kinh tế cũng đã đặt ra những thách thức cho quỹ tín dụng đó là làm sao tăng doanh số, đáp ứng tốt nhất các nhu cầu tài chính mà vẫn hạn chế được những rủi ro tín dụng xảy ra khi mà các nguyên nhân ngày càng phức tạp. Do vậy việc nghiên cứu hoạt động cho vay tại quỹ tín dụng nhân dân xã Hùng Lô về quy trình, thủ tục để có các phương án cho vay kịp thời, hiệu quả là hết sức cần thiết. Nhận thức được tầm quan trọng đó, với kiến thức đã được học ở trường cùng với những kiến thức thu nhận được trong thời gian thực tập, tìm hiểu tình hình thực tế tại Quỹ tín dụng nhân dân xã Hùng Lô, thành phố Việt Trì, em chọn đề tài: “Thực trạng hoạt động cho vay tại Quỹ tín dụng nhân dân xã Hùng Lô, thành phố Việt Trì” làm đề tài nghiên cứu. Với kiến thức và thời gian nghiên cứu có hạn nên báo cáo của em không thể tránh khỏi những thiếu sót, em rất mong nhận được những ý kiến phê bình, đóng góp quý báu của các thầy cô nhằm giúp em nâng cao trình độ hiểu biết về lý luận và về thực tiễn tốt hơn
A. MỞ ĐẦU 1. Sự cần thiết phải nghiên cứu Trong nỗ lực đẩy mạnh công nghiệp hóa, đại hóa nông nghiệp nông thôn khả nguồn vốn công ăn việc làm vấn đề quan tâm. Đặc biệt vốn yếu tố quan trọng chiến lược phát triển, tiền đề cho tăng trưởng kinh tế khu vực nông nghiệp, nông thôn. Sự đời hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân tạo thêm kênh dẫn vốn quan trọng đến hộ gia đình, đa dạng hoá thị trường tài chính, tín dụng nông thôn, góp phần thúc đẩy kinh tế, tăng cường đầu tư phát triển sản xuất nông nghiệp, mở mang ngành nghề, dịch vụ, xoá đói giảm nghèo, bước đẩy lùi nạn cho vay nặng lãi nông thôn, tạo thêm công ăn việc làm cho người lao động. Cùng với hội nhập phát triển, năm gần hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân ngày phát triển khẳng định phận chủ chốt trình xóa đói giảm nghèo, làm thay đổi mặt nông thôn. Quỹ tín dụng nhân dân xã Hùng Lô, thành phố Việt Trì trải qua gần 20 năm hoạt động đạt tăng trưởng đáng kể mở rộng quy mô, nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh. Bằng nguồn vốn tự có từ nguồn huy động, Quỹ tín dụng nhân dân xã Hùng Lô cung cấp lượng vốn lớn phục vụ nhanh chóng cho trình sản xuất kinh doanh đóng góp vào phát triển kinh tế địa phương thông qua hoạt động cho vay quỹ. Hơn nữa, hoạt động giúp mang lại lợi nhuận cao cho quỹ. Bên cạnh từ thực tiễn kinh tế đặt thách thức cho quỹ tín dụng tăng doanh số, đáp ứng tốt nhu cầu tài mà hạn chế rủi ro tín dụng xảy mà nguyên nhân ngày phức tạp. Do việc nghiên cứu hoạt động cho vay quỹ tín dụng nhân dân xã Hùng Lô quy trình, thủ tục để có phương án cho vay kịp thời, hiệu cần thiết. Nhận thức tầm quan trọng đó, với kiến thức học trường với kiến thức thu nhận thời gian thực tập, tìm hiểu tình hình thực tế Quỹ tín dụng nhân dân xã Hùng Lô, thành phố Việt Trì, em chọn đề tài: “Thực trạng hoạt động cho vay Quỹ tín dụng nhân dân xã Hùng Lô, thành phố Việt Trì” làm đề tài nghiên cứu. Với kiến thức thời gian nghiên cứu có hạn nên báo cáo em tránh khỏi thiếu sót, em mong nhận ý kiến phê bình, đóng góp quý báu thầy cô nhằm giúp em nâng cao trình độ hiểu biết lý luận thực tiễn tốt hơn. 2. Mục tiêu nghiên cứu đề tài 2.1. Mục tiêu chung Tìm hiểu thực trạng hoạt động cho vay Quỹ tín dụng nhân dân xã Hùng Lô, thành phố Việt Trì; từ rút ưu điểm, hạn chế nguyên nhân hạn chế hoạt động cho vay đơn vị này. 2.2. Mục tiêu cụ thể - Khái quát Quỹ tín dụng nhân dân xã Hùng Lô, thành phố Việt Trì; - Hệ thống quy trình nghiệp vụ cho vay Quỹ tín dụng nhân dân xã Hùng Lô, thành phố Việt trì; - Phản ánh thực trạng cho vay Quỹ tín dụng nhân dân xã Hùng Lô, thành phố Việt Trì từ rút ưu điểm, hạn chế nguyên nhân hạn chế đơn vị này. 3. Đối tượng, phạm vi nghiên cứu 3.1. Đối tượng nghiên cứu Hoạt động cho vay Quỹ tín dụng nhân dân xã Hùng Lô, thành phố Việt Trì. 3.2. Phạm vi nghiên cứu - Phạm vi nội dung: Thực trạng hoạt động cho vay - Phạm vi không gian: Quỹ tín dụng nhân dân xã Hùng Lô, thành phố Việt Trì - Phạm vi thời gian: Số liệu sử dụng thu thập từ năm 2012-2014. 4. Phương pháp nghiên cứu 4.1. Phương pháp thu thập 4.1.1. Phương pháp thu thập thông tin, số liệu thứ cấp Thông tin, số liệu sử dụng đề tài chủ yếu nguồn thông tin, số liệu thứ cấp. Thông tin tổng hợp từ số giáo trình, giảng, sách tham khảo liên quan, tài liệu Quỹ tín dụng nhân dân xã Hùng Lô cung cấp. 4.1.2. Phương pháp thu thập thông tin, số liệu sơ cấp - Phương pháp quan sát - Phỏng vấn trực tiếp cán bộ, lãnh đạo Quỹ tín dụng nhân dân xã Hùng Lô, thành phố Việt Trì thực trạng cho vay. 4.2. Xử lý thông tin - Phương pháp xử lý: sử dụng thông tin thu thập kết hợp với phương pháp so sánh, đối chiếu, tổng hợp thông tin nguồn số liệu với từ lựa chọn, loại bỏ số liệu giá trị. Tính toán tiêu, xây dựng bảng thống kê, biểu đồ hay đồ thị cần thiết từ đưa nhận định. - Công cụ sử dụng để xử lý thông tin, số liệu: phần mềm excel, máy tính bỏ túi. 4.3. Phân tích, tổng hợp thông tin số liệu - Sử dụng phương pháp so sánh số tương đối, số tuyệt đối để phân tích số liệu thu thập qua năm báo cáo thời gian nghiên cứu quỹ đưa nhận xét cụ thể thời gian đó. So sánh tuyệt đối: Là số liệu hai tiêu kỳ phân tích. So sánh tương đối: Là tỷ lệ % tiêu kỳ phân tích so với tiêu gốc để thấy biến động hoạt động cho vay quỹ qua năm. - Phương pháp tổng hợp: Là phương pháp thống toàn yếu tố, nhận xét mà ta sử dụng phương pháp có thành kết luận hoàn thiện, đầy đủ. Vạch mối liên hệ chúng, khái quát hóa vấn đề nhận thức tổng hợp. B. NỘI DUNG NGHIÊN CỨU 1. Khái quát Quỹ tín dụng nhân dân xã Hùng Lô, thành phố Việt Trì 1.1. Tên địa chỉ, lịch sử hình thành phát triển Quỹ tín dụng nhân dân xã Hùng Lô, thành phố Việt Trì - Tên gọi đầy đủ: Quỹ tín dụng nhân dân xã Hùng Lô, thành phố Việt Trì - Tên gọi tắt: Quỹ tín dụng xã Hùng Lô - Biểu tượng: Sử dụng biểu tượng chung hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân, có chữ QUỸ TÍN DỤNG lồng lên hình tượng lúa. - Trụ sở làm việc: Khu 3, xã Hùng Lô, thành phố Việt Trì - Địa bàn hoạt động: Xã Hùng Lô, xã Kim Đức, xã Phượng Lâu - Số điện thoại: (0210) 860 153 - Giám đốc: bà Cao Thị Thanh Hải Thành lập vào tháng năm 1998 Quỹ tín dụng nhân dân xã Hùng Lô trải qua gần hai mươi năm xây dựng trưởng thành có bước phát triển đáng kể. Chỉ với 50 triệu đồng vốn điều lệ 30 thành viên thành lập nên Quỹ gặp khó khăn số thành viên tham gia ít, khoản vay nhỏ lẻ, kinh tế địa phương khó khăn kinh nghiệm đội ngũ nhân viên chưa cao…Nhưng với giúp đỡ quyền địa phương phấn đấu không ngừng cán nhân viên đến Quỹ tín dụng nhân dân xã Hùng Lô có 1.600 thành viên với số vốn điều lệ 6,5 tỷ đồng. Quỹ tín dụng xã Hùng Lô có trụ sở điểm giao dịch, sở vật chất Quỹ đầu tư xây dựng đầy đủ trang thiết bị để phục vụ hoạt động kinh doanh Quỹ. Bên cạnh hoạt động huy động vốn, cho vay Quỹ tín dụng góp phần giúp địa phương phát triển đa dạng ngành nghề như: chế biến thực phẩm, vật liệu xây dựng, dịch vụ…. Đã từ lâu Quỹ trở thành người bạn đồng hành người dân xã Hùng Lô xã lân cận. Nhiều người thoát nghèo trở nên giả nhờ nguồn vốn vay từ Quỹ. Với phương châm “hoạt động an toàn hiệu quả”, Quỹ thực đạo Ngân hàng Nhà nước tỉnh, Liên minh HTX tỉnh. Cùng với thành tích đạt được, Quỹ tín dụng nhân dân xã Hùng Lô UBND tỉnh tặng Bằng khen, Liên minh HTX Việt Nam Hiệp hội Quỹ tín dụng Việt Nam tặng danh hiệu “Bông lúa vàng”. 1.2. Ngành nghề kinh doanh Quỹ tín dụng nhân dân xã Hùng Lô, thành phố Việt Trì Quỹ tín dụng nhân dân xã Hùng Lô họat động chủ yếu hình thức sau: Huy động vốn: + Thực huy động vốn từ tổ chức kinh tế, cá nhân với nhiều hình thức nhận tiền gửi toán đơn vị, tổ chức kinh tế (trừ tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài), thành phần dân cư, nhận tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn. + Tiếp nhận điều chuyển vốn từ Quỹ tín dụng Trung Ương. Hoạt động kinh doanh: + Cho vay ngắn hạn, trung dài hạn với hoạt động kinh doanh, dịch vụ…. + Thực nghiệp vụ ủy thác tín dụng dịch vụ cho vay hộ nghèo, học sinh sinh viên. + Thực làm môi giới để hưởng hoa hồng. + Nhận uỷ thác làm đại lý thực nghiệp vụ khác lĩnh vực hoạt động tiền tệ. 1.3. Cơ cấu tổ chức chức nhiệm vụ Quỹ tín dụng nhân dân xã Hùng Lô, thành phố Việt Trì Cơ cấu tổ chức Quỹ tín dụng nhân dân xã Hùng Lô trình bày sơ đồ sau: HỘI ĐỒNG QUẢN TRỊ BAN KIỂM SOÁT P. KẾ TOÁN BAN GIÁM ĐỐC P. TÍN DỤNG P. NGÂN QUỸ Sơ đồ 1.1: Cơ cấu tổ chức Quỹ tín dụng nhân dân xã Hùng Lô, thành phố Việt Trì - Hội đồng quản trị: Số lượng thành viên Hội đồng quản trị đại hội thành viên định bầu ra. Hội đồng quản trị Quỹ tín dụng xã Hùng Lô có thành viên chủ tịch, phó chủ tịch ủy viên. Nhiệm vụ tổ chức thực Nghị đại hội thành viên. Bổ nhiệm, ủy nhiệm giám đốc, phó giám đốc…Xét kết nạp giải thủ tục cho thành viên rút khỏi quỹ. Xử lý khoản vay khả thu hồi tổn thất. - Ban kiểm soát: Do đại hội thành viên bầu gồm kiểm soát trưởng kiểm soát viên. Trực tiếp thay mặt cho thành viên giám sát, kiểm tra hoạt động quỹ tín dụng giám sát việc sử dụng nguồn lực, đạo trực tiếp thực việc lập hệ thống báo cáo. - Ban giám đốc: Lãnh đạo trực tiếp hoạt động Quỹ tín dụng, đề chiến lược hoạt động phát triển kinh doanh xét duyệt hoạt động đơn vị, tổ chức hạch toán kinh tế, phân phối tiền lương, thưởng phúc lợi khác đến người lao động theo kết kinh doanh, phù hợp với chế độ khoán tài quy định khác Quỹ tín dụng. Có thể nói ban giám đốc phận đầu não quản lý hoạt động Quỹ tín dụng, đồng thời chịu trách nhiệm hiệu kinh doanh đơn vị. - Phòng kế toán: Tổ chức thực công tác kế toán Quỹ tín dụng xã Hùng Lô, kiểm tra, hướng dẫn công tác kế toán đơn vị. Có nhiệm vụ theo dõi khoản giao dịch thu chi tiền mặt với khách hàng, kiểm tra chứng từ việc thu nợ, thu lãi, trả lãi tiền gửi, tiền vay thu thập thông tin phát sinh ngày. Kết hợp với Phòng Ngân quỹ để thu thập hoàn chỉnh số liệu có sai sót, lên Bảng Cân Đối nguồn vốn sử dụng vốn hàng ngày. - Phòng tín dụng: Có nhiệm vụ giao dịch trực tiếp với khách hàng, hướng dẫn khách hàng làm hồ sơ vay vốn, kiểm soát hồ sơ, trình Giám đốc ký hợp đồng tín dụng. Kiểm tra đề xuất cho vay dự án tín dụng theo phương pháp phân cấp tín dụng. Trực tiếp kiểm tra, giám sát trình sử dụng vốn đơn vị vay, kiểm tra tài sản đảm bảo nợ vay, đôn đốc khách hàng trả nợ hạn. - Phòng ngân quỹ: Có trách nhiệm kiểm tra, kiểm soát tiền mặt kho hàng ngày, trực tiếp việc thu ngân giải ngân có phát sinh ngày. Cuối ngày khóa sổ ngân quỹ, kết hợp với kế toán theo dõi nghiệp vụ ngân quỹ phát sinh ngày để kịp thời điều chỉnh có sai sót. 1.4. Kết hoạt động kinh doanh Quỹ tín dụng nhân dân xã Hùng Lô, thành phố Việt Trì giai đoạn 2012 – 2014 Quỹ tín dụng tổ chức hoạt động kinh doanh khác, việc sử dụng nguồn vốn cách có hiệu tiền đề định đến thành công hoạt động kinh doanh mà lợi nhuận mục tiêu hàng đầu. Do mục tiêu Quỹ tín dụng làm để đạt lợi nhuận cao rủi ro thấp suốt trình hoạt động. Những năm vừa qua, lãnh đạo Ban giám đốc phấn đấu nhiệt tình toàn thể cán công nhân viên, hoạt động kinh doanh đạt kết đáng kể sau: Bảng 1.1: Kết hoạt động kinh doanh Quỹ tín dụng nhân dân xã Hùng Lô, thành phố Việt Trì giai đoạn 2012 – 2014 Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Doanh thu 11.110 Chi phí 10.358 Lợi nhuận 752 Năm 2014 2013/2012 2014/2013 +/- % +/- 13.198 14.427 2.088 18,79 1.229 9,31 12.118 13.094 1.760 16,99 976 8,05 328 43,62 253 24,43 1.080 1.333 % (Nguồn: Báo cáo hàng năm QTDND xã Hùng Lô giai đoạn 2012 – 2014) Qua bảng số liệu ta thấy, doanh thu tăng dần giai đoạn. Cụ thể năm 2012 11.110 triệu đồng đến năm 2013 13.198 triệu đồng tăng 2.088 triệu đồng so với năm 2012 tương đương tăng 18,79%. Năm 2014 14.427 triệu đồng tăng 1.229 triệu đồng so với năm 2013 tương đương tăng 9,31%. Doanh thu tăng cho thấy Quỹ kinh doanh có hiệu nhờ vào chiến lược kinh doanh đắn cố gắng tất cán nhân viên. Trong đó, phận tín dụng có đóng góp lớn vào việc thu hút khách hàng, kiểm tra giám sát khoản nợ đến hạn rủi ro thu hồi vốn giảm. Chi phí qua năm tăng lên tương ứng với doanh thu. Cụ thể năm 2013 Quỹ chi 12.118 triệu đồng tăng 1.760 triệu đồng so với năm 2012 tương ứng tăng 16,99%. Năm 2014 chi phí 13.094 triệu đồng tăng 976 triệu đồng tương ứng 8,05%. Chi phí tăng Quỹ tín dụng nâng cấp sở trang thiết bị, tăng lương cho nhân viên, tăng chủ yếu tăng cho hoạt động tín dụng. Tuy chi phí có tăng tốc độ tăng chi phí chậm so với doanh thu nên làm cho lợi nhuận tăng qua ba năm. Cụ thể năm 2013 1.080 triệu đồng tăng 328 triệu đồng so với năm 2012 tướng ứng 43,62%. Năm 2014 1.333 triệu đồng tăng 253 triệu đồng so với năm 2013 tương ứng 24,43%. Lợi nhuận liên tục tăng đáng kể lãnh đạo sáng suốt ban lãnh đạo phấn đấu, tâm nhân viên công việc. Quỹ ngày nâng cao chất lượng tín dụng, thu hồi khoản nợ đến hạn có hiệu quả. Bên cạnh thành tựu đạt ảnh hưởng biến động công tác thu chi, tồn số khó khăn cần quan tâm khắc phục. Quỹ tín dụng cần phải có biện pháp tích cực để gia tăng tối đa doanh thu giảm thiểu chi phí xuống mức thấp nhất. 2. Thực trạng hoạt động cho vay Quỹ tín dụng nhân dân xã Hùng Lô, thành phố Việt Trì 2.1. Quy trình thực hành nghiệp vụ cho vay Quy trình cho vạy Quỹ biểu diễn sơ đồ sau: Khách hàng (1) (2) Tiếp nhận khách hàng lập hồ sơ vay vốn Thẩm định tín dụng (3) (6) Giám sát lý hợp đồng Giải ngân (5) Ký hợp đồng (4) Quyết định cho vay Sơ đồ 2.1: Quy trình cho vay Quỹ tín dụng nhân dân xã Hùng Lô Bước 1: Tiếp nhận khách hàng lập hồ sơ vay vốn Cán tín dụng tiếp nhận đơn xin vay vốn, xác minh xem khách hàng thành viên quỹ tín dụng hay chưa, chưa thành viên cán tín dụng hướng dẫn khách hàng mở thẻ thành viên. Sau hướng dẫn hoàn thiện hồ sơ vay vốn. Cán tín dụng hướng dẫn cho khách hàng làm hồ sơ vay vốn, yêu cầu khách hàng phải photo chứng minh nhân dân, sổ hộ khẩu, giấy chứng nhận quyền sử dụng đất. Sau tiếp nhận hồ sơ vay vốn khách hàng. Quỹ tín dụng kiểm tra hồ sơ phản ánh tính đầy đủ chân thực hợp tính thống nhất. Bước 2: Thẩm định tín dụng Cán tín dụng với cán thẩm định nhận hồ sơ vay vốn khách hàng để kiểm tra tính hợp lệ tiến hành thẩm định: - Phỏng vấn trực tiếp khách hàng vay - Kiểm tra thực tế khách hàng vay vốn - Đánh giá khách hàng, tập trung vào nội dung: tư cách pháp nhân (hồ sơ pháp lý ), cách thức, khả năng, kinh nghiệm, tổ chức quản lý điều hành. Uy tín khách hàng người điều hành, uy tín, lợi kinh doanh thông tin khác khách hàng doanh nghiệp. - Thẩm định phương án vay vốn trả nợ khách hàng như: nhu cầu vay vốn, mục đích vay, tổng nhu cầu vốn cần thiết cho phương án kinh doanh. - Xác định kế hoạch trả nợ: trả lãi hàng tháng, trả gốc thời hạn bao lâu. - Thẩm định tài sản đảm bảo tiền vay ghi đơn vay chất lượng tài sản đảm bảo, khả chuyển thành tiền. Xác định giá trị tài sản đảm bảo. Sau tiến hành lập báo cáo thẩm định, hồ sơ vay vốn trình Giám đốc để xét duyệt cho khách hàng vay. Bước 3: Quyết định cho vay Căn vào báo cáo thẩm định hồ sơ Giám đốc đưa định có phê duyệt khoản vay hay không. Nếu phê duyệt chuyển hồ sơ vay vốn khách hàng phòng tín dụng. Bước 4: Ký hợp đồng tín dụng Khi nhận hồ sơ duyệt từ phòng Giám đốc Quỹ tín dụng bổ sung tài liệu yêu cầu từ văn phê duyệt khoản vay, lập sáp nhập vào hồ sơ hoàn thiện để trình Giám đốc phê duyệt thức sở hợp đồng cán tín dụng lập, người có thẩm quyền với khách hàng ký hợp đồng tín dụng hợp đồng đảm bảo tiền vay ( có ). Bước 5: Giải ngân 10 Vòng quay vốn tín dụng đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng, thời gian thu hồi vốn tín dụng nhanh hay chậm. Bảng 2.9: Vòng quay vốn tín dụng Qũy tín dụng nhân dân xã Hùng Lô, thành phố Việt Trì giai đoạn 2012 – 2014 Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 2013/2012 +/% 2014/2013 +/% 1.Doanh số thu 93.474 108.421 150.144 14.947 15,99 41.723 38,48 nợ 2.Dư nợ bình 54.649 74.865 103.031 20.306 37,22 28.166 37,62 quân Vòng quay vốn = (1)/(2) 1,71 1,45 1,46 (vòng/năm) Số ngày vòng 211 248 247 quay vốn (Nguồn: Phòng tín dụng QTDND xã Hùng Lô giai đoạn 2012-2014) Qua bảng số liệu ta thấy: vòng quay vốn tín dụng giảm dần giai đoạn 2012-2014, mức thấp. Năm 2012, vòng quay vốn 1,71 lần (tương đương với 211 ngày quay vòng vốn lần) giảm 1,45 lần (tương đương với 248 ngày quay vòng vốn lần) vào năm 2013. Tốc độ vòng quay vốn cải thiện vào năm 2014, đạt 1,46 lần (tương đương với 247 ngày quay vòng vốn lần). Cho thấy vòng quay vốn chậm. Nguyên nhân năm vừa qua mức tăng doanh số thu nợ dư nợ bình quân gần nhau. Mặt khác khoản nợ trung dài hạn chiếm tỷ trọng thấp. Do Quỹ tín dụng cần có giải pháp để nâng cao vòng quay vốn giai đoạn tới. 2.4.7. Hệ số thu nợ Hệ số thu nợ phản ánh hiệu công tác quản lý thu hồi nợ cấp lãnh đạo cán tín dụng, đồng thời nói lên thiện chí trả nợ khả trả nợ khách hàng. Bảng 2.10: Hệ số thu nợ Quỹ tín dụng nhân dân xã Hùng Lô, thành phố Việt Trì giai đoạn 2012 – 2014 Đơn vị: triệu đồng 2013/2012 2014/2013 Năm Năm Năm 2012 2013 2014 +/% +/% 1.Doanh số thu nợ 93.474 108.421 150.144 14.947 15,99 41.723 38,48 2.Doanh số cho vay 17.70 112.403 130.105 184.792 15,75 54.687 42,03 Hệ số thu hồi nợ 0,83 0,83 0,81 (Nguồn: Phòng tín dụng QTDND xã Hùng Lô giai đoạn 2012-2014) Chỉ tiêu Hệ số thu nợ Qũy tín dụng cao, thay đổi không qua giai đoạn. Tỷ lệ thu nợ năm 2012 năm 2013 0,83 năm 2014 giảm nhẹ 0,81. Hệ số nhỏ cho thấy doanh số thu nợ thấp doanh số cho vay. Điều nghĩa không tốt doanh số cho vay tăng mạnh giai đoạn vào năm 2014. Nhất Quỹ có nợ hạn nợ xấu. Cho thấy nỗ lực Quỹ nhiên QTD cần phải chiến lược để chủ động nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu vay cho khách hàng. 2.4.8. Lãi suất cho vay Về lãi suất cho vay thành viên, Quỹ tín dụng có điều chỉnh, tăng (giảm) lãi suất phù hợp với chế thị trường, đồng thời nhằm cạnh tranh với Ngân hàng khác địa bàn. Các lần điều chỉnh có kí kết phụ lục hợp đồng với thành viên cho vay vốn. Trong chế thị trường phải cạnh tranh với tổ chức tín dụng khác. Quỹ tín dụng Nhân dân xã Hùng Lô có chế linh hoạt hoạt động không đặt mục đích lợi nhuận hết mà để quyền lợi thành viên lên hết. Bảng 2.11 : Bảng cấu lãi suất cho vay Quỹ tín dụng nhân dân xã Hùng Lô, thành phố Việt Trì Đơn vị: % Lãi suất cho vay Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 % % % / tháng / năm / tháng % % / năm / tháng % / năm - Sản xuất kinh doanh + Ngắn hạn 0,95 11,4 0,9 10,8 0,8 9,6 + Trung hạn 1,0 12 1,05 12,6 0,83 10 - Cho vay tiêu dùng + Ngắn hạn 1,0 12 0,9 10,8 0,85 10,2 + Trung hạn 1,05 12,6 0,95 11,4 0,9 10,8 (Nguồn: Phòng tín dụng QTDND xã Hùng Lô giai đoạn 2012 – 2014) Qua số liệu cho thấy lãi suất cho vay giảm dần qua năm. Lãi suất cho vay sản xuất, kinh doanh gồm: Lãi suất cho vay ngắn hạn trung hạn. Chênh lệch lãi suất cho vay năm sau so với năm trước khoảng từ 0,05% / tháng đến 0,1% / tháng. Quỹ tín dụng thực sách cho vay tiêu dùng áp dụng lãi suất cho vay tiêu dùng với mức cho vay ngắn hạn trung hạn. Đồng thời lãi suất cho vay tiêu dùng cao so với lãi suất cho vay sản suất, kinh doanh. Lãi suất cho vay có xu hướng giảm giúp cho hộ gia đình, cá nhân, doanh nghiệp vay vốn hưởng lợi từ chi phí vốn rẻ hơn, hoạt động kinh doanh hiệu hơn. Việc lãi suất giảm khuyến khích tăng cường cho vay dự án mang lại hiệu quả, tạo mối liên kết hỗ trợ cho sản xuất, kinh doanh phát triển. Chính nguyên nhân khiến doanh số cho vay Quỹ tăng cách đột biến. 3. Đánh giá thực trạng cho vay Quỹ tín dụng nhân dân xã Hùng Lô, thành phố Việt Trì 3.1. Kết đạt - Một là: Giữ nhịp độ tăng trưởng cho vay, thực có hiệu chủ trương đổi sách cho vay theo hướng nâng cao uy tín với thành viên, coi trọng chất lượng cho vay với mục tiêu không tối đa hóa lợi nhuận phải đảm bảo vốn bù đắp chi phí có tích lũy. Hoạt động cho vay Quỹ tín dụng xã Hùng Lô giai đoạn 2012 – 2014 diễn sôi thể nỗ lực Quỹ. Tăng doanh số cho vay, bước tăng dư nợ, chất lượng tín dụng đảm bảo, dư nợ cho vay thành viên đến cuối năm 2014 115.495 triệu đồng. Số lượng thành viên vay vốn hàng năm tăng nhanh, năm 2014 lên đến 1600 thành viên. - Hai là: Quỹ tín dụng thực tốt công tác thu nợ, thu lãi tín dụng đạt hiệu cao, tạo gắn bó thống Quỹ tín dụng với nhân dân. Quỹ tín dụng tập trung cho vay ngắn hạn đảm bảo đồng vốn quay vòng kịp thời nhanh chóng mang lại lợi nhuận cho Quỹ giúp tập trung hướng, giữ vững mở rộng đối tượng cho vay địa bàn. - Ba là: Quỹ tín dụng cho thành viên vay, hỗ trợ trực tiếp cho người dân sản xuất, kinh doanh, dịch vụ kịp thời, đặc biệt đáp ứng vốn giai đoạn có tính chất thời vụ góp phần tăng suất hoạt động, chuyển dịch cấu trồng vật nuôi nông nghiệp nông thôn. Thông qua hoạt động cho vay Quỹ tín dụng nhân dân góp phần thúc đẩy kinh tế tư nhân địa phương ngày tăng, tạo nhiều sản phẩm hàng hóa đa dạng phong phú. Hoạt động cho vay Quỹ góp phần hỗ trợ hộ tư nhân, doanh nghiệp nhỏ địa bàn xã hoạt động kinh doanh hiệu quả, động góp phần thay đổi mặt địa phương hôm nay. 3.2. Hạn chế Bên cạnh thành tựu đạt được, Quỹ tín dụng gặp phải số vướng mắc sau: - Một là: Hình thức cho vay chưa đa dạng, chủ yếu cho vay vốn ngắn hạn. Đối tượng cho vay bó hẹp thành viên, phương thức cho vay đơn giản, nghiệp vụ nghèo nàn đơn dừng lại hoạt động cho vay vốn nên chưa cung cấp dịch vụ đa dạng thành viên. Quy mô cho vay nhỏ, tỷ lệ cho vay vốn trung – dài hạn chiếm tỷ trọng nhỏ tổng dư nợ Quỹ, chưa đáp ứng nhu cầu thành viên. - Hai là: Chất lượng cho vay chưa cao, thể bước thẩm định trước, sau cho vay. Quỹ tín dụng thường cho vay chủ yếu dựa vào tín nhiệm thành viên. Trong thực tiễn nợ hạn so với tổng dư nợ thấp nguồn vốn huy động chưa cao, khoản nợ xấu tiềm ẩn rủi ro phần lớn tài sản đảm bảo. Trong nhu cầu cho vay hỗ trợ thành viên phục vụ sản xuất nông nghiệp kinh doanh ngày cao. - Ba là: Quy trình cho vay có phối hợp liên kết chặt chẽ phòng ban nhiên vào thời điểm cho vay ngành, lĩnh vực có tính chất thời vụ có nhiều khách hàng đến vay cán gặp áp lực dẫn đến việc thẩm định chưa thật xác. 3.3. Nguyên nhân hạn chế - Nguyên nhân khách quan: Quỹ tín dụng mô hình kinh tế hợp tác hoạt động lĩnh vực tín dụng – tiền tệ. Khách hàng Quỹ chủ yếu kinh tế cá thể, hộ gia đình, doanh nghiệp nhỏ với lực tài yếu, trình độ kinh nghiệm hạch toán kinh doanh hạn chế, chưa theo kịp thách thức kinh tế. Nên việc làm ăn thành viên hiệu nguyên nhân tiềm ẩn rủi ro hoạt động cho vay Quỹ. - Nguyên nhân chủ quan: + Nguồn nhân lực cho hoạt động tín dụng Quỹ phần lớn qua lớp đào tạo, dừng lại mức tập huấn nghiệp vụ. Số cán tín dụng Quỹ đào tạo quy từ trình độ cao đẳng trở lên ít. Trong tác nghiệp, khâu thẩm định cho vay, có cán có đủ khả phân tích tổng hợp vay dự án thành viên gây tiềm ẩn rủi ro hoạt động cho vay. + Các giải pháp như: nghiên cứu đặc điểm địa phương, nhu cầu thành viên, khách hàng, chăm sóc khách hàng, chưa có biện pháp tích cực tiếp cận với khách hàng thông qua tuyên truyền quảng cáo nhằm giới thiệu Quỹ tín dụng nên chưa khai thác hết lợi hoạt động Quỹ địa bàn. + Nguồn vốn huy động trung – dài hạn khiêm tốn nên cho vay Quỹ chủ yếu cho vay ngắn hạn, tỷ lệ cho vay trung – dài hạn thấp so với tổng dư nợ nên chưa đáp ứng nhu cầu mở rộng tín dụng dự án có thời gian thu hồi vốn chậm. + Ngoài ra, địa bàn xã có nhiều chi nhánh ngân hàng cạnh tranh với Quỹ tín dụng như: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn, Ngân hàng Đầu tư Chính sách xã hội…gây khó khăn hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động cho vay nói riêng. C. KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 1. Kết luận Là đơn vị kinh doanh tiền tệ mà đối tượng phục vụ nông nghiệp thương mại dịch vụ. Với phương châm vừa kinh doanh vừa phục vụ nên Quỹ tín dụng thực trở thành chổ dựa vững người dân, doanh nghiệp tư nhân, . hợp lòng dân góp phần không nhỏ việc ổn định thị trường tiền tệ giúp cho nông dân tránh tình trạng cho vay nặng lãi, yên tâm chăm lo sản xuất. Để đồng vốn đầu tư có hiệu Quỹ tín dụng hướng dẫn cung cấp vốn cho bà chuyển dịch cấu trồng vật nuôi sản xuất nông nghiệp nông thôn. Qua thời gian nghiên cứu, tìm hiểu thực tế Quỹ tín dụng nhân dân xã Hùng Lô, thành phố Việt Trì giúp đỡ bảo tận tình giảng viên hướng dẫn, cán nhân viên Quỹ tín dụng, em hoàn thành báo thực nội dung sau: - Khái quát Quỹ tín dụng nhân dân xã Hùng Lô, thành phố Việt Trì lịch sử hình thành phát triển, ngành nghề kinh doanh, cấu tổ chức kết hoạt động kinh doanh Quỹ giai đoạn; - Hệ thống hóa quy trình cho vay Quỹ tín dụng nhân dân xã Hùng Lô; - Phản ánh thực trạng cho vay Quỹ tín dụng nhân dân xã Hùng Lô, thành phố Việt Trì. Cụ thể là: tình hình cho vay Quỹ, tình hình thu nợ Quỹ, tình hình dư nợ, nợ hạn Quỹ; - Nhận xét đánh giá kết đạt được, mặt hạn chế nguyên nhân hạn chế hoạt động cho vay Quỹ tín dụng nhân dân xã Hùng Lô, thành phố Việt Trì là: doanh số cho vay, doanh số thu nợ tổng dư nợ tăng liên tục giai đoạn. Nợ hạn hạn chế mức thấp. Song bên cạnh số hạn chế: Hình thức cho vay chưa đa dạng, quy mô cho vay nhỏ, chất lượng cho vay chưa thực cao… Tóm lại, qua việc tìm hiểu hoạt động cho vay Quỹ giúp cho em có nhiều kiến thức bổ ích hoạt động cho vay, giúp em thấy tầm quan trọng hoạt động với kinh tế nói chung kinh tế địa phương nói riêng. Suốt năm qua từ thành lập phát triển, Quỹ tín dụng nhân dân xã Hùng Lô trở thành chỗ dựa vững cho người dân địa phương, tạo điều kiện thuận lợi để nâng cao chất lượng đời sống nhân dân. 2. Kiến nghị 2.1. Đối với Quỹ tín dụng nhân dân xã Hùng Lô - Cần giữ vững phát triển khách hàng truyền thống nhằm làm tăng doanh số cho vay Quỹ tín dụng, đồng thời giúp khách hàng có nhu cầu vay, xác định lĩnh vực trọng điểm để mở rộng khách hàng. vốn mà chưa làm quen với Quỹ tín dụng để khách hàng thấy lợi ích việc vay vốn sử dụng vốn vay cách có hiệu quả. - Quỹ tín dụng nên tiếp tục tăng mở rộng doanh số cho vay ngành thương nghiệp – dịch vụ ngành mang lại hiệu kinh tế cao, năm qua thành phần kinh tế giao dịch tốt với Quỹ tín dụng. - Tiếp cận, gần gũi khách hàng, có hướng tư vấn, giúp đỡ họ phương thức làm ăn, phương án sản xuất kinh doanh để làm ăn có hiệu quả. - Tăng cường mối quan hệ gắn bó cán Quỹ với cán đoàn thể, tổ chức xã hội địa bàn hoạt động. - Quỹ tín dụng cần xây dựng đào tạo đội ngũ cán chuyên nghiệp hơn, tin thông nghiệp vụ, hiểu biết pháp luật đạo đức nghề nghiệp. Sự động cán đem đến cho Quỹ tín dụng nhiều khách hàng chân làm ăn thực thụ hiệu Quỹ tín dụng ngày nâng cao. Nhất kĩ ứng dụng công nghệ thông tin vào việc thực nghiệp vụ. 2.2. Đối với ban ngành liên quan Chính quyền địa phương cần phát huy tốt vai trò hỗ trợ cho Quỹ tín dụng việc cung cấp thông tin khách hàng hồ sơ cho vay vốn khách hàng, công tác thu hồi xử lý nợ giúp hoạt động tín dụng Quỹ tín dụng thuận lợi hơn. Uỷ Ban Nhân Dân xã cần xem xét quản lý chặt chẽ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất để chấp xin vay vốn Quỹ tín dụng. Cần nhanh chóng đơn giản hóa loại giấy tờ công chứng thủ tục vay vốn, nhằm tạo điều kiện thuận lợi đảm bảo mặt thời gian người dân có nhu cầu vay vốn. TÀI LIỆU THAM KHẢO 1.Ban bí thư Trung ương Đẳng (1994), Thông báo số 93/ TB_TW ngày 12 -10 -1994 việc thí điểm mở rộng thí diểm thành lập QTDND. 2.Nguyễn Thanh Bình (2007) “Phát triển bền vững nông nghiệp nông thôn, lý luận thực tiễn Việt Nam”, Tạp chí Khoa học đào tạo Ngân hàng, (66). 3. Nguyễn Duệ (1997), Giáo trình nghiệp vụ QTDND, Nxb Thống kê, Hà Nội. 4. TS Tô Ngọc Hưng (2010), Nghiệp vụ kinh doanh Ngân hàng – Học viện ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội. 5. Nguyễn Khải (2000), “Một số đánh giá hoạt động QTDND sở”, Tạp chí Tài tiền tệ, (9). 6. Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam (2005), Định hướng phát triển quỹ tín dụng nhân dân giai đoạn 2006 -2020. 7. PGS. TS Lê Văn Tề (2010), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội . 8. Luật tổ chức tín dụng, Luật số 47/2010/QH12. 9. Báo cáo tổng hợp quỹ tín dụng nhân dân xã Hùng Lô năm 2012, 2013, 2014. PHỤ LỤC MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT TỪ VÀ CỤM TỪ VIẾT TẮT DIỄN GIẢI CMTND Chứng minh thư nhân dân CV Cho vay HTX Hợp tác xã QTD Quỹ tín dụng QTDND Quỹ tín dụng nhân dân TN – DV Thương nghiệp – dịch vụ UBND Ủy ban nhân dân DANH MỤC BẢNG, ĐỒ THỊ VÀ SƠ ĐỒ Số hiệu Bảng 1.1 Bảng 2.1 Bảng 2.2 Bảng 2.3 Bảng 2.4 Bảng 2.5 Bảng 2.6 Bảng 2.7 Bảng 2.8 Bảng 2.9 Tên bảng, đồ thị, sơ đồ Trang Kết hoạt động kinh doanh Quỹ tín dụng nhân dân xã Hùng Lô, thành phố Việt Trì giai đoạn 2012 – 2014 Hoạt động cho vay Quỹ tín dụng nhân dân xã Hùng Lô,thành phố Việt Trì giai đoạn 2012 – 2014 Doanh số cho vay theo thời hạn Quỹ tín dụng nhân dân xã Hùng Lô, thành phố Việt Trì giai đoạn 2012 – 2014 Doanh số cho vay theo ngành kinh tế Quỹ tín dụng nhân dân xã Hùng Lô, thành phố Việt Trì giai đoạn 2012 – 2014 Doanh số thu nợ theo thời hạn Quỹ tín dụng nhân dân xã Hùng Lô, thành phố Việt Trì giai đoạn 2012 – 2014 Doanh số thu nợ theo ngành kinh tế Quỹ tín dụng nhân dân xã Hùng Lô, thành phố Việt Trì giai đoạn 2012 – 2014 Dư nợ cho vay theo thời hạn Quỹ tín dụng nhân dân xã Hùng Lô, thành phố Việt Trì giai đoạn 2012 – 2014 Dư nợ cho vay theo ngành kinh tế Quỹ tín dụng nhân dân xã Hùng Lô, thành phố Việt Trì giai đoạn 2012 – 2014 Nợ hạn Quỹ tín dụng nhân dân xã Hùng Lô, thành phố Việt Trì, giai đoạn 2012 – 2014 Vòng quay vốn tín dụng Qũy tín dụng nhân dân xã Hùng Lô, thành phố Việt Trì giai đoạn 2012 – 2014 15 18 20 22 23 25 27 29 31 Bảng 2.10 Hệ số thu nợ Quỹ tín dụng nhân dân xã Hùng Lô, thành phố Việt Trì giai đoạn 2012 – 2014 33 Bảng 2.11 Bảng cấu lãi suất cho vay Quỹ tín dụng nhân dân xã Hùng Lô, thành phố Việt Trì giai đoạn 2012 – 2014 33 Đồ thị 2.1 19 Đồ thị 2.2 Sơ đồ 1.1 Sơ đồ 2.1 Doanh số cho vay theo thời hạn Quỹ tín dụng nhân dân xã Hùng Lô giai đoạn 2012- 2014 Dư nợ theo ngành kinh tế Quỹ tín dụng nhân dân xã Hùng Lô giai đoạn 2012- 2014 Cơ cấu tổ chức Quỹ tín dụng nhân dân xã Hùng Lô Quy trình cho vay Quỹ tín dụng nhân dân xã Hùng Lô 28 PHỤ LỤC [...]... của Quỹ trong giai đoạn; - Hệ thống hóa quy trình cho vay tại Quỹ tín dụng nhân dân xã Hùng Lô; - Phản ánh thực trạng cho vay tại Quỹ tín dụng nhân dân xã Hùng Lô, thành phố Việt Trì Cụ thể là: tình hình cho vay của Quỹ, tình hình thu nợ của Quỹ, tình hình dư nợ, nợ quá hạn của Quỹ; - Nhận xét và đánh giá những kết quả đã đạt được, những mặt còn hạn chế và nguyên nhân của hạn chế trong hoạt động cho vay. .. Quỹ tín dụng nhân dân xã Hùng Lô giai đoạn 2012- 2014 2.4.2.2 Doanh số cho vay theo ngành kinh tế Để thuận lợi trong việc quản lý các hoạt động kinh doanh một cách hợp lý và có hiệu quả Quỹ tín dụng nhân dân xã Hùng Lô đã chia các lĩnh vực hoạt động nói chung và hoạt động cho vay nói riêng theo ngành kinh tế Theo chủ trương hoạt động của Quỹ tín dụng nhân dân xã Hùng Lô là tập trung cho vay các thành. .. cứu, tìm hiểu thực tế tại Quỹ tín dụng nhân dân xã Hùng Lô, thành phố Việt Trì và được sự giúp đỡ chỉ bảo tận tình của giảng viên hướng dẫn, cán bộ nhân viên Quỹ tín dụng, em đã hoàn thành bài báo và đã thực hiện được các nội dung sau: - Khái quát về Quỹ tín dụng nhân dân xã Hùng Lô, thành phố Việt Trì về lịch sử hình thành và phát triển, ngành nghề kinh doanh, cơ cấu tổ chức và kết quả hoạt động kinh... đồng với thành viên cho vay vốn Trong cơ chế thị trường luôn phải cạnh tranh với các tổ chức tín dụng khác Quỹ tín dụng Nhân dân xã Hùng Lô luôn có cơ chế linh hoạt trong hoạt động không đặt mục đích lợi nhuận là trên hết mà luôn để quyền lợi của thành viên lên trên hết Bảng 2.11 : Bảng cơ cấu lãi suất cho vay tại Quỹ tín dụng nhân dân xã Hùng Lô, thành phố Việt Trì Đơn vị: % Lãi suất cho vay Năm 2012... hạn cho vay đóng vai trò quan trọng trong việc xác định sự chuyển dịch cơ cấu vốn vay để đáp ứng các nhu cầu về vốn Đối với Quỹ tín dụng, việc phân chia theo kỳ hạn có thể thấy rõ chi phí tiền lãi mà Quỹ nhận được Tình hình doanh số cho vay theo thời hạn của Quỹ tín dụng nhân dân xã Hùng Lô được thể hiện dưới bảng sau: Bảng 2.2: Doanh số cho vay theo thời hạn tại Quỹ tín dụng nhân dân xã Hùng Lô, thành. .. động cho vay tại Quỹ tín dụng nhân dân xã Hùng Lô, thành phố Việt Trì đó là: doanh số cho vay, doanh số thu nợ và tổng dư nợ tăng liên tục trong giai đoạn Nợ quá hạn luôn được hạn chế ở mức rất thấp Song bên cạnh đó vẫn còn một số hạn chế: Hình thức cho vay chưa đa dạng, quy mô cho vay còn nhỏ, chất lượng cho vay chưa thực sự cao… Tóm lại, qua việc tìm hiểu hoạt động cho vay tại Quỹ đã giúp cho em có... cường cho vay đối với các dự án mang lại hiệu quả, tạo ra mối liên kết hỗ trợ của cho sản xuất, kinh doanh phát triển Chính đây là nguyên nhân khiến doanh số cho vay của Quỹ tăng một cách đột biến 3 Đánh giá thực trạng cho vay tại Quỹ tín dụng nhân dân xã Hùng Lô, thành phố Việt Trì 3.1 Kết quả đạt được - Một là: Giữ được nhịp độ tăng trưởng cho vay, thực hiện có hiệu quả chủ trương đổi mới chính sách cho. .. Chuyển hồ sơ vay vốn tín dụng nếu đồng ý Ký hợp đồng tín dụng Bước Giải ngân Lập giấy nhận nợ 5 Phiếu chi Giải ngân Bảng kê các loại tiền lĩnh Bước Kiểm tra, Biên bản kiểm tra sử dụng vốn vay Báo cáo kết quả giám 6 sát, ra giải pháp xử lý giám và thanh lý Lập các thủ tục để tha hợp đồng đồng tín dụng 13 2.4 Thực trạng hoạt động cho vay tại Quỹ tín dụng nhân dân xã Hùng Lô, thành phố Việt Trì giai đoạn... chiếm 18,22% Điều này phù hợp với cơ cấu dư nợ của Quỹ do việc vay phục vụ mục đích xây dựng và các hoạt động khác không nhiều và thường xuyên Đồ thị 2.2: Dư nợ cho vay theo ngành kinh tế của Quỹ tín dụng nhân dân xã Hùng Lô giai đoạn 2012- 2014 2.4.5 Nợ quá hạn của Quỹ tín dụng Hoạt động tín dụng là hoạt động mang lại không ít rủi ro cho các tổ chức tín dụng không loại trừ QTD Do vậy nợ quá hạn là vấn... hoạt động cho vay của Quỹ Xác định rõ tầm quan trọng của các nghiệp vụ tín dụng trong việc phát triển hoạt động của Quỹ tín dụng, ban lãnh đạo Qũy luôn chú trọng việc nâng cao hoạt động tín dụng của đơn vị như xây dựng một chính sách tín dụng hợp lý, tăng cường giám sát, nâng cao chất lượng thẩm định…Nhờ vậy tình hình cho vay của Quỹ trong giai đoạn có những phát triển đáng kể Bảng 2.1: Hoạt động cho . sơ, báo cáo trưởng phòng tín dụng và chuyển sang bước sau Nếu không báo lại cho khách 12 hàng để bổ sung Bước 2 Thẩm định tín dụng Hồ sơ vay vốn từ giai đoạn trước chuyển sang. Lập báo cáo thẩm. sản đảm bảo. Sau đó tiến hành lập báo cáo thẩm định, hồ sơ vay vốn trình Giám đốc để xét duyệt cho khách hàng vay. Bước 3: Quyết định cho vay Căn cứ vào báo cáo thẩm định và hồ sơ Giám đốc sẽ. bảng đối chiếu và thông báo tất toán khoản vay cho khách hàng + Tổng kết và lưu trữ hồ sơ khoản vay sau khi tất toán khoản vay, cán bộ tín dụng phải tổng kết và lập báo cáo tổng kết khoản vay.