TRƢỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH ---o0o--- BÙI MINH CHÂU THANH PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG DỊCH VỤ THẺ THANH TOÁN QUỐC TẾ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH CẦN THƠ LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành: Tài – Ngân hàng Mã số ngành: 52340201 11 – 2013 TRƢỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH ---o0o--- BÙI MINH CHÂU THANH PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG DỊCH VỤ THẺ THANH TOÁN QUỐC TẾ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH CẦN THƠ LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành: Tài – Ngân hàng Mã số ngành: 52340201 11 – 2013 LỜI CẢM TẠ    Em xin trân trọng cảm ơn nhà trƣờng, Khoa Bộ môn tạo điều kiện cho em thực luận văn tốt nghiệp. Em gửi lời cảm ơn đến quan thực tập, Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam chi nhánh Cần Thơ chấp nhận cho em thực tập, cung cấp số liệu thông tin bổ ích để em hoàn thành nội dung làm. Em xin cảm ơn anh chị, cô quan thực tập giúp đỡ, bảo em trình thực tập. Và hết, em xin trân trọng gửi lời cảm ơn đến giáo viên hƣớng dẫn em trình làm luận văn, thầy Phan Đình Khôi thầy giúp đỡ, chỉnh sửa có ý kiến nhận xét giúp em hoàn thành tốt luận văn mình. Em xin chân thành cảm ơn. Cần Thơ, ngày tháng năm 2013 Ngƣời thực Bùi Minh Châu Thanh i TRANG CAM KẾT    Tôi xin cam kết luận văn đƣợc hoàn thành dựa kết nghiên cứu kết nghiên cứu chƣa đƣợc dùng cho luận văn cấp khác. Cần Thơ, ngày tháng năm 2013 Ngƣời thực Bùi Minh Châu Thanh ii MỤC LỤC    Trang CHƢƠNG . GIỚI THIỆU 1.1 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI . 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU . 1.2.1 1.3 Mục tiêu chung PHẠM VI NGHIÊN CỨU . CHƢƠNG . PHƢƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU . 2.1 PHƢƠNG PHÁP LUẬN 2.1.1 Một số vấn đề thẻ toán 2.1.2 Khái quát thẻ toán quốc tế 2.2 LƢỢC KHẢO TÀI LIỆU 15 2.3 PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 17 2.3.1 2.4 Mô tả số liệu 17 SƠ ĐỒ NỘI DUNG . 18 CHƢƠNG . 19 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN 19 NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH CẦN THƠ 19 3.1 LỊCH SỬ HÌNH THÀNH . 19 3.2 KHÁI QUÁT VỀ KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA CHI NHÁNH . 25 3.3 TÌNH HÌNH CHUNG VỀ THU NHẬP TỪ KINH DOANH THẺ CỦA CHI NHÁNH 28 iii CHƢƠNG . 31 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH 31 THẺ THANH TOÁN QUỐC TẾ TẠI . 31 VIETCOMBANK CHI NHÁNH CẦN THƠ 31 4.1 TÌNH HÌNH PHÁT TRIỂN THẺ QUỐC TẾ TẠI CHI NHÁNH . 31 4.1.1 Số lƣợng thẻ phát hành 31 4.1.2 Số lƣợng ATM POS trang bị 37 4.1.3 Số lƣợt giao dịch thẻ toán quốc tế . 40 4.1.4 Doanh số thẻ quốc tế . 42 4.2 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ THANH TOÁN QUỐC TẾ 47 4.3 MỘT SỐ NHÂN TỐ VÀ RỦI RO ẢNH HƢỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ QUỐC TẾ TẠI CHI NHÁNH . 50 4.1.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động kinh doanh thẻ quốc tế . 50 4.3.2 Rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ quốc tế . 53 CHƢƠNG . 55 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ QUỐC TẾ TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH CẦN THƠ 55 5.1 TỒN TẠI VÀ NGUYÊN NHÂN TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ THANH TOÁN QUỐC TẾ CỦA CHI NHÁNH 55 5.1.1 Những mặt làm đƣợc nguyên nhân . 55 5.1.2 Những tồn nguyên nhân 56 5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ THANH TOÁN QUỐC TẾ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH CẦN THƠ 57 iv 5.2.1 Giải pháp nâng cao hoạt động kinh doanh thẻ toán quốc tế chi nhánh . 57 5.2.2 Giải pháp hạn chế rủi ro toán qua thẻ toán quốc tế chi nhánh . 59 CHƢƠNG . 61 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ . 61 6.1 KẾT LUẬN 61 6.2 KIẾN NGHỊ . 62 6.2.1 Đối với NHNN Việt Nam 62 6.2.2 Đối với Hội sở Vietcombank . 63 TÀI LIỆU THAM KHẢO . 64 PHỤ LỤC 65 v DANH SÁCH BẢNG    Trang Bảng 3.1 Kết hoạt động kinh doanh Vietcombank Cần Thơ qua năm 2010, 2011, 2012 25 Bảng 3.2 Kết hoạt động kinh donah Vietcombank Cần Thơ giai đoạn tháng đầu năm 2010, 2013 . 26 Bảng 3.3 Tổng Thu nhập từ kinh doanh dịch vụ thẻ Vietcombank Cần Thơ giai đoạn 2010 – 2012 29 Bảng 4.1 Tình hình phát hành thẻ Vietcombank Cần Thơ giai đoạn 2010 – 2012 ……………………………………………………………………… 31 Bảng 4.2 Tình hình phát hành thẻ Vietcombank Cần Thơ giai đoạn tháng đầu năm 2012, 2013 . 32 Bảng 4.3 Tình hình phát hành thẻ toán quốc tế theo tính chất toán Vietcombank Cần Thơ năm 2010, 2011, 2012 . 33 Bảng 4.4 Tình hình phát hành thẻ toán quốc tế theo tính chất toán Vietcombank Cần Thơ giai đoạn tháng đầu năm 2012, 2013 35 Bảng 4.5 Tình hình phát hành thẻ toán quốc tế theo tổ chức thẻ quốc tế Vietcombank Cần Thơ giai đoạn 2010 – 2012 . 36 Bảng 4.6 Thị phần máy ATM máy POS Vietcombank Cần Thơ so với toàn ngành địa bàn TP. Cần Thơ giai đoạn 2010 – 2012 . 37 Bảng 4.7 Tình hình trang bị máy ATM POS Vietcombank giai đoạn tháng đầu năm 2012 2013 . 39 Bảng 4.8 Tình hình giao dịch thẻ quốc tế Vietcombank Cần Thơ qua năm 2010, 2011, 2012 40 Bảng 4.9 Doanh số sử dụng thẻ toán quốc tế Vietcombank giai đoạn 2010 – 2012 . 42 Bảng 4.10 Doanh số toán thẻ quốc tế Vietcombank Cần Thơ giai đoạn 2010 – 2012 . 45 Bảng 4.11 Tình hình hoạt động kinh doanh thẻ toán quốc tế Vietcombank Cần Thơ giai đoạn 2010 – 2012 48 vi DANH SÁCH HÌNH    Trang Hình 2.1 Sơ đồ quy trình phát hành thẻ toán quốc tế 11 Hình 2.2 Sơ đồ quy trình toán quốc tế . 12 Hình 2.3 Sơ đồ nội dung phân tích 18 Hình 3.1 Sơ đồ cấu tổ chức ngân hàng Vietcombank Cần Thơ . 21 Hình 3.2 Tỷ trọng thu nhập từ thẻ Vietcombank Cần Thơ giai đoạn 2010 – 2012 . 30 Hình 4.1 Tỷ trọng thẻ toán quốc tế theo tính chất toán Vietcombank Cần Thơ giai đoạn 2010 – 2012 34 Hình 4.2 Tỷ trọng số giao dịch thẻ toán quốc tế Vietcombank giai đoạn 2010 – 2012 . 41 Hình 4.3 Tỷ trọng doanh số sử dụng thẻ toán quốc tế Vietcombank giai đoạn 2010 – 2012 . 44 Hình 4.4 Tỷ trọng doanh số toán thẻ toán quốc tế Vietcombank giai đoạn 2010 – 2012 . 47 vii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT    NHNN : Ngân hàng nhà nƣớc NHTMCP : Ngân hàng thƣơng mại cổ phần VCB : Ngân hàng Ngoại thƣơng Việt Nam BIDV : Ngân hàng Đầu tƣ phát triển Việt Nam HSBC : Ngân hàng TNHH thành viên HSBC VIB : Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam AMEX : American Express ĐVCNT : Đơn vị chấp nhận thẻ TCTD : Tổ chức tín dụng DTBB : Dự trữ bắt buộc TN : Thu nhập TNDV : Thu nhập dịch vụ TDQT : Tín dụng quốc tế GNQT : Ghi nợ quốc tế viii nƣớc sử dụng thẻ giả để rút tiền mặt máy ATM, mua hàng hiệu nhƣ iPhone, iPad, túi xách hàng hiệu,… có tổng giá trị lên đến trăm triệu đồng4 làm ảnh hƣởng đến lợi nhuận ngân hàng ĐVCNT chấp nhận toán nhƣ rút tiền qua ATM ngân hàng. Theo mục tin tức Vnexpress.net (2013) 54 CHƢƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ QUỐC TẾ TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH CẦN THƠ 5.1 TỒN TẠI VÀ NGUYÊN NHÂN TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ THANH TOÁN QUỐC TẾ CỦA CHI NHÁNH 5.1.1 Những mặt làm đƣợc nguyên nhân Nhìn chung, tốc độ tăng trƣởng số lƣợng thẻ phát hành thêm, số lƣợt toán, doanh số nhƣ thu nhập từ thẻ toán quốc tế Vietcombank Cần Thơ tăng qua giai đoạn 2010 – 2012. Nguyên nhân mục tiêu phát triển thị phần thẻ quốc tế giai đoạn nên kinh tế mở nay, mặt nhằm giữ vững nâng cao lĩnh vực hàng đầu ngân hàng, mặt khác ngân hàng tạo đƣợc thói quen cho khách hàng sử dụng thẻ toán mua hàng cho khách hàng thấy đƣợc lợi ích từ việc sử dụng thẻ toán quốc tế toán. Và ngân hàng đầu việc chấp hành theo quy định NHNN nhƣ phát triển toán không dùng tiền mặt theo định 2453/QĐ – TTg thu phí dịch vụ thẻ theo thông tƣ 35/2012/TT – NHNN,… Về thị phần thẻ chất lƣợng dịch vụ toán qua thẻ không ngừng nâng cao nhƣ số ĐVCNT ngày mở rộng không lắp đặt máy quẹt thẻ siêu thị, nhà hàng khách sạn lớn mà thời gian gần Vietcombank Cần Thơ trang bị cho cửa hàng nhỏ lẻ; máy ATM, POS đƣợc trang bị đại đƣợc bảo dƣỡng thƣờng xuyên, thời gian toán nhanh chóng, Vietcombank ngân hàng phát hành chấp nhận toán nhiều loại thẻ toán quốc tế nên Vietcombank tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng dễ dàng sử dụng dịch vụ toán. Vì số lƣợng nhƣ chất lƣợng khách hàng ngày tăng đạt đƣợc thu nhập đáng kể lĩnh vực dịch vụ. Ngân hàng trọng áp dụng công nghệ đại phát triển thẻ toán quốc tế, thay phát hành thẻ băng từ Vietcombank cố gắng triển khai hoàn thành công nghệ thẻ “chip” chuẩn EMV5 nhận thấy việc EMV chuẩn thẻ toán thông minh liên minh thẻ lớn giới Europay, Master Card Visa đƣa có tính bảo mật cao 55 chuyển đổi không bảo vệ an toàn cho chủ thẻ mà hạn chế tối đa hoạt động giả mạo gây thiệt hại cho ngân hàng tài sản uy tín, giúp cho khách hàng cảm thấy an tâm trình toán nhƣ lƣu trữ thông tin quan trọng khác, góp phần hạn chế hoạt động rút tiền mặt toán trái phép thẻ giả mạo. Ngoài ra, Vietcombank Cần Thơ tham gia mở rộng dịch vụ toán thông qua hệ thống Banknetvn Smartlink mở rộng địa điểm giao dịch nhằm tiết kiệm đƣợc chi phí giúp cho khách hàng dễ dàng tham gia giao dịch. Ngoài ra, đội ngũ cán Vietcombank Cần Thơ có trình độ nghiệp vụ cao, động thân thiện hƣớng dẫn tận tình, đa số khách hàng hài lòng thái độ phục vụ giao dịch quầy giao dịch Vietcombank Cần Thơ. Nguyên nhân chủ yếu đội ngũ cán thƣờng xuyên tham gia lớp nghiệp vụ chuyên môn, không ngừng trao đổi kỹ qua lớp bồi dƣỡng nhƣ phong trào mà ngân hàng tổ chức, phong cách giao tiếp tạo tin tƣởng thoải mái khách hàng đến giao dịch. 5.1.2 Những tồn nguyên nhân Hoạt động phát hành thẻ toán quốc tế gặp không khó khăn, đối tƣợng sử dụng thẻ tƣơng đối hẹp đa phần nhân viên ngân hàng, số cán bộ, quan chức phủ số giới trí thức,… có nguồn thu nhập cao có tình hình tài ổn định, kèm thủ tục phát hành thẻ tƣơng đối rƣờm rà, nhiều thủ tục nhƣ chứng minh thu nhập để mở thẻ tín dụng (sao kê bảng lƣơng, chứng minh thu nhập khác,…) nhiều loại phí nhƣ phí phát hành, phí thƣờng niên, phí toán,… làm cho khách hàng e ngại sử dụng dịch vụ số lƣợng thẻ phát hành hạn chế. Ngoài ra, nhận thức thói quen sử dụng tiền mặt ngƣời Việt Nam lớn khó thay đổi thời gian ngắn. Hành lang pháp lý để điều chỉnh lĩnh vực thẻ chƣa đƣợc hoàn thiện, khung pháp lý nhƣ định 2453/QĐ – TTg để kích thích việc sử dụng thẻ đẩy mạnh toán không dùng tiền mặt vấn đề thu phí thẻ nội địa thông tƣ 35/2012/TT – NHNN, chƣa có định hay thông tƣ giải tranh chấp, việc xử lý khó khăn chƣa có khung pháp lý giải tranh chấp xảy cố liên quan đến trình toán hay rút tiền mặt. Ngân hàng chƣa có công tác quảng bá rộng rãi, phổ biến ngƣời dân nhƣ nâng cao nhận thức lợi ích mà thẻ toán quốc tế mang lại. Mặc dù mở rộng gia tăng tiện ích nhằm phục vụ tốt cho khách hàng nhƣng đa số ngƣời dân đƣợc “lợi” mà thẻ quốc tế 56 đem đến cho họ. Bên cạnh đó, thẻ toán quốc tế sản phẩm đại nên việc sử dụng vấn đề ngƣời chƣa có thói quen dùng thẻ toán. Vì vậy, khoảng cách ngƣời tiêu dùng thẻ toán quốc tế ngày xa nhƣ họ hiểu đƣợc thẻ quốc tế. Số lƣợng sở chấp nhận thẻ ít. Phần lớn số máy POS đƣợc trang bị lĩnh vực cửa hàng lớn nhƣ: nhà hàng, khách sạn lớn, quầy vé máy bay, siêu thị số ngân hàng làm sở chấp nhận thẻ toán Vietcombank. Loại hình nhà hàng , khách sạn phục vụ chủ yếu cho du khách nƣớc ngoài, doanh số toán thẻ chiếm khoảng 60 – 70% tổng doanh số. Trong số lĩnh vực rộng lớn mà thẻ toán chƣa phát huy hết tác dụng nhƣ cửa hàng bán hàng hóa, khu vui chơi giải trí, coffee shop,…do nơi chƣa có sở chấp nhận thẻ toán. 5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ THANH TOÁN QUỐC TẾ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH CẦN THƠ 5.2.1 Giải pháp nâng cao hoạt động kinh doanh thẻ toán quốc tế chi nhánh Dịch vụ toán không dùng tiền mặt nói chung, toán qua thẻ nói riêng ngày đƣợc quan tâm phát triển, cạnh tranh sản phẩm thẻ NHTM bùng nổ nhanh ngày liệt, phù hợp với trình phát triển kinh tế nƣớc ta có lợi nhuận đáng kể. Tuy nhiên, để trụ vững vị trí đứng đầu phát triển lĩnh vực thẻ Vietcombank nói chung, Vietcombank Cần Thơ nói riêng cần giải số vấn đề sau: Ngân hàng cần trì hoạt động mở rộng thị phần nhƣ phát hành thẻ, tăng cƣờng chủng loại thẻ,… Và tiếp tục liên kết với đối tác thƣơng mại nhằm đƣa chƣơng trình khuyến thu hút quan tâm nhƣ tạo thói quen toán qua thẻ cho khách hàng. Bên cạnh đó, ngân hàng tiếp tục nâng cao chất lƣợng hệ thống ATM/POS hạn chế cố ảnh hƣởng đến trình toán khách hàng. Ngân hàng cần tăng cƣờng mở rộng đối tƣợng sử dụng thẻ quốc tế, thay hƣớng đến phần nhỏ ngƣời có thu nhập cao tình hình tài ổn định Vietcombank Cần Thơ nên hƣớng đến ngƣời có thu nhập trung bình chiếm đa số xã hội đẩy mạnh phát triển thẻ tín dụng quốc 57 tế sử dụng thẻ tín dụng chủ thẻ đƣợc vay tiền để sử dụng với lãi suất hợp lý kích thích ngƣời tiêu dùng. Để giảm thiểu rủi ro đối tƣợng nhƣ hạn mức thẻ, cần hạ thấp hạn mức tín dụng thẻ kéo theo giảm thiểu thủ tục (ngân hàng cần khách hàng có nghề nghiệp ổn định, có hộ thƣờng trú, bảo lãnh ngƣời thân đủ), không chấp, ký quỹ rủi ro khó xảy mà mở rộng đƣợc khách hàng mục tiêu thẻ toán quốc tế. Bên cạnh đó, ngân hàng cần giảm chi phí chiết khấu, tốt tƣơng ứng với lãi suất cho vay dài hạn giúp ngân hàng mở rộng sở chấp nhận. Ngân hàng cần mở rộng mạng lƣới tiếp thị thẻ toán sở tiếp nhận thẻ. Đối với máy móc trang thiết bị, giai đoạn ngân hàng phải trang bị hoàn toàn hay chịu phần lớn chi phí, dịch vụ lạ nên phải có ƣu đãi sở chấp nhận thẻ. Tổ chức chƣơng trình hội thảo hƣớng dẫn ngƣời địa bàn TP. Cần Thơ sử dụng thẻ toán nâng cao nhận thức ngƣời dân lợi ích mà thẻ toán quốc tế mang lại nhƣ thông qua trò chơi liên quan đến toán để họ hiểu rõ cách thức toán nhƣ quy trình trả phần tiền vay hạn mức sử dụng. Dựa vào tâm lý thích mua hàng giá rẻ, giám giá khách hàng Vietcombank Cần Thơ tiếp tục mở rộng số lƣợng đại lý, cửa hàng, nhà hàng siêu thị,…để họ chấp nhận giảm giá khách hàng toán thẻ toán quốc tế Vietcombank. Song song Vietcombank Cần Thơ nên có chế độ ƣu đãi cho ĐVCNT nhƣ đƣợc hƣởng phần trăm doanh số toán qua thẻ toán quốc tế Vietcombank Cần Thơ. Bên cạnh đó, ĐVCNT đƣợc Vietcombank Cần Thơ giới thiệu với khách hàng ngân hàng phát hành. Các chƣơng trình khuyến giúp cho ngân hàng mở rộng số lƣợng thẻ nhƣ tạo đƣợc thói quen toán qua thẻ khách hàng mà giúp cho ĐVCNT gia tăng doanh số kích thích tiêu dùng khách hàng khách hàng đƣợc mua hàng với giá ƣu đãi. Tăng cƣờng quảng cáo, đƣa thông tin nhƣ mắt sản phẩm mới, dịch vụ mới, chƣơng trình khuyến thẻ toán quốc tế,…nhƣng không qua TV, báo, internet,… mà ngân hàng tận dụng mặt trƣớc mặt sau biên lai ATM hay hóa đơn toán qua POS để in thông tin quảng cáo ngắn gọn bật. Trong biên lai ATM hay hóa đơn toán qua POS đơn giản với thông tin liên quan đến giao dịch rút tiền mặt trƣớc để trống mặt sau vừa giúp cho ngân hàng tiết kiệm đƣợc chi phí quảng cáo vừa giúp cho khách hàng tiếp cận thông tin mà ngân hàng 58 muốn truyền đạt tới khách hàng. Hiện nay, có nhiều ngân hàng sử dụng cách để quảng cáo nhƣ Techcombank quảng cáo chƣơng trình “Tiết kiệm online” với thông tin hấp dẫn, hay Agribank có hƣớng dẫn khách hàng nhắn tin để biết đƣợc địa điểm đặt máy ATM, POS,… 5.2.2 Giải pháp hạn chế rủi ro toán qua thẻ toán quốc tế chi nhánh Rủi ro vấn đề tránh khỏi hoạt động kinh doanh thẻ nói chung thẻ toán quốc tế nói riêng. Đặt biệt thẻ tín dụng đặc tính loại hình kinh doanh này, việc cung ứng tín dụng. Do đó, ngân hàng phải cẩn thận áp dụng biện pháp đảm bảo tín dụng, bên cạnh cần phải hiểu rõ nguyên nhân phát sinh rủi ro tìm biện pháp khắc phục. Với rủi ro xảy cho ngân hàng nhƣ nêu trên, để ngăn ngừa phòng chống rủi ro đó, Vietcombank Cần Thơ nên có số biện pháp khắc phục nhƣ sau: Để nâng cao tính bảo mật ngân hàng gửi cho khách hàng mật thay đổi thƣờng xuyên ngân hàng cung cấp qua điện thoại cố định khách hàng để xác nhận lại lần trƣớc thực giao dịch mới. Trƣớc tình hình thẻ giả ngày nhiều công nghệ bảo mật chƣa đảm bảo an toàn cho chủ thẻ ngân hàng. Hiện giới có xu hƣớng chuyển sang công nghệ thẻ Smart Card hay gọi thẻ “Chip”, việc ứng dụng công nghệ tạo hiệu việc ngăn ngừa hành vi giả mạo đó. Ngoài ra, để chống tình trạng gian lận hệ thống ATM, ngân hàng lắp đặt thiết bị phòng chống đột nhập từ bên (khách hàng phải quẹt thẻ để mở cửa bƣớc vào buồng ATM cửa đóng lại khách hàng giao dịch) hệ thống ATM. Để ngăn ngừa tình trạng chuyển nhƣợng thẻ trái phép, nên áp dụng phƣơng thức đƣa hình ảnh chủ thẻ với chữ ký chủ thẻ lên bề mặt thẻ. Điều giúp làm giảm hành vi lừa đảo chủ thẻ giúp cho ĐVCNT an tâm việc kiểm tra thẻ. Để hạn chế rủi ro tín dụng, ngân hàng phải cẩn thận khâu thẩm định, khâu thẩm định chặt chẽ độ rủi ro giảm. Ngoài ra, ngân hàng phải thƣờng xuyên thẩm định lại khách hàng thƣờng xuyên giải khoản vay trễ hạn để giảm thiểu rủi ro khách hàng khả toán hạ hạn mức tín dụng để đảm bảo an toàn cho ngân hàng. 59 Để chặn tình trạng chủ thẻ sử dụng thẻ toán thƣơng vụ có giá trị toán nhỏ hạn mức ấn định trƣớc với ngân hàng nhƣng lại có tổng giá trị cao hạn mức toán ngân hàng nên thƣờng xuyên cập nhật khách hàng có hạn mức đƣợc sử dụng gần hết để lập danh sách gửi cho ĐVCNT giữ lại để có giao dịch thực dễ dàng kiểm soát hơn. 60 CHƢƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Là lĩnh vực đƣợc giới nhà nƣớc quan tâm – thẻ toán quốc tế mang lại lợi ích mà không ngân hàng phát hành mà nhà nƣớc việc kiểm soát lƣợng tiền lƣu thông để kiềm chế lạm phát, có sách vĩ mô phù hợp với thời cuộc,… Và khách hàng nhận đƣợc tiện lợi mà thẻ toán quốc tế mang lại nhƣ hƣởng ƣu đãi toán qua thẻ quốc tế, chuyển đổi ngoại tệ,… Xu hƣớng phát triển việc tất yếu nhƣng để thành công đứng vững lĩnh vực mẽ Việt Nam đòi hỏi ngân hàng phải có hƣớng đắn. Vietcombank không ngoại lệ, ngân hàng không ngừng mở rộng mạng lƣới giao dịch nhƣ số lƣợng khách hàng không ngừng nâng cao chất lƣợng dịch vụ để đầu phát triển lĩnh vực này. Qua giai đoạn 2010 – 6T/2013, hoạt động kinh doanh thẻ chiếm tỷ trọng thấp tổng thu nhập dịch vụ. Tuy nhiên, tốc độ tăng trƣởng dịch vụ thẻ giai đoạn 2011 – 2012 có bƣớc tăng trƣởng rõ rệt. Mặc dù số lƣợng thẻ phát hành thêm năm tăng không nhiều nhƣng số lƣợng thẻ toán quốc tế phát hành thêm lại tăng mạnh đặc biệt năm 2012 cho thấy thẻ toán quốc tế dần nhận đƣợc quan tâm khách hàng, với tăng trƣởng số lƣợng thẻ chủng loại nhƣ tiện ích mà thẻ Vietcombank Cần Thơ mang lại không ngừng tăng cao. Hệ thống sở hạ tầng phục vụ cho việc toán qua thẻ có bƣớc chuyển biến rõ rệt. Vietcombank Cần Thơ ngân hàng đứng đầu số máy ATM POS địa bàn thành phố. Hiện nay, ngân hàng không ngừng cố lại hệ thống ATM đẩy mạnh đầu tƣ phát triển mạng lƣới ĐVCNT trang thiết bị nhƣ POS, thị phần máy POS giai đoạn 2010 – 2012 Vietcombank Cần Thơ chiếm gần ¼ so với toàn hệ thống địa bàn TP. Cần Thơ giai đoạn sau cao giai đoạn trƣớc. Việc phát triển hệ thống sở hạ tầng không giúp cho khách hàng có điều kiện toán cách tiện lợi mà giúp cho ngân hàng dễ dàng triển khai kế hoạch tạo thói quen toán qua thẻ cho khách hàng kích thích sử dụng thẻ thông qua chƣơng trình ƣu đãi mà Vietcombank liên kết với tổ chức khác. Cũng thông qua mà số lƣợt toán doanh số toán gia 61 tăng không ngừng qua năm, doanh số toán qua thẻ toán quốc tế tăng liên tục cho thấy phản ứng khả quan từ khách hàng dịch vụ thẻ quốc tế, nhiên khách hàng dùng thẻ để rút tiền mặt chiếm tỷ trọng cao Vietcombank Cần Thơ cần có sách khuyến khích chủ thẻ toán qua thẻ rút tiền mặt cách gia tăng tiện ích thẻ nhiều nữa. Tuy chiếm tỷ trọng không cao số lƣợng nhƣ doanh số sử dụng thẻ nhƣng thẻ tín dụng quốc tế có tăng trƣởng tăng dần qua năm cụ thể chiếm 23% doanh số sử dụng thẻ vào năm 2012 cho thấy Vietcombank Cần Thơ trọng thúc đẩy thẻ tín dụng phát triển đƣợc xem nhƣ hình thức cho vay thể nhân khác tín dụng lĩnh vực tín dụng gặp không khó khăn giai đoạn này. Ngoài ra, thẻ tín dụng quốc tế mang lại nguồn thu không nhỏ tổng thu nhập từ thẻ toán quốc tế chiếm 75% nhƣng số lƣợng ngƣời sử dụng thấp khách hàng e ngại loại phí phải trả sử dụng nó. Nên việc phát triển thẻ tín dụng gặp không khó khăn. Vietcombank không NHTM lớn mà là“ngân hàng thƣơng mại đứng đầu6 Việt Nam triển khai dịch vụ thẻ - dịch vụ toán không dùng tiền mặt hiệu quả, an toàn tiện lợi nay”. Với sức mạnh thƣơng hiệu nhƣ mạng lƣới toán rộng lớn. Vietcombank nói chung Vietcombank Cần Thơ nói riêng cần có sách tăng cƣờng mạnh để ngân hàng đứng đầu lĩnh vực có tiềm phát triển này. Thông qua biện pháp nhƣ tăng cƣờng mở rộng mạng lƣới giao dịch ngân hàng, mở rộng khách hàng mục tiêu thẻ toán quốc tế nhƣ hƣớng đến ngƣời có thu nhập trung bình chiếm đa số địa bàn, tăng cƣờng quảng cáo dịch vụ mới, sản phẩm hay chƣơng trình khuyến thông qua biên lại máy rút tiền ATM hay hóa đơn toán qua POS để khách hàng dễ dàng tiếp cận hơn, góp phần nâng cao vị ngân hàng cạnh tranh tài chính. 6.2 KIẾN NGHỊ 6.2.1 Đối với NHNN Việt Nam NHNN xem xét luật hóa hoạt động toán thẻ đơn vị kinh doanh hàng hóa dịch vụ thông qua việc cửa hàng có điều kiện phải chấp nhận toán thẻ đƣợc NHTM xác nhận toán qua ngân hàng nhƣ điều kiện để đƣợc phép hoạt động kinh doanh. Giới thiệu chung mục thẻ www.vietcombank.com.vn 62 Ngoài ra, NHNN thực cho phép đƣợc khấu trừ thuế khoản chi tiêu toán thẻ tín dụng thẻ ghi nợ nhằm khuyến khích ngƣời dân sử dụng thẻ toán. NHNN xem xét đƣa quy định trần hạn mức rút tiền mặt để tạo thói quen sử dụng thẻ toán. 6.2.2 Đối với Hội sở Vietcombank Vietcombank xem xét việc thông qua phim ảnh để quảng bá thƣơng hiệu hƣớng dẫn khách hàng cách sử dụng thẻ nhờ lòng vào cảnh quay hƣớng dẫn khách hàng sử dụng thẻ toán quốc tế giúp cho khách hàng tiếp thu cách dễ dàng nhớ lâu hơn. 63 TÀI LIỆU THAM KHẢO  1. Dung Hạ, 2013. Những “dấu ấn” thay đổi lãi suất “hƣớng đi” năm 2013.. [Ngày truy cập: 10 tháng năm 2013]. 2. Hải Duyên, 2013. Dùng thẻ tín dụng giả mua hàng hiệu. . [Ngày truy cập: 15 tháng năm 2013]. 3. Hàm Luông, 2013. Cần Thơ: Thu nhập bình quân đầu ngƣời tăng 17%.. [Ngày truy cập: 15 tháng năm 2013]. 4. Hoàng Việt Trung Nguyễn Thị Thúy, 2013. Giải pháp cho hoạt động toán không dùng tiền mặt Việt Nam. Tạp chí ngân hàng, số 13, trang – 6. 5. Lê Văn Tề, 1999.Thẻ toán quốc tế & việc ứng dụng thẻ toán Việt Nam. TP. Hồ Chí Minh: Nhà xuất Trẻ. 6. Ngô Kiến, 2013. Mặt lãi suất giảm 2-5% so với đầu năm.. [Ngày truy cập: 23 tháng năm 2013]. 7. Nguyễn Thu Hà, 2011. Kinh nghiệm phát triển toán điện tử dân cƣ khu vực Châu Á. Tạp chí ngân hàng, số 20, trang 58 – 61. 8. Nguyệt Hà, 2013. Tăng trƣởng du lịch nhìn từ thẻ ghi nợ quốc tế.. [Ngày truy cập: tháng 10 năm 2013]. 9. Phƣơng Mai, 2011. Thẻ toán quốc tế: Tiện ích bất cập.. [Ngày truy cập: 15 tháng năm 2013]. 10. Quyết định số 2453/QĐ-TTg, 2012. Đề án đẩy mạnh toán không dùng tiền mặt Việt Nam giai đoạn 2011 – 2015. Tạp chí tin học ngân hàng, số 1(125), trang 41. 11. Trọng Hùng, 2013. Khách hàng ngại “xài” thẻ toán quốc tế.. [Ngày truy cập: tháng 10 năm 2013]. 12. Tuấn Linh, 2013. Độc chiêu rút tiền thẻ quốc tế qua POS toán.. [Ngày truy cập: tháng 10 năm 2013]. 64 PHỤ LỤC  I. Các bảng phụ Bảng 1: Cơ cấu thu nhập từ thẻ Vietcombank Cần Thơ giai đoạn 2010 – 2012 ĐVT: % Khoản mục 2010 2011 2012 Thu nhập thẻ 8,95 9,25 7,34 Thu nhập khác 91,05 90,75 92,66 Nguồn: Số liệu tính toán từ bảng 3.3, trang 30 Bảng 2: Cơ cấu thẻ toán quốc tế theo tính chất toán Vietcombank Cần Thơ giai đoạn 2010 – 2012 Khoản mục Thẻ TDQT Thẻ GNQT 2010 2011 47,10 52,90 53,25 46,75 ĐVT: % 2012 66,25 33,75 Nguồn: Số liệu tính toán từ bảng 4.3, trang 34 Thẻ TDQT: thẻ tín dụng quốc tế; Thẻ GNQT: thẻ ghi nợ quốc tế Bảng 3: Cơ cấu số giao dịch thẻ toán quốc tế Vietcombank Cần Thơ giai đoạn 2010 – 2012 ĐVT: % Khoản mục 2010 2011 2012 Tiền mặt 62,05 47,04 34,61 Hàng hóa - DV 37,95 52,96 65,39 Nguồn: Số liệu tính toán từ bảng 4.8, trang 41 Bảng 4: Cơ cấu doanh số sử dụng thẻ toán quốc tế Vietcombank Cần Thơ giai đoạn 2010 – 2012 ĐVT: % Khoản mục 2010 2011 2012 Thẻ TDQT 10,54 14,22 23,04 Thẻ GNQT 89,46 85,78 76,96 Nguồn: Số liệu tính toán từ bảng 4.9, trang 43 Thẻ TDQT: thẻ tín dụng quốc tế; Thẻ GNQT: thẻ ghi nợ quốc tế 65 Bảng 5: Cơ cấu doanh số toán thẻ toán quốc tế Vietcombank Cần Thơ giai đoạn 2010 – 2012 Khoản mục Tiền mặt Hàng hóa - DV 2010 ĐVT: % 2012 32,85 67,15 2011 45,56 54,44 42,08 57,92 Nguồn: Số liệu tính toán từ bảng 4.9, trang 45 Hàng hóa – DV: hàng hóa – dịch vụ Bảng 6: Bảng thống kê lãi suất huy động trung bình 12 tháng năm 2012 Tháng 13,14 13,17 12,45 11,58 10,57 Lãi suất (%) Tháng Lãi suất (%) 9,33 9,33 9,56 10 9,54 11 9,54 9,32 12 9,25 Nguồn: laisuat.vn, 2013 II. Các hình phụ Hình 1: Thẻ ghi nợ quốc tế Vietcombank Cashback Plus American Express Nguồn: www.vietcombank.com.vn, trang 23 66 Hình 2: Thẻ ghi nợ quốc tế Vietcombank MasterCard Nguồn: www.vietcombank.com.vn, trang 23 Hình 3: Thẻ ghi nợ quốc tế Vietcombank Connect24 Visa Nguồn: www.vietcombank.com.vn, trang 23 Hình 4: Thẻ ghi nợ quốc tế Vietcombank UnionPay Nguồn: www.vietcombank.com.vn, trang 23 67 Hình 5: Thẻ Vietcombank Visa Platinum Nguồn: www.vietcombank.com.vn, trang 23 Hình 6: Thẻ Vietcombank VietNam Airlines Platinum American Express Nguồn: www.vietcombank.com.vn, trang 24 Hình 7: Thẻ tín dụng Vietcombank VietNam Airline American Express (thẻ Bông Sen Vàng) Nguồn: www.vietcombank.com.vn, trang 24 68 Hình 8: Thẻ tín dụng Vietcombank American Express Nguồn: www.vietcombank.com.vn, trang 24 Hình 9: Thẻ tín dụng Vietcombank Visa/ MasterCard Cội Nguồn/ JCB/ UnionPay Nguồn: www.vietcombank.com.vn, trang 24 69 [...]... quốc tế Doanh thu thẻ quốc tế Chi phí thẻ quốc tế Lợi nhuận thẻ quốc tế Các nhân tố và rủi ro ảnh hƣởng hoạt động kinh doanh thẻ quốc tế Hình 2.3 Sơ đồ nội dung phân tích 18 CHƢƠNG 3 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH CẦN THƠ 3.1 LỊCH SỬ HÌNH THÀNH Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam – chi nhánh Cần Thơ (gọi tắt là Vietcombank Cần Thơ) có tiền thân là phòng ngoại. .. hình hoạt động dịch vụ cũng nhƣ đề ra giải pháp để mở rộng thị phần và phát triển thẻ thanh toán quốc tế 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung Phân tích tình hình hoạt động thẻ thanh toán quốc tế của Ngân hàng Ngoại Thƣơng Việt Nam – chi nhánh Cần Thơ qua 3 năm 2010 – 2012 và 6 tháng đầu năm 2013, từ đó đề xuất một số giải pháp nâng cao cũng nhƣ phát triển dịch vụ thẻ thanh toán quốc tế tại Ngân. .. toán quốc tế tại Ngân hàng Ngoại Thƣơng Việt Nam – chi nhánh Cần Thơ 1.2.2 Mục tiêu cụ thể Phân tích thực trạng phát triển thẻ thanh toán quốc tế tại VCB – chi nhánh Cần Thơ trong 3 năm 2010 – 2012 và 6 tháng đầu năm 2013 Phân tích các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động kinh doanh thẻ quốc tế của VCB – chi nhánh Cần Thơ Đề xuất một số giải pháp nâng cao và phát triển thẻ thanh toán quốc tế 1.3 PHẠM VI NGHIÊN... Ngân hàng thanh toán ứng trƣớc tiền cho đơn vị chấp nhận thẻ  Bước 5: Ngân hàng thanh toán truyền thông tin cho tổ chức thẻ quốc tế  Bước 6: Tổ chức thẻ quốc tế ghi Có cho ngân hàng thanh toán sau khi nhận đƣợc thông tin từ ngân hàng thanh toán  Bước 7: Tổ chức thẻ quốc tế ghi Nợ cho ngân hàng phát hành  Bước 8: Ngân hàng phát hành thanh toán nợ cho tổ chức thẻ quốc tế  Bước 9: Ngân hàng phát... và số lƣợng thẻ quốc tế đã đạt khoảng 5,26 triệu thẻ Tuy vẫn chƣa đƣợc phổ biến trên thị trƣờng nhƣng các dòng thẻ quốc tế đã dần chi m đƣợc lòng tin nơi khách hàng Song bên cạnh đó vẫn còn không ít những khó khăn khi áp dụng cũng nhƣ phát triển dịch vụ này 1 Đề tài: Phân tích hoạt động dịch vụ thẻ thanh toán quốc tế của Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Ngoại Thƣơng Việt Nam – chi nhánh Cần Thơ đƣợc chọn... triển dịch vụ thẻ ATM tại VCB Cần Thơ Là một đối tƣợng có sức hấp dẫn cao đối với các ngân hàng – thẻ là một sản phẩm hiện đại và đầy triển vọng cần đƣợc phát triển Do đó, Nguyễn Thị Lệ Chinh (2008) phân tích hiệu quả hoạt động dịch vụ thẻ ATM tại Ngân hàng Ngoại Thƣơng – Chi nhánh Cần Thơ đã phân tích các nhân tố ảnh hƣởng đến sự phát triển thẻ ATM thông qua khảo sát 42 khách hàng sử dụng thẻ ATM tại. .. thẻ  Bước 10: Chủ thẻ thanh toán nợ cho ngân hàng phát hành 2.1.2.4 Các rủi ro trong thanh toán thẻ quốc tế Trong Thẻ thanh toán quốc tế & việc ứng dụng thẻ thanh toán tại Việt Nam của tác giả Lê Văn Tề (1999, trang 72 – 77) có phát biểu về các rủi ro trong thanh toán quốc tế thƣởng gặp nhƣ:  Rủi ro với ngân hàng phát hành Rủi ro quan trọng mà ngân hàng phát hành thẻ phải đối diện khi phát hành thẻ. .. ích Thanh toán tại hàng chục triệu Đơn vị chấp nhận thẻ và rút tiền tại hàng triệu ATM trên toàn cầu có biểu tƣợng của các Tổ chức thẻ quốc tế; Dịch vụ thẻ thanh toán đa dạng nhƣ thanh toán hàng hóa, dịch vụ hoặc rút tiền tại hàng chục triệu điểm bán hàng hoặc hàng triệu ATM có biểu tƣởng chấp nhận thẻ thanh toán quốc tế trên toàn thế giới, thanh toán qua mạng Internet; Phƣơng thức sao kê linh hoạt; ... cơ bản về thẻ thanh toán 2.1.1.1 Khái niệm Tác giả Lê Văn Tề (1999, trang 13) trong tác phẩm Thẻ thanh toán quốc tế & việc ứng dụng thẻ thanh toán tại Việt Nam có phát biểu rằng thẻ thanh toán là một phƣơng thức thanh toán mà ngƣời sở hữu thẻ có thể dùng để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ hay rút tiền tự động thông qua máy đọc thẻ đƣợc lắp đặt ở các cơ sở chấp nhận thanh toán thẻ (cửa hàng, khách... toán thẻ quốc tế Theo tác giả Lê Văn Tề các chủ thể chính trên thị trƣờng thẻ đƣợc định nghĩa trong Thẻ thanh toán quốc tế & Việc ứng dụng thẻ thanh toán tại Việt Nam (1999) nhƣ sau: Cơ sở chấp nhận thẻ là đơn vị bán hàng hóa và dịch vụ có ký kết với ngân hàng, khách sạn, nhà hàng, … Các đơn vị này đƣợc trang bị máy móc kỹ thuật để tiếp nhận thẻ thanh toán tiền hàng, dịch vụ, trả nợ thay tiền mặt Ngân hàng . nhánh 59 CHƢƠNG 6 61 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 61 6. 1 KẾT LUẬN 61 6. 2 KIẾN NGHỊ 62 6. 2.1 Đối với NHNN Việt Nam 62 6. 2.2 Đối với Hội sở chính Vietcombank 63 TÀI LIỆU THAM KHẢO 64 PHỤ LỤC 65 . 17 2.4 SƠ ĐỒ NỘI DUNG 18 CHƢƠNG 3 19 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN 19 NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH CẦN THƠ 19 3.1 LỊCH SỬ HÌNH THÀNH 19 3.2 KHÁI QUÁT VỀ KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG. tác giả Lê Văn Tề ( 199 9, trang 13 - 17) có nêu hầu hết các thẻ thanh toán hiện nay đều làm bằng nhựa cứng (plastic) có hình chữ nhật chung một kích cỡ 85mm x 54mm x 0,76mm, có góc tròn gồm