TRƢỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH  LIM MINH NGỌC PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI NGHỀ NUÔI TÔM TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH SÓC TRĂNG LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành: Tài – Ngân hàng Mã số ngành: 52340201 Tháng 12 - Năm 2013 TRƢỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH LIM MINH NGỌC MSSV: 4104532 PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI NGHỀ NUÔI TÔM TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH SÓC TRĂNG LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC NGÀNH TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Mã số ngành: 52340201 CÁN BỘ HƢỚNG DẪN KHƢU THỊ PHƢƠNG ĐÔNG Tháng 12 - Năm 2013 LỜI CẢM TẠ Quá trình học tập nghiên cứu trƣờng Đại học Cần Thơ với thời gian thực tập Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Sóc Trăng giúp hoàn thành luận văn tốt nghiệp đại học mình. Đầu tiên, xin gửi lời cám ơn chân thành đến Thầy, Cô khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh trƣờng Đại học Cần Thơ, đặc biệt Cô Khƣu Thị Phƣơng Đông - giáo viên hƣớng dẫn luận văn, ngƣời tận tình giúp đỡ, dạy giải đáp thắc mắc, khó khăn trình thực đề tài, để hoàn thành luận văn tốt nghiệp cách tốt nhất. Tôi xin gửi lời cám ơn đến Ban Giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Sóc Trăng anh, chị phòng Tín dụng tạo điều kiện cho đƣợc thực tập học hỏi nhiều kiến thức thực tiễn. Tôi xin cám ơn anh Lê Văn Trị ngƣời trực tiếp quản lý, hƣớng dẫn giúp đỡ suốt thời gian thực tập chi nhánh. Cần Thơ, ngày tháng 12 năm 2013 Ngƣời thực Lim Minh Ngọc i TRANG CAM KẾT Tôi xin cam kết luận văn đƣợc hoàn thành dựa kết nghiên cứu kết nghiên cứu chƣa đƣợc dùng cho luận văn cấp khác. Cần Thơ, ngày tháng 12 năm 2013 Ngƣời thực Lim Minh Ngọc ii MỤC LỤC Trang Chƣơng 1: GIỚI THIỆU 1.1 Lý chọn đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu . 1.2.1 Mục tiêu tổng quát 1.2.2 Mục tiêu cụ thể . 1.3 Phạm vi nghiên cứu . 1.3.1 Không gian 1.3.2 Thời gian . 1.3.3 Đối tƣợng nghiên cứu . Chƣơng 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU . 2.1 Cơ sở lý luận 2.1.1 Khái quát hoạt động tín dụng . 2.1.2 Một số vấn đề hoạt động tín dụng ngân hàng . 2.1.3 Một số tiêu đánh giá hiệu tín dụng . 2.2 Phƣơng pháp nghiên cứu . 10 2.2.1 Phƣơng pháp thu thập số liệu 10 2.2.2 Phƣơng pháp phân tích số liệu 11 Chƣơng 3: GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH SÓC TRĂNG 13 3.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Sóc Trăng 13 3.1.1 Tổng quan Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 13 3.1.2 Giới thiệu Agribank Sóc Trăng 14 3.2 Cơ cấu tổ chức Agribank Sóc Trăng . 14 3.2.1 Sơ đồ cấu tổ chức . 14 3.2.2 Chức năng, nhiệm vụ phòng ban . 15 3.3 Các hoạt động kinh doanh chủ yếu Agribank Sóc Trăng . 16 3.4 Khái quát kết hoạt động kinh doanh Agribank Sóc Trăng giai đoạn 2010-6/2013 17 3.4.1 Tổng thu nhập . 17 3.4.2 Tổng chi phí 19 3.4.3 Lợi nhuận 20 3.5 Khái quát tình hình nguồn vốn Agribank Sóc Trăng từ năm 2010 đến tháng 6/2013 20 iii Chƣơng 4: PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI NGHỀ NUÔI TÔM TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH SÓC TRĂNG 23 4.1 Khái quát tình hình tín dụng Agribank Sóc Trăng giai đoạn 2010 đến tháng 6/2013 23 4.2 Phân tích thực trạng tín dụng nghề nuôi tôm Agribank Sóc Trăng giai đoạn 2010-6/2013 . 28 4.2.1 Doanh số cho vay nghề nuôi tôm . 29 4.2.2 Doanh số thu nợ nghề nuôi tôm . 32 4.2.3 Dƣ nợ cho vay nghề nuôi tôm 35 4.2.4 Tình hình nợ xấu nghề nuôi tôm 38 4.3 Đánh giá hiệu tín dụng nghề nuôi tôm Agribank Sóc Trăng giai đoạn 2010-2012 40 4.3.1 Các tiêu đánh giá phía ngân hàng 40 4.3.2 Các tiêu đánh giá phía khách hàng vay vốn . 44 4.3.3 Đánh giá chung hiệu tín dụng nghề nuôi tôm Agribank Sóc Trăng . 47 Chƣơng 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI NGHỀ NUÔI TÔM TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH SÓC TRĂNG . 50 5.1 Tồn nguyên nhân hoạt động tín dụng nuôi tôm Agribank Sóc Trăng giai đoạn 2010-6/2013 49 5.1.1 Về phía ngân hàng 49 5.1.2 Về phía khách hàng vay vốn . 51 5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI NGHỀ NUÔI TÔM TẠI AGRIBANK SÓC TRĂNG 52 5.2.1 Tiếp tục thực sách hỗ trợ cho ngƣời nuôi tôm trƣớc rủi ro khách quan 52 5.2.2 Tiếp tục cải tiến quy trình cho vay nuôi tôm theo hƣớng nhanh gọn, an toàn hiệu . 52 5.2.3 Mở rộng mạng lƣới giao dịch tất xã, huyện, thị trấn tỉnh Sóc Trăng . 53 5.2.4 Tăng cƣờng giám sát, kiểm tra trình sử dụng vốn vay hộ nuôi tôm . 53 5.2.5 Tăng cƣờng huy động vốn 53 Chƣơng 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ . 54 6.1 Kết luận 54 6.2 Kiến nghị 54 6.2.1 Đối với Chính phủ 54 iv 6.2.2 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc . 55 6.2.3 Đối với quyền địa phƣơng 55 6.2.4 Đối với hộ doanh nghiệp nuôi tôm 55 TÀI LIỆU THAM KHẢO . 57 PHỤ LỤC 59 v DANH SÁCH BẢNG Trang Bảng 2.1 Cỡ mẫu địa bàn điều tra . 11 Bảng 2.2 Diễn giải biến đƣợc sử dụng kiểm định t . 12 Bảng 3.1 Kết hoạt động kinh doanh Agribank Sóc Trăng giai đoạn 2010-6/2013 . 18 Bảng 4.1 Tình hình hoạt động tín dụng chi nhánh Agribank Sóc Trăng giai đoạn 2010-2012 . 25 Bảng 4.2 Tình hình hoạt động tín dụng chi nhánh Agribank Sóc Trăng tháng đầu năm 2012 tháng đầu năm 2013 . 26 Bảng 4.3 Doanh số cho vay nuôi tôm phân theo thời hạn Agribank Sóc Trăng giai đoạn 2010-2012 29 Bảng 4.4 Doanh số cho vay nuôi tôm phân theo thời hạn Agribank Sóc Trăng tháng đầu năm 2012 tháng đầu năm 2013 30 Bảng 4.5 Doanh số cho vay nuôi tôm phân theo đối tƣợng khách hàng Agribank Sóc Trăng giai đoạn 2010-2012 31 Bảng 4.6 Doanh số cho vay nuôi tôm phân theo đối tƣợng khách hàng Agribank Sóc Trăng giai đoạn tháng đầu năm 2012 2013 32 Bảng 4.7 Doanh số thu nợ nuôi tôm phân theo thời hạn Agribank Sóc Trăng giai đoạn 2010-2012 33 Bảng 4.8 Doanh số thu nợ nuôi tôm phân theo thời hạn Agribank Sóc Trăng tháng đầu năm 2012 tháng đầu năm 2013 34 Bảng 4.9 Doanh số thu nợ nuôi tôm phân theo đối tƣợng khách hàng Agribank Sóc Trăng giai đoạn 2010-2012 . 35 Bảng 4.10 Doanh số thu nợ nuôi tôm phân theo đối tƣợng khách hàng Agribank Sóc Trăng tháng đầu năm 2012 tháng đầu năm 2013 . 35 Bảng 4.11 Dƣ nợ nuôi tôm phân theo thời hạn Agribank Sóc Trăng giai đoạn 2010-2012 . 36 Bảng 4.12 Dƣ nợ nuôi tôm phân theo thời hạn Agribank Sóc Trăng tháng đầu năm 2012 tháng đầu năm 2013 . 36 Bảng 4.13 Dƣ nợ nuôi tôm phân theo đối tƣợng khách hàng Agribank Sóc Trăng giai đoạn 2010-2012 . 37 Bảng 4.14 Dƣ nợ nuôi tôm phân theo đối tƣợng khách hàng Agribank Sóc Trăng tháng đầu năm 2012 tháng đầu năm 2013 38 Bảng 4.15 Nợ xấu nghề nuôi tôm Agribank Sóc Trăng giai đoạn 2010-6/2013 . 39 vi Bảng 4.16 Các tiêu đánh giá hiệu tín dụng nuôi tôm Agribank Sóc Trăng giai đoạn 2010-6/2013 . 42 Bảng 4.17 Tình hình trả nợ nguồn trả nợ hộ nuôi tôm . 45 Bảng 4.18 Sự thay đổi TNBQ hộ trƣớc sau vay vốn . 46 Bảng 4.19 Sự khác biệt TNBQ hộ có không sử dụng vốn vay . 47 vii DANH SÁCH HÌNH Trang Hình 3.1 Cơ cấu tổ chức Agribank Sóc Trăng . 15 Hình 3.2 Cơ cấu nguồn vốn Agribank Sóc Trăng qua năm 2010, 2011 2012 . 21 Hình 3.3 Cơ cấu nguồn vốn Agribank Sóc Trăng tháng đầu năm 2012 tháng đầu năm 2013 22 viii hội đầu tƣ cho ngƣời dân, góp phần gia tăng thu nhập ổn định chất lƣợng sống. Tuy nhiên, nuôi tôm vốn ngành đƣợc xem nhƣ khó lƣờng trƣớc đƣợc chịu ảnh hƣởng không nhỏ nhân tố khách quan nhƣ thời tiết, dịch bệnh; kết vụ tôm đầu 2013 khả quan nhƣng nhìn lại thiệt hại qua cho nghề nuôi tôm toàn tỉnh Sóc Trăng, ngƣời nuôi tôm TCTD phải phải cẩn trọng để ngày nâng cao hiệu tín dụng nghề nuôi tôm. 49 CHƢƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI NGHỀ NUÔI TÔM TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH SÓC TRĂNG 5.1 TỒN TẠI VÀ NGUYÊN NHÂN TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NUÔI TÔM TẠI AGRIBANK SÓC TRĂNG GIAI ĐOẠN 2010-6/2013 5.1.1 Về phía ngân hàng - Agribank Sóc Trăng mong muốn đẩy mạnh tăng trƣởng dƣ nợ khu vực nông nghiệp – nông thôn, đồng thời thực sách hỗ trợ phát triển nông nghiệp – nông thôn Chính phủ NHNN, nhƣng nghề nuôi tôm lại phụ thuộc không vào kĩ nuôi ngƣời dân mà yếu tố khách quan từ môi trƣờng kinh tế. Do vậy, khó khăn ngân hàng phải để vừa ý mở rộng tín dụng nuôi tôm theo mục tiêu Agribank đạo Nhà nƣớc, vừa đảm bảo tăng trƣởng dƣ nợ cách an toàn hiệu quả. - Những khoản cho vay có giá trị lớn chủ yếu tập trung nhóm khách hàng truyền thống, mà đa số doanh nghiệp có tham gia kinh doanh ngành nghề khác có sở nuôi tôm công nghiệp. Điều giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng đáp ứng đƣợc mục tiêu an toàn nhƣng hạn chế khả mở rộng đối tƣợng khách hàng hội tìm kiếm lợi nhuận, đặc biệt khách hàng doanh nghiệp chiếm tỷ trọng nhỏ cấu doanh số cho vay phân theo đối tƣợng khách hàng. - Lãi suất cho vay hạ xuống nhƣng việc thực giảm lãi suất chƣa đồng bộ, ví dụ thời điểm hạ lãi suất Agribank với Quỹ tín dụng nhân dân Ngân hàng Chính sách Xã hội có chênh lệch thời gian dù ngắn. Điều làm nhiều ngƣời vay hoang mang khác biệt nhƣ nào, hay lãi suất thấp nhƣng có kèm theo điều kiện quy định khác hay không. Hoặc tồn số ngƣời phân vân lựa chọn, suy diễn chờ đợi mức lãi suất thấp để vay, tốn thời gian lao động sản xuất. - Tuy số lƣợng cán bộ, nhân viên Agribank Sóc Trăng nhiều nhƣng chƣa thực đáp ứng kịp khối lƣợng công việc, nhu cầu vay vốn khách hàng cao, vậy, công tác thẩm định, xét duyệt, kiểm tra giám sát khoản vay nói chung cho nghề nuôi tôm nói riêng dù đƣợc cán tín dụng nỗ lực thực tốt nhƣng không tránh khỏi sai sót, gây ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng ngân hàng. 50 - Dù nông nghiệp hoạt động chủ đạo ngƣời dân Sóc Trăng chủ yếu dân cƣ phân bố vùng nông thôn, quy mô thị trƣờng lớn nhƣng xuất ngày nhiều NHTM địa bàn tỉnh Sóc Trăng gây nên cạnh tranh gay gắt, dấu hiệu nhận biết rõ rệt tốc độ tăng trƣởng doanh số cho vay nuôi tôm ngân hàng có sụt giảm thời gian qua. 5.1.2 Về phía khách hàng vay vốn - Trong nhiều năm qua, tình hình nuôi tôm gặp phải nhiều khó khăn, tồn khiến cho việc đầu tƣ nuôi tôm hiệu nhƣ: + Dịch bệnh xảy thƣờng xuyên liên tục, đặc biệt hội chứng hoại tử gan tụy gây thiệt hại lớn cho ngƣời nuôi tôm kinh tế. Theo báo cáo Sở NN&PTNT tỉnh Sóc Trăng, nguyên nhân ảnh hƣởng biến đổ i khí hâ ̣u diễn biế n phƣ́c ta ̣p của thời tiế t làm phát sinh dich ̣ bê ̣nh và diễn diê ̣n rô ̣ng . Ngoài công tác chỉ đa ̣o quản lý Ngành nhiều hạn chế nhƣ việc kiểm tra , giám sát địa bàn giám sát dịch bệnh ; dich ̣ bê ̣nh tôm phát sinh diê ̣n rô ̣ng , viê ̣c phố i hơ ̣p báo cáo tin ̀ h hin ̀ h diê ̣n tić h tôm nuôi bi ̣thiê ̣t ̣i chƣa k ịp thời, công tác phòng chố ng dich ̣ bê ̣nh tôm còn nhiề u lúng túng vấ n đề triể n khai. + Giá yếu tố đầu vào cho nghề nuôi tôm (tôm giống, giá điện, nƣớc, lao động, thuốc, thức ăn,…) tăng cao khiến ngƣời nuôi tôm không đủ vốn đầu tƣ, doanh nghiệp thiếu tôm nguyên liệu để chế biến. + Giá thành sản xuất cao khiến tôm Việt Nam lợi cạnh tranh giá bán với quốc gia khác nhƣ Thái Lan, Indonexia, Ấn Độ,… thị trƣờng nhập khẩu. Ngoài ra, số doanh nghiệp nƣớc sử dụng tôm nguyên liệu nhập để hạ giá thành sản phẩm. + Rào cản thƣơng mại rào cản kỹ thuật từ nƣớc nhập khẩu, gây khó khăn lớn ảnh hƣởng đầu cho nghề nuôi tôm (hiện thị trƣờng Nhật Bản với quy định khắt khe tồn dự Ethoxyquyn 0,01ppm). - Bên cạnh đó, vấn đề sử dụng vốn vay không mục đích ngƣời nuôi, nhu cầu cấp bách gia đình ý định ban đầu đối tƣợng vay vốn, khiến vốn vay không đƣợc sử dụng hiệu quả. - Tồn hộ nuôi tôm thả nuôi theo kinh nghiệm mà không tuân thủ quy trình kỹ thuật. Đáng ý việc sử dụng hóa chất, chế phẩm sinh học để cải tạo ao nuôi chƣa phƣơng pháp, làm tồn lƣu độc tố gây ô nhiễm môi trƣờng. Song song nhiều hộ không kịp nắm bắt không chủ động thực khung thời vụ thả nuôi – thu hoạch đƣợc quan chức nghiên cứu ban bố, từ đó, dễ gặp phải trở ngại khiến hiệu nuôi tôm giảm sút. 51 - Hệ thống thủy lợi chƣa đƣợc đầu tƣ, công tác quản lý môi trƣờng vùng nuôi chƣa tốt nguyên nhân làm giảm hiệu nuôi tôm ngƣời dân. 5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI NGHỀ NUÔI TÔM TẠI AGRIBANK SÓC TRĂNG Tín dụng nghề nuôi tôm mảng trọng yếu hoạt động tín dụng phát triển nông nghiệp – nông thôn Agribank Sóc Trăng. Với mục tiêu đẩy mạnh tỷ lệ cho vay nông nghiệp, nông thôn chiếm tối thiểu 90% tổng dƣ nợ, Agribank Sóc Trăng cần có giải pháp hợp lý để mở rộng tín dụng an toàn hiệu quả. Trên sở nhìn nhận tồn nguyên nhân, luận văn xin đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng nuôi tôm cho ngân hàng nhƣ sau: 5.2.1 Tiếp tục thực sách hỗ trợ cho ngƣời nuôi tôm trƣớc rủi ro khách quan Agribank Sóc Trăng nên tiếp tục cho khoanh nợ, giãn nợ, miễn giảm lãi tiền vay xử lý kịp thời khoản cho vay gặp phải rủi ro nhƣ thiên tai, dịch bệnh hay biến đổi khắc nghiệt thời tiết, nhằm giúp đỡ cho ngƣời nuôi tôm vƣợt qua giai đoạn khó khăn. Đặc biệt, sách cho vay bổ sung nghề đƣợc ngân hàng triển khai thực từ năm 2011 đem lại nhiều kết tích cực cho sống ngƣời dân nuôi tôm. Việc làm không giúp hộ nuôi tôm ổn định sản xuất mà có điều kiện tiếp tục đầu tƣ, nuôi tôm thắng lợi. Không nông dân nuôi tôm thị xã Vĩnh Châu, Trần Đề Mỹ Xuyên trúng tôm nhờ đƣợc hƣởng sách này. 5.2.2 Tiếp tục cải tiến quy trình cho vay nuôi tôm theo hƣớng nhanh gọn, an toàn hiệu Agribank Sóc Trăng cần đẩy mạnh cắt giảm tối đa thủ tục rƣờm rà, rút ngắn thời gian thực công đoạn không cần thiết nhƣng đảm bảo nguồn thông tin đầy đủ xác để xét duyệt cho vay nhằm giúp khoản vay nhanh chóng tới tay ngƣời nuôi tôm, phục vụ cho việc đầu tƣ sản xuất vụ mới. Tuy nhiên, để làm đƣợc điều này, việc nghiên cứu rút gọn quy trình cho vay cũ, ngân hàng cần trọng đầu tƣ cho phận thông tin để nắm bắt nhanh, xác diễn biến ngành tôm thông tin khách hàng để công tác cho vay đƣợc an toàn khoản vay mang lại hiệu quả. 52 5.2.3 Mở rộng mạng lƣới giao dịch tất xã, huyện, thị trấn tỉnh Sóc Trăng Việc mở rộng phòng giao dịch, chi nhánh xã, huyện,… vừa giúp Agribank Sóc Trăng tiếp cận gần gũi với nhà nông, tạo điều kiện thuận lợi huy động vốn cho vay, vừa giúp ngân hàng thiết lập đƣợc hệ thống thông tin thông suốt toàn địa bàn, tiết kiệm đƣợc chi phí thời gian điều tra, đồng thời có đƣợc nguồn tin nội đáng tin cậy. 5.2.4 Tăng cƣờng giám sát, kiểm tra trình sử dụng vốn vay hộ nuôi tôm Ngân hàng nên xây dựng đƣợc đội ngũ cán tín dụng am hiểu lĩnh vực nông nghiệp – nông thôn, mà cụ thể kiến thức chuyên sâu ngành tôm để phụ trách kiểm tra thƣờng xuyên việc sử dụng vốn vay hộ nuôi tôm. Việc góp phần nâng cao hiệu tín dụng nuôi tôm cho ngân hàng vì: nguồn vốn đƣợc sử dụng mục đích khả nuôi tôm thành công cao hơn, song song đó, việc giám sát thƣờng xuyên ngân hàng dễ dàng phát bất thƣờng phát sinh trình sử dụng khoản vay nhanh chóng có biện pháp xử lý kịp thời 5.2.5 Tăng cƣờng huy động vốn Tăng cƣờng huy động vốn giải pháp thiếu đề xuất giải pháp cho mảng tín dụng ngân hàng. Qua phân tích tình hình huy động sử dụng vốn, ta thấy vốn huy động Agribank Sóc Trăng tăng qua giai đoạn, nhƣng tốc độ tăng nhanh nhu cầu tín dụng, nguồn vốn huy động không đáp ứng đƣợc, đòi hỏi ngân hàng phải xây dựng kế hoạch cụ thể, linh hoạt có tính lâu dài để mở rộng nguồn vốn huy động. Cụ thể biện pháp nhƣ: - Tiếp tục đa dạng kênh huy động tín dụng, từ điểm giao dịch vùng sâu, vùng xa đến chi nhánh xã, huyện tỉnh. - Đa dạng sản phẩm huy động tiền gửi toán, tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn có kỳ hạn với loại lãi suất thích hợp để thu hút khách hàng gởi tiền - Đẩy mạnh thực chƣơng trình tiết kiệm dự thƣởng nhằm củng cố mối quan hệ với khách hàng cũ tiếp thị hình ảnh ngân hàng đến khách hàng mới. 53 CHƢƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Tín dụng nghề nuôi tôm phần lĩnh vực tín dụng nông nghiệp nhƣng có vai trò quan trọng hoạt động tín dụng Agribank Sóc Trăng. Đó chủ trƣơng mục tiêu phấn đấu ngân hàng đẩy mạnh tăng trƣởng dƣ nợ nông nghiệp – nông thôn, mà nuôi tôm chiếm tỷ trọng lớn thứ hai, sau trồng lúa, cấu sản xuất nông nghiệp. Qua phân tích đánh giá tình hình tín dụng nghề nuôi tôm Agribank Sóc Trăng từ năm 2010 đến tháng 6/2013, thấy hoạt động tín dụng nuôi tôm mang lại hiệu cho ngân hàng đối tƣợng sử dụng vốn. Các tiêu lợi nhuận, dƣ nợ, hệ số thu nợ nuôi tôm tăng qua năm, tỷ lệ nợ xấu giảm dần, phản ánh công tác thực quản lý tốt ngân hàng. Có đƣợc điều cố gắng toàn thể Agribank Sóc Trăng việc tập trung tăng trƣởng cho vay an toàn, công tác nhắc nhở thu hồi nợ tốt, đạo đắn phù hợp tình hình thực tế ban lãnh đạo nhƣ mối quan hệ tốt đẹp ngân hàng khách hàng. Về phía khách hàng, khoản vay đƣợc sử dụng hiệu thể qua tình hình trả nợ nguồn trả nợ từ thu nhập nuôi tôm 80%, TNBQ sau vay lớn TNBQ trƣớc vay, TNBQ hộ có vay lớn TNBQ hộ vay. Tuy nhiên, giai đoạn qua tình hình nuôi tôm địa bàn biến động phức tạp liên tục gặp phải khó khăn lớn nhƣ: thời tiết chuyển biến thất thƣờng, dịch bệnh lan truyền diện rộng, chi phí đầu vào tăng cao, thiếu vốn sản xuất, rào cản ethoxyquin tình trạng suy thoái kinh tế từ thị trƣờng tiêu thụ tôm lớn nhƣ EU, Mỹ,… gây tác động mạnh mẽ đến nghề nuôi tôm nhƣ hiệu tín dụng khoản vay nuôi tôm. Do vậy, trƣớc tình hình nghề nuôi tôm nhiều biến động bất ổn, Agribank Sóc Trăng phải tập trung ý để đảm bảo trì đƣợc hiệu khoản cho vay nuôi tôm. 6.2 KIẾN NGHỊ 6.2.1 Đối với Chính phủ - Chỉ đạo ngành liên quan, đặc biệt ngành NN&PTNT việc tiếp tục theo dõi diê ̣n tić h nuôi thủy sản , phân công cán bô ̣ giám sát tin ̀ h hình dịch bệnh, thƣ̣c hiê ̣n tố t chế đô ̣ báo cáo dich ̣ bê ̣nh thủy sản nhằm khắc phục chủ động phòng dịch bệnh tôm. 54 - Tăng cƣờng kiể m tra điề u kiê ̣n vê ̣ sinh thú y các sở sản xuấ t , kinh doanh tôm giố ng , thƣ̣c hiê ̣n tố t ch ƣơng trình truyề n thông về phòng , chố ng dịch bệnh thủy sản khu vực ĐBSCL - Tạo hành lang thông suốt cho công tác bảo hiểm nông nghiệp đƣợc triển khai có hiệu diện rộng thời gian tới 6.2.2 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc - Nhanh chóng ban hành định cụ thể nhằm thực thi chủ trƣơng sách Chính phủ Thủ tƣớng,… hoạt động tín dụng nông nghiệp, nuôi tôm. - Thƣờng xuyên kiểm tra, giám sát việc thực thi văn điều hành NHNN Chính phủ ban hành. 6.2.3 Đối với quyền địa phƣơng - Tăng cƣờng đao cấp quyền địa phƣơng việc hỗ trợ hoạt động tín dụng địa bàn, nhƣ tuyên truyền sách vay vốn, ƣu đãi lãi suất hỗ trợ cho vay. - Có chủ trƣơng hƣớng dẫn hộ nuôi tôm cách sử dụng vốn vay hợp lý gắn kết với chƣơng trình phát triển kinh tế địa phƣơng. - Tạo điều kiện cho Ngành Thủy sản tỉnh phát triển sản xuất giống tôm nƣớc lợ địa phƣơng nhằm đáp ứng nhu cầu lớn hàng năm tiết kiệm chi phi đầu vào vận chuyển tôm giống nơi khác. - Đề xuất hỗ trợ đầu tƣ, sửa chữa đồng công trình thủy lợi cho vùng nuôi tôm, thực tốt công tác quản lý giám sát môi trƣờng thƣờng xuyên, xây dựng mô hình nuôi tôm bền vững, có phân bố rạch ròi tôm thẻ chân trắng tôm sú. - Tăng cƣờng kiểm tra ngăn chặn việc sử dụng loại hóa chất cấm nuôi tôm để đảm bảo an toàn cho tôm trƣớc mắt nhƣ lâu dài. - Đẩy mạnh hoạt động nghiên cứu, dự báo tình hình mƣa bão biến động yếu tố môi trƣờng cách thƣờng xuyên để có khuyến cáo đắn cho định hƣớng nuôi tôm ngƣời nông dân Sóc Trăng. 6.2.4 Đối với hộ doanh nghiệp nuôi tôm - Trƣớc vay vốn sử dụng vốn cần luôn suy nghĩ cẩn thận, tính toán rõ ràng kế hoạch sản xuất đặc biệt sử dụng vốn vay mục đích thỏa thuận hợp đồng tín dụng. - Thƣờng xuyên tham gia cập nhật qua ngƣời thân, báo, Internet,… tình hình kinh tế thị trƣờng để có phòng bị trƣớc thay đổi khách quan từ môi kinh tế - xã hội. 55 - Thƣờng xuyên tìm hiểu cập nhật kỹ thuật, khung thời vụ, tình hình giá cả, thị trƣờng,… để có đƣợc kế hoạch giải pháp thực tốt khuyến cáo quan chức phƣơng pháp nuôi tôm phù hợp nhất. 56 TÀI LIỆU THAM KHẢO 1. Bộ NN&PTNT – Trung tâm tin học thống kê, 2012. Báo cáo kết thực kế hoạch tháng 12 năm 2012 ngành nông nghiệp phát triển nông thôn. 2. Bộ NN&PTNT – Trung tâm tin học thống kê, 2013. Báo cáo kết thực kế hoạch tháng năm 2013 ngành nông nghiệp phát triển nông thôn. < http://www.agroviet.gov.vn/Pages/statisticreport.aspx?TabId=thongke> 3. Đinh Văn Sơn, 2004. Lý thuyết Tài – Tiền tệ. Hà Nội: Nhà xuất Thống Kê. 4. Đỗ Văn Xê, 2008. Đánh giá kết kinh tế - xã hội khu dân cƣ vƣợt lũ tỉnh An Giang Thành phố Cần Thơ đề xuất giải pháp phát triển. Tạp chí Khoa học Đại học Cần Thơ, số 9, trang 66-75. 5. Dƣơng Thị Bình Minh, 1998. Lý thuyết Tiền tệ. Hà Nội: Nhà xuất Giáo dục. 6. Hiệp hội chế biến xuất thủy sản Việt Nam, 2013. Báo cáo xuất thủy sản Việt Nam năm 2012 đóng góp ngành Công Thƣơng. 7. Lê Khƣơng Ninh Nguyễn Thị Mai Ánh (2012). Thực trạng tiếp cận tín dụng thức hộ nuôi tôm Bạc Liêu. Tạp chí Ngân hàng, số 17, trang 76-82. 8. Nguyễn Minh Kiều, 2009. Nghiệp vụ ngân hàng thương mại. Thành phố Hồ Chí Minh: Nhà xuất Thống kê. 9. Nguyễn Thanh Nguyệt Thái Văn Đại, 2010. Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại. Đại học Cần Thơ. 10. Thái Văn Đại, 2012. Giáo trình Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng thương mại. Đại học Cần Thơ. 11. Tổng cục thống kê, 2013. Tình hình kinh tế - xã hội năm 2012. < http://gso.gov.vn/default.aspx?tabid=621&ItemID=13419> 12. Tổng cục thủy sản, 2012. Báo cáo tình hình sản xuất tháng đầu năm 2012. 57 13. Tổng cục thủy sản, 2013. Báo cáo tình hình sản xuất tháng đầu năm 2013. 14. Tổng cục thủy sản, 2013. Kết sản xuất thủy sản năm 2012. 58 PHỤ LỤC Phụ lục 1: Tình hình nguồn vốn Agribank Sóc Trăng giai đoạn 2010-2012 Đvt: triệu đồng Chỉ tiêu 2010 Vốn huy động Vốn điều chuyển Tổng 2011 2012 Chênh lệch 2011/2010 2012/2011 Số tiền % Số tiền % 3.047.629 3.377.598 3.866.359 329.969 10,83 488.761 14,47 2.964.152 3.741.273 5.143.305 777.121 26,22 1.402.032 37,47 6.011.781 7.118.871 9.009.664 1.107.090 18,42 1.890.793 26,56 Phụ lục 2: Tình hình nguồn vốn Agribank Sóc Trăng tháng đầu năm 2012 tháng đầu năm 2013 Đvt: triệu đồng Chênh lệch Chỉ tiêu Vốn huy động Vốn điều chuyển Tổng 6T/2012 6T/2013 3.427.440 4.192.772 7.620.212 3.845.691 5.674.861 9.520.552 Số tiền 418.251 1.482.088 1.900.340 Phụ lục 3: Sự thay đổi TNBQ trƣớc sau sử dụng vốn vay Paired t test ------------------------------------------------------------------------------------------Variable Obs Mean Std. Err. Std. Dev. [95% Conf. Interval] ------------------------------------------------------------------------------------------tntruocvay 76 263.6184 97.83395 852.8966 68.7232 458.5136 tnsauvay 76 658.9072 225.989 1970.126 208.7141 1109.1 ------------------------------------------------------------------------------------------diff 76 -395.2888 136.1794 1187.184 -666.572 -124.0056 ------------------------------------------------------------------------------------------mean(diff) = mean(tntruocvay - tnsauvay) t = -2.9027 Ho: mean(diff) = degrees of freedom = 75 Ha: mean(diff) < Pr(T < t) = 0.0024 Ha: mean(diff) != Pr(|T| > |t|) = 0.0049 59 Ha: mean(diff) > Pr(T > t) = 0.9976 % 12,20 35,35 24,94 Phụ lục 4: Sự khác biệt TNBQ nhóm hộ có sử dụng vốn vay Two-sample t test with unequal variances ---------------------------------------------------------------------------------------------Group | Obs Mean Std. Err. Std. Dev. [95% Conf. Interval] ---------------------------------------------------------------------------------------------ko vay | 36 243.6806 96.95638 581.7383 46.84864 440.5125 co vay | 76 702.4737 194.7031 1697.383 314.6051 1090.342 ---------------------------------------------------------------------------------------------combined | 112 555.0045 136.9218 1449.044 283.6849 826.3241 ---------------------------------------------------------------------------------------------diff | -458.7931 217.5083 -890.1591 -27.42711 ---------------------------------------------------------------------------------------------diff = mean(ko vay) - mean(co vay) t = -2.1093 Ho: diff = Satterthwaite's degrees of freedom = 103.209 Ha: diff < Pr(T < t) = 0.0187 Ha: diff != Pr(|T| > |t|) = 0.0373 60 Ha: diff > Pr(T > t) = 0.9813 Phụ lục 5: BẢNG CÂU HỎI PHỎNG VẤN NÔNG HỘ NUÔI TÔM VỀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG NGHỀ NUÔI TÔM TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM TỈNH SÓC TRĂNG Tôi tên Lim Minh Ngọc, sinh viên khoa Kinh tế - QTKD trƣờng Đại học Cần Thơ. Hiện thực đề tài nghiên cứu “Hiệu tín dụng nghề nuôi tôm chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam tỉnh Sóc Trăng”. Vì thế, có vài câu hỏi vấn để phục vụ cho đề tài. Rất mong anh (chị) dành thời gian giúp hoàn thành bảng câu hỏi này. Tôi xin cam kết thông tin anh (chị) cung cấp đƣợc giữ bí mật sử dụng để phục vụ cho nghiên cứu tôi. Tôi chân thành cám ơn anh (chị). Sau nội dung vấn: PHẦN 1: THÔNG TIN VỀ HOẠT ĐỘNG NUÔI TÔM 1.1 - Họ tên chủ hộ: - Tuổi: - Địa chỉ: . 1.2 Các loại tôm đƣợc anh (chị) nuôi? 2010 2011 2012 2013 - Tôm sú     - Tôm thẻ chân trắng     - Tôm xanh     - Khác: . 1.3 Diện tích nuôi tôm anh (chị) hecta? . 1.4 Mỗi năm, anh chị nuôi vụ tôm?  vụ  vụ  Trên vụ 1.5 Sản lƣợng thu hoạch vụ gần (vụ vừa thu hoạch) bao nhiêu? 1.6 Ngoài nuôi tôm, gia đình anh (chị) có tham gia ngành nghề khác hay không?  Có  Không 1.7 Xin anh (chị) cho biết khó khăn ảnh hƣởng đến việc nuôi tôm?  Chi phí thức ăn tăng cao  Chi phí tôm giống tăng cao  Chất lƣợng tôm giống không ổn định  Sự bùng phát dịch bệnh 61  Điều kiện thời tiết bất lợi  Khác: . 1.8 Những chi phí phải trả nuôi tôm là: Chi phí Tỷ trọng (%) so với tổng chi phí  Thức ăn nuôi tôm  Mua tôm giống  Điện, nhiên liệu  Lƣơng trả công nhân  Thuốc, hóa chất, men vi sinh  Xử lý, vệ sinh ao nuôi  Khác: ………………………………… . ………………………………………………. 1.9 Chi phí trung bình tính 1kg tôm vụ gần (vụ vừa thu hoạch) bao nhiêu? Tổng chi phí cho vụ mà anh (chị) chi là: 1.10 Giá bán trung bình tính 1kg tôm vụ gần (vụ vừa thu hoạch) mà anh (chị) bán đƣợc bao nhiêu? . Doanh thu cho vụ mà anh (chị) bán đƣợc là: . 1.11 Thu nhập trung bình vụ nuôi tôm anh (chị) có tăng lên so với vụ liền trƣớc không?  Không  Có. Nếu có, tăng lên phần trăm (%)? PHẦN 2: THÔNG TIN VỀ KHOẢN VAY 2.1 Anh (chị) có sử dụng vốn vay từ ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam tỉnh Sóc Trăng không?  Có → Tiếp tục  Chƣa → Dừng lại, kết thúc vấn. 2.2 Anh (chị) bắt đầu vay vốn từ nào?  Từ năm trƣớc  Từ năm trƣớc  Từ năm trƣớc  Cách năm 2.3 Ở vụ gần (vụ vừa thu hoạch), anh (chị) vay ngân hàng số tiền bao nhiêu? Hay, tỷ lệ nguồn vốn vay so với tổng nhu cầu vốn nuôi tôm phần trăm (%)? 2.4 Mục đích sử dụng khoản vay mà anh (chị) ký hợp đồng tín dụng để làm gì? (Có thể chọn nhiều gợi ý) 62  Bắt đầu tham gia nuôi tôm  Tiếp tục trì hoạt động nuôi tôm (chi phí giống, thức ăn,… cho vụ nuôi mới, v.v…)  Mở rộng quy mô nuôi tôm (xây dựng thêm ao nuôi, tăng chi phí giống, thức ăn,…)  Khác: . . 2.5 Sau đó, khoản vay đƣợc sử dụng mục đích ban đầu hay không? - Có  - Không  Nếu không, xin cho biết lý sử dụng khoản vay (có thể chọn nhiều gợi ý):  Phải sử dụng cho chi tiêu gia đình  Đóng học phí cho cháu gia đình  Ngƣời thân gia đình bị bệnh  Khác: 2.6 Xin anh (chị) cho biết số thông tin vụ tôm (vụ trƣớc sử dụng vốn vụ sau sử dụng vốn) bảng sau: Trƣớc sử dụng vốn Sau sử dụng vốn Sản lƣợng thu hoạch Giá vốn trung bình/1kg Giá bán trung bình/1kg Tổng doanh thu Tổng chi phí 2.7 Anh (chị) sử dụng lợi nhuận từ nuôi tôm vào mục đích gì? (Có thể chọn nhiều gợi ý)  Trang trải cho sống hàng ngày gia đình  Tiếp tục đầu tƣ nuôi tôm  Đầu tƣ cho hoạt động sản xuất, kinh doanh khác gia đình  Khác: 2.8 Lợi nhuận nuôi tôm mang lại có đáp ứng đƣợc mục đích không?  Có  Không 2.9 Anh (chị) có trả nợ hạn cho vụ gần (vụ vừa thu hoạch) hay không?  Có  Không Nếu không, xin cho biết lý anh (chị) trả nợ hạn? 2.10 Nguồn tiền trả nợ cho khoản tín dụng nuôi tôm từ đâu? (Có thể chọn nhiều gợi ý)  Từ thu nhập lợi nhuận nuôi tôm 63  Từ hoạt động sản xuất hay kinh doanh khác gia đình  Từ hỏi mƣợn ngƣời thân, ngƣời quen  Từ khoản vay ngân hàng tổ chức tín dụng khác  Từ nguồn khác: 2.11 Theo anh (chị), nguyên nhân làm cho hộ nuôi tôm trả nợ hạn (có thể chọn nhiều nguyên nhân)?  Thất thu, suất sản lƣợng thấp  Giá bán thị trƣờng thấp  Thời hạn tín dụng ngắn  Lãi suất tín dụng cao  Sử dụng vốn không mục đích  Phải chi tiêu khoản tiền lớn cho tình khẩn cấp gia đình  Khác: Chân thành cám ơn hợp tác anh (chị)! Trân trọng kính chào! 64 [...]... trạng hoạt động tín dụng đối với nghề nuôi tôm tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Sóc Trăng trong giai đoạn 2010 – 6/2013 - Đánh giá hiệu quả tín dụng đối với nghề nuôi tôm tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Sóc Trăng - Đề ra một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng nghề nuôi tôm tại chi nhánh ngân hàng trong tƣơng... luận văn tốt nghiệp của mình 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung Phân tích và đánh giá hiệu quả tín dụng đối với nghề nuôi tôm tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Sóc Trăng giai đoạn 2010 – 6/2013 Từ đó, đƣa ra các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng đối với nghề nuôi tôm cho ngân hàng trong thời gian tới 1.2.2 Mục tiêu cụ thể - Phân tích thực trạng... NHÁNH TỈNH SÓC TRĂNG 3.1 LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH SÓC TRĂNG 3.1.1 Tổng quan về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Năm 1988, Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam đƣợc thành lập theo Nghị định số 53/HĐBT ngày 26/3/1988 của Hội đồng Bộ trƣởng (nay là Chính phủ) về việc thành lập các ngân hàng chuyên... nhuận cho ngân hàng? Tín dụng cho nghề này có còn mang lại hiệu quả hay không? v.v…Có thể thấy, những điều trên có ảnh hƣởng không nhỏ đến chất lƣợng tín dụng của ngân hàng và là những vấn đề thực tế rất cần đƣợc quan tâm hiện nay Từ những lý do trên, tôi xin chọn đề tài Phân tích hiệu quả tín dụng đối với nghề nuôi tôm tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Sóc Trăng ... hoạt động và gây ảnh hƣởng đến lợi nhuận của ngân hàng Do vậy, Agribank Sóc Trăng cần đẩy mạnh hơn nữa công tác huy động vốn để giảm tỷ trọng sử dụng vốn điều chuyển nhằm tăng tính chủ động khi cho vay, tiết kiệm chi phí và tăng lợi nhuận cho ngân hàng 22 CHƢƠNG 4 PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI NGHỀ NUÔI TÔM TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH SÓC TRĂNG 4.1... sử dụng vốn vay - Đối với mục tiêu cụ thể 3: Sử dụng phƣơng pháp quy nạp những vấn đề đã phân tích và đánh giá, những thông tin từ phỏng vấn các hộ nuôi tôm và tham khảo thêm những chính sách liên quan để đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng đối với nghề nuôi tôm tại ngân hàng 12 CHƢƠNG 3 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH...DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Tiếng Việt Agribank Sóc Trăng ĐBSCL NHNN NHNo&PTNT NHTM NN&PTNT TCTD TNBQ Tiếng Anh Agribank VASEP : : : : : : : : Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Đồng bằng sông Cửu Long Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Ngân hàng thƣơng mại Nông nghiệp và phát triển nông thôn Tổ chức tín dụng Thu nhập bình quân : Vietnam Bank for Agriculture... và Phát triển Nông thôn Việt Nam tỉnh Sóc Trăng Cụ thể phân tích các chỉ tiêu nhƣ: doanh số cho vay, dƣ nợ, doanh số thu nợ, nợ xấu đối với nghề nuôi tôm - Đối với mục tiêu cụ thể 2: Các phƣơng pháp đƣợc sử dụng nhƣ: + Phương pháp phân tích tỷ số tài chính: để đánh giá hiệu quả của hoạt động tín dụng đối với nghề nuôi tôm tại ngân hàng Phƣơng pháp này liên quan đến việc so sánh các con số với nhau... vi địa bàn tỉnh Sóc Trăng 1.3.2 Thời gian Đề tài tiến hành nghiên cứu số liệu từ năm 2010 đến tháng 6/3013 1.3.3 Đối tƣợng nghiên cứu Đề tài tập trung nghiên cứu về hiệu quả tín dụng đối với nghề nuôi tôm tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Sóc Trăng 2 CHƢƠNG 2 CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN 2.1.1 Khái quát về hoạt động tín dụng 2.1.1.1... doanh, trong đó có Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn Ngày 14/11/1990, Chủ tịch Hội đồng Bộ trƣởng (nay là Thủ tƣớng Chính phủ) ký Quyết định số 400/CT thành lập Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam thay thế Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam Ngày 15/11/1996, đƣợc Thủ tƣớng Chính phủ ủy quyền, Thống đốc Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam ký Quyết định . nghị 54 6.2.1 Đối với Chính phủ 54 v 6.2.2 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc 55 6.2.3 Đối với chính quyền địa phƣơng 55 6.2.4 Đối với hộ và doanh nghiệp nuôi tôm 55 TÀI LIỆU THAM KHẢO 57 PHỤ. Sóc Trăng 53 5. 2.4 Tăng cƣờng giám sát, kiểm tra quá trình sử dụng vốn vay của các hộ nuôi tôm 53 5. 2 .5 Tăng cƣờng huy động vốn 53 Chƣơng 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 54 6.1 Kết luận 54 6.2 Kiến. 2010-6/2013 49 5. 1.1 Về phía ngân hàng 49 5. 1.2 Về phía khách hàng vay vốn 51 5. 2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI NGHỀ NUÔI TÔM TẠI AGRIBANK SÓC TRĂNG 52 5. 2.1 Tiếp tục