TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ & QUẢN TRỊ KINH DOANH LÂM ÁI DÂN PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU PHÒNG GIAO DỊCH NGÃ BẢY SÀI GÒN LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành Tài Ngân hàng Mã số ngành: 52340201 09 – 2013 TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ & QUẢN TRỊ KINH DOANH LÂM ÁI DÂN MSSV: 4104420 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHÀN Á CHÂU PHÒNG GIAO DỊCH NGÃ BẢY SÀI GÒN LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC NGÀNH Tài Ngân hàng Mã số ngành: 52340201 CÁN BỘ HƯỚNG DẪN NGUYỄN TRUNG TÍNH 09 – 2013 LỜI CẢM ƠN Nhờ quan tâm, hướng dẫn thầy cô giúp đỡ anh chị cán tín dụng hoàn thành đề tài luận văn tốt nghiệp mình. Lời đầu tiên, em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến thầy Nguyễn Trung Tính, người trực tiếp hướng dẫn em suốt trình làm luận văn tốt nghiệp. Thầy tận tình hướng dẫn, giúp đỡ chỉnh sửa đề tài để em hoàn thành tốt luận văn mình. Trong thời gian thực tập Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu Phòng Ngã Bảy Sài Gòn em học nhiều kiến thức bố ích kinh nghiệm thực tế. Em xin chân thành cảm ơn Ban Giám đốc Nguyễn Bùi Thiện Nam tiếp nhận tạo điều kiện cho em trình thực tập. Em xin cảm ơn anh chị Phòng ban tín dụng ngân hàng nhiệt tình hướng dẫn em công việc. Lời sau cùng, xin chân thành cảm ơn Ban giám hiệu nhà trường Đại học Cần Thơ Ban lãnh đạo đoàn Khoa Kinh tế tạo điều kiện để em tiếp xúc thực tế. Xin cảm ơn quý thầy cô môn Tài Ngân hàng, khoa Kinh tế- Quản trị kinh doanh, Trường Đại học Cần Thơ truyền đạt kiến thức quý báo, giúp em có kiến thức bổ ích thực đề tài mình. Xin kính chúc quý thầy cô anh chị dồi sức khỏe công tác tốt. Xin chân thành cảm ơn! Cần Thơ, ngày…, tháng…, năm 2013 Sinh viên thực Lâm Ái Dân i TRANG CAM KẾT Tôi xin cam kết luận văn hoàn thành dựa kết nghiên cứu kết nghiên cứu chưa dùng cho luận văn cấp khác. Cần Thơ, ngày…, tháng…, năm 2013 Sinh viên thực Lâm Ái Dân ii NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… Tp. Hồ Chí Minh, ngày…, tháng…, năm 2013 Thủ trưởng đơn vị (ký tên đóng dấu) iii MỤC LỤC Trang CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU 1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU . 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung . 1.2.2 Mục tiêu cụ thể . 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU . 1.3.1 Không gian 1.3.2 Thời gian . 1.3.3 Đối tượng nghiên cứu . CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN . 2.1.1 Khái quát tín dụng 2.1.2 Khái quát tín dụng cá nhân . 2.1.3 Lý thuyết liên quan đến hoạt động tín dụng . 2.1.4 Các tiêu đánh giá hoạt động tín dụng cá nhân 11 2.1.5 Rủi ro tín dụng 12 2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU . 13 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 13 2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu 13 CHƯƠNG 3: KHÁI QUÁT VỂ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU- PHÒNG GIAO DỊCH NGÃ BẢY SÀI GÒN 15 3.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Ấ CHÂU 15 3.1.1 Quá trình hình thành phát triển 15 3.1.2 Các hoạt động nghiệp vụ ACB . 17 3.1.3 Kết hoạt động kinh doanh ACB . 18 iv 3.1.4 Vị ACB định hướng phát triển ACB 20 3.2 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂUPHÒNG GIAO DỊCH NGÃ BÁY SÀI GÒN 23 3.2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Á Châu- PDG Ngã Bảy Sài Gòn . 23 3.2.2 Cơ cấu tổ chức nhiệm vụ chức danh ACB-PGD Ngã Bảy Sài Gòn 24 3.2.3 Sơ lược hoạt động tín dụng cá nhân . 28 3.3 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA ACB-PGD NGÃ BẢY SÀI GÒN . 35 3.3.1 Thu nhập . 36 3.3.2 Chi phí . 37 3.3.3 Lợi nhuận 37 3.4 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN VÀ CHỈ TIÊU KẾ HOẠCH NĂM 2013 38 CHƯƠNG 4: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN 40 4.1 KHÁI QUÁT TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU- PGD NGÃ BẢY SÀI GÒN 40 4.2 KHÁI QUÁT TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG . 44 4.3 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG CÁ NHÂN . 47 4.3.1 Phân tích doanh số cho vay 48 4.3.2 Phân tích doanh số thu nợ cá nhân . 53 4.3.3 Phân tích dư nợ cho vay 57 4.3.4 Nợ xấu . 62 4.4 CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN 62 4.4.1 Dư nợ cá nhân dư nợ . 63 4.4.2 Dư nợ cho vay/ vốn huy động 63 4.4.3 Vòng quay vốn tín dụng . 64 4.4.4 Hệ số thu nợ 65 4.4.5 Tỉ lệ nợ xấu . 65 v CHƯƠNG 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG 67 TÍN DỤNG CÁ NHÂN . 67 5.1 NHỮNG THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN . 67 5.1.1 Thuận lợi . 67 5.1.2 Khó khăn . 68 5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN . 69 5.2.1 Nâng cao lực cạnh tranh . 69 5.2.2 Biện pháp Marketing sản phẩm tín dụng . 70 5.2.3 Giải cho vay nhanh chóng 71 5.2.4 Chủ động công tác thẩm định xét cho vay . 71 5.2.5 Nâng cao hiệu tăng cường công tác kiểm tra sau cho vay 71 CHƯƠNG 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ . 72 6.1 KẾT LUẬN 72 6.2 KIẾN NGHỊ . 72 TÀI LIỆU THAM KHẢO . 74 vi DANH SÁCH BẢNG Trang Bảng 3.1: Kết hoạt động kinh doanh ACB từ năm 2010 đến năm 2012 18 Bảng 3.2: Kết đạt kế hoạch ACB năm 2012 . 19 Bảng 3.3: So sánh vị ACB với số NHTM khác . 21 Bảng 3.4: Quy trình cho vay khách hàng cá nhân PGD . 33 Bảng 3.5: Mô tả công việc thực quy trình cho vay PGD Ngã Bảy . 34 Sài Gòn 34 Bảng 3.6 Kết hoạt động kinh doanh PGD Ngã Bảy Sài Gòn 2010-2012 . 35 Bảng 3.7 Chỉ tiêu kế hoạch hoạt động PGD năm 2013 38 Bảng 4.1 Tình hình huy động vốn PGD Ngã Bảy Sài Gòn 2010-2012 40 Bảng 4.2: Tình hình hoạt động tín dụng PGD Ngã Bảy Sài Gòn 2010-2012 . 44 Bảng 4.3 Tình hoạt động tín dụng cá nhân PGD tháng 6_2013 . 47 Bảng 4.4: Doanh số cho vay cá nhân theo thời PGD Ngã Bảy Sài Gòn theo thời hạn 2010-2012 49 Bảng 4.5: Doanh số cho vay theo thời hạn PGD Ngã Bảy Sài Gòn theo thời hạn 6_2013 . 50 Bảng 4.6: Doanh số cho vay cá nhân theo mục đích sử dụng 2010-2012 51 Bảng 4.7: Doanh số cho vay cá nhân theo mục đích sử dụng tháng 2013 52 Bảng 4.8: Doanh số thu nợ cá nhân theo thời hạn 2010-2012 . 54 Bảng 4.9: Doanh số thu nợ cá nhân theo thời hạn 6_2013 55 Bảng 4.11: Doanh số thu nợ cá nhân theo mục đích sử dụng tháng 2013 56 Bảng 4.12: Tình hình dư nợ cho vay cá nhân theo thời hạn 2010-2012 . 58 Bảng 4:13: Dư nợ cho vay cá nhân theo thời hạn tháng 2013 59 Bảng 4.14: Dư nợ cho vay cá nhân theo mục đích sử dụng 2010-2012 60 Bảng 4.15: Dư nợ cho vay cá nhân theo mục đích sử dụng 6T_2013 . 61 Bảng 4.16: Nợ xấu cá nhân từ năm 2010 đến tháng 6_2013 . 62 Bảng 4.17: Các tiêu đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng cá nhân 63 2010-6T_2013 63 vii DANH SÁCH HÌNH Trang Hình 3.1 Sơ đồ máy tổ chức PGD Ngã Bảy Sài Gòn . 24 Hình 4.1 Tình hình huy động vốn theo loại tề tệ . 43 Hình 4.2 Cơ cấu dư nợ cá nhân PGD Ngã Bảy Sài Gòn từ 2010 đến 6_2013 45 Hình 4.3 Cơ cấu dư nợ cá nhân theo thời hạn Ngã Bảy Sài Gòn 59 Hình 4.4 Cơ cấu dư nợ cho vay cá nhân theo mục đích sử dụng 61 viii chủ yếu doanh số cho vay trung dài hạn giảm đáng kể. Các vay tiêu dùng tín chấp giảm so với năm trước thu nhập hàng tháng khách hàng không ổn định giảm đi. Ngân hàng cần xác định bảng kê tháng lương gần để làm sở định cho vay. Do thu nhập người dân không ổn định hưởng nhiều đến hoạt động cho vay tiêu dùng. Bảng 4:13: Dư nợ cho vay cá nhân theo thời hạn tháng 2013 ĐVT: Triệu đồng CHỈ TIÊU Ngắn hạn Trung & Dài hạn Dư nợ cho vay 6T_2012 6T_2013 36.560 82.025 118.585 68.756 85.020 153.776 6T_2013-6T_2012 Số tiền (%) 32.196 88,06 2.995 3,65 35.191 29,68 (Nguồn: Phòng tín dụng Ngã Bảy Sài Gòn,6T_2013) Tính đến tháng 6_2013, dư nợ cho vay ngắn hạn tiếp tục tăng với tốc độ nhanh so với kỳ năm 2012 (tăng 88,06% đạt 68.756 triệu đồng). Trong dư nợ trung dài hạn giảm 10,57%. Bởi vì, doanh số cho vay ngắn hạn gia tăng cho vay trung dài hạn giảm so với trước. (%) 120 100 80 60 76,74 74,66 55,29 59,82 80,17 40 20 23,26 25,34 2010 2011 44,71 40,18 19,83 2012 Ngắn hạn 6_2012 6_2013 Năm Trung dài hạn Nguồn: Phòng tín dụng Ngã Bảy Sài Gòn, 2010- 6_2013 Hình 4.3 Cơ cấu dư nợ cá nhân theo thời hạn Ngã Bảy Sài Gòn Dư nợ cho vay PGD chủ yếu tập trung dư nợ cho vay trung dài hạn. Tỷ trọng cho vay ngắn hạn chiếm khoảng 30% danh mục cho vay (thể cụ thể hình 4.3). Tuy nhiên, tỷ trọng dư nợ cho vay ngắn hạn có xu hướng tăng dần qua năm (từ 23% năm 2010 lên 45% tính đến quý năm 2013). Điều chứng tỏ có chuyển dịch cấu từ trung dài hạn sang ngắn hạn. Sự dịch chuyển cấu phù hợp tránh rủi ro kỳ hạn. 59 4.3.3.2 Phân tích dư nợ cho vay theo mục đích sử dụng Dư nợ cho vay theo mục đích sử dụng chia thành dư nợ cho vay sản xuất kinh doanh dư nợ cho vay tiêu dùng. Dư nợ cho vay sản xuất kinh doanh tăng lên qua năm tốc độ tăng trưởng giảm dần (bảng 4.14). Bảng 4.14: Dư nợ cho vay cá nhân theo mục đích sử dụng 2010-2012 ĐVT: Triệu đồng 2010 2011 2012 2011-2010 2012-2011 CHỈ TIÊU 1. SXKD 2. Tiêu dùng + Mua nhà + Khác Dư nợ cho vay 15.452 59.622 17.668 41.954 75.074 20.128 90.256 30.771 59.485 110.38 21.351 120.292 34.584 85.708 141.643 Số tiền 4.676 30.634 13.103 17.531 35.310 (%) 30,26 51,38 74,16 41,79 47,03 Số tiền 1.223 30.036 3.813 26.223 31.259 (%) 6,08 33,28 12,39 44,08 28,32 (Nguồn: Phòng tín dụng Ngã Bảy Sài Gòn, 2010, 2011, 2012) Chú thích: SXKD sản suất kinh doanh Năm 2011, dư nợ cho vay sản xuất kinh doanh tăng 30,26% đạt 20.128 triệu đồng. Sang năm 2012 tốc độ tăng trưởng giảm xuống đạt 6,08%. Nguyên nhân, nguồn vốn huy động giảm nhiều năm 2012 ảnh hưởng đến khả đáp ứng hoạt động cho vay ngân hàng. Việc đóng cửa sàn vàng chấm dứt hoạt động huy động vốn cho vay vàng làm doanh số huy động giảm đáng kể. Nguồn huy động từ vàng giảm mạnh 73% so với năm trước nguồn huy động từ ngoại tệ giảm từ 67.946 triệu đồng xuống 33.379 triệu đồng. Bên cạnh đó, ảnh hưởng từ khó khăn chung kinh tế với tình hình tồn kho gia tăng, nhiều doanh nghiệp khó khăn việc giải đầu tổng cầu kinh tế giảm đi. Họ nhu cầu vay vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh chí co hẹp lại vi mô. Mặt khác, số doanh nghiệp có nhu cầu vay không đáp ứng điều kiện vay vốn gặp khó khăn tình trạng tài sản đảm bảo. Đối với dư nợ cho vay tiêu dùng tăng lên với tốc độ không ổn định. Năm 2011, dư nợ cho vay tiêu dùng tăng 51,38% so với năm 2010 đạt 90.256 triệu đồng. Một là, nhờ vào sách ưu đãi khyến khích tiêu dùng chế cho vay thoáng đẩy mạnh hoạt động cho vay. Hai là, nguồn vốn huy động tăng mạnh, khả khoản khoản dồi điều kiện thuận lợi đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng đặc biệt khoản vay tiêu dùng có kỳ hạn dài. Sang năm 2012 tốc độ tăng trưởng cho vay tiêu dùng giảm so với năm trước (33,28%). Nguyên nhân phần thu nhập người dân giảm nên họ có xu hướng tiết kiệm chi tiêu dẫn đến nhu cầu 60 vay vốn giảm. Nhưng đến tháng 6_2013 dư nợ cho vay tiêu dùng tăng trưởng nhanh 45,66% so với kỳ năm 2012 (bảng 4.15). Bảng 4.15: Dư nợ cho vay cá nhân theo mục đích sử dụng 6T_2013 ĐVT: Triệu đồng CHỈ TIÊU 1. SXKD 2. Tiêu dùng + Mua nhà + Khác Dư nợ cho vay 6T_2012 6T_2013 25.994 92.591 40.434 52.157 118.585 18.909 134.867 34.121 100.746 153.776 6T_2013-6T_2012 Số tiền (%) (7.085) (27,26) 42.276 45,66 (6.313) (15,61) 48.589 93,16 35.191 29,68 (Nguồn: Phòng tín dụng Ngã Bảy Sài Gòn, 6T_2013) Chú thích: SXKD sản suất kinh doanh, 6T tháng Bước sang năm 2013 kinh tế có dấu hiệu khởi sắc trở lại góp phần thúc đẩy tăng trưởng tín dụng thu nhập người dân tăng nhu cầu tiêu dùng tăng. Trong cấu cho vay, dư nợ cho vay tiêu dùng chiếm trọng cao danh mục cho vay (khoảng 80%). Lĩnh vực cho vay tiêu dùng PGD triển khai nhiều sản phẩm tiêu dùng khác nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng đa dạng khách hàng. Đây hoạt động cho vay đem lại nguồn sinh lợi lớn cho PGD với doanh số cho vay cao. Dư nợ cho vay theo mục đích sử dụng vốn có dịch chuyển cấu rõ rệt theo năm (hình 4.4). Tỷ trọng sản xuất kinh doanh giảm mạnh từ 21% năm 2010 xuống 15% năm 2012. Tỷ trọng cho vay tiêu dùng tăng lên từ 71% lên 85% năm 2012. 120 100 (%) 80 60 79,42 81,77 84,93 20,58 18,23 15,07 2010 2011 2012 78,08 87,70 40 20 21,92 12,30 Sản xuất kinh doanh 6_2012 6_2013 Năm Tiêu dùng Nguồn: Phòng tín dụng Ngã Bảy Sài Gòn, 2010-6_2013 Hình 4.4 Cơ cấu dư nợ cho vay cá nhân theo mục đích sử dụng 61 4.3.4 Nợ xấu Về công tác thu nợ kiểm soát nợ ngân hàng thực tốt nên tình hình nợ xấu PGD mức thấp e ngại rủi ro tín dụng. Bảng 4.16: Nợ xấu cá nhân từ năm 2010 đến tháng 6_2013 ĐVT: Triệu đồng CHỈ TIÊU Nợ hạn 2-5 Nợ xấu (3-5) + Nhóm + Nhóm + Nhóm 2010 2011 2012 15 15 0 15 52 52 37 15 899 52 0 52 tháng 2012 72 52 0 52 tháng 2013 2.267 52 0 52 (Nguồn: Phòng tín dụng Ngã Bảy Sài Gòn, 2010- 6_2013) Nhìn chung, tình hình nợ hạn có xu hướng tăng từ 15 triệu đồng lên 899 triệu đồng năm 2012 tính đến thời điểm tháng 2013 2.267 triệu đồng. Tuy nhiên, chất lượng tín dụng ngân hàng tốt, nợ hạn phát sinh chủ yếu gia tăng nợ nhóm 2, nợ nhóm đến nhóm không thay đổi nhiều. Do đó, tình hình nợ xấu ngân hàng mức thấp gia tăng đáng kể. Cụ thể, năm 2010 nợ xấu PGD 15 triệu đồng. Sang năm 2011 nợ xấu tăng lên 52 triệu đồng. Từ năm 2012 đến 6_ 2013 tình hình nợ xấu không thay đổi. Nợ xấu phát sinh nợ từ vay tín chấp, khách hàng lực tài phải phá sản nên khả thu hồi. Trong bối cảnh tình hình nợ xấu toàn hệ thống gia tăng vấn đề nợ xấu PGD mức thấp lo ngại. Nhờ vào quy trình cho vay chặt chẽ tuân thủ theo quy định nên chất lượng tín dụng PGD cao. 4.4 CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN Để đánh giá hiệu hoạt động tín dụng PGD đề tài sử dụng số tiêu dư nợ vốn huy động, vòng quay vốn, hệ số thu nợ, tỉ lệ nợ xấu để xem xét khả hiệu sử dụng vốn, khả thu nợ chất lượng tín dụng. 62 Bảng 4.17: Các tiêu đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng cá nhân 2010-6T_2013 CHỈ TIÊU Dư nợ cá nhân Vốn huy động DS Thu nợ CN DN CN bình quân DS cho vay CN Nợ xấu Dư nợ Dư nợ CN/ Dư nợ Dư nợ CN/ VHĐ Vòng quay vốn Hệ số thu nợ CN Tỉ lệ nợ xấu ĐVT Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng (%) (%) Vòng (%) (%) 2010 75.074 385.211 144.229 66.824 160.730 15 78.311 95,87 19,49 2,16 89,73 0,02 2011 110.384 534.944 278.408 92.729 313.718 52 134.855 81,85 20,63 3,00 88,74 0.05 2012 141.643 439.464 219.029 126.014 250.288 52 168.649 83,99 32,23 1,74 87,51 0,04 6T_2012 118.585 104.617 114.485 112.818 52 144.885 81,84 0,91 92,73 0,04 6T_2013 153.776 108.637 147.710 120.770 52 186.537 82,44 0,74 89,95 0,03 (Nguồn: Phòng tín dụng Ngã Bảy Sài Gòn, 2010 - 6_2013) Chú thích: DS: Doanh số, ĐVT: đơn vị tính, DN: dư nợ, CN: cá nhân, T: tháng 4.4.1 Dư nợ cá nhân dư nợ Hoạt động cho vay cá nhân hoạt động cho vay chủ yếu PGD với dư nợ cho vay cá nhân chiếm 80% dư nợ. Cụ thể, dư nợ cho vay cá nhân năm 2010 chiếm đến 95,87%. Đây lĩnh vực cho vay đem lại nguồn lợi nhuận lớn cho PGD. Hoạt động cho vay doanh nghiệp chiếm tỷ trọng nhỏ dư nợ cho vay (dưới 20%). Nguyên nhân PGD thức bắt đầu triển khai hoạt động cho vay doanh nghiệp vào năm 2010 với dư nợ doanh nghiệp chiếm tỷ lệ thấp 4,13%. Các sản phẩm cho vay chưa đa dạng chủ yếu tài trợ thương mại. Tuy nhiên, hoạt động cho vay doanh nghiệp đẩy mạnh đến năm 2012 với tỷ trọng dư nợ cho vay doanh nghiệp tăng lên 16,01%. Mặc dù, tỷ trọng dư nợ cho vay cá nhân có xu hướng giảm từ 95,87% xuống 82,44% tính đến tháng năm 2013 hoạt động cho vay doanh nghiệp tăng lên. Nhưng hoạt động cho vay cá nhân giữ vai trò trọng yếu (dư nợ cá nhân chiếm 80% dư nợ cho vay) tạo nguồn lợi lớn cho ngân hàng. Do đó, nguồn vốn huy động đa phần phục vụ cho nhu cầu cho vay cá nhân. 4.4.2 Dư nợ cho vay/ vốn huy động Chỉ tiêu xác định hiệu đầu tư đồng vốn huy động. Giúp ta phân tích so sánh khả cho vay Ngân hàng với nguồn vốn huy động. Đồng thời phản ánh phần khả khoản, tiêu lớn hay nhỏ điều không tốt. 63 Nhìn chung việc sử dụng vốn ngân hàng chưa hiệu cách xa số 100. Bởi vì, bình quân để tạo khoảng 24 đồng dư nợ cho vay cá nhân ngân hàng phải huy động tới 100 đồng vốn. Ngân hàng sử dụng 20%- 30% vốn huy động vay cá nhân. Con số thấp có chênh lệch huy động cho vay. Nguyên nhân, dư nợ tính dư nợ cho vay cá nhân, phụ thuộc vào dư nợ cho vay doanh nghiệp (với dư nợ cho vay chiếm khoản 12% tổng dư nợ). Mặt khác, ngân hàng phải huy động nguồn vốn lớn hoạt động cho vay hạn chế. Bởi hoạt động cho vay ngân hàng chủ yếu tập trung kỳ hạn trung dài hạn. Trong nguồn vốn huy động từ kỳ hạn thấp ngân hàng phải huy động nhiều từ nguồn vốn ngắn hạn để đáp ứng nhu cầu cho vay. Nguồn vốn huy động lớn, khả khoản dồi giúp ngân hàng tránh rủi ro kỳ hạn cho vay dài hạn. Mặc dù, tỷ số dư nợ vốn huy động thấp hiệu sử dụng vốn ngân hàng có xu hướng tăng lên. Năm 2010 ngân hàng sử dụng 100 đồng vốn huy động vay 19,49 đồng dư nợ đến năm 2012 tăng lên 20,63 đồng dư nợ. Dự đoán hiệu sử dụng vốn ngân hàng cao thời gian tới. 4.4.3 Vòng quay vốn tín dụng Chỉ tiêu đo lường tốc độ luân chuyển vốn ngân hàng, phản ánh số vốn đầu tư quay vòng nhanh hay chậm. Chỉ số cao có lợi cho ngân hàng với khả thu hồi vốn nhanh. Vòng quay vốn tín dụng thể bảng sau: Khả luân chuyển vốn ngân hàng tương đối nhanh có xu hướng giảm xuống. Năm 2010 với vòng quay vốn 2,16 vòng. Đến năm 2011 tăng lên vòng năm có tốc độ luân chuyển nhanh nhất. Khả thu hồi từ khoản nợ tương đối cao. Doanh số thu hồi nợ lớn từ doanh số cho vay với khả thu hồi 85% từ vay phát ra. Những vay sản xuất kinh doanh bổ sung vốn lưu động có kỳ hạn ngắn nên khả thu hồi nợ nhanh. Đối với khoản vay tiêu dùng có kỳ hạn dài đa phần cho vay theo phương thức trả góp hàng tháng khả thu hồi nợ tương đối nhanh. Vì thế, cấu cho vay tập trung kỳ hạn trung dài hạn vòng quay vốn cao 1, khả chuyển vốn tương đối nhanh tránh tình trạng ứ đọng vốn. Đến năm 2012 doanh số cho vay thu nợ đồng loạt giảm nên khả thu hồi vốn chậm, vòng quay vốn giảm 1,74 vòng. Điều phản ánh hoạt động kinh doanh hiệu so với năm trước. Tính đến tháng 6/ 2013 vòng quay vốn tín dụng 0,74 vòng giảm so với kỳ năm 2012 (0,91 vòng). Vòng 64 quay vốn tín dụng giảm doanh số thu nợ không gia tăng chí giảm dư nợ lại gia tăng. Do tình hình kinh tế khó khăn doanh nghiệp kinh doanh hiệu với tồn kho tăng cao, khó khăn việc giải đầu ảnh hưởng đến khả thu hồi nợ ngân hàng, giảm vòng quay vốn tín dụng. 4.4.4 Hệ số thu nợ Chỉ tiêu đánh giá công tác thu nợ ngân hàng. Chỉ số cao phản ánh hoạt động thu nợ ngân hàng hiệu quả. Và thể việc đồng vốn cho vay có mục đích không ý thức trả nợ khách hàng. Khả thu hồi nợ PGD đánh giá cao với hệ số thu nợ năm 2010 89,73% năm 2011 88,74%. Điều chứng tỏ công tác kiểm soát thu nợ PGD thực tốt. Doanh số cho vay phát thu hồi 85%. Tuy nhiên, đến năm 2012 khả thu hồi vốn giảm đáng kể với hệ số thu nợ giảm 87,51%. Do kinh tế gặp khó khăn, hiệu kinh doanh doanh nghiệp giảm đi, đồng thời thu nhập người dân giảm xuống. Do đó, khách hàng chậm chạp khâu trả nợ làm doanh số thu nợ giảm. Tuy nhiên, đến tháng 6_ 2013 công thu nợ hiệu hơn, hệ số thu nợ tăng lên 89,95%. Trước tình hình nợ hạn có xu hướng gia tăng, cán tín dụng sàn lọc kỹ lưỡng khâu cho vay, lựa chọn khách hàng đánh giá tốt. 4.4.5 Tỉ lệ nợ xấu Tỷ lệ nợ xấu dư nợ dùng để đánh giá mức độ rủi ro hoạt động cho vay. Đồng thời phản ánh hiệu hoạt động hay chất lượng tín dụng. Chỉ tiêu thấp phản ánh chất lượng tín dụng tốt, mức ngưỡng an toàn cho hoạt động tín dụng 3%. Theo quy định, tỷ lệ nợ xấu tổ chức tín dụng 3% phải bán nợ cho Công ty Quản lý tài sản Tổ chức tín dụng Việt Nam (VAMC) đồng thời phải trích lập dự phòng rủi ro 20%/ năm cho số bán. Do đó, việc kiểm soát nợ xấu mối quan tâm ngân hàng. Qua bảng số liệu cho thấy, chất lượng tín dụng ngân hàng tốt, với tỷ lệ nợ xấu thấp nhỏ 1% giao động từ 0,02%- 0,05%. Do đó, ngân hàng e ngại vấn đề rủi ro tín dụng. Năm 2010 tỷ lệ nợ xấu ngân hàng 0,02% đến năm 2011 tăng lên 0,05%. Tỷ lệ nợ xấu gia tăng nợ nhóm phát sinh từ 15 triệu đồng lên 52 triệu đồng. Đây nợ vay tín chấp khách hàng. Đến năm 2012 tháng 6_ 2013 tình hình nợ xấu không thay đổi, dư nợ gia tăng nợ từ nhóm đến nhóm không phát sinh thêm nợ năm trước chưa thu hồi chuyển sang nên tỷ lệ nợ xấu 65 giảm xuống 0,04% 0,03%. Với kết đạt ngân hàng thực kiểm soát chặt chẽ vay. Chính sách cho vay kết hợp sách gia hạn nợ thay đổi kỳ hạn cho khách hàng có dấu hiệu bất thường phát sinh. 66 CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN 5.1 NHỮNG THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN 5.1.1 Thuận lợi Trong hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động ngân hàng nói riêng, uy tín tiêu chí quan trọng. Trong nhiều năm qua Ngân hàng Á Châu ngân hàng TMCP hàng đầu vốn huy động cho vay, đánh giá ngân hàng có tảng công nghệ tốt, có kết kinh doanh cao so với ngân hàng khác. Đây địa đáng tin tưởng để khách hàng gửi tiền vào. Hoạt động huy động vốn đơn vị không ngừng phát triển nhận tin tưởng khách hàng vào thương hiệu ACB. Cả lượng tiền toán tiết kiệm tăng mạnh làm cho nguồn vốn huy động tương đối lớn đảm bảo cho hoạt động tín dụng đơn vị. Phòng giao dịch có vị trí địa lý thuận lợi, tọa lạc quận quận giàu có Thành phố HCM. Tại dân cư đông đúc nhiều thành phần kinh tế, nhu cầu vay vốn lớn, hoạt động cho vay phát triển. Thị trường tiều dùng hứa hẹn thị trường có sức phát triển tương lai. Khi thu nhập người dân không ngừng tăng lên, theo dự báo 10 năm tới tầng lớp có thu nhập cao đông đảo. Với dân cấu dân số nước ta đa phần dân số trẻ việc tăng mạnh lực lượng lao động hộ gia đình nhỏ kích thích việc tiêu dùng. Hiện PGD có nhiều sản phẩm tiêu dùng sản phẩm ngày phong phú thu hút thêm nhiều khách hàng. Bên cạnh đó, xuất phát từ mảng ngân hàng bán lẻ với chiến lược tập trung thị trường tín dụng nhỏ, PGD có nhiều kinh nghiệm lợi để phát triển tín dụng cá nhân đáp ứng nhu cầu cá nhân có xu hướng tăng lên nay. Đây thuận lợi để phát triển hoạt động tín dụng cá nhân phòng giao dịch Ngã Bảy Sài Gòn. ACB dẫn đầu việc áp dụng công nghệ tiên tiến hoạt động mình. Năm 2001, ACB thức vận hành hệ thống công nghệ TCBS cho phép tất chi nhánh, phòng giao dịch nối mạng với dùng chung sở liệu. Việc đại hóa công nghệ ngân hàng giúp ACB giải nhanh chóng nhu cầu khách hàng quản lý tài khoản khách hàng cách hiệu quả. Sự đời loại thẻ tín dụng dịch vụ điện tử góp phần tối đa hóa lợi ích khách hàng làm tăng số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ ACB. 67 Ngoài nội ngân hàng có nhiều lợi thế, quy trình cho vay chặt chẽ, có chuyên môn hóa cao khâu. Mỗi nhân viên làm khâu riêng biệt có tập trung đem lại hiệu cao công việc. Đội ngũ nhân viên Phòng giao dịch chủ yếu nhân viên trẻ động, linh hoạt công việc. Thái độ phục vụ cao, làm việc với tiêu chí khách hàng luôn đúng. Phòng giao dịch có nguyên đội ngủ nhân viên tư vấn đem lại cho khách hàng hài lòng. ACB có chương trình đào tạo cho nhân viên giúp họ nâng cao trình độ nghiệp vụ kinh nghiệm thân. Và lợi siêu thị địa ốc ACB, thông qua siêu thị này, việc làm cầu nối người mua người bán, ACB cung cấp dịch vụ tư vấn, trung gian toán cho vay. Giúp cho người mua lẫn người bán an toàn nhiều người có hội sở hữu nhà. Đây sản phẩm thành công ACB, ACB tiên phong hợp tác với công ty bảo hiểm nhân thọ Prudential công ty nhân thọ AIA để đưa sản phẩm liên kết dịch vụ tư vấn bảo hiểm qua ngân hàng. 5.1.2 Khó khăn Bên cạnh thuận lợi Phòng giao dịch gặp số khó khăn. Ảnh hưởng từ tác động kinh tế vĩ mô sách NHNN tác động nhiều đến hoạt động kinh doanh ngân hàng. Các sách đóng cửa sàn vàng, việc chấm dứt huy động cho vay vàng khiến cho doanh số cho vay giảm đáng kể cho năm 2012. Mặt khác, hạn chế xuất phát từ bất ổn kinh tế lạm phát, biến động tỷ giá,… Tình hình thị trường không ổn định gây ảnh hưởng không nhỏ đến kết kinh doanh doanh nghiệp vừa nhỏ, mà tiêu chí lợi nhuận mối quan tâm ngân hàng định cấp tín dụng. Sự cạnh tranh chi nhánh khác hệ thống ngân hàng TMCP khác địa bàng. Trên địa bàng xuất nhiều ngân hàng với hàng loạt chiêu cạnh tranh khác nhau, lãi suất ưu đãi, thủ tục nhanh gọn,… để thu hút khách hàng. Hoạt động marketing sản phẩm cho vay tiêu dùng yếu, chưa phát huy hết khả năng, khách hàng chưa nắm bắt đầy đủ thông tin thị trường cho vay cá nhân. Nguyên nhân ngân hàng cần phải tính toán kỹ lưỡng chi phí để có lãi suất cạnh tranh. Thủ tục công chứng chiếm nhiều thời gian quy trình cho vay. Điều hạn chế phần hiệu hoạt động ngân hàng, đa số khách hàng có tâm lý chung e ngại phải chờ đợi. Một số phương án kinh 68 doanh ngân hàng mang tính thời điểm nên phải chờ lâu ảnh hưởng không nhỏ đến kết kinh doanh khách hàng. Phương pháp thẩm định tín dụng phụ thuộc nhiều vào cảm tính kinh nghiệm nhân viên thẩm định. Ngân hàng chưa đưa phương pháp chấm điểm tiêu dùng vào mục đích thẩm định. Ngân hàng dừng lại việc xếp loại khách hàng nhằm mục đích ưu đãi tài chính, ưu tiên phục vụ,… Bên cạnh đó, việc chấp hành quy chế cho vay điều kiện vay vốn chặt chẽ chẳng hạn quy định tài sản đảm bảo, tỷ lệ cho vay ngân hàng tài sản đảm bảo, khả tự chủ nguồn vốn doanh nghiệp,… Nhiều doanh nghiệp không đáp ứng nên tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng. 5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN 5.2.1 Nâng cao lực cạnh tranh - Đơn giản hóa thủ tục cho vay Trong bối cảnh cạnh tranh liệt ngân hàng, nên tạo cho phong cách bật hơn, có nhiều ưu cách đơn giản hóa thủ tục cho vay. Để làm cho việc hoàn thiện thủ tục cho vay cách đơn giản hơn, rút ngắn thời gian tiến hành tạo cho khách hàng có cảm giác hài lòng. - Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Ngân hàng cần có đội ngũ nhân viên tín dụng chuyên nghiệp kỹ năng, kiến thức ngoại hình để hướng dẫn phục vụ khách hàng tốt mong đợi. Nhân viên tín dụng phải thân thiện nhiệt tình, giải thích rõ ràng quy trình tín dụng có hướng dẫn cụ thể giai đoạn cho khách hàng hiểu rõ. Tránh phản cảm khách hàng tiếp xúc với nhân viên. Ngoài nhân viên nên giải thích rõ ràng nhắc khách hàng tiến độ hồ sơ tín dụng để khách hàng bổ sung nhiều lần. - Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Cán tín dụng có vai trò quan trọng an toàn hoạt động tín dụng cho vay ngân hàng. Cán tín dụng có trình độ cao đánh giá thẩm định nhu cầu vay cách xác, tránh rủi ro hoạt động tín dụng đến từ phía khách hàng vay. Vì vậy, đội ngũ tín dụng cần thường xuyên hướng dẫn, tổ chức tập huấn nâng cao trình độ chuyên môn. Mặt khác, Ngân hàng cần có hình thức phát động thi đua nhân viên tự giác học tập nâng cao trình độ. Bên cạnh đó, Ngân hàng phải vạch cho chiến lược cụ thể từ khâu tuyển dụng có 69 sách đào tạo lại có hệ thống nhằm phát huy tối đa nguồn nhân lực. Cần phải có sách khen thưởng xử lý để nâng cao tinh thần tự giác, nhiệt tình nhân viên. - Chính sách ưu đãi lãi suất Trong hoạt động cho vay, lãi suất vấn đề quan trọng tách rời với hiệu tín dụng. Với mức lãi suất phù hợp mang tính cạnh tranh cao giúp thu hút khách hàng đến với hoạt động tín dụng. Xác định lãi suất cho vay thời kỳ nhóm khách hàng cụ thể. Đối với khách hàng thân thiết có uy tín cao quan hệ tín dụng có trước đây, ngân hàng nên có sách ưu đãi lãi suất để giữ chân họ. Ngoài cần có ưu đãi lãi suất khách hàng vay vốn có tài sản đảm bảo sổ tiết kiệm mở ngân hàng. Vì việc góp phần nâng cao khả huy động làm sở cho khoản vay. Tuy nhiên, lãi suất vấn đề vô nhạy cảm quan trọng, tác động trực tiếp đến hoạt động ngân hàng. Nên xác định mức lãi suất ưu đãi ngân hàng cần nghiên cứu kỹ lưỡng để hai bên có lợi. 5.2.2 Biện pháp Marketing sản phẩm tín dụng Một sản phẩm muốn thuyết phục khách hàng ưu tiên lựa chọn yếu tố chất lượng giá yếu tố marketing sản phẩm vô quan trọng cần thiết để đưa sản phẩm thị trường. Khách hàng sản phẩm biện pháp marketing ngân hàng, khách hàng ưu đãi, chương trình đặc biệt vào dịp lễ tết,… Để thu hút khách hàng ngân hàng cần có chiến lược sau: - Nâng cao hình ảnh lòng khách hàng cách thường xuyên tham gia chương trình tài trợ lũ lụt, thiên tai, tham gia vào chương trình từ thiện trích lập quỹ ủng hộ người nghèo,…. tham gia hoạt động văn hóa thể thao. - Ngân hàng cần cộng tác với báo đài để tuyên truyền phổ biến nhân dân lợi ích mà tín dụng cá nhân đem lại. Đồng thời tăng cường quãng cáo sản phẩm phương tiện thông tin đại chúng báo chí, truyền hình, internet,… Điều mang sản phẩm ngân hàng đến gần với khách hàng hơn, giải tỏa tâm lý e ngại vay mượn để chi tiêu đời sống. - Bên cạnh đó, ngân hàng nên quan tâm đến biến động thị trường để có giải pháp hợp lý. Nhu cầu nhà mối quan tâm toàn xã hội nắm bắt nhu cầu thực tế khách hàng. Để tung sản phẩm đáp ứng nhu cầu tầng lớp dân cư. Ngoài sản phẩm cho 70 vay du học khách hàng quan tâm nhiều hơn. Ngân hàng nên đặc biệt ý việc phát triển sản phẩm này. 5.2.3 Giải cho vay nhanh chóng Một số thủ tục phòng công chứng rườm rà tốn nhiều thời gian dẫn đến kéo dài thời gian giải hồ sơ vay. Hiện tại, việc giải ngân thực sau hồ sơ công chứng hoàn tất thủ tục đăng ký giao dịch đảm bảo. Qua kéo dài thời gian giải cho vay, làm chậm thời gian giải ngân. Do đó, PGD tiến hành giải ngân sau hồ sơ công chứng đăng ký giao dịch đảm bảo. 5.2.4 Chủ động công tác thẩm định xét cho vay Việc định cho vay hay không, nên dựa vào uy tín khả trả nợ khách hàng giá trị tài sản đảm bảo. Vì PGD cần linh động xét duyệt cho vay khách hàng chưa đủ điều kiện tài sản chấp lại có khả tài vững mạnh để tránh từ chối khách hàng tốt. 5.2.5 Nâng cao hiệu tăng cường công tác kiểm tra sau cho vay Đây khâu quan trọng tổ chức tín dụng, giúp tạo mối quan hệ thân thiện với khách hàng vào phát kịp thời rủi ro tiềm ẩn. Từ giúp ngân hàng quản lý khoản vay chặt chẽ hơn, hạn chế thấp nợ xấu phát sinh. Với khách hàng cá nhân việc kiểm tra sau cho vay phải chặt chẽ nữa. Vì đối tượng khách hàng có số lượng lớn khó quản lý so với khách hàng doanh nghiệp. Đòi hỏi quy định cụ thể thời gian, phương pháp, nội dung,… nhắc nợ. Một số quy định cụ thể như: - Quy định cụ thể thời gian nhân viên tín dụng phải kiểm tra: Ví dụ kiểm tra hàng tháng, hàng quý kiểm tra đột xuất có dấu hiệu bất thường,… - Nội dung kiểm tra: mục đích sử dụng vốn, kiễm tra thu nhập, nơi làm việc có thay đổi không, đánh giá lại tư cách khả trả nợ khách hàng. - Báo cáo sau kiểm tra: sau lần kiểm tra, nhân viên tín dụng cần có báo cáo cụ thể đưa nhận định đánh giá mình. Nếu phát rủi ro nhân viên tín dụng cần có đề xuất lên cấp để có hướng giải phù hợp. 71 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Tuy vào hoạt động không lâu khó khăn định, PGD không ngừng cố gắng nâng cao hiệu hoạt động mình. Với tinh thần đoàn kết truyền thống động động sáng đội ngũ nhân viên tín nhiệm khách hàng, hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng không ngừng nâng lên. Trong đó, góp phần mang lại hiệu lớn cho thành tích nguồn lợi nhuận mang lợi từ hoạt động tín dụng cá nhân. Hoạt động tín dụng cá nhân có tăng trưởng mạnh mẽ từ năm 2010 đến năm 2011 giai đoạn tăng trưởng nhanh từ thành lập tới nay. Đặc biệt tăng trưởng vượt năm 2011 với tốc độ gần lần so với năm 2010. Đây thành đáng khích lệ toàn cán nhân viên PGD thể tăng trưởng mạnh mẽ doanh số cho vay, doanh số thu nợ dư nợ cho vay. Tuy nhiên, đến năm 2012 ảnh hưởng từ kinh tế khủng hoảng, tăng trưởng thấp nên hoạt động huy động vốn lẫn cho vay PGD điều giảm. Phần lớn sụt giảm từ nguồn vốn huy động cho vay vàng sàng giao vàng đóng cửa đến năm 2012 chấm dứt ngừng hẳn huy động cho vay vàng. Tuy nhiên đến 6_ 2013 tình hình tín dụng tăng trở lại. Mặc dù tín dụng tăng trưởng nhanh PGD e ngại rủi ro tín dụng với chất lượng tín dụng kiểm xoát tốt 0,1%. Bên cạnh thành tựu đạt vấn đề tồn tại. Lợi nhuận tạo chưa phù hợp với quy mô hoạt, dư nợ cho vay thấp so với nguồn vốn huy động, PGD chưa phát huy hết khả mình. 6.2 KIẾN NGHỊ Kiến nghị Ngân hàng nhà nước Nâng cao lượng hoạt động trung tâm thông tin tín dụng (CIC), cập nhật thường xuyên, liên tục nhằm cung cấp thông tin xác nhanh chóng. Ngân hàng Nhà nước cần có văn đạo yêu cầu NHTM phải cung cấp thông tin khách hàng cho vay cho trung tin tín dụng cách chi tiết có quy định rõ ràng trách nhiệm cho đối tượng phụ trách công bố thông tin. Đồng thời trung tâm cần nâng cấp hệ thống mạng lưới tra cứu thông tin để tăng tốc độ xử lý giúp ngân hàng tiết kiệm thời gian chi phí việc cập nhật thông tin. Xem xét chỉnh sửa quy định đảm bảo nợ vay, việc xử lý phát tài sản đảm bảo để thu hồi nợ tránh thủ tục rườm rà thời gian chờ đợi lâu. 72 Thường xuyên kiểm tra giám sát việc thực quy định NHTM nhằm ngăn chặn kịp thời sai phạm việc cạnh tranh không lành mạnh NHTM. Đặc biệt có quy định chặt chẽ ngân hàng có vốn đầu tư nước tạo công môi trường cạnh tranh, tránh việc sử dụng nguồn vốn nước giá rẻ vay với lãi suất thấp nhằm thu hút khách hàng. Tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM nước nhằm tăng vốn tự có, mở rộng quy mô để cạnh tranh với NHTM nước ngoài. 73 TÀI LIỆU THAM KHẢO 1. Thái Văn Đại, 2010. Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng. Cần Thơ: Nhà xuất Đại học Cần Thơ. 2. Thái Văn Đại, 2010. Giáo trình quản trị ngân hàng. Cần Thơ: Nhà xuất Đại học Cần Thơ. 3. Nguyễn Thanh Nhàn cộng sự, 2011. Ảnh hưởng biến động lãi suất đến hoạt động hệ thống Ngân hàng tháng đầu năm 2011. Tạp chí khoa học đào tạo ngân hàng, số 112, trang 1-9. [pdf] [Ngày truy cập: 31 tháng 08 năm 2013]. 4. Từ Văn Sơn, 2009. Phân tích hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng phát triển nhà Đồng sông Cửu Long chi nhánh An Giang. Luận văn đại học. Đại học cần thơ. 5. Trịnh quốc Trung Nguyễn Văn Sang, 2013. Các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động ngân hàng thương mại Việt Nam. Tạp chí công nghệ ngân hàng, số 85, trang 11-16. 6. Nguyễn Đăng Hoài Vũ, 2011. Phân tích hiệu tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Kiên Long chi nhánh Cần Thơ. Luận văn đại học. Đại học cần thơ. 74 [...]... tín dụng cá nhân 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu- Phòng giao dịch Ngã Bảy Sài Gòn từ năm 2010 đến tháng 6 năm 2013 để thấy được thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân và đưa ra những giải pháp nhằm nâng cao hoạt động tín dụng cá nhân tại đây 1 1.2.2 Mục tiêu cụ thể - Đánh giá kết quả hoạt động kinh doanh và phân tích. .. phố ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu- PGD Ngã Bảy Sài Gòn có nhiều lợi thế trong hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Chính vì những lý do trên em quyết định chọn đề tài Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng TMCP Á Châu - PGD Ngã Bảy Sài Gòn để làm đề tài luận văn tốt nghiệp Để thấy được tình hình hoạt động, những nguyên nhân tác động từ đó cải thiện và nâng cao hơn nữa hoạt động tín. .. : : Ngân hàng Phòng giao dịch Ngân hàng Nhà Nước Thương mại cố Phần Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu Sản xuất kinh doanh Trung hạn và dài hạn Tiêu dùng Nhân viên quan hệ khách hàng Kiểm soát viên tín dụng Nhân viên dịch vụ khách hàng Nhân viên phân tích tín dụng Nhân viên tư vấn tài chính cá nhân Doanh số thu nợ Cho vay Hồ sơ tín dụng Hoạt động dịch vụ Hoạt động kinh doanh Khách hàng Đơn vị tính... hiện tại Ngân hàng TMCP Á Chầu- Phòng giao dịch Ngã Bảy Sài Gòn 1.3.2 Thời gian Đề tài được thực hiện trong thời gian thực tập tại ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu- PGD Ngã Bảy Sài Gòn từ ngày 12/08/2013 đến ngày 18/11/2013 Số liệu được thu thập từ năm 2010-2012 và 6 tháng đầu năm 2013 1.3.3 Đối tượng nghiên cứu Hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần Á ChâuPhòng giao dịch Ngã Bảy. .. huy động tại ACB-PGD Ngã Bảy Sài Gòn - Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân tại ACB-PDG Ngã Bảy Sài Gòn từ năm 2010 đến tháng 6- năm 2013 thông qua doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ cho vay, nợ xấu - Đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng của ACB-PDG Ngã Bảy Sài Gòn qua các chỉ tiêu tài chính - Đề xuất một số giải pháp để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân của ACB-PGD Ngã Bảy Sài Gòn. .. với các biểu bảng để phân tích thông qua các chỉ tiêu tài chính và phương pháp thống kê mô tả Qua đó, thấy được sự biện động của các chỉ tiêu Phản ánh rõ tình hình hoạt động cũng như hiệu quả hoạt động cho vay cá nhân 14 CHƯƠNG 3 KHÁI QUÁT VỂ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU- PHÒNG GIAO DỊCH NGÃ BẢY SÀI GÒN 3.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Ấ CHÂU 3.1.1 Quá trình hình thành và phát triển... đích vay của tín dụng cá nhân khó kiểm soát hơn các lĩnh vực khác Tư cách phẩm chất của khách hàng thường khó xác định, chủ yếu dựa vào đánh giá cảm tính chủ quan của cán bộ tín dụng 2.1.2.3 Vai trò của tín dụng cá nhân - Mở rộng mối quan hệ với khách hàng từ đó làm tăng khả năng huy động các loại tiền gửi khác nhau - Tín dụng cá nhân giúp ngân hàng mở rộng kênh cho vay, tăng số lượng khách hàng nhờ đó... của tín dụng cá nhân Do tính chất đặc thù của tín dụng cá nhân, cho nên tín dụng cá nhân có một số đặc điểm như sau: - Khách hàng rất đa dạng: bất cứ đối tượng nào nếu thỏa mãn các điều kiện vay vốn của ngân hàng đều có thể được cấp tín dụng bao gồm: cán bộ công nhân viên, hộ gia đình, người sản xuất kinh doanh có nhu cầu,… - Quy mô tín dụng nhỏ, số lượng các món vay nhiều: mục đích vay của các cá nhân. .. (Nguồn: Tổng từ các báo cáo tài chính, báo cáo thường niên của các Ngân hàng, 2012) Chú thích: ĐL: điều lệ; CSH: chủ sở hữu; TS: tài sản; VHĐ: vốn huy động; TL: tỉ lệ; LN: lợi nhuận; ACB: ngân hàng Á Châu, VCB ngân hàng ngoại thương, CTG ngân hàng công thương, EIB ngân hàng xuất nhập khẩu Eximbank, STB ngân hàng Sài Gòn Thương tín sacombank, Tecombank ngân hàng kỹ thương 21 3.1.4.2 Định hướng phát triển của... hướng dẫn khách hàng thực hiện các giao dịch hoặc hướng dẫn khách hàng đến tiếp xúc với các chức danh khác để thực hiện việc giao dịch tại kênh phân phối - Khai thác hiệu quả nguồn dữ liệu sẵn có của ACB - Tiếp cận các khách hàng có chất lượng tốt hiện đang sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng nhưng chưa giao dịch với ACB - Bán chéo sản phẩm dịch vụ khách hàng cá nhân theo quy định Chăm sóc khách hàng: - . Sài Gòn 24 3. 2 .3 Sơ lược về hoạt động tín dụng cá nhân 28 3. 3 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA ACB-PGD NGÃ BẢY SÀI GÒN 35 3. 3.1 Thu nhập 36 3. 3.2 Chi phí 37 3. 3 .3 Lợi nhuận 37 3. 4 ĐỊNH HƯỚNG. nhân tại PGD 33 Bảng 3 .5: Mô tả công việc thực hiện quy trình cho vay PGD Ngã Bảy 34 Sài Gòn 34 Bảng 3. 6 Kết quả hoạt động kinh doanh PGD Ngã Bảy Sài Gòn 2010-2012 . 35 Bảng 3. 7 Chỉ tiêu. TÍN DỤNG 44 4 .3 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG CÁ NHÂN 47 4 .3. 1 Phân tích doanh số cho vay 48 4 .3. 2 Phân tích doanh số thu nợ cá nhân 53 4 .3. 3 Phân tích dư nợ cho vay 57 4 .3. 4 Nợ xấu 62 4.4