TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA LUẬT BỘ MÔN LUẬT THƯƠNG MẠI ---------- LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP CỬ NHÂN LUẬT NIÊN KHÓA 2010 – 2014 ĐỀ TÀI: PHÁP LUẬT VỀ HÀNH VI CẠNH TRANH KHÔNG LÀNH MẠNH TRONG HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG Giảng viên hướng dẫn: Ths. Nguyễn Mai Hân Bộ môn Luật Thương Mại Sinh viên thực hiện: Huỳnh Thị Thảo Nguyên MSSV: 3083427 Lớp: Luật Thương Mại- LK0864A1 Cần Thơ, tháng 12/2014 LỜI CẢM ƠN  Trong suốt thời gian học tập trường Đại học Cần thơ chặng đường ý nghĩa em, tiếp thu kiến thức từ thầy cô trau dồi kỹ sống để làm hành trang bước vào đời. Và đây, luận văn tốt nghiệp nấc thang cuối đánh dấu trình trưởng thành sinh viên mái trường Đại học. Trong trình thực luận văn tốt nghiệp, người viết nhận nhiều quan tâm, hướng dẫn, động viên từ phía gia đình, từ quý thầy cô bạn bè để hoàn thành luận văn tiến độ. Lời người viết bày tỏ lòng biết ơn đến quý thầy cô Khoa Luật – Trường Đại học Cần Thơ tận tình truyền đạt tảng kiến thức quý báu góp phần để người viết hoàn thành luận văn này. Và hết, người viết xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Cô Nguyễn Mai Hân, giảng viên trực tiếp hướng dẫn luận văn. Cô tận tình hướng dẫn, dạy bảo giúp người viết giải vấn đề phát sinh lúc viết để hoàn thành luận văn kế hoạch đặt ra. Bên cạnh người viết xin cảm ơn tác giả viết, giáo trình, sách, báo, tạp chí chuyên ngành mà người viết sử dụng làm tài liệu trình nghiên cứu. Với điều kiện thời gian cho phép, khả nghiên cứu kinh nghiệm thực tế hạn chế, cố gắng luận văn không tránh khỏi thiếu sót. Rất mong nhận góp ý, bảo tận tình quý thầy cô độc giả quan tâm đến đề tài để người viết hoàn thiện luận văn tốt nghiệp. Cần Thơ, ngày 20 tháng 11 năm 2014 Người viết Huỳnh Thị Thảo Nguyên NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . NHẬN XÉT CỦA HỘI ĐỒNG PHẢN BIỆN . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . MỤC LỤC LỜI NÓI ĐẦU CHƯƠNG 1. KHÁI QUÁT CHUNG VỀ HÀNH VI CẠNH TRANH KHÔNG LÀNH MẠNH TRONG HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG Ở VIỆT NAM . 1.1 Khái quát chung cạnh tranh pháp luật cạnh tranh Việt Nam . 1.1.1 Khái niệm cạnh tranh . 1.1.2 Phân loại cạnh tranh 1.1.3 Đặc điểm cạnh tranh . 1.1.4 Ý nghĩa cạnh tranh . 1.1.5 Sự đời pháp luật cạnh tranh 1.2 Khái quát hành vi cạnh tranh không lành mạnh . 11 1.2.1 Khái niệm hành vi cạnh tranh không lành mạnh 11 1.2.2 Đặc điểm hành vi cạnh tranh không lành mạnh 13 1.2.3 Mục đích hậu hành vi cạnh tranh không lành mạnh 16 1.2.4 Các hành vi cạnh tranh không lành mạnh theo Luật cạnh tranh 2004 . 18 1.3 Khái quát hoạt động ngân hàng 19 1.3.1 Khái niệm hoạt động ngân hàng 20 1.3.2 Đặc điểm hoạt động ngân hàng 23 1.3.3 Vai trò hoạt động ngân hàng . 24 1.4 Khái quát cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng . 24 1.4.1 Khái niệm hành vi cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng . 25 1.4.2 Đặc điểm hành vi cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng . 25 1.4.3 Các hành vi cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng 26 1.4.4 Bản chất pháp lí hành vi cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng . 28 1.4.5 Ý nghĩa việc đời pháp luật cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng . 29 CHƯƠNG 2. ĐIỀU CHỈNH CỦA PHÁP LUẬT ĐỐI VỚI HÀNH VI CẠNH TRANH KHÔNG LÀNH MẠNH TRONG HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG . 30 2.1 Nguyên tắc xác định hành vi cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng . 30 2.2 Các hành vi cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng 31 2.2.1 Hành vi mang tính chất dẫn gây nhầm lẫn 31 2.2.2 Xâm phạm bí mật kinh doanh ngân hàng khác 34 2.2.3 Ép buộc kinh doanh ngân hàng . 36 2.2.4 Gièm pha ngân hàng khác . 38 2.2.5 Gây rối hoạt động kinh doanh ngân hàng khác 39 2.2.6 Quảng cáo nhằm cạnh tranh không lành mạnh 40 2.2.7 Khuyến mại nhằm cạnh tranh không lành mạnh 42 2.3 Thủ tục thẩm quyền xử lý hành vi vi phạm . 44 2.4 Hậu pháp lí hành vi cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng . 46 2.4.1 Trách nhiệm hành 46 2.4.2 Trách nhiệm dân 48 CHƯƠNG 3. THỰC TRẠNG VÀ MỘT SỐ ĐỀ XUẤT NHẰM HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT VỀ CẠNH TRANH KHÔNG LÀNH MẠNH TRONG HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG . 50 3.1 Thực trạng cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng . 50 3.1.1 Tình hình cạnh tranh hoạt động ngân hàng . 50 3.1.2 Thực tiễn áp dụng pháp luật cạnh tranh cạnh tranh không lành mạnh . 52 3.1.2 Mặt tích cực pháp luật điều chỉnh cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng . 54 3.1.2 Mặt hạn chế pháp luật điều chỉnh cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng . 55 3.2.1 Hoàn thiện chế pháp lý hành vi cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng cách có hệ thống đồng . 58 3.2.2 Nâng cao lực tổ chức, cá nhân có chức việc quản lý hoạt động cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng 61 3.3.3 Đẩy mạnh công tác tuyên truyền, phổ biến pháp luật chống cạnh tranh không lành mạnh nhằm nâng cao ý thức pháp luật tổ chức tín dụng người tiêu dùng . 63 KẾT LUẬN . 64 TÀI LIỆU THAM KHẢO Pháp luật cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng LỜI NÓI ĐẦU  1. Lý chọn đề tài Cạnh tranh có vai trò quan trọng hoạt động sản xuất hàng hóa, cung ứng dịch vụ, sở khẳng định vị trí kinh tế bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế. Tuy nhiên, cạnh tranh mang lại hậu xấu kinh tế, nhà sản xuất người tiêu dùng. Cạnh tranh làm thay đổi cấu trúc xã hội, làm phân hóa mạnh mẽ giàu nghèo, cạnh tranh không lành mạnh dùng thủ đoạn vi phạm pháp luật hay bất chấp pháp luật . Do vậy, hoạt động cạnh tranh chủ thể kinh doanh thị trường phải điều chỉnh định chế xã hội, can thiệp nhà nước tư cạnh tranh từ đối đầu sang hợp tác có lợi xu hướng tất yếu bảo đảm cho kinh tế phát triển bền vững. Hoạt động ngân hàng hoạt động mang nhiều rủi ro, hậu từ hành vi cạnh tranh không lành mạnh phát sinh từ hoạt động ngân hàng không ảnh hưởng đến luồng chu chuyển vốn kinh tế mà làm ảnh hưởng đến an toàn hệ thống ngân hàng. Trong việc thực thi cam kết quốc tế tác động đến tổ chức tín dụng có hoạt động ngân hàng. Theo đó, hoạt động tổ chức mang tính cạnh tranh khốc liệt hơn. Trong cạnh tranh đó, hành vi cạnh tranh không lành mạnh xảy ảnh hưởng đến lợi ích người tiêu dùng, lợi ích Nhà nước mà gây ảnh hưởng đến hệ thống tiền tệ quốc gia. Nhằm bước tạo lập môi trường cạnh tranh an toàn, lành mạnh, Nhà nước nghiêm cấm hành vi cạnh tranh không lành mạnh chủ thể tham gia thị trường; năm 2004 Quốc hội khóa XI thông qua Luật cạnh tranh số 27/2004/QH11 nhằm nghiêm cấm, xử lý hành vi cạnh tranh bất hợp pháp, bảo vệ chủ thể kinh doanh. Tuy nhiên, Luật cạnh tranh điều chỉnh hành vi cạnh tranh không lành mạnh tất lĩnh vực không dành riêng cho lĩnh vực ngân hàng. Do đó, việc phát hiện, xử lý cách xác hành vi cạnh tranh không lành mạnh chủ thể tham gia thị trường cần phải dựa hành lang pháp lý cụ thể, thống nhất. Với lí trên, người viết chọn đề tài “Pháp luật cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng” làm đề tài nghiên cứu luận văn tốt nghiệp. 2. Mục tiêu nghiên cứu Nghiên cứu đề tài người viết mong muốn tìm hiểu sâu quy định pháp luật cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng. Bên cạnh người viết nghiên cứu điểm bất cập, chưa hoàn thiện pháp luật chống cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng thực tiễn. Từ đề xuất GVHD: ThS. Nguyễn Mai Hân SVTH: Huỳnh Thị Thảo Nguyên Pháp luật cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng kiến nghị nhằm hoàn thiện chế độ pháp lí cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng. 3. Phạm vi nghiên cứu Trong phạm vi đề tài “Pháp luật cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng” người viết tập trung phân tích vấn đề lý luận thực tiễn áp dụng pháp luật cạnh tranh hành hành vi cạnh tranh không lành mạnh thường hay xảy lĩnh vực ngân hàng nước ta nay. Ngoài hai luật chủ yếu điều chỉnh vấn đề cạnh tranh không lành mạnh lĩnh vực ngân hàng Luật cạnh tranh số 27/2004/QH11 có hiệu lực ngày 01/07/2005 văn hướng dẫn thi hành cụ thể Nghị định 71/2014/NĐ-CP ngày 21/07/2014 quy định chi tiết Luật cạnh tranh xử lý vi phạm pháp luật lĩnh vực cạnh tranh Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 có hiệu lực ngày 01/01/2011, người viết tìm hiểu thêm văn pháp luật khác có liên quan Luật Ngân hàng nhà nước Việt Nam số 46/2010/QH12, Luật sở hữu trí tuệ số 50/2005/QH11, … văn hướng dẫn thi hành số viết chuyên gia pháp luật cạnh tranh nhằm nghiên cứu đề tài hiệu hơn. 4. Phương pháp nghiên cứu Người viết sử dụng số phương pháp trình nghiên cứu như: phương pháp phân tích luật viết; phương pháp tổng hợp nhằm nhìn nhận vấn đề toàn diện; phương pháp so sánh, đối chiếu quy định pháp luật có liên quan với nhau, lý luận thực tiễn trình áp dụng pháp luật cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng. 5. Kết cấu đề tài Ngoài lời mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo luận văn kết cấu thành ba chương sau: Chương 1: Khái quát chung hành vi cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng Việt Nam Chương 2: Điều chỉnh pháp luật hành vi cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng Chương 3: Thực trạng số đề xuất nhằm hoàn thiện pháp luật cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng. GVHD: ThS. Nguyễn Mai Hân SVTH: Huỳnh Thị Thảo Nguyên Pháp luật cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng CHƯƠNG KHÁI QUÁT CHUNG VỀ HÀNH VI CẠNH TRANH KHÔNG LÀNH MẠNH TRONG HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG Ở VIỆT NAM 1.1 Khái quát chung cạnh tranh pháp luật cạnh tranh Việt Nam Từ kinh tế nước ta chuyển đổi sang kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa, số lượng doanh nghiệp ngày nhiều, hoạt động kinh doanh, đầu tư diễn mạnh mẽ. Theo đó, hoạt động cạnh tranh trở nên đa dạng, phức tạp gay gắt; xuất ngày nhiều hoạt động, hành vi cạnh tranh không lành mạnh, hạn chế cạnh tranh, lạm dụng vị độc quyền làm tổn hại kinh tế, đến hoạt động sản xuất, kinh doanh doanh nghiệp lợi ích đáng người tiêu dùng. Tại kỳ họp thứ 6, Quốc hội khóa XI nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam thông qua Luật cạnh tranh Luật có hiệu lực từ ngày 1/7/2005 1. Đây nỗ lực quan trọng nhằm xây dựng môi trường cạnh tranh lành mạnh, khuyến khích bảo vệ cạnh tranh bình đẳng, không phân biệt đối xử dựa tảng nguyên tắc chung tự kinh doanh theo khuôn khổ pháp luật. 1.1.1 Khái niệm cạnh tranh Cho đến chưa có thống quan niệm cạnh tranh, mà có nhiều định nghĩa cách hiểu khác khái niệm này. Theo cách hiểu thông thường, cạnh tranh với hoạt động đối nghịch bên cá nhân, tổ chức, quốc gia để có lợi ích mà tất người có2. Hay, cạnh tranh kinh tế ganh đua chủ thể kinh tế như: nhà sản xuất, nhà phân phối, bán lẻ, người tiêu dùng, thương nhân… nhằm giành lấy vị tạo nên lợi tương đối sản xuất, tiêu thụ hay tiêu dùng hàng hóa, dịch vụ hay lợi ích kinh tế, thương mại khác để thu nhiều lợi ích cho mình. Theo nhà kinh tế học Michael Porter Mỹ thì: Cạnh tranh (kinh tế) giành lấy thị phần. Bản chất cạnh tranh tìm kiếm lợi nhuận, khoản lợi nhuận cao mức lợi nhuận trung bình mà doanh nghiệp có. Kết trình cạnh tranh bình quân hóa lợi nhuận ngành theo chiều hướng cải thiện sâu dẫn đến hệ giá giảm đi.3 Vụ công tác lập pháp, Những nội dung luật cạnh tranh, nxb. Tư pháp, Hà Nội, 2005, trang 5. ThS. Nguyễn Văn Cương, Tiêu chí đánh giá tính cạnh tranh bất hợp pháp số nước số bình luận luật cạnh tranh Việt Nam, nxb. Tư pháp, Hà Nội, 2006, trang 27. TS. Dương Ngọc Dũng, Chiến lược cạnh tranh theo lý thuyết Michael E. Porter, nxb. Tổng hợp TPHCM, 2009, trang 173. GVHD: ThS. Nguyễn Mai Hân SVTH: Huỳnh Thị Thảo Nguyên Pháp luật cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng Theo từ điển Tiếng Việt, cạnh tranh cố gắng giành phần hơn, phần thắng người, tổ chức hoạt động nhằm lợi ích nhau. Bên cạnh cạnh tranh hiểu “Chạy đua kinh tế, hành vi doanh nghiệp độc lập với đối thủ nhau, cung ứng hàng hóa, dịch vụ, nhằm làm thỏa mãn nhu cầu giống với may rủi bên, thể qua việc lôi kéo để bị lượng khách hàng thường xuyên”4. Như vậy, cạnh tranh hiểu trình mà chủ thể tìm biện pháp để vượt lên so với đối thủ lĩnh vực định. Ở góc độ thương mại, cạnh tranh trận chiến doanh nghiệp ngành kinh doanh nhằm chiếm chấp nhận lòng trung thành khách hàng. Hệ thống doanh nghiệp tự đảm bảo cho ngành tự đưa định mặt hàng cần sản xuất, phương thức sản xuất, tự định giá cho sản phẩm hay dịch vụ. Cạnh tranh xảy nhà sản xuất, phân phối với xảy người sản xuất với người tiêu dùng người sản xuất muốn bán hàng hóa, dịch vụ với giá cao, người tiêu dùng lại muốn mua với giá thấp. Cạnh tranh doanh nghiệp chiến lược doanh nghiệp với đối thủ ngành… Tóm lại, cạnh tranh quy luật tất yếu, động lực thúc đẩy phát triển kinh tế kinh tế thị trường. Để tồn phát triển doanh nghiệp phải chấp nhận cạnh tranh lựa chọn nhất. Vì vậy, bên cạnh hành vi cạnh tranh lành mạnh, với chiến lược cạnh tranh động, tích cực có khả đem lại lợi ích to lớn cho chủ thể cạnh tranh ngược lại, thị trường xuất hành vi cạnh tranh không lành mạnh nhằm làm giảm khả cạnh tranh loại bỏ đối thủ cạnh tranh, làm tổn hại đến kinh tế lợi ích đáng người tiêu dùng. 1.1.2 Phân loại cạnh tranh Có nhiều biện pháp cạnh tranh: cạnh tranh giảm giá cạnh tranh phi khuyến mại, quảng cáo. Cạnh tranh doanh nghiệp, ngành, quốc gia mức độ mà đó, điều kiện thị trường tự công sản xuất sản phẩm hàng hóa dịch vụ đáp ứng đòi hỏi thị trường, đồng thời tạo việc làm nâng cao thu nhập thực tế. Dựa vào tiêu chí khác nhau, cạnh tranh phân thành nhiều loại.  Căn vào chủ thể tham gia thị trường cạnh tranh chia thành ba loại Vụ công tác lập pháp, Những nội dung luật cạnh tranh, nxb. Tư pháp, Hà Nội, 2005, trang 55. GVHD: ThS. Nguyễn Mai Hân SVTH: Huỳnh Thị Thảo Nguyên Pháp luật cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng định. Trong năm 2013, Cục quản lý cạnh tranh tiến hành điều tra xử lý 24 vụ việc liên quan đến hành vi cạnh tranh không lành mạnh, có 03 vụ việc khởi xướng điều tra năm 2013 kết thúc điều tra 21 vụ việc khởi xướng năm 2012. Đối với 03 vụ việc khởi xướng điều tra năm 2013, có 02 vụ việc liên quan đến hành vi quảng cáo nhằm cạnh tranh không lành mạnh Cục quản lý cạnh tranh khởi xướng 01 vụ liên quan đến hành vi bán hàng đa cấp bất chính. Trong tổng số 24 vụ việc kết thúc điều tra năm 2013, Cục định xử lý 20 vụ việc, thu ngân sách nhà nước tổng số tiền phạt án phí xử lý vụ việc cạnh tranh tổng cộng 650.000.000 đồng (sáu trăm năm mươi triệu đồng)40. Qua nhận thấy môi trường cạnh tranh nước ta tồn nhiều tiêu cực, chưa lành mạnh hiệu quả. Bên cạnh mặt tích cực nêu trên, pháp luật chống cạnh tranh không lành mạnh thể mặt hạn chế sau đây: Thứ nhất, tổ chức quan cạnh tranh. Bất trình tố tụng nào, cho dù hoạt động tư pháp hay hành chính, công tác điều tra đóng vai trò quan trọng, góp phần định chất lượng kết hoạt động xét xử, hay xử lý vụ việc tố tụng cạnh tranh. Khả chuyên môn, ý thức trách nhiệm, đạo đức nghề nghiệp điều tra viên làm cho kết điều tra “tiệm cận” với thật, mang tính khách quan hay mang tính chủ quan áp đặt người tiến hành điều tra41. Theo Luật Cạnh tranh năm 2004 Nghị định số 06/2006/NĐ-CP ngày 09/01/2006 quy định chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn cấu tổ chức Cục quản lý cạnh tranh , Nghị định số 05/2006/NĐ-CP Chính phủ ngày 09/01/2006 việc Thành lập quy định chức năng, nhiệm vụ cấu tổ chức Hội đồng Cạnh tranh Cơ quan quản lý cạnh tranh - tổ chức thực chức quản lý nhà nước cạnh tranh; Hội đồng cạnh tranh quan thực thi quyền lực nhà nước độc lập, có chức xử lý hành vi hạn chế cạnh tranh. Xét góc độ tố tụng cạnh tranh, Cơ quan quản lý cạnh tranh quan khởi xướng vụ việc, hồ sơ khiếu nại vụ việc, quan quản lý cạnh tranh không phát có dấu hiệu vi phạm cạnh tranh có lẽ Hội đồng Cạnh tranh phát huy hết chức mình. Có thể nói Luật cạnh tranh hành quy định chức Hội đồng cạnh tranh mờ nhạt, chưa tương quan với chức Cơ quan quản lý cạnh tranh, nói “chức phái sinh” từ chức Cơ quan quản lý cạnh tranh. 40 Cục quản lý cạnh tranh (Bộ công thương), Báo hoạt động Cục quản lý cạnh tranh năm 2013, trang 13 truy cập website http://vca.gov.vn/uploads/file/2014/04_08/Bao%20cao%20thuong%20nien(1).pdf 41 ThS. Lê Ngọc Thạch, Một số bất cập pháp luật cạnh tranh hành, Tạp chí dân chủ pháp luật ngày 23/01/2013 truy cập website http://www.moj.gov.vn/tcdcpl/tintuc/Lists/PhapLuatKinhTe/View_detail.aspx?ItemID=369 GVHD: ThS. Nguyễn Mai Hân 53 SVTH: Huỳnh Thị Thảo Nguyên Pháp luật cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng Thứ hai, mức phạt tiền hành vi vi phạm pháp luật cạnh tranh không lành mạnh. Theo quy định Luật cạnh tranh hành vi vi phạm quy định cạnh tranh không lành mạnh quan có thẩm quyền tiến hành phạt tiền theo mức cụ thể theo quy định pháp luật xử lý vi phạm hành chính. Bên cạnh nội dung Nghị định 71/2014/NĐ-CP hành vi vi phạm ấn định mức tiền phạt cụ thể. Theo mức phạt tối đa hành vi cạnh tranh không lành mạnh 100.000.000đ đồng cá nhân 200.000.000 đồng tổ chức. Có thể thấy chế tài áp dụng hành vi cạnh tranh không lành mạnh mức phạt tiền thấp. Trong doanh nghiệp làm ăn thị trường châu Âu, Hàn Quốc, Trung Quốc . có hành vi cạnh tranh không lành mạnh bị xử phạt nặng. Như vụ Công ty CollegeNet, doanh nghiệp cung cấp trực tuyến dịch vụ đăng ký cho trường đại học Mỹ, khởi kiện Công ty Xap, doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực này. Tòa án yêu cầu Xap phải bồi thường 4,5 triệu USD bao gồm phí luật sư cho CollegeNet hành vi quảng cáo nhằm cạnh tranh không lành mạnh42. Ở Trung Quốc, với hành vi quảng cáo nhằm cạnh tranh không lành mạnh, bên vi phạm bị phạt đến triệu nhân dân tệ (khoảng 2,7 tỉ đồng Việt Nam). Thiết nghĩ cần có quy định phù hợp mức phạt tiền hành vi vi phạm đủ sức răn đe tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh hơn. 3.1.2 Mặt tích cực pháp luật điều chỉnh cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng So với quy định Luật tổ chức tín dụng 1997 “các tổ chức hoạt động ngân hàng hợp tác cạnh tranh hợp pháp. Nghiêm cấm hành vi cạnh tranh bất hợp pháp, gây tổn hại đến việc thực sách tiền tệ quốc gia, an toàn hệ thống tổ chức tín dụng lợi ích hợp pháp bên” Luật Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/6/2010 có phần tiến thống với quy định Luật Cạnh tranh 2004 chỗ quy định cạnh tranh thành hai mảng hành vi hạn chế cạnh tranh cạnh tranh không lành mạnh. Cụ thể, Điều Luật Tổ chức tín dụng 2010 quy định hợp tác cạnh tranh hoạt động ngân hàng sau “Tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước hợp tác cạnh tranh hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định pháp luật; Nghiêm cấm hành vi hạn chế cạnh tranh hành vi cạnh tranh không lành mạnh có nguy gây tổn hại gây tổn hại đến việc thực sách tiền tệ quốc gia, an toàn hệ thống tổ chức tín dụng, lợi ích Nhà nước, quyền lợi ích hợp pháp tổ chức, cá nhân”. Với quy định này, Luật Tổ chức tín dụng năm 2010 đặt móng cho việc xây 42 Theo LS Nguyễn Văn Hậu – PCT Hội Luật gia TP.HCM, Doanh nghiệp vấn nạn bị nói xấu mạng truy cập website http://baophapluat.vn/noi-bat-tren-bao-in/doanh-nghiep-va-van-nan-bi-quotnoi-xauquot-trenmang-149662.html GVHD: ThS. Nguyễn Mai Hân 54 SVTH: Huỳnh Thị Thảo Nguyên Pháp luật cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng dựng quy định nhằm phát hiện, xử lý hành vi cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng. Về phía pháp luật cạnh tranh, quy định hành vi cạnh tranh không lành mạnh 09 hành vi cạnh tranh không lành mạnh liệt kê Điều 39 Luật cạnh tranh việc dẫn giải 09 hành vi từ Điều 40 đến Điều 48 Luật cạnh tranh tạo sở cho việc xác định hành vi cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng. Đồng thời tạo tiền đề cho việc vạch định hành vi cạnh không lành mạnh hoạt động ngân hàng phù hợp với đặc trưng ngành ngân hàng tương lai. Nhìn chung, pháp luật chống cạnh tranh không lành mạnh liên quan tới hoạt động ngân hàng tạo hành lang pháp lí an toàn, khuyến khích nhà kinh doanh đầu tư phát triển lĩnh vực ngân hàng. Các quy định pháp luật hoạt động ngân hàng vào sống phát huy vai trò nó. Hoạt động thực thi quan có thẩm quyền, hoạt động tự bảo vệ quyền chủ thể kinh doanh có bước tiến đáng kể. 3.1.2 Mặt hạn chế pháp luật điều chỉnh cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng Có thể nhận thấy, pháp luật điều chỉnh hành vi cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng hạn chế, quy định có chung chung, chưa phản ánh nét đặc thù lĩnh vực ngân hàng. Bên cạnh đó, thực tiễn thi hành pháp luật hành vi cạnh tranh không lành mạnh lĩnh vực ngân hàng phát sinh khó khăn, bất cập định; thân hành vi cạnh tranh không lành mạnh, tiêu chí xác định mang tính trừu tượng, khó xác định khó chứng minh. Cụ thể là: Thứ nhất, việc xác định tiêu chí chuẩn mực đạo đức kinh doanh làm sở xác định hành vi cạnh tranh không lành mạnh khó khăn, chưa có sở pháp lí cụ thể. Luật cạnh tranh có đưa định nghĩa “hành vi cạnh tranh không lành mạnh” làm sở cho việc xác định hành vi vi phạm nhiên tiêu chí “chuẩn mực đạo đức kinh doanh” luật nêu quy định hướng dẫn cụ thể hay chuẩn nguyên tắc xác định tiêu chí “chuẩn mực đạo đức kinh doanh” quy định Luật hay văn hướng dẫn thi hành. Trong Luật tổ chức tín dụng hành chưa có quy định hướng dẫn xác định “chuẩn mực đạo đức kinh doanh” mà quan tâm đến quy định phẩm chất đạo đức người nắm giữ chức danh quản lý điều hành tổ chức tín dụng; vấn đề rủi ro đạo đức cán ngân hàng tác nghiệp đề cập thời gian gần đây. Thứ hai, Luật tổ chức tín dụng có đề cập đến quan niệm “hợp tác” “cạnh tranh” hoạt động ngân hàng nhiên chưa phân tích đưa quy định GVHD: ThS. Nguyễn Mai Hân 55 SVTH: Huỳnh Thị Thảo Nguyên Pháp luật cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng cho cụ thể. Theo từ điển Tiếng Việt, cạnh tranh “đua tranh với người theo đuổi mục đích, nhằm đánh bại đối thủ giành cho có lợi nhất”43, hợp tác “cùng chung sức, giúp đỡ lẫn công việc, lĩnh vực nhằm mục đích chung”44. Trong hoạt động, ngân hàng có mối liên hệ chặt chẽ với nhau, nhiên, có chủ thể lợi dụng việc hợp tác chủ thể kinh doanh để trục lợi bất hợp pháp gây khó khăn cho đối tác. Vậy, nên pháp luật hoạt động ngân hàng cần có quy định hướng dẫn, diễn giải quan niệm làm sở cho việc xây dựng quy định hành vi vi phạm pháp luật cạnh tranh cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng ? Thứ ba, chưa có quy định phù hợp, chi tiết tiêu chí xác định hành vi cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng. Luật cạnh tranh dùng biện pháp liệt kê đưa hành vi cạnh tranh không lành mạnh cụ thể với quy định liên quan, so với quy định xác định hành vi vi phạm khác quy định cạnh tranh không lành mạnh có phần chi tiết hơn, nhiên quy định liên quan chưa dẫn giải rõ ràng, chi tiết quan trọng quy định dùng xác định hành vi vi phạm chung cho tất lĩnh vực mà chưa phù hợp chưa phản ánh hết chất đặc thù lĩnh vực kinh doanh ngân hàng. Thứ tư, số hành vi cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng tồn thực tế chưa cụ thể hóa quy định pháp luật hành như: lạm dụng chế lãi suất hoạt động nhận tiền gửi, cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ ngoại hối nhằm mục đích cạnh tranh không lành mạnh; đầu ngoại tệ, vàng nhằm cạnh tranh không lành mạnh… Thực tế thời gian qua cho thấy, ngân hàng tham gia vào “cuộc chiến lãi suất tiền gửi” nhằm mục đích huy động thật nhiều nguồn tiền gửi vào ngân hàng để tăng thị phần huy động vốn bất chấp hiệu kinh tế ổn định hệ thống ngân hàng đua nâng mức lãi suất huy động tiền gửi. Song song với hành vi cạnh tranh không lành mạnh huy động tiền gửi hoạt động cho vay không kém. Muốn thu hút nhiều khách hàng ngân hàng tung nhiều chiêu “phá giá lãi suất cho vay” bỏ qua quy định an toàn Ngân hàng Nhà nước. Bên cạnh đó, hai năm vừa qua thị trường tiền tệ nói chung thị trường kinh doanh vàng nói riêng có nhiều biến động số ngân hàng thực hành vi đầu vàng nhằm mục đích tạo tượng thiếu cung, che giấu quan hệ cung cầu diễn bình thường thị trường. Hành vi làm xáo trộn trật tự thị trường vàng, gây xôn xao dân chúng, thị trường ngoại tệ hay thị trường vàng biến động ảnh 43 Viện Ngôn ngữ học, Từ điển Tiếng Việt, Nxb Khoa học xã hội, Hà Nội 1989, trang 129. 44 Viện Ngôn ngữ học, Từ điển Tiếng Việt, Nxb Khoa học xã hội, Hà Nội 1989, trang 489. GVHD: ThS. Nguyễn Mai Hân 56 SVTH: Huỳnh Thị Thảo Nguyên Pháp luật cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng hưởng lớn đến thị trường tiền tệ, gây khó khăn cho kinh tế nói chung hoạt động ngành ngân hàng nói riêng. Vì vậy, nhận thấy hành vi cạnh tranh không lành mạnh nêu cần pháp luật điều chỉnh nhằm loại bỏ yếu tố rủi ro cho hoạt động ngân hàng diễn an toàn, lành mạnh. Thứ năm, biện pháp xử phạt hành vi cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng chưa đủ mạnh. Các biện pháp xử phạt theo quy định Luật cạnh tranh áp dụng vào lĩnh vực ngân hàng chưa đủ sức răn đe (phạt cảnh cáo) thiếu mức phạt cụ thể dựa theo tiêu chí hậu xảy hành vi xâm phạm. Cụ thể Điều 117 Luật cạnh tranh quy định hướng dẫn áp dụng pháp luật hình hành vi vi phạm có hậu nghiêm trọng xâm phạm trật tự kinh tế, hậu hành vi lớn vượt chế tài hành dân sự. Bên cạnh luật đề cập đến chế định bồi thường thiệt hại mà lại thiếu quy định chủ thể có quyền yêu cầu bồi thường xác định mức tiền bồi thường. Thứ sáu, luật hành chưa đồng quy định thẩm quyền thủ tục xử lí vi phạm Cơ quan Thanh tra, giám sát ngân hàng trực thuộc Ngân hàng Nhà nước Cục Quản lý cạnh tranh Bộ Công thương lại không thống với nhau. Cụ thể:  Về thủ tục xử lý hành vi cạnh tranh không lành mạnh lĩnh vực ngân hàng. Thủ tục xử lý hành vi cạnh tranh không lành mạnh lĩnh vực ngân hàng Cơ quan Thanh tra, giám sát ngân hàng trực thuộc Ngân hàng nhà nước tiến hành theo thủ tục hành chính. Trong đó, theo quy định Luật cạnh tranh việc xử lý hành vi cạnh tranh không lành mạnh tiến hành theo thủ tục tố tụng cạnh tranh.  Về thẩm quyền xử lý hành vi cạnh tranh không lành mạnh lĩnh vực ngân hàng. Theo quy định Luật Cạnh tranh, Cơ quan Quản lý cạnh tranh có thẩm quyền điều tra vụ việc cạnh tranh liên quan đến hành vi hạn chế cạnh tranh hành vi cạnh tranh không lành mạnh; xử lý, xử phạt hành vi cạnh tranh không lành mạnh. Việc điều tra, xử lý vụ việc cạnh tranh tiến hành Cơ quan quản lý cạnh tranh phát tổ chức, cá nhân cho quyền lợi ích hợp pháp bị xâm hại hành vi vi phạm quy định Luật Cạnh tranh có đơn khiếu nại đến quan quản lý cạnh tranh. Đối tượng bị điều tra vụ việc cạnh tranh bao gồm45 : (i) tổ chức, cá nhân khiếu nại theo quy định Điều 58 Luật Cạnh tranh; (ii) tổ chức, cá nhân bị quan quản lý cạnh tranh phát thực hành vi có dấu hiệu vi phạm pháp luật cạnh tranh thời hạn hai năm, kể từ ngày hành vi có dấu hiệu vi phạm pháp luật cạnh tranh thực hiện. Từ quy định hành cho thấy, 45 Luật cạnh tranh 2004, Điều 65. GVHD: ThS. Nguyễn Mai Hân 57 SVTH: Huỳnh Thị Thảo Nguyên Pháp luật cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng có Cơ quan quản lý cạnh tranh có quyền điều tra, xử lý vụ việc cạnh tranh liên quan đến hành vi cạnh tranh không lành mạnh. Tuy nhiên, kinh doanh ngân hàng lĩnh vực kinh doanh có điều kiện, quan thẩm quyền quản lý hoạt động ngân hàng thuộc Ngân hàng nhà nước Việt Nam. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam thực việc tra, giám sát hoạt động ngân hàng thông qua Cơ quan Thanh tra, giám sát ngân hàng. Cơ quan Thanh tra, giám sát ngân hàng đơn vị thuộc cấu tổ chức Ngân hàng Nhà nước, thực nhiệm vụ tra, giám sát ngân hàng, phòng, chống rửa tiền. Cụ thể, quan Thanh tra, giám sát ngân hàng thực chức tra hành chính, tra chuyên ngành giám sát chuyên ngành ngân hàng lĩnh vực thuộc phạm vi quản lý nhà nước Ngân hàng Nhà nước; tham mưu, giúp Thống đốc Ngân hàng Nhà nước quản lý nhà nước tổ chức tín dụng, tổ chức tài quy mô nhỏ, hoạt động ngân hàng tổ chức khác. Trong phạm vi chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn mình, quan tra giám sát ngân hàng thực hoạt động giám sát chuyên ngành ngân hàng theo quy định pháp luật phân công Thống đốc Ngân hàng Nhà nước46. Theo đó, Ngân hàng Nhà nước có quyền xử phạt hành vi cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng thực thông qua định xử phạt vi phạm hành theo quy định pháp luật xử lý vi phạm hành chính. Như vậy, phát hành vi cạnh tranh không lành mạnh lĩnh vực ngân hàng thẩm quyền xử lý thuộc quan nào? Thứ bảy, pháp luật hành chưa có quy định nghĩa vụ chuyển giao vụ việc cạnh tranh từ Cơ quan Thanh tra, giám sát Ngân hàng thuộc Ngân hàng nhà nước sang cho Cục quản lý cạnh tranh Bộ Công thương trường hợp phát hành vi cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng thực nhiệm vụ tra, giám sát ngân hàng. Nói khác đi, pháp luật hành chưa có quy định cụ thể nhằm xác định thẩm quyền Cơ quan Thanh tra, giám sát ngân hàng Cục Quản lý cạnh tranh Bộ Công thương mức độ tham gia Cơ quan Thanh tra, giám sát ngân hàng điều tra, xử lý hành vi cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng. 3.2 Một số đề xuất nhằm hoàn thiện pháp luật chống cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng 3.2.1 Hoàn thiện chế pháp lý hành vi cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng cách có hệ thống đồng Trong hoạt động ngân hàng nước ta nay, cạnh tranh không lành mạnh diễn phức tạp, làm ảnh hưởng đến phát triển bền vững hệ thống ngân hàng quyền lợi người tiêu dùng. Bên cạnh lĩnh vực ngân hàng với nhiều 46 Quyết định số 35/2014/QĐ-TTg Thủ tướng Chính phủ Quy định chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn cấu tổ chức quan tra, giám sát ngân hàng trực thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam. GVHD: ThS. Nguyễn Mai Hân 58 SVTH: Huỳnh Thị Thảo Nguyên Pháp luật cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng loại hình dịch vụ mang tính chuyên môn cao hành vi cạnh tranh không lành mạnh phức tạp khó phát hiện. Vậy mà nhóm hành vi cạnh tranh không lành mạnh nên xây dựng theo quy chế riêng biệt chặt chẽ, cụ thể điều khoản để điều chỉnh hành vi sở xem xét tính chất đặc thù thị trường dịch vụ ngân hàng. Vì lẽ nhận thấy cần thiết đời văn pháp lý chuyên ngành điều chỉnh hành vi cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng phù hợp hơn, phản ánh chất đặc thù lĩnh vực ngân hàng. Trong nội dung văn pháp lý cần bảo đảm vấn đề sau: Thứ nhất, cần có quy định rõ ràng, cụ thể định nghĩa hành vi cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng để làm cở sở cho việc xác định hành vi phạm dễ dàng việc xử lý áp dụng biện pháp chế tài phù hợp hơn. Do đó, người viết xin đề xuất khái niệm hành vi cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng nên quy định sau “Hành vi cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng hành vi tổ chức, cá nhân có liên quan hoạt động ngân hàng trái với chuẩn mực thông thường đạo đức kinh doanh, gây thiệt hại gây thiệt hại đến quyền lợi ích hợp pháp khác tổ chức tín dụng, đến việc thực sách tiền tệ quốc gia, an toàn hệ thống tổ chức tín dụng”. Bản chất hành vi cạnh tranh không lành mạnh chủ thể kinh doanh sử dụng nhiều biện pháp, hành vi trái với chuẩn mực thông thường đạo đức kinh doanh để gây thiệt hại đe dọa gây thiệt hại cho đối thủ cạnh tranh. Người viết cho rằng, không cần quy định gây thiệt hại cho Nhà nước, lẽ, lợi ích Nhà nước, xã hội thể việc thực sách tiền tệ quốc gia, an toàn hệ thống tổ chức tín dụng. Phát sinh từ đề xuất cần có quy định cụ thể khái niệm hành vi cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng tiêu chí xác định “chuẩn mực đạo đức kinh doanh”. Luật cạnh tranh có đề cập tới “chuẩn mực đạo đức kinh doanh” chưa có quy định giải thích hay hướng dẫn nào. Đối với Luật tổ chức tín dụng Điều 50 dừng lại quy định phẩm chất đạo đức người nắm giữ chức danh quản lý điều hành tổ chức tín dụng. Trong phạm trù “chuẩn mực đạo đức kinh doanh” không giải thích định lượng phù hợp không xét đến tính đặc thù ngành ngân hàng dựa phương diện pháp luật gây khó khăn cho việc áp dụng định nghĩa hành vi cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng thực tế. Do đó, bên cạnh yêu cầu cần có định nghĩa hành vi cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng nhận thấy cần nghiên cứu, xây dựng chuẩn quy tắc đạo đức kinh doanh nói chung chuẩn đạo đức hoạt động kinh doanh ngân hàng. GVHD: ThS. Nguyễn Mai Hân 59 SVTH: Huỳnh Thị Thảo Nguyên Pháp luật cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng Thứ hai, cần làm rõ quan niệm “hợp tác” “cạnh tranh” hoạt động ngân hàng đề cập Luật Các tổ chức tín dụng để làm sở cho việc xây dựng quy định hành vi cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng. Trong lĩnh vực kinh doanh ngân hàng, xu hướng hợp tác tổ chức tín dụng với để tồn phát triển không tránh khỏi. Thị trường dịch vụ ngân hàng loại thị trường đặc biệt, không tổ chức tín dụng hoạt động cách hoàn toàn biệt lập tách khỏi hệ thống. Vì thế, liên kết tự nhiên doanh nghiệp đặc thù trình hoạt động kinh doanh ngân hàng vấn đề có tính quy luật dường dự báo trước. Tuy nhiên, có chủ thể lợi dụng việc hợp tác chủ thể kinh doanh để trục lợi bất hợp pháp gây khó khăn cho đối tác. Do nhận thấy cần có quy định hướng dẫn, diễn giải quan niệm làm sở cho việc xây dựng quy định hành vi vi phạm pháp luật cạnh tranh cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng. Thứ ba, cần có quy định cụ thể, rõ ràng cách xác định hành vi cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng. Về Luật cạnh tranh liệt kê bao quát hành vi cạnh tranh không lành mạnh thực tế, nhiên quy định dùng chung cho tất lĩnh vực lẽ lột tả hết hành vi lĩnh vực có nhiều đặc thù lĩnh vực kinh doanh ngân hàng. Vì vậy, cần dựa tảng pháp lý từ Luật cạnh tranh mà bổ sung thêm hành vi cạnh tranh không lành mạnh văn pháp lý mới, cụ thể là: - Quy định thêm hành vi cạnh tranh không lành mạnh xảy hoạt động kinh doanh ngân hàng mà thỏa mãn tiêu chí khoản 4, Điều Luật cạnh tranh, ví dụ như: hành vi lạm dụng chế lãi suất nhằm cạnh tranh không lành mạnh hoạt động huy động vốn cho vay; đầu vàng, ngoại tệ nhằm cạnh tranh không lành mạnh… - Quy định chi tiết dấu hiệu nhận diện cạnh tranh không lành mạnh dẫn gây nhầm lẫn tên thương mại, biểu tượng kinh doanh hiệu kinh doanh hoạt động kinh doanh ngân hàng. Đồng thời xây dựng quy định nên phối hợp xem xét quy định pháp luật khác có liên quan Luật sở hữu trí tuệ để thống cách áp dụng. - Xây dựng quy định chi tiết dấu hiệu nhận diện hành vi gièm pha tổ chức tín dụng khác cách thức nói xấu, tung tin bịa đặt… để làm sở phân biệt với quyền tự ngôn luận, tự đánh giá tổ chức tín dụng với từ phía khách hàng. - Quy định tiêu chí xác định mức độ so sánh, bắt chước hoạt động quảng cáo. Khi nghiên cứu ban hành xem xét quy định pháp luật khác GVHD: ThS. Nguyễn Mai Hân 60 SVTH: Huỳnh Thị Thảo Nguyên Pháp luật cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng Luật quảng cáo 2012 Luật thương mại 2005 nhằm tạo đồng áp dụng dễ dàng cho quan có thẩm quyền xác định, so sánh hai hoạt động quảng cáo tổ chức tín dụng. Thứ tư, quy định chế tài xử lý hành vi vi phạm pháp luật cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng nghiêm khắc hơn. Nhận thấy biện pháp xử phạt chưa đủ sức răn đe (phạt cảnh cáo), cần quy định thống hình phạt phạt tiền không áp dụng biện pháp phạt cảnh cáo. Bên cạnh đó, hậu hành vi phản cạnh tranh hoạt động ngân hàng nghiêm trọng không làm cản trở hoạt động cạnh tranh lành mạnh, ảnh hưởng quyền lợi ích hợp pháp khách hàng, tổ chức tín dụng khác mà hệ thống thị trường tiền tệ quốc gia hậu lớn vượt chế định hành dân sự. Vậy nên cần có quy định dẫn chiếu đến chế tài hình số hành vi cạnh tranh không lành mạnh có hậu nghiêm trọng xâm phạm trật tự kinh tế47 nhằm đủ sức răn đe đảm bảo hiệu quản lý Nhà nước pháp luật lĩnh vực này. Thứ năm, quy định thống thẩm quyền thủ tục xử lý hành vi cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng theo thủ tục tố tụng cạnh tranh nên giao trách nhiệm cho Cục quản lý cạnh tranh tiến hành. Theo đó, Ngân hàng Nhà nước quan tra, giám sát ngân hàng có trách nhiệm xem xét, phát hiện, chuyển giao phối hợp với Cục quản lí cạnh tranh việc điều tra, xử lý giải khiếu nại hành vi cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng. Thực kiến nghị đảm bảo tính thống pháp luật việc điều tra, xử lý hành vi cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng. 3.2.2 Nâng cao lực tổ chức, cá nhân có chức việc quản lý hoạt động cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng Hoạt động ngân hàng hoạt động mang tính rủi ro cao, mức độ phạm vi ảnh hưởng hành vi cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng lớn. Do vậy, yêu cầu tổ chức, cá nhân có chức việc quản lý hoạt động cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng không am hiểu pháp luật mà cần có hiểu biết định hoạt động ngân hàng xử lý có hiệu quả. Các giải pháp là: - Các quan chức cần đảm bảo quy định pháp luật chống cạnh tranh không lành mạnh phải quán triệt rõ, đặc biệt đến thành viên tham gia thị trường dịch vụ ngân hàng; cần sớm hoàn thiện hành lang pháp lý; thường xuyên theo dõi 47 Bộ luật hình 1999 (sửa đổi, bổ sung 2009), chương XVI. GVHD: ThS. Nguyễn Mai Hân 61 SVTH: Huỳnh Thị Thảo Nguyên Pháp luật cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng diễn biến thị trường, tăng cường kiểm tra, phát xử lý nghiêm khắc hành vi cản trở cạnh tranh lành mạnh để thị trường dịch vụ ngân hàng vận hành thông suốt, hiệu quả. - Hiệp hội Ngân hàng cần cấu trúc lại quan phi phủ đứng làm diễn đàn trao đổi thông tin, phản biện, phát hiện, đề xuất sửa đổi quy định pháp luật không phù hợp thực tiễn thông lệ quốc tế; phát bảo vệ việc cạnh tranh bình đẳng hội viên; phổ biến pháp luật hòa giải bất đồng lợi ích thành viên… - Thanh tra Ngân hàng thực chế giám sát từ xa tra tổ chức tín dụng có vấn đề sở rủi ro; đóng vai trò quan soạn thảo, trình Thống đốc Ngân hàng nhà nước ban hành danh mục quy định chuẩn hành vi cạnh tranh không lành mạnh cho loại tổ chức tín dụng, hình thức xử phạt tương ứng với loại hành vi cạnh tranh không lành mạnh đó, phù hợp với thời kỳ thông lệ quốc tế tương ứng. - Nhanh chóng hoàn thiện máy thực thi pháp luật cạnh tranh. Theo đó, đề xuất sáp nhập Cơ quan quản lý cạnh tranh Hội đồng cạnh tranh thành quan quản lý cạnh tranh độc lập, không trực thuộc Bộ thương mại mà quan ngang trực thuộc Chính phủ nhằm đảm bảo việc thực thi pháp luật hiệu khách quan, thúc đẩy tập trung chuyên môn khả chịu trách nhiệm quan này. - Nhà nước cần cấu lại mô hình tổ chức, chức Ủy ban Giám sát tài quốc gia theo hướng quan nhà nước có thẩm quyền lĩnh vực tra – giám sát toàn thị trường tài Việt Nam thay quan tư vấn cho Thủ tướng Chính phủ48. Theo đó, Ủy ban ban hành văn quy phạm pháp luật tiêu chí chuẩn an toàn phòng chống rủi ro thị trường tài chính; cung cấp đầy đủ thông tin định kỳ bất thường theo danh mục đảm bảo an toàn từ thị trường phận thị trường tài chính, gồm: ngân hàng, chứng khoán, bảo hiểm Kho bạc Nhà nước; Được bổ nhiệm người đứng đầu quan tra giám sát chuyên ngành thị trường phận thị trường tài quốc gia… Đồng thời, liên đới chịu trách nhiệm trước Nhà nước tình trạng an toàn cạnh tranh không lành mạnh thị trường tài Việt Nam. Để đảm bảo bên tham gia hoạt động kinh doanh thị trường tài phải tuyệt đối tuân thủ điều kiện độc lập, an toàn, công khai, minh bạch khách quan; tôn trọng quy luật thị trường tiêu chí hoạt động an toàn, cạnh tranh lành mạnh. 48 Ts. Nguyễn Đại Lai, Ngân hàng Việt Nam: Cạnh tranh không lành mạnh – Nhận dạng Đề xuất, truy cập website http://luattaichinh.wordpress.com/2013/02/26/ngn-hng-viet-nam-canh-tranh-khng-lnh-manhnhan-dang-v-de-xuat/ GVHD: ThS. Nguyễn Mai Hân 62 SVTH: Huỳnh Thị Thảo Nguyên Pháp luật cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng 3.3.3 Đẩy mạnh công tác tuyên truyền, phổ biến pháp luật chống cạnh tranh không lành mạnh nhằm nâng cao ý thức pháp luật tổ chức tín dụng người tiêu dùng  Đối với tổ chức tín dụng: Trước hết, tổ chức tín dụng cần tuân thủ quy định pháp luật kinh doanh nói chung, pháp luật cạnh tranh pháp luật ngân hàng nói riêng để cạnh tranh lành mạnh nhằm tạo uy tín khẳng định thương hiệu thị trường. Bên cạnh việc tuân thủ pháp luật tổ chức tín dụng cần tăng cường thêm lực tài thân để tự nâng cao khả cạnh tranh so với tổ chức tín dụng khác. Ngoài tổ chức tín dụng cần nghiêm chỉnh chấp hành các cam kết chung ngành ngân hàng, có tạo môi trường kinh doanh bình đẳng, an toàn mang lại hiệu kinh tế nhất.  Đối với Nhà nước: Vai trò Nhà nước công tác tuyên truyền, phổ biến pháp luật chống cạnh tranh không lành mạnh nhằm nâng cao ý thức pháp luật tổ chức tín dụng người tiêu dùng lớn. Nhà nước cần có biện pháp tuyên truyền, phổ biến quy định pháp luật cạnh tranh không lành mạnh đến chủ thể có liên quan nói riêng đến toàn xã hội vấn đề như: trình tự, thủ tục giải vụ việc cạnh tranh không lành mạnh khởi kiện hành vi vi phạm hay khiếu nại kết giải hành vi vi phạm… Bên cạnh cần có công tác tổng kết, đánh giá hiệu quy định ban hành để định hướng hoàn thiện; tổng kết, đánh giá kết xử lý vi phạm nhằm rút kinh nghiệm cải thiện kết xử lý hiệu hơn. Ngoài cần phải công khai phương tiện thông tin đại chúng truyền hình, truyền vụ việc cạnh tranh không lành mạnh bị xử lý chế tài áp dụng tổ chức tín dụng vi phạm nhằm tạo sức răn đe giáo dục toàn xã hội, ngăn ngừa hành vi vi phạm tổ chức tín dụng khác. GVHD: ThS. Nguyễn Mai Hân 63 SVTH: Huỳnh Thị Thảo Nguyên Pháp luật cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng KẾT LUẬN Hoạt động kinh doanh ngân hàng Việt Nam mang nhiều tiềm phát triển mạnh mẽ năm vừa qua. Tuy nhiên trình phát triển hành vi, thủ đoạn cạnh tranh ngày khôn khéo, tinh vi làm ảnh hưởng đến cạnh tranh thị trường gây ổn định hệ thống ngân hàng. Theo đó, hành vi cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng nước ta diễn ngày phức tạp. Trong quy định pháp luật hành vi cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng hạn chế. Cho đến chưa có văn Ngân hàng Nhà nước điều chỉnh riêng cho vấn đề mà quy định có chung chung, chưa phản ánh đặc thù hoạt động ngân hàng. Cụ thể khái niệm “hành vi cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng”, tiêu chí “chuẩn mực đạo đức kinh doanh”; tiêu chí nhận diện dẫn gây nhầm lẫn, so sánh quảng cáo, hành vi gièm pha… hoạt động kinh doanh ngân hàng chưa có sở pháp lý quy định chi tiết, rõ ràng. Do đó, khó để xác định hành vi cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng. Vì cần diễn giải cách cụ thể, chặt chẽ phải xét đến tất đặc thù ngành ngân hàng khái niệm, tiêu chí nêu trên, đồng thời hoàn thiện hệ thống quy phạm pháp luật điều chỉnh hành vi cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng tạo hành lang pháp lí vững xử lí, ngăn ngừa hành vi vi phạm bao gồm: Thứ nhất, xây dựng hệ thống quy phạm pháp luật điều chỉnh hành vi cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng cần nghiên cứu, khảo sát diễn biến cạnh tranh không lành mạnh tổ chức tín dụng thực tế; học hỏi, rút kinh nghiệm xây dựng pháp luật cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng quốc gia có hệ thống pháp luật đại nhằm ban hành quy định phù hợp, hiệu quả. Thứ hai, việc soạn thảo quy định pháp luật cạnh tranh không lành mạnh lĩnh vực ngân hàng cần có quy định rõ ràng, cụ thể định nghĩa, cách xác định hành vi cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng. Thứ ba, quy định chế tài xử lý hành vi vi phạm pháp luật cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng nghiêm khắc hơn. Theo đó, hình phạt phạt tiền không áp dụng biện pháp phạt cảnh cáo cần có quy định dẫn chiếu đến chế tài hình số hành vi cạnh tranh không lành mạnh có hậu nghiêm trọng xâm phạm trật tự kinh tế. Thứ tư, cần có quy định rõ ràng, cụ thể thẩm quyền xử lý cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng theo hướng thuộc thẩm quyền chuyên trách quan Cục quản lý cạnh tranh. GVHD: ThS. Nguyễn Mai Hân 64 SVTH: Huỳnh Thị Thảo Nguyên Pháp luật cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng Qua việc tìm hiểu nghiên cứu quy định pháp luật hành vi cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng với mục tiêu góp phần hoàn thiện quy định pháp luật hành vi này, người viết đưa số đề xuất với hy vọng khía cạnh pháp luật hành vi cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng ngày hoàn thiện, đáp ứng yêu cầu phát triển tổ chức tín dụng quốc gia thời gian tới. GVHD: ThS. Nguyễn Mai Hân 65 SVTH: Huỳnh Thị Thảo Nguyên TÀI LIỆU THAM KHẢO  Văn quy phạm pháp luật 1. Bộ luật hình 1999 (sửa đổi, bổ sung 2009). 2. Bộ luật Dân 2005. 3. Luật Cạnh tranh 2004. 4. Luật Sở hữu trí tuệ năm 2005 (sửa đổi, bổ sung 2009). 5. Luật Thương mại năm 2005. 6. Luật tổ chức tín dụng 2010. 7. Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 2010. 8. Luật Quảng cáo năm 2012 9.Nghị định số 202/2004/NĐ-CP ngày 10/12/2004 Chính phủ quy định xử phạt vi phạm hành lĩnh vực tiền tệ hoạt động Ngân hàng 10. Nghị định 116/2005/NĐ-CP ngày 15/09/2005 Chính phủ quy định chi tiết thi hành số điều Luật cạnh tranh. 11. Nghị định 26/2014/NĐ-CP ngày 07/04/2014 Chính phủ quy định tổ chức hoạt động quan tra, giám sát ngành ngân hàng. 12. Nghị định 71/2014/NĐ-CP ngày 21/07/2014 Chính phủ quy định xử lý vi phạm pháp luật lĩnh vực cạnh tranh. 13. Quyết định số 35/2014/QĐ-TTg Thủ tướng Chính phủ Quy định chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn cấu tổ chức quan tra, giám sát ngân hàng trực thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.  Danh mục sách, báo, tạp chí 1. Dương Nguyên Thuận Đinh Thùy Anh, Doanh nghiệp đạo đức, Nxb. Hà Nội, 2005. 2. TS. Dương Ngọc Dũng, Chiến lược cạnh tranh theo lý thuyết Michael E. Porter, nxb. Tổng hợp TPHCM, 2009. 3. Đặng Vũ Huân, Pháp luật kiểm soát độc quyền chống cạnh tranh không lành mạnh Việt Nam, nxb. Chính trị quốc gia, 2004. 4. T.s Lê Hoàng Oanh, Bình luận khoa học Luật cạnh tranh, nxb. Chính trị quốc gia, Hà Nội, 2005. 5. TS. Lê Danh Vĩnh, Hoàng Xuân Bắc, ThS. Nguyễn Ngọc Sơn, Pháp luật cạnh tranh Việt Nam, Nxb. Tư pháp, 2006. 6. PGS. Nguyễn Như Phát, TS. Trần Đình Hảo, Cạnh tranh xây dựng pháp luật cạnh tranh Việt Nam, Nxb. Công an nhân dân, 2001. 8. Nguyễn Như Phát, Bùi Nguyên Khánh, Tiến tới xây dựng pháp luật cạnh tranh điều kiện chuyển sang kinh tế thị trường Việt Nam, Nxb. Công an nhân dân, Hà Nội, năm 2001. 9. Nguyễn Văn Cường, Chu Thị Hoa, Bồi thường thiệt hại hợp đồng, Tạp chí nghiên cứu lập pháp số 4/2005. 10. ThS Nguyễn Văn Cương, Tiêu chí đánh giá tính cạnh tranh bất hợp pháp số nước số bình luận luật cạnh tranh Việt Nam, nxb. Tư pháp, Hà Nội, 2006. 11. ThS. Nguyễn Thái Mai, Hoàn thiện pháp luật bảo hộ quyền sở hữu công nghiệp bí mật kinh doanh, Tạp chí nghiên cứu lập pháp số 19 (156) tháng 10/2009. 12. LG. Trần Minh Sơn, Tìm hiểu luật cạnh tranh, nxb. Tư pháp, Hà Nội, 2005. 13. Tăng Văn Nghĩa, Giáo trình luật cạnh tranh, Nxb Giáo dục Hà Nội, năm 2009. 14. Viện Ngôn ngữ học, Từ điển Tiếng Việt, Nxb Khoa học xã hội, Hà Nội 1989. 15. Vụ công tác lập pháp, Những nội dung luật cạnh tranh, nxb. Tư pháp, 2005.  Danh mục trang thông tin điện tử 1. Viện nghiên cứu lập pháp, Một số ý kiến cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng Việt Nam truy cập website http://vnclp.gov.vn/ct/cms/tintuc/Lists/ThucTienPhapLuat/View_Detail.aspx?ItemID=6 2. ThS. Viên Thế Giang, Viện nghiên cứu lập pháp, Hoàn thiện pháp luật hành vi cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng truy cập website http://vnclp.gov.vn/ct/cms/tintuc/Lists/ThucTienPhapLuat/View_Detail.aspx?ItemID=1 57 3. Thanh Xuân, Loạn tin đồn thất thiệt ngân hàng, cụ thể http://www.thanhnien.com.vn/pages/20110608/loan-tin-don-that-thiet-ve-nganhang.aspx, [truy cập ngày 08/06/2011]. 4. Cục quản lý cạnh tranh (Bộ công thương), Báo hoạt động Cục quản lý cạnh tranh năm 2013, trang 13 truy cập website http://vca.gov.vn/uploads/file/2014/04_08/Bao%20cao%20thuong%20nien(1).pdf 5. ThS. Lê Ngọc Thạch, Một số bất cập pháp luật cạnh tranh hành, Tạp chí dân chủ pháp luật ngày 23/01/2013 truy cập website http://www.moj.gov.vn/tcdcpl/tintuc/Lists/PhapLuatKinhTe/View_detail.aspx?ItemID= 369 6. Theo LS Nguyễn Văn Hậu – PCT Hội Luật gia TP.HCM, Doanh nghiệp vấn nạn bị nói xấu mạng truy cập website http://baophapluat.vn/noi-bat-tren-baoin/doanh-nghiep-va-van-nan-bi-quotnoi-xauquot-tren-mang-149662.html 7. Ts. Nguyễn Đại Lai, Ngân hàng Việt Nam: Cạnh tranh không lành mạnh – Nhận dạng Đề xuất, truy cập website http://luattaichinh.wordpress.com/2013/02/26/ngn-hng-viet-nam-canh-tranh-khnglnh-manh-nhan-dang-v-de-xuat/  Tài liệu khác: 1. Dự thảo Nghị định quy định hành vi cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng hình thức xử lý hành vi này, dự thảo lần 2, tháng 6/2011. [...]... diện và có các biện pháp phù hợp ngăn chặn, hạn chế các hành vi vi phạm 2.1 Nguyên tắc xác định các hành vi cạnh tranh không lành mạnh trong hoạt động ngân hàng Hiện tại, pháp luật ngân hàng Vi t Nam không có quy định cụ thể nào về hành vi cạnh tranh không lành mạnh trong hoạt động ngân hàng Trên nguyên tắc, nếu không có những quy định cụ thể trong pháp luật ngân hàng về những hành vi này thì có thể... Nguyên Pháp luật về cạnh tranh không lành mạnh trong hoạt động ngân hàng  Căn cứ vào thủ đoạn sử dụng trong cạnh tranh chia cạnh tranh thành Cạnh tranh lành mạnh: Là cạnh tranh đúng luật pháp, phù hợp với chuẩn mực xã hội và được xã hội thừa nhận, nó thường diễn ra sòng phẳng, công bằng và công khai Cạnh tranh không lành mạnh: Cạnh tranh không lành mạnh là tất cả những hành động trong hoạt động kinh... không lành mạnh trong hoạt động ngân hàng có thể truy cập tại website http://vnclp.gov.vn/ct/cms/tintuc/Lists/ThucTienPhapLuat/View_Detail.aspx?ItemID=157 GVHD: ThS Nguyễn Mai Hân 29 SVTH: Huỳnh Thị Thảo Nguyên Pháp luật về cạnh tranh không lành mạnh trong hoạt động ngân hàng CHƯƠNG 2 ĐIỀU CHỈNH CỦA PHÁP LUẬT ĐỐI VỚI HÀNH VI CẠNH TRANH KHÔNG LÀNH MẠNH TRONG HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG Hành vi cạnh tranh không lành. .. sức mạnh cho mình trong quá trình cạnh tranh Tuy nhiên, cũng xuất hiện ngày càng GVHD: ThS Nguyễn Mai Hân 24 SVTH: Huỳnh Thị Thảo Nguyên Pháp luật về cạnh tranh không lành mạnh trong hoạt động ngân hàng nhiều hành vi cạnh tranh không lành mạnh trong hoạt động, tồn tại ở nhiều lĩnh vực kinh doanh của ngân hàng 1.4.1 Khái niệm hành vi cạnh tranh không lành mạnh trong hoạt động ngân hàng Cùng với sự phát... nước ta 1.2 Khái quát về hành vi cạnh tranh không lành mạnh Quy định pháp luật về hành vi cạnh tranh không lành mạnh là một trong những nội dung quan trọng của Luật cạnh tranh Vi t Nam Pháp luật cạnh tranh của các quốc gia trên thế giới có nhiều cách giải quyết khác nhau về vấn đề này Một số quốc gia điều chỉnh hành vi cạnh tranh không lành mạnh trong những văn bản quy phạm pháp luật riêng biệt như:... trong hoạt động ngân hàng Cùng với sự phát triển của các ngân hàng, nội hàm của khái niệm hành vi cạnh tranh không lành mạnh trong hoạt động ngân hàng cũng có những thay đổi đáng kể về tính chất và hình thức thể hiện Bởi mang bản chất là những hành vi cạnh tranh không lành mạnh nên các hành vi cạnh tranh không lành mạnh trong hoạt động ngân hàng cũng không định hướng, thay đổi tùy theo hoàn cảnh xã hội... không lành mạnh trong hoạt động ngân hàng từ các khái niệm luật định về hành vi cạnh tranh không lành mạnh và khái niệm hoạt động ngân hàng Như quy định Hành vi cạnh tranh không lành mạnh là hành vi cạnh tranh của doanh nghiệp trong quá trình kinh doanh trái với các chuẩn mực thông thường về đạo đức kinh doanh, gây thiệt hại hoặc có thể gây thiệt hại đến lợi ích của Nhà nước, quyền và lợi ích hợp pháp. .. tranh bao gồm 6 chương, 123 điều quy định về hành vi hạn chế cạnh tranh, hành vi cạnh tranh không lành mạnh, trình tự, thủ tục giải quyết vụ vi c cạnh tranh, biện pháp xử lý vi phạm pháp luật về cạnh tranh 8 Vi c Luật cạnh tranh được thông qua và có hiệu lực đã góp phần hoàn thiện khuôn khổ pháp lí trong lĩnh vực pháp luật về kinh tế nói riêng và hệ thống pháp luật Vi t Nam nói chung; đáp ứng yêu cầu của... lĩnh vực pháp lí này có mối quan hệ qua lại, ảnh hưởng trực tiếp lẫn nhau trong vi c điều chỉnh các hành vi cạnh tranh không lành mạnh và sử dụng các nguyên tắc hoạt động trong hoạt động của ngân hàng Tuy không tìm thấy quy định cụ thể nào cho những hành vi này trong pháp luật ngân hàng Vi t Nam hiện tại nhưng có thể ngầm hiểu đây là những hành vi cạnh tranh không lành mạnh như đã được dự liệu trong các... điều từ 40 đến 48 của Luật cạnh tranh Trên cơ sở các dấu hiệu cạnh tranh không lành mạnh được ghi nhận đó chỉ ra các dấu hiệu riêng của hành vi cạnh tranh không lành mạnh trong hoạt động ngân hàng để thuận lợi cho vi c nhận biết các hành vi này Bên cạnh đó cũng xem xét các hành vi cạnh tranh không lành mạnh trong thương mại nói chung có tính đến đặc điểm đặc thù của ngành ngân hàng để dễ dàng tiếp cận, . lực ngày 01/01/2 011, người viết còn tìm hiểu thêm các văn bản pháp luật khác có liên quan như Luật Ngân hàng nhà nước Việt Nam số 46/2010/QH12, Luật sở hữu trí tuệ số 50 /20 05/ QH11, … các văn bản. luật cạnh tranh, nxb. Tư pháp, Hà Nội, 20 05, trang 55 . Pháp luật về cạnh tranh không lành mạnh trong hoạt động ngân hàng GVHD: ThS. Nguyễn Mai Hân 5 SVTH: Huỳnh Thị Thảo Nguyên Cạnh tranh. trong hoạt động ngân hàng 55 3.2.1 Hoàn thiện cơ chế pháp lý đối với các hành vi cạnh tranh không lành mạnh trong hoạt động ngân hàng một cách có hệ thống và đồng bộ 58 3.2.2 Nâng cao năng lực