TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ-QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN THỊ LINH PHONG PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG TÍN DỤNG TẠI PHỊNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN CHÂU THÀNH TỈNH BẾN TRE LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Mã số ngành: 52340201 Tháng 12 Năm 2013 i TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ NGUYỄN THỊ LINH PHONG MSSV/HV: LT11064 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG TÍN DỤNG TẠI PHỊNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN CHÂU THÀNH TỈNH BẾN TRE LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Mã số ngành: 52340201 CÁN BỘ HƯỚNG DẪN ThS TRƯƠNG THỊ BÍCH LIÊN Tháng 12 Năm 2013 ii LỜI CẢM TẠ  Trong suốt thời gian học trường Đại Học Cần Thơ, em quý thầy cô trường đặc biệt quý thầy cô Khoa Kinh Tế & Quản trị kinh doanh truyền đạt kiến thức xã hội kiến thức chuyên môn vô quý giá Trải qua gần tháng thực tập PGD – NHCSXH huyện Châu Thành tỉnh Bến Tre, em có kết mong đợi hoàn thành đề tài tốt nghiệp mình, tạo điều kiện thuận lợi để em vận dụng kiến thức học vào thực tế Ngân hàng Em xin chân thành cảm ơn cô Trương Thị Bích Liên nhiệt tình hướng dẫn em hoàn thành luận văn Em chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo tồn thể cơ, chú, anh, chị PGD – NHCSXH huyện Châu Thành tỉnh Bến Tre tận tình giúp đỡ em thực đề tài Trân trọng! Ngày … tháng … năm … Sinh viên thực Nguyễn Thị Linh Phong iii LỜI CAM ĐOAN  Tôi cam đoan đề tài tơi thực hiện, số liệu thu thập kết phân tích đề tài trung thực, đề tài không trùng với đề tài nghiên cứu khoa học Ngày … tháng … năm … Sinh viên thực Nguyễn Thị Linh Phong iv NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP NGÀY … THÁNG … NĂM … THỦ TRƯỞNG ĐƠN VỊ (KÝ TÊN VÀ ĐÓNG DẤU) v MỤC LỤC CHƯƠNG GIỚI THIỆU 1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 1.1.1 Sự cần thiết nghiên cứu 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Không gian 1.3.2 Thời gian 1.3.3 Đối tượng nghiên cứu 1.4 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU CÓ LIÊN QUAN ĐẾN ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU CHƯƠNG PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN 2.1.1 Tổng quan ngân hàng sách xã hội 2.1.2 Thế tín dụng ngân hàng 2.1.3 Tiêu chuẩn hộ nghèo khái quát thực trạng nghèo đói Việt Nam 2.1.4 Tín dụng vai trị tín dụng ưu đãi người nghèo đối tượng sách 11 2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 18 2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu 19 CHƯƠNG 21 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ PGD – NHCSXH HUYỆN 21 CHÂU THÀNH TỈNH BẾN TRE 21 3.1 NHỮNG TÁC ĐỘNG CHỦ YẾU TỪ ĐIỀU KIỆN TỰ NHIÊN VÀ KINH TẾ XÃ HỘI CỦA HUYỆN CHÂU THÀNH ĐẾN HOẠT ĐỘNG CỦA PGD – NHCSXH HUYỆN CHÂU THÀNH 21 3.1.1 Đặc điểm kinh tế, xã hội huyện Châu Thành tỉnh Bến Tre 21 3.2 VÀI NÉT VỀ PGD – NHCSXH HUYỆN CHÂU THÀNH 23 3.2.1 Giới thiệu khái quát phòng giao dịch NHCSXH huyện Châu Thành tỉnh Bến Tre 23 CHƯƠNG 37 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG TÍN DỤNG VÀ ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ XÃ HỘI TẠI PGD – NHCSXH HUYỆN CHÂU THÀNH TỈNH BẾN TRE 37 4.1 CÁCH TIẾP CẬN VỐN CỦA HỘ NGHÈO VÀ CÁC ĐỐI TƯỢNG CHÍNH SÁCH KHÁC TẠI PGD – NHCSXH HUYỆN CHÂU THÀNH TỈNH BẾN TRE 37 vi 4.2 THỰC TRẠNG TÍN DỤNG TẠI PGD – NHCSXH HUYỆN CHÂU THÀNH TỈNH BẾN TRE GIAI ĐOẠN 2010 – 2012 VÀ THÁNG ĐẦU NĂM GIAI ĐOẠN 2011 – 2013 38 4.2.1 Tình hình tín dụng chung PGD – NHCSXH huyện Châu Thành từ 2010 – 2012 tháng đầu năm giai đoạn 2011 – 2013 38 4.2.1 Thực trạng chương trình tín dụng ưu đãi PGD – NHCSXH huyện Châu Thành từ 2010 – 2012 tháng đầu năm 2013 50 4.3 HIỆU QUẢ XÃ HỘI ĐẠT ĐƯỢC TẠI PGD – NHCSXH HUYỆN CHÂU THÀNH TỈNH BẾN TRE 81 4.3.1 Một số tiêu đánh giá mặt lượng 81 4.3.2 Một số tiêu đánh giá tỷ lệ cho vay thu hồi vốn 83 4.3.3 Một số tiêu kết cấu dư nợ 89 4.3.4 Tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ 92 4.4 HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN VAY CỦA HỘ NGHÈO VÀ CÁC ĐỐI TƯỢNG CHÍNH SÁCH KHÁC 94 CHƯƠNG 99 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG PGD – NHCSXH HUYỆN CHÂU THÀNH TỈNH BẾN TRE 99 5.1 NHỮNG ƯU ĐIỂM, HẠN CHẾ VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI PGD – NHCSXH HUYỆN CHÂU THÀNH 99 5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP KHÁC 102 5.2.1 Kết hợp cung ứng vốn tín dụng với cơng tác khuyến nơng, khuyến ngư, khuyến lâm dạy nghề cho người nghèo cá đối tượng sách khác 102 5.2.2 Phối hợp chặt chẽ hoạt động NHCSXH với hoạt động quỹ XĐGN chương trình KT – XH địa phương 102 CHƯƠNG 104 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 104 6.1 KẾT LUẬN 104 6.2 KIẾN NGHỊ 106 6.2.1 Kiến nghị với Nhà nước 106 6.2.2 Kiến nghị với UBND cấp 107 6.2.3 Kiến nghị với PGD – NHCSXH huyện Châu Thành tỉnh Bến Tre 107 TÀI LIỆU THAM KHẢO 109 vii DANH MỤC BẢNG Bảng 3.1: Một số tiêu kế hoạch PGD – NHCSXH huyện Châu Thành năm 2014 35 Bảng 4.2: Bảng tổng hợp nguồn vốn từ 2010 – 2012 PGD – NHCSXH Châu Thành tỉnh Bến Tre 41 Bảng 4.3: Bảng tởng kết tình hình tín dụng qua năm 2010 – 2012 45 PGD – NHCSXH huyện Châu Thành, tỉnh Bến Tre 45 Bảng 4.4: Bảng tổng kết tình hình tín dụng tháng đầu năm 2011 – 2013 PGD – NHCSXH huyện Châu Thành, tỉnh Bến Tre 48 Bảng 4.5: Bảng doanh số cho vay chương trình tín dụng từ 2010 – 2012 PGD – NHCSXH huyện Châu Thành, tỉnh Bến Tre 51 Bảng 4.6: Bảng doanh số cho vay chương trình tín dụng tháng đầu năm 2011 – 2013 PGD – NHCSXH Châu Thành, tỉnh Bến Tre Đvt: triệu đồng; % 52 Bảng 4.7: Bảng doanh số thu nợ chương trình tín dụng từ 2010 – 2012 PGD – NHCSXH huyện Châu Thành, tỉnh Bến Tre 54 Bảng 4.8: Bảng doanh số thu nợ chương trình tín dụng tháng đầu năm 2011 – 2013 PGD – NHCSXH Châu Thành, tỉnh Bến Tre 55 Bảng 4.9: Bảng dư nợ chương trình tín dụng từ 2010 – 2012 PGD – NHCSXH huyện Châu Thành, tỉnh Bến Tre 57 Bảng 4.10: Bảng dư nợ chương trình tín dụng tháng đầu năm từ 2011 – 2013 PGD – NHCSXH Châu Thành, tỉnh Bến Tre 58 Bảng 4.11: Bảng tổng hợp nợ q hạn qua chương trình tín dụng từ 2010 – 2012 PGD - NHCSXH huyện Châu Thành, tỉnh Bến Tre 60 Bảng 4.12: Bảng tởng hợp nợ q hạn chương trình tín dụng tháng đầu năm 2011 – 2013 PGD - NHCSXH Châu Thành, tỉnh Bến Tre 62 Bảng 4.13: Bảng doanh số cho vay qua đơn vị ủy thác từ 2010 – 2012 PGD – NHCSXH huyện Châu Thành, tỉnh Bến Tre 64 Bảng 4.14: Bảng doanh số cho vay qua đơn vị ủy thác tháng đầu năm 2011 – 2013 PGD – NHCSXH Châu Thành, tỉnh Bến Tre 66 Bảng 4.15: Bảng doanh số thu nợ qua đơn vị ủy thác từ 2010 – 2012 PGD – NHCSXH huyện Châu Thành, tỉnh Bến Tre 69 viii Bảng 4.16: Bảng doanh số thu nợ qua đơn vị ủy thác tháng đầu năm 2011 – 2013 PGD – NHCSXH Châu Thành, tỉnh Bến Tre 71 Bảng 4.17: Bảng dư nợ qua đơn vị ủy thác từ 2010 – 2012 PGD – NHCSXH huyện Châu Thành, tỉnh Bến Tre 73 Bảng 4.18: Bảng dư nợ qua đơn vị ủy thác tháng đầu năm 2011 – 2013 PGD – NHCSXH Châu Thành, tỉnh Bến Tre 75 Bảng 4.19: Bảng tổng hợp nợ hạn qua đơn vị ủy thác giai đoạn 2010 – 2012 PGD – NHCSXH huyện Châu Thành, tỉnh Bến Tre 77 Bảng 4.20: Bảng tổng hợp nợ qua đơn vị ủy thác tháng đầu năm 2011 – 2013 PGD – NHCSXH Châu Thành, tỉnh Bến Tre 79 Bảng 4.21: Doanh số cho vay bình quân PGD – NHCSXH Châu Thành năm 2010 – 2012 83 Bảng 4.23: Dư nợ bình quân PGD – NHCSXH huyện Châu Thành năm 2010 – 2012 85 Bảng 4.24: Dư nợ bình quân PGD – NHCSXH huyện Châu Thành tháng đầu năm 2011 – 2013 86 Bảng 4.25: Hệ số thu hồi nợ PGD – NHCSXH huyện Châu Thành năm 2010 – 2012 87 Bảng 4.26: Hệ số thu hồi nợ PGD – NHCSXH huyện Châu Thành tháng đầu năm 2011 – 2013 88 Bảng 4.27: Tỷ trọng dư nợ tín dụng chương trình PGD – NHCSXH huyện Châu Thành năm 2010 – 2012 89 Bảng 4.28: Tỷ trọng dư nợ tín dụng chương trình cho vay PGD – NHCSXH Châu Thành tháng đầu năm 2011 – 2013 91 Bảng 4.30: Tỷ lệ nợ hạn PGD – NHCSXH huyện Châu Thành từ 92 2010 – 2012 92 Bảng 4.31: Tỷ lệ nợ hạn PGD – NHCSXH huyện Châu Thành tháng đầu năm 2011 – 2013 93 Bảng 4.32: Hiệu sử dụng vốn vay hộ nghèo đối tượng sách khác giai đoạn 2010 – 2012 95 ix DANH MỤC HÌNH Hình 3.1: Sơ đồ tở chức PGD - NHCSXH huyện Châu Thành tỉnh Bến Tre 25 Hình 3.2: Sơ đồ quy trình cho vay hộ nghèo PGD – NHCSXH huyện Châu Thành tỉnh Bến Tre 29 Hình 4.3: Biểu đồ tởng hợp nguồn vốn qua năm PGD – NHCSXH Châu Thành theo số liệu từ bảng 4.2 42 x tệ cho vay nặng lãi nông thôn Với phương thức cho vay ủy thác bán phần qua cấp Hội, hệ thống trị sở, cộng đồng dân cư tham gia vào trình bình xét cho vay, kiểm tra, giám sát nên vốn vay đến đối tượng thụ hưởng chương trình, sử dụng mục đích, phát huy hiệu Bảng 4.32: Hiệu sử dụng vốn vay hộ nghèo đối tượng sách khác giai đoạn 2010 – 2012 Đvt: hộ; % Chỉ tiêu Năm 2010 2011 2012 Số hộ nghèo (hộ) 5.185 4.645 4.105 Hộ nghèo/ Tổng số hộ (%) 11,81 11,17 6,73 Số hộ nghèo vay vốn (hộ) 3.183 4.621 3.171 Số hộ nghèo vay vốn thoát nghèo (hộ) 2.132 2.756 1.980 Tỷ lệ thoát nghèo (%) 66,98 59,64 62,44 Nguồn: Phịng tín dụng – PGD – NHCSXH Châu Thành tỉnh Bến Tre, 2010 – 2012 Năm 2010, số hộ nghèo huyện 5.185 hộ, chiếm 11,81% tổng số hộ địa bàn huyện Đến năm 2011 số hộ nghèo giảm xuống 4.645 hộ nghèo chiếm 11,17% tổng số hộ Năm 2012 số hộ nghèo giảm xuống 4.105 hộ chiếm 6,73% năm 2013 số hộ nghèo 3.230 hộ chiếm 6,7% tổng số hộ địa bàn Ta thấy, số hộ nghèo qua năm giảm dần cho thấy hộ nghèo sử dụng vốn vay có hiệu quả, góp phần cải thiện đời sống Bên cạnh đó, năm 2013 huyện Châu Thành tỉnh Bến Tre cơng nhận huyện văn hóa quyền địa phương, đồn thể PGD – NHCSXH huyện toàn thể nhân dân huyện cố gắng thưc tốt mục tiêu xóa đói giảm nghèo, nâng cao phát triển mặt huyện Nhờ ý thức mà cơng tác giảm nghèo có tác dụng nhân tố quan trọng góp phần làm giảm số hộ nghèo huyện Số hộ vay vốn năm 2010 3.183 hộ số hộ nghèo 2.132 hộ Đến năm 2011 số hộ vay vốn thoát nghèo 2.756 hộ tỷ lệ 59,64% Năm 2012 số hộ vay vốn thoát nghèo 1.980 hộ chiếm tỷ lệ 62,44% Riêng tháng đầu năm 2013 số hộ vay vốn 2.681 hộ số hộ thoát nghèo 1.075 hộ chiếm tỷ lệ 40,1% Qua năm từ 2010 – 2012, số hộ nghèo có biến động tăng giảm với tỷ lệ ít, số hộ 95 nghèo đạt 50% số hộ vay cho thấy cơng tác mang nguồn tín dụng ưu đãi PGD – NHCSXH Châu Thành thực tốt Tín dụng sách thực thơng qua PGD – NHCSXH Châu Thành góp phần tích cực việc thực mục tiêu quốc gia giảm nghèo bền vững, đảm bảo an sinh xã hội Tỷ lệ hộ nghèo đến cuối 2012 giảm 6,73% Sau 10 năm thành lập vào hoạt động, PGD – NHCSXH huyện Châu Thành đóng góp phần khơng nhỏ vào mục tiêu giảm nghèo, tạo việc làm sách đảm bảo an ninh xã hội địa phương Kết cụ thể sau: - Chương trình cho vay hộ nghèo: hộ nghèo đối tượng yếu cần quan tâm hàng đầu cơng thực mục tiêu quốc gia “xóa đói giảm nghèo” Việc mang nguồn tín dụng ưu đãi đến cho hộ nghèo có nhu cầu vay vốn sản xuất làm ăn, giúp họ có thu nhập đáng, vươn lên nghèo nói lên hiệu xã hội mà nguồn tín dụng ưu đãi Chính Phủ cấp xuống thơng qua hoạt động PGD Vì vậy, thực tốt cơng tác cấp nguồn tín dụng cho hộ nghèo đóng góp phần khơng nhỏ vào kết XĐGN huyện nói riêng nước nói chung Tại PGD, doanh số cho vay 10 năm đạt 139.633 triệu đồng, tăng bình quân năm 96 triệu đồng Dư nợ cho vay hộ nghèo đến cuối năm 2012 tăng 45.143 triệu đồng Nợ hạn chiếm tỷ lệ 2,34% Số hộ thoát nghèo 10 năm thực cho vay 10.087 hộ Số hộ tăng thu nhập cải thiện đời sống 5.304 hộ Qua đó, ta thây vốn vay có tác động tích cực đến hộ nghèo, thơng qua vốn vay giúp cho họ ổn định sống, tở chức sản xuất làm ăn ngày có hiệu vươn lên nghèo - Chương trình cho vay HSSV khó khăn: khơng giống chương trình tín dụng ưu đãi khác thực theo “kế hoạch cứng” PGD Chương trình cho vay vốn HSSV có hồn cảnh khó khăn thực theo “kế hoạch linh động”, tức nhu cầu sinh viên đủ điều kiện vay vốn cho vay nhiêu, khơng để xảy tình trạng HSSV hồn cảnh tài khó khăn mà bỏ học Vì chương trình mang ý nghĩa nhân văn sâu sắc PGD quan tâm hàng đầu, doanh số cho vay năm 33.354 triệu đồng, năm tăng 508 triệu đồng Dư nợ bình quân cho học sinh vay vốn 11 triệu đồng/ HSSV Nợ hạn chiếm tỷ lệ 0,22% Nguồn vốn vay ưu đãi tạo điều kiện cho 2.925 HSSV tiếp tục đến trường Chương trình góp phần việc phát triển giáo dục đào tạo nguồn nhân lực có chất lượng cho đất nước Mở 96 hội cho việc học tập đào tạo Thanh niên, giải pháp hữu hiệu lâu dài giúp cho hệ mai sau thoát nghèo cách bền vững - Chương trình cho vay GQVL: Doanh số 10 năm 18.388 triệu đồng, bình quân năm cho vay tăng thêm 94 triệu đồng Dư nợ cho vay cuối năm 2012 7.306 triệu đồng Nợ hạn chiếm 2,25% Tạo điều kiện cho 1.050 lao động có việc làm ởn định Đây chương trình tạo cơng ăn việc làm cho nhiều đối tượng, tạo nguồn thu nhập ởn định cho hộ gia đình, cải thiện đời sống người dân nơng thơn nói riêng kinh tế xã hội nói chung - Chương trình cho vay NS&VSMT nông thôn: Doanh số cho vay năm 74.224 triệu đồng, bình quân năm tăng 2.048 triệu đồng Dư nợ năm 2012 29.250 triệu đồng Nợ hạn chiếm tỷ lệ 0,18% Nhờ nguồn vốn ưu đãi giúp cho việc xây dựng 8.117 cơng trình nước sinh hoạt đạt chuẩn quốc gia Chương trình cho vay mang ý nghĩa quan trọng tồn tỉnh Bến Tre nói chung huyện nhà nói riêng Vì Bến Tre tỉnh nằm hạ nguồn đồng song Cửu Long, năm phải nhận lượng chất thải lớn từ thượng nguồn Vì vậy, việc xây dựng cơng trình nước sinh hoạt người dân quan tâm, nên chương trình cho vay ưu đãi NS&VSMT nơng thơn khơng mang ý nghĩa thiết thực mà cịn đảm bảo cho việc giảm bệnh tật, nâng cao chất lượng đời sống người dân, góp phần xây dựng nơng thơn - Chương trình cho vay XKLĐ: Tại huyện chương trình chuyển giao từ NHCSXH tỉnh từ năm 2008 để quản lý, theo dõi thu nợ phát sinh cho vay thêm 17 triệu đồng dư nợ giảm dần qua năm Dư nợ năm 2012 507 triệu đồng với 42 hộ vay, giảm 3.169 triệu đồng Nợ hạn chiếm tỷ lệ 3,9% - Chương trình cho vay hộ nghèo về nhà ở: Doanh số cho vay năm 7.982 triệu đồng Dư nợ cho vay đến năm 2011 7.612 triệu đồng Hỗ trợ để xây dựng 890 nhà kiên cố, chắn Chương trình mang ý nghĩa trị lớn, đáp ứng kịp thời nhu cầu thiết yếu người dân, người có hồn cảnh đăc biệt khó khăn nhà Nhờ nguồn vốn giúp cho họ có nhà kiên cố, yên tâm sản xuất làm ăn, nâng cao nguồn thu nhập, hòa nhập sống cộng đồng Công tác ủy thác PGD hội đoàn thể CT – XH để thu lãi, thu nợ, thu tiết kiệm thông qua Tổ TK&VV có tác động tích cực Đến cuối năm 2012, tổng số tiền huy động qua Tổ TK&VV 5.393 triệu 97 đồng với 386 tổ gửi tiết kiệm đạt 93% Thành viên gửi tiết kiệm đạt 53%, bình quân tở có số dư tiết kiệm 14 triệu đồng Tóm lại, để nâng cao hiệu xã hội việc sử dụng vốn vay hộ nghèo đối tượng sách nên từ cho hộ nghèo vay vốn, PGD hội đoàn thể, tổ trưởng tổ TK&VV nhắc nhở bà sử dụng vốn vay cho mục đích, khơng dùng vốn vay để chi tiêu lãng phí giúp họ ởn định sống có đủ khả trả nợ gốc cho Ngân hàng quy định Nhìn chung, PGD đạt nhiều kết tốt việc đáp ứng nhu cầu vay vốn hộ nghèo Với nguồn vốn chủ yếu từ Trung ương, PGD cấp tín dụng cho hộ nghèo đối tượng sách khác nhằm thực tốt chương trình mục tiêu Quốc gia xóa đói giảm nghèo địa bàn, góp phần cải thiện nâng cao chất lượng sống hộ nghèo đối tượng sách khác, thúc đẩy kinh tế huyện phát triển Đó PGD - NHCSXH huyện tổ chức CT – XH, tổ trưởng tổ TK&VV làm tốt nhiệm vụ việc xét duyệt cho vay, thu lãi nợ, hướng dẫn hộ nghèo cách sử dụng vốn có hiệu Kết luận chương 4: Chương luận văn nói lên thực trạng tình hình nguồn vốn diễn biến tăng trưởng doanh số cho vay, thu nợ, dư nợ chương trình cho vay Hộ nghèo đối tượng sách khác PGD – NHCSXH huyện Châu Thành Bến Tre năm qua, thành tựu đạt hạn chế cần phải khắc phục Trong thời gian tới PGD – NHCSXH cần tiếp tục có kế hoạch cụ thể để nhanh chóng giải số vấn đề hạn chế mà PGD cịn gặp phải cơng tác huy động, cho vay, thu nợ Chương đưa hạn chế số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động chương trình cho vay hộ nghèo đối tượng sách PGD – NHCSXH huyện Châu Thành tỉnh Bến Tre 98 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG PGD – NHCSXH HUYỆN CHÂU THÀNH TỈNH BẾN TRE 5.1 NHỮNG ƯU ĐIỂM, HẠN CHẾ VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI PGD – NHCSXH HUYỆN CHÂU THÀNH Bên cạnh kết đáng khích lệ đạt được, hoạt động PGD – NHCSXH huyện Châu Thành tỉnh Bến Tre tồn nhiều hạn chế Ưu nhược điểm Giải pháp Ưu điểm: Giải pháp phát triển: + Hoạt động PGD đạt hiệu + Tiếp tục phát huy tính ưu việt tốt nguồn vốn tín dụng ưu phương thức cho vay ủy thác bán đãi đến người, đối phần qua tổ chức CT – XH tượng đáp ứng mong muốn Phương thức cho vay gián tiếp đáng người nghèo đối nhân tố quan trọng việc đưa tượng sách khác nguồn vốn vay đến đối tượng thụ hưởng, kiểm tra giám sát chặt chẽ nên vốn sử dụng mục đích phát huy hiệu + Tín dụng sách + Thực tế cho thấy nơi đồng thuận, hỗ trợ tích cực cấp ủy cấp ủy, quyền quan tâm đạo quyền địa phương vốn tín dụng sách phát huy hiệu quả, chất lượng tín dụng nâng cao, nợ hạn thấp PGD cần phải làm tốt vai trò tham mưu với Huyện ủy – UBND huyện, phối hợp chặt chẽ với cấp Ủy, quyền sở, tở chức Hội đồn thể ủy thác, ban quản lý tổ TK&VV nhằm tranh thủ tối đa ủng hộ tạo điều kiện thuận lợi cho PGD – NHCSXH hoàn thành nhiệm vụ + Mơ hình phương thức quản + Cần thực tốt việc quản lý lý vốn tín dụng sách ngày tín dụng sách có hồn thiện, vừa tiết kiệm chi phí quản liên kết cộng đồng trách nhiệm lý cho ngân sách nhà nước, người NHCSXH, cấp ủy quyền, 99 vay; vừa phát huy tính dân chủ, cơng khai, tạo điều kiện thuận lợi cho người nghèo đối tượng sách tiếp cận với tín dụng sách + Chất lượng tín dụng sách ln vấn đề PGD quan tâm hàng đầu, coi trọng việc nâng cao chất lượng tín dụng, thực tốt việc thu nợ Nhược điểm: - Công tác cho vay và thu hồi nợ: + Thu hồi vốn hộ nghèo cịn gặp nhiều khó khăn, điều kiện kinh tế hộ chưa ổn định trả nợ hộ khơng vay lại nên cịn tư tưởng cho vay trả nợ, việc chấp hành nghĩa vụ tự giác trả nợ chưa cao nhận thức tổ chức CT – XH sở Tổ TK&VV để tín dụng phục vụ đối tượng thụ hưởng, phát huy hiệu đồng vốn, bảo đảm an toàn nguồn vốn Vì vậy, phải nâng cao phối hợp chặt chẽ, có trách nhiệm bên góp phần nâng cao chất lượng tín dụng, thúc đẩy kinh tế phát triển, ổn định xã hội + Tiếp tục triển khai giải pháp toàn diện, đồng bộ, nhằm tập trung củng cố, nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng sách tồn chi nhánh Qua góp phần tạo chuyển biến mạnh mẽ quan tâm, đạo cấp ủy, quyền cấp hoạt động quản lý tín dụng sách; chuyển biến cách nghĩ, cách làm tổ chức trị - xã hội nhận ủy thác, ý thức có vay có trả người dân; đồng thời tạo đồng thuận tâm ngành, cấp việc củng cố, nâng cao chất lượng tín dụng sách Đảng Nhà nước địa bàn Giải pháp khắc phục: + Cần chia nhỏ khoản trả nợ theo kỳ hạn theo quý, tạo điều kiện cho người vay có ý thức tiết kiệm hoàn thành nghĩa vụ trả nợ hạn Mặt khác, nên khuyến khích người tích cực trả nợ vay tiếp, chí vay khoản lớn + Đa số hộ nghèo đối + Chính quyền cấp tở tượng sách khác sản xuất kinh chức đồn thể thực chức 100 doanh nhỏ lẻ, khả tổ chức sản xuất cịn hạn hẹp, trình độ quản lý sử dụng vốn vay thấp nên dễ dẫn đến thua lỗ, khả chi trả, dẫn đến nợ hạn phát sinh tăng + Lực lượng Cán tín dụng xử lý hồ sơ cho vay chiếm hết thời gian tháng khơng có nhiều thời gian xử lý nợ Tở trưởng, hội đồn thể xã xử lý nợ cịn trơng chờ vào hỗ trợ PGD + Một số Hội đoàn thể xã chưa quan tâm mức, chưa theo sát đến việc thực nhiệm vụ ủy thác nên chất lượng tín dụng thấp, nợ đến hạn, nợ hạn tồn động + Cơng tác tun truyền Hội đồn thể xã chủ trương sách vay vốn chưa sâu rộng thường xuyên nên việc huy động tiền gửi tiết kiệm hộ vay giảm xuống - Về đối tượng vay vốn: + Việc lập danh sách hộ nghèo vay vốn địa phương cộng đồng dân cư thực Ban XĐGN xã bình nghị nên phụ thuộc vào tình hình cụ thể địa phương người tở chức, hướng dẫn người nghèo tổ chức sản xuất, tiếp thu kỹ thuật, kinh nghiệm quản lý, sử dụng vốn vay mục đích đạt hiệu cao + PGD – NHCSXH phải tập trung bố trí xếp máy tổ chức nội bộ, phân công công việc cách hợp lý Đầu tư cho sở vật chất yêu cầu tất yếu để đảm bảo cho hoạt động có hiệu Bên cạnh đó, phải thường xuyên tổ chức việc tập huấn, đào tạo cho Tở trưởng, hội đồn thể, từ họ nâng cao trình độ, học hỏi kinh nghiệm lẫn công tác quản lý nợ + Cần tăng cường cơng tác kiểm tra giám sát Hội, đồn thể ủy thác, tổ trưởng tổ TK&VV, đối chiếu nợ trực tiếp hộ vay nhằm hạn chế việc tiêu cực xảy sở + Phải có hoạt động đồng phối hợp chặt chẽ, thường xuyên ban, ngành, đồn thể tở chức CT - XH quyền địa phương, cấp sở xã, phường công tác tuyên truyền chủ trương sách nguồn vốn ưu đãi cho hộ người đối tượng sách khác + Việc lập danh sách hộ nghèo cần thực cách đồng theo chuẩn mực phân loại hộ nghèo BLĐTB&XH cơng bố theo thời kỳ, bình xét cách cơng khai 101 mang tính tương đối có khác chuẩn mực đói nghèo địa phương + Một số xã, tở cịn nể nang với bà hàng xóm nên lập danh sách cịn dàn trải rộng, cho vay khơng đối tượng, người cần vốn khơng vay, người khơng cần vốn lại vay bình đẳng địa phương + Cần có quy định cụ thể trách nhiệm bên, cấp việc xây dựng mơ hình tở TK&VV Xử lý dứt điểm nghiêm minh việc lập danh sách sai quy định vay người đối tượng 5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP KHÁC 5.2.1 Kết hợp cung ứng vốn tín dụng với cơng tác khuyến nơng, khuyến ngư, khuyến lâm dạy nghề cho người nghèo cá đối tượng sách khác Người nghèo khơng thiếu vốn sản xuất mà thiếu kiến thức tổ chức quản lý sản xuất, khoa học cơng nghệ, thị trường… Chính lẽ đó, với việc cung ứng vốn cho hộ nghèo đối tượng sách khác cần phải giúp đỡ khắc phục yếu nâng cao hiệu sử dụng vốn vay, trả nợ thoát khỏi cảnh nghèo 5.2.2 Phối hợp chặt chẽ hoạt động NHCSXH với hoạt động quỹ XĐGN chương trình KT – XH địa phương Đi đôi với mở rộng hình thức tín dụng, cần phải phối hợp với ngành, cấp thực hoạt động tín dụng cho người nghèo đối tượng sách khác đồng theo vùng, làng truyền thống, hoạt động kinh tế, kỹ thuật, xã hội như: * Đầu tư thơng qua chương trình lồng ghép: - Đầu tư lồng ghép với chương trình kế hoạch hóa gia đình, nhằm thơng qua địn bẩy tín dụng để thúc đẩy chương trình phát triển, thực gia đình có từ đến theo chủ trương Đảng Nhà nước giải nguyên nhân dẫn đến đói nghèo - Đầu tư lồng ghép với chương trình phụ nữ “Ni khỏe, Dạy ngoan”, nhằm thơng qua địn bẩy tín dụng để thúc đẩy phụ nữ chăm lo xây dựng gia đình hạnh phúc, dạy dỗ tiến để sau trở thành người 102 hữu dụng Từ đó, góp phần thúc đẩy đời sống xã hội phát triển, hạn chế nguyên nhân dẫn đến đói nghèo - Đầu tư lồng ghép với phong trào “Nơng dân sản xuất giỏi”, nhằm thơng qua địn bẩy tín dụng để thúc đẩy nơng dân sản xuất giỏi, làm động lực cho phát triển kinh tế, đời sống nông dân nông thôn, hạn chế phát sinh đói nghèo Phương thức đầu tư cho chương trình lồng ghép ký hợp đồng liên tịch với ngành, hội, đồn thể có liên quan, quy định rõ trách nhiệm bên để thực hiên chương trình đầu tư tín dụng Kết luận chương 5: Từ vấn đề cịn tồn gây khó khăn, hạn chế công tác cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác, chương đưa định hướng số giải pháp nhằm giúp cho công tác cho vay ưu đãi PGD – NHCSXH huyện Châu Thành tỉnh Bến tre ngày hoàn thiện có hiệu thời gian tới 103 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Xét phương diện lý luận thực tiễn, chương trình XĐGN đóng vai trị quan trọng đòi hỏi xúc nghiệp phát triển kinh tế đất nước nói chung huyện Châu Thành tỉnh Bến Tre nói riêng Tín dụng hộ nghèo đối tượng sách khác yếu tố vật chất thúc đẩy nhanh trình XĐGN Sự đời vào hoạt động NHCSXH nói chung, Chi nhánh NHCSXH Bến Tre nói riêng đặc biệt PGD – NHCSXH huyện Châu Thành chủ trương đắn Chính phủ nhằm tách hẳn tín dụng sách khỏi tín dụng thương mại, thực cấu lại hệ thống Ngân hàng vừa phù hợp với điều kiện cụ thể nước ta, nước cịn nghèo có đa số người lao động cần vốn sản xuất lại khơng có điều kiện vay vốn tở chức tín dụng khác Mặt khác, cịn thể tính ưu việt CNXH tạo điều kiện cho người nghèo đối tượng sách khác, người chịu thiệt thòi vốn sản xuất, học tập, làm việc Qua vay vốn, tạo cho họ ý thức tiết kiệm lao động, học tập nâng cao trình độ sản xuất việc áp dụng tiến khoa học kỹ thuật, đặc biệt họ biết tính tốn kết tài lựa chọn phương án kinh doanh để mang lại hiệu kinh tế cao nhất, bước vươn lên sức lao động Sự đời PGD – NHCSXH huyện Châu Thành tỉnh Bến Tre mang ý nghĩa vơ thiết thực Tình hình cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác PGD ngày mở rộng, doanh số cho vay tăng qua năm, doanh số thu nợ dư nợ ngắn hạn chưa tăng cao phần phản ánh nỗ lực, cố gắng, tận tụy nhiệm vụ cán nhân viên PGD – NHCSXH nhằm mở cánh cửa nghèo, góp phần khơng nhỏ vào sách an sinh xã hội huyện Qua thời gian hoạt động với chương trình tín dụng ưu đãi PGD – NHCSXH huyện Châu Thành phát huy vai trị tích cực mình, thực người bạn tin cậy, đồng hành người nghèo đối tượng sách cơng giảm nghèo Nguồn vốn ưu đãi PGD ngày, thay đổi sống người dân nơi 104 Với kết đạt thời gian qua chưa phải cao có ý nghĩa lớn, chứng minh chủ trương đắn Nhà nước tách vốn ưu đãi khỏi nguồn vốn thương mại Sự chuyển hướng kịp thời phương thức cho vay “ Phương thức ủy thác bán phần qua tổ chức trị – xã hội” Bên cạnh đạo sát NHCSXH, cấp ủy, quyền địa phương, hoạt động có hiệu Ban đại diện Hội đồng Quản trị hỗ trợ phối hợp tở chức trị – xã hội địa bàn Từ kinh tế Việt Nam chuyển sang hoạt động theo chế mới, chế thị trường có quản lý Nhà nước NHCSXH thể rõ vai trị, chức đởi phát triển kinh tế Để cho vay có hiệu quả, để hoạt động mở rộng tín dụng thực có ý nghĩa PGD phải thực nghiêm túc văn Chính phủ, ngành, ngành có liên quan cơng tác đầu tư tín dụng, thực tốt chức ngân hàng phục vụ người nghèo đối tượng sách khác, kinh doanh tiền tệ, dịch vụ tín dụng nguồn vốn Ngân hàng Trong năm qua PGD không ngừng phát triển hoạt động có hiệu quả, đứng vững thị trường, tạo uy tín, tín nhiệm với khách hàng vấn đề tốn chi trả hài lịng thái độ lịch sự, linh hoạt đội ngũ cán nhân viên Đó nở lực nhiều ban lãnh đạo toàn thể cán PGD – NHCSXH huyện Châu Thành tỉnh Bến Tre Tất nhân tố góp phần vào thành tích chung đạt được, ngày khẳng định nâng cao vị PGD – NHCSXH Châu Thành Với ý nghĩa đó, hy vọng PGD – NHCSXH huyện Châu Thành tỉnh Bến Tre tiếp tục nhận hỗ trợ cấp lãnh đạo, ban ngành đoàn thể giúp Ngân hàng hoàn thành nhiêm vụ, tiêu đề góp phần thực thắng lợi tiêu giảm tỷ lệ hộ nghèo huyện thời gian tới Tóm lại: Tín dụng hộ nghèo đối tượng sách khác yếu tố thúc đẩy nhanh q trình xóa đói giảm nghèo Việc nghiên cứu, đánh giá thực trạng đưa giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng PGD – NHCSXH huyện việc làm có ý nghĩa thiết thực Trên sở đó, đề tài tập trung nghiên cứu làm rõ vấn đề sau: - Luận giải khái niệm hộ nghèo, tín dụng hộ nghèo đối tượng sách khác Các tiêu chí đánh giá chất lượng tín dụng hộ nghèo đối tượng sách khác 105 - Tìm hiểu thực trạng hoạt động PGD – NHCSXH huyện, tập trung chủ yếu vào cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác - Đánh giá tình hình cho vay PGD – NHCSXH từ rút kết đạt hạn chế cịn tồn - Từ phân tích thực tiễn đưa giải pháp nằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng PGD – NHCSXH huyện Châu Thành tỉnh Bến Tre Tuy nhiên, đề xuất luận văn phần nhỏ tổng thể giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Các giải pháp muốn có hiệu cần phải có kết hợp PGD – NHCSXH ban ngành địa phương q trình thực Vấn đề xóa đói giảm nghèo đóng vai trị quan trọng địi hỏi xúc q trình phát triển đất nước Chính thế, tơi mong nhận nhiều ý kiến đóng góp Q thầy cơ, Ban lãnh đạo Ngân hàng quan tâm đến vấn đề cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác để đề tài hồn thiện ứng dụng vào thực tiễn 6.2 KIẾN NGHỊ Trong thời gian qua hoạt động PGD đạt nhiều kết tốt việc đáp ứng nhu cầu vay vốn hộ nghèo đối tượng sách khác, góp phần cải thiện đời sống cho hộ nghèo địa bàn Bên cạnh đó, tồn số hạn chế cần phải khắc phục để đẩy mạnh cơng tác xóa đói giảm nghèo Sau số kiến nghị mang tính chất tham khảo, hy vọng góp phần nhỏ để hoạt động Phịng giao dịch ngày có hiệu sống hộ nghèo ngày tốt 6.2.1 Kiến nghị với Nhà nước Cấp đầy đủ vốn điều lệ cho PGD – NHCSXH để Ngân hàng có nguồn tài thực tốt chức năng, nhiệm vụ Cần tiếp vốn kịp thời cho hộ có nhu cầu vay vốn Bởi với nơng dân, cần vốn mà tiếp vốn họ thấy yên tâm hơn, có động lực sản xuất, kinh doanh Chú trọng đầu tư xây dựng sở hạ tầng, tạo môi trường sản xuất kinh doanh thuận lợi để người dân có điều kiện làm ăn vươn lên nghèo Có sách khuyến nơng, khuyến lâm, khuyến ngư; thúc đẩy tiêu thụ chế biến sản phẩm nơng nghiệp; sách tiếp thị, hướng dẫn sản xuất,… 106 Nhà nước cần quan tâm hộ nghèo khoản phúc lợi xã hội, y tế, giáo dục, chế độ bảo hiểm xã hội, nâng cao trình độ hộ nghèo Có sách đồng việc phát triển KT - XH gắn với XĐGN Đối với giai đoạn khác nhau, địa phương khác phải có kế hoạch, chương trình XĐGN cụ thể hiệu quả, phải đặt công tác cho vay hộ nghèo tổng thể nhiệm vụ XĐGN, bên cạnh cho vay phải hỗ trợ người nghèo công nghệ, kỹ thuật,… 6.2.2 Kiến nghị với UBND cấp Các cấp quyền cần quan tâm phối hợp chặt chẽ với Phòng giao dịch NHCSXH huyện giám sát trình sử dụng vốn vay, củng cố nâng cao vai trị Ban giảm nghèo tở chức CT – XH khác Đồng thời xử lý nghiêm tập thể, cá nhân tham ô, lợi dụng vay ké, chay ỳ, cố tình khơng trả nợ ngân hàng,… Phải tăng cường rà sốt xác hộ nghèo năm Việc bình xét hộ nghèo cịn nhiều sai sót dẫn đến cho vay khơng đúng, khơng đủ Vì thế, quyền cấp cần tở chức điều tra quản lý chặt chẽ danh sách hộ nghèo, hộ cận nghèo đối tượng sách khác, chủ động điều chỉnh bổ sung kịp thời danh sách hộ nghèo, hộ cận nghèo đối tượng sách khác để có xác nhận đối tượng vay vốn PGD – NHCSXH Đưa việc thực sách tín dụng ưu đãi Nhà nước vào chương trình nghị liên quan địa phương, Nghị gắn với thực kế hoạch phát triển kinh tế-xã hội địa phương thời kỳ Đa số hộ vay sử dụng vốn vào mục đích sản xuất nơng nghiệp, quyền địa phương cần quan tâm hỗ trợ kỹ thuật công nghệ, hướng dẫn phương pháp thích hợp cho họ để nâng cao suất, hạn chế tình trạng dịch bệnh ảnh hưởng đến nguồn thu nhập 6.2.3 Kiến nghị với PGD – NHCSXH huyện Châu Thành tỉnh Bến Tre Căn vào kế hoạch tăng trưởng năm nhu cầu mở rộng cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác, tham mưu cho UBND huyện xác định thực kế hoạch giảm nghèo có trọng tâm, sở lập kế hoạch cho vay phù hợp sát với thực tế địa phương 107 Đẩy mạnh công tác đào tạo, bồi dưỡng cho cán tín dụng đồng thời nâng cao lực, phẩm chất xây dựng đội ngũ cán công nhân viên có đầy đủ chun mơn để hồn thành tốt kế hoạch nhiệm vụ giao Phát huy quyền dân chủ, tính cơng khai, minh bạch thực sách tín dụng ưu đãi theo phương châm “dân biết, dân làm, dân bàn, dân kiểm tra” Tích cực đạo xử lý khoản nợ hạn, nợ bị chiếm dụng Thường xuyên kiểm tra, giám sát việc quản lý, thực chương trình sách xã hội hoạt động Ngân hàng./ 108 TÀI LIỆU THAM KHẢO 1.Võ Thị Thúy Anh Phan Đặng My Phương, 2010 Nâng cao hiệu chương trình tín dụng ưu đãi hợ nghèo của Ngân hàng Chính sách xã hợi tại thành phố Đà Nẵng Tạp chí khoa học cơng nghệ, Đại học Đà Nẵng số Hồ Diệu, 2002 Quản Trị ngân hàng Nhà xuất Thống kê NHCSXH Việt Nam, 2003 - 2012 Tài liệu Hội nghị tổng kết 10 năm hoạt động NHCSXH Việt Nam, Quy định cho vay của NHCSXH NHCSXH Chi nhánh tỉnh Bến Tre, Tài liệu tổng kết hoạt động 10 năm Thủ Tướng Chính phủ, Nghị định số 78/2002/NĐ - CP ngày 04/10/2002 Quyết định số 9/2011/QĐ-TTg ngày 30/01/2011của Thủ tướng phủ về:” Ban hành chuẩn hộ nghèo, hộ cận nghèo áp dụng cho giai đoạn 20112015” Quyết định 83/QĐ-TTg Thủ tướng Chính phủ ngày 13/01/2011 về: “phê duyệt Quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế- xã hộ tỉnh Bến Tre đến năm 2020” Văn 51/UBND –VHXH ngày 05/01/2012 về: “Kết bình xét hợ nghèo năm 2012” 109 ... thực tế PGD – NHCSXH huyện Châu Thành tỉnh Bến Tre, em mạnh dạn chọn đề tài ? ?Phân tích thực trạng tín dụng Phịng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Châu Thành tỉnh Bến Tre? ?? 1.2 MỤC TIÊU... MSSV/HV: LT11064 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG TÍN DỤNG TẠI PHỊNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN CHÂU THÀNH TỈNH BẾN TRE LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Mã số ngành:... điểm kinh tế, xã hội huyện Châu Thành tỉnh Bến Tre 21 3.2 VÀI NÉT VỀ PGD – NHCSXH HUYỆN CHÂU THÀNH 23 3.2.1 Giới thiệu khái quát phòng giao dịch NHCSXH huyện Châu Thành tỉnh Bến Tre