Báo cáo thực tập tốt nghiệp MỤC LỤC Danh mục chữ viết tắt …………………………………… .… Danh mục bảng ……………………………………………………. PHẦN MỞ ĐẦU ……………………………………………………. 1. Lý chọn đề ….…………………………………………………………… 2. Mục đích nghiên cứu ….…………………………………………………… 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu ….…………………………………… . 4. Phương pháp nghiên cứu ….……………………………………………… 5. Lý chọn đề tài ….…………………………………………………… . 5 6 6 PHẦN I. TỔNG QUAN VỀ NHNO & PTNT CHI NHÁNH HUYỆN YÊN THÀNH - NGHỆ AN …………………………… . 1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Yên Thành - Nghệ An .……………………………………………… 1.1.1 Thời kỳ thứ nhất .….…………………………………………………… . 1.1.2 Thời kỳ thứ hai .….…………………………………………………… . 1.1.3 Thời kỳ thứ ba ….…………………………………………………… . 1.2 Đặc điểm hoạt động ……………………………………………………… 1.2.1 Huy động vốn ….…………………………………………………… . 1.2.2 Cho vay và đầu tư .….…… …………………………………………… 1.3 Cơ cấu tổ chức … ……………………………………………………… 1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh ………………………………………. 1.4.1 Hoạt động huy động vốn .….………………………………………… 1.4.2 Hoạt động cho vay, dư nợ …………………………………………… 1.4.3 Chất lượng tín dụng …………………………………………………. 1.4.4 Kết tài chính … ………………………………………………… 7 7 8 8 10 10 11 13 13 PHẦN II. THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUYỆN YÊN THÀNH - NGHỆ AN ………………………………… 2.1 Thực trạng hoạt động tín dụng tại NHNo & PTNT Chi nhánh Yên Thành – Nghệ An ……… .…………………………………………………. 2.1.1 Đặc điểm kinh tế Yên Thành năm qua …………………… 2.1.2 Tình hình hoạt động tín dụng ……………………………………… . 2.1.2.1 Hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT huyện Yên Thành …… 2.1.2.2 Doanh số cho vay ………………………………………………………. 2.1.2.3 Cơ cấu dư nợ …………………………………………………………… SV: Cao Xuân Tuấn Anh Lớp 49B2 - TCNH 14 14 14 15 15 17 19 Báo cáo thực tập tốt nghiệp 2.1.2.4 Doanh số thu nợ, nợ hạn ………………………………………… 2.1.2.5 Vòng quay vốn tín dụng ………………………………………………… 2.1.3 Nhận xét hoạt động tín dụng tại Chi nhánh Ngân hàng …………. 2.1.3.1 Kết đạt ………………………………………………………… 2.1.3.2 Những mặt tồn ………………………………………………… 2.1.3.3 Nguyên nhân tồn ………………………… 2.2 Một số giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng tại NHNo & PTNT chi nhánh Yên Thành – Nghệ An ……… .……………………… 2.2.1 Định hướng chung ………………………………………………… 2.2.2 Mục tiêu …………………………………………………………… 2.2.3 Giải pháp dịch vụ tín dụng …………………………………………. 2.2.3.1 Tăng cường hoạt động marketing ………………………………… 2.2.3.2 Đa dạng hóa hình thức tín dụng ……………………………… 2.2.3.3 Xây dựng sách tín dụng có hiệu ……………………… 2.2.3.4 Áp dụng biện pháp bù đắp rủi ro …………………………… 2.2.3.5 Nâng cao chất lượng thẩm định đẩy mạnh kiểm tra giám sát … 2.2.3.6 Thực đầy đủ quy trình cho vay ………………………………. 2.2.4 Đào tạo, nâng cao thường xuyên trình độ nhân viên ……………… 2.2.5 Tăng cường đầu tư đổi công nghệ Ngân hàng ………………… 2.2.6 Thực chiến lược khách hàng lâu dài ………………………… . 2.2.7 Một số giải pháp khác ………………………………………………. 2.2.8 Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ……………… 2.2.8.1 Kiến nghị Chính Phủ, Bộ ngành liên quan ………………………… 2.2.8.2 Kiến nghị với NHNN Việt Nam …………………………………… 2.2.8.3 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam …………………………… 22 23 24 24 25 26 KẾT LUẬN………………………………………………………… TÀI LIỆU THAM KHẢO………………………………………… 40 41 SV: Cao Xuân Tuấn Anh Lớp 49B2 - TCNH 26 26 27 28 28 29 32 32 33 35 35 42 36 36 37 37 38 39 Báo cáo thực tập tốt nghiệp DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Ký hiệu NHNo & PTNT NHTM NH CNH - HĐH DN NHNN QĐ NĐ-CP BHXH, BHYT Tên Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Ngân hàng thương mại Ngân hàng Công nghiệp hóa - Hiện đại hóa Doanh nghiệp Ngân hàng nhà nước Quyết định Nghị định-Chính phủ Bảo hiểm xã hội, Bảo hiểm y tế SV: Cao Xuân Tuấn Anh Lớp 49B2 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp DANH MỤC BẢNG Bảng 1: Tổng nguồn vốn huy động tại NHNo&PTNT Yên Thành .…… 10 Bảng 2: Cho vay tại Chi nhánh NHNo&PTNT Yên Thành……… .…….…12 Bảng 3: Tình hình huy động vốn NHNo& PTNT Yên Thành… .….… 15 Bảng 4: Doanh số cho vay NHNo&PTNT Yên Thành………… .…. ….17 Bảng 4.1: Doanh số cho vay theo thời gian……………………………….…18 Bảng 4.2: Doanh số theo thành phần kinh tế…………………………….… 19 Bảng 5: Cơ cấu dư nợ theo thời gian…………………………………….… 19 Bảng 6: Cơ cấu dư nợ theo thành phần kinh tế…………………………… .20 Bảng 7: Dư nợ theo đơn vị quản lý………………………………………….21 Bảng 8: Doanh số thu nợ…………………………………………………….22 Bảng 9: Dư nợ quá hạn………………………………………………………23 Bảng 10: Vòng quay vốn tín dụng………………………………………… .23 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 1:Tổng nguồn vốn Chi nhánh NHNo&PTNT Yên Thành…… 15 SV: Cao Xuân Tuấn Anh Lớp 49B2 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp PHẦN MỞ ĐẦU 1. Lý chọn đề tài Nền kinh tế thị trưởng, mở cửa, hội nhập mang đến cho các doanh nghiệp rất nhiều thời thuận lợi, đồng thời cũng đặt cho các doanh nghiệp phải cạnh tranh khốc liệt không chỉ với các doanh nghiệp cùng ngành, các quốc gia, các khu vực khác toàn cầu. Tài chính – Ngân hàng cũng không nằm ngoài phạm vi đó. Đặc biệt năm gần hoạt động ngành có vai trò vô cùng quan trọng đối với tài chính quốc gia, kích thích, ổn định trì phát triển toàn bộ kinh tế. Vì vậy, để có kinh tế vững mạnh điệu kiện cần là phải có một hệ thống Ngân hàng ổn định, đại đủ khả đáp ứng nhu cầu vốn và điều tiết kinh tế. Hoạt động Ngân hàng bao gồm rất nhiều nghiệp vụ, quan trọng nhất là nghiệp vụ tín dụng là yếu tố định tồn tại và phát triển Ngân hàng. Do đó, thực công tác tín dụng có hiệu quả, chất lượng tốt, giảm thiểu rủi ro có ý nghĩa vô cùng quan trọng. Điều này góp phần quảng bá, nâng cao hình ảnh thương hiệu, uy tín, tạo lợi cạnh tranh thị trường liên Ngân hàng nói riêng và thị trường tài chính nói chung, giúp Ngân hàng thu hút được khách hàng phía mình. Một kinh tế muốn phát triển, tăng trưởng nhanh và bền vững trước hết phải đáp ứng đủ nhu cầu vốn, cùng với là hiệu đầu tư và sử dụng vốn hợp lý. NHTM là một định chế tài chính quan trọng tập trung và phân phối một lượng vốn lớn cho kinh tế. Tín dụng là một hoạt động Ngân hàng, góp phần phân phối vốn hiệu quả. Để đáp ứng nhu cầu cấp thiết vốn cho kinh tế đòi hỏi mỗi Ngân hàng phải có chính sách tín dụng phù hợp, hiệu cao và rủi ro thấp nhất. Trước tình hình hội nhập toàn bộ kinh tế, cũng ngành Ngân hàng nói riêng, yêu cầu đặt đối với chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Yên Thành là không ngừng hoàn thiện hoạt động kinh doanh đặc biệt là hoạt động tín dụng. Từ quá trình học tập, tìm hiểu và thực tập tại Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Yên Thành - Nghệ An, cùng với hướng dẫn và giúp đỡ ThS: Phan Thanh Bình em chọn đề tài: “ Một số giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng tại Agribank chi nhánh huyện Yên Thành – Nghệ An ”. SV: Cao Xuân Tuấn Anh Lớp 49B2 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp 2. Mục đích nghiên cứu - Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng tại NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Yên Thành - Nghệ An. - Hiệu quả, chất lượng hoạt động tín dụng tại NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Yên Thành - Nghệ An. - Một số giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng tại NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Yên Thành - Nghệ An. 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động tín dụng tại NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Yên Thành - Nghệ An. Phạm vi nghiên cứu: Chi nhánh giao dịch NHNo&PTNT huyện Yên Thành - Nghệ An từ năm 2009 đến năm 2011 và thời gian sắp tới. Trên sở lý luận và thực tiễn, bài viết đưa một số ý kiến nhằm phát triển hoạt động này tại Ngân hàng. 4. Phương pháp nghiên cứu Trong quá tình tìm hiểu và nghiên cứu để hoàn thành bài báo cáo thực tập, em sử dụng các biện pháp nghiên cứu khoa học để phân tích lý luận và lý giải thực tiễn. Đồng thời sử dụng phương pháp phân tích hoạt động kinh, phương pháp tổng hợp thống kê để hoàn thành bài báo cáo thực tập này. 5. Kết cấu của đề tài Nội dung đề tài gồm hai phần: Phần 1: Tổng quan Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh huyện Yên Thành - Nghệ An. Phần 2: Thực trạng và giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng tại chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Yên Thành - Nghệ An. SV: Cao Xuân Tuấn Anh Lớp 49B2 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp PHẦN I TỔNG QUAN VỀ NHNo & PTNT CHI NHÁNH HUYỆN YÊN THÀNH - NGHỆ AN 1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Yên Thành - Nghệ An Qua 20 năm xây dựng và trưởng thành, Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam trải qua tên gọi khác nhau: Ngân hàng phát triển Nông nghiệp Việt Nam (1988 - 1990), Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam (1991 - 1996), Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam ( từ tháng 11/1996 đến nay). Là một chi nhánh thuộc Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam nên Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh huyện Yên Thành cũng chuyển đổi tên gọi lần tương ứng. 1.1.1 Thời kỳ thứ nhất Thực nghị định số 53/HĐBT ngày 36/03/1988 HĐBT, ngày 24/09/1988 Tổng giám đốc Ngân hàng nhà nướcViệt Nam ban hành định số 403/NH-QĐ việc “Chuyển giao hệ thống tổ chức Ngân hàng nhà nước thuộc huyện, quận, thị xã, thành phố sang ngân hàng chuyên doanh quản lý”. Chi nhánh Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp huyện Yên Thành được hình thành sở chuyển giao toàn bộ vật chất và người từ chi điểm Ngân hàng Nhà nước huyện Yên Thành. Thời điểm bàn giao là ngày 30/09/1988, tài sản chủ yếu là nhà làm việc cấp và một xe ô tô hiệu Uoat, cùng 99 cán bộ, gồm 39 nam và 60 nữ. Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Yên Thành chính thức vào hoạt động ngày 01/10/1988. Trụ sở đóng tại Khối I thị trấn Yên Thành. 1.1.2 Thời kỳ thứ hai Thực định số 168/NH-QĐ ngày 10/09/1991 Tổng Giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam việc “ thành lập chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp sở thuộc Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Nghệ An ”. Ngân hàng phát triển Nông nghiệp huyện yên thành được chuyển thành Ngân hàng Nông nghiệp huyện Yên Thành. Năm 1991 có 81 cán bộ, trình độ đại học cao đẳng là 13 người, trung cấp 59 người, sơ cấp người, Đảng viên có 26 người. 1.1.3 Thời kỳ thứ ba SV: Cao Xuân Tuấn Anh Lớp 49B2 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp Theo định số 34/NHNo&PTNT-A1 ngày 13/14/1997 giám đốc Ngân hàng No&PTNT tỉnh Nghệ An “Về việc thành lập lại Ngân hàng No&PTNT các huyện, liên xã”. Danh sách kèm theo QĐ 34/NHNo&PTNTA1 có : Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Yên Thành. Các chi nhánh trực thuộc : + Chi nhánh Ngân hàng No&PTNT loại Công Tiến có 14 cán bộ. + Chi nhánh Ngân hàng No&PTNT loại Thọ Yên có 13 cán bộ. + Chi nhánh Ngân hàng No&PTNT loại Chợ Rộc có cán bộ. 1.2 Đặc điểm hoạt động 1.2.1 Huy động vốn - Khai thác và nhận tiền gửi tiết kiệm không kì hạn, có kì hạn, tiền gửi toán các tổ chức, cá nhân thuộc thành phần kinh tế và ngoài nước VNĐ và ngoại tệ. - Phát hành các chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu, kì phiếu ngân hàng. - Tiếp nhận các nguồn tài trợ, vốn ủy thác Chính phủ, quan địa phương, các tổ chức kinh tế cá nhân và ngoài nước theo quy định Ngân hàng nông nghiệp. 1.2.2 Cho vay và đầu tư - Cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn VNĐ và ngoại tệ với các tổ chức kinh tế, dân cư, hộ gia đình, cho vay hộ người nghèo, cho vay ủy thác các dự án nước ngoài. - Kinh doanh ngoại hối: Huy động vốn, cho vay, mua bán ngoại tệ, toán quốc tế và các dịch vụ khác ngoại hối theo chính sách quản lý ngoại hối Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam. - Kinh doanh các dịch vụ: Thu chi tiền mặt, mua bán vàng bạc, nhận cất trữ, chiết khấu các loại giấy tờ có giá, nhận ủy thác cho vay các tổ chức tài chính, chi trả kiều hối, mua bán ngoại tệ, cho vay cầm cố, bảo lãnh và các dịch vụ Ngân hàng khác được Nhà nước và Ngân hàng Nông nghiệp cho phép. - Thanh toán các loại thẻ, ATM, dịch vụ chuyển tiền nhanh, tư vấn các nghiệp vụ ngân hàng. 1.3 Cơ cấu tổ chức Hiện nay, Ngân hàng không ngừng phát triển đội ngũ nhân viên số lượng và chất lượng; cán bộ trình độ đào tạo Cao đẳng, Đại học và Đại học chiếm tỷ lệ cao. Đây là yếu tố quan trọng để thực nhiệm vụ quản lý, kinh doanh và nâng cao uy tín chi nhánh Ngân hàng. SV: Cao Xuân Tuấn Anh Lớp 49B2 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp Giám đốc chi nhánh NHNo & PTNT huyện Yên Thành phụ trách quản lý và giao quyền quản lý Phòng giao dịch trực thuộc cho các Giám đốc tại các Phòng giao dịch trực tiếp quản lý. Có Phòng giao dịch là: Công Tiến, Thọ Yên, Chợ Rộc. Sơ đồ cấu tổ chức chi nhánh NHNo & PTNT huyện Yên Thành: Giám đốc Các Phó Giám đốc Phòng Tín dụng Tổ Thẩm định Phòng Kế toán Ngân quỹ Phòng Hành chính tổ chức Kiểm tra viên Dựa vào mô hình cấu tổ chức chi nhánh, ta thấy cấu tổ chức chi nhánh được chia thành bộ phận chính: - Ban Giám đốc: Bao gồm Giám đốc và phó Giám đốc phụ trách các mặt hoạt động. + Phó Giám đốc phụ trách phòng kế hoạch kinh doanh + Phó Giám đốc phụ trách phòng kế toán ngân quỹ + Phó Giám đốc phụ trách phòng tổ chức hành chính. - Các phòng, tổ: + Phòng Tín dụng + Phòng Kế toán Ngân quỹ + Phòng Hành chính tổ chức + Tổ thẩm định + Kiểm tra viên - Các Ngân hàng cấp 3: + Giám đốc trực tiếp quản lý + Các tổ: tín dụng, kế toán. Việc sử dụng, bố trí cán bộ được chú trọng quan tâm tạo điều kiện cho mỗi cán bộ công nhân viên phát huy hết khả mình. Đào tạo chuyên môn, nghiệp vụ liền công tác giáo dục nâng cao ý thức trách nhiệm cho cán bộ được chi nhánh quan tâm và thực nhiều hình thức tập huấn, đào tạo tại chức, chuyển đổi… trì việc tổ chức cho cán bộ học tại các văn bản, thể lệ, quy chế ngành. SV: Cao Xuân Tuấn Anh Lớp 49B2 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp 1.4. Tình hình hoạt động kinh doanh Với nỗ lực không ngừng ban lãnh đạo và toàn thể cán bộ công nhân viên ngân hàng, cùng với giúp đỡ chính phủ, quan cấp trên, năm qua, NHNo & PTNT huyện Yên Thành hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ, đạt được chỉ tiêu hội đồng quản trị đề ra, lợi nhuận hàng năm liên tục tăng, đóng góp đáng kể vào Ngân sách Nhà nước. 1.4.1. Hoạt động huy động vốn Bảng 1: Tổng nguồn vốn huy động tại Ngân hàng No&PTNT Yên Thành Đơn vị: Triệu đồng Năm 2009 Chỉ tiêu Tổng vốn huy động Huy động từ dân cư Huy động từ tổ chức kinh tế Số tiền Tỷ lệ % Năm 2010 Số tiền Tỷ lệ % Năm 2011 Số tiền Tỷ lệ % 442.911 100 558.597 100 684.212 100 392.179 88,55 482.291 86,34 634.142 92,6 50.732 11,45 76.306 13,66 50.070 7,4 Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh NHNo&PTNT Yên Thành Năm 2009, Nguồn vốn huy động đạt 442.911 triệu đồng,tăng so với năm trước 98.945 triệu đồng,tốc độ tăng 28,7%, đó, tiền gửi dân cư: 392.179 triệu, tăng so với năm trước 89.066 triệu, tốc độ tăng 29,38% và chiếm 88,5% tổng nguồn vốn. Năm 2010, Nguồn vốn huy động đạt 558.597 triệu đồng, đạt 101,2% kế hoạch và tăng so với đầu năm 115.686 triệu đồng, tốc độ tăng 26,12%, đó, tiền gửi dân cư là 482.291 triệu đồng, tăng so với năm trước 90.112 triệu, tốc độ tăng 22,98% và chiếm 86,34% tổng nguồn vốn. Năm 2011, Nguồn vốn huy động đạt 684.212 triệu đồng, đạt 95,5% kế hoạch và tăng so với đầu năm 125.616 triệu đồng, tốc độ tăng 22,49%, đó, tiền gửi dân cư là 634.142 triệu đồng, tăng so với năm trước 151.852 triệu đồng, tốc độ tăng 31,5% và chiếm 92,6% tổng nguồn vốn. 10 SV: Cao Xuân Tuấn Anh Lớp 49B2 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp dầu mỏ tăng đột biến…đồng thời cuối năm các xã tổ chức đấu giá đất công tác huy động nguồn vốn gặp rất nhiều khó khăn, suy giảm nguồn vốn khá lớn. Trong đầu tư tín dụng có chủ quan hời hợt khâu thẩm định và lựa chọn khách hàng vay vốn dẫn đến chất lượng tín dụng chưa cao. Một số ít cán bộ thiếu nhiệt tình, chưa kiên nhẫn, chịu khó chí có tư tưởng trông chờ; Việc phân tích, đôn đốc thu hồi nợ đến hạn, quá hạn, nợ sau xử lý mang tính đối phó nên công tác thu hồi nợ chưa cao. Trình độ lực đội ngũ cán bộ so với yêu cầu nhiệm vụ nhiều bất cập, đặc biệt là lĩnh vực công nghệ thông tin, thẩm định dự án lớn, quản lý khách hàng… 2.2 Một số giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng tại NHNo & PTNT chi nhánh Yên Thành – Nghệ An 2.2.1 Định hướng chung Mục tiêu kinh doanh Chi nhánh là xây dựng NHNo & PTNT chi nhánh huyện Yên Thành - Nghệ An thành một Ngân hàng mạnh hàng đầu địa bàn, đáp ứng yêu cầu kinh tế thị trường và hội nhập. Kinh doanh hiệu quả, đóng góp tích cực vào việc phát triển kinh tế – xã hội địa phương và xây dựng NHNo & PTNT đại. Theo dõi sát sản phẩm huy động vốn, lãi suất huy động ngân hàng khác địa bàn, nhằm giữ vững và tăng trưởng vững chắc nguồn tiên gửi dân cư. Tăng cường mở rộng và phát huy các mối quan hệ đối với khách hàng là các tổ chức kinh tế. Phát triển các dịch vụ đáp ứng nhu cầu toán khách hàng nhằm tăng trưởng nguồn tiền gửi doanh nghiệp. Phát huy lợi mạng lưới huy động trải rộng địa bàn, khu dân cư tập trung. Đẩy mạnh hoạt động huy động vốn nhiều hình thức khác nhau, đôi với là công tác tuyên truyền quảng cáo, quảng bá, khuyến mại, .nhằm huy động tối đa các nguồn vốn dư thừa dân cư và các tổ chức kinh tế. Tăng cường tiếp xúc, thu hút nguồn tiền gửi từ các tổ chức tín dụng khác. Xây dựng nơi làm việc khang trang, lịch nhằm củng cố lòng tin và thu hút thêm khách hàng. Tích cực tăng trưởng tín dụng đầu tư, phát triển khách hàng đôi với nâng cao chất lượng tín dụng, an toàn, hiệu quả, bền vững. Chọn lọc khách hàng, tập trung vào khách hàng có tình hình sản xuất kinh doanh ổn định, có truyền thống và kinh nghiệm kinh doanh, tài chính lành mạnh. 26 SV: Cao Xuân Tuấn Anh Lớp 49B2 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp Mở rộng, đa dạng hoá, nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, thực cho vay có chọn lọc phạm vi kiểm soát, ưu tiên cho vay tiêu dùng, cho vay hộ sản xuất, cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ. Đối với các dự án lớn, lựa chọn dự án có tính khả thi cao, hiệu chắc chắn, đáp ứng được các điều kiện tín dụng Chi nhánh Ngân hàng. Thực nghiêm túc các quy trình nghiệp vụ, hồ sơ tín dụng phải được hoàn chỉnh từ đầu nhằm tránh được rủi ro tác nghiệp, đồng thời vẫn đảm bảo được tính cạnh tranh… tiếp tục hoàn thiện các tồn tại hồ sơ tín dụng, hồ sơ tài sản đảm bảo phát qua tra, kiểm tra. Đặc biệt coi trọng công tác đào tạo cán bộ và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực. Đẩy mạnh công tác xây dựng đội ngũ cán bộ tín dụng lực, phẩm chất, chuyên môn và tác phong tạo ưu cạnh tranh “ Chất lượng nguồn nhân lực”. Ngoài thường xuyên quan tâm đến công tác giáo dục chính trị tư tưởng, chống biểu hội, lợi dụng, tham nhũng, tiêu cực gây mất uy tín ngành, làm thất thoát tài sản Nhà nước. 2.2.2 Mục tiêu Mục tiêu năm 2012 Chi nhánh là: - Tổng nguồn vốn quản lý và huy động ( kể ngoại tệ ) đạt được 850.000 – 900.000 triệu đồng, tốc độ tăng trưởng 18 - 20% so với năm 2011. - Tổng dư nợ đạt: 400.000 – 450.000 triệu đồng tăng trưởng 15 – 17% so với năm 2011. Tỷ lệ cho vay trung hạn 45% / tổng dư nợ. Tỷ lệ nợ xấu 1% tổng dư nợ. - Tỷ trọng thu ngoài tín dụng / tổng thu nhập ròng đạt 11 – 12%. - Tài chính: Chênh lệch thu chi 9.000 triệu đồng. - Đảm bảo thu nhập cho người lao động theo chế độ quy định, thực kinh doanh có lãi, hoàn thành các nghĩa vụ với Nhà nước. - Nâng cao và mở rộng hoạt động tín dụng đặc biệt ưu tiên tín dụng đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa kinh doanh ổn định có hiệu quả, có tài sản đảm bảo, chấp nhận mức lãi suất hợp lý; hạn chế cho vay đối với các khách hàng tài sản đảm bảo tài sản đảm bảo hình thành từ vốn vay. Coi trọng yếu tố chất lượng tín dụng là nhân tố định tồn tại và phát triển Chi nhánh là tiêu chuẩn để đo trình độ cán bộ. 2.2.3 Giải pháp dịch vụ tín dụng 2.2.3.1 Tăng cường hoạt động marketing Bất kì một doanh nghiệp nào muốn có sản phẩm, hình ảnh, uy tín thương hiệu có chỗ đứng thị trường cần trợ giúp quan trọng hoạt động Marketing. Sự thành công NHNo & PTNT Chi nhánh huyện Yên Thành - Nghệ An hôm không kể đến vai trò 27 SV: Cao Xuân Tuấn Anh Lớp 49B2 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp Marketing ngân hàng. Chi nhánh rất linh hoạt tiến hành kết hợp các hoạt động Marketing truyền thống và Marketing đại nhằm quảng bá, quảng cáo hình ảnh thương hiệu thu hút khách hàng phía mình. Điều này mang đến thành công nhất định thời gian tới công tác này cần phải đẩy mạnh cạnh tranh được với các đối thủ, đặc biệt thời gian qua có thêm Chi nhánh Ngân hàng Eximbank khai trương địa bàn. Để thực được điều này cần phải triển khai một số hoạt động: - Tiến hành các hoạt động nghiên cứu, thăm dò tình hình hoạt động sản xuất khách hàng, tìm hiểu cung - cầu vốn vay thị trường tài chính để từ biết được nhu cầu vay vốn khách hàng. Điều này giúp Chi nhánh trả lời được câu hỏi: nào khách hàng cần vốn? số lượng vốn vay là bao nhiêu? họ vay thời gian bao lâu? từ ta tiến hành phân loại khách hàng, xếp họ vào từng nhóm thích hợp là sở xây dựng các chiến lược đưa hình thức tín dụng có thời gian và lãi suất phù hợp. - Thăm dò, tham khảo các hình thức cung cấp tín dụng, dịch vụ tín dụng đối thủ cạnh tranh để biết được điểm mạnh, điểm yếu họ. Trên sở phát huy mạnh mình, lấy điểm yếu đối thủ để khai thác, trở thành mạnh mình. - Xây dựng hình ảnh thương hiệu: Thưc các hoạt động tuyên truyền quảng cáo các phương tiện thông tin đại chúng như: + Thông qua các quan báo chí, đài truyền hình, đài phát báo chí ( báo hình, báo ảnh, báo viết, .), Web . qua đội ngũ cán bộ làm việc tại chi nhánh + Thông qua các tờ rơi + Thông qua các bảng hiệu, biển hiệu, hướng dẫn tại trụ sở giao dịch + Thông qua các cuộc họp tổ vay vốn + Thông qua việc tuyên truyền, phố biến trực tiếp cán bộ ngân hàng (Phòng tư vấn và hướng dẫn khách hàng) + Thông qua các thư thăm dò chọn mẫu Đi đôi với là xây dựng phong cách phục vụ ân cần nhiệt tình, chu đáo . đội ngũ cán bộ công nhân viên đối với khách hàng. Ưu tiên chăm sóc khách hàng truyền thống, khách hàng có chất lượng tín dụng tốt lãi suất, chi phí vận chuyển, thời gian. 28 SV: Cao Xuân Tuấn Anh Lớp 49B2 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp 2.2.3.2 Đa dạng hóa hình thức tín dụng Hoạt động tín dụng các Ngân hàng đa số gồm hoạt động chính là: cho vay, cho thuê ( hình thức này chủ yếu là cung cấp cho hoạt động sản xuất ), chiết khấu giấy tờ có giá, bảo lãnh là các hoạt động các Ngân hàng truyền thống. Nhưng với phát triển mạnh mẽ thị trường tài chính Việt Nam, đặc biệt mấy năm trở lại có tham gia thị trường chứng khoán, các Ngân hàng cạch tranh liệt để giành thị phần, giành khách hàng. Do đó, để thu hút khách hàng thời gian tới Chi nhánh cần phải tiến hành đa dạng, mở rộng hoạt động tín dụng cạnh tranh được: - Đa dạng hình thức cho vay + Hiện nay, đa số các hình thức cho vay Chi nhánh là hình thức cho vay theo hạn mức tín dụng từng lần, hình thức này giúp Ngân hàng kiểm soát được hoạt động kinh doanh khách hàng, rủi ro được hạn chế, tạo chủ động cho Ngân hàng. Tuy nhiên có nhược điểm là thủ tục hành chính rườm rà, thời gian thẩm định, xét duyệt dự án lâu làm mất hội kinh doanh khách hàng. Hiện nay, hình thức này không phù hợp thời gian trước, đặc biệt là kinh tế mở cửa nhu cầu vốn các doanh nghiệp là rất lớn, chế thị trường đòi hỏi họ phải nhạy bén với thông tin không mất lợi cạnh tranh. Khắc phục tình trạng này Chi nhánh áp dụng phương pháp cho vay luân chuyển. Đây là hình thức cho vay dựa luân chuyển hàng hóa, dựa số vốn thiếu mà Ngân hàng cho khách hàng vay vốn. Hình thức này có rất nhiều ưu điểm: cung cấp kịp thời vốn cho khách hàng, tiết kiệm chi phí giao dịch, không mất thời gian, thủ tục đơn giản khách hàng chỉ cần trình bày hoá đơn, hợp đồng cho Ngân hàng là vay vốn. + Chức chính NHNo & PTNT Việt Nam là hỗ trợ vốn cho các ngành nghề thuộc Nông Lâm Ngư nghiệp. Những năm gần tổng thu nhập ngành này đóng góp vào GDP giảm rõ rệt, lợi nhuận mang lại chưa cao chứa đựng nhiều rủi ro chịu nhiều biến động khí hậu, đất đai… Tình hình này được cải thiện đáng kể, vẫn giới hạn phạm vi nhất định, thời gian tới cần tiến hành cho vay mở rộng với tất các ngành nghề lĩnh vực kinh tế. Điều này giúp Chi nhánh tăng lợi nhuận và hạn chế được rủi ro. + Ngoài các hình thức cho vay truyền thống thông qua việc cầm cố chấp tài sản có một số hình thức như: * Hình thức góp vốn liên doanh liên kết với khách hàng Đây là một hình thức giúp Ngân hàng thâm nhập vào thị trường, từ tìm mặt mạnh, mặt yếu khách hàng. Hơn nữa, giám sát trực 29 SV: Cao Xuân Tuấn Anh Lớp 49B2 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp tiếp hoạt động sản xuất kinh doanh mà Ngân hàng cho vay vốn, quản lý vốn vay và mang lại nguồn thu nhập cao tương lai. * Cho vay bảo lãnh Trong quá trình sản xuất kinh doanh, có khách hàng thiếu vốn không đủ điều kiện vay vốn, theo quy định Chi nhánh Ngân hàng tư vấn cho khách hàng nhờ một tổ chức nào đứng bảo lãnh khoản vay. Việc bảo lãnh phải được kí kết văn và phải được quan có thẩm quyền xác nhận. * Cho vay bảo đảm các khoản thu Hình thức này áp dụng cho các doanh nghiệp bán hàng chưa thu được tiền người mua chịu, điều này làm cho các doanh nghiệp bị thiếu vốn lưu động. NH giúp doanh nghiệp cách cho vay một tỉ lệ nhất định đối với các khoản thu. Tỉ lệ này cao hay thấp phụ thuộc vào chất lượng các khoản nợ đó. - Mở rộng hình thức tín dụng trung hạn dài hạn Hình thức tín dụng trung hạn Chi nhánh triển khai song hạn chế, điều thể dư nợ đối với tín dụng trung hạn năm 2010 là 112.821 triệu đồng chiếm tỷ trọng 40,38% năm 2011 lại giảm xuống 107.143 triệu đồng chiếm 27,97%. Trong là nguồn vốn vô cùng quan trọng đối với các doanh nghiệp, các dự án đầu tư bên cạnh chắc chắn mang lại lãi suất cao cho chi nhánh. Vì vậy, để phát triển các hình thức này tương lai ta cần phải thực các biện pháp sau: + Tài trợ hình thức cho thuê: Đây là hình thức tài trợ hình thức cho thuê các loại tài sản. Đây là hình thức rất phù hợp với các doanh nghiệp, bởi khả tích lũy tập trung vốn họ bị hạn chế, các doanh nghiệp rơi vào tình trạng thiếu vốn. Trong đó, nhu cầu đổi máy móc thiết bị, công nghệ là vấn đề làm doanh nghiệp đau đầu tiềm lực tài chính không đảm bảo. Cung cấp dịch vụ này mang lại rất nhiều lợi ích cho các doanh nghiệp: họ tăng lực sản xuất, công nghệ đáp ứng kịp thời các hội kinh doanh, giảm thuế thu nhập doanh nghiệp. Còn đối với Ngân hàng: Đây là hình thức an toàn mà lợi nhuận mang lại rất cao, linh hoạt kinh doanh. Bên cạnh tạo mạnh cạnh tranh, uy tín lĩnh vực tài chính. + Cho vay theo dự án: Việt Nam quá trình CNH-HĐH đất nước, huyện Yên Thành từng bước phát triển lên thành huyện giàu mạnh tỉnh tích cực đẩy mạnh quá trình CNH-HĐH. Trong đó, tình trạng thiếu vốn để thực dự án là tình trạng thường xuyên sảy ra. Do đó, tiềm năng, hội tài trợ cho hoạt động này là rất lớn đặc biệt là các 30 SV: Cao Xuân Tuấn Anh Lớp 49B2 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp dự án xây dựng, đổi trang thiết bị máy móc. Tuy nhiên, muốn thực hoạt động này tốt Chi nhánh phải tiến hành thẩm định các dự án xem chúng có tính khả thi không, có khả thu hồi nợ không. Lợi nhuận từ hoạt động này là rất lớn, bên cạnh cũng chứa đựng rủi ro tiềm ẩn như: khách hàng cung cấp thông tin không chính xác, biến động tài chính giới, thay đổi các chính sách . Bên cạnh đó, hoạt động này phải đòi hỏi đội ngũ cán bộ trình độ cao, có kinh nghiệm, đạo đức nghề nghiệp phải được đặt lên hàng đầu. - Mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nho Hệ thống Doanh nghiệp vừa và nhỏ có vị trí hết sức quan trọng kinh tế, đặc biệt là ở huyện nghèo, giúp cải thiện đời sống, tạo công ăn việc làm cho người lao động. Theo điều tra cho thấy, nguồn vốn huy động phục vụ cho hoạt động sản xuất các doanh nghiệp này chủ yếu là nguồn vốn Ngân hàng. Điều này cho thấy nguồn vốn tín dụng có vai trò hết sức quan trọng đối với tồn tại và phát triển doanh nghiệp. Ở phần ta cũng thấy khách hàng doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với Chi nhánh chủ yếu là khách hàng có quy mô nguồn vốn nhỏ và vừa. Nguồn tín dụng này chủ yếu phục vụ cho hoạt động sản xuất hàng ngày và tài trợ vốn lưu động, vốn phục vụ cho hoạt động mở rộng sản xuất, kinh doanh và đầu tư máy móc thiết bị lại được cung cấp rất hạn chế. Vì vậy, mở rộng tín dụng đối với các doanh nghiêp này Chi nhánh cần tiến hành một số hoạt động sau: + Thanh lập tổ, nhóm hay phòng nghiên cứu các loại hình doanh nghiệp nhỏ và vừa để từ đánh giá chính xác tình hình hoạt động kinh doanh, khả phát triển, tiềm . tiến hành phân loại, xác định mức tín dụng và hình thức cho vay phù hợp. + Khuyến khích cho vay đối với các doanh nghiệp có nhu cầu vốn vay mở rộng sản xuất, đổi công nghệ ( thông thường là hình thức tín dụng trung và dài hạn) + Giữ mối quan hệ thân thiết đối với các khách hàng có quan hệ lâu năm, thường xuyên và các khách hàng có quan hệ tín dụng tốt. Tích cực khai thác các khách hàng chiến lược, khách hàng mục tiêu đưa các hình thức khuyến khích thu hút họ đến với Ngân hàng như: tư vấn tín dụng, tư vấn tài chính miễn phí . 2.2.3.3 Xây dựng chính sách tín dụng có hiệu quả Xây dựng chính sách tín dụng nhằm thực mục tiêu kinh doanh Ngân hàng, đồng thời hình thành chế đảm bảo nâng cao lợi nhuận và hạn chế rủi ro. Một chính sách tín dụng cần phải có quy định rõ ràng và phải được truyền đạt đến tất các bộ phận có liên quan tại Ngân hàng 31 SV: Cao Xuân Tuấn Anh Lớp 49B2 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp hình thức văn cụ thể.Chính sách tín dụng gồm các yếu tố: + Báo cáo mục tiêu và chiến lược tín dụng, chiến lược tín dụng cần hoạch định cấu cho vay ngắn hạn, cho vay trung dài hạn, cho vay các ngành nghề khác nhau… + Phân định rõ quyền hạn cho vay đối với các nhân viên tín dụng. Chính sách cho vay phải xác định trách nhiệm nhân viên tín dụng việc giải một hồ sơ cho vay, mức phán và trách nhiệm đối với hồ sơ vượt quá giới hạn phán mình. + Mức độ trách nhiệm thực nhiệm vụ thông tin phòng Tín dụng. + Thủ tục nghiệp vụ việc nhận, thẩm định, định giá và định đối với đơn xin vay khách hàng. Thủ tục nghiệp vụ nhận hồ sơ và hẹn khách hàng thời hạn giải hồ sơ, lập phiếu thẩm định hồ sơ xin vay, phân tích rủi ro, xếp hạng để định giá tín dụng, lập biên xét duyệt cho vay. + Các tài liệu cần có cho mỗi loại vay cụ thể. + Mức độ ủy quyền Ngân hàng, là người chịu trách nhiệm chính và là người có trách nhiệm duyệt lại hồ sơ cho vay. + Xác định rõ bộ phận chịu trách nhiệm định giá tài sản: Người trực tiếp cho vay hay bộ phận phân tích tín dụng, có trách nhiêm xác định tỷ lệ cho vay so với giá trị tài sản đảm bảo. + Quy định các tiêu chuẩn chất lượng đối với các loại cho vay. Cho vay vốn lưu động theo hạn mức đảm bảo theo các tiêu chuẩn quy định NH cấp trên. + Cách thức giải và thủ tục liên quan đến việc phát hiện, phân tích và xử lý các khoản cho vay có vấn đề. 2.2.3.4 Áp dụng biện pháp bù đắp rủi ro Trong chế thị trường, rủi ro tín dụng đối với NH mang tính tất yếu và phổ biến. Các chuyên gia Ngân hàng đề cập rất nhiều đến vấn đề rủi ro kinh doanh Ngân hàng nhiều khía cạnh khác nhau, có rủi ro khách quan, có rủi ro chủ quan, có rủi ro chế, đạo đức cán bộ Ngân hàng… Vậy vấn đề làm nào để đảm bảo an toàn kinh doanh Ngân hàng rủi ro xảy ra. + Để đảm bảo an toàn cho hoạt động tín dụng việc hình thành quỹ bù đắp rủi ro là cần thiết và cấp bách. Bên cạnh để khắc phục hạn chế quỹ này, các NH tham gia bảo hiểm đối với các khoản cho vay ( gọi là bảo hiểm cho vay). Bảo hiểm cho vay có ưu điểm rất lớn. + Bảo hiểm cho vay có nhiệm vụ bồi thường cho NH có rủi ro xảy theo quy định, ngoài bảo hiểm cho vay có nhiệm vụ phối hợp với 32 SV: Cao Xuân Tuấn Anh Lớp 49B2 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp các quan tổ chức các biện pháp để đề phòng, ngăn chặn, hạn chế các tổn thất xảy đảm bảo an toàn cho công ty bảo hiểm cũng cho các NH. + Bảo hiểm cho vay thu hút được nhiều khách hàng tham gia bảo hiểm nên có khả toán nhanh, kịp thời, bù đắp có tổn thất lớn, đồng phát huy được tính cộng đồng, tính tương trợ các NH toàn ngành Ngân hàng. Qua thực tế ta thấy rằng, giải pháp tham gia bảo hiểm rủi ro tín dụng là một giải pháp mang tính nguyên tắc cần phải có kinh doanh tín dụng. Việc trích lập rủi ro tín dụng giúp Chi nhánh hạn chế nhiều rủi ro tín dụng địa bàn huyện. 2.2.3.5 Nâng cao chất lượng thẩm định và đẩy mạnh kiểm tra giám sát Thẩm định là khâu quan trọng nhất giúp Ngân hàng đưa các định cho vay một cách chuẩn xác, từ nâng cao được chất lượng khoản vay, hạn chế nợ quá hạn phát sinh, đảm bảo hiệu tín dụng vững chắc. Căn cứ vào tình hình thực tế địa bàn, từng loại khách hàng, cán bộ thẩm định cần vận dụng, xem xét linh hoạt các quy định quy trình thẩm định, phải tuân thủ đầy đủ và chặt chẽ các nguyên tắc, nâng cao chất lượng và hiệu công tác thẩm định. Thẩm định đúng quy trình và đúng thời gian quy định giúp khách hàng nhận vốn được đúng thời gian thực dự án, tạo điều kiện cho khách hàng kinh doanh có hiệu quả, trả nợ Ngân hàng vay đúng thời hạn, giúp Ngân hàng có vòng quay vốn nhanh, mở rộng được đầu tư, nhất là địa bàn huyện Yên Thành, nguồn vốn huy động rất nhiều khó khăn, việc quay vòng vốn nhanh là yêu cầu trước mắt cũng lâu dài chiến lược nguồn vốn. Nâng cao kiểm tra kiểm soát đề cao tính độc lập tổ chức cũng cá nhân hệ thống và tổ chức. việc xác định rõ thực trạng hoạt động thẩm định, kiểm tra giám sát đối với cho vay ngắn hạn có ý nghĩa rất quan trọng. *) Về thu thập thông tin. - Xem xét thông tin từ phỏng vấn người vay, từ sổ sách NH để được thấy quan hệ vay trả khách hàng. - Cần phải nắm bắt thông tin qua các phương tiện thông tin, phối hợp với trung tâm thông tin tín dụng NHNN (CIC), đồng nghiệp, bạn bè . -Cũng cần tạo lập mối quan hệ thường xuyên với các tổ vay vốn, hội Nông dân, hội Phụ nữ . - Ngoài các thông tin từ phía khách hàng, cán bộ tín dụng cần phải chủ động khảo sát tình hình tại sở, hộ gia đình, hộ sản xuất . 33 SV: Cao Xuân Tuấn Anh Lớp 49B2 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp *) Về phân tích đánh giá khách hàng. Sau thu thập đầy đủ thông tin, cán bộ tín dụng phải phân tích các thông tin này. Việc phân tích cần tập trung vào các vấn đề chủ yếu sau: - Khách hàng phải có đầy đủ các điều kiện vay vốn theo quy định cụ thể đối với từng khách hàng, từng loại cho vay - Phương án dự án vay vốn phải có hiệu và tính khả thi. - Hồ sơ thủ tục vay vốn phải đầy đủ theo chế độ quy định, có xảy tố tụng tranh chấp phải đảm bảo an toàn pháp lý cho Ngân hàng. - Năng lực pháp lý khách hàng định thành lập hợp pháp, đăng kí kinh doanh . - Thẩm định tính cách, uy tín khách hàng nhằm hạn chế rủi ro ở mức thấp nhất. Thẩm định, kiểm tra giám sát là một bước quan trọng nhất quy trình tín dụng có ý nghĩa đối với NH là nâng cao chất lượng tín dụng, giảm rủi ro cho NH mà có ý nghĩa rất lớn đối với khách hàng, bởi không ít khách hàng bị từ chối bởi cán bộ tín dụng không làm tốt công tác thẩm định phương án, dự án sản xuất. 2.2.3.6 Thực đầy đủ quy trình cho vay Quy trình, thủ tục đầu tư tín dụng có ý nghĩa rất quan trọng việc hạn chế sai sót, hạn chế khả rủi ro và nâng cao chất lượng từng khoản vay. Cán bộ tín dụng phân công giao dịch với khách hàng có nhu cầu vay vốn và có trách nhiệm hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn và tiến hành thẩm định các điều kiện vay vốn theo quy định. Trưởng phòng tín dụng có trách nhiệm kiểm tra lại toàn bộ hồ sơ vay vốn, tính hợp pháp, hợp lệ hồ sơ và báo cáo thẩm định cán bộ tín dụng, tái thẩm định (nếu cần thiết) và trình giám đốc định. Xử lý nghiêm túc các trường hợp vi phạm, làm sai quy trình, thủ tục cho vay vượt mức phán được phân cấp… Đặc biệt tránh xu hướng buông lỏng các điều kiện tín dụng cạnh tranh để nhằm lôi kéo, thu hút khách hàng dẫn tới không đảm bảo chất lượng đầu tư, tăng nguy rủi ro. Cần tạo điều kiện thông thoáng cho khách hàng vay vốn, phải đảm bảo quy định Nhà nước và ngành, đảm bảo an toàn vốn vay. 2.2.4 Đào tạo, nâng cao thường xuyên trình độ nhân viên Con người là nhân tố quan trọng định đến phát triển hay suy thoái kinh tế - xã hội và kể chất lượng dịch vụ, hiệu hoạt động kinh doanh tiền tệ, tín dụng và Ngân hàng. Do đào tạo, bồi dưỡng phát triển nguồn nhân lực các hoạt động Ngân hàng có ý nghĩa vô 34 SV: Cao Xuân Tuấn Anh Lớp 49B2 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp cùng lớn. Tuỳ theo từng vị trí, nhu cầu mà Ngân hàng đưa các chính sách đào tạo phù hợp với thực tế. Để đáp ứng yêu cầu này công tác đào tạo cần phải tiến hành sau: - Đa dạng hoá các loại hình đào tạo đáp ứng yêu cầu cho phát triển kinh doanh cho hệ thống: + Đào tạo đối với cán bộ mới, bao gồm cán bộ được tuyển dụng, cán bộ từ nghiệp vụ khác chuyển sang. Nhiệm vụ công tác đào tạo này là giúp cho đội ngũ cán bộ có hiểu biết chung nhất các dịch vụ, nghiệp vụ Ngành ngân hàng. + Đào tạo chuyên sâu: Mỗi loại nghiệp vụ tín dụng có các tính chất, đặc trưng khác thực đào tạo cần phải cứ vào nhiệm vụ, trách nhiệm từng phòng, từng nghiệp vụ để có hình thức đào tạo cho phù phợp. + Bồi dưỡng đào tạo kiến thức: Thường xuyên mở các lớp tập huấn, các buổi thuyết trình, hội thảo bàn kĩ năng, nghiệp vụ chuyên môn người làm tín dụng. + Phải thường xuyên đào tạo, đào tạo lại cán bộ nhân viên để họ đảm đương tốt công việc, kết các kỳ thi kiểm tra trình độ cán bộ nhân viên là sở để tuyển dụng, đề bạt, phân công nhân viên cho phù hợp. Cần phải coi trọng đào tạo pháp luật, lối sống tiết kiệm, tính động công việc. - Chú trọng công tác tuyển dụng, tuyển chọn: Có chính sách thu hút nhân tài, đặc biệt là người học thạc sĩ, tiến sĩ, điều này tạo lợi cạnh tranh Chi nhánh với các Ngân hàng khác người. Chính sách ưu đãi là: lương, hội thăng tiến, môi trường làm việc . - Tiêu chuẩn hóa cán bộ, nhân viên Ngân hàng, cụ thể đạo đức, tác phong, trình độ chuyên môn nghiệp vụ lý luận và thực tiễn, trình độ chính trị, pháp luật, khả giao tiếp, quản lý điều hành. - Luôn động viên khuyến khích nhân viên. Có chế độ thưởng phạt nghiêm minh, gắn lợi ích với hiệu hoạt động nhằm nâng cao trách nhiệm cán bộ tín dụng việc tìm kiếm khách hàng mới, mở rộng tín dụng cũng giảm nợ quá hạn, nợ khó đòi . 2.2.5 Tăng cường đầu tư đổi mới công nghệ Ngân hàng Hiện nay, tất các Ngân hàng xây dựng hệ thống thẻ ATM, có một điểm chung là hầu hết hệ thống này liên thông được với nhau. Người mở tài khoản tại ngân hàng này rút tiền tại tại Ngân hàng khác được, điều này gây rất nhiều bất lợi cho người sử dụng. Bên cạnh đa số các thẻ này là thẻ từ, chưa cung cấp được thẻ chip nên tính bảo 35 SV: Cao Xuân Tuấn Anh Lớp 49B2 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp mật rất thấp. Vì vậy, để tạo ưu với đối thủ cạnh tranh, Chi nhánh nên đại hoá, đầu tư và đổi công nghệ Ngân hàng vì: + Nó giúp Ngân hàng phát huy được ưu điểm: thực hoạt động toán nhanh gọn, an toàn, giảm chi phí giao dịch, chi phí hoạt động xuống mức thấp nhất + Công tác bảo mật, quản lý, giám sát hoạt động Chi nhánh tiến hành từ xa mà vẫn đảm bảo tính hiệu quả, chính xác. Tuy nhiên bên cạnh cần phải chú ý: đổi nghĩa là đổi tất mà phải dựa mặt tố cái cũ, phát huy ưu điểm cái cũ; với công nghệ nhập phải thẩm định, đánh giá một cách chính xác không gây lãng phí không hiệu quả. 2.2.6 Thực hiện chiến lược khách hàng lâu dài Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Yên Thành cần xây dựng cho một chính sách khách hàng lâu dài bởi khách hàng vừa là người cung cấp vốn cho Ngân hàng vừa là người sử dụng nguồn vốn này. Khách hàng có một ý nghĩa rất quan trọng đối với hoạt động kinh doanh Ngân hàng. Việc thiết lập mối quan hệ lâu dài Ngân hàng và khách hàng định tới tồn tại và phát triển Ngân hàng. Thông qua quan hệ lâu dài với khách hàng, Ngân hàng huy động một khối lượng vốn lớn từ nguồn tiền gửi khách hàng. Qua quan hệ lâu dài với khách hàng mà Ngân hàng giảm được các chi phí tìm hiểu, đánh giá khách hàng. Thông qua các giao dịch khách hàng tài khoản tiền gửi mà Ngân hàng biết được khả tiềm tàng và chu kỳ sử dụng tiền mặt người vay tiền cũng các mối quan hệ khách hàng. Đây là cách tốt nhất để thu thập thông tin khách hàng một cách đầy đủ nhất và là sở để Ngân hàng tiết kiệm chi phí cho việc thẩm định, sàng lọc thông tin, giám sát khách hàng; tránh được rủi ro đạo đức, kế hoạch hoá được nguồn vốn kịp thời đáp ứng nhu cầu tín dụng khách hàng với mức lãi suất thấp giảm được chi phí. Chính nhờ mà Ngân hàng nâng cao được chất lượng tín dụng. 2.2.7. Một số giải pháp khác Mở rộng và tiếp thị hình ảnh Ngân hàng từ việc tổ chức kiện truyền thông, có tiếp thị thông qua các hoạt động PR sản phẩm mới, bổ sung các danh mục, sản phẩm cho vay Ngân hàng. Phát triển các loại dịch vụ ngân hàng bán lẻ, các dịch vụ ngân hàng khép kín với khách hàng có quan hệ với chi nhánh. Xúc tiến sớm việc nhận làm một số dịch vụ : thu tiền điện, điện thoại, bảo hiểm… vừa tăng thu 36 SV: Cao Xuân Tuấn Anh Lớp 49B2 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp dịch vụ vừa thu hút làm tăng nguồn tiền gửi tại chi nhánh. Tập trung vào các nhóm khách hàng mục tiêu, mở rộng thị phần theo lộ trình. Tận dụng tối đa lợi Ngân hàng so với các Ngân hàng khác địa bàn, đặc biệt là uy tín, chính sách lãi suất, sản phẩm, chuyên nghiệp cách phục vụ khách hàng. Phát triển sản phẩm cho vay, thực theo đúng quy trình cố gắng hạn chế tối đa các thủ tục không cần thiết quá trình giao dịch với khách hàng. 2.2.8 Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng 2.2.8.1 Kiến nghị Chính Phủ, Bộ ngành liên quan Bộ tài chính, Chính Phủ là quan quản lý Nhà nước ngành ngân hàng: chi phối, ban hành các chính sách phục vụ cho phát triển Ngành ngân hàng. Vì vậy, để hệ thống ngân hàng chúng ta phát triển ổn định, đạt chất lượng cao và thực là một kênh huy động vốn hiệu kinh tế cần phải áp dụng một số biện pháp: - Hỗ trợ các ngân hàng xây dựng sở chất kĩ thuật đại, đặc biệt là hỗ trợ họ tìm các đối tác, tư vấn các phần mềm giải pháp công nghệ thông tin vốn là một điểm nhiều hạn chế Ngành Ngân hàng Việt Nam. - Xây dựng chế thông thoáng thu hút nhân tài, chuyên gia nước phục vụ các ưu đãi: lương, chế độ làm việc, chỗ ở . tạo điều kiện cho họ phát huy hết khả . - Chính phủ, Bộ Tài chính cần ban hành các quy định, chế định giá, để từ đưa một khung giá chuẩn mực cho tất các hàng hoá, tài sản có thị trường đặc biệt là tài sản hay được cầm cố như: nhà cửa, đất đai, máy móc thiết bị . đồng thời khung giá này phải bám sát với khung giá thị trường chứ giá Nhà nước một khung, ngoài thị trường lại giao dịch với mức giá khác nay, điều này gây thiệt hại cho người sở hữu định giá và Nhà nước thất thu thuế họ bán. - Ổn định kinh tế vĩ mô là yếu tố định đến thành công Ngành Ngân hàng. Lý thuyết và thực tế cho thấy ở nhiều quốc gia giới Ngành Tài chính – Ngân hàng rơi vào khủng hoảng kinh tế vĩ mô có nhiều bất ổn. Khi kinh tế rơi vào bất ổn, tỷ lệ lãi suất danh nghĩa cao lãi suất thực tế gây rất nhiều khó khăn cho hoạt động tín dụng. - Xây dựng môi trường cạnh tranh các Ngân hàng. Hiện nay, tình trạng quản lý tập trung Ngành Ngân hàng là nguyên nhân dẫn đến thất bại tiến trình tự hoá lãi suất và phát triển Ngành 37 SV: Cao Xuân Tuấn Anh Lớp 49B2 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp Ngân hàng. Kinh nghiệm cho thấy ở Việt Nam và các nước giới hầu hết khoản nợ khó đòi Ngân hàng xuất phát từ việc không minh bạch hoạt động cung cấp tín dụng các Ngân hàng, can thiệp Chính phủ vào các khoản vay, tính không hiệu Ngành Ngân hàng. Để giải thực trạng này Chính phủ phải nhanh chóng cổ phần hoá các Ngân hàng quốc doanh, dỡ bỏ rào cản thúc đẩy thành lập các Ngân hàng mới. - Tiếp tục hoàn thiện khuôn khổ pháp lý thời gian tới, ban hành thống nhất các văn thông tư, nghị định hướng dẫn tránh tình trạng chồng chéo đặc biệt cần chú ý ( luật tín dụng, luật phá sản, luật đất đai . ). Xây dựng quản lý và giám sát Ngân hàng và hoạt động tín dụng một cách hiệu quả. Cơ chế giảm sát chặt chẽ và quy định đầy đủ hoạt động hệ thống Ngân hàng và thị trường Tài chính là một yếu tố rất cần thiết đặc biệt Việt Nam là thành viên chính thức WTO, các Ngân hàng nước ngoài thâm nhập thị trường và cạnh tranh liệt với Ngân hàng nước điều này hạn chế được tiêu cực, giảm rủi ro hệ thống cho Ngành Ngân hàng nói riêng và kinh tế nói chung. 2.2.8.2. Kiến nghị với NHNN Việt Nam Để ổn định và phát triển ngành Ngân hàng thời gian tới Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cần phải tiến hàng một số biện pháp sau: - Xây dựng chế, quy chế hoạt động nhằm xác định rõ ràng quan hệ giữa: Ngân hàng Trung ương và Chính Phủ, Ngân hàng Trung ương và Bộ tài chính, Ngân hàng Trung ương và Ngân hàng thương mại. Điều này làm rõ và tách biệt chức năng, vai trò từng bộ phận, đơn vị thực quản lý với việc thực kinh doanh, tạo nên tính minh bạch ngành Ngân hàng. - Xây dựng chế điều tiết lưu thông tiền tệ, tỷ giá, hoạt động các NHTM, các tổ chức kinh doanh tiền tệ và thị trường tài chính nói chung. Các chính sách chế này phải đảm bảo tính ổn định, linh hoạt trước biến động tài chính khu vực và quốc tế. Đó là chính sách tiền tệ như: chính sách lãi suất, tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tỷ giá . - Phát triển và nâng cao hiệu các công cụ điều hành tiền tệ gián tiếp ( nghiệp vụ thị trường mở và chiết khấu) thông qua: + Tăng số lượng, chủng loại, chất lượng các giấy tờ có giá được giao dịch thị trường tiền tệ. + Đa dạng hoá phương thức giao dịch thị trường tiền tệ. + Mở rộng đối tượng tham gia thị trường mở. + Phát triển các loại hình kinh doanh giấy tờ có giá các tổ chức tín dụng 38 SV: Cao Xuân Tuấn Anh Lớp 49B2 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp - Hoàn thiện chế chính sách tiền tệ thông qua nâng cao lực phân tích, dự báo biến động NHNo & PTNT Việt Nam trước biến động thị trường tiền tệ khu vực và giới để các Ngân hàng nước có điều chỉnh thị trường nước một cách thích hợp. Cho phép các Ngân hàng cung cấp một số dịch vụ như: hợp đồng quyền chọn ( quyền chọn mua, quyền chọn bán), hợp đồng tương lãi, . - Củng cố hoạt động thị trường nội tệ liên ngân hàng: + Xây dựng hệ thống chỉ tiêu kiểm soát hữu hiệu thị trường liên ngân hàng, theo dõi kịp thời diễn biến lãi suất trị trường liên ngân hàng, làm sở nghiên cứu và ban hành lãi suất tái cấp vốn. + Phát triển và nâng cao chất lượng thị trường tiền tệ để nâng cao khả truyền dẫn chính sách tiền tệ NHNN như: nới lỏng các hạn chế nhận tiền gửi nội tệ đối với các chi nhánh NHTM nước ngoài phù hợp với tiến trình hội nhập; hạn chế hình thức cho vay chủ đạo; đẩy nhanh quá trình cấu lại hệ thống NHTM, mở rộng danh mục hàng hoá thị trường tiền tệ. 2.2.8.3. Kiến nghị với NHNo & PTNT Việt Nam - Hiện thị trường tài chính Việt Nam và có rất nhiều biến chuyển chất và lượng. Số lượng các Ngân hàng nước được thành lập không ngừng tăng lên, chất lượng dịch vụ được cải thiện rõ ràng. Cạnh tranh các Ngân hàng nước và với Ngân hàng nước ngoài diễn căng thẳng và liệt hơn. Vì NHNo & PTNT Việt Nam cần có chính sách hỗ trợ Chi nhánh vật chất lẫn người: + Vật chất: tăng cường vốn cho Chi nhánh mua sắm máy móc, thiết bị, phần mềm quản lý. + Con người: Hỗ trợ Chi nhánh đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ chuyên môn cho cán bộ, đặc biệt là cán bộ tín dụng. - Thành lập một bộ phận chuyên theo dõi, nghiên cứu và đề xuất sáng kiến kịp thời lên Giám đốc và Tổng Giám đốc phụ trách để họ định kịp thời. - NHNo & PTNT Việt Nam cần phải xác định lãi suất điều hoà vốn nội bộ, đồng thời giao cho Giám đốc chi nhánh một phạm vi tự chủ nhất định biên độ cho phép. 39 SV: Cao Xuân Tuấn Anh Lớp 49B2 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp KẾT LUẬN Trên là nghiên cứu tìm hiểu em vấn đề: “Một số giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh huyện Yên Thành - Nghệ An”. Sau nghiên cứu tìm hiểu thực trạng hoạt động tín dụng tại Chi nhánh huyện Yên Thành, em mạnh dạn đưa một số giải pháp và kiến nghị với hi vọng giải hạn chế khó khăn, từ góp phần hoàn thiện quy trình nghiệp vụ tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn huyện Yên Thành. Quá trình từ lý thuyết tiếp nhận ở nhà trường đến thực tế tại sở thực tập, em nhận thấy kiến thức lý thuyết là sở cho em tiếp nhận kiến thức từ thực tế. Trong thời gian này, em thu thập được hiểu biết nghiệp vụ cũng các mối quan hệ, hệ thống các phòng ban và kiến thức giao tiếp nơi công sở. Tuy nhiên trình độ, kiến thức và thời gian tương đối ngắn nên em chưa thu thập hết được vấn đề và có thiếu sót, khuyết điểm cần khắc phục. Em rất mong nhận được đóng góp, ý kiến, lời quan tâm cũng chỉ bảo các thầy cô Ngành Tài chính - Ngân hàng; các cô, chú, anh chị cán bộ công tác các phòng Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Yên Thành. Em xin chân thành cám ơn người cùng em nghiên cứu, tận tình chỉ bảo quá trình hoàn thiện báo cáo thực tập tốt nghiệp, đặc biệt là các cô, chú phòng Tín dụng Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Yên Thành; đồng thời, em cũng xin cảm ơn giúp đỡ ThS: Phan Thanh Bình giúp em hoàn thành bài báo cáo này. Em xin chân thành cảm ơn! 40 SV: Cao Xuân Tuấn Anh Lớp 49B2 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp TÀI LIỆU THAM KHẢO 1. TS. Phan Thị Thu Hà. Giáo Trình: Ngân hàng Thương mại – Trường đại học kinh tế quốc dân - NXB thống kê 2006 2. Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2009, 2010, 2011 tại NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Yên Thành 3. Sổ tay tín dụng NHNo&PTNT huyện Yên Thành 4. www.agribank.com.vn 41 SV: Cao Xuân Tuấn Anh Lớp 49B2 - TCNH [...]... khách hàng là cá nhân, doanh nghiệp và lịch sử tín dụng của họ mà Chi nhánh đưa ra các mức lãi suất phù hợp Điều này nâng cao khả năng cho vay, củng cố, mở rộng, nâng cao chất lượng tín dụng của Chi nhánh Hoạt động tín dụng hiệu quả, tỉ lệ nợ quá hạn luôn duy trì ở mức thấp dưới 1% Hoạt động tín dụng của Chi nhánh đã góp phần quan trọng vào việc tích luỹ,... quản lý khách hàng… 2.2 Một số giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng tại NHNo & PTNT chi nhánh Yên Thành – Nghệ An 2.2.1 Định hướng chung Mục tiêu kinh doanh của Chi nhánh là xây dựng NHNo & PTNT chi nhánh huyện Yên Thành - Nghệ An thành một Ngân hàng mạnh hàng đầu trên địa bàn, đáp ứng yêu cầu của kinh tế thị trường và hội nhập Kinh doanh hiệu quả, đóng góp tích... BHXH, BHYT theo quy định 13 SV: Cao Xuân Tuấn Anh Lớp 49B2 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp PHẦN II THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN YÊN THÀNH – NGHỆ AN 2.1 Thực trạng hoạt động tín dụng tại NHNo & PTNT Chi nhánh Yên Thành – Nghệ An 2.1.1 Đặc điểm kinh tế Yên Thành trong những năm qua Năm... 16 SV: Cao Xuân Tuấn Anh Lớp 49B2 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp 2.1.2.2 Doanh số cho vay Trong những năm gần đây hoạt động tín dụng của Chi nhánh rất tốt, doanh số cho vay liên tục tăng qua các năm Cụ thể qua bảng số liệu sau: Bảng 4: Doanh số cho vay của NHNo&PTNT huyện Yên Thành Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Số tiền Biến động % Số tiền 310.712 Doanh số cho... thống, khách hàng có chất lượng tín dụng tốt về lãi suất, chi phí vận chuyển, thời gian 28 SV: Cao Xuân Tuấn Anh Lớp 49B2 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp 2.2.3.2 Đa dạng hóa các hình thức tín dụng Hoạt động tín dụng của các Ngân hàng đa số gồm 4 hoạt động chi nh là: cho vay, cho thuê ( 2 hình thức này chủ yếu là cung cấp cho hoạt động sản xuất ), chi t khấu giấy tờ... huy được tính cộng đồng, tính tương trợ giữa các NH trong toàn ngành Ngân hàng Qua thực tế ta thấy rằng, giải pháp tham gia bảo hiểm rủi ro tín dụng là một giải pháp mang tính nguyên tắc cần phải có trong kinh doanh tín dụng Việc trích lập rủi ro tín dụng giúp Chi nhánh có thể hạn chế nhiều rủi ro tín dụng trên địa bàn huyện 2.2.3.5 Nâng cao chất lượng thẩm định và đẩy... Dịch vụ tín dụng chi bó hẹp trong một số phạm vi nhất định là cho vay, trong khi đó các nghiệp vụ khác như hoạt động dịch vụ bảo lãnh, bảo an tín dụng chưa tương xứng với tiềm năng Công tác chi nh sửa tồn tại sai sốt sau kiểm tra có nơi có lúc chưa thực sự nghiêm túc 2.1.3.3 Nguyên nhân cơ bản của những tồn tại trên Yên Thành, cơ bản vẫn là huyện thuần nông, hoạt động công... động nhất định dến kết quả kinh doanh của NHNo & PTNT Yên Thành 14 SV: Cao Xuân Tuấn Anh Lớp 49B2 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp 2.1.2 Tình hình hoạt động tín dụng 2.1.2.1 Hoạt động huy động vốn tại NHNo&PTNT huyện Yên Thành Trong kinh doanh NH nguồn vốn luôn giữ vai trò quan trọng Một nguồn vốn mạnh, cơ cấu nguồn hợp lý là điều kiện cho việc mở rộng và phát triển hoạt động. .. cá nhân 308.952 371.621 20,28 472.896 27,25 Doanh số cho vay Số tiền Biến độn g% Năm 2011 Số tiền Biến động % Theo TPKT 76,2 Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của NHNo&PTNT Chi nhánh Yên Thành Bảng số liệu trên cho thấy xu hướng tín dụng của Chi nhánh đang được mở rộng về phía các doanh nghiệp Từ năm 2010-2011, doanh số cho vay đối với doanh nghiệp đều tăng mạnh, năm 2010 tăng 26,4%... NHNo&PTNT Yên Thành Bảng số liệu cho ta thấy doanh số cho vay của Chi nhánh trong 3 năm qua nhiều biến động đáng chú ý nhất là có sợ chuyển giao tích cực từ việc cho vay trung và dài hạn sang ngắn hạn ( xu hướng tín dụng ngắn hạn của Chi nhánh đang được mở rộng, trong đó tín dụng trung hạn đang thu hẹp dần) Năm 2011 doanh số cho vay ngắn hạn tăng cao nhất trong 3 năm là