Đang tải... (xem toàn văn)
Mục lục Lời mở đầu 1 Phần 1 : Giới thiệu tổng quan về ngân hàng nông nghiệp huyện Tân Kỳ tỉnh Nghệ An 3 I – Quá trình hình thành ngân hàng nông nghiệp huyện Tân Kỳ 3 II- Cơ cấu tổ chức, nhân sự của ngân hàng 4 1- Cơ cấu tổ chức của ngân hàng : 4 2- Chức năng nghiệp vụ của các phòng ban: 5 Phần 2 : Tình hình hoạt động của ngân hàng nông nghiệp huyện Tân Kỳ 7 I – Các điều kiện kinh tế xã hội trên địa bàn ảnh hưởng đến hoạt động của ngân hàng 7 II- Kết quả hoạt động sản xuất kinh doanh trong thời gian gần đây 8 1. Công tác huy động vốn 8 2. Tình hình sử dụng vốn 13 3- Chất lượng tín dụng: 18 4-Kết quả tài chính : 19 5. Công tác chuyển tiền điện tử, chi trả kiều hối 19 6. Công tác thu chi tiền mặt : 20 III. Đánh giá những mặt làm được : 20 A.Những kết quả đạt được : 20 B-Tồn tại : 22 IV. Mục tiêu nhiệm vụ và giải pháp thực hiện năm 2007 23 Kết luận 27
Lời mở đầu Trong thời kỳ mở cửa và hội nhập kinh tế quốc tế, giao lưu hợp tác với nước ngoài để đưa nền kinh tế nước ta ngày một đi lên, phát triển hơn ; là một nước dân giàu nước mạnh xã hội công bằng dân chủ văn minh, như chủ tịch Hồ CHí MINH đã nói. Để được như vậy thì phát triển kinh tế xã hội luôn là nhiệm vụ quan trọng của Đảng và nhà nước ta ; chóng ta cần phải nhanh chóng thực hiện tốt vấn đề công nghiệp hóa hiện đại hóa trên tất cả các lĩnh vực, trong đó tài chính ngân hàng là một trong những lĩnh vực quan trọng, nã ảnh hưởng, tác động mạnh mẽ tới các ngành khác. Điều đó phải kể đến chức năng của các ngân hàng thương mại, là một kênh huy động vốn có hiệu quả ; các NHTM có chức năng là kinh doanh tiền tệ, đồng thời làm nhiệm vụ ổn định thị trường tiền tệ, cung cầu vốn, cung cấp nguồn vốn cho các doanh nghiệp, tập thể, cái nhân có nhu cầu cần vốn, để phục vụ mục đích hoạt động sản xuất kinh doanh và nhu cầu đời sống của người dân . Trong giai đoạn phát triển kinh tế hiện nay, sù xuất hiện của các công ty, doanh nghiệp, nhà máy ngày càng nhiều và nhu cầu đời sống của ngừoi dân ngày càng cao. Vì vậy nhu cầu về vốn là rất lớn, vốn được coi nh là dòng máu lưu thong trong các doanh nghiệp . Để đáp ứng được một phần nhu cầu đó các NHTM đã có những chính sách phù hợp, kịp thời nhằm huy động vốn có hiệu quả từ các cá nhân, tổ chức trong và ngoài nước. Trước đây huy động vốn chủ yếu từ tiền gửi tiết kiệm trong dân cư ; trong thời gian gần đây TTCK phát triển một cách mạnh mẽ và nhanh chóng, nên sẽ có một số lượng không nhỏ người dân chuyển từ tiền gửi tiết kiệm sang đầu tư chứng khoán, dẫn đến huy động vốn của các NHTM sẽ bị ảnh hưởng. Để giữ chân khách hàng và phát triển khách hàng ngày một đông hơn, các ngân hàng đã có những chính sách nhằm thu hót nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư, các chính sách như : tăng lãi suất huy động vốn, các chương trình khuyễn mãi, chăm sóc khách hàng Trong thời gian vừa qua em được thực tập tại NHNo&PTNT huyện Tân Kỳ tỉnh Nghệ An, trong mấy tháng đầu thực tập, nhờ có sự giúp đỡ tận tình chỉ bảo của các cô chú nơi em thực tập và sự giúp đỡ của thầy giáo hướng dẫn, em đã học tập được rất nhiều và rót ra được những kinh nghiện cho bản thân Em xin chân thành cảm ơn các cô, các chú trong cơ quan nơi em thực tập, và thầy giáo hướng dẫn em trong quá trình thực tập và viết đề tài thực tập sau này, em mong được sự giúp đỡ của của các cô, các chú trong cơ quan để em làm quen với công việc được nhiều hơn, để đựợc áp dụng thực tế những gì em đã đựợc học khi còn ở trường . Em xin chân thành cảm ơn ! Phần 1 : Giới thiệu tổng quan về ngân hàng nông nghiệp huyện Tân Kỳ tỉnh Nghệ An I – Quá trình hình thành ngân hàng nông nghiệp huyện Tân Kỳ Công cuộc đổi mới đòi hỏi chúng ta phải phát huy tiềm năng mọi mặt của xã hội, mọi thành phần kinh tế. Đứng trước đòi hỏi khách quan đó ngày 26/3/1998 NHNo&PTNT HuyệnTân Kỳ ra đời tiền thân là NHNN Tân Kỳ có trụ sở chính tại khối 7 thị trấn Lạt. Từ một NH nhỏ, chập chững bước vào thương trường NH đã nhanh chóng trưởng thành sau 17 năm hoạt động. Từ khi bước vào kinh doanh NH gặp không Ýt khó khăn, vốn liếng nhỏ bé, cở sở vật chất kỹ thuật nghèo nàn lạc hậu, đường sá giao thông khó khăn, năng lực sản xuất của người dân còn có nhiều hạn chế, trình độ đội ngò cán bộ CNV chưa đồng đều Nhưng nhờ biết phát huy được lợi thế, khắc phục hậu quả khó khăn, kiên trì bám sát định hướng của NHNo Tỉnh, nhiệm vụ phát triển kinh tế xã hội trên địa bàn. Thường xuyên được sự quan tâm của lãnh đạo, chỉ đạo NHNo Tỉnh và sự giúp đỡ của cấp uỷ, chính quyền địa phương, phối kết hợp có hiệu quả của các ngành, đoàn thể và sự phấn đấu không ngừng của cán bộ công nhân viên. Cùng với tính chủ động sáng tạo trong điều hành của Ban Giám Đốc. Đến nay NH đã hoạt động có xu hướng đi lên, kinh doanh có lãi, phát huy tốt vai trò là công cụ đòn bẩy của nền kinh tế đặc biệt là kinh tế nông nghiệp. Để tồn tại và phát triển trong nền kinh tế thị trường NHNo&PTNT HuyệnTân Kỳ hoạt động luôn bám sát định hướng của ngành, đồng thời thường xuyên chấn chỉnh cơ cấu bộ máy tổ chức phù hợp với mục tiêu kinh doanh trong từng giai đoạn cụ thể. Vì vậy, NH đã tạo được lòng tin với khách hàng, kinh doanh có hiệu quả trong chương trình phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn. Với sự phấn đấu không ngừng nhiều năm liền NH HuyệnTân Kỳ là đơn vị thi đua xuất sắc của tỉnh, nghành và được nhiều cơ quan hữu quan cấp trên biết đến Hiện nay, NH đóng vai trò tạo lập nguồn vốn, cung cấp càc dịch vụ NH, đáp ứng các nhu cầu tín dụng của các thành phần kinh tế trên địa bàn góp phần thực hiện các mục tiêu chương trình, giải pháp, góp phần vào công cuộc công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước II- Cơ cấu tổ chức, nhân sự của ngân hàng 1- Cơ cấu tổ chức của ngân hàng : Ngân hàng có một ngân hàng cấp 2 Lạt và ba chi nhánh cấp 3, đó là : NH Cừa, NH Tân An, NH Nghĩa Dũng Cơ cấu tổ chức của ngân hàng được thể hiện ở sơ đồ sau: oo Ban giám đốc bao gồm : 1 giám đốc của ngân hàng cấp 2 và 3 giám đốc của ba chi nhánh ngân hàng cấp III ở ngân hàng cấp 2 Lạt có các phòng ban : NH cÊp 2 L¹t NH cÊp 3 Cõa NH cÊp 3 T©n An NH cÊp 3 NghÜa Dòng Gi¸m §èc Phßng kinh doanh Phßng kÕ to¸n – ng©n quü Phßng hµnh chÝnh 2- Chức năng nghiệp vụ của các phòng ban: -ở ngân hàng cấp 2 Lạt : Phòng kinh doanh: - Nghiên cứu đề xuất chiến lược khách hàng, chiến lược huy động vốn tại địa phương, xây dựng kế hoạch kinh doanh; cân đối nguồn vốn, sử dụng vốn và điều hoà vốn kinh doanh trên địa bàn. - Xây dựng chiến lược khách hàng để cho vay, thẩm định và tái thẩm định, đề xuất các biện pháp về cho vay đối với dự án thuộc quyền phán quyết của Chi nhánh NHNo & PTNT Huyện Tân Kỳ và NHNo &PTNT tỉnh Nghệ An . - Thực hiện phân tích dư nợ, nợ quá hạn từng quý và triển khai các văn bản nghiệp vụ tín dông, - Tiếp nhận và thực hiện các chương trình dự án thuộc nguồn vốn trong và ngoài nước. - Giúp Giám đốc chỉ đạo, kiểm tra các hoạt động tín dụng của các Chi nhánh trên địa bàn, đầu mối thông tin phòng ngõa và xử lý rủi ro tín dụng đồng thời tổng hợp viết báo cáo các chuyên đề kế hoạch tín dụng theo chế độ quy định . Phòng kế toán- ngân quỹ : - Có trách nhiệm kiểm nhận và quản lý đầy đủ, đúng, kịp thời các loại hồ sơ, tài liệu và trực tiếp hạch toán kế toán, hạch toán thống kê, hạch toán kinh doanh, thanh toán theo quy định của Ngân hàng Tỉnh . - Xây dựng kế hoạch tài chính của toàn Chi nhánh, giao chỉ tiêu kế hoạch tài chính, quyết toán chỉ tiêu tài chính cho các Chi nhánh trên địa bàn, thực hiện nghiệp vụ kế toán thanh toán và các khoản nép ngân sách theo luật. - Tổng hợp, lưu trữ tài liệu về hạch toán, kế toán và thực hiện báo cáo theo chế độ quy định. Tổ chức chỉ đạo tốt các biện pháp an toàn kho quỹ. - Quản lý, sử dụng thiết bị thông tin điện toán, phục vụ nghiệp vụ kinh doanh theo quy định của NHNo & PTNT tỉnh Nghệ An. Phòng Hành chính: - Trung tâm đầu mối cho cán bộ liên hệ đi công tác, giao tiếp với khách đến làm việc. - Thực hiện quản lý con dấu, thực hiện các công việc khác của Hành chính, văn thư, đánh máy, chụp văn bản, lưu trữ các văn bản theo yêu cầu của Ban giám đốc, lễ tân, phương tiện giao thông, bảo vệ, y tế của cơ quan. - Thực hiện công tác sữa chữa thường xuyên, mua sắm tài sản, văn phòng phẩm quản lý nhà tập thể, nhà khách, nhà nghỉ của cơ quan. *- ở các ngân hàng cấp 3 Hoạt động của NH cấp 3 trên địa bàn cũng giống nh hoạt động của NH trung tâm bao gồm các hoạt động huy động vốn, cho vay, chuyển tiền nhanh. Tuy nhiên về tổ chức các NH này chỉ bao gồm Giám đốc, Phó giám đốc và các nhân viên phụ trách về kế toán, kho quỹ, kinh doanh Quyền hạn của các chi nhánh này còng thu hẹp hơn so với NH trung tâm Phần 2 : Tình hình hoạt động của ngân hàng nông nghiệp huyện Tân Kỳ I – Các điều kiện kinh tế xã hội trên địa bàn ảnh hưởng đến hoạt động của ngân hàng Tân Kỳ là một huyện miền núi nằm ở miền tây Nghệ An, có tổng diện tích tự nhiên 27556,75ha, đất nông nghiệp 13528,92ha trong đó mặt nước nuôi trồng thuỷ sản, hải sản là 266,11ha.Đất lâm nghiệp 18844,77ha, đất chuyên dùng 3257,65ha, đất ở 796,76ha, đất chưa sử dụng 36128,62ha. Với 134.319 số người trong độ tuổi lao động, 69.820 người và có 28.454 hé. Qua số liệu thống kê trên có thể thấy rằng Huyện Tân Kỳ rất có tiềm năng về phát triển kinh tế, rất thuận lợi cho việc trồng trọt và chăn nuôi với lực lượng lao động khá dồi dào. Nhu cầu về vốn để phát triển kinh tế là rất lớn Trong năm 2006 tốc độ tăng trưởng đạt 15.4%, tổng giá trị sản lượng đạt 775.475 triệu tăng 12,7% và bằng 87% kế hoạch, cơ cấu kinh tế có bước chuyển dịch đúng hướng, giá trị sản xuất nông nghiệp là 328.205 triệu, tăng 24,7% bằng 85% kế hoạch, công nghiệp và xây dựng 233.746 triệu tăng 0,6% bằng 80% kế hoạch, trong đó công nghiệp ngoài quốc doanh tăng 23,8%, các nghành dịch vụ đạt 108.554 triệu, tăng 11,6% Về hoạt động ngân hàng ngày càng cạnh tranh hơn, giá cả biến động, lãi suất huy động tăng lên, chênh lệch đầu vào đầu ra thu hẹp, song nhờ biết phát huy được lợi thế, khắc phục khó khăn, kiên trì bám sát định hướng của ngành và nhiệm vụ phát triển kinh tế xã hội trên địa bàn, được sù quan tâm lãnh đạo, chỉ đạo của NHNo&PTNT tỉnh Nghệ An và sự giúp đỡ của cấp uỷ, chính quyền địa phương, phối kết hợp có hiệu quả của các nghành đoàn thể và sự phấn đấu tích cực của cán bộ công nhân viên, đã chủ động sáng tạo trong điều hành và biết phát huy những lợi thế nên trong năm qua hoạt dộng kinh doanh của ngân hàng Tân Kỳ tiếp tục đạt được khá toàn diện trên các lĩnh vực . II- Kết quả hoạt động sản xuất kinh doanh trong thời gian gần đây 1. Công tác huy động vốn Trong những năm vừa qua NHNo&PTNT HuyệnTân Kỳ Tỉnh Nghệ An đã chủ động bám sát mục tiêu định hướng của nghành, mở rộng khơi tăng nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu của nền kinh tế huyện nhà. Trong năm 2006 NHNo đã xác định nguồn vốn là trọng tâm nhất trong năm, với các biện pháp chủ động vận dụng đa dạng hoá các hình thức huy động, giao chỉ tiêu cụ thể cho từng NH cấp 3, phòng, địa bàn và cho từng cán bộ. Đồng thời động viên kịp thời cho những cán bộ, các vùng bằng việc khen thưởng cho các tập thể và cá nhân có nhiều thành tích trong huy động vốn. Tổ chức thông tin quảng bá trên truyền hình cũng như trên báo chí, đặc biệt là cố gắng tiếp cận các doanh nghiệp, cá nhân có nguồn vốn lớn, nhất là huy động đợt gửi có thưởng, tiết kiệm dư thưởng bằng vàng 3 chữ A do NHNo&PTNT Việt Nam phát động. Nhờ những cố gắng đó mà tính đến cuối năm 2006 nguồn vốn huy động của toàn Huyện ( cả nội tệ và ngoại tệ quy đổi VNĐ) là 109.647 triệu đồng tăng so với năm trước 24.425 triệu đồng, tốc độ tăng 28,6% và bằng 104,6% kế hoạch. Trong đó nguồn vốn nội tệ là 105.479 triệu đồng, tăng hơn so với năm trước là 22.351 triệu đồng, tốc độ tăng trưởng 26,8% bằng 104,7% so với kế hoạch. Nguồn vốn quy đổi ngoại tệ là 4.168 triệu đồng, tăng hơn so với năm trước 2.074 triệu đồng, tốc độ tăng 99% và bằng 102% kế hoạch. Trong năm 2006 các chi nhánh đã quan tâm nhiều tới việc tạo nguồn vốn kinh doanh với lãi suất hợp lý nên đã tìm và huy động được một số doanh nghiệp, cơ quan, trường học về mở tài khoản và gửi tiền nên nguồn vốn tăng trưởng khá, tạo tiền đề thuận lợi cho kinh doanh Bảng 1: Tình hình biến động nguồn vốn nội tệ của NH tại địa phương. Đơn vị: triệu đồng Năm NH 2004 2005 2006 2006/2004 2006/2005 Số tiền % Số tiền % NH cấp 2 49.751 56.238 62.990 +13.239 26,61 +6.752 12,00 NH cấp 3 Cừa 14.020 19.143 27.013 +12.993 92,67 +7.870 41,11 NH cấp 3 Tân An 6.072 7.422 9.835 +3.763 61,97 +2.413 23,51 NH cấp 3 Nghĩa Dũng 2.419 5.641 +3.222 133,16 Tổng nguồn vốn 69.843 85.222 105.479 +35.636 51,02 +20.257 23,77 (Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2004, 2005, 2006) Qua bảng số liệu có thể thấy nguồn vốn của các NH chi nhánh đều tăng trong đó nhuồn vốn cấp3 Cừa là tăng mạnh. điều này cũng dễ hiểu vì ở đây có nền kinh tế phát triển sầm uất trong mọi ngành sản xuất đặc biệt là sản xuất gạch ngãi, một sản phẩm nổi tiếng của tỉnh. Vì thế, tốc độ tăng trưởng vốn hoạt động của năm 2006 so với năm 2004 là 92,67% và năm 2005 là 41,11% ở NH trung tâm do nền kinh tế tăng trưởng ổn định nên tốc độ tăng trưởng nguồn vốn cũng tăng nhưng chậm. Tuy vậy, so với hai chi nhánh còn lại thì tổng phần trăm nguồn vốn vẫn cao nhất. Năm 2004 chiếm 71,23%, năm 2005 chiếm 65,99%, năm 2006 chiếm 59,72%. ở NH cấp 3 Tân An do điềukiện SXKD không thuận lợi kinh tế gặp nhiều khó khăn. Trước đây có các nông trường cam công nhân có thu nhập nhưng hiện nay vườn cam không trồng nhiều như trước đây nên các hộ nông dân đều tự sản xuất lấy các mặt hàng khác, điều kiện cơ sở hạ tầng còn nghèo nàn đường sá đi lại vô cùng khó khăn. Tuy vậy, tổng nguồn vốn huy động vẫn tăng lên đáng kể năm sau cao hơn năm trước. Cụ thể là năm 2006 tăng 61,97% so với năm 2004 và 23,51% so với năm 2005 chiếm 8,69% tổng nguồn vốn năm 2004; 8,71% năm2005; 9,32% năm2006 . ở NH cấp 3 Nghĩa Dũng là chi nhánh mới thành lập nhưng đã có tốc độ tăng trưởng tăng mạnh nhất, với tốc độ tăng trưởng vốn hoạt động của năm 2006 so với năm 2005 là 133,16 % Có được kết quả đó là nhờ cán bộ công nhân toàn thể cơ quan đã cố gắng bằng mọi biện pháp tiếp cận vận động người dân cũng như các doanh nghiệp có nguồn vốn nhàn rỗi để gửi vào NH vừa an toàn vừa sinh lời. Trong hai nguồn vồn huy động thì tỷ trọng các nguồn của ba năm gần đây 2004, 2005, 2006, còng có sự biến động khá lớn, điều đó được thể hiện ở bảng số liệu sau: [...]... hoạt động huy động vốn của Chi nhánh NHNo & PTNT huy n Tân Kỳ vẫn còn nhiều hạn chế, Chi nhánh phải nỗ lực hơn nữa để hoàn thiện nó Để hoạt động của Chi nhánh NHNo & PTNT huy n Tân Kỳ đạt hiệu quả, bên cạnh công tác huy động vốn phải thật sự quan tâm đến công tác sử dụng vốn vì nó là khâu kết thúc và là công đoạn cuối cùng của quá trình luân chuyển vốn ngân hàng Suy cho cùng hoạt động huy động vốn chỉ... 1 Phần 1 : Giới thiệu tổng quan về ngân hàng nông nghiệp huy n Tân Kỳ tỉnh Nghệ An 3 I – Quá trình hình thành ngân hàng nông nghiệp huy n Tân Kỳ .3 II- Cơ cấu tổ chức, nhân sự của ngân hàng 4 1- Cơ cấu tổ chức của ngân hàng : 4 2- Chức năng nghiệp vụ của các phòng ban: 5 Phần 2 : Tình hình hoạt động của ngân hàng nông nghiệp huy n Tân Kỳ 6 I – Các đều kiện... huy động vốn, em dự định tìm hiểu đề tài : “" Mét số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông huy n Tân Kỳ ” Em rất cám ơn các c chã trong ngân hàng tận tình giúp đỡ em trong thời gian thực tập vừa qua và để em có thể lùa chọn đề tài viết Em xin chân thành cảm ơn Thầy giáo – Trần Đăng Khâm và các cán bộ phòng Kế Toán đã giúp đỡ em hoàn thành... luận Hoạt động huy động vốn là tiền đề cho mọi hoạt động của NHNo & PTNT huy n Tân Kỳ mặc dù hoạt động kinh doanh trên địa bàn có nền kinh tế hàng hoá chậm phát triển, đời sống nhân dân ở mức thấp, tích luỹ trong nhân dân không cao, địa bàn kinh tế hẹp lại bị cạnh tranh bởi ngân hàng chính sách và các tổ chức khác song Chi nhánh NHNo & PTNT huy n Tân Kỳ đã chịu khó tìm tòi, sáng tạo phát huy thế mạnh... độ tăng trưởng 15-16% • Nhiệm vụ và giải pháp thực hiện 1/ Tập trung nâng cao năng lực toàn diện các mặt hoạt động, phát huy mạnh mẽ tinh thần đồng bộ và hiệu lực của công cụ điều hành, để chủ động thích ứng trước những thay đổi cơ chế, chính sách vĩ mô có tác động đến kết quả hoạt động của chi nhánh, trên cơ sở đẩy mạnh quy mô và tốc độ tăng trưởng cao nguồn vốn huy động, duy trì tốc độ tăng trưởng... thật sự có hiệu quả khi hoạt động sử dụng vốn đạt hiệu quả Qua quá trình thực tập ở NHNo & PTNT huyn Tn Kó, bản thân em đã học hỏi được nhiều điều ở các anh chị và có cơ hội được học hỏi và hoàn thiện kiến thức của mình về nghiệp vụ, và qua đó em đã có dự kiến cho chuyên đề thùc tp của mình Với mục đích tìm hiểu và có những ý kiến đóng góp cho việc hoàn thiện và phát triển nghiệp vụ huy động vốn, em dự... thị huy động vốn nội ngoại tệ tại địa phương, vốn huy động đa dạng, lãi suất thị trường có khuyến mãi phù hợp, giao chỉ tiêu sát, đúng cho các phòng, ngân hàng cấp 3 và cho tong cán bộ, trên cơ sở đó quan tâm đến công tác thi đua và thưởng cho những tập thể và cái nhân có thành tích trong công tác huy động vốn làm cơ sở để đánh giá cán bộ, đưa nguồn vốn tiền gửi dân cư đạt 84% trên tổng nguồn vốn, ... NH có lợi thế trong huy động vốn nên số lượng tiền phải đi vay có giảm trong các năm, điều này chứng tỏ NH đang gặp huy động có hiệu quả về nguồn vốn Nh vậy có thể thấy rằng về mặt cơ cấu nguồn vốn của NH đã có sự biến động rõ rệt trong 3 năm 2004, 2005, 2006 Đối tượng tập trung chủ yếu là các tổ chức kinh tế, cá nhân, giảm phát hành giấy tờ có giá Tuy số vốn mà NH huy động được tại địa phương đã tăng... cho nội bộ đoàn kết thống nhất cao, tập trung xây dựng đơn vị ngày càng vững mạnh B-Tồn tại : Bên cạnh những kết quả đạt được song còn có một số tồn tại 1/ Nguồn vốn tuy vượt kế hoạch nhưng chưa vững chắc, cá biệt có ngân hàng, các địa bàn hoàn thành kế hoạch còn thấp, nguyên nhân là chưa thực sự quan tâm và chưa có các biện pháp hữu hiệu đến công tác huy động vốn 2/ mét số cán bộ chưa giám làm, giám... Qua bảng số liệu trên cho thấy trong ba năm mà cơ cấu nguồn vốn của NH biến động rất lớn Nguồn vốn tiền gửi đều chi m tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn thể hiện năm 2004 chi m 65,88% năm 2005 chi n 72,62% năm 2006 chi m 78,2% Ta thấy so với những năm sau đều tăng hơn so với năm trước ; nhìn chung nguồn vốn cũng chi m tỷ trọng khá cao. điều này, chứng tỏ NH có lợi thế về huy động vốn đây là một thuận