Đang tải... (xem toàn văn)
Đề tài : Thị trường bảo hiểm nhân thọ tại Việt Nam - cơ hội và thách thức
§Ị ¸n m«n häc kinh tÕ b¶o hiĨm sinh viªn: ngun tiÕn d−ìng Khoa kinh tÕ B¶o hiĨm 2 a.lêi nãi ®Çu Thêi gian gÇn ®©y ,B¶o hiĨm nh©n thä ®· trë thµnh mét chđ ®Ị ®−ỵc nh¾c ®Õn vµ ®· ®−ỵc ®em ra bµn ln nhiỊu trªn c¸c ph−¬ng tiƯn th«ng tin ®¹i chóng , khen – chª ®Ịu cã c¶ . MỈc dï B¶o hiĨm nh©n thä míi ®−ỵc triĨn khai ë ViƯt Nam nh−ng ®· cã søc hÊp dÉn v× vËy lo¹i h×nh B¶o hiĨm non trỴ nµy tõ khi xt hiƯn tíi nay kh«ng ngõng t¨ng tr−ëng víi tèc ®é chãng mỈt . Nã ®em l¹i viƯc lµm cho hµng chơc ngh×n lao ®éng , lµ kªnh huy ®éng vèn hiƯu qđa ®Ĩ ®Çu t− cho nỊn kinh tÕ ViƯt Nam . Nh−ng bªn c¹nh sù ph¸t triĨn cđa thÞ tr−êng B¶o hiĨm nh©n thä nµy th× còng cßn cã rÊt nhiỊu ®iỊu ®ßi hái chóng ta ph¶i l−u t©m vµ cÇn bµn. Vµ ®Ị hiĨu râ h¬n vỊ thÞ tr−¬ng B¶o hiĨm nh©n thä hiƯn nay còng nh− nh÷ng c¬ héi, khã kh¨n , th¸ch thøc em ®· qut ®Þnh chän ®Ị tµi “ThÞ tr−êng B¶o hiĨm nh©n thä ViƯt Nam – c¬ héi vµ th¸ch thøc “ . §©y lµ mét chđ ®Ị lín , néi dung réng vµ phong phó cho nªn khi thùc hiƯn ®Ị tµi nµy em kh«ng tr¸nh khái nh÷ng thiÕu sãt vỊ néi dung , v× vËy em mong r»ng thµy sÏ th«ng c¶m cho nh÷ng thiÕu sãt cđa em. Ci cïng em xin ch©n thµnh c¶m ¬n PGS – TS Ngun Ngun Ngun Ngun V¨n §Þnh V¨n §Þnh V¨n §Þnh V¨n §Þnh – Ng−êi ®· h−íng dÉn , chØ b¶o vµ cung cÊp cho em nh÷ng th«nh tin q b¸u ®Ĩ em cã thĨ hoµn thµnh ®Ị tµi m«n häc nay. THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN §Ị ¸n m«n häc kinh tÕ b¶o hiĨm sinh viªn: ngun tiÕn d−ìng Khoa kinh tÕ B¶o hiĨm 3 b. néi dung I. kh¸i qu¸t chung vỊ bhnt: 1.sù ra ®êi vµ ph¸t triĨn cđa bhnt: c §èi t−ỵng tham gia cđa B¶o hiĨm nh©n thä lµ rÊt réng vµ kh«ng cã giíi h¹n. nã bao gåm mäi ng−êi, mäi løa ti, mäi tÇng líp kh¸c nhau trong x· héi. LÞch sư ra ®êi cđa B¶o hiĨm nh©n thä còng rÊt sím, cho ®Õn nay nã ®· ®−ỵc triĨn khai ë hÇu hÕt c¸c Hỵp ®ång B¶o hiĨm nh©n thä ®Çu tiªn trªn thÕ giíi ra ®êi vµo n¨m 1583, do c«ng d©n London lµ «ng William Gybbon tham gia. PhÝ b¶o hiĨm «ng ®ãng lóc ®ã lµ 32 b¶ng Anh, khi «ng chÕt n¨m ®ã ng−êi thõa kÕ cđa «ng ®−ỵc h−ëng 400 b¶ng Anh N¨m 1759 c«ng ty b¶o hiĨm ra ®êi ®Çu tiªn ë Philadenphia (Mü). C«ng ty nµy cho ®Õn nay vÉn cßn ho¹t ®éng, nh−ng lóc ®Çu chØ b¸n bh cho c¸c con chiªn ë nhµ thê cđa m×nh. N¨m 1762, c«ng ty bhnt Equitable ë n−íc Anh ®−ỵc thµnh lËp vµ b¸n bhnt cho mäi ng−êi d©n. ë Ch©u ¸, c¸c c«ng ty bhnt ra ®êi ®Çu tiªn ë NhËt B¶n. N¨m 1868 c«ng ty bh Meiji cđa NhËt ra ®êi vµ ®Õn n¨m 1888 vµ 1889, hai c«ng ty kh¸c lµ Kyoei vµ Nippon ra ®êi vµ ph¸t triĨn cho ®Õn ngµy nay. C¸c n−íc X· héi chđ nghÜa tr−íc ®©y ®· triĨn khai bhnt. C«ng ty bhnt ë Liªn X« cò ra ®êi vµo n¨m 1929 Capitar. ViƯt Nam tr−íc ®©y c«ng ty bh H−ng-ViƯt ra ®êi vµo n¨m 1958 ®· tiÕn hµnh kinh doanh bhnt vµo n¨m 1973. XÐt mét c¸ch tỉng thĨ th× trªn thÕ giíi, bhnt lµ lo¹i h×nh bh ph¸t triĨn nhÊt, n¨m 1985 doanh thu phÝ bhnt míi chØ ®¹t 630,5 tû USD, n¨m 1989 ®· lªn tíi 1210,2 tû USD vµ n¨m 1993 con sè nµy ®· lªn tíi 1647 tû USD, chiÕm gÇn 48% tỉng phÝ bh. HiƯn nay cã 5 thÞ tr−êng bhnt lín nhÊt thÕ giíi ®ã lµ: Mü, NhËt, §øc, Anh vµ Ph¸p. theo sè liƯu thèng kª n¨m 1993, th× phÝ bhnt cđa n¨m thÞ tr−êng nµy ®−ỵc thĨ hiƯn ë b¶ng sau. C¬ cÊu phÝ bhnt cđa n¨m thÞ tr−êng lín nhÊt thÕ giíi n¨m 1993 C¬ cÊu phÝ b¶o hiĨm (%) Tªn n−íc Tỉng doanh thu phÝ b¶o hiĨm (tû USD) Nh©n thä Phi nh©n thä 1. Mü 522,468 41,44 58,56 THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN §Ị ¸n m«n häc kinh tÕ b¶o hiĨm sinh viªn: ngun tiÕn d−ìng Khoa kinh tÕ B¶o hiĨm 4 2. NhËt 230,143 73,86 26,14 3. §øc 107,403 39,38 60,62 4. Anh 102,360 64,57 35,43 5. Ph¸p 84,303 56,55 43,65 Ngn: Gi¸o tr×nh kinh tÕ b¶o hiĨm Së dÜ bhnt ph¸t triĨn rÊt nhanh doanh thu phÝ b¶o hiĨm ngµy cµng t¨ng bëi v× lo¹i h×nh b¶o hiĨm nµy cã vai trß rÊt lín. Vai trß cđa b¶o hiĨm nh©n thä kh«ng chØ thĨ hiƯn trong tõng gia ®×nh vµ ®èi víi tõng c¸ nh©n trong viƯc gãp phÇn ỉn ®Þnh cc sèng, gi¶m bít khã kh¨n vỊ tµi chÝnh khi gỈp c¸c rđi ro, mµ cßn thĨ hiƯn trªn ph¹m vi toµn x· héi. Trªn ph¹m vi x· héi, b¶o hiĨm nh©n thä gãp phÇn thu hót vèn ®Çu t− n−íc ngoµi, huy ®éng vèn trong n−íc tõ nh÷ng ngn tiỊn mỈt nhµn rçi n»m trong d©n c−. ngn vèn nµy kh«ng chØ cã t¸c dơng ®Çu t− dµi h¹n mµ cßn gãp phÇn thùc hµnh tiÕt kiƯm chèng l¹m ph¸t vµ t¹o c«ng ¨n viƯc lµm cho ng−êi lao ®éng. ViƯt Nam, B¶o hiĨm nh©n thä chÝnh thøc ®−ỵc triĨn khai tõ th¸ng 8 n¨m 1996 cßn tr−íc ®ã chØ lµ nh÷ng dù ¸n thÝ ®iĨm. MỈc dï nhµ n−íc cè g¾ng ®Çu t− ®Ĩ ph¸t triĨn lÜnh vùc nµy trong mét thêi gian nhÊt ®Þnh, gióp c¸c nhµ B¶o hiĨm trong n−íc vỊ mỈt tµi chÝnh, con ng−êi vµ tr¸ch nhiƯm. Nh−ng do søc Ðp qu¸ lín n¨m 1999, chóng ta ph¶i më cưa thÞ tr−êng B¶o hiĨm vµ tr−íc hÕt lµ thÞ tr−êng B¶o hiĨm nh©n thä cho phÐp 4 c«ng ty lín vµo ViƯt Nam. Vµ cho ®Õn nay th× thÞ tr−êng B¶o hiĨm nh©n thä cã thĨ nãi lµ s«i ®éng vµ ph¸t triĨn nhÊt trong lÜnh vùc B¶o hiĨm víi sè thu phÝ t¨ng nhanh. Bªn c¹nh ®ã lµ thÞ tr−êng tiỊm n¨ng lín víi sè d©n ®«ng. Vµ cã thĨ kh¼ng ®Þnh chØ mét vµi n¨m tíi th× thÞ tr−êng B¶o hiĨm nh©n thä ViƯt Nam kh«ng thua kÐm g× thÞ tr−êng B¶o hiĨm nh©n thä cu¶ c¸c n−íc trong khu vùc vµ thÕ giíi. 2. Nh÷ng ®Ỉc ®iĨm c¬ b¶n cđa thÞ tr−êng B¶o hiĨm nh©n thä 2.1 B¶o hiĨm nh©n thä võa mang tÝnh tiÕt kiƯm võa mang tÝnh rđi ro. Cã thĨ nãi ®©y lµ mét trong nh÷ng ®Ỉc ®iĨm kh¸c nhau c¬ b¶n gi÷a B¶o hiĨm nh©n thä víi B¶o hiĨm phi nh©n thä. ThËt vËy, mçi ng−êi mua B¶o hiĨm nh©n thä sÏ ®Þnh kú nép mét kho¶n tiỊn nhá ( gäi lµ phÝ B¶o hiĨm ) cho ng−êi B¶o hiĨm, ng−êi B¶o hiĨm cã tr¸ch nhiƯm tr¶ mét sè tiỊn lín (gäi lµ sè tiỊn B¶o hiĨm ) cho ng−êi ®−ỵc h−ëng qun lỵi B¶o hiĨm nh− ®· tho¶ thn tõ tr−íc khi cã c¸c sù kiƯn B¶o hiĨm x¶y ra. Sè tiỊn B¶o hiĨm ®−ỵc tr¶ khi ng−êi ®−ỵc B¶o hiĨm ®¹t ®Õn mét ®é ti nhÊt ®Þnh vµ ®−ỵc Ên ®Þnh trong hỵp ®ång. Hc sè tiỊn B¶o hiĨm nµy ®−ỵc tr¶ cho c¸c th©n nh©n vµ gia ®×nh ng−êi ®−ỵc B¶o hiĨm khi ng−êi nµy kh«ng may bÞ chÕt sím. Sè tiỊn nµy gióp hä trang trai nh÷ng chi phÝ cÇn thiÕt nh− thc men, mai t¸ng, chi phÝ gi¸o dơc con c¸i ChÝnh v× vËy B¶o hiĨm nh©n thä võa mang tÝnh tiÕt kiƯm võa mang tÝnh rđi ro. TÝnh tiÕt kiƯm ®−ỵc thĨ hiƯn ngay trong tõng gia ®×nh, c¸ nh©n mét c¸ch th−êng xuyªn, cã kÕ ho¹ch vµ cã kØ lt. THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN §Ị ¸n m«n häc kinh tÕ b¶o hiĨm sinh viªn: ngun tiÕn d−ìng Khoa kinh tÕ B¶o hiĨm 5 Néi dung tiÕt kiƯm khi mua B¶o hiĨm nh©n thä kh¸c víi c¸c h×nh thøc tiÕt kiƯm kh¸c ë chç, ng−êi B¶o hiĨm b¶o ®¶m tr¶ cho ng−êi tham gia B¶o hiĨm hay th©n nh©n cđa hä mét sè tiỊn rÊt lín ngay c¶ khi hä míi tiÕt kiƯm ®−ỵc mét kho¶n tiỊn nhá. Cã nghÜa lµ khi ng−êi tham gia B¶o hiĨm kh«ng may gỈp rđi ro trong thêi h¹n ®· ®−ỵc Ên ®Þnh, nh÷ng ng−êi th©n cđa hä sÏ nhËn ®−ỵc nh÷ng kho¶n trỵ cÊp hay sè tiỊn B¶o hiĨm tõ c«ng ty B¶o hiĨm. §iỊu ®ã thĨ hiƯn râ tÝnh chÊt rđi ro trong B¶o hiĨm nh©n thä. 2.2 B¶o hiĨm nh©n thä ®¸p øng ®−ỵc rÊt nhiỊu mơc ®Ých kh¸c nhau cđa ng−êi tham gia B¶o hiĨm Trong khi c¸c nghiƯp vơ B¶o hiĨm phi nh©n thä chØ ®¸p øng ®−ỵc mơc ®Ých lµ gãp phÇn kh¾c phơc hËu qu¶ khi ®èi t−ỵng tham gia B¶o hiĨm gỈp sù cè, tõ ®ã gãp phÇn ỉn ®Þnh tµi chÝnh cho ng−êi tham gia. Th× B¶o hiĨm nh©n thä ®¸p øng ®−ỵc nhiỊu mơc ®Ých, mçi mơc ®Ých cđa B¶o hiĨm nh©n thä ®−ỵc thĨ hiƯn kh¸ râ trong tõng lo¹i hỵp ®ång. Ch¼ng h¹n hỵp ®ång B¶o hiĨm h−u trÝ sÏ ®¸p øng yªu cÇu cho ng−êi tham gia nh÷ng kho¶n trỵ cÊp ®Ịu ®Ỉn hµng th¸ng, tõ ®ã gãp phÇn ỉn ®Þnh cc sèng khi hä giµ u. Hỵp ®ång B¶o hiĨm tư vong sÏ gióp ng−êi ®−ỵc B¶o hiĨm ®Ĩ l¹i cho gia ®×nh mét sè tiỊn B¶o hiĨm khi hä bÞ tư vong. Sè tiỊn nµy ®¸p øng ®−ỵc rÊt nhiỊu mơc ®Ých cđa ng−êi qu¸ cè, nh−: trang tr¶i nỵ nÇn, gi¸o dơc con c¸i, phơng d−ìng bè mĐ giµ Hỵp ®ång B¶o hiĨm nh©n thä ®«i khi cßn cã vai trß nh− mét vËt thÕ chÊp ®Ĩ vay vèn hc B¶o hiĨm nh©n thä tÝn dơng th−êng b¸n cho c¸c ®èi t−ỵng ®i vay ®Ĩ mua xe h¬i, ®å dïng gia ®×nh, hc dïng cho c¸c mơc ®Ých c¸ nh©n kh¸c . ChÝnh v× ®¸p øng ®−ỵc nhiỊu mơc ®Ých kh¸c nhau nªn lo¹i h×nh B¶o hiĨm nµy cã thÞ tr−êng ngµy cµng réng vµ ®−ỵc rÊt nhiỊu ng−êi quan t©m. 2.3. C¸c hỵp ®ång B¶o hiĨm nh©n thä rÊt ®a d¹ng vµ phøc t¹p TÝnh ®a d¹ng vµ phøc t¹p trong c¸c hỵp ®ång B¶o hiĨm nh©n thä ®−ỵc thĨ hiƯn ë ngay trong c¸c s¶n phÈm cđa nã. Mçi s¶n phÈm B¶o hiĨm nh©n thä còng cã nhiỊu lo¹i hỵp ®ång kh¸c nhau, ch¼ng h¹n cã lo¹i B¶o hiĨm nh©n thä hçn hỵp thêi h¹n lµ 5 n¨m, 10 n¨m, 20 n¨m. mçi hỵp ®ång kh¸c nhau l¹i cã sù kh¸c nhau vỊ sè tiỊn B¶o hiĨm, ph−¬ng thøc ®ãng phÝ, ®é ti cđa ng−êi tham gia Ngay c¶ trong mét b¶n hỵp ®ång mèi quan hƯ gi÷a c¸c bªn còng ®a d¹ng vµ phøc t¹p. THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN §Ị ¸n m«n häc kinh tÕ b¶o hiĨm sinh viªn: ngun tiÕn d−ìng Khoa kinh tÕ B¶o hiĨm 6 2.4. PhÝ B¶o hiĨm nh©n thä chÞu t¸c ®éng tỉng hỵp cđa nhiỊu nh©n tè, v× vËy qu¸ tr×nh ®Þnh phÝ kh¸ phøc t¹p. §Ĩ x¸c ®Þnh phÝ cho mét s¶n phÈm B¶o hiĨm nh©n thä lµ rÊt khã kh¨n vµ phøc t¹p bëi v× c¸c s¶n phÈm nµy chØ lµ nh÷ng s¶n phÈm v« h×nh kh«ng thĨ nµo c©n ®ong ®o ®Õm ®−ỵc do ®ã nã chÞu t¸c ®éng cđa rÊt nhiỊu u tè nh−. • Ti thä cđa ng−êi ®−ỵc B¶o hiĨm • Ti thä b×nh qu©n cđa con ng−êi • Sè tiỊn B¶o hiĨm • Thêi gian tham gia • Ph−¬ng thøc thanh to¸n • Tû lƯ l¹m ph¸t cđa ®ång tiỊn • L·i st ®Çu t− • Tû lƯ chÕt • . Bªn c¹nh ®ã cßn cã c¸c chi phÝ ®Ĩ t¹o nªn s¶n phÈm nh− chi phÝ thiÕt kÕ s¶n phÈm, chi phÝ khai th¸c, chi phÝ qu¶n lý hỵp ®ång Qu¸ tr×nh ®Þnh phÝ ph¶i phơ thc vµo c¸c u tè trªn. Nh−ng ®iỊu khã kh¨n vµ phøc t¹p h¬n lµ ë chç ®«i khi c¸c tû lƯ nh−: tû lƯ chÕt, tû lƯ l·i ®Çu t−, tû lƯ l¹m ph¸t, tû lƯ hủ bá hỵp ®ång §ã lµ nh÷ng tû lƯ mµ ta ph¶i gi¶ ®Þnh ®Ĩ ph©n tÝch 2.5. B¶o hiĨm nh©n thä ra ®êi vµ ph¸t triĨn trong nh÷ng ®iỊu kiƯn kinh tÕ x· héi nhÊt ®Þnh . ë c¸c n−íc ph¸t triĨn, B¶o hiĨm nh©n thä ®· ra ®êi vµ ph¸t triĨn hµng tr¨m n¨m nay . Ng−ỵc l¹i mét sè qc gia cho ®Õn nay ch−a triĨn khai ®−ỵc B¶o hiĨm nh©n thä mỈc dï ng−êi ta hiĨu râ vai trß vµ lỵi Ých cđa nã . §Ĩ lý gi¶i vÊn ®Ị nµy hÇu hÕt c¸c nhµ kinh tÕ ®Ịu cho r»ng,c¬ së chđ u ®Ĩ B¶o hiĨm nh©n thä ra ®êi vµ ph¸t trتn lµ nhê ®iỊu kiƯn kinh tÕ ph¸t triĨn . Nh÷ng ®iỊu kiƯn kinh tÕ nh− : • Tèc ®é t¨ng tr−ëng cđa tỉng s¶n phÈm qc néi • Tỉng s¶n phÈm qc néi tÝnh b×nh qu©n trªn mét ®Çu ng−êi • Møc thu nhËp cđa d©n c− • Tû lƯ l¹m ph¸t cđa ®ång tiỊn . • Tû lƯ hèi ®o¸i . Nh÷ng ®iỊu kiƯn x· héi gåm • §iỊu kiƯn vỊ d©n sè . • Ti thä b×nh qu©n cđa ng−êi d©n THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN §Ị ¸n m«n häc kinh tÕ b¶o hiĨm sinh viªn: ngun tiÕn d−ìng Khoa kinh tÕ B¶o hiĨm 7 • Tr×nh ®é häc vÊn • Tû lƯ tư vong cđa trỴ s¬ sinh Ngoµi ®iỊu kiƯn kinh tÕ x· héi th× m«i tr−êng ph¸p lý còng ¶nh h−ëng kh«ng nhá ®Õn sù ra ®êi vµ ph¸t triĨn cđa B¶o hiĨm nh©n thä . 3.C¸c lo¹i h×nh B¶o hiĨm nh©n thä . Trong thùc tÕ hiƯn nay ,cã 3 lo¹i h×nh B¶o hiĨm nh©n thä c¬ b¶n : • B¶o hiĨm trong tr−êng hỵp tư vong • B¶o hiĨm trong tr−êng hỵp sèng • B¶o hiĨm nh©n thä hçn hỵp Ngoµi ra ng−êi ta cßn ¸p dơng c¸c ®iỊu kho¶n bỉ sung cho c¸c lo¹i hỵp ®ång B¶o hiĨm nh©n thä c¬ b¶n nh−. • B¶o hiĨm tai n¹n • B¶o hiĨm søc kh • B¶o hiĨm kh«ng nép phÝ khi bÞ th−¬ng tËt • B¶o hiĨm cho ng−êi ®ãn phÝ Thùc chÊt c¸c ®iỊu kho¶n bỉ sung kh«ng ph¶i lµ B¶o hiĨm nh©n thä ,v× kh«ng phơ thc vµo sinh m¹ng ,cc sèng vµ ti thä cđa con ng−êi ,mµ lµ B¶o hiĨm cho c¸c rđi ro kh¸c cã liªn quan ®Õn con ng−êi .Nh−ng ®«i khi ng−êi tham gia B¶o hiĨm vÉn thÊy rÊt cÇn thiÕt ph¶i tham gia ®Ĩ bỉ sung cho c¸c hỵp ®ång c¬ b¶n . 3.1. B¶o hiĨm nh©n thä trong tr−êng hỵp tư vong §©y lµ lo¹i h×nh phỉ biÕn nhÊt trong B¶o hiĨm nh©n thä vµ ®−ỵc chia thµnh hai nhãm . a.B¶o hiĨm tư kú . §−ỵc ký kÕt B¶o hiĨm cho c¸i chÕt xÈy ra trong thêi gian quy ®Þnh cđa hỵp ®ång . NÕu c¸i chÕt kh«ng xÈy ra trong thêi gian ®ã th× ng−êi ®−ỵc b¶o hiĨm kh«ng nhËn ®−ỵc bÊt kú mét kho¶n phÝ nµo tõ sè phÝ B¶o hiĨm ®· ®ãng . Ng−ỵc l¹i ,nÕu c¸i chÕt xÈy ra trong thêi gian cã hiƯu lùc cđa hỵp ®ång ,th× ng−êi B¶o hiĨm ph¶i cã tr¸ch nhiƯm thanh to¸n sè tiỊn B¶o hiĨm cho ng−êi thơ h−ëng qun lỵi B¶o hiĨm ®−ỵc chØ ®Þnh . §Ỉc ®iĨm . - Thêi h¹n B¶o hiĨm x¸c ®Þnh - Tr¸ch nhiƯm vµ qun lỵi mang tÝnh t¹m thêi - Móc phÝ B¶o hiĨm thÊp v× kh«ng ph¶i lËp lªn q tiÕt kiƯm cho ng−êi ®−ỵc b¶o hiĨm. Mơc ®Ých . - B¶o ®¶m cho c¸c chi phÝ mai t¸ng ,ch«n cÊt - B¶o chỵ cho gia ®×nh vµ ng−êi th©n trong mèt thêi gian ng¾n - Thanh to¸n c¸c kho¶n nỵ nÇn vỊ nh÷ng kho¶n vay hc thÕ chÊp cđa ng−êi ®−ỵc B¶o hiĨm . THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN §Ị ¸n m«n häc kinh tÕ b¶o hiĨm sinh viªn: ngun tiÕn d−ìng Khoa kinh tÕ B¶o hiĨm 8 B¶o hiĨm tư kú cßn ®−ỵc ®a d¹ng ho¸ thµnh c¸c lo¹i h×nh sau: • B¶o hiĨm tư kú cè ®Þnh :Cã møc phÝ B¶o hiĨm vµ sè tiỊn B¶o hiĨm kh«ng thay ®ỉi trãng st thêi gian cã hiƯu lùc cđa hỵp ®ång .Møc phÝ thÊp nhÊt vµ ng−êi B¶o hiĨm kh«ng thanh to¸n khi hÕt h¹n hỵp ®ång . Hỵp ®ång hÕt hiƯu lùc nÕu sau ngµy gia h¹n hỵp ®ång kh«ng nép phÝ B¶o hiĨm . Lo¹i nµy chđ u nh»m thanh to¸n cho c¸c kho¶n nỵ tån ®äng trong tr−ên hỵp ng−êi ®−ỵc B¶o hiĨm bÞ tư vong. • B¶o hiĨm tư kú cã thĨ t¸i tơc : Lo¹i nµy cã thĨ t¸i tơc vµo ngµy kÕt thóc hỵp ®ång vµ kh«ng yªu cÇu cã thªm b»ng chøng nµo vỊ søc kh cđa ng−êi ®−ỵc B¶o hiĨm , nh−ng cã sù giíi h¹n vỊ ®é ti (th−êng ®é ti tèi ®a lµ 65 ti). T¹i lóc t¸i tơc , phÝ B¶o hiĨm t¨ng nªn v× ®é ti cđa ng−êi ®−ỵc b¶o hiĨm t¨ng nªn. • B¶o hiĨm tư kú cã thĨ chun ®ỉi : §©y lµ lo¹i h×nh B¶o hiĨm tư kú cè ®Þnh nh−ng cho phÐp ng−êi ®−ỵc B¶o hiĨm cã sù lùa chän cã thĨ chun ®ỉi mét phÇn hay toµn bé hỵp ®ång ®ang cã hiƯu lùc thµnh mét hỵp ®ång B¶o hiĨm nh©n thä trän ®êi hay B¶o hiĨm nh©n thä hçn hỵp t¹i mét thêi ®iĨm nµo ®ã khi hỵp ®ång ®ang cßn hiƯu lùc . PhÝ B¶o hiĨm ®−ỵc tÝnh dùa trªn B¶o hiĨm nh©n thä trän ®êi hay B¶o hiĨm nh©n thä hçn hỵp . • B¶o hiĨm nh©n thä tư kú gi¶m dÇn : §©y lµ lo¹i h×nh B¶o hiĨm mµ cã mét bé phËn cđa sè tiỊn B¶o hiĨm gi¶m hµng n¨m theo mét møc quy ®Þnh . Bé phËn nµy gi¶m tíi 0 vµo ci kú h¹n hỵp ®ång . §Ỉc ®iĨm cđa lo¹i nµy lµ: PhÝ B¶o hiĨm d÷ l¹i ë møc cè ®Þnh PhÝ thÊp h¬n B¶o hiĨm tư kú cè ®Þnh Giai ®o¹n nép phÝ ng¾n h¬n toµn bé thêi h¹n hỵp ®ång ®Ĩ tr¸nh viƯc thanh to¸n vµo ci thêi h¹n cđa hỵp ®ång khi mµ sè tiỊn b¶o hiĨm cßn rÊt nhá . • B¶o hiĨm nh©n thä tư kú t¨ng dÇn :lo¹i nµy ®−ỵc ph¸t hµnh nh»m gióp ng−êi tham gia b¶o hiĨm cã thĨ ng¨n chỈn ®−ỵc u tè l¹m ph¸t cđa ®ång tiỊn . Cã nghÜa lµ sè tiỊn B¶o hiĨm thùc trong hỵp ®ång bÞ gi¶m do ®ång tiỊn tơt gi¸ trong mét kho¶ng thêi gian . §Ĩ ng¨n chỈn cã thĨ: T¨ng sè tiỊn B¶o hiĨm theo mét tû lƯ % ®−ỵc lËp hµng n¨m Hc ®−a ra hỵp ®ång ng¾n h¹n sau ®ã t¸i tơc víi mét sè tiỊn B¶o hiĨm t¨ng dÇn. • B¶o hiĨm thu nhËp gia ®×nh : Lo¹i h×nh B¶o hiĨm nµy nh»m ®¶m b¶o thu nhËp cho mét gia ®×nh khi kh«ng may ng−êi trơ cét trong gia ®×nh bÞ chÕt .Qun lỵi b¶o hiĨm mµ gia ®×nh nhËn ®−ỵc sau c¸i chÕt cđa ng−êi trơ cét cã thĨ lµ: NhËn ®−ỵc toµn bé (trän gãi ). NhËn ®−ỵc tõng phÇn dÇn dÇn cho ®Õn khi hÕt h¹n hỵp ®ång. THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN §Ị ¸n m«n häc kinh tÕ b¶o hiĨm sinh viªn: ngun tiÕn d−ìng Khoa kinh tÕ B¶o hiĨm 9 NÕu nh− ng−êi ®−ỵc b¶o hiĨm cßn sèng cho ®Õn khi hÕt h¹n hỵp ®ång th× ng−êi ®−ỵc b¶o hiĨm còng nh− gia ®×nh sÏ kh«ng nhËn ®−ỵc bÊt kú mét kho¶n thanh to¸n nµo tõ c«ng ty B¶o hiĨm . • B¶o hiĨm thu nhËp gia ®×nh t¨ng nªn : Lo¹I h×nh B¶o hiĨm nµy còng nh»m tr¸nh u tè l¹m ph¸t cđa ®ång tiỊn . §¶m b¶o c¸c kho¶n thanh to¸n cđa c«ng ty B¶o hiĨm cho gia ®×nh khi kh«ng may ng−êi ®−ỵc b¶o hiĨm bÞ chÕt , t−¬ng −ng víi sè tiªn B¶o hiĨm khi ký hỵp ®ång . • B¶o hiĨm nh©n thä tư kú cã ®IỊu kiƯn : §iỊu kiƯn ë ®©y lµ viƯc thanh to¸n trỵ cÊp chØ ®−ỵc thùc hiƯn khi ng−êi ®−ỵc b¶o hiĨm bÞ chÕt , ®ång thêi ng−êi thơ h−ëng qun lỵi B¶o hiĨm ®−ỵc chØ ®Þnh trong hỵp ®ång B¶o hiĨm ph¶i cßn sèng . b.B¶o hiĨm trän ®êi. §Ỉc ®iĨm : + Sè tiỊn B¶o hiĨm tr¶ mét lÇn khi ng−êi ®−ỵc b¶o hiĨm bÞ chÕt + Thêi h¹n B¶o hiĨm kh«ng x¸c ®Þnh phÝ B¶o hiĨm cã thĨ ®ãng ®Þnh kú hay ®ãng mét lÇn . + PhÝ B¶o hiĨm cao h¬n so víi B¶o hiĨm sinh m¹ng cã thêi h¹n . V× rđi ro chÕt ch¾c ch¾n sÏ xÈy ra , nªn sè tiỊn b¶o hiĨm ch¾c ch¾n sÏ ph¶I tr¶ +B¶o hiĨm nh©n thä trän ®êi lµ lo¹i h×nh B¶o hiĨm dµi h¹n, phÝ ®ãng ®Þnh kú vµ kh«ng thay ®ỉi trong st qóa tr×nh B¶o hiĨm do ®ã t¹o nªn mét kho¶n tiÕt kiƯm cho ng−êi thơ h−ëng B¶o hiĨm v× ch¾c ch¾n ng−êi b¶o hiĨm sÏ chi tr¶ sè tiªn B¶o hiĨm . Mơc ®Ých: + §¶m b¶o chi phÝ mai t¸ng ,ch«n cÊt + §¶m b¶o thu nhËp ®Ĩ ỉn ®Þnh cc sèng cho gi ®×nh . +Gi÷ g×n tµI s¶n , t¹o dùng vµ khëi nghiƯp kinh doanh cho thÕ hƯ sau. 3.2. B¶o hiĨm trong tr−êng hỵp sèng : Thùc chÊt cđa lo¹I h×nh B¶o hiĨm nµy lµ ng−êi B¶o hiĨm cam kÕt chi tr¶ nh÷ng kho¶n tiỊn ®Ịu ®Ỉn trong st kho¶ng thêi gian s¸c ®Þnh hc trong st cc ®êi ng−êi tham gia B¶o hiĨm . NÕu ng−êi tham gia B¶o hiĨm chÕt tr−íc ngµy ®Õn h¹n thanh to¸n th× sÏ kh«ng ®−ỵc chi tr¶ bÊt kú kho¶n tiỊn nµo . §Ỉc ®IĨm: + CÊp ®Þnh kú cho ng−êi ®−ỵc B¶o hiĨm trong thêi gian nhÊt ®Þnh hc cho ®Õn khi chÕt . + PhÝ B¶o hiĨm ®ãng mét lÇn . + NÕu trỵ cÊp ®Þnh kú cho ®Õn khi chÕt th× thêi gian kh«ng x¸c ®Þnh Mơc ®Ých : + §¶m b¶o thu nhËp cè ®inh sau khi vỊ h−u hay cao ti søc u +Gi¶m bít nhu cÇu phơ thc vµo phóc lỵi x· héi hc con c¸I khi vỊ giµ . THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN §Ị ¸n m«n häc kinh tÕ b¶o hiĨm sinh viªn: ngun tiÕn d−ìng Khoa kinh tÕ B¶o hiĨm 10 +B¶o trỵ møc sèng trong st nh÷ng n¨m th¸ng cßn l¹I cđa cc ®êi 3.3.B¶o hiĨm nh©n thä hçn hỵp . Lo¹I h×nh b¶o hiĨm nµy lµ b¶o hiĨm c¶ trong tr−êng hỵp ng−êi bÞ tư vong hay cßn sèng . Ỹu tè tiÕt kiƯm vµ rđi ro ®an xen nhau v× thÕ nã ®−ỵc ¸p dơng réng r·I ë hÇu hÕt c¸c n−íc trªn thÕ giíi . §Ỉc ®IĨm: + Sè tiỊn B¶o hiĨm ®−ỵc tr¶ khi hÕt h¹n hỵp ®ång hc ng−êi ®−ỵc b¶o hiĨm bÞ tư vong trong thêi h¹n hỵp ®ång cßn hiƯu lùc . +Thêi h¹n B¶o hiĨm x¸c ®Þnh th−êng lµ: 5 n¨m , 10 n¨m, 20 n¨m … + PhÝ B¶o hiĨm th−êng ®ãng ®Þnh kú vµ kh«ng thay ®ỉi trong st thêi gian B¶o hiĨm + Cã thĨ ®−ỵc chia l·I th«ng qua ®Çu t− phÝ B¶o hiĨm vµ còng cã thĨ ®−ỵc hoµn phÝ khi kh«ng cã ®IỊu kiƯn tiÕp tơc tham gia . Mơc ®Ých: +§¶m b¶o cc sèng cho gia ®×nh vµ ng−êi th©n . +T¹o lËp q gi¸o dơc , h−u trÝ , tr¶ nỵ. +Dïng lµm vËt thÕ chÊp ®Ĩ khëi nghiƯp kinh doanh … 3.4.C¸c ®IỊu kho¶n B¶o hiĨm bỉ sung . Khi triĨn khai c¸c lo¹I h×nh B¶o hiĨm nh©n thä , nhµ B¶o hiĨm cßn nghiªn cøu , ®−a ra c¸c ®IỊu kho¶n bỉ sung ®Ĩ ®¸p øng nhu cÇu ®a d¹ng ho¸ cđa kh¸ch hµng , cã c¸c ®IỊu kho¶n bỉ sung sau ®©y ®−ỵc vËn dơng : + §IỊu kho¶n bỉ sung B¶o hiĨm l»m viƯn vµ phÉu tht: Cã nghÜa lµ nhµ B¶o hiĨm cam kÕt tr¶ c¸c phÝ l»m viƯn vµ phÉu tht khi ng−êi ®−ỵc b¶o hiĨm bÞ èm ®au vµ th−¬ng tËt . Tuy nhiªn , nÕu ng−êi ®−ỵc b¶o hiĨm tù g©y th−¬ng tÝch , tù tư ,mang thai vµ sinh në …th× kh«ng ®−ỵc h−ëng qun lỵi B¶o hiĨm . Mơc ®Ých cđa ®IỊu kho¶n nµy lµ nh»m trỵ gióp ng−êi tham gia gi¶m nhen g¸nh nỈng chi phÝ trong ®IỊu trÞ phÉu tht , ®Ỉc biƯt lµ trong tr−êng hỵp èm ®au bÊt ngê . + §IỊu kho¶n bỉ sung B¶o hiĨm tai n¹n : Nh»m trỵ gióp thanh to¸n chi phÝ trong ®IỊu trÞ th−¬ng tËt , tõ ®ã bï ®¾p sù mÊt m¸t hc gi¶m thu nhËp do bÞ chÕt hc th−¬ng tÝch cđa ng−êi ®−ỵc b¶o hiĨm . §IỊu kho¶n nµy cã ®Ỉc ®IĨm lµ B¶o hiĨm kh¸ toµn diƯn c¸c hËu qu¶ tai n¹n nh− : ng−êi ®−ỵc b¶o hiĨm bÞ tµn phÕ , th−¬ng tËt toµn bé , th−¬ng tÝch t¹m thêi ,tai nan sau ®ã bÞ chÕt . Nh÷ng tr−êng hỵp tù th−¬ng , tai n¹n do nghiƯn r−ỵu , ma t … ®Ịu kh«ng ®−ỵc h−ëng qun lỵi B¶o hiĨm . +§IỊu kho¶n bỉ sung B¶o hiĨm søc kh : Thùc chÊt ®IỊu kho¶n B¶o hiĨm nµy lµ nhµ B¶o hiĨm sÏ cam kÕt thanh to¸n khi ng−êi ®−ỵc b¶o hiĨm bÞ c¸c chøng bƯnh hiĨm nghÌo nh−: §au tim. Ung th−. THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN §Ị ¸n m«n häc kinh tÕ b¶o hiĨm sinh viªn: ngun tiÕn d−ìng Khoa kinh tÕ B¶o hiĨm 11 Suy gan. Suy thËn . Suy h« hÊp. ………………… Mơc ®Ých tham gia B¶o hiĨm ë ®ay nh»m cã ®−ỵc nh÷ng kho¶n tµI chÝnh nhÊt ®Þnh ®Ĩ trỵ gióp thanh to¸n c¸c kho¶n chi phÝ y tÕ lín gãp phÇn gi¶I qut ,lo liƯu c¸c nhu cÇu sinh ho¹t trong thêi gian ®IỊu trÞ. NgoµI ra , trong mét sè tr−êng hỵp c¸c nhµ B¶o hiĨm ®−a ra nh÷ng ®IĨm bỉ sung kh¸c nh¶utong hỵp ®ång B¶o hiĨm cđa m×nh nh−: Hoµn phÝ B¶o hiĨm , miƠn thanh to¸n phÝ khi gỈp tai n¹n , th−¬ng tËt … nh»m t¨ng tÝnh hÊp dÉn ®Ĩ thu hót ng−êi tham gia .MỈc dï phÝ cao h¬n , nh−ng c¸c hỵp ®ång B¶o hiĨm nh©n thä cã c¸c ®IỊu kho¶n bỉ sung ®· ®¸p øng ®−ỵc nhu cÇu ®a d¹ng cđa ng−êi tham gia . II-ThÞ tr−êng B¶o hiĨm nh©n thä . 1.Kh¸I niƯm. ThÞ tr−êng hiĨu theo nghÜa hĐp lµ sù tiÕp sóc gi÷a nh÷ng ng−êi cã mơc ®Ých giao dÞch th−¬ng m¹I th«ng qua mua b¸n . Nh− vËy thÞ tr−êng lµ n¬I cã thĨ b¸n ®−ỵc hµng ho¸ vµ còng lµ ®Þa ®IĨm cã thĨ mua ®−ỵc hµng ho¸ . §øng trªn gãc ®é lµ mét nhµ B¶o hiĨm , thÞ tr−êng B¶o hiĨm nh©n thä thùc chÊt lµ n¬I mua vµ b¸n c¸c s¶n phÈm B¶o hiĨm nh©n thä . ThÞ tr−êng B¶o hiĨm nh©n thä còng cã thĨ ®−ỵc hiĨu lµ sù kÕt hỵp gi÷a cung vµ cÇu s¶n phÈm B¶o hiĨm nh©n thä , trong ®ã , nh÷ng ng−êi mua vµ nh÷ng ng−êi b¸n b×nh ®¼ng, cïng c¹nh tranh . Sè l−ỵng ng−êi mua vµ b¸n nhiỊu hay Ýt ph¶n ¸nh quy m« cđa thÞ tr−êng lµ lín hay nhá . D−íi gãc ®é Marketing , thÞ tr−êng bao gåm toµn bé kh¸ch hµng hiƯn t¹I vµ kh¸ch hµng tiỊm n¨ng cđa mét lo¹I s¶n phÈm .Kh¸ch hµng hiƯn t¹I lµ kh¸ch hµng ®ang tham gia vµo qu¸ tr×nh mua vµ sư dơng s¶n phÈm ®ã . Kh¸ch hµng tiỊm n¨ng lµ kh¸ch hµng cã thĨ tham gia vµo qu¸ tr×nh mua vµ sư dơng s¶n phÈm dã trong t−¬ng lai , kh¸ch hµng tiỊm n¨ng ph¶I tho¶ m·n c¸c ®IỊu kiƯn sau : + Cã nhu cÇu vỊ s¶n phÈm + Cã kh¶ n¨ng tµI chÝnh + Lµ ®èi t−ỵng tho¶ m·n c¸c ®IỊu kiƯn cđa s¶n phÈm + Ng−êi b¸n cã thĨ tiÕp xóc trùc tiÕp hc gi¸n tiÕp víi hä THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN [...]... chøng kho¸n N¨m 1999,B¶o ViƯt thµnh lËp c«ng ty chøng kho¸n B¶o ViƯt- c«ng ty chøng kho¸n ®Çu tiªn cđa ViƯt Nam, t¹o tiỊn ®Ị ®Ĩ trë thµnh tËp ®oµn B¶o hiĨm – Tµi chÝnh tỉng hỵp hµng ®Çu ë ViƯt Nam Tuy nhiªn,cã thĨ thÊy,cho ®Õn nay thÞ tr−êng ®Çu t− cđa ViƯt Nam míi trong giai ®o¹n h×nh thµnh,cßn thiÕu c¸c c«ng cơ ®Çu t−,nhÊt lµ c¸c c«ng cơ ®Çu t− dµi h¹n,do vËy h¹n chÕ rÊt nhiỊu hiƯu qu¶ ho¹t ®éng ®Çu... cđa lt kinh doanh B¶o hiĨm , NghÞ ®Þnh sè 43/2001/N - CP ngµy1/8/2001quy ®Þnh chÕ ®é tµi chÝnh ®èi víi doanh nghiƯp B¶o hiĨm vµ m«i giíi B¶o hiĨm )vµ th«ng t− h−íng dÉn (Th«ng t− sè 71/2001/TT- BTC ngµy 28/8/2001 h−íng dÉn thi hµnh nghÞ ®Þnh 42/2001 N - CP ngµy 1/8/2001 vµ th«ng t− sè 72/2001/TT- BTC ngµy 28/8/2001 h−ín dÉn thi hµnh nghÞ ®Þnh 43/2001/N - CP ngµy 1/8/2001cđa chÝnh phđ) Tuy vËy ®Õn nay... ¶nh h−ëng ®Õn thÞ tr−êng b¶o hiĨm nh©n thä 13 III ThÞ tr−êng b¶o hiĨm nh©n thä ViƯt Nam - C¬ héi vµ 14 th¸ch thøc 1 Vµi nÐt vỊ thÞ tr−êng b¶o hiĨm nh©n thä ViƯt Nam 14 2 Sù ph¸t triĨn cđa thÞ tr−êng b¶o hiĨm nh©n thä ViƯt Nam 15 2.1 ThÞ tr−êng s«i ®éng c¹nh tranh ngµy cµng gay g¾t vµ toµn 15 diƯn 2.2 Thµnh c«ng lín - tr−ëng thµnh nhanh 17 2.3 M«i tr−êng ph¸p lý ngµy cµng hoµn thiƯn 21 3 C¸c doanh nghiƯp... phÝ y tÕ Ýt ®−ỵc −a chng §iỊu nµy cho thÊy thÞ tr−êng B¶o hiĨm nh©n thä ViƯt Nam vÉn ®ang ë trong giai ®o¹n −a tiÕt kiƯm,®ång thêi còng ph¶n ¸nh trun thèng −a tiÕt kiƯm ,hiÕu häc ,®øc tÝnh hy sinh vỊ con ch¸u cđa ng−êi ViƯt Nam ,tuy nhiªn nã còng cho thÊy B¶o hiĨm nh©n thä ViƯt Nam ch−a thùc sù trë thµnh tËp qu¸n cđa ng−êi ViƯt Nam Thªm vµo ®ã c¸c s¶n phÈm b¶o hiĨm ng¾n h¹n vÉn chiÕm tû träng lín ,ph¶n... tè vi m« lµ c¸c c«ng cơ ®Ĩ qu¶n lý c¸c doanh nghiƯp nh»m t¹o ra c¸c s¶n phÈm B¶o hiĨm nh©n thä víi chÊt l−ỵng cao vµ gi¸ c¶ phï hỵp , ®¸p øng nhu cÇu cđa kh¸ch hµng mét c¸ch tèt nhÊt dÉn tíi më réng thÞ trng cđa doanh nghiƯp B¶o hiĨm nh©n thä III.ThÞ tr−êng B¶o hiĨm nh©n thä ë ViƯt Nam – C¬ héi vµ th¸ch thøc 1.Mét vµi nÐt vỊ thÞ tr−êng B¶o hiĨm nh©n thä ë ViƯt Nam Nãi ®Õn ViƯt Nam th× kh«ng ai kh«ng... thä ë ViƯt Nam Nãi ®Õn ViƯt Nam th× kh«ng ai kh«ng nh¾c ®Õn d©n sè ViƯt Nam , tuy lµ mét n−íc nhá bÐ nh−ng l¹i cã d©n sè rÊt ®«ng (cơ thĨ lµ theo sè liƯu thèng kª 0 giê ngµy25/10/2002 d©n sè ViƯt Nam lµ 80 triƯu) vµ hiªn nay ®ang ®øng thø 2 Ch©u ¸ vµ ®øng thø 12 trªn thÕ giíi Qua ®ã ta thÊy thÞ tr−êng B¶o hiĨm nh©n thä ViƯt Nam lµ mét thÞ tr−êng cã tiỊm n¨ng n¨ng lín Vµ hiƯn nay ®ang ®−ỵc c¸c c«ng... ViƯt Nam Trªn thÞ tr−êng B¶o hiĨm nh©n thä ViƯt Nam tÝnh ®Õn thêi ®iĨm nµy hiƯn ®ang cã 5 doanh nghiƯp B¶o hiĨm nh©n thä ®ang ho¹t ®éng trong ®ã cã mét c«ng ty trong n−íc vµ mét c«ng ty liªn doanh vµ 3 c«ng ty 100% vèn n−íc ngoµi.Vµ chóng ®−ỵc thĨ hiƯn râ h¬n ë b¶ng d−íi ®©y B¶ng 2: C¸c DNBHNT hiƯn ®ang cã mỈt t¹i ViƯt Nam Doanh nghiƯp 1.B¶o ViƯt N¨m b¾t ®Çu triĨn khai 1996 Xt xø Lo¹i h×nh DN ViƯt Nam. .. h¬n thÞ tr−êng B¶o hiĨm nh©n thä ViƯt Nam ta ®i t×m hiĨu c¸c phÇn sau ®©y 2.Sù ph¸t triĨn cđa thÞ tr−êng B¶o hiĨm nh©n thä ViƯt Nam Th¸ng8/1996®¸nh dÊu sù ra ®êi vµ ph¸t triĨn cđa thÞ tr−êng B¶o hiĨm nh©n thä ViƯt Nam ,vµ th¸ng 6/2002 võ qua lµ sinh nhËt lÇn thø 6 cđa thÞ tr−êng Nh×n mét c¸ch tỉng thĨ qua nh÷ng n¨m ho¹t ®éng cđa thÞ tr−êng B¶o hiĨm nh©n thä ViƯt Nam cã nh÷ng nÐt nỉi bËt sau ®©y 2.1.ThÞ... v÷ng , hÊp dÉn c¸c nhµ ®Çu t− , nhÊt lµ c¸c nhµ ®Çu t− n−íc ngoµi Cã thĨ nhËn ®Þnh r»ng , cïng víi chÝnh s¸ch héi nhËp cđa ViƯt Nam còng nh− viƯc thùc hiƯn hiƯp ®Þnh ViƯt- Mü , trong thêi gian tíi ch¾c ch¾n sÏ xt hiƯn nhiỊu g−¬ng mỈt míi trªn thÞ tr−êng B¶o hiĨm nh©n thä ViƯt Nam lµm cho thÞ tr−êng thªm s«i ®éng ViƯc t¨ng vèn cđa c¸c doanh nghiƯp ®ang ®ang ho¹t ®éng trªn thÞ tr−êng còng ®· kh¼ng ®Þnh... (theo doanh thu phÝ) B¶o ViƯt N¨m 2001 54.30% Prudential 29.90% Manulife 10.80% Khoa kinh tÕ B¶o hiĨm BM-CMG 1.40% AIA 3.60% 22 §Ị ¸n m«n häc kinh tÕ b¶o hiĨm THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN sinh viªn: ngun tiÕn d−ìng *C¸c s¶n phÈm B¶o hiĨm nh©n thä trªn thÞ tr−êng ViƯt Nam ThÞ tr−êng B¶o hiĨm nh©n thä ViƯt Nam nÕu nh− n¨m 1996 duy nhÊt chØ cã m×nh B¶o ViƯt triĨn khai ë hai lo¹i h×nh chÝnh lµ B¶o hiĨm nh©n