Đang tải... (xem toàn văn)
1.Tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu Phát triển kinh tế là mục tiêu cho tất cả các quốc gia trên thế giới trong đó có Việt Nam. Với chủ trương đổi mới chuyển từ cơ chế kế hoạch hoá tập trung sang cơ chế thị trường có sự điều tiết của Nhà nước nền kinh tế của Việt Nam đã đạt được nhiều thành tựu to lớn. Tuy nhiên để hoàn thành công cuộc CNH-HĐH mà Đảng và Nhà nước ta đã đề ra chung ta còn rất nhiều thách thức trong đó có việc đáp ứng nhu cầu về vốn cho đầu tư và phát triển. Kênh dẫn vốn chính cho nền kinh tế trong nước là hệ thống ngân hàng. Do đó muốn thu hút được nhiều vốn trước hết phải làm tốt công tác tín dụng. Trong nền kinh tế hiện nay, nền kinh tế hộ sản xuất chiếm vị trí vô cùng quan trọng, để mở rộng quy mô và đổi mới trang thiết bị cũng như tham gia vào các quan hệ kinh tế khác thì HSX đều cần vốn và tín dụng ngân hàng chính là nguồn cung cấp vốn đáp ứng nhu cầu đó. Đứng trước tình hình đổi mới của đất nước - xã hội ngành ngân hàng nói chung và NHNo&PTNT đã có những quan điểm đổi mới để thích nghi với cơ chế thị trường đang chuyển biến mạnh mẽ trên tất cả các lĩnh vực. Do vậy NHNo&PTNT đã có những văn bản chế độ, chính sách phù hợp tới từng hộ dân. NHNo&PTNT huyện Hoa Lư đã mở rộng mạng lưới cho phù hợp, coi HSX là bạn đồng hành của ngân hàng là đơn vị sản xuất kinh doanh tự chủ. Coi địa bàn nông thôn và HSX là thị trường chính để huy động vốn cũng như đầu tư cho vay của ngân hàng, luôn đáp ứng nhu cầu về vốn của nhân dân tạo điều kiện cho nhân dân mở rộng sản xuất, chuyển đổi cơ cấu cây trồng vật nuôi, mở rộng phát triển ngành nghề cũng như chế biến lương thực thực phẩm. Tuy nhiên hoạt động ngân hàng về cho vay HSX vẫn còn những vấn đề phức tạp, do vậy Đảng, Nhà nước và các cấp chính quyền cùng ngân hàng cần có những định hướng và các biện pháp cụ thể sâu sát hơn để hoạt động tín dụng đối với HSX đạt hiệu quả cao hơn. Xuất phát từ những luận cứ và thực tế, qua khảo sát cho vay vốn đến từng HSX tại ngân hàng NHNo&PTNT huyện Hoa Lư - tỉnh Ninh Bình, đề tài mà em chọn là: “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với hộ sản xuất tại NHNo&PTNT huyện Hoa Lư - tỉnh Ninh Bình ”, làm chuyên đề thực tập của mình.
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS. Phan Hồng Mai MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu Phát triển kinh tế là mục tiêu cho tất cả các quốc gia trên thế giới trong đó có Việt Nam. Với chủ trương đổi mới chuyển từ cơ chế kế hoạch hoá tập trung sang cơ chế thị trường có sự điều tiết của Nhà nước nền kinh tế của Việt Nam đã đạt được nhiều thành tựu to lớn. Tuy nhiên để hoàn thành công cuộc CNH-HĐH mà Đảng và Nhà nước ta đã đề ra chung ta còn rất nhiều thách thức trong đó có việc đáp ứng nhu cầu về vốn cho đầu tư và phát triển. Kênh dẫn vốn chính cho nền kinh tế trong nước là hệ thống ngân hàng. Do đó muốn thu hút được nhiều vốn trước hết phải làm tốt công tác tín dụng. Trong nền kinh tế hiện nay, nền kinh tế hộ sản xuất chiếm vị trí vô cùng quan trọng, để mở rộng quy mô và đổi mới trang thiết bị cũng như tham gia vào các quan hệ kinh tế khác thì HSX đều cần vốn và tín dụng ngân hàng chính là nguồn cung cấp vốn đáp ứng nhu cầu đó. Đứng trước tình hình đổi mới của đất nước - xã hội ngành ngân hàng nói chung và NHNo&PTNT đã có những quan điểm đổi mới để thích nghi với cơ chế thị trường đang chuyển biến mạnh mẽ trên tất cả các lĩnh vực. Do vậy NHNo&PTNT đã có những văn bản chế độ, chính sách phù hợp tới từng hộ dân. NHNo&PTNT huyện Hoa Lư đã mở rộng mạng lưới cho phù hợp, coi HSX là bạn đồng hành của ngân hàng là đơn vị sản xuất kinh doanh tự chủ. Coi địa bàn nông thôn và HSX là thị trường chính để huy động vốn cũng như đầu tư cho vay của ngân hàng, luôn đáp ứng nhu cầu về vốn của nhân dân tạo điều kiện cho nhân dân mở rộng sản xuất, chuyển đổi cơ cấu cây trồng vật nuôi, mở rộng phát triển ngành nghề cũng như chế biến lương thực thực phẩm. Tuy nhiên hoạt động ngân hàng về cho vay HSX vẫn còn những vấn đề phức tạp, do vậy Đảng, Nhà nước và các cấp chính quyền cùng ngân hàng cần có những định hướng và các biện pháp cụ thể sâu sát hơn để hoạt động tín dụng đối với HSX đạt hiệu quả cao hơn. Xuất phát từ những luận cứ và thực tế, qua khảo sát cho vay vốn đến từng HSX tại ngân hàng NHNo&PTNT huyện Hoa Lư - tỉnh Ninh Bình, đề tài mà em chọn là: SV: Bùi Thị Kiều Oanh Lớp: Ngân hàng B 1 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS. Phan Hồng Mai “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với hộ sản xuất tại NHNo&PTNT huyện Hoa Lư - tỉnh Ninh Bình ”, làm chuyên đề thực tập của mình. 2. Mục đích nghiên cứu Tìm hiểu về hiệu quả tín dụng, phân tích tình hình thực tiễn hiệu quả tín dụng tại ngân hàng Agribank chi nhánh huyện Hoa Lư tỉnh Ninh Bình, từ đó đưa ra một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng đối với hộ sản xuất tại ngân hàng Agribank chi nhánh huyện Hoa Lư. 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu của chuyên đề thực tập là những lý luận cơ bản về hiệu quả tín dụng. Trong đó trọng tâm là nâng cao hiệu quả tín dụng đối với hộ sản xuất. Phạm vi nghiên cứu: Khảo sát hoạt động của NHNo&PTNT chi nhánh huyện Hoa Lư trong ba năm 2010, 2011, 2012. Từ đó dưa ra giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng tại NHNo&PTNT chi nhánh huyện Hoa Lư. 4. Phương pháp nghiên cứu Chuyên đề sử dụng kết hợp các phương pháp thống kê, phân tích tổn hợp… Thu thập số liệu: các báo cáo, tài liệu của NHNo&PTNT chi nhánh huyện Hoa Lư, thông tin trên báo chí và internet. 5. Kết cấu của chuyên đề Ngoài phần mở đầu với kết luận, chuyên đề chia làm 3 chương: Chương 1: Hiệu quả tín dụng ngân hàng đối với hộ sản xuất của ngân hàng thương mại những vấn đề mang tính lý luận chung. Chương 2: Thực trạng hiệu qủa tín dụng đối với các hộ sản xuất tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Hoa Lư Chương 3: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng đối với các hộ sản xuất tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Hoa Lư SV: Bùi Thị Kiều Oanh Lớp: Ngân hàng B 2 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS. Phan Hồng Mai CHƯƠNG I CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Qúa trình hình thành NHTM Trên thế giới, lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng gắn liền với lịch sử phát triển của nền sản xuất hàng hóa. Trong quá trình phát triển của nền kinh tế đã đòi hỏi sự phát triển của Ngân hàng và đến lượt mình sự phát triển của Ngân hàng lại thúc đẩy sự tăng trưởng của kinh tế. Nguồn gốc ra đời của ngiệp vụ Ngân hàng được bắt đầu từ nhiệu cách song nhìn chung lại Ngân hàng ra đời là một tất yếu khách quan và đã trở thành một loại hình tổ chức quan trọng đối với nền kinh tế bất kỳ. Trong quá trình phát triển trải qua nhiều thất bại dưới sự tác động của nhiều yếu tố: công nghệ, điều kiện cụ thể của mỗi nước mà hoạt độn của ngân hàng đã có những chức năng điều tiết, quản lý với các chức năng kinh doanh tiền tệ, tín dụng ;à mỗi bước tiến mới của ngành Ngân hàng. Và quá trình phát triển của Ngân hàng đang tạo ra mối liên hệ ràng buộc ngày càng chạt chẽ, sự phụ thuộc lẫn nhau ngày càng lớn giữa các Ngân hàng trên tầm quốc tế. Ở Việt Nam ngày 6/5/1951 Chủ tịch Hồ Chí Minh đã lý sắc lệnh số 15/SL thành lập Ngân hàng Quốc gia Việt Nam, với tổng giám đốc đầu tiên là cố phó chủ tịch Nguyễn Lương Bằng, chính thức khai sinh một ngành kinh tế rất trọng yếu của Nhà nước – Ngành Ngân hàng. Ngân hàng quốc gia Việt Nam ban đầu có những nhiệm vụ chủ yếu là: quản lý việc phat hành giấy bạc, quản lý các hoạt động tín dụng bằng biên pháp hành chính, quản lý ngoại hối và các khoản giao dịch bằng ngoại tệ và đấu tranh tiền tệ với bđịch. Ngày 21/1/1960 Ngân hàng Quốc gia Việt Nam được đổi tên thành Ngân hàng nhà nước Việt Nam. Đại hội Đảng lần thứ 6 đã đề ra đường lối đổi mới cho đất nước , 2 pháp lệnh ngân hàng đươc công bố ngày 24/5/1990 là cơ sở pháp lý quan trọng khẳng định sự thay đổi mạnh mẽ của ngân hàng: Từ Ngân hàng một cấp thành Ngân hàng hai cấp. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam là cơ quan quản lý Nhà nước về tiền tệ tín dụng và là ngân hàng Trung ương, hệ thống NHTM với chức năng kinh doanh. Hoạt động kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ, qua thực tiễn đả yêu cầu SV: Bùi Thị Kiều Oanh Lớp: Ngân hàng B 3 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS. Phan Hồng Mai đưa hoạt động Ngân hàng vào khuôn khổ pháp luật cao hơn, hai pháp lệnh Ngân hàng đã được tổng kết, nâng lên thành hai luật đươc thông qua và có hiệu lực thi hành từ 1/10/1988. Từ đây ngành Ngân hàng đã phát trieenrngayf càng lớn, các nghiệp vụ Ngân hàng đã trở nên sâu rộng, đa dạng, phong phue và tăng lên nhanh chóng, huy động vốn tăng gấp 1000 lần so với năm 1986 và gấp 21 lần so với năm 1990, cho avy nền kinh tế tăng gấp 28 lần so với 1990( theo số liệu thông kê ngành Ngân hàng năm 2010) 1.1.2 Khái niệm ngân hàng thương mại Lịch sử hình thành và phát triển của ngân hàng gắn liền với lịch sử phát triển của nền sản xuất hàng hóa: các ngân hàng thương mại xuaats hiện tỏng nền kinh tế với tư cách là các nhà tổ chức trugn gian, nhận tiền gửi của các tổ chức kinh tế có dư thừa và trên cơ sở đó cấp tín dụng cho các đơn vị kinh tế có nhu cầu tức là luân chuyển vốn một cách giàn tiếp. Hệ thống ngân hàng thương mại coa phạm vi rộng rãi vì nó cung cấp các dịch vụ tài chính cho tất cả ccas lĩnh vực của nền kinh tếvà các tầng lớp dân cư. Tùy thei cách tiếp cận mà có các quan điểm khác nhau về NHTM, điều đó còn phụ thuộc và tính chất và mục tiêu của nó trên thị trường tài chính của từng nước. • Theo quan điểm của các nhà kinh tế học hiện đại: Ngân hàng thương mại là một loại hình doanh nghiệp- một doanh nghiệp đặc biệt, hoạt động và kinh doanh trên kĩnh vực tiền tệ và tín dụng. • Theo quan điểm cả các nhà kinh tế học Mỹ: Ngân hàng thương mại là một công ty kinh doanh chuyên cung cấp dịch vụ tài chính và hoạt động trong ngành công nghiệp dịch vụ tài chính. • Theo quan điểm của các nhà kinh tế Pháp: Ngân hàng thương mại là những xí nghiệp hay cơ sở đào tạo hành nghề thường xuyên nhận được của công chúng dưới hình thức ký thác hay hình thức khác các số tiền mà họ dùng cho chính họ vào nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài chính. Ở Việt Nam, năm 1991, sự ra đời của các NHTM cổ phần cùng các NHTM quốc doanh đã góp phần rất lớn vào công cuộc phát triển đất nước. Luật “ Tổ chức tín dụng” cảu Việt Nam ban hành ngày 12/12/1997 đã định nghĩa NHTM như sau: “ Ngân hàng Thương mại là một tổ chức tín dụng thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan. Hoạt động ngân hàng là một hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung chủ yếu và SV: Bùi Thị Kiều Oanh Lớp: Ngân hàng B 4 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS. Phan Hồng Mai thường xuyên là nhận tiền gửi, sử dụng số tiền này để cấp tín dụng, cung ứng các dịch vụ thanh toán”. 1.1.3. Chức năng của NHTM 1.1.2.1 Chức năng trung gian tín dụng Chức năng trung gian tín dụng được xem là chức năng quan trọng nhất của ngân hàng thương mại. Khi thực hiên chức năng trung gian tín dụng, NHTM đóng vai trò là cầu nối giữa người thừa vố và người có nhu cầu về vốn. Với chức năng này, NHTM vừa đóng vài trò là người đi vay, vừa đóng vai trò là người cho vay và hưởng lợi nhuận là khoản chênh lệch giữa lãi suất nhận gửi và lãi xuất cho vay, góp phần tạo lợi ích cho tất cả các bên tham gia. 1.1.3.2 Chức năng trung gian thanh toán Ở đây NHTM đóng vai trò là thủ quỹ cho các doanh nghiệp và cá nhân, thực hiệ các thanh toán theo yêu cầu cảu khách hàng như trích tiền từ tài khoản tiền gửi của họ để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ hoặc nhập vào tài khoản tiền gửi của khách hàng tiền thu bán hàng và các khoản thu khác theo lênh của họ. Các NHTM cung cấp cho khách hàng nhiều phuong tiện thanh toán tiện lợi như séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thẻ rút tiền, thẻ thanh toán, thẻ tín dụng…tùy theo nhu cầu, khách hàng có thể chọn cho mình phương pháp thanh toán phù hợp. Nhờ đó mà các chủ thế kinh tế không pahir giuex tiền trong túi, mang theo tiền để gặp chủ nợ, gặp người phải thanh toán dù ở gần hay xa mà họ có thể sử dụng một phương thức chuyển tiền nào đó để thực hiện các khoản thanh toán. Do vậy các chủ thể kinh tế sẽ tiết kiệm được rất nhiều chi phí, thời gian, lại đảm bảo thanh toán an toàn. Chức năng này vô hình chung đã thúc đẩy lưu thông hàng hóa, đấy nhanh tốc đọ thanh toán, tốc độ lưu chuyển vốn, từ đó góp phần phát triển kinh tế. 1.1.2.2Chức năng tạo tiền Tạo tiền là chức năng quan trọng phản ánh rõ bản chất của NHTM, Với mục tiêu là tìm kiếm lợi nhuận như là một yêu cầu chính cho sự tồn tại và phát triển của mình, các NHTM với nghiệp vụ kinh doanh mang tính đặc thù của mình đã vô hình chung thực hiện chức năng tạo tiền cho nền kinh tế. Chức năng tạo tiền được thực thi trên cơ sở hai chức năng của NHTM là chức năng tín dụng và chức năng thanh toán. Thông qua chức năng trung gian tín dụng, ngân hàng sủ dụng số vốn huy động được để cho vay, số tiền cho vay ra lại được sử SV: Bùi Thị Kiều Oanh Lớp: Ngân hàng B 5 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS. Phan Hồng Mai dụng để mua hàng hóa, thanh toán dịch vụ trong khi số dư trên tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng vẫn được coi là một bộ phân của tiền giao dịch, được họ sử dụng để mua hàng hóa, thanh toán dịch vụ… Với chức năng này, hệ thống NHTM đã làm tăng tổng phương tiện thanh toán trong nền kinh tế, đáp ứng nhu cầu thanh toán, chi trả của xã hội. NHTM tạo tiền phụ thuộc vào tỷ lệ dự trữ bắt buộc của ngân hàng trung ương đã áp dụng đối với NHTM. Do vậy NHTW có thể tăng tỷ lệ này khi lượng cung tiền vào nên kinh tế lớn. 1.1.3 Các nghiệp vụ cơ bản của NHTM NHTM là một tổ chức tài chính trung gian, hoạt động kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ. Hoạt động kinh doanh cúa ngân hàng cũng giống như một doanh nghiệp thương mại, đều hướng đến mục đích cuối cùng là tối đa hóa lợi nhuận. NHTM tìm kiếm lợi nhuận bằng cách đi vay và cho vay lại. So với các doanh nghiệp thuong mại dịch vu khác thì hàng hóa của NHTM là một hàng hóa đặc biệt, đó là tiền vốn. Giá cả của loại hóa này biểu hiện ra bên ngoài là các mức lãi suất huy động hoặc lãi suất cho vay, nó chịu tác động bởi quan hệ cung - cầuvốn trên thị trường và tren cơ sở các khoản lợi nhuận đạt được khi đưa vốn vay vào sản xuất kinh doanh. Vì vậy lợi nhuận chủ yếu của hoạt động sẽ là khoản chênh lệch giữa chi phí trả lãi huy động vơi thu nhập từ lãi cho vay. Để có hàng hóa kinh doanh, ngân hàng phải đưa ra một giá mua hợp lý cúng như đa dạng các hinhg thức huy động. 1.1.3.1Nghiệp vụ nhận tiền gửi Đay là một hoạt động cơ bản của NHTM, ngân hàng nhận được các khoản tiền gửi của khách hàng dưới các hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm cà các hình thức khác. Ngân hàng nhận tiền gửi cảu cá nhân, của tổ chức và các doanh nghiệp. Ngân hàng phải hoàn trả gốc và lãi cho khách hàng khi đến hạn hoặc khi khách hàng có nhu cầu sử dụng đến rút tiền ở ngân hàng. 1.1.3.2Nghiệp vụ tín dụng của ngân hàng Nguồn vốn huy động sau khi đã thực hiện nghiệp vụ ngân quỹ ( nghiệp vụ liên quan đến việc điều hành ngân quỹ của ngân hàng nhằm duy trì năng lực thanh toán bình thường), sẽ được sử dụng để cho vay. Nghieeoj vụ cho vay là nghiệp vụ đặc trưng nhất của NHTM. Nó tạo ra hình thuwcstins dụng ngân hàng và ngân hàng sẽ tiến hành phân phối có trọng điểm nguồn vốn đã hình thành trong nghiệp vụ huy động, điều tiết SV: Bùi Thị Kiều Oanh Lớp: Ngân hàng B 6 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS. Phan Hồng Mai vốn từ nơi thừa vốn đến nơi thiếu vôn, bổ sung vốn cho sản xuất kinh doanh. Đối với ngân hàng, đây là nghiệp vụ quan trọng nhất, sử dụng phần lớn nguồn vốn và tạo ra thu nhập chủ yếu. 1.1.4.2 Nghiệp vụ đầu tư Ngân hàng tham gia đầu tư, mua bán chưng khoán trên thị trường chứng khoán nhằm mục đích tìm kiếm lợi nhuận từ lợi túc chứng khoán và từ chếnh lệch thị giá chứng khoán mua bán trên thị trường. Ngoài ra ngân hàng còn thực hiện hùn vốn, liên doang qua đó trực tiêp góp vốn vào các doanh nghiệp để thành lập công ty, xí nghiệp mới. 1.1.3.3Nghiệp vụ kinh doanh đối ngoại Các ngân hàng có thể tham gia mau bán ngoại tệ, huy động vốn ngoại tệ nhằm đáp ứng nhu cầu đầu tư cho vay cũng như iếm lời. Việc kinh doanh ngoại tệ còn góp phần thúc đẩy trong công tác thanh toán quốc tê, tài trợ cho xuất nhập khẩu,… 1.1.4.5 Các hoạt động dịch vụ khác của ngân hàng - Dịch vụ chuyển tiền: ngân hàng theo sự ủy nhieemk của khách hàng sẽ chuyển tiền để đáp ứng nhu cầu chi dùng của họ. Có hai phương thức chuyển tiền là chuyển tiền bằng điện và chuyển tiền bằng thư. - Thu chi hộ tiền hàng: theo những lệnh ủy nhiệm thu hoặc ủy nhiệm chi, ngân hàng sẽ tiến hành trích tiền trên tài khoản tiền gửi của khách hàng chuyển trả tiền hảng hóa, dịch vụ đã nhận hoặc thục hiện thu hộ tiền hàng khi nhận được chứng từ khách hàng nhờ thu hộ… - Nghiệp vụ ủy thác: là nghiệp vụ mà ngân hàng thực hiện theo sự ủy thác của khách hàng trong việc quản lý tài sản, chuyền giao tài sản thừa kế, bảo quản chứng khoán, vàng bạc, giấy tờ có giá…để hưởng hoa hồng. - Mua bán hộ: theo sự ủy nhiệm của khách hàng ngân hàng thực hiện nghiệp vụ phát hành hộ trái phiếu hoặc chứng khoán cho các công ty, hoặc phát hành trái phiếu Chính phủ. Thực hiện nghiệp vụ này, ngân hàng có được một khoản thu nhập dưới hình thức hoa hồng phát hành. Ngân hàng có thê tham gia mua bán chứng khoán trên thị trưởng theo lệnh của khách hàng với tư cách là một trung gian môi giới trên thị trường tiền tệ và thị trường chứng khoán. 1.1.5 Tổng quan về tín dụng hộ sản xuất SV: Bùi Thị Kiều Oanh Lớp: Ngân hàng B 7 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS. Phan Hồng Mai 1.1.5.1 Khái niệm tín dụng hộ sản xuất Điều 20: Luật các tổ chức tín dụng quy định: “Hoạt động tín dụng sử dụng nguồn vốn tự có, nguồn vốn huy động để cấp tín dụng ” “Cấp tín dụng là việc tổ chức tín dụng thỏa thuân để khách hàng sử dụng một khoản tiền với nguyên tắc có hoàn trả bằng các nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bảo lãnh Ngân hàng và các nghiệp vụ khác” Tín dụng HSX là quan hệ tín dụng giữa một bên là ngân hàng với một bên là HSX hàng hóa. Tù khi được thừa nhận là chủ thế trong quan hệ xá hội có thừa kế, có quyền sở hữu tài sản, có phương án kinh doanh hiệu quả, có tài sản thê chaaos thì HSX mới có khả năng và đủ tư cách để tham gia quan hệ tún dụng với Ngân hàng. Đây cũng chính là điều kiện để HSX đáp ứng được điều kiện vay vốn của Ngân hàng. 1.1.5.2 Đặc điểm của tín dụng hộ sản xuất - Tính thời vụ gắn liền với chuy ký sinh trưởng của đọng thực vật: Tính mù vụ trong sản xuất nông nghiệp quyeetd định thời điểm cho vay và thu nợ của Ngân hàng. Nếu Ngân hàng tập trung cho vay vào các chuyên ngành hẹp như cho vay một số cây con nhất định thì phải tổ chức cho vay tập trung vào mootk thời gian nhất định của năm, đầu vụ tiến hành cho vay, đến kỳ thu hoạch/tiêu thụ tiến hành thu nợ. Chu kỳ sống tự nhiên của cây, con là yếu tổ quyết định để Ngân hàng tính toán thời hạn cho vay. - Môi trường tự nhiên có ảnh hưởng đến thu nhập và khả năng trả nợ của khách hàng: Nguồn trả nợ ngân hàng chủ yếu là tiền thu từ bán nông sản và các sản phẩm chế biến có liên quan đến nông sản. Như vậy sản luongj nông sản thu được là yếu tố quyết định khả năng trả nợ của khách hàng. Mà sản lượng nông sản chịu ảnh hưởng của thiên nhiên rất lớn. - Chi phí tổ chức cho vay cao: Cho vay HSX đặc biệt là cho vay hộ nông dân thường chi phái nghiệp vụ cho một đồng vốn vay thường cao do qui mô từng món vay nhỏ. Số lượng khách hàng đông, phân bố ở khắp nơi nên mở rộng cho vay thường liên quan tới việc mở rộng mạng lưới cho vay và thi nợ: mở chi nhánh, bàn giao dịch, tổ lưu động cho vay tại xã. Hiện nay mạng lưới của NHNo&PTNT Việt Nam cũng mới chỉ đáp ứng được mottj phần nhu cầu vay của nông nghiệp. SV: Bùi Thị Kiều Oanh Lớp: Ngân hàng B 8 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS. Phan Hồng Mai Do đặc thù kinh doanh của HSX đặc biệt là hộ nông dân có độ rủi ro cao nên chi phỉ cho dự phòng rủi ro là tương đối lớn so với các ngành khác. 1.1.5.3 Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với hộ sản xuất Trong nền kinh tế hàng hoá, các doanh nghiệp không thể tiến hành sản xuất kinh doanh nếu không có vốn. Hiện nay thiếu vốn là hiện tượng thường xuyên xảy ra đối với các đơn vị kinh tế và cả đối với hộ sản xuất ở nước ta. Vì vậy, vốn tín dụng ngân hàng đóng vai trò hết sức quan trọng, nó trở thành “bà đỡ” trong qua trình phát triển của nền kinh tế hàng hoá. Nhờ có vốn tín dụng, các đơn vị kinh tế không chỉ đảm bảo quá trình sản xuất kinh doanh bình thường mà còn mở rộng sản xuất, áp dụng kĩ thuật mới đảm bảo thắng lợi trong cạnh tranh. Riêng đối với hộ sản xuất, tín dụng ngân hàng có vai trò quan trọng trong việc phát triển kinh tế. a) Tín dụng ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn cho hộ sản xuất để duy trì quá trình sản xuất liên tục, góp phần đầu tư phát triển kinh tế Với đặc trưng sản xuất kinh doanh của hộ sản xuất, cùng với sự chuyển hoá sản xuất trong xã hội ngày càng cao, đã dẫn đến tình trạng các hộ sản xuất khi chưa thu hoạch sản phẩm, chưa có hàng hoá để bán thì chưa có thu nhập, nhưng trong khi đó họ vẫn cần tiền để trang trải cho các khoản chi phí sản xuất, mua sắm đổi mới trang thiết bị và rất nhiền khoản chi phí khác. Trong lúc này, các hộ sản xuất cần có sự trợ giúp của tín dụng ngân hàng để có đủ vốn duy trì sản xuất được liên tục. Nhờ có sự hỗ trợ về vốn, các hộ sản xuất có thể sử dụng hiệu quả các nguồn lực sẵn có khác như lao động, tài nguyên để tạo ra sản phẩm cho xã hội, thúc đẩy việc sắp xếp, tổ chức lại sản xuất hình thành cơ cấu kinh tế hợp lí.Như vậy, có thể khẳng định rằng tín dụng ngân hàng có vai trò rất quan trọng trong việc đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất ở nước ta trong giai đoạn hiện nay. Nhu cầu vay vốn để phát triển sản xuất ngày càng lớn, cũng vì thế mà dư nợ của hộ sản xuất trong dư nợ của NHTM ngày càng tăng. b) Tín dụng Ngân hàng góp phần thúc đẩy quá trình tập trung vốn và tập trung sản xuất. Bằng cách tập trung vốn vào kinh doanh, ngân hàng giúp các HSX kinh doanh có hiệu quả hơn, có điều kiện để mở rộng sản xuất có hiệu quả hơn, thúc đẩy quá trình tăng để góp phần tăng trưởng kinh tế. SV: Bùi Thị Kiều Oanh Lớp: Ngân hàng B 9 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS. Phan Hồng Mai Thực hiện tốt chức năng là cầu nối giữa tiết kiệm và đầu tư, ngân hàng phải quan tâm đến nguồn vốn đã huy động được để cho HSX vay. Vì vậy, ngân hàng sẽ thúc đẩy các hộ sử dụng vốn có hiệu quả, tăng vòng quay vốn, tiết kiệm vốn cho sản xuất và lưu thông. c) Tín dụng ngân hàng tạo điều kiện phát huy các ngành nghề truyền thống, ngành nghề mới giải quyết việc làm cho người lao động Việt Nam là một nước có nhiều làng nghề truyền thống nhưng chưa được quan tâm và đầu tư đúng mức.Trong điều kiện hiện nay, bên cạnh việc thúc đẩy chuyển đổi cơ cấu kinh tế theo hướng CNH-HĐH chúng ta cũng phải quan tâm đến ngành nghề truyền thống có khả năng đạt hiệu quả kinh tế, đặc biệt trong quá trình thực hiện CNH, nông nghiệp, nông thôn. Phát huy được làng nghề truyền thống cũng chính là phát huy được nội lực của kinh tế hộ và tín dụng ngân hàng sẽ là công cụ tài trợ đắc lực cho các ngành nghề thu hút được số lao động nhàn rỗi, giải quyết việc làm cho người lao động. Từ đó góp phần mở rộng thương nghiệp, du lịch, dịch vụ ở cả thành thị và nông thôn, đẩy mạnh các hoạt động kinh tế đối ngoại. d) Tín dụng ngân hàng góp phần hạn chế cho vay nặng lãi ở nông thôn Từ đặc điểm của sản xuất trong nông nghiệp là mang tính thời vụ nên tại thời điểm nào đó người nông dân ở trong tình trạng thiếu thu nhập, thiếu vốn để phục vụ nhu cầu chi tiêu, nhu cầu sản xuất. Và cá biệt ở một số nơi ở địa bàn nông thôn, việc cho vay nặng lãi vẫn còn tồn tại để phục sinh hoạt, để mở rộng sản xuất. Mục đích của sử dụng vốn vay này chủ yếu là phục vụ nhu cầu thiết yếu trong sinh hoạt mà lãi suất cho vay cao, đây là nguyên nhân dẫn đến tính trạng các hộ sản xuất đã khó khăn nay càng khó khăn hơn. Nó còn kìm hãm phát triển sản xuất ảnh đến thu nhập lâu dài. Nguyên nhân của tình trạng cho vay nặng lãi là do dân trí, trình độ nhận thức của nông dân còn thấp kém và còn do tính cấp bách về vốn cần tập trung vào dự án sản xuất kinh doanh khi mà ngân hàng chưa đáp ứng kịp thời. Hoặc do người dân nghĩ rằng, mình chỉ sử dụng vốn vay này trong thời gian ngắn, trong một mùa vụ thì có thể “ vay nóng” chứ không nghĩ đến hậu quả lâu dài như: lãi phải tả cao, thị trường tiêu thụ có thể khó khăn hơn với dự tính hoặc rủi ro bất khả kháng Trước tình hình đó, để tạo điều kiện cho các HSX tiếp xúc với vốn vay, ngân hàng đã tiếp cận tới các thôn xóm để phục vụ nhu cầu trong sản xuất và tiêu dùng. Các ngân hàng đã cho vay trực tiếp và SV: Bùi Thị Kiều Oanh Lớp: Ngân hàng B 10 [...]... nghiệp nông thôn cũng như với nền kinh tế quốc dân Nhưng thực tế cho thấy, chất lư ng tín dụng Ngân hàng đối với hộ sản xuất còn nhiều vấn đề cần giải quyết và tháo gỡ Do đó, việc nâng cao chất lư ng tín dụng Ngân hàng đối với hộ sản xuất hiện nay là vấn đề quan trọng đối với Ngân hàng nói chung và NHNo&PTNT nói riêng CHƯƠNG II THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP... đến hiệu quả tín dụng đối với hộ sản xuất 1.2.3.1 Các nhân tố khách quan Việc nâng cao hiệu quả TDNH đối với hộ sản xuất có ý nghiã rất lớn đối với Ngân hàng vì nó quyết định đến sự thành bại của Ngân hàng Do vậy, phải nâng cao hiệu quả tín dụng hộ sản xuất là một yêu cầu thường xuyên đối với Ngân hàng Để làm tốt điều đó cần phải xem xét các yếu tố ảnh hưởng đến chất lư ng tín dụng hộ sản xuất 1.2 a)Yếu... xã hội có ảnh hưởng gián tiếp đến chất lư ng tín dụng hộ sản xuất Môi trường kinh tế ổn định và phát triển sẽ tạo điều kiện cho hộ sản xuất làm ăn có hiệu quả, do vậy hộ sản xuất sẽ vay nhiều hơn, các khoản vay đều được hộ sản xuất sử dụng đúng mục đích mang lại hiệu quả kinh tế Từ đó, các khoản vay được hoàn trả đúng thời hạn cả gốc và lãi làm cho chất lư ng tín dụng hộ sản xuất được nâng lên - Môi... rộng tín dụng làm suy giảm lòng tin của khách hàng, từ đó làm giảm chất lư ng tín dụng 2.2.3 Thực tế tổ chức tín dụng đối với hộ sản xuất tại NHNo huyện Hoa Lư Cùng với việc đổi mới quản lí kinh tế nông nghiệp nông thôn, sau nghị quyết X mặt trận nông nghiệp được coi là khâu đột phá trong sự nghiệp của nền kinh tế Việt Nam Tín dụng nông nghiệp nông thôn nói chung, tín dụng trực tiếp đối với hộ sản xuất. .. NHNo huyện Hoa Lư còn có các hoạt động kinh doanh khác như: dịch vụ chuyển tiền, thu chi hộ, thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh dự thầu, chuyển tiền kiều hối 2.2.THỰC TRẠNG TÍN DỤNG ĐỐI VƠI HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH HUYỆN HOA LƯ 2.2.1 Tình hình hộ sản xuất trên địa bàn Hoa Lư là một huyện thuần nông kinh tế phát triển với tốc độ không cao, tính đến thời điểm hiện nay huyện Hoa Lư có 29.268 hộ, 118.820... kinh tế còn mang tính chiếu lệ và đơn giản 2.2.2 Tình hình thực hiện quy trình cho tín dụng tại NHNo&PTNT huyện Hoa Lư Để đảm bảo hiệu quả tín dụng, các cán bộ tín dụng tại NHNo&PTNT huyện Hoa Lư tuân thủ các quy định sau: - Sau khi trực tiếp nhận hồ sơ vay vốn của khách hàng, cán bộ tín dụng kiểm tra tính hợp lệ, hợp pháp hồ sơ, đối chiếu với danh mục của hồ sơ theo quy định của NHNo&PTNT Việt Nam,... thấy thực chất tình hình chất lư ng tín dụng tại ngân hàng, đồng thời phản ánh khả năng quản lý tín dụng của ngân hàng trong khâu cho vay, đôn đốc thu hồi nợ của ngân hàng đối với các khoản vay - Tỷ lệ nợ xấu càng cao thể hiện chất lư ng tín dụng của ngân hàng càng kém , và ngược lại 10 Vòng quay vốn Tín dụng (vòng) Doanh số thu nợ Vòng quay vốn Tín dụng (vòng) = -Dư nợ bình quân... CHI NHÁNH HUYỆN HOA LƯ 2.1.KHÁI QUÁT VỀ TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NHNo& PTNT CHI NHÁNH HUYỆN HOA LƯ 2.1.1 Khái quát về tình hình kinh tế xã hội địa bàn huyện Hoa Lư Hoa Lư là huyện được tái lập từ ngày 01 tháng 09 năm 1974 tách ra từ huyện Gia Khánh thuộc tỉnh Ninh Bình Phía đông và phía nam giáp thành phố Ninh Bình, phía tây giáp huyện Yên Mô, phía bắc giáp huyện Gia Viễn Trung tâm huyện nằm... 22% - Tổng sản lư ng lư ng thực có hạt bình quân hàng năm đạt 72.000 tấn, lư ng thực bình quân đầu người 600 kg trở lên - Giá trị sản phẩm trên 1 ha canh tác bình quân 35 triệu đồng / năm - Thu ngân sách trên địa bàn năm 2015 đạt 26 tỷ - Đến năm 2015 tỷ lệ hộ nghèo còn 8% - Giải quyết việc làm bình quân mỗi năm cho 3.000 người lao động trở lên, đặc biệt quan tâm đến xuất khẩu lao động - Tổng sản lư ng. .. lao động - Tổng sản lư ng lư ng thực quy ra thóc 77.800 tấn trở lên - Giá trị sản xuất công nghiệp - tiểu thủ công nghiệp đạt 30 tỉ đồng, tăng 6,9% so với năm 2008 - Giá trị sản xuất nông - lâm nghiệp, thuỷ sản tăng 7% so với năm 2009 - Giảm tỉ lệ hộ đói nghèo còn 8,5% so với năm 2009 2.1.2 Sự ra đời và phát triển của NHNo&PTNT huyện Hoa Lư Ngân hàng nông nghiệp huyện Hoa Lư là chi nhánh ngân hàng . qủa tín dụng đối với các hộ sản xuất tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Hoa Lư Chương 3: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng đối với các hộ sản xuất. tín dụng tại ngân hàng Agribank chi nhánh huyện Hoa Lư tỉnh Ninh Bình, từ đó đưa ra một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng đối với hộ sản xuất tại ngân hàng Agribank chi nhánh huyện. huyện Hoa Lư - tỉnh Ninh Bình, đề tài mà em chọn là: SV: Bùi Thị Kiều Oanh Lớp: Ngân hàng B 1 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS. Phan Hồng Mai Giải pháp nâng cao chất lư ng tín dụng đối với