Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Tài Chính Lời nói đầu Sau nhiều thập kỷ xây dựng và phát triển kinh tế, Việt Nam đang trong quá trình tiến hành công cuộc đổi mới, nền kinh tế đang dần dần khởi sắc: Tốc độ tăng trưởng cao, lạm phát được kiềm chế, sản xuất phát triển, đời sống nhân dân được cải thiện rõ rệt. Hoà nhịp vào sự tăng trưởng mạnh mẽ của nền kinh tế Đất nước, hệ thống ngân hàng Việt Nam đang tiến hành công cuộc đổi mới, hiện đại hoá trong quản lý và hoạt động nghiệp vụ nhằm xứng đáng là Trung tâm của hệ thống tiền tệ quốc gia. Sự phát triển của nền kinh tế đòi hỏi phải có sự đầu tư rất lớn từ nội bộ nền kinh tế và bên ngoài. Tích luỹ từ nội bộ nền kinh tế có ý nghĩa rất quan trọng, đó là tiền đề là điều kiện để có thể tiếp nhận và sử dụng các nguồn vốn bên ngoài đạt hiệu quả đồng thời để tăng thêm tính độc lập tự chủ của nền kinh tế. Hiện nay, ở nước ta, hầu hết các doanh nghiệp có vốn nhỏ, máy móc, thiết bị công nghệ lạc hậu và đang rất cần nguồn vốn đầu tư để cải tiến, nâng cao chất lượng sản xuất. Mặc dù thị trường chứng khoán Việt Nam ra đời, đã tạo kênh dẫn vốn trực tiếp tới các doanh nghiệp và xã hội, nhưng vai trò của NHTM trong việc đầu tư cho tăng trưởng và phát triển kinh tế vẫn chiếm vị trí rất quan trọng. Hệ thống ngân hàng vẫn là kênh dẫn vốn chính trong nền kinh tế. Cho nên hiệu quả hoạt động của NHTM ảnh hưởng lớn đến hiệu quả của nền kinh tế. Chi nhánh Ngân hàng Công thương Hà Tõy đó và đang tích cực tìm kiếm, triển khai các biện pháp nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh, xây dựng cơ cấu nguồn vốn hợp lý, khai thác tiềm năng về vốn để đảm bảo nguồn vốn ổn định, từ đó, sử dụng vốn có hiệu quả là mục tiêu hàng đầu đặt ra cho Ngân Đoàn Văn Khôi Líp K38/15 - 01 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Tài Chính hàng. Sự phát triển của Ngân hàng là sự đóng góp, khích lệ vào sự nghiệp công nghiệp hoá - hiện đại hoá đất nước. Sau một thời gian thực tập tại chi nhánh NHCT Hà Tây, được sự hướng dẫn của giáo viên Nguyễn Thị Mùi và sự giúp đỡ của ban lãnh đạo, cán bộ nhân viên phòng kinh doanh, em đã nghiên cứu đề tài “ Giải pháp nâng cao hiệu quả Sử dụng vốn tại Ngân hàng Công thương Hà Tõy”. Kết cấu gồm ba chương : Chương I : Cơ sở lý luận về hiệu quả sử dụng vốn của Ngân hàng Thương mại. Chương II : Thực trạng hiệu quả sử dụng vốn tại Ngân hàng Công thương Hà Tây. Chương III : Giải pháp nâng cao hiệu quả sử dụng vốn tại Ngân hàng Công thương Hà Tây. Đoàn Văn Khôi Líp K38/15 - 01 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Tài Chính Chương I Cơ sở lí luận về hiệu quả sử dụng vốn của NHTM. 1.1. Khái quát về NHTM. 1.1.1. Khái niệm, đặc điểm của NHTM. 1.1.1.1. Khái niệm. NHTM đó cú một quá trình hình thành và phát triển lâu dài. Ngay nửa đầu thế kỷ 16, ở Châu Âu đã ra đời một số ngân hàng đầu tiên mà tiền thân là những tổ chức cho vay nặng lãi. Vào thời điểm này, ngân hàng phát triển ở trình độ thấp, hoạt động của ngân hàng chỉ gói gọn trong lĩnh vực giữ hộ tiền và cho vay. Cùng với sự phát triển không ngừng của nền kinh tế, hoạt động của NHTM cũng được từng bước được củng cố và hoàn thiện, chuyển hoá dần theo hướng đa năng. Tuy nhiên đến nay chưa có một khái niệm thống nhất về NHTM, bởi quan niệm về ngân hàng thay đổi trong không gian (tập quán và phong tục của mỗi nước) và trong thời gian (theo đà tiến triển kinh tế-xã hội). Cõc chuyên gia kinh tế cho rằng “Ngõn hàng là một doanh nghiệp đặc biệt hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ – tín dụng” . Theo luật các tổ chức tín dụng của Việt Nam được Quốc hội nước Cộng hòa Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam khóa X, kỳ họp thứ 2 thông qua ngày 12/12/1997 “Ngõn hàng là loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan. Theo tính chất và hoạt động, các loại hình ngân hàng gồm NHTM, ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu tư, ngân hàng chính sách, ngân hàng hợp tác và các loại hình ngân hàng khỏc”. Đoàn Văn Khôi Líp K38/15 - 01 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Tài Chính Như vậy, có thể nói NHTM là tổ chức đi vay để cho vay và thực thi các dịch vụ ngân hàng. 1.1.1.2. Đặc điểm của NHTM. NHTM là một tổ chức kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ tín dụng với hoạt động thường xuyên là nhận tiền gửi, sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các hoạt động thanh toán . Khác với các doanh nghiệp khác, NHTM không trực tiếp tham gia sản xuất và lưu thông hàng hóa nhưng nó góp phần phát triển nền kinh tế xã hội thông qua việc cung ứng vốn tín dụng cho nền kinh tế, thực hiện chức năng trung gian thanh toán và dịch vụ ngân hàng. Quan hệ tín dụng giữa NH và cỏc nhõn tú kinh tế- tài chính của toàn xã hội (Doanh nghệp, cỏ nhõn,tổ chức xã hội và nhà nước các cấp) có thể hiểu là quan hệ vay mượn một số tiền nhất định giữa ngưũi cho vay và người đi vay. Khi đi vay của xã hội, NHTM sử dụng nhiều phương thức như tài khoản rhu hót tiền gửi với những kì hạn khác nhau, phát hanh các loại trái phiếu ngắn hạn còng như trung và dài hạn, vay theo hợp đồng vay mượn hoặc kớ cỏc hiệp định vay nợ,… Khi cho vay đối với xã hội, NH chủ yếu sử dụng phương thức cấp tín dụng theo tài khoản cho vay hoặc theo tài khoản kết hợp giữa tài khoản cho vay và tài khoản tiền gửi để ứng vốn hoặc để thế vốn đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng. Khi mới ra đời, hoạt động chủ yếu là cho vay với lĩnh vực thương mại, nhưng ngày nay, hoạt động của nó đã mang tính tổng hợp cao. Các NHTM ngày càng mở rộng quan hệ mọi đối tượng khách hàng càng ngày càng trở lên đông đảo và đa dạng hơn, (thuộc mọi thành phần, mọi lứa tuổi) và trong mọi lĩnh vực của đời sống xã hội. Ngoài ra, NH còn thực hiện rất nhiều các dịch vụ tiền tệ, tín dụng. Đoàn Văn Khôi Líp K38/15 - 01 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Tài Chính Hoạt động NH là hình thức kinh doanh có độ rủi ro cao hơn nhiều so với các hình thức kinh doanh khác và thường có ảnh hưởng sâu sắc tới các ngành khác và cả nền kinh tế. Sở dĩ như vậy là do trong hoạt động NH đặc biệt là hoạt động kinh doanh tiền tệ do các NH tiến hành huy động vốn của người khác rồi đêm vốn đó để cấp tín dụng cho khách hàng theo nguyên tắc hoàn trả vốn và lãi trong một thời gian nhất định nờn đó tạo rủi ro cho các hoạt động NHTM. Rủi ro đến từ phía NH, khách hàng vay tiền và cả từ những yếu tố khách quan. Bởi vậy, NHTM phỉa đối mặt với rủi ro cao, kéo theo là rủi ro đối với người gửi tiền ở NH cũng như rủi ro đối với nền kinh tế. Để tránh rủi ro đáng tiếc xảy ra, nhằm kiểm soát, làm giảm nhẹ tổn thất do NH vở nợ gây ra, chính phủ các quốc gia phải đặt những đạo luật riờng(Vớ dụ: Luật NHNN Việt Nam, Luật các tổ chức tín dụng 12/12/1997), có những quy chế đặc biệt riờng(Vớ dụ: Quy chế bảo lãnh NH ban hành theo Quyết định 283/2000/QĐ- NHNN14 ngày 25/8/2000 của Thống Đốc NHNN ; Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng, ban hành theo quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 của Thống đốc NHNN ; Quy chế an toàn vốn kinh doanh ,… nhằm đảm bảo cho các hoạt động này được vận hành an toàn, hiệu quả trong nền kinh tế thị trường. 1.1.2. Chức năng của NHTM trong nền kinh tế thị trường. Tầm quan trọng của NHTM được thể hiện qua các chức năng của nó. Các chức năng của NHTM có thể được nêu ra dưới nhiều khía cạnh khác nhau: chức năng trung gian tín dụng, trung gian thanh toán, chức năng tạo tiền của NHTM. 1.1.2.1. Trung gian tín dụng. Đây là chức năng đặc trưng và cơ bản nhất của NHTM và có ý nghĩa đặc biệt quan trọng trong việc thúc đẩy nền kinh tế phát triển. Thực hiện chức Đoàn Văn Khôi Líp K38/15 - 01 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Tài Chính năng trung gian tín dụng, ngân hàng là “cầu nối ” giữa cung và cầu vốn trong nền kinh tế, khơi nguồn vốn từ những người có vốn nhàn rỗi sang những người có nhu cầu về vốn. Trong nền kinh tế, do các đơn vị kinh tế có nhu cầu về tiền, vốn vào thời điểm khác nhau là khác nhau, gây ra hiện tượng thừa, thiếu tạm thời. NHTM là người trung gian có vai trò chuyển đổi kỳ hạn nợ, thay đổi thời kỳ đáo hạn của các khoản, món nợ. NHTM huy động và tập trung các nguồn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi của các chủ thể trong nền kinh tế để hình thành nguồn vốn cho vay; mặt khác, trên cơ sở số vốn đã huy động được, ngân hàng cho vay để đáp ứng nhu cầu vốn sản xuất, kinh doanh, tiêu dùng, của các chủ thể kinh tế góp phần đảm bảo sự vận động liên tục của guồng máy kinh tế xã hội, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế. Như vậy, NHTM vừa là người đi vay, vừa là người cho vay. Ngày nay, quan niệm vai trò trung gian tín dụng trở nên biến hoá hơn. Sự phát triển của thị trường tài chính làm xuất hiện các khía cạnh khác của chức năng này. Ngân hàng có thể đứng làm trung gian giữa công ty (khi phát hành cổ phiếu) với những nhà đầu tư, chuyển giao các mệnh lệnh trên thị trường chứng khoán; đảm nhận việc mua bán trái phiếu công ty. Theo cách này Ngân hàng làm trung gian giữa người đầu tư và người cần vay vốn trên thị trường. Hơn nữa, tín dụng ngân hàng là một trong những nguồn cơ bản hình thành vốn lưu động và vốn cố định của doanh nghiệp. Vì vậy tín dụng Ngân hàng góp phần điều hoà vốn trong nền kinh tế, đảm bảo quá trình sản xuất kinh doanh liên tục, là cầu nối giữa tiết kiệm, tích luỹ và đầu tư. Đưa vật tư hàng hoá vào sản xuất lưu thông, mở rộng nguồn vốn thúc đẩy tiến bộ khoa học kĩ thuật, đẩy nhanh quá trình tái sản xuất. Chức năng tín dụng của NHTM được hình thành rất sớm, ngay từ lúc hình thành các NHTM. Ngày nay, thông qua chức năng trung gian tín dụng, Đoàn Văn Khôi Líp K38/15 - 01 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Tài Chính NHTM đã và đang thực hiện chức năng xã hội của mình, làm cho sản phẩm xã hội được tăng lên, vốn đầu tư được mở rộng và từ đó góp phần thúc đẩy sự phát triển của kinh tế, cải thiện đời sống nhân dân. 1.1.2.2. Trung gian thanh toán. Việc làm trung gian thanh toán của Ngân hàng ngày nay đã phát triển rất đa dạng, không chỉ là trung gian truyền thống như trước, mà còn quản lý các phương tiện thanh toán. Đây là chức năng ngày càng chiếm vị trí rất quan trọng, phù hợp với sự phát triển và tiến bộ của khoa học kỹ thuật. Ở các nước phát triển, phần lớn công tác thanh toán ở trong nước được thực hiện qua ngân hàng dưới cỏc hỡnh thứcchuyển khoản bù trừ. Với công nghệ ngân hàng hiện đại, các phương tiện kỹ thuật khác tạo điều kiện thanh toán bù trừ được nhanh chóng giảm bớt chi phí và có độ chính xác cao. Quá trình lưu thông chuyển vốn từ tài khoản người mua sang tài khoản người bán nhanh chúnh và tiện lợi. Như vậy, Ngân hàng đã tiết kiệm cho xã hội rất nhiều chi phí lưu thông, đẩy nhanh tốc luân chuyển vốn, thúc đẩy quá trình lưu thông hàng hoá. 1.1.2.3. Chức năng tạo tiền. Vào thế kỷ 19, hệ thống Ngân hàng hai cấp đã được hình thành, các Ngân hàng không còn hoạt động riêng lẻ mà đã tạo nên một hệ thống, trong đó Ngân hàng Trung ương là cơ quan quản lý về tiền tệ tín dụng, là ngân hàng của các ngân hàng. Các NHTM thỡ chuyờn kinh doanh tiền tệ. Nhờ hoạt động trong hệ thống mà các NHTM đã tạo ra bót tệ. Việc tạo ra bót tệ là sáng kiến quan trọng trong lịch sử hoạt động Ngân hàng; Chức Đoàn Văn Khôi Líp K38/15 - 01 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Tài Chính năng tạo ra bót tệ được thực hiện thông qua hoạt động tín dụng và đầu tư của NHTM trong mối quan hệ tùy thuộc vào Ngân hàng trung ương. Nhờ nhận tiền ký thác của khách hàng, NHTM có khả năng đầu tư. Nhưng khi đầu tư, Ngân hàng tạo ra tiền ký thác mới, còn gọi là bót tệ, NHTM trở thành người cung ứng bót tệ quan trọng trong nền kinh tế. Với hàng loạt các nhân tố tác động ảnh hưởng đến quá trình tạo tiền, các nhà kinh tế đã chứng minh khả năng tạo tiền của NHTM phụ thuộc vào số nhân tiền: m = 1 + C D D C rr ED ++ Trong đó: − m : số nhõn tiền − D C : Tỷ lệ − D r : Tỷ lệ DTBB. − E r : Tỷ lệ dôi dư. Tóm lại, khả năng tạo tiền là khả năng biến mức tiền gửi ban đầu tại một Ngân hàng đầu tiên nhận tiền gửi thành một khoản tiền lớn hơn gấp nhiều lần, thông qua việc thực hiện các nghiệp vụ thanh toán, tớn dụng nhiều Ngân hàng. Khả năng này tạo ra "bội số mức cung tiền tệ" liên quan chặt chẽ với việc công cụ dự trữ bắt buộc, của Ngân hàng trung ương. Chính vì vậy cỏc bút tệ thực sự thúc đẩy sự phát triển kinh tế mà cũng có thể gây nên những tai hoạ lớn. Đây là nhân tố cơ bản trong hoạt động kinh doanh tiền tệ của NHTM. Đoàn Văn Khôi Líp K38/15 - 01 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Tài Chính Qua việc thực hiện các chức năng của mình, NHTM đẩy nhanh quá trình thanh toán, giảm chi phí giao dịch và tạo môi trường thuận lợi cho quá trình lưu chuyển vốn của nền kinh tế, nâng cao chất lượng của quá trình tập trung và phân phối nguồn vốn. NHTM còn là bộ máy tạo tiền, nú cú vai trò quan trọng trong việc thực thi chính sách tiền tệ và góp phần vào hoạt động điều tiết vĩ mô dưới sự tác động của Ngân hàng Trung ương và các chính sách của Nhà nước. 1.1.3. Hoạt động cơ bản của NHTM. Cùng với sự phát triển của NHTM, hoạt động và các dịch vụ của NHTM ngày càng được mở rộng. Nhìn chung hoạt động của NHTM gồm ba hoạt động chính là hoạt động huy động vốn, hoạt động sử dụng vốn và các hoạt động trung gian. * Huy động vốn : Là hoạt động khởi đầu cho các hoạt động khác của NHTM. NHTM bản chất là một tổ chức trung gian tài chính có đặc điểm hoạt động chủ yếu không phải bằng nguồn vốn chủ sở hữu, vì vậy để có nguồn vốn hoạt động, cung cấp vốn cho nền kinh tế thì ngoài nguồn vốn chủ sở hữu, NHTM phải huy động những nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế thông qua các hoạt đông nhận tiền gửi, phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, đi vay từ các tổ chức tín dụng khác hay từ Ngân hàng Trung ương. * Sử dụng vốn: Sau khi huy động vốn, để bù đắp được chớ phớ huy động vốn và có lợi nhuận thì NHTM phải tìm cách sử dụng có hiệu quả các nguồn vốn này để thu lãi. Đây là hoạt động chủ yếu và đem lại tỷ trọng thu nhập lớn nhất cho NHTM. NHTM sử dụng vốn theo các hướng cơ bản là hoạt động tín dụng, đầu tư chứng khoán, đầu tư mua sắm tài sản cố định và trang thiết bị, hoạt động ngân quỹ trong đó hoạt động tín dụng là quan trọng nhất bởi nó đem lại phần lớn thu nhập cho ngân hàng. Đoàn Văn Khôi Líp K38/15 - 01 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Tài Chính * Các hoạt động trung gian của NHTM bao gồm hoạt động thanh toán, bảo lãnh, hoạt động quản lý tài sản cho khách hàng, hoạt động phát hành chứng khoán, hoạt động mua bán và bảo quản chứng khoán, hoạt động cung cấp thông tin, tư vấn kinh doanh và quản trị doanh nghiệp… Theo đà phát triển của nền kinh tế thị trường, ở một số nước dịch vụ này chiếm tới 30 – 50% tổng thu nhập cua ngân hàng và có ý nghĩa quan trọng trong việc mở rộng hoạt động huy động và sử dụng nguồn vốn, đồng thời đa dạng hoá hoạt động, giảm bớt rủi ro cho ngân hàng. Trên đây là ba nhóm hoạt động cơ bản của NHTM, mỗi hoạt động có những đặc điểm khác nhau song có quan hệ mật thiết, gắn bó chặt chẽ và bổ sung cho nhau. Vì vậy đối với các nhà quản trị ngân hàng, không được coi nhẹ hoạt động nào mà phải luôn đặt mối quan hệ giữa chúng trong khi đề ra chiến lược cũng như lập kế hoạch kinh doanh để đạt được hiệu quả trong hoạt động. 1.2. Hiệu quả sử dụng vốn của NHTM . Để hiểu xem mét NHTM (NHTM) hoạt động như thế nào chúng ta phải xem xét đến bản quyết toán tài sản của Ngân hàng đó, là bản kê tài sản có và tài sản nợ của nó. Bảng quyết toán này liệt kê các kết số, tức là nú cú đặc trưng. Tổng tài sản có = Tổng tài sản nợ + vốn. Hơn nữa, bảng quyết toán tài sản một Ngân hàng liệt kê các nguồn vốn của Ngân hàng (tài sản nợ) và sử dụng vốn (tài sản có). Các Ngân hàng bằng nhiều cách để huy động vốn. Sau đó họ dùng vốn này có được tài sản có. - Bảng quyết toán của tất cả các NHTM thường có kết cấu dưới dạng sau: Đoàn Văn Khôi Líp K38/15 - 01 [...]... dõn c chim t l cao trong tng ngun vn huy ng, nm 2001 l 79,6% tng ngun vn huy ng, nm 2002 l 68,8% tng ngun vn huy ng v nm 2003 l 54,16 % Nh vy ngun vn huy ng tin gi dõn c cú lói sut cao tng lờn v s tuyt i nhng t trng trong tng ngun vn gim xung iu ú chng t Ngõn hng Cụng thng H Từy ú cú c mt kờnh huy ng vn khỏ hiu qu v an ton n nh Ngun tin gi t cỏc t chc kinh t trong 2 nm gn õy tng trng khỏ cao v tng i n... tớn dng so vi nm 2001 v 2002 bi vỡ: - Tc tng trng kinh t cao nhu cu v vn u t cao trong khi ú kờnh cung ng vn chớnh cho phỏt trin kinh t vn tp trung nhiu vo ngun vn ca cỏc ngõn hng - Trong 6 thỏng u nm 2003 ngun vn VND khan him cỏc ngõn hng thng mi ó a ra nhiu hỡnh thc tng cng huy ng vn nh phỏt hnh trỏi phiu, tit kim dự thng, vi lói sut huy ng cao nhng vn khụng ỏp ng nhu cu ca cỏc doanh nghip S cnh... nhim trc giỏm c v phú giỏm c ph trỏch v mi hot ng ca n v mỡnh S b mỏy t chc chi nhỏnh Ngõn hng Cụng thng tnh H Tõy ban giám đốc Phòng tổ chức hành chính Phòng Kế toán tài chính Phòng Kinh doanh Phòng Kinh doanh đối Phòng Tiền tệ kho quỹ Phòng Kiểm soát Phòng quản lý tiền gửi dân c ngoại Chi nhánh Quang Trung Chi nhánh NHCT Sông Nhuệ Quỹ tiết kiệm số: 1,2,3,9, 10,11 Thc hin ch o Quỹ tiết kiệm số: 4,5,7,12,... bng i hc); phn ln cn b nghip v s dng thnh tho mỏy vi tớnh i ụi vi xõy dng v phỏt trin ngun nhõn lc, c s vt cht k thut, cụng ngh ngõn hng tng bc c nõng cao nhm thớch ng vi i hi ngy cng kht khe ca th trng Do a bn tnh H Tõy tri di trờn din tớch ln, nõng cao hiu qu cho vay i vi huyn, Ngõn hng tin hnh phõn cụng cc phng giao dch ph trỏch cho vay i vi tng a bn nht nh Vớ d: phũng giao dch s 1(nay l chi nhỏnh... bn ng hnh, ngi bn hng ca nhau Khi mt Ngõn hng cn mt ngun vn trung v di hn hay mt d ỏn ln em li li nhun cao NHTM thng i vay tc thi vi lói sut trờn th trng liờn Ngõn hng Hoc hai NHTM thuc hai nc cú, thi gian lm vic ngc nhau thng ký kt hp ng tớn dng qua ờm tn dng ngun vn tuy nhiờn cỏch lm ny chi phớ hi cao vỡ lói sut tớn dng qua ờm l lói sut núng Ngoi ra NHTM cú th vay vn trờn th trng vn v th trng tin... khon ti ngõn hng b) u t vo chng khoỏn Cú th thy NHTM thc hin nghip v u t vo chng khoỏn nhm mc ớch kim li nhun, nõng cao kh nng thanh khon, a dng ho cc loi hỡnh kinh doanh nhm phõn tỏn ri ro.Trong vic u t vo chng khoỏn, NHTM ch yu mua cỏc trỏi phiu kho bc, cỏc trỏi phiu cú tớnh thanh khon cao õy l nhng cụng c chớnh ca th trng tin t ti chớnh Vic mua v d tr cỏc loi trỏi phiu ny mt mt to ra thu nhp cho ngõn... d n ca Ngõn hng liờn tc tng trong nhng nm qua vi mc tng cao v tng i n nh Nh tớch cc ỏp dng cỏc bin phỏp nh tip th, phc v nhanh chúng, uyn chuyn, thỏi nim n nờn nm 2002 d n cho vay l 487.379 triu ng, tng251.904 triu ng, t l tng 106,98% so vi nm 2000; sang nm 2003 d n tớn dng l 949.650 triu ng tng 94,85% so vi nm 2002 v l nm cú tc d n tớn dng cao nht t trc ti nay Chớnh vic tng nhanh tc d n tớn dng... nm 2002 D n cho vay trung di hn cao: Ti thi im 31/12/2003 d n cho vay trung di hn l 494.775 triu ng, chim 52,1% tng d n, Nguyờn on Vn Khụi Lớp K38/15 - 01 Chuyờn tt nghip Hc vin Ti Chớnh nhõn ch yu l do cỏc doanh nghip a ra cỏc d ỏn vay vn cú tớnh kh thi, ỏp ng c y cỏc iu kin tớn dng m Ngõn hng a ra T trng n quỏ hn ca kinh t Quc doanh trờn tng s n quỏ hn chim t l cao: nm 2001 l 92,1%; nm 2002 l 96%;... t l tng i m c số tuyt i cng gim iu ny phn ỏnh cht lng v hiu qu tớn dng ang c nõng cao t c kt qu ny do Ngõn hng tp chung gii quyt thu n quỏ hn, x lý nhng tn ng n c ng thi hn ch phỏt sinh n quỏ hn mi, tuyt i khụng phỏt sinh n quỏ hn khỳ i Túm li : Hot ng kinh doanh ca ngõn hng ó cú nhiu thnh tu nh: Vn u t t l tng trng cao nht l t trc n nay: 126,18% v tng trng khỏ ng u tt c cỏc n v trc thuc C cừ vn... thu hút c nhiu khỏch hng mi, trong ú cú mt s n v thuc tng cụng ty 90, 91 v cỏc n v thnh viờn iu ny phn ỏnh s nng ng ca ngõn hng trong vic nõng cao sc cnh tranh ca cỏc sn phm dch v ngõn hng cung cp cho khỏch hng trong thi gian qua; cht lng vn u t c gi vng v nõng cao; t l n quỏ hn ch chim on Vn Khụi Lớp K38/15 - 01 Chuyờn tt nghip Hc vin Ti Chớnh 0,29%/ tng d n, tip tc gii quyt khỏ hiu qa cỏc tn ng c . mại. Chương II : Thực trạng hiệu quả sử dụng vốn tại Ngân hàng Công thương Hà Tây. Chương III : Giải pháp nâng cao hiệu quả sử dụng vốn tại Ngân hàng Công thương Hà Tây. Đoàn Văn Khôi Líp K38/15 - 01 Chuyên. hiệu quả Sử dụng vốn tại Ngân hàng Công thương Hà Tõy”. Kết cấu gồm ba chương : Chương I : Cơ sở lý luận về hiệu quả sử dụng vốn của Ngân hàng Thương mại. Chương II : Thực trạng hiệu quả sử dụng. nguồn vốn này bằng cách phát hành trái phiếu Ngân hàng. Vốn sở hữu của Ngân hàng như một cái đệm chống đỡ sự sụt giảm giá trị của những tài sản có của Ngân hàng. Trong Ngân hàng hình thành