BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NHA TRANG  NGUYỄN THỊ MỸ NƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH KIÊN GIANG LUẬN VĂN THẠC SĨ KHÁNH HÒA - 2015 BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NHA TRANG  NGUYỄN THỊ MỸ NƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH KIÊN GIANG LUẬN VĂN THẠC SĨ Chuyên ngành : Quản trị kinh doanh Mã số : 60 34 01 02 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS. TRẦN ĐÌNH CHẤT CHỦ TỊCH HỘI ĐỒNG KHOA SAU ĐẠI HỌC TS. QUÁCH THỊ KHÁNH NGỌC KHÁNH HÒA - 2015 i LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan luận văn “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Kiên Giang” là công trình nghiên cứu của bản thân. Các thông tin và số liệu được trình bày trong luận văn này là trung thực và chưa có người công bố trong luận văn nào trước đây./. Kiên Giang, ngày 20 tháng 4 năm 2015 Tác giả Nguyễn Thị Mỹ Nương ii LỜI CẢM ƠN Qua gần hai năm học tập tiếp thu những kiến thức quý báo của Thầy, Cô Trường Đại học Nha Trang đã truyền đạt cùng với sự nghiên cứu trong quá trình làm việc thực tiễn, đến nay tôi hoàn thành luận văn tốt nghiệp. Lời đầu tiên, tôi xin chân thành cảm ơn các Thầy, Cô Khoa Kinh tế, Khoa Sau Đại học đã truyền đạt những kiến thức, kinh nghiệm quý báu trong suốt thời gian qua; xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến TS.Trần Đình Chất, thầy đã dành rất nhiều thời gian tận tình quan tâm hướng dẫn, giúp đỡ trong suốt quá trình thực hiện đề tài. Tôi cũng xin được gửi lời cảm ơn đến Lãnh đạo, đồng nghiệp của tôi tại Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Kiên Giang đã tạo điều kiện tốt nhất để tôi có thể hoàn thành khóa học và công trình nghiên cứu; tôi hy vọng với kết quả nghiên cứu của bản thân sẽ phần nào giúp ích cho hoạt động của Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Kiên Giang góp phần trong việc thực hiện chương trình mục tiêu giảm nghèo, giải quyết việc làm, đảm bảo an sinh xã hội tại địa phương. Luận văn này chắc không tránh khỏi những thiếu sót, rất mong nhận được những ý kiến đóng góp từ quý Thầy, Cô và các bạn; tôi xin chân thành biết ơn!. Tác giả Nguyễn Thị Mỹ Nương iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT vi DANH MỤC BẢNG – SƠ ĐỒ vii PHẦN MỞ ĐẦU 1 CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG 9 1.1. Những vấn đề cơ bản về chính sách, tín dụng 9 1.1.1. Khái niệm về chính sách 9 1.1.2. Tín dụng, tín dụng chính sách 12 1.1.3. Sự hình thành mô hình tín dụng chính sách 13 1.1.4. Vai trò của tín dụng chính sách 13 1.1.5. Sự cần thiết phải thực hiện tín dụng chính sách; việc ra đời NHCSXH. 16 1.1.6. Hoạt động chủ yếu của NHCSXH 18 1.1.7. Mô hình hệ thống tổ chức bộ máy của NHCSXH 19 1.1.8. Phương thức quản lý vốn tín dụng chính sách 20 1.2. Tiêu chí phản ánh chất lượng, hiệu quả tín dụng chính sách 21 1.2.1. Chất lượng tín dụng chính sách 21 1.2.2. Hiệu quả của tín dụng chính sách 26 1.3. Các nhân tố ảnh hưởng chất lượng tín dụng chính sách 27 1.3.1. Điều kiện tự nhiên 27 1.3.2. Chính sách khác của Nhà nước 28 1.3.3. Về nguồn vốn 28 1.3.4. Về sử dụng vốn 29 1.3.5. Bộ máy tổ chức quản lý điều hành của NHCSXH 29 1.3.6. Bản thân của người vay vốn 31 1.4. Mối quan hệ giữa chất lượng và hiệu quả tín dụng chính sách 32 1.5. Sự cần thiết nâng cao chất lượng tín dụng chính sách 33 1.5.1. Nhận định chung về quản lý tín dụng chất lượng và sự cần thiết đối với NHCSXH. 33 iv 1.5.2. Kinh nghiệm một số nước về quản lý tín dụng chính sách 34 Kết luận Chương 1 37 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH KIÊN GIANG 39 2.1. Đặc điểm tình hình kinh tế - xã hội tỉnh Kiên Giang 39 2.1.1. Điều kiện tự nhiên 39 2.1.2. Tình hình kinh tế - xã hội tỉnh Kiên Giang 39 2.2. Những nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng chính sách 43 2.3. Tổng quan về Ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Kiên Giang 44 2.3.1. Quá trình hình thành và phát triển 44 2.3.2. Mô hình tổ chức hoạt động và phương thức quản lý 45 2.4. Thực trạng chất lượng tín dụng chính sách tại NHCSXH tỉnh Kiên Giang 49 2.4.1. Nguồn vốn hoạt động của NHCSXH tỉnh Kiên Giang 50 2.4.2. Hoạt động tín dụng chính sách của NHCSXH tỉnh Kiên Giang 53 2.5. Đánh giá chung kết quả hoạt động tín dụng của NHCSXH tỉnh Kiên Giang 55 2.5.1. Kết quả đạt được trong hoạt động tín dụng chính sách 55 2.5.2. Tình hình chất lượng tín dụng chính sách theo từng chương trình 57 2.6. Nguyên nhân những tồn tại, hạn chế của chất lượng tín dụng 67 2.6.1. Nhóm nguyên nhân thuộc cơ chế, chính sách tín dụng 67 2.6.2. Nhóm nguyên nhân thuộc nguồn lực tài chính 69 2.6.3. Điều kiện tự nhiên, kinh tế - xã hội vùng miền 69 2.6.4. Nhóm nguyên nhân thuộc công tác tổ chức, quản lý 70 Kết luận Chương 2 72 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH KIÊN GIANG 74 3.1. Định hướng mục tiêu, chính sách giảm nghèo 74 3.1.1. Định hướng của Nhà nước về mục tiêu giảm nghèo 74 3.1.2. Định hướng hoạt động của NHCSXH tỉnh Kiên Giang 76 3.2. Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại NHCSXH tỉnh Kiên Giang 77 3.2.1. Hoàn thiện mô hình tổ chức, quản lý của NHCSXH tỉnh Kiên Giang 77 3.2.2. Công tác quản lý và xử lý nợ 81 3.3. Xây dựng chính sách thu nợ phù hợp. 84 v 3.4. Nâng cao trình độ sản xuất kinh doanh cho hộ nghèo vay vốn 85 3.5. Huy động nguồn lực tài chính từ Trung ương và địa phương 85 3.6. Đẩy mạnh công tác thông tin tuyên truyền 85 3.7. Các kiến nghị, đề xuất 86 3.7.1. Kiến nghị đối với Chính phủ và các Bộ ngành Trung ương 86 3.7.2. Kiến nghị đối với NHCSXH Việt Nam 86 3.7.3. Kiến nghị đối với chính quyền địa phương 87 3.7.4. Đề xuất đối với NHCSXH tỉnh Kiên Giang 87 Kết luận chương 3 88 KẾT LUẬN 90 TÀI LIỆU THAM KHẢO 92 vi DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Hội đoàn thể HĐQT :Tổ chức chính trị - xã hội : Hội đồng quản trị HSSV :Học sinh, sinh viên NHCSXH :Ngân hàng Chính sách xã hội NHNo&PTNT :Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn NHTM :Ngân hàng thương mại TK&VV :Tiết kiệm và vay vốn UBND :Ủy ban nhân dân vii DANH MỤC BẢNG – SƠ ĐỒ Bảng 2.1. Nguồn vốn hoạt động của NHCSXH tỉnh Kiên Giang 50 Bảng 2.2. Tình hình hoạt động tín dụng của NHCSXH tỉnh Kiên Giang thời kỳ 2003 – 2014 53 Bảng 2.3. Kết quả thực hiện các chương trình tín dụng của đến cuối năm 2014 57 Sơ đồ 1. Mô hình tổ chức của NHCSXH tỉnh Kiên Giang 47 1 PHẦN MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài Qua hơn 20 năm đổi mới, nền kinh tế nước ta đã đạt được nhiều thành tựu quan trọng, đời sống vật chất và tinh thần của người dân ngày càng được nâng lên, kinh tế mở rộng và phát triển, an ninh chính trị được giữ vững, ổn định xã hội. Để đạt được những thành tựu trên, Chính phủ đã triển khai đồng bộ các giải pháp, chương trình, kế hoạch trong đó chương trình mục tiêu xóa đói giảm nghèo đóng vai trò quan trọng trong chiến lược của Quốc gia. Ngày 04 tháng 10 năm 2002, Chính phủ đã ban hành Nghị định số 78/2002/NĐ- CP về chính sách tín dụng đối với hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác; đồng thời quyết định thành lập Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) trên cơ sở tổ chức lại Ngân hàng phục vụ người nghèo sau khi tách khỏi Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn để thực hiện chính sách tín dụng đối với hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác. Hoạt động của NHCSXH được mở rộng khắp trên cả nước đến tận ấp (khu phố) thông qua các Tổ Tiết kiệm và vay vốn (TK&VV) để thực hiện các chương trình cho vay ưu đãi dưới sự giám sát của chính quyền địa phương các cấp và các tổ chức chính trị - xã hội (gọi tắt là Hội đoàn thể) nhận ủy thác quản lý. Chi nhánh NHCSXH tỉnh Kiên Giang được thành lập như các Chi nhánh tỉnh, thành phố khác trong cả nước và đi vào hoạt động từ tháng 6 năm 2013 để triển khai thực hiện nhiệm vụ chính trị tại địa phương. Từ những năm đầu mới thành lập, NHCSXH Tỉnh nhận bàn giao 03 chương trình cho vay hộ nghèo, cho vay giải quyết việc làm và cho vay học sinh sinh viên từ Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển nông thôn Tỉnh, Ngân hàng Công Thương Tỉnh và Kho bạc Nhà nước Tỉnh với tổng nguồn vốn 90 tỷ đồng. Đến nay, nguồn vốn cho vay đạt 2.000 tỷ đồng, tăng gấp 21 lần so thời điểm mới thành lập, tốc độ tăng trưởng bình quân hàng năm là 22%. Nguồn vốn cho vay của NHCSXH Tỉnh thời gian qua đã góp phần giúp cho hàng ngàn hộ thoát nghèo; thu hút lao động và tạo việc làm cho hàng ngàn lao động nhàn rổi tại nông thôn và thành thị; hỗ trợ vốn chi phí học tập cho học sinh, sinh viên là con em của gia đình hộ nghèo, hộ cận nghèo, hộ có hoàn cảnh khó khăn học tại các trường đào tạo trong cả nước. Ngoài ra, chương trình cho vay còn hỗ trợ xây dựng và nâng cấp các công trình nước sạch, công trình nhà vệ sinh vùng nông thôn; xây dựng nhà ở đối với hộ nghèo, [...]... về tín dụng và chất lượng tín dụng trong hoạt động của ngân hàng Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Kiên Giang Chương 3: Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Kiên Giang 9 CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG 1.1 Những vấn đề cơ bản về chính sách, tín dụng. .. nước, đồng thời nâng cao chất lượng tín dụng chính sách trong thời gian tới, với những yêu cầu trên nên tôi chọn đề tài “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Kiên Giang nhằm nghiên cứu, đề xuất một số giải pháp trong hoạt động tín dụng chính sách góp phần nâng cao hiệu quả đồng vốn của Nhà nước vì mục tiêu xóa đói giảm nghèo phát triển kinh tế - xã hội tại địa phương... sở lý luận về tín dụng và chất lượng tín dụng của ngân hàng chính sách Phân tích, đánh giá các yếu tố tác động, ảnh hưởng đến chất lượng hoạt 3 động tín dụng chính sách; đề xuất các quan điểm và giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng, phát huy tính hiệu quả của các chương trình cho vay đối với hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác tại địa phương trong thời gian tới, góp phần nâng cao hoạt động... hệ xã hội làm cho xã hội phát triển theo hướng công bằng và văn minh Các chính sách xã hội cơ bản như: chính sách lao động, việc làm, chính sách xoá đói giảm nghèo, chính sách vệ sinh môi trường, chính sách bảo đảm an sinh xã hội, chính sách bảo vệ sức khoẻ toàn dân… - Chính sách vĩ mô: tác động lên tổng thể nền kinh tế xã hội, có ảnh hưởng đến lợi ích quốc gia và lợi ích của nhân dân, của toàn xã hội. .. Hội đoàn thể và hoạt động theo nguyên tắc tự nguyện, tương trợ, giúp đỡ nhau trong sản xuất và đời sống, cam kết sử dụng đúng mục đích, trả nợ, trả lãi đúng hạn 1.2 Tiêu chí phản ánh chất lượng, hiệu quả tín dụng chính sách 1.2.1 Chất lượng tín dụng chính sách Chất lượng tín dụng là tiêu chí quan trọng trong hoạt động của Ngân hàng, nó là con số phản ảnh hiệu quả hoạt động tín dụng Chất lượng tín dụng. .. cho khách hàng và Ngân hàng về mặt kinh tế; riêng đối với tín dụng chính sách nó là con số thể hiện tính hiệu quả không chỉ về mặt kinh tế mà còn thể hiện tính hiệu quả về mặt chính trị - xã hội Chất lượng tín dụng mang tính định lượng và biến động theo chiều dọc phản ảnh hiệu quả tín dụng trong khoảng thời gian nhất định Các tiêu chí cơ bản đánh giá chất lượng tín dụng trong hệ thống ngân hàng như... lại chính sách ưu đãi của Nhà nước Một số nơi, hoạt động tín dụng chưa được sự quan tâm đúng mức, phối hợp chưa đồng bộ giữa NHCSXH với chính quyền và các tổ chức liên quan trong việc triển khai thực hiện chính sách tín dụng tại địa phương Những nguyên nhân trên, đã ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng tín dụng chính sách của NHCSXH tỉnh Kiên Giang Qua tổng kết 10 năm hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội, ... toàn xã hội - Chính sách trung mô: Là chính sách có quy mô tác động lên bộ phận hay phân hệ của xã hội như: Chính sách phát triển vùng, cơ cấu thành phần kinh tế… - Chính sách vi mô: Chính sách tác động lên chủ thể kinh tế - xã hội gồm các đơn vị cơ sở hay một nhóm người riêng biệt trong xã hội như: Chính sách xoá đói giảm nghèo, chính sách việc làm 1.1.1.4 Vai trò của chính sách xã hội Là một trong... đói giảm nghèo tại Lâm Đồng”, (2007) của Phạm Thị Châu, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Đại học kinh tế TP.Hồ Chí Minh Luận văn đề xuất giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng NHCSXH tỉnh Lâm Đồng - Nâng cao chất lượng cho vay hộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Quảng Ngãi” (2011) của Nguyễn Văn Chứng, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Trường Đại học kinh tế Quốc dân, Hà nội Luận văn đề xuất các giải pháp nâng. .. trọng nhằm tách tín dụng chính sách xã hội ra khỏi tín dụng thương mại và nâng cao hiệu quả thực hiện mục tiêu xóa đói, giảm nghèo trong chiến lược phát triển kinh tế - xã hội của Đảng và Nhà nước Việt Nam” 1.1.1.3 Lĩnh vực tác động của chính sách kinh tế - xã hội Chính sách kinh tế điều tiết các mối quan hệ kinh tế nhằm tạo ra các động lực phát triển kinh tế; đối với chính sách xã hội thì điều tiết . thời nâng cao chất lượng tín dụng chính sách trong thời gian tới, với những yêu cầu trên nên tôi chọn đề tài “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Kiên Giang . tín dụng và chất lượng tín dụng trong hoạt động của ngân hàng. Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Kiên Giang. Chương 3: Một số giải pháp nâng cao. pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Kiên Giang. 9 CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG 1.1.