Báo cáo thực tập Học Viện Tài Chính LỜI NÓI ĐẦU 1.Tính cấp thiết của đề tài: Trong bối cảnh nền kinh tế - tài chính của thế giới có nhiều biến động, nhưng Đảng và Nhà nước ta luôn kiên trì với mục tiêu trở thành nước công nghiệp hiện đại vào năm 2020, kiên trì với con đường đổi mới, mở cửa hội nhập và tăng cường tiềm lực kinh tế của đất nước. Để thực hiện được mục tiêu này thì vốn là một trong những yếu tố rất quan trọng, vốn là tiền đề cho sự tăng trưởng kinh tế, mức tăng trưởng kinh tế phụ thuộc vào quy mô và hiệu quả vốn đầu tư. Do vậy để đáp ứng nhu cầu phát triển và cạnh tranh các doanh nghiệp Việt Nam cũng đòi hỏi phải được mở rộng, phát triển với quy mô ngày càng lớn, đổi mới dây truyền công nghệ, nâng cao chất lượng hàng hoá, dịch vụ, vươn lên cạnh tranh với hàng hoá, dịch vụ của các nước khác trong khu vực và trên thế giới. Bởi vậy nhu cầu vốn đầu tư cho nền kinh tế ngày càng tăng. Một địa chỉ quen thuộc và tiện ích nhất mà người cần vốn nghĩ đến đó là các Ngân hàng thương mại. Cùng với sự phát triển chung của nền kinh tế, nhu cầu về vốn ngày càng tăng và đòi hỏi phải được đáp ứng nhanh chóng kịp thời. Do vậy, trong thời gian tới để phát huy hơn nữa vai trò của mình và đáp ứng cho sự phát triển của nền kinh tế cũng như cho chính bản thân hệ thống ngân hàng, việc huy động vốn cho kinh doanh trong tương lai chắc chắn sẽ được đặt lên hàng đầu đối với các ngân hàng thương mại và với Ngân hàng TMCP Sacombank chi nhánh Thanh Hóa cũng không là ngoại lệ. Vấn đề tìm ra những giải pháp để hoàn thiện công tác huy động vốn là rất thiết thực và cấp bách. 2. Mục đích và ý nghĩa nghiên cứu của chuyên đề: Xuất phát từ lý luận về huy động vốn của NHTM, chuyên đề sẽ phân tích, đánh giá thực trạng nguồn vốn, hoạt động huy động vốn từ bên ngoài của NHTM CP SVTT: Ngô Văn Huy 1 Báo cáo thực tập Học Viện Tài Chính Sacombank chi nhánh Thanh Hóa và dựa trên thực trạng đó để nâng cao kết quả huy đông vốn của NH TMCP Sacombank chi nhánh Thanh Hóa. 3. Phạm vi nghiên cứu và đối tượng nghiên cứu của chuyên đề: Đề tài nghiên cứu tập trung vào các vấn đề cơ bản về công tác huy động vốn từ bên ngoài của NHTM. Phân tích, đi sâu nghiên cứu hoạt động huy động vốn của NHTM CP Sacombank chi nhánh Thanh Hóa trên các khía cạnh: các loại hình, quy mô, cơ cấu, chi phí vốn và sự phù hợp với sử dụng vốn trên cơ sở các số liệu của ngân hàng từ năm 2011 đến hết tháng 6 năm 2013. 4. Phương pháp nghiên cứu: Với những kiến thức đã học ở trường cùng với những kinh nghiệm thực tiễn thu được trong thời gian thực tập tại Ngân hàng Sacombank Chi nhánh Thanh Hóa, em xin mạnh dạn đi vào nghiên cứu và tìm hiểu vấn đề này qua đề tài “Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân Hàng Sacombank chi nhánh Thanh Hóa” 5. Kết cấu của chuyên đề: Ngoài phần mở đầu và kết luận chuyên đề gồm 3 chương: Chương 1: Lý luận chung về nguồn vốn của Ngân hàng thương mại. Chương 2: Thực Trạng hiệu quả huy đông vốn tại Ngân hàng TMCP Sacombank chi nhánh Thanh Hóa. Chương 3: Một số giải pháp nhằm tăng cường hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Sacombank chi nhánh Thanh Hóa. SVTT: Ngô Văn Huy 2 Báo cáo thực tập Học Viện Tài Chính CHƯƠNG 1 LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1. Hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại 1.1.1. Ngân hàng thương mại và các hoạt động chủ yếu 1.1.1.1. Khái niệm Ngân hàng thương mại “Ngân hàng thương mại (NHTM) là một doanh nghiệp kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ, tín dụng, với hoạt động thường xuyên là nhận tiền gửi, cho vay và cung cấp các dịch vụ ngân hàng cho nền kinh tế quốc dân.” Cùng với sự phát triển kinh tế và khoa học công nghệ, hoạt động ngân hàng đã có những bước tiến mạnh mẽ. Trước hết là sự đa dạng về các hình thức và hoạt động ngân hàng. Bên cạnh các ngân hàng thuộc sở hữu nhà nước là số lượng lớn các ngân hàng cổ phần, ngân hàng liên doanh và ngân hàng nước ngoài. Nhiều nghiệp vụ ngân hàng hiện đại đang ngày càng phát triển bên cạnh các nghiệp vụ ngân hàng truyền thống. Nhiều ngân hàng mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng, cho vay đầu tư bất động sản, cho vay kinh doanh chứng khoán, cho thuê tài chính. Các hình thức huy động cũng ngày càng phong phú, đa dạng; Các loại hình tiền gửi khác nhau được đưa ra nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng. Ngày nay, việc ứng dụng công nghệ ngân hàng hiện đại đã và đang góp phần làm thay đổi căn bản các hoạt động của ngân hàng thương mại. Thanh toán điện tử chiếm ưu thế và thay đổi dần thanh toán thủ công, đẩy nhanh tốc độ, tính thuận tiện và an toàn trong thanh toán. Dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt và dịch vụ ngân hàng trực tuyến đang tạo ra các tiện ích ngày càng lớn cho xã hội. Đặc trưng của ngân hàng thương mại so với các tổ chức tài chính khác là chuyên về huy động vốn, cho vay và cung cấp các dịch vụ thanh toán. Bất kỳ ngân hàng thương mại hay tổ chức tài chính nào đều hoạt động trong phạm vi pháp luật cho phép SVTT: Ngô Văn Huy 3 Báo cáo thực tập Học Viện Tài Chính và đều hoạt động dựa trên cơ sở sự phát triển của hoạt động sản xuất kinh doanh trong nền kinh tế. 1.1.1.2. Các hoạt động chủ yếu của ngân hàng thương mại * Thứ nhất: hoạt động tạo lập nguồn vốn. Nguồn vốn của ngân hàng thương mại là toàn bộ các nguồn tiền tệ mà ngân hàng tạo lập, huy động để cho vay, đầu tư và thực thi các dịch vụ ngân hàng. Nguồn vốn của ngân hàng bao gồm: + Vốn chủ sở hữu là số vốn thuộc quyền sở hữu của ngân hàng thương mại bao gồm: vốn điều lệ, các quỹ dự trữ và các tài sản nợ khác theo quy định của Ngân hàng Trung ương. Nguồn vốn này thường chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng số nguồn vốn kinh doanh của ngân hàng nhưng nó có ý nghĩa rất lớn. Nó là điều kiện pháp lý cho sự ra đời và hoạt động của ngân hàng thương mại, là căn cứ để tính toán các tỷ lệ an toàn trong kinh doanh, đánh giá năng lực tài chính, mức độ chịu đựng rủi ro đồng thời là cơ sở, nền tảng để thu hút các nguồn vốn khác. Bởi vậy, các ngân hàng thương mại không ngừng tăng cường bổ sung vốn điều lệ, trích lập các quỹ dự trữ và sử dụng các tài sản nợ. + Vốn huy động: Ngân hàng huy động vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế tạo ra nguồn vốn chủ lực trong kinh doanh thông qua các hình thức nhận tiền gửi, phát hành các chứng từ có giá. Vốn tiền gửi bao gồm tiền gửi của các tổ chức kinh tế, tiền gửi của dân cư và tiền gửi khác. Huy động tiền gửi là hình thức huy động phổ biến của ngân hàng thương mại. Các khoản tiền gửi có thể là không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn với các kỳ hạn khác nhau, đồng thời ngân hàng sẽ mở các tài khoản tương ứng để thuận tiện trong việc sử dụng. Huy động vốn thông qua phát hành chứng từ có giá là việc các ngân hàng thương mại phát hành các giấy tờ có giá như kỳ phiếu ngân hàng, trái phiếu ngân hàng, chứng chỉ tiền gửi. Trong hình thức này, ngân hàng chủ động phát hành chứng từ có giá theo đợt để bổ sung nguồn vốn kinh doanh, mà chủ yếu là vốn trung và dài hạn. + Vốn vay của các tổ chức tín dụng khác và của Ngân hàng Trung ương trong hoạt động kinh doanh nếu ngân hàng thương mại thiếu vốn ngắn hạn để thanh toán thì ngân hàng có thể đi vay từ ngân hàng thương mại và các tổ chức tín dụng khác thông qua thị trường liên ngân hàng hoặc vay của Ngân hàng Trung ương dưới hình thức tái SVTT: Ngô Văn Huy 4 Báo cáo thực tập Học Viện Tài Chính cấp vốn, vay bổ sung vốn thanh toán bù trừ giữa các ngân hàng thương mại và vay khi ngân hàng mất khả năng thanh toán. Lượng vốn vay này thường chiếm một tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn kinh doanh của ngân hàng thương mại do vậy nó không những góp phần tăng nguồn vốn, mở rộng kinh doanh mà nó còn có ý nghĩa trong việc đảm bảo khả năng thanh toán thường xuyên và nâng cao hiệu quả sử dụng vốn của ngân hàng thương mại. + Nguồn vốn khác: như tiền ký quỹ vào tài khoản tiền gửi thanh toán, tiền chu chuyển trong thanh toán, vốn ủy thác đầu tư, tài trợ của chính phủ hoặc của các tổ chức trong và ngoài nước cho các chương trình, dự án phát triển kinh tế, văn hóa, xã hội…Nguồn vốn khác này tuy không lớn nhưng ngân hàng không phải tốn kém chi phí huy động nhưng lại có điều kiện phát triển các nghiệp vụ và dịch vụ ngân hàng khác, phục vụ tốt nhất nhu cầu của khách hàng. * Thứ hai: hoạt động sử dụng vốn Đây là hoạt động kinh doanh chủ yếu và quan trọng nhất của ngân hàng thương mại. Hoạt động sử dụng vốn trong nền kinh tế thị trường ngày càng đa dạng và được thự hiện dưới nhiều hình thức: + ngân hàng thương mại cho vay đối với khách hàng: đây là hướng chủ yếu trong việc sử dụng vốn của ngân hàng, đem lại cho ngân hàng nguồn thu chính nhưng cũng là hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro nhất. + Hoạt động đầu tư: ngân hàng thương mại đầu tư vào chứng khoán như tín phiếu kho bạc, trái phiếu chính phủ, cổ phiếu và trái phiếu doanh nghiệp. Tuy nhiên, ngân hàng thương mại chỉ được phép đầu tư chứng khoán ở một giới hạn nhất định theo quy định của pháp luật nhà nước. ngân hàng thương mại còn đầu tư vốn liên doanh, liên kết với các ngân hàng thương mại khác và các doanh nghiệp thuộc lĩnh vực sản xuất thương mại, dịch vụ nhằm tạo ra lợi thế cho ngân hàng và cho nền kinh tế. * Thứ ba: hoạt động dịch vụ ngân hàng Dịch vụ ngân hàng được phát triển mạnh mẽ trong điều kiện nền kinh tế thị trường và đưa lại nguồn thu đáng kể cho ngân hàng thương mại. Bao gồm các hình thức: bảo lãnh, thanh toán, kinh doanh vàng và ngoại tệ, môi giới kinh doanh chứng khoán, hoạt động ủy thác, thông tin, tư vấn. SVTT: Ngô Văn Huy 5 Báo cáo thực tập Học Viện Tài Chính Như vậy, nguyên tắc hoạt động của ngân hàng thương mại là đi vay để cho vay, ngân hàng thương mại đóng vai trò là trung gian tín dụng giữa người đi vay và người cho vay, giải quyết cung và cầu tín dụng về khối lượng vốn và thời hạn cho vay. ngân hàng thương mại làm trung gian thanh toán trên cơ sở hoạt động đi vay để cho vay, thông qua đó ngân hàng có thể huy động tiền gửi của khách hàng, mở rộng cho vay và đầu tư. Thông qua các hoạt động của ngân hàng thì người gửi thu được khoản tiền lãi, được hưởng các dịch vụ thanh toán tiện lợi mà vẫn đảm bảo an toàn về vốn. Đồng thời, người đi vay thỏa mãn được các nhu cầu vốn cho sản xuất, tiêu dùng. Ngân hàng thu được lợi nhuận từ chênh lệch lãi suất- điều kiện tồn tại và phát triển của ngân hàng. Còn đối với nền kinh tế góp phần đẩy nhanh tốc độ lưu thông hàng hóa, luân chuyển vốn, điều hòa lưu thông tiền tệ, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, kiềm chế lạm phát. 1.1.2. Những vấn đề cơ bản về hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thương mại NHTM kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ dưới hình thức huy động vốn, cho vay, đầu tư và cung cấp các dịch vụ khác. Như vậy toàn bộ các hoạt động kinh doanh của ngân hàng đều dựa trên nguồn vốn mà ngân hàng đó có. Nguồn vốn của ngân hàng thương mại là toàn bộ các nguồn tiền tệ mà ngân hàng tạo lập, huy động được để cho vay, đầu tư và thực thi các dịch vụ ngân hàng. Nguồn vốn của ngân hàng bao gồm: - Vốn chủ sở hữu - Vốn huy động - Vốn vay của tổ chức tín dụng khác và của ngân hàng trung ương - Nguồn vốn khác. Như vậy, vốn huy động là một bộ phận quan trọng cấu thành nên nguồn vốn của ngân hàng thương mại. Đây là nguồn vốn lớn nhất chiếm tỷ trong cao và quyết định khă năng vay của ngân hàng. Vốn huy động của ngân hàng thương mại bao gồm: + Vốn huy động từ tiền gửi: Tiền gửi là nguồn vốn vay mượn chính, chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng tài sản nợ của ngân hàng thương mại. Thực chất nguồn này thuộc các chủ sở hữu khác nhau và ngân hàng chỉ có quyền sử dụng mà không có quyền sở hữu, phải có trách nhiệm hoàn trả cả gốc và lãi khi đến hạn hoặc khi khách hàng gửi tiền có nhu cầu rút vốn. SVTT: Ngô Văn Huy 6 Báo cáo thực tập Học Viện Tài Chính Tiền gửi của ngân hàng thương mại bao gồm: * Tiền gửi của các tổ chức kinh tế: Khi các tổ chức kinh tế có một khoản tiền nhàn rỗi chưa cần đến trong hoạt động kinh doanh thì họ có nhu cầu gửi tại các ngân hàng thương mại. Thông thường đây là các khoản tiền tạm thời chưa được sử dụng hoặc được sử dụng vào mục tiêu định sẵn vào một thời điểm nhất định trong tương lai. Các tổ chức kinh tế thường gửi tiền vào ngân hàng dưới 2 hình thức: • Tiền gửi không kỳ hạn (hay tiền gửi thanh toán) Đặc điểm của loại tiền gửi này là người gửi tiền có thể rút ra bất kỳ lúc nào để sử dụng và ngân hàng luôn có trách nhiệm phải thoả mãn nhu cầu rút tiền của khách hàng. Các khoản tiền gửi này có mức lãi suất thấp xong thay vào đó chủ tài khoản có thể được hưởng các dịch vụ của ngân hàng với mức phí thấp. Các tổ chức kinh tế khi gửi tiền vào ngân hàng dưới hình thức này nhằm mục đích thanh toán và đảm bảo an toàn vốn. Ngân hàng sẽ quản lý việc thanh toán của khách hàng thông qua số dư trên tài khoản tiền gửi của họ tại ngân hàng. Lý do chủ yếu khiến khách hàng mở tài khoản thanh toán tại ngân hàng đó là đảm bảo có thể sử dụng đồng vốn một cách nhanh chóng khi cần thiết và có thể chuyển nhượng được. Đối với hầu hết khách hàng, việc hưởng lãi đối với số tiền gửi nhằm mục đích thanh toán chỉ là thứ yếu và ngân hàng cũng chỉ áp dụng một mức lãi xuất nhỏ đối với loại tiền gửi này. Tuy nhiên nguồn vốn huy động từ số dư trên tài khoản tiền gửi thanh toán thường biến động, ngân hàng thương mại chỉ sử dụng nguồn vốn này với một tỷ trọng nhất định để cho vay và đầu tư, tỷ trọng này phụ thuộc vào khối lượng tiền gửi và mức độ ổn định thường xuyên trong quá trình gửi tiền của khách hàng. • Tiền gửi có kỳ hạn. Tiền gửi có kỳ hạn là loại tiền gửi mà khi gửi tiền vào ngân hàng có sự thỏa thuận về thời hạn rút tiền ra theo thời hạn đã thỏa thuận. Tuy nhiên, trong thực tế, để thu hút tiền gửi các ngân hàng cho phép khách hàng được rút trước hạn nhưng chỉ được hưởng mức lãi suất thấp hơn. Loại tiền gửi này có ưu điểm hơn tiền gửi thanh toán đó là lãi suất cao hơn và đối với ngân hàng đây là nguồn vốn huy động tương đối ổn định. Vì thế ngân hàng có thể sử dụng một cách chủ động để làm nguồn vốn kinh doanh dùng trong đầu tư và cho vay. Để sử dụng nguồn vốn này một cách hợp lý và chủ động và cũng để hấp dẫn SVTT: Ngô Văn Huy 7 Báo cáo thực tập Học Viện Tài Chính khách hàng, ngân hàng thường đưa ra các loại kỳ hạn khác nhau như kỳ hạn 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 1 năm , mỗi mức kỳ hạn ứng với một lãi xuất khác nhau, kỳ hạn càng dài thì lãi suất càng cao. * Tiền gửi của dân cư Tiền gửi của dân cư là một bộ phận thu nhập của người dân gửi tại ngân hàng. Khi tiêu dùng không hết thu nhập, người dân dùng để tích luỹ, khi thu nhập càng cao thì nhu cầu tích luỹ càng lớn và một trong những cách tích luỹ có lợi nhất là gửi vào ngân hàng. Vì thế đại bộ phận tiền gửi của dân cư ở ngân hàng là dành cho tích luỹ. Tiền gửi dân cư bao gồm: • Tiền gửi tiết kiệm: - Tiền gửi tiết kiệm không kì hạn: là loại tiền gửi có thể rút ra bất cứ lúc nào song không được dùng cho mục đích thanh toán qua ngân hàng. Số dư tài khoản tiền gửi này không lớn nhưng ổn định hơn so với tiền gửi thanh toán vì thế ngân hàng phải trả lãi suất cao hơn để huy động được nguồn vốn này. - Tiền gửi tiết kiệm có kì hạn: là loại tiền gửi nhằm mục đích tiết kiệm và có sự thỏa thuận về thời hạn rút tiền giữa ngân hàng và khách hàng. Loại tiền gửi này có tính ổn định cao do đó nó có lãi suất cao. Dân chúng khi gửi tiền dưới hình thức này chủ yếu với mục đích sinh lợi và an toàn vốn. Để thu hút tiền gửi tiết kiệm, các ngân hàng cố gắng khuyến khích người dân thây đổi thói quen nắm giữ vàng và tiền mặt tại nhà bằng cách mở rộng mạng lưới huy động, đưa ra các hình thức huy động đa dạng và lãi suất cạnh tranh hấp dẫn. Ngân hàng có thể mở cho mỗi người gửi tiền nhiều sổ tiết kiệm cho mỗi kỳ hạn và được xuất trình khi người gửi tiền rút tiền hay gửi tiền thêm vào. Đây là một loại chứng từ đảm bảo tiền gửi nên người sở hữu nó có thể mang đến ngân hàng để xin cầm cố hoặc xin chiết khấu để vay vốn. • Tài khoản tiền gửi cá nhân: Khi đời sống vật chất của con người ngày càng nâng lên thì ngày càng có nhiều cá nhân mở tài khoản tại ngân hàng và thực hiện các giao dịch thanh toán qua ngân hàng. Vì thế loại tiền gửi này cũng góp phần tăng cường nguồn vốn tín dụng cho ngân hàng. SVTT: Ngô Văn Huy 8 Báo cáo thực tập Học Viện Tài Chính Tiền gửi tiết kiệm là nguồn vốn khá ổn định vì thế ngân hàng có thể sử dụng nó một cách chủ động hơn và nhiều hơn cho mục đích đầu tư, cho vay. * Tiền gửi khác. Ngoài hai loại tiền gửi trên, các ngân hàng thương mại còn có các loại tiền gửi khác: - Tiền gửi vốn chuyên dùng. - Tiền gửi của các tổ chức tín dụng khác. - Tiền gửi của Kho bạc nhà nước. Việc huy động vốn tiền gửi của khách hàng đem lại cho ngân hàng một nguồn vốn lớn để kinh doanh. Đặc điểm chung của tiền gửi là chúng phải được thanh toán ngay khi khách hàng yêu cầu ngay cả khi đó là tiền gửi có kỳ hạn chưa đến hạn. Sự thay đổi tiền gửi, đặc biệt là ngắn hạn làm thay đổi khả năng thanh khoản của ngân hàng. Trong ngân hàng thương mại quy mô tiền gửi quyết định chủ yếu đến các khoản tín dụng dưới hình thức cho vay và đầu tư. Thông thường nguồn nay chiếm hơn 50% tổng nguồn vốn của ngân hàng thương mại và là mục tiêu tăng trưởng hàng năm của ngân hàng. Đa số tiền gửi hoàn toàn dễ hoán chuyển thành tiền mặt và tiền lãi sẽ chỉ phản ánh mức thu nhập từ các lệ phí do tiến hành các dịch vụ khác nhau. + Vốn vay của các tổ chức tín dụng khác Trong quá trình hoạt động, các ngân hàng thương mại tạm thời thừa vốn và thiếu vốn. Do đó giữa các ngân hàng thương mại nảy sinh vay mượn lẫn nhau trên thị trường liên ngân hàng. Các ngân hàng tạm thời dư thừa vốn có thể cho các ngân hàng thương mại khác vay để kiếm lãi, ngược lại các ngân hàng thương mại khi thiếu hụt vốn sẽ đi vay các ngân hàng khác để đáp ứng nhu cầu chi trả cấp bách thay vì phải vay ngân hàng trung ương. Quá trình vay mượn này rất đơn giản, có thể thực hiện bằng cách các ngân hàng thương mại liên hệ trực tiếp với nhau hoặc thông qua ngân hàng trung ương, thời hạn của các khoản vay này rất ngắn, thường không quá 7 ngày. Khoản vay có thể không cần hoặc có đảm bảo bằng các chứng khoán của kho bạc. Nguồn vốn vay chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn của ngân hàng thương mại chủ yếu nhằm giải quyết tình trạng thiếu hụt vốn tạm thời khi nhu cầu thanh toán của khách hàng tăng cao. Vay ngân hàng trung ương phụ thuộc rất lớn vào mục tiêu của chính sách tiền tệ trong từng thời kỳ, việc vay mượn các tổ chức tớn dụng khác SVTT: Ngô Văn Huy 9 Báo cáo thực tập Học Viện Tài Chính trên thị trường liên ngân hàng cũng gặp nhiều khó khăn khi trong cùng một lúc các ngân hàng thương mại cùng thiếu phương tiện thanh toán. + Vốn vay của Ngân hàng trung ương Đây là khoản vay nhằm giải quyết nhu cầu cấp bách trong chi trả của ngân hàng thương mại trong trường hợp thiếu hụt dự trữ bắt buộc, dự trữ thanh toán. ngân hàng thương mại thường vay ngân hàng trung ương tuỳ theo mục đích sử dụng và hình thức vay vốn. Nguồn vay này được chia thành các loại: * Vốn vay ngắn hạn bổ sung: là hình thức ngân hàng thương mại xin vay vốn bổ sung ngắn hạn của mình. Trong hình thức vay này, các ngân hàng thương mại chỉ được vay khi còn hạn mức tín dụng và trong hạn mức tín dụng đã thoả thuận. * Vay để thanh toán: các ngân hàng thương mại vay ngân hàng trung ương nhằm thực hiện công tác thanh toán giữa các ngân hàng để bù đắp thiếu hụt tạm thời trong thanh toán. * Tái cấp vốn: ngân hàng trung ương cho ngân hàng thương mại vay trên cơ sở chứng từ có giá. Các chứng từ này phải là các chứng từ có chất lượng đảm bảo hợp lệ, hợp pháp và an toàn. Tái cấp vốn có hai hình thức: • Vay có đảm bảo: là hình thức các ngân hàng thương mại đem chứng từ có giá đến ngân hàng trung ương để đảm bảo xin vay vốn . • Vay tái chiết khấu: ngân hàng trung ương nhận các chứng từ có giá mà ngân hàng thương mại đã chiết khấu trước đây để cho ngân hàng thương mại vay vốn. Khoản mục vay ngân hàng trung ương cú thể xếp loại cho vay cũng hình thành nên nguồn vốn của ngân hàng thương mại. Vì trong hệ thống ngân hàng hai cấp, ngân hàng trung ương luôn đóng vai trò là người cho vay cuối đối với ngân hàng thương mại. ngân hàng thương mại sau khi khai thác hết nguồn vốn trên thị trường sẽ vay ngân hàng trung ương. Khoản vay này liên quan đến thị trường trung ương, đến chính sách tiền tệ của ngân hàng trung ương + Phát hành các giấy tờ có giá. Đây chính là việc các ngân hàng thương mại phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu ngân hàng để huy động vốn. Trong hình thức huy động vốn, ngân hàng thương mại chủ động đứng ra thu gom vốn trong xã hội bằng việc phát hành chứng từ có giá nhằm bổ sung nguồn vốn kinh doanh.Việc phát hành chứng từ có giá chỉ được thực hiện sau khi đã tiến hành cân đối toàn hệ thống giữa nguồn vốn và nhu SVTT: Ngô Văn Huy 10 [...]... Chất lợng huy động vốn đợc đánh giá là tốt khi ngân hàng phát triển đợc các dịch vụ đi kèm với công tác huy động vốn 1.2.3.2 Chỉ tiêu đinh lợng Thứ nhất : Chi phí huy động vốn SVTT: Ngụ Vn Huy 16 Bỏo cỏo thc tp Hc Vin Ti Chớnh Chi phí huy động vốn đợc phản ánh thông qua chỉ tiêu lãi suất đầu vào bình quân ( LSHĐVBQ ): ( lãi suất huy độngi x nguồn vốn huy độngi ) LSHĐVBQ = Tổng nguồn vốn huy động LSHĐVBQ... vốn huy động LSHĐVBQ càng cao càng chứng tỏ ngân hàng đã tốn nhiều chi phí trong việc huy động vốn, từ đó dẫn đến lợi nhuận của ngân hàng sẽ bị giảm sút Ngợc lại nếu LSHĐVBQ càng thấp thì ngân hàng càng tiết kiệm đợc chi phí huy động vốn, từ đó làm gia tăng lợi nhuận, mở rộng hoạt động kinh doanh của ngân hàng Thứ hai: Hiệu quả sử dụng vốn ( HQSDV ) HQSDV = Tng d n Tng ngun vn huy ng Đây là chỉ tiêu quan... đồng vốn vào và đồng vốn ra của ngân hàng Chỉ tiêu này cho biết ngân hàng sử dụng vốn có hiệu quả hay không? Chỉ tiêu này càng cao càng tốt bởi ngân hàng càng sử dụng nó một cách triệt để Ngợc lại khi chỉ tiêu này thấp thì số vốn dùng để cho vay và đầu t còn hạn chế, nên hiệu quả sử dụng vốn là không cao Ngoài một số chỉ tiêu trên thì các NHTM còn sử dụng rất nhiều chỉ tiêu đánh giá hiệu quả của hoạt động. .. có sức cạnh tranh, vừa đảm bảo hiệu quả kinh doanh thể hiện công tác huy động vốn của ngân hàng có chất lợng cao - Thái độ phục vụ khách hàng: Ngân hàng nào xây dựng đợc một đội ngũ cán bộ có năng lực, có thái độ phục vụ tốt sẽ là nhân tố quan trọng để thu hút khách hàng, thu hút nguồn vốn của họ b Huy động vốn kèm theo phát triển các dịch vụ đi kèm Hoạt động của ngân hàng mang tính hệ thống và có quan... giỏ hiu qu huy ng vn ca ngõn hng thng mi 1.2.3.1 Chỉ tiêu định tính a Sự hài lòng của khách hàng Hoạt động của ngân hàng nhằm mục tiêu cơ bản là thoả mãn nhu cầu của khách hàng Do đó sự hài lòng của khách hàng là một chỉ tiêu đánh giá chất lợng hoạt động huy động vốn Sự hài lòng của khách hàng đợc thể hiên: - Lãi suất huy động: Lãi suất huy động là công cụ quan trọng trong công tác huy động vốn Một chính... chỉ tiêu đánh giá hiệu quả của hoạt động huy động vốn nh: ROA ( tỷ suất sinh lời trên tài sản ), ROE ( tỷ suất sinh lời trên vốn chủ sở hữu ) Từ việc nghiên cứu những vấn đề lý luận về nguồn vốn của ngân hàng, chúng ta có thể thấy vốn huy động là nguồn vốn chủ yếu, chi m tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn của ngân hàng Với đặc trng đi vay để cho vay, nguồn vốn huy động là nguồn lực chính, đóng vai trò... lực chính, đóng vai trò quyết định và có ý nghĩa sống còn đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng Chính vì vậy các ngân hàng cần phải chú trọng xây dựng nguồn vốn huy động lớn mạnh, hợp lý để mở rộng quy mô hoạt động, đem lại lợi nhuận cao cho ngân hàng và đáp ứng nhu cầu vốn cho nền kinh tế 1.2.4.S cn thit ca vic nõng cao hiu qu huy ng vn ca NHTM i vi ngõn hng: Trong mụi trng kinh doanh ngy nay s... vn huy ng ln mnh hp lý m rng quy mụ hot ng, em li li nhun cao cho ngõn hng v ỏp ng nhu cu vn cho nn kinh t SVTT: Ngụ Vn Huy 21 Bỏo cỏo thc tp Hc Vin Ti Chớnh CHNG 2 THC TRNG HIU QU HUY NG VN TI S GIAO DCH NGN HNG THNG MI C PHN QUN I 2.1 Gii thiu v NH TMCP Sacombank chi nhỏnh Thanh Húa 2.1.1 Quỏ trỡnh hỡnh thnh v phỏt trin ca NH TMCP Sacombank chi nhỏnh Thanh Húa: Ngõn hng TMCP Sacombank chi nhỏnh Thanh. .. tng ngun vn huy ng thỡ vn huy ng ngn hn chim t trng cao hn vn huy ng trung di hn Ngun vn huy ng ca S khỏ cao v tng i n nh qua cỏc nm tuy kt cu vn huy ng ngn hn v trung di hn cú s thay i, tng dn t trng vn huy ng ngn hn, gim dn t trng vn trung di hn Do nhn thc c tm quan trng ca ngun vn huy ng nờn cụng tỏc huy ng vn c quan tõm hn, s dng nhiu hỡnh thc huy ng, a dng v k hn v lói sut Cụng tỏc huy ng vn ó... 1.394 t ng, chim 74,54% tng ngun vn huy ng; ngun vn huy ng trung di hn t 476 t ng chim 25,46% tng ngun vn huy ng Kt cu vn huy ng ngn hn v trung di hn khỏ l chờnh lch iu ny l do tỡnh hỡnh kinh t nm 2010 cú nhiu bin ng v lói sut, t giỏ v giỏ vng, lm phỏt tng cao, ang trong giai on phc hi khng hong kinh t nm 2008; vn huy ng trung v di hn trc õy ó chuyn sang thnh vn huy ng ngn hn - Nm 2011, Ngun vn huy ng ca . tập tại Ngân hàng Sacombank Chi nhánh Thanh Hóa, em xin mạnh dạn đi vào nghiên cứu và tìm hiểu vấn đề này qua đề tài Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân Hàng Sacombank chi nhánh Thanh Hóa 5 hàng TMCP Sacombank chi nhánh Thanh Hóa. Chương 3: Một số giải pháp nhằm tăng cường hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Sacombank chi nhánh Thanh Hóa. SVTT: Ngô Văn Huy 2 Báo cáo thực tập. BẢN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1. Hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại 1.1.1. Ngân hàng thương mại và các hoạt động chủ yếu 1.1.1.1. Khái niệm Ngân hàng thương