Đang tải... (xem toàn văn)
Hệ thống Ngân hàng đã được hình thành và phát triển từ rất lâu đời và được coi là mạch máu nền kinh tế.
Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 LỜI CẢM ƠN Em xin chân thành cảm ơn Thạc sỹ Hoàng Hương Giang – Giảng viên trường Đại học Kinh tế Quốc dân tận tình hướng dẫn, chỉnh sửa đề cương thảo giúp em trình làm chuyên đề Em xin trân trọng cảm ơn chú, anh chị Phịng Khách hàng doanh nghiệp nói riêng Ngân hàng TMCPCTVN – Chi nhánh Hồng Mai nói chung giúp đỡ em q trình thực tập để em hồn thành chun đề Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG, SƠ ĐỒ vi DANH MỤC BẢNG, SƠ ĐỒ vi DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT vii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT vii PHẦN MỞ ĐẦU PHẦN MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục đích nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu .2 Những đóng góp chuyên đề NỘI DUNG NỘI DUNG CHƯƠNG I: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HOÀNG MAI Khái quát Ngân hàng TMCPCTVN - Chi nhánh Hoàng Mai 1.1 Sự đời phát triển Ngân hàng TMCPCTVN - Chi nhánh Hoàng Mai 1.2 Bộ máy tổ chức, chức năng, nhiệm vụ 1.2.1 Bộ máy tổ chức 1.2.1 Chức năng, nhiệm vụ 1.3 Kết hoạt động Ngân hàng năm vừa qua 1.3.1 Huy động vốn 1.3.2 Hoạt động tín dụng Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 1.3.3 Dịch vụ toán ngân quỹ 11 1.3.4 Các hoạt động khác 12 1.3.4.1 Hoạt động dịch vụ 12 1.3.4.2 Hoạt động toán quốc tế kinh doanh ngoại tệ 13 1.3.5 Kết kinh doanh Ngân hàng TMCPCTVN – Chi nhánh Hoàng Mai giai đoạn 2007 – 2009 16 Phân tích thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp Ngân hàng TMCPCTVN - Chi nhánh Hoành Mai .17 2.1 Doanh số cho vay khách hàng doanh nghiệp .18 2.1.1 Cho vay khách hàng doanh nghiệp theo khu vực kinh tế 19 2.1.1.1 Khu vực kinh tế quốc doanh 19 2.1.1.2 Khu vực kinh tế quốc doanh 19 2.1.2 Cơ cấu cho vay khách hàng doanh nghiệp theo thời hạn cho vay 20 2.2 Doanh số thu nợ khách hàng doanh nghiệp .21 2.2.1 Doanh số thu nợ khách hàng doanh nghiệp theo khu vực kinh tế 22 2.2.2 Doanh số thu nợ khách hàng doanh nghiệp theo thời hạn cho vay 24 2.3 Dư nợ khách hàng doanh nghiệp 25 2.3.1 Dư nợ khách hàng doanh nghiệp phân theo khu vực kinh tế 26 2.3.2 Dư nợ khách hàng doanh nghiệp theo thời hạn cho vay 27 2.4 Nợ hạn doanh nghiệp .28 2.4.1 Nợ hạn doanh nghiệp theo khu vực kinh tế 29 2.4.2 Nợ hạn doanh nghiệp theo thời hạn cho vay .30 2.5 Hệ số sử dụng vốn huy động 31 Những nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay doanh nghiệp Ngân hàng TMCPCTVN – Chi nhánh Hoàng Mai 32 3.1 Các nhân tố thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam .32 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 3.2 Các nhân tố thuộc Ngân hàng Công thương Việt Nam .33 Đánh giá hoạt động cho vay doanh nghiệp Ngân hàng TMCPCTVN – Chi nhánh Hoàng Mai 34 4.1 Những thành tựu 34 4.2 Những hạn chế .36 4.3 Những nguyên nhân 37 4.3.1 Về phía Nhà nước 37 4.3.2 Về phía doanh nghiệp .37 4.3.3 Về phía ngân hàng 38 CHƯƠNG II: GIẢI PHÁP NHẰM TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCPCTVN - CHI NHÁNH HOÀNG MAI 39 Định hướng phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp Ngân hàng TMCPCTVN - Chi nhánh Hoàng Mai .39 Giải pháp tăng cường hoạt động cho vay Ngân hàng TMCPCTVN Chi nhánh Hoàng Mai 40 2.1 Đẩy mạnh công tác huy động vốn .40 2.2 Xây dựng chế cho vay phù hợp,linh hoạt vói doanh nghiệp 41 2.3 Nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp 44 2.3.1 Nâng cao hiệu khâu thẩm định 44 2.3.2 Công tác giám sát trình sử dụng vốn vay 45 2.3.3 Công tác xử lý nợ tồn đọng 45 2.3.4 Đào tạo, bồi dưỡng cán tín dụng .45 Điều kiện thực giải pháp .46 KẾT LUẬN 48 KẾT LUẬN 48 TÀI LIỆU THAM KHẢO 49 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 TÀI LIỆU THAM KHẢO 49 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 DANH MỤC BẢNG, SƠ ĐỒ Sơ đồ 1.1: Cơ cấu máy tổ chức Ngân hàng TMCPCTVN Chi nhánh Hoàng Mai Bảng 1.1: Tình hình huy động vốn Ngân hàng TMCPCTVN Chi nhánh Hoàng Mai giai đoạn 2007 – 2009 .7 Bảng 2.1: Cơ cấu tín dụng Ngân hàng TMCPCTVN – Chi nhánh Hoàng Mai giai đoạn 2007 - 2009 Bảng 3.1: Cân đối ngân quỹ Ngân hàng TMCPCTVN – Chi nhánh Hoàng Mai giai đoạn 2007 - 2009 .12 Bảng 4.1: Tình hình hoạt động dịch vụ Ngân hàng TMCPCTVN Chi nhánh Hoàng Mai giai đoạn 2007 – 2009 13 Bảng 5.1: Kết hoạt động toán quốc tế kinh doanh ngoại tệ Ngân hàng TMCPCTVN – Chi nhánh Hoàng Mai giai đoạn 2007 – 2009 14 Bảng 6.1: Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCPCTVN – Chi nhánh Hoàng Mai giai đoạn 2007 - 2009 16 Bảng 7.1: Doanh số cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCPCTVN -Chi nhánh Hoàng Mai giai đoạn 2007 - 2009 18 Bảng 8.1: Tình hình thu nợ khách hàng doanh nghiệp theo khu vực kinh tế Ngân hàng TMCPCTVN – Chi nhánh Hoàng Mai giai đoạn 2007- 2009 22 Bảng 9.1: Doanh số thu nợ khách hàng doanh nghiệp theo thời hạn cho vay Ngân hàng TMCPCTVN – Chi nhánh Hoàng Mai giai đoạn 2007 – 2009 24 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Bảng 10.1: Dư nợ khách hàng doanh nghiệp phân theo khu vực kinh tế Ngân hàng TMCPCTVN – Chi nhánh Hoàng Mai giai đoạn 2007 – 2009 26 Bảng 11.1: Dư nợ khách hàng doanh nghiệp theo thời hạn cho vay Ngân hàng TMCPCTVN - Chi nhánh Hoàng Mai giai đoạn 2007 – 2009 28 Bảng 12.1: Tình hình nợ hạn theo khu vực kinh tế doanh nghiệp Ngân hàng TMCPCTVN – Chi nhánh Hoàng Mai giai đoạn 2007 – 2009 29 Bảng 14.1: Tình hình nợ hạn theo thời hạn cho vay doanh nghiệp Ngân hàng TMCPCTVN - Chi nhánh Hoàng Mai giai đoạn 2007 – 2009 30 Bảng 15.1: Hệ số sử dụng vốn huy động khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCPCTVN - Chi nhánh Hoàng Mai giai đoạn 2007 - 2009 31 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT TMCPCTVN CTVN NHNN NNVN NHTM L/C KHCN KHDN QD NQD NH TDH Thương mại cổ phẩn Công thương Việt Nam Công Thương Việt nam Ngân hàng Nhà nước Nhà nước Việt Nam Ngân hàng Thương mại Thư tín dụng Khách hàng cá nhân Khách hàng doanh nghiệp Quốc doanh Ngoài quốc doanh Ngắn hạn Trung, dài hạn Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hệ thống Ngân hàng hình thành phát triển từ lâu đời coi mạch máu kinh tế Vì vậy, quốc gia muốn tồn phát triển phải trọng xây dựng phát triển hệ thống ngân hàng Nếu hệ thống ngân hàng coi mạch máu lực lượng doanh nghiệp ví xương sống kinh tế Do đó, vấn đề mà Chính phủ Nhà nước quan tâm hàng đầu phát triển doanh nghiệp nhằm phát triển kinh tế xã hội, đẩy mạnh cơng nghiệp hố, đại hố đất nước Khơng có Chính phủ quan tâm hỗ trợ, phát triển doanh nghiệp, Ngân hàng ln hướng tới đối tượng nhu cầu vay vốn đối tượng lớn, với số lượng doanh nghiệp lại không ngừng tăng lên Trong xu hướng chung đó, Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam (TMCPCTVN) - Chi nhánh Hoàng Mai trọng đến hoạt động cho vay doanh nghiệp; tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp tiến hành hoạt động sản xuất, kinh doanh mở rộng đầu tư phát triển Điều phù hợp với tinh thần chung định hướng phát triển Ngân hàng Công thương Việt Nam (CTVN) Trong trình thực tập Ngân hàng TMCPCTVN - Chi nhánh Hoàng Mai, em thực quan tâm đến hoạt động cho vay Chi nhánh với đối tượng cho vay cụ thể doanh nghiệp Bởi hoạt động chủ yếu định tới phát triển Chi nhánh Do đó, em lựa chọn đề tài: “Đánh giá hoạt động cho vay doanh nghiệp Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hồng Mai” cho chun đề cuối khóa Mục đích nghiên cứu Nghiên cứu vấn đề phát triển cho vay doanh nghiệp Phân tích thực trạng cho vay doanh nghiệp Ngân hàng TMCPCTVN - Chi nhánh Hồng Mai, từ đánh giá kết quả, hạn chế nguyên nhân hạn chế cho vay doanh nghiệp Chi nhánh SV: Nguyễn Thị Trúc Phi Lớp: TMQT 48 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Đề xuất giải pháp nhằm phát triển cho vay doanh nghiệp Ngân hàng TMCPCTVN – Chi nhánh Hoàng Mai Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu chuyên đề cho vay doanh nghiệp Ngân hàng TMCPCTVN – Chi nhánh Hoàng Mai Phạm vi nghiên cứu chuyên đề hoạt động cho vay doanh nghiệp Ngân hàng TMCPCTVN – Chi nhánh Hoàng Mai giai đoạn 2007-2009 Phương pháp nghiên cứu Trong trình nghiên cứu chuyên đề, phương pháp nghiên cứu sử dụng phương pháp luận vật biện chứng, sở sử dụng phương pháp nghiên cứu cụ thể như: phương pháp thống kê phân tích, phương pháp tổng hợp, phương pháp phân tích, so sánh đánh giá Những đóng góp chuyên đề Đánh giá thực trạng cho vay doanh nghiệp Ngân hàng TMCPCTVN – Chi nhánh Hồng Mai Đề xuất giải pháp có tính khả thi để phát triển cho vay doanh nghiệp Ngân hàng TMCPCTVN – Chi nhánh Hoàng Mai Chuyên đề chia thành phần : Mở đầu - Nội dung - Kết luận Trong phần Nội dung bao gồm chương : Chương I Thực trạng hoạt động cho vay Ngân hàng TMCPCTVN Chi nhánh Hoàng Mai Chương II Giải pháp nhằm tăng cường hoạt động cho vay Ngân hàng TMCPCTVN – Chi nhánh Hoàng Mai SV: Nguyễn Thị Trúc Phi Lớp: TMQT 48 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 khoản vay trung, dài hạn Bên cạnh Ngân hàng cần phải tăng cường hoạt động huy động vốn ngắn hạn để có nhiều vốn ngắn hạn hơn, kéo dài vòng quay nguồn vốn ngắn hạn sử dụng cho vay trung, dài hạn Năm 2010 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam hướng tới tăng trưởng tín dụng hợp lý Gần đây, NHNN phát tín hiệu khống chế tăng trưởng tín dụng 25% 2010 cao chút so với năm 2008, năm thắt chặt sách tiền tệ để chống lạm phát Theo đó, năm 2010, tăng trưởng tín dụng bị kiểm soát chặt chẽ, tốc độ tăng trưởng bị siết chặt khoảng 2/3 so với năm 2009 Cụ thể, NHNN khống chế tổng phương tiện tốn dư nợ tín dụng kinh tế tăng khoảng 25% 2010, thấp nhiều so với mức 37,73% năm 2009 Định hướng chắn đảm bảo lãi suất không căng cho năm 2010 Điều mặt có tác động tốt đảm bảo lãi suất Ngân hàng ổn định năm 2010, tạo yên tâm cho doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn, thúc đẩy họ vay vốn nhiều Nhưng mặt khác có tạo thách thức giành cho Ngân hàng khó thực sách ưu đãi lãi suất tiền gửi, lãi suất cho vay, khó tạo khác biệt với Ngân hàng khác Điều đồng nghĩa với việc Ngân hàng phải có cách thức để tạo sức cạnh tranh cho mình, thu hút đối tượng khách hàng tham gia vào trình huy động cho vay 3.2 Các nhân tố thuộc Ngân hàng Công thương Việt Nam Ngân hàng Công thương Việt Nam năm 2010 tiếp tục bám sát mục tiêu đạo Chính phủ NHNN, phát triển tích cực mặt hoạt động kinh doanh, thực bước vững tiến đến xây dựng phát triển Tập đồn Ngân hàng tài hàng đầu Việt Nam Phương châm hoạt động Ngân hàng CTVN : ‘An toàn - Hiệu - Hiện đại - Tăng trưởng bền vững’ Các tiêu kế hoạch Ngân hàng CTVN năm 2010 : SV: Nguyễn Thị Trúc Phi 33 Lớp: TMQT 48 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Tổng tài sản đạt 300 ngàn tỷ đồng, tăng trưởng 25% Tổng nguồn vốn huy động tăng 30% Cho vay kinh tế tăng 30% Tỷ lệ nợ nhóm < 3% Nợ xấu < 2% Tỷ lệ cho vay có đảm bảo tài sản Tỷ lệ cho vay trung, dài hạn 85% < 42% Lợi nhuận trước thuế : 4.000 tỷ đồng Thu dịch vụ đạt: 1.500 tỷ đồng Là Chi nhánh Ngân hàng Công thương Việt nam, hoạt động Ngân hàng TMCPCTVN – Chi nhánh Hoàng Mai chịu đạo trực tiếp từ phía Ngân hàng CTVN Với định hướng hoạt động năm 2010 nói Ngân hàng CTVN, hoạt động cho vay Chi nhánh phải đảm bảo đạt mức lợi nhuận kế hoạch đề tổng lợi nhuận toàn Chi nhánh Đặc biệt phải ln đảm bảo trì tỷ lệ nợ nhóm %, tỷ lệ nợ xấu 2% theo đạo Ngân hàng CTVN Đánh giá hoạt động cho vay doanh nghiệp Ngân hàng TMCPCTVN – Chi nhánh Hoàng Mai 4.1 Những thành tựu Thứ nhất, năm qua, doanh số cho vay Ngân hàng tăng nhanh hầu hết đối tượng thời hạn cho vay, với tốc độ tăng cao năm sau so với năm trước Kết cho thấy hoạt động cho vay Ngân hàng kịp thời phục vụ nhu cầu vốn cho doanh nghiệp Chính doanh nghiệp hỗ trợ vốn Ngân hàng tăng cường mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh Thành cơng doanh nghiệp góp phần làm tăng lợi nhuận cho Ngân hàng Qua Ngân hàng đóng góp vào phát triển chung cho Ngân hàng Công thương kinh tế đất nước SV: Nguyễn Thị Trúc Phi 34 Lớp: TMQT 48 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Thứ hai, cấu cho vay doanh nghiệp đa dạng Chi nhánh mở rộng cho vay đủ thành phần kinh tế : kinh tế quốc doanh kinh tế quốc doanh Điều cho thấy chi nhánh trọng tới thành phần kinh tế Chi nhánh cho vay ngành nghề kinh doanh với việc áp dụng kỳ hạn khác phù hợp với loại hình,ngành nghề kinh doanh Vì mà Chi nhánh vừa đảm bảo tăng trưởng, vừa san sẻ rủi ro, đem lại hiệu kinh doanh cho Ngân hàng doanh nghiệp Thứ ba, dư nợ cho vay toàn chi nhánh ngày tăng Cơ cấu dư nợ cho vay thay đổi theo hướng tích cực, tăng tỷ trọng dư nợ cho vay trung dài hạn, giảm tỷ trọng dư nợ cho vay ngắn hạn Điều góp phần giúp cho Ngân hàng ngày mở rộng phát triển hình thức cho vay trung dài hạn song song với hình thức cho vay ngắn hạn Thứ tư, chất lượng tín dụng doanh nghiệp ngày nâng cao Hệ số sử dụng vốn năm lớn 50% Trong năm qua, có làm phát sinh khoản nợ hạn song tỷ lệ nợ hạn ngày giảm theo năm nằm mức an toàn Đặc biệt khu vực kinh tế quốc doanh có tỷ lệ tổng dư nợ cao tỷ lệ nợ hạn thấp Đó nỗ lực Ngân hàng doanh nghiệp vay vốn Đội ngũ cán Ngân hàng phải cẩn trọng việc thẩm định khách hàng vay vốn, dự án vay vốn giám sát theo dõi vay cách chặt chẽ Những chuyển biến tích cực tạo hội cho doanh nghiệp dễ dàng việc tiếp cận nguồn vốn vay từ ngân hàng ngày có nhiều hội mở rộng sản xuất Ngân hàng Cơng thương nói chung Ngân hàng TMCPCTVN- Chi nhánh Hồng Mai nói riêng tiếp cận với nhóm khách hàng doanh nghiệp tạo lực riêng cho chạy đua với ngân hàng khác SV: Nguyễn Thị Trúc Phi 35 Lớp: TMQT 48 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 4.2 Những hạn chế Thứ nhất, dù dành nhiều ý đến doanh nghiệp quốc doanh khối lượng cho vay doanh nghiệp thấp, quy mơ cịn nhỏ bé so với cho vay doanh nghiệp quốc doanh Mặt khác tỷ lệ nợ hạn khu vực chiếm tỷ lệ cao so với khu vực doanh nghiệp quốc doanh Điều tạo khó khăn cơng tác thu hồi vốn Ngân hàng, phần ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Ngân hàng chưa thực tạo bước phát triển mạnh cho doanh nghiệp quốc doanh Thứ hai, trọng vào cơng tác thẩm định tài chính, thu hồi vốn tạo nên thành tựu đáng kể tỷ lệ nợ hạn mức an tồn Song Ngân hàng cịn có khoản nợ xấu Điều khó tránh khỏi hoạt động cho vay hầu hết Ngân hàng Nhưng giảm tỷ lệ nợ xấu phải luôn coi yêu cầu cần thiết Và mục tiêu quan trọng hàng đầu hoạt động cho vay Ngân hàng phải để đưa tỷ lệ nợ xấu giảm xuống thấp đến mức tốt không Thứ ba có phân loại đối tượng doanh nghiệp cho vay thành hai nhóm thuộc thành phần kinh tế quốc doanh ngồi quốc doanh; song chưa có phân loại đa dạng đối tượng cho vay Chính thế, qua số liệu thu khơng thể tổng hợp, đánh giá hiệu cho vay doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp nhỏ vừa Như thiếu sót phân loại định không nhỏ đến việc xác định cấu cho vay phù hợp Bởi lẽ lượng vốn cho vay Ngân hàng nhu cầu vốn vay hai loại hình doanh nghiệp tương đối khác Các doanh nghiệp lớn đối tượng khách hàng cần nhiều vốn hơn, có khả chi trả gốc lãi cao hơn; mang lại phần lớn lợi nhuận cho Ngân hàng Lẽ tất nhiên doanh nghiệp nhỏ vừa khơng phải mà khơng đáng SV: Nguyễn Thị Trúc Phi 36 Lớp: TMQT 48 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 ý Vì đối tượng coi thị trường có nhiều tiềm Như với cách phân loại đối tượng cho vay đa dạng hơn, phần có đóng góp to lớn việc xác định phương hướng hoạt động cho công tác cho vay Ngân hàng 4.3 Những nguyên nhân 4.3.1 Về phía Nhà nước Trong chế cho vay Ngân hàng Nhà nước ban hành khơng có phân biệt, bất bình đẳng việc cho thành phần kinh tế vay, vay bao nhiêu, song với qui định khắt khe tài sản đảm bảo…đã gây khó khăn cho doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn vay Ngân hàng Cụ thể doanh nghiệp vay phải có 30% vốn tự có tổng vốn dự án đầu tư Nghị định 178 bảo đảm tiền vay bộc lộ nhiều bất cập Bất cập việc chứng minh nguồn gốc tài sản đem chấp, cầm cố Bất cập việc xử lý tài sản đảm bảo tiền vay vay hạn Trong trường hợp phát sinh khiếu kiện thủ tục tiến hành xét xử phiền hà, gây cho Ngân hàng tổn thất thời gian chi phí Nếu Ngân hàng có thắng kiện buộc doanh nghiệp phải trả gốc lẫn lãi thời gian định việc thi hành án gặp nhiều khó khăn, đơi gây tổn thất cho Ngân hàng 4.3.2 Về phía doanh nghiệp Khó khăn doanh nghiệp ngồi quốc doanh có qui mơ vốn nhỏ, tài sản đảm bảo có giá trị thấp, khơng đủ để vay lượng vốn lớn doanh nghiệp mong muốn; doanh nghiệp có tài sản đảm bảo lại thiếu giấy tờ chứng minh nguồn gốc, tính hợp pháp tài sản đảm bảo Trong doanh nghiệp quốc doanh lại có đầu tư vốn ổn định quản lý chặt chẽ từ phía Nhà nước Do tỷ trọng doanh số cho vay, dư nợ doanh nghiệp thấp doanh nghiệp quốc doanh SV: Nguyễn Thị Trúc Phi 37 Lớp: TMQT 48 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Ngoài ra, khoản nợ hạn phát sinh bắt nguồn từ phía số doanh nghiệp làm ăn hiệu Kết kéo theo doanh nghiệp thua lỗ, khơng có đủ khả tốn khoản nợ đến hạn Hoặc số doanh nghiệp cố tình giả mạo hồ sơ, lừa đảo nhằm chiếm dụng vốn Ngân hàng Cho dù Ngân hàng cố gắng cẩn trọng cơng tác thẩm định tài dự án doanh nghiệp; khó tránh khỏi sai sót trước thủ đoạn lừa đảo tinh vi 4.3.3 Về phía ngân hàng Về công tác định giá tài sản bảo đảm Mặc dù Ngân hàng Nhà nước cho phép định giá tài sản bảo đảm theo giá thị trường, nhiên để đảm bảo an toàn vốn vay, Ngân hàng phải định giá tài sản bảo đảm thấp nhiều so với giá thị trường Do với lượng vốn không đủ lớn lại thêm tác động từ phía Ngân hàng việc tiếp cận vốn doanh nghiệp khó khăn Ngân hàng khơng có thơng tin đầy đủ xác doanh nghiệp, hay nói cách khác, khả thu thập xử lý thông tin Ngân hàng (cụ thể cán tín dụng) cịn chưa thực tốt Các thông tin mà Ngân hàng thu thập chủ yếu khách hàng cung cấp Vì việc đánh giá uy tín doanh nghiệp, hiệu hoạt động kinh doanh doanh nghiệp khó đảm bảo xác Và hậu kéo theo khoản nợ khó địi, gây số khó khăn định cho Ngân hàng q trình định cho vay SV: Nguyễn Thị Trúc Phi 38 Lớp: TMQT 48 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 CHƯƠNG II: GIẢI PHÁP NHẰM TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCPCTVN - CHI NHÁNH HOÀNG MAI Định hướng phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp Ngân hàng TMCPCTVN - Chi nhánh Hoàng Mai Trước áp lực cạnh tranh ngày gay gắt Ngân hàng Thương mại địa bàn thời kỳ đất nước hội nhập Để không ngừng nâng cao lực cạnh tranh hoạt động tín dụng doanh nghiệp Đặc biệt giai đoạn khủng hoảng kinh tế nay, Ngân hàng TMCPCTVN – Chi nhánh Hoàng Mai đề số định hướng cụ thể cho hoạt động Cụ thể sau : Đẩy mạnh công tác huy động vốn Tăng cường thêm hình thức huy động vốn nhằm tăng nhanh nguồn vốn nội, ngoại tệ ổn định vững chắc; khuyến khích huy động vốn trung dài hạn ngoại tệ Mở rộng cho vay đối tượng thuộc thành phần kinh tế Tăng cường cho vay doanh nghiệp lớn trọng khai thác tiềm doanh nghiệp nhỏ vừa Không ngừng tìm kiếm dự án đầu tư hiệu Tìm cách tiếp cận dự án có vốn đầu tư nước ngoài, dự án trung dài hạn nhằm tạo đột phá khâu kinh doanh nguồn vốn tăng trưởng nguồn vốn lẫn thu dịch vụ thông qua việc giải ngân dự án Thực tốt hoạt động toán quốc tế kinh doanh ngoại tệ Triển khai dịch vụ toán đại, ứng dụng thương mại điện tử vào quy trình tốn, nâng cao tiện ích loại thẻ toán nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng nước quốc tế Triển khai tổ thu tiền lưu động sở, làm tốt thao tác, quy trình nghiệp vụ ngân quỹ nhằm đảm bảo an toàn kho quỹ Nâng cấp sở vật chất, trang thiết bị phục vụ hoạt động Chi SV: Nguyễn Thị Trúc Phi 39 Lớp: TMQT 48 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 nhánh như: hệ thống phòng làm việc, máy tính, trạm rút tiền tự động, Đặc biệt việc nâng cấp, mở rộng thêm phòng giao dịch để tạo lợi so sánh hoạt động kinh doanh với khách hàng Ngân hàng so với ngân hàng khác Thực việc đào tạo lại tự đào tạo cán công nhân viên toàn Chi nhánh nhằm nâng cao chất lượng hoạt động, kỹ nghiệp vụ cho họ; góp phần quan trọng vào phát triển Chi nhánh năm Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội để kịp thời phát sai sót để chấn chỉnh kịp thời, đảm bảo an toàn cho tài sản nguồn vốn Ngân hàng Phối hợp chặt chẽ với quan ban ngành liên quan, đặc biệt Ngân hàng Công thương Việt Nam Ngân hàng Nhà nước Việt Nam nhằm tạo đồng chủ trương sách hoạt động tồn hệ thống Thực kịp thời, đắn chế độ lương bổng, khen thưởng, kỷ luật nhằm tạo động lực mạnh mẽ thúc đẩy đội ngũ nhân viên làm việc hiệu Căn vào tình hình hoạt động thực tiễn năm 2009 năm trước, với xu hướng triển vọng năm tiếp theo, Chi nhánh dự kiến đề mục tiêu sau kết hoạt động kinh doanh năm 2010: Nguồn vốn huy động : 700 tỷ đồng Dư nợ cho vay : 500 tỷ đồng Lợi nhuận hạch toán : 25 tỷ đồng Tỷ lệ nợ hạn : 0,1% Giải pháp tăng cường hoạt động cho vay Ngân hàng TMCPCTVN Chi nhánh Hồng Mai 2.1 Đẩy mạnh cơng tác huy động vốn Về nguyên tắc, vay trung, dài hạn, ngân hàng phải sử dụng nguồn vốn huy động, chức năng, mục đích đảm bảo an toàn cho hoạt SV: Nguyễn Thị Trúc Phi 40 Lớp: TMQT 48 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 động toán Nhưng thực tế xảy tình trạng cân đối cấu nguồn vốn huy động, với nhu cầu vay vốn trung, dài hạn lớn NHTM lại thừa vốn ngắn hạn thiếu vốn trung, dài hạn cho vay Mặc dù trước NHNN cho NHTM sử dụng 30 % vốn huy động ngắn hạn vay trung, dài hạn Chi nhánh cần phải tích cực tìm kiếm nguồn vốn huy động trung, dài hạn Để đạt diều đó, trước hết Ngân hàng phải có sách lãi suất đủ để chấp dẫn khách hàng, phù hợp với thời gian địa điểm Ngân hàng phải tạo danh mục loại dịch vụ phong phú, đa dạng, phải có các chiến lược thu hút khách hàng cách giới thiệu, quảng cáo loại hình dịch vụ phục vụ khách hàng, làm để khách hàng hiểu tính tiện ích, thuận lợi dễ dàng đến với Ngân hàng Chẳng hạn dịch vụ gửi tiền vào điểm rút nhiều điểm khác nhau, thẻ rút tiền tự động ATM, phát hành, mua bán loại trái phiếu trung, dài hạn cho dân, phải mua bảo hiểm tiền gửi loại huy động trung, dài hạn để khách hàng an tâm gửi tiền vào Ngân hàng thời gian dài 2.2 Xây dựng chế cho vay phù hợp,linh hoạt vói doanh nghiệp Một nguyên nhân khiến cho tỷ trọng doanh số cho vay doanh nghiệp ngồi quốc doanh Chi nhánh cịn thấp Ngân hàng chưa có sách tín dụng thật hợp lý hướng đến đối tượng Vì vậy, để tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận nguồn vốn Ngân hàng, Chi nhánh cần phối hợp xây dựng sách tín dụng phù hợp, linh hoạt Về thủ tục cho vay: Cần phải đơn giản hóa thủ tục cho vay, gọn nhẹ mà đảm bảo an toàn vốn cho Ngân hàng Rút ngắn thời gian xét duyệt hồ sơ xin vay Cần tạo đơn giản dễ hiều hồ sơ tín dụng, phù hợp với trình độ khách hàng đồng thời đảm bảo điều kiện SV: Nguyễn Thị Trúc Phi 41 Lớp: TMQT 48 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 hoạt động cho vay Về điều kiện cho vay: Cần phải nới lỏng điều kiện vay vốn Hiện nay, vấn đề khiến doanh nghiệp khó tiếp cận với vốn vay Ngân hàng điều kiện tài sản chấp Để vay khoản tiền từ Ngân hàng doanh nghiệp cần chấp tài sản có giá trị lớn khoản vay để đảm bảo thực nghĩa vụ trả nợ Với doanh nghiệp có quy mơ nhỏ bé, vốn chủ sở hữu ỏi, giá trị tài sản khơng cao thách thức lớn Trên thực tế, khoản vay cho dù có tài sản chấp doanh nghiệp làm ăn thua lỗ, khơng hiểu dẫn tới việc Ngân hàng vốn đọng vốn Vì vậy, việc giải quyết, xử lý tài sản chấp nước ta không đơn giản dễ dàng chút Ngược lại, có số khoản vay khơng đáp ứng điều kiện chấp Ngân hàng định cho vay Nếu doanh nghiệp có phương án, dự án kinh doanh có tính khả thi cao, chủ doanh có uy tín làm ăn có hiệu Qua cho ta thấy, biết tài sản chấp tiêu chuẩn xét duyệt cho vay Ngân hàng cần nhận thức rõ tài sản chấp khơng cịn điều kiện quan trọng để Ngân hàng xem xét cho vay nữa, hay nói cách khác khơng phải điều kiện bắt buộc Khi xem xét cho vay điều kiện quan trọng kết quả, hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp có vốn vay đem lại, uy tín làm ăn sẵn lòng trả nợ doanh nghiệp Về thời hạn cho vay kỳ trả nợ: Nhu cầu vốn doanh nghiệp lớn, phải đổi công nghệ sản xuất, mua mới, thay trang thiết bị Một hợp đồng tín dụng có thời hạn cho vay phải vào tình hình thực tế, khả sinh lợi tuổi thọ máy móc Cũng giống thời hạn cho vay việc xác định kỳ hạn trả phù hợp hay khơng phụ thuộc vào thân Ngân hàng, mà cụ thể cán tín dụng trực tiếp quản lý vay Và phải đảm bảo thời hạn cho vay kỳ hạn trả nợ tương thích với chu kỳ sản xuất kinh doanh SV: Nguyễn Thị Trúc Phi 42 Lớp: TMQT 48 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Về lãi suất cho vay: Ngân hàng áp dụng mức lãi suất khác loại hình cho vay, đối tượng doanh nghiệp cho vay, ngành nghề kinh doanh khác Cần ý khuyến khích doanh nghiệp vay nhiều hình thức như: giảm lãi suất cho vay, khuyến mại dịch vụ, sản phẩm tín dụng kèm Về hình thức cho vay: Trong hoạt động tín dụng Ngân hàng giới có nhiều hình thức cho vay Song Việt Nam hình thức cịn đơn điệu, số hình thức cho vay khơng nhu cầu khách hàng Chẳng hạn như: doanh nghiệp cần vay vốn trung, dài hạn bắt buộc phải vay vốn ngắn hạn để đầu tư trung, dài hạn, dẫn đến tình trạng lung túng tài kể phải lo đảo nợ đáo hạn Do đó, Ngân hàng cần tiếp tục tăng cường, đa dạng hóa, mở rộng hình thức cho vay hợp lý, hiệu phù hợp với doanh nghiệp như: Cho vay tín chấp: Dựa uy tín khách hàng để dịnh cho vay Nên áp dụng với donh nghiệp bạn hàng lâu năm, đáng tin cậy Cho vay bảo lãnh: Dựa bảo lãnh bên thứ ba có uy tín mà doanh nghiệp phép vay vốn như: doanh nghiệp lớn, tổ chức khác có quan hệ tín dụng đáng tin cậy Ngân hàng,… Cho vay hình thức chiết khấu thương phiếu: Trong quan hệ mua bán doanh nghiệp với thường xảy tình trạng mua bán chịu doanh nghiệp cạnh tranh với để thu hút khách hàng Với doanh nghiệp có vốn lại bị doanh nghiệp khác chiếm dụng vốn nên khó khăn, không đủ vốn để mở rộng sản xuất, đổi thiết bị công nghệ Để giúp đỡ doanh nghiệp khắc phục khó khăn này, Ngân hàng tiến hành cho vay dạng chiết khấu thương phiếu Cùng với việc Pháp lệnh thương phiếu ban hành có hiệu lực nhu cầu chiết khấu thương phiếu để bổ sung vốn lưu động thiếu hụt tạm thời ngày tăng Đối với Ngân hàng hình thức cấp tín dụng có rủi ro, có tính khoản cao có nhu cầu tiền mặt, Ngân hàng mang thương phiếu SV: Nguyễn Thị Trúc Phi 43 Lớp: TMQT 48 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 đến tái chiết khấu NHNN Với doanh nghiệp, hình thức giúp họ không bị gián đoạn sản xuất kinh doanh, bảo đảm vốn cho tiến trình phát triển 2.3 Nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp 2.3.1 Nâng cao hiệu khâu thẩm định Thẩm định hồ sơ vay vốn khâu toàn trình cho vay Chất lượng thẩm định ảnh hưởng định đến chất lượng tín dụng sau Cán tín dụng nghiên cứu hồ sơ vay vốn cần ý vấn đề cốt lõi sau: Năng lực pháp lý khách hàng: Để đánh giá lực pháp lý, Ngân hàng vào giấy tờ chứng nhận tư cách pháp nhân thể nhân khách hàng Ví dụ như: giấy phép thành lập, giấy đăng ký kinh doanh, điều lệ hoạt động, người đại diện pháp luật doanh nghiệp,…Các giấy tờ phải chứng minh doanh nghiệp thành lập hoạt động theo quy định luật tổ chức hoạt động loại doanh nghiệp như: Luật doanh nghiệp, Luật hợp tác xã, Luật đầu tư nước ngồi,… Năng lực tài khách hàng: Được đánh giá qua báo cáo tài khách hàng cung cấp thông tin thu thập từ nguồn bên ngoài, sở phân tích tiêu tài chủ yếu Từ đó, tín dụng có nhìn tổng qt tình hình tài doanh nghiệp Tuy nhiên, số báo cáo tài cho thấy số liệu khứ Để đưa định đắn khả thực khách hàng, cán tín dụng phải biết cách kết hợp số liệu với thông tin thu thập Từ đó, dự báo tình xảy q trình thực dự án để có biện pháp đối phó kịp thời Hiệu phương án vay vốn trả nợ: Thực tế lý luận chứng minh điều kiện tài sản chấp điều kiện quan trọng Tính khả thi, hiệu phương án, dự án sản xuất kinh doanh doanh SV: Nguyễn Thị Trúc Phi 44 Lớp: TMQT 48 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 nghiệp vay vốn điều kiện tiên thiếu để Ngân hàng xem xét cho vay Để đánh giá phương án, dự án có tính thực, khả thi, hiệu cán tín dụng cần tính tốn tiêu tài dự án như: giá trị ròng, tỷ suất lợi nhuận vốn đầu tư, thời gian hòa vốn, vòng quay vốn lưu động,…Đối với dự án thuộc lĩnh vực phức tạp, vượt khỏi tầm thẩm định cán tín dụng phải th chuyên gia lĩnh vực tư vấn thêm Đánh giá bảo đảm tiền vay: Tài sản đảm bảo tiền vay khoản thu để bù đắp khoản vốn mà Ngân hàng bỏ trường hợp khách hàng khơng trả nợ Trong q trình thẩm định, cán tín dụng phải kiểm tra thủ tục hồ sơ pháp lý, giấy tờ sở hữu, tiêu chuẩn tài sản chấp, cầm cố, bảo lãnh phải với quy định hành Tuy nhiên cần lưu ý điều kiện doanh nghiệp phải đủ tài sản chấp biện pháp bảo đảm vốn vay, phòng ngừa rủi ro dự án sản xuất kinh doanh gặp khó khăn, gặp rủi ro ngồi dự kiến, hoạt động khơng hiệu 2.3.2 Cơng tác giám sát trình sử dụng vốn vay Nâng cao vai trị cơng tác kiểm tra, giám sát trước, sau cho vay công việc quan trọng để đảm bảo chất lượng cho vay Cán tín dụng phải ln chủ động giám sát trình sử dụng vốn vay doanh nghiệp, đặc biệt giám sát trình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, nhanh chóng phát kịp thời tình có vấn đề ngun nhân Trên sở đề biện pháp khắc phục có phương cách bảo tồn vốn vay, tránh thất tiền vay 2.3.3 Cơng tác xử lý nợ tồn đọng Cần tranh thủ ủng hộ NHNH, Ngân hàng CTVN, quyền địa phương, quan ban ngành để đẩy nhanh tốc độ xử lý nợ áp dụng biện pháp mạnh nợ chây ỳ 2.3.4 Đào tạo, bồi dưỡng cán tín dụng Đào tạo khơng chun mơn mà khả giao tiếp với SV: Nguyễn Thị Trúc Phi 45 Lớp: TMQT 48 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 khách hàng, giúp đỡ khách hàng việc thực dự án, phương án sản xuất kinh doanh Củng cố hoàn thiện đội ngũ cán nói chung Ngân hàng phải tạo điều kiện thuận lợi cho cán tín dụng học nâng cao nghiệp vụ, điều thời gian, tài Ngồi ra, Ngân hàng cần đề chế độ thưởng phạt hợp lý để khuyến khích cán tích cực cơng tác tín dụng Khen thưởng kịp thời cán có thành tích tốt, ngược lại cần có biện pháp xử lý nghiêm minh người làm sai quy tắc, gây thiệt hại cho Ngân hàng Điều kiện thực giải pháp Như phân tích trên, nguồn vốn huy động Ngân hàng tăng lên theo năm Năm 2007: 201 tỷ đồng, năm 2008: 306 tỷ đồng, năm 2009: 434,7 tỷ đồng Đây điều kiện tốt để Ngân hàng tiến hành giải pháp đẩy mạnh huy động vốn Sự gia tăng nguồn vốn huy động kéo theo tăng lên vốn huy động trung, dài hạn, giúp Ngân hàng có nguồn vốn trung, dài hạn lớn phục vụ cho vay theo hình thức trung, dài hạn Như vậy, giải pháp tăng cường vốn huy động cho Ngân hàng khả thi Về điều kiện thực giải pháp xây dựng chế cho vay phù hợp, linh hoạt với doanh nghiệp có thuận lợi, khó khăn định Cụ thể: Việc đa dạng hóa hình thức cho vay với hình thức kể việc Ngân hàng làm được, đặc biệt với hình thức cho vay bảo lãnh Vì có đời Quỹ bảo lãnh tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ vừa Do hình thức cho vay tỏ có ứng dụng thiết thực với doanh nghiệp có quy mơ vốn ỏi vay vốn Trong Ngân hàng yên tâm thu hồi vốn Tuy nhiên, với hình thức cho vay tín chấp chưa khả thi số năm hoạt động Ngân hàng ba năm, khó có sở xác định đối tượng doanh nghiệp có chữ tín Việc giảm lãi suất cho vay nằm khả Ngân hàng SV: Nguyễn Thị Trúc Phi 46 Lớp: TMQT 48 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Song Ngân hàng phải biết áp dụng khéo léo với đối tượng doanh nghiệp để mang lợi nhuận cao cho Ngân hàng từ doanh số cho vay tăng lên Cơng tác đơn giản hóa thủ tục cho vay thực tiễn cho thấy việc làm không dễ dàng Hiện nay, Ngân hàng CTVN sử dụng thống hồ sơ cho vay tất loại hình doanh nghiệp thực tế cho thấy có cồng kềnh thủ tục vay Sự đơn giản hóa đảm bảo tính an tồn hoạt động cho vay vấn đề cần có thời gian phải nghiên cứu kỹ lưỡng thực Việc nâng cao chất lượng tín dụng cách nâng cao nghiệp vụ thẩm định tài dự án việc làm vơ khó khăn, địi hỏi Ngân hàng phải có đội ngũ cán tín dụng thành nghiệp vụ giàu kinh nghiệm thực tế Hiện tại, Ngân hàng tập hợp đội ngũ cán tín dụng trẻ, giỏi kiến thức nghiệp vụ Tuy nhiên, hạn chế trẻ nên họ chưa tích lũy nhiều kinh nghiệm thực tế Do vậy, kết nợ xấu giảm dần năm Để thực giải pháp Ngân hàng nên có thay đổi để có cấu cán tín dụng theo độ tuổi hợp lý Việc giám sát hoạt động doanh nghiệp khó khăn Mặc dù cán tín dụng tận dụng phát triển hệ thống công nghệ thông tin đại, mối quan hệ với khách hàng trước mối quan hệ khác để đánh giá, giám sát hoạt động doanh nghiệp Mặt khác dựa vào báo cáo kết kinh doanh kỳ doanh nghiệp để phần biết tình hình hoạt động doanh nghiệp Cần lưu ý phần lớn số báo cáo doanh nghiệp thiếu trung thực Công tác tăng cường đào tạo cán tín dụng hoàn toàn thực Bởi lẽ nguồn thu nhập Ngân hàng qua năm hoàn toàn đủ khả để tảng trải cho hoạt động mà đảm bảo cho việc chi cho hoạt động khác Hơn nữa, cán tín dụng trẻ tuổi học hỏi kinh nghiệm từ cán công tác lâu năm khác, học hỏi lẫn để nâng cao kỹ nghiệp vụ, kinh nghiệm làm việc cho SV: Nguyễn Thị Trúc Phi 47 Lớp: TMQT 48 ... TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HOÀNG MAI Khái quát Ngân hàng TMCPCTVN - Chi nhánh Hoàng Mai 1.1 Sự đời phát triển Ngân. .. TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HOÀNG MAI Khái quát Ngân hàng TMCPCTVN - Chi nhánh Hoàng Mai 1.1 Sự đời phát triển Ngân. .. CƯỜNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCPCTVN - CHI NHÁNH HOÀNG MAI Định hướng phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp Ngân hàng TMCPCTVN - Chi nhánh Hoàng Mai Trước áp lực
