CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KHÁI QUÁT CHUNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 1.1 Khái niệm Cho vay hoạt động truyền thống quan trọng NHTM Cho vay chiếm tỷ lại trọng cao tổng tài sản, tạo thu nhập từ lăi lớn hoạt động mang rủi ro Cho vay h́nh thức cấp tín dụng, theo NHTM giao cho khách hàng sử dụng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thoả thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lăi.[3] Khách hàng vay vốn NHTM bao gồm doanh nghiệp tổ chức kinh tế, cá nhân hộ gia đ́nh, khách hàng cá nhân hộ gia đ́nh phận ngày đóng vai tṛ quan trọng hoạt động cho vay NHTM Các cá nhân hộ gia đ́nh vay tiền từ NHTM để phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng phục vụ cho hoạt động đầu tư, sản xuất kinh doanh ḿnh Như vậy, cho vay khách hàng cá nhân NHTM bao gồm h́nh thức cho vay mà ngân hàng cung cấp cho cá nhân hay hộ gia đ́nh nhằm mục đích tiêu dùng, đầu tư hay sản xuất kinh doanh 1.2 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại  Đối tượng: Là cá nhân hộ gia đ́nh có nhu cầu vay vốn sử dụng cho mục đích sinh hoạt tiêu dùng hay phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh cá nhân hay hộ gia đ́nh Khác với doanh nghiệp tổ chức kinh tế, KHCN thường có số lượng lớn, nhu cầu vay vốn đa dạng thông thường nhu cầu vay vốn KHCN không thường xuyên chịu ảnh hưởng lớn mơi trường kinh tế, văn hố – xã hội  Thời hạn vay vốn: Tuỳ thuộc vào mục đích vay vốn h́nh thức cho vay mà khoản vay khách hàng cá nhân có thời hạn: ngắn hạn, trung đến dài hạn  Quy mô số lượng khoản vay: Thông thường quy mô khoản vay KHCN thường nhỏ khoản vay doanh nghiệp Tuy vậy, NHTM số lượng khoản vay KHCN thường lớn Ở NHTM hoạt động theo định hướng ngân hàng bán lẻ, số lượng khoản vay khách hàng cá nhân lớn tổng quy mơ khoản vay khách hàng cá nhân thường chiếm tỷ trọng lớn tổng dư nợ ngân hàng  Chi phí cho vay: Do khoản vay KHCN thường có quy mơ nhỏ, số lượng khoản vay thường lớn nên ngân hàng thường phải bỏ nhiều chi phí (cả nhân lực cơng cụ) việc phát triển khách hàng, thẩm định, xét duyệt quản lư khoản vay Do đó, chi phí tính đồng cho vay KHCN thường lớn khoản vay Doanh nghiệp  Lãi suất cho vay: Lăi suất khoản vay KHCN thường cao khoản vay khác NHTM Nguyên nhân chi phí cho vay KHCN lớn, khoản vay KHCN có mức độ rủi ro cao Ở Việt Nam lăi suất cho vay KHCN thông thường cao lãi suất cho vay doanh nghiệp từ 1, -1, lần  Rủi ro tín dụng: Các khoản cho vay KHCN thường có nhiều rủi ro ngân hàng Sở dĩ t́nh h́nh tài KHCN thường thay đổi nhanh chóng tuỳ theo t́nh trạng công việc sức khoẻ họ Trong hoạt động sản xuất kinh doanh, cá nhân hộ gia đ́nh thường có tŕnh độ quản lư yếu, thiếu kinh nghiệm, tŕnh độ kỹ thuật khoa học công nghệ lạc hậu, khả cạnh tranh thị trường bị hạn chế Do đó, ngân hàng phải đối mặt với nhiều rủi ro người vay bị thất nghiệp, gặp tai nạn, phá sản ĐỐI TƯỢNG CHO VAY Khách hàng vay phải có lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân chịu trách nhiệm dân theo quy định pháp luật: 2.1 Đối với hộ gia đình, cá nhân, tổ hợp tác Việt Nam: 2.1.1 Hộ gia đình, cá nhân:  Cá nhân người từ đủ 18 tuổi trở lên không bị hạn chế lực hành vi dân theo quy định Bộ luật Dân Trường hợp người từ đủ mười lăm tuổi đến chưa đủ mười tám tuổi có tài sản riêng bảo đảm thực nghĩa vụ tự xác lập, thực giao dịch dân mà khơng cần phải có đồng ý người đại diện theo pháp luật, trừ trường hợp pháp luật có quy định khác  Đại diện cho hộ gia đình để giao chủ hộ người đại diện hộ; chủ hộ người đại diện phải có đủ lực pháp luật dân lực hành vi dân theo quy định Bộ luật Dân 2.1.2 Tổ hợp tác:  Hoạt động theo quy định Bộ luật Dân  Đại diện tổ hợp tác phải có đủ lực pháp luật dân lực hành vi dân theo quy định Bộ luật Dân 2.1.3 Doanh nghiệp tư nhân: Chủ doanh nghiệp tư nhân phải có đủ lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân theo quy định Bộ luật Dân hoạt động theo Luật Doanh nghiệp 2.2 Đối với cá nhân nước ngoài: 2.2.1.Năng lực pháp luật dân cá nhân người nước xác định theo pháp luật nước mà người có quốc tịch Trong trường hợp cá nhân người nước ngồi cư trú Việt Nam lực pháp luật dân xác định theo quy định Bộ luật Dân 2.2.2 Năng lực hành vi dân cá nhân người nước xác định theo pháp luật nước mà người công dân Trong trường hợp cá nhân người nước xác lập, thực giao dịch dân Việt Nam lực hành vi dân xác định theo quy định Bộ luật Dân Phân loại hộ kinh doanh cá thể cá nhân có đăng ký kinh doanh: Theo nghị định 43/2010/NĐ-CP ngày 15/04/2010 Nghị định 88/2006/NÐ-CP ngày 29/8/2006  Hộ kinh doanh cá thể: Hộ kinh doanh cá nhân cơng dân Việt Nam nhóm người hộ gia đình làm chủ, đăng ký kinh doanh địa điểm, sử dụng không q mười lao động, khơng có dấu chịu trách nhiệm tồn tài sản hoạt động kinh doanh Loại hình kinh doanh hộ gia đình phép miễn trừ việc đăng ký kinh doanh là: Hộ gia đình sản xuất nơng, lâm, ngư nghiệp, làm muối người bán hàng rong, quà vặt, buôn chuyến, kinh doanh lưu động, làm dịch vụ có thu nhập thấp khơng phải đăng ký kinh doanh, trừ trường hợp kinh doanh ngành, nghề có điều kiện  Cá nhân có đăng ký kinh doanh: thành lập doanh nghiệp tư nhân công ty TNHH MTV cá nhân đăng ký làm chủ Khơng có giới hạn số lượng địa điểm kinh doanh, sử dụng số lượng lao động nhiều 10 người, có dấu PHÂN LOẠI CHO VAY KHCN Để quản lý tốt cho vay KHCN cần thiết phải phân loại cho vay KHCN Có nhiều tiêu thức để phân loại khoản cho vay, xin đề cập phân loại khoản cho vay KHCN theo số tiêu chí sau 3.1 Căn vào mục đích vay Căn vào mục đích vay phân loại cho vay KHCN thành ba loại: 3.1.1 Cho vay KHCN nhằm phục vụ mục đích cư trú Là khoản cho vay nhằm phục vụ nhu cầu xây dựng, mua sắm cải tạo nhà cá nhân, hộ gia đình Đặc điểm khoản vay thời gian dài quy mô vay lớn 3.1.2 Cho vay KHCN nhằm phục vụ mục đích tiêu dùng Đó khoản cho vay phục vụ nhu cầu cải thiện đời sống mua sắm phương tiện, đồ dùng sinh hoạt, du lịch, học hành, giải trí,… Đặc điểm khoản vay quy mô nhỏ, thời gian ngắn, rủi ro thấp cho vay phục vụ mục đích cư trú 3.1.3 Cho vay KHCN nhằm phục vụ mục đích sản xuất kinh doanh Đó khoản cho vay để thực phương án sản xuất kinh doanh nhỏ hộ gia đình, vay để bn bán, th cửa hàng,… Đặc điểm khoản cho vay thời hạn thường dài, qui mô tuỳ thuộc vào phương án kinh doanh khách hàng, rủi ro khoản cho vay cao, có khả xảy rủi ro đạo đức 3.2 Căn vào phương thức hoàn trả 3.2.1 Cho vay KHCN trả lần đáo hạn Là khoản vay ngắn hạn cá nhân hộ gia đình để đáp ứng nhu cầu tiền mặt tức thời toán lần khoản vay đáo hạn Qui mơ vay tương đối nhỏ, khoản vay trả lần thường ngắn hạn dùng để chi trả cho chuyến nghỉ, mua dụng cụ gia đình sửa chữa tơ, nhà ở… Rủi ro vay khơng lớn 3.2.2 Cho vay trả góp Là khoản cho vay ngắn hạn trung hạn toán làm hai nhiều lần liên tiếp (thường theo tháng quý) Khoản cho vay trả làm nhiều lần theo thỏa thuận ngân hàng khách hàng, phương thức dùng để tài trợ cho việc mua sắm vật dụng đắt tiền ô tô, nhà,… để tài trợ cho phương án sản xuất kinh doanh, thuê cửa hàng, mua sắm tài sản lưu động khác,… Nhìn chung, khoản cho vay trả góp mang lãi suất cố định, nhiên loại mang lãi suất thả dần trở nên phổ biến Thường tổng khối lượng cho vay tiêu dùng NHTM cung cấp 80% thực sở trả góp Điều xuất phát từ việc khả tài khách hàng khơng đủ để chi trả khoản vay lần thêm vào việc định kỳ trả nợ vào tháng hay đến kỳ lương thuận lợi Hình thức cho vay lại chia nhỏ thành: cho vay trả gốc lãi hàng tháng (niên kim cố định), trả gốc hàng tháng nhau, lãi trả theo số dư gốc (niên kim không cố định), trả lãi hàng kì cịn gốc trả cuối kì 3.2.3 Cho vay theo thẻ tín dụng Thẻ tín dụng ngân hàng loại thẻ tốn khác nhanh chóng chấp nhận sử dụng, thẻ tín dụng cung cấp dịng tín dụng thường xun quay vịng mà khách hàng sử dụng họ có nhu cầu Những người sử dụng thẻ tín dụng vay trả dần trả lần họ tính tiền mua hàng vào tài khoản thẻ tín dụng Trong tương lai thẻ tín dụng phát triển cơng nghệ tiên tiến giúp cho người sở hữu thẻ tín dụng tiếp cận đến số lượng lớn dịch vụ tài chính, bao gồm tài khoản tiết kiệm tài khoản toán hạn mức tín dụng 3.3 Căn vào hình thức cho vay 3.3.1 Cho vay gián tiếp: Là hình thức cho vay ngân hàng mua khoản nợ phát sinh doanh nghiệp bán chịu hàng hoá cung cấp dịch vụ cho KHCN họ, theo hình thức ngân hàng cho vay thơng qua doanh nghiệp bán hàng làm dịch vụ mà không trực tiếp tiếp xúc với khách hàng Hình thức cho vay có ưu điểm sau: - Các NHTM dễ dàng mở rộng tăng doanh số cho vay - Các NHTM tiết kiệm giảm chi phí cho vay - Là sở để mở rộng quan hệ với khách hàng tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động khác ngân hàng - Nếu NHTM quan hệ tốt với doanh nghiệp bán lẻ, hình thức cho vay KHCN gián tiếp có mức độ rủi ro thấp cho vay KHCN trực tiếp Tuy nhiên, hình thức cho vay có hạn chế: - Các ngân hàng thương mại cho vay không tiếp xúc trực tiếp với khách hàng mà thông qua doanh nghiệp bán chịu hàng hoá, dịch vụ, việc lựa chọn khách hàng, tiêu chí lựa chọn doanh nghiệp ngân hàng không giống - Thiếu kiểm soát Ngân hàng trước, sau vay vốn, doanh nghiệp thực bán lẻ hàng hoá dịch vụ - Kỹ thuật quy trình nghiệp vụ hình thức cho vay phức tạp 3.3.2 Cho vay trực tiếp: Là hình thức cho vay mà ngân hàng khách hàng trực tiếp gặp để tiến hành cho vay thu nợ Hình thức có ưu điểm sau: Việc cho vay tiến hành trực tiếp ngân hàng với khách hàng ngân hàng sử dụng triệt để trình độ, kiến thức, kinh nghiệm, kĩ cán tín dụng, khoản vay thường có chất lượng cao so với cho vay gián tiếp thông qua doanh nghiệp bán lẻ Cán tín dụng cho vay đặc biệt coi trọng đến chất lượng khoản vay, song doanh nghiệp bán lẻ hàng hoá, dịch vụ thường coi trọng nhiều đến việc tăng doanh số bán hàng chất lượng khoản vay, doanh nghiệp thường đưa định cho vay cách nhanh chóng, nên dẫn đến tình trạng có khoản cho vay cấp khơng đáng, ngược lại từ chối khách hàng tốt mình, hình thức khắc phục nhược điểm cho vay gián tiếp Hình thức cho vay trực tiếp linh hoạt hình thức cho vay gián tiếp, quan hệ trực tiếp ngân hàng với khách hàng xử lý tốt phát sinh, có khả làm thoả mãn quyền lợi cho ngân hàng khách hàng Cho vay trực tiếp với đối tượng khách hàng rộng việc đưa dịch vụ, tiện ích thuận lợi, đồng thời hình thức để tăng cường quảng bá hình ảnh ngân hàng đến với khách hàng Tuy nhiên, hình thức cho vay có mặt hạn chế: • Việc mở rộng tăng doanh số cho vay không thuận lợi hình thức cho vay KHCN gián tiếp • Do cán ngân hàng phải làm việc trực tiếp với khách hàng nên Ngân hàng tốn nhiều thời gian chi phí so với hình thức cho vay gián tiếp, lượng khách hàng đến đông thời gian gây khó khăn cho Ngân hàng 3.4 Căn vào biện pháp bảo đảm tiền vay: 3.4.1 Cho vay có tài sản bảo đảm Là cho vay với tài sản bảo đảm bất động sản, động sản… hình thành từ vốn vay tài sản thuộc sở hữu khách hàng trước vay vốn Ngân hàng Tài sản bảo đảm làm tăng tính an tồn cho khoản vay Ngân hàng tạo áp lực để buộc khách hàng phải trả nợ tình xấu khách hàng khơng trả nợ việc phát mại tài sản bảo đảm giúp giảm bớt tổn thất cho Ngân hàng Cho vay có tài sản đảm bảo lại chia thành hai loại: Loại bao gồm tài sản thuộc sở hữu sử dụng lâu dài khách hàng Có thể chia hình thức đảm bảo loại thành hai loại nhỏ sau: Cho vay cầm cố hình thức ngân hàng cho khách hàng vay tiền với điều kiện khách hàng phải chuyển quyền kiểm soát tài sản đảm bảo sang cho ngân hàng thời gian cam kết Danh mục điều kiện tài sản cầm cố ngân hàng quy định cụ thể dựa quy định pháp luật sách tín dụng ngân hàng Các tài sản cầm cố thường tài sản mà ngân hàng kiểm sốt bảo quản tương đối chắn, đồng thời việc ngân hàng nắm giữ không ảnh hưởng đến trình hoạt động khách hàng chẳng hạn như: giấy tờ có giá, ngoại tệ mạnh, kim loại quý,… Cho vay chấp hình thức mà người vay phải chuyển toàn giấy tờ chứng nhận sở hữu sử dụng tài sản đảm bảo sang cho ngân hàng nắm giữ thời gian cam kết Đối với chấp tài sản tài sản mang chấp thường bất động sản nhà cửa, quyền sử dụng đất,…hoặc động sản mà người vay cần sử dụng ô tô, xe máy,…Việc chấp tài sản cho phép người nhận tài trợ tiếp tục sử dụng tài sản thời gian vay Tuy nhiên, trình sử dụng làm biến dạng tài sản, khả kiểm soát tài sản đảm bảo ngân hàng bị hạn chế Việc định giá tài sản đảm bảo khó khăn lớn địi hỏi phải có thẩm định kỹ lưỡng tránh định giá cao gây thiệt hại cho ngân hàng định giá thấp gây ảnh hưởng đến khả vay khách hàng Loại Cho vay có bảo đảm tài sản hình thành từ tiền vay Khi khách hàng có nhu cầu vay vốn khơng có tài sản đảm bảo tài sản khơng đáp ứng điều kiện ngân hàng ngân hàng yêu cầu khách hàng sử dụng tài sản hình thành từ nguồn tài trợ ngân hàng làm vật đảm bảo Nếu khách hàng khơng có khả trả nợ, ngân hàng phát mại tài sản để thu nợ Để đảm bảo khách hàng không bán tài sản sử dụng không cẩn thận làm giảm giá trị tài sản, ngân hàng thường yêu cầu khách hàng phải cam kết bảo quản tài sản, mua bảo hiểm người thụ hưởng ngân hàng, đồng thời chuyển toàn giấy tờ sở hữu cho ngân hàng 3.4.2 Cho vay khơng có tải sản bảo đảm Là cho vay dựa uy tín (tín chấp) bảo lãnh bên thứ ba, khơng có tài sản bảo đảm Ngân hàng lựa chọn khách hàng có uy tín khả trả nợ tốt vay Ngân hàng cho khách hàng vay tiền để đáp ứng nhu cầu khách hàng sở tín chấp lương, chủ yếu áp dụng khách hàng có thu nhập ổn định, thu nhập việc trang trải chi tiêu thường xun cịn có phần tích luỹ để trả nợ vay (công chức, viên chức biên chế nhà nước, nhân viên có hợp đồng lao động dài hạn, …), ngồi thu nhập hình thành từ sản xuất kinh doanh xem xét dùng làm nguồn trả nợ Hình thức phù hợp với khoản vay giá trị không lớn, thời hạn vay ngắn 3.5 Phân biệt cho vay KHCN với hình thức cho vay doanh nghiệp, tổ chức kinh tế Mục tiêu mà NHTM đặt quản lý tốt việc cho vay nhóm khách hàng Do cần quan tâm đến khác biệt hai nhóm khách hàng việc tiếp cận thực khoản vay từ NHTM Sự khác biệt hình thành từ đặc trưng vốn có nhóm khách hàng Nhóm khách hàng lớn thường có nhu cầu vay lớn, thời hạn vaythường ngắn có tính ổn định cao (thường chu kỳ sản xuất kinhdoanh) Mỗi khoản vay địi hỏi quy trình thẩm định phân tích phải nghiêm ngặt giá trị khoản vay lớn Bất kỳ sai sót khâu dẫn đến hậu lớn tới kếtquả hoạt động cua ngân hàng cho vay Vì nhóm khách hàng nàycác NHTM cần tạo dựng mối quan hệ hiểu biết lâu dài liên tục Đối với nhóm khách hàng cá nhân khoản vay nhóm thường khoản vay nhỏ lẻ, tính khơng thường xun khơng ổn định củacác khoản vay Các khoản thường hình thành từ nhu cầu tức thời, việc đáp ứng kịp thời nhu cầu vay mục tiêu mà NHTM phải hướng tới Cho vay nhóm khách hàng giúp NHTM phân tán rủi ro thơng qua việc cho vay nhiều vay nhiều khách hàng Các đối tượng thường NHTM xếp vào đối tượng khách hàngcá nhân không vào giá trị khoản vay lớn hay nhỏ mà vào tư cách đối tượng xin vay trước pháp luật Do với tư cách cá nhân tổ chức nên đối tượng khách hàng cá nhân khơng có tư cách pháp nhân, quan hệ với khách hàng quan hệ trực tiếp ngân hàng cho vay với người đến xin vay Còn cho vay tổ chức người đến xin vay ngân hàng người đại diện hợp pháp cho tổ chức, cá nhân có tưcách tổ chức khơng mang tư cách cá nhân CÁC SẢN PHẨM CHO VAY 4.1 Cho vay liên quan bất động sản Sản phẩm cho vay liên quan đến BDS mua nhà, mua đất, sửa chữa nhà, mua BĐS hình thành tương lai, dự án nền, hộ chung cư…Điều kiện cho vay, hạn mức thời hạn vay tùy thuộc vào quy định Ngân hàng không trái với qui chế cho vay chung Ngân hàng nhà nước Cụ thể: Trường hợp Ngân hàng Standard charter qui định: + Độ tuổi người vay vốn: Từ 21 tuổi trở lên, Độ tuổi tối đa vào lúc khoản vay đáo hạn : 55/60 tuổi (nam/nữ) khách hàng Nhân viên 65 tuổi khách hàng Chủ doanh nghiệp, Người vay Người đồng vay phải có quan hệ ruột thịt (cha con, mẹ con, vợ chồng, anh em, chị em) + Thu nhập: Thu nhập ròng tối thiểu 10 triệu đồng/ tháng khách hàng Nhân viên 20 triệu đồng/ tháng khách hàng Chủ doanh nghiệp Thâm niên yêu cầu năm làm việc khách hàng Nhân viên năm kinh doanh khách hàng Chủ doanh nghiệp + Lãi suất: Khách hàng chọn thời gian thả lãi suất 1/3/6/12 tháng, Phương thức toán : Mỗi tháng trả số tiền nhau, dựa dư nợ giảm dần, ân hạn thời gian trả gốc năm đầu + Hạn mức tín dụng Kỳ hạn vay: Hạn mức tín dụng : từ 200 triệu đến 30 tỷ đồng, Tài sản xây dựng không 20 năm Thời hạn vay : tối thiểu năm Trường hợp Techcombank: + Điều kiện vay vốn: Khách hàng công dân Việt nam cư trú tại Việt nam; người nước ngồi cư trú Việt Nam có độ tuổi từ 18 đến 60 tuổi ( thời điểm tất tốn khoản vay khách hàng khơng q 65 tuổi), Có đầy đủ lực tài nguồn trả nợ rõ ràng, Có vốn tự có tối thiểu chiếm 30% tổng nhu cầu vay vốn + Hình thức vay: Mua nhà/nhà gắn liền với quyền sử dụng đất/ hộ để ở, Nhận chuyển quyền sử dụng đất/ quyền sở hữu tài sản + Hạn mức cho vay: 70% tổng nhu cầu vốn, tối đa 10tỷ đồng, tối thiểu 100triệu đồng + Thời hạn vay: Tối thiểu năm, tối đa 25năm + Phương thức trả nợ: trả nợ gốc lãi hàng tháng quý + Tài sản đảm bảo cho khoản vay: là: + Tài sản bất động sản thuộc sở hữu khách hàng ( nhà/đất tài sản gắn liền với đất …….) + Tài sản đảm bảo nhà định mua Nếu tài sản đảm bảo hình thành phải nằm dự án ký hợp đồng liên kết với Techcombank + Quyền tài sản phát sinh từ hợp đồng góp vốn/Hợp đồng mua bán + Bảo lãnh tài sản bên thứ 4.2 Cho vay sản xuất kinh doanh Là sản phẩm cho khách hàng hộ kinh doanh cá thể, cá nhân có nhu cầu vay vốn để sản xuất kinh doanh Trường hợp Ngân hàng Eximbank: + Điều kiện vay: - Có đủ điều kiện vay theo quy chế cho vay cá nhân Eximbank; - Có khả tài để trả nợ đến hạn; - Có tài sản đảm bảo (thế chấp, cầm cố, bảo lãnh) để đảm bảo khoản vay Eximbank đồng ý cho vay khơng có tài sản đảm bảo + Mức cho vay: tối thiểu: 50 triệu đồng, tối đa tùy thuộc nhu cầu vay vốn, tài sản đảm bảo, khả trả nợ khách hàng + Phương thức cho vay: Cho vay trả góp mục đích đầu tư vào tài sản cố định phục vụ sản xuất kinh doanh, bổ sung vốn kinh doanh khách hàng chứng minh có đủ nguồn trả nợ định kỳ theo lịch trả nợ; Cấp hạn mức mục đích vay bổ sung vốn lưu động + Thời hạn vay: Căn vào nhu cầu, nguồn thu thực tế khách hàng, tối đa 120 tháng 4.3 Cho vay mua PTVT chấp phương tiện vận tải: 4.3.1 Khái niệm : nghiệp vụ cho vay tổ chức cá nhân nước nước có đủ điều kiện vay vốn theo quy định ngân hàng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN), chấp phương tiện vận tải (PTVT) để bảo đảm nợ vay Khái niệm PTVT bao gồm xe ô tô loại PTVT giới đường khác mà theo quy định pháp luật phải đăng ký lưu hành quan công an cấp số đăng ký trước đưa vào sử dụng 4.3.2 Điều kiện cho vay : PTVT phải: - Mới 100%, thời gian xuất xưởng không 02 năm tính từ năm sản xuất đến ngày ký hợp đồng tín dụng; - Đối với PTVT nhập (đã qua sử dụng) đơn vị nhận chấp chất lượng xe 85%, thời gian xuất xưởng không 03 năm; - Trường hợp PTVT không thuộc 02 trường hợp thực sau: o (i) Nếu khoản vay có giá trị từ 01 tỷ đồng trở xuống: đơn vị tự xác định giá trị PTVT sở giá mua bán, hóa đơn giá trị gia tăng (VAT), thời gian sử dụng, khấu hao phương tiện vận tải …; o (ii) Nếu khoản vay có giá trị 01 tỷ đồng: đơn vị phải thuê công ty thẩm định giá độc lập chuyên ngành kiểm định chất lượng PTVT; o (iii) Tổng mức cho vay khách hàng đơn vị theo điểm (i) (ii) nêu không vượt 1% dư nợ vay đơn vị 4.3.3 Mức cho vay: - Không vượt 70% giá trị tài sản bảo đảm PTVT; Trường hợp đơn vị cho vay 70% giá trị PTVT, phần vượt 70% phải bảo hiểm tín dụng; 4.3.4 Thời hạn cho vay: Không 04 năm, kể từ ngày giải ngân với khách hàng vay mà nguồn trả nợ vay thu nhập từ PTVT chấp Không 05 năm, kể từ ngày giải ngân khách hàng mà nguồn trả nợ vay từ thu nhập khác 4.4 Cho vay tiêu dùng Cho vay mua sắm vật dụng gia đình, đóng học phí, du lịch, cưới hỏi, chữa bệnh, ma chay nhu cầu hợp lý, hợp pháp khác + Mức cho vay: Số tiền cho vay tối thiểu 10 triệu đồng; Số tiền cho vay tối đa tuỳ thuộc vào nhu cầu vay vốn, tài sản bảo đảm khả trả nợ khách hàng + Thời hạn cho vay kỳ hạn trả nợ - Thời hạn cho vay tối đa tùy thuộc khả nguồn vốn Ngân hàng - Kỳ hạn trả nợ lãi tối đa không tháng / lần Kỳ hạn trả nợ gốc EIB khách hàng thoả thuận 4.5 Các sản phẩm cho vay khác 4.5.1 Cho vay hỗ trợ tiểu thương Khái niệm : sản phẩm cho vay cá nhân, hộ kinh doanh có đăng ký kinh doanh chợ, siêu thị, trung tâm thương mại có đảm bảo quyền sở hữu/ sử • Phương thức trả nợ: Trả nợ lãi: Hàng tháng cuối kỳ (chỉ áp dụng TSĐB SPHĐV) 4.5.5 Cho vay CBCNV Là sản phẩm vay tín chấp chấp tài sản với lãi suất ưu đãi cho CBCNV Ngân hàng CNCNV tổ chức khác Trường hợp Ngân hàng Vietinbank: Điều kiện vay vốn • Có lực pháp luật dân lực hành vi dân theo quy định pháp luật; Độ tuổi thời điểm kết thúc thời hạn cho vay không 59 tuổi nam 54 tuổi nữ độ tuổi nghỉ hưu khác theo quy định pháp luật tỏng ngành đặc thù • Có hộ thường trú sổ tạm trú (đã đăng ký từ 01 năm trở lên) địa bàn tỉnh/thành phố nơi NHCV đóng trụ sở • Cơ quan/tổ chức nơi làm việc thuộc danh mục Vietinbank quy định có trụ sở địa bàn tỉnh với NHCV • Thu nhập thường xuyên tối thiểu từ 1,5 đến triệu đồng/tháng tùy theo địa bàn nơi làm việc • vay Được quan nơi làm việc xác nhận thu nhập cam kết trích thu nhập để trả nợ • Tham gia hiểm người kết hợp tín dụng Cơng ty Bảo hiểm Bảo Ngân với số tiền thời hạn bảo hiểm tương ứng với dư nợ thời hạn vay • Khơng có dư nợ vay khơng có TSBĐ TCTD khác khơng có nợ xấu TCTD • Đồng tiền cho vay: VNĐ • Mức cho vay: Tuỳ theo mức thu nhập vị trí cơng tác khách hàng Mức cao lên đến 300 triệu đồng • Thời hạn cho vay: Tối đa năm • Phương thức cho vay: Từng lần • Phương thức trả nợ: Trả định kỳ hàng tháng • Khơng cần có TSBĐ NGUỒN TRẢ NỢ Nguồn trả nợ khoản thu nhập khách hàng dùng để đảm bảo trả nợ vay cho ngân hàng, bao gồm: 5.1 Nguồn thu nhập trả nợ từ lương: Đây nguồn mang tính chất ổn định, có tính pháp lý cao ngân hàng xem xét nguồn phải thỏa điều kiện sau: Khách hàng phải có việc làm ổn định có hợp đồng lao động, thời hạn lại hợp đồng lao động yếu tố xem xét thời gian cho vay khách hàng Phải có xác nhận quan nơi công tác mức lương tháng thực lãnh, tình trạng cơng tác Nếu tiền lương tốn qua ngân hàng tăng thêm tính bảo đảm trả nợ vay Quy mơ, tín nhiệm, lực tài chính, tình hình kinh doanh công ty mà nơi khách hàng làm việc lớn, tăng thêm tính an tồn, ổn định nguồn trả nợ 5.2 Lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh khách hàng: phụ thuộc vào yếu tố: Năng lực kinh doanh: Kinh nghiệm, kiến thức, am hiểu ngành nghề sản xuất khả quản lý điều hành sở sản xuất khách hàng có chun nghiệp khơng, có đáp ứng áp lực cạnh tranh với thương trường không Thị trường đầu vào: Các nguyên liệu đầu vào có biến động nhiều với giá hay có phụ thuộc vào nhà cung cấp hay khơng? Hàng hóa đầu vào dàng mua hay dể dàng thay không? Thị trường đầu ra: Người tiêu dùng dễ dàng chấp nhận sản phẩm không, thị phần mà khách hàng có bao nhiêu, thời gian tới có khả mở rộng hay bị thu hẹp lại không Đối thủ cạnh tranh: Trong lĩnh vực kinh doanh có đối thủ nào, giá họ cung cấp có cạnh tranh so với khách hàng nào, khách hàng xem xét cho vay có ưu so với đối thủ Yếu tố vĩ mô: Môi trường pháp lý có giới hạn hay cấm kinh doanh lĩnh vực không, biến động môi trường pháp lý ảnh hướng tới tình hình kinh doanh khách hàng nào? Qua phân tích yếu tố nguồn thu nhập từ hoạt động kinh doanh ổn định so với thu nhập từ lương tiền lương nguồn tiền ổn định , biến động, không phụ thuộc nhiều vào yếu tố, nguồn thu nhập thấp đảm bảo cho khoản vay nhỏ Ngồi nguồn trả nợ khơng phụ thuộc vào tình hình tài hiệu phương án kinh doanh sản suất khách hàng mà phụ thuộc vào thái độ sẵn lịng trả nợ khách hàng Đơi khi, có khách hàng có tài tốt, kinh doanh tốt khả thu hồi nợ thấp họ khơng sẵn lòng trả nợ Những khách hàng thường có khuynh hướng đánh lừa nhân viên tín dụng hành vi che đậy gây nhiễu thông tin khiến nhân viên tín dụng phán sai khả trả nợ họ Trong phân tích thái độ trả nợ thường tập trung phân tích số đức tính khách hàng Chẳng hạn phân tích 5C Character: Tư cách khách hàng vay vốn: Đánh giá tư cách khách hàng vay vốn xem xét trung thực, ý thức trách nhiệm, ý thức chấp hành lập trường họ để từ phán sẵn lòng trả nợ họ, rõ ràng nhận xét tư cách người khó khăn phụ thuộc vào cảm tính chủ quan người nhận xét biểu bên người nhận xét Khơng có lý thuyết ngồi kinh nghiệm tinh đời giúp nhân viên tín dụng việc Capacity: Năng lực cảu khách hàng xem xét khả kiếm tiền khách hàng, để từ phán xem khách hàng tạo thu nhập để trả nợ không? Captail: Tài sản riêng khách hàng: khách hàng có nhiều tài sản góp phần làm tăng lực tài mạnh khách hàng Collacteral: Tài sản đảm bảo nợ vay: đánh giá khách hàng có tài sản hay không khả lý tài sản để trả nợ vay Condition: Điều kiện trả nợ: xem xét yếu tố kinh tế hồn cảnh mơi trường nằm ngồi kiểm sốt có khả ảnh hưởng nguồn trả nợ khách hàng HẠN MỨC TÍN DỤNG DÀNH CHO KHCN VAY SXKD − Mục đích phương thức cho vay theo HMTD: bổ sung nhu cầu vốn lưu động có tính chất thường xuyên, liên tục hoạt động SXKD − Cách xác định HMTD dành cho KHCN vay SXKD: Vốn lưu động cần tài trợ = Nhu cầu VLĐ (1) – VLĐ ròng (2) – VLĐ tài trợ TCTD, tổ chức, cá nhân khác (3) Trong (1) Nhu cầu VLĐ = Doanh thu năm dự kiến x Tỷ lệ % GVHB DT năm dự kiến x Thời gian thiếu hụt nguồn tài trợ/ 365 * Doanh thu năm dự kiến: xác định dựa vào tốc độ tăng trưởng doanh thu bình quân qua năm, hợp đồng mua bán hàng hóa/hợp đồng kinh tế, vào số tài bình qn ngành/nghề phương tiện, thông tin đại chúng, internet, báo đài * Tỷ lệ % GVHB DT năm dự kiến: xác định dựa tỷ lệ giá vốn/doanh thu năm tại; hoạt động bình quân ngành/nghề phương tiện, thông tin đại chúng, internet, báo đài * Thời gian thiếu hụt nguồn tài trợ năm dự kiến = Thời gian dự trữ tiền mặt + Thời gian thu hồi khoản phải thu + Thời gian dự trữ HTK – Thời gian toán khoản phải trả Cụ thể (a) Thời gian dự trữ tiền mặt năm = Tiền mặt bình quân * 360/Giá vốn Thời gian dự trữ tiền mặt năm dự kiến xác định vào thời gian dự trữ tiền mặt năm sách kinh doanh khách hàng năm dự kiến (ví dụ: tăng/giảm lượng tiền tồn bình quân ) (b) Thời gian thu hồi KPT năm = KPT bình quân * 360/DT Thời gian thu hồi KPT năm dự kiến xác định vào thời gian thu hồi khoản phải thu năm sách kinh doanh khách hàng năm dự kiến cho người mua thiếu nợ nhiều hơn/ít hơn, tăng/giảm khoản phải thu (c) Thời gian dự trữ HTK năm = HTK bình quân * 360/Giá vốn Thời gian dự trữ HTK năm dự kiến xác định vào thời gian dự trữ HTK năm sách kinh doanh KH năm dự kiến tăng/giảm lượng dự trữ HTK tăng/giảm thời gian lưu hàng hóa phục vụ kinh doanh (d) Thời gian tốn KPTr = KPTr bình qn * 360/Giá vốn Thời gian toán KPTr năm dự kiến xác định vào thời gian toán KPTr năm sách kinh doanh KH sách kinh doanh nhà cung cấp hàng hóa cho KH Ví dụ như: sách tăng/giảm khoản thiếu nợ người bán, tăng/giảm khoản thời gian thiếu nợ (2) Cơng thức xác định VLĐ rịng năm dự kiến * Trường hợp VLĐ rịng khơng thay đổi: VLĐr năm dự kiến = VLĐr năm VLĐr năm = Nguồn vốn dài hạn – Tài sản dài hạn = Tài sản ngắn hạn – Nguồn vốn ngắn hạn * Trường hợp VLĐ ròng năm dự kiến có thay đổi so với năm VLĐr năm dự kiến = VLĐr năm + (Δ Nguồn vốn DH – Δ Tài sản DH) Trong đó: năm Δ Nguồn vốn DH = Nguồn vốn DH năm DK – Nguồn vốn DH Δ Tài sản DH = Tài sản DH năm DK – Tài sản DH năm (3) Vốn lưu động tài trợ TCTD, tổ chức, cá nhân khác tài trợ năm dự kiến: nguồn vốn mà khách hàng (hoặc tiếp tục) sử dụng từ mức cấp tín dụng mà TCTD tài trợ cam kết tài trợ năm dự kiến CÁC HÌNH THỨC RỦI RO TDCN: - Không thu lãi hạn Lúc ngân hàng chuyển số lãi vào khoản mục lãi treo phát sinh Hình thức rủi ro xếp vào mức rủi ro thấp - Không thu vốn hạn Khi khơng thu vốn hạn tình hình sử dụng vốn bị ảnh hưởng ảnh hưởng tới tính khoản tài sản Hình thức gây rủi ro lớn nhiệm vụ đảm bảo khoản tình hình sinh lời tài sản - Không thu đủ lãi Khi ngân hàng không thu đủ lãi tình hình trở nên nghiêm trọng Tình hình kinh doanh khách hàng gặp khó khăn khơng hiệu việc sử dụng vốn Lúc ngân hàng cần có biện pháp hỗ trợ khách hàng giảm lãi, tư vấn cho khách hàng cung cấp thêm khoản tín dụng cần thiết cho khách hàng dự án đầu tư khả thi - Không thu đủ vốn cho vay Khi ngân hàng không thu đủ vốn cho vay thời điểm này, ngân hàng chuyển khoản nợ vào mục nợ khơng có khả thu hồi phải xoá nợ 7.1 Nguyên nhân rủi ro TDCN 7.1.1 Từ phía Ngân hàng * Mơi trường kinh doanh Ngân hàng: - Chính sách lãi suất:Lãi suất lĩnh vực nhạy cảm vấn đề đặc biệt quan tâm tất Ngân hàng chiến lược cạnh tranh Do sách lãi suất thay đổi bất ổn gây rủi ro cho Ngân hàng thương mại - Biến động kinh tế - xã hội:Khi kinh tế rơi vào biến động lớn như: cấu lại kinh tế, khủng hoảng kinh tế thời gian dài, … hoạt động tín dụng Ngân hàng không đảm bảo chất lượng dẫn đến việc ngưng trệ chí phá sản - Mơi trường pháp lý:Do quan có trách nhiệm chưa cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu cho chủ sở tài sản kịp thời Do đó, việc chấp xử lý tài sản đảm bảo vay vốn Ngân hàng gặp nhiều khó khăn.Chức quan hành pháp chưa đáp ứng yêu cầu có tranh chấp, tố tụng hợp đồng kinh tế, hợp đồng dân sự, phát tài sản cầm cố, bảo lãnh để bảo vệ quyền lợi đáng Ngân hàng * Các sách kinh tế tài tín dụng * Trình độ cơng nghệ Ngân hàng Tuy nhiên khách hàng chủ thể phong phú hình thức lẫn tính chất hoạt động Vì khoản tín dụng đưa khơng phù hợp với họ nguyên nhân nảy sinh rủi ro tín dụng Về phía cấp khoản tín dụng, Ngân hàng đưa qui trình quản lý rủi ro chặt chẽ Trong qui trình coi rủi ro kỹ thuật như: kỹ thuật tính tốn khoản tiền, thời hạn, phương pháp thu nợ, … Tuy nhiên, rủi ro kỹ thuật có yếu tố từ phía nhân viên Ngân hàng giới hạn trình độ, phẩm chất người Nợ hạn phát sinh nguyên nhân khác sau: - Biên chế cán tín dụng ít, cán tín dụng quản lý dư nợ vượt khả có số cán tín dụng phải phụ trách đến phường chí có cán tín dụng phụ trách đến phường nên quản lý hết khách hàng Chính cơng việc kiểm tra trước, sau cho vay để kịp thời phát trường hợp vi phạm từ phía khách hàng không thực đầy đủ - Vào thời điểm khách hàng xin vay vốn Ngân hàng nhiều, số lượng lớn, nhân viên Ngân hàng phải làm việc với cường độ cao để giải hồ sơ vay vốn tồn động Chính dù nhân viên Ngân hàng lành nghề, vấn đề rủi ro tín dụng tăng lên đáng kể - Một khách hàng vay nhiều món, vay có giá trị khác nhau, việc phân loại xử lý vay gây khó khăn cho cán tín dụng nhân viên kế toán việc kiểm tra, đối chiếu ghi chép, lưu trữ hồ sơ khách hàng 7.1.2 Nguyên nhân từ phía khách hàng Rủi ro kinh doanh tín dụng Ngân hàng phụ thuộc vào yếu tố chủ quan lẫn khách quan Về phía mình, Ngân hàng ln có biện pháp để làm hạn chế rủi ro gây Bởi cấp khoản tín dụng Ngân hàng dự đốn khoản tín dụng cấp phát có hồn trả hạn hay khơng? Sở dĩ Ngân hàng dự đốn mức độ rủi ro từ khoản tín dụng phát Ngân hàng dựa vào yếu tố chủ quan (các yếu tố định lượng được) Nhưng khoản tín dụng vào q trình vận động phụ thuộc vào kết kinh doanh khách hàng việc khoản tín dụng có hồn trả hạn hay khơng tùy thuộc vào ý muốn trả nợ khách hàng Như vậy, rủi ro tín dụng cịn xảy từ phía khách hàng Sản xuất thua lỗ Ngân hàng hoạt động địa bàn có nhiều lĩnh vực sản xuất phụ thuộc nhiều vào biến động giá như: tình hình biến động thị trường nguyên vật liệu, giá cả, tiêu thụ, … Vì vậy, yếu tố xảy gây khó khăn cho khách hàng vay vốn việc thực kế hoạch trả nợ Mặt khác, hộ sản xuất kinh doanh nhỏ chủ yếu người hạn chế trình độ hiểu biết, chưa có khả nắm bắt thông tin cách nhạy bén Khi giá số mặt hàng cao thị trường họ có khuynh hướng đổ xơ vào sản xuất sản phẩm mà khơng chịu tính đến ổn định hay bảo hòa sản phẩm thị trường Hơn nữa, hộ sản xuất nhỏ bị hạn chế việc áp dụng khoa học kỹ thuật sản xuất, nên sản phẩm mà họ làm không đủ tiêu chuẩn chất lượng, chất lượng khơng có khả cạnh tranh Tuy nhiên, có hộ sản xuất kinh doanh đạt kết cao, đưa lưu thơng giá sản phẩm làm cho họ thua lỗ Mất khả trả nợ Ngân hàng Sử dụng vốn sai mục đích Việc khách hàng sử dụng vốn sai mục đích xuất phát từ nguyên nhân sau: - Sự hạn chế việc lập phương án sản xuất kinh doanh xác định nhu cầu vay vốn khơng xác Đó việc khách hàng khơng thiết lập phương án khả thi Chẳng hạn nhu cầu vốn, vốn tự có, vốn vay Ngân hàng, tổng chi phí, tổng thu nhập, … Vì cán tín dụng thẩm định, vấn khách hàng tỏ khơng thành thật, chí khách hàng cịn nhờ người khác lập thay phương án sản xuất kinh doanh cho - Sở thích đa dạng khách hàng làm cho họ sử dụng số tiền vay sai mục đích - Do biến động thị trường hàng hóa, tình hình kinh tế xã hội làm cho khách hàng đầu tư vào ngành nghề khác so với mục đích ghi hợp đồng tín dụng - Ảnh hưởng nhu cầu người thân làm cho khách hàng sử dụng vốn sai mục đích - Hiện tượng cho mượn giấy tờ sở hữu vay dùm người khác nguyên nhân gây nợ hạn - Sự chênh lệch lớn lãi suất vay Ngân hàng lãi suất vay nặng lãi bên làm thay đổi ý định sử dụng vốn khách hàng  Cố ý lừa đảo Đó trường hợp khách hàng cố tình sử dụng vốn sai mục đích, Ngân hàng phát nhắc nhở khách hàng không thực cam kết sử dụng tiền vay mục đích theo hợp đồng tín dụng Ngồi ra, trường hợp khách hàng chấp giấy tờ có giá giả tinh vi qua mặt quan chứng thực lẫn Ngân hàng để vay, tài sản chấp khách hàng đem cầm cố trước vay sau bỏ trốn  Nguyên nhân bất khả kháng Đây nguyên nhân gây rủi ro nằm dự đoán Ngân hàng lẫn khách hàng Nguyên nhân thường xảy trường hợp khách hàng chết tích đột ngột …  Nguyên nhân khâu xử lý tài sản chấp Thời gian qua Ngân hàng nổ lực vượt bậc nhằm thu hồi nợ hạn Để phát tài sản, khơng Ngân hàng kiện nợ tồ mong với giúp đỡ quan pháp luật họ hồi tiền cho vay Thế nợ chưa giảm mong muốn Nguyên nhân xử lý tài sản tự có khâu tịa án phức tạp, thủ tục rườm rà vừa tốn vừa thời gian, chí cịn có bất lợi cho Ngân hàng Chính điều làm cho nợ hạn phát sinh Ngân hàng chậm giảm hoạt động tín dụng gặp khó khăn, dư nợ cho vay đứng giảm xuống tỷ lệ nợ hạn tăng lên Tóm lại, rủi ro hoạt động tín dụng Ngân hàng phát sinh từ nhiều nguyên nhân Trong chứa đựng nguyên nhân chủ quan lẫn khách quan Chính Ngân hàng cần phải thận trọng đưa định nên cho vay hay không nên cho vay khách hàng Để đảm bảo cho hoạt động mình, Ngân hàng ln tìm biện pháp để ngăn ngừa giảm thiểu rủi ro xảy  Nguyên nhân khác Đó trường hợp khách hàng sau vay tiền Ngân hàng đường gặp rủi ro đánh rơi hay cắp, … Một vài dấu hiệu nhận biết khoản tín dụng có vấn đề Khi khoản vay có vấn đề dấu hiệu cảnh báo xuất rủi ro tín dụng, dấu hiệu sau để nhận biết khoản vay có vấn đề: - Dấu hiệu quan hệ với Ngân hàng: Số dư tài khoản tiền gửi giảm sút liên tục, khó khăn tốn lương cho nhân viên, mức độ vay thường xuyên gia tăng, toán chậm khoản nợ gốc lãi, thường xuyên yêu cầu Ngân hàng cho đáo hạn, gia hạn, yêu cầu khoản vay vượt nhu cầu vốn cần thiết, … - Cho vay khách hàng hứa trì khoản tiền gửi lớn tương lai - Khơng có kế hoạch hoàn trả khoản vay - Kỳ hạn khoản vay thay đổi liên tục (chuyển gia hạn kỳ hạn cho vay ngắn hạn chuyển thành cho vay trung hạn) - Thất lạc tài liệu (khách hàng báo thất lạc tài liệu) - Không có báo cáo dịng tiền (thu nhập) - Khách hàng trơng chờ đánh giá lại tài sản để có vốn lớn - Trông chờ khách hàng vào nguồn vốn bất thường để trả nợ 7.2 Một số biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro 7.2.1 Đề sách tín dụng linh hoạt Với mục tiêu an toàn cho hoạt động Ngân hàng sách tín dụng phải vận dụng linh hoạt, trở thành người hướng dẫn hoạt động cho tất khâu thuận lợi Chính sách tín dụng phải nêu phạm vi, qui mô cho vay, loại cho vay, mối quan hệ loại cho vay, cho vay với vốn tự có, cho vay với khoản nợ Ngân hàng, với mục tiêu hợp lý thời hạn an toàn vốn Việc định kỳ hạn nợ cho vay khoản vay có chu kỳ khác cho vay trung dài hạn khác với khoản vay ngắn hạn, phải định kỳ hạn vào thu hoạch, khách hàng có thu nhập từ việc bán hàng hóa sản phẩm Hiện nay, Ngân hàng cấp tín dụng cho khách hàng chủ yếu dựa vào tiêu chuẩn: uy tín, lực, vốn, đảm bảo, điều kiện khác Tuy nhiên thay đổi điều kiện kinh tế, môi trường xã hội, Ngân hàng thay đổi điều kiện cấp tín dụng cho khách hàng cách hợp lý 7.2.2 Qui định kiểm sốt qui trình cho vay Quy trình cho vay trình từ việc lập hồ sơ xin vay vốn đến thu hồi hết nợ vay Quy trình bao gồm giai đoạn: - Lập hồ sơ xin vay vốn - Phân tích tín dụng - Quyết định tín dụng - Quản lý tín dụng (theo dõi hồ sơ tín dụng trao đổi thơng tin với bên có liên quan) Trong giai đoạn qui trình cho vay giai đoạn lập hồ sơ phân tích tín dụng có ý nghĩa quan trọng việc đánh giá mức độ rủi ro khoản tín dụng cấp Ngân hàng cần quan tâm đến tiêu như: số tiền cho vay có phù hợp với mục đích, nhu cầu sử dụng vốn vay hay không, chu kỳ sản xuất, thành thật khách hàng, … Trong điều kiện nay, giá vật tư sản phẩm không ổn định gây bất lợi cho Ngân hàng định cho vay dự án sửa chữa, xây dựng nhà (do giá ximăng, sắt thép tăng cao)… Vì vậy, để đảm bảo cho khoản tín dụng Ngân hàng thường xét duyệt cho vay hộ có tài sản đảm bảo có giá trị cao 7.2.3 Đảm bảo tín dụng Mặc dù hồn trả tín dụng khơng phải mục đích kinh doanh Ngân hàng, sở quan trọng để thực mục tiêu kinh doanh Để đảm bảo thu hồi nợ, Ngân hàng phải xem xét cách thận trọng đến uy tín lực khách hàng, từ áp dụng phương pháp cho vay thích hợp Nếu khách hàng đánh giá tốt có phẩm chất tốt kinh doanh, có khả tài mạnh, chấp hành tốt hợp đồng tín dụng khứ có triển vọng phát triển tương lai Ngân hàng cho vay khơng cần đảm bảo Ngược lại, khách hàng không đạt tiêu chuẩn để hạn chế rủi ro buộc Ngân hàng phải cho vay có đảm bảo Đảm bảo tín dụng thiết lập sở pháp lý để có thêm nguồn thu nợ thứ hai ngồi nguồn thu nợ thứ Trong cho vay kinh doanh nguồn thu nợ thứ doanh thu cho vay vốn lưu động khấu hao lợi nhuận cho vay trung dài hạn để hình thành tài sản cố định Trong cho vay tiêu dùng nguồn thu nợ thứ Ngân hàng thu nhập cá nhân tiền lương, khoản thu nhập tài (lãi cho vay, lãi chứng khoán) khoản thu nhập khác Khi đánh giá hoạt động khách hàng thấy nguồn thu nợ thứ chưa có sở chắn buộc Ngân hàng phải thiết lập sở pháp lý để có thêm nguồn thu nợ thứ hai Nguồn thu nợ thứ hai bao gồm giá trị tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh bên thứ ba Khi định cho vay, người định phải có câu trả lời cụ thể cho ba câu hỏi sau: -Khách hàng có mong muốn trả nợ khơng? -Khách hàng có khả trả nợ khơng? -Khả ý muốn có trì suốt thời hạn vay vốn khơng? Đảm bảo tín dụng coi tiêu chuẩn xét duyệt cho vay, phải thấy tiêu chuẩn quan trọng mang tính nguyên tắc Tuy thực tế, Ngân hàng xếp đảm bảo vào vị trí số chí nhiều trường hợp coi tiêu chuẩn Chính quan điểm dẫn đến xuất hàng loạt rủi ro cho vay Ngân hàng Mặc dù đảm bảo tín dụng khơng phải tiêu chuẩn mang tính ngun tắc, khơng mà đặt thấp vị trí Trong kinh tế thị trường ngày nay, hoạt động kinh tế diễn đa dạng phức tạp, dự đốn rủi ro Ngân hàng mang tính chất tương đối Trong môi trường kinh doanh, đảm bảo tiêu chuẩn bổ sung mặt hạn chế việc quản trị tín dụng, phịng ngừa diễn biến khơng thuận lợi cho việc kinh doanh tín dụng Ngân hàng 7.2.4 Đăng ký giao dịch đảm bảo góp phần hạn chế rủi ro bảo đảm tiền vay Giao dịch bảo đảm hợp đồng cầm cố, chấp, bảo lãnh tài sản theo bên bảo đảm cam kết với bên nhận bảo đảm việc dùng tài sản để bảo đảm thực nghĩa vụ dân Việc đăng ký giao dịch bảo đảm quy định Điều 13 Nghị định số 165/1999/NĐ – CP ngày 19/11/1999 Chính phủ giao dịch bảo đảm, mà cụ thể là: bên thoả thuận bên bảo đảm bên nhận bảo đảm thực việc đăng ký giao dịch bảo đảm Đăng ký giao dịch bảo đảm cho phép quan chức quản lý việc giao dịch bảo đảm ngày chặt chẽ Đặc biệt tổ chức tín dụng việc đăng ký giao dịch bảo đảm biện pháp góp phần hạn chế rủi ro bảo đảm tiền vay., mà cụ thể là: - Thứ tự ưu tiên toán người nhận bảo đảm tài sản xác định theo thứ tự đăng ký hạn chế rủi ro cho tổ chức tín dụng xử lý tài sản Một giá trị pháp lý việc đăng ký giao dịch bảo đảm thứ tự ưu tiên toán người nhận bảo đảm tài sản xác định theo thứ tự đăng ký Chính vậy, đăng ký giao dịch bảo đảm cho phép tổ chức tín dụng xử lý tài sản khách hàng hưởng thứ tự ưu tiên toán theo thứ tự đăng ký nhằm hạn chế rủi ro cho tổ chức tín dụng - Hạn chế việc lợi dụng khách hàng: nay, cho vay có bảo đảm tài sản tổ chức tín dụng thường giữ giấy tờ liên quan chứng minh quyền sở hữu, quyền sử dụng tài sản bảo đảm, tài sản thường giao cho bên bảo đảm giữ Tuy bên bảo đảm giữ tài sản tổ chức tín dụng ln tin tưởng khách hàng khơng thể sử dụng tài sản để làm tài sản bảo đảm vay vốn tổ chức tín dụng khác, tài sản có khả bảo đảm trả nợ tổ chức tín dụng bán cho giấy tờ chứng minh quyền sở hữu, quyền sử dụng tài sản bảo đảm có tổ chức tín dụng giữ nên khách hàng khơng cịn giấy tờ để thực hành vi lợi dụng Nhận thức chưa đầy đủ, tồn khơng trường hợp tài sản lại có nhiều giấy tờ chứng minh quyền sở hữu quyền sử dụng lĩnh vực nhà đất Mặc khác, loại tài sản chủ tài sản báo giấy tờ có liên quan chứng minh quyền sở hữu, quyền sử dụng tài sản quan chức xem xét cấp lại giấy khác Đặc biệt phương tiện lại, vận chuyển tơ, xe máy, tàu thuyền việc cấp lại gấy đăng ký dễ dàng mà khơng cần điều tra, xác minh việc có thật Từ việc quản lý thiếu chặt chẽ trên, khách hàng lợi dụng để có nhiều tài sản để thực hành vi vay vốn nhiều tổ chức tín dụng khác tự ý bán tài sản dùng để bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng mà tổ chức tín dụng, người mua tài sản quan chức không phát Nhưng có đăng ký giao dịch bảo đảm khách hàng khơng thể lợi dụng được, thơng qua việc thu thập thông tin giao dịch bảo đảm, tổ chức tín dụng dễ dàng phát từ chối việc cho vay người mua từ chối việc mua tài sản bất hợp pháp Nếu người mua thiếu thơng tin q trình làm thủ tục sang tên, trước bạ, chuyển quyền sở hữu quyền sử dụng để mua tài sản quan chức có liên quan phát ngăn chặn kịp thời nên hạn chế việc khách hàng lợi dụng - Thông qua việc đăng ký giao dịch bảo đảm tạo điều kiện thuận lợi cho quan có liên quan giám sát chặt chẽ chủ động phối hợp với tổ chức tín dụng xử lý kịp thời tài sản bảo đảm cần thiết nhằm hạn chế rủi ro cho tổ chức tín dụng 7.2.5 Lựa chọn khách hàng Trong trình quan hệ với khách hàng, Ngân hàng phân tích, đánh giá khách hàng nhằm phân loại khách hàng có uy tín khách hàng có uy tín Từ Ngân hàng thu thập thêm thơng tin cần thiết, kiểm sốt chặt chẽ khách hàng có uy tín Trong mơi trường cạnh tranh Ngân hàng, việc thiết lập mối quan hệ lâu dài với khách hàng cần thiết, Ngân hàng khơng đánh giá khách hàng mà cịn giảm chi phí thu thập thơng tin, chi phí giám sát khoản vay khách hàng Như vậy, phân tích sàng lọc khách hàng giúp cho Ngân hàng nâng cao độ an toàn vốn tín dụng mình, bên cạnh thiết lập quan hệ lâu dài với khách hàng tốt giúp cho Ngân hàng đối phó với bất ngờ rủi ro đạo đức mà ban đầu quan hệ Ngân hàng không lường trước 7.2.6 Thu thập xử lý thơng tin Hoạt động tín dụng Ngân hàng có độ rủi ro cao, Ngân hàng cần theo dõi thông tin thị trường, theo sát khách hàng để phát trường hợp vi phạm đưa biện pháp xử lý kịp thời để hạn chế rủi ro xảy sau Hơn nữa, Ngân hàng có đầy đủ thơng tin thơng tin xác biện pháp đưa xác, phù hợp với hoạt động khách hàng, dẫn đến việc sản xuất kinh doanh hiệu quả, giảm thiểu rủi ro cho Ngân hàng việc thu hồi vốn Phân tích, đánh giá xác khách hàng biện pháp quan trọng định hiệu đầu tư, cần phân tích đánh giá xác khách hàng vay vốn để có định đầu tư vốn cho chắn thể qua nội dung sau: a Đánh giá lực pháp lý khách hàng Nhằm ràng buộc trách nhiệm khách hàng trước pháp luật để đảm bảo quyền lợi hợp pháp Ngân hàng Xác định tính pháp lý khách hàng sở để ký kết thực hợp đồng tín dụng Đánh giá lực pháp lý doanh nghiệp số mặt sau: - Quyết định thành lập doanh nghiệp; - Điều lệ tổ chức hoạt động doanh nghiệp; - Giấy phép kinh doanh (giấy phép hành nghề); - Vốn điều lệ vốn kinh doanh doanh nghiệp; - Tài sản riêng độc lập thuộc quyền sở hữu doanh nghiệp, có trụ sở đăng ký với quyền sở tại; - Tình hình thực văn quy định Nhà nước hoạt động doanh nghiệp b Đánh giá khả điều hành sản xuất kinh doanh người lãnh đạo doanh nghiệp Vị trí người lãnh đạo điều hành doanh nghiệp định đến thành công hay thất bại doanh nghiệp, đánh giá số khía cạnh sau: - Phân tích lực, trình độ chuyên môn, công việc người lãnh đạo phân cơng có phù hợp với chun mơn họ khơng? - Khả hoạch định sách người lãnh đạo kinh doanh thông qua chiến lược sản phẩm, thị trường, chiến lược khách hàng, định hướng phát triển doanh nghiệp -Phân tích lực tổ chức quản lý điều hành thơng qua tiêu chí như: tổ chức xếp lao động, cách thức hạch tốn, tốn tài hàng năm; Phân tích phương án sản xuất kinh doanh tiêu thụ sản phẩm, … - Đánh giá xác định uy tín, vị trí người lãnh đạo điều hành khả điều hành doanh nghiệp để từ Ngân hàng xác định mức vốn đầu tư cho doanh nghiệp là thích hợp 7.2.7 Đào tạo đội ngũ nhân viên giỏi chuyên môn nghiệp vụ Sự phát triển ngành nghề sản xuất với phát triển công nghệ Ngân hàng đòi hỏi nhân viên ngân hàng phải đào tạo bồi dưỡng thỏa mục tiêu sau: -Thông hiểu sách tín dụng, chiến lược khách hàng Ngân hàng - Thi hành hữu hiệu qui định quản lý rủi ro Ngân hàng - Có khả áp dụng biện pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng tình cụ thể, có thái độ hoạt động Ngân hàng 7.2.8 Tăng cường kiểm tra giám sát việc sử dụng vốn khách hàng Về phía nội Ngân hàng: - Thường xuyên kiểm tra tình hình nguồn vốn sử dụng vốn trình hoạt động cách lập báo cáo kế hoạch hàng tháng, quí, năm để tổng kết công việc thực kỳ đưa phương hướng cho đơn vị Nêu lên mặt hoạt động thực mặt hoạt động cần chấn chỉnh để rút kinh nghiệm, phát huy hiệu cơng tác tín dụng, đồng thời có hướng điều chỉnh kịp thời sai lệch xảy trình hoạt động - Tổ chức định kỳ để kiểm tra, giám sát, phổ biến kế hoạch cho vay, thu nợ, tiêu nợ hạn, … theo địa bàn phụ trách cán tín dụng Cơng tác kiểm tra lập báo cáo kế toán, toán phải phối hợp nhịp nhàng, đồng bộ, thực nguyên tắc chuyên môn ngành để tiện cho việc kiểm tra, giám sát hoạt động Ngân hàng cấp Đối với khách hàng: - Kiểm tra trước cho vay: thẩm định điều kiện vay vốn, tính chặt chẽ hồ sơ trước phát tiền vay - Kiểm tra cho vay Đây khâu quan trọng cơng tác kiểm tra Bởi bì khâu trước tiến hành theo quy định sau nhận tiền, khách hàng lại sử dụng vốn sai mục đích dẫn đến tình trạng thất tiền vay, gây ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng Trong trình kiểm tra, giám sát cán tín dụng phát khách hàng có biểu sai sót đề nghị uốn nắn sửa chữa kịp thời, thấy cần thiết trình Giám đốc Ngân hàng xem xét, xử lý 7.2.9 Giảm thiểu rủi ro Giảm thiểu rủi ro cách đa dạng hóa hoạt động tín dụng, Ngân hàng phát vay theo đối tượng, ngành nghề sản xuất kinh doanh, tránh tập trung vốn vào đối tượng định Đối với dự án có số vốn lớn, hoạt động mơi trường kinh doanh khơng ổn định Ngân hàng đồng tài trợ với Ngân hàng khác mua bảo hiểm khoản vay 7.2.10 Phân tán rủi ro Biện pháp phân tán rủi ro thực theo phương pháp chia sẻ rủi ro với nhà đầu tư khác, không tập trung vốn vay vào khách hàng, lĩnh vực đầu tư, Ngân hàng phải ln đa dạng hóa lĩnh vực đầu tư Giới hạn cho vay khách hàng không nên vuợt 15% vốn tự có Ngân hàng biện pháp tốt giai đoạn Ngân hàng đồng tài trợ dự án theo tỷ lệ 50/50 7.2.11 Ngăn chặn nợ hạn phát sinh - Phải xây dựng chiến lược khách hàng chi tiết cụ thể, bước trước mắt lâu dài, phân loại khách hàng để từ đề biện pháp tiếp cận thị trường khách hàng Trong trình xây dựng chiến lược phân loại khách hàng phải ý đến tình hình kinh tế địa phương để xác định khách hàng có sách phục vụ phù hợp - Tăng cường công tác thẩm định cho vay Đây nội dung cơng tác quan trọng cán tín dụng, giữ vị trí định đến chất lượng tín dụng khả phòng ngừa rủi ro Đối với NHCT-CN5, cán tín dụng phân cơng phụ trách theo địa bàn, loại hình kinh doanh cán tín dụng nắm rõ tình hình sản xuất, kinh doanh đời sống khách hàng ... sốt Ngân hàng trước, sau vay vốn, doanh nghiệp thực bán lẻ hàng hoá dịch vụ - Kỹ thuật quy trình nghiệp vụ hình thức cho vay phức tạp 3.3.2 Cho vay trực tiếp: Là hình thức cho vay mà ngân hàng khách. .. - Các ngân hàng thương mại cho vay không tiếp xúc trực tiếp với khách hàng mà thông qua doanh nghiệp bán chịu hàng hoá, dịch vụ, việc lựa chọn khách hàng, tiêu chí lựa chọn doanh nghiệp ngân hàng. .. quan hệ với khách hàng quan hệ trực tiếp ngân hàng cho vay với người đến xin vay Cịn cho vay tổ chức người đến xin vay ngân hàng người đại diện hợp pháp cho tổ chức, cá nhân có tưcách tổ chức