1 BăGIỄOăDCăVĨăĨOăTO TRNGăIăHCăKINHăTăTP.ăHCM NGUYNăCHệăLINH PHỂNăTệCHăCỄCăYUăTăTỄCăNGăNăRIăROăTệNă DNGăBỄNăLăTIăNGỂNăHĨNGăUăTăVĨăPHỄTă TRINăVITăNAMăậ CHIăNHỄNHăHUăGIANG LUNăVNăTHCăSăKINHăT TP.ăHăChí Minh - Nmă2011 2 BăGIỄOăDCăVĨăĨOăTO TRNGăIăHCăKINHăTăTP.ăHCM NGUYNăCHệăLINH PHỂNăTệCHăCỄCăYUăTăTỄCăNGăNăRIăROăTệNă DNGăBỄNăLăTIăNGỂNăHĨNGăUăTăVĨăPHỄTă TRINăVITăNAMăậ CHIăNHỄNHăHUăGIANG ChuyênăngƠnh:ăKinhătătƠiăchínhăậ ngân hàng Mƣăs:ă60.31.12 LUNăVNăTHCăSăKINHăT NGIăHNGăDNăKHOAăHC: PGS.ăTS.ăTRNGăQUANGăTHỌNG TP.ăHăChíăMinhă- Nmă2011 3 LIăCAMăOAN Tôiăxinăcamăđoană:ăLunăvnă“ Phân tích các yu t nh hng đn ri ro tín dng bán l ti Ngân hàng u t và Phát trin Vit Nam – chi nhánh Hu Giang” là côngătrìnhănghiênăcuăriêngăcaătôi. Cácăsăliuătrongălunăvnăđcăsădngătrungăthc.ăKtăquănghiênăcuăđcătrìnhă bƠytrongălunăvnănƠyăchaătngăđcăcôngăbătiăbtăkăcôngătrìnhănƠoăkhác. TPăHCM,ăngƠyă30ăthángă09ănmă2011 Tácăgiălunăvn NguynăChíăLinh 4 MCăLC PHNăMăU 1 1.ăLụăDOăCHNăăTĨI 1 2.ăMCăệCHăNGHIểNăCU 3 3.ăIăTNGăVĨăPHMăVIăNGHIểNăCU 3 4.ăPHNGăPHỄPăNGHIểNăCU 3 5.ăụăNGHAăCAăăTĨI 4 6.ăKTăCUăLUNăVN 4 Chngă1:ăTNGăQUANăVăTệNăDNGăVĨăRIăROăTệNăDNG 5 1.1.ăTNGăQUANăVăTDNH 5 1.1.1.ăKháiănimăTDNH 5 1.1.2.ăBnăchtăcaăTDNH 5 1.1.3.ăChcănngăvƠăvaiătròăcaăTDNH 6 1.1.3.1. Tp trung và phân phi li vn tin t trên c s có hoàn tr 6 1.1.3.2. Giúp gim bt tin mt và tit kim chi phí lu thông cho xã hi 6 1.1.3.3. Góp phn thúc đy các hot đng kinh t 7 1.1.4.ăPhơnăloiătínădngăngơnăhƠng 7 1.1.4.1. Theo thi hn cho vay 8 1.1.4.2. Theo phng thc cho vay 8 1.1.4.3. Theo s tín nhim vi khách hàng 9 1.1.4.4. Theo mc đích s dng vn 9 1.1.4.5. Theo cht lng khon vay 9 1.1.4.6. Theo sn phm cung cp cho khách hàng 10 1.2.ăRRTD,ăMTăSăYUăTăTỄCăNGăNăRRTD 11 1.2.1.ăKháiănimăRRTD 11 1.2.2.ăNhnădinăRRTDăquaăcácăduăhiuăcnhăbáo 11 1.2.2.1. Nhóm các du hiu phát sinh t phía khách hàng 11 1.2.2.2. Nhóm các du hiu xut phát t chính sách tín dng ca ngân hàng 12 1.2.3.ănhăhngăcaăRRTD 13 1.2.4.ăMtăsăyuătătácăđngăđnăriăroătínădng 14 5 1.2.4.1. Yu t tác đng t phía NH 14 1.2.4.2. Yu t tác đng t phía th trng 17 1.2.4.3. Yu t tác đng t phía khách hàng 18 1.2.4.4. Mt s yu t khác 19 Ktălunăchngă1: 19 Chngă2:ăTHCăTRNGăHOTăNGăTệNăDNGăBỄNăLă TIăCHIăNHỄNHăHUăGIANG 20 2.1. SăLCăVăTNHăHUăGIANG 20 2.2.ăTNGăQUANăVăBIDV 21 2.2.1.ăLchăsăhìnhăthƠnhăvƠăphátătrin 21 2.2.2.ăMôăhìnhătăchc 23 2.2.3.ăMngăliăhotăđng 24 2.2.4.ăPhátătrinădchăvăNHBLăậ xuăhngăcaăBIDV 24 2.2.4.1. Xu hng chung ca các NHTM Vit Nam 24 2.2.4.2. Xu hng ca BIDV 25 2.3.ăCHIăNHỄNHăHUăGIANGăVĨăMỌIăTRNGăHOTăNG 26 2.3.1.ăGiiăthiuăchungăvăchiănhánhăHuăGiang 26 2.3.1.1. a v pháp lý, phm vi hot đng vàcác mi quan h 26 2.3.1.2. Ni dung hot đng, quyn hn và ngha v ca chi nhánh Hu Giang 27 2.3.1.3. B máy t chc,điu hành: 28 2.3.2.ăMôiătrngăhotăđng 29 2.3.2.1. Môi trng bên ngoài 29 2.3.2.2. Môi trng bên trong 31 2.3.3.ăPhơnătíchăcácăđiăthăcnhătranhăchínhătiăHuăGiang 32 2.3.3.1. Mng li hot đng: 33 2.3.3.2. Th phn hot đng 35 6 2.4.ăTHCăTRNGăHOTăNGăTDBLCAăCHIăNHỄNHăHUăGIANG 39 2.4.1.ăSăcnăthităphiăphátătrinătínădngăbánăl caăBIDVăHuăGiang 39 2.4.2.ăTrinăkhaiătínădngăbánălătiăBIDVăHuăGiang 40 2.4.2.1. Các sn phm tín dng bán l đang áp dng ti BIDV Hu Giang 40 2.4.2.2. Quy trình cp tín dng bán l đang áp dng ti BIDV Hu Giang 41 2.4.3.ăKtăquăhotăđngătínădngăbánăl 44 2.4.3.1. Kh nng t đáp ng ngun vn đ cho vay 44 2.4.3.2. Kt qu hot đng TDBL ca chi nhánh Hu Giang 46 2.4.4.ăánhăgiáăktăquăhotăđngăTDBLăgiaiăđonă2006-2010 54 2.4.4.1. Nhng mt đt đc 54 2.4.4.2. Tn ti, hn ch: 55 2.4.5.ăMtăsănguyênănhơnădnăđnăriăroăTDBL: 65 2.4.5.1. Ri ro liên quan đn gian ln ca khách hàng: 56 2.4.5.2. Ri ro liên quan đn cán b ngân hàng 57 Ktălunăchngă2: 58 Chngă3:ăPHNGăPHỄPăNGHIểNăCUăVĨăPHỂNăTệCHă KTăQUăMTăSăYUăTăTỄCăNGăNăRRTDBLă 59 3.1.ăMỌăHÌNHăNGHIểNăCU 59 3.2.ăPHNGăPHỄPăTHUăTHPăSăLIUă 61 3.3. MỌăTăMUăNGHIểNăCUă 61 3.3.1.ăCăcuămuătheoăthiăgian 61 3.3.2.ăCăcuămuătheoăđătui 62 3.3.3.ăMtăsăđcăđimăkhácăcaămuănghiênăcu: 62 3.4.ăPHÂNăTệCHăKTăQU 62 3.4.1.ăKtăquăphơnătíchăhiăquy 62 3.4.2.ăKtăquăphơnătíchăđnhătính 63 Ktălunăchngă3: 65 7 Chngă4:ăMTăSăGIIăPHỄPăNHMăHNăCHăRIăROăTệNăDNG BỄNăLăTIăCHIăNHỄNHăHUăGIANG 68 4.1.ănhăhngăhotăđngăkinhădoanhăNHBLăcaăBIDV 68 4.2.ăMtăsăgiiăpháp 71 4.2.1.ăNhómăgiiăphápăhnăchăriăroătínădngăbánăl 71 4.2.1.1. i vi hi s 71 4.2.1.2. i vi Chi nhánh 73 4.2.2.ăMtăsăgiiăphápăvăxălỦăriăroătínădngătiăBIDVăHuăGiang 77 Ktălunăchngă4:ă 78 PHNăKTăLUN 79 8 DANHăMCăCỄCăTăVITăTT BIDV : NgơnăhƠngăuătăvƠăPhátătrinăVităNam HQT : Hiăđngăqunătr HTV : HiăđngăthƠnhăviên KienlongBank : NHTMăcăphnăKiênăLong LienVietBank : NHTMăcăphnăLiênăVit MHB : NgơnăhƠngăPhátătrinănhƠăBSCL NaviBank : NHTMăcăphnăNamăVit NHBB : Ngân hàng bán buôn NHBL : NgơnăhƠngăbánăl NHNN : Ngân hàng nhà nc NHNg NgơnăhƠngăncăngoƠi NHTM : NgơnăhƠngăthngămi OCB : NHTMăcăphnăPhngăông QHKHCN : QuanăhăkháchăhƠngăcáănhơn QLRR : QunălỦăriăro QTTD : Qunătrătínădng RRTD : Riăroătínădng Sacombank : NHTMăcăphnăSƠiăGònăThngăTín SouthernBank : NHTMăcăphnăPhngăNam TCTD : Tăchcătínădng TDBB : Tínădngăbánăbuôn TDBL : Tínădngăbánăl TDNH : TínădngăngơnăhƠng TSB : TƠiăsnăboăđm VBARD : NgơnăhƠngăNôngănghipăvƠăPhátătrinăNôngăthônăVităNam Vietinbank : NHTMăcăphnăCôngăThngăVităNam CIF : HăsăthôngătinăkháchăhƠngă SIBS : HăthngătíchăhpăqunălỦăthôngătinăcaăBIDV 9 DANHăMCăCỄCăHÌNH Săđă2.1: SăđătăchcăcaăngơnăhƠngăuătăvƠăPhátătrinăVităNamăậ Chi nhánhăHuăGiangă Biuăđă2.2: PhơnăbăđimămngăliăcácăNHTMătrênăđaăbƠn Biuăđă2.3: ThăphnăhuyăđngăvnăcácăNHTMătrênăđaăbƠn Biuăđă2.4: ThăphnăchoăvayăcaăcácăNHTMătrênăđaăbƠn Biuăđă2.5: KhănngătăđápăngăngunăvnăcaăcácăNHTMătrênăđaăbƠn Biuăđă2.6: Căcuătínădngăbánălătheoăsnăphm Biuăđă2.7: CăcuătínădngăbánălătheoăTSB Biuăđă2.8: Căcuătínădngăbánălătheoăthiăhnăvay 10 PHNăMăU 1.ăLụăDOăCHNăăTĨI: Trongănhngănmăqua,ăđtăncătaătngăngƠyăđiămiăvƠăđƣăđtăđcănhngăthƠnhă tuăđángăk,ăthăhinăbngătcăđătngătrngăGDPăkháăcaoăquaăcácănm,ăthuănhpăbìnhă quơnăđuăngiăngƠyăcƠngătng,ăđiăsngăngiădơnăngƠyăcƠngăđcăciăthin,ăchínhăsáchă phápălutăluônăcóănhngăthayăđiăkpăthiăđăphùăhpăviănnăkinhătăthăgii,ătìnhăhìnhăană ninhăchínhătrănăđnh… tăđcăthƠnhătuăđóălƠănhăscămnhăcaătoƠnădơnătc,ăcaăcă nnăkinhătămƠătrongăđóăcóăsăđóngăgópăkhôngănhăcaăhăthngăngơnăhƠng. HotăđngăkinhădoanhăngơnăhƠngăvnărtănhyăcmăvƠănhăhngăliênăquanăđnă toƠnăbănnăkinhăt.ăHiănhpăqucătălƠăđngălcăthúcăđyăciăcách,ăbucăcácăngơnăhƠngă trongăncăphiăhotăđngătheoănguyênătcăthătrng,ăkhcăphcănhngănhcăđimăcònă tnăti,ăđngăthiăphiătngăcngănngălcăcnhătranhătrênăcăsănơngăcaoătrìnhăđăqunătră điuăhƠnhăvƠăphátătrinădchăvăngơnăhƠng.ăCácăNHTMătrongăncăcóăđiuăkinăhnăđătipă cnăsăhătrăkăthut,ătăvn,ăđƠoătoăthôngăquaăcácăhìnhăthcăliênădoanh,ăliênăktăviăcácă ngơnăhƠngăvƠătăchcătƠiăchínhăqucăt.ăNhăhiănhpăqucăt,ăcácăngơnăhƠngătrongăncăsă tipăcnăthătrng tƠiăchínhăqucătămtăcáchădădƠngăhn,ăhiuăquăhuyăđngăvnăvƠăsă dngăvnăsătngălên,ăgópăphnănơngăcaoăchtălngăvƠăloiăhìnhăhotăđng.ăCácăngơnăhƠngă trongăncăsăphnăng,ăđiuăchnhăvƠăhotăđngămtăcáchălinhăhotăhnătheoătínăhiuăthă trngătrongăncăvƠăqucătănhmătiăđaăhóaăliănhunăvƠăgimăthiuăriăro.ăTuyănhiên,ă măcaăthătrngăcngălƠmătngăsălngăcácăngơnăhƠngăcóătimălcămnhăvătƠiăchính,ă côngănghăvƠătrìnhăđăqunălỦ,ăápălcăcnhătranhăcngătngădnătheoălătrìnhăniălngăcácă quiăđnhăđiăviăcácătăchcătƠiăchínhăncăngoƠi,ănhtălƠăvăphátătrinămngăli,ăphmăviă hotăđng,ămădnăcácăhnăchăvăđiătngăkháchăhƠngăvƠătinăgiăđcăphépăhuyăđng,ă khănngămărngădchăvăngơnăhƠng;ătrongăkhiăcácătăchcătƠiăchínhăVităNamăcònănhiuă yuăkém.ăChínhăvìăvyămƠăcácăNHTMăVităNamăđangăcóănguyăcămtădnăliăthăcnhă tranhăvăquiămô,ăkháchăhƠngăvƠăhăthngăkênhăphơnăphi,ănhtălƠăkhiănhngăhnăchăvƠăsă phơnăbităđiăxăbăloiăb.ă TrcănhngăcăhiăvƠătháchăthcăđó,ăcácăNHTMăVit NamăđƣăvƠăsăphiă lƠmă gìă đă đngă vngă khiă phiă cnhă tranhă viă nhauă vƠă viă cácă ngơnă hƠngă ncă ngoƠi?ăMiăngơnăhƠngăcóămtăchinălcăriêngăcaămìnhăvƠăphátătrinădchăvăngơnă [...]... khác - 12 h - - - - ang, phân 13 o TDBL 14 - - Sau khi h cung - 15 - 16 khác nhau: - - Cho vay - 17 - - - - - - - Ch - hàng - Cho vay khô - - 18 - - - - BL TDBB TDBL Khách hàng Ít mô nhanh chóng mô Ít ng Quy trình cho vay 19 - Basel) - - 1.2.2.1 Nhóm các d - - không có s - 20 - - - Thanh t - - - - giá khách - hàng 21 - - - - c các NHTM - - 22 - - và tha , - 23 - - - 24 - Khô - - các ngân hàng có tá -. .. - Khô - - các ngân hàng có tá - n y - 25 - h sách kinh - - 26 B , - thì - ng 1: 27 n kh n sau: - nh - - 28 ng cao, trong và ngoài n ình ã tác Tr - n n hóa - - m (theo 2011) Nam Website: www.bidv.com.vn - 29 - BIDV cam - - 30 - hàng i phòng 31 DV hàng bán buôn hàng nào , 32 ngân hàng -H u Giang là u Giang) 50 33 - - - Các m BIDV - + Cho vay: cho ác có 34 - quy ; - và Cá nhân) Hành chính QHKH P QHKH Doanh... là u Giang) 50 33 - - - Các m BIDV - + Cho vay: cho ác có 34 - quy ; - và Cá nhân) Hành chính QHKH P QHKH Doanh P QHKH Cá nhân QLRR P GDKH P QLRR QLNB P TC-HC- P QTTD P KHTH P TTQT P TCKT P Ngân PGD 35 hàn d - - - - 36 - - - 2010 - - - -7 ,5% heo - . HăthngăhóaănhngăvnăđămangătínhălỦălunăchungăvăNHTM, tín dng,ări ro tín dng,ăvădchăvăNHBLătrongăđóăcó tín dng bán l. - Phơn tích thcătrng tín dng bán lăvƠări ro caănóătiăBIDVăHu Giang, phân tích các yuăt tác đngăđnări ro tín dng bán lăđătăđóăđaăraăđăxut,ăgiiăphápăgópă phnăxơyădng chi nălc phát trin tín dng bán lătiăBIDVăHu Giang theoăhngăană toƠnăvƠăhiuăqu TP.ăHăChíăMinh - Nmă2011 3 LIăCAMăOAN Tôiăxinăcamăđoană:ăLunăvnă“ Phân tích các yu t nh hng đn ri ro tín dng bán l ti Ngân hàng u t và Phát trin Vit Nam – chi nhánh Hu Giang . nay,ăcông tác phát trinădchăvăNHBLămƠănòngăctăvnălƠ tín dngătiăBIDVăHuă Giang chădngăliăămcănhnăvƠăthcăhinătheo các chătiêuăkăhochătăhiăsă chính,ăchaăcóăsăhochăđnh chi nălcărõărƠngăphùăhpăviătìnhăhìnhăthcătătiă đaăbƠn.ăăđmăboămcătiêuătngătrng, phát trin tín dng bán lă(TDBL)ăgnă viăkimăsoátăchtălng tín dngănênătôiăchnăđătƠiă Phân tích mt s yu t nh hng đn ri ro tín dng bán l ti chi nhánh Hu Giang lƠmăđătƠiănghiênăcuă caămình.