B GIÁO DC VÀ ÀO TO TRNG I HC KINH T TP. H CHÍ MINH ********** LÊ C QUC S GII PHÁP NÂNG CAO CHT LNG TÍN DNG TI NGÂN HÀNG TMCP U T VÀ PHÁT TRIN VIT NAM – CHI NHÁNH NINH THUN Chuyên ngành: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã s: 60340201 LUN VN THC S KINH T NGI HNG DN KHOA HC: PGS.TS. NGUYN NG DN Tp. H Chí Minh –Nm 2012 LI CAM OAN Tôi xin cam đoan lun vn này là công trình nghiên cu ca riêng tôi, cha công b ti bt c ni nào. Các s liu đc s dng trong lun vn là nhng thông tin xác thc. Tôi xin chu trách nhim v li cam đoan ca mình. Ngi cam đoan Lê c Quc S MC LC Trang ph bìa Li cam đoan Mc lc Danh mc các ch vit tt Danh mc các bng biu LI M U 1 CHNG 1: 4 C S LÝ LUN V TÍN DNG NGÂN HÀNG VÀ CHT LNG TÍN DNG CA NGÂN HÀNG THNG MI 4 1.1 TÍN DNG NGÂN HÀNG VÀ CÁC SN PHM CH YU CA TÍN DNG NGÂN HÀNG 4 1.1.1 Khái nim v tín dng ngân hàng 4 1.1.2 Vai trò ca tín dng trong nn kinh t 4 1.1.3 Phân loi tín dng và các hình thc cp tín dng ngân hàng 6 1.1.4 Các sn phm tín dng ngân hàng ch yu hin nay 9 1.2 CHT LNG TÍN DNG CA NHTM 11 1.2.1 Khái nim v cht lng tín dng 11 1.2.2 H thng các ch tiêu đánh giá cht lng tín dng 12 1.2.3 Mi quan h gia tng trng tín dng, cht lng tín dng và hiu qu ca hot đng tín dng trong h thng Ngân hàng thng mi 21 1.3 Ý NGHA CA VIC NÂNG CAO CHT LNG TÍN DNG TI CÁC NHTM 23 1.3.1 Ý ngha đi vi nn kinh t 23 1.3.2 Ý ngha đi vi các Ngân hàng thng mi. 24 KT LUN CHNG 1 26 CHNG 2 27 THC TRNG HOT NG TÍN DNG TI NHTMCP U T VÀ PHÁT TRIN VIT NAM – CHI NHÁNH NINH THUN 27 2.1.S LC V NHTMCP U T VÀ PHÁT TRIN CHI NHÁNH NINH THUN 27 2.1.1 Tng quan v Ngân hàng TMCP u t và Phát trin Vit Nam 27 2.1.2 Gii thiu v Ngân hàng TMCP u t và Phát trin Vit Nam – Chi nhánh Ninh Thun 30 2.1.2.1 Quá trình hình thành Ngân hàng TMCP u t và Phát trin Vit Nam – Chi nhánh tnh Ninh Thun 30 2.1.2.2 Chc nng và nhim v ca Ngân hàng TMCP u t và Phát trin Vit Nam – Chi nhánh tnh Ninh Thun 31 2.2 TÌNH HÌNH HOT NG KINH DOANH TI NGÂN HÀNG TMCP U T VÀ PHÁT TRIN VIT NAM – CHI NHÁNH NINH THUN .33 2.2.1 Tình hình huy đng vn ti Ngân hàng TMCP u t và Phát trin Vit Nam – Chi nhánh Ninh Thun 35 2.2.2 Tình hình hot đng tín dng ti Ngân hàng TMCP u t và Phát trin Vit Nam – Chi nhánh Ninh Thun 39 2.2.3 Kt qu kinh doanh ca Ngân hàng TMCP u t và Phát trin Vit Nam – Chi nhánh Ninh Thun 46 2.3 ÁNH GIÁ CHT LNG TÍN DNG TI NGÂN HÀNG TMCP U T VÀ PHÁT TRIN VIT NAM – CHI NHÁNH NINH THUN 48 2.3.1 Mt s ch tiêu đánh giá cht lng tín dng ti Chi nhánh . 48 2.3.2 ánh giá chung v công tác tín dng ti Chi nhánh .54 2.3.2.1 Nhng u đim 54 2.3.2.2 Nhng mt tn ti 57 2.3.3 Nguyên nhân nh hng đn cht lng tín dng ti Chi nhánh 58 KT LUN CHNG 2 64 CHNG 3 65 GII PHÁP NHM NÂNG CAO CHT LNG TÍN DNG TI NHTM CP U T VÀ PHÁT TRIN VIT NAM – CHI NHÁNH NINH THUN 65 3.1 CHIN LC PHÁT TRIN N NM 2020 VÀ K HOCH KINH DOANH GIAI ON 2012 - 2015 CA TOÀN H THNG BIDV 65 3.2 GII PHÁP NÂNG CAO CHT LNG TÍN DNG TI BIDV NINH THUN 68 3.2.1 Gii pháp v chính sách tín dng 68 3.2.2 Gii pháp v quy trình tín dng 71 3.2.3 C cu li danh mc tín dng, gim mc đ tp trung tín dng, gim dn và kim soát t l n trung dài hn 82 3.2.4 Hoàn thin và đi mi công tác t chc nhân s, phát trin ngun nhân lc có cht lng cao 83 3.2.5 Thc hin ci cách quy trình, th tc, nâng cao cht lng phc v 85 3.2.6 Nâng cao cht lng công ngh, hin đi hóa hot đng ngân hàng 85 3.3 MT S KIN NGH KHÁC 86 3.3.1 Kin ngh đi vi Ngân hàng TMCP u t và Phát trin Vit Nam . 86 3.3.2 Kin ngh đi vi Ngân hàng Nhà nc tnh Ninh Thun 87 3.3.3 Kin ngh đi vi Ngân hàng Nhà nc Vit Nam 89 3.3.4 Kin ngh đi vi các B ngành khác 90 KT LUN CHNG 3 92 KT LUN 93 TÀI LIU THAM KHO 1 PH LC 1 2 PH LC 2 3 PH LC 3. 4 DANH MC CÁC CH VIT TT BIDV : Ngân hàng thng mi c phn u t và Phát trin Vit Nam BIDV Ninh Thn : Ngân hàng thng mi c phn u t và Phát trin Vit Nam – Chi nhánh Ninh Thun CBCNV : Cán b công nhân viên DNNN : Doanh nghip nhà nc DPRR : D phòng ri ro GDV : Giao dch viên GTCG : Giy t có giá HV : Huy đng vn NHNN : Ngân hàng Nhà n c NHTM : Ngân hàng thng mi NHTMCP : Ngân hàng thng mi c phn PGD : Phòng giao dch Q : Quyt đnh SXKD : Sn xut kinh doanh TCKT : T chc kinh t TCTD : T  chc tín dng TMCP : Thng mi c phn VN : Vit Nam ng DANH MC CÁC BNG BIU Bng 2.1: C cu huy đng vn ca BIDV Ninh Thun qua các nm. 35 Bng 2.2: Th phn huy đng vn ca các TCTD trên đa bàn qua các nm. 36 Bng 2.3: D n phân theo k hn cho vay qua các nm 39 Bng 2.4: Tc đ tng trng d n qua các nm 41 Bng 2.5: D n phân theo loi tin t qua các nm 41 Bng 2.6: D n phân theo mc đích vay qua các nm 42 Bng 2.7: C cu d n có tài sn đm bo qua các nm………………… 44 Bng 2.8: Th phn tín dng ca BIDV Ninh Thun qua các nm……… 45 Bng 2.9: Kt qu hot đng kinh doanh ca Chi nhánh qua các nm 46 Bng 2.10: Tình hình n xu, n quá hn và n nhóm 2 qua các nm 48 Bng 2.11: Chi tit tình hình phân loi n qua các nm 49 Bng 2.12: D n quá hn theo mc đích vay qua các nm… 49 Bng 2.13: Hiu sut s dng vn vay qua các nm… 50 Bng 2.14: Vòng quay vn tín dng ti Chi nhánh qua các nm 51 Bng 2.15: Ch tiêu li nhun t hot đng tín dng ca Chi nhánh qua các nm. 52 Bng 2.16: Tình hình lãi treo ti Chi nhánh qua các nm. 54 Biu đ 2.1: Quy mô huy đng vn ca BIDV Ninh Thun qua các nm 36 Biu đ 2.2: T trng huy đng vn ca các ngân hàng nm 2011. 36 Biu đ 2.3: D n phân theo k hn qua các nm. 40 Biu đ 2.4: D n phân theo loi tin t qua các nm 42 Biu đ 2.5: D n phân theo mc đích vay qua các nm 43 Biu đ 2.6: Th phn tín dng ca ca các TCTD ti 30/06/2012 45 Biu đ 2.7: Tình hình n xu, n quá hn và n nhóm 2 qua các nm. 48 Biu đ 2.8: Tình hình huy đng vn và d n qua các nm… 51 1 LI M U 1. Tính cp thit và ý ngha ca đ tài nghiên cu: Hot đng ngân hàng là hot đng kinh doanh tin t và dch v ngân hàng vi ni dung thng xuyên là nhn tin gi và s dng s tin này đ cp tín dng, cung ng dch v thanh toán. Vi chc nng là mt trung gian tài chính, Ngân hàng là đu mi điu tit các ngun vn trong nn kinh t, giúp dòng vn lu thông, chuyn vn t ni tha đn ni thiu, đáp ng nhu cu sn xut ca các ch th trong nn kinh t. Tín dng đc xem là chc nng kinh t hàng đu ca các ngân hàng, là mt phn quan trng trong chc nng “trung gian tài chính”, tài tr cho chi tiêu ca doanh nghip, cá nhân và các c quan chính ph. Hot đng ca ngân hàng có mi quan h mt thit vi tình hình phát trin kinh t ti khu vc ngân hàng phc v, bi vì tín dng thúc đy s tng trng ca các doanh nghip, to ra sc sng cho nn kinh t. Hin nay ti Viêt Nam, li nhun t hot đng tín dng ca các NHTM chim t ½ đn 2/3 tng li nhun t hot đng kinh doanh và các khon mc tín dng thng chim quá na tng giá tr tài sn. Do vy, có th nói tín dng có nh hng rt ln đn hiu qu hot đng ca h thng ngân hàng. Trong thi k đi mi và hi nhp quc t, cùng vi s phát trin ca nn kinh t, h thng ngân hàng theo đó cng không ngng đc m rng v quy mô và mng li. S cnh tranh ngày càng gay gt gia các ngân hàng, cng vi sc ép tng quy mô và hiu qu hot đng s dn đn vic phi tng d n tín dng, m rng mng li. Ri ro trong hot đng ngân hàng thng có xu hng tp trung vào cht lng danh mc các khon cho vay. 2 Tình trng khó khn v tài chính ca mt ngân hàng thng phát sinh t các khon cho vay khó đòi, n xu, mt khi “n xu” gia tng có th làm cho ngân hàng lâm vào trng thái mt thanh khon và dn đn nguy c phá sn. Do vy, vic kim soát và hn ch ri ro tín dng luôn là vn đ sng còn ca các ngân hàng. Vn đ nâng cao cht lng tín dng luôn đc các ngân hàng đt bit quan tâm. Dòng vn tín dng nh mch máu lu thông trong nn kinh t, nu cht lng tín dng gim sút thì ging nh “cc máu đông”, s nh hng đn h thng ngân hàng và c nn kinh t. Chi nhánh NHTMCP u t và Phát trin Ninh Thun là mt Chi nhánh trong h thng Ngân hàng TMCP u t và Phát trin Vit Nam. Cùng vi s ln mnh và phát trin ca c h thng, Chi nhánh Ninh Thun cng không ngng đi mi, nâng cao nng lc cnh tranh đ phát trin.  thc hin đc mc tiêu này, mt trong nhng vn đ ct lõi là Chi nhánh phi luôn nâng cao cht lng tín dng, đm bo tng trng tín dng hiu qu, an toàn khi thu hi vn vay. Nhn thc đc tm quan trng ca vn đ này, tôi đã chn đ tài “Gii pháp nâng cao cht lng tín dng ti Ngân hàng TMCP u t và Phát trin Vit Nam – Chi nhánh Ninh Thun” đ làm lun vn tt nghip. 2. Mc tiêu nghiên cu  tài nghiên cu tp trung vào các ni dung chính nh sau: -Nghiên cu các vn đ c bn v NHTM, v tín dng và cht lng tín dng. -Trên c s s liu v thc trng hot đng tín dng ti Chi nhánh, đ tài phân tích, đánh giá thc trng và cht lng tín dng ti Chi nhánh. Nhn xét nhng thành tu và tn ti trong hot đng tín dng ti Chi nhánh. - xut các gii pháp nhm góp phn nâng cao cht lng tín dng ti Chi nhánh. 3 3. i tng và phm vi nghiên cu -i tng nghiên cu ca lun vn là hot đng tín dng ca Ngân hàng TMCP u t và Phát trin Vit Nam – Chi nhánh Ninh Thun. -Phm vi nghiên cu ca lun vn là cht lng tín dng, tp trung ch yu đn t l n quá hn, n xu, lãi treo. 4. Phng pháp nghiên cu S dng phng pháp nghiên cu thng kê, phân tích, so sánh, các s liu v cht lng tín dng ti Chi nhánh, nhm đánh giá thc trng cht lng tín dng và đa ra các gii pháp nâng cao cht lng tín dng. 5. Kt cu ca lun vn Lun vn đc chia làm 3 Chng: -Chng 1: C s lý lun v tín dng và cht lng tín dng ca Ngân hàng thng mi. -Chng 2: Thc trng cht lng tín dng ti Ngân hàng TMCP u t và Phát trin Vit Nam – Chi nhánh Ninh Thun. -Chng 3: Mt s gii pháp nhm nâng cao cht lng tín dng ti Ngân hàng TMCP u t và Phát trin Vit Nam – Chi nhánh Ninh Thun. [...]... d ã tho -Tín d Ngân hàng cho khách hàng vay v hi à các d ph -Tín d ài tr àng cùng m ch vay v -Tín d cho khách hàng vay v òng: Ngân hàng cam k àng vi h khách hàng ch c òng Khách hàng ph àng phí cam k n vay: Theo tiêu th c này tín d ng ngân hàng có th c chia thành các lo -Tín d ng ch có m t k h n tr n hay còn g i là tín d ng tr n m t l n n h n -Tín d ng có nhi u k h n tr n hay còn g i là tín d ng tr... quát nh ng v n v tín d ng Ngân hàng, các s n ph m d ch v tín d ng c lý lu n v ch ng tín d c t s ch ng tín d ng c a các Ngân hàng i lý lu n c ch n t ng cho vi ng tín d ng c nâng cao ch t ng tín d ng, nâng cao hi u qu ho m b o an toàn v n vay c tr ng ra các gi i pháp ng tín d ng c a 27 : TH T T NAM – CHI NHÁNH NINH THU 2.1 NINH THU 2.1.1 T -Tê PH FOR INVESTMENT AND DEVELOPMENT OF VIETNAM -Tên giao d Thành... : LÝ LU N V TÍN D NG NGÂN HÀNG VÀ CH T NG TÍN D NG C I 1.1 TÍN D NG NGÂN HÀNG VÀ CÁC S N PH M CH Y UC A TÍN D NG NGÂN HÀNG 1.1.1 Khái ni m v tín d ng ngân hàng Tín d àng là quan h ngân hàng cho khách hàng trong m àng là quan h hàng còn bên kia là các t ên là ngân à cá nhân trong n là quan h à là quan h àng Trong quan h d àng, ti ã tách r à quy C s àng ch Có s S ày có th S ày có kèm theo chi phí 1.1.2... c nâng cao ch Các kho n m c tín d i v i các ng chi i n 2/3 t ng giá tr tài s n c a a l i nhu n t ho chi m t n 2/3 t ng l i nhu n t ho hàng Do v y, vi c nâng cao ch c ng tín d ng luôn ng kinh doanh c a các Ngân ng tín d ng luôn là yêu c u c n thi t và i v i các NHTM Có th nói ch ng tín d ng hi n nay là m t v ng tín d ng và nâng cao ch t s ng còn c a ho ng kinh doanh các NHTM -Nâng cao ch giúp các Ngân. .. ki m th i gian, t hàng M -Quy o ra s hài lòng cao nh t cho khách a chính sách khách hàng nh m: nh th ng nh t cách ng x m b o tính minh b ch, công khai và công b ng c a Ngân hàng trong m i quan h i v i các khách hàng 20 - ng, phù h p áp d i v i t ng ng phát tri n c a Ngân hàng, nh m l a ch c các khách hàng m c tiêu, khách hàng chi khách hàng có ch ng t t -Duy trì và phát tri n m cao ch ng, hi u qu... c thi t và quan tr ng b n v ng càng tr nên c p h u ki n hi n vay và trong trung dài h n ng tín d ng có ch s ng và b n v ng thì ch c nâng cao, Ngân hàng cho vay b s nâng cao hi u qu ho ng tín d ng c v n và ngu n l c, t ng tín d nh tranh trên th ng ng tín d ng ph i r i ro, kh m c h p lý, phù h p v i kh báo, ngu n l ng tín d n tr u ki n c th c a Ngân hàng Vi c t t m ki m soát và ngu n l c Ngân hàng c các... doanh tín d ng s t gi ng tín d ng n m t kh a chính b n thân ngân hàng và cho c h th ng y, m i quan h gi d ng và an toàn v n trong ho ng tín d ng v i ch ng tín d ng là m i quan h bi n ch ng, tác ng qua l i l n nhau Trong qua trình ho m ng tín d ng là t t y ng tín d ng tín ng và phát tri n c a ngân hàng, ng th i ph m b o hi u qu , l i nhu n m b o ch t 23 1.3 Ý NGH A VI C NÂNG CAO CH NG TÍN D NG T I I Tín. .. ng, hi u qu ho c r i ro trong ho - c và u khách hàng b n v ng, t ng, c c nâng m b o an toàn, ki m soát ng tín d ng ng và nâng cao s c c nh tranh trong ho th , hình u c a Ngân hàng trên th -M ng, t o d ng v ng tài chính cung c p các d ch v nh m tho mãn t nhu c u ngày càng cao c a khách hàng, t c m c tiêu t i nhu n ngân hàng Quy trình tín d ng Ngân hàng xây d ng quy trình tín d ng phù h p v i mô hình t... quan h và các i v i vai trò là huy ng v n và tài tr v n cho các ho r i các ng này, ã góp ph n m ng m i quan h h p tác gi a các qu c gia 1.1.3 Phân lo i tín d ng và các hình th c c p tín d ng ngân hàng Tín d ng ngân hàng có th phân chia thành nhi u lo i khác nhau tùy theo nh ng tiêu th c phân lo i khác nhau vào m a tín d ng: Theo tiêu th c này, tín d ng ngân hàng có th phân chia thành các lo i sau: -Tín. .. trình kinh doanh c a khách hàng vay -Tín d ng trung h n: Là lo i tín d ng có th i h n cho vay t a lo i tín d ng ng d tài tr cho nhu c u v ng, mua s m tài s n c u nh -Tín d ng dài h n: Là lo i tín d ng có th i h a lo i tín d ng là nh m tài tr vào m c ng các d án tín nhi m c a khách hàng: Theo tiêu th c này tín d ng ngân hàng có th phân thành 02 lo -Tín d ng không có b m: Là lo i tín d ng không có tài s . cht lng tín dng ti Ngân hàng TMCP u t và Phát trin Vit Nam – Chi nhánh Ninh Thun. -Chng 3: Mt s gii pháp nhm nâng cao cht lng tín dng ti Ngân hàng TMCP u t và Phát trin. thng ngân hàng và c nn kinh t. Chi nhánh NHTMCP u t và Phát trin Ninh Thun là mt Chi nhánh trong h thng Ngân hàng TMCP u t và Phát trin Vit Nam. Cùng vi s ln mnh và phát. hot đng tín dng ti Ngân hàng TMCP u t và Phát trin Vit Nam – Chi nhánh Ninh Thun 39 2.2.3 Kt qu kinh doanh ca Ngân hàng TMCP u t và Phát trin Vit Nam – Chi nhánh Ninh Thun