BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HỒ CHÍ MINH NGUYỄN THỊ MỸ PHƯỢNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VÀ SỬ DỤNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH VIỆT THÁI Chuyên ngành : Tài – Ngân hàng Mã số : 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS NGUYỄN VĂN SĨ TP.HỒ CHÍ MINH – NĂM 2013 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu độc lập tơi Số liệu nêu luận văn trung thực, phân tích đánh giá chưa công bố cơng trình Nếu phát có gian lận tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm trước Hội đồng, kết luận văn TP.HCM, ngày 15 tháng 10 năm 2013 Người cam đoan Nguyễn Thị Mỹ Phượng MỤC LỤC Trang Trang phụ bìa Lời cam đoan Mục lục Danh mục từ viết tắt Danh mục sơ đồ Danh mục biểu đồ, bảng biểu LỜI MỞ ĐẦU 1 Đặt vấn đề Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Ý nghĩa thực tiễn đề tài Kết cấu luận văn CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN-SỬ DỤNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 1.1.2 Đặc điểm Ngân hàng thương mại 1.1.3 Chức Ngân hàng thương mại 1.1.4 Vai trò Ngân hàng thương mại 1.2 Tổng quan hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại 1.2.1 Các hình thức huy động vốn NHTM 1.2.1.1 Huy động vốn hình thức tiền gửi 1.2.1.2 Huy động vốn hình thức vay 1.2.1.3 Huy động vốn việc phát hành công cụ nợ 10 1.2.2 Chỉ tiêu đánh giá hiệu huy động vốn NHTM 11 1.2.2.1 Chi phí huy động vốn 11 1.2.2.2 Qui mô, chất lượng hoạt động huy động vốn 12 1.2.2.3 Hình thức huy động vốn 12 1.2.2.4 Tính ổn định nguồn vốn 13 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu huy động vốn NHTM 13 1.2.3.1 Nhân tố khách quan 13 1.2.3.2 Nhân tố chủ quan 14 1.3 Tổng quan hiệu sử dụng vốn Ngân hàng thương mại 17 1.3.1 Các hình thức sử dụng vốn NHTM 17 1.3.1.1 Hoạt động cho vay 17 1.3.1.2 Hoạt động đầu tư 19 1.3.1.3 Hoạt động ngân quỹ 20 1.3.2 Chỉ tiêu đánh giá hiệu sử dụng vốn NHTM 20 1.3.2.1 Qui mô cho vay 20 1.3.2.2 Chất lượng cho vay 21 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu sử dụng vốn NHTM 21 1.3.3.1 Nhân tố khách quan 21 1.3.3.2 Nhân tố chủ quan 22 1.4 Mối quan hệ huy động vốn sử dụng vốn Ngân hàng thương mại 25 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VÀ SỬ DỤNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG LIÊN DOANH VIỆT THÁI 27 2.1 Khái quát chung Ngân hàng Liên doanh Việt Thái 27 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Liên doanh Việt Thái 27 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Liên doanh Việt Thái 29 2.1.3 Bộ máy quản lý Ngân hàng Liên doanh Việt Thái 29 2.2 Thực trạng huy động vốn Ngân hàng Liên doanh Việt Thái 30 2.2.1 Cơ cấu nguồn vốn huy động 30 2.2.1.1 Vốn huy động phân theo loại tiền tệ gửi 31 2.2.1.2 Vốn huy động phân theo loại hình tiền gửi 32 2.2.1.3 Vốn huy động phân theo kỳ hạn gửi 32 2.2.1.4 Vốn huy động phân theo đối tượng huy động 33 2.2.2 Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động 34 2.2.3 Thị phần huy động vốn Ngân hàng Liên doanh Việt Thái 35 2.3 Tình hình sử dụng vốn Ngân hàng Liên doanh Việt Thái 36 2.3.1 Hoạt động cho vay 36 2.3.1.1 Cơ cấu dư nợ cho vay 36 2.3.1.2 Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay 42 2.3.1.3 Chất lượng nợ cho vay 43 2.3.1.4 Thị phần tín dụng VSB 44 2.3.2 Hoạt động cung cấp dịch vụ tài 45 2.3.2.1 Dịch vụ toán 45 2.3.2.2 Dịch vụ ngoại hối 46 2.4 Đánh giá hiệu huy động sử dụng vốn Ngân hàng Liên doanh Việt Thái 47 2.4.1 Những kết đạt 47 2.4.1.1 Về hoạt động huy động vốn 47 2.4.1.2 Về hoạt động cấp tín dụng 48 2.4.1.3 Về cung cấp dịch vụ tài 49 2.4.2 Những mặt hạn chế 49 2.4.2.1 Hạn chế hoạt động huy động vốn 50 2.4.2.2 Hạn chế hoạt động cấp tín dụng 51 2.4.2.3 Hạn chế dịch vụ 53 2.4.2.4 Các hạn chế khác 54 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VÀ SỬ DỤNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH VIỆT THÁI 57 3.1 Định hướng hoạt động Ngân hàng Liên doanh Việt Thái thời gian tới 57 3.1.1 Định hướng chung cho giai đoạn 2013-2015 57 3.1.2 Định hướng công tác huy động vốn giai đoạn 2013- 2015 58 3.1.3 Định hướng công tác sử dụng vốn giai đoạn 2013-2015 59 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu huy động sử dụng vốn Ngân hàng Liên doanh Việt Thái 60 3.2.1 Về chế sách 60 3.2.2 Về hoạt động huy động vốn 61 3.2.3 Về hoạt động cấp tín dụng 63 3.2.4 Đa dạng hóa sản phẩm, kênh dịch vụ tài 64 3.2.5 Đào tạo phát triển nguồn nhân lực 65 3.2.6 Về mạng lưới hoạt động 67 3.2.7 Xây dựng quảng bá thương hiệu 68 3.2.8 Đẩy mạnh hoạt động tiếp thị 69 3.2.9 Đổi đại hóa cơng nghệ ngân hàng 70 3.2.10 Xây dựng môi trường giao dịch chuyên nghiệp, thân thiện 71 3.3 Một số kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 71 KẾT LUẬN 74 TÀI LIỆU THAM KHẢO 76 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT • BQ LNH: Bình qn liên ngân hàng • DN: Doanh nghiệp • ĐTLNH: Điện tử liên ngân hàng • NHLD: Ngân hàng liên doanh • NHNN VN: Ngân hàng Nhà nước Việt Nam • NHNo&PTNT: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn • NHTM CP: Ngân hàng thương mại cổ phần • NHTM QD: Ngân hàng thương mại quốc doanh • NHTM: Ngân hàng thương mại • NHTW: Ngân hàng Trung Ương • SCB: Ngân hàng thương mại Thái Lan • Tập đồn CP: Tập đồn Charoen Pokphand Thái Lan • TCKT: Tổ chức kinh tế • TCTD: Tổ chức tín dụng • TKTG: Tài khoản tiền gửi • USD: đô la Mỹ • VND: Việt Nam đồng • VSB: Ngân hàng liên doanh Việt Thái DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ VÀ BẢNG BIỂU Trang DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ: • Sơ đồ 2.1: Sơ đồ cấu tổ chức Ngân hàng Liên doanh Việt Thái 29 DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ: • Biểu đồ 2.1: Cơ cấu vốn huy động VSB phân theo loại tiền tệ giai đoạn 2008-2012 32 • Biểu đồ 2.2: Cơ cấu vốn huy động VSB phân theo loại tiền gửi giai đoạn 2008-2012 32 • Biểu đồ 2.3: Cơ cấu vốn huy động VSB phân theo kỳ hạn gửi giai đoạn 2008-2012 33 • Biểu đồ 2.4: Cơ cấu vốn huy động VSB phân theo loại huy động giai đoạn 2008-2012 34 • Biểu đồ 2.5: Tổng nguồn vốn huy động tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động VSB giai đoạn 2008-2012 35 • Biểu đồ 2.6: Thị phần huy động vốn từ khách hàng VSB giai đoạn 20082012 36 • Biểu đồ 2.7: Cơ cấu dư nợ VSB phân theo thành phần kinh tế bình quân giai đoạn 2008-2012 37 • Biểu đồ 2.8: Cơ cấu dư nợ VSB phân theo khu vực kinh tế bình quân giai đoạn 2008-2012 39 • Biểu đồ 2.9: Cơ cấu dư nợ VSB phân theo loại tiền tệ giai đoạn 20082012 40 • Biểu đồ 2.10: Cơ cấu dư nợ VSB phân theo thời hạn vay giai đoạn 20082012 41 • Biểu đồ 2.11: Cơ cấu dư nợ VSB phân theo mục đích vay giai đoạn 2008-2012 42 • Biểu đồ 2.12: Dư nợ cho vay tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay VSB giai đoạn 2008-2012 43 • Biểu đồ 2.13: Tỷ lệ nợ hạn VSB giai đoạn 2008-2012 44 • Biểu đồ 2.14: Thị phần tín dụng VSB giai đoạn 2008-2012 45 • Biểu đồ 2.15: Hiệu suất sử dụng vốn VSB giai đoạn 2008-2012 48 DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU: • Bảng 2.1: Cơ cấu nguồn vốn huy động VSB giai đoạn 2008-2012 31 • Bảng 2.2: Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động VSB giai đoạn 20082012 34 • Bảng 2.3: Tổng vốn huy động kinh tế thị phần vốn huy động VSB giai đoạn 2008- 2012 35 • Bảng 2.4: Cơ cấu dư nợ cho vay VSB phân theo thành phần kinh tế giai đoạn 2008-2012 36 • Bảng 2.5: Cơ cấu dư nợ cho vay VSB phân theo khu vực kinh tế giai đoạn 2008-2012 37 • Bảng 2.6: Cơ cấu dư nợ cho vay VSB phân theo loại tiền tệ giai đoạn 2008-2012 39 • Bảng 2.7: Cơ cấu dư nợ cho vay VSB phân theo thời hạn vay giai đoạn 2008-2012 40 • Bảng 2.8: Cơ cấu dư nợ cho vay VSB phân theo mục đích vay giai đoạn 2008-2012 41 • Bảng 2.9: Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay VSB giai đoạn 2008-2012 42 • Bảng 2.10: Tình hình nợ hạn VSB giai đoạn 2008-2012 43 • Bảng 2.11: Tổng mức cấp tín dụng cho kinh tế thị phần tín dụng VSB giai đoạn 2008-2012 45 • Bảng 2.12: Hoạt động toán VSB giai đoạn 2008-2012 46 • Bảng 2.13: Tổng giá trị tốn khơng dùng tiền mặt ngành ngân hàng thị phần VSB giai đoạn 2008-2012 47 • Bảng 2.14: Dịch vụ ngoại hối VSB giai đoạn 2008-2012 47 • Bảng 2.15: Tỷ lệ vốn huy động vốn tự có VSB giai đoạn 2008-2012 50 • Bảng 2.16: Vịng quay vốn tín dụng hệ số thu nợ VSB giai đoạn 2008-2012 52 62 này, Ngân hàng huy động tiền gửi kỳ hạn dài, nhằm giải phần khó khăn tình hình ưa chuộng kỳ hạn ngắn khách hàng tiền gửi Tiết kiệm du học: Đây hình thức tiền tiết kiệm trung- dài hạn, khách hàng định kỳ gửi số tiền định thời gian định để hưởng lãi hướng tới mục tiêu tích lũy dài hạn cho nhu cầu du học khách hàng người thân tương lai Khách hàng tham gia sản phẩm ngân hàng hỗ trợ tư vấn thủ tục tốn học phí với điều kiện ưu đãi phí tỷ giá Cải tiến qui trình làm việc đơn giản, nhanh gọn nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng đến giao dịch VSB Hiện nay, VSB thực giao dịch qua nhiều cửa, VSB nên cải tiến theo qui trình giao dịch cửa nhằm đem đến nhanh chóng tiện lợi cho khách hàng Các thủ tục nộp tiền, rút tiền rườm rà, VSB cần giảm thiểu thủ tục để rút ngắn thời gian giao dịch cho khách hàng Đa dạng hóa đối tượng khách hàng, tập trung chủ yếu tìm kiếm khách hàng tổ chức kinh tế nguồn vốn huy động với lãi suất rẻ Hiện doanh nghiệp lớn ngân hàng quốc doanh, ngân hàng cổ phần “săn đón” với nhiều điều kiện ưu đãi, VSB khó tiếp cận với đối tượng khách hàng Để tăng cường hiệu huy động vốn từ tổ chức kinh tế, VSB cần khai thác mạnh tranh thủ hỗ trợ đối tác Đối với đối tác Siam Commercial Bank (SCB), giới thiệu nhà đầu tư Thái Lan Việt Nam có quan hệ với SCB đặt quan hệ với VSB Đối với tập đoàn Charoen Pokphand VietNam (CP VINA), giao dịch tập đoàn CP VINA Việt Nam ưu tiên thực qua VSB để ln trì số dư tiền gửi lớn, đồng thời giới thiệu khách hàng CP VINA giao dịch VSB Phối hợp với phịng tín dụng việc mở rộng quan hệ tiền gửi khách hàng vay vốn VSB Tiếp tục quan hệ tốt với tổ chức tín dụng khác thị trường liên ngân hàng để cập nhật thông tin lãi suất, biến động vốn ngắn hạn dài hạn ` 63 Qua có sách điều sử dụng vốn thừa cách có hiệu huy động nguồn vốn ngắn hạn kịp thời cần thiết Phát huy mối quan hệ tốt đẹp VSB Bưu điện TP.Hồ Chí Minh thơng qua dịch vụ thu hộ tiền điện mà VSB thực hiện, VSB kết hợp với đối tác triển khai sản phẩm dịch vụ tiết kiệm Bưu điện- Việt Thái Với mạng lưới bưu điện, bưu cục trực thuộc địa bàn TP.Hồ Chí Minh hoạt động liên tục năm kể ngày nghỉ, ngày lễ, việc gia tăng tiện ích thích hợp cho đối tượng khách hàng, đặc biệt khách hàng cá nhân, có nhu cầu gửi, rút tiền tiết kiệm làm việc kể ngày nghỉ, lễ, VSB đẩy mạnh hoạt động huy động vốn Ngồi hiệu tăng nguồn vốn huy động, VSB cịn quảng bá rộng rãi hình ảnh đến với khách hàng 3.2.3 Về hoạt động cấp tín dụng Tiếp tục trì mối quan hệ tốt với khách hàng tại: quan tâm thực ưu đãi lãi suất cho vay, lãi suất tiền gửi, ưu tiên phục vụ dịch vụ… cho khách hàng có quan hệ nhiều năm liền để tiếp tục tài trợ cho dự án khách hàng nhằm giữ vững dư nợ khách hàng hữu Thường xuyên theo dõi tình hình trả lãi, nợ gốc tái tục kịp thời hợp đồng hạn mức gần đến hạn để phục vụ kịp thời cho hoạt động kinh doanh khách hàng Giới thiệu dịch vụ mới, tư vấn biện pháp hạn chế rủi ro lãi suất, tỷ giá hối đoái để doanh nghiệp kinh doanh sử dụng vốn vay hiệu Mở rộng việc tài trợ thương mại cho khách hàng có L/C xuất không đủ tài sản đảm bảo phát hành L/C có mức ký quỹ phù hợp với đối tượng khách hàng, dựa chế kiểm soát rủi ro cụ thể Với khách hàng mới: Cung cấp dịch vụ chiết khấu chứng từ xuất mở L/C cho khách hàng vào tiêu chuẩn đánh giá phân loại khách hàng để phân cấp thẩm quyền định cho chi nhánh VSB nhằm mở rộng nghiệp vụ ` 64 Tranh thủ đối tượng khách hàng SCB giới thiệu, VSB mở rộng cho vay tài trợ xuất nhập để đẩy mạnh cho vay ngoại tệ Đối với khách hàng CP VINA, VSB mở rộng cho vay bao toán, vừa tăng cường hoạt động cho vay, vừa có nguồn thu nợ bảo đảm đơn vị toán CP VINA, khách hàng CP VINA lợi ích họ giải nhu cầu vốn tức thời mà chờ đợi thời gian toán tiền hàng CP VINA Tăng cường hình thức cho vay đồng tài trợ với chi nhánh NHNo&PTNT dự án lớn, đặc biệt dự án xuất nhập Ngoài ra, việc tiếp cận cho vay dự án lớn mà nguồn vốn VSB chưa đủ đáp ứng hết nhu cầu vay khách hàng, VSB cần mở rộng mối quan hệ vay đồng tài trợ với ngân hàng khác bên cạnh NHNo&PTNT Xem doanh nghiệp vừa nhỏ, doanh nghiệp tư nhân khách hàng cá nhân khách hàng mục tiêu cần phát triển để mở rộng thị phần Quan tâm theo dõi tình hình nợ có vấn đề tồn hệ thống, từ có biện pháp thích ứng với đối tượng khách hàng nhằm bảo đảm tỷ lệ nợ có vấn đề mức cho phép Cho vay thấu chi hình thức cho vay phổ biến nay, trước mắt chưa phát triển hệ thống dịch vụ thẻ, VSB mở rộng hình thức cho vay cho đối tượng khách hàng tổ chức kinh tế Nếu khách hàng có chất lượng tốt, VSB cho vay thấu chi khơng cần tài sản đảm bảo Đây dịch vụ tiện ích cung cấp thêm cho khách hàng tiền gửi có nhu cầu cần vốn tốn tạm thời, tạo điều kiện cho hoạt động kinh doanh khách hàng thơng suốt 3.2.4 Đa dạng hóa sản phẩm, kênh dịch vụ tài Kết nối mạng với NHNo&PTNT tận dụng mạng lưới NHNo&PTNT để thực toán chuyển tiền nước cho khách hàng tiện lợi nhanh chóng hơn, tiết kiệm chi phí toán cho khách hàng nhằm thu hút khách hàng mở tài khoản giao dịch nhiều ` 65 Trao đổi thông tin liên quan đến hoạt động ngân hàng với đối tác SCB sản phẩm, dịch vụ hành SCB để VSB nghiên cứu đưa vào sử dụng sản phẩm dịch vụ này, tạo nét đặc trưng sản phẩm dịch vụ cho hệ thống NHLD Việt Thái Hợp tác với công ty du lịch hỗ trợ cung cấp dịch vụ thu đổi ngoại tệ Bath Thái dành cho đối tượng khách muốn du lịch Thái Lan VSB thu phí theo tỷ lệ phần trăm thỏa thuận tổng số tiền Bath Thái thu đổi Đây giải pháp làm tăng thu nhập dịch vụ VSB Dịch vụ thu hộ nhờ thu phát triển, đặc biệt đối tượng khách hàng tổ chức kinh tế hoạt động lĩnh vực dịch vụ bưu viễn thơng, điện lực, bệnh viện, nước Hiện nay, VSB triển khai dịch vụ thu hộ nhờ thu với Bưu điện TP.HCM, Trung tâm hỗ trợ khách hàng Quản lý cước TPHCM VSB cần khai thác mạnh mối quan hệ có sẵn để tiếp tục mở rộng loại hình dịch vụ địa bàn khác mà VSB có chi nhánh nhằm gia tăng số dư tiền gửi cho chi nhánh nói riêng cho tồn hệ thống nói chung VSB cần tìm kiếm đối tượng khách hàng để cung cấp loại hình dịch vụ bệnh viện Trung tâm khám chữa bệnh Đây đối tượng khách hàng tiềm lớn, hứa hẹn số dư tiền gửi tương đối lớn ổn định Thiết lập phận chuyên nghiên cứu phát triển sản phẩm Hiện nay, Ban chuyên đề Hội sở vừa thực nghiệp vụ chuyên môn, vừa kiêm nhiệm nghiên cứu phát triển sản phẩm Xét thấy khơng mang tính chun nghiệp hiệu nên việc thành lập phận nghiên cứu phát triển sản phẩm cần thiết, vừa có chun tâm nghiên cứu, vừa mang tính chun nghiệp sản phẩm giới thiệu đến khách hàng 3.2.5 Đào tạo phát triển nguồn nhân lực Cần quan tâm đến nâng cao chất lượng nguồn nhân lực có chiến lược lâu dài phát triển nguồn nhân lực có chất lượng cao Bởi vì, người ln yếu tố quan trọng định Con người ln đóng vai trị quan trọng thành cơng vững mạnh tổ chức Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực ` 66 góp phần nâng cao tính sẵn sang đáp ứng lực phục vụ nhân viên ngân hàng, theo tin tưởng khách hàng dịch vụ ngân hàng khơng ngừng gia tăng Để có đội ngũ nhân viên có lực, trình độ chun mơn cao, có tác phong chuyên nghiệp đạo đức nghề nghiệp… địi hỏi VSB phải có giải pháp cụ thể thực triệt để nhằm hoàn thiện nâng cao chất lượng nguồn nhân lực: Đối tác SCB cần hỗ trợ chương trình đào tạo cho cán nhân viên VSB nhằm đem đến cho nhân viên VSB kiến thức chuyên ngành ngân hàng đại phong cách giao dịch chuyên nghiệp Tổ chức buổi tập huấn chuyên đề nội VSB để nâng cao trình độ cán nhân viên VSB, đưa số cán chủ chốt đào tạo lớp nghiệp vụ nước Kết hợp với trường đại học, trung tâm để mở lớp đào tạo ngắn hạn chuyên môn nghiệp vụ nhằm giúp đội ngũ nhân viên nâng cao kỹ phục vụ bồi dưỡng kiến thức chuyên môn nghiệp vụ ngân hàng Tổ chức họp lãnh đạo phòng chuyên đề chi nhánh với Ban Hội sở định kỳ hàng quý để phịng có hội học tập trao đổi cơng việc chun mơn với Qua đó, giúp chi nhánh nắm rõ thực tốt quy định chuyên môn nghiệp vụ quy định chung triển khai tốt cho nguồn nhân chi nhánh Chú trọng tuyển chọn nguồn nhân chủ chốt có trình độ chun mơn nghiệp vụ giỏi có khả sáng tạo cao, đặc biệt lãnh đạo chi nhánh, phận kinh doanh quan trọng ngân hàng Tín dụng, Marketing Đối với vị trí chủ chốt Giám đốc chi nhánh, Trưởng phòng giao dịch, Trưởng phòng chuyên đề chi nhánh Ban Tổng Giám đốc trực tiếp vấn để đánh giá sâu sát trình độ, lực chun mơn, tránh xảy tình trạng Giám đốc chi nhánh toàn quyền tuyển dụng dẫn đến việc tuyển dụng nhân không đáp ứng chất lượng chuyên môn yêu cầu ý muốn chủ quan Giám đốc chi nhánh ` 67 Tăng thêm nhiệt huyết động lực làm việc cho nhân viên thông qua hình thức tăng lương thưởng cuối năm cho nhân viên có thành tích làm việc tốt có nhiều cống hiến cho ngân hàng năm Đây hình thức nhằm tạo khích lệ để nhân viên có động lực làm việc tốt cống hiến nhiều cho ngân hàng Chính sách thưởng phạt cơng minh, nhân viên có nhiều đóng góp cống hiến cho ngân hàng VSB phải có sách đãi ngộ hợp lý tăng lương, bổ nhiệm vào vị trí cao hơn,… nhân viên chưa có nghiêm túc cơng việc khơng đủ lực để hồn thành tốt nhiệm vụ giao có biện pháp điều chuyển thích hợp giảm lương Hiện tại, VSB cịn trì sách “nhân đạo” chưa hợp lý, điều gây khơng bất bình làm giảm nhiệt huyết làm việc nhân viên thực có tâm muốn cống hiến nhiều cho phát triển ngân hàng Để tạo môi trường làm việc công tạo động lực cho nhân viên tự đầu tư phát triển, VSB cần thực triệt để giải vấn đề Hiện nay, VSB chưa triển khai mạnh sách khuyến khích người lao động Điển hình chưa có đãi ngộ nhân viên làm việc lâu năm, có nhiều đóng góp cho ngân hàng Đó lý khiến vài năm trở lại đây, nhân viên gắn bó với ngân hàng nhiều năm số nhân viên chuyển sang làm việc ngân hàng khác có chế độ đãi ngộ nhân viên tốt VSB cần xây dựng sách đãi ngộ nhân viên thích hợp, đặc biệt nhân viên gắn bó lâu năm với ngân hàng sách cho vay lãi suất ưu đãi nhu cầu vay tiêu dùng nhân viên, sách hỗ trợ đào tạo nâng cao trình độ cho nhân viên hỗ trợ học phí cho nhân viên học thạc sỹ, tiến sỹ, chứng quốc tế… 3.2.6 Về mạng lưới hoạt động Mạng lưới hoạt động có ý nghĩa quan trọng đến hiệu hoạt động huy động sử dụng vốn ngân hàng ` 68 Thứ nhất, khách hàng (đặc biệt khách hàng cá nhân) Việt Nam có đặc thù thói quen giao dịch trực tiếp với ngân hàng, việc mở rộng mạng lưới giúp VSB tiếp cận mạng lưới số lượng khách hàng lớn Thứ hai, khách hàng khu vực khác có khả trang trải chi phí dịch vụ khác nhau, có chi nhánh phịng giao dịch nhiều địa bàn tạo điều kiện để ngân hàng cung cấp dịch vụ cho người dân địa phương với chi phí phù hợp Thứ ba, phát triển mạng lưới làm tăng thương hiệu, thị phần cho ngân hàng, đồng thời tăng tính cạnh tranh cho ngân hàng Các giải pháp mở rộng mạng lưới hoạt động cho VSB: Đối tác NHNo&PTNT hỗ trợ cho VSB mạng lưới có sẵn NHNo&PTNT Theo đó, khách hàng VSB rút, gửi tiền chi nhánh NHNo&PTNT Đây giải pháp tạo tiện lợi hệ thống mạng lưới VSB chưa có nhiều chi nhánh để đáp ứng nhu cầu khách hàng Xúc tiến nhanh việc thành lập chi nhánh, phòng giao dịch theo kế hoạch đề 3.2.7 Xây dựng quảng bá thương hiệu Thương hiệu ngày khẳng định tầm quan trọng vũ khí cạnh tranh độc đáo tổ chức dù lớn hay nhỏ Tuy VSB thành lập 15 năm, thương hiệu VSB thật chưa biết rộng rãi thương hiệu ngân hàng tiếng khác Vì vậy, để tăng sức cạnh tranh, VSB cần phải tăng cường việc phát triển quảng bá thương hiệu Thuê chuyên gia thiết kế logo, tên ngân hàng văn phòng giao dịch thật ấn tượng tạo sắc riêng VSB, để nơi đâu khách hàng nhận thương hiệu VSB mà không bị nhầm lẫn với thương hiệu ngân hàng khác Thành lập phận xây dựng phát triển thương hiệu với chức phối hợp với chuyên gia thiết kế xây dựng quảng bá hình ảnh VSB thị trường, đồng thời tìm hiểu học tập cách tạo thương hiệu tập đoàn ` 69 tiếng nước, từ định hướng cách tạo thương hiệu mang sắc riêng cho VSB thị trường thị trường Ba đối tác VSB ba tổ chức có uy tín quy mơ lớn nước giới, VSB cần khai thác mạnh việc tạo thương hiệu mang sắc riêng VSB nhằm đem đến cho khách hàng hiểu biết rõ ràng tảng thành lập định hướng phát triển VSB Việc tạo thương hiệu thể qua đồng hóa hình ảnh từ biển hiệu, slogan, màu đồng phục, brochure, mẫu (đơn) sử dụng giao dịch…Vì vậy, VSB cần quan tâm đến việc thể vấn đề Bên cạnh việc tạo thương hiệu bên ngoài, VSB cần trọng đến chất lượng dịch vụ mang đến cho khách hàng, thể uy tín gốc thương hiệu có thương hiệu mà chất lượng sản phẩm, dịch vụ giảm sút thương hiệu chẳng trì bền vững, chí cịn bị đánh thương hiệu uy tín ngân hàng 3.2.8 Đẩy mạnh hoạt động tiếp thị Công tác tiếp thị đặc biệt trọng bối cảnh ngân hàng cạnh tranh gay gắt Một số giải pháp đặt nhằm thúc đẩy hoạt động marketing VSB: Xây dựng chương trình khuyến mại dịch vụ tiền gửi, tiền vay nhằm giữ lại khách hàng truyền thống thu hút khách hàng Thực chương trình quảng cáo VSB phương tiện thông tin đại chúng, viết báo để quảng bá hình ảnh VSB cơng chúng Xây dựng đội ngũ nhân viên phụ trách nghiên cứu thị trường tiếp thị sản phẩm, dịch vụ có trình độ chun mơn định Hiện nay, phần VSB chưa trọng đầu tư nhân nên hoạt động tiếp thị chưa đạt hiệu cao Bộ phận dừng lại việc tạo lập kế hoạch hoạt động, chưa phát huy chức đẩy mạnh hoạt động tiếp thị Chính dẫn đến hạn chế việc nâng cao hiệu hoạt động VSB ` 70 3.2.9 Đổi đại hóa cơng nghệ ngân hàng Xúc tiến triển khai dự án dịch vụ thẻ ATM, thẻ toán Bên cạnh hệ thống máy ATM riêng, VSB kết nối mạng hệ thống thẻ ATM NHNo&PTNT nhằm tiết kiệm chi phí đem đến tiện lợi cho khách hàng Hiện dịch vụ home-banking (internet banking, Cash Management, SMS banking, phone-banking) ngày phát triển trở thành công cụ đắc lực cho ngân hàng mở rộng thị phần cung cấp dịch vụ VSB triển khai dịch vụ SMS Banking dừng việc truy vấn thông báo số dư, tỷ giá, lãi suất Khách hàng chưa sử dụng hết tiện ích dịch vụ so với ngân hàng khác tốn hóa đơn điện thoại, điện, nước chuyển khoản toán hệ thống VSB cần mở rộng đẩy mạnh loại hình dịch vụ mà hỗ trợ công nghệ thông tin chủ yếu Nếu triển khai dịch vụ hỗ trợ home banking mang đến tiện lợi cho khách hàng giao dịch với ngân hàng mà ngân hàng cịn gia tăng doanh số giao dịch số lượng khách hàng giao dịch 3.2.10 Xây dựng môi trường giao dịch chuyên nghiệp, thân thiện Một môi trường giao dịch chuyên nghiệp, thân thiện chiếm nhiều thiện cảm ưu khách hàng Vì vậy, VSB thường xun mở khóa đào tạo, huấn luyện đội ngũ nhân viên cũ kỹ giao tiếp khách hàng Bên cạnh cơng tác đào tạo ngân hàng nhân viên ngân hàng phải tự rèn luyện tác phong phục vụ khách hàng cho Cùng sản phẩm dịch vụ nhau, có tiện ích rõ ràng việc lựa chọn sản phẩm dịch vụ phụ thuộc vào giá trị khác kèm văn hóa giao tiếp ứng xử đội ngũ nhân viên ngân hàng cung cấp sản phẩm, dịch vụ ngân hàng cho khách hàng quan trọng, khách hàng nhận ngân hàng khơng sản phẩm dịch vụ mà họ sử dụng mà hài lòng cung cách phục vụ mà ngân hàng dành cho họ Một thỏa mãn khách hàng cho dù nhỏ ảnh hưởng nhiều đến uy tín ngân hàng, hình ảnh đẹp ngân hàng thừa nhận quảng bá nhân viên giao dịch gây thiện cảm với khách hàng Khách hàng cảm ` 71 thấy gần gũi nhân viên ngân hàng đón tiếp tận tình với nụ cười thân thiện môi, tư sẵn sàng phục vụ ấn tượng đọng lại lâu dài khách hàng “Biết lắng nghe” nghệ thuật giao tiếp với khách hàng, có lắng nghe ta đáp ứng yêu cầu khách hàng khơng làm lịng họ Xem khách hàng người thân mình, người nhân viên tạo cảm giác gần gủi, tin tưởng, dễ thông cảm với khách hàng Mỗi cán nhân viên phải lập cho phương pháp làm việc khoa học, xử lý nghiệp vụ kịp thời, xác, chế độ, giao dịch với khách hàng thời gian ngắn nhất, tạo niềm tin khách hàng Ngân hàng cần lập phận chuyên dịch vụ chăm sóc khách hàng Bộ phận chịu trách nhiệm thường xuyên thu thập thông tin phản hồi từ khách hàng Đánh giá kịp thời thông tin ngược chiều, ý kiến khách hàng cần ngân hàng tơn trọng, có thư cảm ơn, có sách khuyến khích khách hàng Các ý kiến có giá trị, có ý nghĩa thiết thực có phần thưởng cho khách hàng Dựa vào thông tin phản hồi từ phía khách hàng, phận có kiến nghị ngân hàng cần có bổ sung, điều chỉnh phù hợp để ngày nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng Đồng thời, phận phải chuyên phụ trách cập nhật thông tin liên quan đến khách hàng qua có sách ưu đãi thích hợp cho đối tượng khách hàng Chăm sóc thể quan tâm đến khách hàng dù hành động hay thể nhỏ khách hàng cảm thấy hài lịng cung cách phục vụ ngân hàng Có giúp ngân hàng giữ khách hàng truyền thống thu hút khách hàng Thông qua chương trình chăm sóc khách hàng nhân ngày kỷ niệm ngân hàng ngày lễ, tết, sinh nhật…ngân hàng có chương trình q tặng nhằm đem đến cho khách hàng niềm vui quan tâm, chăm sóc ngân hàng 3.3 Một số kiến nghị NHNN VN Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) ngày đóng vai trị quan trọng việc cung cấp thông tin liên quan đến khách hàng vay, cảnh báo tín dụng đánh giá tín dụng cho ngân hàng tham khảo Tuy nhiên, thông tin cung cấp từ ` 72 quan cịn nhiều bất cập chưa cập nhật thơng tin khách hàng kịp thời báo cáo tài số NHTM chưa gửi đầy đủ xác, việc xếp loại nhóm nợ khách hàng vay chưa đảm bảo xác hồn tồn nguyên nhân khách quan lẫn chủ quan NHNN cần củng cố chức Trung tâm thông tin tín dụng cách khắc phục hạn chế nhằm cung cấp thơng tin xác kịp thời để đảm bảo khoản vay ngân hàng có chất lượng NHNN cần thường xuyên tham khảo ý kiến từ Hiệp hội Ngân hàng với ý kiến đề nghị NHTM tình hình phát triển chung hệ thống ngân hàng từ để xây dựng sách, quy định vừa phù hợp với điều hành sách tiền tệ, vừa tạo điều kiện cho NHTM gở bỏ khó khăn, vướng mắc hoạt động kinh doanh NHNN nên có quy định linh hoạt tỷ lệ tổng trạng thái ngoại tệ dư thiếu cuối ngày theo thời kỳ, tùy tình hình thực tế thị trường thay theo tỷ lệ 30% nhằm tạo điều kiện cho NHTM, đặc biệt Ngân hàng có nguồn vốn tự có ngoại tệ giải nhu cầu thiếu hụt nội tệ hoạt động kinh doanh Hiện nay, mạng lưới toán điện tử liên ngân hàng mở rộng khắp tỉnh thành nhằm đem đến tốn tiện lợi nhanh chóng cho khách hàng Bên cạnh cịn nhiều tỉnh chưa kết nối hệ thống gây khơng khó khăn việc tốn ngân hàng khách hàng NHNN cần mở rộng mạng lưới toán điện tử liên ngân hàng cho địa bàn lại nhằm đem đến cho khách hàng tốn vừa nhanh chóng vừa xác, đồng thời tiết kiệm chi phí tốn để thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ toán chuyển khoản nhiều Tăng cường hoạt động tra ngân hàng nhằm giám sát kiểm soát liên tục hoạt động NHTM hai hình thức tra chỗ giám sát điều tra Thanh tra chỗ nâng cao hiệu lực cho việc xử lý vi phạm dựa ` 73 tài liệu chứng minh không tuân thủ quy định pháp luật nguyên nhân khách quan hay chủ quan làm sở để áp dụng chế tài cụ thể Thanh tra ngân hàng thông qua giám sát từ xa nhằm phát kịp thời sai phạm từ cảnh báo cho NHTM cần có biện pháp ngăn ngừa rủi ro hoạt động kinh doanh NHNN VN cần nên xem xét lại quy định nhận tiền gửi có kỳ hạn ngoại tệ phải rõ nguồn gốc Thực tế, loại tài khoản khơng có chức tốn nên khơng vi phạm quy định quản lý ngoại hối người gửi muốn chuyển khoản tốn NHTM xem xét lại quy định quản lý ngoại hối có cho phép hay không nên việc vi phạm xảy Việc yêu cầu người gửi xuất trình giấy tờ chứng minh nguồn gốc ngoại tệ khơng làm khó cho khách hàng mà hạn chế việc huy động vốn ngoại tệ ngân hàng Nhiều khách hàng cảm thấy khó khăn việc gửi tiền ngân hàng nên họ có xu hướng đầu tư tích trữ ngồi Như gây khó khăn cho NHNN VN việc kiểm soát nguồn ngoại tệ nước KẾT LUẬN CHƯƠNG Cơ sở đề xuất giải pháp nâng cao hiệu huy động sử dụng vốn NHLD Việt Thái hạn chế hoạt động huy động- sử dụng vốn định hướng phát triển NHLD Việt Thái giai đoạn 2013-2015 Bên cạnh giải pháp đề xuất, đề tài nêu số kiến nghị NHNN VN Bộ giải pháp đề xuất nói có tác động tích cực việc nâng cao hiệu huy động sử dụng vốn hệ thống NHLD Việt Thái thời gian tới ` 74 KẾT LUẬN Hiệu huy động sử dụng vốn ngân hàng thể qua số tiêu chi phí huy động, tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động, hình thức huy động tốc độ tăng trưởng tín dụng, hiệu suất sử dụng vốn, vịng quay vốn tín dụng, tỷ lệ nợ hạn, tỷ số lợi nhuận tổng tài sản, tỷ số lợi nhuận vốn chủ sở hữu… Qua phân tích số liệu tình hình huy động sử dụng vốn NHLD Việt Thái giai đoạn năm 2008-2012, đề tài rút số nhận xét sau: Các mặt đạt được: Về mặt huy động vốn, nguồn vốn huy động đạt mức độ phát triển định, nhiều biến động lớn, dao động biên độ khoảng từ 8%-22% Về mặt hoạt động tín dụng, VSB trọng việc mở rộng đối tượng phục vụ tín dụng đến loại hình doanh nghiệp nhu cầu tiêu dùng cá nhân, chất lượng tín dụng ln bảo đảm, nợ q hạn chiếm tỷ lệ không đáng kể; thực dự án đầu tư nhiều lĩnh vực tổ chức nước quốc tế đánh giá cao Về cung cấp dịch vụ tài chính, VSB bước đẩy mạnh hoạt động toán nước quốc tế theo hướng ngày hồn thiện quy trình xử lý nghiệp vụ, đa dạng hóa sản phẩm để đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Bên cạnh đó, VSB ứng dụng loạt chương trình ứng dụng tin học vào hệ thống như: xây dựng hệ thống chuyển tiền nội VSB, tham gia chuyển tiền điện tử liên ngân hàng, Western Union, SWIFT…nên đảm bảo việc toán nước quốc tế ngày nhanh chóng xác Các mặt hạn chế: Bên cạnh kết đạt được, hoạt động huy động sử dụng vốn VSB tồn số hạn chế sau Về hoạt động tín dụng, cấu dư nợ cho vay theo loại tiền tệ chưa đồng đều, chủ yếu cho vay VND, tổng dư nợ cho vay VSB so với tổng mức cấp tín dụng cho kinh tế cịn thấp Về hoạt động huy động vốn, tổng số dư huy động không cao, chưa đáp ứng yêu cầu tăng trưởng nguồn vốn huy động VSB, nguồn vốn huy động VSB chủ yếu tập trung loại tiền gửi có kỳ hạn, tỷ lệ số dư tiền gửi không kỳ hạn chiếm thấp Về dịch vụ tài chính, tổng giá trị tốn VSB so với tồn ngành ngân hàng tỷ lệ cịn tương đối thấp, cịn hạn chế dịch vụ ` 75 toán đại bao toán, chiết khấu hạn mức mở L/C, chiết khấu chứng từ, dịch vụ kiều hối phát triển Về mạng lưới hoạt động, mạng lưới mỏng Về hoạt động quảng cáo tiếp thị, chưa thực quan tâm mức VSB chưa xây dựng đội ngũ marketing có đầy đủ lực sáng tạo để đẩy mạnh hoạt động marketing VSB Về đội ngũ cán nhân viên, chưa có sách sử dụng, đãi ngộ người, cán nắm giữ vị trí quản lý cấp cao chưa thực có đủ lực quản lý, điều hành tốt Về thương hiệu, chưa thực thương hiệu mạnh uy tín thị trường Từ nhận xét trên, đề tài đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động sử dụng vốn NHLD Việt Thái thời gian tới, nhóm giải pháp là: Nhóm giải pháp NHLD Việt Thái, bao gồm giải pháp mặt nghiệp vụ giải pháp mặt quản lý nhóm giải pháp kiến nghị NHNN VN Việt Nam tiến gần tới thời hạn cuối cam kết mở cửa hồn tồn thị trường tài chính- ngân hàng NHLD Việt Thái ngày gặp nhiều khó khăn cạnh tranh để nâng cao hiệu hoạt động Vì để đứng vững trước mơi trường cạnh tranh ngày khốc liệt đó, địi hỏi NHLD Việt Thái phải có định hướng phát triển đắn, giải pháp phát triển thích hợp vận dụng giải pháp cách linh hoạt, khoa học đồng ` 76 TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Đăng Dờn (2008), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất thống kê, TP.HCM Trần Huy Hoàng(2007), Quản trị ngân hàng, Nhà xuất lao động xã hội, TP.HCM Nguyễn Thị Hương(2008), Phân tích tài ngân hàng thương mại, Nhà xuất tổng hợp, TP.HCM Đặng Thị Ngọc Lan(2008), Phương pháp xác định chi phí huy động vốn sử dụng thước đo chi phí huy động vốn, Nhà xuất tổng hợp, TP.HCM Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam(2008-2012), Báo cáo thường niên 20082012, Hà Nội Ngân hàng Liên doanh Việt Thái(2008-2012), Báo cáo thường niên 20082012, TP.HCM Ngân hàng Liên doanh Việt Thái(2008-2012), Báo cáo kiểm toán độc lập 2008-2012, TP.HCM Ngân hàng Liên doanh Việt Thái(2008-2012), Biên hội nghị Ban Điều Hành 2008-2012, TP.HCM Ngân hàng Liên doanh Việt Thái(2013), Chỉ tiêu kế hoạch năm 2013- Công văn số VSB2013/657-KH ngày 05/09/2013, TP.HCM 10 Lê Văn Tề(2008), Tìm hiểu tiền tệ Ngân hàng, Nhà xuất tổng hợp, TP.HCM ` ... động vốn sử dụng vốn Ngân hàng Liên doanh Việt Thái Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu huy động sử dụng vốn Ngân hàng Liên doanh Việt Thái ` CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN - SỬ DỤNG... TẠI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH VIỆT THÁI 2.1 Khái quát chung Ngân hàng Liên doanh Việt Thái 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Liên doanh Việt Thái Ngân hàng Liên doanh Việt Thái (NHLD Việt. .. hệ huy động vốn sử dụng vốn Ngân hàng thương mại 25 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VÀ SỬ DỤNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG LIÊN DOANH VIỆT THÁI 27 2.1 Khái quát chung Ngân hàng